BHNT ở Việt Nam và phương hướng triển khai.DOC

BHNT ở Việt Nam và phương hướng triển khai

lời nói đầu

Sau khi chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, nền kinh tế Việt Nam đã có những bớc phát triển manh mẽ, đời sống của nhân dân đ-ợc nâng lên rõ rệt Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nớc, các hoạt động kinh doanh của nghành BH cũng đã từng bớc phát triển đáp ứng tích cực nhu cầu của nền kinh tế xã hội Sự phát triển của nghành BH đợc thể hiện qua các

Công ty BH của Nhà nớc với các công ty trực thuộc, chi nhánh vănphòng đại diện và mạng lới đại lý

Sự phát triển của các công ty BH đã từng bớc tạo thuận lợi cho việc tham gia bảo hiểm của mọi đối tợng.

+ Nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới đợc nghiên cứu đa ra phục vụ khách

hàng, trong đó có nghiệp vụ "Bảo hiểm Nhân thọ" Tuy BHNT mới với hơn 4

năm hoạt động, BHNT còn rất mới mẻ; Tuy nhiên Chính Phủ đã bắt đầu xem BHNT nh là một yếu tố quan trọng trong hệ thống tài chính, đặc biệt trong việc huy động nguồn tiền trong nớc.Thực vậy, BHNT có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển và hỗ trợ cho nền kinh tế thị trờng Việt Nam, BHNT thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với ngời phụ thuộc hoặc của cha mẹ đối với con cái Chính vì thế, BHNT sẽ là gánh vác, chia sẻ những khó khăn về tài chính với bạn và gia đình bạn.

Do BHNT là xu hớng phát triển tất yếu trong xã hội văn minh, do BHNT có ý nghĩa quan trọng đối với cuộc sống của mỗi ngời, nên em đã chọn đề tài:

BHNT ở Việt Nam và ph

“BHNT ở Việt Nam và ph ơng hớng triển khai”

Đây là vấn đề rất phức tạp cần đợc nghiên cứu, lý giải từ nhiều góc độ, nhiều cách tiếp cận khác nhau mới có thể đầy đủ.Trong phạm vi bài viết này, em xin trình bày những kiến thức mà mình đã đợc học.Tuy nhiên do trình độ

còn hạn chế và cha có kinh nghiệm nên chắc chắn bài viết còn rất nhiều thiếu sót

Phần I

MộT Số VấN Đề Lý LUậN Về BHNT

I đặc điểm và tác dụng của BHNT1 Khái niệm & đặc điểm:

a khái niệm:

+ Về mặt pháp lý: BHNT là bản hợp đồng qua đó, để đổi lấy phí của ngời tham gia, nhà BH cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều ngời đợc hởng một khoản tiền ấn định ( số tiền BH hay trợ cấp) trong trờng hợp ngời đợc BH chết hoặc còn sống đến một thời điểm đợc chỉ rõ trong hợp đồng.

+ Về mặt kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ chứa đựng các cam kết và sự thi hành các cam kết này phụ thuộc vào tuổi thọ của con ngời.

 Nh vậy BHNT là loại hình BH bảo đảm cho các rủi ro có liên quan đến tuổi thọ của con ngời, BHNT có đối tợng tham gia rất rộng lớn, bao gồm mọi ngời ở các lứa tuổi khác nhau.

ở Việt Nam BHNT là loại hình BH chỉ liên quan đến các sự kiện xảy ra trong cuộc sống con ngời Theo quy định của pháp luật, các bên khi tham gia vào lĩnh vực BHNT phải thông qua một văn bản là hợp đồng BHNT Hợp đồng

BHNT là sự cam kết giữa hai bên, theo đó bên nhận BH (CTBHNT) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đợc BH khi có các sự kiện BH xảy ra, còn bên đợc BH có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí BH nh thoả thuận theo quy định của pháp luật.( là một dạng hợp đồng song vụ).

Trong hợp đồng BHNT quy đình rõ quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia.

BHNT là một loại của BH con ngời, nó có đầy đủ đặc điểm của BH con ng-ời nói chung và nó cũng có các đặc điểm riêng biệt của BHNT.

b đặc điểm của BHNT

BHNT có các đặc điểm cơ bản sau đây:

BHNT vừa mang tính chất tiết kiệm, vừa mang tính chất rủi ro Đặc điểm này là sự khác biệt cơ bản giữa BHNT và BH phi nhân thọ Nhân dân tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ ngời BH đảm bảo trả cho ngời tham gia BH hay ngời thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ Ta thấy, số tiền BH đợc chi trả khi hết hạn hợp đồng và khi khi ngời đợc BH sống đến một độ tuổi nhất định thì số tiền đó xem nh một khoản tiết kiệm để đầu t cho tơng lai, còn khi ngời đợc BH không may gặp rủi ro trong thời hạn BH đợc ấn định, ngời đợc hởng quyền lợi BH sẽ đ-ợc nhận những khoản trợ cấp hay số tiền BH từ công ty BH Tức là khi sự kiện BH xảy ra thì công ty BH phải có trách nhiệm chi trả số tiền BH, không căn cứ vào số phí đóng BH nhiều hay ít.

BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia BH Với BH phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thì BHNT lại đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nh: ổn định cuộc sống khi già yếu (bảo hiểm hu trí); giúp cho gia đình một số tiền khi họ bị tử vong, là vật thế chấp để vay vốn

BHNT có các loại hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp sự đa dạng và phức tạp này thể hiện ngay ở các sản phẩm của BHNT Và mỗi sản phẩm BHNT cũng có các loài khác nhau, chẳng hạn hợp đồng BHNT hỗn hợp có các hợp đồng thời hạn 5 năm, 10 năm Thời hạn trong hợp đồng khác nhau sẽ dẫn tới sự khác nhau về số tiền BH, phí BH, phơng pháp đóng phí khác nhau Ngay trong một bản hợp đồng thì mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.

Phí trong BHNT chịu tác động tổng hợp của rất nhiều nhân tố vì vậy quá trình định phí khá phức tạp Trong quá trình định phí phải căn cứ vào nhiều yếu tố nh:

- chi phí khai thác và quản lý hợp đồng - độ tuổi của ngời đợc BH

- Tuổi thọ bình quân của con ngời - Số tiền BH

- Thời hạn tham gia.

- Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền

BHNT có sự ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế – xã hội nhất định

Ngoài những điều kiện KT – XH, môi trờng pháp lý cũng có ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT

Tổng hợp các điều kiện KT – XH và pháp lý ảnh hởng rất lớn đến quá

Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi gắn bó giữa ngời lao động và ngời s dụng lao động.

Thông qua việc thu phí hình thành quỹ BH, quỹ này đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi nó sẽ là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển KT – XH.

Là công cụ hữu hiệu để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c, thực hành tiết kiệm, chống lạm phát.

Góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội nh: giải quyết tình trạng thất nghiệp, tăng vốn đầu t cho giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống tốt đẹp, tiết kiệm có kế hoạch

BHNT là loại BH nhân đạo nhất, nó có liên quan trực tiếp đến cuộc sống hàng ngày của con ngời Nó cho phép chúng ta chuyển giao rủi ro của mình cho

các công ty BHNT nếu ta sử dụng sản phẩm BHNT BHNT không chỉ có tác dụng với ngời đợc BH và gia đình mà nó còn mang lại lợi ích cho ngời BH và cả xã hội.

a Tác dụng đối với ng ời đ ợc BH và gia đình họ:

Trong cuộc sống hàng ngày, con ngời có rất nhiều mối lo, xã hội càng phát triển, tiến bộ đòi hỏi bản thân mỗi ngời phải có suy nghĩ, lo lắng và đặt kế hoạch làm việc, lao động cũng nh học tập để hoà nhập đợc với xã hội Ngay cả lúc khoẻ mạnh nỗi lo về tài chính cho con cái vào đại học hay sinh cơ lập nghiệp, nỗi lo khi về hu, hay chuẩn bị lập gia đình luôn luôn tồn tại trong mỗi chúng ta Rồi nỗi lo rủi ro bất ngờ ập đến, khoẻ mạnh đã đành, nữa là ốm đau, thơng tật rồi chết, đã không kiếm đợc tiền còn bao nhiêu chi phí phát sinh Không chỉ ảnh h-ởng đến thu nhập của chính ngời đó, còn ảnh hh-ởng đến gia đình và những ngời phụ thuộc, ngoài ra còn ảnh hởng đến cả doanh nghiệp (nếu đó là một trong những ngời chủ chốt).

Không ai muốn nghĩ đến cái chết nhng không ai biết đợc nó sẽ đến với mình lúc nào BHNT đã và đang đợc triển khai từ hàng trăm năm nay nh là một phơng thức đảm bảo đền bù phần thu nhập bị mất và các chi phí đến kỳ phải trả hay hậu quả của cái chết đợc giải quyết ngay lập tức, bằng tiền mặt và không phải chịu bất cứ loại thuế nào.

Khả năng của BHNT là làm việc này khi đợc cần đến nhất – lúc chết – nó cung cấp phần nào sự đảm bảo về tài chính cho hàng triệu con ngời trên thế giới đợc nh ngày hôm nay.

 Chi phí chôn cất và hậu sự.

Khi một ngời chết, một số khoản cần phải chi trả nh vay thế chấp, vay cá nhân, nợ mua xe , ngoài ra còn một số chi phí liên quan đến ngời chết nh viện phí, chi phí khám chữa bệnh ngoài BHYT và các chi phí mai táng liên quan.

Riêng ở một số nớc có một số loại thuế nh thuế đánh vào tài sản thừa kế Vì vậy, BHNT có thể cung cấp tiền mặt cần thiết để trả cho tất cả những chi phí này.

ở Việt Nam, tham gia BHNT giúp ngời dân có một khoản tiền để lo chi phí mai táng cũng nh giải quyết những vấn đề liên quan đến tiền bạc sau khi chết.

 Sự bảo trợ những ng ời phụ thuộc.

Những ngời phụ thuộc vẫn phải đợc ổn định cuộc sống, vẫn phải có chi phí gia đình để mua thức ăn, quần áo, các khoản chi khác liên quan đến cuộc sống

hàng ngày của họ BHNT có thể cung cấp tiền để giúp các thành viên trong gia đình cho tới khi họ tìm đợc kế sinh nhai khác hoặc có thêm thu nhập.

 Chi phí giáo dục

Một trong những mục tiêu hàng đầu của những bậc cha mẹ trên thế giới là có đủ khả năng tài chính để gửi con họ vào các trờng đại học, vì học thức là cái vốn quý nhất mà cha mẹ có thể giành cho con Những cái chết của bố hoặc mẹ đang làm việc có thể đồng nghĩa với việc giảm nguồn thu nhập của gia đình ảnh hởng đến việc học của con cái họ BHNT giúp đỡ để chắc chắn tích luỹ đợc khoản tiền đảm bảo sự học hành cho con cái Cha mẹ có thể tham gia BH dài hạn hoặc BH hỗn hợp có thời hạn có lãi để đáp ứng tiền học phí cho con cái họ học đại học ngay cả khi họ còn sống.

 Thu nhập khi về h u

Hầu hết các quốc gia trên thế giới đều có những chính sách, chơng trình để đảm bảo cho cá nhân có thu nhập khi về hu Mặc dù vậy, số thu nhập này thờng không đủ đảm bảo cho một ngời hu trí Hợp đồng BHNT lâu dài đảm nhiệm hai vai trò Thứ nhất là BH rủi ro cho ngời đợc BH trong suốt thời gian làm việc Sau đó tiền tiết kiệm đợc tích luỹ có thể đợc sử dụng làm nguồn thu nhập khi về hu.

b Tác động tới doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh.

BHNT cá nhân đảm bảo trả một khoản tiền để công việc kinh doanh vẫn tiếp tục trong trờng hợp tử vong của chủ doanh nghiệp, đối tác hoặc ngời chủ chốt.

Một doanh nghiệp cũng có thể dùng BHNT để đảm bảo một số chế độ đãi ngộ cho ngời làm công.

