Nghiên cứu tầm ảnh hưởng và hậu quả của tin đồn thất thiệt với ngân hàng ACB

Nghiên cứu tầm ảnh hưởng và hậu quả của tin đồn thất thiệt với ngân hàng ACB

LỜI MỞ ĐẦU

1. Đặt vấn đề:

Tin đồn là một trong những yếu tố tác động mạnh đến hình ảnh và uy tín của một cánhân hoặc tổ chức ở bất cứ lĩnh vực nào trong cuộc sống Một tin đồn tích cực có thểnâng cao danh tiếng của một cá nhân hay tổ chức, và ngược lại, một tin đồn xấu có thểkhiến cho hoạt động của cá nhân hay tổ chức đó bị ảnh hưởng không ít Và hệ thống ngânhàng trong nền kinh tế Việt Nam hiện tại cũng không nằm ngoài quy luật này Một ví dụđiển hình cho thấy ảnh hưởng mạnh mẽ của một tin đồn đối với hệ thống ngân hàng ViệtNam là sự cố vào năm 2003, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) bị tung tinđồn rằng giám đốc hiện thời của ACB là ông Phạm Văn Thiệt đã bỏ trốn Tin đồn này đãkhông những xâm hại nghiêm trọng uy tín của ACB, mà còn tạo ra tâm lý hoang mang lo

sợ trong một số khách hàng có quan hệ giao dịch với ACB, đồng thời ảnh hưởng đến cả

hệ thống ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Mặc dù sự cố này đã được giảiquyết kịp thời và nhanh chóng nhưng cũng đã để lại những thiệt hại không nhỏ đến ngânhàng ACB, khách hàng và hệ thống ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

2. Mục đích nghiên cứu:

Tìm hiểu các khía cạnh của tin đồn thất thiệt đối với ngân hàng ACB, nghiên cứu tầmảnh hưởng và hậu quả của tin đồn thất thiệt gây ra nhằm có những biện pháp và chínhsách thích hợp để quản trị rủi ro tin đồn thất thiệt

3. Phạm vi nghiên cứu:

Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu rủi ro thanh khoản gây ra bởi tin đồn thất thiệt đối vớingân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu vào năm 2003

4. Phương pháp nghiên cứu:

Phương pháp mô tả - giải thích, thống kê mô tả, phân tích định tính, thảo luận nhóm

5. Kết cấu đề tài:

Phần nội dung của đề tài được chia làm 4 phần:

I Khái quát tình hình hoạt động của ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB).

II Những rủi ro mà ngân hàng ACB có thể gặp.

III Phương án trên lý thuyết để quản trị rủi ro.

IV Phương án trên thực tế để quản trị rủi ro.

NỘI DUNG

I Khái quát NHTM CP Á Châu (ACB):

1 Đôi nét về ACB:

1.1 Bối Cảnh Thành Lập:

Pháp lệnh về Ngân hàng nhà nước và Pháp lệnh về ngân hàng thương mại, hợp tác

xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng mộtkhung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam Trong bối cảnh đó,Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, GIấy phép số553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động

1.2 Tầm Nhìn:

Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành ngân hàngthương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Namvào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệpvừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngânhàng mới thành lập như ACB

1.3 Lịch sử hình thành:

Ngan hang thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phep số0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp ngay 24/4/1993, và Giấy phép số

533/GP-UB do Ủy ban Nhan dan TP HCM cấp ngay 13/5/1993 Ngày 04/6/1993, ACB

chính thức đi vào hoạt động

27/04/1996: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát

hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Mastercard

15/10/1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Visa

Năm 1997 – Tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại: Công tác chuẩn bị nhằm

nhanh chóng đáp ứng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng đã được bắt đầutại ACB, dưới hình thức của một chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện kéodài hai năm

Năm 2000 – Tái cấu trúc: Với những bước chuẩn bị từ năm 1997, đến năm

2000, ACB đã chính thức tiến hành tái cấu trúc (2000-2004) như là một bộ phận củachiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên 2000 Cơ cấu tổ chức được thay đổi theođịnh hướng kinh doanh và hỗ trợ

29/06/2000 – Tham gia thị trường vốn

02/01/2002 – Hiện đại hóa ngân hàng: ACB chính thức vận hành TCBS (The

Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện)

14/11/2003 – Thẻ ghi nợ: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại

Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB-Visa Electron

10/12/2006 – Công nghệ sản phẩm cao: Đưa sản phẩm quyền chọn vàng, quyền

chọn mua bán ngoại tệ, ACB trở thành một trong các ngân hàng đầu tiên của Việt Namđược cung cấp các sản phẩm phát sinh cho khách hàng

Năm 2009, ACB hoàn thanh cơ bản chương trinh tái cấu truc nguồn nhân lực, tai

cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mô hinh chi nhánh theo định hướng bánhàng Tăng thêm 51 chi nhánh va phòng giao dịch Hệ thống chấm điểm tín dụng đối vớikhách hàng cá nhân và doanh nghiệp cũng đã hoàn thanh và áp dụng chính thức Hệthống bán trợ giúp (help desk) bắt đầu được triển khai Và lần đầu tien tại Việt Nam, chỉ

có ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2009” do 6 tạp chítài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn

1.4 Sản phẩm dịch vụ chính:

Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng

Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng ViệtNam, ngoại tệ và vàng

Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch

vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngânhàng

Kinh doanh ngoại tệ và vàng

Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

Vốn điều lệ: Kể từ ngày 27/11/2009 vốn điều lệ của ACB là 7.814.137.550.000

đồng (Bảy nghìn tám trăm mười bốn tỷ một trăm ba mươi bảy triệu năm trăm năm mươinghìn đồng)

Mạng lưới kênh phân phối: Gồm 248 chi nhánh và phòng giao dịch tại những

vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc

1.5 Nhân sự:

Tính đến ngày 28/02/2010 tổng số nhân viên của Ngân hàng Á Châu là 6.749người Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào tạochuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB Hai năm 1998-1999, ACB được Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) tài trợ một chươngtrình hỗ trợ kỹ thuật chuyên về đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, do Ngân hàng Far EastBank and Trust Company (FEBTC) của Phi-lip-pin thực hiện Trong năm 2002 và 2003,các cấp điều hành đã tham gia các khoá học về quản trị ngân hàng của Trung tâm Đào tạoNgân hàng (Bank Training Center)

1.6 Thành tích và sự công nhận của xã hội:

 Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008 (Tạp chí Euromoney);

 Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007;

 Cờ thi đua của Chính Phủ;

 Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008 và nhiều giải thưởngkhác

 ACB đã trở thành một thương hiệu mạnh trong cũng như ngoài nước, nằm trongTop 100 thương hiệu mạnh Việt Nam, 1 trong 2 ngân hàng nhận giải thưởng Tin &Dùng của người tiêu dùng do TBKTVN bầu chọn Cho đến nay ACB là ngân hàng đầutiên và duy nhất của Việt Nam trong một năm (2006) nhận 3 giải thưởng quốc tế danhgiá do tạp chí The Banker thuộc tập đoàn Financial Times, The Asian Banker vàEuroMoney trao tặng.

2 Sơ nét về tình hình tài chính của ACB:

2.1 Môi trường hoạt động (2009):

Với sự can thiệp mạnh tay của chính phủ hầu hết các quốc gia trên thế giới thôngqua chính sách nới lỏng tiền tệ và tăng chi ngân sách, năm 2009 kinh tế thế giới dần hồiphục sau cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế toàn cầu 2008

Nằm trong xu thế chung đó, kinh tế Việt Nam cũng được cải thiện hơn Tốc độ tăngtrưởng GDP cải thiện dần qua các qu và đạt 5,3% cả năm 2009, CPI có mức tăng dưới1% trong suốt 10 tháng

Cùng với chủ trương kích cầu và ngăn chặn suy giảm kinh tế, sự chuyển hướngchính sách tiền tệ từ thắt chặt sang nới lỏng là yếu tố tạo điều kiện để ngành ngân hàngphục hồi đà tăng trưởng trong năm 2009, đặc biệt là về tín dụng Bên cạnh đó, so với năm

2008 diễn biến chính sách tiền tệ năm 2009 cũng có phần ổn định hơn với chỉ 2 lần điềuchỉnh lãi suất cơ bản

Mặc dù vậy thị trường ngân hàng năm 2009 vẫn còn nhiều diễn biến phức tạp vàảnh hưởng trực tiếp đến l.i biên, lợi nhuận cũng như tăng trưởng quy mô của các ngânhàng Trong đó nổi lên là các vấn đề căng thẳng ngoại tệ; sự thay đổi chính sách từkhuyến khích tăng tín dụng đầu năm (thông qua gói cho vay hỗ trợ l.i suất 4% từ01/02/2009) chuyển sang kiểm soát chặt tăng trưởng tín dụng từ cuối quí II và chấm dứt

hỗ trợ lãi suất ngắn hạn từ cuối năm 2009; cũng như quy định chấm dứt các hoạt độngkinh doanh vàng tài khoản, hoạt động của các trung tâm giao dịch vàng

2.1 Kết quả hoạt động:

Về quản lí rủi ro, tỷ lệ nợ xấu của Tập đoàn cuối năm 2009 chỉ là 0,4%

Về vốn ngân hàng, trong năm 2009 ACB đã hoàn thành tăng vốn điều lệ thêm 1.458

tỷ đồng từ chuyển đổi trái phiếu thành cổ phiếu và phát hành cổ phiếu thưởng từ các quỹ.Sau khi tăng vốn, ACB có tổng cộng 781.413.755 cổ phiếu đang lưu hành và 100% là cổphiếu phổ thông Đến 31/12/2009 ACB có mức vốn điều lệ 7.814 tỷ đồng, thuộc hàng lớnnhất trong nhóm các ngân hàng TMCP Việt Nam

