v2168

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trờng đại học kinh tế quốc dân khoa ngân hàng - tài chính đề án lý thuyết tài chính tiền tệ Đề tài: quá trình tiến tới tự do hoá lãi suất ở Việt Nam Giáo viên hớng dẫn : đàm văn huệ Sinh viên thực hiện : phạm thu hiền Lớp : ngân hàng 41A Hà Nội - 2001 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Trong bất kì nền kinh tế thị trờng nào, việc huy động vốn từ bản thân nền kinh tế đó vào hệ thống ngân hàng luôn có tầm quan trọng đặc biệt. Vị trí của vấn đề này ở các nớc đang phát triển nh Việt Nam lại cần phải quan tâm hơn bởi chúng ta đang thực hiện chiến lợc Công Nghiệp Hoá-Hiện Đại Hoá đất nớc đa Việt Nam trở thành một nớc công nghiệp trong giai đoạn 2000-2010. Từ khi chuyển sanh kinh doanh, các ngân hàng thơng mại đã thực hiện huy động một khối lợng đáng kể vốn trong nớc và nớc ngoài; thúc đẩy đầu t cho sản xuất của các thành phần kinh tế, coi trọng đầu t tín dụng u đãi để phục vụ xoá đói giảm nghèo và thực hiện một số chính sách xã hội . Chủ trơng của Đảng, nhà nớc ta hiện nay trong chiến lợc huy động vốn là phải đánh thức mọi tiềm năng vốn còn trôi nổi ngoài ngân hàng hoặc còn ngủ yên trong các phơng thức tích trữ phi ngân hàng của nhân dân. Song việc tổ chức huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn là một vấn đề khó đối với chính bản thân ngân hàng . Có rất nhiều giải pháp đợc đa ra nhằm giải quyết vấn đề này. Nhiệm vụ của chúng ta là phải tìm ra đợc giải pháp có hiệu quả nhất. Chính vì vậy, là một sinh viên ngành Ngân hàng-Tài chính, em chọn đề tài Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc để có cơ hội tìm hiểu thêm về các giải pháp huy động vốn hiệu quả trong ngành của mình, và để trau dồi thêm kiến thức phục vụ tốt hơn cho công việc sau này. Đề tài tập trung vào hai vấn đề chính sau : 1. Hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay- những vấn đề cần giải quyết. 2. Các giải pháp huy động vốn hiệu quả nhất đối với hệ thống ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu rất rộng nhng em chỉ xin đợc phép tập trung trong giới hạn vốn huy động trong nớc qua hệ thống ngân hàng . Do tài liệu có hạn nên bài viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong thầy giáo hớng dẫn chỉ bảo thêm để em hoàn thành tốt đề án này. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Em xin chân thành cảm ơn! Phần một: Những lý luận chung I- Những quan điểm cơ bản về vốn và hoạt động huy động vốn . 1. Vốn và chính sách về vốn: Điều đầu tiên chúng ta cần phải hiểu nguồn vốn là gì? Hiện nay có rất nhiều quan niệm về vốn khác nhau, song tựu chung lại mọi ngời đều cho rằng vốn là toàn bộ các nguồn lực nh tài nguyên thiên nhiên, các giấy tờ có giá, các tài sản có giá , bất động sản, các nguồn nhân lực, các phát minh khoa học kĩ thuật v.v đợc sử dụng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của con ngời. Và nguồn vốn đợc hiểu theo nghĩa rộng là tổng hợp các nguồn lực phát triển kinh tế đất nớc. Khái niệm này ngày càng mở rộng và tổng hợp, bao quát trong nó không chỉ các nguồn vốn tài chính, tài sản vật chất, công nghệ và tài sản vô hình cũng nh các yếu tố đất đai, vị trí địa lý, tài nguyên thiên nhiên, các nhân tố con ngời (số lợng, chất lợng, kiến thức về lao động và quản lý, truyền thống văn hoá) và thị trờng có trong bản thân nớc đó ; mà còn cả các nguồn vốn công nghệ, những cơ hội đầu t và thị trờng bên ngoài v.v nghĩa là tất cả những nhân tố cấu thành, chi phối hoặc liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến quá trình sản xuất của toàn bộ nền kinh tế thế giới, với t cách một chỉnh thể thống nhất và quan hệ biện chứng hữu cơ với nhau. Vốn là điều kiện tiên quyết để duy trì và phát triển sản xuất, đồng thời là cơ sở để phân