Một số giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn của NHTM cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước.DOC

Một số giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn của NHTM cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước

Lời nói đầu

Để thực hiện mục tiêu Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc, cần phải có số vốn rất lớn Nguồn vốn đó có thể khai thác đợc bao gồm nguồn trong nớc và nguồn từ bên ngoài Muốn đi lên bằng chính sức mình, phải coi nguồn vốn tích luỹ từ bản thân nền kinh tế trong nớc là chủ yếu Tuy nhiên, do điểm xuất phát từ nền kinh tế còn thấp, cần có sự hỗ trợ từ nguồn vốn bên ngoài Tạo dựng đợc vốn cho yêu cầu phát triển này, đòi hỏi toàn bộ hệ thống Tài chính Quốc gia phải nỗ lực vợt bậc Hệ thống ngân hàng với những ngân hàng ngày một lớn mạnh, là lực lợng chủ yếu trong việc thu hút nguồn vốn Cách đây gần một thế kỷ, V.I.Lê Nin đã đa ra một luận điểm vĩ đại, đánh giá vai trò của ngân hàng nh :

“ Không có những ngân hàng lớn thì sẽ không thể thực hiện đợc Chủ nghĩa xã hội “ Và ngời đã ví hệ thống ngân hàng “ Đó là cái gì giống bộ xơng của xã hội Xã hội chủ nghĩa “

Tạo vốn cho Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc chính là một trong những giải pháp khắc phục nguy cơ tụt hậu so với các nớc, trớc hết là các n-ớc trong khu vực Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng là ngành chủ yếu làm cho cung cầu tiền tệ gặp nhau.

Các ngân hàng thơng mại (NHTM) muốn tồn tại phát triển và đóng góp cho sự nghiệp đổi mới đất nớc, không có cách nào khác là phải bằng mọi biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c Tuy trong hệ thống ngân hàng đã có nhiều đổi mới về mọi phơng diện song nó chỉ đóng một vai trò khá “khiêm tốn” trong việc tập trung nguồn vốn tiết kiệm để phân phối vào các hoạt động tăng trởng kinh tế Vậy làm thế nào để ngời dân gửi tiền vào ngân hàng? Cách tốt nhất để huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn? Đây là vấn đề mà tất cả các ngân hàng đều quan tâm Vì vậy em đã chọn đề tài nghiên cứu của mình là: ”Một số giải pháp nhằm tăng cờng khả năng huy động vốn của NHTM cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc”.Với đề tài này, chỉ nghiên cứu ở phạm vi:

+Phạm vi không gian: Nghiên cứu hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam.

+Phạm vi nội dung: Giải pháp huy động vốn trong nớc.

Bài viết có sử dụng những phơng pháp: phơng pháp thống kê, phơng pháp so sánh và phơng pháp phân tích tổng hợp.

Kết cấu của đề tài nghiên cứu bao gồm:

+Chơng I : Những vấn đề lí luận cơ bản.

+Chơng II : Thực trạng về huy động vốn của hệ thống NHTM Việt Nam

+Chơng III: Một số giải pháp tăng cờng khả năng huy động vốn của

Do kiến thức về chuyên môn còn có hạn nên bài viết chắc chắn sẽ không tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận đợc sự góp ý của các thầy cô Và em xin chân thành cám ơn thầy giáo Nguyễn Hữu Tài đã hớng dẫn em hoàn thành bài viết này

Chơng I : Những vấn đề lí luận cơ bản I Chức năng NHTM

1 Quá trình ra đời của NHTM

Có nhiều quan điểm khác nhau về quá trình ra đời của ngân hàng thơng mại:

-Theo quan điểm của Mác: NHTM ra đời từ các nhà T bản thơng nghiệp.Trong các nhóm nhà T bản thơng nghiệp tách ra một nhóm chuyên chuyển tiền, đổi tiền cho khách hàng giữa các vùng, giữa các Quốc gia với nhau.Trong qúa trình đó họ nắm giữ một số tiền nhàn rỗi nhất định nào đó, họ sử dụng số tiền đó để cho vay hoặc đầu t và thông qua đó để thu lợi nhuận

-Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại: Các NHTM ra đời từ các nhà thợ kim hoàn và trải qua một thời kỳ 3 giai đoạn:

+Giai đoạn 1: Các nhà thợ vàng chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi và vàng của khách hàng Thông qua việc giữ hộ đó ngời ta nhận đợc một khoản phí, gọi là lệ phí hoa hồng Đặc trng của giai đoạn này là: các nhà thợ kim hoàn phải giữ lại 100% số tiền và vàng mà khách hàng gửi Trong thời kỳ này các kho tiền, quỹ tiền đó giống nh các kho hàng bình thờng khác

+Giai đoạn 2 : Các nhà thợ vàng nhận thấy rằng việc giữ lại 100% tiền gửi của khách hàng là không cần thiết vì trờng hợp tất cả các khách hàng cùng rút tiền cùng một lúc là không xảy ra Trong thực tế hàng ngày có một số ngời đến rút tiền ra, đồng thời có ngời đến gửi tiền vào Họ qui định chỉ giữ lại một tỉ lệ nhất định nào đó so với tiền gửi của khách hàng để bảo đảm khả năng chi trả thờng xuyên khi khách hàng đến rút tiền Còn đại bộ phận số tiền là đầu t và cho vay.

+Giai đoạn 3 : Các nhà thợ kim hoàn không chỉ nhận tiền gửi, cho vay và đầu t, còn mở rộng ra một số dịch vụ khác nh: chuyển tiền hộ, thanh toán hộ khách hàng, các dịch vụ trên thị trờng tài chính: mua, bán hộ chứng khoán, ngoại tệ Khi đầy đủ 3 nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cho vay; đầu t và dịch vụ thanh toán thì NHTM ra đời.

2 Khái niệm NHTM

NHTM là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, mà hoật động chủ yếu và thờng xuyên của nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, để đầu t, để chiết khấu và để làm phơng tiện thanh toán.

3 Chức năng và hệ thống NHTM Việt Nam

3.1 Chức năng:

Từ tháng 9/1989 cùng với việc xây dựng đề án đổi mới căn bản tổ chức và hoạt động ngân hàng, hai nhóm nghiên cứu đổi mới ngân hàng do Chủ tịch Hội đồng bộ trởng thành lập đã cùng ngân hàng nhà nớc Việt Nam xây dựng dự thảo 2 pháp lệnh: Pháp lệnh về ngân hàng nhà nớc Việt Nam và năng quản lý Nhà nớc đối với hệ thống ngân hàng; chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng thuộc về các NHTM và các tổ chức tín dụng -Tạo lập 1 hệ thống NHTM và các tổ chức tín dụng đợc phép kinh doanh tiền tệ : thực hiện việc dẫn vốn từ ngời có khả năng cho vay sang ngời có nhu cầu vay vốn , đồng thời thực hiện dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng nh (thanh toán, chuyển tiền, môi giới, t vấn).

Pháp lệnh ngân hàng đã tạo cơ sở pháp lý để đổi mới cơ bản về tổ chức bộ máy các NHTM Các NHTM Quốc doanh đã bỏ cấp quản lý trung gian gắn với địa d hành chính tỉnh, thành phố, thực hiện mô hình quản lý tập trung trên cơ sở phát huy tính sáng tạo và độc lập tơng đối của chi nhánh cơ sở , thành lập các công ty con để mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới Hội sở chính của NHTM Quốc doanh là trung tâm điều hành , với 2 chức năng: vừa quản lý, vừa chỉ đạo toàn hệ thống, vừa thực hiện nhiệm vụ kinh doanh Các chi nhánh NHTM Quốc doanh đợc đặt ở những trung tâm công nghiệp và thơng mại Đặc biệt ngân hàng nông nghiệp đã tổ chức theo mô hình có nhiều loại chi nhánh (cấp 1, cấp 2, cấp 3, cấp 4) và điểm giao dịch lu động đối với qui mô thích hợp ở các địa phong để phục vụ tốt hơn kinh tế hộ ở nông thôn.

3.2.Hệ thống NHTM Việt Nam

-Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn với 53 chi nhánh tỉnh, 470 chi nhánh các quận, huyện, 2 văn phòng đại diện, 4 hội sở khu vực, 200 đại lý ở nớc ngoài và hơn 2600 đầu mối cơ sở giao dịch nội địa tại các huyện, thị.

-Ngân hàng Công thơng Việt Nam với một hệ thống bao gồm: Trụ sở chính và hai Sở giao dịch, 67 CN phụ thuộc, 26 CN trực thuộc, 170 phòng giao dịch, 506 QTK, 86 cửa hàng vàng bạc đặt tại các trung tâm kinh tế và các khu vực công thơng nghiệp phát triển trong cả nớc; quan hệ đại lý với 435 ngân hàng và tổ chức tiền tệ của 40 nớc và khu vực trên thế giới Ngoài ra Ngân hàng Công thơng Việt Nam còn có các đơn vị thành viên: Trung tâm đào tạo nghiệp vụ, công ty cho thuê tài chính, 2 liên doanh với nớc ngoài INDOVINABANK và công ty cho thuê tài chính quốc tế VILC

-Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam với hội sở trung ơng tại Hà nội và 17 chi nhánh tại các thành phố lớn, hải cảng, khu chế xuất và những vùng kinh tế trọng điểm khác

-Ngân hàng đầu t và phát triển là Ngân hàng chuyên doanh đợc thành lập sớm nhất ở Việt Nam (26/4/1957) Ngân hàng có 54 chi nhánh tỉnh, gần 100 chi nhánh quận, huyện và có hội sở giao dịch tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại thông qua việc thiết lập quan hệ đại lý với 379 ngân hàng thế giới và mở quan hệ tín dụng với 32 ngân hàng, mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ và thanh toán với 40 ngân hàng trên thế giới.

