báo cáo thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện định hóa

1 Lời mở đầu Ngân hàng thương mại hình thành từ sớm sản phẩm kinh tế thị trường tất yếu phát triển xã hội ngày tiến khoa học công nghệ, kinh tế đại, phát triển.Hiện ngành ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Nhất đất nước ta trình phát triển theo hướng CNH-HĐH theo chiến lược phát triển kinh tế-xã hội đến năm 2020 Đảng, Nhà nước đòi hỏi việc triển khai nhiều dự án đầu tư, với nguồn vốn nước, thuộc thành phần kinh tế NHTM mắt xích quan trọng, khơng thể thiếu q trình hội nhập kinh tế khu vực giới Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đinh Hóa đơn vị tiêu biểu nhận nhiều danh hiệu thi đua thủ tướng phủ, NHNN Việt Nam, UBND địa bàn, chi nhánh có đóng góp đáng kể cho kinh tế Việt Nam Khơng thế, chi nhánh cịn nâng cao uy tín mình, tạo lịng tin lớn khách hàng thông qua nguồn nhân lực vững mạnh, phong cách làm việc nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ, sáng tạo khoa học Qua thời gian thực tập tập thể cán viên chức chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Định Hóa hướng dẫn tận tình, em hoàn thành “ báo cáo thực tập tổng hợp” kiến thức thời gian thực tập hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót, em mong thầy q ngân hàng bổ sung để báo cáo em hoàn thiện đầy đủ Kết cấu báo cáo em gồm phần: Phần 1: Tổng quan NHNo&PTNT huyện Định Hóa Phần 2: : Tình hình tài số kết kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Định Hóa Phần 3: Những vấn đề đặt cần giải ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Định Hóa Phần 4: Đề xuất hướng đề tài tốt nghiệp PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HÓA 1.1 Giới thiệu chung NHNo&PTN T Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2013, vị dẫn đầu NHNo&PTNT khẳng định với nhiều phương diện: -Tổng tài sản: 705.365 tỷ đồng -Tổng nguồn vốn: 626.390 tỷ đồng -Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng -Tổng dư nợ: 530.600 tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, Chi nhánh Campuchia -Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến NHNo&PTNT ngân hàng hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, NHNo&PTNT đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an tồn xác cao đến đối tượng khách hàng nước Hiện nay, NHNo&PTNT có hàng triệu khách hàng hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng doanh nghiệp 3 NHNo&PTNT số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 1.000 ngân hàng đại lý gần 100 quốc gia vùng lãnh thổ Với vị Ngân hàng thương mại – Định chế tài lớn Việt Nam, NHNo&PTNT đã, khơng ngừng nỗ lực, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá phát triển kinh tế đất nước 1.2 Khái quát lịch sử hình thành, phát triển hoạt động NHNo&PTNT huyện Định Hóa Ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Định Hoá tách từ Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Bắc Thái Thành lập sở kế thừa Ngân hàng nhà nước huyện Định Hoá chuyển sang Ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Huyện Định Hoá thành lập theo định số 430/NHNo-02 ngày 19/06/1998 Tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT VN Địa chỉ: thị trấn Chợ Chu, Huyện Định Hóa, Tỉnh Thái Nguyên Số điện thoại:0280.3878.870 Khi thành lập NHNo&PTNT VN chi nhánh Huyện Định Hoá với tổng dư nợ ban đầu 18 tỷ đồng nguồn vốn 12 tỷ đồng Đến nay, sau 12 năm hoạt động tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Huyện Định Hoá 500 tỷ đồng, Tổng dư nợ 200 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân năm: nguồn vốn: 25%/năm, dư nợ 20% , tỷ lệ nợ xấu 1%/tổng dư nợ Để mở rộng mạng lưới phục vụ, thu hút tầng lớp dân cư doanh nghiệp, đồng thời chấp thuận Tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT VN đến Ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Huyện Định Hoá mở rộng phòng giao dịch sau: - Phịng giao dịch Qn Vng Địa chỉ; Xã Trung Hội - Huyện Định Hóa - Tỉnh Thái Nguyên - Phịng giao dịch n Thơng Địa chỉ: Xã Bình n- Huyện Định Hóa - Tỉnh Thái Ngun 1.3 Mơ hình tổ chức chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 1.3.1: Mơ hình tổ chức Giám Đốc Phó Giám Đốc Phịng kế tốn GĐ phịng GD Qn Vng GĐ phịng GD n Thơng Phịng KH KD Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Định Hóa Các thành viên máy lãnh đạo chủ chốt NHNo&PTNT chi nhánh Định Hóa bao gồm: STT Tên Bà Mơng Thị Thúy Ơng Bùi Trung Dũng Bà Ma Thị Thủy Ơng Mơng Đức Thiện Vị Trí Giám Đốc Phó giám đốc Giám đốc phòng GD Giám đốc phòng GD 1.3.2: Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 1.3.2.1: Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa a Chức Trực tiếp hoạt động kinh doanh Ngân hàng địa bàn huyện Định Hóa Tổ chức điều hành hoạt động kinh doanh – kiểm tra giám sát tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh b Nhiệm vụ - Nhận tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn cá nhân, tổ chức thuộc thành phần kinh tế nước VNĐ ngoại tệ - Thực hình thức huy động khác theo quy định NHNNo&PTNT Việt Nam - Dịch vụ chuyển tiền nhanh cho tổ chức kinh tế xã hội địa bàn huyện Định Hóa - Dịch vụ chi tiền mặt cho tổ chức kinh tế xã hội địa bàn huyện Định Hóa - Cho vay ngắn, trung dài hạn VNĐ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân thuộc thành phần kinh tế - Thực hạch toán kinh doanh, tính tốn chi phí thu nhập phân phối theo quy định - Chấp hành đầy đủ chế độ thông tin báo cáo thống kê theo quy định NHNN0&PTNT Việt Nam 1.3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban - Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc Phó Giám đốc với nhiệm vụ: tổ chức, đạo, điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng, chịu trách nhiệm vấn đề liên quan Đồng thời quản lý, kiểm tra, đôn đốc nhân viên quyền thực theo chế độ sách Nhà nước đề - Giám Đốc phịng giao dịch Qn Vng: phụ trách phịng giao dịch Qn Vng - Giám Đốc phịng giao dịch n Thơng: phụ trách phịng giao dịch n Thơng * Phịng kế toán : Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương PGD Chi nhánh Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định *Phòng kế hoạch - kinh doanh: + Tham mưu cho Giám đốc việc xây dựng kế hoạch kinh doanh theo đinh hướng NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức thực phạm vi Chi nhánh Hoạch định chiến lược kế hoạch phát triển kinh doanh dài hạn, kế hoạch tháng kế hoạch hàng năm cho toàn chi nhánh + Tổng hợp thông tin kinh tế xã, xã hội, diễn biến lãi suất thị trường để tham mưu kịp thời cho Giám đốc điều hành lãi suất cho vay, lãi suất huy động vốn, chi phí dịch vụ triển khai biện pháp, hình thức cơng cụ huy động vốn + Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, hoàn thiện hồ sơ cho vay, bảo lãnh, cấp tín dụng cho khách hàng trụ sở + Thường xuyên kiểm tra, phân tích hoạt động sản xuất doanh nghiệp vay vốn, phân loại nợ…để tìm biện pháp th hồi nợ hạn + Lập báo cáo theo định kỳ theo yêu cầu lãnh đạo chi nhánh + Thực nhiệm vụ khác lãnh đạo chi nhánh giao 7 PHẦN 2: TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH VÀ MỘT SỐ KÊT QUẢ HOẠT DỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HĨA 2.1 Tình hình tài NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa qua ba năm 2011 – 2013 Trong năm qua, kinh tế nước ta liên tục gặp phải khó khăn, thử thách, làm ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng số ngành, giá thị trường diễn biến phức tạp, thị trường tiền tệ, thị trường bất động sản đóng băng … ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động NH nói chung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa nói riêng.Để đánh giá tình hình tài chi nhánh thời gian gần ta theo dõi bảng cân đối kế toán rút gọn từ năm 2011 tới 2013: Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2012/2011 Năm 2013 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Số tiền TL (%) Chỉ tiêu Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) TL (%) 2,419 0.4 2,671 0.5 2,477 0.4 0,252 10.4 -0,194 -7.3 17,735 3.2 18,954 3.3 21,054 3.4 1,219 6.9 2,100 11.1 49,845 9.0 70,029 12.0 69,585 11.2 20,184 40.5 -0,444 -0.6 27,013 4.9 21,076 3.6 29,162 4.7 -5,937 -22.0 8,086 38.4 49.2 293,100 47.3 5,002 1.8 6,908 2.4 TÀI SẢN Tiền mặt GTCG Tiền gửi NHNN TG TCTD nước nước Cho vay TCTD khác Cho vay TCKT cá nhân nước Các khoản đầu tư khác 281,190 51.0 286,192 21,319 3.9 25,181 4.3 32,833 5.3 3,862 18.1 7,653 30.4 Tài sản cố định 1,628 0.3 1,721 0.3 1,659 0.3 0,093 5.7 -0,062 -3.6 Tài sản có khác 149,80 26.8 169,258 27.3 6,055 4.0 13,397 8.6 5.6 37,44 6.4 Tổng cộng tài sản 27.2 155,862 550,956 100.0 581,685 100.0 619,128 100.0 30,730 NGUỒN VỐN Tiền gửi TCTD khác Vay NHNN TCTD khác TG dân cư, doanh nghiệp Vốn tài trợ ủy thác đầu tư 59,121 10.7 58,460 10.1 61,085 9.9 -0,661 -1.1 2,625 4.5 14,320 2.6 17,545 3.0 16,577 2.7 3,225 22.5 -0,968 -5.5 437,01 79.3 446,19 76.7 473,552 76.5 9,188 2.1 27,354 6.1 1,043 0.2 1,172 0.2 1,146 0.2 0,129 12.4 -0,026 -2.2 Tài sản nợ khác 23,406 4.2 38,200 6.6 41,962 6.8 14,79 63.2 3,762 9.8 Vốn quỹ 16,056 2.9 20,110 3.5 24,806 4.0 4,054 25.2 4,696 23.4 5.6 37,443 6.4 Tổng cộng nguồn vốn 550,956 100.0 581,685 100.0 619,128 100.0 30,730 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán rút gọn chi nhánh 2011 – 2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) (Nguồn: Phòng kế tốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa) Qua bảng cân đối kế tốn, ta đánh giá tình hình tài sản nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa sau: Về tài sản: Cơ cấu tổng tài sản chi nhánh NHNo&PTNT huyện Định Hóa năm vừa qua có biến động Năm 2011, tổng tài sản chi nhánh 550,956 tỷ đồng, năm 2012 tổng tài sản lên đến 581,685 tỷ đồng, tăng 30,730 tỷ đồng so với năm 2011 Tính đến 31/12/2013, tổng tài sản chi nhánh 619,128 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 37,443 tỷ đồng Chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản chi nhánh NHNo&PTNT huyện Định Hóa Cho vay TCKT cá nhân nước: từ năm 2011 đến năm 2013, cho vay TCKT cá nhân nước tăng từ 281,190 tỷ đồng đến 293,100 tỷ đồng, Năm 2011, tiêu chiếm 51,0% tương ứng với số tiền 281,190 tỷ đồng năm 2012 số tiền tăng lên 286,192 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 49,2% Sang năm 2013, số tiền tăng lên 293,100 tỷ đồng tỷ trọng lại giảm xuống, có 47,3% Nguyên nhân tăng giảm chủ trương kinh doanh an tồn có hiệu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa Cho vay TCTD khác có biến động năm 2012 giảm xuống cịn 21,076 tỷ đồng, so với năm 2011 5,937 tỷ đồng.lý năm 2012 kinh tế khơng ổn định, có dấu hiệu xấu đi, nhu cầu vốn TCTD giảm hoạt động kinh doanh trì trệ Chỉ tiêu chiếm tỷ trọng nhỏ tài sản cố định Tài sản cố định NHNo&PTNT chi nhánh Định Hóa biến động khơng tỷ trọng giữ nguyên 0,3% năm năm 2013 giảm xuống 1,659 tỷ đồng, năm 2012 1,721 tỷ đồng, năm 2011 1,628 tỷ đồng Về nguồn vốn, tiêu tiền gửi dân cư, doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm 79,35 năm 2011, 76,7% năm 2012 76,5% năm 2013 tương ứng với giá trị tuyệt đối 437,010 tỷ đồng, 446,198 tỷ đồng 437,552 tỷ đồng chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn vốn tài trợ ủy thác đầu tư với số khiêm tốn 0,2% Tiền gửi NHNN tăng qua năm, năm 2011 đạt 17,735 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 3,2%, năm 2012 đạt 18,954 tỷ đồng tương ứng 3,3% đến năm 2013 số tiền 10 21,054 tỷ đồng chiếm 3,4% Lý tiền gửi NHNN tăng qua năm NHNN kênh đầu tư an toàn hiệu chi nhánh Về nguồn vốn: tiêu tiền gửi dân cư, doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm 79,35 năm 2011, 76,7% năm 2012 76,5% năm 2013 tương ứng với giá trị tuyệt đối 437,010 triệu đồng, 446,198 triệu đồng 437,552 triệu đồng chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn vốn tài trợ ủy thác đầu tư với số khiêm tốn 0,2% Do năm 2012 kinh tế khó khăn nên việc huy động vốn khó khan theo, tỷ trọng tiền gửi dân cư doanh nghiệp giảm số tiền tăng theo năm Tuy nhiên, xu hướng tăng tiền gửi khách hàng giúp NH có nguồn vốn lớn để phục vụ, nâng cao hiệu kinh doanh NH thu hút phần vốn nhỏ thông qua vốn tài trợ ủy thác đầu tư, năm 2011 nguồn vốn 1,043 tỷ đồng chiếm 0,2% tổng nguồn vốn đến năm 2012, tăng lên 1,172 tỷ đồng năm 2013 1,146 tỷ đồng Tiền gửi vay TCTD khác có xu hướng giảm tỷ trọng, cụ thể năm 2011 tiền gửi TCTD khác chiếm tỷ trọng 10,7% đến năm 2012 giảm cịn 10,1% năm 2013 cịn có 9,9% Điều dễ hiểu NH giảm dần phụ thuộc vào khoản vay TCTD 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2011 – 2013 11 Bảng 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011–2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa (Đơn vị: Tỷ đồng) 2012/2011 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền 2013/2012 TL (%) Số tiền TL (%) Thu nhập từ lãi 45,093 47,550 49,548 2,457 5.4 1,998 4.2 Lãi lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 0,112 0,115 0,120 0,003 0,26 0,005 0,434 Lãi lỗ từ hoạt động dịch vụ 17,976 17,134 18,210 -0,842 -0,4 1,076 6,28 Lãi lỗ từ hoạt động khác 2,445 4,475 5,919 2,030 83,02 1,444 32,26 Tổng thu nhập kinh doanh 65,626 69,274 73,797 3,648 5.6 4,523 6.5 Chi phí hoạt động 43,615 45,183 47,198 1,568 3.6 2,015 4.5 22,011 24,091 26,599 2,080 9.4 2,508 10.4 -5,502 -6,022 -6,649 -0,520 9.5 -0,627 10.4 16,509 18,069 19,950 1,560 9.4 1,881 10.4 -4,127 -4,517 -4,987 -0,390 9.4 -0,470 10.4 12,381 13,551 14,962 1,170 9.4 1,411 10.4 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước phịng ngừa RRTD Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Tổng lợi nhuận trước thuế 10 Chi phí thuế TNDN 11 Lợi nhuận sau thuế (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh huyện Định Hóa) Trong năm 2011 – 2013, tổng thu nhập hoạt động Chi nhánh không ngừng tăng Năm 2012 tổng thu nhập hoạt động 69,274 tỷ đồng, tăng 3,648 tỷ đồng (tương ứng tăng 5,6%) so với năm 2011 Đến năm 2013 tổng thu nhập hoạt động lúc đạt 73,797 tỷ đồng, tăng 4,523 tỷ đồng (tương ứng tăng 6,5%) so với năm 2012 Để hiểu rõ ta xem xét cụ thể số tiêu khiến cho tổng thu nhập hoạt động chi nhánh tăng qua năm 12 Trong năm 2011, 2012 2013, Chi nhánh có thu nhập lãi tăng qua năm, đặc biệt năm 2012, kinh tế năm 2012 nhiều biến động Nếu năm 2011 thu nhập lãi 45,093 tỷ đồng đến năm 2012 số 47,550 tỷ đồng, tăng 2,457 tỷ đồng, tức tăng 5,4% so với năm 2011 Năm 2013 thu nhập lãi đạt 49,548 tỷ đồng, tăng tới 4,2% so với năm 2012 Có thể nói tốc độ tăng thu nhập lãi Ngân hàng năm 2012 cao Sở dĩ có tăng Ngân hàng có sách huy động vốn cho vay hợp lý Trong năm này, lãi suất huy động cho vay liên tục thay đổi để phù hợp với giai đoạn, nhờ mà đa phần khách hàng đặt niềm tin giữ mối quan hệ lâu dài với chi nhánh Năm 2012 lãi từ hoạt động dịch vụ đạt 17,134 tỷ đồng, giảm 0,842 tỷ đồng (giảm 0,4%) so với năm 2011 Năm 2013 đạt 18,210 tỷ đồng(tăng 6,28%) so với năm 2012 Mức lãi từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng có giảm dần từ năm 2011 đến năm 2012, năm 2013 mức lãi từ hoạt động dịch vụ có tăng tăng nhẹ, nguyên nhân thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày giảm, đặc biệt vào năm 2012 kinh tế nước có nhiều biến động, chi phí hoạt động dịch vụ ngày tăng Lãi từ hoạt động khác tăng nhanh, Có thành công nỗ lực toàn nhân viên ban giám đốc chi nhánh, chi phí cắt giảm tối đa nhờ mà lợi nhuận tăng thêm năm Tổng thu nhập tăng qua năm chi phí hoạt động có xu hướng tăng qua năm Năm 2011 tổng chi phí hoạt động 43,615 tỷ đồng Năm 2012 tổng chi phí hoạt động mức 45,183 tỷ đồng tăng 5,6% so với năm 2011 Năm 2013, chi phí hoạt động tăng 6,5% so với năm 2012 Do tốc độ tăng thu nhập cao tốc độ tăng chi phí nên lợi nhuận sau thuế Chi nhánh có xu hướng tăng từ 12,381 tỷ đồng (năm 2011) lên 13,551 tỷ đồng (năm 2012), năm 2013, lợi nhuận sau thuế 14,962 tỷ đồng, tăng 1,411 tỷđồng so với năm 2012 13 Nhìn chung, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa có sách hoạt động kinh doanh có hiệu năm 2011-2013, áp dụng cụ thể phù hợp với tình hình kinh tế nước ta Chính giúp cho NH có lợi nhuận lớn từ hoạt động kinh doanh 2.3 Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa 2011 – 2013 2.3.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn hoạt động ngân hàng nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa nói riêng Trong năm 2011 - 2013, kinh tế nước có nhiều biến động làm ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa Trong bối cảnh này, chi nhánh nỗ lực trì hoạt động huy động vốn tương đối hiệu Sự biến động nguồn vốn huy động chi nhánh thể qua bảng đây: Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 TT Số tiền Năm 2013 TT Số tiền (%) 2012/2011 TT Số tiền (%) 2013/2012 TL Số tiền (%) TL Số tiền (%) (%) Tiền gửi dân cư, doanh 437,010 88,08 446,198 88,4 473,552 88,6 9,188 2,1 27,354 6,1 59,121 11,92 58,460 11,6 61,085 11,4 -0,661 -1,1 2,625 4,5 496,131 100 504,658 100 534,637 100 8,527 1,7 29,979 6,0 nghiệp Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tổng nguồn vốn ( Nguồn: Bảng cân đối kế tốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa) 14 Từ bảng 2.3 ta thấy tổng nguồn vốn tăng qua năm Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động 446,198 tỷ đồng, tăng 9,188 tỷ đồng so với năm 2011 năm 2013 tổng nguồn vốn 437,552 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 27,354 tỷ đồng Huy động vốn chủ yếu vốn từ tiền gửi dân cư, doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng đến 88,08% năm 2011 tăng dần qua năm.Sở dĩ đạt kết cố gắng phấn đấu NHNo&PTNT huyện Định Hoá tiếp tục khơi tăng tiềm vốn dân cư , tổ chức kinh tế , tổ chức tín dụng tổ chức khác hội nông dân , hội phụ nữ đáp ứng phần nhu cầu vốn mở rộng tín dụng cách vững , chủ động nguồn vốn địa phương Ngân hàng tích cực tuyên truyền quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền , mở tài khoản toán 2.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư vốn chi nhánh Bảng 2.4: Hoạt động cho vay ngân hàng 2011 – 2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Cho vay TT (%) Năm 2012 Số tiền TT (%) Năm 2013 Số tiền TT (%) 2012/2011 Số tiền TL (%) 2013/2012 Số tiền TL (%) 27,013 8,76 21,076 6,86 29,162 9,05 (5,937) (21,9) 8,086 38,3 281,190 TCTD khác 91,24 286,192 93,14 293,100 90,95 5,002 1,78 6,908 2,4 308,203 100 307,268 100 322,262 100 (935) (0,3) 14,994 4,88 Cho vay TCKT cá nhân nước Tổng cho vay (Nguồn:Bảng cân đối kế toán NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa) Nhìn vào bảng số liệu trên, ta thấy cho vay TCKT cá nhân nước tăng từ 2011 đến 2013, nhiên cho vay TCTD năm 2012 lại giảm xuống 21,076 triệu đồng, giảm 5,937 triệu đồng so với năm 2011, điều hiểu phần lớn khách hàng bị ảnh hưởng kinh tế nước tụt dốc, bất động sản đóng băng hầu hết khoản đầu tư bị tạm hoãn… nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian thấp, phần lớn 15 khoản vay khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống sản xuất nông nghiệp quy mô nhỏ, khách hàng doanh nghiệp vay vốn không nhiều, chủ yếu để trì vài dự án cịn dang dở trước khơng có ý định đầu tư mới… NHNo&PTNT huyện Định Hoá cho pháp nhân cá nhân vay để hoạt động sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng, xuất lao động… Do đặc điểm kinh doanh ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ , nhánh ý tới tính hiệu an tồn đồng vốn sử dụng Xác định rõ chất lượng hiệu tín dụng điều việc kinh doanh Ngân hàng 16 Bảng 2.5 Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa 2011-2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư nợ 256,83 Năm 2012 TT (%) Số tiền Năm 2013 TT (%) Số tiền TT (%) Chêch lệch Chêch lệch 2012/2011 TL Số tiền (%) 2013/2012 TL Số tiền (%) 100,00 256,056 100,00 268,551 100,00 -779 -0.3 12,495 4.9 66.7 169,701 66.3 180,813 67.3 -1,522 -0.9 11,112 6.5 Dư nợ theo thời gian Ngắn hạn 171,22 Trung hạn 70,414 27.4 68,632 26.8 67,835 25.3 -69.11 -0.1 -0,797 -1.2 Dài hạn Dư nợ theo 15,198 5.9 17,723 10.4 19,903 11.0 2,525 16.6 2,180 12.3 70.9 185,258 72.4 195,877 84,45 3,152 1.7 10,619 5.7 55,429 21.6 54,115 21.1 61,001 10,20 -1,314 -2.4 6,886 12.7 6,115 2,4 4,155 1.6 4,756 0,53 -1,960 -32.1 0,601 14.5 8,790 3.4 6,967 2.7 5,283 2,34 -1,823 -20.7 -1,684 -24.2 4,395 1.7 5,561 2.2 1,634 2,48 1,166 26.5 -3,927 -70.6 mục đích cho vay Cho vay 182,10 nơng nghiệp Cho vay công nghiệp thương mại Cho vay tiêu dùng Cho vay bất động sản Cho vay khác ( Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa) Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy dư nợ chi nhánh năm 2011 – 2013 tăng giảm không Năm 2011, dư nợ 256,835 tỷ đồng , năm 2012 256,056 tỷ đồng giảm 0,779 tỷ đồng so với năm 2011( giảm 0,3%) Năm 2013, dư nợ tăng lên 268,551 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 12,495 tỷ đồng Ta xem xét tiêu cụ thể: - Dư nợ theo thời gian: 17 Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ chi nhánh(trên 60,0%) có xu hướng tăng Nguyên nhân tình trạng ngân hàng cho vay chủ yếu ngành nông nghiệp, thường khoản vay ngắn hạn giúp cho nơng dân có vốn mua sắm trồng, gia súc,…theo thời vụ dư nợ trung hạn có sụt giảm rõ rệt, dư nợ dài hạn có tăng tăng nhẹ Sự sụt giảm hệ kinh tế ổn định an tồn - Dư nợ theo mục đích cho vay Cho vay nơng nghiệp chiếm tỷ trọng tổng dư nợ cho vay chi nhánh (hơn 70,0%) Chiếm tỷ trọng cao cho vay công nghiệp thương mại Cho vay tiêu dùng lĩnh vực có tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay chi nhánh Đối tượng khách hàng đa dạng rủi ro khoản vay cao nên loại tín dụng trọng Cho vay khác chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ ổn định 2.3.3 Các dịch vụ ngân hàng khác NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa Bảng 2.6: Hoạt động kinh doanh ngoại hối ngân hàng (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền TT (%) Năm 2012 Số tiền TT (%) Năm 2013 Số tiền TT (%) 2012/2011 Số tiền 2013/2012 TL (%) Số tiền TL (%) USD 0,635 67,7 0,642 66,7 0,701 70,0 0,007 1,1 0,059 9,2 EUR Ngoại tệ 0,202 21,53 0,154 16,02 0,155 15,5 -0,048 -23,7 0,001 0,65 0,101 10,77 0,165 17,28 0,146 14,5 0,064 63,3 -0,019 -11,5 0,938 100 0,961 100 0,1,002 100 0,023 2,45 0,041 4,26 khác Tổng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh) Hoạt động kinh doanh ngoại hối có phát triển qua năm 2011, 2012, 2013,tuy nhiên chiếm tỷ trọng nhỏ báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh(lãi hoạt động kinh doanh ngoại hối chiếm 0,25% năm 2011).Trong USD chiếm 67,7% năm 2011, 66,7% năm 2012 70,0% năm 2013 , chiếm phần lớn tổng kinh doanh ngoại hối chi nhánh Có tỷ trọng 18 ngoại tệ khác: 10,77% năm 2011, 17,25% năm 2012 14,5% năm 2013 Thực tế có chêch lệch khách hàng vay chủ yếu hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thuộc đối tượng nơng nghiệp, khơng có nhiều nhu cầu vay ngoại tệ, huyện Định hóa lại huyện miền núi cung ngoại tệ chi nhánh không lớn tiêu thuộc kinh doanh ngoại hối chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiêu khác PHẦN 3: NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HĨA 19 Vấn đề 1: “Tín dụng chi nhánh tiềm ẩn nhiều rủi ro” Cần có biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT huyện Định Hóa Hiện NHTM Việt Nam đại phận nguồn thu nhập đến từ lãi , tín dụng nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng Do thực cơng tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có vai trị vơ quan trọng, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng ln quan tâm hàng đầu nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro xảy ra, tác động xấu đến kinh tế hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Định Hóa , có nhiều doanh nghiệp, hợp tác xã cán tín dụng đảm nhận việc cho vay ít, trình độ chưa cao Quy mơ khoản vay nhỏ, chủ yếu cho vay đời sống, mức độ đảm bảo chưa cao.Vì vấn đề đặt cho NHNo&PTNT Định Hóa có biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Vấn đề 2: “Chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn hoạt động huy động vốn” Trong năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh Định Hóa đạt kết đáng kể trình hoạt động kinh doanh số hạn chế, tồn cần phải giải quyết, khắc phục để hoạt động kinh doanh ngày hiệu Nguồn vốn NHNo&PTNT Định Hóa có tăng trưởng chưa qua năm, nguồn vốn huy động chi nhánh số khiêm tốn so với chi nhánh khác,NHNo&PTNT Sông Công đạt 833.189 tỷ đồng năm 2011 NHNo&PTNT Định Hóa chạm mức 550,956 tỷ đồng.trong công tác huy động vốn, chủ yếu tập trung vào huy động tiền gửi từ dân cư, chưa thật tập trung vào thị trường có tiềm lớn TCKT hay TCTD khác Thêm nữa, triển khai toàn diện đầu tư tập trung khu vực thị trấn Một số cán ngân hàng chưa nhận thức rõ vai trị cơng tác nên chưa có biện pháp tích cực huy động vốn Nguồn vốn ổn định lâu dài phục vụ cho sản xuất kinh doanh nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm tỷ trọng cịn thấp Vì NHNo&PTNT chi nhánh Định Hóa 20 cần nâng cao giá trị tiêu này, mở rộng hình thức huy động, cơng tác tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá chuyển tiền dịch vụ khác sâu rộng tới quần chúng nhân dân, góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Vấn đề 3: “ Hoạt động cho vay chi nhánh nhiều hạn chế” Cho vay trung dài hạn đem lại rủi ro cho ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa nói riêng Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng phải có cho vay trung dài hạn để phục vụ phát triển kinh tế đất nước Trong giai đoạn 2011 – 2013, cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa có xu hướng ngày giảm Điều dễ hiểu bối cảnh kinh tế khó khăn, Chi nhánh hạn chế nhiều việc cho vay trung dài hạn để giảm thiểu rủi ro Vì vậy, thời gian tới, Chi nhánh nên có thay đổi cấu cho vay hợp lý để đảm bảo cung cấp vốn lâu dài cho phát triển công nghiệp, thương mại tương lai PHẦN 4: ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN Hướng 3: “Quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Định Hóa’’ Hướng 2: “Huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa’’ Hướng 3: “Cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa’’ BẢNG KÊ CÁC CHỮ VIẾT TẮT 21 NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TGTK: Tiền gửi tiết kiệm NHTM: Ngân hàng Thương mại TCKT: Tổ chức kinh tế TSCĐ: Tài sản cố định DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 22 MỤC LỤC ... chi nhánh huyện Định Hóa? ??’ Hướng 3: “Cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa? ??’ BẢNG KÊ CÁC CHỮ VIẾT TẮT 21 NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NH: Ngân hàng. .. góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hoá, đại hoá phát triển kinh tế đất nước 1.2 Khái quát lịch sử hình thành, phát triển hoạt động NHNo&PTNT huyện Định Hóa Ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Định Hoá... tách từ Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Bắc Thái Thành lập sở kế thừa Ngân hàng nhà nước huyện Định Hoá chuyển sang Ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Huyện Định Hoá thành lập theo định số