Cẩm nang tín dụng VCB 2 docx

Cẩm nang tín dụng Phiên 1.0 Phần Hệ thống tính điểm tín dụng Ngày 3/9/2004 Mục Xếp hạng doanh nghiệp Trang Loại Mức độ rủi ro Quan điểm Ngân hàng Cấp tín dụng CC (Dới chuẩn) Quản lý danh mục đầu t Hoạt động hiệu thấp, tài không bảo Không mở rộng tín dụng Các biện pháp Tăng cờng kiểm tra khách đảm, trình độ quản lý kém, khả trả nợ giÃn nợ, gia hạn nợ thực có hàng phơng án khắc phục khả thi (có nợ hạn) Rủi ro cao Khả trả nợ khách hàng yếu không khắc phục đợc kịp thời ngân hàng vốn C (Yếu kém) Bị thua lỗ có khả phục hồi, tình hình Không mở rộng dụng Tìm biện Xem xét phơng án phải đa tài kém, khả trả nợ không bảo đảm pháp để thu hồi nợ, kể việc xử lý sớm kinh tế tài sản bảo đảm (có nợ hạn), quản lý rÊt u kÐm Rđi ro rÊt cao Cã nhiỊu kh¶ ngân hàng không thu hồi đợc vốn cho vay D (Yếu kém) Thua lỗ nhiều năm, tài không lành mạnh, Không mở rộng dụng Tìm biện Xem xét phơng án phải đa có nợ hạn (thậm chí nợ khó đòi), máy pháp để thu hồi nợ, kể việc xử lý sớm kinh tế tài sản bảo đảm quản lý yếu Đặc biệt rủi ro Có nhiều khả ngân hàng không thu hồi đợc vốn cho vay Cẩm nang tín dụng 1.0 Phiên Phần Hệ thống tính điểm tín dụng Ngày 3/9/2004 Mục Xếp hạng doanh nghiệp Trang 4.3.2 Các bớc xếp loại doanh nghiệp Việc xếp hạng doanh nghiệp đợc tiến hành qua bớc: (i) xác định ngành nghề/lĩnh vực, (ii) chấm điểm quy mô, (iii) chấm điểm số tài tiêu phi tài chính, (iv) tổng hợp điểm phân loại Quy trình chấm điểm tín dụng doanh nghiệp đợc mô tả tóm tắt qua sơ đồ dới đây: Thông tin doanh nghiệp Chấm điểm phi tài (sử dụng bảng) Xác định Quy mô (sử dụng Bảng 4.1.1) Xác định ngành/lĩnh vực (sử dụng Bảng 4.3) Chấm điểm tài (chọn bảng) Xác định đợc DN thuộc loại : ã Lớn; ã Vừa; ã Nhỏ Bảng 4.1.2.A Bảng 4.1.2.B Bảng 4.1.2.C Xác định đợc DN thuộc ngành : ã Nông, lâm, thuỷ sản; ã Thơng mại, dịch vụ; ã Xây dựng; ã Công nghiệp Bảng 4.1.2.D Bảng 4.1.3 dòng tiền Bảng 4.1.4 quản lý Bảng 4.1.5 uy tín giao dịch Bảng 4.1.6 yếu tố bên Bảng 4.1.7 yếu tố khác Điểm phi tài Hạng khách hàng Điểm tài Tổng hợp điểm Bảng 4.1.8 Xác định ngành nghề/lĩnh vực Ngân hàng Ngoại thơng áp dụng chấm điểm khác cho loại ngành/lĩnh vực khác nhau, gồm: ã Nông nghiệp, lâm nghiệp ng nghiệp; ã Thơng mại dịch vụ; ã Xây dựng; ã Sản xuất Việc phân loại doanh nghiệp theo lĩnh vực/ngành dựa vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động đem lại từ 40% doanh thu trë lªn CÈm nang tÝn dơng 1.0 Phiên Phần Hệ thống tính điểm tín dụng Ngày 3/9/2004 Mục Xếp hạng doanh nghiệp Trang Mối quan hệ hoạt động sản xuất kinh doanh ngành/lĩnh vực nói đợc liệt kê Phụ lục số 4.3 (Bảng 4.3) đính kèm Cẩm nang Chấm điểm quy mô Chấm điểm quy mô doanh nghiệp để xác định loại doanh nghiệp: lớn, trung bình, hay nhỏ Sau kết hợp với lĩnh vực/ngành nghề đà xác định, tiến hành chấm điểm tài tiêu chí khác Quy mô đợc xác định sở cho điểm độc lập tiêu chí: Vốn kinh doanh, lao động, doanh thu giá trị nộp ngân sách Sử dụng Bảng 4.1.1 phụ lơc ®Ýnh kÌm ®Ĩ chÊm ®iĨm Tỉng sè ®iĨm cđa tiêu chí đợc phân loại nh sau: Tổng điểm Quy mô Nhỏ 30 Nhỏ Từ 30 đến 69 Trung bình Từ 70 đến 100 Lớn Chấm điểm tài tiêu phi tài Trên sở xác định quy mô ngành nghề/lĩnh vực cđa doanh nghiƯp, c¸n bé tÝn dơng sư dơng bảng từ Bảng 4.1.2.A đến Bảng 4.1.2.D để chấm điểm tài Bảng 4.1.3 đến Bảng 4.1.7 để chấm điểm tiêu phi tài Tổng hợp điểm phân loại Điểm tổng hợp dùng để phân loại doanh nghiệp tổng số điểm tài yếu tố khác, có tính đến loại hình sở hữu doanh nghiệp báo cáo tài có đợc kiểm toán hay không Việc tổng hợp điểm đợc tiến hành cách sử dụng Bảng 4.1.9 Sau cộng tổng điểm doanh nghiệp, việc phân loại khách hàng đợc theo bảng dới đây: Loại Số điểm đạt đợc AAA 92,4 - 100 AA 84,8 - 92,3 A 77,2 - 84,7 BBB 69,6 - 77,1 BB 62,0 - 69,5 B 54,4 – 61,9 CÈm nang tín dụng Phiên 1.0 Phần Hệ thống tính điểm tín dụng Ngày 3/9/2004 Mục Xếp hạng doanh nghiệp Trang 10 Loại Số điểm đạt đợc CCC 46,8 – 54,3 CC 39,2 – 46,7 C 31,6 – 39,1 D = 401 A 351 – 400 A- 301 – 350 B+ 251- 300 B 201 – 250 B- 151 – 200 C+ 101 – 150 C 51 – 100 C- – 50 D