tín dụng đối với chủ thể ngoài doanh nghiệp ng thị thu trang

tín dụng đối với chủ thể ngoài doanh nghiệp ng thị thu trang tài liệu, giáo án, bài giảng , luận văn, luận án, đồ án, bà...

c i m c b n: - Tính ch t th i v g n li n v i chu k sinh tr ng c a ng th c v t - Môi tr ng t nhiên nh h ng n thu nh p và kh n ng tr n c a khách hàng - Chi phí t ch c cho vay cao #$ ! " % &" ! Ngân hàng '() !*)& )& +, Khách hàng +- +. - #$ Ngân hàng T ch c cung ng +/ - % &" ! '() ' +/ +- +, - "(* Khách hàng +. T ch c bao tiêu '0) ! " H nông dân 1 T h p tác vay v n H nông dân 2 tr T ng Ngân hàng 1 1 22 H nông dân n ! &"0) " +, - Ngân hàng +- Công ty ch bi n nông s n ho c th ng m i " • Cho vay t'ng l!n • Cho vay theo ph +/+.- ng án/d án s n xu t • Cho vay theo HMTD H nông dân #$ % # n gi n • Th i gian th(m &nh nhanh • NH xây d ng s)n h$ th ng chi phí • Th t c • Chú ý: - T h p tác th ng g m 10-40 h gia ình - Các h gia ình th ng g!n g"i nhau m t s m t, cùng p, cùng canh tác m t gi ng cây tr ng, nuôi m t lo#i v t nuôi, ho c gi ng nhau v m c ích vay v n. - T ph i c thành l p trên c s t nguy$n - M%i h làm gi y ngh& vay v n - T tr ng là ng i t p h p gi y ngh& vay v n, nh n ti n t' ngân hàng và tr c ti p tr n ngân hàng & ' ( # )" • Ngành tr ng tr*t • Ngành ch n nuôi • Ngành th y s n / # * • Ngân hàng xác &nh d a trên nhu c!u th c t c a nông dân, &nh m c chi phí s n xu t, di$n tích canh tác, s gia súc, n v& mã l c c a tàu ánh b t th y h i s n " # . /# 0 " %1 Thông th ng: G c + lãi tr m t l!n khi áo h#n Các chi phí không thu c - Chi phí cày b'a - Chi phí gieo, ch m sóc - Chi phí thu ho#ch - Thu - Chi phí chu ng tr#i it + ,- # # Tùy t'ng ngành ngh , th i v c a t'ng gi ng cây tr ng, v t nuôi M c cho vay = T ng nhu c!u vay- chi phí nông dân t trang tr i Chi phí nông dân t trang tr i: s c kéo, chu ng tr#i,…. ng cho vay: & H#n m c tín d ng * V n t có T ng nhu V n c a khách c!u v n khác = - hàng tham l u ng (n u gia trong trong k có) k . T ng nhu c u v n l u ng trong k xác nh ntn? NCVL trong k T ng chi phí sxkd trong k 3 VQVL M t ngân hàng nông nghi$p huy$n C xây d ng s li$u: A. Chi phí nuôi heo th&t (tính cho 6 tháng) + Gi ng: 450.000 /con + Th c n: 630.000 /con +Thu c : 50.000 /con +Chu ng tr#i: 20.000 /con +Thu : 10.000 /con B. Doanh thu + Bán heo: 1.400.000 /con Yêu c u: + Xác &nh &nh m c ti n vay cho ch n nuôi heo th&t theo s li$u trên + M t h nông dân có nhu c!u vay nuôi 30 con heo th&t. Xác &nh m c cho vay, th i h#n vay, d ki n k h#n tr n , tính lãi c a h nông dân + Nêu m t bi n c r i ro cho kho n vay, xu t bi$n pháp kh c ph c Bi t r ng: LSCV=0.85%/tháng Trong chi phí thu c i t ng cho vay, nông dân có th áp ng :20% 4 5"#$ 2 3 /# 1. c i m tín d ng tiêu dùng 2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng 3. K+ thu t c p tín d ng , 6 7 /# 5 #$ 8" 59#$ 6 7 • Ch t l • Qui mô nh, • R i ro cao • Nhu c!u ph thu c vào chu k kinh t • Ngu n tr n ph thu c thu nh p cá nhân: th i gian, k+ n ng, kinh nghi$m, ngu n khác. /# • C n c ngu n g c tr –Tín d ng gián ti p –Tín d ng tr c ti p /# 5 #$ $ ;# /# 5 #$ 1 4 5 hàng 6 Ng i tiêu dùng i vay khó xác &nh :# % 1. c i m tín d ng tiêu dùng 2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng 3. K+ thu t c p tín d ng Ngân 8" 59#$ ng thông tin không cao • T cách ng • Nhu c!u ít co giãn v i lãi su t 4 5"#$ /# 5 #$ 2 Công ty Ngân bán l hàng 3 3 Công ty bán l Ng i tiêu dùng 5 1 2 1. NH và Cty bán l ký H mua bán n 2. Cty bán l và KH ký H mua bán ch u 3. Cty bán l giao hàng 4. Cty Bán l giao b ch ng t cho NH 5. NH thanh toán ti n cho công ty bán l 3. NH thanh toán s ti n còn thi u cho C.ty bán l 4. Công ty Bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng 6. Ng 5. Ng i tiêu dùng thanh toán ti n cho NH 1. NH và ng 2. Ng i TD ký H i TD tr tr 4 vay c m t ph n ti n mua tài s n cho c.ty b.l i tiêu dùng thanh toán ti n cho NH 4 ; )& 6 8 8 8 4 5"#$ % ! ! 1. c i m tín d ng tiêu dùng 2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng 3. K+ thu t c p tín d ng 7) 9) : )& &# 9) : )& " &# 9) : )& *!) 7) + * ! "- # " " # . /# )& S TI-N PH.I TR. HÀNG K/ 0 " %1 0 & => A ,- 0 ( ,# • M c cho vay : NH cho vay tiêu dùng m c cho vay ph thu c vào m c thu nh p, trình h*c v n,…có nhi u y u t liên quan 6 /# # ?@ ?# # V: V N G C L: T0NG LÃI =A # NH xem xét nhu c!u vay, lo#i tài s n c!n tài tr và m c chi tiêu hàng tháng c a khách hàng mà &nh ra th i h#n cho vay và s k h#n tr n . " # . /# 0 " %1 • Quy t c phân b lãi: quy t c 78 (n=12) (n= 1+2+3+…+12= 78) (n- j+1) * L Ij= n(n+1)/2 5 #$ ; $ 2 .m. L Lãi su t th c còn g*i là lãi su t hi$u d ng m L V n " # . /# + =1 (" 3 V (n +1) Là s k h#n thanh toán trong m t n m T ng s lãi ph i tr V n g c ban !u. S k h#n c a món vay. / 5 :# B $ %1 0 – Ph – Ph ng pháp g p ng pháp ng th1ng :# B Tháng %1 T ng s ti n thu n m t k & C" T2 l$ S ti n 6 514.285,7 4.785.714,3 10/08 5.300.000 5 428.571,4 4.871.428,6 11/08 5.300.000 4 342.857,1 4.957.142,9 12/08 5.300.000 3 257.142,9 5.042.857,1 21.200.000 18 1.542.857,1 19.657.142,9 5.300.000 2 171.428,6 5.128.571,4 N#m 2008 01/09 5.300.000 1 85.714,3 5.214.285,7 N#m 2009 02/09 10.600.000 3 257.142,9 10.342.857,1 T ng c ng 31.800.000 21 1.800.000,0 30.000.000,0 0 $ 30.000.000 T ng s ti n lãi (2) = 30.000.000 * 6% =1.800.000 ng T ng s ti n KH ph i tr (3) =(1)+ (2) = 31.800.000 !ng S k tr n (4) = 6 S ti n tr m%i k = (3)/(4) = :# B %1 & T ng s ti n thu n m t k G c 5.300.000 %1 = Phân b cho các k 09/08 :# B V n g c (1) " DE Lãi " %1 • Ph ng pháp lãi n: G c tr u (V/n) Lãi tính trên d n gi m d!n / 5 M t kho n vay 30 tri$u, lãi su t 12%/n m, th i h#n vay 6 tháng (t' tháng 9 n m 2008 n h t tháng 2/2009). Phân b g c và lãi m%i k theo: 0 Tháng 9/08 5.300.000 6 $#$ ng ng %#$ Phân b cho các k Lãi G c 5.300.000 5.300.000 5.300.000 5.300.000 21.200.000 300.000,0 300.000,0 300.000,0 300.000,0 1.200.000,0 5.000.000,0 5.000.000,0 5.000.000,0 5.000.000,0 20.000.000,0 02/09 C ng 2009 5.300.000 5.300.000 10.600.000 300.000,0 300.000,0 600.000,0 5.000.000,0 5.000.000,0 10.000.000,0 T ng c ng 31.800.000 1.800.000,0 30.000.000,0 10/08 11/08 12/08 C ng 2008 Tháng 01/09 ; # 6& )) %F # KH vay 30 tri$u, 6 tháng - t' tháng 9/2008 n h t tháng 2 n m 2009), gi s3 n h t tháng 12/2008 khách hàng tr n toán b s ti n còn l#i. V n t ra là thanh toán ti n g c và lãi nh th nào? I0 M t kho n vay 50 tri$u, c tr u g c và lãi m%i k (theo ph ng pháp g p, th i h#n vay 5 n m, m%i n m tr 1 l!n vào cu i k , lãi su t 10% n m. Hãy xác &nh 1. Lãi su t hi$u d ng 2. S ti n thanh toán m%i k , trong ó g c và lãi là bao nhiêu (lãi phân b theo ph ng pháp ng th1ng) 3. Tr ng h p n h t k th 3 KH tr h t n cho NH thì lãi c phân b l#i nh th nào (theo qui t c 78). Cô Minh 35 tu i là k toán m t cty TNHH, m c l ng là 3,5 tr /tháng và c chuy n vào tài kho n t#i NHS. Cô mu n mua xe tr& giá :45tr (ch a k thu tr c b#: 2tr ). Xe c" c a cô n u bán i tr& giá 15tr . Cô g3i h s vay t i NHS. Cô hi$n ang s ng v i m6 già t#i ngôi nhà thu c s h7u c a 2 m6 con tr& giá 400tr . M t ph!n ngôi nhà cho thuê v i m c thu nh p 1,5tr /tháng. Cho bi t c s ch p nh n ho c t' ch i cho vay c a NH?N u ch p nh n hãy xác &nh m c cho vay, th i h#n vay? Bi t r4ng: LSCV=0,9%/tháng, chi tiêu hàng tháng c a 2 m6 con cô Minh là 2,5tr /tháng. Th i h#n t i a cho vay mua xe là 18 tháng #' ( # #0 GH 1. T ng s lãi NH d tính thu: = 1.800.000 ng. 2. S lãi NH c h ng là: = 1.800.000*18/21=1.542.857 ng. 3. T ng s lãi KH ã thanh toán cho NH ( 4 k ) = 4 X 300.000 = 1.200.000 ng. 4. S ti n NH thu thêm cho NH(+) ho c ph i tr l#i cho KH (-) = 1.542.857-1.200.000 = + 342.857 Ông An là viên ch c Nhà n c, mu n vay s3a nhà : 70tr , trong 12 tháng. Lãi su t áp d ng là 1%/tháng. Tr theo ph ng pháp lãi n. Bi t r4ng: thu nh p t' l ng chính c a ông An là 6tr / tháng, thu nh p ph t' cho thuê nhà và lãi c phi u :60tr /n m, chi tiêu hêt ¾ thu nh p chính. Th i h#n cho vay nh v y có h p lý không? Có th rút ng n thành 10 tháng c không?t#i sao? N u ông mu n tr lãi hàng tháng, g c tr m t l!n khi áo h#n thì NH s5 x3 lý th nào? D ki n 2 r i ro i v i kho n vay và xu t gi i pháp gi m thi u r i ro Ông Bình xin vay tiêu dùng 120 tr , trong 12 tháng. Lãi su t NH áp d ng=0,85%/tháng. Tr n theo ph ng pháp g p. M c chi tiêu hàng tháng c a ông là 3,5 tr /tháng Xác &nh m c thanh toán hàng tháng cho NH c a ông Bình? Xác &nh m c thu nh p t i thi u c a ông Bình m b o kh n ng tr n cho NH? Anh /ch& hãy cho bi t NH áp d ng ph ng pháp g p hay ph ng pháp lãi n thì có l i cho ông Bình h n?  ... i m tín d ng tiêu dùng Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng K+ thu t c p tín d ng , /# #$ 8" 59#$ • Ch t l • Qui mô nh, • R i ro cao • Nhu c!u ph thu c vào chu k kinh t • Ngu n tr n ph thu c thu nh... ngu n g c tr Tín d ng gián ti p Tín d ng tr c ti p /# #$ $ ;# /# #$ hàng Ng i tiêu dùng i vay khó xác &nh :# % c i m tín d ng tiêu dùng Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng K+ thu t c p tín d ng Ngân... li$u: A Chi phí nuôi heo th&t (tính cho tháng) + Gi ng: 450.000 /con + Th c n: 630.000 /con +Thu c : 50.000 /con +Chu ng tr#i: 20.000 /con +Thu : 10.000 /con B Doanh thu + Bán heo: 1.400.000 /con