KHOA KINH TE - QUAN TRI KINH DOANH
LUAN VAN TOT NGHIEP
DE TAL
THIET LAP CHIEN LUQC HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP
VA PHAT TRIEN NONG THON HUYEN BINH MINH - VINH LONG
Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện
ThS.THAI VAN ĐẠI NGUYEN BiCH GIAO
Mã số SV: 4043323 Lớp: TCDN - khĩa 30
Trang 2Được sự tận tình giảng dạy của quý thầy cơ khoa Kinh tế - Quản trị kinh
doanh trường Đại học Cần Thơ trong bốn năm học vừa qua và sự giúp đỡ
nhiệt tình của Ban giám đốc, các cơ chú, anh chị ở chỉ nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Bình Minh tỉnh Vĩnh Long, sau gần ba
tháng thực tập tơi đã hồn thành luận văn tốt nghiệp “Thiết lập chiến lược huy động vốn tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Bình Minh —
Vinh Long”
Xin chân thành cảm ơn quý thầy cơ, đặc biệt là thầy Thái Văn Đại đã trực tiếp hướng dẫn tận tình để tơi hồn thành luận văn này
Xin chân thành cảm ơn đến Ban giám đốc và các cơ chú, anh chị của
Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Bình Minh đã tận tình
giúp đỡ, hướng dẫn những thắc mắc cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho tơi
trong suốt quá trình thực tập
Do kiến thức cịn hạn chế và thời gian thực tập ngắn nên luận văn khơng thể khơng tránh khỏi những thiếu sĩt Rất mong được sự đĩng gĩp chỉ bảo của
quý thầy cơ cũng như các cơ chú, anh chị trong Ngân hàng nhằm giúp tơi hồn
thành tốt luận văn này và nâng cao sự hiểu biết, kinh nghiệm cho bản thân
trong cơng việc sau này
Xin kính chúc quý thầy cơ; kính chúc Ban Giám đốc, các cơ chú và anh chị
trong Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Bình
Minh tỉnh Vĩnh Long luơn đồi đào sức khỏe và hồn thành tốt cơng tác Xin chân thành cảm ơn!
Ngày 10 tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực hiện
Trang 3Tơi cam đoan rằng đề tài này là do chính tơi thực hiện, các số
liệu thu thập và kêt quả phân tích trong đê tài là trung thực, đề tài khơng trùng
với bât kỳ đê tài nghiên cứu khoa học nào
Ngày 10 tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực hiện
Trang 5RREK
« Họ và tên người hướng dẫn: -¿ 2 £+++E+£+Ex++E+Etrxetrxerrxrrrxerrrerrk
si jzẽaẽ ““-G-+-ŸÍ.gặẰA H
s Chuyên ngành: - + 2 + cscs+s+e+ezereees
« Tên đề tài:
NỘI DUNG NHẬN XÉT 1 Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo:
2 Về hình thức:
Trang 6
7 Két luận (can ghi rõ mức độ đồng ý hay khơng đồng ý nội dung dé tai va các yêu cầu chỉnh
sửa, )
Cần Thơ,
NGƯỜI NHẬN XÉT
Trang 8Trang
Chương 1 - GIỚI THIỆU -5 2 sss£+ss2sseevsse2sssezsz 1 1.1 ĐẶT VẤN DE NGHIEN CUU 2° es<sssvssesvssses 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .- se ss£+ssvsse22ssess 2
1.2.1 Mục tiêu €hunng << «s91 1090088 4989650 2
1.2.2 Mục tiêu cụ thỂ se ssss©vss©zvsservsserrsssrrrsserssservsee 2 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 5° «°+ssevvxseettrxseersrxe 2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 5-2 sssss+ssevssevssses 2
1.4.1 Khơng 8ØÏ4I s5 5< s1 0090000088088 050 2 1.4.2 Thời ØÏ⁄I 5< 5< «<< gọn 0001000009890 3 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu -s<ssssvsseezsssezsssezvsee 3
Chương 2 - PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP
NGHIÊN CU .-đ+e#âââ++ÊââerxeâESrxsstnSrvssentrvssersrrssee 4 2.1 PHNG PHP LUẬN 2- 5< s<vsseevssezsssezvsservsee 4 2.1.1 Khái niệm về chiến lược và quản trị chiến lược 4
2.1.1.1 Khái niệm chiến lược s< s<sscvssessseezsssezssee 4
2.1.1.2 Khái niệm quản trị chiến lược «- s< sssecsssecssse 4
2.1.2 Các bước thiết lập chiến lược «- s<s<ccssecssse+s 4 2.1.2.1 Phân tích mơi trường bên ngồi ngân hàng 4
2.1.2.2 Phân tích các yếu tố nội tại ở ngân hàng - 7
2.1.2.3 Xác định nhiệm vụ, mục tiêu của chiến lược 8
2.1.2.4 Phân tích ma trận SWWVỌT .«s 5s ssssssesesnsesesee 9 2.1.2.5 Đưa ra các phương án chiến lược và lựa chọn chiến lược10
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .-.2 s<sseesvvssee 11
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu -. s- s<sssessse 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu -ssssss2 11
Chương 3 - GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CUA NHNN & PTNT BINH MINH - VĨNH LONG 12 3.1 KHÁI QUÁT VE NHNN & PTNT BINH MINH - VINH LONG 12
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNN & PTNT
Trang 93.1.2.1 Sơ đồ tố chức -s<xsseservesehsrrsensrrkserssrsseessrsee 13 3.1.2.2 Chức năng điều hành -s sssssse2sssezs 14
3.1.3 Tình hình nhân SWr 5-5-5 << «se se ssssseSesesessse 16
3.1.4 Sản phẩm - dịch vụ se sscvssecvsseezssserssserrssse 17 3.1.4.1 Sản phẩm tiền gửi s<s<sssecvsservsserssssere 17
3.1.4.2 Sản phẩm tín dụng s-s<vssecvsseevsseezsssere 19 3.1.4.3 Các địCÌ VỤ -< 555cc n0 001000086 19
3.2 KET QUA HOAT DONG KINH DOANH CUA NHNN & PTNT BINH MINH QUA 3 NAM 2005, 2006, 20(07 se 19
3.2.1 Phân tích các khoản mục doanh thu -s «-«-s << 21 3.2.2 Phân tích các khoản mục chỉ phí s-s << =«=s=s<ss 21 3.2.3 Phân tích khoản mục lợi nhuận s 5 se «=s<ss 2
3.3 MOT SO DINH HUONG, MUC TIEU PHAT TRIEN CUA
NHNN & PTNT BÌNH MINH TRONG TƯƠNG LAI 23
3.3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngắn hạn 23 3.3.2 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh dài hạn 23
Chương 4 - PHAN TICH CAC YEU TO ANH HUONG DEN TINH HÌNH HUY ĐỘNG VĨN TẠI NHNN & PTNT BÌNH MINH 25 4.1 PHAN TICH CAC YEU TO NOI TAI CUA NHNN & PTNT
BUNH MINH — VINH LONG u csssssccsssscccsssscccsssecccssssccccusecccsaseccesnnsceetens 25
4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn qua 3 năm 2005 - 2007 25
4.1.1.1 Khái quát tình hình nguồn vốn của NHNN
& PTNT Bình Minh từ năm 20005-20007 -s -sscssecsz+ 25
4.1.1.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm
2005, 20006, 2007 .5 5-55 S5 S<93139391993039830308930808303080308083030803058 28
4.1.2 Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 36 4.1.2.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn - 37 4.1.2.2 Tống dư nợ / Vốn huy động: . s- -s<csscss 37
4.1.3 Phân tích những điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng 38 4.1.3.1 Sản phẩm - dịch Vụ . -s<s<csssecvsserssserssssere 38
