nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại agribank bắc hà nội

MỤC LỤC KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ 1.2.2.2. Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng: 15 n 26 2. 1.2. Các nghiệp vụ cí 26 i KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại HĐTD Hoạt động tín dụng NHN&PTNNVN Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà Nước VND Việt Nam đồng KQHĐKD Kết quả hoạt động kinh doanh NVHĐ Nguồn vốn huy động TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng LN Lợi nhuận KTKTNB Kế toán kiểm toán nội bộ PGD Phòng giao dịch CBTD Cán bộ tín dụng ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ 1.2.2.2. Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng: 15 n 26 2. 1.2. Các nghiệp vụ cí 26 iii LỜI MỞ ĐẦU Có thể khẳng định rằng, tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hầu hết các ngân hàng thương mại, tín dụng phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Thông qua tín dụng, NHTM có thể sử dụng nguồn vốn của mình để cho vay các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân. Tuy vậy, một hạn chế của tín dụng là có độ rủi ro rất cao. Chính bởi hạn chế này nên hiệu quả hoạt động tín dụng luôn được các ngân hàng quan tâm đặc biệt. Thật vậy, chỉ có sử dụng nguồn vốn của mình một cách hiệu quả các ngân hàng mới có thể tăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro. Từ đó, khẳng định chỗ đứng của mình trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đầy cạnh tranh hiện tại. Nhận thức được điều đó, Agribank Bắc Hà Nội trong những năm qua luôn chú trọng tới hoạt động tín dụng, luôn coi hiệu quả HĐTD là nền tảng để ngân hàng tồn tại và phát triển. Bên cạnh những thành tựu đạt được, HĐTD của Agribank Bắc Hà Nội đã và đang gặp không ít thử thách. Thêm vào đó, bối cảnh nền kinh tế thế giới biến động không ngừng. Tình hình kinh tế - xã hội của Việt Nam chịu nhiều ảnh hưởng từ những tác động xấu ngoài dự tính. Các cuộc đua về lãi suất, sự thay đổi liên tục của tỷ giá, giá vàng, tình trạng lạm phát đang có xu hướng gia tăng cũng khiến HĐTD của Agribank Bắc Hà Nội gặp không ít khó khăn. Mặc dù đứng trước những thử thách như vậy, nhưng Agribank Bắc Hà Nội vẫn không ngừng nỗ lực đưa HĐTD đi vào ổn định, phấn đấu đạt chỉ tiêu Agribank Việt Nam đề ra. Cũng không thể không nhắc tới vai trò của Agribank Việt Nam. Với tư cách là NHTM Việt Nam lớn nhất tính theo tổng tài sản, Agribank Việt Nam đã hỗ trợ Agribank Bắc Hà Nội rất nhiều mặt, giúp ngân hàng có thể đứng vững trên thị trường và từng bước phát triển vững chắc. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng luôn là một đề tài mang tính cấp thiết đối với hầu hết các ngân hàng hiện nay. Vì vậy em quyết định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội”. Mục đích nghiên cứu của đề tài: Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội; Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội; Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội. Đề tài được nghiên cứu dựa trên cơ sở: Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử; Các phương pháp được áp dụng: thống kê, so sánh; Tìm kiếm, sàng lọc số 1 liệu trên internet, các tạp chí kinh tế, báo cáo liên quan tới Agribank Bắc Hà Nội; Phân tích số liệu, sử dụng các biểu đồ, các số liệu tuyệt đối, từ đó nhận định hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội. Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề: Hiệu quả HĐTD của NHTM. Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Hiệu quả HĐTD tại Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2009-2011. Đề tài gồm 3 chương, nội dung của 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội. Do thời gian thực tập không nhiều, kiến thức còn hạn chế, hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng cũng là một vấn đề rất rộng, nên bài viết của em không thể tránh khỏi những thiếu sót, sai lầm. Em kính mong các thầy cô sẽ nhận xét, đánh giá để chuyên đề tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn cơ, các anh chị trong ngân hàng! Hà Nội, ngày 01 tháng 04 năm 2012 Người thực hiện: Bùi Thị Hoa 2 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. 