bài giảng bảo hiểm đại cương bảo hiểm tài sản

Chương 4: Bảo hiểm tài sản Trong chương này, sinh viên nghiên cứu lý thuyết bảo hiểm tài sản số nghiệp vụ bảo hiểm tài sản Việt Nam bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển 4.1. Khái qt bảo hiểm tài sản 4.2. Đặc điểm bảo hiểm tài sản 4.3. Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm tài sản Việt Nam 4.1. Khái qt bảo hiểm tài sản  Bảo hiểm tài sản: bảo hiểm cho tài sản Tài sản (điều 163 Bộ Luật dân 2005) gồm: • • • • Vật Tiền Giấy tờ có giá Các quyền tài sản 4.2. Đặc điểm bảo hiểm tài sản  Chỉ BH xác định giá trị tài sản • BH giá trị tài sản • BH giá trị tài sản • BH giá trị tài sản  Phương pháp tính giá trị tài sản: • Giá trị thị trường • Giá trị ước tính theo thỏa thuận  Số tiền chi trả cơng ty bảo hiểm dựa ngun tắc bồi thường  Khơng phép tham gia bảo hiểm trùng 4.2. Đặc điểm bảo hiểm tài sản  Giá trị bồi thường bằng: • • • Giá trị tổn thất tài sản Cộng với (+) chi phí hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất, chi phí phát sinh theo dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Chi phí giám định thiệt hại  Phương pháp bồi thường • Bằng tiền (cash payment) • Sửa chữa, khơi phục (repair) • Thay (replacement) 4.2. Đặc điểm bảo hiểm tài sản  BH giá trị tài sản: Số tiền bảo hiểm = Giá trị đối tượng bảo hiểm 4.2. Đặc điểm bảo hiểm tài sản  BH giá trị tài sản: Số tiền bảo hiểm < Giá trị đối tượng bảo hiểm  Ví dụ: 4.2. Đặc điểm bảo hiểm tài sản  BH giá trị tài sản: Số tiền bảo hiểm > Giá trị đối tượng bảo hiểm  TH1: Do vơ ý Hồn lại phần phí tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá trị sau trừ chi phí hợp lý. Ví dụ:  TH2: Do cố ý Ví dụ: BH trùng 4.3. Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm tài sản Việt Nam 4.3.1. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc 4.3.2. Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển 4.3.1. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc  Văn pháp luật • Nghị định 130/2006/NĐ – CP ngày 08/11/2006 Chính phủ quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc • Quyết định 28/2007/QĐ ngày 24/04/2007 BTC v/v ban hành quy tắc biểu phí BH cháy, nổ bắt buộc – BTC 4.3.1. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc  Đối tượng bảo hiểm • Nhà, cơng trình kiến trúc trang thiết bị kèm theo; • Máy móc thiết bị; • Hàng hóa, vật tư, tài sản khác quan, tổ chức cá nhân có sở có nguy hiểm cháy, nổ 10 Điều khoản bảo hiểm B - ICC 1.1.82 2. Những mát hư hại hàng hóa bảo hiểm ngun nhân sau: • • • • Hy sinh tổn thất chung Ném hàng khỏi tàu nước trơi khỏi tàu Nước biển, sơng, hồ xâm nhập hầm hàng, xà lan, container, nơi chứa hàng Tổn thất tồn kiện hàng rời khỏi tàu q trình xếp dỡ chuyển tải Loại trừ bảo hiểm: tồn rủi ro loại trừ điều kiện A (loại trừ chung loại trừ riêng) hư hại phá hủy hàng hóa chủ tàu hành động sai trái thủy thủ đồn, cướp biển 36 Điều khoản bảo hiểm C - ICC 1.1.82 Các rủi ro đảm bảo rủi ro loại trừ điều kiện B loại trừ thêm số rủi ro sau: • • • • Nước trơi khỏi tàu Động đất, núi lửa phun, sét đánh Nước