Vai trò phục hồi nền kinh tế của các lọa hình tín dụng có kì hạn tại các ngân hàng và cạnh tranh phát triển nghiệp vụ này - 1 pps

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Lời mở đầu Sau 10 năm đổi kinh tế, nước ta đạt thành tựu to lớn kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Tuy nhiên năm 1997, khủng hoảng tài tiền tệ xảy ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước ta Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trị to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng phát triển theo hướng CNH - HĐH Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay khơng khơng có ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc ngân hàng có yếu tố thuộc khách hàng, chất lượng tín dụng trung dài hạn bị ảnh hưởng yếu tố thuộc môi trường vĩ mô yếu tố: trị, tình hình phát triển kinh tế Qua thời gian thực tập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em nhận thấy Ngân hàng Ngoại thương có biện pháp định hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn có nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng chưa phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, chất lượng tín dụng trung dài hạn nhiều xúc mà ngân hàng phải giải Sau tìm hiểu sâu vấn đề, em chọn đề tài: “Vai trị tín dụng trung dài hạn với kinh tế giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nội dung viết em chia thành ba chương: Chương i: Vai trị đầu tư tín dụng vấn đề nâng cao chất lượng trung dài hạn kinh tế thị trường Trong chương em xin trình bày nét khái quát tín dụng KTTT hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Chương ii: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương Hội sở vấn đề đặt chất lượng tín dụng trung dài hạn Trong chương em trình bày thực trạng tín dụng trung dài hạn thơng qua số Ngân hàng Ngoại thương thống kê từ đưa thành tựu mà ngân hàng thực tồn cần phải giải nguyên nhân tồn Chương iii: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thương thời gian tới Trong chương này, xuất phát từ tồn nêu chương ii, em đưa số giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thương năm tới Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn Thầy giáo Lục Diệu Toán( nguyên Vụ trưởng Vụ Tài – Kế tốn, thuộc Bộ Khoa Học Cơng Nghệ Mơi trường tồn thể cán tín dụng phòng dự án Ngân hàng Ngoại thương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành viết Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chương một: Vai trò đầu tư tín dụng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường i.tổng quan tín dụng Kttt Nhân tố cần thiết tín dụng trung dài hạn 1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa la người cho vay Ngân hàng với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, đời phát triển sản xuất xã hội mà nhu cầu vốn lĩnh vực lớn lượng tiền nhàn rỗi không ngừng tăng lên Cùng với phát triển ngân hàngvà nhu cầu nội kinh tế mà tín dụng ngân hàng đời nhằm cải thiện vấn đề khối lượng cho vay, thời hạn cho vay phạm vi cho vay Với tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động xã hội Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ xung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Tín dụng thương mại giải tượng thừa thiếu vốn phát sinh chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất địi hỏi phải dược tiến hành cách liên Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tục Chỉ có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Trong quan hệ tín dụng ngân hàng có ba loại quan hệ chủ yếu: - Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư - Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác ngồi nước Có thể nói tín dụng ngân hàng ngày nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.2 Sự phát triển tín dụng 1.3 Phân loại tín dụng Nói hình thức tín dụng, có số tiêu thức đưa dựa vào tín dụng phân chia: - Căn vào thời hạn tín dụng có: Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn - Căn vào đối tượng tín dụng có: Tín dụng vốn lưu động Tín dụng vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng có: Tín dụng sản xuất lưu thơng hang hố Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tín dụng tiêu dùng - Căn vào chủ thể tín dụng có: Tín dụng nhà nước Tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng 1.3.