Bảo hiểm nông nghiệp

Đề Tài: Bảo Hiểm Nông Nghiệp I: Những đặc điểm sản xuất nông nghiệpvà cần thiết bảo hiểm 1: Những đặc điểm sản xuất nông nghiệp Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng, cung cấp lương thực thực phẩm cho người, nguyên liệu cho công nghiệp nhẹ, công nghiệp thực phẩm hàng hóa Nông nghiệp ngành thu hút nhiều lao động xã hội, góp phần giải công ăn việc làm đồng thời ngành đóng góp không nhỏ vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP) Những đặc điểm ngành nông nghiệp: - Sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên hoạt động sản xuất thường trải phạm vi rộng lớn hầu hết tiến hành trời Dù cho với tiến khoa học kỹ thuật ngày tiên tiến đại, điều giúp người chế ngự ảnh hưởng xấu tượng tự nhiên mâu thuẫn người lực lượng tự nhiên tồn sản xuất nông nghiệp Do trình sản xuất nông nghiệp hàng năm chịu đe dọa gây tổn thất lớn đến từ điều kiện tự nhiên - Đối tượng sản xuất nông nghiệp thể sống: trồng, vật nuôi Ngoài chịu ảnh hưởng điều kiện tự nhiên chúng chịu tác động quy luật sinh học: đồng hóa, dị hóa, đột biến,… - Chu kỳ sản xuất nông nghiệp thường kéo dài: lúa khoảng tháng, cà phê khoản 20 tới 30 năm,… thêm vào đó, thời gian lao động thời gian sản xuất lại không trùng nên việc đánh giá, kiểm soát; phòng ngừa quản lý rủi ro khó thực 1 - Mỗi loại trồng, vật nuôi hàng năm đối diện với rủi ro khác Thậm trí có rủi ro, mà hậu chúng gây thiệt hại mang tính chất thảm họa Từ ảnh hưởng lớn tới tâm lý người sản xuất, người sản xuất không dám mạng tay vay vốn để đầu tư mở rộng sản xuất tài sản chấp mà rủi ro luân rình rập - Các rủi ro thường gặp nông nghiệp bao gồm nhiều loại mang tính tích lũy rủi ro, hậu chúng mang tính thảm họa diễn phạm vi rộng Đặc điểm ảnh hưởng lớn tới việc triển khai bảo hiểm - Ngoài rủi ro kể nông nghiệp chịu nhiều rủi ro khác như: sương muối, gió bấc, trộm cắp, v v Với rủi ro đặc điểm nêu trên, nông nghiệp cần biện pháp để giảm tổn thất thiên tai gây biện pháp hiệu “bảo hiểm nông nghiệp” 2: bảo hiểm nông nghiệp nước ta Được triển khai từ năm 1992, doanh nghiệp bán loại bảo hiểm Bảo Việt Groupama gần "bó tay" Trong đó, nhu cầu lại vô lớn Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp từ năm 1982 hai huyện Nam Định Nam Ninh Vụ Bản Sau năm triển khai thí điểm, có chuyển đổi chế từ kinh tế HTX sang kinh tế hộ nông dân nên bảo hiểm nông nghiệp tạm thời dừng lại Đến năm 1993, Bảo Việt lại tiếp tục triển khai thí điểm bảo hiểm lúa 16 tỉnh phạm vi nước điển hình tỉnh Hà Tĩnh - nơi chịu ảnh hưởng rủi ro thiên tai nhiều Ngoài bảo hiểm lúa, Bảo Việt triển khai dịch vụ bảo hiểm nông 2 nghiệp khác bảo hiểm chăn nuôi, bảo hiểm công nghiệp, bảo hiểm cháy rừng Mặc dù tâm coi mặt trận hàng đầu, Bảo Việt không mở rộng loại hình bảo hiểm Những khó khăn, vướng mắc năm triển khai thí điểm bảo hiểm lúa cho thấy, bảo hiểm nông nghiệp nghiệp vụ kinh doanh đơn mà mang tính xã hội cao, cần có quan tâm nhiều cấp, ngành toàn xã hội Khó thực bảo hiểm nông nghiệp thành công Nhà nước chưa xây dựng sách bảo hiểm nông nghiệp Không riêng Việt Nam mà giới, bảo hiểm nông nghiệp nghiệp vụ khó khăn Bảo hiểm nông nghiệp chiếm thị phần nhỏ thị trường bảo hiểm giới Điều chứng minh tính chất khó khăn phức tạp bảo hiểm nông nghiệp Chính vậy, Chính phủ nhiều quốc gia phải can thiệp vào bảo hiểm nông nghiệp để hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp họ Những khó khăn, vướng mắc phát sinh không riêng doanh nghiệp bảo hiểm mà từ phía người dân trình triển khai Nếu bảo hiểm theo hướng kinh doanh đơn doanh nghiệp bảo hiểm mặn mà với bảo hiểm nông nghiệp loại hình kinh doanh có nguy thua lỗ cao, rủi ro sản xuất nông nghiệp lớn thường xuyên Nếu có triển khai bảo hiểm nông nghiệp chọn đối tượng có rủi ro để nhận bảo hiểm tiến hành cách cầm chừng Thêm vào đó, bảo hiểm nông nghiệp thực thành công trở thành sách Nhà nước có tham gia ngành, cấp toàn xã hội Chính sách bảo hiểm cần phải gắn 3 kết với sách tài khác lĩnh vực nông nghiệp nông thôn sách tín dụng, đầu tư, khuyến nông Mặt khác, đối tượng bảo hiểm nông nghiệp phong phú diện rộng khó công tác quản lý rủi ro, dễ phát sinh rủi ro đạo đức Sự thiếu kinh nghiệm đội ngũ thực bảo hiểm nông nghiệp khó khăn khiến loại hình dịch vụ chưa phát triển Trong đó, người dân chưa có thói quen chưa hiểu biết nhiều bảo hiểm nông nghiệp, công việc tuyên truyền giải thích doanh nghiệp bảo hiểm chưa đủ để người dân nhận thức tham gia bảo hiểm Cũng khả tài người nông dân hạn hẹp, quy mô sản xuất mang tính tự cấp tự túc, sản xuất mang tính chất hàng hóa chưa cao nên nhiều nhà nông đắn đo suy nghĩ bỏ tiền tham gia bảo hiểm Người dân chưa thực tin tưởng vào doanh nghiệp bảo hiểm, chưa Nhà nước hỗ trợ để tham gia bảo hiểm Theo nhận định Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, từ kinh nghiệm thực tế nước kinh nghiệm nước giới, bảo hiểm nông nghiệp thực thành công trở thành sách Nhà nước Để thực thi sách Nhà nước, tham gia doanh nghiệp bảo hiểm mà cần có tham gia, quan tâm cấp ngành toàn xã hội Nên gắn sách bảo hiểm nông nghiệp với sách tài nông nghiệp, nông thôn để tạo môi trường pháp lý thuận lợi thu hút doanh nghiệp bảo hiểm khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm 4 Kinh nghiệm số nước triển khai thành công bảo hiểm nông nghiệp cho th y: bảo hiểm nông nghiệp không công việc riêng doanh nghiệp bảo hiểm hay cá nhân người nông dân mà có chung vai gánh vác toàn xã hội, cụ thể hóa sách Nhà nước bảo hiểm nông nghiệp Ngoài việc hoạch định sách bảo hiểm nông nghiệp, Nhà nước cần phải có đầu tư định việc đào tạo đội ngũ cán để thực thi việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp Thứ hai, nước có nhiều thiên tai nước ta, điều kiện kinh tế nhiều khó khăn, Nhà nước dùng phần từ nguồn ngân sách Nhà nước để hỗ trợ người dân tham gia bảo hiểm, hỗ trợ doanh nghiệp triển khai bảo hiểm nông nghiệp để hình thành nên quỹ bảo hiểm nông nghiệp hiệu nhiều Thêm vào đó, tổ chức ngân hàng, tín dụng nông thôn, đơn vị kinh doanh xuất nhập nông sản, sở sản xuất có nguồn nguyên liệu từ nông nghiệp hỗ trợ cho công tác bảo hiểm nông nghiệp bảo hiểm nông nghiệp hình thành phát triển bền vững được, đáp ứng mong mỏi người dân II Bảo hiểm trồng khái niệm đặc điểm a Bảo hiểm trồng Bảo hiểm trồng, vật nuôi đề cập thực thi từ lâu Ở nước phát triển, vấn đề nhà nước ý quan tâm, với nhiều sách hỗ trợ cho người nông dân việc đóng phí bảo hiểm nhằm giảm thiểu thiệt hại gặp rủi ro lớn 5 Đối với Việt Nam, bảo hiểm nông nghiệp trở nên cần thiết, nước nông nghiệp, 70% số hộ gia đình sống nghề nông, sản xuất bị tiềm ẩn nhiều nguy thiên tai, dịch bệnh (nước ta xác định 10 nước gánh chịu nhiều thiên tai giới, năm thiên tai dịch bệnh thường "cướp đi" 13 – 15 nghìn tỉ đồng (tương đương 1,5% GDP) Nếu bảo hiểm nông nghiệp, gặp rủi ro, người nông dân bị trắng họ dễ dàng rơi vào cảnh nghèo đói tái đói, tái nghèo, từ kéo theo nhiều vấn đề xã hội nan giải khác b Đặc điểm bảo hiểm Cây trồng đa dạng phong phú chủng loại Tùy theo trình sinh trưởng mục đích sử dụng biện pháp canh tác, phân loại trồng thành nhiều tiêu thức khác Tuy nhiên tạo điều kiện cho người tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng giúp công tác tính phí bảo hiểm, đánh giá quản lý rủi ro thuận lợi, vào đặc điểm sinh trưởng dduqoqcj chia - Cây hàng năm: có chu kỳ sinh trưởng cho sản phẩm vòng năm Ví dụ là: lúa, ngô, khoai, sắn, đậu đỗ.v.v… Nhóm có thời gian sinh trưởng ngắn, gieo trồng mang tính thời vụ, loại thích ứng với thời kỳ định - Cây lâu năm: loại trồng có chu kỳ sinh trưởng cho sản phẩm từ năm trở lên như: cà phê, cao su, hồ tiêu.v.v Loại có chu kỳ sinh trưởng kéo dài, có loại 20 đến 30 năm cà phê, hay 50 đến 80 năm cao su - Vườn ươm ( giống ): loại trồng có chu kỳ sinh trưởng ngắn sản phẩm coi chi phí sản xuất cho trình Loại có giá tri thường thấp đòi hỏi kỹ thuật cao nhạy cảm vời thời tiết khí hậu Đối tượng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm 6 - Đối tượng bảo hiểm trồng than trồng suốt trình sinh trưởng phát triển sản phẩm cuối trồng đem lại tùy theo mục đích trông trọt Vì cia ra: + Đối với hàng đối tượng bảo hiểm năm sản lượng thu hoạch + Đối với lâu năm đối tượng bảo hiểm lại giá trị loại sản lượng năm loại + Đối với vườn ươm đối tượng bảo hiểm giống suốt thời gian ươm giống đến nhổ trồng nơi khác - Phạm vi bảo hiểm: trình sinh trưởng phát triển trồng thường gặp nhiều rủi ro khác Kinh nghiệm nước cho thấy khó cho doanh nghiệp bảo hiểm bán sản phẩm rủi ro xác suất rủi ro bảo hiểm nông nghiệp cao điều kiện tài người dân hạn hẹp Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Bảo hiểm trồng loại hình bảo hiểm tài sản,vì để xác định phi bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm co rủi ro xẩy gây thiệt hại phải xách định xác giá trị bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm đăng ký bảo hiểm lớn nhỏ giá trị thực tế - Giá trị bảo hiểm vườn ươm xác định cách lấy giá nhan voi số đơn vị bảo hiểm Hoặc giá trị mét vuông giống nhan với số mét vuông dơn vị bảo hiểm Giá giống met vuông giống xác định vào giá bán bình quaan số năm trước - Giá bảo hiểm hàng năm că vào sản lượng thu hoạch thực tế loại số năm trước giá đơn vị sản phẩm năm - Giá trị bảo hiêm lâu năm giá trị từng lô đơn vị bảo hiểm Nhưng lâu năm tài sản cố định giá trị ban đầu loại tài sản xác định thời điểm vườn đưa vào kinh doanh 7 Các chế độ bảo hiểm trồng Chủ yếu công ty bảo hiểm thường áp dụng chế độ bảo hiểm sau - chế độ bảo hiểm bồi thường theo tỷ lệ - chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường Phương pháp xác định phí bảo hiểm trồng - Công thức: P=f+d - với: P – phí bảo hiểm trồng f – phí d – phụ phí Phần phụ phí (d) quy định tỷ lệ phần trăm định so với tổng mức phí (P) Rủi ro mà nông ghiệp thường gặp có hậu lớn chia làm loại: Phí đề phòng hạn chế tổn thất , phí dự trữ dự phòng phí quản lý Để xác định tổng mức phí, cần phải xác định mức phí (f) Các bước tính: Bước 1: Xác định sản lượng thu hoạch thực tế bình quân đơn vị diện tích bảo hiểm – sản lượng thu hoạch thực tế bình quân tính đơn vị bảo hiểm – sản lượng thu hoạch thực tế năm thứ i – diện tích gieo trồng năm i i – thứ tự năm lấy số liệu tinh toán n – năm lấy số lieu tính toán Bước 2: Xác định sản lượng tổn thất bình quân đơn vị bảo hiểm t - năm có tổn thất m – số năm bị tổn thất – sản lượng tổn thất bình quân đơn vị diên tích bảo hiểm – diện tích gieo trồng năm t 8 – sản lượng tu hoạch thực tế năm t tính đơn vị diên tích bảo hiểm Bước 3: Xác định tỷ lệ phí bồi thường bình quân ( tỷ lệ phí ) T ×100 Bước 4: Xác định mức phí (f) f= x Trong đó: số tiền bảo hiểm bình quân tính đơn vị bảo hiểm III BẢO HIỂM VẬT NUÔI (Triển khai theo định 315/QĐ-TTg ngày 01/03/2011 Thủ tướng Chính phủ) Mục Đích Bảo hiểm Sản phẩm thiết kế nhằm hỗ trợ cho Người chăn nuôi gia súc/gia cầm chủ động khắc phục bù đắp thiệt hại tài hậu thiên tai, dịch bênh gây ra, góp phần đảm bảo ổn định, an sinh xã hội nông thôn, thúc đầy sản xuất/chăn nuôi 9 Người bảo hiểm Người bảo hiểm: hộ nông dân/ tổ chức chăn nuôi thuộc địa bàn triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tỉnh Hà Nội, Đồng Nai, Bình Dương, Bình Định, Bắc Ninh, Vĩnh Phúc, Hải Phòng, Nghệ An, Thanh Hóa Đối tượng bảo hiểm: Trâu, bò sữa, bò thịt, lợn thịt, lợn nái, gà thịt, gà đẻ, vịt thịt, vịt đẻ Phạm vi bảo hiểm: Người bảo hiểm bồi thường trường hợp vật nuôi bị chết nguyên nhân trực tiếp gây bởi: - Thiên tai: Bão, lũ, lụt, hạn hán, rét đậm, rét hại, sương giá, xâm nhập mặn, sóng thần, giông, lốc xoáy theo công bố thiên tai quan chức có thẩm quyền - Dịch bệnh + Đối với trâu, bò: bệnh lở mồm long móng, tụ huyết trùng, nhiệt than + Đối với lợn: bệnh tai xanh, bệnh lở mồm long móng, đóng dấu, phó thương hàn, tụ huyết trùng; dịch tả; + Đối với gà, vịt: Bệnh cúm gia cầm, Niu-cát-xơn (Newcastle), gumboro, dịch tả (vịt) Các loại dịch bệnh công bố dịch bệnh xác nhận dịch bệnh qua chức có thẩm quyền Thời hạn bảo hiểm: 10 10 Nông dân bồi thường vật nuôi chết thời hạn bảo hiểm với quy định cụ thể: -Trâu, bò: 01 năm; - Lợn thịt: Từ 02 tháng tuổi đến xuất chuồng không vượt 06 tháng tuổi - Lợn nái, đực giống: 01 năm; - Gà thịt, vịt thịt: Từ 02 tuần tuổi đến hêt chu kỳ nuôi tùy theo loại - Gà đẻ, vịt đẻ: từ tuần tuổi đển 60 tuần tuổi Cách tính toán số tiền bồi thường Số tiền bồi thường = SLVNC x STBHTĐC x (1 – TLKT) Trong đó: - STBHTĐC số tiền bảo hiểm quy ước thời điểm vật nuôi bị chết - SLVNC số lượng vật nuôi chết thuộc phạm vi bảo hiểm tính theo chu kỳ chăn nuôi theo bảng phía TLKT: Tỷ lệ khấu trừ (mức miễn thường) Bảng tỷ lệ số tiền bảo hiểm thời điểm chết a Lợn thịt: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm thời điểm chết Chu kỳ chăn nuôi Từ tháng tuổi đến tháng tuổi 11 (STBHTĐC=X% x STBH) 30% STBH 11 Từ tháng tuổi đến tháng tuổi Từ tháng tuổi đến tháng tuổi Từ tháng tuổi 12 50% STBH 80% STBH 100% STBH 12 b.Gà thịt, vịt thịt: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm thời điểm chết Chu kỳ chăn nuôi Dưới tuần tuổi Từ tuần tuổi đến tuần tuổi Từ tuần tuổi đến tuần tuổi Từ tuần tuổi đến tuần tuổi Từ tuần tuổi (STBHTĐC=X% x STBH) 0% STBH 40% STBH 50% STBH 70% STBH 100% STBH c.Gà đẻ, vịt đẻ: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm thời điểm chết Chu kỳ chăn nuôi Dưới tuần tuổi Từ tuần tuổi đến tuần tuổi Từ tuần tuổi đến tuần tuổi Từ tuần tuổi đến 12 tuần tuổi Từ 12 tuần tuổi đến 16 tuần tuổi Từ 16 tuần tuổi đến 18 tuần tuổi Từ 18 tuần tuổi đến 20 tuần tuổi 13 (STBHTĐC=X% x STBH) 0% STBH 30% STBH 40% STBH 50% STBH 60% STBH 70% STBH 85% STBH 13 Từ 20 tuần tuổi đến 30 tuần tuổi Từ 30 tuần tuổi đến 40 tuần tuổi Từ 40 tuần tuổi 100% STBH 70% STBH 50% STBH Chương trình hỗ trợ đặc biệt từ Chính phủ: - Hộ nghèo hỗ trợ 100% phí bảo hiểm - Hộ cận nghèo hỗ trợ 80% phí bảo hiểm - Hộ không nghèo hỗ trợ 60% phí bảo hiểm - Tổ chức sản xuất nông nghiệp hỗ trợ 20% phí bảo hiểm IV Vì bảo hiểm trồng, vật nuôi chưa phát triển? Không Việt Nam bảo hiểm trồng, vật nuôi khó phát triển mà giới, lĩnh vực thường chiếm tỷ trọng nhỏ thị trường bảo hiểm Sở dĩ vậy, trước hết tính chất phức tạp Thực tế cho thấy, doanh nghiệp bảo hiểm nhà kinh doanh hoạt động lợi nhuận để có lợi nhuận, họ phải quản lý rủi ro, lĩnh vực nông nghiệp điều khó trồng, vật nuôi việc bị tác động thời tiết, kết đạt phụ thuộc nhiều vào cách thức, quy trình nuôi trồng người nông dân Như đối tượng, lĩnh vực phải quản lý doanh nghiệp rộng phức tạp, khó có đủ người có lực để theo dõi, giám sát, rủi ro xảy khó đánh giá xác mức độ rủi ro phân định thiệt hại, trách nhiệm cách xác khách quan Chưa kể, đánh giá đắn phụ thuộc nhiều vào đạo đức, kinh nghiệm đội ngũ làm bảo hiểm Ở nước ta, điều lại khó khăn người nông dân sản xuất nông nghiệp cách manh mún, nhỏ lẻ (mỗi người – sào Bắc 14 14 đất – khoảng từ 360m2 tới 720 m2), nhiều trường hợp họ không thực quy trình canh tác đúng, hay quy trình chăn nuôi khoa học (vệ sinh chuồng trại, chế độ ăn uống, tiêm phòng cho vật nuôi…), nên khả ứng phó với rủi ro Trong đó, người nông dân lại gặp nhiều rủi ro thời tiết bất lợi, dịch bệnh, chi phí đầu vào không ổn định, giá hàng nông sản thị trường lên xuống bấp bênh, chí mùa bị "rớt giá", khó hạch toán mức lời lỗ Vì không người nông dân thấy sản lượng thu hoạch họ không đáng bao để mua bảo hiểm, mà doanh nghiệp nản lòng vấp phải thử thách bảo hiểm Việt Nam chủ yếu bảo hiểm dịch vụ liên quan tới nông nghiệp chưa bảo hiểm đến tận trồng hay vật nuôi cụ thể Khó khăn việc phát triển bảo hiểm trồng, vật nuôi phía Nhà nước chưa có khung pháp lý rõ ràng vấn đề Theo nhiều chuyên gia, Việt Nam cần phát triển mạnh thị trường tái bảo hiểm, thị trường cần thiết, đứng sau bảo hiểm nông nghiệp Song vấn đề bảo hiểm trồng, vật nuôi chắn nhiều gian nan Vì vậy, thiết nghĩ để bảo hiểm trồng, vật nuôi Việt Nam sớm hoàn thiện phát triển bền vững, cần: - Một là, nâng cao nhận thức người nông dân để họ thấy cần thiết việc bảo hiểm trồng, vật nuôi giảm thiểu thiệt hại cho họ gặp phải rủi ro lớn, giúp họ sớm vực dậy, tái sản xuất Tuy nhiên, không nâng cao nhận thức mà tham gia bảo hiểm người nông dân phải chịu phần chi phí đóng góp tạo động lực ý thức tham gia bảo hiểm cách hiệu 15 15 - Hai là, bảo hiểm trồng, vật nuôi cần trở thành sách Nhà nước, có kết hợp bảo hiểm với sách nông thôn, miễn thuế doanh thu cho sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp,…; kết hợp doanh nghiệp, Nhà nước, ngân hàng tập trung vào khâu sản xuất nông nghiệp (khuyến nông, áp dụng khoa học – kỹ thuật…) để giảm rủi ro sản xuất - Ba là, dù áp dụng mô hình bảo hiểm nào, bảo hiểm trồng, vật nuôi cần hỗ trợ Nhà nước vai trò nhà bảo hiểm cuối để bảo vệ người nông dân trước thảm họa Tuy nhiên, điều kiện hoàn cảnh kinh tế nước ta nhiều khó khăn, hỗ trợ cách dùng phần từ nguồn thu ngân sách nhà nước để hỗ trợ người dân tham gia bảo hiểm hỗ trợ doanh nghiệp triển khai bảo hiểm - Bốn là, thiết phải có tham gia tất ngành, cấp toàn xã hội, nghiệp vụ kinh doanh đơn thuần, mà mang tính xã hội cao Do đó, có thiên tai, dịch bệnh không đơn ngành, địa phương có liên quan tham gia mà nên huy động tổ chức xã hội, Hội Chữ thập đỏ, hay cộng đồng nước chung tay đóng góp giúp đỡ để nông dân khắc phục nhanh chóng hậu rủi ro gây ra./ 16 16 ... hội Khó thực bảo hiểm nông nghiệp thành công Nhà nước chưa xây dựng sách bảo hiểm nông nghiệp Không riêng Việt Nam mà giới, bảo hiểm nông nghiệp nghiệp vụ khó khăn Bảo hiểm nông nghiệp chiếm... nhiều Ngoài bảo hiểm lúa, Bảo Việt triển khai dịch vụ bảo hiểm nông 2 nghiệp khác bảo hiểm chăn nuôi, bảo hiểm công nghiệp, bảo hiểm cháy rừng Mặc dù tâm coi mặt trận hàng đầu, Bảo Việt không... trên, nông nghiệp cần biện pháp để giảm tổn thất thiên tai gây biện pháp hiệu bảo hiểm nông nghiệp 2: bảo hiểm nông nghiệp nước ta Được triển khai từ năm 1992, doanh nghiệp bán loại bảo hiểm Bảo