Giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long

Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường và những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.

Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Lời mở đầu Thời gian qua, cùng với công cuộc đổi mới của nền kinh tế, ngành ngân hàng cũng không ngừng đợc cải tiến và hoàn thiện. Hệ thống ngân hàng cổ phần tuy mới ra đời đợc một thời gian không lâu nhng cũng đã tiến kịp với hệ thống các ngân hàng thơng mại quốc doanh, vơn lên nắm bắt đợc cơ hội kinh doanh, đổi mới hoạt động nhằm phục vụ đắc lực cho công cuộc đổi mới của Đảng và Nhà nớc, trong đó không thể không kể tới ngân hàng thơng mại và cổ phần Kỹ thơng Việt Nam. Ngoài việc hoàn thiện các nghiệp vụ truyền thống nh huy động vốn và cung cấp tín dụng, chi nhánh Techcombank Thăng Long cũng đã chú trọng vào việc mở rộng và phát triển nghiệp vụ mới, trong đó có nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Bảo lãnh là một trong những nghiệp vụ đợc phát triển trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện đại, bởi nó đáp ứng đợc yêu cầu về vốn cho đối t- ợng đợc bảo lãnh, vừa làm đa dạng hoá hoạt động của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tuy nhiên, bảo lãnh là một nghiệp vụ còn rất mới mẻ đối với các Ngân hàng thơng mại Việt nam. Tính hiệu quả của bảo lãnh trong giai đoạn vừa qua cha cao và còn nhiều vớng mắc trong quá trình thực hiện. Chính vì vậy việc tiếp tục nghiên cứu và đa ra các giải pháp để phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh trong ngân hàng thơng mại sẽ có ý nghĩa cả về phơng diện lý luận và thực tiễn đối với sự đổi mới của hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Nhận thức đợc điều này, trong thời gian thực tập tại ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long. Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 1 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngoài lời mở đầu và phần kết luận, nội dung của chuyên đề bao gồm 3 phần: Phần I: Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng và những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Phần II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long. Phần III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh. Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 2 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Phần i Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng và những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1 ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng ở Việt nam trong bớc chuyển sang kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Mọi ngời đợc tự do kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan kết với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa năng. Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật. Theo hớng đó, nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động của các ngân hàng và mọi tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển của nền kinh tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng của Việt nam có nêu Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cùng các dịch vụ thanh toán. Từ định nghĩa chung đó, căn cứ vào tính chất và mục đích, hoạt động luật còn chỉ ra rõ các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Ngày nay, trong thế giới hiện đại, hoạt động của các tổ chức tài chính là môi giới trên thị trờng tài chính ngày càng phát triển về số lợng và quy mô hoạt động, đa dạng và phong phú hoạt động đan xen lẫn nhau. Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 3 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái quát chung về ngân hàng thơng mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lợng các ngân hàng. Trong thế giới hiện đại, tính cho tới thời điểm này thì ngân hàng thơng mại và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính của mỗi nớc. Hoạt động của Ngân hàng thơng mại đa dạng, phong phú và có phạm vị rộng lớn, trong khi các Tổ chức tài chính khác thờng hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp và theo hớng chuyên sâu. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xã hội. Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nớc. Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thờng là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá, dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ ngời cho vay sang ngời đi vay, các Ngân hàng thơng mại đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phơng tiện thanh toán. Trong đó quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thanh toán bằng séc, một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng. Thông qua quá trình đó đa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lu kinh tế là tiền qua ngân hàng. Do đó, hoạt động của Ngân hàng thơng mại gắn bó mật thiết với hoạt động lu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nớc đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi. Dễ dàng nhận thấy các Ngân hàng thơng mại đều có chung một tính chất đó là việc lợng tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 4 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển của nền kinh tế - Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nớc trong nền kinh tế. Vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý. Để tăng thu nhập quốc dân tức là cần phải mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế và muốn làm đợc điều đó cần phải có vốn. Mặt khác khi nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng. Ngân hàng thơng mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. Ngân hàng thơng mại đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế nh: vốn tạm thời đợc giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội. Bằng vốn huy động đợc trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thơng mại sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất. Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng thơng mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế. - Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trờng: Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mãn nhu cầu thị trờng trên mọi phơng diện đợc thể hiện nh: không những thoả mãn nhu cầu về phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại hàng hoá mà còn đòi hỏi thoả mãn cả trên phơng diện thời gian, địa điểm. Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trờng, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán .mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp . Những hoạt động này đòi hỏi một khối lợng lớn vốn đầu t, nhiều khi vợt quá khả năng vốn tự có của các doanh nghiệp. Do đó, để giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu t của mình. Thông qua Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 5 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trờng. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc. - Ngân hàng thơng mại là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế: Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại hoạt động một cách hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng thơng mại trong hệ thống các Ngân hàng thơng mại đã góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng trong lu thông. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, ngân hàng thơng mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng. - Ngân hàng thơng mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế: Trong nền kinh tế thị trờng khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Việc phát triển kinh tế ở mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó. Vì vậy nền tài chính của mỗi nớc cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và ngân hàng thơng mại cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này. Với các nghiệp vụ kinh doanh nh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác, ngân hàng thơng mại đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng. Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng th- ơng mại nớc ngoài, hệ thống ngân hàng thơng mại đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. Ngân hàng thơng mại ra đời, phát triển trên cơ sở nền sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển và nền kinh tế càng ngày càng cần đến hoạt động của ngân hàng thơng mại với các chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thơng mại đã trở thành một bộ phận quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 6 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả: - Mua bán ngoại tệ: Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ- một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hởng phí dịch vụ. Trong thị trờng tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thờng chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch nh vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. - Nhận tiền gửi: Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động đợc tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành đợc các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi nh là phần thởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. - Cho vay: + Cho vay thơng mại: Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với những ngời bán (ngời bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc). Sau đó là bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là ngời mua) giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao. Sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng tiềm năng. + Tài trợ cho dự án: Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 7 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao song lãi lại lớn. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu t vào đất. - Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách hàng tờ biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành). Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận đã đợc sử dụng nh tiền dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hởng của ngân hàng phát hành. Lợi ích của việc sử dụng phơng tiện thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận của ngân hàng. Đó là hình thức đầu tiên của giấy bạc ngân hàng. Ngày nay, vật có giá đợc tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí bảo quản. - Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ng- ời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách (còn đợc gọi là séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận đợc tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân. Khi ngân hàng mở chi nhánh, thanh toán qua ngân hàng đợc mở rộng phạm vi, càng tạo nhiều tiện ích cho các doanh nhân. Điều này đã khuyến khích các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Nh vậy, một dịch vụ mới, quan trọng nhất đợc phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép ng- ời gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ. Việc đa ra loại tài khoản tiền gửi mới này đợc xem là một trong những bớc đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán đợc phát triển nh: uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, bằng thẻ . - Quản lý ngân quỹ: Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 8 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân. Nhờ đó ngân hàng thơng mại thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. - Tài trợ các hoạt động của chính phủ: Khả năng huy động và cho vay với khối lợng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thờng là cấp bách trong khi thu không d, chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Trong điều kiện các ngân hàng t nhân không muốn tài trợ cho chính phủ vì rủi ro cao, chính phủ thờng dùng một số đặc quyền trao đổi lấy các khoản vay với những ngân hàng lớn. Các ngân hàng phải mua trái phiếu chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc, hoặc phải cho vay với các điều kiện u đãi cho các doanh nghiệp của chính phủ. - Bảo lãnh: Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn, và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong việc bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác . - Cho thuế thiết bị trung và dài hạn: Nhằm để bán đợc các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thơng mại đã cho thuê (thay vì bán) các thiết bị. Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua. Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê. Hợp đồng cho thuê thờng phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của ngân hàng có nhiều điểm giống nh cho vay và đợc xếp vào tín dụng trung và dài hạn. - Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t vấn: Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 9 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t . Thậm chí các ngân hàng đóng vai trò là ngời đợc uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng nh một chuyên gia t vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng t vấn về đầu t, về quản lý tài chính, về thành lập mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. - Cung cấp dịch vụ môi giới, đầu t chứng khoán: Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến kinh doanh chứng khoán. - Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trờng hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán. - Cung cấp các dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi. Nhiều ngân hàng (thờng là ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho các ngân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ. 1.2 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng 1.2.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Trong kinh doanh, rủi ro là yếu tố tất yếu, luôn luôn xuất hiện dới nhiều dạng khác nhau nh: rủi ro bất khả kháng, rủi ro thanh toán, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất. Bảo lãnh ngân hàng là một trong những hình thức có thể hạn chế bớt rủi ro trong hoạt động thơng mại. Giao dịch bảo lãnh ngân hàng đợc áp dụng tại Việt nam từ cuối thập kỷ 80, trong giai đoạn tiến triển sang nền kinh tế thị trờng và ngày nay đã trở thành một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng. Theo quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN 14 ngày 25/8/2000 của Thống đốc ngân hàng Nhà nớc về quy chế bảo lãnh ngân hàng có nêu khái niệm bảo Thạch Thuỳ Vân Lớp 642b- 642262 10 [...]... Bên được bảo lãnh Thạch Thuỳ Vân Hợp đồng 642b- 642262 Bên nhận bảo lãnh 11 bảo lãnh Bên bảo lãnh Lớp Cam kết bảo lãnh Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng Hoạt động bảo lãnh Trong một nghiệp vụ bảo lãnh thông thờng bao gồm 3 hợp đồng riêng biệt độc lập sau: Hợp đồng giữa ngời yêu cầu bảo lãnh (ngời đợc bảo lãnh) và ngân hàng phát hành (cụ thể là đơn xin phát hành bảo lãnh hay còn gọi là bảo lãnh đối ứng)... một bảo lãnh mà trong đó ngân hàng phát hành bảo lãnh chịu trách nhiệm bảo lãnh trực tiếp cho bên đợc bảo lãnh Ngời đợc bảo lãnh chịu trách nhiệm bồi hoàn trực tiếp cho ngân hàng phát hành bảo lãnh Thạch Thuỳ Vân 642b- 642262 14 Lớp Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng Hoạt động bảo lãnh Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Ngân hàng phát hành Issuing bank Bảo lãnh Ngân hàng thông báo Advising bank Chỉ thị phát hành bảo. .. có nhiệm vụ phát hành bảo lãnh và thanh toán bảo lãnh theo những điều khoản và điều kiện của bảo lãnh Ngân hàng phát hành sau khi thanh toán bảo lãnh cho ngời thụ hởng có quyền yêu cầu ngời đợc bảo lãnh bồi hoàn + Quan hệ giữa ngân hàng bảo lãnh và ngân hàng thông báo: Theo nh những chỉ thị phát hành bảo lãnh của ngời đợc bảo lãnh, ngân hàng của ngời mua phát hành một th bảo lãnh cho ngời bán thụ hởng... chỉ của Techcombank (hội sở, chi nhánh, phòng giao dịch) và khách hàng - Số tiền, thời hạn bảo lãnh và phí bảo lãnh - Mục đích, phạm vi, đối tợng bảo lãnh - Điều kiện thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh - Hình thức bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh, giá trị tài sản làm bảo đảm - Quyền và nghĩa vụ của các bên - Quy định về bồi hoàn sau khi Techcombank thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh - Giải quyết tranh chấp phát sinh... dụng của ngân hàng 2.2 khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh Techcombank thăng long 2.2.1 Qúa trình ra đời và phát triển của chi nhánh Techcombank Thăng Long Techcombank Thăng Long đợc thành lập năm 1996 theo quyết định 2419/GP-UB do uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 23/4/1996 Là một chi nhánh trực thuộc Techcombank Việt Nam, Techcombank Thăng long thực hiện chế độ hạch toán kinh doanh... ngân hàng bảo lãnh đã phát hành bảo lãnh theo chỉ thị của một ngân hàng trung gian phục vụ cho ngời đợc Thông báo Ngân hàng thứ nhất bảo lãnh dựa trên một bảo lãnh khác gọi là bảo lãnh đối ứng Ngời đợc bảo bảo lãnh First bank lãnh không chịu trách nhiệm bồi hoàn trực tiếp cho ngân hàng phát hành bảo lãnh mà là chính ngân hàng trung gian chịu trách nhiệm bồi hoàn Chỉ thị phát hành Sơ đồ bảo lãnh gián... bảo lãnh Thông báo bảo lãnh Người yêu cầu bảo lãnh Account Party Hợp đồng Người thụ hưởng Beneficiary + Quan hệ giữa ngời đợc bảo lãnh và ngân hàng phát hành bảo lãnh: Ngời đợc bảo lãnh chỉ thị cho ngân hàng phát hành bảo lãnh cho ngời thụ hởng với những điều khoản và điều kiện đã quy định đồng thời cam kết bồi hoàn cho ngân hàng phát hành Nếu ngân hàng đồng ý phát hành thì nó có nhiệm vụ phát hành bảo. .. ký xác nhận bảo lãnh trên các hối phiếu, lệnh phiếu thì nội dung cam kết bảo lãnh đợc thực hiện theo các quy định của pháp luật về thơng phiếu Cam kết bảo lãnh có thể đợc sửa đổi, bổ sung hoặc huỷ bỏ nếu các bên liên quan có thoả thuận Phần ii thực trạng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank thăng long 2.1 sơ lợc tình hình kinh tế xã hội quận hai bà trng Chi nhánh Techcombank Thăng Long có trụ... của phía ngân hàng thì bảo lãnh ngân hàng đều đáp ứng đợc nhu cầu đó Bảo lãnh về nghĩa vụ trả tiền, bảo lãnh về nghĩa vụ của ngời trúng thầu, bảo lãnh về chất lợng sản phẩm có nghĩa đối tợng bảo lãnh là hợp đồng cơ sở Trong hợp đồng bảo lãnh ngân hàng phải nói rõ đối tợng bảo lãnh nhằm xác định nghĩa vụ của bên đợc bảo lãnh trong hợp đồng cơ sở và giá trị bảo lãnh Đối tợng bảo lãnh liên quan đến ngày... Chỉ bắt buộc áp dụng đối với bảo lãnh vay vốn, còn đối với các trờng hợp bảo lãnh khác do Tổng giám đốc Techcombank quyết định có áp dụng hay không hợp đồng bảo lãnh tuy thuộc vào mức độ phổ biến hoặc phức tạp của loại bảo lãnh Sau khi quyết định phát hành bảo lãnh, Techcombank và khách hàng đề nghị bảo lãnh, các bên liên quan (nếu có) ký kết hợp đồng bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh phải bao gồm các nội dung