Tín dụng ngắn hạn trong HT NH TM nước ta, thực tiễn tại chi nhánh NH Chohung Vina

Tín dụng ngắn hạn trong HT NH TM nước ta, thực tiễn tại chi nhánh NH Chohung Vina

Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung Lời nói đầu Hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta vào giai đoạn chuẩn bị cho trình hội nhập vào kinh tế giới Trong khoảng gần chín năm nữa, hiệp định thơng mại Việt Mỹ có hiệu lực thị trờng tài tiền tệ mặt luật pháp ngân hàng thơng mại nớc ta hoàn toàn đợc đối xử bình đẳng nh ngân hàng nớc khác Điều cho thấy nh ngân hàng thơng mại nớc ta đối mặt với thách thức cạnh tranh tơng lai Hình thức ngân hàng liên doanh hình thức Việt Nam, xuất vào đầu năm 90 Việc thành lập ngân hàng liên doanh nớc ta sách Đảng Nhà nớc để ngân hàng thơng mại nớc ta có dịp học hỏi kinh nghiệm nớc bạn, nâng sức cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng liên doanh Chohung vina ngân hàng liên doanh Việt Nam nớc Hàn Quốc Đây ngân hàng liên doanh hoạt động hiệu nớc ta, Hàn Quốc nớc có hệ thống ngân hàng phát triển mạnh, học tập kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng liên doanh Chohung vina điều cần thiết hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta Xuất phát từ điều nên em chọn thực tập ngân hàng liên doanh Chohung vina Trong trình thực tập ngân hàng liên doanh Chohung vina em nhận thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn họ tốt có chất lợng cao em tìm hiểu kinh nghiệm hoạt động ngân hàng liên doanh Chohung vina, qua ngân hàng thơng mại nớc ta tham khảo áp dụng thành giải pháp Đề tài nh sau: Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta (nghiên cứu từ trình thực tập chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung vina) Luận văn gồm ba phần nh sau: Chơng1: Lý luận chung chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung vina Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam (nghiên cứu từ thực tiễn hoạt động ngân hàng Chohung vina) Do thời gian làm việc ngân hàng cha lâu trình độ hiểu biết thực tế có hạn nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong đợc đóng góp, bảo quý báu thầy, cô giáo cô ngân hàng để luận văn đợc hoàn chỉnh, góp phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng giai đoạn Luận văn tôt nghiệp Ngun Ph¬ng Nhung Ch¬ng Lý ln chung vỊ chÊt lợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Việt Nam, bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà níc, thùc hiƯn nhÊt qu¸n chÝnh s¸ch kinh tÕ nhiỊu thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Theo hớng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đa khái niệm niệm ngân hàng thơng mại cần thiết Theo Pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng Công ty Tài ban hành ngày 24/05/1990: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán. Nh vậy, ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu t thực nghiệp vụ tài khác Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung 1.1.2 Đặc trng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Hoạt động kinh doanh thị trờng tài nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ, tổ chức môi giới tài chính, hoạt động nh cầu chuyên tải khoản tiền tiết kiệm- tích luỹ đợc xà hội đến tay ngời có nhu cầu chi tiêu cho đầu t Nhng chúng lại có khác tính chất nh đối tợng phơng pháp kinh doanh Sự khác bắt nguồn từ nguyên nhân lịch sử chế độ kinh tế Lịch sử ngân hàng thơng mại lịch sử kinh doanh tiền gửi Từ chỗ làm nhiệm vụ nhận tiền gửi với t cách ngời thủ quỹ bảo quản tiền cho ngời sở hữu để nhận khoản thù lao, trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi nghĩa huy động tiền gửi miễn khoản thù lao mà trả lÃi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối u khoản lợi nhuận thu đợc Trong thực vai trò trung gian chuyÓn vèn tõ ngêi cho vay sang ngêi vay, ngân hàng thơng mại đà tự tạo công cụ tài thay cho tiền làm phơng tiện toán, quan trọng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn toán séc- công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng trình đa lại kết đại phận tiền giao dịch giao lu kinh tế tiền qua ngân hàng Do đó, hoạt động ngân hàng thơng mại gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ hệ thống toán nớc đồng thời cã mèi liªn hƯ qc tÕ réng r·i Trong thÕ giới đại, tính thời điểm ngân hàng thơng mại cấu hoạt động đóng vai trò quan trọng thể chế tài nớc Hoạt động ngân hàng thơng mại đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, tổ chức tài khác thờng hoạt động vài lĩnh vực hẹp theo hớng chuyên sâu Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng Có thể nói: tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế sản xuất hàng hóa, nhng lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Qua nhiều giai đoạn tồn phát triển, ngày tín dụng đợc hiểu theo định nghĩa sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân (hay tỉ chøc) nhêng qun sư dơng mét khèi lỵng giá trị hay vật cho cá nhân (hay tổ chức) khác với ràng buộc định nh: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lÃi) lÃi suất, cách thức vay mợn thu hồi Nhng lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xà hội, đà có nhiều khái niệm khác tín dụng đợc đa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo định nghĩa sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lợng giá trị sang cho bên đợc sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận đợc phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đà thoả thuận. Trong mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Ngêi cho vay chun giao cho ngêi ®i vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thái tiền tệ dới hình thái vật nh: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức (lÃi vay) Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung 1.2.2 Đặc trng tín dụng Có thể nói hoạt động kinh doanh tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng, đặc trng tín dụng dựa đặc tính chủ yếu là: lòng tin, tính thời hạn tính hoàn trả 1.2.2.1.Yếu tố lòng tin: Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “credittum” cã nghÜa lµ “sù giao phã” hay “sù tÝn nhiệm Nghiên cứu khái niệm tín dụng cho ta thÊy tÝn dơng lµ sù cho vay cã høa hĐn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu mức tín nhiệm hay lòng tin ngời cho vay vào ngời vay Yếu tố lòng tin vô hình nhng thiếu quan hệ tín dụng, yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Lòng tin quan hệ tín dụng đợc biểu hiƯn tõ chđ u tõ phÝa ngêi cho vay ®èi với ngời vay lẽ ngời cho vay ngời giao phó tiền bạc tài sản họ cho ngời khác sử dụng 1.2.2.2 Tính thời hạn tính hoàn trả: Khác với quan hệ mua bán thông thờng khác (sau trả tiền ngời mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi mua đứt bán đoạn), quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng hàng hoá hay tiỊn tƯ cho ngêi sư dơng mét thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, ngời vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo nh cam kÕt ®· giao íc víi ngêi cho vay Mọi khoản vay dới dạng vật hay tiền tệ hàng hoá có giá trị giá trị sử dụng Trong kinh doanh tÝn dơng ngêi cho vay chØ b¸n “gi¸ trị (quyền) sử dụng khoản vay không bán giá trị khoản vay, nên sau hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay đợc hoàn trả giữ nguyên giá trị nó, phần lợi tức theo thoả Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung thuận có giá bán quyền sử dụng khoản vay thời gian định Nh vậy, khối lợng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu vật chuyên chở giá trị sử dụng chúng, đợc phát qua thời gian định thu không đợc bán đứt Tín dụng đợc phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau, tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng mà tín dụng đợc phân chia theo hình thức phù hợp Thông thờng ngân hàng phân chia tín dụng theo tiêu thức thời gian bao gồm tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn 1.3 Khái niệm vai trò tín dụng ngắn hạn ngân hàng 1.3.1 Khái niệm Theo định 324 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam tín dụng ngắn hạn hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Thời hạn tín dụng ngắn hạn đợc tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận tối đa 12 tháng, đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng 1.3.2 Vai trò tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng với t cách trung gian tài thực chức chủ yếu tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sau cho kinh tế Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng đà đảm bảo cho doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp nhà nớc nói riêng không trì sản xuất kinh doanh mà tái sản xuất mở rộng Đối với doanh nghiệp nay, vốn vấn đề gây khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh họ, tình trạng thiếu