Tín dụng trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam Nội dung chính I, Bản chất và chức năng của quan hệ tín dụng

LấI NÃI đầU -Tín dơng đưỵc hiĨu theo nghĩa đơn giản mối quan hƯ vay mưỵn, lại có vai trị quan trọng nỊn kinh tế thị trường nói chung nỊn kinh tế thị trường định hướng xã hội chđ nghĩa ViƯt Nam nói riêng - Mơc đích cđa viết mong phần làm sáng tỏ, nêu bật nên đưỵc tầm quan trọng cđa quan hƯ tín dơng nỊn kinh tế thị trường nói chung đỈc biƯt quan hƯ tín dơng nỊn kinh thị trường định hướng xã hội chđ nghĩa ViƯt Nam nói riêng thơng qua viƯc phân tích chất , chức năng, vai trị cịng hình thức tồn cđa quan hƯ tín dơng , đồng thời có đỈt điỊu kiƯn thĨ cđa nước ta -một nước thời kỳ độ lên chđ nghĩa xã hội ĐỊ tài: Tín dơng nỊn kinh tế thị trường định hướng xã hội chđ nghĩa ViƯt Nam NẫI DUNG CHíNH I, Bản chất chức cđa quan hƯ tín dơng: 1,Bản chất cđa quan hƯ tín dơng: Tín dơng phạm trù kinh tế gắn liỊn với sản xuất hàng hoá lưu thơng hàng hố Trong nỊn kinh tế hàng hố khơng có mua hàng hố hoỈc ngưỵc lại Các doanh nghiƯp họ đóng vai trị người mua mua yếu tố đầu vào từ hộ gia đình họ lại đóng vai trị người bán bán hàng hoá, dịch vơ thị trường hàng hố dịch vơ Hé gia đình mua hàng hoá, dịch vơ từ doanh nghiƯp bán yếu tố sản xuất sức lao động cho doanh nghiƯp thị trường yếu tố sản xuất Cịn địa vị cđa phđ họ đóng vai trị người mua hàng hố, họ người đầu tư hay người bán Như nảy sinh tình vận động cđa tiỊn tƯ q trình sản xuất khơng ăn khớp với vỊ thời gian khơng gian nảy sinh tình hình sau: Có doanh nghiƯp tiêu thơ đưỵc hàng hố chưa đến kỳ trả cơng cho người lao động, chưa phải mua nguyên vật liƯu, hoỈc khoản chi chưa phải toán v.v tức doanh nghiƯp có tồn khoản tiỊn tạm thời nhàn rỗi, khơng sinh lời Ngưỵc lại, có doanh ngiƯp chưa tiêu thơ đưỵc hàng hố,nhưng lại có nhu cầu tiỊn mua sắm trang thiết bị v.v MỈt khác, tầng lớp dân cư có phận khơng tiêu hết sè tiỊn họ kiếm đưỵc mà đĨ giành sư dơng vào mơc đích khác cđa đời sống, tức có khoản tiỊn nhàn rỗi phận dân cư khác lại cần tiỊn cho nhu cầu chi phí cho khoản lớn Tình hình cịng tương tự với tỉ chức kinh tế, Nhà Nước cịng cần tiỊn đĨ bù đắp thiếu hơt ngân sách Như vậy, xét phạm vi toàn xã hội, tỉ chức kinh doanh, phận dân cư có số tiỊn nhàn rỗi lưu thông, với tư cách người chđ sở hữu tiỊn tƯ cịng muốn cho đồng tiỊn cua sinh lời Ngưỵc lại, có phận doanh ngiƯp, phận dân cư cần sư dơng sè tiỊn thời gian định họ chấp nhận trả khoản tiỊn lời định Mâu thuẫn đưỵc giải thơng qua hình thức tín dơng Vậy tín dơng quan hƯ kinh tế hình thức quan hƯ tiỊn tƯ mà người chđ sở hữu tiỊn tƯ cho người khác vay thời gian định đĨ thu mãn tiỊn lời gọi lỵi tức Tín dơng phạm trù cđa kinh tế hàng hoá, hình thức vận động cđa vốn cho vay Sự cần thiết cđa quan hƯ tín dơng nỊn kinh tế hàng hoá đưỵc định đỈc điĨm sản xuất hàng hoá, phát triĨn cđa chức tiỊn tƯ làm phương tiƯn toán Như đời cđa quan hƯ tín dơng tất yếu khách quan mét nỊn kinh tế phát triĨn 2,Các chức cđa tín dơng: Là phận cđa hƯ thống tài chính, quan hƯ tín dơng cịng có chức phân phối giám đốc Chức phân phối cđa tín dơng đưỵc thực hiƯn thơng qua phân phối lại vốn.Phân phối cđa tín dơng dựa sở tự nguyƯn theo nguyên tắc hoàn trả có hiƯu Nội dung cđa chức biĨu hiƯn chế "hĩt"(hay huy động) nguồn vốn tiỊn tƯ nhàn rỗi, phân tán xã hội đĨ "đẩy" ( hay cho vay) vào hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng, "thu hồi" vốn cho vay theo kỳ hạn "tham dự phân phối" sở vay theo số lưỵng cho vay với tỷ suất lỵi tức ghi hỵp đồng Chức giám đốc, thực hiƯn chức giám đốc tức thông qua nghiƯp vơ nhận gưi cho vay đưỵc phản ánh sỉ sách kế toán đĨ kiĨm tra, giám sát hoạt động cđa tỉ chức tín dơng, kiĨm tra viƯc chấp hành sách tài nói chung Người có vốn cho vay ln quan tâm đến an tồn cđa vốn; khơng , họ mong muốn vốn cđa họ sư dơng có khả sinh lỵi đĨ họ có thĨ thu vỊ thêm khoản lỵi tức Muốn vậy, người cho vay phải am hiĨu kiĨm soát hoạt động cđa người vay, từ khâu xem xét tư cách pháp nhân cđa người vay, tình hình vốn liếng, mỈt hàng sản xuất kinh doanh vỊ số lưỵng chất lưỵng, khả trả nỵ nói riêng tình hình tài nói chung,quan hƯ với chđ nỵ khác v.v Sau xem xét tư cách pháp nhân đĨ cho vay, người cho vay phải kiĨm sốt viƯc sư dơng vốn cho vay có đĩng mơc đích khơng, có hiƯu khơng đĨ điỊu chỉnh liỊu lưỵng vốn vay đĨ thu hồi vốn đĩng hạn, có kèm lỵi tức II,Vai trị hình thức cđa tín dơng nỊn kinh tế thị trường địng hướng xã hội chđ nghĩa ViƯt Nam: 1,Vai trò cđa tín dơng: Thực hiƯn tốt hai chức trên, tín dơng có vai trị sau đây: _ Với tư cách cơng tập trung vốn tích luỹ ,tín dơng góp phần giảm hƯ sè tiỊn nhàn rỗi, nâng cao hiƯu sư dơng vốn, góp phần tăng vòng quay cđa vốn, tiết kiƯm tiỊn mỈt lưu thơng góp phần khắc phơc lạm phát tiỊn tƯ _Tín dơng góp phần cung cấp khối lưỵng vốn cho doanh nghiƯp, từ tăng qui mơ sản xuất kinh doanh, đỉi thiết bị, áp dơng tiến khoa họckỹ thuật công nghƯ mới, nâng cao xuất lao động chất lưỵng sản xuất, tạo khả khuyến khích đầu tư vào cơng trình lớn, ngành, lĩnh vực có ý nghĩa quan trọng quốc kế dân sinh, thĩc đẩy lực lưỵng sản xuất phát triĨn _Tín dơng góp phần thĩc đẩy trình mở rộng mối quan hƯ giao lưu tiỊn tƯ nước ta nước khác khu vực giới _Tín dơng góp phần vào viƯc hình thành, điỊu chỉnh chuyĨn dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiƯp hố, hiƯn đại hố theo định hướng xã hội chđ nghĩa _Tín dơng tạm thời hỗ trỵ vốn tiêu dùng cho cư dân cải thiƯn đời sống 2, Các hình thức cđa tín dơng nỊn kinh tế thị trường định hướng xã hội chđ nghĩa: nước ta viƯc chuyĨn sang chế thị trường có quản lý cđa Nhà Nước, hoạt động tín dơng cịng phải đưỵc đỉi vỊ nội dung, hình thức lẫn phạm vi tính chất cđa nã Kinh tế thị trường tạo khả mở rộng phạm vi hoạt động cđa tín dơng; đến lưỵt mình, tín dơng lại thĩc đẩy mạnh mẽ q trình tích tơ tập trung sản xuất Sự cạnh tranh tỉ chức tín dơng đưa đến viƯc thu hĩt huy động lưỵng vốn thời gian nhanh với lãi suất thấp nhất, kịp thời đáp ứng nhu cầu cđa doanh nghiƯp Thừa nhận hoạt động tín dơng hoạt động kinh doanh tiỊn tƯ lỵi tức phải đưỵc xem giá cđa loại hàng hố-tiỊn tƯ thay đỉi theo quan hƯ cung cầu thị trường tiỊn tƯ Chính thay đỉi cđa lỵi tức thời kỳ góp phần vào viƯc điỊu hồ cung cầu vỊ vốn tiỊn tƯ toàn nỊn kinh tế Với tác dơng đó, quan hƯ tín dơng đưỵc sư dơng công kinh tế vĩ mô, với quan hƯ tài chính, đĨ điỊu tiết nỊn kinh tế Do chuyĨn sang chế thị trường quan hƯ tín dơng ViƯt Nam tồn hình thức sau: _Tín dơng ngân hàng Đây hình thức tín dơng quan trọng quan hƯ tín dơng chđ yếu ngân hàng doanh nghiƯp Nó hình thức mà quan hƯ tín dơng đưỵc thực hiƯn thơng qua vai trị trung tâm cđa ngân hàng Nó đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dơng cho doanh nghiƯp cá nhân Theo đà phát triĨn cđa nỊn kinh tế, hình thức tín dơng ngân hàng ngày trở thành hình thức chđ yếu khơng nước mà trường quốc tế Tuỳ theo cách phân chia khác nhau, tín dơng ngân hàng có loại khác Nếu phân chia theo thời gian: +Tín dơng ngắn hạn + Tín dơng trung hạn ( năm năm) + Tín dơng dài hạn (trên năm) Nếu phân chia theo đối tưỵng đầu tư cđa tín dơng: + Tín dơng vốn lưu động + Tín dơng vốn cố định _Tín dơng Nhà Nước Tín dơng nhà nước quan hƯ vay mưỵn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Nhà nước với tỉ chức kinh tế nước, Nhà nước với tầng lớp dân cư, Nhà nước với phđ nước khác Hình thức đưỵc thực hiƯn thơng qua viƯc Nhà nước phát hành cơng trái thóc, vàng, tiỊn đĨ vay dân ngân sách Nhà nước thiếu hơt Tính hiƯu cđa hình thức tín dơng Nhà nước phơ thuộc vào viƯc thực hiƯn đĩng đắn nguyên tắc tự nguyƯn có lỵi Nhà nước người mua công trái Muốn phải đảm bảo lãi suất tín dơng Nhà nước phù hỵp với lãi suất tín dơng ngân hàng, thời gian trả phải đảm bảo đĩng thời gian ghi công trái, phương thức toán đơn giản, thuận tiƯn cho người mua cơng trái _Tín dơng tập thĨ (hay tín dơng nhân dân): Tín dơng tập thĨ hình thức tự nguyƯn góp vốn cđa thành viên cho vay hoỈc đĨ kinh doanh tín dơng Nó tồn hình thức tỉ chức hiƯp hội tín dơng, hỵp tác xã tín dơng Tín dơng tập thĨ hình thức có vai trị bỉ sung cho tín dơng ngân hàng vỊ huy động cho vay chđ yếu nông thôn nước ta, hỵp tác xã tín dơng đưỵc thành lập từ năm 1956 trở thành phỉ biến vào năm 1960, có tác dơng mét thời phong trào hỵp tác hoá Song, hoạt động theo chế hành bao cấp, "chân rết" cđa ngân hàng, nên bị hạn chế tác dơng tan rã Từ có thị 100 cđa Ban Bí thư trung ương vỊ khốn sản phẩm hỵp tác xã nơng nghiƯp, nông thôn xuất hiƯn mạnh mẽ nhu cầu tín dơng Năm 1982, hỵp tác xã tín dơng đưỵc khơi phơc lại Các quỹ tín dơng nhân dân hình thức tín dơng khác, kĨ tín dơng nỈng lãi xuất hiƯn ngồi ngân hàng, mà đỉnh cao năm 1988 đầu năm 1989 Chẳng bao lâu, hàng loạt tỉ chức tín dơng bị đỉ vỡ, khả toán chi trả, gây rối loạn vỊ kinh tế- xã hội, lĩnh vực tiỊn tƯ, tín dơng Hậu nhiỊu nguyên nhân, song trước hết phải kĨ đến thiếu thĨ chế pháp lý hoàn chỉnh, thiếu hƯ thống kiĨm tra, tốn có hiƯu lực đĨ hoạt động tín dơng đưỵc an tồn nằm khn khỉ cđa luật pháp thống Tín dơng tập thĨ hình thức tồn tất yếu nỊn kinh tế thị trường, có vai trị quan trọng viƯc chuyĨn dịch cấu nông nghiƯp, nơng thơn gia đình đơn vị kinh tế tự chđ ngân hàng chưa vươn tới hộ nơng dân Tuy nhiên điỊu trở thành hiƯn thực tỉ chức tín dơng tập thĨ có chế kinh doanh phù hỵp, tồn phát triĨn sở tôn trọng pháp luật, pháp luật lĩnh vực tiỊn tƯ, tín dơng, có giĩp đỡ cđa Nhà nước Trong thời kỳ độ lên chđ nghĩa xã hội , ngồi hình thức tín dơng chđ yếu cịn có số hình thức tín dơng khác tín dơng tiêu dùng, tín dơng học đường III, Thực trạng ,quan điĨm giải pháp đỉi quan hƯ tín dơng ViƯt Nam: Ta có thĨ lấy ví dơ minh hoạ sau : coi nỊn kinh tế kế hoạch hoá tập trung trước ngơi nhà ba tầng quan hƯ tín dơng cầu thang ngơi nhà đó, ViƯt Nam chuyĨn sang nỊn kinh tế thị trường đưỵc ví tồ nhà chọc trời quan hƯ tín dơng cầu thang máy giĩp viƯc lại, lưu thơng tồ nhà đưỵc dƠ dàng, thuận tiƯn Tuy nhiên vấn đỊ đỈt phải đỈt vị trí cđa cầu thang chỗ đĨ mang lại hiƯu sư dơng tốt Tại ViƯt Nam, năm qua quan hƯ tín dơng đưỵc cải cách nhiỊu mang lại hiƯu định, cịng tồn số mỈt yếu ĐĨ hiĨu đưỵc cạn kẽ chĩng ta tìm hiĨu vỊ quan hƯ tín dơng ViƯt Nam: thực trạng, thành tựu ,những hạn chế phương hướng khắc phơc, đỉi 1,Tín dơng ngân hàng: a,Thực trạng: _Tại ViƯt Nam ngân hàng Nhà Nước đóng vai trị ngân hàng trung ương , quan quản lý Nhà Nước giám sát hoạt động khu vực tiỊn tƯ kiĨm soát khối lưỵng tiỊn nỊn kinh tế Ngân hàng Nhà Nước quan có khả phát hành tiỊn Và ngân hàng Nhà Nước có ba chức sau: kiĨm soát ngân hàng thương mại hoạt động đĩng luật; người cho vay cuối cùng, ngân hàng cđa cá ngân hàng cuối chức kiĨm soát mức cung tiỊn Trong ngân hàng thương mại ngân hàng nhận tiỊn gưi cho vay với lãi suất, thơng qua thu đưỵc khoản tiỊn lời từ chênh lƯch lãi suất Như có thĨ nói quan hƯ tín dơng ngân hàng ViƯt Nam chđ yếu ngân hàng thương mại đảm trách Các ngân hàng thương mại quốc doanh cđa ViƯt Nam nhìn chung chđ thĨ giữ vị trí chđ chốt hƯ thống Từ năm 1990, hƯ thống ngân hàng ViƯt Nam đưỵc xếp lại thành ngân hàng thương mại quốc doanh, bao gồm: Ngân hàng Nông nghiƯp phát triĨn nông thôn, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư Phát triĨn, Ngân hàng Phơc vơ người nghèo Ngân hàng Phát triĨn nhà sở hạ tầng đồng sông Cưu Long HƯ thống ngân hàng quốc doanh hoạt động rộng khắp nước với 238 chi nhánh tỉnh, thành phố 1000 chi nhánh cấp trực thuộc khắp vùng dân cư Ngân hàng thương mại quốc doanh thực trở thành chỗ dựa quan trọng, chđ yếu cđa thành phần kinh tế, qua đóng góp quan trọng vào tăng trưỏng ỉn định kinh tế thời kì đỉi Các ngân hàng thương mại cỉ phần cịng thành phần lớn mạnh Vào thời điĨm đầu thập kỉ 1990, nước có 15 ngân hàng cỉ phần, nay, ngân hàng cỉ phần phát triĨn cách nhanh chóng VỊ số lưỵng có 48 ngân hàng cỉ phần (trong có 32 ngân hàng cỉ phần thị, 16 ngân hàng cỉ phần nơng thơn) Thực hiƯn sách mở cưa lĩnh vực ngân hàng, Nhà nước cịng cho phép ngân hàng nước đưỵc hoạt động ViƯt Nam HiƯn lãnh thỉ ViƯt Nam có ngân hàng liên doanh với nước ngồi Bên cạnh tỉ chức mang tính thức, hƯ thống ngân hàng ViƯt Nam cịng phải kĨ đến hoạt động tín dơng nhân dân HiƯn hƯ thống đưỵc triĨn khai phát triĨn rộng khắp phạm vi nước Ngoài hoạt động cđa tỉ chức không chuyên ngành ngân hàng, trình chuyĨn đỉi sang nỊn kinh tế thị trường có hoạt động mang tính ngân hàng, tỉ chức kinh tế thuộc các ngành, quan, tỉ chức đồn thĨ trị, xã hội ví dơ : hƯ thống kho bạc nhà nước,Tỉng cơc Đầu tư Phát triĨn, Bé lao động Thương binh Xã hội, Tỉng cơc Bưu điƯn, Hỵp tác xã, Hội phơ nữ, Hội nông dân Với cấu tỉ chức đa dạng mở rộng vậy, hƯ thống ngân hàng ViƯt Nam bước thĨ hiƯn lớn mạnh vỊ số lưỵng, phần chứng tỏ vai trò quan trọng cđa nỊn kinh tế Tuy vậy, đĨ đánh giá nhận dịnh đĩng đắn, chĩng ta cần xem xét mỈt vỊ chất lưỵng hoạt động cđa hƯ thống - VỊ quy mơ vốn tự có: Vốn cđa ngân hàng điỊu kiƯn tiỊn đỊ cho hoạt động, phát triĨn thĨ hiƯn tính cạnh tranh cđa ngân hàng thương mại Với khoản vốn lớn, ngân hàng có khả cung cấp tín dơng lớn hơn, làm giảm bớt rđi ro yếu tố đĨ ngân hàng có thĨ cải tiến công nghƯ, mở rộng hoạt động tăng khả cung cấp dịch vơ thị trường Tuy lưỵng vốn tự có cđa hƯ thống ngân hàng thương mại ViƯtNam cịng hầu hết không đáp ứng đưỵc yêu cầu Các ngân hàng thương mại quốc doanh đưỵc Nhà nước cấp vốn điỊu lƯ từ ngân sách: Ngân hàng Ngoại thương (NHNT), Ngân hàng Công thương ( NHCT), Ngân hàng Đầu tư Phát triĨn (NHĐT&PT), ngân hàng đưỵc cấp 1100 tỷ đồng; riêng Ngân hàng NN&PTNT đưỵc cấp vốn lớn cịng có 2200 tỷ đồng Tính đến cuối năm 1999, vốn tự có bỉ sung cđa NHTMQD cịng lên tới 2063 tỷ đồng NHNT, 1637 tỷ đồng NHCT, 1892 tỷ đồng NHĐT&PT 2755 tỷ đồng NHNN&PTNT Thư so sánh với số tài sản cđa số ngân hàng giới vào thời điĨm năm 1995: Deutsche Bank (Đức) 502.3 tỷ USD; Sumitomo Bank (Nhật) 498.9 tỷ USD ; Credit Lyonnais (Pháp) 337.6 tỷ USD; hay Chase Manhattan Bank (Mỹ) 333.8 tỷ USD thấy nhỏ bé khoảng cách xa cđa ngân hàng thương mại ViƯt Nam Ngay so sánh với khu vực ngân hàng thương mại lớn cđa ViƯt Nam (khoảng 170 triƯu USD) có vốn đạt khoảng 1/5 mức cđa ngân hàng cđa nước khu vực Xét vỊ khu vực ngân hàng cỉ phần ViƯt Nam tình hình thiếu khả quan Theo đánh giá hiƯn có khoảng 11 ngân hàng cỉ phần chưa có đđ khả tăng vốn điỊu lƯ theo yêu cầu Hoạt động kinh doanh cđa ngân hàng cỉ phần chưa thĨ hiƯn hiƯu cao, viƯc tăng vốn khó khăn Với quy mơ vốn thấp tỷ lƯ an tồn vốn mức thơng lƯ quốc tế hiƯn cđa ngân hàng thương mại ViƯt Nam, chĩng ta bị hạn chế vỊ khả tín dơng, tài trỵ cho hoạt động kinh doanh cịng gỈp nhiỊu cản trở, khó mở rộng phạm vi hoạt động đỉi công nghƯ ngân hàng, khó viƯc cạnh tranh với ngân hàng nước lãnh thỉ ViƯt Nam - VỊ vấn đỊ nỵ hạn Hoạt động tín dơng nghiƯp vơ cđa ngân hàng thương mại, nguồn chđ yếu đem lại lỵi nhuận NghiƯp vơ ln phải gắn với rđi ro tín dơng, có thĨ ảnh hưởng nghiêm trọng đến an tồn cđa ngân hàng Trong hƯ thống ngân hàng thương mại ViƯt Nam, tỷ lƯ nỵ hạn vấn đỊ nghiêm trọng Theo tính tốn cđa WB, nỵ khó địi phải xư lý theo tiêu chuẩn kế tốn ViƯt Nam cđa hƯ thống ngân hàng đạt tỷ USD Nếu theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế số nỵ khó địi lên tới 3-4 tỷ USD Sè liƯu từ nguồn khác cho thấy tỷ lƯ nỵ xấu tỉng dư nỵ toàn hƯ thống ngân hàng lên tới 12.7% (mức an toàn 5%) Các nguyên nhân cđa tình trạng tỷ lƯ nỵ hạn ngày gia tăng hƯ thống ngân hàng ViƯt Nam có thĨ tóm lưỵc là: số khoản nỵ từ thời bao cấp không chi trả đưỵc; hiƯu hoạt động cđa doanh nghiƯp vay chưa cải thiƯn đưỵc nhiỊu; nhiỊu doanh nghiƯp đưỵc cho vay theo thị đạo mà khơng tính tốn đến rđi ro tín dơng, đến điỊu kiƯn hồn vốn có lãi, doanh nghiƯp lại chiếm tỷ lƯ vốn vay lớn; thân hoạt động cđa ngân hàng nhiỊu yếu kém, bất cập, số cán ngân hàng trình độ chưa đáp ứng yêu cầu, số khác bị biến chất, gây vơ thiƯt hại lớn - VỊ hiƯu huy động vốn tín dơng Với chức cđa mình, huy động vốn hoạt động tín dơng nghiƯp vơ nỊn tảng cđa ngân hàng thương mại Qua đó, ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi nỊn kinh tế, đem cho vay đối tác khác có nhu cầu vỊ vốn Với hoạt động này, nguồn vốn dư thừa đưỵc tận dơng sư dơng hiƯu hơn, nơi cần đầu tư cịng có đưỵc nguồn lực cần thiết đĨ đạt đến phát triĨn tối ưu Năm 1995, ngân hàng thương mại quốc doanh huy động đưỵc 31700 tỷ VNĐ (kĨ ngoại tƯ quy đỉi) Tới năm 1999 số vốn huy động đưỵc lên tới 115508 tỷ VNĐ, tăng 3.46 lần Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh, năm 1995, huy động đưỵc 2085 tỷ VNĐ (kĨ ngoại tƯ quy đỉi ), năm 1999 lên tới 14413 tỷ VNĐ, tăng lần Năm 2000, số dư tiỊn gưi ngân hàng, tỉ chức tín dơng (TCTD) tăng thêm 30%, tốc độ cao có đưỵc nhờ số giải pháp như: lãi suất huy dộng linh hoạt, phát hành trái phiếu ngân hàng Nhìn chung, số vốn huy động đưỵc từ nỊn kinh tế vẵn tăng đỊu đỈn năm gần đây, có ý nghĩa phát triĨn kinh tế - xã hội bối cảnh vốn đầu tư từ nước vào nước ta có xu hướng giảm sĩt Tuy vậy, viƯc huy động vốn cđa ngân hàng gỈp nhiỊu hạn chế Mức huy dộng vốn so sánh với nước khu vực ViƯt Nam vẵn cịn mức thấp Do vậy, nhìn chung, cịn tình trạng dư thừa vốn dân cư, toàn nỊn kinh tế lại giai đoạn cần vốn đĨ phát triĨn b, Những hạn chế: Sau bước đỉi toàn diƯn, chuyĨn sang chuyên doanh, ngân hàng thương mại ViƯt Nam huy động đưỵc khối lưỵng đáng kĨ vốn nước quốc tế, thĩc đẩy đầu tư cho sản xuất cđa thành phần kinh tế, coi trọng đầu tư tín dơng ưu đãi đĨ phơc vơ xố đói giảm nghèo thực hiƯn số sách xã hội Các dịch vơ mà hƯ thống ngân hàng cung cấp ngày đa dạng tiƯn dơng, tiến dần đến dịch vơ hiƯn đại cđa giới khu vực Tuy nhiên hƯ thống ngân hàng thương mại nhiỊu yếu kém, thĨ hiƯn số khía cạnh sau: Thứ nhất, kết đạt đưỵc hạn chế so với hƯ thống ngân hàng cđa nước khu vực Thứ hai, phần lớn ngân hàng thương mại thiếu chiến lưỵc kinh doanh hiƯu bỊn vững sở đánh giá đĩng nguồn lực hiƯn có dự báo mơi trường kinh tế, sách kinh doanh, sách khách hàng, kế hoạch cá biƯn pháp quản lý dài hạn Thứ ba, ngân hàng thương mại (nhất ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cỉ phần) đỊu có số tài yếu kém, hiƯu kinh doanh thấp, vốn nhỏ; sức cạnh tranh thấp, chất lưỵng tín dơng khơng cao, chi phí nghiƯp vơ lớn, khả sinh lời thấp Thứ tư, hƯ thống kế toán chưa phù hỵp với chuẩn mực quốc tế, kinh nghiƯm nghiƯp vơ ngân hàng quốc tế cịng thơng tin vỊ thị trường quốc tế cịn hạn chế, công nghƯ hiƯn đại chưa đưỵc ứng dơng nhiỊu Thứ năm, máy tỉ chức quản lý nguồn nhân lực cđa ngân hàng nhiỊu bất cập vỊ trình độ quản lý điỊu hành, kiến thức thị trường kinh doanh, mơ hình cồng kỊnh chi phí cao Một ví dơ điĨn hình nói nên hạn chế cđa hƯ thống ngân hàng ViƯt Nam trao đảo cđa hƯ thống ngân hàng vào năm 2003 Do đỈc điĨm trung gian tài chính, "chiếc ví" đựng tiỊn cho nỊn kinh tế, hoạt động ngân hàng tác động tới tất yếu tố kinh tế xã hội với tính chất dây chuyỊn Hoạt động ngân hàng thường xuyên chịu ảnh hưởng khách quan khó kiĨm sốt "thơng tin khơng đối xứng" Trong đó, tin đồn thất thiƯt đưỵc xem hiĨm hoạ Những tin đồn thất thiƯt thường xuất hiƯn khơng có với mơc đích phá hoại rõ rƯt Những ngày tháng 10-2003, không hiĨu từ đâu xuất hiƯn tin đồn thất thiƯt nhằm vào Ngân hàng TMCP A Châu (ACB) Những tin đồn đưỵc tung " thâm độc" Tỉng giám đốc ngân hàng bỏ trốn, bị bắt; ACB có vấn đỊ ngân hàng ACB - ngân hàng mạnh ngân hàng cỉ phần ViƯt Nam phải phen điêu đứng Tỉng giám đốc ACB -ông Phạm Văn ThiƯt, chí Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước- ơng Lê Đức Th Phó chđ tịch UBND TP.Hồ Chí Minh - ơng NguyƠn ThiƯn Nhân phải trực tiếp đến điĨm giao dịch cđa Ngân hàng đĨ giải thích minh chứng cho thất thiƯt cđa tin đồn mơc đích phá hoại hoạt động cđa ACB nói riêng hƯ thống ngân hàng nói chung Nhân viên cđa ngân hàng phải làm viƯc tình trạng q tải khơng Ýt khách hàng tin rĩt vốn Cuối hoạt động cđa ACB cịng trở lại bình thường, tin đồn cịng đưỵc xác định tin đồn nhảm nhí Đây cố điĨn hình cho thấy tác hại cđa lời đồn thỉi Sù kiƯn ACB vừa kịp "nguội",một thời gian ngắn sau lại xuất hiƯn mét tin liên quan tới lĩnh vực ngân hàng Số ngày 10-11 vừa qua,trên tờ báo xuất hiƯn mét tin "HƯ thống toán ATM cđa Vietcombank bị cố làm nhiỊu giao dịch phải đình trƯ, nhiỊu thỴ ATM (thỴ ghi nỵ nội địa connect 24) bị hƯ thống xoá bỏ khỏi mạng giao dịch" Nhưng sau đó, bà NguyƠn Thị Hà, phó tỉng giám đốc Vietcombank thức bác bỏ tin này.Theo bà Hà hai ngày 10- 11, hƯ thông smáy ATM cđa Vietcombank xư lý khoảng 30.000 giao dịch khác cho khách hàng toàn quốc, minh chứng rõ rƯt vỊ viƯc khơng có chuyƯn xảy hƯ thống ATM cđa Vietcombank Đó chưa nói đến viƯc, hoạt động ngân hàng rđi ro không thĨ tránh khái, trơc trỈc cđa hƯ thống, kiĨu hƯ thống ATM có cịng bình thường Cịng phải nói thêm rằng, rĩt tiỊn máy ATM ngươì ta rĩt mét Ýt đĨ tiêu dùng, nước ta có người rĩt nhiỊu , rĩt mét lĩc hàng chơc triƯu hoỈc hơn, nên lưỵng tiỊn khay cđa máy ATM hết chưa kịp tiếp quỹ , cộng với đôi lĩc đường truyỊn viƠn thông trơc trỈc ( hiƯn tưỵng cịng thường xảy ) có dư luận đường truyỊn trơc trỈc, có vấn đỊ khách hàng có thĨ bị tiỊn Quả lời đồn thiếu Những ngày cuối năm 2003, dư luận lại xuất hiƯn mét tin đồn " cay độc" nước ta thực hiƯn đỉi tiỊn ChuyƯn viƯc ngân hàng Nhà Nước họp báo thông báo phát hành thêm số tiỊn giấy tiỊn xu Xét vỊ chất , viƯc phát hành thêm tiỊn có mƯnh giá nhằm mơc đích thay đỉi cấu theo hướng tăng cơng tốn, khơng làm tăng lưỵng cung tiỊn nỊn kinh tế Thế ,các lực phản động không chừa thđ đoạn đĨ thực hiƯn mơc đích phá hoại Lỵi dơng vào tin thiếu thông tin cđa phận nhỏ người dân, tin vào viƯc đỉi tiỊn đưỵc lực phản động tung Chính từ tin đồn cộng với vài nguyên nhân khác nên vài ngày sau thời điĨm công bố phát hành mƯnh giá tiỊn mới, có hiƯn tưỵng tích trữ, găm giữ vàng USD lo ngại tiỊn ViƯt Nam giá Giá vàng USD thị trường tự tăng lên nhanh Chỉ vịng có ngày , giá vàng từ khoảng 735.000 đồng/chỉ tăng lên xấp xỉ 800.000 đồng/chỉ ,còn giá USD thị trường chỵ đen cịng tăng lên gần 500 dồng/USD thời gian ngắn Tuy nhiên, viƯc cuối rõ ,cả Thống đốc Ngân hàng Nhà nước dến quan chức cao cấp khác cđa Ngân hàng nhà nước cho biết tỉ giá USD/VNĐ tăng không 1,6% năm VNĐ đảm bảo giá trị Ngoài ra, Ngân hàng Nhà Nước cịng hỗ trỵ doanh nghiƯp nhập vàng đĨ bình ỉn thị trường nước Nhờ tỉ giá VNĐ/USD hạ xuống Nhưng hết, ngày nghỉ cđa tuần lƠ cuối năm 2003, dư luận lại xôn xao với tin đồn : Ngân hàng ViƯt Nam thu hồi hai loại tiỊn nhựa phát hành chĩng không đưỵc in năm sản xuất Phó giám trường chđ yếu cđa hƯ thống tÝn dơng nhân dân kinh tế nông nghiƯp, nông thôn nông dân a,Thực trạng: Thực hiƯn chđ trương xây dựng thí điĨm mơ hình quỹ tín dơng nhân dân theo Quyết định số 390 TTg ngày 27-7-1993 cđa thđ tướng phđ, đến 31-12-2000, nước có 959 quỹ tín dơng nhân dân sở từ cấp xã, phường địa bàn 53/61 tỉnh, thành phố.Với nguyên tắc tự nguyƯn, tù chđ , tự chịu trách nhiƯm, quỹ kết nạp đưỵc 767 ngàn thành viên chđ yếu hộ gia đình nông thôn, nhằm huy động cho vay vốn địa bàn xã phường chđ yếu Đến nay, quỹ có nguồn vốn hoạt động đạt 2678 tỉ đồng, nguồn vốn huy động đạt 1723 tỉ đồng chiếm tỷ trọng 63,9% so với tỉng số nguồn vốn hoạt động ( vốn điỊu lƯ có 173,926 tỉ đồng) Tạo đưỵc nguồn vốn quỹ tín dơng nhân dân sở không ngừng mở rộng cho vay.HiƯu hoạt động có thĨ đánh giá khát quát số mỈt đây: _Thđ tơc đơn giản,huy động vốn cho vay nhỏ phù hỵp với kinh tế hộ gia đình nơng thơn Kinh tế hộ gia đình nơng thơn nước ta hiƯn có đời sống so với trước, phần lớn thu nhập thấp, đđ tiêu dùng chưa có tích luỹ lớn Những hộ dành giơm đưỵc chĩt vốn cịng ngại mang đến gưi ngân hàng; hoỈc có hộ cần vài ba trăm ngàn đồng đĨ mua giống hoỈc phân bón cịng ngại vay ngân hàng, vay ngồi lãi suất cao nhanh chóng, thđ tơc đơn giản, đỡ phiỊn hà Các quỹ tín dơng nhân dân đời làm chức huy động cho vay vốn chỗ phù hỵp Đến mơ hình hoạt động ngày có hiƯu Tỉng số dư nỵ cho vay 2345,059 tỉ đồng 711769 lưỵt thành viên đưỵc vay vốn ; dư nỵ bình quân quỹ cho vay 2,454 tỉ đồng NhiỊu tỉnh có số quỹ hoạt Hà Tây: 75 quỹ, Thái Bình :78 quỹ , Hải Dương :74 quỹ NhiỊu quỹ tín dơng nhân sở, tỉ chức quản lý tốt nên kết nạp đưỵc nhiỊu thành viên, doanh sè huy động vốn cho vay ngày tăng Cùng với nguồn vốn khác ,các quỹ tín dơng nhân dân giĩp hàng triƯu hộ nơng dân khắp nơi nước chđ động sản xuất, chuyĨn đỉi cấu trồng, vật ni, góp phần tạo thêm viƯc làm cho hàng vạn lao động nơng thơn có nhiỊu mơ hình tỉ chức quản lý giỏi Số thành viên tham dự quỹ tín dơng nhân dân ngày tăng : Thái Bình có 61099 thành viên (bình qn 782 thành viên/ quỹ), Hà Tây có 52035 thành viên (bình qn 693 thành viên/quỹ) , An Giang có 74029 thành viên (bình quân 2874 thành viên/quỹ).Quỹ tín dơng nhân dân nhiỊu tỉnh khai thác đưỵc tiỊm nhân dân, huy động vốn khá: Hà Tây đạt 197 tỉ đồng , Kiên Giang 235 tỉ đồng ,An Giang 221 tỉ đồng Các quỹ tín dơng nhân dân có nhiỊu giải pháp linh hoạt cải tiến thđ tơc gưi tiỊn, lĩnh tiỊn gọn nhĐ, nhận tiỊn gưi khoản nhỏ, làm viƯc giờ, tạo điỊu kiƯn thuận lỵi cho bà nông dân giao dịch Qua thực tiƠn Thái Bình cho thấy khơng có tỉ chức tín dơng cđa Nhà Nước "bán lỴ" tốt quỹ tín dơng nhân dân; ưu cđa quỹ tín dơng nhân dân cho vay vốn nhanh hơn, kịp thời, Ýt thđ rơc rườm rà, phù hỵp với tâm lý người nông dân Trong thị trường tài chính, tiỊn tƯ nước ta hiƯn nay, vùng kinh tế hàng hố phát triĨn, có nhiỊu tỉ chức tín dơng hoạt động có nhiỊu nguồn vốn cđa Nhà Nước đầu tư Họ cạnh tranh khách hàng đĨ huy động đồng vốn cho vay Các quỹ tín dơng nhân dân đời tưởng không trơ nỉi, sau thời gian hoạt động, phần lớn quỹ có lãi , bảo toàn đưỵc vốn tỷ lƯ nỵ hạn thấp Hà Tây có 11 quỹ khơng có nỵ hạn Qua tỉng kết năm 2000 phần lớn quỹ có thu nhập , mua sắm xây dựng đưỵc trơ sở làm viƯc NhiỊu quỹ có số dư nguồn vốn cho vay ngày tăng Đáng chĩ ý có quỹ huy động vốn khơng đđ đĨ cho vay xã Dương LiƠu, huyƯn Hoài Đức ( Hà Tây) kinh tế hàng hoá phát triĨn , ngân hàng đáp ứng không đđ vốn người dân phải vay với lãi suất từ đến 3% tháng Tại Bắc Ninh ,các hộ làng nghỊ đồ gỗ mỹ nghƯ, sắt thép, nghỊ giấy mở rộng kinh doanh, nên quỹ tín dơng nhân dân không huy động đđ vốn đĨ cho vay; Quỹ tín dơng nhân dân phải vay quỹ trung ương 500 triƯu đĨ tiếp vốn cho quỹ sở Tại địa phương có phịng giao dịch cđa ngân hàng thương mại hoạt động, tưỏng quỹ tín dơng nhân dân khơng thĨ hoạt đơng nỉi, thực tế cho thấy quỹ phát triĨn tốt , ngày thu hĩt nhiỊu hộ thành viên vùng nông thôn Khách hàng đến với quỹ tín dơng nhân dân tự , bình đẳng, gần gịi quan hƯ cđa họ người họ tộc, thơn xóm MỈt khác, khơng có chênh lƯch lãi suất , kĨ vỊ tiỊn gưi tiỊn cho vay so với ngân hàng , nên họ đến giao dịch với ngân hàng thương mại hay quỹ tín dơng nhân dân tự nguyƯn , cạnh tranh lành mạnh hiƯn tưỵng giành dật khách hàng cđa ĐiỊu làm cho nhân dân tin tưởng, khơng lo phải chờ đỵi năm trước đến giao dịch với ngân hàng Hơn nữa, quỹ tín dơng nhân dân cho vay nhỏ, Ýt gỈp trường hỵp lừa đảo Người dân đến giao dịch với quỹ đưỵc phơc vơ tận tình chu đáo kĨ ngồi hành Hoạt động cđa quỹ tín dơng nhân dân vừa bảo đảm đưỵc tình cảm xóm giỊng,vừa tạo lập đưỵc uy tín với bà nơng dân mang tính tương trỵ, cộng đồng rõ rƯt Trên địa bàn, ngân hàng tập trung cho vay số tiỊn lớn theo dự án, cịn quỹ tín dơng nhân dân phối hỵp cho vay nhỏ hộ thành viên Sự kết hỵp làm cho thị trường tài , tín dơng nơng thơn thêm phong phĩ hấp dẫn _Vốn cho vay bước giĩp hộ nông dân chđ động sản xuất, tăng thêm thu nhập, cải thiƯn đời sống , tiếp cận với kinh tế thị trường góp phần nâng cao hoạt động cđa tỉ chức đòan thĨ sở Nhờ có quỹ tín dơng nhân dân, hộ nông dân chđ động đưỵc vốn đĨ sản xuất mùa vơ,tính tốn trồng gì, ni hạch tốn chi phí lời lãi thĨ Đối với hộ sản xuất kihn doanh dich vơ, nhờ đưỵc vay vốn kịp thời cđa quỹ tín dơng nhân dân nên chđ động viƯc chuẩn bị nguồn hàng kinh doanh phơc vơ cho sản xuất đời sống; vùng kinh tế hàng hoá phát triĨn An Giang, Kiên Giang, Hà Tây Các tỉnh miỊn trung Tây Nguyên Quảng Trị, Lâm Đồng, quỹ tín dơng nhân dân thí điĨm có tác dơng lớn kinh tế hộ gia đình nơng thơn.Tỉnh Quảng Trị có 11 quỹ tín dơng nhân dân với 8247 tham gia, nguồn vốn hoạt động 22,479 tỷ đồng dư nỵ cho vay 21,114 tỉ đồng Có thĨ nói phương thức cho vay tín chấp là chđ yếu cđa quỹ tín dơng nhân dân thuận tiƯn cho bà nông dân Các hộ lo ngại thđ tơc rườm rà vay vốn Nên có hộ chuyĨn giao dịch từ ngân hàng thương mại vỊ quỹ tín dơng nhân dân Cán cđa quỹ tín dơng nhân dân giải cho vay vừa thơng thống vừa bảo đảm ngun tắc cho vay thu hồi đưỵc nỵ Nỵ hạn có nơi, có lĩc cịn cao chđ yếu nguyên nhân khách quan gỈp thiên tai, dịch bƯnh người vay vốn ln có ý thức trả nỵ giai đoạn sau Do hàng triƯu nông dân tiếp cận đưỵc với chế thị trường, đời sống bứơc đưỵc cải thiƯn Tại xã Phùng Xá, huyƯn Thạch Thất (Hà Tây),nghỊ sản xuất thép mở công trường thđ cơng; lị luyƯn thép, cán thép đưỵc trang bị hiƯn đại Cả xã có 46 tơ vân tải chuyên chở nguyên liƯu vỊ cho sản xuất hàng hố tiêu thơ tạo thành vịng khép kín Do sản xuất phát triĨn nên nhu cầu vốn tăng mạnh, có hộ vay vốn cđa quỹ tín dơng nhân dân đến 40 triƯu đồng Nguồn vốn cđa quỹ đáp ứng đưỵc 50% nhu cầu vốn vay cđa nhân dân quỹ tín dơng nhân dân xã phải thường xuyên vay vốn cđa quỹ tín dơng nhân dân khu vực tỉnh Nhờ hƯ thống quỹ tín dơng nhân dân phát triĨn nên giảm hẳn tình trạng cho vay nỈng lãi nông thôn Qua tỉng kết thí điĨm đồng chí Giám đốc ngân hàng thương mại tỉnh Hà Tây cho biết : số xã cđa huyƯn Phĩ Xuyên , trước có hộ thường xuyên cho vay với lãi suất 2% đến 3% tháng, đến họ không cho vay đưỵc mà cịn gưi vốn vào quỹ tín dơng nhân dân sở Vốn cho vay cđa quỹ tín dơng nhân dân góp phần nâng cao chất lưỵng sinh hoạt cđa đoàn thĨ Hội nơng dân, Hội phơ nữ, tạo gắn bó mật thiết kinh tế hộ với vai trò cđa đồn thĨ xã hội _HiƯu cđa mơ hình tỉ chức kinh tế hỵp tác kiĨu bước đưỵc khẳng định Khi thành lập, hầu hết quỹ tín dơng nhân dân sở đỊu phải thuê, mướn trơ sở cđa xã đĨ làm viƯc Đến nay, hƯ thống quỹ tín dơng nhân dân sở tồn quốc hoạt động tốt, có tÝch luỹ xây đưỵc trơ sở làm viƯc khang trang Phần lớn quỹ có phương tiƯn hoạt động cần thiết két sắt, máy đếm tiỊn, điƯn thoại, xe máy ,có lịch thường trực đĨ tiếp dân ĐiỊu tạo niỊm tin cđa nhân dân vào tỉ chức này, vùng nông thôn kinh tế hàng hố bắt đầu hình thành phát triĨn.Thực tế cho thấy, quỹ tín dơng nhân dân hoạt động có hiƯu thu hĩt đưỵc nhiỊu thành viên tham gia, chđ yếu hộ nông dân MỈt khác, đưỵc đạo cđa cấp ủ quyỊn cấp, nhiỊu quỹ tín dơng nhân dân hoạt động ngân hàng xã, khắc phơc đưỵc mỈc cảm đỉ vỡ cđa hƯ thống hỵp tác xã tín dơng trước tạo đà phát triĨn cho năm tới Thực tiƠn cịng chứng minh quỹ tín dơng nhân dân tỉ chức hỵp tác tự nguyƯn cđa người lao động, tập hỵp lại đĨ giĩp vỊ vốn nhằm thĩc đẩy sản xuất, kinh doanh cải thiƯn đời sống Quỹ tín dơng nhân dân tồn phát triĨn sở sở hữu tập thĨ cđa người lao động, nên thành viên vừa đồng chđ sở hữu cịng khách hàng Tại nơi chưa có quỹ tín dơng nhân dân, viƯc huy động tiỊm lực dân hạn chế; mỈt khác, người dân phải thời gian xa có điĨm giao dịch cđa ngân hàng thương mại; nữa, tƯ nạn cho vay nỈng lãi phát sinh phát triĨn, người dân phải vay với lãi suất cao Bên cạnh quỹ tín dơng nhân dân sở, nước cịn có 21 quỹ tín dơng nhân dân khu vực tỉnh với tỉng nguồn vốn hoạt động 547,516 tỉ đồng 4339 thành viên , vốn huy động tiỊn gưi 206,393 tỉ đồng , dư nỵ cho vay 464,945 tỉ đồng Các quỹ tín dơng nhân dân khu vực chĩ ý khai thác nguồn vốn chỗ bước đầu điỊu hồ vốn giưã quỹ tín dơng nhân dân sở từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho quỹ tín dơng nhân dân sở thành viên.Quỹ tín dơng nhân dân trung ương với tỉng số vốn hoạt động 479,736 tỉ đồng , dư nỵ cho vay 375,029 tỉ đồng Với vay trò tỉ chức đầu mối hƯ thống, quỹ tín dơng nhân dân trung ương có nhiỊu cố gắng viƯc tranh thđ nguồn vốn từ tỉ chức tín dơng, nguồn vốn ngồi nước đĨ tăng lực tài cho hƯ thống Như vậy, hƯ thống quỹ tín dơng nhân dân hình thành mối liên hƯ khép kín từ trung ương đến sở tạo đà cho tiến trình đỉi kinh tế nơng ngiƯp, nơng thôn nước ta b,Những hạn chế: _VỊ khả kiĨm soát, giám sát cđa chđ sở hữu Bên cạnh ưu điĨm lỵi đỈc thù quỹ tín dơng nhân dân lại có sẵn điĨm yếu nội vỊ khả kiĨm soát cđa chđ sở hữu Mỗi quỹ tín dơng nhân dân có đông thành viên thực nguyên tắc dân chđ, tức thành viên có quyỊn biĨu đại hội thành viên, không phơ thuộc vào vốn đóng góp cđa họ nhiỊu hay Ýt ViƯc thành viên khơng nên đóng góp q nhiỊu vốn vào quỹ tín dơng nhân dân đĨ nhằm tránh lƯ thuộc cđa quỹ vào số Ýt thành viên , có tác dơng tránh cho quỹ tín dơng nhân dân phải chịu sức Ðp chạy theo lỵi nhuận tối đa, nhằm trả cỉ tức cao cho họ, mỈt khác lại làm cho thành viên, đồng chđ sở hữu lại có Ýt động so với ngân hàng cỉ phần chẳng hạn viƯc kiĨm sốt, giám sát hoạt động cđa quỹ tín dơng.Ngồi khác với loại hình tỉ chức tín dơng khác, thành viên cđa quan , máy quản lý, lãnh đạo, điỊu hành quỹ tín dơng nhân dân hội đồng quản trị, ban kiĨm soát , thành viên ban điỊu hành đỊu có quyỊn đưỵc vay tín dơng cho , dƠ có nguy hƯ thống giám sát, kiĨm sốt nội cđa thân quỹ tín dơng nhân dân khơng bảo đảm hoạt động có hiƯu quả, nguy quỹ tín dơng nhân dân bị lạm dơng cá nhân cao, khơng có chế kiĨm tra, kiĨm sốt, kiĨm tốn chỈt chẽ có hiƯu _VỊ vốn quy mô hoạt động nhỏ Với vốn tự có thường cấp , quy mơ nhỏ phải đảm bảo chi phí cố định, đảm bảo số lưỵng nhân tối thiĨu quỹ tín dơng nhân dân đỈc biƯt thiƯt thịi, gỈp nhiỊu bất lỵi hoạt động kinh doanh, mét nỊn kinh tế thị trường cạnh tranh Địa bàn hoạt động cđa quỹ tín dơng nhân dân thường bó hĐp mét khu vực định, kinh tế khơng đa dạng, tính thời vơ cao, thừa vốn địa bàn thừa thiếu vốn địa bàn thiếu.Đó cịng điĨm bất lỵi cđa quỹ tín dơng nhân dân viƯc phát triĨn tăng trưởng hoạt động cđa mình.Vốn Ýt yếu, quy mơ hoạt động hạn chế cđa quỹ tín dơng nhân dân thường kéo theo loạt bất lỵi khác hoạt động nghiƯp vơ cđa mét tỉ chức tín dơng như: hạn chế vỊ đầu tư cơng nghƯ, kỹ thuật hiƯn đại, khó khăn viƯc chun mơn hố cịng đa dạng hố sản phẩm, dịch vơ Rõ ràng quỹ tín dơng nhỏ bé tự khơng thĨ có khả thiết kế cung cấp đầy đđ sản phẩm dịch vơ ngân hàng đĨ đáp ứng nhu cầu ngày tăng ngày cao cđa thành viên khách hàng _VỊ khả chi trả khả toán: Các quỹ tín dơng nhân dân cịn có điĨm yếu đáng kĨ vỊ khả bảo đảm chi trả, khả toán tức thời Đối với tỉ chức tín dơng nào,vấn đỊ phải quan tâm trước hết báo đảm khả chi trả cđa thời điĨm nào.Đó uy tín cđa tỉ chức tín dơng nói chung đỈc biƯt quỹ tín dơng nhân dân nói riêng Sở dĩ nguy rđi ro vỊ khả chi trả, khả sẵn sàng toán cđa quỹ tín dơng nhân dân cao số nguyên nhân sau đây: quỹ tín dơng nhân dân khơng đưỵc, chưa hay cịn lâu đưỵc tham gia thị trường tiỊn tƯ liên ngân hàng, không đưỵc ngân hàng Nhà Nước tái cấp vốn ; không đưỵc trực tiếp kinh doanh vay gưi vốn với quỹ tín dơng nhân dân khác, mà phải phơ thuộc vào điỊu hồ vốn thơng qua quỹ tín dơng đầu mối khu vực trung ương; qui mô hoạt động nhỏ, áp lực kinh doanh lín, dẫn đến tỉ lƯ dư nỵ so với tỉng nguồn vốn hoạt động cao, tỉ lƯ vốn khả dơng lại thấp; uy tín hoạt động chưa cao, dƠ bị khách hàng rĩt tiỊn đột ngột; viƯc quản lý, điỊu hành, điỊu tiết vốn khả dơng kém, quỹ tín dơng nhân dân thường xa đô thị lớn, trung tâm ngân hàng tài chính, địi hỏi phải có hƯ thống toán nội hoạt động tốt, hiƯu _Trình độ quản lý chun mơn hố cđa cán nhiỊu hạn chế: Mét thiƯt thòi lớn cđa quỹ tín dơng nhân dân hoạt động khu vực nơng thơn, trình độ, mỈt kinh tế, văn hố nói chung cịn thấp, khơng khu vực thành phố, thị nên quỹ tín dơng nhân dân có nhiỊu bất lỵi viƯc tìm kiếm xây dựng đội ngị cán điỊu hành có trình độ quản lý lực chun môn đảm bảo với yêu cầu khắt khe cđa mét tỉ chức tín dơng Khả kinh doanh, lỵi nhuận thu đươc có phần hạn chế cịng khơng tạo điỊu kiƯn tốt đĨ quỹ tín dơng nhân dân có thĨ thu hĩt đưỵc đối tưỵng cán bộ, nhân viên có trình độ quản lý, chun mơn cao từ nơi khác đến Do vỊ sách nhân sự, quỹ tín dơng nhân dân chđ yếu tuyĨn chọn đối tưỵng địa bàn hoạt động đồng thời phaỉ có hƯ thống đào tạo bồi dưỡng thường xuyên đĨ nâng cao trình độ cđa người cho phù hỵp với yêu cầu cđa quan quản lý Nhà Nước phù hỵp với yêu cầu cđa thị trường Và đĨ làm đựoc viƯc quỹ tín dơng đơn lỴ khơng thĨ giải với khả tài có hạn cđa mình, mà cần có hỵp tác, liên kết chỈt chẽ với tất quỹ tín dơng khác hƯ thống _Tính nhạy cảm cao, dƠ bị ảnh hưởng cđa phản ứng dây truyỊn So với ngân hàng thương mại cỉ phần quỹ tín dơng nhân dân có điĨm yếu đỈc thù cđa mơ hình tỉ chức hoạt động Đó tính nhạy cảm , chịu áp lực tâm lý xã hội cao, dƠ bị tác động lây lan, ảnh hưởng cđa phản ứng dây truyỊn có hoỈc vài quỹ tín dơng nhân dân khác hoạt động yếu kém, đỉ vỡ, phá sản Sở dĩ quỹ tín dơng nhân dân có nhưỵc điĨm thành viên, khách hàng cđa tỉ chức đông, phần nhiỊu lại người dân, hộ gia đình bình thường vỊ kinh tế, trình độ văn hố phần có hạn dẫn đến quỹ tín dơng nhân dân cịn chịu nhiỊu áp lực tâm lý, áp lực cđa yếu tố xã hội, trị lớn Nếu khơng có chế bảo đảm an tồn hữu hiƯu cđa hƯ thống quỹ tín dơng nhân dân nhỏ bé, dù hoạt động có tốt cịng khó có thĨ tránh bị ảnh hưởng xấu từ quỹ tín dơng khác Trong trường hỵp xấu, phản ứng dây chuyỊn có thĨ gây phá sản cđa hàng loạt quỹ tín dơng nhân dân, chí gây đỉ vỡ, sơp đỉ cĩa hƯ thống, làm ảnh hưởng nghiêm trọng không tới đời sống nỊn kinh tế mà ỉn định trị xã hơị nói chung c, Giải pháp: _Qua năm xây dựng thí điĨm, bước đầu rĩt số học kinh nghiƯm đĨ hồn thiƯn mơ hình Quỹ tín dơng nhân dân sau: +Một là, người tham gia Ban Quản lý qịy tín dơng nhân dân phải có đạo đức, phẩm chất, tinh thần trách nhiƯm cao cơng viƯc; có hiĨu biết tối thiĨu vỊ nghiƯp vơ tiỊn tƯ ,tín dơng ngân hàng ;có tín nhiƯm với dân, khơng có tư tưởng vun vén cho quyỊn lỵi cđa thân hết lịng tập thĨ Đây yếu dẫn đến thành công +Hai ,sự lãnh đạo đạo cđa cấp ủ quyỊn địa phương yỊu tố không thĨ thiếu đưỵc hoạt động cđa quỹ tín dơng nhân dân sở Kinh nghiƯm cho thấy , nơi cấp ủ quyỊn địa phương đạo sát nơi hoạt động có hiƯu , cán cđa quỹ đoàn kết, doanh thu hoạt động số thành viên tham gia ngày tăng Ngưỵc lại, nơi thiếu quan tâm cđa cấp ủ quyỊn địa phương nơi quỹ tín dơng nhân dân hoạt động hiƯu quả, cho vay tuỳ tiƯn, sai nguyên tắc chế độ dẫn tới nỵ q hạn khó thu hồi Quỹ tín dơng nhân dân tỉ chức kinh tế hỵp tác hoạt động mang tính tương trỵ, khơng bao cấp; đó, cần có đạo toàn diƯn cđa Đảng, bước phải phù hỵp với trình đỉi mới, kinh tế nông nghiƯp nông thôn +Ba , hoạt động cđa Quỹ tín dơng nhân dân phải tôn trọng triƯt đĨ nguyên tắc quản lý tiỊn tƯ tín dơng, quản lý t Ngân hàng Nhà nước quy định Bởi vậy, Ngân hàng Nhà nước cần trì máy chuyên trách giĩp viƯc từ trung ương đến địa phương