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn: “là hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Tuỳ theo quốc gia, thời kỳ mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn Việt Nam, thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Hiện thời hạn tín dụng trung dài hạn xác định sau: Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến năm Thời hạn cho vay dài hạn từ năm trở lên không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống Như nhìn chung khoản tín dụng trung dài hạn có đặc trưng sau: Chúng có thời hạn năm Chúng trả khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý, tháng, năm nửa năm) kỳ hạn khoản vay Chúng thường đảm bảo tài sản lưu động đem chấp văn tự cầm cố tài sản cố định Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định 1.3.2 Nguồn vốn vay trung dài hạn Có thể nói nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Việt Nam nhỏ bé hình thành từ nguồn sau: Nguồn vốn tự có: nguồn vốn hạn chế chiếm từ đến 10% tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Nguồn vốn huy động từ hình thức phát hành trái phiếu trung dài hạn huy động tiền gửi trung dài hạn Nguồn huy động ngắn hạn định kỳ Nguồn xem xét, tính trích tỷ lệ phần trăm tuỳ thuộc vào biến động tiền gửi Nguồn vốn vay từ ngân hàng nhà nước Nguồn bị hạn chế vào sách tiền tệ quốc gia NHNN Các ngân hàng thương mại khó thuyết phục NHNN cho vay trung dài hạn dễ gây lạm phát, thời kỳ xây dựng chưa có hàng hoá đối ứng Nguồn nhận vốn uỷ thác vốn tài trợ cho vay theo chương trình dự án đầu tư nhà nước, tổ chức kinh tế - tài - tín dụng ngồi nước 1.3.3 Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế nhu cầu tín dụng trung dài hạn thường xuyên phát sinh doanh nghiệp ln tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, Đặc biệt Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com kinh tế Việt Nam nhu cầu vốn xây dựng lớn, lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp cơng chúng vào doanh nghiệp cịn hạn chế Do doanh nghiệp tiến hành đầu tư chủ yếu phải dựa vào nguồn vốn tự có phận chủ yếu cịn lại phải dựa vào tài trợ hệ thống ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh mình, doanh nghiệp ngày thích huy động vốn để tiến hành đầu tư thơng qua hình thức vay trung dài hạn ngân hàng việc phát hành cổ phiếu phát hành trái phiếu dài hạn vì: Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng làm cho doanh nghiệp tự chủ khả kiểm soát độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh mà khơng bị pha lỗng quyền kiểm sốt doanh nghiệp với cổ đơng trường hợp phát hành thêm cổ phiếu Trong trường hợp phát hành trái phiếu, doanh nghiệp cần huy động vốn trung dài hạn cần bán trái phiếu có người mua mà cịn tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố khác uy tín doanh nghiệp thị trường Các nhà đầu tư tiến hành mua trái phiếu doanh nghiệp họ thật tin tưởng vào doanh nghiệp mà yếu tố doanh nghiệp có Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn ngân hàng, ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần phải sử dụng đến vốn vay trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định xin ngân hàng gia hạn nợ Cịn việc huy động vốn thơng qua hình thức phát hành cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com phải đối mặt với việc trả lãi trái phiếu, cổ phiếu ưu đãi cơng việc kinh doanh gặp khó khăn Việc trả nợ vốn vay trung dài hạn ấn định theo phân chia hợp lý ổn định doanh nghiệp chủ động tìm kiếm khoản trả nợ cách dễ dàng Tín dụng trung dài hạn ngày doanh nghiệp ưa thích phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp nhỏ Các công ty cổ phần lớn thích vay vốn trung dài hạn để tránh phân chia quyền lợi, kiểm sốt cơng ty việc phát hành cổ phiếu đem lại Trong điều kiện Việt Nam nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn cho đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất, đổi công nghệ lớn Nhu cầu vốn thoả m•n phần nhờ vốn ngân sách nhà nước cấp phát, vay nước phần huy động từ dân cư Nhưng cho dù nguồn vốn xuất phát từ đâu, việc cung cấp vốn thông qua hệ thống ngân hàng hình thức tín dụng trung dài hạn quan trọng Hệ thống ngân hàng thương mại hệ thống kinh doanh tiền tệ, có kinh nghiệm thẩm định dự án, chương trình đầu tư việc ngân hàng thương mại cung cấp vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đảm bảo lợi ích cho doanh nghiệp Khi ngân hàng cho vay soạn thảo hộ doanh nghiệp dự án đầu tư, tư vấn cho doanh nghiệp đầu tư giúp đỡ doanh nghiệp quan hệ tốn với khách hàng, thơng tin cho khách hàng thông tin cần thiết 1.3.4 Các hình thức tín dụng trung dài hạn: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hoạt động tín dụng theo dự án đầu tư: hình thức tín dụng trung dài hạn chủ yếu ngân hàng thương mại Việt Nam Dự án đầu tư tợp hợp đề xuất dựa sở khoa học thực tiễn việc bỏ vốn để cải tạo đổi kỹ thuật công nghệ đối tượng tài sản cố định nhằm đạt tăng trưởng số lượng nâng cao chất lượng sản phẩm hàng hoá hay dịch vụ khoảng thời gian định Dự án doanh nghiệp đưa sau cấp có thẩm quyền xét duyệt tiêu kinh tế, kỹ thuật, xã hội gửi tới ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vay vốn tài trợ dự án Dựa vào lĩnh vực tài trợ mà ta chia làm hai hình thức phổ biến: -) Hình thức tín dụng trung dài hạn nhằm cải tạo, khôi phục, mở rộng, thay tài sản cố định Trong hình thức này, nguồn vốn Ngân hàng tham gia vào dự án tương đối lớn, thời gian tín dụng dự án không dài, dự án thường có quy mơ vừa nhỏ Các dự án loại ngân hàng tài trợ có hiệu -) Hình thức tín dụng trung dài hạn nhằm để đầu tư xây dựng theo dự án mới, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Khi tham gia vào hình thức nguồn vốn ngân hàng tham gia thường nhỏ nguồn vốn tự có chủ đầu tư, thời gian dự án thường dài Cho thuê tài chính: hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Khi hết thời hạn thuê, khách hàng thuê tiếp mua lại theo thoả thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn thuê bên không đơn phương huỷ bỏ hợp đồng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Thấu chi: tức ngân hàng chấp thuận cho khách hàng quyền chi vượt số dư tài khoản tiền gửi với điều kiện định Chi phí người vay lãi suất đánh vào số dư thấu chi ngày Người vay nói chung phải trả lãi số tiền sử dụng khơng có u cầu số dư bồi thường cho giai đoạn số tiền bị lấy Vì lý đó, chi phí hữu hiệu khoản nợ thấu chi lãi suất định số dư thấu chi Bảo lãnh trung dài hạn mua thiết bị trả chậm: cam kết ngân hàng việc thực nghĩa vụ trả nợ thay cho chủ đầu tư, đứng trả nhập thiết bị máy móc, thiết bị với thời hạn năm trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ với nhà xuất Hình thức áp dụng chủ đầu tư không đủ khả trả nợ lần Họ ký hợp đồng với bên xuất xin trả nợ dần theo giá trị thiết bị hàng năm bảo lãnh ngân hàng Hình thức có lợi cho chủ đầu tư họ khơng phải bỏ khoản tiền lớn để mua máy móc thiết bị mà khoản tiền trả dần theo chuỗi niên kim máy móc sinh lời Tuy nhiên, chủ đầu tư không thực nghĩa vụ trả nợ cho nhà xuất ngân hàng bảo l•nh phải đứng trả nợ thay cho chủ đầu tư, lúc ngân hàng trở thành chủ nợ nhà đầu tư Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 2.1 Đối với ngân hàng Ngân hàng tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ, nhận gửi huy động nguồn tài nhằm mục tiêu lợi nhuận An toàn lợi nhuận mục ngân hàng, nói cách khác ngân hàng kinh doanh gặp nhiều rủi ro phần lớn tài sản có Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tiêu lợi nhuận hợp lý, dư nợ tăng trưởng, tỷ lệ nợ hạn hợp lý, đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn kinh tế Đối với khách hàng: chất lượng tín dụng trung dài hạn thoả mãn yêu cầu hợp lý khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng tuân thủ quy định tín dụng, góp phần làm lành mạnh hố tình hình tài doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh trì tồn tại, phát triển ngân hàng Đối với kinh tế: khoản tín dụng trung dài hạn có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải công ăn việc làm, xây dựng sở hạ tầng kinh tế, vừa thúc đẩy tiêu dùng, thu hút tối đa nguồn vốn nước, đồng thời tranh thủ vốn đầu tư nước ngồi phục vụ cho q trình phát triển kinh tế 1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu huy động vốn trung dài hạn: Tổng nguồn vốn trung dài hạn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn này: tiêu thể tốc độ tăng trưởng khả huy động vốn trung dài hạn ngân hàng Vốn trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động: phản ánh cấu vốn trung dài hạn ngân hàng khả cung ứng vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng khơng có hội mở rộng hoạt động tín dụng tỷ lệ thấp Nhóm tiêu cho vay trung dài hạn Doanh số cho vay trung dài hạn: phản ánh lượng vốn mà ngân hàng giải ngân giúp doanh nghiệp đầu tư cải tiến máy móc thiết bị, ứng dụng công nghệ Con số thể xu hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn mở rộng hay thu hẹp Tuy Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhiên việc doanh số cho vay tăng lúc tốt ngược lại doanh số cho vay thu hẹp lúc xấu, vấn đề phụ thuộc vào nhiều yếu tố tiềm lực ngân hàng, điều kiện kinh tế thời kỳ định Doanh số thu nợ trung dài hạn: phản ánh lượng vốn trung dài hạn mà ngân hàng hồn trả thời kỳ Doanh số phản ánh doanh nghiệp tình hình kinh doanh ổn định mà trả nợ ngân hàng hạn ngân hàng nhận thấy dấu hiệu không lành mạnh việc kinh doanh khách hàng mà tăng cường việc thu hồi vốn Dư nợ tín dụng trung dài hạn: tiêu phản ánh lượng vốn trung dài hạn ngân hàng giải ngân thời điểm cụ thể Không thể đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn cao hay thấp dựa vào tiêu mà phải xem xét mức độ an tồn tính lành mạnh Dư nợ tín dụng trung dài hạn / Tổng dư nợ: Cho biết tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn lớn hay nhỏ tổng dư nợ, đồng thời cho biết mối tương quan với dư nợ tín dụng ngắn hạn Nhóm tiêu nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn = Nợ hạn trung dài hạn / Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn Để tỷ lệ phản ánh chất lượng cho vay trung dài hạn nên loại trừ khoản nợ khoanh khỏi nợ hạn loại trừ khoản cho vay ưu đ•i cho vay theo định Nhà nước khỏi tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn thông thường (cho khoản nợ 180 ngày): tiêu có ý nghĩa với ban lãnh đạo ngân hàng việc đốc thúc cán cho vay nhằm thu nợ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hạn Tuy vậy, chưa phản ánh chất lượng cho vay khoản vay khách quan mà doanh nghiệp trả nợ hạn doanh nghiệp có khả trả nợ vào thời gian ngắn sau Tỷ lệ nợ hạn khê đọng: áp dụng cho khoản nợ hạn từ đến 12 tháng Đây khoản nợ hạn có vấn đề với ngân hàng, thể chất lượng cho vay khoản vay Ngân hàng biện pháp khắc phục khoản nợ phải gánh chịu tổn thất Tỷ lệ nợ hạn khó đòi: áp dụng cho khoản nợ hạn năm Nếu tỷ lệ cao, ngân hàng phải gánh chịu tổn thất mà cịn dẫn đến khả toán Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn: 2.1 Các nhân tố phía khách hàng Tiềm lực tài khách hàng: Thể qua tiêu vốn tự có, hệ số nợ, khả toán, khả sinh lợi hàng năm có tiềm lực tài mạnh, doanh nghiệp vay vốn dễ dàng việc thoả thuận với ngân hàng khoản vay dịch vụ tài khác uy tín doanh nghiệp việc trả nợ ngân hàng Triển vọng kinh doanh: Thông thường doanh nghiệp đưa vốn ngân hàng vào kinh doanh, doanh nghiệp tình trạng thị phần bị thu hẹp, nhà cung cấp khơng ổn định, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn tất nhiên khả hồn trả vốn tín dụng cho ngân hàng không đảm bảo Ngược lại triển vọng kinh doanh sáng sủa đồng nghĩa với việc ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com doanh nghiệp nhu cầu vốn ngân hàng xác định khoản tín dụng cấp cho khách hàng có chất lượng hay khơng Mức độ bảo đảm tín dụng: Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại đề cập đến vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay đặc biệt khoản tín dụng trung dài hạn Xét cầm cố chấp: ngân hàng cho vay theo tỷ lệ phần trăm định số tài sản cầm cố chấp Loại trừ vi phạm đạo đức kinh doanh, doanh nghiệp có đủ tài sản để đảm bảo cho khoản vay khoản cho vay xem rủi ro, từ chất lượng khoản cho vay cải thiện Xét bảo lãnh: Một doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có uy tín, có mối quan hệ làm ăn lâu dài với đối tác nhận bảo lãnh để vay vốn ngân hàng Nếu bên bảo lãnh thường xuyên đảm bảo lực tài lực pháp lý tham gia vào hoạt động kinh doanh chất lượng cho vay đảm bảo Đạo đức kinh doanh: khách hàng trung thực sử dụng vốn vay mục đích rủi ro xảy ngân hàng để dẫn tới định cung cấp vốn trung dài hạn cho khách hàng ngân hàng có q trình xét duyệt hồ sơ xin vay trình thực cách xác vốn sử dụng mục đích hồ sơ xin vay, xảy rủi ro Trong thời gian qua tỷ lệ rủi ro tín dụng tương đối cao xuất phát từ nguyên nhân sử dụng vốn sai mục đích Đặc biệt có số doanh nghiệp tư nhân làm ăn theo kiều lừa đảo khiến cho ngân hàng không dám cho vay nhiều thành phần kinh tế Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Năng lực quản lý trình độ doanh nghiệp vay vốn: Xem xét triển vọng kinh doanh doanh nghiệp cần xuất phát từ yếu tố người Thiếu động kinh doanh, không kịp thay đổi chiến lược môi trường kinh doanh thay đổi, đội ngũ nhân viên khơng có trình độ, thiếu kỷ luật làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng, chất lượng khoản vay khơng đảm bảo 2.2 Các nhân tố phía ngân hàng Chính sách tín dụng: Với sách tín dụng ngân hàng nhà nước ban hành ngân hàng thương mại dựa vào để đề sách cho phù hợp với ngân hàng Đây kim nam cho hoạt động tín dụng văn thể chiến lược đường lối ngân hàng thương mại việc thực thi giao dịch cho vay đơn lẻ chiến lược cho vay thời kỳ Trong có quy trình nghiệp vụ cho vay chuẩn để quy định trình tự bước tiến hành trình xét duyệt cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo khoản vay để tạo khoản vay chất lượng tốt Chất lượng nhân sự: Con người yếu tố định đến thành bại công việc Nghiệp vụ hoạt động ngân hàng phát triển địi hỏi chất lượng nhân ngày cao Để thực tốt hoạt động tín dụng trung dài hạn cán tín dụng phải tiến hành thẩm định dự án Nhưng trình độ hạn chế khơng đào tạo quy, chun sâu thiếu kinh nghiệm nên khơng đánh giá tính khả thi dự án, khơng phân tích xác báo cáo tài chính, khả quản lý khách hàng nên thường khơng có định xác việc cho vay dự án Bên cạnh đó, đặc biệt cán bọ ngân hàng cần phải có Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com lương tâm đạo đức nghề nghiệp Một cơng việc có liên quan đến tiền bạc, phải người có lịng trung thực, có lương tâm đạo đức tốt, ý chí cao cán tín dụng tránh khỏi cám dỗ đồng tiền Trên thực tế có khơng vay khơng đảm bảo an tồn cho ngân hàng cán tín dụng cho phép, tất nhiên sau họ chịu trách nhiệm trước pháp luật tổn thất họ gây ngân hàng kinh tế không tránh khỏi Công tác thẩm định dự án Thẩm định dự án đầu tư việc xem xét cách khách quan toàn diện nội dung ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi dự án trước định đầu tư cho phép đầu tư Mục đích việc thẩm định dự án giúp cho ngân hàng rút kết luận xác tính khả thi dự án, bao gồm hiệu kinh tế khả trả nợ ngân hàng từ ngân hàng định cho vay từ chối Cũng từ trình thẩm định , ngân hàng tham gia tư vấn, góp ý cho chủ đầu tư đồng thời vào để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay hình thức trả gốc l•i tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động có hiệu Nếu việc thẩm định không thực với trình tự, nội dung khơng đầy đủ, xác khả xảy rủi ro ngân hàng lớn Tuy nhiên, trình thẩm định diễn thận trọng, tốn nhiều gian, trình cho vay có nhiều thủ tục rườm rà ngân hàng bỏ lỡ hội đầu tư, làm giảm tính hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tất nhiên chất lượng tín dụng ngân hàng giảm sút Công tác tổ chức ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Công tác tổ chức không tác động đến chất lượng tín dụng mà cịn tác động đến hoạt động ngân hàng Nếu xét riêng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, việc tổ chức thiếu khoa học tạo chồng chéo việc phối hợp công việc phận ngân hàng, ảnh hưởng tới thời gian định vay Tổ chức thiếu khoa học tạo