Trong 17 năm hoạt động, ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ va ổn định,nhất là giai đoạn 2004 – 2009 Điều nay được thể hiện bằng cac chỉ số tai chinh tin dụngcủa ACB qua cac năm như sau:

2.3 Kế hoạch hoạt động cho cả năm 2010:

Lợi nhuận trước thuế tính đến ngày 31/12/2009 2.838 tỷ

Năm 2009 tiếp tục dự báo là năm khó khăn chung của ngành ngân hàng đặc biệt làđối với ngân hàng vừa và nhỏ Và đây cũng là cơ hội cho các ngân hàng lớn có tiềm lụctài chính mạnh như ACB bứt phá chiếm lĩnh thị phần Thâu tóm sát nhập các ngân hàng

có quy mô nhỏ

* Nền kinh tế Việt Nam - Hội nhập và phát triển

Với sự lãnh đạo của Đảng Cộng sản, "Đổi mới" quá trình - Đổi mới tiếp tục đượcthực hiện nhiều hơn sâu sắc và toàn diện Nằm trong khu vực năng động nhất trên thếgiới, Việt Nam đã trải qua tốc độ tăng trưởng cao, chính trị ổn định; nhiều hơn nữa môitrường kinh doanh hấp dẫn đã được tập hợp lợi ích của cộng đồng nhà đầu tư quốc tế

* Ngành công nghiệp ngân hàng Việt Nam - hiện tại và tương lai

Theo một số dự đoán, tiền gửi ngân hàng sẽ tăng từ 68% hiện hành của GDP tới 10% GDP của 2010/2011 và có được 90 USD tỷ đồng

Do đó, nhu cầu cho các dịch vụ tài chính của doanh nghiệp và cá nhân sẽ được giatăng mạnh mẽ

b Thách thức:

- Có các hoạt động chính đa dạng, bổ sung nhau: Khi thị trường chứng khoán đixuống trong năm 2008 và đầu năm 2009, thị trường vàng cung cấp cho ACB một nguồnthu đáng kể

- Kinh tế thế giới vẫn chưa hồi phục hoàn toàn, khủng hoảng có thể kéo dài qua cảnăm 2009 và sang 2010 Các ngân hàng và các tổ chức tài chính lớn trên thế giới có thểphải gánh chịu các qui định ngặt nghèo hơn, khiến tốc độ tăng trưởng doanh thu và lợinhuận bị giảm sút

- Quy trình quản trị của các ngân hàng thương mại chưa phù hợp với các nguyên tắc

và chuẩn mực quốc tế, tính minh bạch còn thấp Khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tếViệt Nam nói chung và của khu vực ngân hàng nói riêng còn rất thấp

- Các ngân hàng lớn của quốc tế và khu vực như ANZ, HSBC, Citibank sẽ hiện diệnngày càng mạnh mẽ và có cạnh tranh với các ngân hàng của Việt Nam, trong đó có ACB.Các tổ chức này có thế mạnh về sản phẩm dịch vụ, kinh nghiệm, sự chuyên nghiệp vànguồn vốn tạo nên những thách thức lớn cho những tổ chức tài chính trong nước

Năng lực chấp nhận rủi ro và quản lý rủi ro: trong các hoạt động có rủi ro vốn

ACB luôn giữ nguyên tắc thận trọng Tuy nhiên trong điều kiện mới, các cơ hội đangxuất hiện nhiều, việc chấp nhận các rủi ro cao hơn cũng như chấp nhận các loại rủi romới là điều cần thiết cho phát triển Tuy nhiên việc chấp nhận rủi ro không diễn ra đơnchiều mà đòi hỏi xây dựng một hệ thống định dạng và quản lý rủi ro chuyên nghiệp đểđảm bảo cho sự tăng trưởng bền vững

Năng lực chớp thời cơ tạo ra bứt phá: Nhu cầu dịch vụ tài chính gia tăng, cổ

phần hóa được đẩy mạnh, thị trường bất động sản thay đổi về chất, thị trường vốn pháttriển tốc độ cao, hành vi tiêu dùng và sử dụng sản phẩm thay đổi nhanh… ACB chỉ cầntận dụng được 1 cơ hội cũng sẽ tạo ra sự tăng trưởng đột biến về cả lượng và chất Đặcbiệt cần chú ý năng lực lựa chọn, đầu tư và làm chủ công nghệ thích hợp

Năng lực hợp tác và học tập: 2005-2015 sẽ là giai đoạn hợp tác, tạo dựng các liên

minh, xây dựng và phát triển thị trường (là một phần của quá trình hội nhập)… Năng lựchợp tác và học tập để tiếp nhận các kiến thức mới sẽ là động cơ quan trọng để một ngânhàng như ACB có thể lớn lên nhanh.Năng lực cạnh tranh và đối đầu: Chấp nhận cạnhtranh trực tiếp đối đầu, đủ năng lực – bao gồm cả năng lực tài chính – để khai phá các sảnphẩm mới, khách hàng mới… đòi hỏi các giải pháp phi truyền thống

