Tìn dụng Ngân Hàng: PHÂN CẤP THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG pps

PHÂN CẤP THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG A CƠ CẤU CHƯƠNG Mục đích Nguyên tắc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng Quyền phán cấp thẩm quyền 3.1 Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN 3.2 Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT VN 3.3 Biểu Phân cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức cho khách hàng Quy trình phê duyệt giao dịch tín dụng 4.1 Quy trình phê duyệt 4.2 Thời gian thẩm định/tái thẩm định định cho vay Xây dựng phân bổ hạn mức tập trung tín dụng 5.1 Nguyên tắc 5.2 Quy trình xây dựng phê duyệt hạn mức tập trung tín dụng Thay đổi hạn mức tín dụng Các mức phán gia hạn nợ (gốc lãi) điều chỉnh kỳ hạn nợ B NỘI DUNG CHƯƠNG Mục đích Việc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng nhằm mục đích xác định quyền phán tín dụng Quyền phán tín dụng phân bổ cho cấp bậc cán có đủ kinh nghiệm, khả phán xét tính quán cần thiết để đánh giá chuẩn xác mức độ rủi ro lợi ích liên quan phê duyệt giao dịch tín dụng chương trình tín dụng Nguyên tắc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng a) Quyền phán tín dụng quyền phê duyệt mức cho vay cao khách hàng NHNo & PTNT VN phân cấp cho chi nhánh quyền phán cho vay tối đa khách hàng có quan hệ trực tiếp với NHNo & PTNT VN địa bàn phù hợp với yêu cầu điều kiện sau: - Phù hợp với mạng lưới hoạt động NHNo & PTNT VN - Đảm bảo việc cho vay xác kịp thời phục vụ khách hàng, thực theo định hướng NHNo & PTNT VN - Hạn chế đến mức thấp rủi ro hoạt động tín dụng Quyết định phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng phải làm văn xem xét lại hàng năm b) Mức phán cho vay tối đa xác định khách hàng dựa nguyên tắc sau: - Tính chất, khả hoạt động thành phần kinh tế - Mức độ phức tạp đối tượng cho vay - Trình độ quản lý, mức độ thu nhận thông tin loại Chi nhánh ngân hàng - Mức độ cạnh tranh TCTD địa bàn - Giới hạn cho vay tối đa khách hàng theo quy định pháp luật c) Mức phán cho vay tối đa bao gồm: Số tiền Ngân hàng bảo lãnh; dư nợ cho vay ngắn, trung, dài hạn nội tệ, ngoại tệ từ nguồn vốn NHNo & PTNT VN (ngoại tệ quy đổi thành nội tệ theo tỷ giá Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam công bố thời điểm cho vay) d) Khi khoản vay có nhu cầu vay vượt quyền phán quyết, CBTD NHCV phải lập hồ sơ theo quy định gửi NHNo cấp xem xét phê duyệt Chỉ có thơng báo bậc phê duyệt cấp trên, đơn vị tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng thực giải ngân Quyền phán cấp thẩm quyền HĐQT NHNo & PTNT VN có quyền cao việc phân cấp quyền phán tín dụng phân cấp trách nhiệm quyền hạn sau: 3.1 Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN 3.1.1 Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN thực quyền phán mức cho vay tối đa khách hàng phù hợp với quy định khống chế pháp luật Trường hợp dự án có mức vốn vay vượt mức thẩm quyền, Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN phải trình Thống đốc NHNN phê duyệt 3.1.2 Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN uỷ quyền mức phán cho vay Phó Tổng giám đốc tối đa khơng vượt mức cho vay tối đa quy định điểm 3.1.1 Uỷ quyền mức phán cho vay Phó Tổng Giám đốc phải thực văn với nội dung cụ thể rõ ràng 3.1.3 Quyết định cho vay Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN người Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN uỷ quyền thực chịu trách nhiệm định cho vay hay không cho vay 3.2 Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT VN 3.2.1 Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN quy định giới hạn tối đa phê duyệt tín dụng Giám đốc chi nhánh loại I, II Sở giao dịch toàn hệ thống NHNo & PTNT VN 3.2.2 Giám đốc chi nhánh ngân hàng loại I, loại II uỷ quyền mức phán cho vay Phó Giám đốc tối đa mức phán cho vay quy định điểm 3.2.1 3.2.3 Giám đốc chi nhánh loại I, loại II uỷ quyền phân cấp phán mức cho vay tối đa cho chi nhánh loại III, IV địa bàn quản lý phạm vi phân cấp điểm 3.2.1 3.2.4 Giám đốc chi nhánh ngân hàng loại III, loại IV uỷ quyền mức phán cho vay Phó Giám đốc tối đa mức phán cho vay quy định điểm 3.2.3 3.2.5 Uỷ quyền mức phán cho vay cấp phải thực văn với nội dung cụ thể rõ ràng 3.2.6 Các chi nhánh loại I, II phát Chi nhánh trực thuộc vi phạm quyền phán cho vay Ngân hàng cấp xem xét giảm quyền phán cho vay tối đa phân cấp 3.2.7 Trường hợp chi nhánh loại I, II vi phạm quyền phán cho vay HĐQT NHNo & PTNT VN xem xét giảm quyền phán cho vay phân cấp 3.3 Biểu phân cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức cho khách hàng Hạn mức cho vay khách hàng xác định khác tuỳ theo điểm tín nhiệm tương ứng với khách (điểm tín nhiệm tính tốn có xem xét tới yếu tố rủi ro định lượng định tính – xem Chương V “Hệ thống tính điểm tín dụng xếp hạng khách hàng”) Tuỳ theo yêu cầu tín dụng, điểm tín nhiệm khác nhau, cấp thẩm quyền quyền phê duyệt mức khác theo biểu phân cấp thẩm quyền xây dựng theo mơ hình sau đây: Hạn mức phê duyệt tín dụng khách hàng tương xứng với điểm tín nhiệm khách hàng (hàng ngang) yêu cầu tín dụng khách hàng (hàng dọc) Các cấp thẩm quyền liệt kê cột đầu tiên: HẠN MỨC PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG Đơn vị: tỷ VND Cấp thẩm quyền Yêu cầu tín dụng / Số tiền tối đa (a) Phân loại khách hàng theo điểm tín dụng 7-10 Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN người uỷ quyền Vay / tăng hạn mức(b) / vượt hạn mức tạm thời (c) Gia hạn (d) / sửa đổi (e) / Quay vòng (f) / đánh giá lại hạn mức (g) Miễn giảm lãi phí Hạn mức toán Hạn mức trước toán Giám đốc Sở Vay / tăng hạn giao dịch / Chi mức / vượt hạn nhánh NHNo mức tạm thời & PTNT VN (h) Gia hạn / sửa đổi / Quay vòng / đánh giá lại hạn mức Miễn giảm lãi phí (a) Hạn mức phê duyệt tín dụng Tổng Giám đốc khách hàng có điểm tín nhiệm bằng với mức cho vay tối đa khách hàng (b) Đề xuất phê duyệt khoản vay mới: áp dụng cho khách hàng (nghĩa khơng có hạn mức) (c) Đề xuất vượt hạn mức tạm thời: kèm với đề xuất giải ngân số tiền vượt hạn mức duyệt (d) Đề xuất gia hạn - Ngày đánh giá lại hạn mức - Ngày đáo hạn hạn mức (e) Đề xuất sửa đổi: Áp dụng với - Những thay đổi cấu quan hệ tín dụng tại, chẳng hạn thay đổi hay bổ sung hạn mức phụ, thay đổi loại tiền, thay đổi hình thức / loại khoản vay, kỳ hạn, hình thức bảo đảm/ chấp, … (f) Đề xuất quay vòng khoản cho vay: áp dụng cho trường hợp quay vòng khoản vay có kỳ hạn ban đầu năm trở xuống Nếu có thay đổi liên quan, đề xuất vừa coi quay vòng, vừa coi sửa đổi (g) Đề xuất đánh giá lại hạn mức: áp dụng cho hạn mức có kỳ hạn ban đầu từ năm trở lên khơng có thay đổi điều khoản điều kiện duyệt trước Nếu thay đổi liên quan, đề xuất vừa coi đánh giá lại, vừa coi sửa đổi (h) Cần phân bổ hạn mức khác cho cấp chi nhánh khác Quy trình phê duyệt giao dịch tín dụng (cho vay bảo lãnh) 4.1 Quy trình phê duyệt Việc phê duyệt giao dịch cho vay bảo lãnh thực theo quy trình sau: a) Dự án quyền phán Cán thẩm định tín dụng Nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn (1) Lãnh đạo phịng (tổ) tín dụng Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định lại Giám đốc (2) Phê duyệt / không phê duyệt cho vay (1) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay + Hồ sơ vay vốn (2) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / khơng cho vay (có ý kiến nhận xét) + Hồ sơ vay vốn Cán thẩm định tín dụng: - Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn dự án/phương án - Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định - Đề xuất cho vay/không cho vay - Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay / khơng cho vay cho Lãnh đạo Phịng tín dụng Lãnh đạo Phịng tín dụng - Kiểm tra lại tồn hồ sơ vay vốn, tờ trình cán thẩm định tín dụng, cho ý kiến tờ trình thẩm định việc cho vay/ khơng cho vay để trình Giám đốc người uỷ quyền hợp pháp xem xét định Giám đốc Sở Giao dịch/chi nhánh NHNo & PTNT VN người uỷ quyền hợp pháp - Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định đề xuất Phịng tín dụng để định việc cho vay/không cho vay Nếu cần thiết, Giám đốc Sở Giao dịch/ chi nhánh NHNo & PTNT VN định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm thành viên) để thẩm định lại phương án/dự án Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định lập tờ trình thẩm định Giám đốc Sở Giao dịch chi nhánh NHNo & PTNT VN xem xét tờ trình để định cho vay / không cho vay b) Dự án vượt quyền phán Nếu giá trị giao dịch vượt thẩm quyền phê duyệt, Giám đốc NHCV trình lên Ngân hàng cấp định Khi Ngân hàng cấp đồng ý (thông báo văn bản), Ngân hàng cấp thực Trường hợp phát thấy khả đầu tư khơng đảm bảo an tồn, Giám đốc chi nhánh quyền từ chối cho vay báo cáo kịp thời lên Ngân hàng cấp (nơi phê duyệt dự án biết) 4.2 Thời gian thẩm định/tái thẩm định định cho vay a) Các dự án quyền phán quyết: - Trong thời gian không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ NHCV nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng, NHCV phải định thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng Nếu định không cho vay, NHCV phải thông báo với khách hàng văn nêu rõ lý từ chối cho vay b) Các dự án vượt quyền phán quyết: - Trong thời gian không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ ngày NHCV nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng, NHCV phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo & PTNT cấp - Trong thời gian không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ trình, NHNo & PTNT cấp phải thơng báo chấp thuận không chấp thuận c) Thời gian để tái thẩm định khoản vay định không 03 ngày cho vay ngắn hạn không 05 ngày cho vay trung-dài hạn Thời gian tái thẩm định nằm thời gian thẩm định nói NHCV có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định điểm a), b) c) nói Xây dựng phân bổ hạn mức tập trung tín dụng Ban tín dụng định thiết lập hạn mức xác định độ tập trung cấu danh mục tín dụng dựa mức độ rủi ro chấp nhận tồn hệ thống ngân hàng, tính tốn cân đối nguồn vốn đánh giá thị trường Việc đặt hạn mức giúp cho ngân hàng tránh cho vay tập trung mức vào lĩnh vực, ngành nghề, nhóm khách hàng địa bàn đảm bảo khơng có tài sản (hay nhóm) tài sản trạng thái rủi ro gây ảnh hưởng đến kết kinh doanh cuối toàn hệ thống Sau nguyên tắc quy trình xây dựng phân bổ hạn mức theo cấu danh mục tín dụng: 5.1 Nguyên tắc Hàng năm, hạn mức tập trung tín dụng phải thiết lập theo yếu tố rủi ro sau: - Khách hàng - Ngành hàng Ngoài ra, thiết lập hạn mức tập trung tín dụng theo yếu tố rủi ro khác như: - Bảo đảm tiền vay: cho vay có bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm - Thời hạn vay - Sản phẩm Các hạn mức tập trung tín dụng lập theo yếu tố rủi ro nói phải đảm bảo phù hợp tương xứng với phân đoạn thị trường đối tượng khách hàng mục tiêu, địa bàn hoạt động lực quản lý chi nhánh….Các hạn mức tập trung tín dụng tính tỷ trọng danh mục tín dụng NHCV Các NHCV có trách nhiệm giám sát báo cáo định kỳ để đảm bảo danh mục tín dụng họ khống chế giới hạn phê chuẩn 5.2 Quy trình xây dựng phê duyệt hạn mức tập trung tín dụng 5.2.1 Mức tín dụng tối đa khách hàng Mức tín dụng tối đa khách hàng xây dựng theo nguyên tắc sau: - Đảm bảo tuân thủ theo quy định NHNN VN Đảm bảo độ lớn hạn mức tương xứng với điểm tín nhiệm khách hàng (nghĩa phù hợp với quy mô, lực tài chính, … khách hàng) Tại Trung tâm điều hành NHNo & PTNT VN - Ban Tín dụng Ban Kế hoạch tổng hợp Đề xuất Tổng Giám đốc Ký ban hành Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro Tại Sở giao dịch / chi nhánh NHNo & PTNT VN: Phịng Tín dụng Đề xuất Giám đốc Ký ban hành Thẩm quyền xác định mức cho vay tối đa khách hàng Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT nằm giới hạn mức uỷ quyền phán cho vay khách hàng Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN 5.2.2 Hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo ngành hàng Các ngành hàng danh mục tín dụng NHNo & PTNT VN phân bổ theo nhóm sau: - Nơng nghiệp - Lâm nghiệp - Ngư nghiệp - Xây dựng - Công nghiệp - Năng lượng - Giao thông vận tải - Viễn thông - Dịch vụ: khách sạn, du lịch, … - Bất động sản - Khai thác mỏ - Thuỷ sản - Ngành khác Cách thức phân bổ dư nợ theo ngành hàng thực theo nguyên tắc: - Xác định dư nợ thuộc ngành vào mục đích vay vốn dự án sản xuất kinh doanh xin vay - Nếu doanh nghiệp vay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động xác định dư nợ thuộc ngành vào ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp vay vốn kinh doanh đa ngành nghề, tiến hành phân bổ theo ngành nghề doanh nghiệp Quy trình xây dựng quản lý hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo ngành hàng Hàng năm, NHCV xây dựng hạn mức tập trung tín dụng theo quy trình sau: (1) Trưởng phịng Tín dụng lập đề xuất hạn mức tập trung tín dụng cho danh mục tín dụng NHCV Đề xuất phải kèm thuyết minh với nội dung - lý do, đề xuất - phân tích cấu ngành hàng danh mục tín dụng NHCV khứ - phân tích cấu ngành hàng theo kế hoạch kinh doanh năm đề xuất hạn mức - phân tích nhu cầu vốn ngành hàng kinh tế (2) Giám đốc NHCV thông qua đề xuất (3) Trình đề xuất lên Trung tâm điều hành NHNo & PTNT VN xin phê duyệt Sau hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo ngành hàng NHCV Trung tâm điều hành phê duyệt, NHCV quản lý hạn mức tập trung tín dụng theo cách thức sau: - Mã hóa khoản vay theo ngành hàng nhằm tự động hóa việc phân loại khoản vay hệ thống máy tính chi nhánh - Lập mức cảnh báo vi phạm hạn mức (chẳng hạn, mức cảnh báo 80% nghĩa tổng dư nợ ngành hàng đạt tới 80% hạn mức, hệ thống tự động cảnh báo cho cán quản lý tín dụng) - Trước đề xuất khoản vay cho khách hàng, CBTD nạp thử vào hệ thống Nếu không vượt hạn mức, CBTD tiếp tục tiến hành thủ tục đề xuất cho vay Nếu vượt hạn mức, CBTD lập tờ trình xin tăng hạn mức để Trung tâm điều hành xem xét phê duyệt tiếp tục tiến hành thủ tục đề xuất cho vay có phê duyệt tăng hạn mức Trung tâm điều hành - Khi dư nợ ngành hàng đạt tới mức xuất dấu hiệu cảnh báo, CBTD phải cân đối, lựa chọn ưu tiên cho khoản xin vay khơng làm tăng hạn mức để trình phê duyệt trước - NHCV phải ban hành quy định hướng dẫn chế độ theo dõi, thống kê báo cáo đánh giá định kỳ tình hình sử dụng hạn mức tập trung tín dụng để rút kinh nghiệm cho việc đề xuất lập hạn mức tập trung tín dụng năm sau 5.2.3 Hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo yếu tố rủi ro khác Quy trình xây dựng quản lý hạn mức tập trung tín dụng phân bổ theo yếu tố rủi ro khác thực tương tự yếu tố ngành hàng nêu Thay đổi hạn mức tín dụng Trường hợp khách hàng có nhu cầu tăng hạn mức tín dụng khách hàng quan hệ tín dụng phải Giám đốc NHCV duyệt hạn mức tín dụng bổ sung Khi phê duyệt yêu cầu tăng hạn mức tín dụng khách hàng, cán phê duyệt phải tuân thủ theo mức phán quy định Nếu mức tín dụng bổ sung vượt thẩm quyền phê duyệt, lãnh đạo NHCV trình Ngân hàng cấp xét duyệt Các mức phán gia hạn nợ (gốc lãi) điều chỉnh kỳ hạn nợ Giám đốc NHCV xem xét định cho gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ phạm vi uỷ quyền Trường hợp cần thiết, Giám đốc NHCV triệu tập họp Hội đồng tư vấn tín dụng định Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ vượt mức uỷ quyền, chi nhánh NHNo & PTNT có văn (kèm theo hồ sơ, thủ tục gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ) trình Tổng giám đốc xem xét định Xem chi tiết mức phán Biểu phân cấp thẩm quyền  ... quan phê duyệt giao dịch tín dụng chương trình tín dụng Nguyên tắc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng a) Quyền phán tín dụng quyền phê duyệt mức cho vay cao khách hàng NHNo & PTNT VN phân cấp. .. CHƯƠNG Mục đích Việc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng nhằm mục đích xác định quyền phán tín dụng Quyền phán tín dụng phân bổ cho cấp bậc cán có đủ kinh nghiệm, khả phán xét tính quán cần thiết... báo bậc phê duyệt cấp trên, đơn vị tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng thực giải ngân Quyền phán cấp thẩm quyền HĐQT NHNo & PTNT VN có quyền cao việc phân cấp quyền phán tín dụng phân cấp trách