Giới thiệu về thẻ tín dụng

Giới thiệu thẻ tín dụng Tác giả  Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn cấp mà chủ thẻ phải toán mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn Đây loại toán đại nhph cho phép chủ thẻ toán hàng hoá - dịch vụ thẻ với hạn mức chi tiêu định Hạn mức chi tiêu ngân hàng quy định cho chủ thẻ dựa khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp làm giá trị đảm bảo Thực chất hình thức toán không dùng tiền mặt cho phép chi tiêu trước trả tiên sau với thời hạn ưu đãi cuối tháng không tính lãi từ 16 đến 46 ngày Vào cuối kì tín dụng, chủ thẻ toán với ngân hàng toàn phần số tiền chi tiêu theo sau hạch toán ( bảng kê chi tiết khoản chi tiêu chủ thẻ tháng) Xét chất kinh tế, thẻ tín dụng cam kết toán toán cho khoản tiền mà chủ thẻ chi tiêu Tức ngân hàng phát hành cam kết cho chủ thẻ vay tiền để mua hàng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy toán tiền tự động ATM ( Automated Teller Machine) số tiền ngân hàng cho phép Tuy nhiên việc chi tiêu thẻ tín dụng bị giới hạn đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay phải mang theo lượng tiền mặt định nên thẻ tín dụng phương tiện toán thay tiền mặt thẻ tín dụng tiền tệ.Nó không mang đặc tính, tính chất chức tiền tệ Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng Nhiều người hẳn gặp phải tình khó xử người tiền mặt Chiếc thẻ đánh dấu cách mạng thẻ tín dụng đời từ tình tương tự Đó buổi tối năm 1949, sau ăn tối nhà hàng, ông Frank MC Namara doanh nhân người Mỹ phát không mang theo tiền mặt ông buộc phải gọi điện nhà để người nhà mang đến toán Tình khó xử lần khiến ông nảy ý tưởng hình thức toán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh ông mày mò sáng tạo phương tiện không dùng tiền mặt trường hợp tương tự Thế lần MC Namara cho đời loại thẻ mang tên “Diners Club” Với lệ phí năm USD, người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Xuất phát từ ý tưởng tình khó xử, với tiện ích kèm, thẻ tín dụng nhanh chóng chinh phục khách hàng Đến năm 1951 triệu dollars tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, công ty phát hành thẻ “Diners Club” nhanh chóng thu lãi Tiếp nối thành công ther “Diners Club” năm 1955 hàng loạt thẻ đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub Đến năm 1958 Carte Blanche American Expree đời thống lĩnh thị trường Và tổ chưc thẻ Amex (American Express) tổ chức thẻ du lịch giảI trí (Travel & Entertianment – T&E) lớn giới Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu thẻ Amex 111,5 triệu USD với số lượng 35,4 triệu thẻ lưu hành, năm sau vào năm 1993 tổng doanh thu tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lưu hành, 36 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với loại thẻ khác tổ chức thẻ Amex tự phát hành trực tiếp quản lý chủ thẻ Qua nắm bắt thông tin cần thiết khách hàng để đưa chương trình phát triển phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Visa tiền thân Bank Americard Bank of American phát hành vào năm 1960 chi nháng nhận thấy phần lớn thẻ lúc dành cho giới doanh nhân giàu có đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trường tương lai Ngày Visa Card loại thẻ có quy mô phát triển lớn toàn cầu.Tính đến năm 1990 tổng doanh thu 345 tỷ USD với 257 triệu thẻ lưu hành, đến năm 1993 tổng doanh thu đạt 542 tỷ USD Hệ thống rút tiền tự động củaVisa có khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới Visa không trực tiếp phát hành mà giao cho nhân viên, giúp Visa mở rộng thị trường so với loại khác JCB xuất phát từ Nhật Bản đời vào năm 1961 ngân hàng sanwa Mục tiêu hướng vào thị trường du lịch giải trí, JCB loại thẻ cạnh tranh với Amex người nhật chứng tỏ công nghệ thẻ độc quyền tuyệt đối tổ chức Mỹ Điều thể qua số liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lưu hành năm 1993 doanh số tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thể chấp nhận 400.000 nơi, tiêu thụ 109 quốcgia Masters Casd đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu Master Charge hiệp hội ngân hàng gọi tắt ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua thành viên giới Năm 1993 tổng doanh thu 320,6USD với 215 triệu thẻ chấp nhận 220 quốc gia, có hệ thống ATM lớn giới triệu điểm chấp nhận thẻ Chính phát triển hệ thống ngân hàng thương mại, ứng dụng cách mạng thông tin lĩnh vực ngân hàng góp phần tạo sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hàng mà sản phẩm dịch vụ thẻ với tên gọi khác nhau: Thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Với lợi vốn, chuyên môn nghiệp vụ thẩm định, sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ Chính ngày toán thẻ trở thành vấn đề phổ biến, lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh thẻ sản phẩm dịch vụ khác chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động ngân hàng Sự phát triển thẻ gắn liền với ổn định tăng trưởng kinh tế toàn cầu Hiện thẻ tín dụng xem công cụ toán đại, văn minh thuận tiện đặc biệt nước phát triển Sự phát triển không ngừng khoa học công nghệ đẫ liên tục cải tiến hoàn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thức toán nhanh gọn, xác, an toàn, tiện lợi Phân loại thẻ tín dụng Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ  Thẻ tín dụng nước: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng toán nước ngân hàng phát hành sở chấp nhận thẻ nước Đồng tiền thẻ đồng nội tệ  Thẻ tín dụng quốc tế: Là loại thẻ ngân hàng, tổ chức tài nước quốc tế ( thành viên của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành Thẻ toán tất đơn vị chấp nhận thẻ giới Phân loại theo đối tượng sử dụng  Thẻ cá nhân: Là thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng được đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân  o Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thẻ o Thẻ phụ: Chủ thẻ xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng ( chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chịu trách nhiệm toàn chi tiêu chủ thẻ phụ  Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty toán hoạt động kinh doanh Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷ quyền cho người đứng tên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời toán liên quan đến thẻ công ty toán với ngân hàng phát hành Phân loại theo mức tín dụng Có hai loại: Thẻ vàng thẻ chuẩn  Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000  Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dưới 50.000.000 Trong đó, hạn mức tín dụng mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ phép sử dụng chu kỳ tín dụng Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất  Thẻ dập (Embossed Card): không sử dụng  Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin thẻ giải băng từ  Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin lưu trữ vi mạch Thẻ sử dụng phổ biến tương lai Ưu điểm, nhược điểm hình thức toán thẻ tín dụng Ưu điểm hình thức toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng đời đánh dấu bước phát triển vượt bậc công nghệ NH Hoà chung với phát triển kinh tế- xã hội giới, thẻ tín dụng phát huy vai trò tích cực mình:  Thứ nhất: Góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông Những nước phát triển toán tiêu dùng thẻ chiếm tỷ trọng lớn phương tiện toán Nhờ mà khối lượng toán áp lực tiền mặt lưu thông giảm đáng kể, từ làm giảm chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế nạn tiền giả  Thứ hai: Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực toán trực tuyến, tốc độ chu chuyển toán nhanh nhiều so với giao dịch sử dụng phương tiện toán khác Thay thực giao dịch giấy tờ, với giao dịch thẻ thông tin xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện  Thứ ba: Thực sách quản lý vĩ mô nhà nước Việc sử dụng thẻ thực thông qua mạng trực tuyến kiểm soát NH tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lượng tiền giao dịch toán dân cư kinh tế, giảm hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua tính toán lượng tiền cung ứng, tăng cường tính chủ đạo nhà nước kinh tế vĩ mô  Thứ tư: Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch đầu tư nước Thanh toán thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới lĩnh vực: tài NH thông qua tổ chức thẻ quốc tế Từ tạo môi trường văn minh thương mại thu hút nhiều nhà đầu tư nước khách du lịch Thanh toán thẻ an toàn, hiệu quả, xác, nhanh chóng tạo niềm tin dân chúng vào hoạt động hệ thống NH Với thẻ nhỏ tay, ta toán hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Trên toàn giới loại tiền mà trả thêm khoản phụ phí  Không bị giới hạn lượng tiền mang theo người, giải nhu cầu phát sinh đột xuất  Được cấp hạn mức tín dụng để chi tiêu trước trả tiền sau ( Đây tính tín dụng cúa sản phẩm)  Có thể rút tiền mặt cần thiết ngân hàng toán thẻ hay máy rút tiền tự động ATM khắp nơi giới  Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua thiết bị NH  Được hưởng mộ số dịch vụ khác NH phát hành triển khai áp dụng cho chủ thẻ như: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu  An toàn tài sản, chủ thẻ sử dụng biết mật mã riêng (số PIN) để sử dụng, an toàn quản ký tài đơn vị chấp nhận thẻ thông tin giao dịch lưu lại nên không thất thoát tiền mặt tránh tiền giả, giảm thiểu nhầm lẫn toán Nhược điểm toán thẻ tín dụng Thanh toán thẻ tín dụng đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho Ngân hàng hiệu kinh tế- xã hội song huy chương có mặt trái Thanh toán thẻ tín dụng có số nhược điểm sau  Do thẻ tín dụng có giới hạn toán định nên khách hàng rút tiền mặt mua sắm hàng hoá dịch vụ vượt giới hạn toán thẻ  Thẻ tín dụng không khuyến khích rút tiền mặt nên rút tiền mặt máy ATM khách hàng chịu khoản phí  Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn sử dụng tiền mặt thẻ tín dụng sử dụng đơn vị chấp nhận thẻ  Ngân hàng muốn thu hút lợi nhuận phải phát hành số lượng thẻ đáng kể Trong NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ NHĐL toán thẻ  ... thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thẻ o Thẻ phụ: Chủ thẻ xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng ( chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chịu trách nhiệm toàn chi tiêu chủ thẻ phụ  Thẻ công ty: Là loại thẻ tín. .. phát hành Phân loại theo mức tín dụng Có hai loại: Thẻ vàng thẻ chuẩn  Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000  Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dưới 50.000.000... tín dụng mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ phép sử dụng chu kỳ tín dụng Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất  Thẻ dập (Embossed Card): không sử dụng  Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin thẻ