biển, sơng, hồ xâm nhập hầm hàng, xà lan, container, nơi chứa hàng Tổn thất tồn kiện hàng rời khỏi tàu q trình xếp dỡ chuyển tải 37 SO SÁNH ĐIỀU KIỆN CƠ BẢN CỦA ICC 1.1.82 CÁC RỦI RO ĐK A ĐK B ĐK C 1/ Những mát hư hại hàng hóa hợp lý qui cho là: - Cháy nổ BH BH BH - Mắc cạn, chìm lật - Đâm va vào vật thể (trừ nước) - Dở hàng cảng lánh nạn - Phương tiện vận chuyển bò lật đổ hay BH BH BH BH BH BH BH BH BH BH BH BH BH BH Không BH BH BH - Ném hàng khỏi tàu nước khỏi tàu - Nước biển sông hồ xâm nhập hầm hàng BH BH BH BH BH Không - Mất nguyên kiện hàng xếp dở chuyển tải - Rủi ro bất ngờ khác BH BH BH Không Không Không NĐBH Không NĐBH Không NĐBH Không trật bánh - Động đất, núi lửa phun, sét đánh 2/ Mất mát hư hại hàng hóa gây bởi: - Hi sinh tổn thất chung Trách nhiệm chứng minh tổn thất p dụng mức miễn thường 4.3.2. Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển Tổn thất riêng: Thiệt hại cho quyền lợi chủ hàng chủ tàu tàu •Tổn thất tồn Thực tế: STBT = STBH Ước tính: oNếu từ bỏ hàng chấp thuận: STBT = STBH oNếu từ bỏ hàng khơng chấp thuận: STBT = Mức độ thực tế tổn thất 39 4.3.2. Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển Tổn thất riêng: •Tổn thất phận: TH1: STBH = GTBH STBT = GTBH trước tổn thất - GTBH lại sau tổn thất TH2: STBH < GTBH STBH Tổn thất STBT = x thực tế GTBH 40 4.3.2. Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển  Tổn thất chung: Những chi phí đặc biệt tiến hành cách cố ý hợp lý nhằm mục đích cứu tàu hàng hóa chở tàu khỏi nguy hiểm chung, bao gồm: • Hy sinh tổn thất chung: Những thiệt hại chi phí hậu trực tiếp hành động tổn thất chung • Chi phí tổn thất chung: Những chi phí phải trả chi người thứ ba việc cứu tàu hàng nạn chi phí làm cho tàu tiếp tục hành trình 41 4.3.2. Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển  Phân bổ tổn thất chung: • Bước 1: Xác định giá trị tổn thất chung (Gt) Giá trị tổn thất chung bao gồm giá trị tài sản hy sinh chi phí liên quan đến hành động tổn thất chung • Bước 2: Xác định tỷ lệ phân bổ tổn thất chung (t) t • Bước 3: Xác định mứctđóngG góp tổn thất chung (Mi) (Mi) = G Gcic x t Trong đó: Gci Giá trị chịu phân bổ tổn thất chung bên (xác định tương tự bước 2, xác định riêng cho quyền lợi chủ tàu chủ hàng 42 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Hợp đồng bảo hiểm nhà có giá trị 500 triệu đồng.  Doanh nghiệp bảo hiểm u cầu người mua bảo hiểm phải lắp đặt thêm thiết bị PCCC cho ngơi nhà trị giá triệu đồng.  Khi xảy cháy, chủ nhà thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đề nghị chủ nhà thực thêm biện pháp hạn chế tổn thất, chi phí triệu đồng.  Giá trị thiệt hại riêng ngơi nhà 300 triệu đồng.  u cầu: Xác định giá trị bồi thường 43 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Chủ xe HONDA tham gia bảo hiểm thân vỏ. Giá trị tồn xe vào thời điểm tham gia bảo hiểm 20.000$, tỷ lệ giá trị phận thân vỏ xe 60%. Tỷ lệ phí bảo hiểm áp dụng cho hợp đồng 1,5%/năm. Trong thời hạn hợp đồng, phát sinh cố bảo hiểm dẫn đến chi phí hợp lý sau: – Chi phí sửa chữa phần thân vỏ 8.000 $, – Phần động 2.500 $; – Chi phí kéo xe nơi sửa chữa 1.000 $; – Chi phí giám định 500 $. u cầu: 1. Tính giá trị hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm phải nộp 2. Số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm 44 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Một tài sản có giá trị 100.000$. Do vơ ý, bên mua bảo hiểm mua hợp đồng bảo hiểm cho tài sản trị giá 120.000$. Tỷ lệ phí 1,00%, phí phải nộp 120.000 x 1,00% = 1.200$. Xảy cố thiệt hại hồn tồn tài sản. u cầu:  Bên bảo hiểm bồi thường bao nhiêu?  Bên mua có nhận lại tiền chi phí hợp lý cho phần phí nộp vượt 90$ 45 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Ơng Nguyễn Văn Năm có ngơi nhà có giá trị tỷ đồng (bao gồm thân nhà 800 triệu đồng, vật dụng trị giá 200 triệu đồng). Ngày 12/01/2009 ơng Năm đến Cty bảo hiểm PJICO mua bảo hiểm cháy nổ cho ngơi nhà, trị giá HĐ BH 900 triệu. Ngày 13/01/2009 ơng Năm đến Cty bảo hiểm PVI mua bảo hiểm hỏa hoạn cho ngơi nhà, trị giá HĐ BH 600 triệu. Ngày 14/01/2009, ơng Năm đến Bảo Việt mua bảo hiểm cắp cho tài sản ngơi nhà, trị giá HĐ BH 200 triệu. u cầu: 1. Hãy cho biết ơng Năm mua BH trùng sản phẩm BH nào? 2. Giả sử ngày 25/01/2009, nhà ơng Năm bị cắp số tài sản (sự kiện khách quan) 100 triệu đồng ơng Năm bồi thường, số tiền bao nhiêu? 3. Giả sử ngày 30/01/2009, nhà ơng Năm bị cháy thiệt hại tồn bộ. Bạn cho biết ơng Năm bồi thường, số tiền 46 bao nhiêu? BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Tính phí bảo hiểm xí nghiệp A, biết • Loại cơng trình D (vật liệu nặng khó bắt lửa giảm 10% phí), STBH 5tr $, tỷ lệ phí BH 0,18%, mức miễn thường tự chọn 3.000$ giảm 3% phí BH. Cơng trình có • Thiết bị làm tăng mức độ rủi ro, tăng 15% phí • Hệ thống phòng cháy chữa cháy: quạt thơng khói giảm 5%, phận báo cháy giảm 5% phí, đội cứu hoả riêng trang bị ơtơ cứu hoả giảm 15% phí, gần đội cứu hoả cơng cộng giảm 5% phí. Ghi chú: Điều chỉnh tăng, giảm phí BH với biên độ 25% 47 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Một tàu trị giá 1.000.000 $ chở hàng hóa trị giá 700.000 $, hành trình tàu gặp bão bị đánh dạt mắc cạn làm hư hỏng tàu, ước tính chi phí sửa chữa 10.000 $ hàng hóa đổ vỡ hư hại 155.000 $. Để cạn, thuyền trưởng lệnh • Vứt số hàng hóa trị giá 100.000 $ để làm nhẹ tàu; • Thúc máy vượt cạn làm hỏng nồi 60.000 $; • Lương phụ trội cho thủy thủ cơng tác cứu tàu 6.000 $ • Chi phí phân loại đóng gói lại hàng hóa bến 5.000 $ u cầu: Phân biệt tổn thất chung tổn thất riêng 48 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Một chủ hàng VN mua 1.000 nhựa PVC trị giá triệu $. HĐ chun chở từ Hàn Quốc Hải Phòng, chủ hàng tham gia BH với ĐK B với STBH 2,1 triệu $. Trên hành trình tàu gặp bão phái ghé vào cảng lánh nạn, sau ngày tiếp tục hành trình đến Hải Phòng an tồn. Q trình bốc dỡ hàng thấy có hư hỏng mát, cư biên giám định tài liệu liên quan, chủ hàng u cầu bồi thường 250.000 $ triệu đồng. Hồ sơ đòi bồi thường có: • 2.000 bao (mỗi bao 25 kg) bị ngấm nước hư hỏng hồn tồn • 2.000 bao bị rách vỏ, trọng lượng qt hốt 30 có lẫn tạp chất làm giảm giá trị 30% • Vận tải đơn ghi chú: Bao bì mục, số bao có tượng bị rách u cầu: Xác định STBT Bảo Việt biết chi phí giám định triệu đồng 49 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Tàu Cửu Long (khi xuất bến trị giá 120.000 $) chở hàng nhập cho VN bao gồm: • Hàng kính xây dựng trị giá 60.000 $ • Hàng bách hóa trị giá 40.000 $ Trên hành trình tàu gặp bão lớn thổi tàu trơi dạt vào bờ mắc cạn. Hư hại tàu hàng sau bị mắc cạn sau: • Hư hại tàu: 12.000 $ • Hư hại hàng kính: 6.000 $ • Hư hại hàng bách hóa: 4.000 $ Để làm tàu, thuyền trưởng lệnh ném số hàng kính xuống biển cho nhẹ tàu (trị giá 5.000 $), đồng thời cho tàu thúc máy chạy với cơng suất tối đa làm tàu bị hỏng phải sửa chữa hết 5.000 $ u cầu: Tính tốn phân bổ tổn thất chung 50 CÂU HỎI THẢO LUẬN 1. Phân biệt bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc với bảo hiểm hỏa hoạn. 2. Phân tích ưu, nhược điểm BH cháy, nổ bắt buộc 3. Phân tích ưu, nhược điểm BH hàng hóa XNK vận chuyển đường biển 51 [...]... hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm: Xác định theo tỷ lệ % trên số tiền bảo hiểm hoặc giá trị bảo hiểm C+F I = I = V x R I = 1-R C+F 1-R x R x R (1 + a%) 31 4.3.2 Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển  Phạm vi bảo hiểm: Bộ điều khoản bảo hiểm ICC.1.1982 • Điều khoản bảo hiểm A - ICC 1.1.82 • Điều khoản bảo hiểm B - ICC 1.1.82 • Điều khoản bảo hiểm C - ICC 1.1.82 32 Điều khoản bảo hiểm A - ICC... nổ bắt buộc  Phí bảo hiểm • Tài sản có tổng số tiền bảo hiểm có giá trị dưới 30 triệu Đơ la Mỹ, áp dụng theo biểu phí quy định tại QĐ 28/2007/QĐ – BTC • Tài sản có tổng số tiền bảo hiểm có giá trị từ 30 triệu Đơ la Mỹ trở lên: Phí bảo hiểm sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thoả thuận và được xác định trên cơ sở tỷ lệ phí bảo hiểm của một cơng ty đứng đầu nhận tái bảo hiểm được các tổ... xã hội gây ra 16 4.3.1 Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc  Trách nhiệm bảo hiểm và giải quyết bồi thường bảo hiểm trong mọi trường hợp sẽ khơng vượt q: • Số tiền bảo hiểm tương ứng với mỗi hạng mục tài sản và tổng cộng lại, khơng vượt q tổng số tiền bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, • Số tiền bảo hiểm còn lại sau khi bồi thường bất kỳ tài sản nào bị mất mát, hủy...4.3.1 Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc  Số tiền bảo hiểm • Là giá trị tính thành tiền theo giá thị trường của tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm và được ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm • Trường hợp số lượng tài sản thường xun tăng giảm thì số tiền bảo hiểm có thể được xác định theo giá trị trung bình hoặc giá trị tối đa theo thoả thuận của doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm 11 4.3.1 Bảo hiểm. .. 4.3.2 Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển  Giá trị bảo hiểm: là giá trị của hợp đồng bảo hiểm lúc bắt đầu bảo hiểm cộng với cước vận chuyển, phí bảo hiểm và những chi phí có liên quan khác V = C + I + F Hay: V = V = CIF + a%CIF C+F 1- R V = a C+F 1- R 10%CIF x (1 + a%) 30 4.3.2 Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển Số tiền bảo hiểm: số tiền mà người được bảo hiểm u cầu bảo hiểm. .. bị mất mát, hủy hoại hay hư hại xảy ra trong thời hạn bảo hiểm trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm đã đồng ý khơi phục lại số tiền bảo hiểm sau mỗi lần thanh tốn bồi thường 17 4.3.1 Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc  Phương thức bồi thường • Sửa chữa tài sản bị thiệt hại • Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác • Trả tiền bồi thường 18 4.3.2 Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển Rủi ro... vật lý đến các vật xung quanh 13 4.3.1 Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Loại trừ • Động đất, núi lửa phun hay những biến động khác của thiên nhiên • Tài sản tự lên men hoặc tự toả nhiệt • Tài sản chịu tác động của một q trình xử lý có dùng nhiệt • Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng khơng gây cháy, nổ • Ngun liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ 14 4.3.1 Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Loại trừ • Thiệt... cháy, nổ của người được bảo hiểm • Thiệt hại do cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy và chữa cháy • Hàng hố nhận uỷ thác hay ký gửi 15 4.3.1 Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc  Loại trừ • Tiền, kim loại q, đá q, chứng khốn, thư bảo lãnh, tài liệu, bản thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn bằng, khn mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế • Chất nổ • Tài sản thuộc trách nhiệm... 4.3.2 Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển Rủi ro thơng thường được BH 3 nhóm Nhóm 3-RR phụ Rỉ Móc cẩu Rách vỡ, trầy xước 23 Bẹp, cong,vênh 4.3.2 Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển Người được bảo hiểm: Tùy theo điều kiện giao hàng được áp dụng mà người tiến hành thu xếp mua bảo hiểm cho hàng hóa có thể là người xuất khẩu hoặc nhập khẩu và họ chính là người được bảo hiểm 24... của chủ tàu Do vũ khí hoặc vụ nổ hạt nhân 33 Điều khoản bảo hiểm A - ICC 1.1.82 Người bảo hiểm chịu trách nhiệm về mọi rủi ro gây ra mất mát hư hại cho hàng hóa được bảo hiểm với điều kiện: 2 Loại trừ riêng: • • • Tàu khơng đủ khả năng đi biển, vận chuyển hàng hóa Rủi ro chiến tranh Rủi ro đình cơng 34 Điều khoản bảo hiểm B - ICC 1.1.82 1 Người bảo hiểm chịu trách nhiệm về những mất mát hư hại cho hàng . về bảo hiểm tài sản 4.2. Đặc điểm của bảo hiểm tài sản 4.3. Nội dung cơ bản của một số nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tại Việt Nam 1 4.1. Khái quát về bảo hiểm tài sản  Bảo hiểm tài sản: là bảo hiểm. Chương 4: Bảo hiểm tài sản Trong chương này, sinh viên sẽ được nghiên cứu về lý thuyết bảo hiểm tài sản và một số nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tại Việt Nam như bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; bảo hiểm hàng. BH đúng giá trị tài sản: Số tiền bảo hiểm = Giá trị đối tượng bảo hiểm 5 4.2. Đặc điểm của bảo hiểm tài sản  BH dưới giá trị tài sản: Số tiền bảo hiểm < Giá trị đối tượng bảo hiểm  Ví dụ: 6 4.2.