II.Một số hình thức huy động vốn 1.Tiền gửi có thể phát séc

Đây là những tài khoản ở một ngân hàng, ngời sở hữu chúng có quyền đ-ợc phát séc cho những ngời thuộc bên thứ 3 Các khoản tiền gửi có thể phát séc gồm tất cả các tài khoản sau : tài khoản séc không có lãi (tiền gửi không kỳ hạn), các tài khoản NOW có lãi (NOW-negotiable order of withdrawal-lệnh thu hồi có thể mua bán ), các tài khoản super-NOW, và các tài khoản tiền gửi thị trờng tiền tệ (MMDA) Tiền gửi có thể phát séc là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng.

Tiền gửi có thể phát séc là tiền gửi có thể đợc thanh toán theo yêu cầu; tức là , nếu ngời gửi tới ngân hàng gửi vừa đòi thanh toán bằng cách viết ra một giấy rút tiền, ngân hàng đó sẽ thanh toán cho khách hàng đó ngay lập

tức Tơng tự, nếu một ngời nhận đợc một tấm séc phát theo một tài khoản ở một ngân hàng, khi ngân hàng đó nhận đợc tấm séc này, ngân hàng đó phải chuyển ngay lập tức số tiền ấy vào tài khoản của ngời đó

Tiền gửi có thể phát séc là một tài sản có đối với ngời gửi nó, bởi vì nó là một phần của cải của ngời gửi nó Ngợc lại, bởi vì ngời gửi tiền này là có thể rút vốn khỏi tài khoản của ông ta, vốn đó ngân hàng có nghiã vụ thanh toán, do đó các tiền gửi có thể phát séc là một tài sản nợ của ngân hàng.Tiền gửi này thờng là nguồn vốn ngân hàng có phí tổn thấp nhất bởi vì những ngời bỏ tiền sẵn lòng bỏ qua số tiền lãi để có đợc một tài sản lỏng có thể dùng để mua hàng Những chi phí của ngân hàng cho việc duy trì tiền gửi có thể phát séc bao gồm tiền thanh toán lãi và những chi phí trong việc phục vụ những tài khoản này [Xử lý và lu giữ những séc đã thanh toán, soạn và gửi các thông báo tình hình hàng tháng, cung cấp những thủ quỹ có năng lực hoàn thành công việc (ngời hoặc máy), duy trì một toà nhà gây d-ợc ấn tợng, và quảng cáo / marketing tới những khách hàng hấp dẫn để họ gửi vốn vào một ngân hàng nhất định nào đó.]

2.Tiền gửi phi giao dịch

Tiền gửi phi giao dịch là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng Chúng có đặc tính chung là đợc hởng tiền lãi và ngời sở hữu chúng không đợc quyền phát séc Mức lãi suất của chúng thờng cao hơn tài khoản séc bởi vì những ngời gửi tiền đó không đợc hởng nhiều những dịch vụ nh đối với các tài khoản séc Tiền gửi phi giao dịch gồm hai loại chính: tài khoản tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn hay còn gọi là giấy chứng nhận tiền gửi (certificate of deposits-CD).

2.1.Tài khoản tiết kiệm

Với tài khoản tiết kiệm, vốn có thể đợc thêm vào hay rút ra bất kỳ lúc nào, những giao dịch và tiền thanh toán lãi đợc ghi trong một cuốn sổ nhỏ (sổ tiết kiệm do ngời sở hữu tài khoản giữ) hoặc trong thông báo tình hình hàng tháng Về mặt kỹ thuật dạng tiền gửi này không đợc rút ra khi yêu cầu (Ngân hàng có thể đợi đến 30 ngày để thanh toán ); tuy nhiên do sự cạnh tranh các món gửi, các ngân hàng cho phép những ngời gửi rút tiền khỏi tiền gửi tiết kiệm của họ ngay

2.2.Tiền gửi kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi vào hoặc rút ra khỏi Ngân hàng theo định kỳ nhất định.

Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn rất quan trọng, đặc biệt nó đảm bảo cho Ngân hàng ổn định, giúp cho Ngân hàng hoàn toàn chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn.

Tiền gửi kỳ hạn có thời gian đến ngày mãn hạn cố định trớc trong khoảng một vài tháng đến hơn 5 năm, và có những khoản phạt đáng kể cho trờng hợp rút tiền trớc hạn (bị mất tiền lãi của một vài tháng) Tiền gửi tiết kiệm loại nhỏ là loại kém lỏng hơn so với tiền gửi tiết kiệm có sổ tiết kiệm: chúng có lãi suất cao hơn và là nguồn vốn có chi phí lớn hơn đối với các ngân hàng có hình thức gửi này

Tiền gửi kỳ hạn loại lớn (CD) chủ yếu do các công ty hoặc các ngân hàng khác mua CD loại lớn là loại có thể mang bán, do đó giống nh một trái khoán, chúng có thể đợc bán lại ở thị trờng cấp hai trớc khi mãn hạn Vì lí do này, loại CD có thể bán đợc này các công ty, các quỹ tơng trợ thị trờng tiền tệ và các tổ chức tài chính khác nắm giữ nh là tài sản thay thế cho các tín phiếu kho bạc và những trái khoán ngắn hạn khác

3.Trái phiếu ngân hàng

Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trờng vốn dới hình thức giấy nhận nợ của các tổ chức tín dụng, phát hành để huy động vốn trong đó cam kết trả lãi và gốc cho ngời mua (hoặc ngời sở hữu sau một thời gian nhất định Về phía ngời mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu t vốn và quyền đợc hởng thu nhập của ngời mua trên số tiền mua trái phiếu

Trái phiếu ngân hàng đợc chuyển nhợng quyền sở hữu dới các hình thức mua, bán, cho, tặng, thừa kế Ngời sở hữu trái phiếu có thể dùng trái phiếu thế chấp tiền vay nếu đợc ngời cho vay chấp nhận và đợc thừa kế theo luật thừa kế

Trái phiếu ngân hàng có thể phát hành dới hai hình thức: trái phiếu có ghi tên hoặc trái phiếu không ghi tên.

Thời hạn của trái phiếu ngân hàng từ 01 năm trở lên Thời hạn cụ thể do các tổ chức tín dụng quyết định tuỳ theo phơng án sử dụng vốn huy động từ trái phiếu.

Nguồn vốn huy động huy động từ trái phiếu ngân hàng là nguồn vốn dài hạn của các tổ chức tín dụng, chủ yếu để đầu t theo các dự án Các tổ chức tín dụng không phải thực hiện dự trữ bắt buộc trên số vốn huy động từ trái phiếu ngân hàng Các tổ chức tín dụng vừa có thể trực tiếp phát hành, vừa có thể tổ chức thực hiện các dịch vụ cất trữ, mở tài khoản, thanh toán môi giới mua bán và mua bán trái phiếu.

Lãi suất của trái phiếu do các tổ chức tín dụng ấn định trên cơ sở quan hệ cung cầu về vốn trên thị trờng, sao cho có thể khuyến khích, động viên đợc ngời gửi vốn dài hạn, ngời vay có thể chấp nhận đợc, tổ chức tín dụng đảm bảo hiệu quả kinh doanh.

Phơng thức trả lãi :

+Để đáp ứng các yêu cầu khác của ngời mua, tổ chức tín dụng có thể lựa chọn 1 trong 3 phơng thức sau :

1.Trả lãi trớc : tức bán trái phiếu thấp hơn mệnh giá, khi đến hạn ngời mua sẽ lĩnh số tiền theo mệnh giá và đợc hởng lãi số tiền chênh lệch giữa mệnh giá và giá mua.

2.Trả lãi sau : Trái phiếu đợc bán theo mệnh giá, khi đến hạn ngời mua sẽ lĩnh số tiền theo mệnh giá và đợc hởng lãi là số tiền chênh lệch giữa mệnh giá và giá mua

3.Trả lãi từng kỳ sáu tháng hoặc một năm căn cứ vào mức lãi ghi trên các phiếu lĩnh lãi kèm theo trái phiếu.

Các tổ chức tín dụng có thể trả lãi theo lãi suất có điều chỉnh định kỳ, căn vào một mức lãi suất làm cơ sở đã đợc Thống đốc ngân hàng nhà nớc quyết định

III.Một số kinh nghiệm của NHTM trong và ngoài nớc trong việc huy động vốn.

1 Kinh nghiệm của ngân hàng nớc ngoài

1.1 Một số phơng thức huy động vốn ở một số nớc

Nhằm đạt hiệu quả tối đa trong huy động vốn, ở các nớc công nghiệp phát triển, các phơng thức huy động vốn bằng tiền gửi và tiết kiệm rất phong phú, đa dạng.

-Mỹ: Tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiết kiệm, tiểu ngạch chứng chỉ tiết kiệm thông thờng, chứng chỉ tiền gửi, tài khoản hu trí cá nhân (individual retirement account: Tài khoản mở cho những ngời không hởng lơng hu của nhà nớc hoặc doanh nghiệp, muốn để dành tiền tiêu dùng khi già)

-Anh: Tài khoản tiết kiệm-sổ tiết kiệm-tín phiếu cho ngời cao tuổi (Ganary bond: đợc hởng chỉ số CPI)

-Pháp: Phiếu tiết kiệm-chứng chỉ tiền gửi-tài khoản tiết kiệm nhà ở-tiết kiệm gửi theo hợp đồng-sổ tiết kiệm loại A,B-sổ tiết kiệm màu hồng(livret rose đợc miễn thuế thu nhập)

-Hàn quốc: Gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn,u đãI, tiết kiệm từng phần, tiền gửi xây dựng nhà ở, tiền gửi tài sản của ngời lao động

Các khoản tiền gửi thờng chia thành hai loại: Loại thờng phải chịu thuế thu nhập về tiền lãi; loại u đãi đợc miễn thuế thu nhập.

1.2.Phơng pháp các ngành ngân hàng nớc ngoài khuyến khích ngời dân gửi tiền ký thác hoạt kỳ

FMI áp dụng các biện pháp sau :

-FMI không trả trớc tiền học bổng cho các học viên, mà mở cho mỗi học viên một tài khoản Lơng công nhân viên FMI cũng không đợc trả bằng tiền mặt, mà qua tài khoản ngân hàng.

-Tơng tự nh trên, ở Mỹ, tiền lơng cán bộ công nhân viên, công nhân các xí nghiệp đợc thanh toán chủ yếu qua tài khoản ngân hàng.

-Các học viên ngời Việt Nam, nhận đợc tiền gửi của gia đình qua một ngân hàng ở Mỹ muốn nhận lĩnh số tiền này, sẽ không phải trả phí lĩnh tiền ra, nếu có mở tài khoản ở ngân hàng Còn nếu muốn lĩnh bằng tiền mặt, không mở tài khoản sẽ phải chịu một số phí tổn khá cao.

-Các số tiền lớn thanh toán bằng Séc, sẽ giảm đợc thuế con niêm, còn thanh toán bằng tiền mặt, thuế con niêm sẽ cao hơn.

-Các xí nghiệp Mỹ sử dụng phơng pháp thanh toán không tiền mặt đối với các chi phí lớn, còn các chi phí nhỏ bằng Séc quỹ, do đó 100% số chi các xí nghiệp phải thanh toán bằng Séc Tất cả số thu trong ngày (Séc, tiền mặt) đều phải nộp vào ngân hàng Nh vậy, bản tình hình tài khoản xí nghiệp mỗi ngày của xí nghiệp biến thành sổ chi thu xí nghiệp Ké toán trở nên chính xác 100% và không thể lập hệ kế toán ma.

-ở Mỹ cũng nh nớc ngoài, có hệ thống pháp luật rất nghiêm trừng trị việc phát hành Séc không tiền bảo chứng.

2.Kinh nghiệm của ngân hàng trong nớc

2.1.Sở giao dịch-Ngân hàng No&PTNT Việt Nam

Ngày 1-7-1988, Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt nam (nay là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam-NHNo&PTNT Việt Nam ) đợc thành lập Những Sở giao dịch I (GD) trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thì ra đời muộn hơn, mới đợc gần 5 năm, song đã khẳng định đợc tính phù hợp trong hệ thống tổ chức, tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lợng và năng lực điều hành của NHNo&PTNT Việt nam trong toàn hệ thống.

Trong hoạt động kinh doanh của một NHTM, nền tảng cơ sở quan trọng đầu tiên là nguồnvốn.

Do ra đời muộn hơn các NHTM và chi nhánh NHTM khác, nên việc huy động vốn thời gian đầu khó khăn, khách hàng cha biết đến , uy tín cha có Song Sở GDI đã chủ động tìm đến tiếp cận trực tiếp với nhiều đối tợng khách hàng, tập trung là các DNNN, các tổng công ty, các đơn vị trực thuộc bộ No&PTNT, thu hút họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện dịch

vụ thanh toán và các quan hệ tín dụng Đồng thời chú trọng tuyên truyền quảng cáo, mở các điểm dịch vụ đến các khu vực tập trung, thu hút các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các bộ phận dân c, mở tài khoản, gửi tiền tiết kiệm, mua tín phiếu và kỳ phiếu Cộng với việc triển khai thực hiện có hiệu quả quy định về lãi suất của ngân hàng No&PTNT Việt Nam , tổ chức giao dịch tiện lợi và lịch sự đối với khách hàng, nên nguồn vốn huy động tại chỗ của Sở GDI liên tục tăng trởng nhanh và ổn định qua các năm.

Trong vòng hơn 5 năm, nguồn vốn đã tăng gấp hơn 21 lần, một tốc độ tăng hiếm có Cơ cấu các loại tiền gửi cũng có sự thay đổi , tiền gửi bảo đảm thanh toán tăng nhanh và chiếm tới 48% Do nguồn vốn tăng nhanh và dồi dào, Sở GDI đã hoàn toàn tự lực đáp ứng đợc nhu cầu cho vay trên địa bàn và góp trên 1.500 tỷ đồng hỗ trợ cho nhu cầu tín dụng trong toàn hệ thống với lãi suất thấp Sở GDI là đơn vị có khối lợng và nguồn vốn huy động bình quân một CBCNV đạt cao nhất , tới 42 tỷ đồng/ ngời.

Việc hớng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán và sử dụng séc đã góp phần giảm thu chi tiền mặt và ngân phiếu, tăng nhanh vòng quay của vốn, tăng lợng khách hàng Trong năm 1997 sở GDI đã đón tiếp trên 30.000 lợt khách hàng tới giao dịch, rút tiền hoặc chuyển và nhận tiền Tính đến ngày 31-12-1997 có 9.709 khách hàng còn số d tại Sở GDI, bao gồm: +724 khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán với doanh số gửi vào là 4.798 tỷ đồng, doanh số rút ra là 4.169 tỷ đống, số đ đến 31-12-1997 là 663 tỷ đồng; Trong đó có 389 tài khoản cá nhânvới số d cuối năm là 7 tỷ đồng Số d cuối năm tuy nhỏ nhng doanh số hoạt động trong năm tơng đối lớn là cơ sở cho việc mở rộng các dịch vụ thẻ thanh toán, rút tiền qua máy tự động (số tài khoản tiền gửi thanh toán đến cuối năm so với đầu năm là 204

Tạo vốn để mở rộng đầu t luôn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của NHTM trong nền kinh tế thị trờng Xác định đợc điều đó, Chi nhánh đã thực sự bắt tay vào việc khai thác khối lợng vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế bằng cách đề cao công tác tiếp thị, đổi mới phong cách phục vụ, mở rộng mạng lới huy động trong và ngoài địa bàn ( đến nay chi nhánh có 9 quỹ tiết kiệm đặt ở các nơi thuận tiện cho giao dịch và một phòng giao dịch ở quận Cầu Giấy đợc trang bị phơng tiện làm việc khang trang lịch sự) Nhiều hình thức tiết kiệm phù hợp với yêu cầu của ngời gửi tiền trong điều kiện mới: tiên gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu; huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ.Tuyên truyền và hớng dẫn cá nhân mở tài khoản tiền gửi và sử dụng séc thanh toán qua ngân hàng nên mặc dù trên địa bàn có nhiều NHTM khác cùng hoạt động cạnh tranh nhng chi nhánh đã chiếm đợc lòng tin với nhân dân, bởi vậy hầu hết nguồn tiền nhàn rỗi đã đợc Chi nhánh thu hút Tổng nguồn vốn huy động cuối năm 1993 là 248 tỷ đồng , trong đó tiền gửi tiết kiệm của nhân dân 181 tỷ đồng , chiếm tỷ trọng 73% so với tổng nguồn vốn Đến cuối năm 1997 tổng nguồn vốn huy động đạt 1075 tỷ đồng tăng hơn 330% so với năm 1993, trong đó 616 tỷ là tiền gửi tiết kiệm của nhân dân, tăng so với năm 1993 hơn 240%, chiếm tỷ trọng 57% so với tổng nguồn vốn Đây là thành tựu có một không hai trong lĩnh vực huy động vốn của một NHTM Ngời có tiền nhàn rỗi (kể cả trong và ngoài quận) đã tin t-ởng tuyệt đối không chút do dự, đem tiền gửi chi nhánh sinh lời, còn chi nhánh thì có vốn cho vay nền kinh tế

Kết quả huy động vốn của chi nhánh(1993-1997) Tiền gửi tiết kiệm 181.790 487.600 447.815 447.815 616.275

2.3.Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam -VietComBank

VietComBank luôn là NHTM có tốc độ tăng trởng vốn cao, có tổng nguồn vốn rất lớn Tỷ trọng vốn huy động bằng VNĐ tăng dần, vốn huy động từ nền kinh tế và trong dân c chiếm tỷ trọng chủ yếu Trong phần vốn huy động thì tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tăng đều, tạo điều kiện mở rộng đầu t trung và dài hạn.

Để huy động đợc một lợng vốn ngày càng tăng thì VietComBank đã áp dụng mạng thanh toán điện tử hiện đại: rút tiền tự động qua mạng ATM Bên cạnh việc củng cố, phát huy các mặt nghiệp vụ truyền thống,

VietComBank đã tiếp tục đa dạng hoá các loại hình kinh doanh, trong đó đã đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nh: kỳ phiếu, trái phiếu NHTM, tiết kiệm, tiền gửi Mở rộng các dịch vụ Ngân hàng mới đợc thị trờng chấp nhận, nh dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ tín dụng ở trong và ngoài nớc.

2.4.Ngân hàng đầu t và phát triển

Đôi điều rút ra qua đợt phát hành trái phiếu Ngân hàng đầu t phát triển Thực hiện Nghị quyết Hội nghị BCH Trung ơng Đảng lần thứ 4, khoá VIII về “Tiếp tục đẩy mạnh công cuộc đổi mới, phát huy nội lực, nâng cao hiệu quả hợp tác quốc tế, cần kiệm để công nghiệp hoá, hiện đại hoá, phấn đấu hoàn thành các mục tiêu kinh tế-xã hội đến năm 2000”; nhằm khai thác nội

lực, huy động vốn trong dân c để cho vay các dự án đầu t phát triển theo kế hoạch Nhà nớc Đợc Chính phủ và NHNN cho phép , ngày 20 tháng 4 năm 1998, Ngân hàng Đầu t và Phát triển (NH ĐT&PT)

Việt Nam bắt đầu phát hành trái phiếu tại 2 thành phố Hà nội , thành phố Hồ Chí Minh, với 5 đơn vị phát hành và sau đó đợc tiến hành tại tất cả các chi nhánh NH ĐT&PT tỉnh, thành phố trong cả nớc Sau gần một tháng phát hành trái phiếu,NHĐT&PT VN đã hoàn thành kế hoạch huy động trái phiếu.

Qua đợt phát hành trái phiếu NH ĐT&PT bớc đầu có thể rút mặt đợc và cha dợc nh sau:

1.NH ĐT&PT VN đã huy động đợc vốn , đặc biệt lần đầu thử nghiệm huy động đợc vốn trung dài hạn trong dân c phục vụ đầu t phát triển Đến hết ngày 15 tháng 5 năm 1998 đã huy động đợc hơn 1000 tỷ đồng (kể cả USD qui đổi); bao gồm: Việt Nam đồng bằng 82%và USD bằng 18% so với tổng số Phân theo kỳ hạn : kỳ hạn 1 năm chiếm 46,8% ; 2 năm chiếm 34,5%; 3 năm chiếm 5,5% và kỳ hạn 5 năm chiếm 13,2%so với tổng số

2.Góp phần thực hiện chính sách tiền tệ Số vốn huy động bằng tiền mặt (cả Việt Nam đồng và USD) đợc thu hút vào ngân hàng góp phần giảm áp lực tăng hàng hoá, ổn định tỷ giá ; không làm biến động mặt bằng lãi suất trong cả nớc nói chung và từng địa bàn nói riêng; không dẫn đến chu chuyển vốn lớn từ các ngân hàng khác sang.

3.Trái phiếu NH ĐT&PT là một loại chứng chỉ có giá, góp phần chuẩn bị “hàng hóa” để tham gia thị trờng chứng khoán trong nớc.

4.NH ĐT&PT VN đã và đang củng cố đợc niềm tin tởng, yên tâm của ng-ời dân gửi tiền vào ngân hàng.

-Mời quyền lợi của ngời mua trái phiếu đợc viết ngắn gọn, dễ hiểu: đợc mua trái phiếu bằng VND hoặc USD với số lợng không hạn chế; đợc hởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm; đợc giữ bí mật số tiền mua trái

phiếu; mua trái phiếu bằng USD đợc thanh toán cả gốc lẫn lãi bằng USD; đ-ợc chuyển nhợng trái phiếu cho ngời khác dễ dàng, thuận lợi; đđ-ợc đem trái phiếu NH ĐT&PT cầm cố để vay vốn; đợc NH ĐT&PT VN mua lại tờ trái phiếu theo thể thức chiết khấu với giá thoả thuận; đợc rút trớc hạn và hởng lãi suất theo lãi suất tiết kiệm ; trái phiếu có ghi danh thanh toán cả gốc và lãi tại nơi mua, trái phiếu không ghi danh thanh toán tại tất cả các chi nhánh NH ĐT&PT trong cả nớc; đợc NH ĐT&PT phục vụ tận tình, chu đáo Đặc biệt ngời mua trái phiếu loại từ 2 năm trở lên hiểu rõ cách tính lãi suất từ năm thứ 2,3,4 và 5 một cách rất rõ ràng.

-Trên tờ trái phiếu in sẵn mệnh giá và ngời mua đợc biết trái phiếu NH ĐT&PT ấn hành có các yếu tố bảo mật;

-Dân tin vào khả năng tài chính, phong cách phục vụ của NH ĐT&PT VN.

5.Đợc các cấp, các ngành đồng tình ủng hộ.NH ĐT&PT VN đã thờng xuyên báo cáo và xin ý kiến chỉ đạo của Thống đốc NHNN, ý kiến góp ý của các vụ, cục NHNN Các chi nhánh NH ĐT&PT tỉnh, thành phố đã báo cáo và nhận đợc ý kiến chỉ đạo của các cấp uỷ, chính quyền địa phơng và các giám đốc NHNN tỉnh, thành phố.

6.Rút đợc những bài học bổ ích trong việc tổ chức phát hành trái phiếu Việc tổ chức phát hành traí phiếu NH ĐT&PT đã tổ chức chu đáo từ khâu nghiên cứu cơ chế, quy trình tác nghiệp, in và chuyển trái phiếu đến các chi nhánh, tuyên truyền giải thích trên các phơng tiện thông tin đại chúng tại các nơi bán trái phiếu đến việc bán trái phiếu Việc phát hành trái phiếu đợc an toàn tuyệt đối về tài sản của ngân hàng và của khách hàng.

Đợt phát hành trái phiếu đạt kết quả tốt Song quá trình thực hiện còn một số hạn chế nhất định nhất là ở khâu tính toán cơ cấu trái phiếu cha lờng hết nhu cầu của ngời mua Những khách hàng mua trái phiếu với số tiền lớn có nơi , có lúc còn phải chờ lâu, hoặc nhận trái phiếu mệnh giá nhỏ.

Đợt phát hành trái phiếu lần này có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm bớc đầu nh sau:

-Cơ chế, chính sách phát hành trái phiếu NH ĐT&PT đã bảo đảm quyền lợi của ngời gửi tiền, đủ sức hấp dẫn ngời mua trái phiếu, ngân hàng huy động đợc vốn nhng lại góp phần thực hiện chính sách tiền tệ.

Lãi suất huy động vừa qua thực chất bằng tỷ lệ trợt giá cộng với lãi suất tiền gửi 6%/năm là hợp lý Nh vậy, nếu có chính sách tài chính hợp lý đối với dự án và ngân hàng thì ngành Ngân hàng có khả năng huy động vốn trong nớc phục vụ đầu t và phát triển.

-Để phát hành trái phiếu thành cônh cần thực hiện thật tốt khâu chuẩn bị Trong đó có một số khâu đặc biệt quan trọng là:

+Xác định những quyền lợi của ngời mua trái phiếu Nếu chỉ áp dụng một cách cứng nhắc những quy định về trái phiếu nh những thông lệ quốc tế mà không nghiên cứu vận dụng vào tình hình thực tiễn Việt Nam thì trái phiếu đó khó thành công Vấn đề cần giải quyết là ngời sở hữu trái phiếu có đợc rút trớc thời hạn không? Nếu rút trớc thời hạn thì giải quyết nh thế nào? +Xác định mức lãi suất của từng loại trái phiếu.Đây là khâu khó khăn nhất trong việc xác định trái phiếu Việc xác đinh mức lãi suất của từng loại trái phiếu cần giải quyết tốt các mối quan hệ giữa quyền lợi của ngời mua trái phiếu, của ngân hàng và Nhà nớc Lãi suất của từng loại trái phiếu làm sao hấp dẫn đợc ngời mua trái phiếu ở mức độ nhất định: đồng thời lại đảm bảo thực hiện chính sách tiền tệ, không làm thay đổi mặt bằng lãi suất nói chung và trên từng địa bàn nói riêng Lãi suất trái phiếu không làm chu chuyển vốn lớn từ ngân hàng khác vào ngân hàng phát hành.

+Đối với trái phiếu có kỳ hạn từ 2 năm trở lên thì lấy cơ sở nào để điều chỉnh lãi suất từng năm NH ĐT&PT VN chọn phơng án lấy lãi suất bình quân lãi suất tiền gửi tiệt kiệm 12 tháng của các NHTM quốc doanh trên địa bàn Hà Nội vào thời điểm 20/4 hàng năm cộng thêm 1%.

Gia tăng huy động vốn tiết kiện nội địa là vấn đề không thể thiếu đợc của các dớc đang trên đờng phát triển Nhng tổng tiết kiệm nội địa (Gross Domestic Saving) cần là bao nhiêu? Ta thử xem qua số liệu của các nớc đang phát triển trong khu vực Đông á.

Bảng tỷ lệ tiết kiệm nội địa GDS *Nguồn: World Table 1994, Stars

Ta thấy các nớc có mức tăng trởng GDP khá cao và giữ đợc mức tăng tr-ởng đó nh Trung Quốc, Malaysia có tỷ lệ GDS/GDP khá ổn định và có xu hớng tăng lên Nhật Bản và Indonesia có tỷ lệ GDS/GDP rơi nhẹ đợc thấy qua giai đoạn suy thoái chu kỳ của nền kinh tế Philippines đợc xem nh một nớc Đông á đánh mất cơ hội phát triển trong thập niên qua , biến thành suy thoái và trì trệ, và hiện trạng của nớc có thể gặp trong xu hớng sút giảm dới *Nguồn: Báo cáo ADB, VietNam Investment Review 22/4/1996

Tỷ lệ GDS/GDP của Việt Nam dới mức 20% nh Philippines trong hai năm 1994 và 1995 Tuy nhiên có xu hớng cải thiện đi lên 21.1% năm 1996 và 22% năm 1997 theo dự đoán Tuy nhiên khuyến cáo của ADB để giữ mức tăng trởng bền vững, Việt Nam cần tỷ lệ tổng tiết kiệm nội địa gộp phải là 32% cho năm 1996 và 34%, ngang bằng tỷ lệ của các nớc Đông á- Thái

Bình Dơng, trong năm 1997 Tỷ lệ này đợc tái xác nhận qua kế hoạch của Bộ đầu t và kế hoạch do bộ trởng Trần Xuân Giá đa ra (VIR 18/11/1996) Vấn đề còn lại của chúng ta là làm sao hoạch định chơng trình và biện pháp huy động vốn tích luỹ đầu t cho Việt Nam Các bài học kinh nghiệm từ các nớc Châu á trong giữ mức tăng trởng bền vững là vô cùng quý giá cho Việt Nam.

2.Tình hình gửi tiền ở hệ thống ngân hàng của dân chúng

Trong những năm vừa qua, nhiều công cụ và hình thức huy động vốn đa dạng đã đợc đa vào áp dụng trong hệ thống ngân hàng: kỳ phiếu NHTM, trái phiếu, tiết kiệm xây dựng nhà ở Nhờ đó, vốn huy động của các ngân hàng tăng liên tục với tỷ lệ khá cao: năm 1991 tăng 68%, 1992 tăng 19%, 1993 tăng 14%, 1994 tăng 59%, 1995 tăng 32% Nguồn vốn trong nớc đợc tăng trởng cùng với nguồn vốn từ nớc ngoài là điều kiện cơ bản, đã góp phần tích cực tăng đầu t, phục vụ sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc.

Theo số liệu của các NHTM báo cáo, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng trong những năm qua, đã đạt đợc kết quả lớn: cuối năm 1995 có số d tiền gửi là 17.000 tỷ đồng; nhất là năm 1997 số d tiền gửi của khách hàng tăng lên thờng xuyên qua các quý trong năm và tăng vững chắc mặc dù ngành ngân hàng đã 4 lần hạ lãi suất tiền gửi, tiền vay Tại thời điểm cuối năm 1997 tổng số d tiền gửi của các ngân hàng (NH) Việt Nam đạt 80.312.606 triệu đồng, tăng so với đầu năm là 15.437.537 triệu đồng (+28,1%) Trong đó khối các NHTM quốc doanh chiếm 72% tổng số d tiền gửi toàn quốc Đến thời điểm đầu năm 1998 tổng số d tiền gửi khách hàng toàn quốc vẫn đạt trên 80.000 tỷ đồng Nh vậy với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền trên cơ sở một chính sách tiền tệ quốc gia tích cực, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế trong điều kiện mở cửa, ngành ngân hàng xây dựng một chính sách huy động vốn đã và đang thu hút ngày một tốt hơn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng.

*Về huy động tiết kiệm trung và dài hạn

Thời hạn trung hạn trên thị trờng thờng đợc xem từ 1-3 năm, và dài hạn trên thị trờng là trên 3 năm Thực tế hoạt động của các ngân hàng thơng mại cho thấy thời gian qua tỷ lệ tiết kiệm trung và dài hạn rất ít, hầu nh không có, trong khi đó nhu cầu vốn vay trung dài hạn lại tăng nhanh trong thời điểm đầu t cho hàng hoá vốn của các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay Mức tăng là 8,8 % năm 1994, 9,5% năm 1995 và 9,9 % năm 1996 (Vietnam Investment Review 18-11-1996) Và vấn đề nảy sinh là bù đắp nguồn vốn thiếu hụt này nh thế nào? Hay làm thế nào để gia tăng tiết kiệm trung và dài hạn.

Việc phát hành trái phiếu dài hạn hiện nay đã đợc các ngân hàng thơng mại áp dụng, tuy nhiên kết quả không cao Bởi vì hiện nay trái phiếu do ngân hàng nhà nớc phát hành đợc dùng nh khoản đầu t an toàn cho khoản vốn tồn đọng của ngân hàng thơng mại thay vì tung ra cho dân chúng Một số liệu cụ thể về huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu ở Ngân hàng Đầu t và Phát triển: Năm 1998, Chính phủ giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Đầu t và Phát triển huy động 4000 tỷ đồng trái phiếu trung và dài hạn để cho vay theo chơng trình tín dụng đầu t phát triển với lãi suất u đãi của Nhà nớc Việt Nam (0,81% tháng đối với đồng Việt Nam và 8,5% đối với đồng USD) Thời hạn cho vay không quá 10 năm, nếu vay trên 10 năm phải có ý kiến của Chính phủ Theo số liệu ớc tính của Ngân hàng, đến hết tháng 6, Ngân hàng đã nâng tổng tài sản lên 23.500 tỷ đồng (tăng 8% so với đầu năm), huy động đợc 1.095 tỷ đồng trái phiếu trung và dài hạn Trong đó số trái phiếu huy động bằng VNĐ là 900 tỷ và bằng Đôla Mỹ là 15 triệu USD II.Đánh giá và phân tích thực trạng

1.Những thành công và nguyên nhân

1.1.Những thành công

Trong những năm qua, ngành ngân hàng đã nhận đợc thành tích đáng ghi nhận trong việc thu hút tiền gửi từ dân c Nổi bật ở các điểm nh sau:

-Nhân dân và các tổ chức, đơn vị tin tởng gửi tiền vào ngân hàng với khối lợng lớn, số d tiền gửi tăng đều đặn, vững chắc.

-Thu hút đợc khối lợng tiền mặt lớn tạo thành nguồn vốn tín dụng quan trọng của hệ thống ngân hàng; đồng thời góp phần điều hoà, hớng dẫn chu chuyển tiền mặt lu thông theo hớng tích cực

-Mạng lới huy động tiền gửi ngày càng mở rộng ở hầu hết các vùng dân c (hệ thống ngân hàng No&PTNT có mạng lới huy động vốn rộng lớn nhất, hơn 2600 chi nhánh loại 4, ngân hàng Công thơng có gần 700 phòng giao dịch, ngân hàng Ngoại thơng có 17 chi nhánh tại một số tỉnh, thành phố

-Bên cạnh việc củng cố, phát huy các mặt nghiệp vụ truyền thống, các NHTM đã đa dạng hóa các loại hình hoạt động, mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới đợc thị trờng chấp nhận, nh dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ tín dụng trong và ngoài nớc.

-Trình độ năng lực của cán bộ nhân viên huy động vốn đợc trau dồi thêm -Từng bớc thay thế một số công việc thủ công bằng máy móc hiện đại Một số ngân hàng đã áp dụng mạng thanh toán điện tử hiện đại: rút tiền tự động qua mạng ATM.

-Thái độ phục vụ và công tác tuyên truyền cũng có nhiều tiến bộ, làm cho dân hiểu, dân tin tởng vào ngân hàng hơn.

-Khung lãi suất ngày càng hợp lý Ngân hàng đã thực hiện chính sách lãi suất dơng Cùng với quá trình khống chế lạm phát, tỷ lệ lãi suất đang đợc điều chỉnh xuống nhng vẫn bảo đảm lãi suất dơng Lãi suất các loại tiền gửi đợc xác định trên cơ sở tỷ lệ trợt giá cộng với khoảng 5% lãi suất thực trong 1 năm, đã khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng: số d tiền gửi những năm 1986, 1987, 1988 chỉ đạt trên dới 2.000 tỷ đồng, thì cuối năm 1995 đã lên tới con số 17.000 tỷ đồng, cuối năm 1997 đạt 80.312.606 triệu đồng và tới thời điểm đầu năm 1998 là 80.000 tỷ đồng.

-Ngân hàng đã tổ chức mạng lới tín dụng tại các địa bàn trong cả nớc để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi.

-Ngân hàng đã có các loại tiết kiệm với kỳ hạn khác nhau, từ không kỳ hạn đến kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm, 3 năm/ Có những loại hình tiết kiệm mới nh tiết kiệm xây dựng nhà ở.

2.Những tồn tại và nguyên nhân

2.1.Những hạn chế trong huy động vốn

Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu đợc trong hoạt động của ngân hàng Kể từ khi ngân hàng đợc phân thành hai cấp trong đó NHTM thật sự kinh doanh thì vốn huy động đợc đặt lên hàng đầu với quan điểm “đi vay để cho vay” từ đó các NHTM đa dạng hoá các hoạt động, đa hình thức và phơng pháp huy động vốn với việc khuyến mãi, xổ số có thởng, đảm bảo giá trị (vàng, ngoại tệ) và nâng lãi suất huy động vốn, có những lúc vốn huy động tăng nhanh và tăng cao ở từng nơi, từng lúc vì thế có ngân hàng thì thừa vốn, có ngân hàng thì thiếu vốn, dù huy động vốn ở mức độ nào đi chăng nữa thì trong thới gian qua nguồn vốn của chúng ta cũng ở mức ngắn hạn, cha ổn định và dòng chảy vốn vào ngân hàng vẫn còn có những mặt hạn chế, yếu kém:

-Các hình thức huy động vốn cha nhiều, còn đơn điệu, phần lớn chủ yếu là các hình thức truyền thống.

-Mạng lới huy động vốn tuy đã đợc mở rộng, nhng công tác phục vụ, tác phong giao tiếp của các nhân viên ngân hàng cha thực sự khẳng định khách hàng gửi tiền là “thợng đế”.

-Công nghệ khoa học ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng nhất là trong quan hệ gửi và lĩnh tiền của dân chúng cha đ-ợc cải tiến nhiều, đa số các hoạt động gửi và lĩnh tiền của dân chúng với khách hàng đợc thực hiện chủ yếu là thủ công và trực tiếp , mọi khoản tiền gửi ở ngân hàng dân chúng chỉ nhận đợc một khoản lãi ( lợi nhuận) còn các tiện ích khác hầu nh không có: thanh toán, chi trả, chuyển đổi, chiết khấu, mua bán

-Trên lĩnh vực thông tin, tiếp thị về ngân hàng nhìn chung dân chúng cha có đợc lòng tin vững vàng cũng nh sự hiểu biết cha đầy đủ về ngân hàng; trong khi đó hoạt động ngân hàng có sự hạn chế về thời gian( dân chúng có nhu cầu gửi tiền và lĩnh tiền cả ngày, ngân hàng chỉ phục vụ đợc 6-7 giờ trong ngày).

-Chất lợng hoạt động của ngân hàng của nớc ta hiện nay, nhất là “chất l-ợng đầu ra” đã và đang là vấn đề không bình thờng đối với ngời gửi tiền, kể cả ở những ngân hàng lớn.

Đó là những hạn chế của chính sách huy động Khắc phục đợc ngay những đợc những điểm hạn chế trong huy động vốn của hệ thống ngân hàng hiện nay sẽ khuyến khích mọi pháp nhân và thể nhân gửi tiền vào ngân hàng.

2.2.Những nguyên nhân

*Một số nguyên nhân cụ thể trong các hình thức huy động vốn -Huy động vốn bằng tiền mặt

Vốn đợc huy động dới dạng tiền mặt chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, không kỳ hạn), phát hành kỳ phiếu có mục đích (tạm thời cân đối tín dụng cho một dự án đầu t của ngân hàng).

-Lãi suất huy động tuy có cao hơn chỉ số giá cả nhng trên thực tế thì vẫn cha thực sự hấp dẫn ngời gửi tiền.

-Về hình thức huy động thì đợc phân chia ra loại có kỳ hạn và loại không có kỳ hạn Loại không có kỳ hạn với lãi suất là 0,6% tháng, thấp hơn loại có kỳ hạn từ 0,3-0,5% tháng Tất nhiên không ai muốn gửi loại tiết kiệm này Còn loại tiết kiệm có kỳ hạn đợc phân ra các loại 3 tháng, 6 tháng, 12

tháng với khoảng chênh lệch từ 0,05%-0,1% tháng.Với khoảng chênh lệch này thực sự không có sự hấp dẫn nào cả, bởi vì ngời gửi tiền bao giờ cũng có tâm lý phân vân không biết chọn lựa loại hình tiết kiệm nào gửi cho phù hợp: nếu gửi thời gian ngắn thì lãi suất thấp quá, còn nếu gửi thời gian dài thì lãi suất tuy có chênh lệch nhng không cao lắm trong khi đó bị đọng vốn không rút ra đợc khi cần thiết

-Thời gian dài trớc năm 1988-1989 chúng ta đã có huy động tiết kiệm thời hạn 3 năm, 5 năm nhng với phơng pháp tính lãi luỹ tiến, khi đến hạn trả nợ thì số tiền vốn và tiền lãi rất cao Điều này là có lợi cho khách hàng nhng ngân hàng không có lợi bởi hai lý do: Một là phải tính trả lãi luỹ tiến, số tiền chi trả rất cao Hai là vốn huy động dài hạn nhng không có kế hoạch cho vay dài hạn đợc.

-Cũng trong thời gian trớc năm 1988-1989, chúng ta có huy động tiền gửi tiết kiệm có bảo hiểm bằng lúa Điều này cũng chỉ có lợi cho khách hàng còn ngân hàng cha thực sự có lợi bởi hai lý do: Một là giá lúa tăng nhanh và thay đổi từng giờ, từng ngày, hai là chỉ trong một hoặc vài ngày vốn huy động cha đợc sử dụng cho vay ra thì giá lúa đã tăng lên.

-Huy động vốn bằng vàng

Với hình thức huy động này chúng ta đã có những tồn tại sau:

Trớc đây chúng ta chủ trơng huy động vốn bằng vàng đa ra cha đúng lúc Bởi vì ngời dân thờng có tâm lý khi vàng lên giá thì ngời dân sẽ ồ ạt đi mua vàng dự trữ, càng thúc đẩy giá vàng tăng lên (một phần do lợng cung về vàng khan hiếm trong khi cầu tăng cao) đến khi vàng xuống lại ào ạt đi bán vàng đẩy giá vàng giảm xuống (cung về vàng lớn hơn cầu về vàng) Lúc vàng xuống thì huy động, lúc vàng lên thì ngng, ngời dân không thể gửi vàng vào ngân hàng đợc, mặc dù chủ trơng huy động vàng của ta đúng, nh-ng thực hện cha đúnh-ng lúc.

Các ngân hàng huy động vàng nhng lại gặp khó khăn trong hạch toán chêng lệch giá vàng.

-Huy động vốn bằng ngoại tệ

Với hình thức này chúng ta có những tồn tại sau:

Giá mua ngoại tệ của ngân hàng nhà nớc thấp hơn ở ngoài, nhng phần lớn ngoại tệ đợc mua bán ở thị trờng tự dokhông qua ngân hàng Lợng ngoại tệ đợc mua ở thị trờng tự do rất lớn nhng t nhân không thể bán lại cho ngâ hàng đợc vì giá mua của họ ở thị trờng tự do cao hơn giá mua lại của ngân hàng.

Khối lợng ngoại tệ chuyển ra nớc ngoài thông qua việc thanh toán hàng lậu, nhập hàng trái phép

Nhà nớc cha phát hành trái phiếu ngoại tệ để thu hút ngoại tệ -Huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán Vấn đề này cũng có nhiều tồn tại:

Các u đãi về việc thanh toán không dùng tiền mặt nói chung cha rõ ràng, cha cụ thể, cha khuyến khích ngời thanh toán.

Thanh toán bằng séc còn nhiều hạn chế về thời hạn lu hành, chỉ có 15 ngày là quá ngắn, cha quy định thế nào là trờng hợp bất khả kháng dẫn đến đơn vị không nộp séc gây thiệt hại cho ngời thụ hởng.

Việc thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c còn rất hạn chế bởi nhiều vấn đề nh nơi làm dịch vụ (bu điện, điện, nớc) không chấp nhận thanh toán hình thức này bởi vì cha quen Hơn nữa khoản thu nhập của đại bộ phận dân c và cán bộ công nhân viên còn quá thấp không thể mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán theo hình thức này đợc.

*Những nguyên nhân chung 2.2.1.Vấn đề lãi suất

-Sự thay đổi lãi suất một cách bất thờng trong hệ thống NHTM

Vào giữa những năm 1996 lãi suất tiền gửi giảm đồng loạt ở các NHTM, đến cuối năm 1996 lãi suất tiền gửi đợc giảm đồng loạt lại tăng lên, phải thừa nhận rằng việc tăng hay giảm lãi suất tiền gửi là những biểu hiện bình thờng Tuỳ thuộc vào điều kiện và nhu cầu vốn của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ mà họ có thể tăng hoặc giảm lãi suất tiền gửi trong khuôn khổ quy định về lãi suất của ngân hàng Nhà nớc vẫn đảm bảo duy trì đợc hoạt động kinh doanh của mình Song sự giảm đồng loạt (vào giữa những năm 1996), rồi lại tăng đồng loạt ( vào cuối năm 1996) là một nghịch cảnh trong môi trờng kinh tế có lạm phát thấp và mức tăng trởng kinh tế ổn định Vào giữa năm 1996 vì lãi suất trần giảm và vốn tồn đọng cao nên các NHTM đều giảm lãi suất, đó là lý do chính đáng, song điều đáng nói ở đây đi kèm với việc giảm lãi suất là sự tạm thời xoá bỏ hình thức huy động vốn có thời hạn Những kỳ hạn tiền gửi vốn dĩ đã rất ngắn : 6 tháng, 9 tháng cũng không còn đợc ngân hàng chấp nhận nữa, thậm chí ngay cả loại tiền gửi có kỳ hạn 3 tháng cũng có ngân hàng từ chối.

Dân chúng xôn xao không biết nên chuyển vốn đầu t vào đâu khi thị trờng bất động sản thì đang chựng lại, và rủi ro thì rất cao, thị trờng chứng khoán

thì cha có, hụi hè thì dễ vỡ đổ, chỉ còn một nơi duy nhất có thể yên tâm thì nguồn sinh lời cho số tiền tích luỹ của mình, đó là ngân hàng thì ngân hàng lại cũng tháo lui Đến cuối năm 1996, nhu cầu về vốn lại rõ lên Ngay cả những ngời dân bình thờng cũng có thể hiểu đợc điều đơn giản này, vì ngời ta thấy lãi suất của các ngân hàng tăng lên, lãi suất kỳ hạn 3 tháng từ 0,6% tháng trớc đợc kéo lên thậm chí 1% tháng Các kỳ hạn “gửi tiền” lại đa dạng nh trớc, ngân hàng lại nhận tiền gửi 6 tháng, 9 tháng và tiền gửi 13 tháng- loại kỳ hạn trớc đây không có Vâng, đối với ngời gửi tiền thì lãi suất tiền gửi cao là tốt, song sự bất bình thờng trong điều chỉnh lãi suất nh vậy sẽ gây một cảm giác không yên tâm: có vẻ nh ngân hàng thiếu một định h-ớng chiến lợc cho hoạt động của mình.

-Nâng lãi suất tiền gửi thanh toán- điều không nên làm

Trong số các lãi suất tiền gửi đợc nâng lên thì lãi suất tiền gửi thanh toán đợc quan tâm nhất Xét về bản chất tiền gửi thanh toán là những khoản tiền gửi mà ngời ký thác nhằm mục đích bảo đảm sự an toàn và thuận tiện trong giao dịch, thanh toán chứ không phải để hởng lãi ở hầu hết các nớc trên thế giới ngời ta không trả lãi cho loại tiền gửi này ở Việt Nam, do muốn tạo thói quen thanh toán qua ngân hàng, do các loại lãi suất tiền gửi khác cũng khá cao nên chúng ta đã trả một tỷ lệ lãi nhất định cho tiền gửi thanh toán, song cho dù có trả lãi thì định hớng cho loại tiền gửi này vẫn là: dần dần tiến tới xoá bỏ việc trả lãi Nhìn lại lãi suất của tiền gửi của nớc ta mới thấy diễn biến của nó phức tạp, không theo một quy luật nào: từ 0,1% tháng lên 0,5%; 0,7% rồi lại xuống dần trở lại 0,1% và đến cuối năm 1996 cùng với các loại lãi suất khác, nó lại tăng lên ở tất cả các ngân hàng (0,4% và có ngân hàng trả 0,5%; 0,7% tháng) Khi lãi suất tiền gửi tăng lên, không cần có thói quen thì mọi ngời vẫn dễ dàng chấp nhận, nhng khi giảm xuống thì quả là ngời ta không dễ dàng chấp nhận Sau khi lãi suất đã đợc kéo tụt trở lại 0,1% tháng, tất cả có vẻ nh yên vị rồi vì mọi ngời đã quen (từ 1-1996 đến 10-1996), thì chiến dịch lãi suất cuối năm 1996 lại bật tung nó lên Các ngân hàng tỏ ra có sự cạnh tranh khá quyết liiệt đối với nguồn vốn rẻ nhất này Một sự cạnh tranh không có cầm cơng, không có định hớng đã dẫn đến một kết quả thật đáng tiếc: làm mất đi một thói quen đang đợc nuôi dỡng “ đã là tiền gửi thanh toán thì chỉ có lãi suất khuyến khích (thấp) thậm chí

ý kiến ủng hộ quy định này cho rằng: chênh lệch 0,35% có tác dụng bảo vệ ngời gửi tiền và với mức khống chế 0,35% sẽ có tác dụng khuyến khích và các ngân hàng quan tâm hơn đến chất lợng quản lý, ngân hàng nào quản lý tốt, tiết kiệm đợc chi phí thì lợi nhuận cao, ngợc lại ngân hàng quản lý kém, để chi phí phát sinh nhiều thì lợi nhuận thấp Song theo chúng tôi, sử dụng thớc đo chung 0,35% này cho tất cả các ngân hàng là việc làm không hợp lý và cách lý giải trên có nhiều điều cha đợc kín kẽ.

Thứ nhất, chênh lệch lãi suất 0,35% áp dụng chung cho tất cả các ngân hàng, có khác nào khoác cho tất cả mọi ngời lớn, bé, già, trẻ, mập, ốm một cái áo có cùng một cỡ số.

Mỗi lĩnh vực hoạt động khác nhau thì nhu cầu chi phí khác nhau; có những loại chi phí phát sinh do đièu kiện hoàn cảnh cụ thể, chúng ta có muốn cắt giảm cũng không đợc.Nh trong lĩnh vực nông nghiệp, chi phí hoạt động cho vay và huy động vốn có phần tốn kếm hơn các lĩnh vực khác Bởi trong lĩnh vực nông nghiệp có nhiều đối tợng vay vốn nằm dải dác phân tán, đặc biệt là cho vay hộ nông dân, không những thế, những khoản vay phát sinh thờng rất nhỏ Các ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực này phải chấp nhận một thực tế khách quan: doanh số cho vay thì thấp mà chi phí lại rất tốn kém Các chi phí này phát sinh một cách tự nhiên, hoàn toàn không phải do kết quả của sự quản lý yếu kém, với chi phí cao lại chống chế trong giới hạn 0,35%, chắc chắn rằng lợi nhuận sẽ thu hẹp lại và nh vậy là không hợp lẽ Ngợc lại trong lĩnh vực có nhiều điều kiện thuận lợi do khách quan, các khoản cho vay phát sinh thờng lớn và tập trung, và vì thế nên họ tự nhiên đ-ợc hởng mức lợi nhuận cao hơn Nh vậy, nếu đặt ngang bằng về khách quan quản lý thì sự chênh lệch về lợi nhuận giữa các ngân hàng là điều khó chấp nhận.

Thứ hai, tạo ra một mặt bằng cạnh tranh bất hợp lý.

Chúng ta thừa nhận với nhau rằng chuyển sang cơ chế thị trờng phải chấp nhận cạnh tranh, song sẽ không có một mặt hàng cạnh tranh thực sự nếu khống chế chênh lệch 0,35% cho các ngân hàng Ngân hàng nếu có lợi thế do chi phí thấp có thể chấp nhận mức lợi nhuận ngang với các ngân hàng khác để nâng lãi suất thu hút, giảm lãi suất cho vay Nh vậy, vô tình chúng ta cũng cung cấp thêm sinh khí cho một số ngân hàng và cũng có nghĩa đẩy số ngân hàng còn lại vào tình trạng khó khăn.

Thứ ba, chênh lệch 0,35% một con số không thực:

Trên thực tế chúng ta không thể tính đợc chênh lệch thực sự giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi do sự chênh lệch về thời hạn của tiền gửi và thời hạn cho vay Chúng ta có thể tính đợc một con số đúng về chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi một khi ngân hàng chỉ là trung gian chuyển nguyên vẹn một số tiền từ khách hàng gửi tiền sang khách hàng vay

tiền trong cùng một khoảng thời gian Nghĩa là nếu khách hàng nào đó cần vay một số tiền trong một thời gian nhất định, ngân hàng sẽ vay của một ngời khác để chuyển cho khách hàng vay đúng số tiền đó và cũng trong thời gian đó Song hoạt động của ngân hàng đâu phải nh vậy, các kỳ hạn của nguồn vốn trong hoạt động của ngân hang phần lớn là không phú hợp với kỳ hạn cho vay

Có những ngân hàng nguồn vốn hoạt động chủ yếu là nguồn vốn không kỳ hạn (60%-70% tổng nguồn vốn) thì cũng không bao giờ lại có khoản vay không kỳ hạn phát sinh, cho dù nguồn vốn là có kỳ hạn thì cho vay vẫn luôn luôn có hạn Chức năng chuyển hoá về thời hạn là vhức năng tuyệt vời và chứa đựng nhiều rủi ro của ngân hàng

Vậy thử hỏi làm sao chúng ta có thể tính đợc một con số thực về chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi khi cả hai đều có cùng một điểm tựa và hầu nh khác biệt nhau về thời điểm và thời gian?.

Thứ t, chênh lệch lãi suất thực tế không phản ánh đúng chất lợng hoạt động của ngân hàng.

Trong thông t 05/TT-NH1 ngày 17/8/1996 của ngân hàng Nhà nớc Việt Nam có hớng dẫn phơng pháp xác định lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi bình quân thực tế nhằm kiểm tra việc thực hiện lãi suất hàng tháng Trong công thức tính lãi suất hàng tháng cho thấy:

-Lãi suất cho vay bình quân thực tế tháng phụ thuộc vào tổng số lãi cho vay trong tháng.

-Lãi suất huy động bình quân thực tế tháng phụ thuộc vào tổng số chi trả tiền gửi trong tháng.

Nhng trên thực tế việc tính toán tiền lãi cho vay thu trong tháng và số tièn gửi trả trong tháng phụ thuộc vào nhiều yếu tố:

-Có loại cho vay thu lãi 3 tháng 1 lần, có loại cho vay lại thu hồi mỗi tháng một lần.

-Có thể thu đủ 100% số lãi phải thu trong kỳ, song có nơi, có vùng, có thời kỳ chỉ thu đợc 60% hoặc 70% số lãi phaỉ thu.

Có loại tiền gửi, có thời kỳ trả lãi cuối kỳ song có nhu cầu về vốn bức xúc, không muốn nâng lãi suất một cách lộ liễu, các ngân hàng có thể công bố mức lãi suất cũ thay vì trả lãi cuối kỳ thì ngân hàng trả lãi đầu kỳ Cách thu lãi cho vay và mức thu lãi cho vay khác nhau, cách trả lãi tiền gửi khác nhau đều làm ảnh hởng đến lãi suất cho vay bình quân thực tế và lãi suất tiền gửi bình quân thực tế và ảnh hởng này chắc chắn tác động đến chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất tiền gửi bình quân.

Thứ năm, quy định chênh lệch 0,35% không có tác dụng bảo vệ ngời gửi tiền:

Quan tâm đến ngời gửi tiền là một ý tởng tốt đẹp trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặt khác bảo vệ ngời gửi tiền không chỉ là quân tâm đến ngời gửi tiền mà chính là đến sự tồn tại, suy vong của một ngân hàng Theo cách lập luận của một số ngời khi ngân hàng Nhà nớc khống chế chênh lệch 0,35% giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất tièn gửi bình quân thì các ngân hàng không thể hạ thấp lãi suất tiền gửi, vì hạ lãi suất tiền gửi sẽ làm cho chênh lệch thực tế cao lên Song nếu suy xét một cách kỹ càng chúng ta sẽ thấy 1,25% cũng chỉ là lãi suất trần, chứ không phải là lãi suất bặt buộc Nếu 1,25% chỉ là lãi suất trần thì các ngân hàng có thể huy động đợc nguồn vốn có chi phí thấp sẽ là điều kiện để cho ngân hàng định ra lãi suất cho vay thấp hơn lãi suất trần Hơn nữa, chỉ trong cơ chế độc quyền mới có thể định ra một mức lãi suất tuỳ thích, còn trong cơ chế cạnh tranh thì việc đa ra một lãi suất tiền gửi thấp thì chẳng khác nào tự giết mình Và trong thực tế cho thấy, vì cạnh tranh để thu hút nguồn vốn không kỳ hạn nên các ngân hàng đã thi nhau đẩy lãi suất tiền gửi thanh toán lên.

2.2.2.Các hình thức huy động vốn trong nhân dân cha hoàn thiện

Hiện nay chúng ta có hai hình thức huy động chính: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn ở đây chỉ tập trung xem xét loại tiền gửi có kỳ hạn

Ngời gửi tiền có kỳ hạn thờng chú ý hơn đến lãi suất tiền gửi, họ có sự lựa chọn kỹ càng nhng không phải lúc nào cũng chọn đợc hình thức gửi tiền thích hợp voứi đặc diểm thu nhập và chi tiêu của mình.

-Về kỳ hạn: chúng ta chỉ có kỳ hạn ngắn 3-6-12 tháng là chủ yếu, cha có các loại tiền gửi dài hạn từ 5-10-15 năm.

-Về lãi suất: cha thật rõ nét về sự u đãi lãi suất cho tiền gửi trung và dài hạn.

-Cha thật sự u tiên cho ngời gửi tiền có kỳ hạn dài:

Hiện nay tiền gửi có kỳ hạn thờng chỉ đợc lấy lại khi đáo hạn và cũng cha có hình thức gỉ dài hạn với lãi suất u đãi hơn Một ngời gửi dài hạn 10 năm nhằm lấy chi tiêu thờng xuyên đã không thực hiện đợc Các NHTM thờng không trả lãi hàng tháng Ngời gửi phải gửi vào loại kỳ hạn 3 tháng để lấy lãi thờng xuyên hơn và do đó giảm tính vững chắc của số d tiền gửi.

-Cha có sự đảm bảo rõ nét cho giá trị của tiền gửi dài hạn.

Ngời gửi tiền trung và dài hạn không thể yên tâm rằng sau 5-10 năm giá trị của tiền gửi vẫn còn đợc bảo toàn, nếu nh chỉ nhìn vào con số về lãi suất Thực tế mất giá đồng tiền vẫn còn và mức độ trợt giá là khó dự đoán Đòi hỏi bên cạnh lãi suất phải có công cụ khác, một khẳng định chắc chắn hơn

2.2.3.Cha đồng bộ thiếu khoa học trong tổ chức các nghiệp vụ huy động tiền gửi.

-Các thẻ tiết kiệm là ấn chỉ quan trọng, nếu là thẻ tiết kiệm không ghi danh thì còn có giá trị nh tiền nhng không có các yếu tố an toàn đặc biệt nh tiền.

Trong thực tế khi một thẻ tiết kiệm lu hành thì tại một nơi khác, không phải là nơi phát hành không thể xác định thẻ đó là thật hay giả bởi không có ký hiệu đặc biệt nh sợi phản quang hoặc không có ký hiệu mật khác -Thiếu thông tin lẫn nhau gây khó khăn cho ngời gửi tiền.

Ví dụ một khách hàng A gửi tiền ở quỹ tiết kiệm số 1 và dùng thẻ tiết kiệm đó để thế chấp vay vốn tại phòng giao dịch B (cùng chi nhánh ngân hàng), thì phòng giao dịch B không có thông tin đảm bảo đó là thẻ tiết kiệm thật-còn số d-cha báo mất(?) phải yêu cầu khách hàng trở lại quỹ tiết kiệm số 1 chứng nhận Mặc dù việc chứng nhận đã cũng ít ý nghĩa vì mẫu dấu và chữ ký của Quỹ tiết kiệm số 1 không đợc đăng ký trớc

-Cha đáp ứng nhu cầu quan trọng và phổ biến của ngời gửi là : gửi một nơi nhng lại rút ở một nơi khác

-Cha tổ chức đợc các hoạt động thanh toán, chuyển tiền ngay từ cơ sở huy động tiền gửi Ngời bắt buộc phải rút tiền mặt để thực hiện thanh toán lẫn nhau, hoặc vận chuyển tiền đến nơi khác.

-áp dụng các qui định một cách máy móc, dành thuận lợi cho mình, nh-ờng thiệt thòi cho ngời gửi tiền.

Hiện tại một số NHTM để thuận tiện cho hạch toán thì chỉ sử dụng các thẻ tiết kiệm có kỳ hạn theo kiểu sử dụng một lần ( gửi một lần, rút một lần), làm thiệt hại cho khách hàng.

Ví dụ: Ông A gửi tiền tiết kiệm 3 tháng, theo cách nhiều kỳ liên tục không rút vốn, ngày 1/1 nhằm ngày 1/4 đợc lấy lãi Khi đó ông phải rút toàn bộ vốn và lãi vì lập thủ tục mới để gửi lại số tiềnvốn Nếu do chậm trễ, ngày 15/4 mới tới đợc thì món gửi mới ( do rút ra gửi lại) tính từ 15/4 Còn từ 1-15/4 ông phải chịu thiệt thòi không có lãi hay hởng lãi không kỳ hạn.

-Thủ tục rờm rà không cần thiết.

Theo nguyên tác ngời gửi tiền xuất trình giấy chứng minh nhân dân để gửi tiền, thì họ cũng chỉ làm nh vậy khi rút, kể cả khi báo mất thẻ tiết kiệm Trong thực tế khi báo mất thẻ lại yêu cầu chứng nhận của chính quyền là không cần thiết Vả lại nếu họ báo mất vào ngày đáo hạn thì phải đợi 10 ngày sau nếu cha có ai lợi dụng mới đợc rút ra cũng càng không cần thiết Điều đó gây tâm lý không an tâm, ngời gửi có thể hiểu rằng tiền gửi tại ngân hàng vẫn có thể bị ngời khác đến rút và có thể sẽ bị mất nếu ngời khác lợi dụng ở đây phải khẳng định rằng: Nếu tiền gửi có ghi danh mà quĩ tiết