LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ: Giải pháp nâng cao hiệu quả HĐKD của NHTM trên địa bàn tỉnh Long An

1 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Ý nghóa nghiên cứu và tính cấp thiết của đề tài . Công cuộc đổi mới đất nước được khởi xướng từ sau Đại hội VI của Đảng Cộng sản Việt Nam đến nay, nền kinh tế nước ta đã và đang chuyển mạnh sang nền kinh tế thò trường đònh hướng XHCN. Hoạt động Ngân hàng cũng đã có sự đổi mới một cách căn bản, sâu sắc. Đó là, từ ngân hàng một cấp, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã chuyển thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ- tín dụng- ngân hàng và hệ thống các Ngân hàng thương mại (NHTM) trực tiếp kinh doanh tiền tệ – tín dụng và làm các dòch vụ Ngân hàng theo cơ chế thò trường. Với sự phân cấp đó, hệ thống các NHTM được đa dạng hoá loại hình, sở hữu, không ngừng hiện đại hoá các khâu nghiệp vụ, mở rộng các loại hình dòch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của mình. Thực tiễn hơn 10 năm qua cho thấy hoạt động của hệ thống NHTM ở nước ta đã góp phần to lớn trong việc thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế, ổn đònh và nâng cao đời sống nhân dân. Tuy nhiên, nhìn chung quy mô hoạt động vẫn còn nhỏ bé, mạng lưới tổ chức chưa rộng khắp, hiệu quả tín dụng Ngân hàng chưa cao, hình thức khai thác vẫn còn đơn điệu, trình độ tư vấn kinh tế – kỹ thuật đối với từng dự án và từng doanh nghiệp còn thấp. Đáng chú ý hơn còn có một số tổ chức tín dụng (TCTD) ngoài quốc doanh chạy theo lợi nhuận đơn thuần nên thường va vấp trong hoạt động kinh doanh, đã rơi vào nguy cơ phá sản, mất khả năng thanh toán. Ngày nay, lónh vực kinh doanh tiền tệ-tín dụng-ngân hàng đang ngày càng sôi động và quyết liệt nhằm để phân chia thò phần lẫn nhau, không còn giới hạn trong phạm vi quốc gia mà lan rộng sang phạm vi khu vực và quốc tế. Điều đó đòi hỏi các NHTM càng phải 2 nhận thực rõ hơn tính hiệu quả và hiệu năng trong hoạt động của mình để cạnh tranh thành công. Xuất phát từ những nội dung trên, cùng với quá trình nghiên cứu lý luận khoa học và thực trạng hoạt động kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An, nghiên cứu sinh quyết đònh chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng thương mại trên đòa bàn tỉnh Long An” nhằm phát triển thêm luận cứ khoa học về chức năng lẫn nghiệp vụ cụ thể trong hoạt động kinh doanh của các NHTM theo cơ chế thò trường, đònh hướng XHCN; đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay, thực hiện Hiệp đònh thương mại Việt Nam-Hoa Kỳ, tiến tới hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế. Hy vọng đề tài nghiên cứu này sẽ đóng góp một phần vào việc giải quyết những đòi hỏi của thực tiễn cần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM ở nước ta nói chung và các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An nói riêng. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận án: Để hình thành nên đề tài nghiên cứu, nghiên cứu sinh đã trải qua một thời gian nghiên cứu lý thuyết khoa học, tích lũy kiến thức về hoạt động của Ngành ngân hàng, kết quả hoạt động kinh doanh của các NHTM tỉnh Long An qua công tác tổng kết, sơ kết báo cáo hoạt động niên độ và các cuộc hội nghò chuyên đề về hiệu quả hoạt động kinh doanh, khảo sát thực tế một số NHTM cơ sở. Đặc biệt là thông qua vai trò quản lý nhà nước về tiền tệ-tín dụng-Ngân hàng tại đòa phương, từ đó nghiên cứu sinh quyết đònh nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An”. 3. Những nội dung nghiên cứu trong luận án: Xuất phát từ những lý luận khoa học về NHTM, đề tài nghiên cứu sẽ làm rõ và phát triển thêm một số luận cứ khoa học về sự cần thiết khách quan của NHTM trong nền kinh tế thò trường; các chức năng hoạt động và hiệu quả trong kinh doanh 3 của các NHTM. Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An đặt trong mối quan hệ so sánh với NHTM của hai tỉnh trong vùng Đồng bằng Sông Cửu Long, từ đó phân tích những mặt tích cực, tồn tại và nguyên nhân của nó. Trên cơ sở đó nghiên cứu sinh sẽ đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM nói chung, các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An nói riêng. 4. Phương pháp nghiên cứu: Với phương pháp biện chứng; sử dụng lý thuyết cơ bản về tiền tệ, tín dụng, kinh tế vó mô và kinh tế vi mô; Sử dụng các phương pháp diễn giải, qui nạp, có phân tích so sánh đối chiếu và khảo sát thực tế. Qua đó phân tích đánh giá những tồn tại, nguyên nhân và bài học kinh nghiệm từ thực tiễn. Trên cơ sở đó, nghiên cứu sinh mạnh dạn đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. 5. Kết cấu luận án: Luận án có khối lượng 187 trang, 15 bảng, 7 biểu đồ, ngoài phần mở đầu, kết luận, luận án có kết cấu 3 chương: Chương 1: Tổng quan lý luận về NHTM và các hoạt động của NHTM. Chương 2:Thực trạng hoạt động kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. Chương 3: Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. 4 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Sự cần thiết khách quan của NHTM trong nền kinh tế thò trường: 1.1.1- Khái niệm về NHTM . Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Nếu xét về bản chất kinh tế – xã hội của NHTM theo gốc độ phạm trù kinh tế, thì thực chất: NHTM là hệ thống quan hệ tiền tệ hoạt động dưới hình thái tín dụng( vay, cho vay, trả lãi tiền vay) nhằm huy động và cung ứng vốn tiền tệ từ nơi có vốn cung cấp đến nơi có nhu cầu về vốn với mục đích đầu tư phát triển và các nhu cầu xã hội khác. Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian có vò trí trọng yếu trong hệ thống Ngân hàng. Tổng tài sản có của Ngân hàng thương mại luôn luôn có khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng. Mặc khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà nó có thể tạo ra chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cung tiền tệ của cả nền kinh tế. Theo Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước xác đònh: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Theo Luật các TCTD ngày 12/12/1997: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo qui đònh của luật này và các qui đònh khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dòch vụ 5 ngân hàng với nội dung chủ yếu nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng, cung ứng các dòch vụ thanh toán. Để làm rõ khái niệm trên cần phân tích sâu hơn về nội dung quan hệ tiền tệ và tính chất tín dụng của NHTM: Về nội dung quan hệ tiền tệ của NHTM : Được thể hiện trên bốn phương diện chủ yếu: Thứ nhất, quan hệ giữa NHTM với Nhà nước: Thông qua việc vay vốn và tiền dự trữ bắt buộc ở Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vay vốn Kho bạc Nhà nước; phối hợp với Ngân sách Nhà nước và NHNN điều hoà tiền mặt trong lưu thông, ổn đònh tiền tệ, ổn đònh sức mua, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Thứ hai, quan hệ giữa NHTM với các doanh nghiệp (tổ chức kinh tế ) bằng việc huy động vốn và cho vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh; hoặc phát hành chứng khoán (chứng khoán nợ, chứng khoán vốn) để huy động vốn; các quan hệ tín dụng liên Ngân hàng và các quan hệ thanh toán để làm khai thông các nguồn vốn tín dụng trong quá trình kinh doanh. Thứ ba, quan hệ giữa NHTM với các tầng lớp dân cư: Quan hệ này thể hiện ở việc NHTM huy động tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư để tăng vốn tín dụng hoặc cho vay thế chấp và tín chấp cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của thể nhân và cá nhân trong các trường hợp cần thiết. Thứ tư, quan hệ giữa NHTM và thò trường tài chính (TTTC): Cấu thành của TTTC gồm thò trường tiền tệ (ngắn hạn) và thò trường vốn (trung dài hạn). Các thành phần tham gia trên TTTC gồm: công ty cổ phần, thò trường chứng khoán, NHTM, các TCTD phi Ngân hàng, các Công ty tài chính, Quỹ đầu tư, Bảo hiểm… Trong đó, NHTM giữ vai trò quan trọng, chiếm tỷ phần khá lớn và tác động mạnh mẽ đến cả thò trường tiền tệ và thò trường vốn thông qua tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. 6 Về tính chất của tín dụng NHTM:Tín dụng của NHTM có các đặc tính sau: Thứ nhất, tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, dưới hình thức phân phối lại thu nhập quốc dân và vì mục đích sinh lời. Thứ hai, tín dụng là nghiệp vụ của NHTM có chức năng chủ yếu là chuyển tải hay là cầu nối giữa nơi cung vốn và nơi cầu vốn, góp phần quan trọng bảo đảm thông suốt qui trình sản xuất, phân phối, trao đổi và tiêu dùng xã hội. Thứ ba, hoạt động tín dụng NHTM mang tính chất hoàn trả và có lợi tức. Điều này đòi hỏi hoạt động tín dụng phải tính toán hiệu quả và luôn thích ứng với đặc điểm hoạt động của thò trường tài chính trong và ngoài nước. Từ phân tích trên, có thể thấy, quan hệ tín dụng NHTM có phạm vi hoạt động rộng, có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến tất cả các khâu và các cấp độ hoạt động của nền kinh tế quốc dân. 1.1.2. Sự cần thiết khách quan của NHTM trong nền kinh tế thò trường: Nền sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển thì quy luật cung cầu ngày càng thể hiện rõ nét, nhất là trong nền kinh tế thò trường nảy sinh ra nhiều mối quan hệ về cung cầu trong đó cung cầu về vốn đóng vai trò quan trọng nhằm thúc đẩy các mối quan hệ khác phát triển. Cầu về vốn trong nền kinh tế nảy sinh do: các doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh; cá nhân có nhu cầu tiêu dùng và Nhà nước có nhu cầu vốn do thiếu hụt ngân sách. Cung về vốn trong nền kinh tế nảy sinh do: Cung về vốn của các tổ chức cho vay; các khoản tiết kiệm trong dân dư và tiền cung ứng của NHNN. Do yêu cầu điều tiết các mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế đòi hỏi phải có một tổ chức trung gian để nhận khoản cung về vốn và phân phối khoản cầu về vốn. Chính vì thế trong nền kinh tế thò trường xuất hiện một ngành kinh 7 doanh đặc biệt đó là ngành kinh doanh tiền tệ do những doanh nghiệp chuyên hoạt động lónh vực này là các ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại có hoạt động gần gũi nhất với nhân dân và nền kinh tế. Các nước phát triển, hầu như không có công dân nào không có quan hệ giao dòch với một ngân hàng. Nền kinh tế càng phát triển, hoạt động và dòch vụ của ngân hàng thương mại càng đi vào tận cùng ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống của con người. Mọi công dân đều chòu tác động của ngân hàng, dù họ là khách hàng gửi, một người vay, hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dòch vụ ngân hàng. Từ lâu, ngân hàng thương mại là một đònh chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế. Chính vì thế Ngân hàng thương mại ra đời, tồn tại và phát triển cùng với nền kinh tế thò trường là một thực tế khách quan. 1.2. Các chức năng của NHTM: 1.2.1 – Chức năng trung gian tín dụng: Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của Ngân hàng thương mại và có ý nghóa đặc biệt trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Quan hệ tín dụng trực tiếp giữa chủ thể có tiền chưa sử dụng và chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bổ sung gặp phải nhiều hạn chế. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại đã góp phần khắc phục hạn chế đó. Thực hiện chức năng này, một mặt NHTM huy động tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế hình thành nguồn vốn cho vay; mặc khác, trên cơ sở số vốn đã huy động được, Ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng … của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế- xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Như vậy, Ngân hàng thương mại vừa là người đi vay vừa là người cho vay, 8 hay nói cách khác, nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, vốn của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện các hình thái khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, từ đó xảy ra hiện tượng thừa và thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất đònh, có những đơn vò kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những đơn vò khác tạm thời thiếu vốn. Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm nẩy sinh yêu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết cho được vấn đề điều hoà vốn. Ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian tín dụng đứng ra tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn trong các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bò gián đoạn. Để mở rộng sản xuất, đối với từng doanh nghiệp yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra. Các doanh nghiệp không thể trông chờ vào vốn tự có, mà còn phải biết dựa vào vốn của nhiều nguồn khác nhau trong xã hội. Ngân hàng thương mại với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi, sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển. Như vậy, tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích luỹ vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích luỹ vốn cho nền kinh tế. Ngân hàng thương mại tập hợp nguồn vốn của khách hàng này đem chuyển cho người khác sử dụng theo phương thức kinh doanh “vay để cho vay”. Đó chính là vai trò trung gian của Ngân hàng. Như vậy xuất hiện một nét đặc thù chính của Ngân hàng khi đóng vai trò trung gian: thu thập những đồng tiền đã có sẳn (như nhận tiền gửi; tiền tiết kiệm) và đem cho vay đối với người cần tiền để sử dụng cho 9 nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt và đời sống. Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn khi việc phát hành thêm cổâ phiếu, trái phiếu, phát hành chứng chỉ tiền gửi và hiện nay phổ biến là tiền gửi tiết kiệm có xổ số,… cũng được coi là những hình thức thu thập nguồn vốn. Ngày nay, sự phát triển của thò trường tài chính làm xuất hiện những khía cạnh khác của chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng. Ngân hàng có thể đứng ra làm trung gian giữa công ty (khi phát hành cổ phiếu) với những nhà đầu tư: chuyển giao các mệnh lệnh trên thò trường chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty theo cách này Ngân hàng làm trung gian giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thò trường. Do đó, Ngân hàng không chỉ làm trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền, mà còn làm trung gian giữa người đầu tư và người vay vốn trên thò trường. Những trung gian tài chính làm việc này để kiếm lời bằng việc đặt một lãi suất cao hơn cho các món vay so với món lãi họ thanh toán cho người cho vay (người tiết kiệm). Như vậy, do hoạt động trong quá trình tài chính gián tiếp, những trung gian tài chính có thể đem lại cho họ thu nhập tiền lãi cao và có thể giúp những người vay các món tiền nhỏ, nay có thể vay được tiền vốn mà họ không có cách nào để có được. Ngoài ra, đối với người vay món tiền lớn cũng hưởng lợi, bởi vì quá trình trung gian tài chính tập trung được nhiều vốn hơn cho người vay trong thò trường tài chính. Tác dụng của trung gian tài chính là giảm thiểu những chi phí thông tin và chi phí giao dòch trong nền kinh tế. Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng còn là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố đònh của doanh nghiệp. Vì vậy, tín dụng Ngân hàng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục, là cầu nối giữa tiết kiệm, tích luỹ, đầu tư, động viên vật tư hàng hoá đưa vào sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến bộ kỹ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất. 10 Ngày nay, thông qua chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và cải thiện đời sống nhân dân. 1.2.2- Chức năng trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán: Chức năng này là sự kế thừa và phát triển chức năng Ngân hàng là thủ quỹ của các doanh nghiệp, tức là Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả theo lệnh của chủ tài khoản. Công việc của người thủ quỹ chính là ở chổ làm trung gian thanh toán. Hoạt động thanh toán của Ngân hàng là cơ sở hoạt động tín dụng ngày nay. Khi một khách hàng thiếu tiền để thanh toán, Ngân hàng sẽ trả hộ và khoản trả hộ đó sẽ trở thành khoản vay của khách hàng. Trong Ngân hàng thương mại, chức năng trung gian thanh toán gắn bó chặt chẽ và hữu cơ với chức năng trung gian tín dụng: Ngân hàng dùng số tiền gửi thanh toán của người này để cho người khác vay. Xuất phát từ chức năng là người thủ quỹ của các doanh nghiệp, Ngân hàng có đủ điều kiện để thực hiện các dòch vụ thanh toán theo sự uỷ nhiệm của khách hàng. Khi các khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng, tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trò lớn, ở mọi đòa phương, nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém, khó khăn và không an toàn. Khi Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển, hầu hết các khoản thanh toán chi trả về hàng hoá, dòch vụ giữa các chủ thể kinh tế (doanh nghiệp và cá nhân) đều được chuyển giao cho Ngân hàng thực hiện, việc thanh toán trở nên tiện lợi, tiết kiệm được nhiều chi phí, mọi quan hệ thanh toán được thực hiện bằng cách các chủ thể mở tài khoản tại Ngân hàng và yêu cầu Ngân hàng thực hiện các khoản chi trả hoặc uỷ nhiệm cho Ngân hàng thực hiện việc thu nhận các khoản tiền vào tài khoản của mình. [...]... rất đa dạng, không chỉ là trung gian thanh toán truyền thống như trước mà còn quản lý các phương tiện thanh toán Đây là vai trò ngày càng chiếm vò trí rất quan trọng, phù hợp với sự phát triển và tiến bộ của khoa học kỹ thuật Ở các nước phát triển, phần lớn công tác thanh toán được thực hiện thông qua séc và phần lớn séc thanh toán trong nước được thực hiện bằng thanh toán bù trừ thông qua hệ thống Ngân... hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại: 1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của các NHTM Trong những thập kỷ gần đây, cộng đồng ngân hàng thế giới đã đưa ra nhận đònh: muốn duy trì được tính lành mạnh và ổn đònh của một ngân hàng, cần phải có 5 yếu tố, các yếu tố này được tiêu thức hóa thành phương pháp phân tích CAMEL Đây là phương pháp phân tích được hầu hết các nước trên thế... và kinh doanh chứng khoán: Hoạt động kinh doanh chứng khoán mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận tương đối lớn Trong trường hợp chưa tìm ra khách hàng đáng tin cậy để cho vay, thì đầu tư chứng khoán là nơi giải quyết việc sử dụng vốn hữu hiệu cho ngân hàng Song đầu tư chứng khoán là nghiệp vụ mang lại nhiều rủi ro Do đó ngân hàng cần phải phân tích kỹ trước khi lựa chọn một loại chứng khoán để... các vấn đề tài chính của cá nhân hoặc tổ chức và giải quyết quyền lợi của họ Các Ngân hàng thương mại được quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lónh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân theo hợp đồng 1.3.5.3 Dòch vụ thanh toán quốc tế Thanh toán quốc tế là việc thanh t an giữa các nước với nhau về những kh an tiền nợ lẫn nhau... các quan hệ giao dòch về kinh tế, tài chính, chính trò, văn hóa…, chủ thể trong thanh toán quốc tế có thể là thể nhân, pháp nhân hoặc chính phủ của các nước Thanh toán quốc tế là một trong những chức năng của Ngân hàng thương mại hiện đại Nó được hình thành và phát triển trên cơ sở sự phát triển ngọai thương của một nước và ngân hàng thương mại được nhà nước giao cho độc quyền làm công tác thanh toán... gửi và thanh toán trong cùng một Ngân hàng, thì chỉ là một động tác chuyển dòch vốn từ tài khoản này sang tài khoản khác và nếu séc thanh toán trong cùng đòa bàn thì phải thông qua thanh toán bù trừ Khoa học công nghệ ngày càng hiện đại, các Ngân hàng thương mại từng bước trang bò đầy đủ máy vi tính và các phương tiện kỹ thuật khác, tạo điều kiện thanh toán bù trừ được nhanh chóng, độ chính xác cao và... viết tắt của tiếng Anh sau: C (Capital): Vốn tự có A (Asset quality): Chất lượng tài sản có M (Management ability): Năng lực quản lý E (Earning): Khả năng sinh lời L (Liquidity): Khả năng thanh toán Ngày nay, CAMEL đã trở thành mục tiêu chung cho của cả người quản lý và người kinh doanh CAMEL dễ làm ta liên tưởng đến hình ảnh con lạc đà đang tải những kiện hàng nặng nề đi trong sa mạc Nhà quản trò... đánh giá của cơ quan thanh tra ngân hàng trung ương 1.4.1.2 Các chỉ tiêu thuộc phạm vi tài sản có: Tài sản có là phần sử dụng nguồn vốn đưa vào kinh doanh và duy trì khả năng thanh toán của một ngân hàng, chất lượng tài sản có là chỉ tiêu tổng hợp nhất nói lên khả năng bền vững về mặt tài chính, khả năng sinh lời và năng lực quản lý của một 36 ngân hàng Tuyệt đại đa số rủi ro vốn có trong kinh doanh... khoán hưởng phí hoa hồng hoặc bao tiêu toàn bộ chứng khoán của một đợt phát hành và hưởng phí bao tiêu Trêân thò trường thứ cấp các ngân hàng thực hiện các dòch vụ với tư cách là một trung gian môi giới chứng khoán như: Mua bán chứng khoán hộ cho khách hàng để hưởng phí hoa hồng; bảo quản hộ chứng khoán; thu hồi vốn, nhận lãi chứng khoán hộ cho khách hàng cũng như dòch vụ thanh toán các chứng khoán;... với chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế sẽ góp phần giải quyết tình trạng mất cân đối cục bộ của nền kinh tế với những giải pháp 22 khắc phục kòp thời, nhằm phát huy vai trò quản lý và điều tiết vó mô của nhà nước Điều này cũng có nghóa là tín dụng cần phải được vận dụng như một trong những đòn bẩy kích thích kinh tế không thể thiếu trong quá trình tổ chức quản lý kinh tếtài chính, . các quan hệ tín dụng liên Ngân hàng và các quan hệ thanh toán để làm khai thông các nguồn vốn tín dụng trong quá trình kinh doanh. Thứ ba, quan hệ giữa NHTM với các tầng lớp dân cư: Quan hệ. doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. 4 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Sự cần thiết khách quan của NHTM. 1: Tổng quan lý luận về NHTM và các hoạt động của NHTM. Chương 2:Thực trạng hoạt động kinh doanh của các NHTM trên đòa bàn tỉnh Long An. Chương 3: Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu