Xây dựng EFAS cho Vietcombank.doc

Xây dựng EFAS cho Vietcombank

Xây dựng EFAS cho Vietcombank

I.Nhân tố là cơ hội đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp:

•Mở rộng thị trường:

Khi Việt Nam gia nhập WTO, các doanh nghiệp Việt Nam sẽ đẩy mạnh hoạt động xuất khẩu ra thị trường quốc tế Điều này tác động không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngoại thương Việt Nam: Các doanh nghiệp Việt Nam khi xuất khẩu sang thị trường thế giới thường sử dụng công cụ thanh toán là ngân hàng của quốc gia mình Việt Nam gia nhập WTO sẽ gia tăng hoạt động xuất nhập khẩu, sẽ là cơ hội để các doanh nghiệp Việt Nam mở rộng thị trường.

Vietcombank hiện có hệ thống quan hệ đại lý rộng khắp bao gồm trên 1300 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng hàng đầu tại 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.

Năm 2007 Vietcombank có doanh số thanh toán xuất khẩu qua đạt 14,2 tỷ USD, tăng 12% và chiếm khoảng 29,3% thị phần; doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 12,2 tỷ USD, tăng 15,4%, chiếm 24,1% thị phần.

•Thu nhập của người dân tăng:

Theo Tổng giám đốc Vietcombank, Ông Nguyễn Phước Thanh cho biết, trong năm 2007 nguồn vốn của VCB tính đến 31/12/2007 đạt 196.117 tỷ quy đồng, tăng 14,1% so với cuối năm 2006 Vốn huy động từ thị trường I đạt 143.635 tỷ quy đồng, tăng 20,4% so với cuối năm 2006 Vốn huy động VND đạt 70.488 tỷ đồng tăng 21,5% so với năm 2006, trong đó huy động từ dân cư tăng 34,1%, từ tổ chức kinh tế (TCKT) 14,7% Vốn huy động USD đạt 4 539 triệu USD, tăng 19,2% so với năm ngoái Huy động vốn tù dân cư đạt 54.876 tỷ quy đồng, tăng 9,0% so với cuối năm 2006 Nguyên do là hàng loạt các sản phẩm, dịch vụ mới được đưa vào thử nghiệm với những kết qủa bước đầu rất đáng khích lệ: sms bankmg, dịch vụ quản lý tài khoản tiền đầu tư chứng khoán cho các khách hàng cá nhân, dịch vụ thanh toán vé máy bay, mua tour du lịch qua Intemet, các sản phẩm cho vay trả góp (mua nhà dự án, mua ô tô), cho vay tín chấp, CBCNV, các sản phẩm huy động vốn đa dạng (lãi suất bậc thang, trả lãi định kỳ, kèm theo khuyến mãi hấp dẫn ) được khách hàng tin cậy và sử dụng Vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng (thị trường II) đạt 32.674 tỷ quy đồng, tăng 1,9% so với năm 2006.

Có thể thấy thu nhập của người dân ngày càng tăng, làm gia tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đã và đang là cơ hội cho ngân hàn ngoại thương Việt Nam phát triển hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

•Thanh toán tiền lương qua tài khoản ngân hàng, cũng như việc sử dụng tài khoản thanh toán ngân hàng:

Việc nhà nước khuyến khích các doanh nghiệp thanh toán tiền lương qua tài khoản ngân hàng làm gia tăng việc mở tài khoản tại ngân hàng, tăng việc sử dụng các dịch vụ tiện ích do ngân hàng cung cấp Do VCB là ngân hàng quốc doanh cùng với uy tín của VCB nên sẽ được các doanh nghiệp lựa chọn để thanh toán cho CBNV.

Theo thống kê thì trên thị trường thẻ chiếm 36%tổng thẻ nội địa, 29,7% tổng thẻ quốc tế, 26,6% số thẻ ATM và có 39,8% tổng số Pos rút tiền ở Việt Nam.

•Cổ phần hóa doanh nghiệp:

Việc ngân hàng ngoại thương Việt Nam “lên” sàn giao dịch cuối năm 2007 đầu năm 2008 đã gia tăng cơ hội thu hút vốn đầu tư vào ngân hàng, kể cả vốn đầu tư nước ngoài Ngân hàng ngoại thương có cơ hội bắt tay với

các nhà đầu tư lớn trên thế giới để mở rộng hơn nữa thị trường của mình.

Hiện nay, chỉ riêng 5 NHTMNN vẫn chiếm khoảng 70% thị phần huy động vốn và cho vay của hệ thống ngân hàng và gần 60% tổng tài sản tài chính của nền kinh tế Điều này đã thể hiện vai trò của các NHTMNN trong nền kinh tế.

Hơn thế, lượng vốn huy động qua các NHTMNN để phục vụ cho đầu tư phát triển ngày một tăng, nếu như năm 1995 chỉ mới huy động được khoảng 35-37 ngàn tỷ đồng, thì năm 2004 con số này đã tăng lên gấp 8-9 lần

Tuy nhiên, nếu so với các ngân hàng trung bình trong khu vực thì quy mô hiện tại của NHTMNN Việt Nam còn nhỏ, năng lực tài chính thấp và chất lượng tài sản chưa cao, các chỉ số khác về dư nợ tín dụng, hệ số an toàn vốn (CAR), khả năng sinh lời… cũng ở mức rất thấp Vốn tự có của bốn NHTMNN chỉ bằng khoảng một nửa con số này của một ngân hàng trung bình ở châu Á; khả năng sinh lời (ROA) của các NHTMNN thấp, chỉ bằng 38% so với yêu cầu quốc tế; chỉ số ROE mới bằng 43.6% so với chuẩn quốc tế

Thêm vào đó, trình độ quản trị của các NHTMNN còn rất thấp, công nghệ ngân hàng lạc hậu đã ảnh hưởng đến việc vận hành một hệ thống có khả năng phân bổ vốn hiệu quả cho nền kinh tế, sàng lọc và phân tán rủi ro tốt, giám sát chặt chẽ hoạt động của các doanh nghiệp và cuối cùng là vận hành hệ thống thanh toán một cách trội chảy

Cổ phần hóa không chỉ giải quyết bài toán về tiềm lực tài chính cho các ngân hàng mà nhờ có sự tham gia của cổ đông bên ngoài, của các nhà đầu tư chiến lược sẽ giúp các ngân hàng có khả năng nâng cao trình độ quản lý tốt hơn, cải thiện công nghệ ngân hàng và tuân thủ các chuẩn mực thị trường.

•Hệ thống phân phối rộng khắp:

Thành lập ngày 01/04/1963, Vietcombank được nhà nước xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, giữ vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.

Sau 44 năm hoạt động ngân hàng đã có vị thế vững chắc trong lĩnh vực ngân hàng bán buôn với nhiều khách hàng truyền thống là các tổng công ty và doanh nghiệp lớn bên cạnh đó ngân hàng còn xây dựng thành công nền tảng phân phối rộng lớn và đa dạng phục vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ và phục vụ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (kinh doanh vốn, tài trợ thương mại….).

Thông qua các công ty con ngân hàng còn đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác như: kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bất động sản, phát triển cơ sở hạ tầng…

Mạng lưới hoạt động của Vietcombank rộng khắp và đa dạng đáp ứng nhu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể gồm có:

• 01 Sở giao dịch, 58 chi nhánh và 87 Phòng giao dịch trên toàn quốc

• 04 Công ty con trong nước: Công ty cho thuê tài chính Vietconbank (VCB Leasing), Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank (VCBS), Công ty quản lý nợ và Khai thác tài sản Vietconbank (VCB AMC), Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 (VCB Tower)

• 01 Công ty con ở nước ngoài: Công ty tài chính Việt Nam - Vinafaco Hongkong

• 02 Văn phòng đại diện tại Singgapore và Paris

• 03 Công ty liên doanh: Công ty quản lý quỹ Vietcombank (VCBF), Ngân hàng liên doanh ShinhanVina, Công ty Liên doanh TNHH Vietcombank-Bonday-Bến Thành

• 1300 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ, tham gia tích cực các hiệp hội ngành nghề như Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Asean Pacific Banker’s Club

Điều này tạo ra cơ hội cho việc phát triển hoạt động cũng như gia tăng lợi thế cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

•Thương mại điện tử ở Việt Nam bắt đầu phát triển và sẽ khởi sắc:

Thương mại điện tử ở Việt Nam phát triển trong thời gian gần đây đã và đang tạo đà phát triển cho ngành ngân hàng nói chung và Vietcombank nói riêng.

Khi thương mại điện tử phát triển, chắc chắn thanh toán trong thương mại điện tử sẽ sử dụng dịch vụ ngân hàng Do vậy đây sẽ là cơ hội để Vietcombank mở rộng thị phần của mình Tuy nhiên nếu không tận dụng cơ hội này phát triển thì sẽ bị các ngân hàng khác chiếm dụng thị phần của Vietcombank.

II.Nhân tố tạo ra thách thức trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

• Tăng cường độ cạnh tranh trong ngành:

Hàng loạt tổng công ty là các khách hàng ruột của Vietcombank đang ráo riết thành lập ngân hàng, công ty tài chính Ngân hàng Nhà nước vừa đồng ý nguyên tắc thành lập cho 4 ngân hàng mới với quy mô rất lớn và sẽ tiếp tục cấp phép Các ngân hàng nước ngoài HSBC, ANZ và Standard Charterred Bank cũng đã nộp đơn xin thành lập ngân hàng con tại Việt Nam Vietcombank sẽ chịu áp lực về sự ra đi của các khách hàng lớn và các nhân viên chủ chốt khi hàng loạt ngân hàng thành lập mới dự kiến cần tới hàng ngàn nhân sự cao cấp từ cấp trưởng phó phòng chi nhánh.

Cuộc đua tăng lãi suất huy động đầu tháng 2 năm 2008 đến nay giữa các ngân hàng đang ngày càng quyết liệt Các ngân hàng thương mại cổ phần đang có ý định thành lập tập đoàn có mạng lưới lớn và nguồn nhân lực dồi dào cũng đang làm gia tăng mức độ cạnh tranh trong ngành.

Khi miếng bánh thị phần Việt Nam chưa “phình to” ra được thì hàng loạt các công ty xin gia nhập đã làm gia tăng cuồng độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng Mặt khác, các ngân hàng nước ngoài với vốn lớn, công nghệ và trình độ quản lý với sức cạnh tranh cao trên thị trường thế giới đã và đang là thách thức lớn với các ngân hàng trong nước trong đó có ngân hàng ngoại thương Việt Nam.

• Lạm phát ở Việt Nam vẫn ở mức cao:

Tỷ lệ lạm phát tháng Tám của Việt Nam đứng ở mức 28,3%, cao nhất trong vòng 17 năm qua, giữa lúc thâm hụt thương mại dãn rộng Tổng cục Thống kê cho hay, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao do giá lương thực, vận tải, nhà cửa và vật liệu xây dựng tăng Tỷ lệ lạm phát ở Việt Nam được coi là cao nhất ở châu Á Trong vòng bốn tháng qua, lạm phát không có dấu hiệu giảm Tỷ lệ tháng bảy là 27,04%, một tháng trước đó là 26,8% và tháng năm là 25,2% So với một năm trước, giá lương thực tăng tới 44,15% Giá nhà và vật liệu xây dựng tăng 27,4% Giá vận tải tăng 25,6% Bộ Kế hoạch - Đầu tư VN từng dự đoán con số lạm phát cả năm sẽ vào khoảng 25%.

Tuy nhiên, giới chuyên gia cảnh báo tỷ lệ lạm phát tại Việt Nam trong năm nay có thể lên tới trên 30% Khi một quốc gia đang lâm vào tình trạng lạm phát, NHNN sẽ tìm cách giảm lượng cung tiền đang được lưu thông trên thị trường bằng việc thắt chặt tiền tệ NHNN có thể sử dụng những công cụ truyền thống như tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng, phát hành tín phiếu, trái phiếu ra công chúng… để có thể “hút” tiền về.

Do thị trường đang khan hiếm tiền, lạm phát cao, các doanh nghiệp cần vốn để tung ra để kinh doanh, mua bất động sản, mua vàng… mà không gửi tiền ngân hàng

Người dân thấy lạm phát cao, lãi suất tiết kiệm thấp nên chưa gửi tiền lại Trong mấy ngày đầu năm rất căng về tiền cho các ngân hàng hoạt động, cho sản xuất, kinh doanh, cho các dự án, cho đầu tư và phát triển… Đây là một khó khăn rất lớn đối với ngành ngân hàng trong thời gian này.

• Lãi suất USD:

Chính thế mạnh về ngoại tệ của Vietcombank đôi khi trở thành thách thức đối với ngân hàng này khi đồng USD bấp bênh do ảnh hưởng của nền kinh tế Mỹ Theo ước tính khoảng trên 40% tài sản sinh lời của Vietcombank có gốc ngoại tệ, chủ yếu là USD

Ảnh hưởng của đồng USD là do thị trường Mỹ, mặt khác nền kinh tế Mỹ suy giảm trong thời gian qua đã ảnh hưởng không nhỏ đến ngân hàng ngoại thương Việt Nam.

Từ tháng 9 năm 2007 tới tháng 4/2008, Cục dự trữ liên bang Mỹ - FED liên tục cắt giảm lãi suất để hạn chế tối đa thiệt hại của khủng hoảng tín dụng Còn trong hai cuộc họp vừa qua, FED đã duy trì lãi suất ở mức 2% và tỏ ra lo ngại về những áp lực lạm phát bắt nguồn từ giá hàng hóa, nhất là giá dầu, tăng cao.

• Thị trường chứng khoán, bất động sản Việt Nam phát triển mạnh:

Khi thị trường chứng khoán ở Việt Nam bắt đầu phát triển thì việc các nhà đầu tư sẽ đưa tiền vào đầu tư chứng khoán sẽ thu được nhiều lợi nhuận hơn so với việc gửi tiền vào ngân hàng

Trong năm 2006 đến đầu năm 2007, thị trường chứng khoán bắt đầu phát triển và phát triển rất sôi động Mặc dù hiện nay việc đầu tư vào thị trường chúng khoán cũng còn nhiều bấp bênh nhưng trong tương lai khi thị trường phát triển ổn định hơn, theo đúng qui luật thị trường thì đây quả là thách thức lớn đối với ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng ngoại thương nói riêng.

Đối với thị trường bất động sản, vàng, ngoại tệ cũng là thách thức đối với ngành ngân hàng

• Tâm lý của người Việt Nam

Từ trước tới nay thì tâm lý của người Việt Nam là muốn có sự đảm bảo sự an toàn chắc chắn về tài chính, và lợi nhuận cao Do vậy việc đầu tư mua vàng tích trữ tiền mặt hay đầu tư vào bất động sản sẽ đem lại sự thỏa mãn hơn so với gửi tiền vào ngân hàng.

• Cơ sở hạ tầng:

Hiện nay so với các ngân hàng trong nước thì ngân hàng Vietcombank được đánh giá là có cơ sở hạ tầng cũng như dịch vụ khách hàng là cao Nhưng so với các ngân hàng quốc tế, chi nhánh ngân hàng toàn cầu tại Việt Nam thì hiện tại là thách thức đối với ngành ngân hàng nói chung và Vietcombank nói riêng

Kết luận

Tổng điểm độ quan trọng của ngân hàng Vietcombank là 3.28 đã cho thấy khả năng nắm bắt cơ hội tốt và vượt qua thách thứ c của ngân hàng, giảm thiểu những khó khăn do thách thức đó gây ra cho Vietcombank Đây là điều tín hiệu rất tốt của ngân hàng Vietcombank trong ngành ngân hàng Việt Nam.

Mô thức EFAS, IFAS: Phân tích Môi trường bên trong và Môi trường bên ngoài của Ngân hàng VPBank

*** Bản đầy đủ có kèm hình vẻ, bảng, số liệu kinh họa trong file đính kèm!!!

Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư; cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; cung cấp các hoạt động giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Giá trị cốt lõi của ngân hàng này là:

·Kết hợp hài hoà lợi ích khách hàng, nhân viên, cổ đông và cộng đồng là sợi chỉ xuyên suốt mọi hành động ·Xây dựng văn hoá ngân hàng theo phương châm tạo dựng 1 tập thể đoàn kết, tương trợ, văn minh, không ngừng học hỏi hoàn thiện; luôn trao đổi thông tin để cùng tiến bộ

·Công nghệ tiên tiến và quản trị thông tin có khoa học là cơ sở để tăng tốc và duy trì sức mạnh

·Đội ngũ nhân viên luôn minh bạch và có tinh thần trách nhiệm, luôn thể hiện tính chuyên nghiệp và sáng tạo là cơ sở cho thành công của ngân hàng.

I/ Môi trường bên ngoài1/ Cơ hội

a)Thị trường thẻ thanh toán hấp dẫn

Tháng 12/2006 cùng với việc phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và tầm nhìn đến 2020, Chính phủ cũng đã ban hành nghị định 161/2006/ND-CP quy định về thanh toán bằng tiền mặt.

Ông Basel Abdelmoneim – Phó chủ tịch BGS ( smartcard Systems AG) tỏ ra khá am hiểu về thị trường Việt Nam khi đưa ra những con số khá chính xác: 86% chi phí mua sắm của người dân Việt Nam hiện nay được trả bằng tiền mặt; 32% tiền thuế được thu bằng tiền mặt; và 22% dịch vụ khác thanh toán bằng tiềng mặt ông cho rằng Việt Nam là một trong những nền kinh tế mạnh trong khu vực, cộng với vai trò là thành viên của WTO chắc chắn việc thanh toán phi tiền mặt sẽ tăng trong tương lai Và theo ông, ngay từ bây giờ phải xây dựng nền tảng cho hệ thống thanh toán đa mục tiêu.

Từ đầu năm 2006, ông Michael Cannon, Tổng giám đốc phụ trách thẻ thưông mại khu vực châu Á-Thái Bình Dương Tập đoàn Visa đã nhận định: Nếu Việt Nam đạt được mức chi tiêu thương mai trung bình trong khu vực thì sẽ có hơn 200 triệuUSD được thanh toán bằng thẻ tín dụng Đây sẽ là cơ hội lớn cho các donah nghiệp và khu vực chính phủ Nhờ đó các ngân hàng có thể phát triển thị trường bán lẻ.

Bên cạnh đó, hiện nay, thương mại điện tử ngày càng phát triển, rất nhiều cửa hàng online, buôn bán trên mạng ngày càng phổ biến Khi mua hàng trực tuyến như vậy, người mua phải có tài khoản tại ngân hàng Điều này làm tăng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng, chính là cơ hội cho các ngân hàng thương mại.

b)Việt Nam gia nhập WTO.

Cam kết mở rộng dịch vụ Ngân hàng-Tài chính sau khi gia nhập WTO cho phép Ngân hàng 100% vốn nước ngoài được phép hoạt động và mở chi nhánh tại Việt Nam bắt đầu từ ngày 1/4/2007, được phép mua cổ phần của các Ngân hàng Việt Nam Việc các Ngân hàng nước ngoài mở chi nhánh tại Việt Nam sẽ tạo cơ hội cho các Ngân hang trong nước tăng vốn, tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm , công nghệ quản lý hiện đại từ các Ngân hàng nước ngoài và tiếp cận với thị trường quốc tế.

Đối với Vpbank, nhờ cam kết của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã phê duyệt để Vpbank được bán cổ phần cho Ngân hàng OCBC của Singapore Hiện tại, OCBC chiếm 20% cổ phần và là đối tác chiến lược quan trọng của Vpbank Trở thành cổ đông chiến lược của Vpbank, OCBC sẽ hỗ trợ VPBank về mặt kỹ thuật, côn nghê, đào tạo các biện pháp quản trị rủi ro và công nghệ thông tin… Ngân hàng này sẽ giúp VPBank mở rộng hợp tác với các Ngân hàng nước ngoài, nhanh chóng tiếp cận công nghệ hiện đại Đây sẽ là môi trường rất tốt cho các cán bộ điều hành của VPBank bắt nhịp được với công nghệ quản trị Ngân hàng tiên tiến trên thế giới, giúp VPBank nhanh chóng nâng cao năng lực cạnh tranh khi hội nhập Bên cạnh đó, khi Việt Nam gia nhập WTO, đầu tư nước ngoài vào Việt Nam tăng có thể giúp ngân hàng phát triển vốn, công nghệ… Bên cạnh đó, xuất khẩu gia tăng là cơ hội giúp các ngân hàng phát triển các loại hình dịch vụ của mình.

c)Thị trường bán lẻ tiềm năng đang trở thành xu hướng tất yếu.

Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng ngày càng tăng, nhất là dịch vụ Ngân hàng bán lẻ (NHBL) Dịch vụ NHBL được định nghĩa là việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chi nhánh Khách hàng còn có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng qua các phương tiện viễn thông và công nghệ thông tin tiên tiến, khi sử dụng dịch vụ online hoặc qua điệ thoại di động Đối tượng của ngân hàng bán lẻ là các cá nhân, doanh nghiệp vùă và nhỏ, nên dịch vụ thường đơn giản, thuận tiện, phục vụ nhu cầu thường nhật, tập trung và dịch vụ tiền gửi và tài khoản, vay vốn, thẻ thanh toán…

Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người và mức thu nhập ngày càng tăng, là thị trường đầy tiềm năng cho dịch vụ NHBL Các ngân hàng trong nước đã quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán, như đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ, phát triển dịch vụ mới, đa tiện ích và được xã hội chấp nhận như máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, home banking, PC banking… Thực tế này đã đánh dấubước phát triển mới của thị trường dịch vụ NHBL tại Việt Nam, làm cơ sở cho việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Nhờ đó tỉ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên đáng kể và chiếm 35-40% vốn huy động.

VPBank cũng nhận ra đây là một cơ hội lớn, khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đấu trong 1 vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và nằm trong nhóm 5 ngân hàng dẫn đầu các ngân hàng TMCP trong cả nước VPBank hiện đang là 1 trong những ngân hàng tiên phong trong quá trình phát triển kinh doanh thẻ và mạng lưới ATM rộng lớn tại Việt Nam VPBank cũng khẳng định thế mạnh của ngân hàng bán lẻ thông qua quyết định đầu tư 1000 máy ATM tên cả nước trong khoảng thời gian 3 năm, từ 2007-2010 (hiện đã lắp đặt được gần 300 máy) Nếu thực hiện theo đúng kế hoạch này, VPBank sẽlà ngân hàng có số lượng máy ATM lớn thứ hai trong hệ thống ngân hàng, sau Vietcombank

d)Nhu cầu về vốn ở thị trường Việt Nam vẫn là rất lớn.

Việt Nam là thị trường mới nổi, đối với hoạt động ngân hàng, xét về khía cạnh cung vốn sẽ tiếp tục phát triển Việt Nam là nước đang phát triển cần rất nhiều vốn trong việc xây dựng cơ sỏ hạ tầng, phát triển kinh tế… Để đạt được mục tiêu trở thành quốc gia công nghiệp hoá và hiện đại hoá trong 20 năm đầu của thế kỷ 21, Việt Nam phải hoàn tất củng cố hệ thống cơ sở hạ tầng Điều này yêu cầu một nguồn vốn khổng lồ, bao gồm quỹ Nhà nước và vốn từ các cá nhân cả trong nước và nước ngoài, cũng như sự hợp tác chặt chẽ giữa Nhà nước và cá nhân trong việc phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng quốc gia nói chung và cơ sở hạ tầng giao thông nói riêng.

Đối với nhu cầu đầu tư vốn để nâng cao hệ thống giao thông cho đến năm 2020, mỗi năm Việt Nam cần 117.744 tỉ VND (gần 7,4 tỉ USD), trong khi hiện tại, khả năng đáp ứng nhu cầu trên chỉ ở mức 2-3 tỉ USD, chủ yếu từ ngân sách Nhà nước, ODA và trái phiếu Chính phủ Theo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), con số này chỉ đáp ứng 20- 30% tổng nhu cầu.

Theo ông Tống Quốc Đạt, Phó Lãnh đạo Viện Phát triển Cơ sở Hạ tầng và Đô thị, thuộc Sở Kế hoạch và Đầu tư, nghiên cứu về thực thi mô hình hợp tác giữa Nhà nước và cá nhân sẽ giúp hoàn chỉnh hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông, với việc tập trung phát triển các dự án cơ sở hạ tầng quy mô lớn, xúc tiến xoá đói giảm nghèo ở các khu vực nông thôn và nâng cao hệ thống giao thông đô thị.

e) Công nghệ ngành ngân hàng

Theo ông Tạ Quang Tiến, Cục trưởng cục Công nghệ tin học ngân hàng – NHNN cho biết, dự án “ hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán” giai đoạn I là một trong những dự án thành công nhất mà ngân hàng Thế Giới đầu tư vào Việt Nam Trước tiên, phải kể đến hệ thống thanh tóan điện tử liên Ngân hàng đã được xây dựng, tạo ra một trục xương sống cho các hoạt động thanh toán của nền kinh tế với hạ tầng công nghệ hiện đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế Với hệ thống này, NHNN sẽ quản lý tập trung được hoạt đọng thanh toán và chu chuyển vốn của nền kinh tế một cách hiệu quả.

Cùng với thẻ ATM, ngan hàng điện tử ( e-banking) với phương thức thanh toán trực tuyến ngày càng tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đang được các ngân hàng triển khai nhằm đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại đến với khách hàng.

Cơ sở công nghệ hiện đại đã tăng cường năng lực cạnh tranh thị phần bán lẻ của các ngân hàng, giúp cho họ chủ động cơ cấu doanh thu và lợi nhuận, hạn chế những khó khăn về kinh doanh tín dụng thuần trong bối cảnh chống lạm phát.

2) Đe doạ.

a) Xu hướng mở rộng của ngân hàng ngoại tại Việt Nam.

Việt Nam cam kết mở rộng thị trường dịch vụ tài chính-ngân hàng sau khi gia nhập WTO mang lại nhiều cơ hội, nhưng bên cạnh đó thì thách thức mà nó mang lại cũng không hề nhỏ đối với các ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh khả năng tài chính đáng quan ngại và hoạt động PR còn nhiều yếu kém.

Cam kết mở rộng dịch vụ tài chính-ngân hàng cho phép các ngân hàng 100% vốn nước ngoài được phép hoạt đọng tại Việt Nam bắt đầu từ ngay 1/4/2007 Đây là mối lo lớn nhất của các ngân hàng trong nước vì khả

năng tài chính, công nghệ thua kém ở mức đọ cách biệt so với các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài Thách thức chủ yếu là sự tham gia ngày càng sâu rộngcủa ngân hàng nước ngoài khiến hệ thống ngân hàng trong nước phải đối mặt với nguy cơ mất dần lợi thế về dịch vụ ngân hàng bán lẻ (hiện chiếm 90% thị phần) và những rủi ro thị trường về giá, tỷ giá, lãi suất có thể bắt nguồn từ sự lan truyền các cuộc khủng hoảng tài chính khu vực và thế giới

Tính đến hết năm 2007, ước tính tổng số vốn điều lệ và vốn góp mua cổ phầnchủ yếu của các tập đoàn ngân hàng, tài chính nói trên đã thực sự đưa vào Việt Nam hiện nay lên tới gần 1,5 tỷ USD Đó là chưa kể số vốn các chi nhánh ngân hàng nước ngoài huy động ở nước ngoài đầu tư vào nền kinh tế Việt Nam

Tổng tài sản của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài lên tới trên 215.000 tỷ đồng, tăng khiêm tốn so với mức 200.000 tỷ đồng vào cuối năm 2006, chiếm khoảng gần 18% tổng tài sản của hệ thống ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng ở Việt Nam, nhưng tăng tới hơn 60% so với cùng kỳ năm 2005 Tốc độ tăng trưởng đó chứng tỏ trong hai năm qua, các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài chuyển số vốn rất lớn vào Việt Nam.

Bên cạnh các hoạt động cho vay, đầu tư, thì các chi nhánh ngân hàng nước ngoài có thế mạnh mở rộng thị phần trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối và các dịch vụ ngân hàng tiện ích khác cho các nhà đầu tư nước ngoài, cá nhân người nước ngoài ở Việt Nam Một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài mở rộng các nghiệp vụ chứng khoán, như: lưu ký chứng khoán, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp

Cũng tính đến hết năm 2007, tổng thu nhập trước thuế của khối ngân hàng và tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài đạt trên 2.400 tỷđồng, tăng mạnh so với mức 1.700 tỷđồng và chiếm khoảng 18% tổng thu nhập trước thuế của hệ thống ngân hàng Việt Nam; trong đó riêng khối chi nhánh ngân hàng nước ngoài đạt lợi nhuận trước thuế khoảng 1.900 tỷđồng.

Qua đây cũng thấy được hiệu quả hoạt động của các ngân hàng nước ngoài là lớn như thế nào Đây đúng là 1 thách thức lớn cho các ngân hàng trong nước trong việc cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.

b) Ảnh hưởng của suy thoái nền kinh tế thế giới

Một trong những khó khăn gần đây nhất của các ngân hàng là lãi suất cho vay chỉ còn quay xung quanh mức 10%( thấp hơn đàu năm 2008) Vì vậy sẽ rất khó khăn để có thể thu được nhiều lợi nhuận từ việc cho vay Trong khi đó, dự báo tình hình kinh tế 2009 sẽ khó khăn hơn khi xuất khẩu bị thu hẹp, hoạt đọng sản xuất, tiêu thụ hàng hoá của các doanh nghiệp bị giảm sút( nhất là đối với doanh nghiệp xuất khẩu sang thị trường Mỹ, Úc và EU…), từ đó doanh nghiệp trong nước nhiều khả năng sẽ còn gặp nhiều khó khăn hơn năm 2008 và điều này sẽ tác động làm giảm nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Đó là chưa kể những khó khăn khác như lượng kiều hối chuyển về cũng ít hơn, do thất nghiệp gia tăng vì suy thoái kinh tế Như vậy nguồn USD đáp ứng nhu cầu nhập khẩu có thể bị thiếu Tỷ giá ngoại hối sẽ bị biến động nếu không có sự can thiệp kịp

đọng kinh doanh thẻ về việc xuất hiện những giao dịch lạ (rút tiền bằng thẻ của khách) trên máy ATM Nhiều khách hàng khiếu nại tại thời điểm có giao dịch, khách hàng mang thẻ theo người và không thục hiện bất cứ giao dịch rút tiền nào từ tài khoản Đây có thể là hành vi lấy cắp dữ liệu của khách hàng để sản xuất thẻ giả và xâm hại tài khoản của khách hàng

Nếu hoạt động này diễn ra trên phạm vi rộng, sẽ gây tâm lý lo lắng, hoang mang cho khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng hiện nay và ảnh hưởng nghiêm trọng đến chủ trương của chính phủ về việc khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt

d)Những biện pháp điều chỉnh của nhà nước

kể từ ngày 12/02, lãi suất cho vay tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước bằng đồng Việt Nam (VND) là 6,9%/ năm, bằng ngoại tệ tự do chuyển đổi là 5,4%/ năm Như vậy, mức lãi suất cho vay tín dụng đầu tư của nhà nước bằng đồng Việt Nam đã được điều chỉnh từ 10,2% trước đó xuống còn 6,9%; bằng ngoại tệ tự do chuyển đổi là 6,9%/năm xuống còn 5,4%/ năm mức lãi suất được tính hỗ trợ sau đầu tư đối với dự án vay vốn bằng Việt Nam đồng là 2,1%/ năm, đối với dự án vay vốn bằng ngoại tệ là 0,6%/ năm.

Ngân hàng nhà nước ban hành quyết định 1141/QĐ-NHNN về việc buộc các ngân hàng kể từ ngày 1.6 phỉa tăng điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc lên 10%, gấp đôi so với mức cũ Theo quy định mới, tỉ lệ dự trữ bắt buộc (DTBB) đối với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng bằng Việt Nam đồng đối với

NHTMNN, NHTM cổ phần đô thị, liên doanh, chi nhánh NH nước ngoài, công ty tài chính là 10% Riêng NH nông nghiệp và phát triển nông thôn là 8% tính trên tổng số dư tiền gửi phải DTBB…

Các NHTM đang phản ứng rất gay gắt về quyết định này và cho rằng: nếu phải tăng tỉ lệ DTBB sẽ ảnh hưởng đến việc cho vay của các NH Nguồn cho vay sẽ bị cắt giảm, có nghĩa là nếu 1 NH huy động được 10 đồng thì chỉ cho vay được 9 đồng thay vì 9,5 đồng như trước kia Trong khi đó, đối với hoạt động NH, nguồn thu mang về lớn nhất chính là lợi nhuận từ các khoản cho vay Tăng tỉ lệ DTBB đồng nghĩa với việc làm giảm lợi nhuận của NH Và kéo theo đó là rất nhiều những hiện tượng tiêu cực đối với nền kinh tế.

e)Việc cung ứng vốn gặp khó khăn

Tình hình cung - cầu vốn tại một số ngân hàng thương mại nhà nước trở nên khó khăn hơn trước từ sau Tết Nguyên Đán tới nay Tại một trong số này, tổng lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã giảm tới 7.000 tỷ đồng tính từ đầu năm Một vị lãnh đạo ngân hàng cho biết, nhiều khách hàng doanh nghiệp đang hạn chế tối đa vay vốn ngân hàng mà chỉ sử dụng vốn tự có Xu hướng này vẫn đang tiếp diễn và thực sự là tín hiệu đáng ngại!

Lượng vốn mà ngân hàng này đã giải ngân từ đầu năm đã lên tới 5.000 tỷ đồng Lượng tiền gửi của dân cư gần như không tăng khiến cho ngân hàng đang từng bước tăng lãi suất huy động trở lại.

II) Môi trường bên trong.1.Điểm mạnh

·Công nghệ

VP bank đang áp dụng công nghệ tiên tiến nhất thế giới cho các sản phẩm thẻ của mình Là ngân hàng đi sau trong việc phát hành thẻ nhưng Vpbank lại là ngân hàng dẫ đầu trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại để mã hoá bảo mật thông tin chủ thẻ Tại Việt Nam, Vpbank hiện là ngân hàng đầu tiên ứng dụng công nghệ thẻ

chip tiêu chuẩn EMV cho các sản phẩm thẻ thanh toán quốc tế Đây là công nghệ mà theo ước tính của VISA, khả năng làm giảm thẻ giảm đến 70% so với thẻ từ Vì thế, các tổ chức thẻ tên thế giới đề khuyến cáo các ngân hàng nên chuyển dổi công nghệ thẻ của mình từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm tránh rủi ro.

hiện nay, Vpbank đang áp dụng công nghệ thẻ chip tiêu chuẩn EMV trong việc phát hành 2 dòng thẻ quốc tế là dòng thẻ cho giới trẻ Vpbank Mastrrcard mc2 và thẻ hạng cao cấp VpbankCard Platinum dành cho các thương gia, chủ doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu lớn.

Chỉ trong 2 năm trở lại đây, Vpbank đã đầu tư gần 10 triệu USD cho hệ thống công nghệ ngân hàng bao gồm hệ thống Core Banking T24 của hãng Temenos của Thuỵ Sĩ, hệ thóng Way4 của Open Way và hệ thống ATM trải khắp 3 miền.

T24 Core Banking là 1 giải pháp tuỳ biến cao, sẽ cho phép Vpbank nhanh chóng phát triển sản phẩm mới, kịp thời cải biến các quy trình hiện có để đáp ứng nhu cầu thị truờng T24 có thể tự động hoá các lịch trình công việc, do vậy cho phép phản hồi nhanh yêu cầu của khách hàng Dựa trên T24, việc quản lý dữ liệu khách hàng, xây dựng các sản phẩm mới, tạo các báo cáo về hoạt động ngân hàng sẽ nhanh chóng và có hệ thống Liên quan đến hệ thống máy ATM, Vpbank chọn dòng sản phẩm Opteva của Dielbold (Mỹ) Đây làdòng máy tiên tiến nhất thế giới hiện nay Tất cả các sản phẩm đều được trang bị gương quan sát phía sâu dành cho khách hàng, hệ thống chiếu sáng và giải pháp Camera chuyên dụng đầu tiên và tính đến nay vẫ là duy nhất cho ATM Với dòng máy này Dielbold còn phát triển đầu lọc thẻ đặc biệt hỗ trợ thẻ chip với chức năng chống câu trộm thẻ và ăn cắp các thông tin trên thẻ Đây là sản phẩm được các tổ chức có uy tín trong ngành công nghiệp tài chính ngan hàng đánh giá là một sản phẩm với nền tảng công nghệ xuất sắc.

·Văn hóa doanh nghiệp

Cho đến ngày hôm nay, VPBank đã hiện diện ở hầu khắp các tỉnh thành phố lớn trong cả nước, các sản phẩm, dịch vụ của VPBank đang ngày càng phong phú, đa dạng Bằng mọi cách thức tiếp cận, VPBank đã đến được gần hơn với người dân, các doanh nghiệp, các tổ chức, , và trở thành người bạn thân thiết, một địa chỉ tin cậy của cá nhân, của doanh nghiệp khi có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng

Đạt được những kết quả đáng khích lệ nêu trên là nhờ VPBank có một tập thể Ban lãnh đạo, Hội đồng Quản trị và cán bộ nhận viên đoàn kết, một lòng phấn đấu và cống hiến vì sự phát triển của VPBank; Ban lãnh đạo VPBank gồm những người có kinh nghiệm và làm việc có định hướng, chiến lược rõ ràng; Quan trọng hơn, VPBank nhận được sự ủng hộ của NHNN TW và NHNN chi nhánh các tỉnh thành phố, của các cơ quan ban ngành hữu quan, của đông đảo Cổ đông ở khắp ba miền đất nước và đặc biệt là của khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư trong và ngoài nước.

Có rất nhiều con người tài năng gắn bó lâu dài với VPBank cho đến tận thời điểm hiện nay, những con người đồng tâm, góp sức giúp VPBank “vượt cạn” thành công trong giai đợn khủng hoảng, đã tâm sự rằng: nguyên nhân để họ không bỏ Vpbank trong thời kỳ khó khăn tưởng chừng không vực dậy nổi, có 1 phần lớn chính là niềm tin vào ban lãnh đạo ngân hàng - những con người có lúc chỉ có thể dùng lời nói từ trái tim để thuyết phục nhan viên tin vào sự hồi sinh của ngân hàng, tin vào môi trường làm việc của Vpbank trong tương lai Ban lãnh đạo Vpbank đã cam kết sẽ xây dựng ngân hàng thành một ngôi nhà chung, mà ở đó mọi người sống với nhau thân thiện và chia sẻ như trong 1 gia đình Sau này, thuật ngữ Vpbank – ngôi nhà chung đó đã là một biểu tượng đáng tự hào trong các buổi giao lưu, giới thiệu về ngân hàng.

Một nhân tố khác rất quan trọng và không thể thiếu khi nói đến sự tạo dựng môi trường làm việc của Vpbank như hiện nay chính là đôi nguc nhân viên Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay là trên 2.600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%)