Việt Nam gia nhập WTO – Thời cơ và thách thức với ngành Ngân hàng 2

Việt Nam gia nhập WTO – Thời cơ và thách thức với ngành Ngân hàng 2

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MÔN HỌC: Quản trị doanh nghiệp BÀI THẢO LUẬN Việt Nam gia nhập WTO – Thời thách thức với ngành Ngân hàng ***** Giảng viên: Bùi Thị Bích Hà Lớp tín chỉ: Ca – Thứ – Giảng đường C6 Hà Nội, ngày 20 – 10 – 2010 I CƠ SỞ LÝ LUẬN Khái quát WTO 1.1 Nguồn gốc WTO thức thành lập vào ngày tháng năm 1995 ,có tên đầy đủ Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organization) Tổ chức hoạt động với mục tiêu thiết lập trì thương mại toàn cầu tự do, thuận lợi minh bạch Tổ chức kế thừa phát triển quy định thực tiễn thực thi Hiệp định chung Thương mại Thuế quan - GATT 1947 (chỉ giới hạn thương mại hàng hoá) kết trực tiếp Vòng đàm phán Uruguay (bao trùm lĩnh vực thương mại hàng hoá, dịch vụ, sở hữu trí tuệ đầu tư) 1.2 Cơ cấu tổ chức Tất thành viên WTO tham gia vào hội đồng, ủy ban WTO, ngoại trừ Cơ quan Phúc thẩm, Ban Hội thẩm Giải Tranh chấp ủy ban đặc thù  Cấp cao nhất: Hội nghị Bộ trưởng  Cấp thứ hai: Đại Hội đồng Công việc hàng ngày WTO đảm nhiệm quan: Đại Hội đồng, Hội đồng Giải Tranh chấp Hội đồng Rà sốt Chính sách Thương mại Tuy tên gọi khác nhau, thực tế thành phần quan giống nhau, bao gồm đại diện (thường cấp đại sứ tương đương) tất nước thành viên Điểm khác chúng chúng nhóm họp để thực chức khác WTO  Cấp thứ ba(3): Các Hội đồng Thương mại Các Hội đồng Thương mại hoạt động quyền Đại Hội đồng Có ba Hội đồng Thương mại là: Hội đồng Thương mại Hàng hóa, Hội đồng Thương mại Dịch vụ Hội đồng Các khía cạnh Quyền Sở hữu Trí tuệ liên quan đến Thương mại Mội hội đồng đảm trách lĩnh vực riêng Cũng tương tự Đại Hội đồng, hội đồng bao gồm đại diện tất nước thành viên WTO Bên cạnh ba hội đồng cịn có sáu ủy ban quan độc lập khác chịu trách nhiệm báo cáo lên Đại Hội đồng vấn đề riêng rẽ thương mại phát triển, môi trường, thỏa thuận thương mại khu vực, vấn đề quản lý khác Đáng ý số có Nhóm Cơng tác việc Gia nhập chịu trách nhiệm làm việc với nước xin gia nhập WTO  Cấp thứ tư(4): Các Ủy ban Cơ quan Dưới hội đồng ủy ban quan phụ trách lĩnh vực chuyên mơn riêng biệt Dưới Hội đồng Thương mại Hàng hóa 11 ủy ban, nhóm cơng tác, ủy ban đặc thù Dưới Hội đồng Thương mại Dịch vụ ủy ban, nhóm cơng tác, ủy ban đặc thù Dưới Hội đồng Giải Tranh chấp (cấp thứ 2) Ban Hội thẩm Cơ quan Phúc thẩm Ngoài ra, yêu cầu đàm phán Vòng đàm phán Doha, WTO thành lập Ủy ban Đàm phán Thương mại trực thuộc Đại Hội đồng để thức đẩy tạo điều kiện thuận lợi cho đàm phán Ủy ban bao gồm nhiều nhóm làm việc liên quan đến lĩnh vực chuyên môn khác 1.3 Nguyên tắc họat động Tổ chức Thương mại Thế giới xây dựng bốn nguyên tắc pháp lý tảng : tối huệ quốc; đãi ngộ quốc gia, mở cửa thị trường cạnh tranh công Nguyên tắc tối huệ quốc (MFN) Tối huệ quốc, viết tắt theo tiếng Anh MFN (Most favoured nation), nguyên tắc pháp lí quan trọng WTO Nguyên tắc MFN hiểu nước dành cho nước thành viên đối xử ưu đãi nước phải dành ưu đãi cho tấtcả nước thành viên khác Nguyên tắc đãi ngộ quốc gia(National Treatment - NT), Nguyên tắc NT hiểu hàng hóa nhập khẩu, dịch vụ quyền sở hữu trí tuệ nước ngồi phải đối xử khơng thuận lợi so với hàng hoá loại nước Nguyên tắc mở cửa thị trường Nguyên tắc "mở cửa thị trường" hay gọi cách hoa mĩ "tiếp cận" thị trường (market access) thực chất mở cửa thị trường cho hàng hoá, dịch vụ đầu tư nước Trong hệ thống thương mại đa phương, tất bên tham gia chấp nhận mở cửa thị trường điều đồng nghĩa với việc tạo hệ thống thương mại toàn cầu mở cửa Nguyên tắc cạnh tranh công (fair competition) thể nguyên tắc "tự cạnh tranh điều kiện bình đẳng nhau” 1.4      Chức Quản lý việc thực hiệp định WTO Diễn đàn đàm phán thương mại Giải tranh chấp thương mại Giám sát sách thương mại quốc gia Trợ giúp kỹ thuật huấn luyện cho nứơc phát triển Hợp tác với tổ chức quốc tế khác Cam kết dịch vụ ngân hàng VN gia nhập WTO