Trang 104.2 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TĨ BÊN NGỒI . «2 40
4.2.1 Phân tích mơi trường VĨ IMƠ - << «sesssssessssssese 40
4.2.1.1 Yếu tố chính trị - pháp luật và chính sách nhà nước 40 4.2.1.1 Yếu tố kinh tẾ .s<-sssezvsseesrrsseesrrsserssrsseessrsee 41 4.2.1.2 Yếu tố văn hĩa - xã hội . se sscvssecssssczsssere 42 4.2.1.3 Yếu tố tự nhiên ô- sssscvssâzvsserrsserrsssorsssere 42 4.2.1.5 Yu t khác -ss<vvsseserrssehorrseosrrsersrrsseosrrsee 43
4.2.2 Phân tích mơi trường VỈ IMƠ s 5 << ««ssssssesesssesse 43
4.2.2.1 Phân tích đối thủ cạnh tranh - s- s<cssess 43
4.2.2.2 Phân tích về lãi suất cạnh tranh giữa các ngân hàng 44
4.2.3 Phân tích những cơ hội và thách thức - - 45
4.2.3.1 C0 hộ) ss<-sseSS+sESSrketESEEetESrTeentrrksensrrsseossrsee 45 4.2.3.2 Thách thỨc s<vssevezvssetorvsseesrrserssrsseossrsee 46 4.3 XÁC ĐỊNH NHIỆM VỤ, MỤC TIÊU CỦA CHIẾN LUOC 46 4.3.1 Nhiệm vụ của tố chức - «-s<ssscvssecvsservsseersssersse 46
4.3.2 Mục (iÊU s55 << HH g0 0000008000000 47 4.3.2.1 Mục tiêu €hung .-.s-ss 5s s «se ss se sessssseese 47
Trang 115.1 DA DANG HOA CAC HiNH THUC HUY DONG VON VA SAN
PHAM DỊCH VỤ -s2-sssse©E+se©Evae©EvaseEvaservsssorssserssservse 54
5.2 QUAN LY VE MAT LAI SUAT 55
5.3 MARKETING
5.4 DAO TAO NGUON NHAN LUC wicssssssssssssscsssescsnsccsssecensccsssecssnecesse 57 5.5 CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG - 2 ss©csssezsssersssersse 58 Chương 6 - KÉT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ, s° <2 59 6.1 KẾT LUẬN: s-s<2se©ESssSESSseEESseEEAseErvaeerrsservaserrsssore 59 + n8 (65a ~ 59 6.2.1 Kiến nghị đối với Hội sớ chính «- s<css<ecsse 59
6.2.2 Kiến nghị đối với các cơ quan Nhà nước, ban ngành
CO THEM QUA11 5-5 5£ 5< 1 9 0.0010 0.000 01.09008080400000086 60
Trang 12Trang
Bang 1: TRINH DO NHAN VIEN CUA NGAN HANG
TRONG 3 NĂM 2005-2007 °°sse©vvsseevvrseeeerrsseessrsee 16 Bang 2: KET QUA HOAT DONG KINH DOANH CUA
NGAN HANG QUA 3 NĂM (2005 - 20(07) «s<cccesse 20 Bang 3: TINH HINH HUY DONG VON VA VON DIEU
CHUYEN 3 NAM 2005-2007 csssscccsssscccsssscccsssccccssscsccsnsccecsnsccecensecccenseeees 26 Bang 4: KET QUA HUY DONG VON CUA NHNN & PTNT
BÌNH MINH THEO TÍNH CHÁT KỲ HẠN -<2 29 Bang 5: KET QUA HUY DONG VON CUA NHNN & PTNT
BÌNH MINH THEO HÌNH THỨC NỘI TỆ - NGOẠI TỆ, 33 Bảng 6: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VĨN CỦA NHNN & PTNT
BINH MINH THEO THANH PHAN KINH TE Bang 7: DANH GIA VON HUY DONG TREN TONG VON VA TONG DU NO TREN VON HUY DONG Bang 8: MA TRAN SWOT
Trang 13
Trang
Trang 14Chương 1
GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐÈ NGHIÊN CỨU
Cùng với tiến trình phát triển kinh tế xã hội của đất nước theo hướng cơng nghiệp hĩa - hiện đại hĩa và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, các
ngân hàng và các tổ chức tài chính trong đĩ cĩ Ngân hàng nơng nghiệp và
phát triển nơng thơn (NHNN & PTNT) chiếm một vị trí khơng nhỏ trong việc
cung ứng vốn tín dụng cho các tổ chức, các cá nhân trong nước mà đặc biệt là trong lĩnh vực nơng nghiệp Để đạt được mục tiêu đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng đĩ của xã hội, NHNN & PTNT đã khơng ngừng nâng cao hiệu
quả hoạt động kinh doanh mà trước tiên là phải tạo ra một nguồn vốn cần thiết
từ việc điều tiết nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phương nhằm gĩp phần tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các ngành nghề trong vùng và cả nước
Trong tiến trình phát triển kinh tế của cả nước, dựa vào đặc điểm thuận lợi
về vị trí địa lý là cĩ hệ thống giao thơng là sơng ngịi và đường quốc lộ thơng thương từ thành phố Hồ Chí Minh đến các tỉnh miền Tây, và với thế mạnh của
địa phương là nơng nghiệp cĩ nhiều đặc sản trái cây nỗi tiếng ở khu vực đồng
bằng sơng Cửu Long, tỉnh Vĩnh Long đã khơng ngừng phát triển về mặt kinh
tế xã hội và nâng cao về mặt đời sống của nhiều tang lớp dan cư trên tồn tỉnh
Gĩp phần vào việc thúc đây kinh tế phát triển và thay đổi mặt nơng thơn của
tỉnh, NHNN & PTNT tỉnh Vĩnh Long nĩi chung cũng như NHNN & PTNT chỉ nhánh huyện Bình Minh nĩi riêng nhiều năm qua đã đáp ứng phần lớn nhu
cầu về vốn của các hộ nơng dân và các hộ sản xuất kinh doanh ở địa phương Tuy nhiên trong những năm gần đây, trước mơi trường hội nhập và tình hình
kinh tế xã hội cĩ nhiều sự biến động đã tạo ra những cơ hội và những thách thức lớn cho ngành ngân hàng Do đĩ để tồn tại và phát triển thi NHNN &
PTNT Bình Minh phải phối hợp chặt chẽ cùng với NHNN & PTNT tỉnh Vĩnh Long trong việc xác định phương hướng hoạt động, chủ động trong việc quản
lý và tạo lập nguồn vốn được huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội
Trang 15đang tổn tại, từ đĩ giúp ngân hàng đưa ra những biện pháp và chiến lược huy động vốn cĩ hiệu quả
Đây cũng chính là lý do tơi quyết định chọn đề tài “Thiết lập chiến lược huy
động vốn tại NHNN & PTNT Bình Minh - Vĩnh Long” để nghiên cứu
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Thiết lập chiến lược huy động vốn cho NHNN & PTNT Bình Minh -
Vĩnh Long
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
- Phân tích tình hình huy động vốn của NHNN & PTNT Bình Minh qua
3 năm 2005-2007
- Phân tích những yếu tố nội tại ở ngân hàng, từ đĩ tìm ra điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng nhằm xác định mục tiêu cho chiến lược huy động vốn
của ngân hàng trong những năm tới
- Phân tích mơi trường bên ngồi nhằm xác định những cơ hội và thách thức, từ đĩ làm cơ sở cho việc xây dựng chiến lược huy động vốn cĩ hiệu qua cho ngân hàng
- Từ mục tiêu và cơ sở nhận định trên, đưa ra một số phương án cho chiến lược huy động vốn Từ đĩ đánh giá, lựa chọn phương án phù hợp và dựa
vào thực trạng đề ra một số biện pháp thực hiện
1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
- Các yếu tơ nào tác động đến cơng tác huy động vốn của Ngân hàng?
- Chiến lược huy động vốn nào là phù hợp với điều kiện hiện tại của Ngân hàng?
- Cần cĩ những giải pháp như thế nào để nâng cao cơng tác huy động vốn
của Ngân hàng?
1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.4.1 Khơng gian
Đề tài nghiên cứu chỉ được thực hiện tạ NHNN & PTNT chi nhánh
Trang 16xét chung cho tồn tỉnh mà chỉ phân tích được một số khía cạnh tình hình thực
tế ở chỉ nhánh ngân hàng cấp huyện
Do dé tài chỉ được thực hiện ở Ngân hàng cấp huyện và do ở các Ngân
hàng thương mại khác thì mỗi ngân hàng chỉ đặt một phịng giao dịch ở địa
bàn huyện Bình Minh nên khơng cĩ điều kiện để phân tích, đánh giá cụ thể về
thị phần huy động vốn của từng Ngân hàng và cũng khơng thể đưa ra hình ảnh ma trận cạnh tranh để làm cơ sở cho việc xác định mục tiêu cụ thể của chiến
lược
1.4.2 Thời gian
Phân tích số liệu về kết quả hoạt động và tình hình huy động vốn của
ngân hàng qua 3 năm 2005, 2006, 2007
Phân tích các yếu tố mơi trường vi mơ và vĩ mơ dựa trên các báo cáo của Ủy ban nhân dân huyện Bình Minh đến năm 2007 và mục tiêu phát triển kinh
tế của khu vực trong những năm tới
1.4.3 Đối tượng nghiên cứu
Vấn đề huy động vốn tại NHNN & PTNT Bình Minh - Vĩnh Long và
những yếu tố ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn
1.4 KƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
1 Nguyễn Xuân Thành (2006) “Một số vấn đề chiến lược và chính sách tài
chính Việt Nam đến năm 2020” Nội dung tham khảo là: Một số chính sách
trên lĩnh vực tài chính trước mơi trường hội nhập kinh tế quốc tế và một số
giải pháp thực hiện
2 Nguyễn Văn Thầy (1997) “Một số giải pháp huy động vốn của ngân
Trang 17Chương 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CUU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Khái niệm về chiến lược và quản trị chiến lược
2.1.1.1 Khái niệm chiến lược
Chiến lược là một chương trình hành động tổng quát hướng tới việc
đạt được những mục tiêu cụ thể
Như vậy chiến lược kinh doanh của đoanh nghiệp trong điều kiện kinh tế thị trường là căn cứ vào điều kiện khách quan và chủ quan, căn cứ vào
nguồn lực mà doanh nghiệp cĩ thể cĩ để định ra mưu lược, con đường, biện
pháp nhằm đảm bảo sự tổn tại, phát triên ổn định và lâu dài theo mục tiêu phát
triển mà doanh nghiệp đã đặt ra
2.1.1.2 Khái niệm quản trị chiến lược
Quản trị chiến lược cĩ thé được định nghĩa là một nghệ thuật và khoa học thiết lập, thực hiện và đánh giá các quy định liên quan nhiều đến chức năng cho phép một tơ chức đạt được những mục tiêu đã đề ra
2.1.2 Các bước thiết lập chiến lược
2.1.2.1 Phân tích mơi trường bên ngồi ngân hàng
Phân tích các yếu tố dưới đây làm cơ sở cho việc xây dựng chiến lược
huy động vốn cĩ hiệu quả cho ngân hàng a) Phân tích mơi trường vĩ mơ
- Yếu tố chính trị, pháp luật và chính sách nhà nước:
Đây là yếu tố đầu tiên mà các nhà đầu tư, các nhà quản trị doanh
nghiệp, các tổ chức quan tâm phân tích để đảm bảo mức độ an tồn trong các hoạt động tại các quốc gia, các khu vực, nơi mà các cơng ty hay tổ chức cĩ
mối quan hệ mua bán hay đầu tư
Các chính sách thường xuyên tác động đến hoạt động ngân hàng như: các quy định về qui mơ vốn tự cĩ, cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phịng
rủi ro tín đụng, các chính sách về cạnh tranh, sáp nhập, phá sản v.v ; các quy
định của Nhà nước, Bộ tài chính và Ngân hàng trung ương về chính sách tiền
Trang 18- Yếu tố văn hĩa - xã hội:
Mơi trường văn hĩa bao gồm tất cả các yếu tố văn hĩa, các định chế và các lực lượng tác động đến những giá trị cơ bản, nhận thức và thị hiếu cùng cách xử xự của xã hội Cùng với tiến trình hội nhập, các yếu tố văn hĩa
ngày càng cĩ ảnh hưởng sâu sắc đến các hoạt động của tơ chức, doanh nghiệp
Vì vậy nghiên cứu các yếu tố văn hĩa - xã hội là một nội đung khơng thê thiếu
trong nghiên cứu mơi trường vĩ mơ
Các vấn đề cần đặt biệt quan tâm khi nghiên cứu mơi trường văn hĩa - xã hội là: các vấn đề về qui mơ dân số, tỷ lệ phát triển dân số, cơ cấu dân số theo độ tuơi, giới tính, thu nhập bình quân, mức sống, đồng thời cần hiểu
rõ về các yếu tố văn hĩa như hệ thống các giá trị về chuẩn mực đạo đức, quan niệm, quan điểm về chất lượng cuộc sống, về lối sống, thẩm mỹ, nghề nghiệp,
phong tục, tạp quán, ; trình độ nhận thức, học vấn chung của xã hội; khuynh
hướng tiêu dùng v.v Nhà quản trị cần cĩ sự hiểu biết rõ để cĩ các quyết định
chiến lược thích nghỉ với mơi trường, cĩ thái độ và hành vi ứng xử phù hợp trong các mối quan hệ với con người với con người, con người với thiên nhiên và xã hội
- Yếu tố kinh tế:
Các yếu tố kinh tế vơ cùng đa đạng, bao gồm các tác nhân cĩ mối quan hệ tương tác, vừa chịu ảnh hưởng của các yếu tố khác trong mơi trường như sự biến động chính trị, sự thay đơi chính sách của chính phủ, tốc độ phát
triển của các loại hình doanh nghiệp thuộc các ngành v.v cũng vừa tác động
đến quá trình quản trị chiến lược của các tổ chức, doanh nghiệp trong nền kinh
tế trong phạm vi quốc gia và quốc tế
Ngày nay những khía cạnh của yếu tố kinh tế được các nhà quản trị
xem xét, phân tích trên tồn cảnh của từng khu vực và thế giới để dự báo các xu hướng biến động nhằm đưa ra quyết định chiến lược đúng đắn, thích nghỉ
với mơi trường Đĩ là các khía cạnh về chu kỳ đời sống kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP, tốc độ phát triển của các ngành then chốt, tỷ lệ lạm phát, lãi suất tín dụng, tỉ lệ đầu tư sản xuất kinh doanh, tỷ suất hối đối giữa đồng tiền quốc
Trang 19- Yếu tế tự nhiên:
Đĩ là những vấn đề về thiên nhiên nổi bật và được đề cập nhiều
trong thời đại ngày nay như: sự cạn kiệt của tài nguyên thiên nhiên, ơ nhiễm
mơi trường, khả năng sản xuất hàng hĩa ở khu vực cũng thường xuyên tác động đến hoạt động ngân hàng
- Các yếu tố khác:
Đĩ là xu thế hội nhập giữa các nền kinh tế trong khu vực và tồn
cầu mà nhà quản trị cũng cần theo dõi và nắm bắt xu hướng này để cĩ hướng đi và quyết định chiến lược cho phù hợp với mơi trường
b) Phân tích mơi trường vi mơ - Khách hàng:
Đây là đối tượng vừa cĩ thể cung cấp nguồn vốn vừa cĩ thể sử
dụng vốn của ngân hàng, cĩ ảnh hưởng rất mạnh trong các chiến lược kinh doanh, quyết định đến sự tồn tại và phát triển lâu đài của các doanh nghiệp Những thơng tin cơ bản về khách hàng mà nhà quản trị cần thu thập như: khách hàng mục tiêu là ai, quy mơ nhu cầu hiện tại và tiềm năng, khách hàng
mong muốn gì về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
- Đối thủ cạnh tranh:
Bao gồm những đối thủ cạnh tranh hiện tại và đối thủ cạnh tranh
tiềm ấn
Đối thủ cạnh tranh hiện tại là các ngân hàng thương mại, các cơng
ty tài chính, quỹ tín dụng, hiện đang cạnh tranh và xâm chiếm thị phần lẫn
nhau trên thị trường
Đối thủ cạnh tranh tiềm ân cĩ thể là các định chế tài chính và phi
tài chính khác cĩ khả năng xâm nhập vào thị trường trong tương lai, chang han như Bưu điện, cơng ty bao hiém,
- Lãi suất:
Đây là vấn đề cạnh tranh vơ cùng gây gắt giữa các ngân hàng Do
đĩ để tồn tại và phát triển lâu dài, ngân hàng phải cĩ chính sách lãi suất tiền gửi và lãi suất huy động sao cho vừa phù hợp với nhu cầu khách hàng vừa
đảm bảo mức lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời phải phù hợp với thỏa thuận
Trang 202.1.2.2 Phân tích các yếu tố nội tại ở ngân hàng
Phân tích các yếu tố sau nhằm xác định mục tiêu cho chiến lược huy
động vốn của ngân hàng trong những năm tới
- Đánh giá điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động kinh doanh của
ngân hàng thơng qua tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng
qua 3 năm 2005, 2006, 2007
- Phân tích tình hình huy động vốn qua 3 năm 2005, 2006, 2007 xét
trên phương diện nguồn vốn huy động theo tính chất kỳ hạn, theo tiêu chí nội
tệ - ngoại tệ, theo thành phần kinh tế Từ đĩ làm cơ sở cho việc xây dựng
chiến lược huy động vốn
- Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động:
+ Vốn huy động trên tổng nguồn vốn: là chỉ tiêu đánh giá khả năng
cạnh tranh của ngân hàng thơng qua tỷ trọng đĩng gĩp của vốn huy động trong
tổng nguồn vốn
Vốn huy động _ Vốn huy động
X 100% trên tơng nguơn vơn Tổng nguồn vốn
Hầu hết các ngân hàng đều xem huy động vốn là vấn đề khơng thể
thiếu được trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tỷ lệ này
càng cao thì càng tốt cho hoạt động của ngân hàng, do đĩ các ngân hàng luơn tim cách đa dạng hĩa các hình thức huy động vốn dé thu hút thêm nguồn vốn
+ Tổng số dư nợ trên tổng nguồn vốn: là chỉ tiêu cho biết tỷ trọng
đầu tư vào vốn tín dụng cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn vốn
Tổng số dư nợ Tổng số dư nợ
= ———————— X 100% trên tơng nguơn vơn Tổng nguồn vốn
Từ cơng thức trên ta xác định được dư nợ chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao hoặc thấp cũng
Trang 212.1.2.3 Xác định nhiệm vụ, mục tiêu của chiến lược
a) Nhiệm vụ (sử mệnh) của tổ chức
Sứ mệnh là một phát biểu cĩ giá trị lâu dài về mục đích, nĩ phân
biệt doanh nghiệp này với doanh nghiệp khác Đĩ là triết lý kinh doanh, những
nguyên tắc kinh doanh, những sự tin tưởng của cơng ty Tất cả những điều đĩ
xác định khu vực kinh doanh của doanh nghiệp, cụ thể là loại sản phẩm, dịch vụ cơ bản, những nhĩm khách hàng cơ bản, nhu cầu thị trường, lĩnh vực kỹ
thuật hoặc là sự phối hợp những lĩnh vực này Các bộ phận cấu thành sứ mệnh trong tổ chức:
- Khách hàng: Ai là người sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân
hàng?
- Sản phẩm hay dịch vụ: Sản phẩm - dịch vụ chính của ngân hàng là
gì?
- Thị trường: Ngân hàng đang cạnh tranh tại đâu?
- Cơng nghệ: Cơng nghệ cĩ là mối quan tâm hàng đầu của ngân
hàng hay khơng?
- Sự quan tâm đối với vấn đề sống cịn, phát triển và khả năng sinh
lợi: Ngân hàng cĩ ràng buộc với mục tiêu kinh tế hay khơng?
- Triết lý: Đâu là niềm tin cơ bản, giá trị, nguyện vọng và các ưu tiên của ngân hàng
- Tự đánh giá về mình: Năng lực đặc biệt hoặc lợi thế cạnh tranh chủ yếu của ngân hàng là gì?
- Mối quan tâm đối với hình ảnh cơng cộng: Hình ảnh cơng cộng cĩ là mối quan tâm chủ yếu đối với ngân hàng hay khơng?
- Mối quan tâm đối với nhân viên: Thái độ của ngân hàng đối với nhân viên như thế nào?
b) Xác định mục tiêu của chiến lược
Việc đặt ra mục tiêu chính là chuyển tầm nhìn thành các kết quả thực hiện cụ thé Mục tiêu thiết lập cần phải đảm bảo những tính chất sau:
Trang 22mục tiêu và những kết quả mong muốn chuyên biệt Mục tiêu càng chuyên
biệt càng vạch ra chiến lược cần thiết để hồn thành
- Tính linh hoạt: Những mục tiêu phải cĩ đủ linh hoạt để cĩ thể thay đổi nhằm thích ứng với những đe dọa khơng liệu trước được Tuy nhiên
sự linh hoạt càng gia tăng sẽ cĩ hại cho sự chuyên biệt, do đĩ cần thận trọng
khi thay đổi một mục tiêu và thực hiện những thay đổi tương ứng trong chiến
lược liên hệ và kế hoạch hành động
- Khả năng cĩ thể đo lường: Một mục tiêu phải phát biểu bằng những từ ngữ cĩ đánh giá và đo lường Điều này là quan trọng bởi vì những mục tiêu sẽ là tiêu chuẩn kiểm sốt đánh giá thực hiện
- Tinh khả thi: Những mục tiêu phải mang lại sự phấn đấu cho ban
giám đốc và nhân viên nhưng chúng phải hiện thực để cĩ thể đạt tới được Để
ấn định mục tiêu cĩ thể đạt được hay khơng của một sự tiên đốn là cần thiết
Đặt những mục tiêu mà khơng cĩ khả năng đạt tới được chỉ là một sự phí
phạm thời gian và cĩ khi thực sự trở ngại cho kinh doanh
- Tính thống nhất: Những mục tiêu phải cĩ được sự tương thích với
nhau, việc hồn thành mục tiêu này khơng được làm hại đến mục tiêu khác
- Khả năng chấp nhận được: Những mục tiêu tốt phải chấp nhận
được đối với những người chịu trách nhiệm hồn thành Để cĩ thể vạch ra những mục tiêu chấp nhận được, ban giám đốc phải cĩ sự hiểu biết đối với các
nhân viên của mình về những nhu cầu và khả năng của họ, làm sao để mục
tiêu đưa ra là mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp 2.1.2.4 Phân tích ma trận SWOT
Trên cơ sở phân tích và nhận diện những điểm mạnh, điểm yếu trong
mơi trường nội tại ở ngân hàng và các cơ hội cũng như mối đe đọa từ mơi
trường bên ngồi đối với hoạt động của ngân hàng, chúng ta tiến hành phân
tích ma trận SWOT theo các bước sau:
- Liệt kê ra những điểm mạnh (S), điểm yếu (W), cơ hội (O), thách thức (T)
- Đưa ra các chiến lược:
+ SO: sử dụng điểm mạnh để tận dung các cơ hội
Trang 23+ WO: tận dụng cơ hội đề khắc phục điểm yếu
+ ST: sử dụng điểm mạnh để tránh các mối đe đọa hay thách thức
So dé ma tran SWOT:
Những điểm mạnh (S) Những điểm yêu (W) Liệt kê những điểm mạnh | Liệt kê những điểm yếu
1 1
2 2
3 3
4 4
5 5
Các cơ hội (O) Các chiến lược SO Các chiến lược WO
Liệt kê các cơ hội 1 1
1 2 Sử dụng các 2 Vượt qua các điểm
2 3 điểm mạnh để 3 yếu bằng cách
3 4 tận dụng cơ hội 4 tận dụng cơ hội
4 5 5
5
Các mối de doa (T) Các chiến lược ST Các chiến lược WT
Liệt kê các mối đe dọa | 1 1
1 2 Sử dụngcácđim |2 Tối thiểu hĩa những
2 3 mạnh để tránh 3 điểm yếu và tránh
3 4 các mối đe dọa 4 các mối đe dọa
4 5 5
5
2.1.2.5 Đưa ra các phương án chiến lược và lựa chọn chiến lược Từ những mục tiêu đã được xác định, đưa ra một số phương án cho
việc thực hiện chiến lược huy động vốn
Lựa chọn và đánh giá chiến lược trên cơ sở tận dụng những ưu thế về điểm mạnh và cơ hội đã được phân tích, đồng thời giảm thiểu các điểm yếu và
Trang 24Sau khi đánh giá và lựa chọn phương án, chúng ta cũng cần đưa ra
những biện pháp để thực hiện phương án đã lựa chọn sao cho cĩ hiệu quả nhằm đạt được mục tiêu đã đề ra
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
Số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, bảng kết quả hoạt động kinh
doanh và bảng lưu chuyến tiền tệ của ngân hàng
Số liệu thứ cấp từ các kết quả đạt được về sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện Bình Minh và các chỉ tiêu phát triển kinh tế - xã hội được đề ra
trong những năm tới
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
- Phương pháp so sánh: Dùng biểu bảng và đồ thị đánh giá tình hình
tăng, giảm qua các năm 2005, 2006, 2007
- Phương pháp thống kê mơ tả cho những vấn đề được đề cập trong khi
phân tích dựa trên những thơng tin được cung cấp từ các phịng tín dụng, phịng kế tốn của NHNN & PTNT Bình Minh, từ phịng thống kê của Ủy ban
nhân nhân huyện Bình Minh
- Phương pháp phân tích: Dùng ma tran SWOT dé phan tích điểm mạnh,
điểm yếu, cơ hội, thách thức nhằm đưa ra chiến lược phù hợp cho hoạt động
Trang 25Chương 3
GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNN & PTNT BÌNH MINH - VĨNH LONG 3.1 KHÁI QUÁT VẺ NHNN & PTNT BÌNH MINH - VĨNH LONG
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNN & PTNT Bình Minh - Vĩnh Long
Chỉ nhánh NHNN & PTNT Bình Minh được tiếp quản vào năm 1975, từ
đĩ đến nay đã qua nhiều lần đối tên:
- Năm 1975 là Ngân hàng nhà nước
- Nam 1988 14 Ngan hàng phát triển nơng thơn - Năm 1990 là Ngân hàng nơng nghiệp
- Cho đến ngày 10/10/1997 đổi tên là Ngân hàng nơng nghiệp và phát
triển nơng thơn huyện Bình Minh - Vĩnh Long, trụ sở chính đặt tại 165/15 Ngơ
Quyền khĩm I thị trấn Cái Vồn huyện Bình Minh tỉnh Vĩnh Long, nằm cách
quốc lộ 1A khoảng 100m Điện thoại: 070.890806 - 070.890091, Fax: 070.890744
Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là đựa vào nguồn vốn vay từ cấp trên và tự huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi của người dân trên địa bàn để cho
các hộ trong huyện vay vốn để sản xuất kinh doanh, Ngân hàng cịn chuyển khoản và nhận tiền gửi của khách hàng Với địa bàn khá rơng lớn, dân số cũng
khá đơng trong đĩ số lượng người dân cĩ quan hệ tín dụng với Ngân hàng khá cao, Ngân hàng cũng đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu về vốn kịp thời nhằm
tạo điều kiện cho các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thuận lợi
trong cơng việc Cụ thể là:
+ Trong lĩnh vực nơng nghiệp và nơng thơn, chi nhánh NHNN & PTNT Bình Minh đã tập trung cung cấp vốn cho sản xuất nơng nghiệp chiếm tỷ lệ
khá cao trên tổng dư nợ cho vay với đối tượng chủ yếu là mơ hình kinh tế tổng hợp, máy mĩc thiết bị, đê bao ngăn lũ,
+ Trong lĩnh vực đời sống, Ngân hàng đã cho vay phát triển mạng lưới dạng nơng thơn, xây nhà ở, chương trình nước sạch, gĩp phần chuyển biến
Trang 26+ Về tiểu thủ cơng nghiệp, Ngân hàng đã cho vay để phát triển các ngành
nghề truyền thống tại địa phương, từng bước tăng qui mơ sản xuất và làm cho ngành nghề truyền thống ngày càng được phát huy
+ Về thương mại - dịch vụ, Ngân hàng cũng cho vay luân chuyên hàng
nghìn tấn hàng hĩa phục vụ cho nhân dân trong huyện
Địa bàn hoạt động của Ngân hàng gồm 16 xã và 1 thị trấn, với đội ngũ nhân viên tuy cịn hạn chế về số lượng nhưng tồn thể cán bộ cơng nhân viên chỉ nhánh NHNN & PTNT Bình Minh quyết tâm đồn kết khắc phục khĩ khăn, phát huy những thế mạnh vốn cĩ nhằm đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu phát triển kinh tế địa phương đặc biệt là nơng nghiệp và nơng thơn
Hiện nay Ngân hàng cĩ 4 chỉ nhánh cấp 3 là Tân Lược, Tân Quới, Đơng Bình, Mỹ Thuận và một phịng giao dịch Mạng lưới chi nhánh Ngân hàng đã phủ đều trên tồn huyện rất thuận lợi cho người dân đến giao dịch với ngân
hàng Thủ tục giấy tờ cần thiết đều rất đơn giản, dễ dàng cho khách hàng khi
giao dịch, cán bộ nhân viên trong Ngân hàng cĩ trình độ chuyên mơn cao, cĩ
kinh nghiệm và cĩ quan hệ tốt với khách hàng Thời gian qua Ngân hàng luơn
hồn thành xuất sắc nhiệm vụ của cấp trên và là đơn vị kinh doanh cĩ mức lợi
nhuận khá cao
3.1.2 Cơ cầu bộ máy tơ chức và điều hành của ngân hàng
3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức
Đối với một tổ chức thì cơ cấu tổ chức là vơ cùng quan trọng bởi vì cơ
cấu tổ chức phản ánh được tính hợp lý, khả năng khai thác nguồn lực của tổ chức Nguồn lực ở đây là chính là nguồn lực về con người Với một cơ cấu tổ
chức hợp lý đúng người đúng việc đã khai thác tối đa thế mạnh nguồn lực đĩ của đơn vị Sau đây là sơ đồ tổ chức của NHNN & PTNT chỉ nhánh Bình
Trang 27Giám đốc Phĩ giám đốc Phĩ giám đốc kế
tín dụng tốn - kho quỹ
Phịng tín dụng Kiểm sốt Phịng kế tốn - kho quỹ r Chỉ nhánh + Ỷ Vv X x Vv Vv
CN.Đơng Binh CN Tân Quới CN.Tân Lựơc CN.Mỹ Thuận Phịng giao dịch TT Cái Vơn
Hình 1: Sơ đồ tổ chức của NHNN & PTNT Bình Minh 3.1.2.2 Chức năng điều hành
a) Giám đốc
- Cĩ trách nhiệm trực tiếp điều hành mọi cán bộ của Ngân hàng
- Hướng dẫn thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động
ma cap trên giao
- Thực hiện ký duyệt các hợp đồng tín dụng
- Được quyền quyết định tơ chức, bỗ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng
hoặc kỷ luật cán bộ cơng nhân viên của đơn vị
b) Phĩ giám đốc
Cĩ hai phĩ giám đốc: một phĩ giám đốc phụ trách về tín dụng, một phĩ giám đốc phụ trách về kế tốn - kho quỹ Cĩ trách nhiệm hỗ trợ giám đốc
trong mọi mặt nhiệm vụ và giám sát tình hình hoạt động của các cán bộ trực
Trang 28c) Bộ phận kiểm sốt
- Giám sát các hoạt động về tình hình tài chính của Ngân hàng, đồng thời thanh tra, kiểm sốt tình hình giải thể, phá sản của đơn vị và báo cáo tình
hình tài chính của đơn vị theo từng kỳ
- Giám sát, đơn đốc, nhắc nhở cán bộ Ngân hàng trong lĩnh vực hoạt
động thuộc phạm vi quy định của NHNN & PTNT Việt Nam d) Phong tin dụng
- Truc tiép thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh như nhận đơn vay,
thẩm định xét duyệt cho vay để trình lên Giám đốc và chịu trách nhiệm chính
trong việc quản lý đồng vốn cũng như quan sát quá trình sử dụng vốn vay của
khách hàng
- Đề xuất và xử lý các khoản nợ quá hạn
- Thống kê thơng tin cũng như số liệu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, từ đĩ phịng tín dụng sẽ đề xuất chiến lược huy động vốn kết hợp với biện pháp kế tốn trong việc theo dõi và thu hồi nợ đến hạn
e) Phịng kế tốn — kho quỹ
Gồm cĩ hai bộ phận:
- Bộ phận kế tốn: trực tiếp giám sát tại hội sở, thực hiện các thủ tục
thanh tốn, phát vay cho khách hàng theo lệnh của Giám đốc hay ủy quyền
giám đốc; hạch tốn kế tốn, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch tốn các
nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyên nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chính, quyết tốn khoản tiền lương đối với chi nhánh trực thuộc thực hiện các khoản giao
nộp ngân sách Nhà nước
- Bộ phận kho quỹ: trực tiếp thu hay giải ngân khi cĩ phát sinh trong ngày và cĩ trách nhiệm trả lương bằng tiền mặt Cuối mỗi ngày, khĩa số ngân
quỹ kết hợp với kế tốn theo dõi các nghiệp vụ ngân quỹ phát sinh kịp thời khi cĩ sai sĩt
ƒ) Các chỉ nhánh cấp 3
Tính đến năm 2007, NHNN & PTNT Bình Minh — Vĩnh Long đã cĩ 4
chi nhánh và một phịng giao dịch đang hoạt động trên phạm vi 16 x4 va 1 thi
trấn của huyện, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện cơng tác huy động
Trang 293.1.3 Tình hình nhân sự
Trình độ cán bộ cơng nhân viên qua 3 năm 2005, 2006, 2007 được thể hiện qua bảng sau:
TRONG 3 NĂM 2005-2007
Bảng 1: TRÌNH ĐỘ NHÂN VIÊN CỦA NGÂN HANG
TRÌNH NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007
ĐỘ Người | Tỷ lệ (%) | Người | Tỷ lệ(%) | Người | Tỷ lệ (%)
DH - CD 39 76,5 44 80,0 44 78,6 Trung cấp 15,7 4 7,3 4 7,1 So cap 4 7,8 7 12,7 14,3 Téng 51 100,0 55 100,0 56 100,0 (Nguồn: Phịng nhân sự) 50 40 on B
5 30 + EI Đại học - Cao đăng
= 20 | El Trung cấp MN x Oso cdp 10 + 01 Năm 2005 2006 2007 Hình 2: Tình hình trình độ nhân sự
Từ đồ thị, ta nhận thấy qua 3 năm, số cán bộ và cơng nhân viên của Ngân hàng là tương đối ơn định Số lượng nhân viên cĩ trình độ chuyên mơn ở bậc Đại học - Cao đẳng chiếm tỉ lệ cao, dao động trong khoảng 76,5-80,0% là
Trang 303.1.4 Sản phẩm - dịch vụ
3.1.4.1 Sản phẩm tiền gửi
Để đáp ứng nhu cầu về vốn cho sự phát triển nền kinh tế thì việc tạo
vốn là van dé quan trong trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Trong đĩ
vốn tự cĩ của các Ngân hàng thương mại tham gia vào nguồn vốn cho vay chỉ
chiếm tỷ trọng nhỏ, mà nguồn vốn tín dụng để cấp chủ yếu vào nền kinh tế là nguồn vốn huy động Việc huy động vốn vừa mang lại lợi nhuận vừa mở rộng hoạt động của Ngân hàng
a) Vốn tiền gởi
* Tiền gởi của các tổ chức kinh tế: Đây là số tiền tạm thời nhàn rỗi
phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh được gửi tại Ngân hàng Nĩ bao
gồm một bộ phận vốn tiền tạm thời được giải phĩng khỏi quá trình luân
chuyển vốn nhưng chưa cĩ nhu cầu sử dụng hoặc sử dụng cho các mục tiêu
định sẵn vào một thời điểm nhất định như: quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự
phịng tài chính, quỹ khen thưởng phúc lợi Các tổ chức kinh tế thường gửi
tiền vào Ngân hàng dưới các hình thức sau:
- Tiền gửi khơng kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà khi gửi vào khách hàng gửi tiền cĩ thể rút ra bất cứ lúc nào mà khơng cần phải báo trước cho
Ngân hàng và Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đĩ của khách hàng Do khách
hàng cĩ thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào nên tiền gửi khơng kỳ hạn là nguồn vốn khơng ổn định Tuy nhiên giữa việc gửi tiền và rút tiền cĩ sự chênh lệch về thời gian và số lượng nên loại tài khoản này luơn cĩ số du, Ngan hang
cĩ thể huy động số dư đĩ làm nguồn vốn tín dụng cho vay
- Tiền gửi cĩ kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà theo nguyên tắc khi
khách hàng gửi vào cĩ sự thỏa thuận về thời gian rút ra giữa Ngân hàng và
khách hàng Đây là nguồn vốn mang tính ổn định, Ngân hàng cĩ thể sử dụng loại tiền này một cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh Vì vậy, tính từ năm 2007 trở về trước để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các ngân hàng
Trang 31khơng được hưởng lãi suất hoặc chỉ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn hoặc phải chịu một mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm (theo Quyết định
1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004)
* Tiền gửi tiết kiệm: Đây là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài
khoản tiền gửi tiết kiệm ở Ngân hàng, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được
hưởng lãi theo quy định của tơ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Trong hình thức huy động
vốn này, người gửi tiền được cấp một thẻ tiết kiệm như là giấy chứng nhận cĩ tiền gửi vào quỹ tiết kiệm của Ngân hàng, mà người gửi cĩ thể mang thẻ này
đến Ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay tiền Tiền gửi tiết kiệm
của dân cư cũng giống như tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế, được
chia thành hai loại là tiền gửi cĩ kỳ hạn và tiền gửi khơng kỳ hạn e) Các sản phẩm khác
Ngồi ra, nguồn vốn của Ngân hàng cịn được huy động thơng qua các
chứng từ cĩ giá Chứng từ cĩ giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đĩ xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong
một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa
tổ chức tín dụng và người mua
Các chứng từ cĩ giá bao gồm: kỳ phiếu Ngân hàng cĩ mục đích, trái
phiếu Ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi để huy động nguồn vốn ngắn hạn và
dài hạn vào Ngân hàng Tại một số thời điểm đặc biệt, NHNN & PTNT Bình
Minh cịn phát hành các cơng cụ huy động đặc biệt như: tiết kiệm dự thưởng,
kỳ phiếu dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm kèm quà tặng
khuyến mãi
Việc phát hành các chứng từ cĩ giá để huy động vốn chỉ được thực hiện sau khi đã tiến hành lên cân đối tồn hệ thống ngân hàng giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Khi khả năng nguồn vốn của tồn hệ thống khơng đáp ứng
được nhu cầu sử dụng vốn của cả hệ thống, nếu được Thống đốc Ngân hàng
nhà nước chấp nhận thì các ngân hàng thương mại mới được phép phát hành
Trang 323.1.4.2 Sản phẩm tín dụng
Bao gồm những sản phẩm chủ yếu sau:
- Cho vay ngắn hạn, trung và đài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
cho các thành phần kinh tế
- Cầm cĩ các loại kỳ phiếu, trái phiếu, số tiết kiệm - Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ cĩ giá
3.1.4.3 Các dịch vụ
Các dịch vụ hiện cĩ của Ngân hàng bao gồm:
- Chuyên tiền điện tử
- Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Dịch vụ cầm cĩ
3.2 KET QUA HOAT DONG KINH DOANH CUA NHNN & PTNT BiNH MINH QUA 3 NAM 2005, 2006, 2007
Trong 3 năm hoạt động gần đây từ năm 2005 đến năm 2007, NHNN &
PTNT Bình Minh - Vĩnh Long luơn phấn đấu trong mọi hoạt động, từ những
hoạt động trong nội bộ cho đến những hoạt động tiếp xúc khách hàng hay những hoạt động thâm định đã giúp cho Ngân hàng khơng ngừng nâng cao
doanh thu, kéo theo tăng doanh thu là lợi nhuận của Ngân hàng cũng gia tăng
đáng kể
Trang 33Bảng 2: KẾT QUÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2005 - 2007) - Đơn vị tính: triệu đồn,
v CHENH LECH CHENH LECH
NAM 2005 NAM 2006 NAM 2007
KHOAN MUC 2006-2005 2007-2006
sétiin | % |Sốtền| % Số tiền Số tiền | % Số tiền | %
1 Doanh thu 32.626 | 100,0| 37435 100,0 39.889 100/0 4.809 14,6 2.454 6,6 1 Thu từ HĐKD 32.391 | 99,3 | 37.186 99,3 39.613 99,3} 4.795 14,8 2.427 6,5 - Thu lãi 32.138| 98,5 | 36.754 98,2 39.039 979] 4.616 14,4 2.285 6,2
- Thu dịch vụ 2534| 08| 432 12 574 14) 179 70,8 142] 32,8
2 Thu khác 231| 0,7) 24 0,7 276 0,7 18 7,8 27| 1048
II Chi phi 21.989 | 100,0 | 24.408 100,0| 25.996 100,0| 2.419 11,0 1.588 6,5
Trang 34Sau đây là đồ thị thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng: 50000 „ 40000 = “ 300003 EI Doanh thu Z 20000 + mCi hi 5 D Lợi nhuận 10000 - o4 2005 2006 2 2007 Năm
Hình 3: Kết quả kinh doanh của NHNN & PTNT Bình Minh
3.2.1 Phân tích các khoản mục doanh thu
Ta nhận thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm qua, ta nhận thấy doanh thu của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng, chứng tỏ Ngân hàng đang trong giai đoạn phát triển, cụ thể là năm 2005 doanh thu đạt
được là 32,662 tỷ đồng, năm 2006 đạt được là 37,435 tỷ đồng tăng 14,6% so
với năm 2005 và đến năm 2007 doanh thu đạt 39,889 tỷ đồng tăng 6,6% so với
năm 2006 Nguồn doanh thu tăng chủ yếu của Ngân hàng là thu từ hoạt động
kinh doanh, trong đĩ nguồn thu từ lãi cho vay và dịch vụ chiếm tỷ trọng khá
lớn từ 99,2-99,3% trong tổng doanh thu của Ngân hàng, cịn thu từ các hoạt động khác là khơng đáng kể Doanh thu tăng là nhờ vào những chính sách mở rộng của Ngân hàng cĩ hiệu quả cùng với sự nhiệt tình trong cơng việc của các nhân viên trong Ngân hàng
Tuy nhiên để biết được mức độ hiệu quả của trong hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng, chúng ta cần xét đến mức chỉ phí để từ đĩ xác định mức lợi
nhuận thu được của Ngân hàng
3.2.2 Phân tích các khoản mục chỉ phí
Để doanh thu của Ngân hàng luơn tăng lên trong 3 năm qua thì địi hỏi phải bỏ ra một mức chỉ phí đáng kể Từ bảng báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng, cùng với sự gia tăng của doanh thu thi chi phi ma Ngan hang bo ra
qua 3 năm cũng cĩ sự gia tăng lên đáng kể, nhất là chi phi dùng trong hoạt
Trang 35động kinh doanh Vì chỉ phí dùng trong hoạt động kinh doanh gần như chiếm
tồn bộ chỉ phí nên được xem như là chi phí của Ngân hàng Cụ thé, trong
năm 2005 chỉ phí Ngân hàng là 21,989 tỷ đồng, năm 2006 chỉ phí là 24,408 tỷ đồng tăng 11% so với năm 2005 và đến năm 2007 chỉ phí là 25,996 tỷ đồng
tăng 6,5% so với năm 2006 Chi phi qua 3 năm hoạt động của Ngân hàng cĩ tăng lên, tốc độ tăng năm 2007 cĩ chậm hơn so với năm 2005 và năm 2006 nhưng vẫn đang ở mức khá cao là do trong những năm gần đây Ngân hàng vẫn
tiếp tục mở rộng quy mơ, tăng cường cơng tác tuyên truyền, quảng bá đồng
thời mua sắm một số trang thiết bị và máy mĩc hiện đại
Ta nhận thấy bên cạnh doanh thu và chỉ phí gia tăng, lợi nhuận của Ngân
hàng cũng khơng ngừng gia tăng lên Chính vì thế chúng ta cần thiết phải xét đến khoản mục lợi nhuận của Ngân hàng vì đây là kết quả cuối cùng sau một
năm kinh doanh cho biết một doanh nghiệp đã hoạt động một cách hiệu quả cụ
thể là như thế nào
3.2.3 Phân tích khoản mục lợi nhuận
Qua 3 năm hoạt động, mức lợi nhuận của Ngân hàng cũng khơng ngừng gia tăng Cụ thể là trong năm 2005 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 10,633 tỷ
đồng, năm 2006 lợi nhuận là 13,027 tỷ đồng tăng 22,5% so với năm 2005 và
đến năm 2007 lợi nhuận đạt 13,893 tỷ đồng chỉ tăng 6,6% so với năm 2006 Như vậy, lợi nhuận qua 3 năm của Ngân hàng đều tăng nhưng tốc độ gia tăng
cĩ chậm hơn trong năm 2007 so với hai năm trước đĩ, nguyên nhân là do trong năm 2007 doanh thu của Ngân hàng gia tăng chậm đã kéo theo sự gia tăng chậm của chi phí làm lợi nhuận cũng tăng theo ở mức chậm hơn Tuy nhiên Ngân hàng vẫn hoạt động cĩ hiệu quả, cụ thể là lợi nhuận đạt được của năm sau cao hơn năm trước
Mặc dù vậy, Ngân hàng cũng cần cĩ những biện pháp tích cực hơn dé gia
tăng thu nhập, giảm thiểu chỉ phí xuống mức thấp nhất, giảm tình trạng nợ khĩ
địi gia tăng sẽ làm giảm đi lợi nhuận của Ngân hàng Do đĩ việc đề ra những chiến lược cho tương lai là khơng kém phần quan trọng đối với bất cứ một
doanh nghiệp nào Chính vì thế, trong những năm sắp tới Ngân hàng phải giữ vững được những kết quả đã đạt được đồng thời phát huy những mặt mạnh
Trang 36của mình để cĩ thể đứng vững và phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu đầu
tư phát triển kinh tế của huyện
3.3 MOT SO DINH HUONG, MUC TIEU PHAT TRIEN CỦA NHNN & PTNT BINH MINH TRONG TUONG LAI
Căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế của huyện Bình Minh từ năm 2008
đến 2010 và định hướng của NHNN & PTNT tỉnh Vĩnh Long, NHNN &
PTNT Bình Minh đã đề ra những phương hướng, nhiệm vụ như sau:
3.3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngắn hạn
- Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhàn rỗi trên địa bàn bằng nhiều hình thức và lãi suất huy động theo quy định nhằm tăng cường nguồn
quỹ cho vay phát triển kinh tế địa phương
- Phần đầu tăng cường nguồn vốn huy động tại địa phương tăng từ 20-
25% va phan đấu đến cuối năm 2008 đạt 312.166 triệu đồng
- Định hướng dự nợ cho vay trên địa bàn huyện trong năm 2008 phải
tang tir 10-15% va phan đấu đạt 364.742 triệu đồng
3.3.2 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh dài hạn
- Tiếp tục thực hiện việc chuyển đổi cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướng chuyên đổi cơ cấu sản xuất nơng nghiệp, xem xét và điều chỉnh sản xuất đầu tư cho từng đối tượng “cây con giống” một cách hợp lý phù hợp với tình hình
giá cả thị trường nhằm giúp cho hộ nơng dân vay vốn thực hiện phương thức
sản suất kinh doanh đạt hiệu quả kinh tế cao
- Nghiên cứu cho vay mơ hình kinh tế hợp tác xã, tổ hợp tác sản xuất
Hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, chế biến, kinh doanh vật liệu xây dựng,
dịch vụ và các tổ hợp tác ngành nghề truyền thống của địa phương nhằm thu
hút lao động giải quyết việc làm và tăng giá trị sản xuất tiêu thủ cơng nghiệp cho huyện nhà Tiếp xúc với các ban ngành cĩ liên quan nhằm đây mạnh cho
vay xuất khâu lao động tạo việc làm cho thanh niên nơng thơn tăng thu nhập
cho gia đình
- Ngồi việc cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ sê tiếp tục đẩy mạnh cho vay phát triển cơ sở hạ tầng nơng thơn như: cho vay điện sinh hoạt, cho vay thủy lợi kết hợp với giao thơng nơng thơn, cho vay sửa chữa và xây
Trang 37dựng nhà ở, cho vay chương trình nước sạch gĩp phần làm thay đổi bộ mặt
nơng thơn
- Day mạnh cho vay vốn trung hạn để mau sắm máy mĩc phực vụ nơng nghiệp từng bước tiến tới sản xuất quy mơ với năng suất và chất lượng cao
- Tồn chỉ nhánh phấn đấu tăng trưởng dư nợ
Trang 38Chương 4
PHÂN TÍCH CÁC YÉU TĨ ẢNH HƯỞNG ĐÉN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VĨN TẠI NHNN & PTNT BÌNH MINH
4.1 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TĨ NỘI TẠI CỦA NHNN & PTNT BÌNH
MINH - VĨNH LONG
4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn qua 3 năm 2005, 2006, 2007 4.1.1.1 Khái quát tình hình nguồn vốn của NHNN & PTNT Bình
Minh từ năm 2006-2008
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, do
đĩ nguồn vốn của Ngân hàng được xem như là nhân tố quan trọng và quyết định đối với hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng kể cả NHNN & PTNT
Bình Minh Để Ngân hàng hoạt động cĩ hiệu quả, đầu tiên là phải tạo ra một nguồn vốn đảm bảo cho tiến trình kinh doanh được trơi trải xuyên suốt và
thuận lợi Do đĩ việc huy động vốn từ các tổ chức tín dụng, cá nhân hay nguồn vốn điều chuyền từ Ngân hàng cấp trên địi hỏi phải tăng trưởng đều và ổn định sẽ gĩp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm đa dạng hĩa khách hàng phù hợp với chiến lược phát triển của ngành
Hiện nay NHNN & PTNT Bình Minh bên cạnh việc mở rộng và đây
mạnh cơng tác tin dụng, cịn ra sức huy động vốn đề tạo ra nguồn vốn trong
kinh doanh Ngân hàng đã tập trung cơng tác chỉ đạo và huy động vốn với
mạng lưới rộng khắp tồn huyện nhằm khai thác triệt để nguồn vốn trong dân
Hình thức huy động vốn ngày một cải tiến đa dạng như mở tài khoản thanh
tốn, tiền gửi tiết kiệm, theo phương châm “đi vay dé cho vay” và “tự lo vốn
tại chỗ là chính”
Như vậy nguồn vốn là một yếu tố quan trọng và quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sau đây là bảng phân tích tình hình
huy động vốn và vốn điều chuyên của NHNN & PTNT Bình Minh - Vĩnh
Long:
Trang 39Bang 3: TINH HINH HUY DONG VON VA VON DIEU CHUYEN 3 NAM 2005-20 1 š š v CHÊNH LỆCF
NAM 2005 NAM 2006 NAM 2007
KHOAN MUC 2006-2005
Sétien | % | Sốtiền | % | Số tiền % | Số tiền | % 1 Vốn huy động 159.108| 61,6| 148.025] 52/&| 249./733| 70,6| -11083| -7, II Vốn điều chuyển 99.158| 38,4] 132.529] 47,2] 104012| 29,4] 33.371] 33, II Tổng nguồn vốn 258.266 | 100,0| 280.554 | 100,0
353.745 100,0 | 22.288 8,
Trang 26
Trang 40Dựa vào bảng 3, ta nhận thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng liên tục
tăng, trong đĩ vốn huy động luơn chiếm tỉ trọng cao hơn vốn điều chuyền với
năm 2005 chiếm 61,6%, năm 2006 chiếm 52,8% và năm 2007 chiếm 70,6%
trong tơng nguồn vốn Nguồn vốn huy động nảy càng tăng chứng tỏ Ngân hàng huy động vốn cĩ hiệu quả, khả năng tự chủ của Ngân hàng đang từng
bước được nâng cao Tuy nhiên, nếu Ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì khơng thể đáp ứng được hết nhu cầu về vốn của khách hàng Chính vì thế, ngồi nguồn vốn huy động thì Ngân hàng cịn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyên Vốn điều chuyển của Ngân hàng cũng chiếm một tỷ
trọng khơng nhỏ trong tổng nguồn vốn hằng năm Do nguồn vốn này cĩ lãi
suất cao hơn so với lãi suất huy động vốn làm tăng chỉ phí hoạt động của Ngân
hàng và do đĩ làm giảm lợi nhuận nên các ngân hàng đều cĩ xu hướng giảm
bớt nguồn vốn này
NHNN & PTNT Bình Minh trong 3 năm qua đã khơng ngừng cải thiện nguồn vốn cụ thể như sau: trong năm 2005 vốn điều chuyển chiếm 38,4%
trong tổng nguồn vốn, năm 2006 tăng lên là 37,3% so với năm 2005 nhưng đến năm 2007 lại giảm xuống 21,5% so với năm 2006 Vốn điều chuyển trong
năm 2006 cĩ tăng lên là do tình hình sản xuất và chăn nuơi của người dân
trong thời gian này gặp nhiều bat lợi làm cho nguồn vốn huy động của Ngân hàng từ bộ phận dân cư giảm xuống đồng thời nhu cầu về vốn của người dân lại tăng lên làm cho Ngân hàng khơng đủ vốn để cung ứng cho người dân Do
vậy mà tỷ trọng vốn điều chuyên trên tổng nguồn vốn trong năm 2006 cĩ tăng
lên Mặc dù vậy, lượng vốn điều chuyển sang năm 2007 giảm đáng kể là do
Ngân hàng rất quan tâm đến cơng tác tăng thu dịch vụ nhằm huy động thêm
vốn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, cải thiện cơ cấu nguồn thu, kích
thích tăng tỉ lệ thu hằng năm
Trên đây là những nhận xét khái quát về tình hình nguồn vốn Qua những
phân tích trên, chúng ta nhận thấy vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng là vơ cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân