Giải pháp nâng cao và mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu thủy hải sản tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Cà Mau

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2006 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH MỤC LỤC NGUY N H NG QUÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THUỶ SẢN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀMAU Chuyên ngành: Kinh tế tài ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN NGỌC HÙNG Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG: 4 1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.2 Đặc điểm tín dụng: 1.1.3 Chức tín dụng: 1.1.3.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: 1.1.3.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: 1.1.3.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Đặc điểm: 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế – xã hội đất nước điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế: 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: 1.2.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.4.1 Phân theo hình thức cấp tín dụng 1.2.4.2 Phân theo loại cho vay theo thời hạn cho vay: 1.2.5 Đảm bảo tiền vay: 1.2.6 Nguyên tắc cho vay vốn: 1.3 TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại: 1.3.2 Đặc điểm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu: 1.3.3 Các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu: 4 5 6 6 7 13 13 13 14 1.3.3.1 Tài trợ xuất khẩu: 14 1.3.3.2 Tài trợ nhập khẩu: 1.3.3.3 Điều kiện tài trợ vốn xuất nhập 1.3.4.Vai trò tín dụng tài trợ xuất nhập kinh tế thị trường: 1.3.4.1 Đối với ngân hàng thương mại: 1.3.4.2 Đối với doanh nghiệp: 1.3.4.3 Đối với kinh tế đất nước: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT 16 16 17 17 17 17 10 10 NHẬP KHẨU THUỶ SẢN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀ MAU 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU: 2.1.1.Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: 2.1.2.Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau: 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ - Xà HỘI CỦA TỈNH CÀ MAU LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG: 2.2.1.Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau: 2.2.2 Triển vọng ngành thuỷ sản Việt Nam xu hội nhập thời gian tới 2.2.3.Thực trạng hoạt động doanh nghiệp xuất nhập thuỷ sản Cà Mau từ năm 2003 đến năm 2005 2.2.3.1 Tình hình sản xuất kinh doanh: 2.2.3.2 Tình hình tài doanh nghiệp chế biến kinh doanh xuất nhập thuỷ sản đến 31.12.2005: 2.2.3.3 Những mối nguy dẫn đến rủi ro doanh nghiệp chế biến xuất thuỷ sản ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng: 2.3.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI 19 19 19 20 22 3.1 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÀNH CHẾ BIẾN XUẤT KHẨU THỦY SẢN VIỆT NAM NÓI CHUNG VÀ TỈNH CÀ MAU NÓI RIÊNG 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU TRONG NĂM 2006 VÀ NHỮNG NĂM TIẾP THEO 53 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THUỶ SẢN CỦA BIDV CÀ MAU: 55 54 3.3.1 Phát triển nguồn vốn huy động chỗ lãi rẽ để mở rộng tín dụng ưu đãi 3.3.1.1 Xác định đối tượng tiếp cận: 55 3.3.1.2 Giải pháp thực hiện: 3.3.1.2.1 Giải pháp nghiệp vụ: 3.3.1.2.2 Giải phát hỗ trợ: 3.3.2.Tăng cường chất lượng tín dụng mục tiêu an toàn, hiệu 56 56 58 58 30 3.3.2.1.Phân tích ngành hàng cho vay: 3.3.2.2 Phân tích mức độ tín nhiệm khách hàng 58 58 33 3.3.2.3 Xây dựng khách hàng chiến lược sách khách hàng chiến lược 58 3.3.2.4.Nghiên cứu đổi quy trình giải cho vay theo hướng ngày đơn giản hoá hồ sơ chứng từ đảm bảo tình chặt chẽ pháp luật, không bị thiệt có tranh chấp xảy giám sát khoản vay dựa phân tích thông tin từ xa 60 3.3.2.5.Nâng cao chất lượng thẩm định điều kiện xét cấp tín dụng 3.3.2.6.Có giải pháp khắc phục tiến tới cho vay cầm cố hàng tồn kho, mà kho hàng lại gửi tận TP Hồ Chí Minh, vừa sai chế, vừa có mức độ rủi ro cao 3.3.2.7.Nâng cao hình ảnh BIDV lòng công chúng sâu vào doanh nghiệp 3.3.2.8 Giải tốt phối hợp phòng nghiệp vụ 3.3.3.Nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, toán nước: 60 61 22 25 25 27 29 BIDV CÀ MAU TỪ THÁNG 12 NĂM 2004 ĐẾN 2005 2.31 Tình hình hoạt động kinh doanh đối ngoại BIDVCà Mau: 2.3.2 Qui trình cho vay xuất nhập khẩu: 2.3.2.1 Quy trình cho vay xuất khẩu: 2.3.2.2 Quy trình cho vay nhập khẩu: 2.3.2.3 Phương thức cho vay: 2.3.2.4 Lãi suất cho vay: 2.3.2.5 Bảo đảm tiền vay vấn đề bất cập: 2.3.3 Những thuận lợi khó khăn cho vay tài trợ xuất BIDV Cà Mau: 2.3.3.1 Thuận lợi: 2.3.3.2 Khó khăn vướng mắc: 2.3.4 Đánh giá mặt đạt tồn cho vay tài trợ xuất nhập BIDV Cà Mau thời gian qua: 2.3.4.1 Những mặt đạt được: 2.3.4.2 Những tồn tại: 2.3.5 Phân tích mối quan hệ tín dụng xuất nhập với dịch vụ có liên quan toán quốc tế mua bán ngoại tệ: 33 34 34 35 35 36 36 38 38 38 39 2.4 NHỮNG NGUYÊN NHÂN CƠ BẢN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XNK VÀ CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ, MUA BÁN NGOẠI TỆ CỦA NHĐT VN 47 24.1.Nguyên nhân khách quan: 2.4.1.1.Cơ chế sách Nhà nước: 2.4.1.2.Nguyên nhân phía khách hàng: 2.4.2.Nguyên nhân chủ quan: 2.4.2.1 Nguyên nhân từ NHĐT VN: 2.4.2.2 Nguyên nhân từ NHĐT VN – Chi nhánh Cà Mau: 47 47 49 50 50 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNGTÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THUỶ SẢN TẠI BIDV CÀ MAU 53 39 40 43 3.3.4 Nhóm giải pháp công cụ, kỹ thuật điều hành quản lý 3.3.5.Giải pháp nhân sự: 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN CẤP TRÊN 55 62 62 63 63 64 64 3.4.1.Kiến nghị Chính Phủ: 64 3.4.2.Kiến nghị ngành chức loại bỏ tạp chất kháng sinh cấm: 65 3.4.3.Kiến nghị Uỷ Ban nhân dân tỉnh Cà Mau: 3.4.4 Kiến nghị NHNN VN chi nhánh NHNN tỉnh Cà Mau: 65 66 3.4.5 Kiến nghị NHĐT &PT VN: KẾT LUẬN Danh mục tài liệu Tham Khảo 67 68 chung doanh nghiệp Việt Nam, làm cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập gắn liền với hoạt động NHTM Do nói hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp chế biến xuất mảng khách hàng lớn NHTM nói chung Vậy mà, thời gian vừa qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chưa quan tâm mức đến lĩnh vực này, đến tháng 10 năm 2005, BIDV triển khai chương LỜI MỞ ĐẦU trình tín dụng tài trợ xuất thuỷ sản Đây hội cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau (BIDV Cà Mau) tạo bước đột phá cải thiện cấu Tính cấp thiết đề tài: Những năm gần kinh tế nước ta có bước phát triển cao tín dụng vốn xưa phụ thuộc nhiều vào lĩnh vực cho vay xây lắp chứa đựng bền vững Tốc độ tăng trưởng GDP năm sau cao năm trước, năm 2003 7,25% ; nhiều rủi ro vừa tăng trưởng tín dụng mở rộng dịch vụ cải thiện chất lượng tín tín dụng năm 2004 7,7% năm 2005 7,5% Trong phải kể đến đóng góp quan trọng Tỉnh Cà Mau có 07 NHTM, có 05 NHTM quốc doanh, có 03 lĩnh vực xuất nhập chiếm 60% GDP, mà hoạt động kinh doanh xuất nhập NHTM quốc doanh thực đầy đủ nghiệp vụ tài trợ XNK NHNT, NHCT không kể đến vai trò NHTM thông qua nghiệp vụ tài trợ thương NHNNo mại hình thức cấp tín dụng, bảo lãnh, với dịch vụ toán quốc tế mua bán ngoại tệ Thì vấn đề đặt BIDV - Cà Mau bước vào lĩnh vực tài trợ xuất nhập với nhu cầu vốn cao đầy rủi ro chế thị trường, mặt khác triển khai Hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực xuất nhập ngày có điều kiện phải cạnh tranh sâu sắc không giửa NHTM nước , mà nhiều tình phức tạp rủi ro cao cạnh tranh gay gắt ngân hàng, cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước tiến tới hội nhập, toàn cầu hoá, cạnh tranh thương mại quốc tế, nước nhập kiện chống phá giá, chuyển đổi lĩnh vực NHTM nước tỏ thua nhiều so với giới phương thức toán từ L/C A.S sang toán DP, DA, TTR … khiến cho hoạt khu vực Vì lý lẽ trên, tác giả nhận thấy cần thiết có trách nhiệm nghiên cứu động NHTM vốn chứa đựng rủi ro lại xuất nhiều rủi ro thêm Cà Mau tỉnh có tiềm xuất lớn, đặc biệt xuất mặt nghiêm túc hoạt động tín dụng xuất nhập BIDV Cà Mau, dựa hàng nông, thuỷ hải sản qua chế biến có giá trị kinh tế cao Hơn 90% số luận khoa học thực tiễn, để kịp thời đề xuất giải pháp khả thi, nhằm không mặt hàng tôm đông lạnh xuất Thuỷ sản chọn ngành kinh tế mũi nhọn ngừng nâng cao chất lượng mở rộng tín dụng lĩnh vực Tăng tỉnh Ba năm qua kim ngạch xuất năm sau tăng cao năm trước Năm khả cạnh tranh, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động vị BIDV 2003 đạt 410 triệu USD, tăng 21,3%, năm, năm 2004 đạt 454 triệu USD, tăng 11% , địa bàn, phấn đấu đưa BIDV Cà Mau trở thành ngân hàng thương mại hàng năm 2005 đạt 509 triệu USD tăng 12 % so kỳ, dẫn đầu nước đầu địa bàn lĩnh vực tài trợ xuất nhập Cùng với phát triển đó, doanh nghiệp chế biến xuất thuỷ sản Đó lý do, cần thiết mang ý nghĩa thực tiễn lớn để Luận văn tốt nghiệp tỉnh không ngừng tăng trưởng quy mô sản xuất, kim ngạch xuất hiệu chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng mở rộng tín dụng tài trợ xuất hoạt động Song đặc điểm ngành nhu cầu vốn lưu động lớn, mà vốn tự có nhập thuỷ sản Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cà có hạn Phần lớn nhu cầu vốn phải vay NHTM Đây tình trạng Mau”, ước mong góp phần đưa hoạt động kinh doanh BIDV nói chung, BIDV Cà Mau nói riêng sánh kịp với NHTM giới lĩnh tài trợ dịch vụ ngân hàng cho hoạt động xuất nhập khẩu, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế đất nước địa phương Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập thuỷ sản Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh cà Mau Mục đích đề tài: Thông qua việc nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn, tác giả nhằm mục đích tổng kết cách có hệ thống thành công mặt hạn chế Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l kh u thu s n t i Ngân hàng ng m r ng tín d ng tài tr xu t nh p u t phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Cà Mau nghiệp vụ tín dụng tài trợ xuất nhập NHTM địa bàn Cà Mau, từ đưa giải pháp khả thi mang tính thực tiễn cao, đề xuất với lãnh đạo BIDV có điều chỉnh, cải tiến hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, áp dụng cho toàn hệ thống BIDV, đặc biệt khu vực đồng Sông Cửu Long CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN Đây bước cần thiết để chuẩn bị điều kiện đủ sức cạnh tranh tồn xu hội nhập tới VỀ TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU 1.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Đề tài tập trung phân tích thực trạng kết hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập chi nhánh NHTM Cà Mau 03 năm gần từ 2003 đến 2005 BIDV Cà Mau năm 2005, để thấy mặt đạt tồn tại, cần khắc phục vận dụng vào thời gian săp tới BIDV Cà Mau Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế –xã hội Nếu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay mượn hai chủ thể người vay người Đồng thời nghiên cứu nghiệp vụ gắn liền với trình tài trợ xuất nhập như: toán quốc tế, mua bán ngoại tệ để xác lập mối quan hệ gắn kết nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhằm thực trọn gói trình tài trợ xuất nhập an toàn hiệu cho vay thoả thuận thời hạn nợ mức lãi cụ thể Nếu hiểu theo nghĩa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết tín dụng vật, phần nhỏ tín dụng kim, tồn tên gọi tín dụng nặng lãi, sở quan hệ tín Từ đưa giải pháp toàn diện, trọn gói, vừa phù hợp với chế sách Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam khả thi doanh nghiệp, thu hút khách hàng dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hoá - tiền tệ điều kiện kinh tế hàng hoá phát triển Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong ngày nhiều, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Cà Mau nói kiến, phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hoá nhỏ Chỉ đến riêng vị BIDV nói chung thị trường nước quốc tế phương thức sản xuất Tư chủ nghĩa đời, quan hệ tín dụng có điều kiện phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng kim, tín dụng Bố cục luận văn: nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại hình tín dụng khác ưu việt tín Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn cấu thành chương: dụng ngân hàng, tín dụng phủ, … Chương 1: Một số vấn đề lý luận tín dụng xuất nhập Trong quan hệ tín dụng người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời hạn định Tuy nhiên người vay quyền sở hữu số vốn nên phải hoàn trả lãi cho người cho vay đến thời hạn thoả thuận động tín dụng ngân hàng mà vốn tiền tệ xã hội huy động sử dụng Sự hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng tăng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế; vừa có tác dụng đẩy nhanh tốc độ chu thêm hình thức lợi tức Ở đây, trình vận động mang tính chất hoàn trả tín chuyển vốn, vừa làm cho chu chuyển tiền tệ tập trung phần lớn qua hệ dụng biểu đặc trưng khác biệt quan hệ tín dụng mối quan hệ thống ngân hàng Đó điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền tệ, kinh tế khác ổn định giá thị trường … Như đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau: “Tín dụng Tuy nhiên, quốc gia điều hành sách tín dụng không tốt, có quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn lãi) sau thời thể dẫn đến số mặt tiêu cực, chẳng hạn để tín dụng phát triển tràn lan không hạn định” kiểm soát, không làm cho kinh tế phát triển mà làm cho 1.1.2 Đặc điểm tín dụng: lạm phát gia tăng gây ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Quan hệ tín dụng dù vận dụng phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn hàng hoá hay tiền tệ tín dụng mang đặc điểm bản: - Người cho vay chuyển giao lượng giá trị sở hữu cho người vay Có thời hạn tín dụng xác định thoả thuận người cho vay người dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn vay - Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hoà từ nơi “thừa”sang nơi “thiếu” để sử quyền sử dụng thời gian định - Tóm lại tín dụng có chức chủ yếu sau : 1.1.3.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đoàn thể, xã hội … 1.1.3 Chức tín dụng: Phân phối lại vốn tiền tệ: mặt chức chuyển Hoạt động tín dụng ngân hàng có tác dụng tích cực sau: Trước hết tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, mở rộng đến đối tượng xã hội; xâm nhập vào ngành, với nhiều loại hình qui mô hoạt động lớn, vừa nhỏ, xâm nhập vào lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh mà hoá để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hoá nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội 1.1.3.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội, điều thể qua mặt sau đây: xâm nhập vào nhiều lĩnh vực dịch vụ, đời sống Tín dụng ngân hàng có tác dụng đẩy nhanh tốc độ phát triển Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu kinh tế: Bởi tín dụng ngân hàng không bị giới hạn số lượng qui mô hoạt thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện động, có nghĩa tín dụng ngân hàng cung ứng vốn cho kinh tế toán đại thẻ tín dụng, thẻ toán … Cho phép thay số lượng với số lượng lớn, với nhiều thời hạn khác nhau, nhờ giúp doanh nghiệp lớn tiền mặt lưu hành (kể tiền đúc kim loại quý trước tiền giấy có vốn kinh doanh, mà có vốn để mở rộng đầu tư, đổi thiết nay) nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận bị, nhằm nâng cao lực sản xuất Hoạt động tín dụng ngân hàng có tác chuyển, bảo quản tiền … động ảnh hưởng lớn tình hình lưu thông tiền tệ đất nước Nhờ hoạt 10 Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả phát triển kinh tế trở thành hình thức tín dụng chủ yếu hệ thống tín dụng lớn việc mở tài khoản giao dịch toán thông qua ngân hàng Tuy nhiên hình thức tín dụng thương mại giữ vai trò sở tạo điều kiện giao lưu hình thức chuyển khoản bù trừ cho hàng hoá tốt Nói cách khác, tín dụng thương mại khâu liên hệ trực tiếp đến Nhờ hoạt động tín dụng, mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hoá có tác dụng trình sản xuất lưu thông hàng hoá 1.2.2 Đặc điểm: Tín dụng ngân hàng có đặc điểm chủ yếu sau: tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội - 1.1.3.3 Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Cho vay dạng tiền tệ: Nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng đem cho vay hình thành từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội mà ngân hàng huy Đây chức phát sinh, hệ hai chức nói Tín dụng gương phản ánh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà thông qua thực việc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn động - tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp … hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp … người cho vay ngân hàng - 1.2 Tín dụng ngân hàng: Trong tín dụng ngân hàng, chủ thể xác định cách rỏ ràng: Trong người vay nhà doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế Tín dụng ngân hàng vừa tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa tín dụng tiêu dùng, 1.2.1 Khái niệm: không gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, Tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, tín dụng ngân hàng đời phát triển với đời phát triển hệ thống ngân hàng, khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chuyên nghiệp hoạt động đa dạng phong phú trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế – xã hội đất nước điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế: 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát Tín dụng ngân hàng với đối tượng cho vay tiền tệ nên vận động không bị ngăn cản mặt phương hướng, nghĩa cho vay ngành kinh triển : Trong trình sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn tế Mặt khác, với qui mô lớn nguồn vốn ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu doanh nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông cầu vay vốn bên vay thời hạn nợ (ngắn hạn, trung hạn dài hạn) Nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xãy doanh nghiệp Từ tín Vì xem TDNH “Quan hệ tín dụng ngân hàng, TCTD dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh với tổ chức kinh tế, hộ gia đình cá nhân thực hình thức ngân hàng không bị gián đoạn Khi vốn tín dụng ngân hàng tham gia vào trình tuần hoàn đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) đối tượng nói chu chuyển vốn kinh tế có hiệu quả, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo điều kiện cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân mở rộng qui mô sản trên” Như vậy, tín dụng ngân hàng với ưu điểm qui mô, thời hạn cho vay đa dạng phạm vi hoạt động khắc phục dần hạn chế tín dụng thương mại Từ xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải tiến quy trình công nghệ, hạ giá thành sản xuất tăng sức cạnh tranh thị trường đó, tín dụng ngân hàng trở thành nhân tố quan trọng trình 11 12 Thực vai trò này, tín dụng ngân hàng người trợ thủ đắc lực cho nghèo, Quỹ hỗ trợ giải việc làm … Nhà nước thực sách ưu doanh nghiệp người bạn đường tiến trình phát triển kinh tế đãi Quỹ tín dụng nhân dân Tất việc làm không nằm 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: mục đích cải thiện bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm giảm tỷ lệ Trong thực chức thứ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, thất nghiệp, qua đó, góp phần ổn định trật tự xã hội tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt Ngoài vai trò trên, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng để tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế, ổn định tiền tệ, mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho nhờ thúc đẩy mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh … Làm cho sản xuất ngày giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, làm cho phát triển, sản xuất hàng hoá dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu nước có điều kiện xích lại gần phát triển cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng: Trong hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều cách phân loại khác nhau, tuỳ theo trường giá nước… Mặt khác, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện mở rộng công tác toán loại hình tín dụng mà người ta phân thành hình thức cấp tín dụng; phân không dùng tiền mặt Đây nhân tố tích cực tiết giảm việc sử dụng theo thể loại cho vay; phân theo thời hạn cho vay; phân theo tính chất hình thức đảm tiền mặt kinh tế phận lưu thông tiền mà nhà nước khó quản lý lại bảo tiền vay dễ bị tác động quy luật lưu thông tiền tệ 1.2.4.1 Phân theo hình thức cấp tín dụng: Vì vậy, tín dụng ngân hàng đóng góp không nhỏ việc ổn định tiền tệ tạo Việc cấp tín dụng có nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo nhu cầu khách điều kiện để ổn định giá tiền đề quan trọng để thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng chức hoạt động ngân hàng, việc cấp tín dụng bao gồm loại hàng hoá sau : 1.2.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn 1.2.4.1.1 Cho vay định trật tự xã hội Là hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng sử dụng Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên hoá dịch vụ ngày gia tăng thoả mãn nhu cầu đời sống người lao tắc có hoàn trả gốc lãi (Điều 3.1, khoản – Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN động, mặt khác, vốn tín dụng cung ứng tạo khả việc khai thác ngày 31/12/2001 NHNN VN) tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng … Việc cho vay TCTD tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để tạo lực lượng sản xuất để doanh, phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư doanh nghiệp, tổ chức thúc đẩy tăng trưởng kinh tế kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Hoạt động tín dụng không đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà 1.2.4.1.2 Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế bên cạnh ngân hàng có Là việc TCTD mua thương phiếu, giấy tờ có giá khách hàng hay người hệ thống TCTD dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân thụ hưởng trước đến hạn toán Người sở hữu thương phiếu bán cho ngân phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt … Nắm bắt tình hình đó, hàng nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lợi tức chiết khấu việc phát triển loại Ngân hàng sách xã hội, Quỹ xoá đói giảm ngân hàng quy định 13 14 1.2.4.1.3 Bảo lãnh ngân hàng dụng ngân hàng ngân hàng có khả thu hồi phần toàn vốn vay Là cam kết văn TCTD với bên có quyền việc thực nghĩa vụ trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ hoàn trả gốc lẫn lãi tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền trả thay Căn Nghị định 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 Thủ tướng Chính phủ bảo đảm tiền vay TCTD có biện pháp đảm bảo tiền vay sau : 1.2.4.1.4 Cho thuê tài Là hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê TCTD với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê, bên không đơn phương huỷ bỏ hợp đồng Thứ nhất, Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản việc khách hàng vay cam kết bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Theo biện pháp có hình thức bảo đảm sau : a/- Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay: 1.2.4.1.5 Bao toán Bao toán hình thức cấp tín dụng TCTD cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hoá bên bán hàng bên mua hàng thoả thuận hợp đồng mua bán hàng hoá (Theo Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06.09.2004 Thống đốc NHNN VN) Tài sản cầm cố để bảo đảm khoản nợ vay phải tài sản phép giao dịch, không bị tranh chấp giao ngân hàng năm giử như: Nhà ở, công trình xây dựng, quyền sử dụng đất, tàu biển, tàu bay …máy móc, thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, hàng tiêu dùng, hàng kim khí, đá quý, trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gởi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, giấy tờ có giá trị tiền, quyền tài sản phát 1.2.4.2 Phân theo loại cho vay theo thời hạn cho vay: sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền tài sản khác phát sinh từ 1.2.4.2.1 Cho vay ngắn hạn Là việc TCTD cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Theo Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN ngày hợp đồng từ pháp lý khác, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên (trong trường hợp cầm cố) Tài sản chấp để bảo đảm khoản nợ vay phải tài sản phép giao 31/12/2001 NHNN VN thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng 1.2.4.2.2 Cho vay trung hạn, dài hạn dịch, không bị tranh chấp ( giống tài sản cầm cố) giao cho bên vay hoạc bên bảo Là việc TCTD cho khách hàng vay vốn trung hạn, dài hạn nhằm thực lãnh thứ nắm giử dự án đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng mở rộng sản xuất, kinh b/- Bảo lãnh tài sản bên thứ ba: doanh, nhằm hạ giá thành sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao khả Là việc bên thứ ba (gọi Bên bảo lãnh) cam kết với TCTD cho vay việc sử cạnh tranh doanh nghiệp Theo Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31/12/2001 dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất mình, DNNN NHNN VN thời hạn cho vay trung hạn tối đa đến 60 tháng thời hạn cho vay dài tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng hạn từ 60 tháng trở lên vay, đến hạn trả nợ mà khách hàng vay thực không nghĩa vụ trả nợ 1.2.5 Đảm bảo tiền vay: Bên bảo lãnh bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu mình; tài sản Theo tính chất vốn tín dụng ngân hàng đưa vào lưu thông vật tư hàng hoá bảo đảm có nguy ổn định tiền tệ lạm phát tín dụng xảy Thực tính chất nhằm góp phần giảm bớt rủi ro hoạt động tín 15 giá trị quyền sử dụng đất; tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng bên bảo lãnh DNNN TCTD bên bảo lãnh thoả thuận việc áp dụng không áp dụng biện pháp cầm cố, chấp tài sản bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh 16 Bên bảo lãnh TCTD thực bảo lãnh theo quy định luật TCTD quy định NHNN Việt Nam điểm nhà nước, chương trình kinh tế –xã hội số khách hàng thuộc đối tượng hưởng sách tín dụng ưu đãi điều kiện vay vốn theo quy Tài sản Bên thứ ba dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ thực bảo lãnh định Chính phủ c/- TCTD cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh tín chấp bao gồm loại tài sản mục a c/ - Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay: Tổ chức đoàn thể trị - xã hội, theo Tổ chức đoàn thể trị - xã hội sở Là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực bảo lãnh cho cá nhân hộ gia đình nghèo vay khoản tiền nhỏ TCTD để sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ Các Tổ chức đoàn thể trị - xã hội Hội nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay TCTD TCTD lựa chọn hình thức đảm bảo tiền vay từ tài sản hình thành từ Nông dân Việt Nam; Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam; Tổng Liên đoàn lao động Việt vốn vay khách hàng có tín nhiệm với TCTD, có khả tài lành Nam; Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí minh; Hội Cựu chiến binh Việt Nam mạnh, có dự án SXKD phương án kinh doanh khả thi Ngoài khách hàng phải 1.2.6 Nguyên tắc cho vay vốn: Theo Quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống có mức vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư giá trị tài sản bảo đảm tiền vay biện pháp cầm cố, chấp tối thiểu 15% tổng mức vốn đầu tư dự án đốc NHNN Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách phương án (Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002) hàng, khách hàng vay vốn TCTD phải đảm bảo nguyên tắc sau : Nguyên tắc 1: Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín Thứ hai, biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay bảo dụng đảm tài sản: Theo Nghị định số 178/1999/NĐ - CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 Thủ tướng phủ bảo đảm tiền vay TCTD Nghị định 85/2000/NĐ - CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ sữa đổi, bổ sung Nghị định số 178 TCTD cho vay đảm bảo theo trường hợp sau : a/ - TCTD chủ động lựa chọn khách hàng vay bảo đảm tài sản cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Điều kiện để cho vay khách hàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi; có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ, khách hàng vay phải sử dụng vốn vay có hiệu trả nợ gốc, lãi vay hạn quan hệ vay vốn với TCTD Bên cạnh đó, khách hàng vay phải có cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu TCTD sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản b/- TCTD nhà nước cho vay bảo đảm khách hàng vay để thực dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, chương trình kinh tế trọng 17 Mục đích chủ yếu hoạt động ngân hàng thông qua nghiệp vụ cho vay mà góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế – xã hội quốc gia Ngân hàng không cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái pháp luật … Do đó, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tập trung kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng đòi hỏi người vay phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay phải thực mục đích cam kết đó, theo quy định ngân hàng phải kiểm tra trước, sau cho vay Trong trường hợp bên vay không tôn trọng nguyên tắc cho vay, ngân hàng có quyền chấm dứt hợp đồng tín dụng, chuyển nợ hạn thu hồi nợ trước hạn Nguyên tắc 2: Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng : Để đảm bảo nguồn vốn cho vay, vốn tự có, ngân hàng phải huy động vay Do vốn vay quay trở lại ngân hàng phải bảo đảm lớn giá trị ban đầu nhằm giúp ngân hàng trả khoản lãi huy động vốn, bù đắp chi phí quản lý có lợi nhuận Trường hợp ngân hàng không thu hồi nợ dẫn đến thua lỗ, khả toán phá sản Với tư cách người vay vay (nhận tiền 18 gửi), thực tốt nguyên tắc ngân hàng tạo uy tín nơi người gởi lại tiện ích tin cậy quan hệ toán nói riêng quan hệ tiền, điều quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Mặt khác, đối thương mại quốc tế nói chung với người vay tiền ngân hàng, thực tốt nguyên tắc dẫn đến kích thích việc sử dụng vốn vay tiết kiệm có hiệu Có thể nói đời tín dụng tài trợ xuất nhập tất yếu khách quan, gắn liền với phát triển thương mại quốc tế quốc gia giới 1.3 TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.2 Đặc điểm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu: 1.3.1 Khái niệm tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại: Đối tượng đầu tư: Là chi phí vật tư, máy móc thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, Tín dụng tài trợ xuất nhập NHTM hoạt động cấp tín dụng hình hàng hoá, dịch vụ … liên quan đến hoạt động xuất nhập Do việc đầu tư tín thức cho vay bảo lãnh, mở L/C để tham gia bổ sung vốn cho dự án, phương dụng XNK tách rời với chuẩn mực thông lệ quốc tế như: công ước án, thương vụ sản xuất kinh doanh lĩnh vực xuất nhập quốc tế, điều ước quốc tế, tập quán quốc tế … phải phù hợp với sách đối Phần vốn tài trợ thường chiếm tỷ trọng định tổng nhu cầu vốn dự án, phương án, phần lại phải vốn doanh nghiệp, tùy theo mức độ tín nhiệm doanh nghiệp, khả nguồn vốn ngân hàng tham gia tài trợ, tính khả thi dự án, phương án mà tỷ lệ vốn ngân hàng tham gia khác Thông thường ngân hàng tài trợ khoảng 70% nhu cầu vốn dự án, phương án Trong kinh tế thị trường, với lớn mạnh không ngừng kinh tế nước, nhu cầu buôn bán giao thương hàng hóa không phạm vị biên giới nước mà mở rộng khắp giới, đòi hỏi khách quan kinh tế hàng hoá Cho nên hoạt động xuất nhập đời phát triển nhanh chóng nhiều kỷ qua nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế giới, tiến tới hội nhập toàn cầu Trong quan hệ thương mại quốc tế đòi hỏi khối lượng hàng hoá xuất nhập phải đủ lớn đáp ứng nhu cầu thị trường nhiều quốc gia, theo nhu cầu vốn cho hoạt động lớn, thân vốn doanh nghiệp có hạn, đáp ứng đủ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập mặt hàng có giá trị cao, tổ chức kinh tế quy mô lớn, hỗ trợ vốn ngân hàng nhu cầu tất yếu khách quan Mặt khác mục đích đời lý tồn NHTM “đi vay vay” Ngoài quan hệ mua bán quốc tế, phát sinh nhiều vấn đề phức tạp khâu toán, khách hàng chưa có hiểu biết lẫn nhau, luật pháp khác nhau, tập quán khác nhau, đòi hỏi có tham gia ngân hàng, ngân hàng mang ngoại, sách kinh tế ngoại thương thời kỳ quốc gia Phương thức toán: Đầu tư tín dụng XNK gắn liền đến nghiệp vụ toán quốc tế, nghĩa liên quan đến việc chuyển tiền qua biên giới quốc gia, phương thức đa dạng, tính phức tạp rủi ro cao Vì định cho vay XNK phải tính đến phương thức toán cụ thể biện pháp quản lý vốn phải phù hợp với phương thức toán Khả toán nhanh hay chậm, an toàn hay không định chất lượng tín dụng XNK 1.3.3 Các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu: 1.3.3.1 Tài trợ xuất khẩu: Cho vay: Cho vay tài trợ xuất phần lớn việc NHTM cho người xuất vay vốn ngắn hạn bổ sung để mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất hàng hoá nhằm thực hợp đồng ngoại thương vốn để doanh nghiệp trì sản xuất liên tục đủ lượng hàng cần thiết cho hoạt động xuất theo thời vụ thời gian chờ toán đối tác nước xuyên suốt trình kinh doanh Trong số trường hợp cho vay vốn trung dài hạn bán hàng trả chậm (trên 12 tháng) đầu tư máy móc thiết bị công nghệ phục vụ cho nhu cầu chế biến hàng xuất Tài trợ vốn để chuẩn bị hàng xuất: Ngân hàng cho vay vốn lưu động với vốn khách hàng để khách hàng thu mua nguyên liệu, chi phí chế biến thành phẩm hàng hoá Sản xuất đến đâu nhập kho thành phẩm theo tiến độ đủ lượng hàng giao hàng theo hợp đồng L/C đối tác nước Có hai hình thức bảo đảm tiền vay: 19 20 Hoạt động tín dụng xuất nhập có liên quan mật thiết đến hoạt động toán quốc tế mua bán ngoại tệ Điều cần thiết cho ngân hàng khách hàng kinh doanh đối ngoại giúp cho hoạt động tín dụng xuất nhập ổn định an toàn Cả hai mặt vấn đề yêu cầu phải phát triển đồng trôi Tín dụng xuất muốn quản lý nguồn tiền thu chắn cách chảy có tác dụng tích cực, ngược lại khập khiểng mang lại tốt quản lý chứng từ toán hàng xuất, hay nói cách khác bất lợi cho hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng Hai mảng nghiệp vụ - thông qua nghiệp vụ toán quốc tế, chiết khấu chứng từ ngân hàng ràng buộc tốt để ngân hàng thu nợ khoản cho vay làm hàng xuất ví người phải hai chân mong đạt đến đích mong muốn Nhận xét: Ngược lại nghiệp vụ tín dụng xuất làm phát sinh đối tượng cho hoạt động Những mặt đạt được: dịch vụ toán quốc tế phát triển Và thông qua hai nghiệp vụ này, nhu cầu a/ - Ban Giám đốc BIDV Cà Mau có chuyển biến tầm nhìn chiến lược mua bán ngoại tệ tất yếu phát sinh để chuyển đổi từ ngoại tệ sang VNĐ loại tâm cao hoạt động kinh doanh đối ngoại Là hoạt động đóng vai ngoại tệ với cho phù hợp với nhu cầu toán khoản nợ hoạt trò then chốt có tính chất định cho việc thu hút giữ khách hàng XNK Ngay từ động kinh doanh khác doanh nghiệp ngày đầu Ban giám đốc chi nhánh có bước chuẩn bị nhiều mặt - Tín dụng nhập có mối quan hệ tương tự, phải có phối hợp từ đầu xem xét cho vay phương án nhập khẩu, chấp thuận phận mang tính đột phá để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng b/ - Thực tốt nghiệp vụ chiết khấu chứng từ hàng xuất thể hiện: toán quốc tế tiến hành nghiệp vụ mở L/C nhập, đến hạn toán phận tín Hoàn thiện chứng từ hàng xuất cho khách hàng thời gian sớm nhất: dụng cho vay tài trợ nhập phát sinh nhu cầu chuyển đổi ngoại tệ Hoàn thiện chứng từ để đòi tiền chứng từ hàng xuất thời - Các hoạt động mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng, gian sớm đảm bảo tính xác cao đóng vai trò quan trọng ngân hàng thu lãi cho vay, phí dịch vụ toán quốc tế chênh lệch mua bán toán quốc tế định chất lượng dịch vụ chi nhánh cung cấp cho ngoại tệ điều rõ Còn khách hàng cần có ngân hàng thực khách hàng hoàn hảo nghiệp vụ phát sinh để phục vụ cho công kinh doanh Cà Mau có nhiều tiềm năng, đa dạng phong phú tài nguyên biển ven Vì thiếu nghiệp vụ nói nảy sinh nhiều bất lợi: chẳng biển, có lợi gần vùng cung cấp nguyên liệu Cà Mau cảng biển, hạn ngân hàng không mua mua ngoại tệ giá thấp buộc doanh nghiệp sau doanh nghiệp phải xuất qua cảng thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ nên chứng chiết khấu nhận tiền toán phải chuyển ngân hàng khác bán từ Vận đơn, chứng thư kiểm định… theo quy định phải lập nơi xuất ngoại tệ lại chuyển tiền VNĐ trả nợ cho ngân hàng này, vừa thời gian vừa hàng, khách hàng thương lượng toán chứng từ ngân hàng tốn chi phí chuyển tiền chuyển tiền đến chịu thêm lãi vay … Chưa hết, địa bàn nơi xuất hàng có nhiều thuận lợi không thời gian gởi chứng từ không làm tốt nghiệp vụ mua bán ngoại tệ khách hàng toán Cà Mau, lãi suất chiết khấu hấp dẫn, phí toán cạnh tranh linh hoạt, ngân quốc tế họ muốn giao dịch ngân hàng để thuận tiện việc mua bán ngoại tệ hàng chiết khấu mua ngoại tệ với giá cao, có sách hậu người vừa nêu, chí khách hàng vay xuất trực tiếp giao dịch người có thẩm quyền định giao dịch Tuy nhiên Tóm lại, nói phát triển tín dụng xuất nhập tạo điều kiện thúc đẩy mở rộng nâng cao nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại (bao gồm toán quốc tế mua bán ngoại tệ, bảo lãnh …) Ngược lại có thực hoàn hảo nghiệp vụ 55 thời gian qua chi nhánh áp dụng nhiều hình thức để khắc phục yếu nhằm đòi tiền cho khách hàng thời gian sớm nhất, cụ thể như: - Kiểm tra chứng từ trước qua fax e-mail: Sau khách hàng sơ hoàn 56 thành chứng từ fax e-mail để chi nhánh kiểm tra Việc ngân hàng Điều kiện khách hàng áp dụng thực nghiệp vụ chiết khấu có truy tham gia từ khâu khách hàng lập chứng từ giúp khách hàng kịp thời điều đòi chứng từ hàng xuất theo hình thức nhờ thu khách hàng loại A trở lên theo chỉnh sai sót, hoàn thiện sớm chứng từ Đặc biệt chứng từ không Người định 5645/QĐ-TDDV2 ngày 31/12/2003 định 2090/QĐ-TDDV3 ngày thụ hưởng cấp chi nhánh kiểm tra kỹ qua fax trước gởi chứng từ gốc 26/04/2005 sửa đổi bổ sung định 5645 cho chi nhánh Việc lập chứng từ khách hàng chi nhánh hướng dẫn tạo Số tiền chiết khấu không vượt 80% trị giá chứng từ nằm hạn mẫu biểu Microsoft Excel để việc lập chứng từ xác kiểm tra chứng mức tín dụng duyệt Tổng dư nợ số dư chiết khấu thời điểm không vượt mức dư nợ tối đa theo ủy quyền phán Tổng Giám đốc cho chi nhánh từ nhanh chóng thời kỳ Ngay nhận chứng từ gốc, chi nhánh kiểm tra lại chứng từ hoàn thiện gởi ngày làm việc cách nhanh chóng xác nhằm Đối tác nước giao dịch chiết khấu phải đối tác truyền bù lại khoảng thời gian khách hàng phải chuyển chứng từ từ TP Hồ Chí Minh chi thống Đối với đối tác mới, cần thực giao dịch thành công , bắt nhánh để toán (thay nộp ngân hàng TP HCM) đầu thực chiết khấu - Về điều kiện chiết khấu Chọn tài khoản Nostro BIDV để thị chuyển tiền hàng xuất khẩu: Trên sở tài khoản Nostro BIDV cung cấp, trình thực chi nhánh theo dõi thời gian báo có ngân hàng giữ tài khoản để chọn ngân hàng thực toán nhanh Việc chọn tài khoản thực theo bước sau: * Đối với chứng từ nhờ thu D/P - Yêu cầu vận đơn lập theo lệnh Ngân hàng nhờ thu hộ toàn vận đơn gốc xuất trình qua BIDV * Đối với chứng từ nhờ thu D/A ƒ Ngân hàng hoàn tiền ngân hàng giữ tài khoản Nostro BIDV - BIDV nhận điện xác thực Ngân hàng thu hộ xác nhận việc chấp nhận ƒ Ngân hàng giữ tài khoản ngân hàng hoàn tiền có giữ tài khoản Nostro BIDV không Do chủ trương quản lý vốn tập trung nên tài khoản Nostro BIDV không nhiều, việc tìm hiểu để chọn ngân hàng trung gian vừa giữ tài khoản Nostro BIDV vừa giữ tài khoản ngân hàng hoàn tiền giúp việc toán nhanh hơn, giảm chi phí phải qua nhiều ngân hàng trung gian chứng từ ngày đến hạn toán * Thời hạn chiết khấu: - Đối với chứng từ nhờ thu D/P: Tối đa 60 ngày kể từ ngày chiết khấu - Đối với chứng từ nhờ thu D/A D/P ngày kể từ ngày xuất trình: Thời hạn chiết khấu tối đa thời hạn trả chậm tối đa không vượt 100 ngày ƒ Nếu không chọn ngân hàng đáp ứng yêu cầu trên, chi nhánh chọn Về qui trình nghiệp vụ thực theo Qui trình Thanh toán quốc tế số ngân hàng Bank of New York để thị hoàn tiền QT-TQ-02* ban hành kèm theo định số 4929/QĐ-KDĐN2 ngày 13/09/2005 Chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu: Trường hợp số tiền báo có nhỏ số tiền chiết khấu sau thời hạn chiết Việc chiết khấu chứng từ hàng xuất thực theo công văn khấu (đã qui định trên) mà không nhận tiền từ ngân hàng nước ngoài, chi nhánh 2243/HD-TTQT ngày 24/082001 “V/v hướng dẫn thực nghiệp vụ chiết khấu chủ động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để thu hồi lại phần chênh lệch thiếu so chứng từ hàng xuất công văn số 900/CV-TTQT ngày 02/04/2003 BIDV “V/v với số tiền chiết khấu, phí toán chuyển nợ hạn sau chuyển toàn hướng dẫn nghiệp vụ chiết khấu chứng từ” công văn 0852/CV-KD ĐN2 ngày hồ sơ chiết khấu cho Phòng tín dụng phối hợp theo dõi thu nợ 28/02/2006 (V/v chiết khấu chứng từ hàng xuất theo phương thức nhờ thu D/P, D/A) BIDV 57 58 Trường hợp chi nhánh cho khách hàng vay tài trợ xuất trước giao ngoại tệ bán qua BIDV mà lẽ làm tốt công tác kinh doanh ngoại tệ phải mua hàng đảm bảo quyền đòi nợ phát sinh từ chứng từ không chiết hết số ngoại tệ toán DIBV Đây thực trạng đáng quan tâm để khắc phục khấu chứng từ đó, trừ trường hợp chiết khấu dùng để thu nợ 2.4 NHỮNG NGUYÊN NHÂN CƠ BẢN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN Bảng 2.10: Mối quan hệ tín dụng xuất nhập khẩu, toán quốc tế mua bán DỤNG XNK VÀ CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ, MUA BÁN NGOẠI ngoại tệ chi nhánh BIDV Cà Mau qua năm hoạt động TỆ CỦA NHĐT VN: Đơn vị: tỷ đồng TT CHỈ TIÊU 2.4.1.1 Năm 2005 Doanh số cho vay xuất Doanh số toán xuất Doanh số mua ngoại tệ So sánh: - DSTTXK/DSCVXK (2/1) - DS mua ngoại tệ/ DSCVXK (3/1) 24.1.Nguyên nhân khách quan: 282 36 56 13 % 20 % Tỷ giá quy đổi thời điểm 31/12/2005 : 15.872VNĐ/USD Cơ chế sách Nhà nước: Đối với Chính Phủ ngành chức tỉnh: Mặc dù Chính Phủ có nhiều sách khuyến khích xuất thưởng kim ngạch xuất khẩu, miễn giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, miễn thuế nhập máy móc thiết bị … cho đối tượng thuộc Luật khuyến khích đầu tư nước, mà đa số ngành chế biến thuỷ sản hưởng Song thực tế nhiều bất cập Việc quản lý quy hoạch cấp phép đầu tư xây dựng tùy tiện, không tập trung, nhiêu khê thủ tục Nguồn: báo cáo tổng kết BIDV C Mau Hiện tỉnh Cà Mau có 27 nhà máy xí nghiệp 20 doanh nghiệp chế biến thủy sản (trong có 22 nhà máy chế biến tôm 16 doanh nghiệp, 05 nhà Nhận xét: máy chế biến bột cá chả cá) nằm rải rác 05 huyện thành phố Cà Mau Điều Qua số liệu cho thấy hoạt động tín dụng XNK chưa thực tạo điều kiện cho nghiệp vụ toán quốc tế mua bán ngoại tệ phát triển, hoạt động toán quốc tế điều kiện trực tiếp để phát triển nghiệp vụ mua bán ngoại tệ đáng nói Thành phố Cà Mau có tới 15 nhà máy nằm khu vực khác có tên “Khu công nghiệp” Nhà máy trơ trọi, tự phát khu Ví dụ Khu Công nghiệp Phường có nhà máy, Khu Công nghiệp BIDV Cà Mau bắt đầu triển khai cho vay từ tháng10 năm 2005, có Phường có nhà máy, Khu Công nghiệp Lương Thế Trân có 02 nhà máy có khách hàng quan hệ tín dụng toán quốc tế CADOVIMEX Khu công nghiệp thật Khu Công nghiệp Khánh An mà nhà máy phát vay tiền toán cho hợp đồng chưa Công ty ký trước nào, vị trí hoàn toàn không thuận lợi, có đường giao thông có cầu cho vi phía nước lấy tài khoản NHNT, NHNNo xe 2,5 qua Từ bất cập dẫn đến khó xử lý môi trường, hạ tầng Nên từ số liệu cho thấy DSTTXK đạt 36 tỷ chiếm 13% doanh số cho vay xuất khẩu, điều có phần doanh nghiệp bán nội địa, … Có nhà máy muốn mở rộng sản xuất, xây dựng thêm nhà xưởng phải trình lên trình xuống nhiều cấp, nhiều năm phần lớn hoạt động toán XNK chi nhánh chưa thoả mãn đầy đủ nhu cầu Khâu tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp tự lo liệu, nhờ thương hiệu khách hàng, nên khách hàng bỏ ngân hàng khác Ngoài thấy lực lượng môi giới Công ty nước Việt Nam Chính Phủ chưa có giải nghiệp vụ mua bán ngoại tệ chiếm tỷ lệ thấp so với DSCV XK, mua 20% pháp hữu hiệu để hỗ trợ kịp thời cho doanh nghiệp xuất 59 60 Hoàn thuế giá trị gia tăng sách tốt, chính sách hành sách tiền tệ, xoá bỏ chênh lệch tỷ giá thị làm cho nhiều doanh nghiệp điêu đứng Nếu làm tốt bị chiếm dụng trường tự thị trường liên ngân hàng Ngoài chưa kễ hình thức xé rào vốn vài tỷ, nhiều chục tỷ làm nhiều thủ tục nhiêu khê NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước cạnh tranh mua hoàn ngoại tệ đẩy tỷ giá lên từ 10 đến 20 đồng / UDS mà NHNN không kiểm soát Vấn đề kiểm toán không đáng tin cậy Công ty kiểm toán độc lập làm ngơ chưa đến mức xử lý Các hình thức tăng giá thường chi hoa Bộ Tài chấp nhận số liệu đơn vị không phát gì, hồng cho người có thẩm quyền định giao dịch doanh nghiệp, mua doanh nghiệp tốn thêm chi phí Còn kiểm toán Nhà nước làm cho doanh hoán đổi qua loại ngoại tệ mà NHNN không quản lý tỷ giá, mua kỳ hạn nghiệp lo sợ, đối phó, xuất toán vài hạng mục chi phí không hợp lý thực ngắn hạn mà cố tình đẩy giá lên Từ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh thiếu chứng từ hợp lệ không phát gốc vấn đề quan trọng doanh ngoại tệ ngân hàng, mảng thiếu hoạt động tín giá vốn hàng tồn kho dụng XNK, nguyên nhân NH cho vay tài trợ xuất khẩu, đành Hình hoá quan hệ kinh tế tồn nhiều quan pháp phải doanh nghiệp bán ngoại tệ cho ngân hàng khác Ngân hàng Nhà nước tỉnh Cà Mau chưa làm tốt vai trò quản lý tổ chức tín luật Cà Mau Khi có vụ việc xảy ra, quan tìm xem cán ngân hàng có thực quy trình theo Luật quy định dụng địa bàn Mặc dù NHTM tự chủ kinh doanh, có quyền định lãi NHNN hay không, việc phải để thu hồi vốn cho ngân hàng suất đầu vào, đầu tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh Song vai trò NHNN địa bàn người tìm tiếng nói chung cho Đối với Ngân hàng nhà nước: Mặc dù có Luật tổ chức tín dụng, Pháp lệnh thương phiếu đến NHTM không nên cạnh tranh thiếu lành mạnh phương pháp tăng lãi suất Ngân hàng Nhà nước chưa ban hành thống nghiệp vụ chiết khấu chứng đầu vào, hạ lãi suất đầu hạ tiêu chuẩn tín dụng để lôi kéo khách hàng từ có giá (một 04 hình thức cấp tín dụng theo Luật tổ chức tín dụng), mà Hậu giảm đáng kể hiệu kinh doanh có khả xuất rủi ro, thiết thực chiết khấu chứng từ xuất Hiện NHTM bị khách hàng lợi dụng Giảm lợi nhuận đồng nghĩa với việc giảm tiền lương hướng dẫn theo cách riêng CBCNV ngân hàng Chiết khấu định nghĩa khoản cho vay ngoại tệ ngắn hạn ban hành Quyết định số / Thống đốc NHNN Việt Nam ngân 2.4.1.2 Nguyên nhân phía khách hàng: Chậm đổi công nghệ, DNNN, kể DNNN hàng bảo lưu quyền truy đòi chứng từ đòi tiền bị trục trặc Không phải vừa cổ phần hoá Cho nên tỷ trọng sản phẩm có giá trị gia tăng chưa nhiều, hình thức chiết khấu theo nghĩa lý thuyết tiền tệ - tín dụng Chính suất lao động thấp, giá thành cao, hạn chế lực cạnh tranh Một số doanh có quan điểm khác hình thức bảo đảm tiền vay Nghiệp vụ chiết khấu nghiệp sản xuất mặt hàng đông lạnh truyền thống, giá bán thấp, chưa chứng từ xuất có xem cho vay có bảo đảm hay bảo đảm thể đưa thẳng Siêu Thị, thường bán cho khách hàng trung gian Đặt biệt thời gian gần doanh nghiệp không ngừng mở rộng lực tài sản Chính sách quản lý ngoại hối NHNN nhiều bất cập, lúc thắt chặt lúc sản xuất, nguồn nguyên liệu không ổn định, có tượng tranh mua, nới lỏng quan điểm điều hành tỷ giá theo tín hiệu thị trường có thiếu nguyên liệu, dẫn đến việc kiểm soát tôm bị bơm chích tạp chất, nhiễm quản lý Nhà nước Quan điểm chừng mực giúp NHNN chủ động điều kháng sinh không kiểm soát chặt chẻ, dể dẫn đến rủi ro bị huỷ hàng thị trường 61 62 Trình độ quản lý nhiều hạn chế bất cập, dựa nhiều vào kinh nghiệm uy tín doanh nghiệp thân ngành có hội kinh doanh tốt nhiều năm Hệ thống quản lý thiếu khoa học, chí chưa có phần mềm quản lý kế Kết cụ thể toàn hệ thống việc cho vay hỗ trợ chế biến thuỷ sản xuất năm 2005: Tổng dư nợ: 760 tỷ đồng tăng 53% so kỳ năm trước,doanh số cho vay toán, tài chính, nhân đông, sản phẩm vô đa dạng chủng loại đạt 2.933 tỷ đồng ( đạt 7% Doanh số xuất thuỷ sản Việt nam),; doanh số kích cỡ toán quốc tế đạt 153 triệu USD, doanh số mua bán ngoại tệ mức 112 triệu USD Tình hình hạch toán tài thiếu minh bạch, kể doanh nghiệp nhà Cơ chế, sách đạo điều hành nhiều lúng túng bất cập, văn nước Hiện tượng dấu lỗ, dấu lãi giá vốn hàng tồn kho phổ biến, đạo điều hành mang tính thụ động, giải tình huống, chưa có phối tượng tăng giá mua đầu để giảm thuế thu nhập doanh nghiệp thông qua việc lập nhiều hợp đồng Phòng ban Hội sở DNTN trung gian phổ biến DNTN Cách làm gây khó khăn cho ngân hàng việc đánh giá, xếp loại khách hàng Chẳng hạn Công văn số 0852/KDĐN2 “V/v Chiết khấu chứng từ hàng xuất theo phương thức nhờ thu D/P, DA ” điều kiện khách hàng áp dụng thực Phương thức mua bán toán ngày khó khăn cạnh tranh gay nghiệp vụ chiết khấu có truy đòi chứng từ hàng xuất theo hình thức nhờ thu khách gắt, dẫn đến khách hàng phải bán sang nước thứ ba, hay chọn phương thức hàng loại A trở lên theo định 5645/QĐ-TDDV2 ngày 31/12/2003 định toán nhờ thu, TTR, thiếu an toàn … 2090/QĐ-TDDV3 ngày 26/04/2005 sửa đổi bổ sung định 5645 Từ nhiều nguyên nhân nêu trên, dẫn đến có khách hàng không đáp ứng Số tiền chiết khấu không vượt 80% trị giá chứng từ nằm hạn điều kiện tín dụng ngân hàng Nhưng không cho vay khách mức tín dụng duyệt Tổng dư nợ số dư chiết khấu thời điểm không vượt hàng, giảm dư nợ, cho vay tiểm ẩn tủi ro trách nhiệm cá nhân mức dư nợ tối đa theo ủy quyền phán Tổng Giám đốc cho chi nhánh người ký thẩm định duyệt cho vay lớn, không loại trừ trách nhiệm hình thời kỳ Tuy vậy, bên cạnh nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan yếu tố định kết hoạt động tín dụng XNK NHTM Vì cần nghiêm túc xem xét nhân tố chủ quan NHĐT & PT VN thời gian qua 2.4.2 Đối tác nước giao dịch chiết khấu phải đối tác truyền thống Đối với đối tác mới, cần thực giao dịch thành công , bắt đầu thực chiết khấu Trong khách hàng xếp loại A chi nhánh cho vay tín chấp để thu mua, việc cho vay so với việc chiết khấu chứng từ thiếu an toàn Nên việc thực chưa hợp lý Đối với khách hàng loại A thực chiết Nguyên nhân chủ quan: khấu giao dịch lần đầu 2.4.2.1 Nguyên nhân từ NHĐT&PT VN: Hiện NHNT áp dụng hình thức chiết khấu TTR (thực chất hình thức NHĐT&PT VN chưa có quan tâm mức đến hoạt động kinh doanh đối ngoại Trong 2005 NHĐ& PT VN có chương trình thúc đẩy cho hỗ trợ xuất bao toán) Trong BIDV chưa thực BIDVchưa thể quản lý chi nhánh thuộc Đồng sông Cửu long Trong hoạt động có danh sách khách hàng an toàn thống báo hệ thống để áp dụng hình thức xuất thuỷ sản tiếp tục khẳng định mạnh việt Nam, Chính Phủ, bao toán hay gọi chiết khấu TTR ngành quan tâm hỗ trợ Đến cuối năm 2005 doanh nghiệp chế biến thuỷ sản đạt 2.4.2.2 Nguyên nhân từ NHĐT & PT VN – Chi nhánh Cà Mau: doanh số xuất 2,65 tỷ USD đứng hàng thứ giới xuất thuỷ sản -Sản xuất, xuất thuỷ sản tiềm mạnh kinh tế Cà Mau ngành có doanh số xuất cao nước 63 64 song tìm ẩn số rủi ro định trình sản xuất kinh doanh, đặt tạo mối quan hệ tốt đẹp với lực lượng khách hàng xuất nhập mạnh, biệt khâu nuôi trồng Đối với khâu chế biến xuất đòi hỏi qui trình nghiêm ngặt, có uy tín thương trường quốc tế đứng thứ hạng cao ngành so với nước sản phẩm phải đáp ứng tiêu chuẩn chặt chẻ để xuất khẩu, có cần thời gian để lựa chọn khách hàng tiếp cận đầu tư có hiệu Tuy nhiên hoạt động nhiều bất cập tiềm ẩn rủi ro Có nhiều nguyên nhân, rút nguyên nhân là: - Nghiệp vụ tín dụng xuất nhập chưa hoàn hảo, chưa thống mặt hồ sơ, phương pháp quản lý tín dụng Phòng có cho vay chí khách hàng phòng Chưa có phương pháp quản lý khoa học, chạy theo - Cơ chế điều hành, biện pháp nghiệp vụ chưa hoàn thiện - Trình độ công nghệ ngân hàng lạc hậu, không đáp ứng yêu cầu công việc vụ nên chất lượng tín dụng chưa cao - - Thị phần cho vay xuất thuỷ sản chi nhánh thấp chiếm 4%, doanh Trình độ cán nhiều bất cập, thiếu cán giỏi, thiếu chuyên gia, thừa cán yếu chưa qua đào tạo hậu thời bao cấp để lại nghiệp kinh doanh lĩnh vực khách hàng truyền thống NHNT Cà Mau, NHCT Cà Mau nên việc cạnh tranh khó khăn - Về Công tác cán bộ: Đội ngũ cán từ lãnh đạo đến nhân viên vừa thiếu vừa yếu, không đồng + Đối với hạt động toán quốc tế: chưa đủ lực toán quốc tế trực tiếp nên phải thông qua Sở Giao dịch II BIDV TP H Hồ Chí Minh, phát sinh khó khăn định phối hợp quản lý doanh thu hàng xuất, đặt biệt việc kiểm soát thực họên thủ tục xuất hàng qua BIDV tương ứng với dư nợ vay + Kinh nghiện thực tài trợ xuất chưa nhiều (mới năm) Công việc tập trung vào số người làm việc, không dám phân công dàn Tại Phòng tín dụng có 14 cán tín dụng, quản lý gần 400 tỷ dư nợ, có CHƯƠNG 3: 02 cán quản lý tín dụng xuất nhập với dư nợ gần 260 tỷ đồng bao gồm doanh GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THUỶ SẢN TẠI BIDV CÀ MAU nghiệp(30/06/2006) Vì tập trung giải công việc vụ, đủ thời gian để làm công tác quản lý, kiểm tra, phân tích chất lượng tín dụng Tình trạng đáng lo ngại 3.1 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÀNH CHẾ BIẾN XUẤT KHẨU THỦY SẢN VIỆT NAM NÓI CHUNG VÀ TỈNH CÀ MAU NÓI RIÊNG: - Kết luận: Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tế mua bán ngoại tệ NHĐT & PT VN nói chung BIDV Cà Mau nói riêng, cho thấy triển khai có nổ lực vượt bậc, tăng trưởng tín dụng nhanh, tỷ trọng dư nợ cho vay XNK lớn, nợ hạn, bước đầu thiết lập 65 Vị trí địa lý Việt Nam đặc thù, đất nước có bờ biển chạy dọc suốt chiều dài đất nước Trong lãnh thổ có sông ngòi chằng chịt, Việt Nam lâu dài có điều kiện phát triển ngành nuôi trồng, khai thác thủy sản lớn, số nước Châu Á nuôi loại tôm sú có giá trị cao - Ngành xuất thủy sản Việt Nam không ngừng tăng trưởng nhiều 66 năm liên tục có tốc độ tăng trưởng cao Kim ngạch xuất năm 2005 đạt - Chi nhánh có trụ sở giao dịch trung tâm Thành phố thuận tiện tới 2.650 triệu USD, đứng hàng thứ ba tổng kim ngạch xuất Việt Nam, giao dịch với khách hàng, Chi nhánh xúc tiến xây dựng trụ sở mở sau dầu khí, dệt may Hiệp hội chế biến xuất thủy sản Việt Nam (VASEP) hoạt rộng mạng lưới kênh phân phối động có hiệu việc hỗ trợ doanh nghiệp xuất thuỷ sản nước làm tế hoạt động kinh doanh, động công việc đáp ứng yêu cầu ăn với nước - Cà Mau tỉnh có điều kiện nước phát triển nuôi trồng khai thác công việc thời kỳ đổi thủy sản Các doanh nghiệp xuất thủy sản Cà Mau thật lớn mạnh vốn, trình độ sản xuất, sản phẩm có giá trị gia tăng mang tính cạnh tranh cao, khẳng định thương hiệu thị trường quốc tế lực xuất tiến tới chuyên nghiệp - - Có đội ngũ cán phần lớn trẻ đuợc đào tạo qui, có kinh nghiệm thực Trong vài năm trở lại đây, tỉnh Miền Trung, Miền Tây Nam Khánh Hoà, Ninh Thuận, Bến Tre, Kiên Giang, Sóc Trăng, Bạc Liêu, Cà Mau … đẩy mạnh 2- Điểm yếu Chi nhánh: - Mạng lưới kênh phân phối phục vụ cho hoạt động kinh doanh mỏng so với Ngân hàng thương mại địa bàn, trụ sở nhỏ hẹp làm ảnh hưởng đến vị Chi nhánh không thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch - Bên cạnh đội ngũ cán lâu năm có kinh nghiệm phần cán trẻ phong trào quy mô nuôi tôm công nghiệp đồng thời xây dựng thêm nhiều Xí nghiệp chế tuyển dụng chưa có kinh nghiệm việc tiếp cận khách hàng xử lý tình biến thủy sản đại, sản phẩm làm đủ tiêu chuẩn tiêu thụ thị trường công việc, công tác tiếp thị hạn chế - Chưa xác định chiến lược mục tiêu phát triển kinh doanh, cấu khách giới Châu Âu, Mỹ, Nhật … - Nhu cầu thực phẩm ngày tăng, bất chấp rào cản thương hàng ngành nghề chưa hợp lý dẫn đến việc phải nhiều thời gian để khắc phục xử mại, thuế quan Chính Phủ, doanh nghiệp nước tìm - Do đặc thù kinh tế Tỉnh Cà Mau phát triển chủ yếu lĩnh vực Nông – biện pháp sản xuất, chế biến cung ứng hàng hoá tới người tiêu dùng - lý làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh năm Từ trên, nhận định phát triển ngành xuất thủy sản Việt Nam nói chung tỉnh Cà Mau nói riêng nhiều tiềm to lớn, xu phát triển tất yếu, chẳng mà tương lai phát triển bền vững có Lâm – Ngư nghiệp nên việc lựa chọn lĩnh vực đầu tư nhiều hạn chế 3- Thách thức: - Nguy tụt hậu công nghệ trình độ quản lý gia nhập WTO thách thức lớn Doanh nghiệp địa bàn Tỉnh Cà Mau nói chung lĩnh tỷ suất lợi nhuận bình quân cao vực Ngân hàng nói riêng 3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU TRONG NĂM 2006 VÀ NHỮNG NĂM TIẾP THEO: Điểm mạnh Chi nhánh: - Là Ngân hàng có truyền thống lĩnh vực đầu tư phát triển, năm tiếp tục phát huy truyền thống, nhiên Chi nhánh có chinh sách lựa chon khách hàng tốt có uy tín, dư án có hiêu quả, cho vay lĩnh vực chế biến xuất thủy sản, tư nhân cá thể (Doanh nghiệp quốc doanh) 67 - Trình độ chuyên môn đội ngủ cán chưa đáp ứng với đòi hỏi chế thị trường - Cơ sở hạ tầng Chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu phục vụ cho khách hàng 4- Cơ hội: - Dự án Khí - Điện - Đạm chỉnh phủ đầu tư địa bàn Tỉnh Cà Mau hội để Chi nhánh tiếp cận khai thác đầu tư lĩnh vực: Cho vay, huy động vốn, cung ứng sản phẩm dịch vụ tiện ích khác.v.v… 68 - Khi Việt Nam thức gia nhập WTO, đòi hỏi thành phần kinh tế phải thấp: tiền gửi TCKT, tiền gửi toán để tăng chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra, nâng cao sức cạnh tranh nhằm hoà nhập với môi trường kinh doanh Đây hội tăng hiệu hoạt động kinh doanh: Ban quản lý Khí điện đạm Cà Mau, Cty xổ số kiến cho Chi nhánh phát triển, lựa chọn chiến lược mục tiêu kinh doanh thiết, Bưu điện, Bảo hiểm,… - Tình hình trị Tỉnh ổn định, kinh tế đà tăng trưởng năm sau cao - Hướng tới doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quan hệ tín dụng, năm trước, hệ thống thể chế pháp luật Nhà nước chỉnh sửa phù hợp với thông toán nước quốc tế với BIDV mai, đối tượng khách hàng có lệ quốc tế tạo thuận lợi cho Doanh nghiệp nước mở rộng đầu tư mối quan hệ thường xuyên, chặt chẽ với BIDV Có luồng tiền đến liên tục, kết dư - Các Doanh nghiệp chế biến xuất thủy sản địa bàn Tỉnh Cà Mau có chiều hướng quan hệ mở rộng tín dụng sản phẩm dịch vụ với Chi nhánh không lớn nhờ có số lượng khách hàng nhiều nên có khả thu hút tiền gửi cao - Các tổ chức khác: Ban quản lý dự án, Các tổ chức đoàn thể, Tổ chức xã hội, Mục tiêu kinh doanh năm 2006 năm tiếp theo: - Huy động vốn tăng: 25% năm 2006, đạt 120 tỷ đồng từ thiện., Hiệp hội, nghiệp đoàn … - Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng 30%, đạt 400 tỷ đồng - - Tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm: - Thu dịch vụ tăng 100%: - Trích dự phòng rủi ro: tỷ đồng - Lợi nhuận hạch toán nội bộ: 10,5 tỷ đồng Trong đó: Cho vay tài trợ XNK: Tiền gửi tiết kiệm dân cư chia nhiều đối tượng để có cách tiếp cận phù hợp như: Gia đình giàu có, người muốn tích lũy dần để mua nhà, xe , người tích luỹ 250 tỷ đồng 35% cho học đại học … 0,8 tỷ đồng 3.3.1.2 Giải pháp thực hiện: 3.3.1.2.1 Giải pháp nghiệp vụ: - Huy động nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn tương ứng để giải ngân hợp đồng tín dụng ký, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đảm bảo tỷ lệ Những năm tốc độ tăng trưởng bình quân 18 – 25%/ năm dự trữ toán hợp lý, hiệu Phương châm: Chú trọng chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh mở rộng tín dụng Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ: Thanh toán nước, toán quốc tế, dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn khách hàng Nâng cao - Đa dạng hình thức huy động vốn: tiết kiệm dự thưởng, chứng tiền gửi, tiết kiệm ổ trứng vàng,… - Phân tích khách hàng có tiềm tiền gửi lớn, khách hàng sử dụng dịch vụ trình độ nghiệp vụ CBCNV, nâng cao uy tín BIDV Cà Mau địa bàn ngân hàng để có sách biện pháp tăng số lượng khách hàng, tăng nguồn vốn có chi 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THUỶ SẢN CỦA BIDV CÀ MAU: 3.3.1 Phát triển nguồn vốn huy động chỗ lãi rẽ để mở rộng tín dụng ưu đãi: phí thấp: tiền gửi TCKT, tiền gửi toán để tăng chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu Hiện nguồn vốn huy động chỗ Chi nhánh Cà Mau đạt 20% tổng Tài sản nợ, đa phần phải nhận vốn điều hoà từ NHĐT& PT VN Để khơi tăng nguồn huy động, đặc biệt nguồn vốn giá rẽ, BIDV Cà Mau cần tiến hành xây dựng Chương trình huy động vốn với giải pháp sau: ra, tăng hiệu hoạt động kinh doanh: Ban quản lý Khí điện đạm Cà Mau, Cty xổ số kiến thiết, Bưu điện, Bảo hiểm,… - Phát huy tiện ích công nghệ ngân hàng gửi nơi rút nhiều nơi, toán phần, chuyển tiền tự động,… tăng tiện ích, thỏa mãn nhu cầu khách hàng - Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng để tăng cường hợp tác, giữ vững quan hệ hai bên phát triển, phục vụ khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân 3.3.1.1 Xác định đối tượng tiếp cận: - Là khách hàng có tiềm tiền gửi lớn, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng để có sách biện pháp tăng số lượng khách hàng, tăng nguồn vốn có chi phí 69 hàng đa dạng - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị có nội dung, thời gian hình thức 70 quảng cáo phù hợp ( Truyền hình, pa nô, tờ rơi ,ấn phẩm, ) - - Hoàn thiện chế quản lý Hoàn chỉnh hệ thống quản lý tiết kiệm chương Mở rộng mạng lưới: Địa bàn Thành phố Cà Mau nhỏ mà có tới 10 tổ chức tín dụng phi tín dụng có nhu cầu huy động vốn, chi nhánh có 01 Quỹ tiết trình máy tính đảm bảo kiểm soát nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng, phức tạp mà kiệm Trụ sở 01 Phòng giao dịch, nhiên Phòng Giao phường 1, điều an toàn, chống tiêu cực Cải tiến nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt kiện nhà cửa làm việc chật hẹp, chưa tạo lòng tin cho người gửi tiền Dự kiến nước thực tốt toán quốc tế điều kiện tiên thu hút tiền gửi năm 2006 – 2007 mở thêm phòng giao dịch phường xã Tắc Vân để mở doanh doanh nghiệp rộng mạng lưới - Chính sách khách hàng: Cần có khách hàng tiền gửi thật dài hơi, cơ, - Thực việc thu kiểm tiền sở lớn qua tăng thu dịch vụ lâu đưa chương trình khuyến thời kỳ chưa có 01 tăng số dư tiền gửi., thủ quỹ đơn vị ngại nộp trực tiếp ngân sách khách hàng tiền gửi thực thụ Trong sách cần trọng đến quyền lợi hàng, kho bạc, phải chờ đợi kiểm đếm lâu lại vừa an toàn nhóm khách hàng tổ chức kinh tế đặc thù tổ chức đoàn thể, trị xã - hội khác, quyền lợi người đứng đầu người có quyền 3.3.1.2.2 Giải phát hỗ trợ: - định việc gửi tiền vào BIDV - Chính sách cán bộ: Lâu phần nhiều có thiên việc quan tâm đến phẩm chất đạo đức, tính trung thực cán làm công tác huy động vốn, chưa trọng đến chất lượng trình độ lực khả vận hành máy tính, “mới hoá” Đa dạng hoá loại kỳ hạn kỳ phiếu dự thưởng, tiết kiệm dự thưởng Đa dạng hoá hình thức khuyến mãi, giao cho chi nhánh tuỳ tính đặc thù địa phương, chủ động áp dụng hình thức khuyến với quy mô vừa nhỏ mức khống chế chi phí định - Tăng cường quảng bá hình ảnh BIDV phương tiện thông tin đại tư tưởng cán NHTM thực thụ Đa số cán huy động làm nhiệm chúng: Từ đài truyền hình trung ương đến địa phương, báo giấy, báo ảnh, áp phích vụ ghi chép quầy giao dịch việc “vì khách hàng gửi, khách hàng rút”, đại lộ thành phố lớn, mạng internet … để khách hàng giới thiệu cho người khác tới gửi chưa làm làm - Đa dạng hình thức thể truyền tài trợ chuyên mục kinh chưa đến nơi đến chốn Cần có chế thưởng phạt nghiêm túc động viên người tế, tạp chí kinh tế Đài truyền hình Việt Nam, phóng … để dễ ăn sâu vào tư làm công tác huy động thực vào Vì mặt trân huy động vốn tưởng người dân thương trường đầy cam go liệt - mua nhà tích trữ đủ tỷ lệ định Hay trì gửi thời gian Tăng cường mảng dịch vụ: Kiều hối, chuyển tiền nhanh, máy rút tiền tự đông ATM, the tín dụng quốc tế VisaMastercard … thực nhanh chóng sản phẩm biện pháp tốt để thu hut1 tiền gửi, điều nằm khả chi nhánh Cà Phân tích thực trạng, hội thách thức, xu phát triển, điều kiện cần định hướng việc định đầu tư - Phân tích ngành công cụ giám sát từ xa, kết hợp với việc thẩm định số\ liệu cụ thể doanh nghiệp ngành, làm để phán nhanh có độ tin cậy cao Mau, thị trường bỏ ngõ Cà Mau - - đủ để ngành hàng phát triển thị trường, giá cả, công nghệ … để có cho vay lại lãi suất ưu đãi … - 3.3.2.Tăng cường chất lượng tín dụng mục tiêu an toàn, hiệu quả: 3.3.2.1.Phân tích ngành hàng cho vay: Đa dạng hoá sản phẩm đầu vào Ví dụ gửi để mua nhà hỗ trợ cho vay Giao dịch hành chính: Có nhiều đối tượng khách hàng thời gian giao dịch hành chính, cần xếp giao dịch hành - Đối tượng cho vay mặt hàng xuất nhập khẩu, có tầm ngành nước phán đoán mặt mạnh, mặt yếu, lợi so sánh, phạm vi doanh nghiệp địa phương đánh giá bao quát hưng thịnh cò khả thu hút lượng khách hàng lớn hay xuống dốc ngành 71 72 - Phân tích ngành làm sở để ngân hàng tham mưu, tư vấn cho khách hàng phân tích xu phát triển lâu dài, BIDV cần thiết phải xây dựng nhóm khách hàng định hướng chiến lược sách lược kinh doanh đắn, chớp lấy thời chiến lược Nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng dư nợ lớn BIDV, có vị trí tránh sai lầm thiếu thông tin định đến sách tín dụng dịch vụ BIDV - Nguồn để có thông tin tìm mạng từ website Hiệp hội - như: VASEP, Hiệp hội xuất gaọ, Bộ ngành có liên quan + Trước hết khách hàng nằm ngành kinh tế có xu phát triển lâu dài, 3.3.2.2.Phân tích mức độ tín nhiệm khách hàng; đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, phi tài chấm điểm khách hàng theo phương pháp khoa phù hợp với sách phát triển kinh tế Chính Phủ điạ phương, lợi so sánh cao + Thứ đến khách hàng có lực sản xuất kinh doanh tốt, công nghệ học để phân loại khách hàng theo định kỳ - Phân tích đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tài phi tài khách hàng theo định kỳ 06 tháng 01 lần hoạt động cần thiết để có đại, sản xuất hàng hoá có giá trị gia tăng, hiệu kinh doanh cao, tài lành mạnh quy mô đủ mạnh để đủ sức cạnh tranh nước quốc tế + Điểm tín dụng phải đạt tối thiểu loại A cụ thể, minh bạch, rỏ ràng việc so sánh diễn biến trình sản xuất + Khách hàng có uy tín thị trường nước quốc tế, uy tín với ngân kinh doanh, xem xét khả thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng nhằm điều hàng định chế tài khác chỉnh kịp thời sách tín dụng, tránh rủi ro - Về khách hàng chiến lược đáp ứng tiêu chí sau: Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cách khoa học, cách - Điều kiện khách hàng chiến lược: làm để phân loại khách hàng theo tiêu chí quản trị rủi ro NHĐT & + Quan hệ giao dịch toàn diện với BIDV, không quan hệ với NHTM định PT VN vừa tuân thủ quy định NHNN VN tiến tới phù hợp với phương pháp chế tài khác, nghiệp vụ, dịch vụ BIDV đáp ứng xếp hạng tín dụng theo chuẩn mực quốc tế - Chấm điểm khách hàng nhằm mục đích xác định hạn mức tín dụng + Cung cấp toàn thông tin tình sản xuất kinh doanh tài cho khách hàng, mức lãi suất, phí, biện pháp bảo đảm tín dụng phù hợp với khả tài BIDV kịp thời, đầy đủ, xác, trung thực BIDV thiết lập hệ thống cung cấp thông chính, khả quản lý, quy mô hịêu sản xuất kinh doanh khách hàng Hạn tin từ phía khách hàng báo cáo chương trình quản lý khách chế cho vay tập trung vào khách hàng Thông qua chấm điểm phân loại nhằm hàng thông qua mạng cục truyền email + Chấp nhận khó khăn tạm thời thời kỳ ngân hàng, với giám sát khoản tín dụng hành, lường trước rủi ro để có biện pháp đối phó kịp thời Mặt khác giải pháp tốt để hướng khách hàng tự giác đạt tới chuẩn mực ngân hàng đưa ngân hàng có sở để nhằm tới khách hàng tốt hơn, sàng lọc khách hàng có rủi ro nhiều kiên rút dư nợ Qua chấm điểm khách hàng phân thành loại có mức độ rủi ro từ thấp Chính sách khách hàng BIDV khách hàng chiến lược: + Đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn tín dụng hợp lý với mức ưu đãi lãi suất, thời bảo đảm + Thực đầy đủ nhu cầu toán nước quốc tế đến cao: A*, A, B, C, D, E, F 3.3.2.3 Xây dựng khách hàng chiến lược sách khách hàng chiến lược: - - hạn, phí bảo lãnh, phí dịch vụ, bảo đảm tiền vay, kể cho vay tài sản khách hàng yếu - tinh thần hợp tác có lợi hình thức, kể hình thức bảo lãnh nước quốc tế + Đơn giản hoá thủ tục, chấp nhận thủ tục Fax, sau bổ sung Thông qua việc phân tích toàn diện khách hàng, chấm điểm khách hàng, 73 74 + Có thể giao dịch qua mạng điều kiện pháp lý cho phép hàng lại gửi tận TP Hồ Chí Minh, vừa sai chế, vừa có mức độ rủi ro cao Khắc phục + Có sách khen thưởng vật chất động viên người đứng đầu cán nhược điểm đề nghị áp dụng biện pháp đây: chủ chốt khách hàng chiến lược, chẳng hạn tổ chức bình chọn trao tặng cúp vàng Giám đốc doanh nghiệp xuất sắc hàng năm kèm theo quà tặng tiền - Đối tượng cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay Nhưng tài sản lưu động, tức vật tư hàng hoá phù hợp theo quy định Điều 1, điểm 11, tiết Nghị 3.3.2.4.Nghiên cứu đổi quy trình giải cho vay theo hướng ngày định 85/2002/NĐ-CP ngày 25.10.2002 Chính Phủ sửa đổi bổ sung Nghị định 178 đơn giản hoá hồ sơ chứng từ đảm bảo tình chặt chẽ pháp luật, không bị thiệt có tranh chấp xảy giám sát khoản vay dựa phân tích thông tin từ xa bảo đảm tiền vay - Việc luân chuyển hàng tồn kho trình sản xuất kinh doanh, tức tăng giảm tài sản bảo đảm, chuyển đổi, thay tài sản bảo đảm có giá trị tương đương 3.3.2.5.Nâng cao chất lượng thẩm định điều kiện xét cấp tín dụng Ngoài bán tài sản bảo đảm pháp luật cho phép Thông tư 07/2003/TT- công cụ phân tích tài chính, chấm điểm tín dụng, phân loại khách hàng, cần có NHNN, ngày 19.05.2003 NHNN VN “Về việc hướng dẫn thực số quy biện pháp thẩm định khoa học hơn, vào chất vấn đề lại gọn định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” (Phần II, điểm Phần III, điểm nhẹ Có vừa bảo đảm thời gian vừa bảo đảm chất lượng thẩm 5) Nhưng phải ngân hàng nhận bảo đảm chấp thuận văn định Muốn có điều cần phải có thông tin xác từ khách hàng, thông tin thị trường trình độ CBTD Một vài biện pháp cụ thể: - Thẩm định khách hàng: Cần phải thẩm định toàn diện, từ yếu tố tài Để giải toán này, cần giải 02 vấn đề: chính, lịch sữ tồn hoạt động, đến yếu tố phi tài người đứng đầu máy chủ chốt như: lực, kinh nghiệm, lĩnh, tư cách phẩm chất (thiệt thà, trung thực, thiện chí), uy tín trình kinh doanh, trình vay trả nợ ngân hàng - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: Phải gắn với số liệu lịch sữ, với định mức qua kiểm tra, dự báo thị trường đầu vào, đầu ra, khả thực phương án lường rủi ro xảy biện pháp chống đỡ Đề xuất đổi mẫu Tờ trình, xây dựng riêng loại tờ trình: Cho vay ngắn hạn (HMTD, lần), cho vay TDH, cho vay tiêu dùng, cho vay nông dân, bảo lãnh, mở L/C, chiết khấu … Hiện laọ tờ trình có chưa sát thực tiển, thiếu thông tin bị trùng lắp Thông thường doanh nghiệp 01 tháng (có doanh nghiệp 01 quý) báo cáo tình hình tài cho ngân hàng 01 lần, tháng doanh nghiệp có nhiều lần vay Mẫu tờ trình phần ghi thông tin tài doanh nghiệp, lần vay sau giống lần trước, lặp lặp lại nhiều lần, không ghi đầy đủ vi phạm quy chế, ghi đầy đủ rườm rà, thời gian 3.3.2.6 - Vấn đề lại ngân hàng phải có khả quản lý, giám sát tài sản bảo đảm (Điều 1, điểm 11, tiết Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25.10.2002) - Doanh nghiệp cầm cố kho hàng phải cập nhật hàng ngày tình hình tồn kho báo cáo cho ngân hàng Việc báo cáo định kỳ phải văn bản, tuỳ mức độ tín nhiệm tuần hay tháng/ lần Còn báo cáo nhanh, Doanh nghiệp cần gửi email cho ngân hàng - Vấn đề quản lý hàng tồn kho, hàng gửi kho Đây mứi vấn đề cốt lõi cho an toàn Biện pháp tốt ngân hàng xây kho lạnh cho thuê doanh nghiệp thuê kho TP Hồ Chí Minh, qua ngân hàng giữ hàng cầm cố Đây biện pháp khả thi, vì: ƒ Nhu cầu thuê kho vô xúc, qua theo dõi nhiều năm hầu hết doanh nghiệp phải thuê kho thường xuyên thuê TP Hồ Chí Minh với số lượng lớn Vì nhà máy sản xuất liên tục, lúc có đơn hàng, phải chế biến thô, có đơn hàng tái chế thay bao bì thức Nếu gửi kho xa Nhà máy có nhiều bất tiện cho doanh nghiệp ngân hàng quản lý kiểm tra, vận chuyển xa thời gian, khó xử lý tốn cần thiết thay bao bì Cho nên doanh nghiệp muốn gửi kho gần Xí nghiệp Có giải pháp khắc phục tiến tới cho vay cầm cố hàng tồn kho, mà kho ƒ 75 Các doanh nghiệp thường xây kho đủ chứa hàng luân chuyển 76 trình sản xuất kinh doanh Không xây kho lớn lảng phí, nên mùa dự trữ thiếu hụt việc, ứng dụng khoa học quản lý đại) nên nghiên cứu ghép hai phận làm kho Càng gửi hàng lẫn nhau, sợ tiết lộ chi tiết hàng tồn kho, gây nhiều bất có tên “Phòng tài trợ thương mại quốc tế”, tiến tới cán tín dụng lợi cạnh tranh làm nghiệp vụ toán quốc tế, chiết khấu chứng từ kinh doanh ngoại tệ ƒ Cho thuê kho lạnh dịch vụ lãi ăn Thử làm toán, phối hợp hoàn hảo 01 hàng giá thuê 22,5USD/ tháng, kho có sức chứa 1.000 đạt doanh số cho thuê 18.000 USD / tháng (công suất sử dụng bình quân 80%), lãi khoảng 7.000 USD / tháng Chi phí xây dựng kho công suất 1.000 khoảng 250.000 USD Như sau 03 năm hoàn vốn ƒ Về phía ngân hàng cho thuê kho có nhiều lợi ích: Dịch vụ cho thuê NHĐT&PT VN xem xét tăng cường hỗ trợ cán toán quốc tế có kinh nghiệm cho chi nhánh thời gian định toàn cho ngân hàng nhận cầm cố kho hàng giải khó khăn cho vay tài sản bảo đảm - NH ĐT& PT VN tiếp tục nghiên cứu đề xuất chi nhánh thực biểu phí dịch vụ để đảm bảo cạnh tranh, tạo cạnh tranh, tạo chủ động cho chi nhánh công tác tiếp thị lĩnh vực toán quốc tế Nâng cao hình ảnh BIDV lòng công chúng sâu vào - doanh nghiệp Thực sách maketing toàn diện, đa dạng, phong phú hình thức tài trợ chương trình tạp chí kinh tế giới, tạp chí ngân hàng nhằm vào việc cung cấp thông tin mà khách hàng xuất quan tâm quảng bá sản Giải tốt phối hợp phòng nghiệp vụ như: Phòng Dịch vụ NHĐT&PT VN nhanh chóng đổi công nghệ, khắc phục nhược điểm toán quốc tế, đảm bảo nhanh chóng, xác 3.3.4 Nhóm giải pháp công cụ, kỹ thuật điều hành quản lý: - Đổi chế điều hành từ Hội sở đến chi nhánh cho hiệu - phẩm ngân hàng 3.3.2.8 toán quốc tế chi nhánh - kho không đạt lợi nhuận ăn mà giử tài sản cầm cố, điều an 3.3.2.7 3.3.3.Nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, toán nước: - NHĐT&PT VN hỗ trợ toán quốc tế, tư vấn rủi ro quản trị rủi ro Đề cao vai trò trách nhiệm chi nhánh, cá nhân lãnh đạo điều hành cán trực tiếp giao dịch, thưởng phạt nghiêm minh khách hàng, Phòng Kế hoạch nguồn vốn, Kế toán tài chính, Tổ kho quỹ - phòng, tổ trực tiếp phục vụ khách hàng, cần thống phương pháp hướng tới cho chế, an toàn vốn Đổi mô hình tổ chức máy kiểm tra kiểm soát hài lòng khách hàng Đặc biệu hai phận nghiệp vụ kinh doanh đối nội kinh theo hướng tập trung toàn hệ thống, trực thuộc đạo trực tiếp Tổng Giám đốc doanh đối ngoại cần phối hợp chặt chẽ hơn: để tăng cường tính độc lập với chi nhánh trực tiếp cho vay khách hàng, nâng cao - Bộ phận kinh doanh đối nội làm đầu mối thu hút khách hàng thông qua Tăng cường máy kiểm tra nội bộ, phát kịp thời sai sót để chỉnh sữa hiệu lực công tác kiểm tra tài trợ tín dụng, tư vấn cho khách hàng nghiệp vụ toán mua bán ngoại tệ có - lợi nhất, tạo điều kiện cho phận kinh doanh đối ngoại có khách hàng mạng nội nhằm cung cấp thông tin thiết thực kịp thời, trao đổi kinh nghiệm giúp - Bộ phận kinh doanh đối ngoại làm tốt nghiệp vụ toán quốc tế, mua Đổi hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro Thiết lập cho chi nhánh thu thập thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm bán ngoại tệ giúp cho phận tín dụng thu nợ cho vay an toàn đánh giá định hoạt động kinh doanh khác Nên thiết kế trang web có chức tình hình hoạt động khách hàng cho phép người truy xuất phản hồi trung tâm - Thiết lập quy trình, chế cung cấp thông tin lẫn hai phận - Đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện phần mềm quản lý tín phân công, phân cấp quản lý cụ thể - Khi hội đủ điều kiện (về trình độ lực cán bộ, phương tiện làm 77 78 dụng, khắc phục bất cập Nhanh chóng thay đổi chương trình - Chính phủ quan tâm sách khuyến khích xuất khẩu, nhằm thu hút phần mềm toán quốc tế phải đạt trình độ đại, tắt đón đầu, tốc độ xử lý ngoại tệ cho đất nước, giải phóng lực sản xuất nước, phát huy cao, đồng bộ, khai thác nhiều chức ngành có lợi so sánh, tăng lực cạnh tranh quốc tế chuẩn bị tiến tới gia nhập 3.3.5.Giải pháp nhân sự: Có sách trọng dụng, thu hút nhân tài kể cấp trung ương chi nhánh Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ, cán làm công tác thẩm định, tín dụng, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ Chuẩn hoá cán làm công tác tài trợ tín dụng XNK kinh doanh đối ngoại phải đạt: (1) trình độ đại học chuyên ngành tài tín dụng ngân hàng; (2) trình độ ngoại ngữ thông thạo tiếng Anh (tối thiểu B), riêng phận toán quốc tế phải có C Anh văn bồi dưỡng anh văn chuyên ngành; (3) Phải qua đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ kinh doanh XNK, toán quốc tế; (4) Phải có trình độ tin học B sử dụng thành rhạo máy vi tính Tổ chức nhiều lớp tập huấn chuyên sâu thẩm định tín dụng, toán quốc tế, ngoại ngữ, tin học để không ngừng cập nhật kiến thức phục vụ cho yêu cầu công việc Qua kiểm tra sát hạch đánh giá thường xuyên chất lượng cán Từ có kế AFTA, WTO … - Chính phủ nên chủ trương kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp Việt Nam, trước mắt từ pháp nhân trở lên (tức loại doanh nghiệp nhỏ, chưa cần thiết, tốn kém) Hiện công tác kiểm toán thực tương đối nhiều bất cập nêu Chương II Vì song song với việc yêu cầu kiểm toán bắt buộc, Chính phủ có biện pháp chấn chỉnh lại chất lượng công tác kiểm toán không Nhà nước mà Công ty kiểm toán độc lập Bộ Tài để tăng cường tin cậy kết kiểm toán cho định chế tài quan quản lý nhà nước 3.4.2.Kiến nghị ngành chức loại bỏ tạp chất kháng sinh cấm: Tôm Việt nam thời gian vừa qua tạo lòng tin cho khach hàng , thời gian gần tôm nhập Việt Nam thường xuyên bị phát dư lượng hoạch đào tạo bồi dưỡng nâng cao hay xếp làm công việc khác Tuyển dụng phải đạt tối thiểu tiêu chuẩn kháng sinh sản phẩm xuất Sẽ dẫn đến việc nước nhập kiểm tra 100 Bố trí cấp lãnh đạo Phòng tín dụng, Phòng toán quốc tế tiêu % sản phẩm tôm nuôi Việt Nam, nguy thị trường thời gian không xa chuẩn trên, cần phải có tinh thần trách nhiệm cao, tâm huyết nghề nghiệp, lĩnh, không phản ứng nhanh khó khăn cho ngành thuỷ sản Việt Nam Trong kháng sinh sản phẩm lây nhiễm từ nhiều nguồn, kể từ động sáng tạo, lực điều hành giỏi Chấn chỉnh tác phong, lề lối làm việc phải thật văn minh, lịch sự, lắng nghe khâu sản xuất giống, nuôi trồng, thu mua, chế biến viễ quản lý lại chưa đồng tôn trọng khách hàng, thấu hiểu tâm tư nguyện vọng khách hàng tìm Do Bộ thuỷ sản cần nghiên cứu để khép kín qui trình nuôi, thu mua sản phẩm, cách đáp ứng yêu cầu đáng khác hàng Lấy chất lượng phục vụ làm trọng phải ràng buộc trách nhiệm người tham gia tâm Có thể tổ chức riêng 01 phòng để tiếp khách, giao dịch với khách hàng chiến 3.4.3.Kiến nghị Uỷ Ban nhân dân tỉnh Cà Mau: lược (Phòng khách VIP), chọn người có khả giao tiếp, am hiểu công việc - Do diện tích nuôi trồng thuỷ sản phát triển mạnh mẻ, tình trạng tự phát, thiếu qui để tiếp xúc khách hàng, cần thiết Ban Giám đốc, lãnh đạo Phòng hạch diển địa phương, Cơ sở hạ tầng cần phải qui hoạch lại song song với gfỉai nghiệp vụ, cán nghiệp vụ có liên quan đến Phòng khách VIP để làm việc với pháp thuỷ lợi, nhằnm hạn chế tìm ẩn rủi ro lớn nuôi trồng, đặt biệt tuyên truyền khách hàng kết luận chỗ, từ thống phương pháp giải quyết, vấn đề vệ sinh thuý y thuỷ sản nhằm tạo môi trường sinh thái phát triển bền không để khách hàng phải tới lui nhiều phòng làm việc mà hiệu không cao, đôi vững nuôi trồng thuỷ sản - Quy hoạch lại Khu Công nghiệp phù hợp với đặc điểm hoạt động kết trái ngược 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN CẤP TRÊN: 3.4.1.Kiến nghị Chính Phủ: ngành nhóm ngành, đặc biệt cho ngành thủy sản, ngành chiếm tỷ trọng 90% giá trị công nghiệp toàn tỉnh Hướng quy hoạch xa Trung tâm Thành phố, thuận 79 80 tiện vận chuyển đường lẫn đường sông Hiện Cà Mau vị trí phù hợp - Ban hành chế, quy chế cho vay xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ cho ngành thuỷ sản Khu Công nghiệp Lương Thế Trân, cách Thành phố Cà Mau thống cho tất NHTM chi nhánh Ngân hàng nước hoạt động km, có đường đường sông nằm vùng nguyên liệu Khu Công nghiệp lãnh thổ Việt Nam, để ngân hàng cạnh tranh lãi suất, phí dịch vụ, Khánh An giành cho ngành chế biến Lâm sản, sản phẩm tiêu dùng, nằm thái độ phục vụ, ngân hàng đưa quy định vùng rừng U Minh hạ cho riêng mình, nhiều hạ thấp điều kiện để lôi kéo khách hàng - Tăng cường công tác thẩm định, cấp chứng quy hoạch giấy phép xây dựng - Có biện pháp kiểm tra xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy định cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp xuất nói riêng Rất nhiều doanh quản lý ngoại hối NHNN, lĩnh vực mua bán ngoại tệ vượt khung tỷ nghiệp bị lỡ hội kinh doanh quí báu chậm không cấp chứng quy giá hình thức hoạch - Tiến tới nghiên cứu điều hành sách tỷ giá hối đoái thả nổi, NHNN muốn - Chỉ đạo ngành thuế Cà Mau chấn chỉnh công tác hoàn thuế giá trị gia tăng, tránh bình ổn thị trường phải can thiệp quan hệ cung cầu gây phiền hà đáng cho doanh nghiệp - NHNN chi nhánh tỉnh Cà Mau cần động làm tốt vai trò điều phối, hạ - Xây dựng sách thu hút đầu tư nước nước thật khả thi tiến hành nhiều biện pháp mời gọi, hấp dẫn nhà đầu tư Cho đến Cà Mau chưa có nhiệt cạnh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng XNK dự án đầu tư nước vài doanh nghiệp tỉnh khác đến đầu tư Điều 3.4.5 Kiến nghị NHĐT &PT VN: - Sớm xây dựng chế riêng cho chương trình hỗ trợ xuất nhằm hỗ trợ chi cho thấy sách thu hút đầu tư Cà Mau chưa tốt, Cà Mau nhiều nhánh sách thu hút khách hàng tiềm lĩnh vực xuất khẩu, tiềm chưa đánh thức Chẳng hạn sản phẩm gỗ xuất khẩu, rừng Cà doanh nghiệp chế biến thuỷ sản, với sách cụ thể: Mau bạt ngàn chưa làm có giá trị cao, Đồng Nai, Bình Dương, Gia Lai có Nhà máy chế biến gỗ hiệu Cần thay đổi quan điểm cách nhìn nhận nhà đầu tư theo hướng: Nhà đầu tư bỏ vồn đầu tư vào tỉnh mang lại cho diện mạo kinh tế tỉnh ngày tốt hơn, có có sách + Về nguồn vốn: hỗ trợ “nguồn vốn mồi” phân khai đến chi nhánh có điều kiện cho vay xuất khẩu, nguyên tắc lựa chọn khách hàng từ loại B trở lên; + Về chế cấp bù lãi suất: thực theo công văn số 88/CV-NVKD1 ngày 07/03/2003, dựa số ngoại tệ chi nhánh bán cho Hội Sở Chính; quan tâm đến nhà đầu tư Cà Mau có tượng nhà đầu tư bỏ 40 tỷ vốn xây dựng + Về mức cho vay: cho Chi nhánh tự định lãi suất cho vay, chiết khấu Nhà máy đường giao thông không cho lưu hành xe tải Điển hình DNTN chứng từ cho phù hợp với thị trường quy định chung Ngân hàng Nhà nước Ngọc Sinh nằm xã Khánh An huyện U Minh đường giao thông có xe 2,5 Trung ương không khống chế mức giảm tối đa 1% so với lãi suất thông thường Tạo lưu thông điều kiện cho chi nhánh chủ động cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác - Đẩy nhanh tiến độ hoàn thành Cảng Năm Căn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp xuất hàng Cà Mau, mang lại nhiều lợi ích: Các doanh + Cơ chế đảm bảo tiền vay linh hoạt, phù hợp với khách hàng sở xếp loại Chi nhánh nghiệp giảm chi vận chuyển đáng kễ, chủ động sản xuất hàng, tái chế, thay bao bì Xí + Nâng mức phán Giám đốc chi nhánh doanh nghiệp thuộc nghiệp hạ giá thành lớn Đối với ngân hàng có điều kiện thu hút khách hàng lĩnh vực chế biến thuỷ sản (hiện mức phán Giám đốc chi nhánh tối đa 40 nghiệp vụ chiết khấu hàng xuất, chứng từ hàng xuất lập nơi xuất hàng, tỷ đồng tổng công ty 90, 91 mức tối đa với doanh nghiệp: 15 tỷ đồng) + Cho chi nhánh thực chiết khấu chứng từ nhờ thu giao dịch lần đầu nhanh chóng hoàn chỉnh chứng từ … 3.4.5 Kiến nghị NHNN VN chi nhánh NHNN tỉnh Cà Mau: 81 82 khách hàng xếp loại A, thay phải thực giao dịch thành công chiết khấu + BIDV nên có danh sách khách hàng an toàn thống báo hệ thống để cầu thị, tác giả ước mong nhận đóng góp nhiệt tình Thầy hướng dẫn khoa học, nhà nghiên cứu khoa học bạn đồng nghiệp Xin trân trọng cảm ơn ! áp dụng hình thức bao toán hay gọi chiết khấu TTR cho chi nhánh KẾT LUẬN Tài trợ thương mại lĩnh vực đa dạng phong phú, liên quan nhiều đến yếu tố nước ngoài, tập quán thông lệ quốc tế Luận văn tham vọng đưa toàn diện tranh tài trợ thương mại càc NHTM Việt Nam giải pháp lâu dài cho nghiệp vụ Luận văn tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ dịch vụ liên quan BIDV nói chung chi nhánh Cà Mau nói riêng để làm rõ thành công bước đầu hạn chế, vướng mắc thực tiễn Từ đề xuất giải pháp mang tính khả thi chi nhánh có phát sinh lớn nghiệp vụ Hiện BIDV Cà Mau làm nhiều vướng mắc từ chế chung NHNN đến chế nội NHĐT&PTVN Trong tương lai đến năm 2010, tỉnh có kế hoạch tăng kim ngạch xuất gấp đôi, tức tỷ USD BIDV Cà Mau cần phải nắm bắt hội để mở rộng nâng cao tầm hoạt động Vì vậy, từ cần tập trung nghiên cứu đề xuất NHĐT&PT VN hoàn thiện toàn nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK dịch vụ kèm, không thực tốt mà phải nâng lên thành tính chuyên nghiệp, đại Những giải pháp nêu Luận văn chưa phải mang tầm chiến lược toàn diện, hạn chế tác giả nghiên cứu pham vi BIDV Cà Mau chế có liên quan đến BIDV bước đầu triển khai nghiệp vụ tài trợ xuất thuỷ sản Vì giải pháp đề xuất Luận văn mang tính thiết thực hoạt động chi nhánh Cà Mau thời gian tới Tuy nhiên, chi nhánh Cà Mau chi nhánh có nhiều nghiệp vụ phát sinh phức tạp lĩnh vực tài trợ thương mại, thân đối tượng khách hàng ngành hàng tài trợ mang tính phức tạp Cho nên giải vướng mắc chi nhánh Cà Mau, mặt giải tương đối đầy đủ mặt nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK mảng dịch vụ kèm BIDV Đó kỳ vọng tác giả gửi gắm Luận văn Nhìn tương lai, BIDV có nhiều hội lớn thách thức không nhỏ Đặc biệt Trong điều kiện hội nhập, gia nhập WTO, ngành ngân hàng nước nói chung, BIDV nói riêng nhiều mặt hạn chế, tụt hậu Hy vọng rằng, vấn đề tâm huyết tác giả nêu Luận văn góp phần hoàn thiện nghiệp vụ tài trợ thương mại BIDV tương lai không xa Do điều kiện nghiên cứu kiến thức có giới hạn, Luận văn không tránh khỏi sơ sót, có vấn đề chưa đề cập đến nghiên cứu chưa sâu Với tinh thần 83 84