VN đồng ý cho thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngồi khơng muộn ngày 1/4/2007 Ngồi ngân hàng nước muốn thành lập chi nhánh Việt Nam chi nhánh khơng phép mở chi nhánh phụ phi chịu hạn chế huy động tiền gửi VND từ thể nhân Việt Nam vòng năm kể từ ta gia nhập WTO Ta giữ hạn chế mua cổ phần ngân hàng Việt Nam không cho phéo doanh nghiệp nước mua 30% cổ phần doanh nghiệp Việt Nam 2.1 Hiện diện thương mại Các tổ chức tín dụng nước ngồi phép thành lập diện thương mại Việt Nam hình thứcsau: Văn phịng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài, ngân hàng thương mại liên doanh phần góp vốn bên nước ngồi khơng vượt q 50% vốn điều lệ ngân hàng liên doanh kể từ ngày tháng năm 2007 phép thành lập ngân hàng 100% vốn đầu tư nước 2.2 Điều kiện thành lập  Các điều kiện để thành lập chi nhánh ngân hàng thương mại nước Việt Nam: Ngân hàng mẹ có tổng tài sản có 20 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn  Các điều kiện để thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn đầu tư nước ngồi: Ngân hàng mẹ có tổng tài sản có 10 tỷ la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn 2.3 Hạn mức trần huy động Trong vòng năm kể từ ngày gia nhập WTO, Việt Nam hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi Đồng Việt Nam từ thể nhân Việt Nam mà ngân hàng khơng có quan hệ tín dụng theo mức vốn mà ngân hàng mẹ cấp cho chi nhánh 2.4 Tham gia cổ phần Đối với việc tham gia góp vốn hình thức mua cổ phần, tổng số cổ phần thể nhân pháp nhân nước nắm giữ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng, trừ luật pháp Việt Nam có qui định khác cho phép quan có thẩm quyền Việt nam II THỜI CƠ Với gần 60 năm xây dựng phát triển ngành ngân hàng (1951-2010) 20 năm hệ thống NHTH VN (1990-2010) toàn hệ thống ngân hàng có đóng góp quan trọng cho ổn định tăng trưởng kinh tế nước ta nhiều năm qua Có thể thấy điểm mạnh (6 điểm mạnh) hệ thống ngân hàng như:       Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp Am hiểu thị trường nước Đội ngũ khách hàng NHTM VN đông đảo Chiếm thị phần lớn hoạt động tín dụng, huy động vốn dịch vụ Đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học hỏi có khả tiếp cận nhanh kiến thức, kỹ thuật đại Hầu hết thực hiện đại hóa ngân hàng Khi Việt Nam thành viên WTO, môi trường kinh doanh ngân hàng nước có thay đổi lớn, phải thực cam kết quốc tế theo lộ trình ký kết Sẽ có nhiều ngân hàng nước ngồi phép hoạt động thị trường Việt Nam sở cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng nước Sự thay đổi với điểm mạnh sẵn có hệ thống ngân hàng nước mang đến cho ngành ngân hàng hội tương lai Hội nhập quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi cải cách hệ thống ngân hàng VN làm tăng uy tín vị hệ thống ngân hàng Việt Nam, thị trường tài khu vực, bước nâng cao hiệu điều hành phát triển vững mạnh Ngân hàng nhà nước:  Hội nhập quốc tế tạo hội nâng cao lực hiệu điều hành thực thi sách tiền tệ, đổi chế kiểm soát tiền tệ, lãi suất, tỉ giá theo nguyên tắc thị trường  Hội nhập hội để NHNN tăng cường phối hợp với NHTW tổ chức tài quốc tế sách tiền tệ, trao đổi thơng tin ngăn ngừa rủi ro, qua hạn chế biến động thị trường tài quốc tế đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống NHTM thị trường tiền tệ hoạt động an toàn hiệu tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu lực hiệu sách tiền tệ  Hội nhập quốc tế thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật nâng cao lực hoạt động quan quản lý tài chính, quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả tổng hợp, hệ thống tư xây dựng văn pháp luật hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập thực cam kết với hội nhập quốc tế loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp vốn, tài NHTM nước, hạn chế tình trạng ỷ lại, trơng chờ vào hỗ trợ NHNN Chính phủ 2.1 Các tổ chức tín dụng : Hội nhập quốc tế nâng cao tính cạnh tranh kỷ luật thị trường hoạt động ngân hàng:  Thúc đẩy cải cách, buộc ngân hàng nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục nhược điểm tồn tại, đồng thời phải tăng cường lực cạnh tranh sở nâng cao trình độ quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng Điều khuyến khích tạo NH có qui mơ lớn, tài lành mạnh kinh doanh hiệu quả, NH kinh doanh yếu bị đào thải phải vươn lên, muốn tồn  Hơn ngân hàng Việt Nam tham gia vào “sân chơi” kinh doanh bình đẳng mang tính chun nghiệp cao Sự cạnh tranh ngân hàng diễn ngày khốc liệt, đặc biệt sau năm 2010 Các ngân hàng tồn "đơi chân khối óc" Chính bối cảnh tạo cho ngân hàng Việt Nam động hoạt động kinh doanh nói bắt buộc phải động để kinh doanh hiệu Đồng thời hội để ngân hàng thể lực trình độ  Kinh doanh theo nguyên tắc thị trường buộc tổ chức tài phải có chế quản lý sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt sách đãi ngộ đào tạo nguồn nhân lực nhằm thu hút lao động có trình độ, qua nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh thị trường tài  Khơng phải cạnh tranh với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi NHTM VN phải chun mơn hố sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng nước dự kiến áp dụng VN 2.2 Hội nhập quốc tế tạo cân nhóm ngân hàng: Trong q trình hội nhập mở cửa thị trường tài nước, khn khổ pháp lý hoàn thiện phù hợp dần với thơng lệ quốc tế, dẫn đến hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm ngân hàng theo hướng cân hơn, thị phần NHTMNN giảm nhường chỗ cho nhóm ngân hàng khác, thành phố khu đô thị lớn Tuỳ theo mạnh ngân hàng, xuất ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên mơn hóa ngân hàng bán bn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành số ngân hàng qui mơ lớn, có tiềm lực tài kinh doanh hiệu 2.3 Hội nhập quốc tế tạo hội thu hút đầu tư hỗ trợ từ bên ngoài: Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng nới lỏng hạn chế tổ chức tài nước ngồi điều kiện để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài –ngân hàng, NHTM nước có điều kiện để tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thơng qua hình thức liên doanh, liên kết với ngân hàng tổ chức tài quốc tế Vì thế, ngân hàng cần tăng cường hợp tác để chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, khai thác thị trường Trong trình hội nhập, việc mở rộng quan hệ đại lý quốc tế ngân hàng nước tạo điều kiện phát triển hoạt động tốn quốc tế, tài trợ thương mại, góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác đầu tư chuyển giao cơng nghệ 2.4 Hội nhập quốc tế góp phần đưa VN hội nhập sâu vào thị trường TCQT:  Nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ dàng hơn, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên, góp phần nâng cao chất lượng loại hình hoạt động Các ngân hàng nước phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro  Hội nhập tạo điều kiện thuận lợi cho NH nước thâm nhập vào thị trường quốc tế, mở hội cho ngành NH thực trao đổi, hợp tác quốc tế lĩnh vực hoạch định sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực toán phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Bên cạnh đó, nhờ có tiến trình hội nhập mạnh mẽ, ngân hàng Việt Nam có hội để học hỏi kinh nghiệm, trình độ cơng nghệ, quản lý từ ngân hàng nước thường đánh giá mạnh tài chính, cơng nghệ quản trị điều hành Sự cọ xát hoạt động kinh doanh hội để ngân hàng Việt Nam nâng lên tầm cao 2.5 Hội nhập quốc tế tạo hội mở rộng thị trường nước Hơn nữa, Việt Nam thành viên WTO, ngành ngân hàng phát triển theo ngành dịch vụ khác Nhìn vào phát triển hệ thống ngân hàng quốc gia người ta đánh giá phát triển kinh tế quốc gia Sự phát triển kinh tế ngân hàng ln ln liên quan với Ngân hàng nhóm ngành dịch vụ đánh giá có tác động nhiều Việt Nam gia nhập WTO tất nhiên tác động mang yếu tố tích cực tức theo chiều hướng phát triển Các giao dịch thương mại tăng lên nhanh chóng Các nhà đầu tư nước đến Việt Nam ngày nhiều Nhận thức người dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng thay đổi Tất yếu tố tạo hội mở rộng thị trường, mở rộng sản phẩm dịch vụ cho ngành ngân hàng Không thị trường nước, hội nhập tạo cho ngân hàng Việt Nam hội mở rộng thị trường nước theo quy định cam kết quốc tế Sự hội nhập tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nước mở rộng hoạt động thị trường nước ngồi thơng qua hình thức cung cấp dịch vụ khuôn khổ WTO, đặc biệt diện thương mại cung cấp qua biên giới III THÁCH THỨC Khi nước ta trở thành thành viên đầy đủ WTO bắt đầu hưởng quyền lợi có nghĩa vụ thực cam kết gia nhập WTO, bên cạnh thời thách thức khó khăn, ngân hàng nước ngồi có nhiều hoạt động phong phú đa dạng Việt Nam đuợc đối xử ngang theo nguyên tắc tối huệ quốc WTO Khi đó, NHTMNN NHTMCP gặp phải đối thủ nặng ký (thương hiệu, vốn, công nghệ, nhân lực, kinh nghiệm, sản phẩm…) thị trường Việt Nam Đối với Ngân hàng Nhà nước Có thể thấy, hệ thống pháp luật ngân hàng chưa thật đồng chưa phù hợp thông lệ quốc tế, biểu rõ nhiều quy định luật ngân hàng quy định luật nhiều bất cập, cịn phân biệt đối xử loại hình tổ chức tín dụng, nhóm ngân hàng ngân hàng nước với ngân hàng nước ngoài, gây cạnh tranh thiếu lành mạnh Điều đặt thách thức phải sửa đổi, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, thơng thống theo ngun tắc không phân biệt đối xử WTO Mặt khác, việc mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro thị trường tác động từ bên ngồi, từ thị trường tài khu vực giới Trong đó, lực điều hành sách tiền tệ, lực giám sát hoạt động ngân hàng NHNN hạn chế Các sách điều hành NHTW cịn chưa linh hoạt, thường chậm so với diễn biến kinh tế chưa đạt hiệu mong muốn Đối với NHTM nước Theo chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, thay đổi yếu tố vĩ mô vi mô kinh tế giá nguyên liệu, sách, cơng nghệ, đóng băng thị trường bất động sản yếu tố cản trở phát triển ảnh hưởng tới kết kinh doanh NHTM Nhiều ngân hàng nhỏ quy mô (cả tổ chức vốn), yếu trình độ (cả chuyên môn, nghiệp vụ), lực quản lý kiểm soát, việc xây dựng ban hành quy định quản lý, kinh doanh…, khó khăn cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, nước ta mở rộng cửa để họ mở hoạt động Việt Nam  Đánh giá thực trạng tổ chức tài Việt Nam trước gia nhập WTO, nhận thấy nhiều yếu kém:  Cấu trúc hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh mẽ chiều rộng cồng kềnh, dàn trải, chưa dựa mơ hình tổ chức khoa học làm cho hiệu chất lượng hoạt động mức xa so với khu vực  Trình độ chun mơn trình độ quản lý cịn bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn cao, khả chống đỡ rủi ro cịn kém, vốn nhỏ, lực tài thấp, chất lượng tài sản chưa cao Việc đào tạo sử dụng cán bộ, nhân viên bất cập so với nhu cầu nghiệp vụ mới, đặc biệt coi nhẹ hoạt động nghiên cứu chiến lược khoa học ứng dụng làm cho khoảng cách tụt hậu công nghệ ngân hàng Việt Nam xa so với khu vực  Hoạt động tín dụng mở rộng nhanh chóng rủi ro tín dụng chưa kiểm soát đánh giá cách chặt chẽ, chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế yêu cầu hội nhập;  Sản phẩm dịch vụ đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, chất lượng dịch vụ thấp Qui trình quản trị TCTD Việt Nam chưa phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, tính minh bạch thấp, chưa hình thành mơi trường làm việc văn hóa kinh doanh lành mạnh vai trị trách nhiệm vị trí công tác chưa rõ ràng, hệ thống thông tin quản lý quản lý rủi ro chưa hiệu quả;  Các ngân hàng thương mại Việt Nam đầu tư nhiều vào doanh nghiệp nhà nước, phần lớn doanh nghiệp có thứ bậc xếp hạng tài thấp, thuộc ngành có khả cạnh tranh yếu  Thiếu liên hệ hệ thống NHTM, chưa đặt mục tiêu tối đa hóa lợi ích cho khách hàng lên hàng đầu Việc thực chương trình đại hóa NHTM VN chưa đồng nên phối kết hợp việc phát triển sản phẩm dịch vụ chưa thuận lợi, chưa tạo nhiều tiện ích cho khách hàng kết nối sử dụng thẻ ngân hàng Hiện nay, lượng thẻ ATM phát hành tương đối lớn chưa có liên kết hệ thống máy ATM, gây bất tiện toán giao dịch  Quy mơ vốn hoạt động cịn nhỏ nên chưa thực mục tiêu kinh doanh cách hoàn chỉnh Vốn tự có NHTMCP có tăng trưởng nhanh song quy mơ vốn cịn nhỏ so với mức chung khu vực toàn giới, dẫn tới việc cạnh tranh với tổ chức tài khác khó khăn mở cửa hồn toàn ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO Vì thế, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh qui mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối, sau năm 2010, hạn chế nêu phân biệt đối xử bị loại bỏ Sau thời gian đó, qui mô hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Đáng ý, rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng lên ngân hàng nước ngồi nắm quyền kiểm sốt số tổ chức tài nước thơng qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; số tổ chức tài nước gặp rủi ro có nguy thua lỗ, phá sản sức cạnh tranh khơng có khả kiểm sốt rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế  Thói quen sử dụng tiền mặt đại phận dân cư rào cản lớn cho việc phát triển dịch vụ sản phẩm NH Tại VN, khách hàng sử dụng thẻ chủ yếu để rút tiền mặt qua hệ thống ATM, dịch vụ tốn, chuyển tiền phát triển chưa mạnh Do việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt qua nghiệp vụ thẻ hạn chế Nền văn minh tiền tệ nước ta chưa khỏi kinh tế tiền mặt  Hội nhập kinh tế, quốc tế làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng, chế quản lý hệ thống thông tin giám sát ngân hàng cịn sơ khai, chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế  Trong trình hội nhập, hệ thống ngân hàng Việt Nam chịu tác động mạnh thị trường tài giới, tỷ giá, lãi suất, dự trữ ngoại tệ, phải thực đồng thời nhiều nghĩa vụ cam kết quốc tế Mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro tác động từ bên ngoài, hội tận dụng chênh lệch tỉ giá, lãi suất thị trường nước thị trường quốc tế giảm dần Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sốc kinh tế, tài quốc tế nguy khủng hoảng Trong trường hợp đó, thị trường vốn chưa phát triển khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây lên  Mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý, áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngồi, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng Các NH nước ngồi có lực tài mạnh, có kinh nghiệm quản trị rủi ro tốt đặc biệt có qui trình nghiệp vụ chuẩn mực tiên tiến, cơng nghệ đại hẳn NHTM Việt Nam thách thức lớn Ngân hàng Việt Nam việc giữ vững thị trường hoạt động nước mở rộng thị trường nước Các ngân hàng nước ngồi, phát triển nguồn vốn, khơng phải tín dụng, sách ưu tiên hàng đầu họ Chính sách khơng mang lại lợi nhuận lớn ngân hàng thương mại cổ phần, ln bảo đảm phát triển ổn định thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng Để có nguồn vốn lớn ổn định, ngân hàng nước ngồi xây dựng cho sách phát triển hợp lý sở cân đối dư nợ nguồn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, họ xây dựng đội ngũ nhân viên giỏi hoạt động maketing thoả mãn nhu cầu khách hàng Những nhân viên chủ động liên hệ với khách hàng để biết kế hoạch kinh doanh tới khách hàng kế hoạch vay vốn, trả nợ, toán tiền hàng, mua bán ngoại tệ; đồng thời tiếp cận nhiều nguồn thơng tin, giúp họ có khả dự báo xu hướng thị trường Các Ngân hàng nước thường tiên phong việc áp dụng công nghệ đại, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Do vậy, nói chi nhánh Ngân hàng nước thường chiếm ưu dịch vụ tốn hoạt động phi tín dụng, mảng hoạt động mà ngân hàng nước yếu Trong thời gian qua, số NH nước ngồi thành cơng đưa sản phẩm dịch vụ tài cá nhân thị trường Việt Nam Chẳng hạn, sản phẩm cho vay tín chấp với hạn mức 200 triệu đồng HSBC thu hút hàng ngàn khách hàng; sản phẩm cho vay mua nhà 20 năm ANZ Ông Philip Crouch cho biết: "ANZ có kế hoạch mắt vài sản phẩm tiết kiệm đầu năm Đây sản phẩm hấp dẫn cho phép khách hàng thu lợi cao số tiền họ gửi" HSBC chờ NH Nhà nước chấp thuận việc thành lập NH "con" Việt Nam