Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo ở ngân hàng

http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M §Ị ¸n: Lý thut tµi chÝnh- tiỊn tƯ §Ị tµi: Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi n«ng d©n nghÌo ë ng©n hµng phơc vơ ng−êi nghÌo ViƯt Nam A- Lêi më ®Çu §ãi nghÌo lµ mét hiƯn t−ỵng phỉ biÕn cđa nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng, nã tån t¹i mét c¸ch kh¸ch quan vµ nã lµ vÊn ®Ị cã tÝnh quy lt §Ỉc biƯt ë n−íc ta qu¸ tr×nh chun ®ỉi tõ mét nỊn kinh tÕ quan liªu bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thÞ tr−êngvíi xt ph¸t ®iĨm thÊp th× t×nh tr¹ng ®ãi nghÌo l¹i cµng kh«ng thĨ tr¸nh khái thËm trÝ cßn trÇm träng vµ gay g¾t h¬n §ãi nghÌo kh«ng ph¶i lµ c¸ biƯt mµ ®· trë thµnh hiƯn t−ỵng phỉ biÕn ë kh¾p c¸c vïng ph¹m vi toµn qc tõ thµnh thÞ ®Õn n«ng th«n, nhÊt lµ vïng s©u, vïng xa, vïng c¨n cø c¸ch m¹ng, vïng d©n téc thiĨu sè Trong nh÷ng n¨m qua, thùc hiƯn c«ng cc ®ỉi míi §¶ng khëi x−íng ®· ®−a nỊn kinh tÕ ®Êt n−íc ®¹t ®−ỵc nh÷ng thµnh tùu ®¸ng kĨ Tr−íc hÕt lµ s¶n xt n«ng nghiƯp vµ ph¸t triĨn n«ng th«n, n¨ng xt vµ s¶n l−ỵng c¸c s¶n phÈm trång trät vµ ch¨n nu«i t¨ng kh¸ nhanh Tõ mét n−íc ph¶i lo nhËp khÈu l−¬ng thùc, n−íc ta ®· trë thµnh n−íc xt khÈu g¹o ®øng thø hai trªn thÕ giíi C¬ cÊu s¶n phÈm n«ng KI L nghiƯp nãi riªng vµ c¬ cÊu s¶n xt n«ng th«n nãi chung ®· tõng b−íc chun dÞch h−íng tíi ph¸t triĨn mét nỊn n«ng nghiƯp hµng ho¸, ®ång thêi ®· xt hiƯn nhiỊu m« h×nh míi s¶n xt n«ng nghiƯp vµ dÞch vơ ë n«ng th«n nh−: C¸c lµng nghỊ trun thèng, c¸c trang tr¹i, c¸c tỉ hỵp dÞch vơ §êi sèng cđa ng−êi n«ng d©n dÇn ®−íc c¶i thiƯn vỊ mäi mỈt Song cïng víi sù ph¸t triĨn ®ã sù ph©n ho¸ gi÷a giµu nghÌo cã xu h−íng ngµy cµng t¨ng, mét bé phËn d©n c− v−¬n lªn lµm ¨n cã hiƯu qu¶ c¬ chÕ thÞ tr−êng -1- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN thu nhËp cao trë lªn giµu cã, bªn c¹nh ®ã kh«ng Ýt ng−êi m«i tr−êng ®iỊu kiƯn tù nhiªn, khÝ hËu kh¾c ngiƯt, ®Þa h×nh phøc t¹p thiªn tai mÊt mïa vµ nhiỊu nguyªn nh©n kh¸c dÉn tíi ng−ìng cưa ®ãi nghÌo OBO OKS CO M Mét nh÷ng yªu cÇu bøc sóc hiƯn ®ang lµ vÊn ®Ị nỉi cém lªn nh− mét trë ng¹i lín ®èi víi n«ng d©n nghÌo lµ thiÕu vèn phơc vơ cho s¶n xt nhÊt lµ vèn cho c¸c n«ng d©n nghÌo cã ®iỊu kiƯn s¶n xt nh−nh ®ang t×nh tr¹ng thiÕu vèn, nghÌo ®ãi §Ĩ gi¶i qut vÊn ®Ị ®ã nhµ n−íc ®· co nh÷ng chÝnh s¸ch thÝch ®¸ng nh»m mơc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo vµ ng©n hµng phơc vơ ng−êi nghÌo ®· ®êi va ®−ỵc thµnh lËp theo nghÞ ®Þnh sè: 525/TTg, ngµy 31 th¸ng n¨m 1995 cđa Thđ t−íng chÝnh phđ vµ qut ®Þnh sè: 230/Q§-NHg, ngµy 01 th¸ng n¨m 1995 cđa Thèng ®èc ng©n hµng nhµ n−íc ViƯt Nam Tuy nhiªn ®Ĩ ng©n hµng ho¹t ®éng cã hiƯu qu¶ th× ph¶i cÇn cã nhiỊu ®iỊu kiƯn nh− vèn lín mn nh− vËy th× ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch, nh÷ng biƯn ph¸p huy ®éng vèn thĨ bªn c¹nh nh÷ng ph−¬ng h−íng ho¹t ®éng thĨ, c¸ch thøc triĨn khai ho¹t ®éng nh− thÕ nµo cho ®¹t hiƯu qu¶ nhÊt ®ã Xt ph¸t tõ nh÷ng vÊn ®Ị ®ã, qua t×m hiĨu vµ tra cøu em ®· lùa chän ®Ì tµi nµy: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi n«ng d©n nghÌo ë ng©n hµng phơc vơ ng−êi nghÌo ViƯt Nam”lµm ®Ị tµi ®Ị ¸n m«n häc cđa em Trong ®Ị ¸n nµy chđ u vỊ nh÷ng vÊn ®Ị lý ln cđa viƯc thùc hiƯn c¸c chÝnh s¸ch KI L vµ thĨ lƯ cho vay ®èi n«ng d©n nghÌo Do cßn h¹n chÕ viƯc nghiªn cøu cho nªn ®Ị tµi chØ chuyªn vỊ lý ln, Ýt thùc tÕ chđ u tËp trung vµo vÊn ®Ị huy ®éng vèn ®Çu t− tÝn dơng ®èi víi n«ng d©n nghÌo §Ị tµi ®−ỵc chia thµnh phÇn: -2- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN A- Lêi më ®Çu B- Néi dung HiƯu qu¶ tÝn dơng ®èi víi ng−êi d©n nghÌo II) Ho¹t ®éng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo vµ hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa ng©n hµng OBO OKS CO M I) ng−êi nghÌo ®èi víi n«ng d©n nghÌo III) Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo ®èi víi n«ng d©n nghÌo C- KÕt ln Do cßn nhiỊu h¹n chÕ nghiªn cøu vµ t×m tßi cho nªn bµi viÕt cßn rÊt nhiỊu h¹n chÕ, kh«ng tr¸nh khái khut ®iĨm Do v©y em rÊt mong ®−ỵc c¸c thÇy c« vµ c¸c ban bỉ sung vµ ®ãng gãp ý kiÕn ®Ĩ em cã thĨ hoµn thiƯn ®Ị tµi nµy h¬n n÷a vµ gióp em hiĨu s©u h¬n vỊ vÊn ®Ị nµy Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c thÇy c« ®· gióp ®ì em hoµn thµnh ®Ị ¸n nµy Mơc lơc A- Lêi më ®©u: B- Néi dung Trang 2-4 6-27 I- HiƯu qu¶ tÝn dơng ®èi víi ng−êi d©n nghÌo 1- Thùc tr¹ng cđa hä n«ng d©n nghÌo KI L 2- Vai trß cđa tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi n«ng d©n nghÌo 3- HiƯu qu¶ tÝn dơng II- Ho¹t ®éng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo vµ hiƯu qu¶ tÝn 11-16 dơng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo ®èi víi ho n«ng d©n nghÌo 1- Ng©n hµng ng−êi nghÌo (NHNg) 12 2- HiƯu qu¶ tÝn dơng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo ®èi víi n«ng 12 d©n nghÌo -3- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN III- Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa ng©n 16-27 hµng ng−êi nghÌo ®èi víi n«ng d©n nghÌo 18 18 2- Nh÷ng biƯn ph¸p vỊ cho vay ®èi víi n«ng d©n nghÌo 21 C- KÕt ln OBO OKS CO M 1- Nh÷ng gi¶i ph¸p vỊ huy ®éng vèn 28 B- NéI DUNG I) HiƯu qu¶ tÝn dơng ®èi víi ng−êi d©n nghÌo: 1) Thùc tr¹ng cđa n«ng d©n nghÌo: - NghÌo lµ t×nh tr¹ng cđa mét bé phËn d©n c− cã ®iỊu kiƯn tho¶ m·n mét phÇn nhu cÇu tèi thiĨu c¬ b¶n cđa cc sèng vµ cã møc sèng thÊp h¬n møc sèng trung b×nh cđa céng ®ång xÐt trªn mäi ph−¬ng diƯn - NghÌo tut ®èi lµ t×nh tr¹ng cđa mét bé phËn d©n c− kh«ng cã kh¶ n¨ng tho¶ m·n c¸c nhu cÇu tèi thiĨu nh»m tr× cc sèng Nhu cÇu tèi thiĨu lµ nh÷ng ®¶m KI L b¶o ë møc ®é tèi thiĨu nh÷ng nhu cÇu thiÕt u vỊ ¨n, ë, mỈc, nhµ ë vµ nhu cÇu sinh ho¹t hµng ngµy nh− v¨n ho¸, y tÕ, gi¸o dơc, ®i l¹i giao tiÕp - NghÌo t−¬ng ®èi lµ t×nh tr¹ng cđa mét bä phËn d©n c− cã møc sèng trung b×nh d−íi møc trung b×nh cđa ®Þa ph−¬ng ®ang xÐt - §ãi lµ t×nh tr¹ng cđa mét bé phËn d©n c− cã møc sèng d−íi møc tèi thiĨu vµ thu nhËp kh«ng ®đ ®¶m b¶o cho nhu cÇu vỊ vËt chÊt ®Ĩ tr× cc sèng §ã lµ nh÷ng -4- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN d©n c− hµng n¨m thiÕu ¨n, ®øt b÷a tõ ®Õn th¸ng th−êng ph¶i vay nỵ cđa céng ®ång vµ thiÕu kh¶ n¨ng chi tr¶ céng ®ång Chn mùc nghÌo ®ãi trªn ®Þa bµn thµnh thÞ vµ n«ng th«n (Do Bé lao ®éng vµ §Þa bµn N«ng th«n Thµnh thÞ OBO OKS CO M th−¬ng binh x· héi quy ®Þnh): Thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng−êi Lo¹i Kg g¹o/th¸ng §ång/ th¸ng NghÌo t−¬ng ®èi 20 60000 NghÌo tut ®èi 16 48000 §ãi 13 39000 NghÌo tu¬ng ®èi 25 75000 NghÌo tut ®èi 20 60000 §ãi 15 45000 Tõ nh÷ng kh¸i niƯm vµ chn mùc ®ã chóng ta cã thĨ nhËn thÊy ®−ỵc thùc tr¹ng cđa n«ng d©n nghÌo hiƯn nay, ®ã lµ chóng ta hiƯn cã kho¶ng 20% ®ãi nghÌo ®ã 90% ë n«ng th«n §ã mét tû lƯ kh«ng nhá n−íc ta ®ang tõng b−íc thùc hiƯn CNH-H§H, t−ng b−íc ®ỉi míi tû lƯ ng−êi giµu ngµy cµng t¨ng th× nghÌo ®ãi v·n kh«ng gi¶m lµm cho kho¶ng c¸ch gi÷a c¸c giµu nghÌo chÝnh v× vËy mµ §ang vµ chÝnh phđ ®· vµ ®ang cã nh÷ng biƯn ph¸p kh¾c phơc hiƯn tr¹ng trªn §ãi nghÌo lµ hËu qu¶ ®an xen cđa nhiỊu nhãm c¸c u tè Mét sè c¸c chuyªn gia qc tÕ ®· ®−a nguyªn nh©n dÉn ®Õn ®ãi nghÌo lµ: - Nhãm nguyªn nh©n b¶n th©n ng−êi nghÌo: N«ng dan thiÕu vèn s¶n xt KI L th−êng r¬ivµo vßng ln qn, s¶n xt u kÐm, lµm kh«ng ®đ ¨n, ph¶I ®I lµm thuª, ®I vay ®Ĩ ®¶m b¶o cc sèng tèi thiĨu hµng ngµy V× vËy hä kh«ng ®đ vèn ®Ĩ t¸I s¶n xt, mn vay vèn ng©n hµng th× kh«ng ®đ tµI s¶n thÕ chÊp, hä chØ tr«ng chê vµo sù gióp ®ì cđa bµ hµng xãm, cđa céng ®ång Nh−ng sù gióp ®ì nµy chØ rÊt nhá bÐ so víi nhu cÇu chonªn ng−êi n«ng d©n ph¶I b¸n lóa non hc vay nỈng l·I hc øng tr−íc s¶n phÈm thiÕu vèn s¶n xt lµ nguyªn nh©n chđ u nhÊt vµ nã lµ mét lùc c¶n lín h¹n chÕ sù ph¸t triĨn s¶n xt vµ n©ng cao ®êi sỗng cđa c¸c -5- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN n«ng d©n nghÌo C¸c n«ng d©n nghÌo th−êng thiÕu kinh nghiƯm vµ kiÕn thøc lµm ¨n, lam lò quanh n¨m, b¸n mỈt cho ®Êt b¸n l−ng cho trêi, h¬n n÷a ph−¬ng ph¸p canh t¸c cỉ trun ®· ¨n s©u vµo tiỊm thøc cđa hä, hä th−êng bÞ c¸ch ly víi thÕ giíi OBO OKS CO M bªn ngoµI v× hä sèng n¬I hỴo l¸nh, giao th«ng ®i l¹I khã kh¨n, thiÕu ph−¬ng tiƯn th«ng tin, c¸I kh«ng ®−ỵc häc hµnh Nh÷ng ®IỊu ®ã ®· lµm cho nghÌo kh«ng thĨ n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ, kh«ng øng dơng ®−ỵc nh÷ng tiÕn bé khoa häc kü tht vµo canh t¸c, kh«ng cã kinh nghiƯm vµ tr×nh ®é s¶n xt kinh doanh Ng−êi n«ng d©n nghÌo vÉn mang ®Ëm t− t−ëng ngµy x−a mong cã ®ư c¶ nÕp tỴ cho nªn sinh ®Ỵ nhiỊu, søc kh u l¹i kh«ng ®−ỵc ch¨m sãc tư tÕ cho nªn kh«ng ®ư søc lµm kinh tÕ HiƯn t¹i mét ng−êi ®ä ti lao ®éng cđa nghÌo ph¶i nu«I tõ ®Õn con, sè nghÌo thc diƯn chÝnh s¸ch tû lƯ Ýt, phÇn lín lµ ng−êi giµ vµ trỴ em, ng−êi lµm th× Ýt mµ ng−êi ¨n th× nhiỊu, ®ã lµ mét nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn thu nhËp thÊp, ®êi sèng gỈp nhiỊu khã kh¨n, kh«ng ®đ søc lµm kinh tÕ Do qua tóng thiÕu, nỵ nÇn d©y d−a cho nªn hä ®· ph¶I b¸n ®Êt canh t¸c hc bÞ kª biªn thu håi, dÉn ®Õn kh«ng cã hc cã rÊt Ýt ®Êt ®ai ®Ĩ canh t¸c nªn còng lµm cho gia ®×nh lu«n tóng thiÕu gỈp nhiỊu khã kh¨n Do thu nhËp thÊp cho nªn ng−êi nghÌo th−êng hay bi quan, kh«ng n¨ng ®éng cc sèng, hay r¬I vµo tinh tr¹ng cê b¹c, r−ỵu chÌ, nghiƯn hót hc trë thµnh cưu v¹n lµm thuª lµm m−ín - Nhãm nguyªn nh©n m«i tr−êng tù nhiªn, x· héi: §iỊu kiƯn tù nhiªn kh¾c nghiƯt ®· t¸c ®éng s©u s¾c ®Õn s¶n xt n«ng nghiƯp cđa c¸c n«ng d©n ë nh÷ng vïng cã thêi tiÕt khÝ hËu kh¾c nghiƯt nh− thiªn tai, lò lơt, h¹n h¸n, dÞch bƯnh, mÊt KI L mïa, ®Êt ®ai c»n cçi, ®Þa h×nh phøc t¹p, vïng xa x«i hỴo l¸nh, ®−êng giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n, c¬ së h¹ tÇng thÊp kÐm lµ nh÷ng vïng cã nhiỊu nghÌo ®ãi nhÊt MỈt kh¸c, n«ng th«n n−íc ta cßn ph¶i g¸nh chÞu hËu qu¶ cđa chiÕn tranh, ®©y còng lµ nguyªn nh©n g©y lªn nghÌo ®ãi Ngoµi ra, ë n«ng th«n cßn cã vïng l¹c hËu, ®iỊu kiƯn vËt chÊt c¬ së h¹ tÇng thÊp kÐm, c¸c thđ tơc tËp qu¸n l¹c hËu võa g©y tèn kÐm võa l·ng phÝ nªn ®· dÉn hä ®Õn nghÌo ®ãi -6- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Nhãm nguyªn nh©n c¬ chÕ chÝnh s¸ch: Trung −¬ng còng nh− ®Þa ph−¬ng ch−a cã chÝnh s¸ch ®Çu t− c¬ së h¹ tÇng thÝch ®¸ng, nhÊt lµ ë c¸c vïng nói cao, vïng s©u, vïng c¨n cø c¸ch m¹ng, thiÕu tÝnh ®ång bé, −u ®·i khun khÝch s¶n x· héi víi ng−êi nghÌo OBO OKS CO M xt, t¹o c«ng ¨n viƯc lµm, t¨ng thu nhËp, thiÕu sù tỉ chøc ch¨m lo cđa céng ®ång C¸c nguyªn nh©n dÉn ®Õn nghÌo ®ãi nãi trªn nã cã t¸c ®éng qua l¹i víi lµm cho t×nh tr¹ng ®ãi nghÌo ë tõng vïng thªm trÇm träng, khiÕn cho c¸c nghÌo ®ãi khã cã thĨ v−ỵt qua, nÕu nhµ n−íc kh«ng cã chÝnh s¸ch, nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiƯu riªng ®èi víi nghÌo, vïng nghÌo 2) Vai trß cđa tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi nghÌo: TÝn dơng ng©n hµng lµ mèi quan hƯ vay m−ỵn gi÷a c¸c ng©n hµng, c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c víi c¸c doanh nghiƯp vµ c¸ nh©n Thùc tÕ cho thÊy tÝn dơng ng©n hµng kÝch thÝch sù t¨ng tr−ëng kinh tÕ, gia t¨ng tÝch tơ vèn ®Ĩ ®Çu t− vao qu¸ tr×nh s¶n xt nh»m n©ng cao l¬i nhn cho toµn bé nỊn kinh tÕ Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, tÝn dơng ng©n hµng gi÷ mét vai trß quan träng thĨ hiƯn ë c¸c mỈt sau ®©y: -TÝn dơng ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu vèn ®Ĩ tr× qu¸ tr×nh s¶n xt ®−ỵc liªn tơc, ®ång thêi gãp phÇn ®Çu t− ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ TÝn dơng ng©n hµng lµ ®ßn bÈy thóc ®Èy qu¸ tr×nh tËp trung vèn vµ tËp trung s¶n xt -TÝn dơng ng©n hµng lµ c«ng tµi trỵ cho c¸c ngµnh kinh tÕ kÐm ph¸t triĨn vµ KI L ngµnh mòi nhän ®¶m b¶o tèt nhÊt yªu cÇu n©ng cao hiƯu qu¶ cđa viƯc sư dơng vèn -TÝn dơng ng©n hµng gãp phÇn t¸c ®éng ®Õn viƯc t¨ng c−êng chÕ ®é hach to¸n kinh tÕ cđa c¸c doanh ngiƯp TÝn dơng ng©n hµng t¹o ®iỊu kiƯn ®Ĩ ph¸t triĨn c¸c quan hƯ kinh tÕ víi n−íc ngoµi Nh− chóng ta biÕt, n«ng ngiƯp n«ng th«n n−íc ta cã mét vai trß vµ vÞ trÝ quan träng ®Ỉc biƯt, v× vËy tr«ng nh÷ng n¨m gÇn ®©y, §¶ng vµ chÝnh phđ ta ®· rÊt chó -7- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN träng tËp trung ®Çu t− n«ng nghiƯp n«ng th«n, ®Èy m¹nh CNH-H§H n«ng th«n, n©ng cao ®êi sèng ng−êi d©n ®Ỉc biƯt lµ ®èi víi c¸c nghÌo ®ãi (chđ u ë khu vùc n«ng th«n, vïng s©u, vïng xa), mn lµm nh÷ng ®iỊu nµy OBO OKS CO M §¶ng vµ chÝnh phđ ta ®· cã nhiỊu chÝnh s¸ch yªu ®·i ®èi víi c¸c ®ãi nghÌo, ¸p dơng c¸c chÝnh s¸ch nh−: hç trỵ c¸c nghÌo ®ãi vỊ vèn th«ng qua ho¹t ®éng cđa c¸c ng©n hµng ®Ỉc biƯt lµ ng©n hµng n«ng nghiƯp vµ ph¸t triĨn n«ng th«n mµ thĨ lµ ng©n hµng phơc vơ ng−êi nghÌo §Êt n−íc ta ®ang tõng ngµy ®ỉi míi, tõng b−íc v−¬n lªn hoµ nhËp cïng thÕ giíi nh−ng tû lƯ nghÌo ®ãi ë n−íc ta cßn cao cho nªn vÊn ®Ị ®©u t− ph¸t triĨn n«ng nghiƯp n«ng th«n ®Ỉc biƯt lµ vÊn ®Ị gi¶m bít tû lƯ c¸c nghÌo ®ãi cđa n−íc ta lµ mét vÊn ®Ị hÕt søc quan träng c«ng cc ®ỉi míi ®Êt n−íc ta ChÝnh v× vËy mµ tÝn dơng ng©n hµng cã vai trß hªt søc quan träng vÊn ®Ị gi¶m bít tû lƯ c¸c nghÌo ®ãi c¶ n−íc NhËn thøc ®Çy ®đ vai trß quan träng cđa tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triĨn n«ng nghiƯp n«ng th«n, t¹i Héi nghÞ lÇn thø V kho¸ VII cđa §¶ng ®· chØ râ “Khai th¸c ph¸t triĨn c¸c ngn tÝn dơng cđa nhµ n−íc vµ nh©n d©n t¹o ®iỊu kiƯn t¨ng tû lƯ n«ng d©n ®−ỵc vay vèn s¶n xt, −u tiªn cho c¸c nghÌo, vung nghÌo vay vèn ®Ĩ s¶n xt” Mét nỊn kinh tÕ kh«ng thĨ t¨ng tr−ëng vµ ph¸t triĨn mét c¸ch bỊn v÷ng, ỉn ®Þnh mçi x· héi vÉn cßn tån t¹i tû lƯ nghÌo ®ãi kh¸ cao Do vËy ph¸t triĨn n«ng nghiƯp n«ng th«n ®Ĩ gi¶i qut vÊn ®Ị ®ãi nghÌo ®· vµ ®ang trë thµnh mét yªu cÇu cÊp b¸ch kh«ng chØ vỊ mỈt ph−¬ng diƯn kinh tÕ mµ cßn c¶ vỊ ph−¬ng diƯn x· héi §Çu n¨m 1998 ChÝnh phđ qut ®Þnh xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo lµ mét KI L ch−¬ng tr×nh qc gia ViƯc t¨ng c−êng huy ®éng vèn vµ ngoµi n−íc §ßi hái ph¶i x©y dùng vµ ®Ị xt nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiƯu h¬n ®Ĩ gi¶i qut gi¶m sè nghÌo ®ãi nhanh h¬n t¨ng sè giµu vµ lµm thay ®ỉi bé mỈt n«ng th«n ChÝnh v× vËy mµ vai trß cđa tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi nghÌo lµ v« cïng quan träng t×nh h×nh ngµy 3) HiƯu qu¶ tÝn dơng: -8- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN HiƯu qu¶ tÝn dơng cã nghÜa lµ ph¸t triĨn viƯc cho vay ®èi víi c¸c nghÌo nh»m gióp ®ì ng−êi d©n nghÌo c¶i thiƯn ®−ỵc ®êi sèng, tho¸t c¶nh ®ãi nghÌo, gi¶m tû lƯ ®ãi nghÌo xng møc thÊp nhÊt §ã chÝnh lµ kh¸i niƯm vỊ hiƯu qu¶ tÝn dơng ®èi OBO OKS CO M víi c¸c ng©n hµng phơc vơ cho ng−êi nghÌo nh− ng©n hµng ng−êi nghÌo hay ng©n hµng n«ng nghiƯp vµ ph¸t triĨn n«ng th«n ViƯt Nam, cßn hiƯu qu¶ tÝn dơng ®èi víi tõng ng©n hµng kh¸c th× cã nh÷ng kh¸i niƯm kh¸c vỊ vÊn ®Ị nµy Trong ®Ị ¸n nµy lµ nãi vỊ hiƯu qu¶ tÝn dơng ®èi víi c¸c nghÌo nªn kh¸i niƯm vỊ hiƯu qu¶ tÝn dơng chđ u liªn quan tíi vÊn ®Ị lµ gióp ®ì ng−êi nghÌo c¶i thiƯn cc sèng vµ h¬n n÷a ng©n hµng ng−êi nghÌo lµ ng©n hµng chÝnh s¸ch nh»m gióp ®ì ng−êi nghÌo c¶i thiƯn cc sèng theo ®Þnh h−íng cđa nhµ n−íc §Ĩ ®¹t ®−ỵc hiƯu qu¶ tÝn dơng víi møc cao nhÊt th−êng th× cã nhiỊu u tè t¸c ®éng lµm hiƯu qu¶ tÝn dơng kh«ng ®¹t ®−ỵc kÕt qu¶ theo nh− mong mn ®ã cã mét sè c¸c nh©n tè nh−: §Êt n−íc ta lµ mét n−íc ®ang ph¸t triĨn, ®i lªn tõ mét n−íc thn n«ng nghiƯp, l¹i ph¶i tr¶i qua cc chiÕn tranh bÞ tµn ph¸ nỈng nỊ cho nªn vỊ c¬ b¶n ®iĨm xt ph¸t cđa n−íc ta lµ rÊt kÐm, ®êi sèng cđa nh©n d©n cßn rÊt kÐm §Êt n−íc ta lµ mét n−íc n«ng nghiƯp l¹c hËu cã nhiỊu s«ng ng¹ch, c¬ së h¹ tÇng thÊp kÐm, giao th«ng thủ bé kÐm ph¸t triĨn dÉn ®Õn c«ng t¸c tÝn dơng gỈp nhiỊu khã kh¨n ®Ë−c biƯt lµ c¸c vïng s©u, vïng xa d©n c− sèng th−a thít Do n−íc ta lµ mät n−íc thc khu vùc «n ®íi giã mïa nªn n¨m nµo còng cã b·o m¹nh ®ỉ bä vµo g©y khã kh¨n cho ®êi sèng nh©n d©n, ¶nh h−ëng tíi c«ng t¸c tÝn dơng, ®ång vèn tÝn dơng cho d©n vay tr−êng hỵp nµy cã nguy c¬ mÊt ®iỊu nµy còng KI L ¶nh h−ëng tíi hiªu qu¶ tÝn dơng Tr×nh ®é d©n trÝ ch−a cao hä nh©n ®−ỵc vèn tÝn dơng hä kh«ng biÕt lµm cho cã lỵi ®ã lµ ®iỊu rÊt thiƯt thßi cho chóng ta ®Ỉc biƯt lµ cho tÝn dơng ng©n hµng, thiÕu hiĨu biÕt nhiỊu ng−êi cßn ch−a biÕt ®Õn tÝn dơng vay vèn, cã vèn tay ng−êi d©n kh«ng d¸m m¹nh d¹n ®Çu t− kinh doanh, kh«ng d¸m cÇm tiỊn ®−a vµo kinh doanh chÊp nhËn rđi ro §ã lµ nh÷ng nh©n tè ¶nh h−ëng mét c¸ch kh¸ch quan tíi hiƯu qu¶ tÝn dơng cãn nh÷ng nh©n tè chđ quan ®ã lµ nh÷ng chÝnh s¸ch ®èi víi tÝn dơng, c¬ chÕ qu¶n lý kÐm hiƯu qu¶ VỊ -9- http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN chÝnh s¸ch ®èi víi tÝn dơng ch−a ®ång bé cßn béc lé nhiỊu s¬ hë kÐm linh ho¹t kh«ng ®¸p øng ®−ỵc c¬ chÕ thÞ tr−êng, c¬ chÕ qu¶n ký u kÐm dÉn ®Õn tr−êng hỵp mét sè c¸n bé u kÐm ®¹o ®øc lỵi dơng chiÕm ®o¹t tµi s¶n cđa c«ng, qu¶n lý c«ng viƯc OBO OKS CO M kh«ng mang l¹i hiƯu qu¶, kh«ng m¹nh d¹n ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p chÝnh s¸ch II) Ho¹t ®éng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo vµ hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo ®èi víi n«ng d©n nghÌo: 1) Ng©n hµng ng−êi nghÌo (NHNg): NHNg ®−ỵc thµnh lËp gåm cã Héi ®ång qu¶n trÞ ®øng ®Çu lµ chđ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ vµ c¸c thµnh viªn cđa héi ®ång, ng−êi ®øng qu¶n lý trùc tiÕp lµ tỉng gi¸m ®èc NHNg vµ ban Tỉng gi¸m ®èc, Tỉng kiĨm so¸t Héi ®ång qu¶n trÞ, NHNg ®−ỵc thµnh lËp ë tÊt c¶ c¸c tØnh c¶ n−íc, ë mçi tØnh l¹i cã nhiỊu chi nh¸nh ë c¸c hun, qn vµ ng−êi l·nh ®¹o ë c¸c tØnh lµ gi¸m ®èc NHNg cïng ban l·nh ®¹o ng©n hµng Cïng víi m« h×nh ®Ỉc thï, cã Héi ®ång qu¶n trÞvµ Ban ®¹i diƯn Héi ®ång qu¶n trÞ c¸c cÊp, ®· tËp hỵp ®−ỵc søc m¹nh tỉng hỵp c¸c ngµnh, c¸c cÊp, c¸c ®oµn thĨ chÝnh trÞ x· héi vµ ®«ng ®¶o céng ®ång d©n c− tõ mäi miỊn ®Êt n−íc gãp tiỊn, gãp søc ph¸t huy tinh thÇn t−¬ng th©n t−¬ng ¸i cđa d©n téc ta.TÝnh ®Õn NHNg ®−ỵc thµnh lËp ë hÇu hÕt c¸c tØnh c¶ n−íc vµ ho¹t ®éng cã nhiỊu hiƯu qu¶ Sau gÇn n¨m thµnh lËp vµ ho¹t ®éng, NHNg võa kiƯn toµn bé m¸y ho¹t ®éng vµ KI L x©y dùng c¬ chÕ nghiƯp vơ, võa triĨn khai c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ cho vay nh−ng còng ®· ®¹t ®−ỵc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kĨ viƯc cung cÊp vèn tÝn dơng tíi nh÷ng nghÌo thiÕu vèn s¶n xt kinh doanh KÕt qu¶ ®ã thĨ hiƯn: VỊ ngn vèn: TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2000, tỉng nhn vèn cđa NHNg ®¹t 5.015 tû ®ång so víi ngn vèn tõ thµnh lËp vµ chun giao tõ Q cho vay −u ®·i nghÌo chun sang lµ 521 tû ®ång th× ngn vèn ®· t¨ng lªn 4496 tû ®ång víi kÕt cÊu ngn vèn chđ u lµ ngn vèn vay tõ c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i qc doanh - 10 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2.602 tû ®ång chiÕm 55,9% tỉng ngn vèn vay vèn Ng©n hµng nhµ n−íc (chiÕm 18%), vèn vay Tỉ chøc n−íc ngoµi (Q OPEC chiÕm 1,7%), vèn nhËn dÞch vơ ủ th¸c (chiÕm 1%), vèn tõ ng©n s¸ch ®Þa ph−¬ng chun sang (chiÕm 6,7%) vµ mét OBO OKS CO M phÇn nhá tõ vèn huy ®éng céng ®ång d©n c− VỊ kÕt qu¶ cho vay: Víi tỉng ngn vèn nªu trªn, NHNg ®· thùc hiƯn cung cÊp tíi phÇn lín c¸c nghÌo cã nhu cÇu vay vèn trªn ph¹m vi toµn qc TÝnh ®Õn ngµy 30/9/2000, ®· cã h¬n 5,3 triƯu l−ỵt nghÌo nhËn ®−ỵc vèn vay tÝn dơng tõ NHNg víi tỉng sè tiỊn lµ 8.396 tû ®ång NhiỊu nghÌo lµ d©n téc thiĨu sè còng ®· ®−ỵc vay vèn víi d− nỵ lµ 733 tû ®ång chđ u lµ ng−êi d©n téc Tµy, Nïng, Th¸i, M−êng, Kh¬ me VỊ ®èi t−ỵng phơc vơ: Lµ nh÷ng gia ®×nh nghÌo cã søc lao ®éng, cã kh¶ n¨ng tỉ chøc s¶n xt kinh doanh nh−ng thiÕu vèn Hé nghÌo ®−ỵc nhËn diƯn theo chn mùc ph©n lo¹i Bé Lao ®éng Th−¬ng Binh vµ X· héi c«ng bè tõng thêi kú, c¸c ®èi t−ỵng nµy ch−a ®−ỵc vay vèn ë c¸c tố chøc tÝn dơng C¸c h« gia ®×nh nghÌo thc diƯn chÝnh s¸ch x· héi nh− giµ c¶ neo ®¬n, tµn tËt, kh«ng cã søc lao ®éng, hc c¸c gia ®×nh nghÌo gỈp rđi ro bƯnh tËt, thiªn tai, thiÕu ¨n Q x· héi cđa Ng©n s¸ch Nhµ n−íc tµi trỵ Nh÷ng nµy kh«ng thc ®èi t−ỵng ®−ỵc vay vèn cđa NHNg Hé nhÌo vay vèn NHNg ph¶i thùc sù s¶n xt kinh doanh dich vơ, kh«ng ®−ỵc sư dơng vèn vay vµo mơc ®Ých tiªu dïng, sinh ho¹t, ch÷a bƯnh, cøu ®ãi, tỉ chøc héi hÌ, ch¬i ®Ị, nghiƯn hót ¦u ®·i vỊ l·i st cho vay: Nhà n−íc cã chÝnh s¸ch −u ®·i vỊ l·i st cho vay ®èi KI L víi ng−êi nghÌo, NHNg cho nghÌo vay vèn víi l·i st thÊp h¬n l·i st cho vay cđa c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i, Q tÝn dơng nh©n d©n NHNg cho vay cung møc l·i st cho c¸c lo¹i cho vay kh¸c nhau(ng¾n h¹n, trung h¹n) L·i st cho vay nghÌo vïng 3(Theo quy ®Þnh cđa ban D©n téc vµ miỊn nói) ®−ỵc gi¶m 0,1% so víi l·i st cho vay th«ng th−êng L·i st nỵ qu¸ h¹n b»ng 130% l·i st cho vay ghi trªn sỉ vay vèn (ThÊp h¬n so víi l·i st nỵ qu¸ h¹n cđa ng©n hµng th−¬ng m¹i lµ b»ng 150% l·i st cho vay th«ng th−êng) L·i st cho vay ®−ỵc thay ®ỉi theo - 11 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN t−ng thêi kú chÝnh phđ quy ®Þnh c¨n cø sù thay ®ỉi mỈt b»ng l·i st chung trªn thÞ tr−êng Trong n¨m qua, ®· cã lÇn th©y ®ỉi theo h−íng h¹ l·i st cho vay ®èi víi nghÌo tõ møc l·i st 1,2%/th¸ng h¹ xng 1%/th¸ng; 0,8%/th¸ng vµ hiƯn OBO OKS CO M ®ang ¸p dơng lµ 0,7%/th¸ng, riªng ®èi víi nghÌo vïng III ®−ỵc vay l·i st 0,6%/th¸ng vµ ®Ịu thÊp h¬n l·i st cho vay hiƯn hµnh cđa c¸c NHTM vµ Hỵp t¸c x· tÝn dơng VỊ quy ®Þnh møc cho vay tèi ®a: Khi míi thµnh lËp NHNg: møc cho vay tèi ®a kh«ng qu¸ 2,5 triƯu ®ång/hé HiƯn nay, ®iỊu chØnh n©ng lªn tèi ®a kh«ng qu¸ triƯu ®ång/hé Riªng ®èi víi nh÷ng nghÌo ®Çu t− cho ch¨n nu«i ®¹i gia sóc, tr«ng c©y ¨n qu¶, c©y c«ng nghiƯp, mua s¾m c«ng cơ, nu«i trång ®¸nh b¾t h¶i s¶n, kinh doanh ngµnh nghỊ, ®−ỵc vay vèn tèi ®a ®Õn triƯu ®«ng/hé phï hỵp víi t¨ng tr−ëng ngn vèn cđa NHNg vµ quy m« sư dơng vèn ®èi víi nghÌo VỊ thêi h¹n cho vay: ViƯc x¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay c¨n cø vµo chu kú s¶n xt kinh doanh vµ tr¶ nỵ cđa ng−êi vay nh−ng tèi ®a kh«ng qu¸ 60 th¸ng Hé nghÌo ®−ỵc vay vèn nhiỊu lÇn cho ®Õn tho¸t khái ng−ìng nghÌo theo chn mùc ph©n lo¹i cđa Bé lao ®éng th−¬ng binh x· héi Thêi h¹n cho vay trung h¹n tèi ®a 36 th¸ng, ®−ỵc nghiªn cøu ¸p dơng thêi h¹n tèi ®a 60 th¸ng Ngoµi ra, NHNg cßn ¸p dơng c¸c h×nh thøc cho vay l−u vơ, gia h¹n nỵ VỊ thđ tơc cho vay: Thđ tơc cho vay nghÌo ®¬n gi¶n Hé nghÌo vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n Hé nghÌo chØ ph¶i ®iỊn vµo ®¬n xin vay theo mÉu ®· ®−ỵc ng©n hµng in s½n Trong ®¬n nªu râ mơc ®Ých vay tiỊn, sè tiỊn xin vay vµ cam kÕt KI L cđa vay vèn ®èi víi ng©n hµng C¸c quy ®Þnh kh¸c: Hé nghÌo vay vèn ph¶i cã tr¸ch nhiƯm tr¶ gèc vµ l·i ®Çy ®đ theo ®óng thêi h¹n ®· cam kÕt víi ng©n hµng Hé nghÌo vay vèn chØ ph¶i tr¶ kho¶n l·i vay theo l·i st vay vèn ®−íc NHNg c«ng bè theo tõng thêi ®iĨm thĨ, kh«ng ph¶i tr¶ thªm bÊt kú mét kho¶n phÝ nµo kh¸c ViƯc tr¶ l·i cã thĨ tr¶ theo th¸ng hc q t theo sù - 12 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tho¶ thn cđa ng©n hµng víi ng−êi vay vèn NHNg kh«ng tÝnh l·i ch−a tr¶ ®Ĩ nhËp vµo gèc Nõu l·i ch−a thu ®−ỵc cđa kú tr−íc chun sang thu vµo kú kÕ tiÕp NHNg ph¸t tiỊn vay trùc tiÕp cho nh÷ng nghÌo n»m danh s¸ch ®· ®−ỵc OBO OKS CO M tỉ b×nh nghÞ vµ ®−ỵc cÊp cã thÈm qun phª dut ChÝnh s¸ch xư lý rđi ro: Nhµ n−íc cã chÝnh s¸ch xư lý rđi ro ®Ĩ hç trỵ nghÌo vay vèn gỈp rđi ro bÊt kh¶ kh¸ng nh− thiªn tai, ho¶ ho¹n, dich bƯnh g©y thiƯt h¹i ®Õn tµi s¶n cđa vay vèn ®ã cã vèn vay ng©n hµng Nh÷ng tr−êng hỵp rđi ro nµy dï x¶y trªn diƯn réng hay trªn diƯn hĐp, dï kho¶n vay ®Õn h¹n hc ch−a ®Õn h¹n sÏ ®−ỵc NHNg xư lý t theo møc ®é thiƯt h¹i Tr−êng hỵp nghÌo vay vèn ch−a tr¶ ®−ỵc nỵ nguyªn nh©n s¶n xt ch−a tiªu thơ ®−ỵc s¶n phÈm th× NHNg cho gia h¹n nỵ ®Õn nghÌo b¸n ®−ỵc s¶n phÈm tr¶ nỵ ng©n hµng Nh−ng tèi ®a kh«ng qu¸ 60 ngµy 2) HiƯu qu¶ tÝn dơng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo ®èi víi c¸c thc diƯn ®ãi nghÌo: TÝn dơng ng©n hµng lµ mèi quan hƯ vay m−ỵn gi÷a ng©n hµng, c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c víi c¸c doanh nghiƯp vµ c¸ nh©n NHNg ®−ỵc thµnh lËp nh»m mơc ®Ých gióp c¸c hä nghÌo v−ỵt lªn khã kh¨n tho¸t khái c¶nh ®ãi nghÌo hoµ nhËp víi cc sèng nh−ng bªn c¹nh ®ã nã còng ho¹t ®éng nh»m mơc ®Ých kinh doanh thu lỵi nhn nh−ng víi møc thÊp ChÝnh v× vËy mµ nãi ®Õn hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa NHNg chóng ta ph¶i nãi tíi vÊn ®Ị sư dơng vèn vµ hiƯu qu¶ cđa viƯc sư dơng vèn ®ã nh− thÕ nµo thu ®−ỵc lỵi nhn cao hay thÊp Cho KI L ®Õn sau n¨m ®−ỵc thµnh lËp NHNg cã tỉng sè vèn ban ®Çu lµ 521 tû ®ång vµ b©y giê lµ 5015 tû ®ång nh− v©y sau n¨m ®−ỵc thµnh lËp NHNg ®· ®−a tỉng ngn vèn cđa m×nh t¨ng thªm gióp ng©n hµng ho¹t ®éng cã hiƯu qu¶ h¬n, tèt h¬n Thu l·i cho vay vÉn lµ kho¶n thu chÝnh, nhÊt cđa NHNg nªn vÉn ®−ỵc NHNg c¸c cÊp tÝch cùc khai th¸c nh»m gi¶m bít c¨ng th¼ng vỊ kinh phÝ ho¹t ®éng còng nh− t¹o tiỊn ®Ị cho viƯc sư lý mét sè vÊn ®Ị cã liªn quan ®Õn kh¶ n¨ng tµi chÝnh cđa NHNg, tỉng sè l·i thu ®−ỵc n¨m 2000 lµ 325 tû t¨ng 15,6% so víi n¨m 1999, - 13 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tû lƯ thu l·i b×nh qu©n toµn qc ®¹t 86,6% t¨ng 1,6% so víi n¨m 1999 Thu l·i tõ tiỊn gưi ®©y lµ kho¶n l·i ph¸t sinh tõ sè vèn t¹m thêi nhµn rçi ®ang trªn tµi kho¶n tiỊn gưi t¹i NHNo Tỉng thu l·i tiỊn gưi lµ 5,2 tû ®ång n¨m 2000 HƯ sè sư dơng OBO OKS CO M vèn n¨m 2000 b×nh qu©n c¶ n¨m lµ 92,6% Nãi hiƯu qu¶ tÝn dơng còng lµ nãi ®Õn vÊn ®Ị ®· cho vay ®−ỵc bao nhiªu tiỊn n¨m vµ nã ®· cã t¸c dơng g× gióp c¸c nghÌo ®ãi chÝnh v× vËy mµ ®¸nh gi¸ hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa NHNg chóng ta th−êng nh×n vµo kÕt qu¶ nµy, thËt kÝch lƯ lµ cho ®Õn sau n¨m thµnh lËp nãi chung lµ thêi gian ng¾n nh−ng víi sù ho¹t ®éng cã g¾ng vµ cã hiƯu qu¶ NHNg hµng n¨m cho c¸c ®èi t−ỵng thc diƯn ®−ỵc vay vèn vay vèn víi sè tiỊn hµng tû ®«ng mçi n¨m nh− n¨m 2000 doanh sè cho vay laf 2171 tû ®ång ®ã doanh sè cho vay q IV lµ 724 tû ®ång, chiÕm tû träng 33,4% doanh sè cho vay c¶ n¨m Doanh sè thu nỵ ®¹t 1364 tû ®ång, ®ã doanh sè thu nỵ q IV lµ 452 tû ®ång, chiÕm tû träng 33,1% doanh sè thu nỵ c¶ n¨m §Õn ngµy 31/12/2000, tỉng d− nỵ cho vay nghÌo ®¹t 4704 tû ®ång, t¨ng 807 tû ®«ng(20,7%) so víi n¨m 1999, ®ã q IV t¨ng 326 tû ®ång, chiÕm tû träng 40,4% tỉng sè d− nỵ c¶ n¨m vµ ®¹t 89,4% kÕ ho¹ch n¨m 2000 HiƯn cã gÇn 2,5 triƯu thc 208 ngµn tỉ vay vèn cßn d− nỵ NHNg D− nỵ b×nh qu©n mét lµ 1880 ngµn ®ång, t¨ng so víi n¨m ®Çu tiªn ho¹t ®éng (1996) lµ 500 ngµn ®ång/hé vµ t¨ng so víi n¨m 1999 lµ 200 ngµn ®ång/ TÝnh ®Õn ngµy 30/9/2000, ®· cã h¬n 5,3 triƯu nghÌo nhËn ®−ỵc vèn tÝn dơng tõ NHNg víi tỉng sè tiỊn lµ 8396 tû ®ång Víi sè vèn vay nghÌo ®· ®Çu t− vµo s¶n xt kinh doanh, chđ u lµ ®Çu t− vµo s¶n xt n«ng nghiƯp, th©m KI L canh t¨ng vơ, më réng ngµnh nghỊ, c¶i thiƯn ®êi sèng vµ n©ng cao thu nhËp ®Ĩ tr¶ nỵ ng©n hµng víi doanh sè thu nỵ ®¹t 4017 tû ®ång HiƯn cßn 2467 ngµn d− nỵ ng©n hµng víi sè tiỊn 4379 tû ®ång, b×nh qu©n mçi d− nỵ tíi 1,7 triƯu dång Trong doanh sè cho vay nãi trªn, ng©n hµng ®· thùc hiƯn cung cÊp tÝn dơng tíi c¶ nh÷ng nghÌo ë vïng III, d− nỵ nghÌo ë khu vùc III lµ 487 tû ®ång víi 280 ngµn cßn d− nỵ, ®ã cho vay nghÌo ë c¸c x· ®Ỉc biƯt khã kh¨n miỊn nói, vïng s©u, vïng xa theo Qut ®Þnh 135/1998/Q§-TTg ngµy 31/7/1998 cđa Thđ - 14 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN t−íng ChÝnh phđ lµ 324 tû ®ång víi 183 ngµn d− nỵ tÝnh ®Õn n¨m 2000 tû lƯ nghÌo ®ãi c¶ n−íc cßn 11% gi¶m xng rÊt nhiỊu so víi tr−íc ®©y thĨ hiƯn ®−ỵc chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi nghÌo ®¹t ®−ỵc kÕt qu¶ tèt, ®êi sèng ng−êi d©n OBO OKS CO M ®−ỵc c¶i thiƯn nhiỊu, gióp nhiỊu trë l¹i cc s«ng hoµ nhËp víi céng ®ång Thêi gian qua, tÝn dơng NHNg ®· tËp trung ®Çu t− cho nghÌo thùc sù cã hiƯu qu¶, gãp phÇn t¹o viƯc lµm, thay ®ỉi c¬ cÊu kinh tÕ n«ng th«n, chun dich c¬ cÊu c©y trång, vËt nu«i, ỉn ®Þnh c¶i thiƯn ®êi sèng vËt chÊt, tinh thÇn cho d©n nghÌo §Õn nay, theo b¸o c¸o cđa c¸c chi nh¸nh vèn NHNg ®· gãp phÇn gióp cho 425 ngµn tho¸t khái ng−ìng nghÌo ®ãi, v−¬n lªn hoµ mhËp víi céng ®ång III) Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa NHNg ®èi víi n«ng d©n nghÌo 1) Gi¶i ph¸p vỊ huy ®éng vèn: §Ĩ NHNg cã thĨ ph¸t triĨn bỊn v÷ng th× cÇn ph¶i cã mét ngn vèn t−¬ng ®èi lín Mn vËy ph¶i tËp trung mäi ngn vèn tµi trỵ g¾n víi xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo mµ l©u ®ang ®−ỵc c¸c bé, c¸c ngµnh, c¸c cÊp, tỉ chøc ®oµn thĨ qn chóng qu¶n lý vỊ mét ®Çu mèi lµ NHNg qu¶n lý vµ cho vay Kh«ng thĨ tån t¹i m·i t×nh tr¹ng nhiỊu ch−¬ng tr×nh hç trỵ vèn cho n«ng nghiƯp n«ng th«n, cho mơc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo mµ ng−êi nghÌo l¹i thiÕu vèn s¶n xt, Cho nªn ph¶i chó träng viƯc huy ®éng vèn, b¶o toµn vÇ kh«ng ngõng ph¸t triĨn ngn vèn v× NHNg ho¹t ®éng v× mơc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo kh«ng v× mơc tiªu lỵi nhn KI L - §èi víi ngn vèn tõ ng©n s¸ch: §Ĩ tõng b−íc thùc hiƯn ch−¬ng tr×nh xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, Nhµ n−íc cÇn ph¶i dµnh mét tû lƯ nhÊt ®Þnh c¸c kho¶n chi ng©n s¸ch hµng n¨m ®Ĩ lËp c¸c q tµi trỵ cho ch−¬ng tr×nh dù ¸n qc gia nh−: Q gi¶i qut viƯc lµm, q b¶o trỵ n«ng nghiƯp, q xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo Thùc tÕ cho thÊy, viƯc hç trỵ vèn cho ng−êi nghÌo víi h×nh thøc cÊp ph¸t cđa ng©n s¸ch sÏ kh«ng mang l¹i hiƯu qu¶ kinh tÕ cao, t¹o t©m lý mong chê û l¹i ®èi víi ng−êi nghÌo vµ sè vèn sÏ kh«ng ®−ỵc sư dơng vµo mơc ®Ých s¶n xt mµ chØ ®¸p øng - 15 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhu cÇu tiªu dïng §Ĩ vèn tµi trỵ cđa Nhµ n−íc sư dơng ®óng mơc ®Ých, ®óng ®èi tu−ỵng vµ ph¸t huy ®−ỵc hiƯu qu¶ cÇn ph¶i thùc hiƯn th«ng qua kªnh tÝn dơng V× vËy, Nhµ n−íc nªn cã kÕ ho¹ch vµ ph−¬ng ¸n chun sè vèn tµi trỵ hµng n¨m vỊ OBO OKS CO M ph¸t triĨn n«ng th«n theo c¸c ch−¬ng tr×nh dù ¸n xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, gi¶i qut viƯc lµm qua hƯ thèng NHNg ®Ĩ qu¶n lý vµ cho vay víi mét møc l·i st thèng nhÊt th× míi ph¸t huy tèt hiƯu qu¶ c¸c ch−¬ng tr×nh - §èi víi ngn vèn tµi trỵ cđa c¸c tỉ chøc c¸ nh©n, ngn vèn ®èng gãp q xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo tõ c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc, d©n c− vµ céng ®ång nh÷ng ng−êi nghÌo ®Ĩ kh«ng ngõng ph¸t triĨn q cho vay, t¹o ®iỊu kiƯn cho NHNg ho¹t ®éng chđ ®éng h¬n Ngoµi ngn vèn ®ãng gãp b¾t bc cđa c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i, NHNg cã thĨ huy ®éng ngn vèn tµi trỵ tõ c¸c tỉ chøc kinh tÕ tµi chÝnh, tÝn dơng vµ c¸ nh©n n−íc vµ ngoµi n−íc,ngn vèn nµy ®−ỵc h×nh thµnh tõ viƯc trÝch mét phÇn vèn kinh doanh, ngn vèn nhµn rçi cđa c¸c tỉ chøc, c¸ nh©n ®Ĩ tµi trỵ theo c¸c ch−¬ng tr×nh nh©n ®¹o, tõ thiƯn hc cho vay víi l·i st −u ®·i v× mơc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo §Ĩ kh¬i t¨ng ngn vèn nµy NHNg cÇn ph¶i : + Thùc hiƯn tèt h¬n n÷a viƯc cho vay n«ng d©n nghÌo tõ q cho vay −u ®·i nghÌo vµ c¸c ngn vèn tµi trỵ theo ch−¬ng tr×nh dù ¸n cđa ChÝnh phđ + Phèi kÕt hỵp chỈt chÏ víi chÝnh qun ®Þa ph−¬ng, ban xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo c¸c cÊp, c¸c ngµnh, c¸c tỉ chøc ®oµn thĨ, c¸c c¬ quan h÷u quan ®Ĩ x©y dùng c¸c ch−¬ng tr×nh dù ¸n xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, ph¸t triĨn n«ng nghiƯp n«ng th«n cã KI L tÝnh kh¶ thi nh»m thu hót c¸c ngn vèn tµi trỵ c¶ vµ ngoµi n−íc + Cïng víi c¸c c¬ quan ®oµn thĨ, tỉ chøc hiƯp héi tuyªn trun vËn ®éng mäi c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc, mäi tÇng líp nh©n d©n, c¸c tỉ chøc x· héi, c¸c doanh nghiƯp H·y v× ng−êi nghÌo mµ ®ãng gãp vµo q xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, coi ®ã lµ l−¬ng t©m vµ tr¸ch nhiƯm cđa toµn x· héi - §èi víi ngn vèn huy ®éng tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa n«ng d©n: Ngn vèn t¨ng tr−ëng th«ng qua huy ®éng tõ nhiỊu kªnh nhueng kh«ng thĨ ®¸p øng nÕu nh− - 16 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN NHNg kh«ng huy ®éng ®−ỵc tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa d©n, nh−ng nÕu huy ®éng vèn theo l·i st thÞ tr−êng ®Ĩ cho vay −u ®·i lµ chun nghÞch lý.BiƯn ph¸p ë ®©y lµ Nhµ n−íc ph¶i cã c¬ chÕ xư lý l·i st thÝch hỵp NhiỊu quan ®iĨm cho r»ng OBO OKS CO M n«ng d©n nghÌo kh«ng thĨ gi÷ tiÕt kiƯm ®−ỵc v× møc thu nhËp cđa hä qu¸ thÊp l¹i ph¶i dµnh ®a phÇn cho ¨n ng, sinh ho¹t, thc men th× llµm g× cßn tiỊn gưi tiÕt kiƯm n÷a, nh−ng còng cã quan ®iĨm cho r»ng nghÌo vÉn cã tiỊn ®Ĩ gưi tiÕt kiƯm v×: B¶n chÊt ng−êi n«ng d©n ViƯt Nam lµ cÇn cï vµ tiÕt kiƯm, hä vÉn th−êng dµnh dơm tiÕt kiƯm chót vèn ch¾t chiu ®Ĩ ®Ị phßng lóc gi¸p h¹t, mÊt mïa hc c¸c nhu cÇu ®ét xt kh¸c S¶n xt vµ c¸c ngµnh nghỊ phơ ë n«ng th«n cã tÝnh thêi vơ, thu nhËp cđa ng−êi n«ng d©n l¹i mang tÝnh tỉng hỵp, ngoµi thu nhËp chÝnh hä cßn thu nhËp th−êng xuyªn c¸c nghỊ phơ nh− t¨ng gia mí rau, gµ hä cã thĨ tÝch k ®−ỵc tõ ®ã Nõu coi viƯc gi÷ tiỊn tiÕt kiƯm nh− mét ®iỊu kiƯn b¾t bc ®Ĩ ®−ỵc vay tiỊn Ng©n hµng th× sÏ khun khÝch n«ng d©n ®Ĩ dµnh tiỊn gưi Kinh nghiƯm thùc tÕ cho thÊy hÇu hÕt c¸c ch−¬ng tr×nh tÝn dơng cÊp cho ng−êi nghÌo ®¹t kÕt qu¶ kh«ng ph¶i viƯc gi¶m l·i st, mµ t¹o ®−ỵc nhiỊu c¬ héi lµm ¨n cho ng−êi nghÌo, kiĨm so¸t kh¾t khe viƯc sư dơng vèn, g¾n viƯc huy ®éng tiÕt kiƯm b¾t bc th«ng qua tỉ nhãm víi tÝn dơng ®Ĩ t¹o ý thøc tiÕt kiƯm toµn d©n §Ĩ t¹o thªm ngn vãn cho vay ë khu vùc n«ng th«n, cÇn ph¶i cã c¬ chÕ chÝnh s¸ch, c¸c biƯn ph¸p cÇn thiÕt ®ã lµ: + Ph¶i tËp trung mäi cè g¾ng ®Ĩ ph¸t triĨn thÞ tr−êng tiỊn tƯ, thÞ tr−êng vèn ë n«ng th«n, NHNg ph¶i cã chi nh¸nh ho¹t ®éng ë ®Þa bµn n«ng th«n, ccµn ®ỉi míi ph−¬ng KI L thøc ho¹t ®éng, c¶i tiÕn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn phï hỵp víi ®iỊu kiƯn ë n«ng th«n ®Ỵ khun khÝch hä ®Õn víi ng©n hµng Cã c¬ chÕ khuun khÝch b¨ng vËt chÊt thÝch hỵp víi tõng chi nh¸nh, tõng c¸n bé tham gia huy ®éng vèn vµ cho vay ë tËn lµng, ë vïng s©u, vïng xa, phèi hỵp víi chÝnh qun ®Þa ph−¬ng, c¸c tỉ chøc ®oµn thĨ qn chóng tuyªn trun vËn ®éng nh©n d©n tham gia gưi tiỊn tiÕt kiƯm vµo ng©n hµng - 17 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN + Thùc hiƯn c¬ chÕ bï lç thÝch hỵp, kÞp thêi cho NHNg ®Ĩ thùc hiƯn viƯc cho vay theo møc l·i st −u ®·i mµ ph¶i sư dơngngn vèn huy ®éng + Thùc hiƯn phueoeng thøc huy ®éng vèn tiÕt kiƯm b¾t bc vµ tiÕt kiƯm tù OBO OKS CO M ngun v× hai ph−¬ng thøc nµy lµ u tè quan träng viƯc ®éng viªn vµ thu hót ngn vèn tÝch l cđa n«ng d©n nghÌo, nh»m kh¬i t¨ng ngn vèn −u ®·i ®Ĩ tiÕp tơc më réng diƯn cho vay vµ møc cho vay cđa NHNg 2) Nh÷ng biƯn ph¸p vỊ cho vay ®èi víi n«ng d©n nghÌo §Ĩ thùc hiƯn cã hiƯu qu¶ NghÞ qut trung −¬ng §¶ng, NHNg cÇn ph¶i cã nh÷ng ch−¬ng tr×nh hµnh ®éng thĨ ®èi víi viƯc thùc hiƯn chđ tr−¬ng c«ng nghiƯp ho¸hiƯn ®¹i ho¸ nong nghiƯp n«ng th«n HƯ thèng ng©n hµng c©nf cã nh÷ng nç lùc t¨ng c−êng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn t¹i ®Þa bµn d−íi nhiỊu h×nh thøc §Ỉc biƯt lµ NHNg ph¶i thùc hiƯn cã hiƯu qu¶ viƯc huy ®éng vèn t¹i ®Þa ph−¬ng víi l·i st rỴ ®Ĩ cã ®đ vèn tgùc hiƯn c¸c ch−¬ng tr×nh kinh tÕ lín cđa §¶ng nh»m ®Èy nhanh tiÕn bé c«ng nghiƯp ho¸- hiƯn ®¹i ho¸, ®ång thêi tËp trung vèn vỊ khu vùc n«ng th«n ®Ĩ t¨ng c−êng cho c¸c ngµnh nghỊ N«ng- L©m nghiƯp vµ ph¸t triĨn ngµnh nghỊ, dich vơ kh¸c ph¸t triĨn Thùc hiƯn nhiƯm vơ trªn, NHNg cÇn ph¶i lu«n chó träng ®Õn hiƯu qu¶ ®Çu t−, phÊn ®Êu gi¶m d− nỵ qu¸ h¹n ë møc thËp nhÊt gãp phÇn cđng cè vµ lµm m¹nh ho¸ hƯ thèng ng©n hµng §Ĩ ®¸nh gi¸ ®óng thùc tr¹ng vµ hiƯu qu¶ ho¹t ®éng cđa NHNg thêi gian tíi cÇn ph¶i thùc hiƯn c¸c biƯn ph¸p vỊ cho vay ®èi víi n«ng d©n nghÌo sau: KI L 2.1 X¸c ®inh ®èi t−ỵng cho vay: §èi t−ỵng phơc vơ cđa NHNg lµ nh÷ng nghÌo thiÕu vèn s¶n xt, kinh doanh nh−ng ph¶i cã n¨ng lùc s¶n xt HiƯn theo th«ng b¸o cđa Bé lao ®éng th−¬ng binh- x· héi: “VỊ viƯc: X¸c ®Þnh chn mùc ®ãi nghÌo cho n¨m 19971998(chn mùc tèi thiĨu)” - Hé nghÌo lµ cã thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng−êi hµng th¸ng quy ®ỉi g¹o vµ gi¸ trÞ t−¬ng ®−¬ng: - 18 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN + D−íi 25 Kg g¹o (t−¬ng ®−¬ng 90000 ®ång) ë thµnh thÞ + D−íi 20 Kg g¹o (t−¬ng ®−¬ng 70000 ®ång) ë n«ng th«n, ®ång b»ng vµ trung du ®¶o OBO OKS CO M + D−íi 15 Kg g¹o (t−¬ng ®−¬ng 55000 ®ång) ë n«ng th«n miỊn nói vµ h¶i - Hé ®ãi lµ cã thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng−êi hµng th¸ng quy ®ỉi g¹o vµ gi¸ trÞ t−¬ng ®−¬ng: D−íi 13 Kg g¹o (t−¬ng ®−¬ng 45000 ®ång) 2.2 X¸c ®inh ®iỊu kiƯn cho vay: Hé n«ng d©n nghÌo mn vay vèn NHNg th× ph¶i héi ®đ ®iỊu kiƯn sau ®©y: + Hé vay vèn ph¶i cã tªn danh s¸ch nghÌo Ban xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë x·, ph−êng, thÞ trÊn ®Ị nghÞ, ®−ỵc Chđ tÞch UBND x· së t¹i xÐt dut, chun lªn Ban ®¹i diƯn Héi ®ång qu¶n trÞ NHNg qn, hun, thÞ xa phª duyªt + Hé nghÌo ph¶i cã khÈu th−êng tró t¹i ®Þa ph−¬ng n¬i chi nh¸nh NHNg ®ãng trơ së + Hé nghÌo vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n nh−ng ph¶i lµ thµnh viªn tỉ t−¬ng trỵ hc tỉ tiÕt kiƯm vµ vay vèn Tr−êng hỵp kh«ng ph¶i lµ thµnh viªn cđa tỉ th× ph¶i ®−ỵc mät tỉ chøc chÝnh trÞ x· héi c¬ së bao l·nh b»ng tÝn chÊp (gäi t¾t lµ tỉ tÝn chÊp) + Chđ vµ ng−êi thõa kÕ hỵp ph¸p lµ ng−êi ®¹i diƯn cđa gia ®×nh chÞu tr¸ch nhiƯm vay vèn vµ tr¶ nỵ ng©n hµng + Hé nghÌo tr¶ hÕt nỵ lÇn tr−íc míi ®−ỵc xÐt dut cho vay lÇn sau KI L + Hé nghÌo kh«ng cßn nỵ vay c¸c tỉ chøc tµi chÝnh, tÝn dơng kh¸c + Hé nghÌo chÊp nhËn quy ®Þnh nghiƯp vơcho vay cđa NHNg vµ chÞu sù kiĨm so¸t cđa NHNg tõ nhËn tiỊn vay cho ®Õn tr¶ hÕt nỵ gèc vµ l·i §ång thêi cam kÕt thùc hiƯn ®Çy ®ư c¸c lo¹i tiỊn gưi b¾t bc 2.3 L·i st cho vay ®èi víi n«ng d©n nghÌo: - §Ĩ gióp ®ì cho n«ng d©n nghÌo ph¸ triĨn s¶n xt nªn hä vay vèn víi l·i st −u ®·i, cµng thÊp cµng tèt - 19 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Nªn cho nghÌo vay vènvíi l·i st thÞ tr−êng, b×nh ®¼ng nh− c¸c ®èi t−ỵng kh¸ch hµng kh¸c, vÊn ®Ị dỈt lµ nghÌo nhËn ®−ỵc vèn vay mét c¸ch kÞp thêi ®Çy ®đ vµ thn tiƯn, hanj chÕ nghÌo ph¶i vay nỈng l·i OBO OKS CO M Trªn thùc tÕ cã hai quan ®iỴm nh− trªn, mâi quan ®iĨm ®Ịu cã −u, nh−ỵc ®iĨm riªng cđa nã NÕu cho vay vèn víi l·i st −u ®·i vµ kh«ng cã l·i rÊt dƠ t¹o cho hä t©m lý ch©y ú, û l¹i, tr«ng chê vµo sù tµi trỵ cđa nhµ n−íc tiỊn vay sÏ kh«ng sư dơng vµo s¶n xt, hiƯu qu¶ thÊp dÉn ®Õn kh«ng tr¶ ®−ỵc nỵ Ng−ỵc l¹i nÕu cho vay vèn víi l·i st thÞ tr−êng th× hä sÏ thiÕu ®iỊu kiƯn vµ c¬ héi v−¬n lªn V× vËy ë n−íc ta hiƯn l·i st cho vay ®èi víi n«ng d©n nghÌo lµ 0,6%, thÊp h¬n l·i st cho vay ®èi víi c¸c ®èi t−ỵng kh¸c chØ cao h¬n chót Ýt so víi l·i st huy ®éng 2.4 Møc cho vay, lo¹i vµ thêi h¹n cho vay: + Møc cho vay: C¨n cø vµo nhu cÇu vèn cđa nghÌo ®Çu t− cho s¶n xt kinh doanh theo mïa vơ hc dù ¸n vµ vèn tù lùc cđa c¸c ®Ĩ x¸c ®Þnh møc vèn cho vay ®èi víi nghÌo (møc vay tèi ®a hiƯn lµ triƯu ®ång/hé) víi møc cho vay hiƯn nay, NHNg cÇn ®Çu t− vµo c¸c ®èi t−ỵng: Gièng c©y trång, vËt nu«i, ph©n bãn thc trõ s©u, thøc ¨n gia sóc gia cÇm, mua s¾m c«ng lao ®éng nhá + Lo¹i vµ thêi h¹n cho vay: Mơc tiªu chÝnh cđa viƯc cho n«ng d©n nghÌo vay vèn lµ ®Ĩ gióp hä tr× s¶n xt, ỉn ®Þnh ®êi sèng, gãp phÇn xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo V× vËy, NHNg chØ nªn ¸p dơng lo¹i cho vay ng¾n h¹n vµ cho vay trung h¹n, kh«ng nªn ¸p dơng cho vay dµi h¹n KI L - Cho vay ng¾n h¹n: Thêi h¹n cho vay phï hỵp víi chu kú s¶n xt cđa tõng lo¹i c©y trång vËt nu«i, ngµnh nghỊ nh−ng tèi ®a kh«ng qu¸ 12 th¸ng - Cho vay trung h¹n: Thêi h¹n cho vay tõ 12 th¸ng ®Õn 36 th¸ng t thc vµo chu kú s¶n xt cđa tõng ®èi t−ỵng vay thĨ §èi t−ỵng chđ u lµ mua s¾m c«ng lao ®éng, ph−¬ng tiƯn s¶n xt nh−: tr©u, bß cµy kÐo, sinh s¶n, ®µo ao th¶ c¸, trång c©y l©u niªn 2.5 Quy tr×nh vµ thđ tơc cho vay: - 20 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN + CÇn c¶i tiÕn c¸c c¬ chÕ, thđ tơc vµ h×nh thøc cho vay theo h−íng ®¬n gi¶n, thn tiƯn, nhanh chãng, ®ång thêi vÉn ®¶m b¶o ®−ỵc c¸c u tè cÇn thiÕt ®Ĩ ®¶m b¶o qu¶n lý tiỊn vay vµ thu håi nỵ, c¶i tiÕn c¬ chÕ qu¶n lý tr−íc cho vay vµ OBO OKS CO M qu¸ tr×nh sư dơng tiỊn vay, g¾n tr¸ch nhiƯm cđa ng−êi cho vay víi thu håi nỵ ®Ĩ ®¶m b¶o toµn vèn vµ gi¶m bít tỉn thÊt cho vay + Cïng víi viƯc hiƯn ®¹i ho¸ c«ng nghƯ ng©n hµng cÇn cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o, n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ng©n hµng nãi chung vµ c¸n bé tÝn dơng nãi riªng vỊ hiĨu biÕt thÊu ®¸o c¸c quy ®Þnh ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dơng nghÌo nãi riªng, t¨ng v−êng c«ng t¸c kiĨm tra, kiĨm so¸t, kÞp thêi ph¸t hiƯn nh÷ng biĨu hiƯn tiªu cùc ho¹t ®éng tÝn dơng 2.6 ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p tÝn chÊp viƯc cho vay n«ng d©n nghÌo: + Trong quy ®Þnh nghiƯp vơ cho vay cđa NHNg kh«ng ph¶i ¸p dơng tµi s¶n thÕ chÊp mµ ph¶i ¸p dơng tÝn chÊp bëi v×: ®¹i bé phËn n«ng d©n nghÌo kh«ng cã tµi s¶n g× ®¸ng kĨ ®Ĩ thÕ chÊp §iỊu kiÕnèng cđa hä bã hĐp l tre lµng, hä g¾n bã mËt thiÕt vµ quqn hƯ rµng bc víi xãm lµng, cïng ®øc tÝnh tèt ®Đp, ch©n thËtcđa ng−êi lao ®éngvµ phong tùc tËp qu¸n ë lµng x·, th«n xãm bc hä ph¶i sèng víi ch÷ tÝn, chØ trõ tr−êng hỵp gỈp rđi ro bÊt kh¶ kh¸ng, cßn cã thÝ nhËp hä ®Ịu tr¶ nỵ sßng ph¼ng §Ĩ thùc hiƯn tèt viƯc cho vay n«ng d©n nghÌo vay vèn th«ng qua tỉ tÝn chÊp, NHNg cã thĨ ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p sau: + Cho vay qua tỉ nhãm t−¬ng trỵ: C¸c thµnh viªn ph¶i tù lµm ®¬n xin vay vèn KI L Ng©n hµng gưi cho tỉ tr−ëng tỉ t−¬ng trỵ Toµn tỉ häp b×nh xÐt c«ng khai nghÌo ®đ ®iỊu kiƯn vay vèn vµ lËp danh s¸ch nghÌo ®đ ®iỊu kiƯn vay vèn tr×nh ban xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, UBND x· x¸c nhËn vµ gưi ng©n hµng C¸n bé ng©n hµng thÈm ®Þnh vµ xem xÐt cho vay + Thùc hiƯn tÝn chÊp th«ng qua chÝnh qun ®Þa ph−¬ng x¸c nhËn vµ ®¶m b¶o HiƯn ë n«ng th«n chÝnh qun ®Þa ph−¬ng (x·, th«n) g¾n bã chỈt chÏ víi n«ng - 21 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN d©n nªn hä cã thĨ trùc tiÕp ®«n ®èc ng−êi vay tr¶ nỵ ng©n hµng ®óng h¹n c¶ l·i vµ gèc 2.7 Ph−¬ng thøc cho vay: HiƯn NHNg ®ang thùc hiƯn cho vay trùc tiÕp tíi OBO OKS CO M n«ng d©n nghÌo cã sù phèi hỵp víi chÝnh qun x·, ph−êng vµ c¸c tỉ t−¬ng trỵ vay vèn Nh−ng t−¬ng lai ®Ĩ tiÕt gi¶m chi phÝ cho vay vµ t¹o ®iỊu kiƯn ®Ĩ n«ng d©n nghÌo ®−ỵc vay vèn mét c¸ch kÞp thêi vµ thn lỵi còng nh− lµm gi¶m bít khèi l−ỵng c«ng viƯc cđa c¸n bé tÝn dơng mµ vÉn ®¶m b¶o chÊt l−ỵng tÝn dơng NHNg ph¶i tiÕn tíi thùc hiƯn cho vay n«ng d©n nghÌo th«ng qua tỉ chøc trung gian theo h×nh thøc b¸n bu«n nh− nhãm liªn ®íi tr¸ch nhiƯm (Dù ¸n SUCS) Mơc ®Ých cđa viƯc thµnh lËp c¸c nhãm liªn ®íi tr¸ch nhiƯm nµy lµ nh»m thiÕt lËp mét mang l−íi ch©n rÕt cho NHNg vµ NHNg sÏ tiÕn hµnh cho vay b¸n bu«n th«ng qua mét hƯ thèng nµy Cơ thĨ: + Nhãm ph¶i ®−ỵc thµnh lËp theo nguyªn t¾c tù ngun d©n chđ b×nh ®¼ng cïng cã lỵi vµ ph¶i ®−ỵc chÝnh qun ®Þa ph−¬ng qut ®Þnh c«ng nhËn vµ cho phÐp ho¹t ®éng + Mçi nhãm cã trung b×nh kho¶ng 50 thµnh viªn c¸c thµnh viªn bÇu mét tr−ëng nhãm, th− ký kiªm thđ q vµ mét kÕ to¸n nhãm + C¸c thµnh viªn tham gia nhãm cã nghÜa vơ ®ãng gãp vµo kho¶n tiÕt kiƯm ban ®Çu vµ tiÕt kiƯm b¾t bc (hµng th¸ng) vµ kh«ng ®−ỵc nhãm tr¶ l·i, sè tiỊn ®ã nhãm sÏ gưi vµo tµi kho¶n tiỊn gưi t¹i ng©n hµng vµ ®−ỵc ng©n hµng tr¶ l·i theo møc l·i st tiỊn gưi kh«ng kú h¹n t theo tõng thêi kú Kho¶n tiỊn tiÕt kiƯm nµy sÏ ®−ỵc KI L bỉ sung dÇn vµo ngn vèn tù cã cđa nhãm sau nµy vµ ®©y còng chÝnh lµ néi dung tµi s¶n thÕ chÊp cđa nhãm ®èi víi ng©n hµng v× hµng th¸ng ng©n hµng sÏ thu l·i tiỊn vay cđa nhãm b»ng c¸ch trÝch trªn tµi kho¶n tiỊn gưi cđa nhãm t¹i ng©n hµng + NHNg cho nhãm vay theo l·i st hiƯn hµnh mµ ng©n hµng ®ang ¸p dơng cho vay trùc tiÕp tíi nghÌo Nhãm sÏ cho c¸c thµnh viªn vay víi møc l·i st cao h¬n Møc l·i st ph¶i tÝnh to¸n cho ®đ bï ®¾p chi phÝ hµnh chÝnh, tr¶ tiỊn thï lao cđa ban qu¶n trÞ nhãm vµ ®Ĩ dµnh mét phÇn cho viƯc thµnh lËp c¸c q cđa nhãm - 22 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN + Nhãm ph¶i chÞu tr¸ch nhiƯm tr−ỵc ng©n hµng c«ng viƯc ®«n ®èc c¸c thµnh viªn tr¶ nỵ ®óng h¹n, nÕu cã thµnh viªn nµo kh«ng tr¶ ®−ỵc nỵ th× ph¶i trÝch q rđi ro ®Ĩ tr¶ thay §iỊu nµy sÏ t¹o mét sù kiĨm so¸t x· häi vµ liªn ®íi tr¸ch nhiƯm rÊt OBO OKS CO M cao néi bé nhãm, gãp phÇn h¹n chÕ bít hiƯn t−ỵng nỵ ®äng d©y d−a khã ®ßi lµm t¨ng chÊt l−ỵng ho¹t ®éng tÝn dơng cđa ng©n hµng Tãm l¹i: §Ĩ gi¶i qut c¬ b¶n vÊn ®Ị xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, bªn c¹nhviƯc hç trỵ vèn cÇn ph¶i gi¶i qut mét lo¹t c¸c vÊn ®Ị kh¸c nh−: H¹n chÕ sù thay ®ỉi c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m«, ph¸t triĨn c¬ së h¹ tÇng vµ h¹ tÇng c«ng nghƯ n«ng th«n, vÊn ®Ị rng ®Êt, kinh tÕ trang tr¹i, ph¸t huy hiƯu qu¶ c«ng t¸c khun n«ng, vÊn ®Ị y tÕ, gi¸o dơc vµ ®µo t¹o, chÝnh s¸ch b¶o hiĨm thÊt nghiƯp, vÊn ®Ị gióp ®ì lÉn céng ®ång n«ng th«n Mét chóng ta ch−a cã mét c¬ chÕ, chÝnh s¸ch huy ®éng ®đ ngn vèn, biƯn ph¸p kiĨm so¸t sư dơng ngn vèn vµ m« h×nh tỉ chøc kh¶ n«ng d©n nghÌo KI L dơng th× ho¹t ®éng cđa NHNg ch−a thĨ ®¶m ®−¬ng ®−ỵc chøc n¨ng tÝn dơng víi - 23 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M C- KÕt ln: Tõ nh÷ng nhËn thøc c¬ b¶n vỊ lý ln vµ thùc tiƠn, néi dung ®Ị ¸n ®· hoµn thµnh c¬ b¶n nh÷ng néi dung sau ®©y: - §· kh¸i qu¸t ho¸ ®−ỵc thùc tr¹ng nghÌo ®ãi trªn ®Êt n−íc ta vµ vai trß cđa tÝn dơng ng©n hµng ®èi víi n«ng d©n nghÌo - Nªu lªn nh÷ng ho¹t ®äng c¬ b¶n vỊ ng©n hµng ng−êi nghÌo ®ång thêi còng nªu lªn ®−ỵc hiƯu qu¶ tÝn dơng mµ ng©n hµng ®· lµm ®−ỵc n¨m qua, nã ®· gióp c¸c n«ng d©n nghÌo ®ãi v−ỵt qua c¶nh nghÌo ®ãi nh− thÕ nµo - Trong ®Ị ¸n ®· nªu lªn mét sè biƯn ph¸p c¬ b¶n vỊ huy ®äng vèn vµ ph−¬ng thøc cho vay ®èi víi c¸c hä n«ng d©n nghÌo Víi mong mn cđa em lµ ®ãng gãp mét phÇn nhá nh÷ng kiÕn thøc lý ln vµ thùc tÕ vỊ ®Ị tµi nghiªn cøu nh−ng ®©y lµ mét ®Ị tµi míi mỴ, phøc t¹p võa mang tÝnh thêi sù võa cã tÝnh l©u dµi, viƯc thu thËp tµi liƯu cã liªn quan l¹i cã h¹n, tr×nh ®é vµ kh¶ n¨ng nghiªn cøu cßn nhiỊu h¹n chÕ, cho nªn ®Ị ¸n nµy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu xãt vµ sai lÇm cÇn ®−ỵc sưa ®ỉi vµ bỉ sung tiÕp V× vËy em rÊt mong hoµn thiƯn h¬n KI L ®−ỵc sù gãp ý vµ chØ b¶o cđa c¸c thÇy c«vµ c¸c b¹n ®Ĩ bµi viÕt vỊ ®Ị tµi nµy ®−ỵc Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ! - 24 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M Danh mơc tµi liªu tham kh¶o Tµi liƯu tËp hn tỉ vay vèn- cđa NHNg Tµi liƯu héi nghÞ triĨn khai nghiƯp vơ NHNg n¨m 2001 TËp chÝ ng©n hµng Tµi chÝnh doanh nghiƯp th«n KI L NghÞ qut trung −¬ng IV(kho¸ VIII) vµ vÊn ®Ị tÝn dơng N«ng nghiƯp- n«ng - 25 - [...]... kinh doanh thu lỵi nhn nh−ng víi møc thÊp ChÝnh v× vËy mµ khi nãi ®Õn hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa NHNg chóng ta ph¶i nãi tíi vÊn ®Ị sư dơng vèn vµ hiƯu qu¶ cđa viƯc sư dơng vèn ®ã nh− thÕ nµo thu ®−ỵc lỵi nhn cao hay thÊp Cho KI L ®Õn nay sau 5 n¨m ®−ỵc thµnh lËp NHNg cã tỉng sè vèn ban ®Çu lµ 521 tû ®ång vµ b©y giê lµ 5015 tû ®ång nh− v©y sau 5 n¨m ®−ỵc thµnh lËp NHNg ®· ®−a tỉng ngn vèn cđa m×nh t¨ng thªm... víi tỉng sè tiỊn lµ 8396 tû ®ång Víi sè vèn vay hé nghÌo ®· ®Çu t− vµo s¶n xt kinh doanh, chđ u lµ ®Çu t− vµo s¶n xt n«ng nghiƯp, th©m KI L canh t¨ng vơ, më réng ngµnh nghỊ, c¶i thiƯn ®êi sèng vµ n©ng cao thu nhËp ®Ĩ tr¶ nỵ ng©n hµng víi doanh sè thu nỵ ®¹t 4017 tû ®ång HiƯn cßn 2467 ngµn hé d− nỵ ng©n hµng víi sè tiỊn 4379 tû ®ång, b×nh qu©n mçi hé d− nỵ tíi 1,7 triƯu dång Trong doanh sè cho vay nãi... chÊt, tinh thÇn cho d©n nghÌo §Õn nay, theo b¸o c¸o cđa c¸c chi nh¸nh vèn NHNg ®· gãp phÇn gióp cho 425 ngµn hé tho¸t khái ng−ìng nghÌo ®ãi, v−¬n lªn hoµ mhËp víi céng ®ång III) Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa NHNg ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo 1) Gi¶i ph¸p vỊ huy ®éng vèn: §Ĩ NHNg cã thĨ ph¸t triĨn bỊn v÷ng th× cÇn ph¶i cã mét ngn vèn t−¬ng ®èi lín Mn vËy ph¶i tËp trung mäi ngn vèn tµi... qc gia nh−: Q gi¶i qut viƯc lµm, q b¶o trỵ n«ng nghiƯp, q xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo Thùc tÕ cho thÊy, viƯc hç trỵ vèn cho ng−êi nghÌo víi h×nh thøc cÊp ph¸t cđa ng©n s¸ch sÏ kh«ng mang l¹i hiƯu qu¶ kinh tÕ cao, t¹o t©m lý mong chê û l¹i ®èi víi ng−êi nghÌo vµ sè vèn sÏ kh«ng ®−ỵc sư dơng vµo mơc ®Ých s¶n xt mµ chØ ®¸p øng - 15 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhu cÇu tiªu dïng §Ĩ vèn tµi... vèn víi l·i st thÞ tr−êng th× hä sÏ thiÕu ®iỊu kiƯn vµ c¬ héi v−¬n lªn V× vËy ë n−íc ta hiƯn nay l·i st cho vay ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo lµ 0,6%, thÊp h¬n l·i st cho vay ®èi víi c¸c ®èi t−ỵng kh¸c chØ cao h¬n chót Ýt so víi l·i st huy ®éng 2.4 Møc cho vay, lo¹i vµ thêi h¹n cho vay: + Møc cho vay: C¨n cø vµo nhu cÇu vèn cđa hé nghÌo ®Çu t− cho s¶n xt kinh doanh theo mïa vơ hc dù ¸n vµ vèn tù lùc cđa... sư dơng tiỊn vay, g¾n tr¸ch nhiƯm cđa ng−êi cho vay víi thu håi nỵ ®Ĩ ®¶m b¶o toµn vèn vµ gi¶m bít tỉn thÊt trong cho vay + Cïng víi viƯc hiƯn ®¹i ho¸ c«ng nghƯ ng©n hµng cÇn cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o, n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ng©n hµng nãi chung vµ c¸n bé tÝn dơng nãi riªng vỊ hiĨu biÕt thÊu ®¸o c¸c quy ®Þnh trong ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dơng hé nghÌo nãi riªng, t¨ng v−êng c«ng t¸c... c¸ch trÝch trªn tµi kho¶n tiỊn gưi cđa nhãm t¹i ng©n hµng + NHNg cho nhãm vay theo l·i st hiƯn hµnh mµ ng©n hµng ®ang ¸p dơng cho vay trùc tiÕp tíi hé nghÌo Nhãm sÏ cho c¸c thµnh viªn vay víi møc l·i st cao h¬n Møc l·i st ph¶i tÝnh to¸n sao cho ®đ bï ®¾p chi phÝ hµnh chÝnh, tr¶ tiỊn thï lao cđa ban qu¶n trÞ nhãm vµ ®Ĩ dµnh mét phÇn cho viƯc thµnh lËp c¸c q cđa nhãm - 22 - http://kilobooks.com THƯ VIỆN... ®«n ®èc c¸c thµnh viªn tr¶ nỵ ®óng h¹n, nÕu cã thµnh viªn nµo kh«ng tr¶ ®−ỵc nỵ th× ph¶i trÝch q rđi ro ®Ĩ tr¶ thay §iỊu nµy sÏ t¹o ra mét sù kiĨm so¸t x· häi vµ liªn ®íi tr¸ch nhiƯm rÊt OBO OKS CO M cao trong néi bé nhãm, gãp phÇn h¹n chÕ bít hiƯn t−ỵng nỵ ®äng d©y d−a khã ®ßi lµm t¨ng chÊt l−ỵng ho¹t ®éng tÝn dơng cđa ng©n hµng Tãm l¹i: §Ĩ gi¶i qut c¬ b¶n vÊn ®Ị xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, bªn c¹nhviƯc hç ...http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN thu nhËp cao trë lªn giµu cã, bªn c¹nh ®ã kh«ng Ýt ng−êi m«i... huy ®éng vèn ®Çu t− tÝn dơng ®èi víi n«ng d©n nghÌo §Ị tµi ®−ỵc chia thµnh phÇn: -2- http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN A- Lêi më ®Çu B- Néi dung HiƯu qu¶ tÝn dơng ®èi víi ng−êi d©n... (NHNg) 12 2- HiƯu qu¶ tÝn dơng cđa ng©n hµng ng−êi nghÌo ®èi víi n«ng 12 d©n nghÌo -3- http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN III- Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ tÝn dơng cđa ng©n