Năng lực sáng tạo và đi tiên phong: Các sản phẩm ngân hàng truyền thống hiện

nay tại Việt Nam khá đơn giản, dễ bắt chước và khó tạo nên sự khác biệt Các sản phẩmnhư thẻ tín dụng, cho vay mua nhà, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh hộ gia đình và dịch vụđịa ốc tạo nên sự khác biệt cho ACB thời gian qua Việc nâng cao năng lực sáng tạo đểtiếp tục duy trì vị thế là yêu cầu mang tính sống còn đối với ACB

Năng lực thích ứng và quản lý sự thay đổi nhanh, liên tục: Việc áp dụng các

thông lệ và chuẩn mực tốt nhất trong môi trường kinh doanh đang thay đổi với tốc độchóng mặt đòi hỏi tất cả các thành viên của hệ thống ACB phải luôn tự thích ứng với các

yêu cầu mới Điều này đòi hỏi ở con người ACB sự sẵn sàng cả về tâm lý lẫn thể chất để

có thể theo kịp yêu cầu của chính hệ thống

Kinh nghiệm của hơn 13 năm hoạt động cho phép khẳng định rằng vào những thờiđiểm cần thiết ACB luôn có khả năng tập trung nguồn lực, vượt qua thách thức, tận dụng

cơ hội và phát triển bềnvững

3.2 Điểm mạnh điểm yếu:

a Điểm mạnh:

ACB đang có một thế đứng vững chắc trong hệ thống các ngân hàng Việt Nam

Thị phần: ACB hiện đang nắm giữ 6% thị phần huy động tiết kiệm của cả

nước, trên 57% thị phẩn chủ thẻ tín dụng quốc tế, trên 55% thị phần chuyển tiền nhanhWestern Union Mạng lưới của ACB đã có mặt tại các địa bàn trọng điểm phát triển kinh

tế - xã hội trên cả nước ACB là ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất trong khối NHTMCP,đứng thứ 5 trong toàn ngành ngân hàng

Tăng trưởng: ACB có tốc độ tăng trưởng cao và bền vững đạt gấp 2-2.5

lần tốc độ tăng trưởng của ngành trong 3 năm liên tục

Thương hiệu: ACB đã trở thành một thương hiệu mạnh trong cũng như

ngoài nước, nằm trong Top 100 thương hiệu mạnh Việt Nam, 1 trong 2 ngân hàng nhậngiải thưởng Tin & Dùng của người tiêu dùng do TBKTVN bầu chọn Cho đến nay ACB

là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam trong một năm (2006) nhận 3 giảithưởng quốc tế danh giá do tạp chí The Banker thuộc tập đoàn Financial Times, TheAsian Banker và EuroMoney trao tặng

Chất lượng tài sản Có: ACB đang sở hữu danh mục tài sản Có với giá trị

hiện tại cũng như tiềm năng tăng trưởng giá trị cao Đó là danh mục cho vay chất lượng(Nợ quá hạn<1%, đảm bảo bằng tài sản là bất động sản chiếm 85%), đầu tư hiệu quả, tàisản cố định khi định giá lại giá trị tăng ròng xấp xỉ 16 triệu USD

Sản phẩm: ACB đang cung cấp cho khách hàng hơn 200 sản phẩm cơ bản

(tương đương hơn 600 sản phẩm tiện ích), là ngân hàng có danh mục sản phẩm dịch vụđược coi là vào loại phong phú nhất trong hệ thống các NHTM Việt Nam

Khách hàng: ACB đang quản lý trên 413.000 tài khoản khách hàng cá

nhân, trên 19.000 tài khoản của khách hàng doanh nghiệp Có gần 49.000 khách hàng vay

là cá nhân và hơn 2.000 khách hàng vay là doanh nghiệp

ACB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với

hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp và gần 10.000 nhân viên làm việc, với nhiềuloại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng Bên cạnh đó, chiến lược duy trì phát triển các chinhánh hiện tại và tăng cường mở rộng mạng lưới sẽ tạo cho nhân viên nhiều cơ hội thăngtiến Chính sách nhân sự của ACB ưu tiên đề bạt những nhân viên trẻ có năng lực, cólòng nhiệt huyết, và có thành tích tốt trong công việc lên các cấp quản lý cấp trung và cấpcao Đây là điểm hẹn tuyệt vời cho những ai tích lũy đủ kiến thức và kinh nghiệm cầnthiết, có ước mơ vươn lên và nhu cầu tự khẳng định mình biến ước mơ thành hiện thực.Mục tiêu của ACB là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, do đó ngânhàng Á Châu đã không ngừng cải thiện để trở thành nhà tuyển dụng được ưu tiên chọnlựa của các bạn sinh viên xuất sắc, của những người có kinh nghiệm và trình độ chuyênmôn cao ACB tự hào là ngân hàng tại Việt Nam duy nhất có Trung tâm đào tạo riêng đểđào tạo cho nhân viên Nhân viên hàng năm được tham gia các khóa đào tạo trong vàngoài ngân hàng để nâng cao kiến thức và trình độ chuyên môn nghiệp vụ Đối với nhânviên mới tuyển dụng, ACB tạo điều kiện cho tiếp thu các kiến thức thực tế thông qua việchọc hỏi kinh nghiệm của các anh, chị nhân viên đi trước Cuối mỗi năm, tất cả nhân viênđều được đánh giá thành tích công việc Những mục tiêu phát triển nghề nghiệp mà nhânviên đã đăng ký từ đầu năm được thảo luận giữa nhân viên với trưởng đơn vị nhằm xácđịnh những điểm cần cải thiện và những điểm nổi bật Nhân viên sẽ cải thiện các điểmyếu thông qua nhiều hình thức đào tạo Các điểm nổi bật sẽ được Phòng Nhân sự ghinhận để làm căn cứ xem xét việc phát triển nghề nghiệp của nhân viên

Nguồn nhân lực của ACB với 93% là đại học và trên đại học được tuyển chọn, đàotạo căn bản cả trong lẫn ngoài nước được coi là có chất lượng cao hiện nay Tính đếnngày 28/02/2010 tổng số nhân viên của Ngân hàng Á Châu là 6.749 người (Trên Đại

học: 94 người, Đại học: 5.817 người, Cao đẳng, Trung cấp: 902 người) Mức Lương Bình Quân: 8.668.000 đồng/tháng (năm 2008).

Đội ngũ lãnh đạo có bề dày kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao Trong haingày 16 và 17/03/2008 tại Khách sạn Melia Hà Nội, trước sự chứng kiến các CEO, cácnhà lãnh đạo, các chuyên gia tài chính ngân hàng và các cơ quan truyền thông của ViệtNam và khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Ông Đỗ Minh Toàn – Phó Tổng GiámĐốc, kiêm Giám Đốc Khối Khách hàng doanh nghiệp và Ông Bùi Tấn Tài – Phó TổngGiám Đốc, kiêm Giám Đốc Khối Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Á Châu (ACB) đãlần lượt nhận giải “Nhà lãnh đạo trẻ triển vọng của Việt Nam năm 2007” (PromisingYoung Banker Award for Viet Nam 2007) và giải “Một trong 100 nhà lãnh đạo trẻ triểnvọng nhất khu vực Châu Á – Thái Bình Dương và Vùng Vịnh năm 2007”(One of 100Most Promising Young Bankers in the Asia Pacific and Guft region) do The AsianBanker trao tặng Hai ông là đại diện duy nhất của Việt Nam cùng với các nhà lãnh đạotrẻ thuộc các quốc gia khác tại khu vực Châu Á – Thái Bình Dương đã vinh dự nhậnđược giải thưởng này.

mô (economy of scale)

- Những yếu kém của ngân hàng trong nước nói chung và ACB nói riêng:

Chưa thực sự chú trọng vào các chính sách nhân sự nhằm thu hút và giữngười giỏi một cách hiệu quả Bởi vì hầu hết các ngân hàng chỉ nghĩ đến việc dùng tiền

để giữ người và lấy người từ các ngân hàng khác Đây là một sai lầm cơ bản Bởi tiềnkhông phải là yếu tố quyết định đến việc chọn và giữ được người giỏi ở lại làm việc

Chính sách nhân sự chưa tốt (Ví dụ : Ngân hàng Phương Nam mới gặpphải tình huống rò rỉ thông tin tín dụng và dẫn đến một bầu không khí hoảng loạn tại cácchi nhánh tại thời điểm xảy ra khủng khoảng) Các ngân hàng cần có một chính sáchnhân sự để làm sao cho người lao động cảm thấy ngân hàng là ngôi nhà thứ hai của họ, lànơi để nuôi sống gia đình họ Có vậy họ mới đặt trọn niềm tin và làm việc một cách hăng

say nhiệt tình Qua đó niềm tin từ nhân viên mới truyền được đến khách hàng của ngânhàng.

Số lượng và chất lượng dịch vụ NH còn thua kém khu vực và thế giới.Hiện nay Vietcombank là ngân hàng có số lượng sản phẩm dịch vụ lớn nhất Tiếp theođến ACB, với hơn 200 sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, với số lượng như vậy vẫn chưa đủkhả năng để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài khi họ vào Việt Nam, cũng nhưchưa thể đáp ứng được những nhu cầu đặc thù của khách hàng Bên cạnh đó, thời gianphục vụ vẫn thường chiếm khá nhiều thời gian của khách hàng

Các dịch vụ ngân hàng trong nước còn rất đơn điệu, chất lượng chưa cao,còn nặng về các dịch vụ truyền thống mà chưa có định hướng theo nhu cầu của kháchhàng Huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi (chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động)

và cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu (chiếm trên 80% tổng thu nhập)

Tiến độ thực hiện công việc chậm chạp, tại các ngân hàng nước ngoàikhách hàng thường chỉ mất 3-5 phút là xong một giao dịch, nhưng tại ngân hàng trongnước cũng một dịch vụ như vậy phải mất từ 8 - 10 phút, thậm chí 15 phút Đây cũng làmột nguyên nhân khiến cho khách hàng bắt đầu tìm đến các ngân hàng nước ngoài ngàycàng nhiều hơn

Xu hướng của khác hàng thay đổi : Theo kết quả điều tra của Chươngtrình Phát triển Liên hiệp quốc, có 45% khách hàng (là doanh nghiệp và cá nhân) sẽchuyển sang vay vốn của ngân hàng nước ngoài; 50% chọn dịch vụ ngân hàng nướcngoài thay thế và 50% còn lại chọn ngân hàng nước ngoài để gửi tiền, đặc biệt là ngoạitệ,

Năng lực tài chính của các ngân hàng trong nước còn rất nhỏ Mặc dù gầnđây các ngân hàng trong nước đã bán cổ phần hoặc liên doanh liên kết để tăng thêmnguồn vốn, nhưng mặt bằng chung là vẫn nhỏ so với thực tế.Vì vậy các ngân hàng sẽ gặpkhó khăn khi có những tình huống phát sinh liên quan đến việc chi trả tiền mặt một loạtcho khách hàng Không những vậy, với năng lực tài chính hạn chế thì ngân hàng khó màtiếp cận được các dự án đòi hỏi số vốn lớn

4 Định hướng phát triển:

Qua phân tích Ma trận SWOT, ta có thể thấy được chiến lược phát triển của ACBthể hiện ở một số điểm như sau:

- Mở rộng quy mô hoạt động của các phòng giao dịch, chi nhánh, mở rộng mạnglưới trong và ngoài nước

- Tạo sự tiện ích cao nhất cho khách hàng, giữ khách hàng trung thành, tìm kiếmkhách hàng mới, nâng cao vị thế là đơn vị đầu tàu của ngành ngân hàng Việt Nam, vươnlên tầm khu vực và thế giới

- Tăng cường công tác thông tin, quảng bá ngân hàng nhằm giữ vững uy tín, tránhcác tin đồn thất thiệt gây ảnh hưởng đến hoạt động chung

- Mức độ cạnh tranh hiện nay trên thị trường Tài chính Ngân hàng ở Việt Namngày càng khốc liệt với sự gia nhập không chỉ của các ngân hàng nội địa mà còn có khánhiều tên tuổi ngân hàng 100% vốn nước ngoài hoạt động tại Việt Nam như HSBC,Standard Chartered, ANZ, Hong Leong (Malaysia) và Shinhan (Hàn Quốc) với nguồnvốn mạnh, kinh nghiệm, nguồn nhân lực trình độ cao với những mô hình hoạt động hiệnđại Do đó ACB cần tự thay đổi mình, bắt kịp xu hướng phát triển của thế giới dựa trênnhững thế mạnh sẵn có (so với các NH khác trong nước : vốn, nguồn nhân lực, uy tín,khách hàng… )

II Những rủi ro mà ngân hàng ACB có thể gặp:

1. Những rủi ro đặc thù của ngành ngân hàng:

Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng được hiểu là những biến cố không mong đợi màkhi xãy ra sẽ dẫn đến sự tổn thất về tài sản của ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế sovới dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hoàn thành được mộtnghiệp vụ tài chính nhất định

Qua khái niệm nêu trên, có thể rút ra một số nhận xét sau để hiểu rõ hơn về bản chấtcủa rủi ro:

Một là, rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng là hai đại lượng đồng biến với nhau

trong một phạm vi nhất định

Hai là, khi đề cập đến rủi ro, người ta thường nhắc đến hai yếu tố mang tính đặc trưng

của rủi ro là biên độ rủi ro: mức độ thiệt hại do rủi ro gây ra và tần suất xuất hiện rủi ro:

số trường hợp thuận lợi để rủi ro xuất hiện/tổng số trường hợp đồng khả năng

Ba là, rủi ro là yếu tố khách quan nên người ta không thể nào loại trừ được hẳn mà chỉ

có thể hạn chế sự xuất hiện và những tác hại của chúng gây ra

a Các loại rủi ro trong kinh doanh ngân hàng:

 Rủi ro về lãi suất: Lãi suất được định nghĩa là chi phí để vay hoặc giá phải trả để

thuê vốn trong một thời gian nào đó Trong Ngân hàng có 2 loại lãi suất : lãi suất chovay và lãi suất huy động, chúng tạo ra thu nhập và chi phí cho Ngân hàng Trong nềnkinh tế thị trường, lãi suất là một loại giá cả luôn biến động theo quy luật cung cầu.Rủi ro lãi suất mà Ngân hàng phải gánh chịu là sự biến động về lãi suất làm thay đổitiền lãi của Ngân hàng Chẳng hạn, lãi suất cho vay giảm trong khi lãi suất tiền gửihoặc trái phiếu giữ nguyên làm giảm thu nhập của Ngân hàng Những thiệt hại do rủi

ro lãi suất gây ra làm cho chi phí nguồn vốn cao hơn thu nhập từ sử dụng vốn làmcho kinh doanh Ngân hàng bị thua lỗ

 Rủi ro về tín dụng: Là rủi ro xảy ra trong hoạt động tín dụng và là loại rủi ro lớn

nhất và thường xuyên nhất vì các món cho vay của Ngân hàng thương mại chiếm tới2/3 tổng tài sản có Hoạt động cho vay sẽ mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho cácNgân hàng thương mại nếu các khoản tín dụng được cấp ra không gặp phải rủi ro,ngược lại các khoản tín dụng được cấp ra cũng có thể gây nên nhiều phiền toái, tổnthất cho Ngân hàng nếu các khoản tín dụng đó không được thu hồi cả gốc và lãi.Trong nhiều trường hợp rủi ro tín dụng quá lớn so với vốn tự có của Ngân hàng thìNgân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn và thậm chí có thể bị vỡ nợ hoặc phá sản

 Rủi ro về ngoại hối: Tỷ giá của các đồng ngoại tế biến đổi không ngừng dẫn đến

việc kinh doanh ngoại hổi cũng luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Những rủi ro này cóthể phát sinh thông qua các hoạt động khi ngân hàng giao dịch các đồng tiền nướcngoài nhằm phục vụ cho khách hàng hoặc cho chính bản thân mình Vì vậy bị ảnhhưởng từ loại rủi ro này không chỉ là phía ngân hàng mà con cả đối với khách hàng.Hoạt động ngoại hối của ACB chủ yếu nhằm phục vụ thanh toán quốc tế cho kháchhàng doanh nghiệp Các hoạt động mua bán ngoại tệ trên thị trường quốc tế chiếm tỉtrọng không lớn

 Rủi ro về thanh khoản: Rủi ro thanh toán phát sinh khi dân chúng mất lòng tin vào

Ngân hàng hoặc nhu cầu rút tiền có tính chất thời vụ mà ngân hàng không dự tínhtrước được đòi hỏi Ngân hàng phải chi trả tức thời một khoản tiền lớn hơn mức bìnhthường Trong bối cảnh đó, hầu hết các ngân hàng đều phải đối phó với tình huốngtương tự, thì chi phí để huy động vốn bổ sung tăng lên một cách đáng kể do lượngvốn cung ứng trên thị trường giảm Hậu quả là ngân hàng phải bán một số tài sản có

độ thanh khoản thấp càng ngày càng nghiêm trọng, nếu tất cả người gửi tiền đồngloạt yêu cầu chi trả toàn bộ tiền gửi của họ thì dẫn đến Ngân hàng chỉ đang từ chỗphải đối phó với rủi ro thanh khoản đến chỗ phải đối mặt với rủi ro phá sản

 Rủi ro từ hoạt động ngoại bảng: của ACB chủ yếu bao gồm các khoản cam kết cho

vay và các hình thức bảo lãnh Một xu hướng đang phát triển mạnh mẽ trong hoạtđộng của một Ngân hàng hiện đại là việc mở rộng các nghiệp vụ ngoại bảng Theođịnh nghĩa hoạt động ngoại bảng là các hoạt động không thuộc bảng cân đối tài sản( nội bảng) Tuy nhiên, các hoạt động ngoại bảng có ảnh hưởng tới trạng thái tươnglai của bảng cân đối tài sản nội bảng, bởi vì các hoạt động ngoại bảng có thể tạo ranhững tài sản có và tài sản nợ bổ sung cho bảng cân đối nội bảng Ví dụ về hoạt độngngoại bảng của Ngân hàng như phát hành tín dụng dự phòng bảo lãnh cho công typhát hành trái phiếu Rất nhiều công ty không thể phát hành được trái phiếu nếukhông có bảo lãnh thư của ngân hàng

Xuất phát từ tính chất của các hoạt động ngoai bảng là Ngân hàng thu được lãitrong khi không phải sử dụng vốn kinh doanh cho nên đã khuyến khích các hoạtđộng ngoại bảng ngày càng phát triển Tuy nhiên, những hoạt động này cũng tiềm ẩnnhiều rủi ro Chẳng hạn, trong trường hợp công ty phát hành trái phiếu phá sản thìNgân hàng phải đứng ra thanh toán toàn bộ gốc và lãi chứng khoán do công ty đóphát hành, điều này dẫn đến bảo lãnh thư đã trở thành một bộ phận trong bảng cânđối tài sản nội bảng, nghĩa là Ngân hàng phải sử dụng vốn kinh doanh của mình đểtrang trải những gì cam kết trong thư bảo lãnh Trong thực tế, những trường hợp thua

lỗ nghiêm trọng trong các hoạt động ngoại bảng đã trở thành những nguyên nhânchính khiến cho Ngân hàng có thể phá sản