BHNT cũng đảm bảo sự tiếp tục kinh doanh cho doanh nghiệp nếu chủ doanh nghiệp hoặc những nhân vật chủ chốt của tổ chức này chết Nếu ngời chủ doanh nghiệp chết, cổ phần của anh ta trong doanh nghiệp sẽ trở thành một phần tài sản Tất cả tài sản bao gồm cả những tài sản từ hoạt động kinh doanh của anh ta chuyển thành tài sản thừa kế của anh ta và tài sản này phải đợc dùng để trả các khoản nợ, kể cả nợ kinh doanh Nếu không đủ trả nợ, ngời thực hiện di chúc buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn để có đợc số tiền cần thiết trả các khoản nợ Tất nhiên, việc bản doanh nghiệp với bất cứ giá nào sẽ bị lỗ rất lớn so với giá trị thực tế trên thị trờng Chính vì vậy việc chuẩn bị từ trớc một hợp đồng mua bán có thể giải quyết vấn đề rắc rối liên quan đến cái chết đột ngột của nhà kinh doanh Một bên đồng ý bán toàn bộ tài sản và lợi nhuận trong kinh doanh cho đối

tác đồng ý mua quyền lợi với giá đặc biệt Nếu nhân viên ( hoặc thành viên trong gia đình ) không đủ tiền mua doanh nghiệp thì BHNT là cách phổ biến nhất để cung cấp vốn hoạt động này Nhân viên sẽ mua hợp đồng BH nhân mạng của chủ sở hữu doanh nghiệp Anh ta vừa là chủ hợp đồng vừa là ngời trả phí BH và là ng-ời hởng quyền lợi BH STBH đủ để ngng-ời đó mua doanh nghiệp.

c Tác dụng đối với xã hội:

Một trong những chính sách để thực hiện tốt kế hoạch tài chính của mỗi quốc gia là bắt đầu ngay trong từng gia đình, vì mỗi gia đình là một tế bào của xã hội.

BHNT là một trong những phơng thức hiệu quả nhất để thực hiện huy động tiết kiệm cá nhân BHNT giúp cho bản thân mỗi ngời dân có ý thức tiết kiệm, có ý thức chăm lo đến tơng lai BHNT cũng tạo nguồn vốn đầu t dài hạn trong nớc BHNT là cách thức huy động vốn đầu t khá hiệu quả trong dân c, không những thế mà các hợp đồng đầu BHNT lại là các hợp đồng dài hạn, điều đó đồng nghĩa với nguồn vốn đầu t dài hạn trong nớc

Ngay từ khi ra đời, BHNT đã thu hút đợc một lực lợng lớn lao động trong xã hội, góp phần giải quyết phần nào đợc nạn thất nghiệp là một trong những vấn đề bức thiết của xã hội ta hiện nay.

I Sơ lợc lịch sử phát triển của bhntII. Trên thế giới

Trong cuộc sống hàng ngày, mỗi ngời thờng gặp những rủi ro bất ngờ khó lờng trớc đợc Chính vì vậy, BH ra đời để chia sẻ rủi ro với số đông và một vài ngời trong số họ gánh chịu Có thể nói trên thế giới BHNT ra đời từ năm 1583, với hợp đồng đầu tiên đợc ký kết giữa ngời đợc BH là William Gybbon ở Luân Đôn – Anh Quốc Tuy nhiên mãi cho đến năm 1759, công ty BHNT đầu tiên mới đợc thành lập ở Châu Mỹ nhng chỉ bán BH cho các con chiên nhà thờ Ba năm sau, BHNT đợc phát triển rộng rãi cho tất cả nhân dân do công ty BHNT đầu tiên của Anh thành lập năm 1762.

Từ đó đến nay, hàng loạt công ty BHNT ra đời, BHNT không chỉ xuất hiện ở các nớc Châu Âu, Châu Mỹ mà còn xuất hiện ở Châu á : Nhật năm 1881; Hàn Quốc năm 1905; Singapore năm 1908 ;

Theo số liệu thống kê năm 1990 trong 100% phí BHNT trên thế giới thì: - Phí BHNT ở Châu Mỹ chiếm :34,8%

- Phí BHNT ở Châu Âu chiếm :31,4% - Phí BHNT ở Châu á chiếm :33,8%

Trong đó năm thị trờng BHNT lớn nhất thế giới là : Nhật, Mỹ, Anh, Pháp và Đức.

Biểu 1: Doanh thu phí BHNT một số n ớc năm 1994

STT Nớc Phí BH( triệu USD) Thị phần thị trờng(%)

ở việt Nam trớc năm 1975 đã có công ty Hng Việt ( Miền Nam Việt Nam) đã triển khai loại hình bảo hiểm “BHNT ở Việt Nam và phBHNT” và hoạt động trong thời gian ngắn chỉ 1 – 2 năm Đến năm 1987, Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (Bảo Việt) đã tổ chức nghiên cứu đề tài “BHNT ở Việt Nam và phBHNT và việc vận dụng vào Việt Nam” và đến năm 1990 Bảo Việt đã triển khai nghiệp vụ “BHNT ở Việt Nam và phBảo hiểm sinh mạng cá nhân – một loại hình ngắn hạn của Bảo Hiểm nhân thọ”

Sau một thời gian nghiên cứu, ngày 20/03/1996 Bộ Tài Chính đã ký Quyết định số 281/TC/TCNH, cho phép Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam triển khai 2 loại hình BHNT là:

- BHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm - BHNT trẻ em ( an sinh giáo dục) b Sự phát triển

Với hơn 4 năm hoạt động, BHNT còn quá mới mẻ trên thị trờng Việt Nam Tuy nhiên, ngay khi ra đời BHNT đã có những bớc phát triển với tốc độ khá nhanh Đến hết tháng 12 năm 1996 Công ty BHNT đã tập huấn và hớng dẫn triển khai với 1256 hợp đồng và số phí thu gần 1 tỷ VNĐ Một năm sau, 31/12/1997 có 39/42 công ty từ Bình Thuận trở ra triển khai BHNT với số hợp đồng khai thác đợc là 25.937 hợp đồng, đa tổng số hợp đồng đang có hiệu lực của công ty đang quản lý lên đến 35.558 hợp đồng với doanh thu gần 20 tỷ VNĐ.

Hiện nay, BHNT đang đợc đánh giá là phát triển nhất ở miền Bắc Việt Nam, và sẽ phát triển mạnh hơn nữa trong tơng lai vì doanh thu của nghiệp vụ này rất lớn Định hớng phát triển đến năm 2010:

BHNT đáp ứng rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia, có thể nói để đáp ứng và thoả mãn các nhu cầu của ngời tham gia, ngời BH phải thực hiện đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng BHNT Trong thực tế có 3 loại hình BHNT:

- BH trong trờng hợp tử vong - BH trong trờng hợp sống - BHNT hỗn hợp.

1.1 Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong:

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đợc chia thành 2 nhóm:

a) BH tử kỳ còn gọi là BH tạm thời( hay BH sinh mạng có thời hạn)

Đợc ký kết BH cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết xảy ra trong thời hạn hợp đồng thì ngời BH phải có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho ngời thụ hởng quyền lợi BH đợc chỉ định.

Ta thấy BH tử kỳ có đặc điểm: - Thời hạn xác BH định.

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời.

- Mức phí BH thấp vì không phải lập quỹ tiết kiệm cho ngời đ-ợc BH.

BH tử kỳ đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau đây:

+ BH tử kỳ cố định: Có mức thu phí BH và STBH cố định, không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng.

+ BH tử kỳ có thể tái tục: Có thể đợc tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ của ng-ời đợc BH, nhng có sự giới hạn về độ tuổi,( phí tăng lên tại lúc tái tục vì độ tuổi của ngời đợc BH tăng).

+ BH tử kỳ có thể chuyển đổi: Cho phép ngời đợc BH có sự lựa chọn chuyển đổi 1 phần hay toàn bộ hợp đồng thành 1 hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực.

+ BH tử kỳ giảm dần: Đây là loại hình BH mà có 1 bộ phận của STBH giảm hàng năm theo một mức độ quy định Bộ phận này giảm tới 0 vào cuối thời hạn của hợp đồng.

+ BH tử kỳ tăng dần: Phí BH sẽ tăng dần theo STBH và phải dựa trên tuổi tác của ngời đợc BH khi tái tục hợp đồng.

+ BH thu nhập gia đình.

+ BH thu nhập gia đình tăng dần.

+ BH tử kỳ có điều kiện: Điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉ đợc thực hiện khi ngời đợc BH bị chết đồng thời ngời thụ hởng quyền lợi BH đợc chỉ định trong hợp đồng phải còn sống.

b) BHNT trọn đời (BH tr ờng sinh)

Loại hình BH này cam kết chi trả cho ngời thụ hởng BH một số tiền BH đã đợc ấn định trớc trên hợp đồng Khi ngời đợc BH chết vào bất cứ lúc nào kể từ ngày ký kết hợp đồng.

Phơng châm của ngời BH ở đây là “BHNT ở Việt Nam và phBH đến khi chết” Có một số trờng hợp loại hình BH này còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc BH ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi.

Với loại hình BHNT tròn đời hiện nay thờng có các loại hợp đồng sau:

+ BHNT trọn đời phi lợi nhuận: Loại này có mức phí và STBH cố định suốt cuộc đời Vì vậy khi thanh toán STBH cho ngời thụ hởng không có lợi nhuận đợc chia.

+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Tơng tự nh loại BH trên nhng khi thanh toán STBH cho ngời thụ hởng quyền lợi họ đợc chia một phần lợi nhuận nh đã thoả thuận trong hợp đồng.

+ BHNT trọn đời đóng phí liên tục: Loại này yêu cầu ngời đợc BH đóng phí liên tục cho tới khi chết.

+ BHNT trọn đời đóng phí một lần: Là loại hình BH mà ngời đ-ợc BH chỉ đóng phí một lần khi ký hợp đồng, còn ngời BH phải đảm bảo chi trả bất cứ lúc nào khi cái chết của ngời đợc BH xuất hiện.

+ BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí BH: Loại này không đòi hỏi ngời đợc BH phải đóng phí liên tục hay một lần, mà quy định rõ số năm đóng phí BH.

1.2 BH trong trờng hợp sống( còn gọi là BH sinh kỳ)

Thực chất của loại hình BH này là ngời BH cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hay trong suốt cuộc đời ngời tham gia BH Nêu ngời đợc BH chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đ-ợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

Nh vậy là các khoản trợ cấp định kỳ chỉ đợc bắt đầu thanh toán vào 1 ngày ấn định và chỉ đợc trả khi ngời đợc BH còn sống Cũng có một số công ty BH còn áp dụng các điều khoản bổ sung để hoàn phí BH cho ngời thụ hởng quyền lợi BH khi ngời đợc BH bị tử vong.

Loại hình BH này rất phù hợp với những ngời khi về hu hay những ngời không đợc hởng trợ cấp hu trí từ BHXH đến độ tuổi tơng ứng với tuổi về hu đăng ký tham gia, để đợc hởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy tên gọi “BHNT ở Việt Nam và phBH tiền trợ cấp hu trí”, “BHNT ở Việt Nam và phBH tiền hu”, “BHNT ở Việt Nam và phNiên kim nhân thọ” đợc các công ty BH vận dụng linh hoạt.

1.3 BHNT hỗn hợp.

Là BH cả trong trờng hợp ngời đợc BH bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới.

Vậy ta thấy BHNT hỗn hợp có các đặc điểm sau đây:

+ Số tiền BH đợc trả khi: Hết hạn hợp đồng hay ngời đợc BH bị tử vong trong thời hạn hợp đồng.

+ Thời hạn BH xác định.

+ Phí BH thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn BH.

+ Có thể chia lãi thông qua đầu t phí BH và cũng có thể đợc hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

Khi triển khai BHNT hỗn hợp các công ty BH có thể đa dạng hoá sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.

1.4 Các điều khoản bổ sung

Khi triển khai các loại hình BHNT, nhà BH còn nghiên cứu đa ra các điều khoản bổ sung để đáp ứng các nhu cầu đa dạng của ngời dân Thông thờng có các điều khoản bổ sung sau đây hay đợc vận dụng.

+ Điều khoản bổ sung BH nằm viện và phẫu thuật: Nhà BH cam kết trả các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho ngời đợc BH khi họ bị ốm đau, thơng tích.

Nếu nh ngời đó tự gây ra thơng tích, tự tử, mang thai và sinh nở thì không đợc hởng quyền lợi BH.

+ Điều khoản bổ sung BH tai nạn: Nhằm trợ giúp chi phí trong điều trị thơng tật từ đó bù đắp sự mất mát hay giảm thu nhập do bị chết hay bị thơng tích cho ngời đợc BH Những trờng hợp tự thơng, tai nạn do nghiện rợu, ma tuý sẽ không đợc hởng quyền lợi BH.

+ Điều khoản bổ sung BH sức khoẻ: Thực chất của điều khoản này là nhà BH sẽ cam kết thanh toán khi ngời đợc BH mắc các chứng