nâng cao chất lượng cho vay của BIDV năm 20112013

Lời mở đầu Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ, dần bắt nhịp với tốc độ phát triển khu vực nói riêng giới nói chung, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Đó cố gắng không ngừng Đảng, Nhà nước thành viên xã hội.Trong không kể đến đóng góp to lớn ngân hàng thương mại, giúp cho kinh tế nước ta lưu thông vận động nhanh chóng.Với chức năng: huy động vốn dư thừa xã hội vay nhuwngc người cần vốn, trung tâm toán, giúp ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ…nên ngân hàng giữ vai trò quan trọng Đặc trưng ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, tiềm ẩn nhiều rủi ro thành công hay thất bại ngân hàng kéo theo thành phần khác xã hội bị ảnh hưởng Trong thời kì kinh tế gặp nhiều biến động lường trước việc quan tâm đến chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng thương mại vấn đề vô cấp thiết, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngân hàng Vì hoạt động chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại thu nhập chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Nhóm xin sâu vào nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Ngoài phần mở đầu và kết luận thì kết cấu của luận văn bao gồm chương: Chương 1: Những lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NH ĐT& PT Việt Nam Do kiến thức hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy cô giáo Mục lục Chương I: Cơ sở lý luận cho vay chất lượng cho vay ngân hàng thương mại I Cơ sở lý luận cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Vai trò cho vay ngân hàng thương mại Các hình thức cho vay ngân hàng II Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Quan điểm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng Các hình thức cho vay ngân hàng Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng Chương 2: Thực trạng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam I.Lịch sử hình thành phát triển 1.Lịch sử hình thành Cơ cấu tổ chức máy quản lý Tình hình hoạt động kinh doanh NH ĐT&PT Việt Nam II thực trạng chất lượng tín dụng NH ĐT&PT Việt Nam Sản phẩm cho vay 2.Hoạt động cho vay Chất lượng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam theo tiêu III Đánh giá chất lượng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam năm 2011-2013 1.Kết đạt 2.Hạn chế nguyên nhân Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam I.Định hướng chất lượng tín dụng hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam II Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam thời gian tới III Kiến nghị 1.Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.Kiến nghị quan Nhà nước Chương I: Cơ sở lý luận cho vay chất lượng cho vay ngân hàng thương mại I Cơ sở lý luận cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Trong thực tế thuật ngữ cho vay hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ cho vay có thuật ngữ riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu sau : + Xét góc độ dịch chuyển dịch vốn cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm cho vay coi chuyển dịch qũy từ người vay sang cho người vay + Trong quan hệ tài cụ thể, cho vay giao dịch tài sản sở có hoàn lại hai chủ thể + Cho vay có nghĩa số tiền mà định chế tài cung cấp cho khách hàng + Cho vay giao dịch tài sản ( tiền hàng hoá ) bên cho vay ( ngân hàng định chế tài khác ) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Hoạt động cho vay phải đảm bảo hai nguyên tắc sau :  Một : Vay vốn phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn phát triển Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hoá tạo nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ đồng thời tạo nhiều tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng  Hai : Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Nếu khoản tín dụng không đựơc hoàn trả hạn định ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng Vai trò cho vay ngân hàng thương mại a Vai trò xã hội Các hoạt động cho vay ngân hàng giúp cho doanh nghiệp trì ổn định sản xuất, đầu tư công nghệ, thay đổi máy móc, nhờ nâng cao lực sản xuất kinh tế Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích cầu tiêu dùng, qua giúp tăng trưởng kinh tế Trong thời gian qua, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại mở rộng tới tất thành phần kinh tế, hình thức cho vay ngày đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, cho vay mua nhà, mua trang thiết bị sinh hoạt …Đặc biệt, việc chuyển hướng cho vay tiêu dùng thực hướng kích cầu có hiệu Ở nước bên cạnh việc đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho công trình lớn, trọng điểm có ý nghĩa quốc gia đầu tư cho vay ngân hàng có vị trí thật lớn Thông qua tín dụng mà góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích nghành, thành phần kinh tế tiếp thu áp dụng khoa học kỹ thuật, tăng suất lao động, làm ngày nhiều sản phẩm cho xã hội Nguyên tắc cho vay có hoàn trả trực tiếp, thúc đẩy việc sử dụng vốn đầu tư tiết kiệm có hiệu quả, loại bỏ dự án đầu tư không hiệu từ giúp cho kinh tế nước ta phát triển tích cực lành mạnh theo định hướng đề Cho vay hoạt động mà nguồn vốn lấy từ nguồn tiết kiệm tích lũy xã hội, cho phép khai thác sử dụng triệt để nguồn vốn xã hội để tận dụng tiềm lao động, đất đai, tài nguyên thiên nhiên để mở rộng phát triển quy mô sản xuất kinh doanh xã hội Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn cho vay góp phẩn điều hòa vốn toàn kinh tế Mặt khác tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực để kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển b Vai trò ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng, mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng  Một ngân hàng lớn, có uy tín mở rộng quy mô cho vay, ngược lại ngân hàng cho vay nhiều chứng tỏ uy tín ngân hàng cao Từ giúp cho ngân hàng mở rộng phát triển hoạt động khác hoạt động huy động vốn, hoạt động toán, bảo lãnh … c Vai trò người vay  Hỗ trợ đổi công nghệ nâng cao hiệu sản xuất: cho vay ảnh hưởng đến tăng trưởng cách làm thay đổi tỷ lệ tiết kiệm thông qua tài trợ vốn cho doanh nghiệp việc mở rộng sản xuất chiều sâu chiều rộng, mà chủ yếu đầu tư vào công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp  Trong kinh tế sản xuất hàng hóa, cho vay nguồn hình thành vốn lưu động tài sản cố định cho doanh nghiệp Nên hoạt động góp phần động viên vật tư hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất cho doanh nghiệp  Thông qua việc giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn ngân hàng, giúp cho người vay sử dụng vốn hợp lý đắn từ tăng hiệu việc sử dụng vốn  Nhờ vay ngân hàng mà người vay tiết kiệm được thời gian, chi phí, đáp ứng nhanh, kịp thời họ cần vốn Việc chuyển dịch vốn trực tiếp chủ thể thặng dư thiếu hụt vốn đòi hỏi tiêu tốn nhiều thời gian chi phí hai bên: thu thập sử dụng thông tin, nhiều trường hợp nhu cầu tương thích giao dịch diễn Ngoài họ ngân hàng tư vấn, giúp đỡ họ gặp khó khăn, vướng mắc trình sử dụng vốn  Đặc trưng vốn cho vay vận động sở có hoàn trả có cổ tức, nhờ mà hoạt động cho vay kích thích người vốn vay phải sử dụng vốn có hiệu quả, giảm thiểu chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, nâng cao doanh lợi việc sử dụng vốn vay Đặc điểm ngân hàng có quan hệ, hợp tác chặt chẽ thường xuyên với nhiều cá nhân tổ chức xã hội Mà đơn vị lại có nhu cầu vay khác Vì mà ngân hàng phải phân loại cho vay theo tiêu chí khác để dễ cho việc quản lý đưa sách cho vay cho phù hợp Phân loại cho vay dựa vào tiêu chí sau : a.Căn vào mục đích sử dụng Theo tiêu thức cho vay chia thành: Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ xung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp : Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu Cho vay định chế tài : Bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường sống thông qua phát hành thẻ tín dụng b Căn vào thời hạn cho vay : Theo cho vay chia thành: Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Có thời hạn 12 tháng đến năm Chủ yếu đươc sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án, xây dựng dư án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh, loại cho vay dung để tài trợ cho nguồn vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn : có thời hạn năm có thời gian tối đa lên tới 20-30 năm, lâu Cho vay dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị phương tiện vận tải có quy mô lơn, xây dựng xí nghiệp c Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay không đảm bảo : loại cho vay tài sản chấp cầm cố bảo lãnh người thứ 3, mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng vay Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở đảm bảo chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay đòi hỏi phải có bảo đảm d Căn vào phương pháp hoàn trả: Cho vay có thời hạn hình thức cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm loại sau : - Cho vay có kì hạn trả nợ ( hay gọi phi trả góp ) hình thức cho vay toán lần theo thỏa thuận hợp đồng - Cho vay nhiều kì hạn trả nợ cụ thể hay gọi cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả nợ gốc lãi theo định kì - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần kì hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay Hoặc cho vay áp dụng kĩ thuật cho vay thấu chi - Cho vay thời hạn: Ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thỏa thuận hợp đồng e Căn vào xuất xứ cho vay: + Cho vay trực tiếp : Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng Cấp vốn (1) Ngân hàng Khách hàng (2) Thanh toán nợ + Cho vay gián tiếp : Là loại cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ pháp sinh thời hạn toán Khách hàng Ngân hàng Cấp vốn (1) Người (2) Thanh toán nợ II Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Quan điểm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Cho vay sản phẩm ngân hàng nên giống doanh nghiệp khác Ngân hàng phải nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng khác Chất lượng cho vay thể phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng phù hợp với quy định pháp luật, nhà nước, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Theo định 457/ NHNN- 2005 mức độ cho vay tối đa khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng 25% mức tối đa nhóm khách hàng có liên quan Thể khoản vay phải lành mạnh,ít rủi ro, mang lại thu nhập cao cho ngân hàng đáp ứng vốn cho thị trường, sảm phẩm phải phù hợp với nhu cầu khách hàng mức cho vay thời gian cho vay, thủ tục thuận tiện đơn giản, với mức lãi suất phù hợp vừa mang lại thu nhập cho ngân hàng mà đảm bảo khách hàng chịu chi phí cao, thu hút nhiều khách hàng mà đảm bảo nguyên tắc cho vay Một sản phẩm cuả ngân hàng coi có chất lượng mà sản phẩm khách hàng sử dụng mục đích, không sử dụng vào lĩnh vực mà nhà nước cấm hoàn trả hạn theo thỏa thuận, giúp cho trình lưu thông hàng hóa nhanh chóng, thuận tiện góp phần giải công ăn việc làm, khai thác tối đa nguồn lực xã hội Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh lĩnh vực nhạy cảm, rủi ro ảnh hưởng có tính dây truyền, thân ngân hàng phải chịu nhiều nhiều ràng buộc từ phía ngân hàng nhà nước nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền phát triển bền vững kinh tế Xong định cho an toàn lại thân ngân hàng số nhân tố khác Trong danh mục cho vay ngân hàng tài sản có chủ yếu cho vay chiếm tới 60-70%, chí có ngân hàng lên đến 80%, đo việc đảm bảo an toàn cho vay để khoản vay hoàn trả hạn gốc lãi điều quan trọng không với thân ngân hàng mà với toàn kinh tế quốc dân Các khoản cho vay dài hạn thường chứa đựng nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn nên ngân hàng đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Song song với tăng cường tìm kiếm nguồn vốn ngắn hạn để giảm chi phí tăng lợi nhuận Chính điều đưa yêu cầu cho ngân hàng phải tăng cường quản lý không ngừng nâng cao chất lượng cho vay để đảm bảo cân đối nguồn vốn đảm bảo khả khoản Nâng cao chất lượng cho vay điều vô cần thiết để tránh cho ngân hàng trước nguy phá sản không đảm bảo khả khoản Ngân hàng muốn đảm bảo nguồn vốn thực kế hoạch kinh doanh tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng tái đầu tư mở rộng cho vay tăng cường hoạt động kinh doanh khác phải nâng cao chất lượng cho vay có nâng cao chất lượng cho vay giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nhanh ổn định Xu hướng toàn cầu hóa ngày nhanh lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, nước ta gia nhập WTO ngân hàng nước không cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước có tiềm lực mạnh dầy dặn kinh nghệm Hiện hầu hết ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm để tìm kiểm lợi nhuận phân tán rủi ro việc mở rộng danh mục sản phẩm phải đôi với việc đảm bảo an toàn khoản vay, không mà việc quản lý chất lượng cho vay bị nhãng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, ngân hàng muốn tồn phát triển không cách khác nâng cao chất lượng cho vay, muốn cạnh tranh với đối thủ khác trước hết phải có tảng vững Hơn việc đảm bảo chất lượng cho vay giúp cho ngân hàng tăng cường hiệu kinh doanh từ nâng cao lực cạnh tranh cho thân ngân hàng Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng Để đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng dựa nhóm tiêu sau : a.Tổng dư nợ: Là tổng số cho vay mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế Một ngân hàng có uy tín, chất lượng tín dụng cao thường nhiều người biết đến có nhu cầu sử - Đại hội đồng cổ đông Đại hội đồng cổ đông quan định cao BIDV, bao gồm tất Cổ đông có quyền biểu quyết, hoạt động thông qua họp Đại hội đồng Cổ đông thường niên, Đại hội đồng Cổ đông bất thường thông qua việc lấy ý kiến văn - Ban kiểm soát Ban kiểm soát quan Đại hội đồng Cổ đông bầu ra, thay mặt Cổ đông để kiểm soát, đánh giá cách độc lập, khách quan trung thực hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành BIDV, thực trạng tài BIDV chịu trách nhiệm trước Đại hội đồng Cổ đông thực nhiệm vụ giao Ban kiểm soát BIDV gồm 03 thành viên - Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị quan quản trị BIDV, có toàn quyền nhân danh BIDV để định, thực quyền nghĩa vụ BIDV trừ vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị BIDV gồm 11 thành viên - Ban Tổng Giám đốc Ban Tổng Giám đốc bao gồm Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc, Hội đồng Quản trị BIDV bổ nhiệm Tổng giám đốc Hội đồng quản trị bổ nhiệm người số thành viên Hội đồng quản trị, chịu giám sát Hội đồng quản trị chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, trước Pháp luật việc điều hành hoạt động hàng ngày BIDV việc thực quyền nhiệm vụ giao Tổng giám đốc không đồng thời Chủ tịch Hội đồng quản trị - Các khối chức Hội sở chính: Hội sở BIDV tổ chức theo khối chức bao gồm: • Khối Ngân hàng bán buôn: chịu trách nhiệm trì phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng tổ chức Cụ thể, khối có trách nhiệm giới thiệu sản phẩm tới khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ…; đồng thời chịu trách nhiệm quản lý khả sinh lợi sản phẩm • Khối ngân hàng bán lẻ mạng lưới: Chịu trách nhiệm hoạt động marketing, phát triển kinh doanh sản phẩm chuẩn hóa cho khách hàng cá nhân hộ gia đình, đồng thời quản lý mạng lưới kênh phân phối BIDV • Khối Kinh doanh vốn tiền tệ: Chịu trách nhiệm thực giao dịch kinh doanh vốn tiền tệ phục vụ yêu cầu quản lý Hội đồng quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO) cho Sổ Ngân hàng, tiếp thị trực tiếp giao dịch sản phẩm kinh doanh vốn tiền tệ với khách hàng đơn vị kinh doanh nội ngân hàng nhằm mục tiêu sinh lời đáp ứng nhu cầu khách hàng • Khối Quản lý rủi ro: Chịu trách nhiệm kiểm soát hoạt động tín dụng rủi ro khác mà ngân hàng gặp phải Khối thực kiểm tra hoạt động kinh doanh tiềm khối kinh doanh khác đề xuất • Khối Tác nghiệp: Chịu trách nhiệm khoản toán thu chi trực tiếp, cụ thể: toán nước, chuyển tiền quốc tế chuyển điện SWIFT; quản lý khoản vay, dịch vụ khách hàng hoạt động tài trợ thương mại • Khối Tài Kế toán: Phụ trách thông tin tài kế toán ngân hàng công ty con, truyền tải thông tin quản lý phận kế toán trụ sở kế toán chung; quản lý tài kho quỹ, đồng thời chịu trách nhiệm phân tích tài giám sát • Khối hỗ trợ: Thực hỗ trợ hoạt động kinh doanh nói chung tổng thể ngân hàng Tình hình hoạt động kinh doanh NH ĐT&PT Việt Nam Một số tiêu hoạt động kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2011 Tổng giá trị tài sản Giá trị % Tăng giảm 405.755 484.785 19% 485.923 Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự 44.557 46.309 3,9% 10.634 Thuế khoản phải nộp (1.020) (1.044) 2% (369) Lợi nhuận trước thuế 4.220 4.325 2% 1.515 Lợi nhuận sau thuế 3.200 3.281 3% 1.146 Nguồn: BIDV II thực trạng chất lượng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam Sản phẩm cho vay NH ĐT&PT Việt Nam a.khách hàng cá nhân -Cho vay nhu cầu nhà -Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh -Cho vay tiêu dùng tài sản đảm báo -Cho vay hỗ trợ chi phí du học -Cho vay trước tiền bán chứng khoán -Cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, hộ gia đình -Cho vay tiêu dùng bảo đảm bất động sản -Cho vay cầm cố giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm -Cho vay chứng minh tài b.Khách hàng doanh nghiệp -Cho vay ngắn hạn thông thường -Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp -Cho vay đầu tư dự án -Cho vay đầu tư dự án bất động sản -Cho vay trung dài hạn thông thường -Cho vay đầu tư dự án thủy điện 2.Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động cốt lõi phát triển BIDV Đến cuối năm 2012, BIDV có tổng dư nợ tín dụng đạt 339.923 tỷ đồng (bao gồm cho vay nguồn vốn ODA, ủy thác), thời điểm 31/03/2013 344.893 tỷ đồng Đây năm thứ ba liên tiếp, BIDV hai ngân hàng có thị phần dư nợ tín dụng lớn Việt Nam Hoạt động tín dụng hoạt động thu lãi quan trọng tổng doanh thu BIDV Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng Giai đoạn 2009 – 2012, tăng trưởng tín dụng bình quân BIDV 20,6%, thấp so với toàn ngành ngân hàng 22,4% mục tiêu BIDV giai đoạn kiểm soát quản lý chất lượng tín dụng, cấu lại khách hàng chuyển dịch cấu tín dụng Năm 2013, thực đạo Chính phủ NHNN tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô góp phần kiềm chế lạm phát, triển khai biện pháp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, BIDV thực nhiều biện pháp để kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng Dư nợ tín dụng 31/03/2013 tăng trưởng 1,48% so với thời điểm 31/12/2012 cao so với bình quân chung toàn ngành Tăng trưởng tín dụng BIDV kiểm soát chặt chẽ gắn với chất lượng tín dụng, tập trung ưu tiên vốn cho sản xuất xuất khẩu, công trình trọng điểm quốc gia, hỗ trợ phát triển DNVVN công nghiệp hỗ trợ, kiểm soát theo đạo kế hoạch tăng trưởng tín dụng HĐQT BIDV đảm bảo tuân thủ đạo NHNN Dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 31/03/2013 Đơn vị: tỷ đồng 2011 2012 31/03/2013 Chỉ tiêu Nợ ngắn hạn Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 161.960 55,10% 190.034 55,91% 191.439 55,51% Nợ trung hạn 35.673 12,10% 40.614 11,95% 41.818 12,12% Nợ dài hạn 96.304 32,80% 109.275 32,15% 111.636 32,37% Tổng 293.937 100% 339.923 100% 344.893 100% Nguồn: BIDV Cơ cấu tín dụng BIDV thực chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tích cực, thông qua việc xây dựng khách hàng vững chắc, ưu tiên hướng vào thị trường khối khách hàng cá nhân, DNVVN; thực đa dạng hoá danh mục tín dụng theo ngành nghề, trọng vào ngành có tiềm phát triển dài hạn, hạn chế cho vay ngành có rủi ro cao, đồng thời tăng cường cho vay doanh nghiệp nhà nước Tỷ trọng cho vay đối tượng nhà nước tăng dần, từ 69% năm 2011 tới 72% 31/03/2013 BIDV thực mục tiêu chuyển dịch cấu hướng tới hoạt động ngân hàng bán lẻ Dư nợ tín dụng bán lẻ có mức tăng trưởng tốt từ năm 2011 Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 13% năm 2011 lên 13,5% 31/03/2013, hướng tới mục tiêu tăng dần tỷ trọng năm BIDV xác định tăng trưởng tín dụng phải gắn với nhiệm vụ huy động vốn đồng thời phát triển dịch vụ Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN Dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2011 – 31/03/2013 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Cá nhân Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Doanh nghiệp nhà nước tổ chức khác Cho vay khác kinh tế tập thể Tổng cộng 2011 2012 31/03/2013 38.326 47.437 46.797 91.192 91.477 95.228 8.720 8.391 8.384 155.318 191.351 194.146 381 1.267 338 293.937 339.923 344.893 Nguồn: BIDV Dư nợ tín dụng theo ngành nghề giai đoạn 2011 –31/03/2013 Đơn vị: tỷ đồng TT Chỉ tiêu 2011 Giá trị 2012 Tỷ trọng Giá trị 31/03/2013 Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Xây dựng 42.612 14% 42.861 13% 41.498 12% Sản xuất phân phối điện, khí đốt nước 27.621 9% 42.617 13% 43.861 13% Công nghiệp chế biến 75.275 26% 74.674 22% 74.757 22% Công nghiệp khai thác mỏ 7.981 3% 10.098 3% 10.410 3% Nông, lâm nghiệp thuỷ sản 13.090 4% 18.142 5% 17.279 5% Thương nghiệp, sửa chữa xe có động cơ…, đồ dùng cá nhân gia đình 58.977 20% 67.884 20% 70.505 20% Khách sạn, nhà hàng 2.377 1% 10.173 3% 10.645 3% Ngành khác 66.004 22% 73.474 21% 75.938 22% Tổng cộng 293.937 100% 339.923 100% 344.893 100% Nguồn: BIDV Chất lượng cho vay BIDV theo tiêu BIDV xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội (Internal Credit Rating System - ICRS) để xếp hạng khách hàng làm sở phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Đây phương thức phân loại nợ dựa phương pháp định tính kết hợp với định lượng tiệm cận với thông lệ quốc tế, góp phần đánh giá thực chất chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ xấu, có biện pháp ngăn ngừa xử lý rủi ro kịp thời BIDV định hướng trọng quan hệ tín dụng khách hàng có tình hình tài lành mạnh, hạn chế cho vay khách hàng nhóm không cho vay khách hàng nhóm nợ xấu Danh mục tín dụng rà soát thường xuyên để phát kịp thời khách hàng có biểu yếu tài có tình hình đột biến, có nguy không trả nợ để chuyển xuống nhóm nợ xấu đồng thời có biện pháp, kế hoạch xử lý Mặc dù suy thoái kinh tế ảnh hưởng nhiều đến tình hình tài khách hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, song chất lượng tín dụng BIDV kiểm soát tốt Năm 2013, BIDV tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế với biện pháp giảm nợ xấu tăng cường cách hiệu Thời điểm 31/3/2013, tỷ lệ 2,99% Đặc biệt, cấu tổng dư nợ tín dụng BIDV, 87,18% thuộc nhóm Nợ đủ tiêu chuẩn, tỷ lệ nhóm nợ cần ý giảm mức 9,83% a.Tổng dư nợ cho vay: Tình hình dư nợ cho vay BIDV Đơn vị : tỷ đồng Năm 2011 Dư nợ cho vay 2012 293 937 2013 339 923 344 893 Dư nợ cho vay ngân hàng tăng tốc độ tăng trưởng lại giảm qua năm cụ thể :115,64%, 101,46% b.Chỉ tiêu nợ xấu Phân loại nợ giai đoạn 2011 – 31/03/2013 Đơn vị: tỷ đồng 2011 2012 31/03/2013 Chỉ tiêu Giá trị Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 233.766 85,22% 273.615 87,09% 277.705 87,18% 32.415 11,82% 31.383 9,99% 31.298 9,83% Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn Tổng cộng 5.244 1,91% 5.857 1,86% 5.459 1,71% 420 0,15% 825 0,26% 931 0,29% 2.458 0,90% 2.479 0,79% 3.139 0,99% 274.303 100% 314.159 100 318.533 100 Tỷ lệ nợ xấu 2,96% 2,91% 2,99% Nguồn: BIDV c.Chỉ tiêu dự phòng rủi ro BIDV hoàn thiện sách tín dụng theo thông lệ quốc tế Basel đảm bảo phương hướng phù hợp với Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Việt Nam v/v Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước sau NHNN cho phép thực Bên cạnh đó, BIDV xây dựng chương trình dự án liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng (như hệ thống khoản vay, xếp hạng tín dụng nội bộ…) Dư quỹ dự phòng rủi ro cho vay khách hàng BIDV giai đoạn 2011 –31/03/2013 Đơn vị: tỷ đồng Thời điểm Dự phòng cụ thể Dự phòng chung Tổng cộng 31/12/2011 3.865 1.992 5.857 31/12/2012 3.603 2.311 5.914 31/03/2013 4.462 2.285 6.747 Nguồn: BIDV III Đánh giá chất lượng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam năm 2011-2013 1.Kết đạt • Đã có tăng trưởng CVTD, dư nợ tăng qua năm • Hoạt động CVTD ngày mở rộng quy mô, số lượng KH tăng lên liên tục • BIDV Việt Nam ban hành quy trình nghiệp vụ cho vay số sản phẩm CVTD Bên cạnh đó, có hợp tác tín dụng với số doanh nghiệp, tổ chức nhằm cung cấp dịch vụ tín dụng cho KH • Kiên trì mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, CVTD đem lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho BIDV Dư nợ CVTD qua năm 2011 đến 2013 liên tục tăng qua năm • Cho vay tiêu dùng nâng cao hình ảnh BIDV hệ thống ngân hàng thương mại tăng khả huy động vốn Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2011 - 2013 nhỏ 0.1% cho thấy BIDV kiểm soát rủi ro CVTD tốt • -Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng NH tỏ hiệu Trước hết, phải kể đến quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng mà không rườm rà, phức tạp NH, thời gian thẩm định tương đối nhanh chóng (trong vòng từ 3-5 ngày) đáp ứng nhu cầu KH Bên cạnh đó, công tác đánh giá KH tiến hành cách khoa học hiệu 2.Hạn chế nguyên nhân a.Hạn chế - Mức CVTD NH thấp.Mỗi khoản cho vay cho vay tối đa 70% giá trị tài sản (tải sản hình thành từ vốn vay tài sản đảm bảo khác) - Sản phẩm CVTD NH, chưa phong phú sản phẩm cho vay tín chấp CBCNV, vay du học hạn chế - CVTD BIDV chưa mở rộng để phù hợp với định hướng BIDV giai đoạn đến trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Điều thể qua tỷ trọng CVTD có tăng so với năm trước song so với tỷ trọng CVTD nước phát triển nhỏ bé - Việc cung cấp hồ sơ lại khó khăn cho KH nên gây hệ lụy ảnh hưởng đến khâu thẩm định giải hô sơ NH không nhanh chóng - Nguồn nhân lực: nguồn nhân lực làm việc chi nhánh mỏng, chưa có phòng chuyên nghiên cứu thị trường lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, số lượng CBTD hạn chế - Nợ xấu thấp nằm tầm kiểm soát NH song lại có tăng mạnh năm 2013 - Chưa có sách lãi suất cho vay hoàn hảo b.Nguyên nhân * Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, Chi nhánh chưa trọng mức xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh Thứ hai, sách tín dụng nhiều bất cập Thứ ba, việc phối hợp phận chưa tốt, thủ tục luân chuyển giao nhận hồ sơ chứng từ rườm rà nên việc giải ngân chậm trễ khiến khách hàng phàn nàn Thứ tư, công tác quản lý, kiểm tra giám sát chưa thực sát sao, thường xuyên liệt Thứ năm, chất lượng thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh chưa cao Thứ sáu, công tác kiểm tra sử dụng vốn cán tín dụng chưa đảm bảo chất lượng Thứ bảy, lực kinh nhiệm số cán tín dụng hạn chế * Nguyên nhân khách quan Một là, môi trường vĩ mô chưa thông thoáng Môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định Hai là, môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, chậm sửa đổi ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ba là, khách hàng thiếu khả quản trị tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh Bốn là, ngân hàng bị vào đua lãi suất tăng trưởng tín dụng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NH ĐT&PT Việt Nam I.Định hướng chất lượng tín dụng hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam Một số mục tiêu kiểm soát tín dụng đến 2015 sau: Mức tăng trưởng tín dụng: tăng trưởng bình quân giới hạn [...]... Nguồn: BIDV II thực trạng chất lượng cho vay của NH ĐT&PT Việt Nam 1 Sản phẩm cho vay của NH ĐT&PT Việt Nam a.khách hàng cá nhân -Cho vay nhu cầu nhà ở -Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh -Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm báo -Cho vay hỗ trợ chi phí du học -Cho vay trước tiền bán chứng khoán -Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình -Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản -Cho. .. quy trình cho vay hợp lý, chặt chẽ sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay, không có kẽ hở cho ngân viên tín dụng gian lận, móc nối khi được giao nhiệm vụ và tìm được đúng đối tượng cho vay, quy trình cho vay được chặt chẽ nhờ đó mà chất lượng cho vay của ngân hàng ngày càng được nâng cao Mặt khác, quy trình cho vay còn là cơ sở để kiểm soát tiến trình cho vay và điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp... trình cho vay khác nhau nhưng về cơ bản thì bao gồm các giai đoạn sau: tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng, thẩm định hồ sơ, quyết định tín cho vay, giải ngân, giám sát nợ đến khi thu hồi hết nợ Việc tuân thủ quy trình cho vay và chăm sóc khách hàng chu đáo trong và sau khi cho vay là điều kiện cơ bản để nâng cao chất lượng cho vay và tạo được mối quan hệ tốt với khách hàng của ngân hàng Chất lượng cho. .. hàng tỷ lệ này cao 80 -90 % Vì vậy nâng cao chất lượng cho vay để mạng lại thu nhập cao và ổn định cho ngân hàng là nhiệm vụ vô cùng quan trọng cho các ngân hàng d.Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay: Đây là chỉ tiêu khá quen thuộc và quan trọng để đánh giá khả năng quản lý vốn cho vay, chất lượng cho vay đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng,... ngân hàng Chất lượng cho vay của ngân hàng có được đảm bảo hay không phụ thuộc rất nhiều vào việc tuân thủ quy trình cho vay của cán bộ tín dụng và độ chuẩn của bản thân quy trình cho vay  Chính sách cho vay Chính sách cho vay thể hiện tiêu chuẩn của danh mục cho vay, mục tiêu của tổ chức, phương pháp quyết định cho vay, quy định về quy trình tín dụng, kiểm tra, giám sát khoản vay, quyết định về giới... sản -Cho vay cầm cố giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm -Cho vay chứng minh tài chính b.Khách hàng doanh nghiệp -Cho vay ngắn hạn thông thường -Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp -Cho vay đầu tư dự án -Cho vay đầu tư dự án bất động sản -Cho vay trung và dài hạn thông thường -Cho vay đầu tư dự án thủy điện 2.Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động cốt lõi trong sự phát triển của BIDV Đến... dụng cao chưa chắc đã đánh giá được chất lượng cho vay tốt Có những ngân hàng vì chạy đua theo doanh thu và lợi nhuận mà đã cho vay những những khách hàng kém chất lượng, có chính sách cho vay rễ dãi làm cho tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tăng lên, chất lượng tín dụng bị giảm sút Sự sụp đổ của hàng loạt các ngân hàng mỹ trong thời gian vừa qua là một minh chứng hùng hồn cho nhận định trên Việc cho vay tràn... còn phụ thuộc vào phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của họ  Quy trình cho vay Quy trình cho vay là tập hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cho vay Trong đó xây dựng các đước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Việc xây dựng một quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần vào nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị... soát thực hiện quy trình cho vay nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, những công việc cần điều chỉnh, cũng như hướng đào tạo và phân công tương lai, để từ đó kiểm soát được những rủi ro khi cho vay, nâng cao được chất lượng cho vay Vì vậy có thể khẳng định rằng, quy trình cho vay là một trong những nhân tố rất quan trọng làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của một ngân hàng Mỗi ngân... sách cho vay thể hiện đường lối cho vay mà ngân hàng sẽ thực hiện và có tác dụng hướng dẫn cán bộ ngân hàng về mục tiêu, phạm vi, cách thức cho vay, căn cứ vào các điều kiện và môi trường kinh doanh cụ thể của ngân hàng đó Vì vậy một chính sách đúng đắn, phù hợp sẽ mang lại cho ngân hàng thu nhập tốt và giảm thiểu được rủi ro trong quá trình cho vay, chất lượng cho vay được đảm bảo Một chính sách cho vay ... Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Quan điểm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay. .. đối tượng cho vay, quy trình cho vay chặt chẽ nhờ mà chất lượng cho vay ngân hàng ngày nâng cao Mặt khác, quy trình cho vay sở để kiểm soát tiến trình cho vay điều chỉnh sách cho vay cho phù hợp... bảo chất lượng cho vay giúp cho ngân hàng tăng cường hiệu kinh doanh từ nâng cao lực cạnh tranh cho thân ngân hàng Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng Để đánh giá chất lượng cho vay