phối lợi nhuận và đánh giá hiệu quả các hoạt động kinh tế. Nó bao gồm các nguồn vật t và tài sản trong doanh nghiệp; nguồn tiền mặt hoặc các tài sản khác dự trữ trong dân . Vì vậy chính sách tạo vốn cơ bản phải tuân thủ các nguyên tắc của ngời có vốn, việc sử dụng vốn nhất thiết phải tuân thủ các nguyên tắc hiệu quả kinh tế. Nói cách khác, chính sách tạo vốn và sử dụng vốn phải đợc xây dựng và thực hiện theo những quy luật tất yếu cuả nền kinh tế thị trờng và góp phần đắc lực vào việc hình thành thị trờng vốn, thị trờng tiền tệ. Mục tiêu của chính sách tạo vốn trớc hết và chủ yếu là tạo ra môi trờng kinh tế và tiền đề pháp lý để biến mọi nguồn tiền tệ thành t bản sinh lời và tăng trởng trong quá trình tái sản xuất xã hội. Các nguồn vốn chủ yếu bao gồm : vốn đầu t kinh tế của Nhà nớc, vốn tự có của các doanh nghiệp, vốn bằng tiền và tiền nhàn rỗi của dân c và vốn của các doanh nghiệp, tổ chức tài chính quốc tế. Việc huy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 động vốn thông qua các kênh nh hệ thống ngân hàng, ngân sách Nhà nớc, các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Song ở đây, do khuôn khổ của đề án, em chỉ xin đợc phép đợc đề cập tới vấn đề này trong phạm vi các nguồn vốn trong nớc đợc huy động qua hệ thống ngân hàng . 2. Các điều kiện cho hoạt động huy động vốn : Đối với các kênh huy động vốn nói chung, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cần phải có những điệu kiện cơ bản về môi trờng hoạt động nh sau: Thứ nhất, Nhà nớc phải có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần nhất quán và đợc thể chế hoá, nhằm giải phóng mọi tiềm năng về vốn của các thành phần kinh tế và dân c, tiết kiệm tiêu dùng xa xỉ, tập trung hớng vào đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. Thứ hai, Nhà nớc phải tạo ra một môi trờng pháp lý thuận lợi, từng bớc cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nớc, tạo một thị trờng vốn đầy tiềm năng, thu hút mọi nguồn vốn trong và ngoài nớc. Thứ ba, đối với các doanh nghiệp cần khắc phục tình trạng cấp phát vốn tràn lan, buộc các doanh nghiệp phải tự tích tụ vốn hoặc đi tìm các nguồn vốn, các phơng thức huy động vốn thích hợp với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ngoài ra họ còn có quyền quyết định cách sử dụng vốn của mình. Còn đối với hệ thống ngân hàng nói riêng, để huy động vốn có hiệu quả, trớc hết phải xác định tốc độ huy động, khối lợng huy động, quy mô huy động vốn phải phù hợp với hoạt động cho vay trong điều kiện sinh lời. Bảo tồn và sử dụng vốn có hiệu quả là mục tiêu cuối cùng của chính sách đầu t và là nhiệm vụ chủ yếu của quản trị kinh doanh. Ngân hàng là một thành phần rất quan trọng trong việc tạo lập một thị trờng vốn. Chính vì vậy Nhà nớc phải cho phép các ngân hàng thơng mại và toàn dân mua bán chuyển nhợng các chứng khoán , tạo nên sự tin tởng trong các hoạt động kinh doanh tiền tệ, từng bớc hình thành thị trờng chứng khoán nhằm đáp ứng nhanh, nhạy với khối lợng lớn vốn đầu t cho các doanh nghiệp. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 II- Vai trò của nguồn vốn trong công cuộc Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc và lý do nghiên cứu vấn đề huy động vốn qua hệ thống ngân hàng : 1. Vai trò : Vốn là một trong ba yếu tố đầu vào cơ bản (K,L,T) của quá trình sản xuất không thể thiếu đối với bất kỳ nền kinh tế nào. Nhất là hiện nay, trình độ sản xuất đã phát triển, trình độ chuyên môn hoá, phân công lao động cao, vốn đợc coi là điều kiện tiên quyết trong quá trình sản xuất, và có vai trò quyết định đối với các yếu tố khác. Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay nói chung vốn là nhân tố quyết định đến sự thành bại của quá trình Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc, cho nên hoạt động huy động vốn nh một công cụ thiết yếu của Nhà nớc ta trong quá trình đó. Qua công tác huy động Nhà nớc có thể đánh giá tơng đối chính xác tiềm lực tài chính hiện có của nền kinh tế đất nớc, từ đó có cơ sở đề ra các chính sách kinh tế phù hợp. Chỗ dựa cơ bản của chính sách tài chính là giải phóng triệt để mọi nguồn vốn trong nớc, của các thành phần kinh tế và của toàn dân để phát triển kinh doanh, hình thành thị trờng vốn trong nớc để đảm bảo huy động nhanh, sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn, đồng thời mở rộng hoạt động kinh tế tài chính đối ngoại để thu hút mạnh các nguồn vốn nớc ngoài, vừa tranh thủ kĩ thuật tiên tiến vừa gắn thị trờng vốn trong nớc với thị trờng vốn quốc tế. Trên cơ sở đó kinh tế Việt Nam có cơ hội tham gia ngày càng sâu vào phân công lao động quốc tế. Đối với ngành của chúng ta nói riêng, thì huy động vốn vào ngân hàng nh quá trình thụ động nhạy bén của chính ngành ngân hàng để biến nhu cầu khách quan muốn gửi tiền của dân chúng thành sự thực. Khi đó sẽ hình thành một thị trờng vốn năng động nhạy bén, góp phần tích cực cho sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nớc. Hoạt động huy động vốn thực chất chính là nghiệp vụ nợ một trong các chức năng cơ bản của ngân hàng, và vốn chính là lực lợng sản xuất trong hệ thống đó. Chính vì thế ngành ngân hàng phải luôn tìm tòi đổi mới các phơng thức huy động cũng nh cho vay, ngày càng hoàn thiện hệ thống hoạt động tín dụng, nâng cao vai trò tích cực của vốn đối với quá trình phát triển đất nớc. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2. Vị trí của vốn huy động trong nớc đối với vốn huy động từ nớc ngoài: Nguồn vốn huy động trong nớc có một số u thế so với huy động vốn nớc ngoài đó là : ổn định, bền vững, chi phí thấp, giảm thiểu đợc những hiệu quả xấu đối với nền kinh tế do tác động của thị trờng tài chính tiền tệ và kinh tế của các nớc trên thế giới. Chi phí cho nguồn vốn nớc ngoài không những phải trả các loại phí nh phí bảo hiểm, phí cam kết, phí quản lý nên cũng không phải là rẻ hơn giá thành khai thác vốn trong nớc. Nguồn vốn trong nớc còn có u điểm là lãi phải trả cho nguồn vốn này sẽ tiếp tục đợc sử dụng, tích luỹ trong nội bộ nền kinh tế, không phải chuyển sang nớc ngoài. Trong trờng hợp có tác động xấu từ môi trờng kinh tế, tiền tệ thế giới, yếu tố tâm lý của các nhà đầu t hoặc một số yếu tố khác, nguồn vốn trong nớc sẽ không tạo ra dòng chảy vốn ra khỏi đất nớc, đảm bảo cho hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia đợc ổn định, hệ thống tài chính- ngân hàng không bị sụp đổ. Tăng cờng nguồn vốn đầu t trong nớc cũng làm giảm áp lực về các điều kiện về cả kinh tế, chính trị mà bên nớc ngoài đã áp đặt cho ta, nâng cao tính tự chủ của bên Việt Nam đối với đối tác nớc ngoài. Nó cũng làm giảm áp lực về cán cân thanh toán ngoại tệ của nền kinh tế, triệt để tiết kiệm trong toàn bộ xã hội ngăn chặn xu hớng xem nhẹ tích luỹ nạn tiêu dùng. Chúng ta không đợc xem nhẹ bất cứ hình thức huy động nào đặc biệt là việc huy động vốn trong nớc vì vai trò rất quan trọng của nó trong nền kinh tế đợc phân tích nh ở trên. Đây cũng là lý do nghiên cứu của đề tài này. 3. Lý do nghiên cứu đề tài: Chúng ta đã biết vai trò vô cùng quan trọng của nguồn vốn nh phần trên đã phân tích. Chính vì vậy việc huy động vốn cần có sự quan tâm nghiêm túc và đầu t nghiên cứu để tìm ra những giải pháp huy động hiệu quả. Trong bối cảnh hiện nay, tình cảnh kinh tế chính trị xã hội thế giới diễn biến rất phức tạp, nền kinh tế nớc ta đứng trớc rất nhiều rủi ro; điều đó ảnh hởng trực tiếp đến công tác huy động vốn. Chính vì vậy nghiên cứu vấn đề này, chúng ta sẽ có cái nhìn chính xác, có cơ sở để dự đoán và khắc phục những rủi ro có thể gặp phải trong tơng lai. Mặt khác Việt Nam vẫn còn rất nhiều tiềm lực vốn trôi nổi trên thị trờng tự do, đây chính là mảnh đất mầu mỡ cần phải khai thác. Thế nhng hiện nay chúng ta vẫn cha thu hút đợc thực sự các nguồn lực này, đặc biệt là các nguồn vốn trong dân c. Vấn đề đặt ra là phải làm thế nào để tận dụng tối đa các nguồn lực sẵn có của nớc mình để phục vụ chính nớc mình, dần tiến tới sự độc lập trong Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 sản xuất và sử dụng công nghệ. Đó là vấn đề cần phải giải quyết lâu dài không thể một sớm một chiều. Chính vì vậy nghiên cứu vấn đề này không bao giờ là muộn cả. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phần hai : Tình hình thực tiễn. I- Thực trạng hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay: 1. Tình hình chung: Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thơng mại thông qua các nghiệp vụ chủ yếu nh: huy động tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng của ngân hàng thơng mại và các nghiệp vụ trung gian khác. Khi chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trờng định hớng XHCN, ngân hàng thơng mại còn nhiều bỡ ngỡ, hiệu quả kinh doanh nhiều mặt bị hạn chế kể cả mảng huy động vốn. Nhng cùng với nỗ lực của bản thân các ngân hàng thơng mại sự ủng hộ từ nhiều phía, tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi hơn, các ngân hàng thơng mại đã quen dần với cơ chế mới, đã đạt đợc những thành quả nhất định trong kinh doanh. Đến nay, chỉ xét riêng mảng huy động vôn của các ngân hàng thơng mại, cả quy mô và chất lợng đều đợc phát triển. Theo báo cáo của ngân hàng nhà nớc qua mấy năm gần đây, các tổ chức tín dụng trong nớc cũng nh chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh đều có tốc độ liên tục tăng. Năm 1995, các ngân hàng thơng mại quốc doanh huy động đợc 31,7 ngàn tỷ VND (kể cả ngoại tệ quy đổi) thì năm 1999 đã huy động đợc 115,508 ngàn tỷ VND (tăng 3,64 lần). Đối với các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài và ngân hàng liên doanh, năm 1995 huy động 2,085 ngàn tỷ VND (quy đổi): năm 1999 là 14,413 ngàn tỷ VND quy đổi ( tăng gần 7 lần). Riêng trong năm 2000, quán triệt nhiệm vụ ngay từ đầu năm, toàn hệ thống đã tích cực nắm bắt thị trờng, tình hình biến động trong nớc và thế giới, có nhiều giải pháp phù hợp để đẩy mạnh huy động vôn đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Đơn cử nh giải pháp lãi suất huy động linh hoạt nội và ngoại tệ của các ngân hàng thơng mại; phát hành trái phiếu ngân hàng để nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn; huy động vôn bằng vàng . Nhìn chung số vốn huy động đợc từ nền kinh tế - xã hội tăng đều đặn trong các năm gần đây, rất có ý nghĩa đối với sự phát triển trong bối cảnh vốn đầu t trực tiếp từ nớc ngoài vào nớc ta bị giảm sút. So với đầu năm, tính sơ bộ đến hết tháng 6/2001, tổng số vốn của các tổ chức tín dụng trong cả nớc tăng khoảng 7%, trong đó nguồn vốn huy động từ dân c tăng xấp xỉ 8%.Tổng nguồn vốn huy động của toàn ngành là 190.700 tỷ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đồng, tăng 31,9% so với cùng kì. Mức tăng huy động vôn có xu thế chậm lại, do lãi suất trên thị trờng quốc tế giảm mạnh và ngân hàng nhà nớc nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng ngoại tệ đối với các tổ chức tín dụng.Bảng so sánh phân tích sau đây về huy động vốn 6 tháng đầu năm của các tổ chức tín dụng giúp ta nhìn nhận rõ hơn tình hình hiện nay. Nhóm các TCTD Tỷ trọng trong tổng Tăng so với đầu năm 2001(%) Tỷ trọng trong tổng nguồn vốn của các TCTD Huy động vốn từ dân c Các TCTD nhà nớc 75,7 8 10 Các chi nhánh NH nớc ngoài và NH liên doanh 13 1 1 Các TCTD cổ phần 10 5 9 Các TCTD phi NH 0.3 6 7 Các TCTD hợp tác 1 10 (Theo Tạp chí Ngân hàng số 8/2001 trang 19) Riêng trong tháng 7/2001, vốn huy động của các ngân hàng thơng mại tăng 0,5% đối với VND, trong khi lãi suất huy động VND đợc tăng 0,05% đến 0,1%/tháng tuỳ từng ngân hàng thơng mại so với tháng trớc; vốn huy động bằng USD tăng 1,2% mặc dù lãi suất huy động ngoại tệ tiếp tục giảm. Nhu cầu vay vốn bằng VND 6 tháng đầu năm 2001 tăng gần 10% và vay bằng ngoại tệ giảm gần 7%. Hầu hết các doanh nghiệp đều tránh vay vốn bằng ngoại tệ mà chuyển sang đề nghị vay bằng VND. Các ngân hàng trong nớc từ đầu tháng 8/2001 thừa ra tới 708 triệu USD phải chuyển sang gửi ở nớc ngoài (tăng 127 triệu USD so với đầu năm 2001) do không cho vay ra đợc. Mặc dù cả huy động và cho vay vốn của các tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng thơng mại nói riêng đều tăng, nhng mức thấp hơn so với cùng kì năm trớc. Tình hình hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng nói chung hiện nay gặp không ít khó khăn. Các ngân hàng thơng mại tiếp tục điều chỉnh lãi suất huy động vốn VND cũng nh ngoại tệ. Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nớc cũng điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc, giảm đối với VND và tăng đối với USD, nhằm tạo sức hấp dẫn hơn cho huy động vốn bằng VND. Tuy nhiên các biện pháp này vẫn cha có tác động tích cực nh mong muốn đến việc huy động vốn cũng nh cho vay. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2. Nguyên nhân và một số tháo gỡ tình trạng huy động vốn tăng trởng chậm trong hệ thống ngân hàng thơng mại : Theo nguyên tắc kinh doanh, có đầu ra cho vốn (có thể trớc mắt hoặc dự kiến cho dài hạn) thì các tổ chức tín dụng mới đẩy mạnh đợc huy động vốn. Nhìn từ phía huy động vốn của các tổ chức tín dụng, mức tăng trởng thấp so với cùng kì do một số nguyên nhân cơ bản sau: Thời gian qua, nền kinh tế thế giới tăng trởng chậm và lãi suất trên thị tr- ờng quốc tế giảm mạnh. Mặt bằng lãi suất trong nớc cũng giảm theo đã tác động làm giảm lợng vốn huy động vào ngân hàng. Thị trờng bất động sản nhộn nhịp trở lại đã thu hút một lợng vốn khá vào đấy. Bên cạnh đó tác động của Luật Doanh nghiệp mới đã hấp dẫn đáng kể vốn đầu t vào các lĩnh vực kinh doanh, hy vọng hởng thu nhập cao hơn thay vì gửi vào ngân hàng để hởng lãi suất nh trớc đây. Một số kênh huy động vốn khác ngoài ngân hàng nh Quỹ tiết kiệm bu điện, các công ty bảo hiểm, thị trờng chứng khoán cũng đã thu hút một l ợng vốn đáng kể từ dân c. Về phơng diện chủ quan từ phía ngân hàng, thời kì qua cũng có nhiều giai đoạn huy động vốn bị ứ đọng do không thể cho vay ra đợc trong khi vẫn phải trả chi phí đầu vào, nên một số đơn vị ngân hàng cũng phải tính toán cầm chừng để đảm bảo hợp lý mối quan hệ giữa đầu vào, đầu ra trong kinh doanh . * Một số tháo gỡ: Để tháo gỡ những vớng mắc, khơi thông dòng chảy của vốn nhằm giải bài toán hóc búa về huy động vốn của nền kinh tế nói chung và huy động vốn của ngân hàng thơng mại nói riêng, cần phải có nhiều giải pháp đồng bộ. Trớc tiên là giải pháp để giải quyết đợc mâu thuẫn giữa nhu cầu vốn rất lớn với sức hấp thụ vốn lại quá thấp nh hiện nay trong nền kinh tế. Cần có nhiều biện pháp khả thi hơn về tìm kiếm thị trờng ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; giảm bớt rủi ro trong kinh doanh để tăng niềm tin cho nhà đầu t, triển khai tốt Luật Doanh nghiệp để mở ra các hớng kinh doanh mới nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn có hiệu quả; có cơ chế bảo lãnh phù hợp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ để họ tiếp cận đợc vốn vay ngân hàng. Chính phủ và Uỷ ban nhân dân các cấp giải quyết kịp thời các vớng mắc về thế chấp quyền sử dụng đất và giá đất để tạo điều kiện cho vốn của ngân hàng đến đợc với ngời có nhu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368