đĨ tăng cường kiĨm tra, giám sát có đạo chỈt chẽ +Bốn , xây dựng phát triĨn Quỹ tín dơng nhân dân phải dựa nguyên tắc tự nguyƯn , góp vốn chịu trách nhiƯm vỊ tài chính, có chế hoạt động riêng, có báo cáo tốn, cơng khai tài minh bạch.Hằng năm, tiến hành đại hội tháng có báo cáo gưi Ngân hàng Nhà nước tỉnh, kịp thời chấn chỉnh lƯch lạc sai sót Đây sở đĨ quỹ tín dơng nhân dân tồn hoạt động cách an toàn, vững cịng thực hiƯn Quy chế Dân chđ sở +Năm là, Quỹ tín dơng nhân dân sở huy động cho vay nhỏ, với ngân hàng thương mại giĩp đỡ nông dân vỊ mỈt tài chính, góp phần thực hiƯn mơc tiêu xố đói giảm nghèo, thực hiƯn sách xã hội nơng thôn tạo công ăn viêc làm, giảm bớt tƯ nạn xã hội cờ bạc, rưỵu chè, cho vay nỈng lãi +Sáu là, Quỹ tín dơng nhân dân nên xây dựng nơi có mơi trường kinh tế hàng hố phát triĨn, có nhu cầu cao vỊ sản xuất, lưu thơng hàng hố mối quan hƯ hàng hoá- tiỊn tƯ Người cần vay vốn đĨ sản xuất có thu nhập chưa dùng , họ gưi vào quỹ tín dơng nhân dân Ngưỵc lại, nơi hàng hoá chưa phát triĨn, chưa có mối quan hƯ vay vốn, gưi tiỊn quỹ tín dơng nhân dân chưa phát huy đưỵc hết chức năng, nhiƯm vơ cđa hoạt động có hiƯu Thực tế cho thấy, Quỹ tín nhân dân sở đưỵc thành lập phạm vi xã phù hỵp _Từ vấn đỊ nêu trên, đĨ phát đĨ phát huy vai trò cđa tỉ chức, hƯ thống quỹ tín dơng nhân dân thị trường tài tiỊn tƯ nơng thơn, trỵ thđ đắc lực cđa Ngân hàng nhà nước trực tiếp kinh tế hộ gia đình hiƯn nay, tơi xin có vài kiến nghị: + Tiếp tơc chấn chỉnh, cđng cố vỊ tỉ chức quản lí quỹ tín dơng nhân dân hoạt động, theo đĩng tinh thần Chỉ thị 57 cđa Bộ Chính thị số 02/2000 CT-NHNN, ngày 15-1-2000 cđa Thống đốc ngân hàng Nhà nước ViƯt Nam ĐĨ thực hiƯn tốt nhiƯm vơ này, cần có phối hỵp chỈt chẽ Ngân hàng Nhà nước với cấp đảng quyỊn địa phương từ tỉnh, huyƯn đến sở +Hoàn thiƯn chế, phương thức hoạt động cđa quỹ tín dơng nhân dân nhằm tăng cường huy động vốn mở rộng cho vay Ngoài ra, coi trọng tỉ chức liên kết, phát triĨn hƯ thống, Quỹ tín dơng nhân dân đơn vị kinh tế tự chđ, hoạt động độc lập, tự chịu trách nhiƯm vỊ kết tài chính, liên kết chỈt chẽ đĨ quản lý hoạt động thực hiƯn điỊu hồ vốn, tốn dịch vơ khác +Cần xây dựng hoàn thiƯn chế kiĨm soát hoạt động cđa quỹ cách chỈt chẽ Đây biƯn pháp đảm bảo cho Quỹ tín dơng nhân dân hoạt động an tồn có hiƯu Ngân hàng Nhà nước cần có cán cho phận quản lý quỹ tín dơng nhân dân đĨ viƯc tra, kiĨm soát đưỵc chđ động thường xuyên +Cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán quỹ tín dơng nhân dân sở vỊ nghiƯp vơ tỉ chức quản lý đĨ làm nỊn tảng vững cho Quỹ tín dơng nhân dân hoạt động đáp ứng nhu cầu vỊ phát triĨn kinh tế nông nghiƯp, nông thôn nước ta giai đoạn hiƯn VỊ kinh phí đào tạo, cần kết hỵp Nhà nước hỗ trỵ quỹ tín dơng nhân dân tự đầu tư +HiƯn hƯ thống Quỹ tín dơng nhân dân tồn mơ hình cấp( trung ương, khu vực sở); cần có bước thích hỵp đĨ chuyĨn thành mơ hình quỹ tín dơng nhân dân hai cấp, hoạt động mang tính tương trỵ, khơng mang mơc tiêu kinh doanh nhằm tạo nguồn lưc hỗ trỵ cho hƯ thống; quỹ tín dơng nhân dân trung ương đóng vai trị đầu mối +Hằng năm , Quỹ tín dơng nhân dân sở phải trích tỉ lƯ định từ kết hoạt động cđa đĨ chuyĨn vỊ quỹ trung ương, hoỈc chi nhánh cđa trung ương số tỉnh đĨ hình thành quỹ bảo tồn cho hƯ thống cần có chế trích lập cịng sư dơng quỹ dự phịng đĨ chi trả cho quỹ có hiƯn tưỵng khả toán IV, Quan điĨm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triĨn thị trường tín dơng: 1, VỊ quan điĨm: _Phát triĨn thị trường tín dơng phải phơc vơ tốt cho q trình chuyĨn dịch cấu kinh tế, bảo đảm thành công nghiƯp cơng nghiƯp hố, hiƯn đại hố đất nước _Phát triĨn thị trường tín dơng sở tuân thđ pháp luật; thông qua pháp luật, Nhà Nước thực hiƯn quyỊn quản lý nhà nước cách hiƯu _Phát triĨn thị trường tín dơng phải hướng tới mơc tiêu kép : hiƯu kinh tế đôi với hiƯu xã hội _Phát triĨn thị trường tín dơng phải đảm bảo yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế cách chđ động, hiƯu Đối với nỊn kinh tế chuyĨn đỉi ViƯt Nam phải quán triƯt tốt quan điĨm này.Trên thực tế xuất phát điĨm thị trường vốn nói chung thị trường tín dơng nói riêng nước ta thấp, bước khởi đầu (cả vỊ công nghƯ, tỉ chức, quản lý, dịch vơ tín dơng) Trong đó, xu tồn cầu hố kinh tế, lĩnh vực tài chính- tiỊn tƯ diƠn nhanh chóng, buộc quốc gia giới phải phơ thuộc , chấp nhận nhau, cạnh tranh đĨ tồn phát triĨn Muốn thắng quốc gia phải tạo độ mở cách thức tiến hành cịng tính độc lập phát triĨn thị trường vốn nói chung, thị trường tín dơng nói riêng 2, Một số giải pháp nhằm thĩc đẩy phát triĨn thị trường tín dơng: _Một : khai thác huy động tỉng lực nguồn tín dơng thị trường tín dơng đĨ hình thành lưỵng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu cao vỊ vốn đẩy nhanh q trình cơng nghiƯp hố, hiƯn đại hố Trước hết cần huy động tối đa nguồn vốn tiỊm Èn dân cư ( dạng vàn bạc, đá quí, bất động sản ) ĐĨ thực hiƯn đươc mơc tiêu trước hết phải đa dạng hố hình thức huy động vốn: Huy động vốn thơng qua hình thức tiết kiƯm truyỊn thống, loại khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 3,6,9,12 tháng, tăng cường huy động tiết kiƯm trung dài hạn Chđ động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi xuất hình thức thích hỵp, hấp dẫn đưỵc bảo đảm vàng hoỈc ngoại tƯ, có xác định thời hạn định từ 1, 3,5 ,10 năm Người mua kỳ phiếu ,trái phiếu ngân hàng có thĨ dƠ dàng chuyĨn đỉi quyỊn sở hữu cách hỵp pháp Khi toán kỳ phiếu, trái phiếu gỈp rđi ro vỊ tỷ giá phải có nguồn tài cấp bù lỗ Cần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vàng song hành với phát hành kỳ phiếu, trái phiếu tiỊn mỈt (nội tƯ ngoại tƯ ), Thu hĩt vốn ( thời kỳ nhàn rỗi) từ nguồn thu cđa doanh nghiƯp vào hƯ thống ngân hàng đĨ tạo nên tính động, hiƯu huy dộng vốn Tạo nguồn vốn tín dơng thơng qua viƯc đa dạng hố loại hình dịch vơ : dich vơ ủ thác , dịch vơ tư vấn đầu tư, dịch vơ bảo đảm an tồn vật có gía Khuyến khích chđ thĨ sản xuất- kinh doanh tốn khơng dùng tiỊn mỈt mà qua tài khoản tiỊn gưi ngân hàng, vừa giảm khối lưỵng tiỊn mỈt lưu thông,tiết kiƯm đưỵc chi phí kiĨm đếm, bảo quản, vừa làm tăng tính hiƯu cđa đồng vốn ngân hàng Bên cạnh phải xây dựng chiến lưỵc khách hàng, xây dựng chế sách thu hĩt khách hàng có số dư tiỊn gưi lớn, thường xuyên ngân hàng lỵi Ých vật chất; áp dơng lãi suất hỵp lý khuyến khích khách hàng gưi vốn trung dài hạn Có thĨ áp dơng lãi suất cao khoản tiỊn gưi lớn, dài hạn ngân hàng đĨ khuyến khích người gưi tiỊn _Hai là: Mở rộng mạng lưới giao dịch cđa tỉ chức tín dơng thơng qua viƯc cđng cố, kiƯn tồn hoạt động cđa chi nhánh ngân hàng, đầu tư xây dựng trơ sở giao dịch với khách hàng Bên cạnh viƯc xây dựng trơ sở cố định, cịng cần hình thành ngân hàng di động, đa thơng qua viƯc trang bị ô tô, xe máy chuyên dùng, bảo đảm cho nguồn tín dơng có mỈt khắp vùng, miỊn kĨ vùng xa xôi, hỴo lánh, có điỊu kiƯn, tiỊm phát triĨn kinh tế hàng hoá; phấn đấu đạt mơc tiêu hộ dân đỊu có thĨ tiếp cận với dịch vơ tín dơng thức _Ba là: Nâng cao lực cđa thành viên tham gia thị trường tín dơng Đối với tỉ chức tín dơng: cần nghiên cứu kỹ thị trường đĨ xác định đưỵc nhu cầu vốn tín dơng, làm sở cho viƯc hoạch định chiến lưỵc khách hàng đĨ đầu tư vốn phù hỵp với yêu cầu phát triĨn kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh hiƯu hoạt động cđa tỉ chức tín dơng ĐĨ nâng cao lực cạnh tranh, hiƯu hoạt động, đòi hỏi tỉ chức tín dơng phải đỉi hoạt động tín dơng đồng từ viƯc hỵp lý hố qui trình, thđ tơc huy động cho vay; đa dạng hố hình thức tín dơng phương thức cho vay; tuyĨn chọn cán có đđ lực , phẩm chất; có chế độ đãi ngộ thoả đáng lỵi Ých vật chất cán làm tốt công tác đưỵc giao cịng xư lý nghiêm minh người khơng hồn thành nhiƯm vơ, vi phạm pháp luật hoạt động tín dơng; đỉi cơng nghƯ ngân hàng theo hướng thẳng công nghƯ hiƯn đại, góp phần đắc lực cho chiến lưỵc hội nhập quốc tế Đối với khách hàng : cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyỊn , phỉ biến nghiƯp vơ tín dơng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điỊu kiƯn cho họ nắm bắt thực hiƯn tốt nguyên tẵc, qui trình, thđ tơc vay vốn sư dơng vốn có hiƯu quả; khuyến khích khách hàng mua ảo hiĨm rđi ro sản xuất kinh doanh nhằm phân tán rđi ro, giảm tối đa thiƯt hại rđi ro cho khách hàng sư dơng vốn tín dơng; khuyến cáo họ thơng tin kịp thời vỊ tình hình sản xuất kinh doanh , thực trạng tài rđi ro ( có) đĨ tỉ chức tín dơng có điỊu kiƯn giĩp đỡ, xư lý kịp thời Nếu khách hàng hộ sản xuất cá thĨ khuyến khích họ tham gia vào tỉ chức quần chĩng, hiƯp hội ngành nghỊ nhằm tăng cường mối liên kết kinh tế,bảo vƯ quyỊn lỵi Ých hỵp pháp cđa vay vốn tín dơng _Bốn : hồn thiƯn khn khỉ pháp luật đồng theo hướng minh bạch, rõ ràng, tác động thuận chiỊu với chđ trương, sách cđa Đảng Nhà Nước vấn đỊ tăng cường đầu tư tín dơng, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh chđ thĨ tham gia cung cầu tín dơng thị trường tín dơng; phát huy cao độ quyỊn tù chđ kinh doanh cđa chđ thĨ đó; giảm thiĨu sù can thiƯp trực tiếp mang tính " hành hố" cịng "hình hố" quan hƯ tín dơng cđa quyỊn cấp hoạt động huy động- cho vay vốn tín dơng, nhằm tháo gỡ rào cản không cần thiết vừa đĨ đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dơng, vừa bảo đảm độ an toàn phát triĨn thị trường tín dơng _Năm là: Tiếp tơc đẩy mạnh chuyĨn dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiƯp hố, hiƯn đại hố: giảm tỷ trọng nơng nghiƯp, tăng tỷ trọng công nghiƯp dịch vơ ; nâng cao hiƯu sản xuất kinh doanh; phát triĨn mạnh kinh tế hàng hoá; nâng cao chất lưỵng tăng trưởng kinh tế KếT LUậN: _ Qua phân tích trên, có thĨ thấy quan hƯ tín dơng có vai trị quan trọng nỊn kinh tế nói chung nỊn kinh tế thị trường định hướng xã hội chđ nghĩa ViƯt Nam nói riêng Nó loại dầu nhớt bôi trơn giĩp cho cỗ máy nỊn kinh tế vận hành cách hiƯu Nhìn từ khía cạnh kinh tế quan hƯ tín dơng góp phần tạo nhiỊu cđa cải cho xã hội làm tăng vòng chu chuyĨn cđa tiỊn tƯ, giảm thiĨu lưỵng tiỊn nhàn rỗi xã hội Cịn nhìn từ khía cạnh xã hội quan hƯ tín dơng cịng có nhiỊu ưu điĨm mang tính tích cực Tuy khơng phải nhân tố trực tiếp tác động nâng cao đời sống cđa dân cư nhờ có mà cđa cải xã hội đưỵc tạo nhiỊu ,như cách gián tiếp quan hƯ tín dơng tạo tiỊn đỊ vật chất đĨ nâng cao đời sống nhân dân, giĩp chất lưỵng sống đưỵc cải thiƯn Và cịng mơc tiêu mà tồn Đảng toàn dân ta phấn đấu thực hiƯn, mang lại sống Êm no hạnh phĩc cho nhân dân _ Trong thời gian qua, đạt đưỵc thành tựu đáng khích lƯ quan hƯ tín dơng ViƯt Nam cịng bộc lộ điĨm hạn chế nghiêm trọng Tình trạng nhiỊu ngun nhân, chđ quan có, khách quan có Nhưng đĨ thực hiƯn thành cơng cơng cơng nghiƯp hố, hiƯn đại hố đất nước ta cần tiếp tơc tích cực tiến hành đỉi mới, hồn thiƯn quan hƯ tín dơng, đĨ phát huy thành tựu hạn chế tới mức thấp điĨm yếu quan hƯ tín dơng ViƯt Nam _ HiƯn nay, xu hướng giới tồn cầu hố, nỊn kinh tế giới nỊn kinh tế mở, viƯc thông thương ngày trở nên khơng có biên giới Tình hình đỈt cho nước ta nhiỊu thời cịng thách thức Chĩng ta hy vọng lãnh đạo đĩng đắn cđa Đảng Nhà nước nước ta tận dơng đưỵc thời cơ, đẩy lùi thách thức, làm cho nỊn kinh tế ngày phát triĨn, đời sống nhân dân ngày đưỵc cải thiƯn, nhanh chóng đưa nước ta vững bước lên đường xã hội chđ nghĩa TΜI LIƯU THAM KHảO 1, Giáo trình kinh tÕ trị Mác- Lênin ( Trường đại học kinh tế quốc dân) 2, Giáo trình kinh tế trị Mác- Lênin ( Nhà suất trị quốc gia) 3, Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 290, 302 4, Tạp chí thị trường tài tháng 5/2003 5, Tạp chí tài tháng 5/2003 6, Tạp chí thơng tin tài số tháng 2/2004 MƠC LƠC: Phần1: Lời nói đầu Phần 2: Nội dung I, Bản chất cđa quan hƯ tín dơng:2 1, Bản chất chức cđa quan hƯ tín dơng2 2,Các chức cđa tín dơng2 II,Vai trò hình thức cđa tín dơng nỊn kinh tế thị trường địnhhướng xã hội chđ nghĩa ViƯt Nam3 1,Vai trò cđa tín dơng3 , Các hình thức cđa tín dơng nỊn kinh tế thị trường định hướng xã hội chđ nghĩa3 .3 III, Thực trạng ,quan điĨm giải pháp đỉi quan hƯ tín dơng ViƯt Nam5 1,Tín dơng ngân hàng5 2, Tín dơng Nhà Nước12 .12 3, Tín dơng tập thĨ 17 17 IV, Quan điĨm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triĨn thị trường tín dơng25 25 1, VỊ quan điĨm25 25 2, Một số giải pháp nhằm thĩc đẩy phát triĨn thị trường tín dơng 25 25 Phần 3: Kết luận28 28 ... 2: Nội dung I, Bản chất cđa quan hƯ tín dơng:2 1, Bản chất chức cđa quan hƯ tín dơng2 2,Các chức cđa tín dơng2 II,Vai trị hình thức cđa tín dơng nỊn kinh tế thị trường địnhhướng... tăng trưởng kinh tế KếT LUậN: _ Qua phân tích trên, có thĨ thấy quan hƯ tín dơng có vai trị quan trọng nỊn kinh tế nói chung nỊn kinh tế thị trường định hướng xã hội chđ nghĩa ViƯt Nam nói riêng...NẫI DUNG CHíNH I, Bản chất chức cđa quan hƯ tín dơng: 1 ,Bản chất cđa quan hƯ tín dơng: Tín dơng phạm trù kinh tế gắn liỊn với sản xuất hàng hố lưu thơng hàng hố Trong nỊn kinh tế hàng hố