bài giảng bảo hiểm đại cương bảo hiểm con người

Chương 7: Bảo hiểm người Trong chương này, sinh viên nghiên cứu lý thuyết người triển khai số nghiệp vụ bảo hiểm người Việt Nam bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ 7.1. Khái quát bảo hiểm người 7.2. Đặc điểm bảo hiểm người 7.3. Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm người Việt Nam 7.1. Khái quát bảo hiểm người  Khái niệm: Chi trả khoản tiền thỏa thuận trước cho người bảo hiểm người thừa hưởng bảo hiểm, trường hợp xảy kiện tác động đến thân người bảo hiểm  Phân • • loại: BH nhân thọ BH phi nhân thọ 7.2. Đặc điểm bảo hiểm người  Đối tượng bảo hiểm người tính mạng, sức khỏe, khả lao động tuổi thọ người  Trong hợp đồng bảo hiểm người không tồn điều khoản giá trị bảo hiểm  Tuân thủ nguyên tắc khoán 7.2. Đặc điểm bảo hiểm người  BH nhân thọ: Bảo hiểm cho rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người  BH phi nhân thọ Bảo hiểm cho rủi ro liên quan đến thân thể, sức khỏe người (tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản) 7.3. Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm người Việt Nam 7.3.1. BH nhân thọ  BH sinh kỳ  BH tử kỳ  BH trường sinh BH trường sinh có chia lãi • BH trường sinh không chia lãi • BH tử kỳ cố định • BH tử kỳ tái tục • BH tử kỳ chuyển đổi  BH nhân thọ hỗn hợp • BH nhân thọ hỗn hợp có • BH tử kỳ giảm dần chia lãi • BH tử kỳ tăng dần • BH nhân thọ hỗn hợp không chia lãi • 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Bảo Khái hiểm sinh kỳ: niệm: Người BH cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia BH. Đặc điểm: Trợ cấp định kỳ cho người BH thời gian xác định chết Phí BH đóng lần Mục đích: Đảm bảo thu nhập cố định sau hưu hay tuổi cao sức yếu Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm tử kỳ: Khái niệm:Người BH toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi BH định người BH chết thời gian quy định HĐ Đặc điểm: Thời hạn BH xác định Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời Mức phí BH thấp Mục đích: Đảm bảo chi phí mai táng Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn Thanh toán khoản nợ nần người bảo hiểm 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Bảo Khái hiểm tử kỳ cố định: niệm:Là loại hình đơn giản rẻ BH tử kỳ Đặc điểm: Phí STBH cố định, không đổi thời hạn HĐ Phí thấp, người BH không toán hết hạn HĐ Mục đích: Chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trường hợp người BH tử vong 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm tử kỳ tái tục: niệm: HĐ tái tục theo lựa chọn người BH vào ngày kết thúc HĐ mà không yêu cầu có thêm chứng sức khỏe người BH giơi hạn độ tuổi (tối đa thường 65) Đặc điểm: Thời hạn HĐ gia hạn mà không cần cung cấp thêm chứng tình trạng sức khỏe Phí tăng với tuổi người BH thời điểm tái tục Mục đích: Chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trường hợp người BH tử vong Khái 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: Khái niệm:HĐBH tử kỳ cố định cho phép người BH lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn thành HĐ BH nhân thọ trường sinh hay BH nhân thọ hỗn hợp thời điểm thời hạn HĐ Đặc điểm: Phí BH cao có tính chi phí chuyển đổi Phí BH tính lại theo HĐ BH nhân thọ trường sinh hay BH nhân thọ hỗn hợp theo độ tuổi người BH Mục đích: Tài sản đảm bảo cho khoản tiền vay Thực tiết kiệm tương lai 10 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: niệm: HĐ thực cách tăng STBH hàng năm theo tỷ lệ %, đưa loại HĐ BH ngắn hạn tái tục với STBH gia tăng. Đặc điểm: STBH tăng thời hạn HĐ mà không cần chứng sức khỏe Phí BH tăng với STBH Mục đích: Được thiết kế để đối phó với ảnh hưởng lạm phát, làm giảm STBH thực HĐ đồng tiền bị giá. Khái 12 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm trường sinh: niệm: Người BH cam kết chi trả cho người thụ hưởng STBH ấn định HĐ người BH chết vào lúc kể từ ngày ký HĐ Đặc điểm: STBH chắn trả lần người BH chết Thời hạn BH không xác định Phí đóng lần định kỳ không đổi suốt trình BH Mục đích: Đảm bảo chi phí mai táng Bảo đảm thu nhập để ổn định sống gia đình Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau Khái 13 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp niệm: BH trường hợp người BH bị tử vong hay sống Đặc điểm: STBH trả hết hạn HĐ người BH bị tử vong thời hạn bảo hiểm Thời hạn BH xác định Phí đóng định kỳ không đổi suốt trình BH Có thể chia lãi hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia Mục đích: Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ Dùng làm vật chấp vay vốn khởi nghiệp kinh 14 doanh Khái 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Phí BH nhân thọ tắc định phí: Thu = Chi + Lợi nhuận Dựa sở khoa học: luật số lớn, quy luật giới tính,… giả định Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH nhân thọ Bảng tỷ lệ tử vong: Bảng thống kê xây dựng sở điều tra nhân tình hình tử vong tầng lớp dân cư Lãi suất kỹ thuật: Lãi suất bình quân khoản cho vay NH lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Giá trị tại, giá trị đáo hạn, giá trị giải ước Nguyên Hủy bỏ HĐ Giá trị Giá trị giải ước Giá trị đáo hạn 15 7.3.1. Bảo hiểm nhân thọ  Phí BH nhân thọ Bảng tỷ lệ tử vong: Tuổi Số sống Số tử vong Tỷ lệ sống Tỷ lệ tử vong (x) (lx) (dx) (Px) (qx) 41 96688 178 0.99816 0.00184 42 96510 193 0.99800 0.00200 43 96317 210 0.99782 0.00218 44 96107 228 0.99763 0.00237 45 95879 247 0.99742 0.00258 46 95632 272 0.99716 0.00284 47 95360 300 0.99685 0.00315 48 95060 334 0.99649 0.00351 49 94726 373 0.99606 0.00394 16 Phí nộp lần cho bảo hiểm tử vong có kỳ hạn n d (x fa j 1) j lx (1 i) j Sb 17 Phí nộp hàng năm cho bảo hiểm tử vong có kỳ hạn n d (x fb j 1) j n j Ix (1 i) j fa lx n j (I i) l x j (l i) j j j 18 Phí nộp lần BH sinh kỳ túy lx n fA n (1 i) Sb lx Phí nộp lần BHNT hỗn hợp fg fa fA 19 Phí nộp hàng năm cho BH sinh kỳ túy lx fB n n (1 i) Sb n l x j (1 i) j j Phí nộp hàng năm BHNT hỗn hợp fh fb fB 20 7.3. Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm người Việt Nam 7.3.2. BH phi nhân thọ Đặc điểm: Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại Thường quy định độ tuổi cho người BH Thời hạn BH ngắn Thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ BH khác hợp đồng BH (vd: BH tai nạn lái phụ xe kết hợp với BH TNDS) 21 7.3.2. BH phi nhân thọ BẢO HIỂM SINH MẠNG CÁ NHÂN Đối tượng BH: Người Việt Nam từ 16 tuổi đến 70 tuổi. Trên 70 tuổi phải tham gia từ năm 69 tuổi. Phạm vi BH: Chết nguyên nhân Số tiền BH: 500.000 đ đến 5.000.000 đ Tỷ lệ phí BH: Nhóm tuổi Tỷ lệ phí (%STBH/người/năm) 16 – 40 0.34 41 – 60 1.3 61 – 70 3.85 71 – 75 7.82 76 – 80 9.82 81 – 85 14.04 