vốn Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung doanh nghiệp phổ biến nghiêm trọng Tín dụng ngắn hạn hình thức tốt để đáp ứng nhu cầu vốn lu động sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp tính linh hoạt Tín dụng ngắn hạn không nguồn vốn bổ sung mà đà dần trở thành nguồn vốn chủ yếu, quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn giúp cho doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, trình lu thông đợc thông suốt, nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xà hội Mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi thiết bị công nghệ, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh, chiếm lĩnh đợc thị trờng để thực đợc khoản đầu t doanh nghiệp không cần có vốn lu động tạm thời mà phải có lợng vốn cố định ổn định lâu dài Qui mô vốn đầu t cho yêu cầu vợt khả vốn doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn giúp cho doanh nghiệp thoả mÃn nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh Tín dụng ngắn hạn giúp doanh nghiệp tăng cờng quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu Bản chất tín dụng ngắn hạn hình thức cung ứng vốn mà hoàn trả gốc lÃi sau thời hạn qui định Do đó, doanh nghiệp sau sử dụng vốn vay sản xuất kinh doanh không cần thu hồi vốn đủ mà phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lÃi suất ngân hàng doanh nghiệp trả đợc nợ thu lÃi Về phía ngân hàng, khả thu hồi khoản cho vay phụ thuộc lớn vào kết hoạt ®éng s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp vay vèn Vì vậy, trớc cho vay ngân hàng thờng xem xét đánh giá kỹ lỡng phơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp có phơng án khả thi, lợi nhuận đủ cao để trả nợ ngân hàng Ngoài ra, doanh nghiệp muốn có đợc vốn vay ngân hàng phải hoàn thiện lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh để đảm bảo kinh doanh Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung có hiệu Thêm vào đó, thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, ngân hàng thực quy trình giám sát, kiểm tra, kiểm soát sau cho vay, thông qua việc làm ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn doanh nghiệp, buộc doanh nghiệp phải thực điều khoản nh đà thoả thuận hợp đồng, sử dụng vốn mục đích để đem lại hiệu cao Một yếu tố khác quyền lợi ngân hàng gắn chặt với quyền lợi khách hàng, nên ngân hàng sẵn sàng hợp tác với doanh nghiệp để tháo gỡ khó khăn ph¹m vi cho phÐp, t vÊn cho doanh nghiƯp vỊ vấn đề có liên quan, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu Tín dụng ngắn hạn tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ c¸c quy luËt kinh tÕ kh¸ch quan nh quy luËt giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mÃn nhu cầu thị trờng phơng diện, thoả mÃn phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại hàng hoá mà đòi hỏi thoả mÃn phơng diện thời gian, địa điểm Hoạt động nhà doanh nghiệp phải đạt hiệu kinh tế định theo qui định chung thị trờng đảm bảo đứng vững cạnh tranh Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng, doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán, mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng vật liệu mới, mở rộng qui mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lợng lớn vốn đầu t nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn thoả mÃn nhu cầu đầu t Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng, nguồn vốn tín dụng ngắn hạn cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung mặt trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trờng, theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.4 Chất lợng tín dụng ngắn hạn 1.4.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngắn hạn Trong hoạt động ngân hàng thơng mại, tín dụng nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi nhng nơi ẩn chứa nhiều rủi ro có khả xảy với tỷ lệ cao Trên thực tế nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản cầm cố chấp, nhng không tỉ lệ qui định an toàn Thực quan niệm sai lầm, kết hoạt động sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng vấn đề quan trọng để đảm bảo khả trả nợ khách khả thu hồi vốn gốc lÃi ngân hàng Tính đến tháng 12/1998, số nợ hạn toàn ngành ngân hàng lên tới 10% tổng d nợ Tình trạng nợ hạn cao đồng nghĩa với việc ngân hàng không thu đợc khoản vay lÃi, kinh doanh lợi nhuận, chí vốn Điều khiến nhiều ngân hàng có phản ứng co cụm, không cho vay nữa, dẫn đến kinh tế trì trệ suy thoái Đảm bảo chất lợng tín dụng đem lại lợi ích cho ngân hàng thơng mại doanh nghiệp ngân hàng nói riêng toàn kinh tế nói chung Chất lợng tín dụng: Là đáp ứng yêu cầu tín dụng khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, hay chất lợng tín dụng kết tổng hợp thành tựu hoạt động tín dụng thể phát triển ổn định, vững kinh tế quốc dân Chất lợng tín dụng đợc nhìn nhận dới góc độ kinh tế khác nhau, từ phía ngân hàng, từ phía doanh nghiệp, từ phía kinh tÕ - Tõ phÝa doanh nghiƯp : Do nhu cÇu vốn vay đợc đáp ứng để doanh nghiệp thực hoạt động sản xuất kinh doanh bù đắp đợc chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng có lÃi nên chất lợng tín dụng ngân hàng Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung doanh hoạt động nên ta so sánh với ngân hàng thơng mại lớn khác Còn ngân hàng thơng mại nớc ta sao, khối lợng khách hàng doanh nghiệp vay vốn lớn dẫn đến tình trạng tải cán tín dụng dẫn đến việc thẩm định dự án cho vay bị bỏ sót Rút kinh nghiệm từ hoạt động ngân hàng liên doanh Chohung vina, ta nên học tập cách tổ chức họ, lấy chất lợng tín dụng làm mục tiêu hàng đầu, đồng thời mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lợng tín dụng, mở rộng địa bàn phải có phân bố hợp lí chi nhánh hoạt động địa bàn, nhằm tiện lợi cho trình thực tế kiểm tra cán tín dụng Đối với việc tải công việc cán tín dụng nh cần phải có sách tuyển thêm ngời, đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, giảm thiểu bớt qui trình công đoạn không hợp lí, cần phải sâu vào trọng tâm Ví dụ nh: khách hàng vay vốn trung dài hạn ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống khách hàng lâu dài từ trớc đà tham gia vay vốn ngắn hạn ngân hàng Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có hai điểm trùng là: Báo cáo thực trạng tài doanh nghiƯp, b¸o c¸o qut to¸n cđa doanh nghiƯp kÕ tiếp hai năm trớc Do đó, ngân hàng đơn giản hai thủ tục mà doanh nghiệp cha có đủ hoàn toàn áp dụng dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn: nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên việc dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn thờng dùng cho doanh nghiệp có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng, đơn vị lần đầu phải đảm bảo đầy đủ thủ tục Việc đơn giản hóa nh làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra có trọng điểm, không thời gian tìm hiểu lâu Đơn giản nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc ngân hàng trớc điều tra cho vay Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung 3.2.2.Về hình thức tín dụng ngân hàng Ngân hàng nên thỏa thn víi doanh nghiƯp vỊ h×nh thøc vay vèn HiƯn nay, theo Quyết định số 217/ 2002/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay theo phơng thức: - Cho vay lần - Cho vay theo h¹n møc tÝn dơng - Cho vay theo dự án đầu t - Cho vay hợp vèn - Cho vay tr¶ gãp - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dơng - Cho vay theo h¹n møc thÊu chi - Theo phơng thức cho vay khác mà pháp luật Việt Nam không cấm, phù hợp với qui định Qui chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay Khi tiến hành cho vay vốn ngân hàng liên doanh khách hàng thỏa thuận hình thức cho vay, ngân hàng liên doanh Chohung vina thực t vấn cho khách hàng hình thức vay vốn sở khách hàng định hình thức vay vốn Trong phơng thức cho vay ngân hàng Chohung vina, hình thức chủ yếu mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, hình thức phù hợp với tín dụng ngắn hạn, tiện lợi cho khách hàng trình sử dụng vốn toán vốn cho ngân hàng Tuy nhiên hình thức đòi hỏi ngân hàng cần phải quan sát tình hình doanh nghiệp chặt chẽ hơn, hoạt động khách hàng ngân hàng cần phải nắm bắt, điều trở nên dễ dàng nh doanh nghiệp hoạt động toán qua tài khoản Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung ngân hàng, ngân hàng thờng xuyên theo dõi tình hình hoạt động thực tế doanh nghiệp Đối với hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta ngân hàng cần phải có hình thức tín dụng sở thỏa thuận, thiết kế hình thức tín dụng độc đáo nhng phải dựa lợi ích doanh nghiệp, nh ngân hàng thu hút đợc khách hàng đến với ngân hàng mình, đà qua lâu thời kì ngân hàng độc quyền kinh doanh nên áp đặt hình thức vay mợn cho doanh nghiệp mà phải coi khách hàng thợng đế, phải phục vụ khách hàng theo nhu cầu họ mong giữ đợc khách hàng tình hình cạnh tranh gay gắt nh Trên thực tế hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế đơn điệu, chủ yếu tín dụng theo dự án đầu t khách hàng có đặc điểm riêng sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn thời kỳ, mức ®é tÝn nhiƯm quan hƯ tÝn dơng cho nªn ngân hàng áp dụng hình thức tín dụng cố định gây bất tiện cho ngân hàng, cho khách hàng phải tốn công sức chi phí cần vay vốn lại không giải kịp thời với nhu cầu vốn Do vậy, ngân hàng nên tìm phơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay mà đảm bảo khả kiểm tra giám sát việc sư dơng ngn vèn cđa doanh nghiƯp Trong thùc tÕ có khách hàng sau đợc thay đổi phơng thức cho vay kịp thời đà hoạt động có hiệu hơn, toán đợc phần nợ cũ Nh việc áp dụng phơng thức cho vay nhiều phơng án kinh doanh khác khách hàng coi biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng 3.2.3 Đa dạng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng: Đây yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng Theo quan điểm đại ngân hàng kinh doanh hiệu thể số lợng tín dụng mà ngân hàng cung cấp thị trờng mà tính đa dạng sản phẩm ngân hàng, thu nhập ngân hàng chủ yếu tập trung hoạt động tín dụng Điều hoàn toàn có thực, thực Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung tế doanh nghiệp lựa chọn vay vốn đâu họ phải cân nhắc sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thuận tiện ngân hàng khác không, muốn vay vốn ngân hàng doanh nghiệp muốn hởng thêm dịch vụ khác không đắn đo mức lÃi suất cho vay mà ngân hàng đa ra, thực tế doanh nghiệp chấp nhận hình thức lÃi suất cao chút nhng bù lại doanh nghiệp đợc tiện ích hoạt động toán sau Bởi cho nên, thời gian qua thị trờng có cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng nớc vào Việt Nam, ngân hàng thi hạ mức lÃi suất xuống thấp để thu hút khách hàng phía mình, chấp nhận chịu lỗ thời gian đầu, ngân hàng liên doanh Chohung vina không cần phải hạ mức lÃi suất xuống mà khách hàng ngân hàng không rời bỏ họ vào lợi ích ngân hàng đem lại nhiều Điều phản ánh thực trạng ngân hàng thơng mại nớc ta cha thọc sâu vào đối tợng khách hàng doanh nghiệp nớc này, lẽ ngân hàng cha ý tới sản phẩm dịch vụ kèm khoản tín dụng Có thể chấp nhận đợc không ngân hàng cung cấp hàng trăm tỉ đồng vốn tín dụng thị trờng mà không thực toán đợc L/C, việc thực toán cần có uy tín thị trờng quốc tế, điều tơng đối khó khăn cho ngân hàng thơng mại nớc ta tỉ lệ nợ xấu ngân hàng vÉn rÊt cao, tØ lƯ an toµn vèn thÊp so với giới, vấn đề ngành ngân hàng nớc ta cần phải phối hợp với ngân hàng lớn khác giới để nhằm mở rộng nghiệp vụ toán 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Yếu tố ngời đóng vai trò quan trọng định đến chất lợng tín dụng sau Các cán tín dụng trớc hết phải có phẩm chất đạo đức tốt, đặt lợi ích tập thể ngân hàng lên lợi ích cá nhân, cán nh nhìn việc mắt trí công vô t Thực tế đà chứng minh Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung vụ án đà xảy Việt Nam vừa qua xuất phát từ cán tín dụng lòng tham ăn hối lộ dẫn đến không xuy xét cẩn thận tiếp tay cho kẻ xấu lừa đảo làm thiệt hại vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên đôi với phẩm chất đạo đức cán tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn, có óc nhận xét, quan sát Tất yêu cầu cán tín dụng dờng nh nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu có đầy đủ yếu tố Vì ngân hàng cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thờng xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lÃng phí Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trớc, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trờng cho cán lâu thời kỳ bao cấp; cho cán có lực học tập nớc ngoài; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực sù am hiĨu vỊ kinh tÕ thÞ trêng chn bÞ cho đội ngũ kế cận Ngân hàng tạo ®iỊu kiƯn thn lỵi vỊ giê giÊc, häc phÝ ®Ĩ gióp c¸n bé tham gia c¸c líp häc ®Ĩ nâng cao trình độ Trong công tác đào tạo này, ngân hàng nên trọng chất lợng số lợng Các lớp tập huấn kiến thức chung lại ngân hàng không nên tổ chức hội trờng lớn - nơi mà làm việc riêng ngời mà nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lợng khoảng dới 10 học viên Cán sau đợc ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại không mang lại hiệu công việc Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung 3.2.5 Tăng cờng hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Nhìn chung, đại đa số ngân hàng thơng mại Việt Nam