tín dụng đối với chủ thể ngoài doanh nghiệp ng thị thu trang tài liệu, giáo án, bài giảng , luận văn, luận án, đồ án, bà...
c i m c b n: - Tính ch t th i v g n li n v i chu k sinh tr ng c a ng th c v t - Môi tr ng t nhiên nh h ng n thu nh p và kh n ng tr n c a khách hàng - Chi phí t ch c cho vay cao #$ ! " % &" ! Ngân hàng '() !*)& )& +, Khách hàng +- +. - #$ Ngân hàng T ch c cung ng +/ - % &" ! '() ' +/ +- +, - "(* Khách hàng +. T ch c bao tiêu '0) ! " H nông dân 1 T h p tác vay v n H nông dân 2 tr T ng Ngân hàng 1 1 22 H nông dân n ! &"0) " +, - Ngân hàng +- Công ty ch bi n nông s n ho c th ng m i " • Cho vay t'ng l!n • Cho vay theo ph +/+.- ng án/d án s n xu t • Cho vay theo HMTD H nông dân #$ % # n gi n • Th i gian th(m &nh nhanh • NH xây d ng s)n h$ th ng chi phí • Th t c • Chú ý: - T h p tác th ng g m 10-40 h gia ình - Các h gia ình th ng g!n g"i nhau m t s m t, cùng p, cùng canh tác m t gi ng cây tr ng, nuôi m t lo#i v t nuôi, ho c gi ng nhau v m c ích vay v n. - T ph i c thành l p trên c s t nguy$n - M%i h làm gi y ngh& vay v n - T tr ng là ng i t p h p gi y ngh& vay v n, nh n ti n t' ngân hàng và tr c ti p tr n ngân hàng & ' ( # )" • Ngành tr ng tr*t • Ngành ch n nuôi • Ngành th y s n / # * • Ngân hàng xác &nh d a trên nhu c!u th c t c a nông dân, &nh m c chi phí s n xu t, di$n tích canh tác, s gia súc, n v& mã l c c a tàu ánh b t th y h i s n " # . /# 0 " %1 Thông th ng: G c + lãi tr m t l!n khi áo h#n Các chi phí không thu c - Chi phí cày b'a - Chi phí gieo, ch m sóc - Chi phí thu ho#ch - Thu - Chi phí chu ng tr#i it + ,- # # Tùy t'ng ngành ngh , th i v c a t'ng gi ng cây tr ng, v t nuôi M c cho vay = T ng nhu c!u vay- chi phí nông dân t trang tr i Chi phí nông dân t trang tr i: s c kéo, chu ng tr#i,…. ng cho vay: & H#n m c tín d ng * V n t có T ng nhu V n c a khách c!u v n khác = - hàng tham l u ng (n u gia trong trong k có) k . T ng nhu c u v n l u ng trong k xác nh ntn? NCVL trong k T ng chi phí sxkd trong k 3 VQVL M t ngân hàng nông nghi$p huy$n C xây d ng s li$u: A. Chi phí nuôi heo th&t (tính cho 6 tháng) + Gi ng: 450.000 /con + Th c n: 630.000 /con +Thu c : 50.000 /con +Chu ng tr#i: 20.000 /con +Thu : 10.000 /con B. Doanh thu + Bán heo: 1.400.000 /con Yêu c u: + Xác &nh &nh m c ti n vay cho ch n nuôi heo th&t theo s li$u trên + M t h nông dân có nhu c!u vay nuôi 30 con heo th&t. Xác &nh m c cho vay, th i h#n vay, d ki n k h#n tr n , tính lãi c a h nông dân + Nêu m t bi n c r i ro cho kho n vay, xu t bi$n pháp kh c ph c Bi t r ng: LSCV=0.85%/tháng Trong chi phí thu c i t ng cho vay, nông dân có th áp ng :20% 4 5"#$ 2 3 /# 1. c i m tín d ng tiêu dùng 2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng 3. K+ thu t c p tín d ng , 6 7 /# 5 #$ 8" 59#$ 6 7 • Ch t l • Qui mô nh, • R i ro cao • Nhu c!u ph thu c vào chu k kinh t • Ngu n tr n ph thu c thu nh p cá nhân: th i gian, k+ n ng, kinh nghi$m, ngu n khác. /# • C n c ngu n g c tr –Tín d ng gián ti p –Tín d ng tr c ti p /# 5 #$ $ ;# /# 5 #$ 1 4 5 hàng 6 Ng i tiêu dùng i vay khó xác &nh :# % 1. c i m tín d ng tiêu dùng 2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng 3. K+ thu t c p tín d ng Ngân 8" 59#$ ng thông tin không cao • T cách ng • Nhu c!u ít co giãn v i lãi su t 4 5"#$ /# 5 #$ 2 Công ty Ngân bán l hàng 3 3 Công ty bán l Ng i tiêu dùng 5 1 2 1. NH và Cty bán l ký H mua bán n 2. Cty bán l và KH ký H mua bán ch u 3. Cty bán l giao hàng 4. Cty Bán l giao b ch ng t cho NH 5. NH thanh toán ti n cho công ty bán l 3. NH thanh toán s ti n còn thi u cho C.ty bán l 4. Công ty Bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng 6. Ng 5. Ng i tiêu dùng thanh toán ti n cho NH 1. NH và ng 2. Ng i TD ký H i TD tr tr 4 vay c m t ph n ti n mua tài s n cho c.ty b.l i tiêu dùng thanh toán ti n cho NH 4 ; )& 6 8 8 8 4 5"#$ % ! ! 1. c i m tín d ng tiêu dùng 2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng 3. K+ thu t c p tín d ng 7) 9) : )& &# 9) : )& " &# 9) : )& *!) 7) + * ! "- # " " # . /# )& S TI-N PH.I TR. HÀNG K/ 0 " %1 0 & => A ,- 0 ( ,# • M c cho vay : NH cho vay tiêu dùng m c cho vay ph thu c vào m c thu nh p, trình h*c v n,…có nhi u y u t liên quan 6 /# # ?@ ?# # V: V N G C L: T0NG LÃI =A # NH xem xét nhu c!u vay, lo#i tài s n c!n tài tr và m c chi tiêu hàng tháng c a khách hàng mà &nh ra th i h#n cho vay và s k h#n tr n . " # . /# 0 " %1 • Quy t c phân b lãi: quy t c 78 (n=12) (n= 1+2+3+…+12= 78) (n- j+1) * L Ij= n(n+1)/2 5 #$ ; $ 2 .m. L Lãi su t th c còn g*i là lãi su t hi$u d ng m L V n " # . /# + =1 (" 3 V (n +1) Là s k h#n thanh toán trong m t n m T ng s lãi ph i tr V n g c ban !u. S k h#n c a món vay. / 5 :# B $ %1 0 – Ph – Ph ng pháp g p ng pháp ng th1ng :# B Tháng %1 T ng s ti n thu n m t k & C" T2 l$ S ti n 6 514.285,7 4.785.714,3 10/08 5.300.000 5 428.571,4 4.871.428,6 11/08 5.300.000 4 342.857,1 4.957.142,9 12/08 5.300.000 3 257.142,9 5.042.857,1 21.200.000 18 1.542.857,1 19.657.142,9 5.300.000 2 171.428,6 5.128.571,4 N#m 2008 01/09 5.300.000 1 85.714,3 5.214.285,7 N#m 2009 02/09 10.600.000 3 257.142,9 10.342.857,1 T ng c ng 31.800.000 21 1.800.000,0 30.000.000,0 0 $ 30.000.000 T ng s ti n lãi (2) = 30.000.000 * 6% =1.800.000 ng T ng s ti n KH ph i tr (3) =(1)+ (2) = 31.800.000 !ng S k tr n (4) = 6 S ti n tr m%i k = (3)/(4) = :# B %1 & T ng s ti n thu n m t k G c 5.300.000 %1 = Phân b cho các k 09/08 :# B V n g c (1) " DE Lãi " %1 • Ph ng pháp lãi n: G c tr u (V/n) Lãi tính trên d n gi m d!n / 5 M t kho n vay 30 tri$u, lãi su t 12%/n m, th i h#n vay 6 tháng (t' tháng 9 n m 2008 n h t tháng 2/2009). Phân b g c và lãi m%i k theo: 0 Tháng 9/08 5.300.000 6 $#$ ng ng %#$ Phân b cho các k Lãi G c 5.300.000 5.300.000 5.300.000 5.300.000 21.200.000 300.000,0 300.000,0 300.000,0 300.000,0 1.200.000,0 5.000.000,0 5.000.000,0 5.000.000,0 5.000.000,0 20.000.000,0 02/09 C ng 2009 5.300.000 5.300.000 10.600.000 300.000,0 300.000,0 600.000,0 5.000.000,0 5.000.000,0 10.000.000,0 T ng c ng 31.800.000 1.800.000,0 30.000.000,0 10/08 11/08 12/08 C ng 2008 Tháng 01/09 ; # 6& )) %F # KH vay 30 tri$u, 6 tháng - t' tháng 9/2008 n h t tháng 2 n m 2009), gi s3 n h t tháng 12/2008 khách hàng tr n toán b s ti n còn l#i. V n t ra là thanh toán ti n g c và lãi nh th nào? I0 M t kho n vay 50 tri$u, c tr u g c và lãi m%i k (theo ph ng pháp g p, th i h#n vay 5 n m, m%i n m tr 1 l!n vào cu i k , lãi su t 10% n m. Hãy xác &nh 1. Lãi su t hi$u d ng 2. S ti n thanh toán m%i k , trong ó g c và lãi là bao nhiêu (lãi phân b theo ph ng pháp ng th1ng) 3. Tr ng h p n h t k th 3 KH tr h t n cho NH thì lãi c phân b l#i nh th nào (theo qui t c 78). Cô Minh 35 tu i là k toán m t cty TNHH, m c l ng là 3,5 tr /tháng và c chuy n vào tài kho n t#i NHS. Cô mu n mua xe tr& giá :45tr (ch a k thu tr c b#: 2tr ). Xe c" c a cô n u bán i tr& giá 15tr . Cô g3i h s vay t i NHS. Cô hi$n ang s ng v i m6 già t#i ngôi nhà thu c s h7u c a 2 m6 con tr& giá 400tr . M t ph!n ngôi nhà cho thuê v i m c thu nh p 1,5tr /tháng. Cho bi t c s ch p nh n ho c t' ch i cho vay c a NH?N u ch p nh n hãy xác &nh m c cho vay, th i h#n vay? Bi t r4ng: LSCV=0,9%/tháng, chi tiêu hàng tháng c a 2 m6 con cô Minh là 2,5tr /tháng. Th i h#n t i a cho vay mua xe là 18 tháng #' ( # #0 GH 1. T ng s lãi NH d tính thu: = 1.800.000 ng. 2. S lãi NH c h ng là: = 1.800.000*18/21=1.542.857 ng. 3. T ng s lãi KH ã thanh toán cho NH ( 4 k ) = 4 X 300.000 = 1.200.000 ng. 4. S ti n NH thu thêm cho NH(+) ho c ph i tr l#i cho KH (-) = 1.542.857-1.200.000 = + 342.857 Ông An là viên ch c Nhà n c, mu n vay s3a nhà : 70tr , trong 12 tháng. Lãi su t áp d ng là 1%/tháng. Tr theo ph ng pháp lãi n. Bi t r4ng: thu nh p t' l ng chính c a ông An là 6tr / tháng, thu nh p ph t' cho thuê nhà và lãi c phi u :60tr /n m, chi tiêu hêt ¾ thu nh p chính. Th i h#n cho vay nh v y có h p lý không? Có th rút ng n thành 10 tháng c không?t#i sao? N u ông mu n tr lãi hàng tháng, g c tr m t l!n khi áo h#n thì NH s5 x3 lý th nào? D ki n 2 r i ro i v i kho n vay và xu t gi i pháp gi m thi u r i ro Ông Bình xin vay tiêu dùng 120 tr , trong 12 tháng. Lãi su t NH áp d ng=0,85%/tháng. Tr n theo ph ng pháp g p. M c chi tiêu hàng tháng c a ông là 3,5 tr /tháng Xác &nh m c thanh toán hàng tháng cho NH c a ông Bình? Xác &nh m c thu nh p t i thi u c a ông Bình m b o kh n ng tr n cho NH? Anh /ch& hãy cho bi t NH áp d ng ph ng pháp g p hay ph ng pháp lãi n thì có l i cho ông Bình h n? ... i m tín d ng tiêu dùng Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng K+ thu t c p tín d ng , /# #$ 8" 59#$ • Ch t l • Qui mô nh, • R i ro cao • Nhu c!u ph thu c vào chu k kinh t • Ngu n tr n ph thu c thu nh... ngu n g c tr Tín d ng gián ti p Tín d ng tr c ti p /# #$ $ ;# /# #$ hàng Ng i tiêu dùng i vay khó xác &nh :# % c i m tín d ng tiêu dùng Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng K+ thu t c p tín d ng Ngân... li$u: A Chi phí nuôi heo th&t (tính cho tháng) + Gi ng: 450.000 /con + Th c n: 630.000 /con +Thu c : 50.000 /con +Chu ng tr#i: 20.000 /con +Thu : 10.000 /con B Doanh thu + Bán heo: 1.400.000 /con