be linh de tai

PHẦN I NHỮNG LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM I - NHỮNG LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ NHTM 1. Khái niệm NHTM Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực 11/1998, NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhân tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán. Trong ngân hàng trung gian, NHTM loại hình kinh doanh điển hình. Hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ. Hoạt động ngân hàng gồm lĩnh vục: nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có nghiệp vụ môi giới trung gian. Ba loại nghiệp vụ đo có liên quan mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng. 2. Đặc điểm NHTM - Đối với NHTM, vốn vừa tiền vừa phương tiện kinh doanh, vùa đối tượng kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh. - NHTM kinh doanh chủ yếu vốn người khác. - Hoạt động Ngân hàng liên quan đến nhiều đối tượng khác mà đối tượng lại kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. - Các NHTM hoạt động thể thống nhất, tức dựa vào để hoạt động, đồng thời phải cạnh tranh nhau, xảy việc mang tính chất dây chuyền. - Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh chứa nhiều rủi ro, không đa dạng loại hình mà quy mô lớn. 3. Các hoạt động NHTM 3.1. Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho NH có khả hoạt động cạnh tranh thị trường. Các nghiệp vụ huy động NH bao gồm: - Nghiệp vụ huy động tiền gửi: nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ huy động vốn NH đối tượng chủ yếu hoạt động quản lý tài sản nợ NH bao gồm tiền gửi tổ chức cá nhân tiền gửi dân cư. - Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành phiếu vay nợ, mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết việc phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi có thời hạn khác nhau. - Vay thị trường liên ngân hàng nhân tố định việc tạo lập vốn khả dụng cho NH, tạo điều kiện cho NH tăng khả sinh lời. 3.2. Hoạt động sử dụng vốn Bên cạnh công tác huy động vốn, NHTM phải làm để hiệu hóa nguồn tài sản này, có nghĩa NH phải luôn cho vay đầu tư số tài sản vào hoạt động sinh lãi. Nói cách khác, nghiệp vụ sử dụng vốn NH nghiệp vụ thực sử dụng khoản vốn huy động nhằm mục đích sinh lợi. NH có nhiều cách khác để đầu tư tiền nó. Sự khác loại đầu tư hình thành nên khác tài sản Có NHTM, hay nói cách khác đa dạng tài sản Có phản ánh đa dạng loại hình đầu tư NH. Sự đa dạng thể nhóm sau đây: - Nghiệp vụ dự trữ ngân quỹ: nghiệp vụ nhằm trì khả khoản NH để đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên khách hàng. - Nghiệp vụ cho vay: cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng loạt khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi. Đây hoạt động sinh lời chủ yếu hoạt động mang lại phần lớn rủi ro cho khách hàng. - Đầu tư vào chứng khoán: Chứng khoán loại phiếu nợ in giấy hình thứccủa chứng từ gồm loại phiếu nợ hay trái phiếu cổ phiếu. Đầu tư vào chứng khoán loại hình phổ biến nghiệp vụ sử dụng vốn NHTM nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả toán đa dạng hóa dịch vụ nhằm phân tán rủi ro. - Đầu tư vào loại tài sản ( bất động sản, sở hạ tầng .) Đây coi giá trị bảo đảm điều kiện tồn làm việc NH. 3.3. Các hoạt động trung gian khác Ngoài hoạt động trên, NHTM thực nhiều nghiệp vụ khác như: - Dịch vụ chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác Nh hai NH khác thông qua công cụ như: séc, lệnh chi, thẻ chi trả . - Dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi toán NH. - Dich vụ chi lương cho doanh nghiệp có nhu cầu. - Dịch vụ chuyển tiền từ địa phương sang địa phương khác - Dịch vụ khấu trừ tự động - Dịch vụ tư vấn, bão lãnh, môi giới Nền kinh tế ngày phát triển dịch vụ NH theo phát triển để đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày đa dạng công chúng. Thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ mang lại cho Nh nguồn thu quan trọng, làm cho NH phát triển toàn diện hơn. 4. Chức NHTM 4.1. Tạo tiền ghi sổ kinh tế NHTM tổ chức trung gian tài chính, làm trung gian nơi có nguồn tiền tạm thời thừa nơi thiếu có nhu cầu vốn, với mục đích đem lại lợi ích cho bên: người gửi tiền, NH người vay.Nhưng việc thu hút tiền gửi cho vay số tiền đó, NHTM tạo tiền phát tín dụng. Khoản tín dụng NH tạo vay, gọi “ bút tệ ” hay tiền ghi sổ. Khi hết hạn vay, người vay trả nợ NH, tiền vay rút khỏi lưu thông, quay trở lại NH, tiền bị hủy bỏ. Thực chất, “ bút tệ “ tiền phi vật chất, tạo phát tín dụng thông qua tài khoản NH có tính chất tiền giấy sử dụng toán NH có ưu điểm an toàn, chuyển đổi tiền giấy dễ dàng. 4.2. Trung gian tài NHTM thực chức trung gian tài NH đứng thu nhận tiền gửi người gửi tiền người cần vay tiền vay làm môi giới cho người đầu tư. Điều khái quát hóa qua sơ đồ sau: Nhận tiền gửi Cá nhân DN Cho vay NHTM ủy thác đầu tư Cá nhân DN đầu tư 4.3. Trung gian toán NHTM cung cấp phương tiện toán mang tiện ích cao như: Thẻ toán, thẻ tín dụng, ngân phiếu. ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu . nhằm tiết kiệm chi phí lưu thông nâng caokhar tín dụng. Nhờ phương tiện thực NHTM mà thân thành phần kinh tế tiết kiệm chi phí lao động, thời gian lại an toàn sử dụng phương thức toán. 4.4. Trung gian việc thực sách kinh tế Quốc gia Hệ thống NHTM luôn chịu quản lý chặt chẽ NHTW mặt. Đặc biệt NHTM phải luôn tuân theo Quyết định NHTW thực sách tiền tệ. - Để ổn định giá trị đồng tiền mặt đối nội lẫn đối ngoại, lượng tiền cung ứng cho lưu thông phải phù hợp với giá trị lưu thông. - Để gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, tín dụng phát từ NHTM phải mang lại hiệu quả, việc thu hút vốn nước thông qua NHTM sử dụng mục đích, yêu cầu kinh tế. - Tín dụng NHTM sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội Nhà nước. II- MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1. Khái niệm tín dụng - Về hình thức: tín dụng NH quan hệ vay mượn kinh té, bên NH với bên cá nhân tổ chức kinh tế - Về nội dung: Tín dụng NH chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị biểu dạng tiền tệ tài sản phi tiền tệ từ NH sang người vay với điều kiện định theo thỏa thuận vốn hoàn trả với lượng giá trị danh nghĩa lớn ban đầu 2. Vai trò tín dụng - Tín dụng NH thúc đẩy trình tập trung điều hòa nguồn vốn chủ thể kinh tế. - Tín dụng NH thúc đẩy tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa chu chuyển tiền tệ. - Tín dung NH công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu tư cho ngành kinh tế then chốt vùng kinh tế phát triển. Thông qua việc điều hòa vốn NH muốn tiến hành đầu tư, mở rộng đầu tư phát triển kinh tế quốc dân. - Tín dụng NH góp phần tác động đơn vị sử dụng nguồn vốn có hiệu quả. - Tín dụng NH thúc đẩy mở rộng phát triển ngành ngoại thương. - Tín dụng NH với vai trò tạo tiền kinh tế. - Tín dụng NH góp phàn bình ổn giá kinh tế. 3. Phân loại tín dụng Có nhiều cách để phân loại tín dụng NH dựa vào khác tùy vào mục đích nghiên cứu. Tuy nhiên người ta thường phân loại theo số tiêu thức sau: 3.1. Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỉ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn. 3.2. Căn vào bảo đảm tín dụng - Tín dụng có đảm bảo: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh. - Tín dụng bảo đảm: loại tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp. Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài với NH, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín NH trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ . 3.3. Căn vào mục đích tín dụng - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phất cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Loại tín dụng thường dùng để mua sắm xe cộ, thiết bị gia đình .Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên. 4. Các nguyên tắc cho vay 4.1. Nguyên tắc cho vay phải có tài sản đảm bảo - Việc có vật tư đảm bảo tín dụng nói riêng vận động vốn NH nói chung gắn liền với trình vận động kinh tế, đồng thời sở để đăm bảo tôn trọng quy luật lưu thông tiền tệ. - Đảm bảo tính hoàn trả, vật tương tự làm đảm bảo phải tương ứng với số tiền xin vay, giúp NH thực dễ dàng việc xiết nợ, phát tài sản trường hợp khách hàng không chịu trả nợ theo hợp đồng. 4.2. Nguyên tắc cho vay mục đích Cho vay mục đích việc cung cấp vốn cho phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh khách hàng, tránh việc NH cung cấp vốn để khách hàng thực việc kinh doanh trái pháp luật .dẫn đến rủi ro cho vay. NH cần nắm rõ mục đích vay vốn khách hàng trước cho vay, trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng. Nếu phát khách hàng sử dụng vốn không mục đích, hiệu có khả vốn cần có biện pháp xử lý kịp thời. 4.3. Nguyên tắc cho vay có hiệu Đây nguyên tắc cho vay toàn kinh tế - Đối với NH: Hiệu kinh tế thể chổ cung ứng vốn đặn, kịp thòi, đảm bảo tính lưu thông ngày mở rộng vốn kinh tế, tạo nhiều việc làm cho người lao động, kích thích nhà sản xuất tăng cường đầu tư. - Đối với người vay: hiệu kinh tế thể chổ mở rộng sản xuất, đầu tư thêm trang thiết bị,tạo thêm nhiều việc làm, mang lại nhiều lợi nhuận. Ba nguyên tắc cho vay hỗ trợ, bổ sung cho vạch phương hướng cho hoạt động tín dụng. Vận dụng tốt sử dụng linh hoạt nguyên tắc tín dụng NH đảm bảo hoạt động kinh doanh mình. 5. Nội dung, quy chế cho vay NH 5.1. Khái niệm vai trò kinh tế hộ gia đình 5.1.1. Khái niệm kinh tế hộ gia đình Hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, thể nhân bình đẳng trước pháp luật, Nhà nước bảo hộ lợi ích hợp pháp. 5.1.2. Vai trò kinh tế hộ gia đình Kinh tế hộ tổ chức kinh tế sở, pháp nhân kinh tế trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Ở nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng hộ nông dân có vai trò quan trọng kinh tế nông nghiệp,nó góp phần quan trọng lương thực, thực phẩm cho xã hội, giải số lượng lớn lao động khu vực nông thôn. Ở nước ta nay, sản phẩm nông nghiệp làm chiếm tỉ trọng không nhỏ tổng sản phẩm quốc nội (lớn 30%) gần 80% dân số sống khu vực nông thôn. Hơn 73% lao động xã hội sinh sống nhờ vào hoạt động sản xuất nông nghiệp, khoảng 45,5% ngoại tệ thu nhờ vào hoạt động xuất nông phẩm. 5.2. Đặc điểm kinh tế hộ gia đình Hộ gia đình làm việc cách tự nguyện, tự chủ, lợi ích kinh tế thân gia đình mình. Hộ gia đình nước ta người gắn bó máu mủ huyết thống. Người chủ người cha (mẹ) thành viên gia đình. Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ thường quy mô nhỏ phân tán nhiều nơi không tập trung, đặc điểm kinh tế hộ thường gắn liền với điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội. Hoạt động kinh doanh hộ không cố định, họ chuyển hướng nhanh chóng, họ kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau. Ngoài ra, hộ gia đình sản xuất có số nhược điểm thiếu thông tin, định hướng cho việc đầu tư thường không xác, kiến thức hạn chế tay nghề không cao, bên cạnh nguồn vốn thấp, việc đầu tư vào hoạt động SXKD không thuận lợi dễ xãy tượng tiêu cực. 5.3. Sự cần thiết tài trợ tín dụng hộ gia đình Cho vay hộ gia đình thực “ kích” ban đầu cho kinh tế hộ vươn lên, xóa đói giảm nghèo, làm giàu tiềm vốn có họ, xóa bỏ bao cấp, đưa kinh tế hộ bước vào kinh tế thị trường. Với ý thức tự chủ sản xuất kinh doanh, hòa nhập với đổi theo hướng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần. Cho vay kinh tế hộ góp phần tích cực vào trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn hình thành nên trang trại ứng dụng khoa học kỉ thuật vào sản xuất để nâng cao suất sản lượng đơn vị diện tích, phá độc canh, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, xây dựng sở sản xuất ngành nghề, chế biến nông sản, làm dịch vụ kinh doanh loại hàng hóa, làm thay đổi mặt nông thôn. Là NHTM, sinh nước nông nghiệp chậm phát triển, NHNo coi nông nghiệp - nông thôn hộ gia đình làm kinh tế thị trường hoạt động mình, điều vừa phù hợp với yeu cầu phát triển kinh tế, vừa phù hợp với nguyện vọng hàng triệu hộ gia đình, yêu cầu cấp thiết nông nghiệp nước ta phát triển nèn kinh tế nói chung. 5.4. Quy chế cho vay hộ gia đình 5.4.1. Nguyên tắc cho vay Đối với hộ gia đình, cho vay phải bảo đảm nguyên tắc sau: - Hộ vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích cam kết đơn xin vay phải chịu trách nhiệm trước pháp luật sai trái trình sử dụng vốn. - Việc phát triển tiền vay phải gắn liền với tiến đọ thực chương trình dự án SXKD - Hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 5.4.2. Điều kiện vay vốn Ngân hàng xem xét định cho vay khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi nhân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ theo hướng dẫn NHNN Việt Nam 5.4.3. Loại cho vay Ngân hàng xem xét định chi khách hàng vay theo thể loại ngắn hạn,trung hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đời sống, dịch vụ dự án đầu tư phát triển. - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay 12 tháng - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. 5.4.4. Mức cho vay Mức cho vay mà ngân hàng định cho khách hàng vay trường hợp khác nhau, thường ngân hàng dựa vào yếu tố sau để định số tiền mà khách hàng vay - Đầu tiên NH vào khả nguồn vốn cho vay hay không - Sau NH xem xét nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng để xác định mức cho vay - NH định mức cho vay giới hạn giá trị tài sản đảm bảo tiền vay vi phạm bảo đảm thực nghĩa vụ xác định, cho vay khoảng phần trăm tùy thuộc vào loại khách hàng - Vốn tự có tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh kì lần cho dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống cụ thể sau: + Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn + Đối với cho vay trung, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn - Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được xếp loại A theo tiêu thức phân loại khách hàng cua NHNo & PTNT Việt Nam), khách hàng hộ gia đình sản xuất nông, lâm ,ngư, diêm nghiệp vay vốn đảm bảo tài sản, vốn tự có thấp quy định, giao cho giam đốc NHNo & PTNT nơi cho vay định. - Đối với khách hàng NHNo & PTNT nơi cho vay định lựa chọn áp dụng cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hành Chính phủ, thống đốc NHNN Việt Nam. 5.4.5. Lãi suất cho vay a. Mức lãi suất cho vay NHNo & PTNT nơi cho vay khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam. b. Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn giao cho giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh cấp ấn định không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay kí kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng theo quy định NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo Viêt Nam. 5.4.6. Thủ tục vay a. Đối với hồ sơ pháp lý - Phải đăng kí kinh doanh hộ gia đình hộ kinh doanh - Hộ gia đình phải có giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có) b. Đối với hồ sơ vay vốn. - Đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không đảm bảo tài sản cần sổ vay vốn giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. - Đối với hộ gia đình kinh doanh phải có giấy đề nghị vay vốn, dự án, phương án SXKD, dịch vụ, hồ sơ bảo đảm tiền vay. 5.4.7. Quy trình cho vay - Cán tín dụng lập báo cáo thẩm định cho vay hay không cho vay sau theo dõi cho vay, thu nợ. - NH phải kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết dã thỏa thuận hợp đồng tín dụng, Nếu khách hàng khả trả nợ đến hạn NH xem xét cho điều chỉnh kì hạn trả nợ gia hạn nợ. 5.4.8. Quyền nghĩa vụ Ngân hàng - Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án SXKD - Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn - Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng. - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước thời hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng. Bên cạnh đó, ngân hàng phải thực thỏa thuận hợp đồng Nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, tạo điều kiện cho hộ nông dân vay vốn khắc phục khó khăn ngân hàng hoạt động địa bàn nông thôn, hình thức cho vay trực tiếp đến hộ nông dân, năm qua NHNo & PTNT phối hợp với Hội nông dân Việt Nam, Hội phụ nữ Việt Nam kí định liên tịch 2308 việc cho vay qua hội nông dân, hội phụ nữ theo tổ vay vốn. Ngân hàng cần lưu ý số nhu cầu không vay vốn sau: - Nhu cầu vay vốn để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi. - Nhu cầu vay vốn để toán chi phí chi việc thực giao dịch mà pháp luật cấm. - Nhu cầu vay vốn dể đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm. Việc đảo nợ thực theo quy định NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo & PTNT Việt Nam. dịch vụ -Ngành khác 2. Doanh số thu nợ - Nông, lâm nghiệp - Ngư nghiệp - Thương nghiệp dịch vụ -Ngành khác 3. Dư nợ - Nông, lâm nghiệp - Ngư nghiệp - Thương nghiệp dịch vụ - Ngành khác 4. Nợ hạn - Nông, lâm nghiệp - Ngư nghiệp - Thương nghiệp dịch vụ - Ngành khác 5. Nợ xấu - Nông, lâm nghiệp - Ngư nghiệp - Thương nghiệp dịch vụ - Ngành khác a. Phân tích doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo ngành kinh tế. Qua bảng số liệu thấy doanh số cho vay chi nhánh chủ yếu tập trung vào ngành nông, lâm, ngư nghiệp thương nghiệp, dịch vụ. Từ năm 2008 đến 2009 doanh số cho vay ngành nông lâm ngư thương nghiệp dịch vụ giảm rỏ rệt. Nông lâm ngư giảm mạnh xuống 62,506 triệu đồng. Thương nghiệp ,dịch vụ giảm 13,670 triệu đồng 30,450 triệu đồng. số nganh khác ngư nghiệp lại có số tăng nhìn chung tình cho vay giảm mạnh năm này. Với tỉ lệ giảm 35.46% xuống 125,597 triệu đồng so với 2008 194,615 triệu. Bước sang năm 2010 doanh số cho vay lại tăng trở lại nông lâm nghiệp đạt 101,179 triệu đồng, tăng 61.87% so với năm 2009. Dịch vụ tăng với tỉ lệ 33.17%. Điều cho thấy chi nhánh trọng đầu tư vào ngành nghề mạnh địa phương. Nông nghiệp có vùng phù sa màu mỡ dọc hạ lưu sông nhỏ, tập trung chủ yếu xã huyện Triệu Phong thuận lợi để trồng lúa. Ngư nghiệp đựợc thiên nhiên ưu đãi vùng đầm phá sông hồ để nuôi tôm cá, đánh bắt cá vung biển Cửa Việt. Lâm nghiệp có dãy núi lớn chạy dọc hướng Bắc-Nam thuận lợi để trồng rừng keo cung cấp nguyên liệu sản xuất giấy. Tuy nhiên phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên rủi ro lớn. Thấy điều này, chi nhánh chuyển dần cấu cho vay sang ngành mà kết sản xuất chịu tác động tự nhiên hơn. Như vậy, chi nhánh chủ yếu đầu tư tín dụng vào ngành mạnh để có hiệu đồng thời chuyển dần sang nghành nghề chịu tác động tự nhiên để giảm thiểu rủi ro. Đây bước ngoặc trình kinh doanh nhằm nâng cao hiệu cho vay. b.Phân tích doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh theo ngành kinh tế. Đặc thù kinh doanh ngành nghề tác động lớn đến doanh số thu nợ chi nhánh. Đối với ngành mà kết kinh doanh phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nông, lâm, ngư nghiệp doanh số thu nợ giảm năm 2009 tăng 2010. Dịch bệnh xảy nhiều 2009 đặt biệt bệnh tôm bị đốm trắng chết hàng loạt, bệnh tai xanh lợn bệnh cúm H5N1 gà, vịt làm người nông dân hộ chăn nuôi khó khăn việc trả nợ Ngân hàng. Doanh số thu nợ ngành giảm nhiều, chí ngành ngư nghiệp tiêu thấp năm 2008. Khi đôn đúc bà trả nợ đến hạn CBTD thường có câu: “Được mùa thu nợ, mùa gia hạn”. Điều nói lên rủi ro cho vay hộ nông, lâm, ngư nghiệp lớn. Chính điều mà chi nhánh có xu hướng chuyển dần sang đầu tư ngành chịu tác động tự nhiên năm 2010 việc làm có hiệu quả. Doanh số thu nợ ngành thương nghiệp, dịch vụ ngành khác tăng nhanh. Ngành thương nghiệp, dịch vụ có doanh số thu nợ năm 2009 10,407 triệu đồng xếp thứ sau nông, lâm nghiệp, sang 2010 số 20,016 triệu đồng , tăng 100% so với năm 2009. Riêng với ngành nông lâm nghiệp ngành chủ yếu vùng nên doanh số thu nợ năm chiếm tỉ trọng lớn 45% vào năm 2008 tăng lên 56% năm 2009, 2010. Vậy doanh số thu nợ chi nhánh giảm mạnh năm 2009, chịu tác động xấu tự nhiên làm kết sản xuất kinh doanh nhiều hộ bị ảnh hưởng, dẫn đến việc thu nợ gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên xu hướng chuyển dần đầu tư sang ngành chịu tác động tự nhiên làm doanh số thu nợ từ ngành tăng lên đáng kể, trội ngành thương nghiệp dịch vụ làm hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh cải thiện. c.Phân tích tình hình dư nợ hộ sản xuất kinh doanh theo ngành kinh tế. Mặc dù chi nhánh không mở rộng đầu tư thêm vào nông, lâm, ngư nghiệp mà chuyển dần sang thương nghiệp dịch vụ dư nợ ngành chiếm tỉ trọng cao nhất, ngành mạnh địa bàn từ trước đến nay. Dư nợ ngành tăng ngành nông, lâm nghiệp có dư nợ cao thương nghiệp dịch vụ. Vào thời điểm cuối năm 2010 tổng dư nợ ngành nông, lâm nghiệp 194,207 triệu đồng, thương nghiệp dịch vụ 82.344 triệu đồng, ngư nghiệp 23.195 triệu đồng ngành khác 24.965 triệu đồng. Từ năm 2009 đến năm 2010 tốc độ tăng trưởng dư nợ nông, lâm ngư nghiệp, thương nghiệp dịch vụ tăng 43%. Ngành thương nghiệp, dịch vụ trì mức tăng trưởng dư nợ 48%, dư nợ ngành khác tăng. Vậy kết luận tổng dư nợ dư nợ nông lâm nghiệp chiếm tỉ trọng lớn 58% tổng dư nợ hộ sản xuất kinh doanh. Thương nghiêp, dịch vụ chiếm tỉ trọng 25% năm 2009 2010. Cho thấy ngân hàng trọng phát triển nganh dịch vụ địa phương. Việc tăng trưởng dư nợ cao thể gia tăng quy mô tín dụng, để biết tăng trưởng thực mang lại hiệu quả, cần xét đến tiêu nợ hạn, nợ xấu. d. Phân tích tình hình nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh theo ngành kinh tế. Từ bảng số liệu thấy nợ ngành tăng 2009 2010 . Ta thấy ngành thương nghiệp, dịch vụ có tỉ lệ tăng manh qua năm lần lược 163.10% năm 2009 89.83% vào năm 2010. Ngành nông lâm nghiệp chiếm tỉ trọng cao tổng nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh tỉ lệ tăng năm 2010 23.15% , năm 2009 30.29%. Bảng 9: Tỉ lệ nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh theo ngành kinh tế NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008-2010) Đơn vị: Phần trăm Ngành Chênh lệch 2008 2009 2010 Nông, lâm nghiệp 7.87 6.57 5.98 -1.29 -0.59 Ngư nghiệp 12.85 10.60 8.63 -2.25 -1.97 Thương nghiệp, dịch vụ 5.82 6.87 8.79 1.06 1.92 Ngành khác 8.35 7.30 7.49 -1.05 0.19 Trong năm 2008, nợ hạn ngành ngư nghiệp 1,600 triệu đồng tỉ lệ nợ hạn đến 12.85%; nông, lâm nghiệp 7,239 triệu đồng với tỉ lệ 7.87% ; thương nghiệp 1,450 triệu đồng chiếm tỉ lệ 5.82% ngành khác có tỉ lệ nợ hạn 8.25%. Đến năm 2009, tỉ lệ nợ hạn nông, lâm nghiệp giảm 6.57%, ngư nghiệp giảm 10.6%, ngành khác co giảm với tỉ lệ giảm 1.05% 7.3%. Duy có thương nghiệp, dịch vụ tăng lên 6.87%. Điều năm 2009 tình hình snr xuất hộ gặp khó khăn, đặc biệt ngành thương nghiệp, dịch vụ. Chi nhánh bước đầu chuyển dịch đầu tư tín dụng sang thương nghiệp, dịch vụ tỉ lệ nợ hạn ngành thấp thị trường tiêu thụ chủ yếu địa phương nên chịu ảnh hưởng biến động kinh tế giới. Năm 2010 đánh dấu thành công việc chuyển đổi cấu tín dụng chi nhánh. Việc thu hẹp doanh số cho vay ngành mang nhiều rủi ro chịu nhiều tác động tự nhiên tình hình biến động kinh tế giới nông, lâm, ngư nghiệp cách thẩm định, xét duyệt kĩ giúp chi nhánh giảm nợ hạn cách đáng kể, tỉ lệ nợ hạn nông, lâm nghiệp từ 6.57% năm 2009 lại 5.98%, ngư nghiệp từ 10.6% xuống 8.63%. Mặc dù năm tình hình thiên tai, dịch bệch xảy nhiều làm sản xuất gặp nhiều khó khăn, với sụ nỗ lực chi nhánh đặc biệt CBTD đến hộ vay động viên sản xuất sẵn sàng cho gia hạn hộ bị nhiều thiệt hại, doanh số thu nợ giảm bù lại rủi ro cho vay giảm hết uy tín Ngân hàng nâng lên, người vay có trách nhiệm việc trả nợ. Cùng với đó, năm 2010, doanh số cho vay thương nghiệp dịch vụ đẩy mạnh đồng nghĩa với việc rủi ro tăng lên so với doanh số dư nợ chấp nhận được. Tỉ lệ nợ hạn từ 6.87% năm trước tăng lên 8.79% thấp. Vì nói, ngành kinh doanh chịu ảnh hưởng điều kiện tự nhiên đồng thời với phục hồi nhanh chóng sau suy thoái kinh tế ngành đầy triển vọng mang lại nhiều nguồn lợi cho Ngân hàng. Vậy kết luận nợ hạn chi nhánh cao năm 2008 2009. Song thị trường hộ sản xuất kinh doanh mang nhiều rủi ro đặc biệt ngành trọng yếu huyện nông, lâm, ngư nghiệp điều chấp nhận được. Với chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng phù hợp cố gắng đội ngũ CBTD thẩm định xét duyệt đôn đốc thu nợ, nợ hạn giảm đáng kể năm 2010, mức độ an toàn vốn vay cải thiện, hiệu cho vay hộ sản xuất tốt hơn. e. Phân tích tiêu nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh theo ngành kinh tế Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh chủ yếu nông , lâm nghiệp ngành chiếm tỉ trọng cho vay dư nợ lớn nhất. Nhưng nằm mức 3% dư nợ , điều chấp nhận được. Tình trạng nợ xấu hộ biến động thời tiết, biến động kinh tế làm giảm doanh thu thua lỗ cho hộ. Từ năm 2008 đến 2010 nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh có xu hướng tăng. Từ 2.894 triệu đồng năm 2008 lên mức 3,830 triệu động năm 2009, với tỉ lệ giảm 0.29%. Tù năm 2009 đến năm 2010 nợ xấu tăng 2,600 triệu đồng lên mức 6,430 triệu đồng, với tỉ lệ tăng 0.31%.Nhìn chung tình hình nợ xấu chi nhánh tăng qua năm chiếm tỉ lệ 2% mức cho phép kế hoạch đề cấp trên. Đây tỉ lệ mà chưa làm ảnh hưởng đến nhiều hoạt động ngân hàng nên chấp nhận . 4. Kết hoạt động cho vay hộ gia đình a. Lợi nhuận cho vay SXKD Đây tiêu phản ánh hiệu cho vay đối cới NH, thể số tiền lợi nhuận mà chi nhánh thu từ đầu tư cho vay HSXKD hiệu thể rỏ thông qua tỉ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ SXKD tổng lợi nhuận Ngân hàng. Bảng 10: Lợi nhuận cho vay hộ SXKD NHNo &PTNT khu vực Triệu Hải qua năm (2008 - 2010) Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Thu nhập Thu lãi cho vay Thu khác 2.Chi phí Chi trả lãi 2008 2009 2010 30,025 27,012 3,013 24,967 28,050 25,750 2,300 24,805 45,640 38,190 7,450 41,430 Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 Số tiền % Số tiền % -1,975 -6.58 17,590 62.71 -1,262 -4.67 12,440 48.31 -713 -23.66 5,150 223.91 -162 -0.65 16,625 67.02 HĐV 22,015 20,145 35,801 -1,870 -8.49 15,656 Chi khác 2,952 4,660 5,629 1,708 57.86 969 3.Lợi nhuận 5,058 3,245 4,210 -1,813 -35.84 965 Nguồn báo cáo tài phòng kế toán năm 2008 - 2010 77.72 20.79 29.74 Căn vào số liệu ta thấy chi nhánh đạt mức lợi nhuận cho vay hộ SXKD cao năm 2008. Đên năm 2009 doanh số cho vay hộ giảm với việc hạ lãi suất cho vay theo mặt chung để giúp người dân phục hồi lại sản xuất, kinh doanh sau khủng hoảng kinh tế, làm thu nhập từ lãi vay giảm 25750 triệu đồng, lãi suất cho vay khoảng 12 %/ năm. Trong việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, buộc chi nhánh phải tăng lãi suất huy động theo NH cấp làm chi phí trả lãi trì mức cao 20.145 triệu đồng. Chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động thấp làm lợi nhuận giảm mạnh xuống 3.245 triệu đồng. Tuy nhiên so với 4.630 triệu đồng tổng lợi nhuận toàn chi nhánh đóng góp lớn trước giai đoạn phục hồi kinh tế. Bước sang năm 2010, NH cố gắng khắc phục tình trạng khó khăn, tích cực thu nợ đẩy mạnh dịch vụ nên lợi nhuận tăng trở lại, đạt 4.210 triệu đồng vào cuối ngày 31/12/2010. Qua bảng số liệu ta thấy doanh thu từ cho vay hộ SXKD chủ yếu từ thu lãi, số tiền giảm nhẹ vào năm 2009 tăng trở lại vào năm 2010 đạt mức 39. 190 triệu đồng, với tốc độ tăng 48,31%. Mặc dù doanh thu lớn chi phí tăng cao nên lợi nhuận chung cho vay hộ SXKD vân thấp năm 2008. b, Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ SXKD tổng lợi nhuận. Đây tiêu thể rõ hiệu cho vay hộ SXKD mặt kinh tế chi nhánh. Bảng 11:Tỷ trọng lợi nhuận cho vay hộ SXKD tổng lợi nhuận NHN0&PTNT khu vực Triệu hải năm 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Lợi nhuận cho vay HSXKD 5,058 72 3,245 70.1 4,210 Lợi nhuận khác 1,967 28 1,385 29.9 1,402 Tổng lợi nhuận 7,025 100 4,630 100 5,612 Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng - Phòng tín dụng 75.1 24.9 100 Qua bảng số liệu, ta thấy tỷ trọng lợi nhuận cho vay hộ SXKD tổng lợi nhuận chi nhánh biến động theo xu hướng giảm nhẹ năm 2009 tăng mạnh năm 2010. Ở năm, 100 đồng tỏng lợi nhuận Nh thu lợi nhuận cho vay hộ SXKD đóng góp 70 đồng. Vậy nói hoạt động cho vay hộ SXKD NHN 0&PTNT khu vực Triệu Hải đạt hiệu kinh tế cao năm 2008. Điều thể rỏ số lợi nhuận 5.058 triệu đồng với tỉ trọng 70 % tổng lợi nhuận toàn chi nhánh. Tuy năm 2009, số đạt 3.245 triệu đồng nói hiệu cho vay giảm. Nó giảm tính kinh tế chi nhánh hiệu mang lại giúp cho người dân có nguồn vốn vay với chi phí thấp, sử dụng có hiệu để phục hồi mở rộng SXKD. Như vậy, hiệu mang lại cho thân hộ vay, với mục đích phát triển nông thôn. Đến năm 2010 lợi nhuận từ cho vay hộ SXKD tăng lên 4.210 triệu đồng đạt 75 % tổng lợi nhuận toàn chi nhánh. 2. Đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình phát triển SXKD. 2.1. Những kết đạt Nghiệp vụ cho vay hộ SXKD phần giải nguồn vốn SXKD thành phần kinh tế này. Trong năm 2010, NH giải cho vay thành phần kinh tế 170. 459 triệu đồng, góp phần cải thiện phát tiển tình hình kinh tế địa phương. Cũng năm 2010 với doanh số cho vay Nh thu nợ với số tiền 122. 189 triệu đồng nhằm đẩy mạnh hoạt động quay vòng vốn để nâng cao chất lượng tín dụng. Thủ tục cho vay ngày gọn nhẹ, giảm bớt phiền hà cho nguời vay vốn, cung cấp nhanh chóng kịp thời. Cho vay hộ SXKD hướng chủ yếu giúp cho người vay khai thác tiềm ngành nghề. Ngoài ra, hoạt động tín dụng hộ sản xuất tạo số công việc làm cho ngành kinh tế có liên quan. Vì mặt nông thôn ngày thay đổi. Vậy trình mở rộng tín dụng đơn vị kinh tế quốc doanh nói chung kinh tế hộ sản xuất nói riêng có tác động tích cực đến phát triển kinh tế văn hóa xã hội toàn địa bàn. Hoạt động đầu tư cho kinh tế hộ SX tạo nguồn sản phẩm hàng hóa đáp ứng nhu cầu thị trường, tiền đề tạo công ăn việc làm cho tầng lớp xã hội, khuyến khích thúc đẩy phát triển mở rộng quy mô hoạt động thành phần kinh tế địa bàn. 2.2. Một số hạn chế NH gặp trình cho vay hộ gia đình phát triển SXKD. Hộ gia đình tham gia vào hoạt động SXKD lực lượng đông đảo, lĩnh vực đa dạng nhiều ngành nghề, trình độ dân trí khác ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tính dụng. Các NH địa bàn ngày nhiều, ngày mở rộng. Vì việc cạnh tranh kinh doanh gay gắt đòi hỏi phải có nhiều chiến lược kinh doanh phải hoạch định chi tiết phù hợp. Tài sản hộ SXKD gia đình thấp, khó phát như: nhà ở, đất ở, đất canh tác, trồng vật nuôi, công cụ sản xuất, phương tiện .Nhìn chung có giá trị không cao khó phát mãi, khó bán trường hợp hộ SXKD khả trả nợ cho NH. Công tác thu nợ đạt hiệu chưa cao nhiều trường hợp xử lí tài sản thuộc diện giải trả đề bù, vụ án xử lí chậm, CBTD không thường xuyên bám sát khách hàng đôn đốc nợ. Hạn chế phân tích tính dụng thiếu thông tin từ hồ sơ vay vốn, trình độ phân tích hạn chế, tổ chức phân tích tập trung vào CBTD. Hoạt động tuyên truyền, phổ biến chế, quy chế tính dụng chưa thực sâu rộng, dưng lại việc định kì, hàng quý tổ chức phát tờ rơi nên hiệu chưa cao. Nợ hạn nhìn chung cao, cao so với năm 2009 cần phải hạ thấp tỉ lệ nợ hạn cho vay đói với hộ SXKD, nợ hạn cao phần năm NH cho vay để khắc phục lũ lụt, thiên tai, năm có nhiều biến cố thiên nhiên xẩy bất lợi làm cho trình SXKD hộ gặp khó khăn, nợ hạn khả toán mà điều kiện khách quan nên trả nợ hạn. 2.3. Những khó khăn thuận lợi NHN & PTNT khu vực Triệu Hải - Quảng trị gặp phải công tác cho vay hộ SXKD 2.3.1. Những thuận lợi Với lãnh đạo nổ lực toàn thể CBVC thời gian qua, NHN & PTNT Khu vực Triệu Hải đạt kết khách quan. Hoạt động cho vay chiếm tỉ lệ lớn, mang lại lợi nhuận lớn tổng lợi nhuận NH. Sự đầu tư tăng cường sở vật chất, cải tiến cộng nghệ lao động kinh doanh giúp NH cải thiện công tác vay cho vay, nâng cao vị trí chức mình, không địa bàn mà mở rộng địa bàn khác. Hổ trợ cho người dân cần vốn kịp thời. 2.3.2. Những khó khăn, thách thức NHN0&PTNT khu vực Triệu Hải, phòng kế hoạch - tính dụng thẩm định chưa phân rỏ ràng. Cán kiêm nhiệm điều hành thực nghiệp vụ. Việc thẩm định giá trị tài sản thường có người nên cho vay CBTD thẩm định tài sản theo kinh nghiệm cảm tính. Trong môi trường cạnh tranh NHTM, đòi hỏi NHN 0&PTNT khu vực Triệu Hải nâng cao, không ngừng linh hoạt thay đổi biện pháp kinh doanh, phù hợp với nhu cầu: sách lãi suất, sách ưu đãi dành cho khách hàng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán viên chức. Nước ta với hệ thống pháp luật, thể chế chưa đồng bộ, quán, nhiều bất cập, đòi hỏi ban giám đốc, nhân viên phải không ngừng trau dồi, cập nhật thông tin mới. Trong xu quốc tế hóa , hội nhập giới đòi hỏi NHTM nói chung NHN0&PTNT khu vực Triệu Hải nói riêng phải đào tạo nhân viên ngoại ngữ, nghiệp vụ toán tài khoản xuất nhập khẩu, mở rộng cung ứng dịch vụ bên mảng nhiều hơn. PHẦN III GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH SXKD TẠI NHNo & PTNT KHU VỰC TRIỆU HẢI - QUẢNG TRỊ 1. Định hướng hoạt động kinh doanh tính dụng NHN & PTNT khu vực Triệu Hải - năm tới. Mục tiêu định hướng chung NH “ tăng nhanh lực tài chính, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới, phát triển thị phần, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đại hóa công nghệ NH, chuẩn hóa quy trình, thao tác nghiệp vụ, kiện toàn máy tổ chức điều hành, tăng cường khả kiểm tra, kiểm toán nội bộ, tiếp cận buớc ứng dụng chuẩn mực kế toán quản trị NH theo thông lệ quốc tế ”. Mục tiêu cụ thể: + Dư nợ tăng 15 % so với năm 2010 theo tiêu NHN0&PTNT VN. + Tỉ lệ nợ % + Tỉ lệ cho vay trung hạn, dài hạn theo quy dịnh NHN VN khoảng 55% - 58 % ( kể cho vay đồng tài trợ ) Nhiệm vụ xuyên suốt NH chấn chỉnh, nâng cao chất lượng, thực lại cấu dư nợ, đảm bảo mức tăng trưởng dư nợ theo tiêu NHN VN giao huy động vốn địa phương. Khai thác triệt để nguồn vốn ủy thác đầu tư, sử dụng hợp lí, có hiệu cẩm nang dự án. 2. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ SXKD chi nhánh NHN0&PTNT khu vực triệu Hải - Quảng Trị. 2.1. Thực thi sách lãi suất phí dịch vụ linh hoạt, cạnh tranh. Một sách lãi suất hợp lí vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh NH. Nó vừa phải đáp ứng bù chi, đảm bảo lợi nhuận vừa thu hút khách hàng với NH. Để không ngừng mở rộng hoạt động nâng cao hiệu cho vay, NH cần có sách vừa ưu dãi vừa linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất cho vay phải phù hợp với chi phí NH đồng thời phải giữ mức chênh lệch hợp lí tương lãi suất NH khác địa bàn. Để có mức lãi suất , NH cần giảm bớt chi phí không cần thiết, tính toán lãi suất nghiên cứu tình hình thị trường định lãi suất vào thời điểm cụ thể. 2.2. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn hộ SXKD. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn hộ SXKD vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, mục đích vấn đề nguời dân nhận tiên vay từ NH thuận lợi nhanh chóng nhất. Vì phải xem xét đồng thời mối quan hệ vần đề đơn giản hóa thủ tục cho vay, quy trình thẩm định xét duyệt cho vay giải ngân tiền vay phải thực cho đơn giản mà đảm bảo tính pháp lí chặt chẻ. Quyết định số 148/1999 /Q Đ-TTG Thủ tướng phủ có quy định. “ Đối với hộ sx nông, lâm, ngư nghiệp NH cho vay vốn đến 10 triệu đồng người vay chấp tài sản, nộp kèm theo đơn xin vay vốn, giáy xác nhận UBND xã, thị trấn diện tích đất sử dụng, tranh chấp ”. Quyết định không nói sách, chế đảm bảo tiền vay mà bao hàm nội dung sách đơn giản hóa thủ tuch vay vốn, người vay làm động tác đơn giản: - Nộp đơn xin vay vốn giý xác nhận quyền sử dụng đất. - Kí chúng nhận vay tiền NH. Nhưng thực tế, người vay phải đén UBND xã, thị trấn để đóng dấu xác nhận vào giấy đề nghị vay vốn sổ vay vốn. Thủ tục trùng lặp, cần phải giải sau: Nếu Khách hàng vay vốn lần đầu cấp sổ vay vốn giấy đề nghị vay vốn có xác nhận địa phương giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, NH giải ngân. Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn lần sau cần sổ vay vốn lập lần trước giáy đề nghị vay vốn. Nếu thực NH thu hút nhiều khách hàng tương lai. 2.3. Cải tiến nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án Việc thẩm định CBTD mang tính hình thức, chưa thực chặt chẻ, nợ hạn nợ xấu tồn động. Vì cần phải tuyệt đối tranh thủ quy trình tính dụng đảm bảo tính dụng hộ SX, thường xuyên kiểm tra quy trình để có cải tiến phù hợp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro. Trước cho vay: Thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định tính pháp lí, khả tài đảm bảo trả nợ theo thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay, thực quy trình đản bảo tiền vay theo quy định. Sau cho vay: Kiểm tra mục đích sử dụng tiền cho vay, hiệu phương án sản xuất, trạng tài sán đảm bảo tiền vay .Mỗi lần kiểm tra phải có biên lưu hồ sơ tính dụng. Nếu CBTD thực tốt khâu thẩm định hạn chế rủi ro, đem lại hiệu cho NH. 2.4. Thường xuyên thực công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Để giảm thiểu rủi ro từ phía NH khách hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay, chi nhánh cần coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. NH phải lập nhóm chuyên viên tra kiểm tra hoạt đôgnj kinh doanh NH, đặc biệt hàng tháng nhóm tra phối hợp với CBTD đến địa điểm hoạt động khách hàng có quy mô sản xuất lớn để xem hiệu hoạt động kinh doanh nào. Ngoài phải thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh NH để phát ngăn chặn kịp thời, ngăn ngừa việc làm sai nguyên tắc, tượng tiêu cực làm ảnh hưởng đến hoạt động uy tính phát triển NH. 2.5. Nâng cao trình độ toàn diện cho CBTD cộng tác viên. Với địa bàn rộng 70.120 15000 hộ vay, chi nhánh cần có thêm CBTD có chất lượng để kịp thời thẩm định hộ vay có nhu cầu vay vốn. Vì cần phải: - tiến hành phân loại đội ngũ CBTD có kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức nghiệp vụ tính dụng, nên ưu tiên CB có lực, trình độ tâm huyết sang làm tính dụng. Ngoài CBTD phải áp dụng tri thức mới, cộng nghệ mới, sản phẩm mới, xâm nhập thị truờng, am hiểu khách hàng, nắm bắt phong tục tập quán địa phương, tranh thủ giúp đở ngành cấp địa phương, mở rộng quy mô nâng cao hiệu cho vay, NH trọng việc nghiên cứu phục vụ trình đổi sách phục vụ khách hàng, công tác quản trị . nhằm giảm chi phí, nâng cao an toàn cho hoạt động NH. - Cử cán học chương trình trung ương tổ chức. Chú trọng việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học theo hướng đại hóa NH nhằm tiếp cận với công cụ, quy trình công nghệ toán đại. - Khuyến khích tin thần tự học, tự bồi dưỡng nghiệp vụ. Có chế độ thưởng phạt hợp lí cá nhân. Bồi dưỡng kiến thức cho cộng tác viên, tổ trưởng tổ vay vốn. 2.6. Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường. Thường xuyên cử cán khảo sát, nghiên cứu sở sản xuất hộ gia đình, việc không thu nhập số cụ thể lại hình dung rõ ràng tình trạng thời hộ SXKD, vận dụng khả quan sát, phân tích linh hoạt xử lí thông tin để khai thác thông tin từ khách hàng. Tổ chức hội nghị khách hàng theo niên độ kế toán quý, năm . để phổ biến quy định, sách, thủ tục mới, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, tạo điều kiện gặp gỡ, làm quen đối tác để tìm hội làm ăn, đối tác mới, thị trường đầu tư có lợi cho khách hàng. Sau đó, Nh tiến hành phân tích, đánh giá, xử lí phân loại khách hàng có biện pháp cụ thể, Ngoài ra, NH phối hợp với đoàn thể địa phương để tiếp cận dể dàng tìm hiểu thị trường hơn. 2.7. Một số biện pháp kiểm soát rủi ro. 2.7.1. Phòng chóng rủi ro cho hộ vay gia đình. Bất kì hoạt động kinh doanh trình sinh lời với rủi ro, lợi nhuận cao rủi ro lớn. Một số nguyên nhân gây rủi ro xem xét sau: - Rủi ro liên quan đến người vay tiền: Do NH đặt niền tin vào ưu số khách hàng mà không chắn vền mặt lực pháp lí, khả trả nợ họ. - Rủi ro kỉ thuật nghiệp vụ: NH cho khách hàng vay tiền mà không kiểm soát mục đích Khách hàng. - Rủi ro liên quan đến đảm bảo: NH chưa xem xét đến khả đảm bảo tiền vay khách hàng cho vay. - Ngoài có số rủi ro mà NH không lưu tâm đạo đức khách hàng . 2.7.2. Các giải pháp giải rủi ro Bên cạnh giải pháp khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng, xiết nợ tài sản chấp khách hàng .thì lâu dài mang tính chiến lược, NH cần triển khai biện pháp đề phòng, đối phó với rủi ro tín dụng như: - Phân chia giới hạn rủi ro + Cho nhiều khách hàng vay + Cho nhiều ngành hoạt động vay + Cho vay nhiều vùng khác + Giới hạn số tiền vay - Xem xét cẩn thận hồ sơ khách hàng + Dự án đầu tư có khả thi hay không? Có thích hợp với sách tín dụng Chính phủ hay không? NH có lợi gì? +Khách hàng có đủ lực pháp lí hay không? Mục đích vay vốn khách hàng gì? Biện pháp bảo đảm tiền vay nào? 2.8. Tăng cường công tác huy động vốn địa phương Để thực đường lối đổi CNH-HĐH Đảng, chi nhánh cần có nguồn vốn ổn định. Trước yêu cầu phải tăng cường nguồn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế địa phương, vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn. Do chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn huy động nhằm giải việc thiếu vốn năm qua : - Tăng cường vốn huy động khu vực thị trấn, thị tứ nơi tập trung đông dân cư. - Mở rộng quan hệ với tổ chức kinh tế đoàn thể xã hội có lượng tiền toán để thu hút mở tài khoản toán nhằm khơi tăng nguồn vốn với lãi suất thấp. - Phát hành kỳ phiếu loại kỳ hạn khác tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng trả lãi hàng tháng với lãi suất hấp dẫn, nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư. - Giúp dân xoá thói quen để tiền nhà, khuyến khích tinh thần tiết kiệm để làm giàu. Nhưng để thực điều có hiệu quả, NH phải tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết dân hoạt động NH. Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, cán NH phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân tiết kiệm sử dụng tiền, để dân thấy rõ mục đích an toàn gửi tiền vào NH. 3. Một số kiến nghị 3.1. Đối với NHNN - Cần bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng. Tăng cường công tác tra kiểm soát từ phía NHNN, xử lí nghiêm túc sai sót vi phạm quy chế thể lệ tín dụng. - Cũng cố phát triển trung tâm CIC đảm bảo cung cấp thông tin khách hàng, tình hình kinh tế nước quốc tế đầy đủ, xác, kịp thời. - Ban chấp hành văn hướng dẫn chi tiết cách thức tiến hành trích lập, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro. - Không cho khách hàng nợ hạn NH mở tài khoản giao dịch NH khác. - Khách hàng vay vốn phải mua bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm tiền vay. 3.2. Đối với NHNo & PTNT khu vực Triệu Hải - Quảng Trị - Tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho phép họ nghỉ để tham gia buổi thảo luận, hội thảo, đào tạo ngành cử học, đồng thời mở lớp huấn luyện để phát huy tính sáng tạo cán trẻ có lực. - Mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay vốn. - Có chế độ thưởng, phạt kịp thời cho cán tín dụng. - Sử dụng nguồn vốn mục đích linh hoạt việc cho vay - Cải tiến thủ tục cho vay, biện pháp cho vay, tài sản đảm bảo .để dễ dàng cho khách hàng. 3.3. Những kiến nghị hộ SXKD - Có ý thức việc chủ động xây dựng dự án SXKD sở tiềm có sẳn mình. Cung cấp đúng, đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình SXKD để NH xem xét, tư vấn cho khách hàng, xác định mức đầu tư hợp lý. - Có ý thức tích lũy kinh nghiệm trình SXKH người xung quanh, trang bị đầy đủ kiến thức KH - KT đối tượng mà đầu tư. - Quản lý sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch, tiết kiệm dể tích kũy vốn tự có. - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tính dụng ngân hàng. Có ý thức việc quản lý, sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng. [...]... 208,100 triệu đồng và đạt 297,147 triệu đồng vào năm 2010 Đó là nhờ vào hình thức tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, gửi góp….được chi nhánh triển khai tốt trong giai đoạn này Ngoài ra ngân hàng còn linh hoạt về lãi suất nên đã thu hút được một lượng lớn tiền nhàn rỗi trong dân cư Cùng với sự nổ lực của chi nhánh trong công tác huy động vốn, tiền gửi của các TCKT cũng đã có những bước tiến đáng khích... dịch và thái độ phục vụ tạo niềm tin của khách hàng, khoán chỉ tiêu nguồn vốn song song với cho vay đến từng chi nhánh cấp 3, mở rộng công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo, áp dụng lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với cơ chế thị trường Tuy vậy, nguồn vốn mà chi nhánh thu hút được chưa đáp ứng yêu cầu, chưa thu hút được khách hàng gởi bằng ngoại tệ do loại hình chưa thật sự đa dạng và lãi suất thấp... 63.03% thì có thể nói doanh số cho vay ngắn hạn giảm nhẹ hơn nhiều trung hạn do thiếu hụt nguồn vốn từ ngân hàng cấp trên, thiếu hụt từ các kênh huy động tại địa phương Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đã linh hoạt không cho vay thêm các khoản vay trung hạn mà chỉ đáp ứng những khoản vay ngắn hạn để nhanh chóng thu hồi vốn trong giai đoạn thiếu hụt nguồn vốn cho vay Nhưng sang năm 2010 có thể thấy tình... thể: Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2009 giảm 63,254 triệu đồng với tỉ lệ 57.37% Điều này nói lên được rằng các hộ vay vốn trong năm 2009 chưa thực sự kinh doanh có hiệu quả do tác động một phần của thiên tai, dịch bệnh làm mất mùa dẫn đến khả năng thu hồi vốn và lãi của Ngân hàng bị hạn chế Đồng thời cũng phản ánh quá trình thẩm định xét duyệt cho vay của CBTD chưa thật sự chặt chẽ Đến năm 2010 doanh số... nhiều vào điều kiện tự nhiên như nông, lâm, ngư nghiệp thì doanh số thu nợ giảm trong năm 2009 và tăng trong 2010 Dịch bệnh xảy ra nhiều trong 2009 đặt biệt là bệnh tôm bị đốm trắng chết hàng loạt, bệnh tai xanh ở lợn và bệnh cúm H5N1 ở gà, vịt đã làm người nông dân nhất là những hộ chăn nuôi rất khó khăn trong việc trả nợ Ngân hàng Doanh số thu nợ những ngành này giảm khá nhiều, thậm chí đối với ngành... kĩ càng đã giúp chi nhánh giảm nợ quá hạn một cách đáng kể, tỉ lệ nợ quá hạn nông, lâm nghiệp từ 6.57% năm 2009 chỉ còn lại 5.98%, ngư nghiệp từ 10.6% xuống 8.63% Mặc dù trong năm này tình hình thiên tai, dịch bệch xảy ra nhiều làm sản xuất gặp nhiều khó khăn, nhưng với sụ nỗ lực của chi nhánh đặc biệt là các CBTD đến từng hộ vay động viên sản xuất và sẵn sàng cho gia hạn đối với những hộ bị nhiều . sung cho nhau và vạch ra phương hướng đi đúng cho hoạt động tín dụng. Vận dụng tốt và sử dụng linh hoạt các nguyên tắc tín dụng trên là NH đã đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình. 5. Nội dung,. dự thưởng, gửi góp….được chi nhánh triển khai tốt trong giai đoạn này. Ngoài ra ngân hàng còn linh hoạt về lãi suất nên đã thu hút được một lượng lớn tiền nhàn rỗi trong dân cư. Cùng với sự. chi nhánh cấp 3, mở rộng công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo, áp dụng lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với cơ chế thị trường. Tuy vậy, nguồn vốn mà chi nhánh thu hút được chưa đáp