NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

Tính câp thiết của đe tài nghiên cứuTrong sự vận động và phát triển của mỗi nền kinh tế của bất kỳ một quốc gia nào, vốn là một trong những yếu tố nguồn lực quan trọng và luôn khan hiếm. Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn là mục tiêu hàng đầu của các nhà quản lý kinh tế dù ở tầm vi mô hay vĩ mô. Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng luôn là lĩnh vực hoạt động phong phú và là một trong những kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu quả nhất bởi nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động, đáp ứng kịp thời cho các nhu cầu thiết thực của cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngân hàng cũng được sử dụng như là một trong những công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội của quốc gia.

- - LỜI MỞ ĐẦU TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH I r m ^_1 _ > r _A_ il_ *Ạ i *? -n- Ạ J \ Tính câp thiết đe tài nghiên cứu Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, vốn yếu tố nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mô Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn vận động, đáp ứng kịp “NÂNG CHẤT LƯỢNG TÍNtổDỤNG NGÂN HÀNG NÔNG thời cho cácCAO nhu cầu thiết thực cá nhân, chức, đồng thời tín dụng ngân hàng NGHI ỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY ỆN PHÚ BÌNH” sử dụng công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Huyện Phú Bình nằm phía đông nam inh Thái Nguyên, giáp với thành phố Thái Nguyên huyện Đồng Hỷ, Phổ Yên Hiệp Hoà (Bắc Giang) Phú Bình CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ có diện tích tự nhiên 249,36km 2, toàn huyện có 21 đơn vị hành chính, dân số khoảng 140 nghìn người, dân cư sống khu vực nông lâm nghiệp chiếm tới 90% dân số huyện LUẬN KINH Phú Bình trongVĂN nhữngTHẠC huyệnSỸ nôngTẾ tỉ nh Thái Nguyên, công nghiệp không có, tểu thủ công nghiệp dịch vụ phát triển manh mún, tập trung số tụ điểm dân cư trung tâm huyện, xã ven trục đường Trong năm qua, vốn tín dụng chất lượng tín dụng không góp NGƯỜI HƯỚNG KHOA phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội DẪN huyện PhúHỌC: Bình mà tác động trực TS.doanh PHẠM tiếp đến hiệu hoạt động kinh củaTHỊ Chi LÝ nhánh NHNo&PTNT&PTNT địa bàn Trong xu phát triển kinh tế yêu cầu, thách thức lớn chất lượng tín dụng NHTM việc xem xét đánh năm giá, 2015nâng cao chất lượng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - - coi yếu tố quan trọng mang lại lợi ích ngân hàng có ảnh hưởng rõ nét đến sức khoẻ kinh tế Chính vy, chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng; - Phân tích thrc trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình; - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Các hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình; - Một số khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Đề tài đề cập tới tín dụng ngân hàng thương mại phát triển lĩnh vực kinh tế nông nghiệp nông thôn - Thực tiễn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT địa bàn huyện Phú Bình giai đoạn từ 2005-2007 Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - - Những đóng góp khoa học luận văn - Nêu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp nhằm nâng cao hệu kinh doanh NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình giai đoạn tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại phương pháp nghiên cứu Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn (1) Khái niệm theo giáo trình “Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao - Học viện Ngân hàng” - - Chương 1: ỦNG QUAN VỀ CHẤT L ƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội có nhiều quan điểm khác tuỳ theo cấp độ nghiên cứu “Tín dụng chuyển n hượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu( x)” Phạm vi nghiên cứu đề tài này, đề cập đến tín dụng ngân hàng mối quan hệ bên ngân hàng, bên cá nhân, hộ gia đình pháp nhân khác trongền kinh tế quốc dân, đó: + Cá nhân hiểu chủ thể độc lập tham gia quan hệ dân có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân + Hộ gia đình hiểu bao gồm thành viên có quan hệ huyết thống, có tài sản chung, đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp lậut quy định ch ủ thể tham gia quan hệ dân thuộc lĩnh vực + Tổ hợp tác hình thành sở hợp đồng hợp tác có chứng thực Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn từ ba cá nhân trở lên, đóng góp tài ản, công sức để thực công việ c định, hưởng lợi chịu trách nhiệm chủ thể quan hệ dân Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - - + Một tổ chức công nhận pháp nhân có đủ điều kiện: thành lập hợp pháp; có cấu tổ chức chặt chẽ; có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản đó; nhân danh tham gia quan hệ pháp luật cách độc lập + Ngân hàng có tlể hiểu doanh nghiệp cho phép thành lập theo quy định Pháp luật đứng để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Vì vậy, Ngân hàng đầy đủ điều kiện pháp nhân Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn có hoàn trà vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng sách, Các loại tín dụng có điểm chung khác biệt định: + Tín dụng thương mại loại tín dụng phổ biến tín dụng quốc tế, loại tín dụng nhà doanh nghiệp cấp cho vay, tham gia ngân hàng hiểu loại tín dụng cấp hàng hóa dịch vụ tiền Có ba loại tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại cấp cho nhà nhập (gọi tín dụng xuất khẩu), Tín dụng thương mại cấp cho người xuất (gọi tín dụng nhập khẩu), Tín dụng nhà môi giới cấp cho người xuất nhập + Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụ ng với doanh nghiệp cá nhân, thực hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - - + Tín cỊng Nhà n ước quan hệ tín dụng Nhà nước với dân cư chủ thể kinh tế khác, Nhà nước người vay vốn Tín dụng Nhà nước thực thông qua hai hình thức: Trái phiếu Chính phủ Trái phiếu địa phương + Tín dmg sách dạng tín dụng ngân hàng nhiên điểm khác biệt Nhà nước dùng nguồn vốn ngân sách Nhà nước, vốn vay, vốn tài trợ v đứng uỷ thác thông qua ngân hàng chức (NHCSXH) hay NHTM vay cụ thể Nhà nước quy định (hộ nghèo, doanh nghệp công ích, doanh nghiệp xuất nhập chiến l ược ) với lãi suất thường thấp lãi suất NHTM (phần chênh lệch lãi suất Nhà nước cấp bù ngân sách Nhà nước) 1.1.2 Phân loại tín dụng Căn vào thời gian sử dụng vốn Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng, phân thành: + Tín dụng ngắn hạn: từ năm trở xuống Tín dụng ngắn hạn thường áp dụng tài trợ cho tài sản lưu động thường có vòng quay 1vòng/1năm + Tín dụng trung hạn: từ năm đến năm, loại hình dùng để tài trợ cho nhu cầu đầu tư tài sản cố định như: phương tiện vận tải, máy móc, trang thiết bị, trồng vật nuôi lâu năm + Tín dụng dài hạn: năm Công trình xây (ựng nh ư: nhà ở, nhà xưởng, sân bay, cầu đường, dây chuyền máy móc có giá trị lớn, có thời gian sử dụng lâu dài xem xét cấp tín dụng dài hạn Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - - ỉ.ỉ.2.2 Căn vào tài sản bảo đảm Nếu vào tính chất bảo đảm an toàn khoản vay, chia tín dụng thành hai loại: + Tín dụng có tài sản bảo đảm Khoản vay chấp lượng tài sản chuyển đổi thành tiền bên vay bên thứ ba như: may móc, gia súc, hàng hoá, ản phẩm, bất động sản, hay chí tài sản hình thành từ vốn vay + Tín dụng k hông có tài sản bảo đảm Các khoản vay tài sản bảo đảm xem xét cấp cho khách hàng có uy tín, khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài lành mạnh, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng khoản cho vay theo ch ỉ thị Chính phủ ỉ.ỉ.2.3 Căn vào hình thức cho vay + Chiết khấu thương phiếu loại giấy tờ có giá, theo ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu giấy tờ có giá trừ phần chênh lệch thu nhập dự tính đem lại cho ngân hàng ngân hàng trở thành chủ sở hữu th ương phiếu giấy tờ có giá chưa đến hạn + Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng ph ải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định + Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng trường hợp khách hàng thực không ngh ĩa vụ cam kết với bên đối tác khác + Cho thuê tài việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo nh ững thoả thuận nhấtđịnh trả tiền thuê có thoả thuận xử lý tài s ản hết hạn hợp đồng thuê Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - - 1.1.2.4 Căn vào mức độ rủi ro Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng mức độ rủi ro theo mức độ từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản bao gồm nội ngoại bảng, sở có biện pháp phòng ngừa trích lập dự phòng tổn thất kịp thời + Tín dụng lành mạnh: khoản tín dụng có khả thu hồi cao + Tín dụng có vấn đề: khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ hàng hoá, tiến độ thực kế hoạch chậm, khách hàng chịu rủi ro, thiên tai + Các khoản nợ đủ tiêu chuẩn cần ý khoản nợ tốt bị hạn thời gian ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt + Các khcản nợ xấu: khoản nợ hạn thời gian dài, khả n ăng trả nợ kém, khách hàng chây ì không trả nợ, có khả vốn + Các khoản nợ khó đòi: khoản nợ mà ngân hàng sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý hạch toán theo dõi ngoại bảng 1.1.3 Vai trò vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế quốc dân Đối với Nhà nước tín dụng ngân hàng công cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế Đối với doanh nghiệp, cá nhân tín dụng ngân hàng nguồn vốn đáp ứng cho thiếu hụt tạm thời vốn sản xuất tiêu dùng Mặc dù vai trò hệ thống ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến toàn diện kinh tế quốc gia, nhà kinh tế ví mạch máu Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - - Vốn tín dụng góp phần khai thác tiềm tài nguyên thiên nhiên lao động Tiềm phát triển kinh tế - xã hội nông thôn nước ta lớn, có sách đầu tư tín dụng hợp lý chắn khai thác triệt để phát huy hiệu yếu tố nguồn lực nông thôn để phát triển kinh tế - xã hội Nguồn vốn vay giúp cho sức lao động giải phóng, kết hợp với đất đai giao quyền sử dụng lâu dài cho hộ sản xuất tạo nhiều nông sản phẩm cho tiêu dùng cho xuất đất nước Muốn đưa kinh tế nông thôn từ tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hoá, trước hết phải có hai yếu tố chế quản lý vốn, đ ây hai yếu tố định Cơ chế khoán theo Nghị 10 tạo bước ngoặt lớn thúc đẩy sản xuất phát triển Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, họ định sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, điều góp phần làm cho sản xuất ngày phát triển Sự chuyển biến chế quản lý tất yếu dẫn đến thay đổi quan hệ tín dụng tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung cho phát triển kinh tế nông thôn 1.1.3.2 Vốn tín dụng tạo điều kiện phát triển ngành nghề nhằm giải công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cải thiện đời sống Chính việc xây dựng sở vật chất kĩ thuật, xây dựng sở chế biến nông sản thu hút số lao động dư thừa nông thôn, tạo công ăn việc làm cho nhân dân Mặt khác, dựa vào lợi so sánh vùng, địa phương người dân phát triển ngành nghề truyền thống, nghề nơi thu hút nhiều lao động dư thừa nông thôn Nhờ chế thị trường người dân mở mang tầm hiểu biết hơn, có nhiều ngành nghề đời đáp ứng nhu cầu thị trường, từ thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm nâng cao thu nhập cải thiện đời sống Chính mà vốn tín Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 10 - - dụng trực tiếp gián tiếp ảnh hưởng đến phát triển ngành nghề truyền thống ngành nghề 1.1.3.3 Tác động vốn tín dụng với người dân tiếp thu công nghệ mới, nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế Ngoài phần vốn tự có nông dân, vốn ngân sách, ngân hàng cung ứng tín dụng không để bổ sung nguồn vốn ngắn hạn mà đầu tư vốn trung dài hạn nhằm xây dựng sở vật chất kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất phục vụ trực tiếp hay gián tiếp cho trình sản xuất xây dựng công trình thủy lợi, mạng lưới điện, sở công nghiệp chế biến nông sản, phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn Cùng với việc đầu tư xây dựng cải tạo nhân giống có suất chất lượng cao phục vụ sản xuất, tiêu dùng xuất với hiệu kinh tế ngày cao Trong thời đại cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão, cách mạng sinh học thay đổi hàng giờ, hàng ngày đòi hỏi người nông dân muốn sản xuất phải không ngừng nâng cao trình độ Kết cuối ảnh hưởng đến sống thân gia đình họ Ngoài việc tích cực cần cù lao động, họ phải áp dụng tiến khoa học kỹ thuật mới, quy trình công nghệ vê giống giống nhằm đạt hiệu kinh tế cao Cạnh tranh chế thị trường đòi hỏi trình độ sản xuất kinh doanh hộ cao, họ muốn sản xuất kinh doanh trồng vật nuôi có suất, hiệu kinh tế cao Nguồn vốn tín dụng giúp cho hộ nông dân thực kịp thời ý tưởng họ Nhưng vốn tín dụng cho vay phải hoàn trả vốn lãi đầy đủ hạn, vốn vay phải có hiệu điều bắt buộc hộ nông dân phải suy nghĩ, cân nhắc hạch toán tiết kiệm chi phí để có đầu vào nhỏ nhất, chi phí thu phần lãi lớ n thực đứng vững chế thị trường Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn "nghệ thuật" cho vay, điều bị coi nhẹ thực thực tế cho vay Sau thực song loạt -85các công việc khoa học cho vay, cán tín dụng phải sẵn sàng đủ khả tách khỏi môi trường quen thuộc để khảo sát, nghiên cứu sở người vay Mục đích việc điều tra nhằm khả sinh lời nói chung ngân hàng lực lãnh đạo Ban Giám đốc, nghệ thuật cho vay 3.2.2.8 Tếp tục đẩy mạnh xây dựng quản trị thương hiu NHNo&PTNT&PTNT Trong chế thị trường việc tiếp cận với thị trường yêu cầu cần đặt cho bên đối tác việc làm thường xuyên, đương nhiên phải thực để hoạt động Ngân hàng thuận lợi cần có họp tác người Ngân hàng Muốn Ngân hàng phải thông tin quảng cáo để người biết Ngân hàng Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “Ngân hàng Nông nghiệp bạn đồng hành nhà nông”, "Chúng phát triển bạn", Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên, nói đến Ngân hàng nhiều người biết ngân hàng “cho vay” mà Ngân hàng có nhiều dịch vụ khác huy động vốn, chuyển tiền điện tử, bảo lãnh, tư vấn nước kinh tế phát triển hoạt động Ngân hàng vào đời sống người Họ có gắn bó không muốn nói lệ thuộc vào Ngân hàng Với người dân nước Ngân hàng vào đời sống hàng ngày Sự hiểu biết người Ngân hàng yếu tố cần thiết để tạo tin tưởng Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Ngân hàng Quảng bá thương hiệu nâng cao vị ngân hàng, xứng đáng với hiệu “AgriBank mang phồn thịnh đến với khách hàng” Thời gian vừa qua NHNo&PTNT Phú Bình thực việc tuyên truyền -86quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng địa phương loại tiền gửi tiết kiệm, lãi suất huy động, loại hình tín dụng chưa phải thường xuyên.về lĩnh vực huy động vốn chưa tuyên truyền hình thức mở tài khoản cá nhân Vi vậy, ừong thời gian tới Ngân hàng nên tiếp tục thực quảng cáo thông tin đại chứng tới tận thôn xóm, nơi hội họp đông người để người dân hiểu tiện ích việc gửi tiền mở tài khoản tạ ngân hàng Nội dung tuyên truyền quảng cáo phải cho người gửi tiền thấy gửi tiền vào Ngân hàng đảm bảo tuyệt đối an toàn, bí mật (bảo quản tốt nhà), thuận tiện (có tiền muốn gửi cần sử dụng ngay) đồng thời lại có lọi ích rõ ràng Mọi người thấy Ngân hàng người thủ quỹ khách hàng, nắm giữ tài sản tiền khách hàng thấy ngân hàng nhà tài trợ kịp thời cho khách hàng ngu ồn tài ch ất lượng khách hàng có nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hay nâng cao chất lượng đời sống gia đình Muốn tạo lòng tin nơi khách hàng tuyên truyền quảng cáo chưa đủ, Ngân hàng cần phải chứng minh thực tế cho khách hàng ưu điểm Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cách thí điểm việc mở tài khoản cá nhân cho cán số quan hành quan kinh tế huyện, người tham gia thí điểm người quảng cáo viên tốt cho Ngân hàng Công tác tuyên truyền quảng cáo phải quan tâm đặt cách thường xuyên, liên ục NHNo&PTNT Phú Bình cần biến thành tổ chức mang tính quần chúng nhân dân cao nhất, cần tổ chức buổi nói chuyện thuyết Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn nghị khách hàng, quan, buổi phát tiền vay xã, họp tổ dân phố, họp thôn, họp làng cần có tham gia gửi tiền vào Ngân hàng, phân phát tờ rơi với thể lệ gửi tiền ngắn gọn, dễ hiểu -87Có quan hệ tốt với TCKT địa phương như: Kho bạc, NHCSXH, Bưu điện, Bảo hiểm xã hội, Chi nhánh điện, Chi nhánh vật tư nông nghiệp, Cửa hàng xăng dầu để tận dụng nguồn tiền tài khoản tiền gửi toán họ chưa đến kì toán để sử dụng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, số dư tiền gửi tài khoản tương đối lớn, lãi suất lại thấp Để thực hình thức huy động ta lấy phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng, để nắm bắt nhu cầu sở thích khách hàng phương thức phục vụ thời gian phục vụ Trên sở lựa chọn phương thức có nhiều lợi ích cho người gửi Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức tài chính, tổ chức hành chính: khảo sát nghiên cứu nhu cầu TCKT xã hội để lập đề án huy động vốn mở thêm chi nhánh, dịch vụ phục vụ trực tiếp nhu cầu khách hàng như: toán, chi trả lương, thu chi tiền mặt trực tiếp, chuyển tiền nhanh 3.3 M ột số đề xuất, kiến nghị làm sở thực giải pháp đề 3.3.1 Đối với Chính phủ Hiện giá dầu, giá vàng giá mặt hàng giới tăng cao, kèm theo suy thoái kinh tế lớn giới Mỹ, đồng USD sụt giảm, thời kì hội nhập kinh tế kéo theo giá mặt hàng nước gia tăng, lạm phát mức cao, người dân hoang mang giao động gửi tiền vào Ngân hàng, nên rút tiền khỏi ngân hàng để mua vàng đầu tư bất động sản làm cho tổng số dư nguồn vốn Ngân hàng giảm nhanh cách rõ rệt Để Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn phải thực đồng biện pháp kiềm chế lạm phát: kiểm soát tăng giá đôi với thúc đẩy sản xuất, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô Nông nghiệp lĩnh vực sản xuất-88chịu nhiều ảnh hưởng điều kiện tự nhiện, khả xảy rủi ro lớn, Chính phủ cần khuyến khích doanh nghệp hoạt động lĩnh vực bảo hiểm đưa lại hình bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng cho ngân hàng để phần giảm bớt khó khăn cho nông dân ngân hàng có tổn thất xảy 3.3.2 Đối với quyền địa phương Để tháo gỡ vướng mắc khơi thông dòng vốn cần phải có giải pháp để giải mẫu thuẫn nhu cầu vốn lớn sức hấp thụ vốn lại bị hạn chế cần có nhiều biện pháp khả thi tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; Giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng niềm tin cho nhà đầu tư; triển khai tốt luật doanh nghiệp để mở hướng kinh doanh nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn hiệu quả; giải kịp thời vướng mắc chấp quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho vốn Ngân hàng đến với người có nhu cầu vay Đối với công tác huy động vốn: Nếu Ngân hàng đạo cấp ủy, quyền địa phương quan tâm đến công tác huy động vốn công tác đầu tư vốn chắn kết đạt cao nhiều so với biện pháp mà thân ngành Ngân hàng tự khai thác vận động Tâm lý người dân vùng nông thôn không muốn người khác biết có tiền Nếu UBND, đoàn thể từ cấp xã thường xuyên sâu sát giáo dục tuyên truyền cho người dân thấu hiểu việc Nhà Nước cần đồng tiền "nhàn rỗi" họ, với truyền thống tiết kiệm, yêu nước, yêu Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn nhiều hạn chế Các khu công nghiệp vừa nhỏ UBND tỉnh duyệt dự án nằm giấy Để tiến hành Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn thu hút nguồn vốn đầu tư cho huyện Phú Bình, UBND -89- ỉnh nê n triển khai nhanh dự án nâng cấp đường Quốc lộ 37, tuyến giao thông huyết mạch nối liền khu kinh tế lớn tỉnh huyện với tỉnh bạn Bắc Giang hàng hoá sản xuất người dân huyện có điều kiện lưu thông với vùng kinh tế khác thu nhập người dân mà từ nâng lên Bên cạnh UBND tỉnh nên thực dự án cho xây dựng khu công nghiệp quy hoạch để phá nông huyện, chuyển dịch lao động nông nghiệp có thu nhập thấp sang lao động công nghiệp, dịch vụ tạo công ăn việc làm thu nhập ổn định cho người lao động, để thu nhập họ đáp ứng cho nhu cầu sinh hoạt, có tích luỹ, có mục tiêu tăng trưởng kinh tế huyện có khả thi thực Và NHNo&PTNT Phú Bình thực tốt nhiệm vụ khơi tăng nguồn vốn đảm bảo đáp ứng đủ vốn cho kinh tế huyện Đối với hoạt động dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp địa bàn huyện (phân bón, thuốc trừ sâu, thú y, giốn g ), phía huyện cần thường xuyên kiểm tra, giám sát chất lượng, số lượng sản phẩm nhằm tránh tượng tiêu cực hàng giả, hàng c hất lượng, đầu tích trữ giá lên cao; đồng thời yêu cầu đơn vị cung cấp dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp lớn địa bàn đăng ký kế hoạch có hợp đồng bảo lãnh thực hợp đồng cung ứng vật tư cho chương trình phòng chống thiên tai dịch bệnh huyện nhằm đảm bảo cung ứng đủ vật tư cho nông dân huy động kịp thời có dịch bệnh xảy Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -903.3.3 Đối với ngân hàng cấp - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên nhanh chóng tiến tới cổ phần hoá - tiến trình cải cách hệ thống ngân hàng, nhằm nâng cao lực quản trị ngân hàng, đại hoá công nghệ ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sử dụng vốn ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế Vì cổ phần kênh huy động vốn hiệu (phát hành cổ phiếu), tạo nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường trang bị sở vật chất, kỹ thuật cho Ngân hàng sở, đặc biệt công nghệ thông tin để tăng cường khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Thái Nguyên cần nhanh chóng triển khai đại hoá ngân hàng, thay đổi phần mềm tin học giao dịch FOXPRO sang hệ thống toán cửa IPCAS, thực giao dịch cửa từ cấp tỉnh đến huyện, để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình chủ yếu tập trung -91- nghiệp dịch vụ phục vụ nông vào đối tượng hoạt động sản xuất nông nghiệp, nông thôn; coi hộ sản xuất nông nghiệp chủ đạo Khi mà xu hội nhập vừa tạo c hội kinh doanh nhiều khó khăn cho ạto động kinh doanh, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT nên việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình” giải nội dung chủ yếu sau đây: 1) Hệ thống hoá vấn đề tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ; 2) Đánh giá ợđư thực trạng hoạt động tín ụhg NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình, đồng thời thuận lợi, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế trình ngân hàng cấp tín dụng; 3) Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình thời kỳ kiến nghị làm tiền đề cho việc triển khai giải pháp thực tế Phát tri ển kinh tế nông nghiệp nông thôn chiến lược quan trọng bậc đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta; hoạt động tín dụng ngân hàng l ĩnh vực rộng lớn, đa dạng thường xuyên biến đổi không ngừng Trong khuôn khổ luận văn đề cập nghiên c ứu hoạt động chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huy ện Phú Bình (t ỉnh Thái Nguyên) Do vậy, có ếm khuyết cần phải tiếp tục nghiên c ứ u Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -i- LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng No&PTNT huyện Phú Bình” nghiên cứu thông qua việc đánh giá hoạt động ngân hàng giai đoạn 2005-2007 số liệu điều tra chọn mẫu lấy ý kiến khách hàng phản hồi tín dụng Ngân hàng No&PTNT Các ngm thông tin, số liệu đưa vào luận văn rõ nguồn gốc, số liệu điều tra thực tế hộ vay vốn NHNo&PTNT xử lý phù hợp với mục tiêu việc nghiên cứu Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng cho học vị khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Minh Điệp Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -iiLỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hoàn thiện luận v ăn, nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân trường Trước tiên xin chân thành cảm ơn TS Phạm Thị Lý - Khoa Kinh tế Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu khoa học hoàn thiện luận văn Tôi xin chân thành ảm ơn tầy cô giáo, Khoa Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên với giúp đỡ phòng ban thuộc UBND huyện Phú Bình, NHNo&PTNT huyện Phú Bình, NHCSXH huyện Phú Bình, Bưu điện huyện Phú Bình, tổ vay vốn thuộc địa bàn xã Thượng Đình, Nhã Lộng, Úc Kỳ, Thanh Ninh, Lương Phú, Dương Thành ạo điều kiện thuận lợi cho nghiên cứu hoàn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho hoàn thiện việc nghiên cứu đề tài TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Minh Điệp Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -iii- DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - NHCSXH: Ngân hàng Chính sách Xã hội - NHTM: Ngân hàng thương mại - TDNH: Tín dụng ngân hàng - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - TPKT: Thành phần kinh tế - TG: Tiền gửi - TCKT: Tổ chức kinh tế - KBNN&BHXH: Kho bạc Nhà nước Bảo hiểm xã hội - TCTD: Tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG -iv- CỨU THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 M ột số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Ph ân lo ạiầ d ụng 1.1.3 Vai trò c vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.4 Cá c nguyên t ắc vàiều kiện cấp tín dụng ngân hàng 16 1.1.5 Đ ặc trưng tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.2 Ch ất lượng tín dụng 24 1.2.1 Khái ni ệm 24 1.2.2 Vai trò c việc nâng cao chất lượng tín dụng 25 1.2.3 R ủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 26 1.2.4 Ch ỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 30 1.2.5 Cá c nhân t ố ảnhưởng đến chất lượng tín dụng 36 1.3 Phương pháp nghiên cứu 44 1.3.1 Cá c câu h ỏi đặt đề tài cần giải .44 1.3.2 Phương pháp nghiên c ứu 45 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BÌNH 46 2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Phú Bình .46 2.1.1 Đ ặc điểm tự nhiên 46 Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 2.2 Những vấn đề chất lượng tín -v-dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình 49 2.2.1 Quá trình hình thành phát tri ển NHNo&PTNT&PTNT Phú Bi9h 2.2.2 Nh ững đơn vị loạt động cạnh tranh địa bàn 50 2.2.3 Ho ạt động NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bin]! 52 2.2.4 Nh ững thuận lợi việc nângpao ch ất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 67 2.2.5 H ạn chế, nguyên nhân 68 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BÌNH .73 3.1 Phương hư ớng, mục tiêu 73 3.1.1 V ề phát triển kinh tế- xã hội 73 3.1.2 V ề hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình .74 3.2 Nh ững giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình 74 3.2.1 Nh óm gi ải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng .74 3.2.2 Nh óm gi ải pháp nghiệp vụ tín dụng 78 3.3 M ột số đề xuất, kiến nghị làm sở thực giải pháp đề 87 3.3.1 Đ ối với Chính phủ 87 3.3.2 Đ ối với quyền địa phương .88 3.3.3 Đ ối với ngân hàng cấp 90 KẾT LUẬN 91 Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -vi- DANH MỤC BẢNG BIỂU • Bi ểu đồ 01: Tỷ lệ thị phần nguồn vốn địa bàn huyện Phú Bình .52 Bi ểu đồ 02: Tỷ lệ thị phần sử dụng vốn địa bàn huyện Phú Bình 53 Biểu 01: Tình hình th ực kế hoạch kinh doanh giai đoạn 20052007 55 Biểu 02: Tình hình huy động vốn giai đoạn 20052007 56 Biểu 03: Tỷ trọng nguồn vốn 57 Biểu 04: Kết cấu dư nợ qua năm .58 Biểu 05: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 59 Biểu 06: Kết dư nợ hộ cá nhân 60 Biểu 07: Cơ cấu cho vay - thu n ợ - dư nợ thành phần kinh tế 62 Biểu 08: Tình hình cho vay - thu nợ - dư nợ 63 Biểu 09: Cơ cấu thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn .64 Bi ểu 10: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 65 Bảng 11: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân 66 Bi ểu 12: Thực trạng khoản vay điều tra 67 Bi ểu 13: Phân tích số liệu điều tra chất lượng tín dụng NHNo huyện Phú Bình 68 Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Adam Mc Carty, Tài vi mô Việt Nam, Hà Nội (2001) Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 2001 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Đình Định, Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXb Tư pháp (2/2008) TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 2002 TS Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 1999 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2005, Phú Bình (2004) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2006, Phú Bình (2005) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2007, Phú Bình (2006) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2008, Phú Bình (2007) Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội (1997) 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cán tín dụng, Hà Nội (2006) 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Sổ tay tín dụng, Hà Nội (7/2004) 13 Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết Tài - Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội (2002) Số hóa Trung tâm Học liệu - Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn [...]... đó nâng cao chất lượng tín dụng ngày càng được quan tâm vì: Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian thanh toán, tín dụng Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, vòng quay vốn tín dụng tăng, với một khối lượng tiền như cũ có thể thực hiện được số lần giao dch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền Tín dụng ngân hàng. .. xuất phát từ yêu cầu duy trì hoạt động của ngân hàng, cho vay để tồn tại, ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng và sau một thời gian nhất định như đã thoả thuận thì người đi vay phải có trách nhiệm thanh toán cả gốc và/ hoặc lãi cho ngân hàng - Sự tín nhiệm: tín dụng ngân hàng dựa trên sự tín nhiệm, tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng giao tiền, tài sản của mình cho khách hàng ử dụng. .. khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Như vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng thể hiện qua các điểm sau : - Đối với khách hàng: Tín dụng Ngân hàng đưa ra phải phù hợp với yêu cầu của khách hàng về lãi suất (giá cả sản phẩm), kỳ hạn, phương thức thanh toán, hình ữức thanh toán, thủ tục đơn giản thuận tiện nhưng luôn đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Đối với Ngân. .. bảo lãnh cho khách hàng sự phòng ngừa tổn thất xảy ra khi khách hàng mất khả n ăng trả nợ và đảm bảo vốn vay của ngân hàng có thể thu hồi được d) Mức độ quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng: Những khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên đối với ngân hàng và được ngân hàng đánh giá cao sẽ có những khoản tín dụng thực sự có chất lượng, do thông tin tương xứng, ít có rủi ro về đạo đức của người... kinh tế xã hội ngày càng cao, các NHTM đã tham gia cung ứng vốn cho sản xuất nông nghi ệp mà chủ yếu là thông qua hộ sản xuất Tín dụng Ngân hàng đã đóng góp một phần rất quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội nói chung và phát triển kinh tế hộ nông dân nói riêng Đặc biệt đối với Việt Nam - một nước nông nghi p với hơn 80% dân cư ống v à làm việc trong lĩnh vực nông nghi p và nông thôn, chủ yếu là... quan trọng đối với mỗi ngân hàng nói riêng và đ)i với nền kinh tế nói chung Đối với nền kinh tế tín dụng ngân hàng có vai trò quan Ọng trong việc thực hiện các chính sách kinh tế của Nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Đối với Ngân hàng, tín dụng Ngân hàng là một hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng do đó đánh giá đúng hiệu quả tín dụng sẽ giúp các ngân hàng, các ngành có liên... diễn ra vào một thời điểm nhất định phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, mùa vụ Từ nhu cầu đó khách hàng s ẽ định ra một thời hạn để đề nghị ngân hàng cấp tín dụng Thời hạn cấp tín dụng cho khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng và cả đối tượng khách hàng xin vay Trong thời hạn cấp tín dụng, khách hàng có quyền sử dụng tài sản bằng tiền, tài sản của ngân hàng - Tính hoàn... dụng phụ thuộc vào khả năng quản lý của chính bản thân các Ngân hàng Tuy vậy, để xã hội tồn tại và phát triển đòi hỏi nền kinh tế phải có sự tăng trưởng và phát triển Với mục tiêu tăng trưởng kinh tế một số nước đã sử dụng mức lạm phát vừa phải để tăng trưởng tín dụng, kích thích đầu tư, nhưng giới hạn của mở rộng tín dụng lại có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Nếu mở rộng quy mô tín dụng quá giới... của Ngân hàng góp phần đáng kể vào việc thực hiện đường lối chính sách mà Đảng và Nhà nước ta đề ra: “Công nghệp hoá - hiện đại hoá nông nghi p nông thôn, từng bước đưa nông thôn phát trển không ngừng về mọi mặt, dần dần xoá đi ranh giới về kinh tế giữa thành thị và nông thôn.” 1.1.4 Các nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng. .. nguyên tắc tín dụng - Đối với Ngân hàng: Ngân hàng đưa ra các hình thức cho vay phù hợp với phạm vi mức độ, giới hạn phù hợp với bản thân ngân hàng để luôn đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc trả đầy đủ và có lợi nhuận 1.2.2 Vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng ngày càng phát trển nhằm cung cấp thêm các