thiếu chặt chẽ khâu, tính ỷ lại, thiếu trách nhiệm cán tín dụng cơng việc Vì vậy, cơng tác tổ chức ngân hàng phải coi trọng Tổ chức phải đảm bảo người việc, phát huy khả cán bộ, tạo nhịp nhàng khâu tổ chức cách hợp lý, ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định hạn chế tối đa thiếu xác q trình thẩm định, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa phục vụ khách hàng tốt hơn, từ nâng cao chất lượng tín dụng Thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng, thơng tin xác khách hàng giúp cho ngân hàng dễ dàng việc định cho vay hay không đồng thời thuận tiện cho ngân hàng trình kiểm tra, giám sát khoản vay Thơng tin tín dụng xác giúp ngân hàng hạn chế rủi ro mức thấp 2.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô Môi trường kinh tế Các điều kiện kinh tế thời kỳ có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng có tín dụng trung dài hạn Chẳng hạn kinh tế phát triển q nóng, Chính phủ để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng bền vững đề số biện pháp nhằm hạn chế đầu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tư Định hướng phủ tác động đến hệ thơng ngân hàng thơng qua sách tiền tệ Các ngân hàng phải thắt chặt sách tín dụng, khoản tài trợ cho kinh tế xem xét cách kỹ lưỡng trước định đầu tư thay cho định nhanh chóng trước kia, từ khả xảy rủi ro cho ngân hàng Hơn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho kinh tế phát triển, đòi hỏi thân ngân hàng phải đổi cho phù hợp với tình hình Sự đổi diễn tất khâu bao gồm công tác tổ chức, trang thiết bị, trình độ nhân chất lượng tín dụng nâng lên Mơi trường trị - xã hội Mơi trường trị xã hội ổn định điều kiện vô quan trọng việc tạo lòng tin nhà đầu tư, đặc biệt nhà đầu tư dài hạn cho hoạt đơng sản xuất kinh doanh Một mơi trường trị - xã hội ổn định sở tốt cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, có nhu cầu đầu tư dài hạn kinh tế xuất nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngân hàng Hơn ổn định trị - xã hội ảnh hưởng không tốt đến hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp vay vốn ngân hàng rõ ràng việc thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng bị ảnh hưởng Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý không chặt chẽ thiếu chặt chẽ hay thay đổi gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Môi trường pháp lý Việt Nam ta vấn đề cộm Ngay lĩnh vực ngân hàng, khơng có quan chứng thực tài sản quản lý trình chuyển dịch sở hữu tài sản chấp để Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com doanh nghiệp làm ăn thua lỗ chưa có sơ sở pháp lý để phát mại; việc chấp đất thành phần kinh tế quốc doanh phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu phần lớn thuê nhà nước; sách thay đổi trình chuyển đổi chế việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước không đồng với việc giải khoản nợ ngân hàng làm cho hoạt động thu hồi vốn kinh doanh ngân hàng bị ảnh hưởng; sách thường hay thay đổi bất lợi lớn doanh nghiệp khơng dự đốn hội kinh doanh nên không thực dự án, việc thực dự án không diễn theo kế hoạch ảnh hưởng đến trình thu hồi nợ ngân hàng Bên cạnh yếu tố số yếu tố khác ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng chẳng hạn mơi trường tự nhiên: thiên tai làm cho hoạt động doanh nghiệp bị đình trệ chí phá sản dẫn tới không trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên yếu tố bất khả kháng, trường hợp ngân hàng tiếp tục tài trợ cho khách hàng để tiếp tục kinh doanh từ thu hồi nợ cũ lẫn nợ Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn a/ Về mở rộng tín dụng trung dài hạn Hoạt động doanh nghiệp theo nguyên tắc hạch toán kinh tế phải chấp nhận tự bù đắp kinh doanh có hiệu có lãi u cầu hạch tốn kinh tế, đồng thời điều kiện vay vốn ngân hàng Do tín dụng trung dài hạn thúc đẩy doanh nghiệp quan tâm đến hiệu kinh doanh Việc cấp tín dụng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thực điều kiện phải hồn lại chi phí đầu tư Việc xác định thời hạn hồn trả tín dụng phải xuất phát từ tính chất luân chuyển vật tư chí phí Điều thúc đẩy cải tiến hoạt động doanh nghiệp Từ góp phần tác động đến việc nâng cao mức doanh lợi doanh nghiệp Đối với nước ta, nước trình CNH - HĐH, xây dựng tiền đề cần thiết để có bước phát triển mạnh giai đoạn sau nhu vốn cho đầu tư phát triển lớn Theo báo cáo, nhu cầu vốn giai đoạn 2000 - 2003 toàn kinh tế 56 - 57 tỷ USD, 60,5% (tương đương 36 tỷ USD) vốn từ nội kinh tế 40,5% lại thu hút vốn đầu tư nước Mặt khác thị trường tài nước ta cịn phát triển, thị trường chứng khoán vào hoạt động quy mơ chưa lớn việc mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cần thiết b/ Về nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Đối với kinh tế Thứ nhất: Chất lượng tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế quốc dân, cầu nối tiết kiệm đầu tư, góp phần điều hoà vốn kinh tế, giảm lượng tiền mặt lưu thông, giải mối quan hệ cung cầu vốn Thứ hai: chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế Thứ ba: tín dụng trung dài hạn công cụ để thực chủ trương sách Đảng nhà nước phát triển kinh tế xã hội, chất lượng tín dụng trung dài hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nâng cao góp phần làm tăng hiệu sản xuất xã hội, đầu tư hướng để khai thác tiềm tài nguyên, lao động, đảm bảo dịch chuyển cấu kinh tế, phát triển cân đối ngành nghề, vùng nước theo hướng CNH - HĐH Đối với ngân hàng Thứ nhất: chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng, thủ tục tín dụng trung dài hạn đơn giản, thuận tiện tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng đảm bảo an toàn cho ngân hàng Thứ hai: chất lượng tín dụng trung dài hạn tồn phát triển ngân hàng: làm tăng khả cung cấp dịch vụ tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng để thu hút nhiều khách hàng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tạo thuận lợi cho tồn lâu dài ngân hàng cho phép ngân hàng giữ khách hàng trung thành thu hút khách hàng khác Đối với doanh nghiệp Thứ nhất: chất lượng tín dụng trung dài hạn nâng cao tăng niền tin cho khách hàng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, khách hàng có quyền chọn ngân hàng làm đối tác, khách hàng đến ngân hàng giúp họ thực dự án cách có hiệu thông qua dịch vụ ngân hàng tín dụng Điều tác động ngược trở lại ngân hàng: chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nâng cao thị trường ngân hàng mở rộng Thứ hai: nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần phát triển hoạt động kinh doanh, lành mạnh hố tình hình tài doanh nghiệp Chất lượng tín dụng trung dài hạn đảm bảo hoạt động ngân hàng phát triển, ngân hàng có Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp Mặt khác để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, ngân hàng phải giúp đỡ, kiểm tra, giám sát tình hình tài doanh nghiệp, qua chấn chỉnh sai sót hoạt động tìa họ Chính lý trên, việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết khách quan để ngân hàng tồn phát triển vững đồng thời tạo hiệu kinh tế cho toàn xã hội 3.2 Một số kinh nghiệm để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn: Bên cạnh việc cho vay trực tiếp với khách hàng, cần tăng cường việc cho vay hợp vốn với dự án lớn mà ngân hàng khó kham (tăng cường hợp đồng đồng tài trợ) Mở rộng nghiệp vụ cho vay bất động sản, cho vay trả góp Mở rộng thị trường cho vay: Tiến hành thu hút khách hàng thơng qua sách cho vay ưu đãi, ưu đãi cho vay với lãi suất thấp ưu đãi thời hạn trả nợ áp dụng nhiều hình thức dịch vụ dịch vụ tri trả hộ, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ bảo quản tài sản, dịch vụ tư vấn khách hàng Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chyển đổi Tập trung đầu tư vào ngành kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao Đối với nước ta, nước tiến hành công nghiệp hố, với xu hướng tăng tỷ trọng ngành cơng nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp cấu kinh tế tiến hành cho vay cần ưu tiên cho ngành công nghiệp dịch vụ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bên cạnh việc củng cố, hoàn thiện mở rộng mạng lưới chi nhánh nước, ngân hàng cần tiến hành thành lập chi nhánh nước nhằm mở rộng thị trường cho vay quốc tế Tăng cường công tác đối ngoại, hợp tác với ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc tế nhằm mở rộng thị trường cho vay liên ngân hàng Nâng cao trình độ đội ngũ tín dụng: người nhân tố mấu chốt thắng lợi, trình độ cán ngân hàng nâng cao Có trình độ chun mơn, am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn, trang bị kiến thức phát triển kinh tế thị trường, kiến thức Marketing với việc đáp ứng nhu cầu, thoả mãn mong muốn khách hàng Tăng cường đổi công nghệ ngân hàng: trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học cơng nghệ địn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Hiện đại hố cơng nghệ nhằm nâng cao chất lượng phụ vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường cạnh tranh để có thị phần khách hàng lớn hệ thống ngân hàng quốc gia Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát, kiểm tra kiểm toán nội bộ: Việt Nam cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn yếu năm qua yếu nên chương trình hành động quan trọng để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng hành lang pháp lý, thực biện pháp an tồn kinh doanh có hiệu Đồng thời tăng cường tập trung đạo cơng tác kiểm tốn để nhìn nhận cách khách quan thực trạng tài doanh nghiệp vay vốn đơn vị Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nâng cao chất lượng thẩm định dự án mặt tài mặt kỹ thuật dự án Giảm nợ hạn, tăng cường khai thác tài sản xiết nợ gồm có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh có nghĩa hạn chế nợ hạn phát sinh, quản lý sử dụng tài sản xiết nợ tốt Đối với khoản nợ hạn trước thu hồi lại số biện pháp: Đối với khách hàng gặp khó khăn thời sản xuất kinh doanh, ngân hàng giảm lãi suất, thu nợ gốc trước, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Trong trường hợp bên vay cố tình không trả nợ, ngân hàng kiên yêu cầu quan có thẩm quyền can thiệp nhằm thu hồi nợ Đối với khoản vay không thu nợ, thu hồi tài sản, ngân hàng cần nhanh chóng nắm giữ hồ sơ gốc tài sản này, tránh để ngân hàng khác chủ nợ khác nắm giữ Lập quỹ đề phòng rủi ro để làm nguồn tài quan trọng cho việc bù đắp khoản xoá nợ, khoanh nợ, giãn nợ, làm lành mạnh hố tình hình tài ngân hàng Nợ khơng thể địi doanh nghiệp phá sản, giải thể giải quỹ phịng ngừa rủi ro, chưa có quỹ chờ trích quỹ phịng ngừa rủi ro xử lý Nợ địi ngân hàng ban lãnh đạo doanh nghiệp bàn bạc để tìm biện pháp trả nợ, kể trường hợp bán nợ Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để đề phòng rủi ro không lường trước thiên tai, hoả hoạn, trị Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đa dạng hóa danh mục đầu tư: khơng nên hạn chế vào số doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh mà nên đầu tư vào tất lĩnh vực với cấu hợp lý để phân tán rủi ro tình hình kinh doanh ngành nghề, số doanh nghiệp bị xấu Đa dạng hố hình thức huy động vốn thông qua việc thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư để tạo nguồn Từ ngân hàng có sở để tiến hành cho vay trung dài hạn Đặc biệt nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, nguồn quan trọng để ngân hàng có tiềm lực mạnh việc cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần có giải pháp việc huy động vốn qua kênh: hồn thiện hình thức huy động vốn có, áp dụng thêm hình thức huy động với thủ tục đơn giản, có khả chuyển nhượng dễ dàng, với phương thức trả lãi linh hoạt III Cơ chế tín dụng trung dài hạn ... loại tín dụng Nói hình thức tín dụng, có số tiêu thức đưa dựa vào tín dụng phân chia: - Căn vào thời hạn tín dụng có: Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn - Căn vào đối tượng tín. .. http://www.simpopdf.com Tín dụng tiêu dùng - Căn vào chủ thể tín dụng có: Tín dụng nhà nước Tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng 1. 3 .1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn: “là hoạt động tài tín. .. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng có ba loại quan hệ chủ yếu: - Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư - Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác