Lý Thuyết Tín Dụng Ngân Hàng: QUY TRÌNH CHO VAY VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG DN CƯ potx

QUY TRÌNH CHO VAY V QUẢN LÝ TÍN DỤNG DN CƯ A. CƠ CẤU CHƯƠNG 1. Giới thiệu chung 2. Phạm vi p dụng v đối tượng cho vay 2.1. Phạm vi p dụng 2.2. Đối tượng được vay 2.3. Những đối tượng và nhu cầu vốn khơng được cho vay 2.4. Đối tượng bị hạn chế cho vay 3. Giới hạn cho vay 4. Cho vay có bảo đảm bằng tài sản và không có bảo đảm bằng tài sản 5. Trch nhiệm của cc cn bộ cĩ lin quan 6. Quy trình nghiệp vụ cho vay 6.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn 6.2. Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn 6.3. Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn 6.4. Kiểm tra, xc minh thơng tin 6.5. Phn tích ngnh 6.6. Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn 6.7. Dự kiến lợi ích cho ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt 6.8. Phân tích, thẩm định phương án vay vốn/dự án đầu tư 6.9. Các biện pháp bảo đảm tiền vay 6.10. Lập báo cáo thẩm định cho vay 6.11. Ti thẩm định khoản vay 6.12. Xác định phương thức và nhu cầu cho vay 6.13. Xem xt khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của Chi nhánh/TTĐH 6.14. Ph duyệt khoản vay 6.15. Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm 6.16. Tun thủ thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay 6.17. Giải ngn 6.18. Kiểm tra, gim st khoản vay 6.19. Thu nợ li v gốc v xử lý những pht sinh 6.20. Thanh lý hợp đồng tín dụng 6.21. Giải tỏa tài sản bảo đảm 7. Quản lý tín dụng 7.1. Quản lý hồ sơ tín dụng 7.2. Đánh giá lại các khoản nợ định kỳ và giữa kỳ hoặc đột xuất 7.3. Quản lý đối với từng khoản cho vay v tồn bộ danh mục cho vay 7.4. Thu thập thơng tin bổ sung về khch hng v khoản vay 7.5. Thay đổi hạn mức tín dụng và phê duyệt B. NI DUNG CHNG 1. Gii thiu chung Quy trình này đc soạn thảo với mc đích gip cho quá trình cho vay din ra thng nht, khoa hc, hạn ch, phòng nga ri ro và nâng cao cht lng tín dng, gp phần đáp ng ngày mt tt hơn nhu cầu vay vn ca khách hàng dõn c. Quy trình này cng xác định ngi thc hin công vic và trách nhim ca các cán b c liên quan trong quá trình cho vay. Quy trình cho vay này đc soạn thảo trên nguyên tắc tuân th mi văn bản pháp lý hin hành liên quan tới quá trình cho vay và quản lý tín dng do NHNN VN và NHNo & PTNT VN ban hành. (Ph lc 1A - Danh mc văn bản pháp lý ). Những ni dung ca Quy trình cho vay và quản lý tín dng cá nhân c th đc sa đi và b sung đ ph hp với những lut, quy định mới ca các cp c thm quyn và yêu cầu thc t nhằm ngày càng hoàn thin và nâng cao khả năng quản lý ri ro, cht lng tín dng trong h thng NHNo & PTNT VN. 2. Phm vi ỏp dng v i tng cho vay 2.1. Phm vi p dng Chơng này quy định chi tit quy trình cho vay và quản lý tín dng dân c áp dng trong toàn b h thng NHNo & PTNT VN bao gm: Trung tâm điu hành, các S Giao dịch v các Chi nhánh trong c nc. 2.2. i tng c vay Bao gm: - Khch hng Vit Nam gm cú cỏ nhõn, h gia ỡnh, t hp tc v ch trang tri. - Khách hàng nớc ngoài bao gm các c nhn nớc ngoài. iu kin cho vay i vi cỏc i tng ny nờu ti mc 2.5.2. Chng IV "Chớnh sch tớn dng chung". 2.3. Nhng i tng v nhu cu vn khng c cho vay Xem mc 2.3 Chng IV "Chớnh sch tớn dng chung" 2.4. i tng b hn ch cho vay Xem mc 2.4 Chng IV "Chớnh sch tớn dng chung" 3. Gii hn cho vay Xem mc 2.7.2 Chng IV "Chớnh sch tớn dng chung" 4. Cho vay cú bo m bng ti sn v khụng cú bo m bng ti sn Chi tit nu ti Chng XII Bo m tin vay. 5. Trch nhim ca cc cn b lin quan Xem mc 3.2 Chng II "C cu t chc b mỏy qun lý tớn dng" 6. Quy trỡnh nghip v cho vay Quy trình cho vay c bt u t khi CBTD tip nhn h s khỏch hng v kt thỳc khi k toỏn viờn tt toỏn - thanh lý hp ng tớn dng, đc tin hnh theo ba bc: - Thm nh trc khi cho vay; - Kim tra, gim st trong khi cho vay; - Kim tra, gim st, t chc thu hi n sau khi cho vay. Tn b quy trỡnh tớn dng c khỏi quỏt bng S quy trỡnh tớn dng ti Ph lc 8U "S quy trỡnh tớn dng" Khách hàng vay vn là dân c c hai loại mc đích chính: - Vay vn phc v đi sng, sinh hoạt - áp ng nhu cầu phát trin sản xut kinh doanh. Tu theo tng mc đích mà CBTD phân tích và thm định khách hàng vay vn theo những ni dung sau: 6.1. Tip nhn v hng dn khỏch hng v iu kin tớn dng v h s vay vn - i vi khỏch hng quan h tớn dng ln u: CBTD hng dn khỏch hng ng ký nhng thng tin v khch hng, cc iu kin vay vn v t vn vic thit lp h s vay. - i vi khỏch hng c quan h tớn dng: CBTD kim tra s b cỏc iu kin vay, b h s vay, hng dn khỏch hng hon thin h s vay. - Khỏch hng hoc cha y iu kin h s vay u c CBTD bỏo cỏo lnh o NHCV v thụng bỏo li cho khỏch hng (nu khụng iu kin vay). - CBTD lm u mi tip nhn h s; kim tra tớnh y , hp phỏp, hp l vi nhng ni dung thuc: Ph lc 7A "Danh mc h s phỏp lý" Ph lc 7B "Danh mc h s khon vay" Ph lc 8C "Danh mc h s bo m tin vay". 6.2. Kim tra h s v mc ớch vay vn 6.2.1. Kim tra h s vay vn CBTD kim tra tớnh xc thc ca h s vay vn qua c quan pht hnh ra chng hoc cc knh thng tin khc. a) Kim tra h s phỏp lý CBTD kim tra tính hp pháp, hp l ca cỏc giy t vn bn trong danh mc h s phỏp lý ti Ph lc 7A b) Kim tra h s vay vn v h s bo m tin vay - CBTD kim tra tớnh xc thc ca tng loại h sơ nêu Ph lc 7B v Ph lc 8C. - i vi cỏc bỏo cỏo kt quả kinh doanh d tớnh cho ba nm ti v phng ỏn sn xut kinh doanh/d ỏn u t (PASXKD/DAT), kh nng vay tr, ngun tr, vic kim tra v phõn tớch xem chi tit ti phn 6.8. "Phõn tớch v thm nh phng ỏn vay vn/ d ỏn u t". - Ngi ra, kim tra s ph hp v ngành ngh ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành ngh kinh doanh hin tại ca khách hàng vay và ph hp với phơng án d kin đầu t; ngành ngh kinh doanh đc phép hoạt đng, xu hớng phát trin ca ngành trong tơng lai. 6.2.2. Kim tra mc ớch vay vn - Kim tra xem mc đích vay vn ca phơng án d kin đầu t c ph hp với đăng ký kinh doanh. - Kim tra tớnh hp phỏp ca mc ớch vay vn (i chiu nhu cu xin vay vi danh mc nhng hng ha cm lu thụng, dch v thng mi cm thc hin theo quy nh ca Chớnh ph) - Đi với những khoản vay vn bằng ngoại t, kim tra mc đích vay vn đảm bảo ph hp với quy định quản lý ngoại hi hin hành. 6.3. iu tra, thu thp, tng hp thụng tin v khỏch hng v phng ỏn vay vn 6.3.1. V khch hng vay vn CBTD phải đi thc t tại gia đình/nơi sản xut kinh doanh ca khách hàng đ tìm hiu thêm thông tin v: - Gia đình ca khách hàng vay vn - Mc đích vay vn ca khách hàng - Những ngun thu nhp thng xuyên ca khách hàng/những thành viên trong gia đình - Tình trạng nhà xng, máy mc thit bị, k thut, quy trình công ngh hin c ca khách hàng; - Tình hình hoạt đng sản xut kinh doanh ca khách hàng - Đánh giá tài sản bảo đảm n vay (nu c) 6.3.2. V phng ỏn sn xut kinh doanh/d án đầu t - Đi thc t đ tìm hiu v giá cả, tình hình cung cầu trên thị trng đi với sản phm ca PASXKD/DAĐT. - Tìm hiu qua các nhà cung cp thit bị, nguyên vt liu đầu vào, các nhà tiêu th sản phm tơng t ca (PASXKD/DAĐT) đ đánh giá tình hình thị trng đầu vào, u ra. - Tìm hiu t các phơng tin đại chng (báo, đài, mạng máy tính ); - Tìm hiu qua các báo cáo, nghiên cu, hi thảo chuyên đ v tng ngành ngh - Tìm hiu t các (PASXKD/DAĐT) cng loại. Chi tit ca vic iu tra, thu thp v tng hp hai loi thụng tin ny, xin xem phn 6.6 "Phõn tớch v thm nh khỏch hng vay vn" và phần 6.8. Phân tích thm định phơng án sản xut kinh doanh/d án đầu t 6.4. Kim tra, xc minh thng tin Quá trình kim tra và xác minh những thông tin v khách hàng đc thc hin qua các ngun sau: - H sơ vay vn trớc đây ca khách hàng - Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dng - Các bạn hàng/đi tác làm ăn, bao gm các nhà cung cp nguyên vt liu, thit bị và những khách hàng tiêu th sản phm - Các cơ quan quản lý trc tip khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm vic, các cơ quan quản lý nhà nớc tại địa phơng nh UBND phng, cơ quan thu, v.v ) 6.5. Phn tớch ngnh Xem Ph lc 8D "Hng dn phõn tớch ngnh" thuc Chng VIII Quy trỡnh cho vay v qun lý tớn dng doanh nghip. 6.6. Phõn tớch, thm nh khỏch hng vay vn 6.6.1. Tìm hiu và phân tích v khách hàng, t cỏch v nng lc php lut, năng lc hành vi dân s, nng lc iu hnh qun lý, nng lc qun lý sn xut kinh doanh, mô hình t chc, b trí lao đng Xem Ph lc 7C "Hng dn phân tích v t cỏch v nng lc php lut, năng lc hành vi dân s, nng lc iu hnh, nng lc qun lý sn xut kinh doanh ca khách hàng a) Tìm hiu chung v khách hàng b) Điu tra đánh giá t cách và nng lc php lut, năng lc hành vi dân s c) Mô hình t chc, b trí lao đng ca khách hàng d) Tìm hiu và đánh giá khả năng quản trị điu hành ca khách hàng 6.6.2. Phân tích đánh giá kh nng ti chớnh Bớc 1: Kim tra tính chính xác ca các báo cáo kt quả sản xut kinh doanh CBTD tin hành xác minh tính xác thc ca chng với những ni dung tại Ph lc 7D Kim tra tính chính xác ca các báo cáo kt quả sản xut kinh doanh Bớc 2. Phân tích, đánh giá tình hình hoạt đng và khả năng tài chính Thc hin theo cc ni dung thuc Ph lc 7E "Hng dn phân tích, đánh giá tình hình hoạt đng và khả năng tài chính " 6.6.3. Tỡnh hỡnh quan h vi ngn hng Tỡnh hỡnh quan h vi ngn hng bao gm tỡnh hỡnh quan h tớn dng v quan h tin gi hin ti v c trong qu kh a) Quan h tín dng: - Đi với Chi nhánh cho vay và các Chi nhánh khác trong h thng NHNo & PTNT VN: D n ngắn, trung và dài hạn (bao gm cả n quá hạn) Mc đích vay vn ca các khoản vay. Doanh s cho vay, thu n. S d bảo lãnh Mc đ tín nhim. Khách hàng phải thoả mãn yêu cầu khụng cú n khú i hoc n qu hn trn 6 thng ti NHNo & PTNT VN mi c vay mi / b sung ti NHNo & PTNT VN. - Đi với các T chc tín dng khác: D n ngắn, trung và dài hạn đn thi đim gần nht (bao gm cả n quá hạn) Mc đích vay vn ca các khoản vay. S d bảo lãnh Mc đ tín nhim. b) Quan h tin gi: - Tại NHNo & PTNT VN: S d tin gi bình quân. Doanh s tin gi, t trng so với doanh thu. - Tại các T chc tín dng khác S d tin gi bình quân. Doanh s tin gi, t trng so với doanh thu. 6.7. D kin li ớch cho ngõn hng nu khon vay c phờ duyt CBTD tin hnh tớnh tn li v/hoc phớ (li ớch) c th thu c nu nh khon vay c phờ duyt. C s tớnh toỏn da trờn n xin vay ca khỏch hng (s tin gii ngõn, thi hn v li xut d tớnh). Cn nu õy l khon vay lm mc ớch khỏc, thỡ tng t cng cú th tớnh ra s li v s tin phớ (nu c). Cng cn lu ý l phi xem xt tng th cc li ớch khc khi thit lp quan h tớn dng vi khch hng (vớ d li nhun t khon vay cú th s khụng cao nh mong mun nhng bự li, khỏch hng luụn duy trỡ quan h tin gi mc cao, khch hng thng xuyờn/cú th cú ngun ngoi t bỏn cho NHNo & PTNT VN, v.v ) 6.8. Phõn tớch, thm nh phng ỏn vay vn/d ỏn u t Mc tiêu ca phần này nhằm: - Đa ra kt lun v tính khả thi, hiu quả v mt tài chính ca phơng án sản xut kinh doanh (PASXKD), khả năng trả n và những ri ro c th xy ra đ phc v cho vic quyt định cho vay hoc t chi cho vay. - Làm cơ s tham gia gp ý, t vn cho khách hàng vay, tạo tin đ đ đảm bảo hiu quả cho vay, thu đc n gc đng hạn, hạn ch, phòng nga ri ro. - Làm cơ s đ xác định s tin cho vay, thi gian cho vay, d kin tin đ giải ngân, mc thu n hp lý, các điu kin cho vay; tạo tin đ cho khách hàng hoạt đng c hiu quả và đảm bảo mc tiêu đầu t ca Ngân hàng. CBTD xem xét và tng hp những thông tin tr gip cho quá trình phân tích PASXKD/DAĐT qua Ph lc 7G Danh mc câu hi điu tra đánh giá phơng án kinh doanh. Vic phân tích và thm định PASXKD/DAĐT s đc tin hành theo các bớc hớng dn tại Ph lc 8K Hớng dn phân tích thm định phơng án SXKD/DAĐT ca Chơng VIII Quy trình cho vay và quản lý tín dng doanh nghip nhng áp dng đi với đi tng vay vn là khách hàng dân c. 6.9. Thm nh cỏc bin phỏp bo m tin vay Bo m tin vay l vic khch hng vay vn ca NHNo & PTNT VN dng cc loi ti sn ca mỡnh hoc bn th ba cm c, th chp, bo lnh nhm bo m thc hin ngha v i vi Ngõn hng. Tài sản bảo đảm l c s xỏc lp trỏch nhim ngi vay; gim thp ri ro tớn dng, mc d đây không phải là iu kin duy nht quyt nh cho vay; khụng xem l phng tin duy nht m bo an ton vay vn. Khi nhn ti sn cm c, th chp, CBTD cú trỏch nhim thc hin cỏc nhim v nờu trong 6.9.1 v 6.9.2. di õy. 6.9.1. Kim tra tỡnh trng thc t ca ti sn bo m tin vay Vic kim tra tỡnh trng thc t ca TSB tin vay đc thc hin qua Ph lc 8L Hng dn kim tra tỡnh trng thc t ca ti sn bo m tin vay ca Chơng VIII Quy trình cho vay và quản lý tín dng doanh nghip. 6.9.2. Phân tích, thm định tài sản bảo đảm tin vay Chi tit ca quy trỡnh thm nh TSB xem Chng XII Bo m tin vay. Lu ý: - Cỏc giy t chng minh quyn s hu ti sn, giy chng nhn quyn s dng t c NHCV lu gi cho n khi khỏch hng vay tr ht n gc v li. - Cc ti sn m phỏp lut cú quy nh phi mua bo him, NHCV s yờu cu khỏch hng mua bo him trc khi nhn lm TSB tin vay. - TSB tin vay cú th do NHCV gi, cú th giao cho ngi vay gi cú s kim tra, giỏm sỏt ca NHCV. - NHCV cng c nhng chớnh sch u tiờn i vi khỏch hng c xp loi A, nhng khỏch hng l h nụng, lõm, ng, diờm nghip vay vn khụng phi m bo bng ti sn. 6.10. Lp bỏo cỏo thm nh cho vay 6.10.1. Chm im tớn dng v xp hng khỏch hng [...]... thm nh, xt duyt cho vay Thi gian thm định, xét duyt cho vay c quy nh ti mc 4.2 Chng III Phn cp thm quyn ph duyt tớn dng 6.17 Gii ngn CBTD thc hin theo hng dn ti Ph lc 8O Quy trình giải ngânca Chương VIII Quy trình cho vay và quản lý tín dng doanh nghip 6.18 Kim tra, gim st khon vay Kim tra và giám sát khoản vay l qu trỡnh thc hin cc bc cụng vic sau khi cho vay nhm hng dn, ụn c ngi vay s dng ỳng mc ớch,... Lãnh đạo duyt đng ý cho vay và hình thc đảm bảo n vay Trên cơ s ni dung, điu kin đã đưc duyt và hp đng mu, CBTD soạn thảo Hp đng tín dng/s vay vn và hp đng bảo đảm tin vay cho ph hp đ trình TPTD kim soát Ký kt hp đng tín dng/s vay vn, hp đng bảo đảm tin vay TPTD kim tra lại các điu khoản hp đng tín dng/s vay vn, hp đng bảo đảm tin vay theo đng ni dung điu kin đã đưc duyt: - Nu đng ký trình lãnh đạo -... phỏp lý, h s vay vn, Ban lnh o NHCV s quyt định: Duyt đng ý cho vay Duyt cho vay c điu kin Không đng ý Triu tp hp Hi đng tư vn tín dng đ quyt định đi với trưng hp khoản vay lớn hoc phc tạp Khon vay vt quyn phỏn quyt: S c Ban thm nh d ỏn Ngõn hng cp trờn phờ duyt Ch khi c phờ duyt, cú thụng bỏo, NHCV mi c phộp gii ngõn Ni dung duyt cho vay ca lãnh đạo phải xác định r: S tin cho vay, Lãi sut cho vay, ... vay, hon tr n gc, li vay ỳng hn, ng thi thc hin cỏc bin phỏp thớch hp nu ngi vay khụng thc hin y , ỳng hn cỏc cam kt CBTD thc hin theo hng dn tại Ph lc 8P Kim tra, gim st khon vayca Chương VIII Quy trình cho vay và quản lý tín dng doanh nghip 6.19 Thu n li v gc v x lý nhng pht sinh 6.19.1 Thu n li v gc CBTD thc hin theo hng dn ti Ph lc 8Q Thu n li v gc v x lý nhng pht sinhca Chương VIII Quy trình cho. .. Thanh lý hp ng tớn dng 6.20.1 Tt toán khoản vay Khi khách hàng trả ht n, CBTD tin hành phi hp với b phn k toán đi chiu, kim tra v s tin trả n gc, lãi, phí đ tt toán khoản vay 6.20.2 Thanh lý hp đng tín dng/S vay vn Thi hạn hiu lc ca hp đng tín dng/S vay vn theo thoả thun trong hp đng tín dng/S vay vn đã ký kt: Khi bên vay trả xong n gc và lãi thì hp đng tín dng/S vay vn đương nhiên ht hiu lc và các... cho vay và quản lý tín dng doanh nghip Lu ý: NHNo & PTNT VN khng u quyn cho cc t trng T vay vn thu n gc, li ca ngi vay Nghim cm CBTD trc tip thu n gc, li ca ngi vay 6.19.2 X lý nhng phỏt sinh i vi khon vay v ti sn m bo tin vay CBTD thc hin vic x lý những tình hung khác nhau ca khoản vay gm trả n trước hạn, thu n trước hạn, gia hạn n, chuyn n quá hạn, khoanh n, v.v , theo hng dn ti Chng XI "Qun lý n... với tng khoản vay T tái thm định c trách nhim thm định lại toàn b h sơ vay vn, bỏo cỏo thm nh kiờm t trình ca CBTD và ghi r ý kin ca mình trên t trình v vic cho vay / không cho vay đ trình Giám đc NHCV hoc ngưi đưc quyn xem xét quyt định và chịu trách nhim v ni dung các công vic nêu trên Mi s khác bit giữa kt quả thm định và tái thm định mà c th dn đn các quyt định khác nhau đu phải trình lên Giám... hạn cho vay, các điu kin khác (nu c) 6.15 Ký kt hp ng tớn dng/s vay vn, hp ng bo m tin vay, giao nhn giy t v ti sn bo m Khon vay c phờ duyt, NHCV v khỏch hng vay s lp hp ng tớn dng/ s vay vn v hp ng bo m tin vay (nu cú) - Hp ng tớn dng dựng cho khỏch hng l h gia ỡnh, c nhn, t hp tc - S vay vn dựng cho khỏch hng l h gia ỡnh sn xut nng lm ng diờm nghip a) Soạn thảo ni dung hp đng/s vay vn Khi khoản vay. .. "Bo m tin vay" g) H s tớn dng v lu gi h s tớn dng - H s tớn dng gm cú: Cỏc h s thuc các Ph lc 7A, Ph lc 7B v Ph lc 8C T trỡnh thm nh v ngh gii quyt cho vay hoc t trỡnh thm nh cho vay d ỏn u t Hp ng tớn dng v cỏc giy t liờn quan n x lý n, iu chnh k hn n, gia hn n Giy nhn n Hp ng bo m tin vay (i vi khon vay phi thc hin cỏc bin phỏp bo m tin vay bng ti sn) - Lu gi h s tớn dng CBTD lu h s tớn dng, cỏc... duyt khoản vay bao gm: Bước 1 Sau khi nghiên cu, thm định các điu kin vay vn, CBTD lp Bỏo cỏo thm nh kiờm T trình cho vay theo mu trong Ph lc 7M kèm h sơ vay vn trình TPTD Bước 2 Trên cơ s T trình ca CBTD kèm h sơ vay vn, TPTD xem xét kim tra, thm định lại và ghi ý kin vào T trình và trình Lãnh đạo Bước 3 Hoàn chnh các th tc khác theo quy định CBTD căn c ý kin ca TPTD đ tin hành làm mt hoc các th tc sau: . trong quá trình cho vay. Quy trình cho vay này đc soạn thảo trên nguyên tắc tuân th mi văn bản pháp lý hin hành liên quan tới quá trình cho vay và quản lý tín dng do NHNN VN và NHNo &. VIII Quy trình cho vay và quản lý tín dng doanh nghip. 6.18. Kim tra, gim st khon vay Kim tra và giám sát khoản vay l qu trỡnh thc hin cc bc cụng vic sau khi cho vay nhm hng dn, ụn c ngi vay. QUY TRÌNH CHO VAY V QUẢN LÝ TÍN DỤNG DN CƯ A. CƠ CẤU CHƯƠNG 1. Giới thiệu chung 2. Phạm vi p dụng v đối tượng cho vay 2.1. Phạm vi p dụng 2.2. Đối tượng được vay 2.3. Những