Huy động vốn tại NH Công thương Bến Thuỷ - TP. Vinh

Huy động vốn tại NH Công thương Bến Thuỷ - TP. Vinh

Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân lời nói đầu ở Việt Nam hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá của nớc ta. Nó đóng vai trò quyết định đến sự tăng trởng và phát triển kinh tế đất nớc. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, nớc ta cần phải có các biện pháp, chính sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. ở nớc ta thị trờng chứng khoán cha phát triển do vậy lợng vốn huy động đợc bằng con đờng tài chính trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của nền kinh tế. Do vậy quá trình nhận và truyền vốn trên thị trờng chủ yếu đợc thực hiện thông qua các ngân hàng thơng mại và thị trờng tín dụng. Có thể nói ở Việt Nam hơn 80% lợng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng cung cấp. Do đó vai trò của Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn cho nền kinh tế là cực kỳ quan trọng. Nh vậy công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và trong hoạt động của ngân hàng nói riêng. Trong thời gian học tập tại trờng và thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Công Th- ơng Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An tôi đã cố gắng nghiên cứu và tìm hiểu kỹ về công tác huy động vốn và chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu các phơng thức huy động vốn của ngân hàng thơng mại, các nhân tố ảnh hởng đến các phơng thức đó. Thực trạng về công tác huy động vốn của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ (các phơng thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, các nhân tố ảnh hởng tới nó), từ đó đa ra các giải pháp và kiến nghị. Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận đợc hình thành gồm có 3 chơng. Chơng I. Vai trò của vốn và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại. Chơng II. Thực trạng huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ. Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Chơng III. Giải pháp tăng cờng huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ. Do thời gian nghiên cứu lý luận và thực tập còn ngắn với trình độ hiểu biết còn hạn chế do vậy chuyên đề này còn có nhiều thiếu sót. Rất mong nhận đợc sự đóng góp và chỉ bảo của các thầy cô và các bạn đọc. Em xin chân thành cảm ơn thầy GS.TS. Lê Đức Lữ đã tận tình chỉ bảo và các cô chú, anh chị công tác ở phòng kinh doanh, phòng nguồn vốn, phòng kế toán và các cán bộ nhân viên khác trong ngân hàng đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Rất chân thành cảm ơn. Vinh tháng 5 năm 2003 Sinh viên thực hiện Lê Anh Tú Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân Chơng I Vai trò của vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại I. Những nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng Thơng mại. 1. Định nghĩa Ngân hàng Th ơng mại. Lịch sử đã ghi nhận sự phát sinh, phát triển của ngành Ngân hàng đợc quyết định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá- tiền tệ. Đồng thời cũng còn những yếu tố khác có ảnh hởng quyết định đến cấu trúc và sự phát triển của hệ thống ngân hàng; nh chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh và tình trạng khủng hoảng kinh tế, tài chính . Từ thời cổ đại, ở những nớc có nền thơng mại phát triển sớm đã xuất hiện những nhóm thơng nhân chuyên nghề kinh doanh các dịch vụ tiền tệ nhng cha có một cơ cấu tổ chức nào đợc coi nh một ngân hàng theo đúng chức danh của nó. Trong nhiều thế kỷ của thời trung cổ, nghề kinh doanh này đã phải trải qua bao nỗi thăng trầm bởi chiến tranh tàn khốc, không thể phát triển đợc. Phải chờ cho đến đầu thế kỷ thứ 12, khi chiến tranh đã dịu bớt, kinh tế hàng hoá đã có b- ớc phát triển, nhất là khu vực Tây âu. Khi đó, một tổ chức đợc mệnh danh là ngân hàng đợc thành lập ở Venise nớc ý vào năm 1171, tuy về thực chất chỉ là một tổ chức tài chính đợc thiết lập để thực hiện sự tài trợ cho chiến tranh, nhng nội dung hoạt động của nó đã bao hàm cả nghiệp vụ ngân hàng. Cho đến đầu thế kỷ 15, một số tổ chức kinh doanh tiền tệ đợc thành lập, đợc xem nh những ngân hàng thực thụ nh: Ngân hàng Barcelone, Ngân hàng Valenee của Tây Ban Nha, những tổ chức này đã thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân và làm các nghiệp vụ thu- chi tiền cho khách hàng với ý nghĩa là những nghiệp vụ kinh doanh cơ bản. Sự phát triển của Ngân hàng Thơng mại phải kể từ thời kỳ phục hng, và đặc biệt là từ khoảng thế kỷ 17 cho đến nay. Thời kỳ kinh tế hàng hoá phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ, nền thơng mại không ngừng mở rộng, các quan hệ hàng hoá- tiền tệ phát triển bao trùm đời sống kinh tế- xã hội đã tạo ra những tiền đề kinh tế phát sinh và phát triển nghề Ngân hàng. Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân ở Việt nam, trong bớc chuyển đổi sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định h- ớng xã hội chủ nghĩa. Mọi ngời đợc tự do kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp đan kết với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng. Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật. Theo hớng đó, nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Từ năm 1986, hoà vào công cuộc đổi mới cơ chế quản lý kinh tế của đất nớc theo sự chỉ đạo của Đảng và Nhà nớc, hệ thống ngân hàng đợc tổ chức lại theo Nghị định 53/HĐBT đợc tách ra làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nuớc đảm nhận công tác phát hành tiền và điều tiết lu thông tiền tệ, còn chức năng kinh doanh đợc thực hiện bởi các Ngân hàng Th- ơng mại. Năm 1991, sự ra đời của các Ngân hàng Thơng mại cổ phần cùng các Ngân hàng Thơng mại quốc doanh đã góp phần rất lớn vào công cuộc phát triển đất n- ớc. Luật Tổ chức tín dụng của Việt nam ban hành vào ngày 12/12/1997 đã định nghĩa Ngân hàng Thơng mại nh sau: Ngân hàng Thơng mại là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. 2. Những nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng Th ơng mại. Ngân hàng Thơng mại là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng giống nh một doanh nghiệp thơng mại, đều hớng đến mục đích cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận. Ngân hàng Thơng mại tìm kiếm lợi nhuận bằng cách đi vay và cho vay lại. So với các doanh nghiệp thơng mại dịch vụ khác thì hàng hoá của Ngân hàng Thơng mại là một loại hàng hoá đặc biệt, đó là tiền vốn. Giá cả của loại hàng hoá này biểu hiện ra bên ngoài là các mức lãi suất huy động hoặc lãi suất cho vay, nó chịu tác động bởi quan hệ cung - cầu vốn trên thị trờng và trên cơ sở khoản lợi nhuận đạt đợc khi đa vốn vay vào sản xuất kinh doanh. Vì vậy lợi nhuận chủ yếu của hoạt động ngân hàng sẽ là khoản chênh lệch giữa chi phí trả Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay. Để có hàng hoá kinh doanh, ngân hàng phải đa ra một giá mua hợp lý cũng nh đa dạng các hình thức huy động. Đồng thời ngân hàng cũng đa dạng hoá các hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro. Với vị thế kinh doanh Ngân hàng Thơng mại thực hiện các dịch vụ trung gian hởng hoa hồng. Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Thơng mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội. Sự đa dạng và phong phú các nghiệp vụ kinh doanh đã làm cho Ngân hàng Thơng mại trở thành một tổ chức kinh doanh không thể thiếu trong tiến trình phát triển kinh tế. 2.1. Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây là một hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại. Ngân hàng nhận đợc các khoản tiền gửi của khách hàng dới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân, của tổ chức và các doanh nghiệp. Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ở ngân hàng. 2.2. Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng: Nguồn vốn huy động sau khi đã thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ của ngân hàng nhằm duy trì năng lực thanh toán bình thờng), sẽ đợc sử dụng để cho vay. Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ đặc trng nhất của Ngân hàng Thơng mại. Nó tạo ra hình thức tín dụng ngân hàng và ngân hàng sẽ tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn đã hình thành trong nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh. Đối với ngân hàng, đây là nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra thu nhập chủ yếu. Dựa vào tính chất và hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng đợc phân thành: 2.2.1. Căn cứ vào mục đích: - Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai. - Cho vay công nghiệp và thơng mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. - Cho vay nông nghiệp. Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân - Thuê mua và các loại khác. 2.2.2. Căn cứ vào thời hạn cho vay. - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dới 12 tháng, chủ yếu đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các doanh nghiệp. - Cho vay trung hạn: Theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nớc Việt năm thì loại cho vay này có thời hạn từ 1 đến 3 năm. Tín dụng trung hạn thờng sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dụng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 3 năm (Việt nam). Loại tín dụng này thờng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 2.2.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. - Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào sự uy tín của bản thân khách hàng. - Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay đợc ngân hàng cung ứng nhng phải có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. 2.2.4. Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng. - Cho vay bằng tiền: là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng đợc cung cấp bằng tiền. Đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng và đợc thực hiện bằng các kỹ thuật nh tín dụng ứng trớc, thấu chi, tín dụng thời vụ, . - Cho vay bằng tài sản: là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, ví dụ nh tài trợ thuê mua. 2.2.5. Căn cứ vào phơng pháp hoàn trả. - Cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu. Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân 2.2.6. Ngoài các loại cho vay trên, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng bằng uy tín của mình. Đối với loại nghiệp vụ này, ngân hàng không phải cung cấp tiền, nhng khi ngời đợc bảo lãnh không thực hiện đợc nghĩa vụ theo hợp đồng thì ngân hàng phải thay thế để thực hiện nghĩa vụ thanh toán. Vì thế, nghiệp vụ này còn đợc gọi là tín dụng bằng chữ ký. Tín dụng bằng chữ ký bao gồm: tín dụng chấp nhận, tín dụng chứng từ, bảo lãnh của ngân hàng. 2.3. Nghiệp vụ đầu t : Ngân hàng tham gia vào đầu t, mua bán chứng khoán trên thị trờng chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán và từ chêch lệch thị giá chứng khoán mua bán trên thị trờng. Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện hùn vốn, liên doanh qua đó trực tiếp góp vốn vào các doanh nghiệp để thành lập công ty, xí nghiệp mới. 2.4. Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại. Các ngân hàng có thể tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu của đầu t cho vay cũng nh kiếm lời. Việc kinh doanh ngoại tệ còn góp phần thúc đẩy trong công tác thanh toán quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu, . 2.5. Các hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng: - Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng theo sự uỷ nhiệm của khách hàng sẽ chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng của họ. Có hai phơng thức chuyển tiền là chuyển tiền bằng điện và chuyển tiền bằng th. - Thu chi hộ tiền hàng: Theo những lệnh uỷ nhiệm thu hoặc uỷ nhiệm chi, ngân hàng sẽ tiến hành trích tiền trên tài khoản tiền gửi của khách hàng chuyển trả tiền hàng hoá, dịch vụ đã nhận hoặc thực hiện thu hộ tiền hàng khi nhận đợc chứng từ khách hàng nhờ thu hộ . - Nghiệp vụ uỷ thác: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện theo sự uỷ thác của khách hàng trong việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khoán, vàng bạc, giấy tờ có giá . để hởng hoa hồng. - Mua bán hộ: Theo sự uỷ nhiệm của khách hàng ngân hàng thực hiện nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu hoặc chứng khoán cho các công ty, hoặc phát hành trái khoán Chính phủ. Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng có đợc một khoản thu nhập dới hình thức hoà hồng phát hành. Ngân hàng có thể tham gia Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân mua bán chứng khoán trên thị trờng theo lệnh của khách hàng với t cách là một trung gian môi giới trên thị trờng tiền tệ và thị trờng chứng khoán. II. Vai trò của vốn đối với Ngân hàng thơng mại. 1. Vốn của Ngân hàng th ơng mại. 1.1. Khái niệm về vốn. Vốn của các ngân hàng thơng mại phần lớn là các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh đợc gửi vào ngân hàng với những mục đích khác nhau. Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu t có nhu cầu về vốn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Vốn và các hoạt động về huy động vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại. Vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thơng mại. 1.2. Cơ cấu vốn của ngân hàng thơng mại bao gồm: 1.2.1. Vốn chủ sở hữu : Vốn chủ sở hữu là vốn tự có của ngân hàng, nó là vốn điều lệ khi ngân hàng mới đi vào hoạt động và đợc bổ sung thờng xuyên. Vốn điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định do ngân hàng nhà nớc trung ơng quy định. Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng sẽ tuỳ thuộc vào quy mô và hoạt động của nó. Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ đợc hình thành có thể khác nhau. Vốn điều lệ của ngân hàng có nguồn gốc hình thành do ngân sách nhà nớc cấp phát ban đầu nếu là ngân hàng thơng mại quốc doanh, còn nếu là ngân hàng th- ơng mại cổ phần thì sẽ do các cổ đông đóng góp. Các quỹ dự trữ của ngân hàng: Đợc coi là nguồn vốn tự có và đợc bổ sung hằng năm từ lợi nhuận ròng của ngân hàng. Theo khoản 1 điều 87 luật các tổ chức tín dụng thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 quy định về việc trích lập các quỹ từ lợi nhuận, các ngân hàng thơng mại phải tiến hành trích lập các quỹ: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Đợc trích lập hằng năm theo tỷ lệ 5% trên tổng lợi nhuận sau thuế hằng năm tới mức tối đa do ngân hàng nhà nớc quy định. - Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro : Để dự phòng và bù đắp thiệt hại có nguy cơ ăn mòn vốn do những rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, các ngân hàng Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân đợc trích từ lợi nhuận ròng hằng năm theo tỷ lệ 10% cho tới khi bằng 100% vốn điều lệ. Hai quỹ này bắt buộc phải trích lập tại các tổ chức tín dụng, không đợc dùng các quỹ này để trả lợi tức cổ phần hoặc chuyển ra nớc ngoài. Mặt khác, với t cách là một đơn vị kinh doanh, ngân hàng còn tiến hành trích lập các quỹ từ lợi nhuận thu đợc: - Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng. - Quỹ phúc lợi, khen thởng. Các quỹ này tỷ lệ trích lập theo quyết định của đại hội cổ đông hoặc theo chỉ đạo của nhà nớc. Vốn riêng của ngân hàng đợc dùng để mua sắm tài sản cố định, các phơng tiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhng không quá 50% vốn tự có, để tài trợ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng và đợc sử dụng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần . Vốn tự có và các quỹ so với tổng số vốn hoạt động của ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ. 1.2.2. Vốn huy động: Các khoản tiền gửi loại này không thuộc sở hữu của ngân hàng nhng ngân hàng đợc quyền sử dụng đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi này. Đây là khoản vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn. Các hoạt động sử dụng vốn tồn tại và phát triển đợc là nhờ nguồn vốn huy động này. 1.2.2.1. Vốn tiền gửi của khách hàng: Đây là khoản vốn hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn vốn. Tuy nhiên, một bộ phận đáng kể trong vốn tiền gửi này luôn luôn biến động, do vậy khi sử dụng ngân hàng luôn phải dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả. Dựa vào yếu tố thời gian và tính chất của những khoản tiền gửi, tiền gửi của khách hàng có hai loại: Tiền gửi kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi không kỳ hạn. Là loại tiền gửi có thể rút ra theo yêu cầu của ngời gửi tiền mà không tôn trọng một kỳ hạn ký thác nào. Đây là khoản tiền gửi thờng xuyên biến động ngân hàng không thể định ra kế hoạch sử dụng trớc đợc mà chỉ dựa vào kinh Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân nghiệm quản lý, ngân hàng có thể tận dụng ở một mức độ cho phép. Mục đích của ngời gửi tiền là sử dụng những dịch vụ trung gian thanh toán của ngân hàng thơng mại nh giữ hộ, thu chi hộ, . Ngân hàng không phải trả lãi hoặc có trả lãi nhng với một mức lãi suất rất thấp chỉ mang tính chất tợng trng. Kinh nghiệm trong quản lý ngân hàng cho thấy mặc dù tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của từng khách hàng có biến động do khách hàng thờng xuyên có những khoản thu và những khoản chi, nhng trên tài khoản tổng hợp luôn có số d có bình quân tơng đối ổn định. Vì vậy ngân hàng có thể động viên những khoản vốn tạm thời nhàn rỗi trên các tài khoản không kỳ hạn làm nguồn vốn kinh doanh. - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà ngời gửi tiền chỉ đợc rút ra khi đến thời hạn quy định. Đây là bộ phận tiền huy động mang tính chất ổn định và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền huy động từ khách hàng. Ngân hàng sử dụng chủ yếu để cho vay có kỳ hạn. Chính điểm thuận lợi này mà ngân hàng phải trả lãi cao vì mục đích của ngời gửi tiền là lợi nhuận. 1.2.2.2. Vốn vay. Ngoài việc huy động tiền gửi theo các hình thức truyền thống, ngân hàng th- ơng mại có thể bổ sung vốn hoạt động của mình bằng cách đi vay từ các tổ chức và các tầng lớp dân c thông qua phát hành trái phiếu hoặc kỳ phiếu ngân hàng, nhng phải đợc ngân hàng Nhà nớc chấp nhận, Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành rộng rãi. Những ngời mua kỳ phiếu ngân hàng sẽ trực tiếp cho ngân hàng vay với lãi suất cố định thông báo trớc. Các tờ giấy nhận nợ này sẽ đợc ngân hàng thanh toán khi tới hạn ghi trên mặt kỳ phiếu. Ngoài ra ngân hàng thơng mại còn có thể vay ở ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái chiết khấu hoặc tái cầm cố các thơng phiếu chứng từ có giá. Vay của các ngân hàng thơng mại, các tổ chức tín dụng khác thông qua thị trờng tiền tệ liên ngân hàng. Ngân hàng th- ơng mại cũng có thể vay ở ngân hàng nớc ngoài hoặc chi nhánh ngân hàng nớc ngoài. Vậy các ngân hàng thơng mại đi vay khi nào? - Ngân hàng vay để đáp ứng nhu cầu khả năng thanh khoản của ngân hàng. Vì hoạt động chủ yếu và thờng xuyên của ngân hàng là nhận tiền gửi và với trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng. Do vậy có những trờng hợp số tiền dự trữ và số tiền mà ngân hàng nhận đợc trớc đó trong ngày ít hơn số tiền mà khách hàng rút ra thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán tiền cho khách hàng, nghĩa là ngân hàng thiếu tiền trả cho khách hàng.Vậy ngân hàng phải đi vay. Lê Anh Tú - Lớp Tài chính công 41A [...]... đó, Chi nh nh còn có nh ng h nh thức huy động vốn khác nh: phát h nh kỳ phiếu, trái phiếu Nh ng h nh thức huy động vốn này cha thực sự thu hút đợc khách hàng Tỷ trọng của các h nh thức huy động vốn này rất nh so với tổng nguồn huy động Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn đã đạt đợc nh ng kết quả đáng ghi nh n Chúng ta có thể thấy rõ đợc t nh h nh tăng trởng huy động vốn qua bảng 4 sau: Lê Anh Tú - Lớp... Bến Thuỷ nh ng năm qua(199 8-2 002) Huy động vốn là một nghiệp vụ ch nh, không thể thiếu đợc trong hoạt động của Chi nh nh NHCT Bến Thuỷ nói riêng và ngân hàng thơng mại nói chung vì vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu đợc h nh th nh từ nguồn vốn huy động Hoạt động huy động vốn không bao giờ tồn tại độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Nh vậy công tác huy. .. điều kiện mở rộng việc huy động vốn 2 Các yếu tố thuộc về ngân hàng 2.1: Các h nh thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thờng đa ra nhiều h nh thức huy động vốn đa dạng Khối lợng vốn mà ngân hàng huy động đợc phụ thuộc trực tiếp vào các h nh thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Khi áp dụng nhiều h nh thức huy động vốn sẽ tạo nh ng cơ hội để ngời... gian khác Nh vậy công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quyết đ nh trong sự tồn tại và phát triển của Chi nh nh NHCT Bến Thuỷ cũng nh hệ thống ngân hàng thơng mại Các ngân hàng đầu năm hoạt động sẽ xây dựng cho m nh một chiến lợc huy động vốn phù hợp dựa trên các dự đoán về t nh h nh sử dụng vốn trong năm đó Nguồn vốn huy động đợc của Chi nh nh NHCT Bến Thuỷ tăng nhanh qua các năm Trong 5 năm... thống các chi nh nh ngân hàng trực thuộc Có một phơng thức huy động vốn đợc sử dụng rất hiệu quả hiện nay là chu chuyển nguồn vốn điều hoà Do t nh h nh kinh tế xã hội của các Lê Anh Tú - Lớp Tài ch nh công 41A Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân vùng hoạt động của ngân hàng chi nh nh là khác nhau Nh ng chi nh nh ngân hàng mà hoạt động sử dụng vốn vợt quá khả năng huy động vốn thì đầu... 8.58 27.2 Chỉ tiêu 1 Nguồn huy động tại chỗ 2 Nguồn nh n điều hoà 3.Tổng nguồn vốn huy 60.404 199.224 động (Nguồn: Phòng tổng hợp- Chi nh nh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ) Năm 1998 nguồn vốn huy động tại chỗ đạt 138,820 tỉ đồng chiếm 69,68% tổng nguồn vốn huy động và nguồn vốn điều hoà đạt 60,404 tỉ đồng chiếm 30,32% tổng nguồn vốn huy động trong năm Năm 1999 nguồn vốn huy động tại chỗ của ngân hàng đạt... kinh doanh tiền tệ nên phải có tiền mới có thể hoạt động kinh doanh đợc Hoạt động tìm kiếm t liệu sản xuất của ngân hàng thơng mại là hoạt động huy động vốn Nh vậy, huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thơng mại Thứ nh t, vốn là cơ sở để ngân hàng tiến h nh hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn, vì vốn. .. T nh h nh cụ thể nh sau: 3.1 Về huy động vốn Chi nh nh NHCT Bến Thuỷ với t cách là một ngân hàng thơng mại hoạt động tơng đối độc lập, tự chủ trong hạch toán kinh doanh, huy động vốn đợc coi là vấn đề chiến lợc hàng đầu với mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mặc dù nằm ở địa bàn không mấy thuận lợi, dân c chủ yếu là công nh n, thợ thủ công, buôn bán nh nên thu nh p... - - 7 NCV đợc khoanh 10.181 8.Đầu t kinh doanh khác - II.Phân theo th nh phần 375.568 kinh tế Lê Anh Tú - Lớp Tài ch nh công 41A 10.181 10.181 - 533.617 100 31.432 397.015 - 134 Chuyên đề tốt nghiệp Trờng đại học kinh tế quốc dân 1.Quốc doanh 319.480 359.479 491.973 137 2.Ngoài quốc doanh 56.091 37.514 41.644 111 (Nguồn: Báo cáo tổng kết 2000, 2001, 2002 Chi nh nh NHCT Bến Thuỷ và Báo cáo T nh h nh. .. kinh doanh Ngợc lại, ngân hàng có lợng vốn huy động dồi dào sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động kinh doanh của m nh, không phụ thuộc vào ai, không bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Nguồn vốn huy động lớn cũng làm tăng khả năng hoạt động của ngân hàng nh chủ động đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh nh m phân tán rủi ro và tăng thu nh p, đạt mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là an toàn và sinh lợi Thứ t: Vốn . v n t i chi nh nh Ng n h ng C ng Th ng B n Thu - Th nh Phố Vinh - T nh Nghệ An Chuy n đề t p trung v o nghi n c u c c ph ng th c huy đ ng v n c a ng n. chung v trong ho t đ ng c a ng n h ng n i ri ng. Trong th i gian h c t p t i tr ng v th i gian th c t p chi nh nh Ng n h ng C ng Th- ng B n Thu - Th nh