Theo ông Nick Windsor, sau thành lập NH "con", HSBC phát triển mạng lưới phân phối với sản phẩm dịch vụ tài làm cho người tiêu dùng Việt Nam ngạc nhiên Kết luận: Cùng với kiện Việt Nam gia nhập WTO, doanh nghiệp Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng nói chung có hội lớn thách thức không nhỏ Thách thức lớn hội nhập khơng đến từ bên ngồi mà đến từ nhân tố bên hệ thống ngân hàng Việt Nam Vấn đề cần quan tâm hàng đầu nguồn nhân lực chế khuyến khích làm việc ngân hàng Chảy máu chất xám vấn đề khó tránh khỏi mở cửa hội nhập Các NHTM Việt Nam cần có sách tiền lương chế độ đãi ngộ hợp lý để lôi kéo giữ chân nhân viên giỏi Vậy Việt Nam làm để tận dụng hội đương đầu với thách thức đó, xem xét giải pháp mà Ngân hàng Việt Nam thực IV GIẢI PHÁP Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: Sửa đổi Luật NHNN Luật Các tổ chức tín dụng Tăng cường công tác tra giám sát nhằm đảm bảo tính an tồn cho hệ thống ngân hàng tạo niềm tin cho công chúng, nâng cao thương hiệu “hàng VN chất lượng cao giá dịch vụ phải chăng”, tăng mực quốc tế quy định Basel I Basel II Xây dựng, chỉnh sửa bổ sung quy định cấp phép, tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng phù hợp cam kết gia nhập WTO Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp chuẩn mực kế tốn quốc tế Hồn thiện quy định tốn khơng dùng tiền mặt; quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng (quản lý tài sản tài chính, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ ủy thác, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ toán bù trừ tài sản tài chính, cung cấp xử lý thơng tin tài chính, tư vấn đầu tư danh mục đầu tư, mua lại tái cấu DN ) Nâng cao lực NHNN điều hành sách tiền tệ: Tiếp tục hoàn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, công cụ gián tiếp Gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị trường Xác định trách nhiệm NHNN điều hành sách tiền tệ Nâng cao tính cơng khai, minh bạch điều hành sách tiền tệ Nâng cao lực cạnh tranh cho NHTM: Lành mạnh hóa nâng cao lực tài cho NHTM, xử lý xong nợ đọng NHTM nhà nước Tăng vốn tự điều lệ theo lộ trình Tiến hành cổ phần hóa ngân hàng nhà nước Phát triển nguồn nhân lực; đại hóa cơng nghệ; nâng cao hiệu lực quản lý tăng cường lực quản trị rủi ro; mở rộng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Mở rộng quy mô vốn NHTMCP phát hành thêm cổ phiếu thị trường chứng khốn để tăng vốn tự có cao lực tài Việc cho phép nhà đầu tư nước mua cổ phần ngân hàng thương mại nước (tối đa 30%) góp phần tăng nhanh vốn điều lệ NHTMCP VN Xây dựng chiến lược kinh doanh Cần có chiến lược kinh doanh trung hạn dài hạn, đặc biệt chiến lược nhân Gắn chiến lược nhân với trường đại học trọng điểm hình thành trung tâm đào tạo ngân hàng thương mại Nhân viên ngân hàng người làm việc lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chun nghiệp lương cao Vì vậy, cần có chế tiền lương phù hợp với trình độ lực cán Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thương mại cần củng cố hoàn thiện mạng lưới chi nhánh (thế mạnh NHTM VN), liền với sách chăm sóc khách hàng tăng cường cơng tác tiếp thị NTHM VN, cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng: huy động vốn, tín dụng sản xuất kinh doanh, tín dụng tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, dịch vụ toán, thẻ, thu hộ chi hộ, giữ hộ, ủy thác, ngân hàng điện tử Cần ý phát triển sản phẩm gắn với thị trường chứng khoán hoạt động bảo hiểm Hiện đại hóa ngành ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phải xem mục tiêu chiến lược để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, nâng cao hiệu kinh doanh thu hút khách hàng nước Đặc biệt chế tốn, phải nhanh chóng, an tồn, tiện lợi có tính hệ thống, đồng Phát huy vai trị tích cực phương tiện thơng tin đại chúng Tránh rủi ro thông tin bất cân xứng gây bất lợi cho khách hàng ngân hàng (vd: ngân hàng ACB) Cung cấp thông tin minh bạch, kịp thời Đẩy mạnh công tác phổ biến thông tin, tuyên truyền hội nhập kinh tế quốc tế, cam kết gia nhập WTO Việt Nam lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, thông qua hình thức khác nhau, tổ chức buổi họp báo, thuyết trình, cung cấp thơng tin cho báo chí, định kỳ cơng bố chương trình, kế hoạch hành động ngành liên quan việc thực thi cam kết song phương đa phương Xây dựng chế giám sát rủi ro Cần chế giám sát rủi ro: Ngân hàng ngành nhiều rủi ro, vậy, cần có chế giám sát rủi ro Các sản phẩm thị trường chứng khốn Việt Nam cịn sơ khai, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, sản phẩm bày đa dạng hóa phát triển nhanh Vì vậy, Nhà nước cần có chế giám sát theo kịp với biến đổi thị trường này, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ổn định ngành ngân hàng Trên thực tế, hệ thống quản lý rủi ro ngân hàng nước chưa ý cách thích hợp, đặc biệt ngân hàng thành lập, áp lực lợi nhuận doanh số Tình hình khả quan ngân hàng lớn có kinh nghiệm hoạt động lâu năm V KẾT QUẢ Những chuyển biến: 1.1 Đối với ngân hàng nhà nước:  Với vai trò quan quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng, năm qua, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã:  Tập trung rà soát hệ thống văn quy phạm pháp luật ngành ngân hàng, so sánh với cam kết WTO Trên sở đó, tiếp tục hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng phù hợp với cam kết quốc tế, đảm bảo vừa tuân thủ chuẩn mực quốc tế, vừa phù hợp với điều kiện Việt Nam Nhiều văn pháp lý cần thiết cho hoạt động ngân hàng trình hội nhập văn quản lý ngoại hối, quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động TCTD, cấp phép thành lập hoạt động NHTMCP ban hành NHNN xây dựng dự án Luật NHNN (sửa đổi) Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi) có hiệu lục vào quý I năm 2011, đồng thời nghiên cứu xây dựng dự án Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng  Chủ động thực giải pháp phát triển thị trường tiền tệ, ngoại hối; tăng cường lực xây dựng thực thi sách tiền tệ tỷ giá; cải cách phát triển hệ thống giám sát ngân hàng, cải cách hành nguồn nhân lực nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình đảm bảo xây dựng hệ thống ngân hàng lành mạnh ổn định  Mở rộng hợp tác quốc tế lĩnh vực ngân hàng để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm từ kinh tế phát triển kinh tế có điều kiện tương đồng nhằm nâng cao lực, hiệu điều hành sách tiền tệ, tỷ giá quản lý hoạt động ngân hàng theo nguyên tắc thị trường, áp dụng thông lệ tốt chuẩn mực thơng tin, báo cáo tài tiêu chí phịng ngừa rủi ro an tồn hệ thống ngân hàng  NHNN có đổi quản lý tiền tệ hoạt động ngân hàng, quan trọng thực sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm pháp gia tăng vừa qua tác động kinh tế Mỹ giới; thực điều chỉnh biên độ giao dịch ngoại tệ điều hành tỉ giá linh hoạt nhằm ổn định giá trị đồng tiền, bước nâng cao tính chuyển đổi đồng tiền Việt Nam, khắc phục tình trạng la hóa kinh tế 1.2 Đối với ngân hàng thương mại Sau năm gia nhập WTO Việt Nam có NHTM 100% vốn nước ngồi, NHTM nhà nước, 37 NHTM cổ phần, 31 chi nhánh NHTM nước ngồi, NHTM liên doanh, cơng ty tài chính, 10 cty cho thuê tài 926 tổ chức tín dụng nhân dân, 45 văn phòng đại diện Các NHTM có chuyển mạnh mẽ để tận dụng tốt hội trình hội nhập:  Bước vào hội nhập, NHTM nước khai thác tối đa lợi cạnh tranh "trên sân nhà", có mạng lưới rộng lớn, có khách hàng truyền thống hiểu biết khách hàng điều kiện kinh doanh Việt Nam, kinh nghiệm nghiệp vụ tích luỹ nhiều năm qua Do vậy, NHTM nước chiếm vai trò chủ đạo việc cung cấp dịch vụ truyền thống huy động vốn cho vay Hiện nay, thị phần huy động vốn NHTM nước chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 90%  Về công nghệ ngân hàng: lĩnh vực ngân hàng trọng, coi phương tiện chủ lực để rút ngắn khoảng cách phát triển so với ngân hàng nước tiên tiến khu vực giới Hầu hết NHTM đầu tư xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi (core banking), cho phép quản trị liệu cách tập trung Hội sở chính, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Một số ngân hàng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, NHTMCP Hàng hải hoàn thiện giai đoạn dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán, cho phép khai thác tối đa tiện ích cơng nghệ ngân hàng, đặc biệt kỹ thuật quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế  Về sản phẩm dịch vụ: NHTM tập trung đổi mới, cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Bên cạnh sản phẩm truyền thống tiền gửi cho vay xuất nhiều sản phẩm tăng tiện ích cho khách hàng như: tăng tiện ích tài khoản cá nhân, phát triển dịch vụ thẻ, phát triển dịch vụ ngân hàng đại phone banking, internet banking Dịch vụ tiền gửi đa dạng hóa, cho phép người gửi có nhiều lựa chọn cho đồng vốn nhàn rỗi Bên cạnh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cố định truyền thống, ngân hàng đưa sản phẩm tiền gửi hưởng lãi suất biến động theo tỷ lệ lạm phát, đảm bảo giá trị theo vàng, bù chênh lệch tỷ giá Đặc biệt, dịch vụ toán thẻ có phát triển bùng nổ Nhiều sản phẩm thẻ đa tiện ích giới thiệu tới khách hàng toán thẻ ATM trở nên phổ biến tỉnh, thành phố lớn.(năm 2006 có 2500 máy, đến năm 2010 có 9900 máy)  Về lực tài chính: Quy mơ vốn NHTM tăng lên đáng kể Theo quy định Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 Chính phủ ban hành Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng, ngân hàng phải có vốn điều lệ 1.000 tỷ VND đến năm 2010 3.000 tỷ VND Nhờ có phát triển thị trường chứng khoán, việc tăng vốn NHTM khơng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, NHTM cịn bán cổ phần cho đối tác nước Nhờ vậy, NHTM có điều kiện mở rộng mạng lưới chi nhánh, địa bàn hoạt động, tăng cường khả cạnh tranh Trước năm 2006, hệ số an toàn vốn NHTMNN không đạt mức yêu cầu 8%, nhiên đến đạt mức quy định Đối với NHTMCP, hệ thống an toàn vốn vượt tỷ lệ quy định, chí có nhiều ngân hàng có hệ thống an toàn vốn lên đến 20% Ngoài việc tăng quy mơ vốn, nhiều ngân hàng cịn đẩy mạnh việc thực cấu lại tài tăng vốn tự có, xử lý nợ xấu, cấu lại tổ chức hoạt động Việc tuân thủ quy định đảm bảo an toàn, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro với việc tăng vốn chủ sở hữu giúp NHTM giải triệt để vấn đề nợ xấu phát sinh từ nhiều năm trước, chất lượng tài sản cải thiện đáng kể Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ khối NHTMCP 1%, NHTMNN 5% Những hạn chế 2.1 Hạn chế NHNN Sau năm gia nhập WTO, NHNN thể vai trị quản lý nhà nước nhiên số hạn chế, nhiều nghiệp vụ chưa đạt yêu cầu điều hành lãi suất bị động, sau thị trường , phụ thuộc vào phản ứng doanh nghiệp Xem xét thay đổi lãi suất cịn dựa nhiều vào thơng tin vi mô, thay đổi cảm nhận thấy sức ép.Lãi suất thường điều chỉnh với số lần biên độ lớn gây nên biến động xấu Vẫn tượng che dấu thơng tin đưa thơng tin thiếu xác Chúng ta chứng kiến đơi có phát ngơn thức khơng có thay đổi lãi suất (hay tỷ giá nữa) sau khơng lâu việc lại xảy trái ngược Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cịn phát triển, công cụ chuyển nhượng 2.2 Hạn chế NHTM Quản lý rủi ro khoản ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều yếu kém, quản lý chấp Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam chiếm tỷ lệ lớn, trái ngược với xu Một số NHTM cổ phần vốn điều lệ ít, dịch vụ ngân hàng chưa phong phú chưa phải cạnh tranh với NHTM nước  ... doanh Một số ngân hàng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, NHTMCP Hàng hải hoàn thiện giai đoạn dự án đại hóa ngân hàng hệ thống... ngân hàng quốc gia người ta đánh giá phát triển kinh tế quốc gia Sự phát triển kinh tế ngân hàng luôn liên quan với Ngân hàng nhóm ngành dịch vụ đánh giá có tác động nhiều Việt Nam gia nhập WTO. .. hội để ngân hàng Việt Nam nâng lên tầm cao 2. 5 Hội nhập quốc tế tạo hội mở rộng thị trường nước Hơn nữa, Việt Nam thành viên WTO, ngành ngân hàng phát triển theo ngành dịch vụ khác Nhìn vào phát