Trên 85 22.93 22 7.3.2. BH phi nhân thọ BẢO HIỂM TAI NẠN CON NGƯỜI 24/24 Đối tượng BH: Người Việt Nam từ 16 tuổi đến 70 tuổi. Phạm vi BH: Những tai nạn dẫn đến chết hay thương tật thân thể NĐBH lãnh thổ Việt Nam. Tỷ lệ phí BH:  Phí năm STBH/người Tỷ lệ phí bảo hiểm/người/năm - 20 tr VNĐ 100 - 2.000 USD 0.28% 20 - 50 tr VNĐ 2.000 - 5.000 USD 0.42% 50 - 70 tr VNĐ 5.000 - 7.000 USD 0.56% 70 - 100 tr VNĐ 7.000 - 10.000 USD 0.75%  Phí ngắn hạn Thời hạn BH (tháng) 10 11 12 Tỷ lệ phí ngắn hạn (% phí năm) 20 30 40 50 60 70 75 80 85 90 95 100 23 7.3.2. BH phi nhân thọ BẢO HIỂM SINH MẠNG CÁ NHÂN trả BH: Bị chết thương tật toàn vĩnh viễn: STCT = STBH Bị thương tật phận: STCT = STBH x tỷ lệ thương tật Thương tật tạm thời: STCT = chi phí thực tế điều trị (không vượt STBH) Bị chết vòng năm từ xảy tai nạn (do hậu tai nạn): STCT = STBH – số tiền chi trả Chi ◦ ◦ ◦ ◦ 24 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG STBH 20.000.000 đ, lãi suất kỹ thuật 7%/năm. Yêu cầu: 1. Lập bảng tỷ lệ tử vong theo số liệu thống kê. 2. Tính phí nộp lần cho bảo hiểm tử vong thời hạn năm độ tuổi 4１. 3. Phụ phí chiếm 20% phí bảo hiểm, tính phí bảo hiểm nộp năm bảo hiểm tử vong thời hạn ５ năm độ tuổi 4１. 4. Tính phí nộp lần cho bảo hiểm hỗn hợp thời hạn năm độ tuổi 4１. 5. Tính phí nộp hàng năm cho bảo hiểm hỗn hợp thời hạn năm độ tuổi 4１. 25 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 26 CÂU HỎI THẢO LUẬN Phân tích ưu, nhược điểm BH tai nạn người 24/24 2. Phân tích ưu, nhược điểm BH sinh mạng cá nhân 1. 27 [...]... thống kê 2 Tính phí thuần nộp một lần cho bảo hiểm tử vong thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4１ 3 Phụ phí chiếm 20% phí bảo hiểm, tính phí bảo hiểm nộp hằng năm trong bảo hiểm tử vong thời hạn ５ năm ở độ tuổi 4１ 4 Tính phí thuần nộp một lần cho bảo hiểm hỗn hợp thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4１ 5 Tính phí thuần nộp hàng năm cho bảo hiểm hỗn hợp thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4１ 25 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 2 26 CÂU HỎI THẢO LUẬN... Tỷ lệ phí (%STBH /người/ năm) 16 – 40 0.34 41 – 60 1.3 61 – 70 3.85 71 – 75 7.82 76 – 80 9.82 81 – 85 14.04 Trên 85 22.93 22 7.3.2 BH phi nhân thọ BẢO HIỂM TAI NẠN CON NGƯỜI 24/24 Đối tượng BH: Người Việt Nam từ 16 tuổi đến 70 tuổi Phạm vi BH: Những tai nạn dẫn đến chết hay thương tật thân thể của NĐBH trong lãnh thổ Việt Nam Tỷ lệ phí BH:  Phí năm STBH /người Tỷ lệ phí bảo hiểm/ người/ năm 1 - 20 tr... 12 7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm trường sinh: niệm: Người BH cam kết chi trả cho người thụ hưởng một STBH đã được ấn định trên HĐ khi người được BH chết vào bất kỳ lúc nào kể từ ngày ký HĐ Đặc điểm: STBH chắc chắn trả một lần khi người được BH chết Thời hạn BH không xác định Phí đóng 1 lần hoặc định kỳ và không đổi trong suốt quá trình BH Mục đích: Đảm bảo các chi phí mai táng Bảo đảm thu... 7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp niệm: BH trong cả trường hợp người được BH bị tử vong hay còn sống Đặc điểm: STBH được trả khi hết hạn HĐ hoặc người được BH bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm Thời hạn BH xác định Phí đóng định kỳ và không đổi trong suốt quá trình BH Có thể được chia lãi và có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia Mục đích: Đảm bảo ổn...7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Khái niệm:Một phần của STBH giảm hàng năm theo quy định trong HĐ và tiến tới 0 vào cuối kỳ hạn HĐ Đặc điểm: Phí BH giữ ở mức cố định, thấp hơn phí BH tử kỳ cố định Thời hạn nộp phí bắt buộc ngắn hơn thời hạn HĐ để tránh việc hủy HĐ khi STBH còn rất nhỏ Mục đích: BH cho một khoản nợ giảm dần 11 7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm tử kỳ tăng... của một số nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Việt Nam 7.3.2 BH phi nhân thọ Đặc điểm: Hậu quả của rủi ro mang tính chất thiệt hại Thường quy định độ tuổi cho người được BH Thời hạn BH ngắn Thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ BH khác trong cùng một hợp đồng BH (vd: BH tai nạn lái phụ xe kết hợp với BH TNDS) 21 7.3.2 BH phi nhân thọ BẢO HIỂM SINH MẠNG CÁ NHÂN Đối tượng BH: Người Việt Nam từ 16... 0.00258 46 95632 272 0.99716 0.00284 47 95360 300 0.99685 0.00315 48 95060 334 0.99649 0.00351 49 94726 373 0.99606 0.00394 16 Phí thuần nộp một lần cho bảo hiểm tử vong có kỳ hạn n d (x fa 1 j 1) j 1 lx (1 i) j Sb 17 Phí thuần nộp hàng năm cho bảo hiểm tử vong có kỳ hạn n d (x fb 1 j 1) j 1 n 1 j 0 Ix (1 i) j fa lx n 1 j (I i) l x j (l i) j j j 0 18 Phí thuần nộp 1 lần BH sinh kỳ thuần túy lx n fA... 95 100 23 7.3.2 BH phi nhân thọ BẢO HIỂM SINH MẠNG CÁ NHÂN trả BH: Bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn: STCT = STBH Bị thương tật bộ phận: STCT = STBH x tỷ lệ thương tật Thương tật tạm thời: STCT = chi phí thực tế điều trị (không vượt quá STBH) Bị chết trong vòng 1 năm từ khi xảy ra tai nạn (do hậu quả của tai nạn): STCT = STBH – số tiền đã chi trả Chi ◦ ◦ ◦ ◦ 24 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 1 STBH 20.000.000... Có thể được chia lãi và có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia Mục đích: Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ Dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh 14 doanh Khái 7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ  Phí BH nhân thọ tắc định phí: Thu = Chi + Lợi nhuận Dựa trên cơ sở khoa học: luật số lớn, quy luật giới tính,… và các giả... các khoản cho vay của NH hoặc lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Giá trị hiện tại, giá trị đáo hạn, giá trị giải ước Nguyên Hủy bỏ HĐ Giá trị hiện tại Giá trị giải ước Giá trị đáo hạn 15 7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ  Phí BH nhân thọ Bảng tỷ lệ tử vong: Tuổi Số sống Số tử vong Tỷ lệ sống Tỷ lệ tử vong (x) (lx) (dx) (Px) (qx) 41 96688 178 0.99816 0.00184 42 96510 193 0.99800 0.00200 43 96317 210 0.99782 . Khái quát về bảo hiểm con người 7.2. Đặc điểm của bảo hiểm con người 7.3. Nội dung cơ bản của một số nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Việt Nam 1 7.1. Khái quát về bảo hiểm con người  Khái niệm: Chi. Chương 7: Bảo hiểm con người Trong chương này, sinh viên sẽ được nghiên cứu về lý thuyết con người và triển khai một số nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Việt Nam như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm. thọ 2 7.2. Đặc điểm của bảo hiểm con người  Đối tượng của bảo hiểm con người là tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động và tuổi thọ của con người  Trong các hợp đồng bảo hiểm con người không tồn tại