Thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội 3

Thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội 3

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI NểI U Trong nhng nm qua, di s lónh o sỏng sut ca ng v Nh Nc t nc ta ngy cng phỏt trin. Nn kinh t hng hoỏ nhiu thnh phn vn hnh theo c ch th trng inh hng xó hi ch ngha ó ginh c nhng thnh tu to ln nh kim ch lm phỏt, nhp tng trng v tng sn phm trong nc ó vt k hoch ra, nc ta ó thoỏt khi khng hong Bờn cnh nhng thnh tu t c chỳng ta cũn nhng mt cha lm c nh: Tỡnh hỡnh xó hi cũn nhiu tiờu cc, qun lý nh nc v kinh t cũn lng lo, ch s giỏ tiờu dựng tng t binng v Nh Nc ta ó xỏc nh nhim v quan trng trong thi gian ti l tin hnh cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ nn kinh t t nc. Mun vy, chỳng ta cn phi cú ngun vn trung - di hn ln xõy dng c s h tng, i mi cụng ngh, trang b k thut tiờn tin, ng thi cú s nõng cp m rng sn xut kinh doanh i vi cỏc thnh phn kinh t t ú to cho s phỏt trin. Cú th núi, ch cú ngun vn trung - di hn mi giỳp ta hon thnh mc tiờu ny. Do ú m ngun vn trung - di hn úng mt vai trũ quan trng i vi s phỏt trin ca nn kinh t. Tuy nhiờn, cú ngun vn trung - di hn thụi l cha m phi bit s dng hiu qu ngun vn ú thỡ mi phỏt huy ht c vai trũ tớch cc cng nh chng li s lóng phớ. Hay núi mt cỏch khỏc, ch khi no m rng gn lin vi nõng cao cht lng tớn dng trung - di hn thỡ ngun vn trung - di hn mi phỏt huy c vai trũ tớch cc ca mỡnh. Mc dự vy, trc nhng bin ng khụng ngng ca nn kinh t th trng thỡ chỳng ta khụng th no d oỏn ht c nhng ri ro cú th xy ra, nh hng ca nú ti hot ng tớn dng núi chung v tớn dng trung - di hn núi riờng ca ton b ngnh ngõn hng cng nh ca chi nhỏnh ngõn hng No&PTNT ụng H Ni. õy chớnh l nguyờn nhõn m tụi ó chn ti: Thc trng v gii phỏp i vi tớn dng trung - di hn ti chi nhỏnh Ngõn Hng No&PTNT ụng H Ni ti ca tụi ngoi phn li núi u, kt lun thỡ ni dng c chia lm 3 chng: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ChngI: Khỏi quỏt tớn dng trung - di hn ca ngõn hng thng mi. ChngII: Thc trng tớn dng trung - di hn ti chi nhỏnh Ngõn Hng No&PTNT ụng H Ni. ChngIII: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung - di hn ti chi nhỏnh Ngõn Hng No&PTNT ụng H Ni. ti nghiờn cu trờn õy l mt lnh vc rng ln v phc tp nhng thi gian nghiờn cu v kinh nghim thc tin cũn nhiu hn ch nờn chuyờn ny khụng th trỏnh khi nhng thiu sút. Vỡ vy, em rt mong nhn uc s gúp ý ca cỏc thy cụ giỏo, ban giỏm c ngõn hng v bt c ai quan tõm n vn ny ti ny c hon thin hn. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG 1 KHI QUT TN DNG TRUNG DI HN CA NGN HNG THNG MI 1.1. Tớn dng trung - di hn v vai trũ ca tớn dng - trung di hn 1.1.1. Khỏi nim tớn dng trung di hn Tớn dng (credit), xut phỏt t ting Latinh l credo l s tin tng, s tớn nhim v c nh ngha di nhiu giỏc khỏc nhau: - Tớn dng l quan h vay mn trờn nguyờn tc hon tr. - Tớn dng l quỏ trỡnh tp trung v phõn phi li vn tin t hay hin vt trờn nguyờn tc cú hon tr. - Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian s thu hi v mt lng giỏ tr ln hn lng giỏ tr ban u. - Tớn dng l s chuyn dch vn di hỡnh thỏi tin t hay hin vt ca mt t chc, cỏ nhõn ny cho mt t chc, cỏ nhõn khỏc s dng trong mt thi gian nht nh trờn nguyờn tc hon tr. Nh vy, tớn dng cú th c din t bng nhiu cỏch khỏc nhau nhng bn cht ca tớn dng l mt giao dch v ti sn gia mt bờn l ngi i vay v mt bờn l ngi cho vay trờn c s hon tr c gc v lói. i vi mt ngõn hng thng mi, tớn dng l chc nng c bn ca ngõn hng, l mt trong nhng nghip v c bn ca ngõn hng. Tớn dng ngõn hng c nh ngha nh sau: Tớn dng ngõn hng l mt hỡnh thc tớn dng phn ỏnh mt giao dch v ti sn (tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay l ngõn hng hoc cỏc t chc tớn dng v bờn i vay l cỏc cỏ nhõn, doanh nghip, ch th sn xut kinh doanh, trong ú bờn cho vay chuyn ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn. V cỏc hỡnh thc ca tớn dng ngõn hng thỡ cú nhiu tiờu thc khỏc nhau phõn chia tớn dng ngõn hng. Di õy l mt cỏch phõn chia ph bin m Ngõn hng thng s dng khi phõn tớch v ỏnh giỏ: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phõn theo thi hn tớn dng ta cú: - Tớn dng ngn hn: l khon tớn dng di 1 nm v c s dng b sung s thiu ht tm thi vn lu ng ca doanh nghip, v nú cũn cú th c vay cho nhng tiờu dựng cỏ nhõn. - Tớn dng trung hn: l khon tớn dng cú thi hn t 1-5 nm. Loi hỡnh tớn dng ny thng c dựng cung cp, mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng v xõy dng cụng trỡnh nh cú thi hn thu hi vn nhanh. - Tớn dng di hn: l khon tớn dng cú thi gian trờn 5 nm. Loi tớn dng ny c dựng cp vn cho xõy dng c bn nh u t xõy dng cỏc xớ nghip mi, cỏc cụng trỡnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut, Núi chung, tớn dng - trung v di hn c u t hỡnh thnh vn c nh ca khỏch hng, mua sm mỏy múc thit b, xõy dng c s vt cht, k thut ca doanh nghip t ú ci tin cụng ngh sn xut, nõng cao cht lng sn phm, m rng sn xut chim lnh th trng 1.1.2. c dim tớn dng trung di hn Tớn dng trung di hn cú nhng c im quan trng sau: - Tớn dng trung - di hn c cp cho khỏch hng nhm h tr cho h trong vic mua sm, to lp ti sn c nh. Do ú, i tung cho vay ch yu ca ngõn hng thng mi trong hỡnh thc tớn dng ny l vn thiu ht tm thi ca cỏc doanh nghip. - Do gn lin vi ti sn c nh v vn v nh ca khỏch hng, tớn dng trung - di hn ca ngõn hng thng mi thng gn lin vi cỏc d ỏn u t. Tuy nhiờn, vi tớn dng trung hn thng u t theo chiu sõu, trong khi ú tớn dng di hn tp trung cho cỏc d ỏn u t m rng. - Tớn dng trung - di hn ca ngõn hng thng mi cú thi gian hon vn chm. Ngun tr tin vay cho ngõn hng ch yu c ly t qu khu hao v mt phn t li nhun ca chớnh d ỏn mang li. Vỡ th, khỏch ch cú th hon tr khon vay cú quy mụ ln thnh nhiu ln khỏc nhau thi hn cho vay kộo di trong nhiu nm. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tớn dng trung - di hn thng cú thi gian kộo di, quy mụ tớn dng thng ln, nguy c ri ro cao vỡ nn kinh t quc gia luụn bin ng. S bin ng ny cú th tớch cc hoc tiờu cc m chỳng ta khụng th bit c. Do ú m mụt khon vay di hn thng em li nhiu ri ro hn l mt khon vay ngn hn vỡ thi gian cng di thỡ xỏc sut xy ra nhng bin ng ny ln hn . Mt khỏc, lói sut ca cho vay trung - di hn thng ln hn lói sut cho vay ngn hn. Vỡ ri ro cao hn, thi gian thu hi vn lõu hn. 1.1.3. Cỏc hỡnh thc tớn dng trung - di hn 1.1.3.1. Tớn dng theo d ỏn u t a. Cho vay ng ti tr ( Synicate loan): - L quỏ trỡnh cho vay ca mt nhúm t chc tớn dng (t 2 t chc tớn dng tr lờn) cho mt d ỏn, do mt t chc tớn dng lm u mi, phúi hp vi cỏc bờn bờn ng ti tr thc hin, nhn phõn tỏn ri ro ca cỏc t chc tớn dng. - Hỡnh thc ny c c ỏp dng trong cỏc trng hp : Cỏc d ỏn u t ũi hi mt khon vn ln m cỏc ngõn hng riờng l thỡo khụng ỏp ng ht c ngõn hng thng ch c phộp u t vn ti mt mc nht nh so vi tng ngun vn ca mỡnh v khụng c u t qỳa nhiu vn vo mt cụng ty m bo an ton vn ti sn. Thm chớ i vi mt vi d ỏn ngõn hng cú th ỏp ng ton b nhng ri ro quỏ ln ngõn hng khụng mun m nhn ht. Do vy, cho vay ng ti tr l mt hat ng tớn dng giỳp ngõn hng phõn tỏn ri ro v cú th s dng ti a ngun vn ca h cho u t vo cỏc d ỏn di hn. b. Cho vay trc tip theo d ỏn: - õy l hỡnh thc tớn dng trung di hn ph bin trong nn kinh t th trng. ngõn hng thng mi tin hnh mi hot ng v t chu trỏch nhim vi tng d ỏn u t ca khỏch hng m h la chn ti tr. Chớnh vỡ vy, cụng vic ca ngõn hng khụng ch n thun l cho vay m cũn phi quỏn xuyn hng lot cỏc cụng vic khỏc cú liờn quan n trc thi cú hiu qu ca d ỏn nh : quy hoch sn xut, thit k, quy trỡnh cụng ngh, tiờu chun thit b mỏy múc, giỏ c th trng, hiu qu u t Bi vỡ vic quy nh cp mt khon tớn dng s dng buc ngõn hng vi ngi vay trong mt Chuyên đề thực tập tốt nghiệp s thi gian, cho nờn cn phi nghiờn cu mt cỏch nghiờm tỳc v xem xột k lng cỏc ri ro cú th xy ra. 1.1.3.2. Tớn dng thuờ mua (leasing credit) - Thuờ mua l hỡnh thc cho vay ti sn thụng qua mt hp ng tớn dng thuờ mua qua ú ngi cho thuờ chuyn giao ti sn thuc quyn s hu ca mỡnh cho ngi i thuờ s dng v ngũi thuờ cú trỏch nhim thanh toỏn tin thuờ trong sut thi hn thuờ v cú th oc quyn s hu ti sn thuờ, c quyn mua ti sn thuờ hoc c quyn thuờ tip theo cỏc iu kin ó c hai bờn tho thun. * Ti sn thuờ bao gm c ng sn v bt ng sn : - ng sn ch yu gm mỏy múc thit b, ụ tụ dõy chuyn cụng ngh - Bt ng sn ch yu l ca hng, vn phũng lm vic, c s sn xut V mt phỏp lý, ti sn thuờ thuc quyn s hu ca ngi cho thuờ, cũn i thuờ ch c quyn s dng. Vỡ vy, ngi i thuờ khụng c bỏn chuyn nhng cho ngi khỏc. Song h c hng nhng li ớch do vic s dng ti sn ú em li, ng thi chu phn vn ri ro cú liờn quan n ti sn. Tớn dng thuờ mua cú mt s hỡnh thc nh : thuờ mua cú tham gia ca ba bờn, thuờ mua cú s tham gia ca hai bờn, tỏi thuờ mua (sale base back), thuờ mua hp tỏc (levereged lease, thuờ mua giỏp lng (under lease) * Xột v li ớch thỡ c ngõn hng v khỏch hng u cú li - i vi ngõn hng (bờn cho thuờ): õy l hỡnh thc ti tr b sung cho cỏc hỡnh thc ti tr khỏc ang tn ti ngõn hng, nú giỳp ngõn hng m rng dch v, nõng cao nng lc cnh tranh, gim mc ri ro, m bo nguyờn tc vn vay c s dng ỳng mc ớch. - i vi cỏc doanh nghip : hỡnh thc ny cú th giỳp cỏc doanh nghip cú th s dng vn vay di dng cỏc mỏy múc, thit b . m khụng phi b vn ln, khụng nh hng ti bng tng kt ti sn v hn mc tớn dng ca doanh nghip vic cp tớn dng thuờ mua thng nhanh chúng, t ú cho phộp u t khn cp, ỏp ng c thi c sn xut kinh doanh trong nn kinh t th trng, mt khỏc phng thc thanh toỏn tin thuờ linh hot thớch ng vi hon cnh v iu kin sn xut cng nh tiờu th sn phm ca doanh nghip v mi cỏ nhõn. - i vi cỏc cụng ty nh hoc cụng ty khụng cú uy tớn : ngõn hng cú th Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khụng chp nhn cho vay di hn nhng cú th cho hng tớn dng thuờ mua. Cú th núi, mụ hỡnh tớn dng thuờ mua rt cú ý ngha i vi nn kinh t th trng, nht l i vi nn kinh t nhiu thnh phn nh Vit Nam hin nay. 1.1.4. Vai trũ ca tớn dng trung - di hn trong nn kinh t th trng 1.1.4.1. i vi nn kinh t Tớn dng cú vai trũ quan trng trng nn kinh t, hot ng tớn dng trung - di hn nu cú hiu qu s cú tỏc ng ti mi lnh vc kinh t - chớnh tr - xó hi. Phỏt trin cho vay tớn dng trung - di hn s gim bt ỏng k cỏc khon bao cp t ngõn sỏch cho u t xõy dng c bn v gim bt thõm ht ngõn sỏch. Xut phỏt t chc nng tp trung v phõn phi li vn trong nn kinh t tớn dng trung - di hn ó thu hỳt c ngun vn d tha, tm thi nhn ri a vo sn xut kinh doanh, ỏp ng nhu cu vn cho doanh nghip, t ú phc v cho s tng trng ca nn kinh t. Mt khỏc, trong qỳa trỡnh huy ng vn v cho vay cng nh t chc thanh toỏn cho khỏch hng, ngõn hng cú th ỏnh giỏ c tỡnh hỡnh tiờu th sn phm, tinh hỡnh sn xut kinh doanh cng nh kh nng thanh toỏn chi tr ca khỏch hng. Trong quỏ trỡnh cho vay, trỏnh ri ro ngõn hng luụn ỏnh giỏ, phõn tớch kh nng ti chớnh v thng xuyờn giỏm sỏt hot ng sn xut kinh doanh cú th iu chnh, tỏc ng kp thi khi cn thit, hng cho hot ng ca doanh nghip i ỳng hng, tng bc to tin vt cht cho xó hi. Mc dự l mt n v kinh doanh, nhng cỏc ngõn hng quc doanh vn l mt b phn ca nh nc, hot ng tớn dng trung - di hn cng nhm thc hin cỏc mc tiờu phỏt trin kinh t quc gia thụng qua cỏc chớnh sỏch u ói trong tớn dng. V nguyờn tc, ngõn hng u ói i vi cỏc cụng trỡnh sn xut trc tip to ra sn phm hng hoỏ v tht cht iu kin vay vn vi doanh nghip trong lnh vc kinh doanh dch v. u t tớn dng trung - di hn ca ngõn hng theo trng im ca ngnh v trong ni b tng ngnh gúp phn hỡnh thnh c cu kinh t hp lý. Hot ng tớn dng theo chiu sõu, xõy dng mi ó to ra c s vt cht k thut Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vng chc cho nn kinh t phỏt trin lõu di, gúp phn tng cng kim ngch xut khu, to iu kin thun li cho cỏc doanh nghip trong cnh tranh trờn th trng quc t. Vi nng lc sn xut tng, hng hoỏ sn phm nhiu hn tiờu dựng v d tha cho xut khu. Nhiu xớ nghip vi mỏy múc hin i sn xut ra sn phm thay th hng nhp. Tt c cỏc kt qu ú gúp phn tit kim chi ngoi t, tng thu ngoi t, to cỏn cõn thanh toỏn quc t lnh mnh. Ngoi ra, tớn dng trung - di hn ca ngõn hng cũn gúp phn n nh i sng, to ra cụng n vic lm v n nh trt t xó hi bi l tớn dng trung -di hn u t vo nhng lnh vc mi,ci to v nõng cao nng lc sn xut nờn s to nhiu cụng n vic lm cho ngi lao ng. Bờn cnh ú, do nng lc sn xut c nõng lờn s lng sn phm tiờu th nhiu, ú l ngun thu nhp ca cỏn b trong xớ nghip v gúp phn n nh i sng cho chớnh h. Tớn dng trung - di hn cng to iu kin thun li cho vic chuyn dch c cu u t, lm cho c cu ca nn kinh t tr lờn hp lý t ú lm tin cho s n nh v trt t an ton xó hi. 1.1.4.2. i vi doanh nghip Trong mụi trng kinh t cnh tranh, cú th tn ti v phỏt trin c thỡ cỏc doanh nghip phi khụng ngng u t vo ti sn c nh. Bi l ti sn c nh l t liu ch yu, chim b phn ln trong tng giỏ thnh, l yu t quan trng quyt nh li th cnh tranh Tuy nhiờn, trong thc t giỏ tr ti sn c nh thng rt cao, nu ch trụng ch vo ngun vn t tớch lu thỡ cn phi mt rt nhiu thi gian doanh nghip mi i mi c ti sn c nh v s b tt li xa so vi cỏc doanh nghip cú vn ó trang b hin i. Vỡ th li thoỏt duy nht cho doanh nghip l i vay i mi. Khi tỡm kim cỏc ngun vn t bờn ngoi, doanh nghip mong mun cú c nhng khon tớn dng trung - di hn t ngõn hng. Cú ngi cho rng cỏch tt nht huy ng vn l doanh nghip phỏt hng c phiu, trỏi phiu huy ng vn di hn. Chỳng ta khụng ph nhn nhng mt tớch cc ca th trung chng khoỏn trong vic phc v nhu cu b sung vn cho doanh nghip, nhng hỡnh thc ny ch phỏt huy hiu qu nhng nc cú th trng vn v th trng chng khoỏn hon ho. thm trớ nhng nc ny trong nhiu trng hp doanh nghip cú th gim bt Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhng khon chi phớ m l ra h phi tr khi t chc phỏt hnh chng khoỏn. i vi nhng khon i vay doanh nghip c ch ng iu hnh cỏc hot ng kinh doanh, tin hnh cỏc d ỏn ln m khụng phi phõn chia quyn lc nu la chn vic ti tr thụng qua phỏt hnh c phiu, khụng phi i phú vi cỏc trỏi phiu hay c phiu u ói khi doanh nghip khụng cũn cn vn na v cú ý mun thu li s c phiu ny. Mt khỏc, vic tr n trung - di hn cng c n nh theo nh k theo tng k hn hp lý v n nh.Vỡ vy, doanh nghip cú c s thc hin trỏch nhim tr n ca h. Nh vy, tớn dng trung - di hn ó giỳp cỏc doanh nghip u t xõy dng nh xng, mua sm mỏy múc thit b ci tin cụng ngh sn xut, nõng cao cht lng sn phm to iu kin m rng quy mụ sn xut kinh doanh v m rng chim lnh th trng mi. Cú th núi, tớn dng trung - di hn l tr th c lc cho cỏc doanh nghip t c mc tiờu kinh doanh : li nhun, an ton, phỏt trin khụng ngng . trong khi ngun vn trung - di hn doanh nghip cú trong tay khụng ỏp ng nhu cu. 1.1.4.3. i vi ngõn hng Nu ngõn hng cú mt ngun vn n nh trong thi gian di u t di hn s to ra li nhun cao hn rt nhiu so vi vic dựng nú cho vay ngn hn, vỡ mi mún vay trung - di hn cp cho doanh nghip thng l rt ln, lói sut cao. Bờn cnh khon li nhun hp dn, tớn dng trung - di hn cũn l v khớ cnh tranh rt cú hiu qu gia cỏc ngõn hng vi nhau. Vi cỏc sn phm ny, ngõn hng s phc v tt hn cho cỏc ch doanh nghip v thu hỳt ngy cng nhiu khỏch hng n vi ngõn hng. Khi xỏc nh m rng cho vay trung - di hn, cỏc ngõn hng khụng ch nhỡn vo li ớch trc mt m cũn nhỡn vo li ớch lõu di hn ú l m rng tớn dng trung - di hn y mnh cho vay ngn hn. Cỏc doanh nghip sau khi c ngõn hng cho vay vn, trang b mỏy múc mi hay xõy dng m rng, nng lc sn xut s tng lờn. doanh nghip li cn cú nhiu vn lu ng hn ỏp ng cho sn xut. Lỳc ny, ngi u tiờn m doanh nghip tỡm n chớnh l cỏc ngõn hng ó u t cho h. Bi l, doanh nghip d dng tỡm c s thụng cm vỡ hai bờn ó hiu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhau, ngõn hng ó nm c tỡnh hỡnh ti chớnh v cỏc khon thu chi ca doanh nghip nờn cỏc dch v s tin li hn. 1.2. Cht lng tớn dng trung - di hn trong hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi 1.2.1. S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dng trung - di hn 1.2.1.1. Nõng cao cht lng tớn dng trung - i hn l ũi hi bc thit i vi s phỏt trin kinh t Trc ht, ta hiu cht lng tớn dng l s ỏp ng nhu cu ca khỏch hng phự hp vi s phỏt trin kinh t - xó hi v m bo s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng. Cht lng tớn dng trung - di hn chớnh l vn cho vay trung - di hn ca ngõn hng c khỏch hng a vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh dch v to ra mt s tin ln hn thụng qua ú ngõn hng s thu c c gc v lói cho ngõn hng ỳng thi hn, bự p c chi phớ v cú li nhun. Nh vy, qua mt quỏ trỡnh chu chuyn vn, ngõn hng s thu hi vn v lói cún khỏch hng s dng vn cú hiu qu. Xột v tng th ngõn hng va to ra c hiu qu kinh t va to ra c hiu qu xó hi. Sinh ra t nn sn xut hng hoỏ, tớn dng ó cú nhng úng gúp ỏng k trong vic thỳc y quỏ trỡnh tớch t v tp trung vn y mnh tin trỡnh phỏt trin ca nn kinh t. Sinh ra t nn sn xut hng hoỏ, tớn dng ó cú nhng úng gúp ỏng k trong vic thỳc y quỏ trỡnh tớch t v tp trung vn y mnh tin trỡnh phỏt trin ca xó hi. lch s ó chng minh iu ú thụng qua s ra i v phỏt trin ca xó hi loi ngi qua cỏc hỡnh thỏi kinh t -xó hi. Ngy nay cựng vi s phỏt trin ca sn xut v lu thụng hng hoỏ, tớn dng cng ngy cng phỏt trin nhm cung cp thờm cỏc phng tin giao dch ỏp ng nhu cu giao dch ngy cng tng trong xó hi. Trong iu kin ú, cht lng tớn dng ngy cng c quan tõm bi vỡ: m bo cht lng tớn dng l iu kin ngõn hng lm tt vai trũ trung tõm thanh toỏn: khi cht lng tớn dng c m bo s tng vũng quay vn tớn dng, vi mt khi lng tin nh c, cú th thc hin s ln giao dch ln hn, to iu kin tit kim tin trong lu thụng, cng c sc mua ca ng [...]... CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT ĐÔNG HÀ NỘI 2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội 2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NH No&PTNT Đông Hà Nội Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội là một chi nhánh của ngân hàng No&PTNT Việt Nam, mới được thành lập từ tháng 07 năm 20 03, có trụ sở chính tại 23B Quang Trung – Hoàn... tốt - Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung – dài hạn Tỷ lệ lợi nhuận = Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ thấy được khả năng sinh lời của tín dụng trung - dài hạn Bất kỳ một khoản tín dụng nào cho dù đó là khoản ngắn hạn hay trung - dài hạn không thể xem là có chất lượng cao nếu nó không đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tuy nhiên đối với các ngân hàng, ... hiện đầy đủ Một số sai sót tồn tại đã chấn chỉnh và xử lý kịp thời, đảm bảo an toàn tài sản 2.2 Thực trạng tín dụng trung – dài hạn tại Chi nhánh ngân hàng No&PT Đông Hà Nội Khi nền kinh tế ngày càng có xu hướng đổi mới đi lên nhờ sự nghiệp công nghiệp hoá hiện - đại hoá thì tín dụng trung - đài hạn là đòi hỏi cấp thiết Tuy nhiên tín dụng trung - dài hạn trong các ngân hàng từ việc tìm nguồn đến việc... khoản nợ quá hạn cho ngân hàng Như vậy, pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng trung - dài hạn nói riêng d Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là kim chỉ nan đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của mọi ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều ngân hàng, đảm bảo... 196 39 % 30 0 700 400 134 % - Nội tệ 2 53 625 37 2 147% - Ngoại tệ qui đổi 47 75 28 60% - Ngắn hạn 239 458 219 92% 34 8 110 - Trung hạn 1 Tổng dư nợ 61 149 237 76% 157 86 119 135 % 241 138 % 144% Dư nợ theo thời hạn - Dài hạn 2 T/trọng dư nợ TDH/Dưnợ 3 92 Dư nợ theo thành phần k.tế - Dư nợ DNNN 35 % 88 TĐ: Dư nợ Trung, Dài han - Số doanh nghiệp còn dư nợ - Dư nợ DNNQD 207 91 6 15 175 416 TĐ: Dư nợ Trung, Dài. .. tín dụng trung - đài hạn Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được xem xét, đánh giá thông qua hệ Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp thống chỉ tiêu sau: 1.2.2.1 Về phía khách hàng: a Các chỉ tiêu định tính đó là: - Dự án sử dụng vốn vay trung - dài hạn của ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật để thực hiện được - Vốn vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, đảm bảo đủ khả năng trả ngân hàng. .. cho vay trung – dài hạn Ngay từ những năm trước đây ngành ngân hàng No&PTNT đã đưa mục tiêu nâng tỷ lệ cho vay trung dài hạn lên 45% so với tổng dư nợ Đến nay mục tiêu này đã được hoàn thành và hoàn thành vượt mức Tuy nhiên, nguồn vốn cân đối cho vay trung - dài hạn vẫn chưa được đảm bảo Bởi vì, nguồn vốn cho vay trung - dài hạn của các ngân hàng còn rất hạn chế Tình hình thiếu vốn trung dài hạn vẫn... hàng thương mại Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách hàng Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng... nay 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NHNo & PTNT Đông Hà Nội Mở rộng đầu tư trung - dài hạn có chọn lọc, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội thực sự đóng góp phần không nhỏ trong đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm… giúp các doanh nghiệp kinh doanh theo hướng hiện đại hoá công nghiệp hoá, tiến kịp với sự phát triển nhánh chóng... dư nợ tín dụng Tỷ lệ này không có hoặc càng nhỏ càng tốt - Chỉ tiêu nợ quá hạn khó đòi: Nợ quá hạn khó đòi của tín dụng trung – dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi = Tổng dư nợ tín dụng trung – dài hạn Nếu tỷ lệ này cao thì nó phản ánh rằng món cho vay của ngân hàng có chất lượng rất thấp, hoạt động của ngân hàng không có hiệu quả và các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn trở . ngân hàng là kém và nguồn vốn trung - dài hạn mà ngân hàng đã đầu tư hoạt động kém hiệu quả. Như vậy khi xem xét đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài. nhuận thực tế cho ngân hàng. Tuy nhiên đối với các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng quốc doanh thì lợi nhuận nhiều khi không phải là cái đích để ngân hàng