1.1.1. Những vấn đề chung về tín dụng. 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng. Có nhiều cách định nghĩa khác nhau trong khái niệm tín dụng: Theo giáo trình NHTM, danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh Creditum có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó là lòng tin. Theo Từ điển bách khoa toàn thư Việt Nam: “Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị lớn dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định sẽ trả lại với một lượng lớn hơn ban đầu”. Khái niệm trong Từ điển bách khoa toàn thư Việt Nam cho thấy, tín dụng thể hiện hai nội dung chủ yếu: - Thứ nhất: Người sở hữu một số tiền hoặc hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định -Thứ hai: Người sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hoặc hàng hóa đó cho người sở hữu với một giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn hơn đó gọi là lợi tức hay tiền lãi. Theo giáo trình lý thuyết tài chính, tín dụng được biểu hiện trước hết là sự vay mượn tạm thời một số vốn tiền tệ hay tài sản mà nhờ đó người đi vay có thể sử dụng được một lượng giá trị trong thời gian nhất định. Sau thời gian nhất định theo thỏa thuận, người đi vay hoàn trả lại lượng giá trị lớn hơn cho người cho vay. Phần tăng thêm đó là lợi tức tín dụng. Như vậy, quan hệ tín dụng là một loại quan hệ xã hội biểu hiện mối quan hệ kinh tế, mà trước hết dựa vào lòng tin. Khi một ngân hàng phát ra một khoản tín dụng cho khách hàng vay, trước hết là họ tin tưởng khách hàng có khả năng trả được món nợ đó. Tín dụng từ xa xưa vẫn dựa trên cơ sở lòng tin và ngày nay nó còn được pháp luật bảo hộ. 1.1.1.2. Đặc điểm của tín dụng. - Phân phối của tín dụng mang tính hoàn trả. Tính hoàn trả của tín dụng thể hiện là lượng vốn có thể chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn về thời gian và giá trị, bao gồm cả gốc và lãi. Đây là đặc điểm cơ bản nhất của tín dụng. Hoạt động tín dụng nảy sinh làm xuất hiện sự vận động độc 3 lập tương đối giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn vay. Nói cách khác, quan hệ tín dụng không bao gồm sự vận động quyền sở hữu vốn vay, điều này quyết định tính hoàn trả của tín dụng. Khi người sở hữu vốn vay chuyển vốn vay cho người đi vay, người đi vay không được quyền sở hữu vốn vay mà chỉ đươc quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định, sau đó phải hoàn trả sĩ vốn đó cho người cho vay. Vậy khi vốn vay được chuyển giao cho người đi vay thì kèm theo đó là sự chuyển nhượng sử dụng vốn vay chứ không phải quyền sở hữu vốn vay. Nói cách khác, quyền sở hữu vốn vay không thay đổi. Tính hoàn trả không tự nó xuất hiện mà dự vào quá trình vận động và sự kết thúc tuần hoàn vốn. Quá trình vận động tín dụng được thể hiện qua giai đoạn sau: + Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay: giai đoạn vốn vay được chuyển từ người cho vay sang người đi vay kèm theo quyền sử dụng vốn vay chuyển từ người cho vay sang người đi vay. + Sử dụng tín dụng: sau khi nhận được vốn vay người đi vay được quyền sử dụng vốn vay theo mục đích nhất định để sản xuất hoặc tiêu dùng. Tuy nhiên người đi vay không có quyền sở hữu vốn vay mà chỉ được sử dụng vốn vay tạm thời trong thời gian nhất định + Hoàn trả tín dụng: Là người đi vay hoàn trả lại người cho vay số vốn vay ban đầu. Đây là giai đoàn kết thúc vòng tuần hoàn của tín dụng. Khi quyền sử dụng và quyền sở hữu vốn vay cùng thuộc về chủ thể cho vay thì vốn tín dụng hoàn thành một chu kỳ luân chuyển - Lãi suất: Là loài giá cả đặc biệt trong hoạt động tín dụng. Vốn là một loại hàng hóa có giá trị và giá trị sử dụng được mua bán trên thị trường vốn. Nhưng khác với hàng hóa thông thường, giá cả phản ánh và quay quanh giá trị của hàng hóa, giá cả của vốn tín dụng lãi suất thì phản ánh giá trị sử dụng vốn trong khoảng thời gian nhấ định. Bởi vậy, giá cả của vốn tín dụng được coi là giá cả đặc biệt. 1.1.1.3. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường. - Tín dụng góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thường xuyên, liên tục. Do tính đa dạng trong luân chuyển vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường, tại một thời điểm nhất định trong nền kinh tế có một doanh nghiệp thừa vốn tạm thời do bán hàng hóa thu được tiền nhưng chưa có nhu cầu sử dụng ngay để làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để tránh tình trạng ứ đọng vốn và có thêm lợi nhuận. Trong khi đó có những doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời do hàng hóa chưa bán được, 4 nhưng lại có nhu cầu mua nguyên vật liệu làm nảy sinh nhu cầu đi vay để duy trì sản xuất kinh doanh có thêm lợi nhuận. Tín dụng với việc cung cấp tín dụng thông qua cho vay kịp thời, đã tạo ra khả năng đảm bảo tính liên tục của quá trình sản xuất kinh doanh, cho phép các doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu về vốn luôn thay đổi, không để tồn đọng vốn trong quá trình luân chuyển. - Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Tập trung vốn phải rất lớn lượng tích luỹ dựa trên cơ sở tích lũy. Trong thực tế có những lượng tích lũy rất lớn được nắm giữ ở các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế. Nhưng rất nhiều người tích lũy không muốn cho vay trực tiếp thì người tích lũy còn bị hạn chế bởi khả năng, kiền thức về tài chính và pháp lý để thực hiện trực tiếp hoặc cho vay. Trong khi đó, hoạt động của hệ thống tín dụng có đủ độ tin cậy do tính chuyên môn hóa cao trong hoạt động tín dụng và làm giảm bớt rủi ro cá nhân của những người tích lũy. Chính với lý do này, tín dụng làm cho quá trình tập trung vốn được thực hiện nhanh chóng và có hiệu quả, tạo khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn. Các doanh nghiệp, các nhà đầu tư nhờ nguồn vốn tín dụng, có thể nhanh chóng mở rộng sản xuất, thực hiện các dự án đầu tư tạo ra những bước nhảy vọt về năng lực sản xuất do tiếp cận được với thiệt bị máy móc hiện đại, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển. - Tín dụng góp phần điều chỉnh, ổn định và tăng trưởng kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường các nhà đầu tư thường chỉ tập trung vốn đầu tư vào các lĩnh vực có lợi nhuận cao, trong khi đó, nền kinh tế đòi hỏi phải có sự phát triển cân đối, đồng bộ giữa các nghành và các vùng, cần phải có những nghành then chốt, mũi nhọn để tạo đà cho nền kinh tế phát triển nhanh chóng. Tín dụng thông qua cung cấp vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn đầy đủ, kịp thời vời lãi suất và điều kiện cho vay ưu đãi, có vai trò quan trọng trong việc góp phần đảm bảo vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng, hình thành các nghành then chốt, mũi nhọn và các vùng kinh tế trọng điểm, góp phần hình thành cơ cấu kinh tế tối ưu. Tín dụng còn là phương tiện để nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thích hợp để ổn định nền kinh tế khi nền kinh tế có dấu hiệu bất ổn. - Tín dụng góp phần nâng cao đời sống của nhân dân và thực hiện các chính sách xã hội khác của nhà nước Với các hình thức tín dụng, cơ chế và lãi xuất thích hợp, tín dụng đã góp phần 5 nâng cao đời sống của nhân dân ngay cả khi thu nhập còn hạn chế. Thông qua các ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện và thời hạn vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, tín dụng đã đóng vai trị quan trọng trong việc thực hiện các chính sách việc làm, dân số, và các chương trình xóa đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội - Tín dụng góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác quốc tế. Hoạt động tín dụng không chỉ bó hẹp trong nền kinh tế của mọi quốc gia, mà còn mở rộng phạm vi quốc tế. Trong điều kiện nền kinh tế mở, vay nợ nước ngoài ngày nay trở thành một nhu cầu khách quan đối với tất cả các nước trên thế giới, nó lại càng trở nên bức xúc hơn đối với các nước đang phát triển. Việt Nam cũng như nhiều nước đang phát triển khác, là nước nghèo, tích lũy trong nước còn hạn chế, trong khi cần lượng vốn rất lớn để phát triển kinh tế. Nhờ có tín dụng, các nước có thể mua hàng hóa, nhập khẩu máy móc và các thiệt bị và tiếp cận với những thành tựu khoa học mới, cũng như trình độ quản lý tiên tiến trên thế giới. Việc cấp tín dụng của các nước không chỉ mở rộng và phát triển quan hệ ngoại thương, mà còn tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế ở các nước nhập khẩu. Tín dụng đã tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp-một hình thức hợp tác kinh tế ở mức độ cao hơn. 1.1.2. Những vấn đề chung về tín dụng NHTM. 1.1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng. Theo từ điển mở Việt Nam: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngõn hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước”. Dựa trên các điều luật, văn bản về tín dụng, đặc biệt là Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12), có thể phân tích và đưa ra khái niệm: “ Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các chủ thể trong kinh tế (các doanh nghiệp, các cá nhân ) được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên”. Tín dụng ngân hàng đồng thời là hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển cùng với sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng, tín dụng ngân hàng mang tính chuyên nghiệp với nhiều họat động đa dang và phong phú. Tóm lại, dự có rất nhiều cách hiểu và khái niệm khác nhau. Nhưng tựu trung lại tín dụng ngân hàng vẫn là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức 6 tín dụng với các đối tác kinh tế tài chính xã hội. Trong đó, cần khẳng định rằng ngân hàng là người cho vay. Còn các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân là người đi vay. Và đối tượng của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ. 1.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có hai chức năng và nhiệm vụ sau đây: Thứ nhất: Phân phối lại tài nguyên Thứ hai: Thúc đẩy lưu thụng hàng hóa và phát triển sản xuất. - Phân phối lại tài nguyên: Tín dụng là sự vận động của vốn chủ thể này sang chủ thể khác, hay nói một cách cụ thể hơn, là sự vận động từ các xí nghiệp, cá nhân có vốn tạm thời chưa xuất và tiêu dùng. Nghĩa là, nhờ sự vận động của tín dụng mà các chủ thể vay vốn bổ sung nhằm nhận được một phần tài nguyên của xã hội phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng. Trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế quốc dân, phân phối lại tín dụng có liên quan không chỉ thu nhập quốc dân mà cả tổng sản phẩm xã hội. Trong nền kinh tế hiện đại phân phối vốn tín dụng qua các ngân hàng chiếm vị trí quan trọng nhất. Một mặt ngân hàng tập trung vốn tiền tệ của các xí nghiệp và cá nhân để làm nguồn vốn cho vay, mặt khác ngân hàng phân phối nguồn vốn đó dưới hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân và một phần cho kho bạc nhà nước. - Thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất: Trong thời kỳ đầu, tiền tệ lưu thông là hóa tệ, nhưng khi các quan hệ tín dụng phát triển, các giấy tờ đã thay thế cho một bộ phận tiền trong lưu thông. Lợi dụng đặc điểm này các ngân hàng đã phát hành tiền giấy vào lưu thông. Lúc đầu tiền giấy phát hành chỉ là thực hiện việc thay thế hóa tệ kim loại trong lưu thông, tức là phát hành trên cơ sở có trữ kim, nhưng dần dần tiền giấy phát hành vào lưu thông tách rời với dự trữ vàng của ngân hàng. Ngày nay, ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu được thực hiện thông qua con đường tín dụng. Đây là cơ sở đảm bảo cho lưu thông tiền thêm ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện phục vụ cho lưu thông. Như vậy nhờ có hoạt động của tín dụng, mà ngân hàng tạo ra tiền phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa. Tiền do con người tạo ra qua con đường tín dụng bao gồm bút tệ và tín tệ. Nhờ có các công cụ nói trên mà hàng hóa đi từ hình thái tiền tệ vào sản xuất và ngược lại, một cách trôi chảy hơn. Nói cách khác, tín dụng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển kinh tế. 1.1.2.3. Vai trò tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng giữ vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế. Thông 7 [...]... tiếp tới hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đó Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, ngân hàng cần thường xuyên đưa ra các khóa đào tạo về chuyên môn cũng như đạo đức Trên nền tảng đó sẽ nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng, nâng cao hiệu quả đối với công tác tín dụng b Hệ thống tổ chức, bộ máy của ngân hàng: Muốn hoạt động tín dụng hoạt động một cách hiệu quả thì bộ máy ngân hàng phải... cạnh tranh để tồn tại Như vậy, đây là một phạm trù vô cùng rộng lớn Quan niệm về hiệu quả tín dụng vừa cụ thể vừa trừu tượng Để có hiệu 15 quả tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín trong hoạt động Nói cách khác, hiệu quả tín dụng tỷ lệ với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng Hiểu đúng đắn hiệu quả, phân tích... thu lãi từ hoạt động tín dụng chiếm bao nhiêu tổng thu nhập của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng đến đâu thông qua nguồn thu từ hoạt động tín dụng -Ý nghĩa: Thông qua chỉ tiêu thu lãi tín dụng trên tổng thu của ngân hàng có thể nhận định được quy mô hoạt động tín dụng của bản thân ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ ngân hàng đang lấy hoạt động tín dụng làm mũi... đúng đắn hiệu quả tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác nguyên nhân của những tồn tại về hiệu quả tín dụng sẽ giúp cho Ngân hàng tìm được biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM 1.2.2.1 Hiệu quả hoạt động tín dụng với phát triển kinh tế xã hội Tín dụng đã... khách hàng, vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng - Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống 1.2.4 Rủi ro tín dụng a Khái niệm Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng và cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất Rủi ro tín dụng là hoạt động xảy ra gây thiệt hại cho ngân hàng... của tín dụng - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức cấp tín dụng thông qua 1 khâu trung gian tài chính như NHTM hay 1 tổ chức tín dụng khác - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức cấp tín dụng giữa người có tiền với người cần sử dụng tiền đó, không cần phải thông qua một trung gian nào đó 1.1.2.5 Tình hình hoạt động tín dụng của NHTM Hoạt động tín dụng là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng. .. thông hàng hóa, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Ngược lại, nếu nền kinh tế, xã hội không ổn định sẽ khiến luồng tiền trong hoạt động tài chính lưu chuyển chậm, các doanh nghiệp không bán được hàng, ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng Điều này sẽ gây nên những khoản nợ khó đòi, làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng 24... 1.3.2.1 Từ phía khách hàng: Hoạt động tín dụng là hoạt động với mục đích phục vụ nhu cầu tín dụng của khách hàng Mà các nhu cầu của khách hàng thì mang đặc tính hoàn toàn khác nhau Điều này sẽ dẫn tới nội dung của mỗi hoạt động tín dụng, cho vay vốn cụ thể sẽ khác nhau Vì thế, hiệu quả hoạt động tín dụng cũng khác nhau, cụ thể có một số điểm khác như sau: 23 a Năng lực tài chính của khách hàng: Năng lực tài... ngân hàng, khả năng sinh lợi và rủi ro tiềm tàng của khách hàng sẽ quyết 22 định tính an toàn và sinh lợi của hoạt động tín dụng Do đó, ngân hàng cần xem xét hoạt động tín dụng dựa trên quá khứ, hiện tại cũng như diễn biến trong tương lai để đưa ra các chính sách tín dụng hợp lý Từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng với mọi khách hàng a Về chất lượng cán bộ tín dụng: Năng lực cán bộ tín dụng ngân hàng ảnh... hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét về tổng thể, Ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội Trong thực tế, hiệu quả tín dụng cũng còn được hiểu là chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiệu quả tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích ghi của Ngân hàng thương mại với sự phát triển của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của Ngân hàng . hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội; Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội; Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại. hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank. quả hoạt động tín dụng luôn là một đề tài mang tính cấp thiết đối với hầu hết các ngân hàng hiện nay. Vì vậy em quyết định chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Bắc Hà Nội . Mục