 Rủi ro luật pháp: liên quan đến những sự cố hoặc sai sót trong quá trình hoạt động

kinh doanh làm thiệt hại cho khách hàng và đối tác dẫn đến việc ngân hàng bị khởikiện Nguyên nhân dẫn đến rủi ro này là do con người hoặc hệ thống công nghệthông tin

 Rủi ro khác: liên quan đến các trường hợp bất khả kháng như: thiên tại, lụt lội, cháy,

nổ v.v… Ngoài ra còn có rủi ro vận hành: là những tổn thất phát sinh do cơ chế vậnhành của ngân hàng không thích hợp, không tuân thủ đúng các qui trình, quy địnhnội bộ, nhầm lẫn của con người, các hành động ngoại vi như lừa đảo, tin tặc v.v…

b Nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong kinh doanh ngân hàng: có 3 nhóm nguyên nhân dẫn đến rủi ro:

Nhóm nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị ngân hàng:

 Do không quản lý chặt chẽ thanh khoản dẫn đến thiếu khả năng chi trả

 Cho vay và đầu tư quá mức, ví dụ tập trung cho vay quá nhiều vào một doanh nghiệphoặc một ngành nào đó; trong đầu tư chỉ chú trọng vào một loại chứng khoán có rủi

ro cao

 Do thiếu am hiểu thị trường, thiếu thông tin hoặc phân tích thông tin không đầy đủdẫn đến cho vay hoặc đầu tư không hợp lý

 Do hoạt động kinh doanh trái pháp luật, tham ô

 Do cán bộ ngân hàng thiếu đạo đức nghề nghiệp, yếu kém về trình độ

 nghiệp vụ

Nhóm nguyên nhân thuộc về phía khách hàng:

 Do khách hàng vay vốn thiếu năng lực pháp lý

 Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, kém hiệu quả

 Khách hàng kinh doanh thua lỗ liên tục, hàng hoá không tiêu thụ được

 Quản lý vốn không hợp lý dẫn đến thiếu khả năng thanh khoản

 Chủ doanh nghiệp vay vốn thiếu năng lực điều hành, tham ô, lừa đảo

Nhóm nguyên nhân khách quan từ môi trường hoạt động kinh doanh:

 Do thiên tai, hoả hoạn

 Tình hình an ninh, chính trị trong nước, khu vực không ổn định

 Do khủng hoảng hoặc suy thoái kinh tế, lạm phát, mất cân bằng cán cân

 thanh toán quốc tế dẫn đến tỷ giá hối đoái biến động bất thường.

 Môi trường pháp lý bất lợi, lỏng lẻo trong quản lý vĩ mô

c Ảnh hưởng của rủi ro đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng:

Rủi ro xảy ra sẽ gây tổn thất về tài sản cho ngân hàng Những tổn thất thường gặp làmất vốn khi cho vay, gia tăng chi phí hoạt động, giảm sút lợi nhuận, giảm sút giá trị củatài sản,

Rủi ro làm giảm uy tín của ngân hàng, sự tín nhiệm của khách hàng và có thể đánhmất thương hiệu của ngân hàng Một ngân hàng kinh doanh bị lỗ liên tục hoặc thườngxuyên không đủ khả năng thanh khoản có thể dẫn đến một cuộc rút tiền quy mô lớn vàcon đường phá sản là tất yếu

Rủi ro khiến ngân hàng bị lỗ và bị phá sản, sẽ ảnh hưởng đến hàng ngàn người gửitiền, hàng ngàn doanh nghiệp không được đáp ứng vốn làm cho nền kinh tế bị suythoái, giá cả tăng cao, sức mua giảm sút, thất nghiệp tăng, gây rối loạn trật tự xã hội, vàhơn nữa sẽ kéo theo sự sụp đổ của hàng loạt các ngân hàng trong nước và khu vực Ngoài

ra, sự phá sản của một ngân hàng sẽ dẫn đến sự hoảng loạn của hàng loạt ngân hàng khác

và ảnh hưởng xấu đến toàn bộ nền kinh tế

2 Rủi ro thanh khoản do tin đồn thất thiệt:

a Rủi ro thanh khoản:

Tính thanh khoản của ngân hàng thương mại được xem như khả năng tức thời (the short-run ability) để đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi và giải ngân các khoản tín dụng đã cam

kết Như vậy, rủi ro thanh khoản là loại rủi ro khi ngân hàng không có khả năng cung ứngđầy đủ lượng tiền mặt cho nhu cầu thanh khoản tức thời; hoặc cung ứng đủ nhưng với chiphí cao Nói cách khác, đây là loại rủi ro xuất hiện trong trường hợp ngân hàng thiếu khảnăng chi trả do không chuyển đổi kịp các loại tài sản ra tiền mặt hoặc không thể vaymượn để đáp ứng yêu cầu của các hợp đồng thanh toán

Quản trị rủi ro thanh khoản là việc quản lý có hiệu quả cấu trúc tính thanh khoản (tính lỏng) của tài sản và quản lý tốt cấu trúc danh mục của nguồn vốn.

Bản chất của hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản trong ngân hàng có thể đúc kết ởhai nội dung sau: