Đề tài: Một số giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu động đầu t phát triển tại ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây doc

Đề tài: Một số giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu động đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây Một số giải pháp nhằm tăng cường khả giả phá nhằ ường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu động đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển phá triể ngâ đầu phá triể Hà Tây PHẦN I PHẦ LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐẦU T PHÁT TRIỂN, NGUỒN VỐN ĐẦU T VÀ HOẠT LUẬ ĐẦU PHÁ TRIỂ NGUỒ ĐẦU HOẠ ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU T PHÁT TRIỂN CỦA ĐỘNG ĐỘNG ĐẦU PHÁ TRIỂ NGÂN HÀNG ĐÂÙ T PHÁT TRIỂN NGÂ PHÁ TRIỂ I ĐẦU T VÀ NGUỒN VỐN ĐẦU T PHÁT TRIỂN: ĐẦU NGUỒ ĐẦU PHÁ TRIỂ I 1.Khái niệm, đặc điểm vai trò đầu t phát triển 1.Khá niệ đặc trò đầu phá triể I 1.1 Khái niệm đầu t Khá niệ đầu Thuật ngữ “đầu t” đợc hiểu với nghĩa chung bỏ ra, hy sinh ( tiền, cải vật chất, sức lao động, trí tuệ ) nhằm đạt đợc kết có lợi cho ngời đầu t tơng lai Đó mục tiêu kinh tế , xã hội, văn hố,chính trị Đầu t giác độ kinh tế hy sinh giá trị gắn với việc tạo tài sản cho kinh tế Các hoạt động mua bán, phân phối lại, chuyển giao tài sản có dữa cá nhân, tổ chức, khơng phải đầu t với kinh tế Còn hoạt động kinh doanh, đầu t bỏ vốn( tiền, nhân lực, nguyên liệu, công nghệ vào hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ nhằm mục đích thu lợi nhuận Đây đợc xem nh chất hoạt động đầu t Kinh doanh cần nghiên cứu đầy đủ khía cạnh khác hoạt động đầu t nh : chất, đặc điểm, phân loại, vai trị để có đối sách thích hợp đối tác đầu t khác Mặt khác, hiểu đầu t việc đa khối lợng lớn vốn định vào qúa trình hoạt động kinh tế nhằm thu đợc khối lợng lớn sau khoảng thời gian định Khái niệm đầu t đợc hiểu theo quan niệm tái sản xuất mở rộng, đầu t thực tế q trình chuyển hố vốn thành yếu tố cần thiết cho việc tạo lực tái sản xuất, tạo yếu tố bản, tiên cho trình sản xuất Đây hoạt động mang tính chất thờng xuyên kinh tế Với đầu t phát triển hình thức đầu t quan trọng chủ yếu Loại đầu t này, ngời có tiền bỏ tiền để xây dựng , sửa chữa nhà cửa kết cấu hạ tầng, mua sắm trang thiết bị lắp đặt chúng bệ, bồi dỡng nguồn nhân lực thực chi phí thờng xuyên gắn liền với hoạt động tài sản Hoạt động đầu t nhằm nâng cao lực có sở sản xuất có số lợng chất lợng, tạo lực sản xuất Đây hình thức tái sản xuất mở rộng Hình thức đầu t tạo việc làm mới, sản phẩm thúc đẩy kinh tế phát triển Tóm lại, hoạt động đầu t vốn trình huy động sử dụng nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhằm tạo sản phẩm cung cấp dich vụ đáp ứng nhu cầu cá nhân xã hội I 1.2 Đặc điểm đầu t phát triển: Đặc đầu phá triể Đầu t phát triển có điểm khác biệt so với đầu t tài t thơng mại điểm sau: đầu Thứ : Tiền, vật t, lao động cần cho công đầu t lớn Thứ hai : Thời gian cần thiết cho cơng đầu t dài, vốn ( tiền, vật t, lao động ) đầu t phải nằm khê đọng, khơng tham gia vào q trình chu chuyển kinh tế vậy, suốt thời gian khơng sinh lời cho kinh tế Thứ ba : Thời gian vận hành kết đầu t thu hồi đủ lợng vốn bỏ lý tài sản vốn tạo cần thờng vài năm, có hàng chục năm có nhiều trờng hợp hoạt động vĩnh viễn Thứ t : Nếu thành đầu t cơng trình xây dựng đợc sử dụng nơi tạo Thứ năm : Các kết hiệu hoạt động đầu t chịu ảnh hởng nhiều yếu tố không ổn định tự nhiên, hoạt động kinh tế xã hội nh điều kiện địa lý, khí hậu, sách, nghiên cứu thị trờng quan hệ quốc tế Vì vậy, độ mạo hiểm loại hình cao Để đảm bảo cho công đầu t phát triển đạt hiệu kinh tế xã hội cao, trớc tiến hành đầu t phải làm tốt công tác chuẩn bị Sự chuẩn bị thể việc soạn thảo dự án đầu t công đầu t phải tiến hành theo dự án I.1.3 Vai trò đầu t phát triển: trò đầu phá triể Lý thuyết kế hoạch hoá tập trung lý thuyết kinh tế thị trờng coi đầu t phát triển nhân tố quan trọng để phát triển kinh tế, chìa khố tăng trởng Nó thể mặt sau: Trên giác độ kinh tế: -Đầu t vừa có tác động đến tổng cung, vừa tác động đến tổng cầu : Đầu t yếu tố chiếm tỷ lớn tổng cầu toàn kinh tế Đối với tổng cầu tác động đầu t ngắn hạn, tổng cung cha kịp thay đổi, tăng lên đầu t làm cho tổng cầu tăng Khi thành đầu t phát huy tác dụng, lực vào hoạt động tổng cung dài hạn tăng lên -Đầu t có tác động hai mặt đến ổn định phát triển kinh tế : Sự tác động không đồng thời mặt thời gian đầu t tổng cung tổng cầu kinh tế làm cho thay đổi đầu t, dù tăng hay giảm lúc vừa yếu trì ổn định vừa yếu tố phá vỡ ổn định kinh tế quốc gia Chẳng hạn, đầu t tăng, cần yếu tố đầu t tăng làm cho giá trị hàng hố liên quan tăng đến mức độ dẫn đến tình trạng lạm phát Đến lợt lạm phát làm cho sản xuất đình trệ, đời sống ngời lao động khó khăn Mặt khác, tăng đầu t làm cho cầu yếu tố có liên quan tăng, sản xuất ngành phát triển, thu hút thêm lao động, giảm tệ nạn xã hội Còn giảm đầu t tác động ngợc lại với hai chiều hớng Đầu t tác động đến tốc độ tăng trởng phát triển kinh tế Kết nghiên cứu nhà kinh tế cho thấy muốn giữ tốc độ tăng trởng trung bình tỷ lệ đầu t phải đạt đợc tù 15-25% so với GDP tuỳ thuộc vào ICOR nớc ICOR = Vốn đầu t / Mức tăng GDP Từ suy : Mức tăng GDP = Vốn đầu t / ICOR Nếu ICOR khơng đổi, mức tăng GDP hồn tồn phụ thuộc vào vốn đầu t - Đầu t tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế: Con đờng tất yếu tăng trởng nhanh tốc độ mong muốn tăng cờng đầu t nhằm tạo phát triển nhanh khu vực công nghiệp dịch vụ Vì ngành nơng, lâm, ng nghiệp bị hạn chế đất đai khả sinh học Do sách đầu t định q trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia nhằm đạt đợc tốc độ tăng trởng nhanh toàn kinh tế Bên cạnh đầu t có tác dụng giải cân đối phát triển vùng, lãnh thổ, đa vùng phát triển khỏi tình trạng đói nghèo, phát huy tối đa lợi so sánh tài nguyên, kinh tế, trị -Đầu t tác động tới việc tăng cờng khả khoa học công nghệ đất nớc: Cơng nghệ trung tâm cơng nghiệp hố đại hóa đất nớc.Đầu t điều kiện tiên phát triển tăng cờng công nghệ nớc ta Nh biết có đờng để cơng nghệ nghiên cứu phát minh công nghệ nhập công nghệ từ nớc Dù tự nghiên cứu hay nhập từ nớc ngồi vào cần phải có tiền, cần phải có vốn đầu t Đối với sở sản xuất kinh doanh dịch vụ: Đầu t định đời, tồn phát triển sở Chẳng hạn, để tạo dựng sở vật chất- kỹ thuật cho đời sở cần phải xây dựng nhà xởng, cấu trúc hạ tầng, mua sắm lắp đặt thiết bị thực chi phí khác với hoạt động chu kỳ sở vật chất, kỹ thuật vừa tạo Các hoạt động hoạt động đầu t sở sản xuất, kinh doanh dịch vụ tồn : sau thời gian hoạt động, sở vật chất kỹ thuật sở hao mịn h hỏng Để trì đổi có nghĩa đầu t Nh vậy, đầu t có vai trị lớn khơng với kinh tế mà sở sản xuất kinh doanh dịch vụ Tuy nhiên, đầu t ta thờng đặt câu hỏi : vốn đầu t lấy từ đâu sử dụng vốn nh ? Có nhiều cách đờng để có vốn sử dụng vốn em xin đề cập phần sau I 2.Vốn nguồn vốn đầu t: 2.Vố nguồ đầu I 2.1.Nguồn vốn đầu t: 2.1.Nguồ đầu Trong kinh tế mở nguồn vốn đầu t đợc hình thành từ nguồn nguồn vốn nớc nguồn vốn nớc ngồi -Nguồn vốn nớc: nguồn vốn đợc hình thành huy động nớc bao gồm phận: tiết kiệm nhà nớc (Sg), tiết kiệm tổ chức doanh nghiệp ( Sc), tiết kiệm khu vực dân c ( Sh) + Nguồn vốn từ ngân sách nhà nớc: Đó phần cịn lại thu ngân sách sau trừ khoản chi thờng xuyên củ nhà nớc: Sg= T - G Trong đó: Sg tiết kiệm nhà nớc T tổng thu ngân sách nhà nớc G khoản chi thờng xuyên nhà nớc +Nguồn vốn từ tổ chức doanh nghiệp: Đó nguồn vốn đợc tạo từ tổ chức doanh nghiệp trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nó bao gồm lợi nhuận để lại doanh nghiệp ( lợi nhuận sau trừ khoản thuế khoản phải nộp khác ) quỹ khấu hao doanh nghiệp Sc = Dp + Pr Trong : Sc : tiết kiệm doanh nghiệp Dp: quỹ khấu hao doanh nghiệp Pr : lợi nhuận để lại doanh nghiệp +Nguồn vốn từ khu vực dân c : Đó nguồn vốn đợc hình thành từ thu nhập sau thuế dân c sau trừ khoản chi phí thờng xuyên Sh = DI - C Trong : Sh : tiết kiệm từ khu vực dân c DI : thu nhập sau thuế khu vực dân c C : chi thờng xuyên khu vực dân c -Nguồn vốn nớc ngoài: Bao gồm hình thức vốn đầu t trực tiếp vốn đầu t gián tiếp + Vốn đầu t trực tiếp nớc ngồi (FDI): Đó nguồn vốn đầu t tổ chức, cá nhân nớc ngồi vào Việt Nam ngời bỏ vốn ngời sử dụng vốn chủ thể Hình thức hình thành doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiêp 100% vốn nớc hợp đồng hợp tác kinh doanh + Vốn đầu t gián tiếp (Ví dụ: ODA): Đó nguồn viện trợ phát triển thức, nguồn tài mang tính chất hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội nớc tổ chức tài quốc tế cho nớc thuộc giới thứ ba Trong tổ chức, quốc gia bỏ vốn không trực tiếp sử dụng vốn đầu t Các hình thức đầu t gián tiếp nớc ngồi viện trợ kinh tế khơng hồn lại viện trợ có hồn lại với lãi suất u đãi I.2.2 Vốn vai trò vốn phát triển kinh tế trò đối phá triể -Vốn đầu t: Vốn đầu t tiền tích luỹ xã hội, sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiền tiết kiệm dân huy động từ nguồn khác đợc đa vào sử dụng trình tái sản xuất xã hội nhằm trì tiềm lực sẵn có tạo tiềm lực cho sản xuất xã hội Vốn đầu t tạo điều kiện cho bắt đầu hoạt động sở vật chất kỹ thuật đợc đổi mới, nâng cấp đại hoá đồng thời tạo tài sản lu động lần gắn liền với tài sản cố định tạo đợc đổi -Vai trò vốn đầu t với phát triển kinh tế: Vốn yếu tố quan trọng qúa trình phát triển kinh tế quốc gia.ở Việt nam, để đảm bảo cho kinh tế tiếp tục tăng trởng phát triển đạt 7-8% gia đoạn tới, vốn đầu t yếu tố quan trọng Theo tính tốn nhà kinh tế , nguồn vốn cho đầu t phát triển gia đoạn 2001-2005 phải đạt 58-59 tỷ USD : nguồn vốn nớc chiếm tỷ trọng 60%, cấu nguồn vốn cho đầu t phát triển bao gồm vốn đầu t từ ngân sách, vốn đầu t tín dụng, vốn đầu t doanh nghiệp, vốn đầu t dân c vốn đầu t nớc ngồi Dự tính vòng năm tới vốn doanh nghiệp tự đầu t chiếm tỷ trọng 14-15% tổng số vốn đầu t xã hội, chủ yếu đầu t vào đổi công nghệ để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Ngồi theo tính tốn nhà kinh tế giai đoạn 2001-2005, đòi hỏi tỷ lệ tiết kiệm nội địa phải đạt đến 25-26% GDP, tiết kiệm từ khu vực ngân sách khoảng 6%, tiết kiệm từ khu vực dân c doanh nghiệp 19-20% GDP.Nguồn vốn huy động từ tiết kiệm nớc đầu t đạt 75% tổng tiết kiệm Theo kinh nghiệm phát triển giới, nớc có đạt mức tăng trởng kinh tế cao có mức huy động vốn đầu t so với GDP lớn Nói cách khác có tỷ lệ đầu t phát triển GDP lớn nớc có tốc độ phát triển bình thờng chậm biểu sau minh hoạ ý kiến Quốc gia Thời kỳ Nhật Bản Singapore Mỹ Canada Thái Lan 1964-73 1965-93 1964-73 1964-74 1964-90 Mức tăng GDP bình quân năm % 9,28 8,80 3,95 5,55 7,64 Tỷ lệ đầu t phát triển /GDP% 35,17 38,32 19,18 23,74 25,58 Số năm tăng tốc độ cao 10 29 10 10 27 Nguồn : Tổng cục thống kê thời báo kinh tế Việt nam Theo lý thuyết tăng trởng kinh tế Harrad Domar phụ thuộc mức tăng trởng kinh tế tỷ lệ vốn đầu t GDP hiệu sử dụng vốn đợc hiểu theo công thức sau: G x K= I/K đó: G - Tốc độ tăng trởng / năm K - Hệ số ICOR ( vốn tăng thêm, hiệu vốn đầu t) I/K - Tỷ lệ vốn đầu t GDP Nh vậy, vốn đầu t nhân tố quan trọng thiết yếu trình phát triển kinh tế nhiệm vụ đặt ngân hàng, tổ chức tín dụng làm để huy động sử dụng có hiệu đợc nguồn vốn, phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Đối với Ngân hàng đầu t nhiệm vụ quan trọng khó khăn hoạt động Ngân hàng huy động cho vay nguồn trung, dài hạn chủ yếu ngân hàng phải đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh hoạt động đầu t phát triển I 3.Vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho phát triển kinh tế trò hoạ động động phá triể I.3.1 Vai trò hoạt động huy động vốn: trò hoạ động động Nh phân tích vốn đầu t có ý nghĩa to lớn kinh tế, khơng tạo cải vật chất cho kinh tế, mà đa đất nớc phát triển theo hớng ổn định, cân đối ngành nghề Do vậyđể phát triển kinh tế ta phải có vốn đầu t, vốn đầu t lấy đâu lấy cách ? Câu hỏi đợc trả lời phần ( bao gồm vốn đầu t nớc vốn đầu t nớc ngồi ) Muốn có nguồn vốn này, ta phải huy động Mặt khác doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thành lập, lúc có đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Trong tình thiếu vốn họ phải huy động để đáp ứng nhu cầu Tuy nhiên, để huy động đợc số vốn mong muốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phải có chiến lợc huy động phù hợp với tình cụ thể, thời kỳ Tóm lại hoạt động huy động vốn quan trọng cho phát triển kinh tế nói chung đầu t phát triển nói riêng, đẩy nhanh trình Cơng nghiệp hố -Hiện đại hố đất nớc, phát triển kinh tế hoà nhập với kinh tế giới Trong hoạt động huy động hệ thống ngân hàng đóng góp phần quan trọng đặc biệt ngân hàng đầu t phát triển ngân hàng với nhiệm vụ chủ yếu cung cấp vốn cho vay đầu t phát triển I.3.2 Vai trò hoạt động sử dụng vốn: trị hoạ động Nh trình bày vốn hoạt động huy động vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nớc quan trọng Nhng phần không phần quan trọng hoạt động sử dụng vốn huy động cho có hiệu để đảm đem lại lợi ích hiệu cao Nếu sử dụng vốn hiệu nguồn lực dành cho đầu t xẽ phát huy đợc tối đa lợi ích cho chủ đầu t nói riêng kinh tế nói chung ngợc lại sử dụng vốn đầu t khơng hiệu kết đồng vốn mà bỏ không phát huy đợc tối đa cho kinh tế Để làm đợc vấn đòi hỏi phải làm tốt chiến lợc sử dụng vốn cho đầu t nh: quản lý đầu t, kế hoạch hố đầu t, nh cơng tác thẩm định dự án quản lý dự án đầu t II NGÂN HÀNG ĐẦU T TRONG QUÁ TRÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG NGÂ ĐẦU QUÁ TRÌ ĐỘNG CHO VỐN ĐẦU T PHÁT TRIỂN ĐẦU PHÁ TRIỂ II.1.Vai trò định hớng ngân hàng đầu t công đầu t phát triển kinh trò định ngâ đầu cuộ đầu phá triể tế II.1.1.Vai trò ngân hàng đầu t trò ngâ đầu Ngân hàng đầu t thể chế tài nhằm thu hút, tập trung nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Mục tiêu ngân hàng lợi nhuận mà chủ yếu :” hiệu chung toàn kinh tế “ Từ đặc điểm ngân hàng đầu t Việt Nam ngân hàng đầu t nớc khác có số nét khác biệt nh: Trong hoạt động huy động vốn: Đợc nhận, vay từ nguồn tài trợ phủ, tổ chức nớc ngồi, ngân hàng ĐTTW Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu tập trung vào dự án kinh tế, kỹ thuật có tầm chiến lợc, then chốt quốc gia, chủ yếu lĩnh vực mà t nhân không đủ sức đầu t nh: Giao thông, lợng, xây dựng thông tin Vấn đề đặt ngân hàng đầu t có nên thụ động dựa vào nguồn tài trợ từ ngân sách tổ chức quốc tế hay chủ động mở rộng hoạt động tìm cách tạo nguồn vốn cho Ngồi ra, hoạt động sủ dụng vốn ngân hàng đầu t cần phải chủ động nâng cao nghiệp vụ, sức cạnh tranh uy tín để thực chiến lợc phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế ngày hiệu II.1.2 Định hớng ngân hàng đầu t: Định ngâ đầu - Đối với việc huy động vốn cho đầu t phát triển: Ngân hàng đầu t phát triển chủ trơng coi khâu tạo vốn khâu mở đờng, tạo nguồn vốn vững VNĐ ngoại tệ, Đa dạng hình thức, biện pháp, kênh huy động từ nguồn xác định “ nguồn vốn nớc định, nguồn vốn nớc ngồi quan trọng ” Với định hớng khơng ngừng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ đầu t phát triển Thông qua huy động dới hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu tiền tiết kiệm có thời hạn dài Mặt khác, tiếp tục tăng trởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, khai thác triệt để nguồn vốn nớc ngồi thơng qua chức ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều vốn từ nguồn tài trợ, cộng tác đầu t từ quỹ, tổ chức quốc tế, phủ phi phủ cho đầu t phát triển - Đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển: Ngân hàng đầu t phát triển coi việc phục vụ nghiệp đầu t phát triển định hớng thể vai trị ngân hàng đầu t Trong hoạt động cho vay đầu t ngân hàng trọng trình tìm chọn dự án hiệu quả, thực tốt công tác thẩm định quản lý dự án sau cho vay nh thực công tác t vấn đầu t giúp chủ đầu t hoạt động tốt nhằm đảm bảo nguồn vốn cho vay Ngân hàng Nh định hớng nhìn chung rõ ràng, khó bớc giải pháp cụ thể Để có đợc giải pháp hữu hiệu cần phải có nghiên cứu hệ thống hố có lý luận nh kinh nghiệm thực tiễn qua nhiều năm để phục vụ tốt cho đầu t phát triển II.2 Hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng đầu t phát triển Hoạ động động đầu phá triể Ngâ đầu phá triể II 2.1.Sự cần thiết công tác huy động vốn Ngân hàng đầu t & phát triển 2.1.Sự thiế động Ngâ đầu phá triể Huy động vốn hoạt động chủ chốt Ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng tồn thực chức trung gian tài kinh tế, chức hoạt động chủ yếu ngân hàng “ vay vay ” Nh biết, ngân hàng muốn thành lập phải có đủ vốn ban đầu định ngân hàng nhà nớc quy định Nhng số vốn tự có chiếm khoảng 10% vốn hoạt động Do huy động vốn điều kiện cần cho hoạt động ngân hàng Đối với ngân hàng đầu t kể từ thực chức nh ngân hàng thơng mại hoạt động chủ yếu phục vụ lĩnh vực đầu t phát triển để có vốn cho vay dự án đầu t đòi hỏi Ngân hàng phải huy động đợc vốn Phần vốn tự có Ngân hàng đảm bảo lực pháp lý lực thị trờng cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng Pháp lệnh ngân hàng quy định ngân hàng đợc phép huy động lợng vốn tối đa 20 lần vốn tự có II.2.2 Các nguồn vốn Ngân hàng đầu t & phát triển cho đầu t phát triển : nguồ Ngâ đầu phá triể đầu phá triể Nguồn vốn huy động NH bao gồm : Ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng để đóng góp vào hoạt động đầu t phát triển lợng vốn huy động đòi hỏi phải vốn trung dài hạn (hay có thời hạn năm) Nguồn vốn ngắn hạn có vai trị vốn lu động đảm bảo khoản cho vay ngắn hạn, đợc dùng phần nhỏ vay dài hạn lợng vốn ngắn hạn đủ lớn ổn định Theo quan điểm nhà kinh tế nguồn vốn sau Ngân hàng nhà nguồ Ngâ có đóng góp vào đầu t phát triển đóng chí đầu phá triể +Các khoản tiền tiết kiệm tiền gửi có thời hạn đến năm +Các kỳ phiếu, trái phiếu có thời hạn dài, phát hành thị trờng nớc quốc tế +Các khoản vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng nớc nớc ngồi +Các khoản thu nợ dự án cũ + Một phần huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn + Các khoản thu nhập dành cho cho vay đầu t phát triển khác(lợi nhuận,tiền thu bảo lãnh ) Nh sở nguồn vốn để Ngân hàng đầu t huy động đợc vốn cho đầu t phát triển ta phải có đợc giải pháp để phát triển nguồn vốn II.2.3.Các tiêu phản ánh hiệu công tác huy động vốn cho đầu t phát triển II.2.3.Cá tiê phả hiệ động đầu phá triể Ngân hàng Ngâ Nhằm đánh giá hiệu huy động vốn cho đầu t phát triển( chủ yếu vốn trung dài hạn ) Ngân hàng cần có tiêu Sau tiêu phản ánh hiệu cơng tác này: Chỉ tiêu Khối lợng vốn lớn, tăng trởng ổn định: -Vốn huy động cho đầu t ( chủ yếu trung dài hạn ) có tăng trởng ổn định mặt số lợng Nguồn vốn tăng qua năm ( vốn năm sau lớn vốn năm trớc ), thoả mãn nhu cầu tín dụng đầu t -Tuy nhiên, nguồn vốn phải ổn định mặt thời gian ( đảm bảo tránh rủi ro mặt thời gian ) Nếu ngân hàng huy động đợc lợng vốn lớn cho đầu t nhng không ổn định thờng xuyên, khối lợng vốn dành cho đầu t, cho vay khơng lớn nhi ngân hàng thờng xun đối đầu với vấn đề toán, ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng Do đó, hiệu huy động vốn khơng cao Chỉ tiêu Chi phí huy động: Chi phí huy động đợc đánh giá qua tiêu lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động nguồn, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra, đồng thời thơng qua chi phí phát hành Nếu ngân hàng giảm chi phí huy động cách hạ lãi suất huy động việc huy động vốn khó khăn Do khó thực Ngợc lại lãi suất huy động cao lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho ngời vay tiền gây ứ đọng vốn cho Ngân hàng, ngân hàng cần phải trả lãi cho ngời gửi tiền khoản vốn ứ đọng khơng sinh lãi Vì ngồi việc tăng giảm lãi suất để có lợi cho ngời gửi tiền ngời vay tiền giảm chi phí khác nh : Chi phí in ấn phát hành, chi phí quảng cáo, tiếp thị, trả lơng cán huy động, thuê địa điểm huy động Chỉ tiêu : Khả đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chỉ tiêu đợc đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động nhu cầu vay vốn vốn đầu t phát triển ( chủ yếu vốn trung dài hạn ) nhu cầu khác Từ xác định nguồn vốn huy động đợc nguồn vốn cần phải huy động thêm để đáp ứng nhu cầu Để đạt đựơc mục tiêu này, Ngân hàng phải đặt cấu huy động vốn trung dài hạn cách hợp lý ( kỳ phiếu ? trái phiếu lấy bao nhiêu? ) Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đồng thời đảm bảo cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn với chi phí thấp * Chỉ tiêu khác : Ngoài tiêu hiệu công tác huy động vốn cho đầu t phát triển NH đầu t đợc phản ánh qua tiêu sau: -Thời gian, mệnh giá huy động vốn cho đầu t hợp lý -Mức độ thuận tiện cho khách hàng : Đánh giá qua thủ tục nhận tiền làm dịch vụ kèm theo -Thời gian hoàn thành số lợng vốn so với quy định -Số vốn bị rút trớc hạn, hệ số sử dụng vốn Tóm lại, đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn nói chung huy động vốn cho đầu t phát triển nói riêng tiêu phản ánh đầy đủ mà phải kết hợp nhiều tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn II.2.4 Các nhân tố ảnh hởng đến tình hình huy động vốn nhâ đến động II.2.4.1.Nhân tố chủ quan: - Các hình thức huy động vốn: Đây nhân tố quan trọng ảnh hởng đến tình hình huy động vốn ngân hàng Hình thức huy động vốn ngân hàng phong phú khả đáp ứng nhu cầu gửi tiền dân c xẽ tăng vốn ngân hàng huy động đợc xẽ nhiều - Chính sách lãi xuất cạnh tranh: lãi suất yếu tố quan trọng khiến hành động gửi tiền dân chúng ngân hàng, hay gửi từ ngân hàng sang ngân hàng khác chuyển từ tiết kiệm sang đầu t lãi suất có ảnh hởng lớn đến huy động vốn ngân hàng - Chính sách khách hàng: Nếu ngân hàng có sách khách hàng tốt khách hàng xẽ gửi tiền vào ngân hàng xẽ cao ngợc lại - Công tác cân đối dữa huy động cho vay: Chiến lợc sử dụng vốn đắn phù hợp phù thuộc vào chiến lợc sử dụng vốn sử dụng vốn khơng hiệu ngân hàng xẽ hạn chế khả huy động vốnvà ngợc lại - Công nghệ ngân hàng: Trong cạnh tranh NH không ngừng cải tiến công nghệ, lẽ dịch vụ đặc biệt chuyên môn NH xẽ đa dạng đổi ngày tốt đáp ứng nhu câù khách hàng - Chính sách cán bộ: Một đội ngũ cán có trình độ chun mơn đợc đặt chỗ , tạo tảng thành công tổ chức Nói chung ngời ta muốn giao dịch kinh doanh với hãng có bề dày kinh nghiệm có đội ngũ cán cơng nhân viên lịch thiệp tận tình - Chính sách quảng cáo: Khơng thể phủ nhận vai trò to lớn ngành quảng cáo Ngân hàng làm tốt công tác có khả huy động đợc nhiều vốn II.2.4.2 Nhân tố khách quan: - Nhân tố tiết kiệm kinh tế: Nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu nguồn vốn dân c, tổ chức kinh tế, đơn vị có tỷ lệ tiết kiệm cao nguồn vốn huy động đợc xẽ cao - Nhân tố thu nhập dân c: Nếu thu nhập dân c cao khả tiết kiệm cao họ có tiền gửi vào tổ chức tài mua giấy tờ có giá cao ngợc lại thời kỳ nói tơng đối phù hợp song có số có số điểm hạn chế cần phải khắc phục : - Ngân hàng cha trọng đến thành phần kinh tế quốc doanh - Chính sách lãi suất cho ngân hàng nhà nớc trớc số điểm hạn chế theo ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây gặp phải số vớng mắc là: lãi suất cho vay đầu t cha có chênh lệch so với lãi suất cho vay ngắn hạn mà ngợc lại cho vay ngắn hạn lại có lãi suất cao điều khiến scho hoạt động cho vay đầu t cha đợc coi trọng thoả đáng, cha đáp ứng nhu cầu kinh tế - Về đảm bảo nợ vay: hầu hết khoản nợ vay ngân hàng đợc đảm bảo tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba điều cho thấy ngân hàng coi trọng đến tài sản chấp coi tài sản chấp bùa hộ mệnh cho - Ngân hàng ý đến việc tìm kiếm khách hàng tốt có dự án hiệu vay nhiên hạn chế đồng thời ngân hàng thực cho vay theo kế hoạch nhà nớc giao, theo đơn xin vay khách hàng sau thẩm định hiệu dự án Tóm lại, nhìn chung phơng hớng sách mà ngân hàng đề hạn chế nhng phù hợp với định hớng chung nhà nớc thân ngân hàng, góp phần không nhỏ đáp ứng nhu cầu vốn đầu t cho kinh tế công phát triển kinh tế f Đánh giá yếu tố khách quan ảnh hởng đến hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Phần đề cập đến nhân tố ảnh hởng đến việc hình thành đảm bảo hiệu hoạt động cho vay vốn đầu t phát triển ngân hàng Ngoài cần xem xét yếu tố sau: *Chất lợng cán cho vay vốn: ngời nhân tố quan trọng nhất, trung tâm vấn đề Do nói nhân tố có tính chất định đến chất lợng hoạt động tín dụng đầu t xét riêng phía ngân hàng hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc vào cán cho vay ngân hàng Với ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây lên số điểm đáng lu ý sau công tác cán bộ: - Hạn chế yếu tố cán ngân hàng + Về cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng nói cịn thiếu Trong lĩnh vực ngân hàng đợc mở rộng năm kế hoạch thực thời gian tới cao số lợng cán lại không đợc mở rộng cách thoả đáng + Đội ngũ cán hoạt động cha đồng đều, số nhân viên thực có lực cịn thiếu + Hầu hết cán cho vay cha có am hiểu sâu sắc ngành nghề kinh doanh khách hàng, dự án vay vốn Kiến thức luật pháp kiến thức khoa học cơng nghệ kỹ thuật cịn thiếu Hơn cán cho vay vốn hoạt động đa khơng hoạt động chun mơn hố Ưu điểm: + Cán cho vay vốn đêu có thái độ hoà nhã, lịch với khách hàng, thực coi khách hàng ngời bạn thân thiết Cùng với khách hàng tháo gỡ khó khăn có ý kiến đóng góp hữu ích giúp khách hàng làm ăn hiệu Do uy tín ngân hàng chất lợng công tác cho vay vốn đợc nâng cao + Cán cho vay vốn có tinh thần học hỏi cao nỗ lực phấn đấu, có tinh thần đồn kết hỗ trợ giúp đỡ công việc nhằm nâng cao hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng * Công tác đẩy mạnh công nghệ ngân hàng: Hội nhập với xu hớng chung giới cách mạng công nghệ thông tin Ngân hàng trọng đến đổi ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung q trình cho vay vốn Chi nhánh thực đợc việc nối mạng tốn tập trung tồn quốc theo hớng dẫn ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Góp phần tăng doanh số chuyển tiền qua ngân hàng giảm bớt giao dịch cho ngân hàng nh thời gian dao dịch cho khách hàng Trong hoạt động cho vay vốn ngân hàng ứng dụng đợc phần mềm phân tích hiệu tài dự án vay vốn, phân tích tài doanh nghiệp Song cơng nghệ ngân hàng cịn nhiều hạn chế, phần mềm phục vụ cho hoạt động cho vay, tốn cịn thiếu khả sử dụng phần mềm cán ngân hàng yếu II.4 Những kết đạt đợc tồn công tác huy động vốn sử dụng Nhữ đạt đợc nhữ động vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây : đầu phá triể ngâ Đầu Phá triể Trong phần ta phân tích đánh giá thơng qua tiêu định tính định lọng ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây Ta thấy đợc thành công trình huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát ngân hàng đồng thời bên cạnh thấy đợc tồn cân khắc phục Những tồn đợc cụ thể hố qua khâu thực Đó chínhlà sở đề giải pháp để khắc phục đợc tồn phát huy kết qủa đạt đợc.Có thể tổng kết lại thành tựu hạn chế nh sau: a Những kết đạt đợc: - Đối với công tác nguồn vốn: + Nguồn vốn tự huy động ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây tăng lên qua năm thể đợc lực tự chủ ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây giảm đợc lệ thuộc ngân hàng vào ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam việc cung cấp vốn cho dự án đầu t doanh nghiệp + Ngân hàng xây dựng đợc mạng lới huy động vốn rộng khắp địa bàn Hà Tây + Trong công tác huy động vốn bớc đầu ngân hàng tạo đợc lịng tin uy tín khách hàng - Trong hoạt động sử dụng vốn: + Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây đạt đợc kết lớn mở rộng nâng cao chất lợng sử dụng vốn cho đầu t phát triển + Nguồn vốn cho vay ngân hàng góp phần quan trọng vào cung cấp vốn cho đầu t cho doanh nghiệp mang lại hiệu cho thân ngân hàng , doanh nghiệp kinh tế Hay nói cách khác tín dụng đầu t ngân hàng mang lại hiệu sở kết hợp hài hồ lợi ích từ phía ngân hàng, khách hàng, kinh tế + Hoạt động cho vay đầu t đảm bảo tăng trởng an toàn ổn định vững b Những hạn chế - Trong hoạt động huy động vốn; + Ngân hàng cha thực đa dạng hố đợc hình thức huy động + Chính sách lãi suất ngân hàng nhiều hạn chế + nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu t phát triển cịn nhiều hạn chế - Trong công tác sử dụng vốn + Quy mơ tỷ trọng tín dụng đầu t cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh + Số khách hàng giao dịch vay vốn cịn + Công tác đảm bảo hoạt động sử dụng vốn cho đầu t nhiều tồn nhiều yếu nh cơng tác thẩm định, quản lí vay +Nhu cầu vốn đầu t cho phát triển kinh tế lớn , nhng việc lựa chọn dụ án đầu t hiệu nhiều hạn chế PHẦN III PHẦ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ TĂNG CỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢ PHÁ KIẾ NGHỊ KHẢ ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU T PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU T & PHÁT ĐẦU PHÁ TRIỂ NGÂ ĐẦU PHÁ TRIỂN HÀ TÂY TRIỂ I PHƠNG HỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG PHƠ HOẠ ĐỘNG NGÂ THỜI GIAN TỚI: THỜ I.1 Nhận thức vị trí ngân hàng phục vụ đầu t phát triển: Nhậ thứ trí ngâ phụ đầu phá triể Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây coi hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển mặt trận hàng đầu Việc thực hoạt động hàng năm phơng hớng hoạt động cho năm sau minh chứng điều Trong năm qua gặp nhiều khó khăn song chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây không ngừng nỗ lực phấn đấu đem lại thành đáng khích lê, đặc biệt công tác phục vụ đầu t phát triển Là chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nhận thức hiểu rõ chức trong nghiệp đầu t kinh tế Với ngân hàng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển phần hoạt động Nhu cầu huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển yếu tố khách quan kinh tế Đặc biệt điều kiện nớc ta nhu cầu vốn nói chung nhu cầu vốn cho đầu t phát triển nói riêng lớn Song hầu hết ngân hàng thơng mại Việt Nam tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn mà cha đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn cho đầu t phát triển Ta biết ngân hàng Đầu t & phát triển thể chế tài nhằm thu hút, tập trung nguồn vốn trung hạn dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Về thực chất ngân hàng Đầu t & phát triển ngân hàng cung cấp vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển lớn so với ngân hàng thơng mại khác Việt Nam Với ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây hoạt động phục vụ đầu t phát triển phận quan trọng cấu hoạt động ngân hàng I.2 Phơng hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đối Phơ hoạ động ngâ Đầu phá triể phục vụ đầu t phát triển thời gian tới: phụ đầu phá triể thờ Trong năm tới hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây tiếp tục bám sát chủ trơng, sách phát triển kinh tế Nhà nớc đề Trong phục vụ đầu t phát triển ngân hàng có định hớng cụ thể thời gian tới là: * Đối với hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển: - Ngân hàng coi khai thác triệt để nguồn vốn dới hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa u cầu mang tính chất giải pháp tình nay, đồng thời trọng lo vốn để phục vụ đầu t phát triển - Ngân hàng có biện pháp nâng cao tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức đồn thể coi định hớng chiến lợc cấu nguồn vốn, đồng thời với việc tăng khối lợng tiền gửi (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ) từ tầng lớp dân c để tạo lập mặt luân chuyển vốn vững phục vụ đầu t phát triển - Tính tốn, sử dụng tổng hoà loại nguồn vốn, coi lợi cạnh tranh có tính chiến lợc ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Cần khai thác triệt để vừa để đáp ứng yêu cầu tăng trởng, phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền có hiệu quả, góp phần ổn định tiền tệ, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Gắn chiến lợc tạo vốn với chiến lợc sử dụng vốn thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử dụng vốn, kinh doanh vốn * Đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển: - Lựa chọn dự án cho vay vốn phù hợp chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta đến năm 2005 ngành, vùng kinh tế, kế hoạch phát triển tổng thể doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng - Khi xét duyệt dự án đầu t trớc hết ngân hàng xét đến tính hiệu khả thực thi dự án từ rút dự án mang tính khả thi cao + Trong lúc nguồn vốn trung dài hạn cho vay đầu t thấp, ngân hàng dùng vốn trung dài hạn cho dự án đầu t theo chiều sâu, giúp doanh nghiệp đứng vững thơng trờng Ngoài ngân hàng trọng vào đầu t số dự án quy mơ vừa nhỏ nhng đóng vai trị quan trọng giải việc làm cho ngời lao động + Ngân hàng tập trung số vốn cho dự án thuộc vùng kinh tế trọng điểm, đồng thời khuyến khích sản xuất sản phẩm tiêu dùng nớc xuất + Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng theo hớng tự tìm khách hàng, đáp ứng cao nhu cầu vốn cho đầu t kinh tế, ý đầu t theo chiều sâu với doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án cứng hố kênh mơng, sở hạ tầng nơng thơn, hỗ trợ loại vay, hình thức vay mà pháp luật cho phép với thành phần kinh tế II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ GIẢ PHÁ HIỆ QUẢ ĐỘNG DỤNG VỐN CHO ĐẦU T PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU T & PHÁT ĐẦU PHÁ TRIỂ NGÂ ĐẦU PHÁ TRIỂN HÀ TÂY; TRIỂ II.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển: Giả phá đối hoạ động động đầu phá triể II.1.1 Mở rộng mạng lới đa dạng hố hình thức huy động: hố thứ động: Nh phần thực trạng, hình thức huy động ngân hàng đơn điệu, mạng lới giao dịch mỏng nên tỷ trọng vốn dài hạn cho đầu t phát triển cịn nhỏ Để huy động vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển ngày nhiều đạt chi phí thấp đạt hiệu cao công tác huy động ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây cần mở rộng mạng lới đa dạng hoá hình thức huy động Đối với cơng tác mở rộng mạng lới điểm cần ý tận dụng sở vật chất sẵn có nên chọn địa điểm thuận lợi cho công tác huy động để vừa huy động đợc nhiều vừa tốn Đối với cơng tác đa dạng hố hình thức huy động, cụ thể là: *Đối với huy động tiền gửi: - Bên cạnh kỳ hạn áp dụng ngân hàng, mở rộng thời hạn tiền gửi nh năm, 3năm, năm chí 10 năm, 20 năm Việc áp dụng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn dài với nhiều loại khác tăng nguồn vốn cho đầu t phát triển, tạo điều kiện đa dạng hố hình thức huy động sử dụng vốn ngân hàng Bởi huy động vốn gắn liền với sử dụng vốn, để chủ động sử dụng vốn ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đa kỳ hạn tín dụng Tức ứng với vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phải có nguồn huy động ngắn, trung dài hạn Mặt khác lãi suất cho kỳ hạn dài phải cao lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lãi suất trả cho kỳ hạn dài vợt mức chịu đựng kinh doanh ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Đa dạng hố cách thức trả lãi: Ngoài thời hạn khác ngân hàng cần quan tâm tới cách thức trả lãi suất Trả lãi trớc lãi sau, rút lãi hàng tháng hàng năm hay gửi tiền nơi rút tiền nơi khác Điều địi hỏi ngân hàng phải tính toán lãi suất, xác định mẫu số tiết kiệm cho khách hàng có lợi ngân hàng chi trả phân biệt đợc, kiểm tra đối chiếu cho thuận tiện dễ dàng, tránh phiền hà cho khách hàng - Áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng: Thơng thờng ngời gửi tiền có kỳ hạn dài lo lắng họ muốn chuyển đổi khoản tiền sang loại công cụ dễ sử dụng nhng gặp khó khăn ngân hàng cha có loại tiết kiệm có khả chuyển nhợng Vì vậy, để thu hút nguồn vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển ngân hàng phải tránh rủi ro tiền gửi dài hạn cho khách hàng cách xin phép Nhà nớc cho phát hành “phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng” Với loại tiết kiệm dung hồ lợi ích hai bên: ngời gửi tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng tạo cho đợc nguồn lợi có thời gian dài, ổn định, ngời tiết kiệm họ an tâm với khoản tiền + Áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích: Ngồi việc mở rộng loại tiền gửi cổ truyền mà ngân hàng áp dụng ngân hàng cần quan tâm đến loại tiền gửi khác Do vậy, ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: + Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài, đồng thời ngời gửi tiền đợc quyền vay tiền, tối đa số tiền gửi tiết kiệm với mục đích cải tạo xây dựng nhà Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng cao nên việc làm thực đợc Nó khuyến khích ngời dân gửi tiền nhiều Ngồi ra, dân c tiết kiệm để mua phơng tiện sinh hoạt tơng đối đắt nh điều hoà, xe máy + Hình thức tiết kiệm hu trí bảo thọ: hình thức dành cho ngời có thu nhập dùng tơng lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác nh năm, 10 năm, 20 năm + Hình thức tiết kiệm học đờng: hình thức dành cho gia đình trẻ có cha có nhng muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học thành tài, thành nghề Đây hình thức tiết kiệm để thực điều đó, hình thức đợc công ty bảo hiểm nhân thọ FRUDENTIAL thực Điều chứng tỏ hình thức chấp nhận đợc, phù hợp với mong muốn, tâm lý ngời Việt Nam + Hình thức tiết kiệm bảo đảm vàng hay USD hình thức huy động vàng: Hình thức tránh đợc tâm lý sợ giá trị tài sản Hình thức huy động tác động vào tâm lý họ thấy việc gửi tiền tiết kiệm nh bảo đảm đợc tài sản mà cịn nhận đợc khoản lãi từ phía ngân hàng Ngồi sử dụng tiết kiệm có quay số mở thởng theo định kỳ Tuy nhiên tất hình thức cịn ngân hàng, đặc biệt ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Do đó, ngân hàng muốn tiến hành hình thức huy động gặp nhiều khó khăn thiếu kinh nghiệm nh thiếu điều kiện để thực Song để thực đợc hình thức tơng lai gần ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây cần phải có chuẩn bị chu đáo Hy vọng ngân hàng sử dụng hình thức để bổ xung thêm nguồn vốn đầu t cho kinh tế * Đối với kỳ phiếu, trái phiếu: - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chiết khấu chuyển đổi: Ngân hàng nên thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho cơng cụ nợ này, phát hành trái phiếu có khả chuyển nhợng dễ dàng thị trờng Các trái phiếu bán lại cho cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng cho tổ chức quan có khả tài để mua Ngân hàng nên có loại trái phiếu khác nhau: vơ danh, ghi danh, ghi sổ hay với thời hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích: Để nâng cao hiệu huy động vốn có thời hạn dài cho đầu t vấn đề đáng quan tâm huy động vốn ngân hàng phải lấy t cách nhà nớc địa phơng để huy động vốn đầu t cho cơng trình kinh tế trọng điểm công cộng Nên ngân hàng mở rộng hình thức huy động dới dạng phát hành trái phiếu có mục đích đợc tin tởng ủng hộ ngời Do đó, ngân hàng thu hút đợc nhiều vốn, tốn chi phí cho việc cổ động, tun truyền, mục đích chung nên kể trờng hợp lãi suất không cao nhng đợc tham gia nhiệt tình ngời dân nớc ta II.1.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý: Thự hiệ chí suấ hoạ Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn có nhàn rỗi tầng lớp dân c, doanh nghiệp tổ chức khác Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm hay mua công cụ ngân hàng nhằm mục tiêu lãi suất hàng đầu Do biến động nhỏ lãi suất thúc đẩy ngời gửi tiền tiết kiệm hay nhà đầu t chuyển vốn họ sang tiết kiệm đầu t cho tổ chức công ty khác, đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ Để nâng cao hiệu huy động vốn cho đầu t ngân hàng cần tăng lợng vốn huy động giảm chi phí huy động, điều khơng có nghĩa tăng lãi suất huy động Do đó, tăng lãi suất huy động ngân hàng làm tăng chi phí giảm thu, lại hạn chế cơng tác cho vay Vì vậy, ngân hàng cần đa mức lãi suất hợp lý để kích thích đợc khách hàng, giảm tối đa chi phí ngân hàng cho vay dễ dàng Tuy nhiên ngân hàng cần trì mức lãi suất ổn định nhằm tạo an tâm cho khách hàng Bởi lãi suất biến động mạnh làm cho họ sợ thiệt lãi suất giảm, khách hàng không muốn gửi tiền Ngợc lại, lãi suất huy động cao lãi suất cho vay cao, việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ngân hàng khơng muốn huy động Đây tốn hóc búa với tất ngân hàng thơng mại, không riêng ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Em xin đề xuất số giải pháp sau: a Chính sách lãi suất nhằm đạt đợc chi phí hợp lý: Ngân hàng muốn nâng cao vốn có thời hạn dài cho đầu t phát triển nhng lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm đợc điều ngân hàng cần nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, tiết kiệm chi phí khơng cần thiết (th địa điểm quảng cáo, in ấn cần sử dụng sở vật chất cán sẵn có) Ngân hàng khơng nên đến đợt huy động quảng cáo rầm rộ, tốn mà nên có chuẩn bị trớc nhằm tiết kiệm khoản chi phí khơng cần thiết Mặt khác ngân hàng hạ lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn để đảm bảo chi phí huy động trung bình khơng bị tăng lên, đảm bảo có lãi hoạt động ngân hàng Điều đảm bảo nguyên tắc: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tạo đợc “độ chênh” lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Đối với nhiều nớc phát triển tiền gửi khơng kỳ hạn không đợc hởng lãi mà đợc hởng tiện ích ngân hàng nh thực toán dịch vụ khác ngân hàng Còn Việt Nam nay, trả lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn ngắn hạn nhng tơng lai, theo em với việc hồn thiện cơng tác toán qua ngân hàng từ dân c, tổ chức kinh tế phát triển dịch vụ khác ngân hàng tiền gửi khơng trả lãi trả lãi thấp nhằm tập trung cho công tác huy động vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển kinh tế Nh vậy, lãi suất huy động vốn cho đầu t cần đợc xử lý linh hoạt theo hớng thời hạn dài lãi suất cao (tạo đợc khoảng cách lãi suất kỳ hạn ngắn kỳ hạn dài) phản ánh đợc quan hệ cung cầu vốn (lãi suất đầu quy định lãi suất đầu vào) đảm bảo cho lãi suất thực dơng b Chính sách thởng lãi suất khách hàng trì số d tài khoản với thời hạn dài so với thời hạn ban đầu: Đối với khách hàng rút tiền trớc hạn ngân hàng thờng áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Vậy trờng hợp ngợc lai, ngân hàng khuyến khích ngời gửi tiền tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu Đây việc nên làm Việt Nam ngời dân thờng gửi kỳ hạn thấp nh tháng, tháng, 12 tháng sợ có việc đột xuất xảy nh ốm đau, cới xin, xây nhà nhng có khơng rút tiền thời hạn năm, năm Vậy ngân hàng thởng thêm tỷ lệ phần trăm cho trờng hợp dài hạn Ví dụ: lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng 12%/năm lãi suất huy động loại năm 14%/năm ngân hàng thởng tơng ứng 0.5%, 1% cho khách hàng năm Điều thu hút đợc thêm khách hàng có tiền nhàn rỗi nhng cha xác định đợc thời gian dùng đến, họ bị thiệt thịi Mặt khác, ngân hàng có khoản vốn với thời hạn dài để đầu t với chi phí thấp c Chính sách hợp lý khoản tiền rút trớc hạn: Bản thân khách hàng không muốn rút tiền trớc hạn, trờng hợp họ gửi tiền đầu t với kỳ hạn dài Song việc đột xuất nên họ đành phải rút tiền trớc toán trớc thời hạn Về nguyên tắc thoả thuận khơng đợc nhng để khuyến khích khách hàng ngân hàng nên đồng ý cho rút trớc cho hởng mức lãi suất tuỳ theo thời hạn gửi so với kỳ hạn ban đầu Thực việc rút trớc thời hạn gây khó khăn cho ngân hàng vốn, họ rút với khoản tiền lớn ngân hàng đầu t vào cơng trình, dự án có thời gian dài mà khơng thể rút lại đợc Nếu khách hàng cảm nhận đứng hồn cảnh họ khơng cảm thấy bị "bóp chẹt" lúc khó khăn Tuy nhiên, ngân hàng cần cố gắng tối đa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng số thoả thuận khơng có Ví dụ nh khácg hàng mua trái phiếu năm (lãi suất trả trớc) khách hàng đợc trả lãi trớc hàng năm mệnh giá đợc trả năm cuối nhng hàng năm khách hàng không đến lấy lãi đến năm cuối lĩnh Tất nhiên lãi suất không đợc nhập với gốc năm cuối lĩnh năm sau lãi suất giảm ngân hàng cho khách hàng hởng lãi suất nh năm đầu Trong trờng hợp năm cuối tháng số tiền gốc cho hởng lãi suất khơng kỳ hạn Điều thể sách lãi suất có linh hoạt hợp lý II.1.3 Các biện pháp khác: biệ phá II.1.3.1 Thực bảo hiểm tiền gửi: Trong kinh tế thị trờng ln ln có thay đổi lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lờng trớc đợc Do ngân hàng với khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo thua thiệt cho khách hàng ngân hàng trờng hợp có rủi ro xảy II.1.3.2 Thực cơng tác t vấn cho ngời gửi tiền: Có thể giúp khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho khách hàng II.2.Giải pháp hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng: II.2.Giả phá đối hoạ động đầu phá triể ngâ II.2.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn: hiệ khâ thẩ định Trong toàn quy trình cho vay khâu thẩm định đợc xem khâu quan trọng định khả thu đợc nợ lãi ngân hàng, khâu thẩm định làm khơng tốt bớc gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ hạn nợ khó địi Nên bớc địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay việc thông qua số phơng pháp truyền thống nh xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án cịn có số phơng pháp khác nh phơng pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu đợc ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phơng pháp để thẩm định đọ xác cao khả cho vay an toàn đợc đảm bảo Ngoài việc xem xét kỹ điều kiện cần đợc quy định thể lệ cho vay, cần kiểm tra kỹ điều kiện đủ sau đây: * Phải biết rõ khách hàng: Khách hàng vay vốn pháp nhân hay thể nhân, thuộc thành phần kinh tế nào, quan chủ quản định thành lập Giấy phép hành nghề hoạt động, trụ sở làm việc, địa giao dịch, tài khoản ngân hàng giao dịch, kết kinh doanh khách hàng (cả khứ), việc chấp hành nghĩa vụ Nhà nớc bạn hàng làm ăn đơn vị vay vốn có đáng hay khơng khả tài Tóm lại: phải nhận biết đánh giá chất khả khách hàng khứ, tơng lai Trên sở xác định mức độ khách hàng tốt, xấu hay trung bình để có phân biệt chế tài tín dụng thích hợp khách hàng vay vốn Đánh giá khách hàng thờng mắc sai lầm lớn khơng nắm bắt hết thơng tin xác khách hàng, khơng tìm hiểu kỹ để biết đợc mặt mạnh, mặt yếu dự báo rủi ro tiềm ẩn * Phải biết rõ hiệu kinh tế đích thực khoản vay, dự án vay: Tổ chức thẩm định qua đầu mối hội đồng tín dụng để tìm hiệu đích thực khoản vay, dự án vay Tránh trờng hợp dự án lập giấy vẽ với đầy đủ cấp có thẩm quyền ký duyệt hợp lệ, hợp pháp nhng khơng khả thi nhằm mục đích lợi dụng kẽ hở chế sách, lừa đảo để vay vốn ngân hàng Hiệu kinh tế dự án vay, dới góc độ ngân hàng, toàn số tiền khấu hao số tiền lợi nhuận thu đợc dự án, sau trừ thuế trừ quỹ trích lập theo chế độ quy định * Phải biết rõ khả vay trả khách hàng: Dự án vay vốn trả đợc nợ ngân hàng dự án có hiệu kinh tế đích thực, dự án thể hiệu kinh tế giấy tờ khả tính tốn, tính tốn với thực cịn khoảng cách định Vì điều kiện vay trả dự án phụ thuộc vào yếu tố nh thời hạn vay trả, mức độ vay trả theo kỳ hạn nợ tơng ứng với khả nguồn vốn dùng để trả nợ tơng lai doanh nghiệp (nh nguồn tiền tiêu thụ sản phẩm, thu dịch vụ, thu khác ) Cần ý quy định rõ hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng thời hạn vay, thời hạn trả nợ, lịch trả nợ, thể rõ mức trả nợ dự án vay vốn theo phơng án tốt, trung bình xấu Nếu mức trả nợ dự án vay vốn rơi vào phơng án trả nợ xấu thuộc nguyên nhân khách quan nhng doanh nghiệp có đủ nguồn vốn khác cam kết trả nợ vay ngân hàng (hoặc có hợp đồng bảo hành trả nợ thay) ngân hàng cho vay Việc định kỳ hạn nợ phải sở vào chu kỳ sản xuất, khả vay trả, theo thông lệ quốc tế kỳ hạn nợ thờng tháng/kỳ hạn * Phải biết rõ lực quản trị điều hành khách hàng: Nhân tố lực, phẩm chất quản trị điều hành ngời chủ dự án định thành công việc trả nợ ngân hàng Chính chủ dự án ngời trực tiếp quản lý chịu trách nhiệm tiến độ chất lợng cơng trình khởi cơng đến kết thúc nghiệm thu đa cơng trình vào khai thác sử dụng trả nợ vốn vay ngân hàng Nếu ngời lãnh đạo dự án không đủ lực quản trị điều hành thiếu "tâm", vô trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng chắn vốn ngân hàng khả thu hồi chịu ảnh hởng tiêu cực * Những điều kiện an toàn cho vay: Việc định cho vay ngân hàng cần đảm bảo nguyên tắc "Vốn vay phải có vật t chấp tơng đơng làm đảm bảo" Tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vốn vay ngân hàng bùa hộ mệnh ngân hàng nhng khoản an tồn cuối thờng đợc áp dụng bắt buộc biện pháp an tồn tín dụng ngân hàng giới, nhằm giúp ngân hàng bắt nợ trờng hợp khách hàng vay vốn có biểu lừa đảo, chộp giật kinh doanh thua lỗ khả trả nợ Ngân hàng phải trực tiếp thẩm định, đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, đợc quan định giá có thẩm quyền xác nhận, có cơng chứng Đồng thời phải làm thành văn hợp đồng chấp cầm cố, bảo lãnh quy định tránh tình trạng phát mại tài sản gặp phải tranh chấp đồng sở hữu, giá trị tài sản chấp bị vô hiệu hợp đồng kinh tế Kinh nghiệm thực tế cho thấy việc định cho vay vốn, ngân hàng phải trực tiếp kiểm soát chặt chẽ khả vay trả doanh nghiệp, thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Tuyệt đối không coi” tài sản chấp bùa hộ mệnh”, mà phải coi trọng hiệu kinh tế dự án vay vốn khả vay trả đích thực dự án, doanh nghiệp điều kiện định toàn chất lợng tín dụng chế thị trờng II.2.2 Giám sát khách hàng vay: Giá Việc giám sát khách hàng sau cho vay quan trọng, nhằm khắc phục việc định lợng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới khơng hồn trả đợc vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù khơng có mơ hình chuẩn để xác định khoản vay khó hồn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt đợc thông qua biểu hiện: * Doanh nghiệp chận trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh, cơng việc đơi bị bỏ qua có chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh doanh nghiệp * Có biểu trốn tránh khoái thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp * Doanh nghiệp có gia tăng bất thờng hàng tồn kho, khoản bán chịu cha thu tiền, có gia tăng khoản nợ cha toán, rút séc vợt số d tiền gửi * Có lộn xộn nội doanh nghiệp: thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình cơng, bãi cơng cơng nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập * Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hởng tới hoạt động * Doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm sốt tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu t Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong q trình giám sát khách hàng có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trớc hạn II.2.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn: Thự hiệ biệ phá chế Trong kinh tế thị trờng, mối quan hệ vay trả việc chiếm dụng vốn lẫn tránh khỏi Nó đợc biểu dới hình thức khác nh bán chịu hàng hóa, sử dụng thơng phiếu Các mối quan hệ tồn cách khách quan Ngay ngân hàng hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi ngời này, đem cho ngời khác vay để thu lợi nhuận Việc tồn nợ hạn hồn tồn khơng thể tránh khỏi, kinh nghiệm cho thấy lịch sử hoạt động ngân hàng tồn nợ q hạn khó địi họ cịn phải tiếp tục làm nh tơng lai Nhng tỷ lệ nợ hạn hợp lý, để vừa đảm bảo khả toán vừa đảm bảo khả thu đợc lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao khó khăn ngân hàng, không ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng mà trực tiếp ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngồi ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: * Gia tăng cho vay khách hàng có phơng án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, t vấn cho khách hàng phơng án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu khơng có cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng * Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, t vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn * Khi khoản vay khơng cịn cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu ngời bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xoá nợ cho khách hàng II.2.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay đầu t hợp lý: đầu Để mở rộng nh nâng cao hiệu cho vay đầu t, đòi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định Đặc trng tín dụng đầu t thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng khơng có kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt công tác sau; ã Trớc hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phơng hớng cho vay thời gian tơng đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu t, ví dụ nh cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hoá , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tơng lai ã Thờng xuyên giám sát kiểm tra cân đối vốn cho đầu t, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu t trung dài hạn , tránh tình trạng cho vay đảo nợ , vay nợ để trả nợ cũ, dạng vi phạm nguyên tắc cho vay Ngân hàng ã Đa dạng hoá hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi từ dự án đầu t theo kế hoạch nhà nớc trớc đây, thờng nguồn lớn có klãi xuât u đãi , đồng thời nên mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác mặt hạn chế đợc rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn II.2.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn Thự hiệ biệ phá trợ Để thu hồi đợc nợ lãi hạn giúp cho khách hàng làm ăn hiệu Ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn , công tác việc gúp đỡ khách hàng làm ăn hiệu để trả nợ đợc nợ vay cho ngân hàng cịn đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập biện pháp hô trợ mà ngânn hàng nên thực là: ã Hỗ trợ đầu t, t vấn thông tin: Trong dịch vụ ngân hàng hớng dẫn khách xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi xuất tiền vay có lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin yếu tố coi trọng hàng đầu, nếo có thơng tin giá trị đem bán đợc Trong hoạt động kinh doanh đại nh ngày thông tin trở nên quan trọng Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nên có phận t vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hang thông tin quan trọng, cần thiết * Hỗ trợ t vấn tài chính: Qua thực tế chứng minh nhiều phải giúp cho doanh nghiệp việc lập tài chính, phân tích tài Do vậy, hỗ trợ dịch vụ cần thiết cho doanh nghiệp * Hỗ trợ t vấn luật: Ngân hàng giúp cho khách hàng nắm rõ quy định pháp luật để thực nh: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp Nhà nớc Vì nhiều doanh nghiệp cha thực nắm vững đợc quyềnvà nghĩa vụ mình, để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế * Hỗ trợ đại lý toán: Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng khâu toán, đòi nợ, bảo quản, giữ hộ , thực uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khốn, kỳ phiếu đầu t, trái khốn xí nghiệp nhằm thu hút vốn thơng thờng ngân hàng làm trung gian phát hành nhận đợc số tiền phí định II.3 Các giải pháp chung hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t giả phá đối hoạ động động đầu phát triển ngân hàng: phá triể ngâ II.3.1 Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin khách hàng: thố thậ thô Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thông tin quản lý Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thông tin, ngồi thơng tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thoong tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông qua báo đài phơng tiện thông tin đại chúng khác Việc xử lý thông tin khâu quan trọng địi hỏi phải có chọn lọcvà phân loại thông tin hợp lý để cần nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc định đắn xác II.3.2 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán ngân hàng: chấ đội ngũ ngâ Trong hoạt động ngân hàng nhân tố ngời ln nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu phục vụ đầu t việc tổ chức tốt công tác nhân biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: * Thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình đọ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nớc ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thơng mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại * Phải xây dựng chế độ khen thởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngyhg hồn thành tốt cơng việc đợc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực, làm liều cốt lấy thành tích Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trớc định đề xuất * Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lu học hỏi kinh nghiệm cá ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lơng bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực II.3.3 Áp dụng công nghệ đại: nghệ hiệ đại: Trên giới bớc vào kỷ nguyên với xu hớng chung tồn cầu hố với cách mạng mới: cách mạng công nghệ thông tin Vấn đề đặt thách thức lớn ngành ngân hàng qua trình hội nhập Do ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nên trọng đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt công tác tốn, cơng tác thẩm định dự án đầu t Thực tốt cơng tác góp phần tăng độ xác, rút ngắn thời gian giao dịhc thời gian toán nh thời gian thẩm định, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng II.3.4 Công tác thông tin quảng cáo: thô Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trơng quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phơng châm "Mỗi khách hàng ngời bạn đồng hành ngân hàng", "Chúng phát triển bạn" Ngân hàng phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng III KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CẤP TRÊN: KIẾ NGHỊ ĐỐI TRÊ Trên số biện pháp từ phía ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển Tuy nhiên, để hoạt động ngân hàng có hiệu quả, nguồn vốn ngân hàng cho vay thực có hiệu kinh tế kinh tế ngân hàng thu hồi vốn lãi thời hạn địi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ ban ngành có liên quan sau đây: III.1 Kiến nghị Nhà nớc: Kiế nghị đối Nhà * Hồn thiện mơi trờng pháp lý: Nhà nớc tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn dới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo thành hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thơng mại giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm ngời cho vay ngời vay quan hệ tín dụng * Tạo môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định: Nhà nớc cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế định hớng đầu t, tiếp tục kiểm tra lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội địa để khuyến khích đầu t, thực cổ phần hố doanh nghiệp tạo mơi trờng ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Bên cạnh phải tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác tốt tiềm tài nguyên khoáng sản giúp cho doanh nghiệp phát huy khả tạo sản phẩm chất lợng cao với chi phí thấp Chính mơi trờng kinh tế ổn định tiền đề cho doanh nghiệp phát triển nâng cao hiệu đầu t tín dụng với ngân hàng * Có sách kinh tế hợp lí: Đặc biệt sách kích thích đầu t hiệu quả: Một gải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng thúc đẩy khát vọng đầu t doanh nghiệpthì nhà nớc cần thực biện pháp sau: Tiếp tục đơn giản hoá thủ tục liên quan đến đầu t, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng kí sở hữu tài sản, III.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam: Kiế nghị ngâ Nhà ngâ Đầu phá triể Việ * Đối với Ngân hàng nhà nớc: Ngân hàng Nhà nớc với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thong mại, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trị định hớng cho ngân hàng thơng mại hoạt động ngân hàng có tác động lớn đến chiến lợc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng nói chung chiến lợc huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng nói riêng Do ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền công cụ lãi suất thị trờng mở công cụ khác để sử dụng vốn cho đầu t phát triển Ngoài ra, ngân hàng Nhà nớc cần ban hành văn hớng dẫn việc thi hành luật văn khác đợc rõ ràng, xác để ngân hàng thực pháp luật * Đối với ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam cần thực biện pháp sau: - Ban hành văn hớng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển hệ thống để thống toàn hệ thống - Hớng dẫn văn cụ thể tiêu chuẩn vay vốn, phơng pháp thẩm định, quản lý tín dụng đầu t để nhằm hỗ trợ cho chi nhánh - Thờng xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn cho cán tồn hệ thống để nâng cao nghiệp vụ cán KẾT LUẬN LUẬ Một lần phải khẳng định vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển, tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển vấn dề xuyên suốt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu t nói riêng kinh tế nói chung Huy động vốn sử dụng cho đầu t phát triển đòi hỏi khách quan kinh tế Đặc biệt nớc ta nhu cầu vốn va sử dụng vốn cói hiệu cho đầu t phát triển đòi hỏi cấp bách Do để đáp ứng nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy hiệu kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung việc mở rộng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn giải pháp cho vấn đề Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây mong thời gian tới Ngân hàng thu đợc kết tốt đáp ứng cho nhu cầu cho đầu t phát triển kinh tế Trong lời kết lần em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình Thạc sỹ: Nguyễn Hồng Minh Thầy cô giáo Bộ mơn Kinh tế Đầu t, Anh chị phịng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây giúp em khắc phục đợc thiếu sót hoàn thành viết ... đề đợc giải pháp cho huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t ph? ?t triển ngân hàng ta xem x? ?t phân t? ?ch cụ thể t? ?nh hình huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t ph? ?t triển ngân hàng Đầu t & Ph? ?t triển Hà. .. cho vay đầu t ph? ?t triển ngân hàng Đầu t & Ph? ?t triển Hà T? ?y : Ngân hàng Đầu t & Ph? ?t triển Hà T? ?y ho? ?t động nh ngân hàng thơng mại nhng dới đạo trực tiếp ngân hàng Đầu t & Ph? ?t triển Vi? ?t Nam... HÀ T? ?Y: PHÁ TRIỂ I T? ??NG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU T & PH? ?T TRIỂN HÀ T? ?Y: NGÂ ĐẦU PHÁ TRIỂ Ngân hàng Đầu t & ph? ?t triển Hà T? ?y chi nhánh ngân hàng Đầu t & ph? ?t triển Vi? ?t Nam Tiền thân phịng đầu t