Một số cơ sở lý luận về bảo hiểm hoả hoạn trong nền kinh tế thị trường

Một số sở lý luận bảo hiểm hoả hoạn kinh tế thị trường Biên tập bởi: Tạ Quang Tuấn Một số sở lý luận bảo hiểm hoả hoạn kinh tế thị trường Biên tập bởi: Tạ Quang Tuấn Các tác giả: Tạ Quang Tuấn Phiên trực tuyến: http://voer.edu.vn/c/aed5aed2 MỤC LỤC Vài nét lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hỏa hoạn Một số khái niệm Đánh giá rủi ro Tham gia đóng góp 1/12 Vài nét lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn Vài nét lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn lần đời giới Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse Một thời gian ngắn sau xuất hiên thêm vài Công ty không để lại dấu ấn lớn kỷ 17 Năm 1666 đẫ xẩy vụ Hoả hoạn khủng khiếp Lôn Đôn Vụ Hoả hoạn kéo dài năm ngày Thiêu huỷ gần toàn thành phố kích thích đời bảo hiểm hoả hoạn Một nhà vật lý người Anh tên NICHOLAS BARBEN chuyển nghạch sang lĩnh vực xây dựng thời gian xây dựng lại thành phố đồng thời bắt đầu bảo hiểm hoả hoạn cho nhà xây dựng Ban đâu ông điều khiển Công ty theo kiểu Công ty tư nhât sau năm 1680 ông đổi thành Công ty cổ phần mang tên “ The Fire Office “ Một số Công ty khác theo đời có Hand in Hand năm 1696 Sun Fire Office năm 1710 Công ty bảo hiểm thành công Mỹ Công ty bảo hiểm tương hỗ, Benfamir Franklin số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm Hoả hoạn cho nhà cửa Công ty bảo hiểm cổ phần Mỹ mang tên The insurance company of Noth America thành lập năm 1792 Xuất phát từ nhu cầu thực tế Bảo hiểm hoả hoạn phát triển mạnh mẽ trở thành nghiệp vụ truền thống với phí thu hàng năm cao Nhật, số phí bảo hiểm hoả hoạn thu hàng năm 1993 1.017.008 triệu yên ( 10 tỷ đô la) chiếm 15,5% doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm phí nhân thọ 2/12 Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hỏa hoạn Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hỏa hoạn Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoá lớn, quy trình công nghệ ngày phức tạp loại máy móc đại phổ biến Trong đó, khoa học kỹ thuật an toàn thường sau, nguồn vốn sử dụng cho biện pháp an toàn thường thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất thêm vào điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt khiến cho khả xảy rủi ro tai nạn nhiều so với mức độ thiệt hại người nghiêm Chỉ tính riêng hoả hoạn năm nước ta xẩy hàng nghìn vụ Hoả hoạn nổ, làm chết bị thương hàng trăm người, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Có vụ Hoả hoạn làm thiêu huỷ hàng trăm nhà, toàn khu chợ lớn sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghìn người không nhà hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng vi hết toàn hàng hoá, tiền , không chỗ kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân không nơi làm việc Số liệu thống kê hoả hoạn Việt Nam cục cảnh sát phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn năm 1998-2003 sau: Vậy làm doanh nghiệp trách tổn thất bảo toàn nguồn vốn kinh doanh mình? Thực nhiều biên pháp sử dụng sử dụng biện pháp an toàn, 3/12 thành lập quỹ dự trữ đề phòng xẩy tổn thất Trước có vài Công ty bảo hiểm hoả hoạn miền Nam thời kỳ Pháp thuộc song sang năm 1975 chế bao cấp, nhà nước đứng bù đắp thiệt hại, bảo đảm tài cho doanh nghiệp không may gặp rủi ro nên bảo hiểm nói chung bảo hiểm hoả hoạn nói riêng mảnh đất phát triển Trong điều kiên kinh tế chuyển sang chế thị trường hiên doanh nghiệp phải tự chủ nguồn tài chính, tham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể bảo hiểm Hoả hoạn phương án tối đa Theo quy tắc bảo hiểm Hoả hoạn sử dụng Công ty bảo hiểm nước, người tham gia bảo hiểm tham gia đăng ký bảo hiểm cho tài sản nhà trang thiết bị hàng hoá, nguyên vật liệu Ngoài Hoả hoạn rủi ro họ đăng ký cho rủi ro phụ nổ, giông bão, động đất nước chảy hay rò rỉ tràn từ bể chứa đường ống thiết bị chữa Hoả hoạn, xe cộ hay súc vật đâm vào Trong trương hợp xẩy tổn thất, Công ty bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại trực tiếp từ nguyên nhân kể chi tiết cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản bảo hiểm chấy Tuy nhiên Hoả hoạn không gây thiệt hại trực tiếp đến cho người tài sản mà để lại thiệt hại tổn thât khổng lồ cho doanh nghiệp Trên thực tế sau Hoả hoạn hoạt động sản xuất phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, doanh nghiệp khoản lợi nhuận nhà xưởng, máy móc bị hư hại Để tránh bị phá sản họ phải tiến hành biện pháp khôi phục lại sản xuất Bên cạch việc trì chi trả tiền lương cho nhân công toán chi phí cố định tiền thuê nhà xưởng, khấu hao, điện nước lãi xuất ngân hàng doanh nghiệp phải thuê thêm nhân viên làm việc thêm để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rõ ràng khám phá không bồi thường theo đơn bảo hiểm Hoả hoạn Để đáp ứng khoản chi phí trên, nhiều doanh nghiệp sử dụng quỹ dự trữ, vay vốn từ ngân hàng tổ chức cho vay khác, song phương pháp hoàn toàn thụ động Một biện pháp khẳng định tính ưu việt với nhà đầu tư nước tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Với loại hình này, doanh nghiệp bồi thường tài cho khoản chi phí nói mà bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mát mà lẽ họ mà không bị tổn thương Như nói bảo hiểm hoả hoạn hạn chế tối thiểu mức ảnh hưởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bằng việc đóng góp khoản phí nhỏ ( thường phần ngàn giá trị tài sản) người bảo hiểm đầu tư tối đa triệt để nguồn vốn nhàn rỗi cho phát triển hoạt động sản xuất, họ trích lập quỹ dự phòng trường hợp xẩy rủi ro quan trọng hơn, bên cạnh việc bồi thường xẩy tổn thất họ có tâm lý an tâm tiến hành công việc kinh doanh 4/12 Tham gia bảo hiểm doanh nghiệp Công ty tư vấn biện pháp phòng trách tổn thất, tăng cường biện pháp phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn đóng vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế Bời thông qua việc hướng dẫn doangh nghiệp thực biện pháp an toàn, Công ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất tai nạn giúp khách hàng họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất mong muốn Mặt khác, phần không nhỏ khoản phí thu từ loại hình Công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước để phủ sử dụng mục đích xã hội 5/12 Một số khái niệm Một số khái niệm Rủi ro lựa chọn để bảo hiểm Mỗi rủi ro nêu thành tên riêng Hầu hết Công ty giới chấp nhận áp dụng phương pháp tiêu chuẩn cấp đơn bảo hiểm lưu trữ, sử dụng số liệu rủi ro đưa vào phụ lục “ Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt” Dùng áp dụng mẫu đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt tiêu chuẩn thị trường bảo hiểm Lôn Đôn ( standard Fire and Special Perils Policy) hay ( Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt” Việt Nam rủi ro bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn Rủi ro A có rủi ro B- nổ, C- máy bay rơi vào, Enổi loạn bạo động dân coi rủi ro phụ Các rủi ro phụ không bảo hiểm riêng mà bảo hiểm với rủi ro hoả hoạn Các rủi ro phụ không bảo hiểm cách tự động mà bảo hiểm khách hàng yêu cầu với điều kiện phải đóng thêm phí phải ghi rõ giấy yêu cầu giấy chứng nhận bảo hiểm Dưới xem xét số rủi ro dễ gây hiểu lầm rủi ro khác hiểu theo tên gọi chúng • Hoả hoạn Rủi ro thực chất bao gồm phần: Hoả hoạn , sét nổ • Hoả hoạn : Trong đơn bảo hiểm Hoả hoạn tiêu chuẩn không định nghĩa rõ hoả hoạn người ta hiểu theo nghĩa thông dụng nghĩa coi hoả hoạn có đủ yếu tố sau • Phải thực có phát lửa • Lửa lửa chuyên dùng • Về vật chất đám lửa phải bất ngờ ngẫu nhiên với người bảo hiểm cố ý có chủ định họ đồng loã họ Tuy nhiên hoả hoạn xẩy bất cẩn người bảo hiểm thuộc phạm vi bồi thường Khi có đầy đủ yếu tố co thiệt hại vật chất nguyên nhân coi hợp lý gây thiệt hại bồi thường bị Hoả hoạn 6/12 Mặc dù không nêu rõ đơn bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn bao gồm có: • Thiệt hại khói mà nguồn lửa gây thuộc phạm vi thuộc trách nhiệm bảo hiểm • Thiệt hại nước dùng để chứa Hoả hoạn • Thiệt hại phá rỡ để ngăn chặn Hoả hoạn lan • Thiệt hại việc thực nhiệm vụ chữâ Hoả hoạn • Thiệt hại mà người bảo hiểm phải gánh chịu việc bảo vệ tài sản kiểm soát phát triển lửa Tuy hoả hoạn loại trừ: • Nổ ro ảnh hưởng hoạ hoạn • Động đất ngầm • Tài sản bị phá huỷ hay hư hỏng + Do bị lên men toả nhiệt +Quá trình sử lý nhiệt Việc loại trừ nhằm thống khái niệm hoả hoạn dùng toàn đợn vị bảo hiểm rủi ro phụ riêng biệt • Nổ : Theo rủi ro hoả hoạn, phạm vi bảo hiểm bao gồm: Các trương hợp hoả hoạn nổ ngẫu nhiên bảo hiểm có thiệt hại nổ mà không gây Hoả hoạn vấn đề lại là: • Tổn thất thiệt hại nổ không gây chay không bồi thường trừ trương hợp nổ nồi khơi khí phục vụ cho sinh hoạt, với điều kiện vụ nổ nguyên nhân bị loại trừ • Tổn thất chay xuất phát từ nổ bồi thường với điều kiện nổ nguyên nhân bị loại trừ • Tổn thất thiệt hại nổ xuất phát từ Hoả hoạn: Thiệt hại ban đầu Hoả hoạn bồi thường tổn thất hậu nổ không • Sét : Theo khái niệm thông thường áp dụng đơn bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường tài sản bị phá huỷ trực tiếp sét bị sét đánh gây Hoả hoạn Tuy nhiên, theo khái niệm thông thường sét đánh mà không phát lửa khônng pha huỷ trực tiếp tài sản không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường 7/12 cần lưu ý trừ trừ tia sét phá huỷ trực tiếp thiết bị điện bồi thường, tia sét làm thay đổi dòng điện dẫn tới thiệt hại cho thiết bị điện không bồi thường Cụm rủi ro Một nhóm nhà kho tàng trời liền kề khu vực, tách biệt với nhà kho tàng trời khác không gian Các nhà kho tàng tời coi tách biệt không gian khoảng cách chúng khoảng cách tối thiểu Khoảng cách tối thiểu khoảng cách tính chiều cao nhà cao vượt 20m tài sản loại dễ Hoả hoạn qua 10m tài sản loại không Hoả hoạn khó Hoả hoạn Khoảng cách 20m coi tách biệt không gian Đơn vị rủi ro Một số nhà, phận nhà kho trời liền tách biệt với nhà, phận nhà kho trời khác không gian cấu trúc Đơn vị rủi ro coi tách biệt không gian khoảng cách nhà kho trời vật liệu không Hoả hoạn đảm bảo 10m Đối với kho trời vật liệu dễ Hoả hoạn, khoản cách phải đảm bảo 20 Đơn vị rủi ro coi cách biệt mặt cấu trúc nhà phận nhà kho ngăn tường chống Hoả hoạn Phong ngăn cách chống Hoả hoạn nếu: • Không lớn 10% diện tích có tầng phòng • Được ngăn cắt tường chông Hoả hoạn • Trần làm vật liệu không Hoả hoạn Tương ngăn Hoả hoạn Là tường ngăn Hoả hoạn để chia nhà kho trời thành nhiều đơn vị rủi ro Đặc điểm xây dựng tường ngăn Hoả hoạn: • tường ngăn Hoả hoạn phải có giới hạn chiu lửa 90 độ • Phải xây kín tầng không so le • Nếu mái nhà loại khó Hoả hoạn tường ngăn Hoả hoạn phải cách mái nhà 30m 8/12 • Nếu có cấu kiện khác nằm tường ngăn Hoả hoạn phân độ dầy lại phải đảm bảo giới hạn chịu lửa tối thiếu • Không để vật liệu cấu kiện dễ Hoả hoạn vắt nganh qua tường ngăn Hoả hoạn • Tường ngăn Hoả hoạn phải xây cách lỗ hở mái 5m 9/12 Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro nhiệm vụ quan trọng công tác quản lý rủi ro Có làm tốt công công việc đánh giá rủi ro thực đựơc công tác quản lý rủi ro Đối với người khai thác bảo hiểm việc đánh giá rủi ro giúp họ định có nhận bảo hiểm hay không, mức phí Tài liệu định giá rủi ro coi báo cáo họ hồ sơ khách hàng, tài liệu để báo cáo cho nhà nhận bảo hiểm sở đối chiếu giải bồi thường Nếu việc điều tra đánh giá rủi ro thực hịên cách đầy đủ, kỹ lưỡng, kết hợp với bảng hưỡng dẫn tính phí sử dụng chương trình tính phí bảo hiểm máy vi tính, cán khai thác hoàn toàn tính toán cách xác tỷ lệ phí Điều giúp cho việc chủ động, nhanh chóng khai thác, trách tình trạng phải tham khảo, hỏi han, tốn thời 10/12 Tham gia đóng góp Tài liệu: Một số sở lý luận bảo hiểm hoả hoạn kinh tế thị trường Biên tập bởi: Tạ Quang Tuấn URL: http://voer.edu.vn/c/aed5aed2 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Vài nét lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn Các tác giả: Tạ Quang Tuấn URL: http://www.voer.edu.vn/m/24d5979e Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hỏa hoạn Các tác giả: Tạ Quang Tuấn URL: http://www.voer.edu.vn/m/34a4b3dd Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Một số khái niệm Các tác giả: Tạ Quang Tuấn URL: http://www.voer.edu.vn/m/0e68dea0 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Đánh giá rủi ro Các tác giả: Tạ Quang Tuấn URL: http://www.voer.edu.vn/m/92715471 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ 11/12 Chương trình Thư viện Học liệu Mở Việt Nam Chương trình Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (Vietnam Open Educational Resources – VOER) hỗ trợ Quỹ Việt Nam Mục tiêu chương trình xây dựng kho Tài nguyên giáo dục Mở miễn phí người Việt cho người Việt, có nội dung phong phú Các nội dung đểu tuân thủ Giấy phép Creative Commons Attribution (CC-by) 4.0 nội dung sử dụng, tái sử dụng truy nhập miễn phí trước hết trong môi trường giảng dạy, học tập nghiên cứu sau cho toàn xã hội Với hỗ trợ Quỹ Việt Nam, Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER) trở thành cổng thông tin cho sinh viên giảng viên Việt Nam Mỗi ngày có hàng chục nghìn lượt truy cập VOER (www.voer.edu.vn) để nghiên cứu, học tập tải tài liệu giảng dạy Với hàng chục nghìn module kiến thức từ hàng nghìn tác giả khác đóng góp, Thư Viện Học liệu Mở Việt Nam kho tàng tài liệu khổng lồ, nội dung phong phú phục vụ cho tất nhu cầu học tập, nghiên cứu độc giả Nguồn tài liệu mở phong phú có VOER có chia sẻ tự nguyện tác giả nước Quá trình chia sẻ tài liệu VOER trở lên dễ dàng đếm 1, 2, nhờ vào sức mạnh tảng Hanoi Spring Hanoi Spring tảng công nghệ tiên tiến thiết kế cho phép công chúng dễ dàng chia sẻ tài liệu giảng dạy, học tập chủ động phát triển chương trình giảng dạy dựa khái niệm học liệu mở (OCW) tài nguyên giáo dục mở (OER) Khái niệm chia sẻ tri thức có tính cách mạng khởi xướng phát triển tiên phong Đại học MIT Đại học Rice Hoa Kỳ vòng thập kỷ qua Kể từ đó, phong trào Tài nguyên Giáo dục Mở phát triển nhanh chóng, UNESCO hỗ trợ chấp nhận chương trình thức nhiều nước giới 12/12 [...]... hoặc sử dụng chương trình tính phí bảo hiểm trên máy vi tính, cán bộ khai thác hoàn toàn có thể tính toán ngay được một cách chính xác tỷ lệ phí Điều này giúp cho việc chủ động, nhanh chóng trong khai thác, trách được tình trạng phải tham khảo, hỏi han, tốn kém mất thời giờ 10/12 Tham gia đóng góp Tài liệu: Một số cơ sở lý luận về bảo hiểm hoả hoạn trong nền kinh tế thị trường Biên tập bởi: Tạ Quang Tuấn... các cấu kiện khác nằm trong tường ngăn Hoả hoạn phân độ dầy còn lại cũng phải đảm bảo giới hạn chịu lửa tối thiếu • Không được để vật liệu cấu kiện dễ Hoả hoạn vắt nganh qua tường ngăn Hoả hoạn • Tường ngăn Hoả hoạn phải xây cách những lỗ hở trên mái ít nhất 5m 9/12 Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng trong công tác quản lý rủi ro Có làm tốt... đựơc công tác quản lý rủi ro Đối với người khai thác bảo hiểm việc đánh giá rủi ro sẽ giúp họ quyết định có nhận bảo hiểm hay không, mức phí bao nhiêu Tài liệu về định giá rủi ro coi như báo cáo của họ trong hồ sơ về khách hàng, nó cũng là tài liệu để báo cáo cho các nhà nhận bảo hiểm và cũng là cơ sở đối chiếu khi giải quyết bồi thường Nếu việc điều tra đánh giá rủi ro được thực hịên một cách đầy đủ,... http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Vài nét về lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn Các tác giả: Tạ Quang Tuấn URL: http://www.voer.edu.vn/m/24d5979e Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn Các tác giả: Tạ Quang Tuấn URL: http://www.voer.edu.vn/m/34a4b3dd Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Một số khái niệm cơ bản Các tác giả: Tạ Quang... nhập miễn phí trước hết trong trong môi trường giảng dạy, học tập và nghiên cứu sau đó cho toàn xã hội Với sự hỗ trợ của Quỹ Việt Nam, Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER) đã trở thành một cổng thông tin chính cho các sinh viên và giảng viên trong và ngoài Việt Nam Mỗi ngày có hàng chục nghìn lượt truy cập VOER (www.voer.edu.vn) để nghiên cứu, học tập và tải tài liệu giảng dạy về Với hàng chục nghìn... Học liệu Mở Việt Nam là một kho tàng tài liệu khổng lồ, nội dung phong phú phục vụ cho tất cả các nhu cầu học tập, nghiên cứu của độc giả Nguồn tài liệu mở phong phú có trên VOER có được là do sự chia sẻ tự nguyện của các tác giả trong và ngoài nước Quá trình chia sẻ tài liệu trên VOER trở lên dễ dàng như đếm 1, 2, 3 nhờ vào sức mạnh của nền tảng Hanoi Spring Hanoi Spring là một nền tảng công nghệ tiên... chương trình giảng dạy dựa trên khái niệm về học liệu mở (OCW) và tài nguyên giáo dục mở (OER) Khái niệm chia sẻ tri thức có tính cách mạng đã được khởi xướng và phát triển tiên phong bởi Đại học MIT và Đại học Rice Hoa Kỳ trong vòng một thập kỷ qua Kể từ đó, phong trào Tài nguyên Giáo dục Mở đã phát triển nhanh chóng, được UNESCO hỗ trợ và được chấp nhận như một chương trình chính thức ở nhiều nước