việc áp dụng Marketing vào hoạt động hạn chế, tập trung vào hoạt động bề nh quảng cáo khuếch trơng, chức chủ lực có ý nghĩa định thành công hoạt động kinh doanh nh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng hầu nh mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang t mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lợc, có khả phân tích Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào phận ngân hàng, tất nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa khách hàng cần Mỗi cán phải coi nhân viên Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị để đề định hớng hoạt động Marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu Chính sách khách hàng: ngân hàng nên xây dựng sách khách hàng lâu dài, ngân hàng khách hàng gắn bó với nhau, mối quan hệ tồn khách quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát triển Cần thiết phải đánh giá cao khách hµng trun thèng, cã uy tÝn vµ më réng cã chọn lọc khách hàng Khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có trình lịch sử, tơng lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mợn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lÃi Vì với đối tợng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu t kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lợng cao cho xà hội Có sách Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung lÃi suất hợp lý, u ®·i ®èi víi c¸c doanh nghiƯp cã sè d tiỊn vay lớn nợ hạn Mở rộng có chọn lọc khách hàng Tích cực biện pháp để thu hút khách hàng thuộc khu vực Nhà nớc vay khép kín ngắn hạn, trung hạn dài hạn với chu trình sản xuất, đồng thời thiết lập nâng cao hiệu xử lý thông tin tín dụng Ngân hàng cần quan tâm đến doanh nghiệp quốc doanh, lực lợng khách hàng tiềm ngày lớn mạnh, dự án doanh nghiệp vừa có tính khả thi cao, thiết thực với đời sống lại đóng góp cho nghiệp phát triển chung đất nớc Với khách hàng mới, việc cung cấp tín dụng có phần khó khăn hơn, tính rủi ro cao nên ngân hàng cần ý Thông qua xây dựng chiến lợc khách hàng, ngân hàng tiến hành quản lý khách hàng cách sát thực hơn, xác Nhê ®ã cã thĨ chđ ®éng trùc tiÕp tham gia vào dự án doanh nghiệp từ đầu, đợi đến lúc doanh nghiệp tự mang dự án đến xin vay đồng thời ngân hàng qua nắm rõ dự án hơn, giúp cho hoạt động tín dụng hiệu Trên số giải pháp rút từ kinh nghiệm hoạt động ngân hàng liên doanh Chohung vina 3.3 Một số giải pháp khác 3.3.1 Tăng cờng hoạt động huy động vốn Đối với chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung vina nghiệp vụ huy động vốn bị hạn chế sách nhà nớc nhằm hạn chế khả huy động ngân hàng liên doanh dẫn đến khả mở rộng qui mô cho vay ngân hàng bị thu hẹp lại Tuy nhiên hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta cần phải tăng cờng huy động vốn thị trờng nhằm mở rộng khả cho vay ngân hàng Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung Đối với ngân hàng, khách hàng đối tợng quan trọng chiến lợc huy động vốn, họ đến với ngân hàng để gửi tiền mở tài khoản với nhiều mục đích khác nhau, chia thành hai loại: Khách hàng thờng xuyên khách hàng không thờng xuyên Từ ngân hàng có đối sách thích hợp Huy động tiền gửi: Khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, lu thông, dịch vụ Đối tợng mở tài khoản tiền gửi tiền vay với mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi, đợc sử dụng dịch vụ ngân hàng Trên thực tế, tổng số nguồn vốn ngân hàng thơng mại nớc ta vốn huy động từ tổ chức kinh tế có tỷ trọng thấp (< 25%) Do ngân hàng cần phải tiến hành biện pháp để tăng lợng tiền gửi ngân hàng lên: - Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi sử dụng tiền mặt cách linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Có sách u đÃi lÃi suất (lÃi suất huy động cho vay) doanh nghiệp Vì lÃi suất công cụ tác động mạnh đến việc khách hàng định đặt giao dịch với ngân hàng hay không Ngân hàng phải dành cho doanh nghiệp điều kiện phục vụ thuận lợi nh: không thu phí chuyển tiền, phí mở séc bảo chi, phí mở L/C Thay vào ngân hàng trả lÃi cho loại tiền gửi để thực dịch vụ - Ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi biến động tài khoản tiền gửi doanh nghiệp để rút quy luật vận động đồng vốn giúp doanh nghiệp sử dụng tốt số d tài khoản tiền gửi ngân hàng Khách hàng quan đơn vị hành nghiệp, tổ chức đoàn thể: loại khách hàng vốn hoạt động chủ yếu Ngân sách Nhà n- Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung ớc cấp, nhiên pháp lý đợc Nhà nớc cho phép khoản tiền nguồn gốc từ ngân sách nh tiền cho thuê mặt Các khoản tiền gửi Ngân hàng dới hình thức tài khoản chuyên dùng Mục đích đối tợng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để lấy lÃi Ngân hàng nên khai thác tốt nguồn vốn này, tạo điều kiện cho quan đơn vị gửi sử dụng tiền gửi Huy động tiết kiệm Khách hàng thuộc tầng lớp dân c: kinh tế tăng trởng, tầng lớp dân c có nguồn thu nhập dới hình thức tiền tệ ngày tăng Loại thu nhập đợc phân tán hộ dân c toàn xà hội Theo đánh giá ngân hàng Nhà nớc WB nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi nhất, nội tệ mà ngoại tệ, để thu hút đợc nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp - Đa dạng hoá loại hình tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt Kèm theo loại tiền gửi hình thức khuyến khích hấp dẫn khách hàng - Ngân hàng cần có đại lý để thu hút tiền gửi cán bộ, công nhân viên chức quan xí nghiệp, thời điểm tập trung dân c cha có ngân hàng quỹ tiết kiệm hoạt động - Ngoài ngân hµng cã thĨ bè trÝ khoa häc giê lµm viƯc để giao dịch với khách hàng cách thuận lợi Trong khả điều kiện cho phép làm việc ngày thời gian thu hút đợc khách hàng bận việc đến giao dịch với ngân hàng Ngân hàng huy động vốn thông qua việc tham gia thị trờng chứng khoán, vay thị trờng liên ngân hàng 3.3.2 Đa dạng hoá đối tợng cho vay Đa dạng hóa đối tợng cho vay hình thức phân chia rủi ro thị trờng Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung Hiện kinh tế thị trờng nớc ta phát triển, loại hình doanh nghiệp đa dạng loại hình sở hữu Chủ trơng sách Chính phủ nớc ta tiến tới bình đẳng pháp luật tất loại hình kinh tế, số lợng doanh nghiệp nớc ta đợc thành lập ngày tăng tham gia vào tất lĩnh vực đời sống kinh tế xà hội, nhu cầu vốn cần đợc đáp ứng Khi kinh tế phát triển doanh nghiệp hoạt động ổn định hơn, chế thị trờng tự chọn lọc doanh nghiệp làm ăn chân có hiệu quả, loại bỏ doanh nghiệp làm ăn yếu lúc giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng Tuy nhiên, tình hình ngân hàng thơng mại nớc ta nên mở rộng thị phần hoạt động mình, vừa giúp tăng lợi nhuận ngân hàng, vừa giúp doanh nghiệp nớc nâng cao lực hoạt động, tăng sức cạnh tranh Đối với doanh nghiệp Nhà nớc Hiện đối tợng thức đợc ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp Nhà nớc Ngân hàng cần tiếp tục đầu t cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, quan tâm tới doanh nghiệp truyền thống đồng thời giúp doanh nghiệp tạm thời khó khăn có điều kiện vơn lên sản xuất kinh doanh có lÃi - Ngân hàng cần bám sát tình hình tổ chức kinh doanh doanh nghiệp Nhà nớc, đầu t theo ngành nghề kinh doanh đà đăng ký Nắm vững tình hình tài chính, kinh doanh doanh nghiệp, báo cáo phải đợc kiểm tra kỹ lỡng, kể yêu cầu doanh nghiệp thực kiểm toán theo quy định Đối với doanh nghiệp có tình hình tài khả quan, có hớng phát triển đắn, có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần đầu t mở rộng quy mô đầu t vốn - Ngân hàng cần chủ động nắm vững tình hình doanh nghiệp nằm kế hoạch cổ phần hoá để xác định hớng cho vay phù hợp Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung - Hạn chế việc đầu t cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu Đối với doanh nghiệp tình hình tài không lành mạnh, sản phẩm cạnh tranh đình cho vay, hạ d nợ đến mức cần thiết Tăng cờng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Đa dạng hoá loại hình cho vay nghĩa vốn tín dụng ngân hàng thâm nhập vào nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Việc cho vay thành phần kinh tế quốc doanh cịng rÊt quan träng Khu vùc kinh tÕ ngoµi quốc doanh khu vực thực vào hoạt động 10 năm trở lại Quy mô doanh nghiệp thuộc loại không lớn nhng khu vực kinh tế động tỏ có tiềm năm tới Trong năm qua ngân hàng cha thực quan tâm tới khu vực kinh tế này, thể hiƯn ë doanh sè cho vay nhá bÐ, d nỵ < 12% tổng số d nợ ngân hàng Các doanh nghiệp đợc vay vốn bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, sở kinh doanh đợc Nhà nớc công nhận Đối với đơn vị này, ngân hàng chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn cha mạnh dạn cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn trung hạn dài hạn họ lớn Trong năm tới, khu vực kinh tế đợc đánh giá có nhiều tiềm phát triển lĩnh vực hoạt động nh quy mô, thêm vào với khuyến khích tăng cờng công tác cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc trở thành thị trờng cho vay đầy tiềm ngân hàng thơng mại Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mẻ ngân hàng phải theo sát biến động nhu cầu vốn đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này, tăng cờng tiếp cận đơn vị thông qua hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng ngân hàng qua phơng tiện thông tin đại chúng Để khoản vay doanh nghiệp thực có chất lợng, ngân hàng nên thay đổi số quan điểm việc cho vay không nên coi tài sản bảo đảm chỗ dựa an Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung toàn cho số tiền vay phát ra, công cụ để bảo đảm việc thu hồi nợ mà phải xác định t cách ngời vay cịng nh viƯc doanh nghiƯp ®ã sư dơng vèn vay nh nào, khả trả nợ Bởi tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh sở để ngân hàng thơng mại có khả thu hồi nợ vay doanh nghiệp không khả trả nợ, song tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh dễ bán cách kịp thời Thực chất việc thu nợ tài sản bảo đảm khách hàng giải pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc khả thu hồi khoản nợ từ việc phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh khó khăn, thực chất đà chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ gánh nặng xử lý nợ ngân hàng thơng mại Việc quan träng nhÊt xÐt dut hå s¬ tÝn dơng cđa doanh nghiệp vay vốn cán tín dụng phải xác định đợc thực lực tài đơn vị vay, xác định đợc hiệu dự án mà đơn vị đà thực Điều đòi hỏi cán phải quan tâm nhiều đến việc thẩm định tính hiệu dự án doanh nghiệp thuộc đơn vị kinh tÕ cđa Nhµ níc 3.3.3 TÝch cùc xư lý nợ hạn Để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng điều quan trọng Việc phải phân tích loại nợ hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi mà phải xử lý tài sản chấp Nghị định 178/NĐ-CP khả phát mại tài sản đà tạo thuận lợi, tăng tính chủ động lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố cho ngân hàng, nhiên nhiều trờng hợp việc phát mại tài sản thờng gặp khó khăn số tiền phát mÃi nhỏ vốn cần cần phải thu hồi, thời gian phát mÃi dài, nhiều chi phí phát sinh, chí không phát mÃi đợc, trờng hợp này, ngân hàng nên: Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung - Hoặc dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền - Dùng tài sản làm vốn góp liên doanh - Liên hệ với ngân hàng khác có nhiều tài sản chấp thuận lợi Nợ hạn điều không muốn xảy ra, cán tín dụng Song đà xảy ngân hàng nên có biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, tránh rủi ro xảy Thực tế thời gian qua công tác thu hồi nợ chiếm tỷ trọng nhỏ so với nợ hạn, chủ yếu dùng biệp pháp khoanh nợ, gia hạn nợĐể giảm thấp nợ hạn thời gian tới, ngân hàng nên trọng công tác Bên cạnh nh đà đề cập, để hạn chế nợ hạn tiếp tục phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thẩm định giám sát vay chặt chẽ hơn, phát sớm dấu hiệu chủ yếu nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Những dấu hiệu nợ hạn thờng là: - Sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp bÞ thu hĐp biĨu hiƯn qua doanh số bán hàng thấp doanh số cho vay, d nợ không giảm - Các khoản công nợ toán doanh nghiệp lớn tồn đọng lâu dài, không giải đợc dẫn tới đơn vị thiếu vốn hoạt động làm ảnh hởng đến khả trả nợ ngân hàng - Tồn kho hàng hoá tơng đối lớn thời gian dài không tiêu thụ đợc chất lợng cạnh tranh giảm giá với sản phẩm loại thị trờng - Tiền lÃi hàng tháng doanh nghiệp không trả đặn nh theo hợp đồng tín dụng đà kí với ngân hàng, có tình trạng nợ lÃi - Số d tài khoản tiền gửi, toán ngân hàng giảm sút, xuất tình trạng phát hành séc số d - Đơn vị trì hoÃn việc nộp báo cáo tài Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung 3.3.4 Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng việc bảo hiểm số vốn tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay, bảo hiểm tài sản mà ngời vay đem chấp cho ngân hàng Có hình thức bảo hiểm phổ biến sau: Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Trong trờng hợp họ đà bảo hiểm gián tiếp cho vốn ngân hàng họ có nguồn thu gặp rủi ro kinh doanh vµ cã thĨ dïng ngn vèn để toán nợ ngân hàng Phơng pháp không làm ngân hàng phát sinh thêm nghiệp vụ chi phí mà an toàn Do ngân hàng nên khuyến khích cách việc xem xét u đÃi cho vay khách hàng có mua bảo hiểm Ngân hàng hình thành quỹ dự phòng để bù đắp thiệt hại không thu hồi hết nợ hạn, từ hạn chế hậu xấu xảy mà không làm xáo động tình hình tài Mặc dù ngân hàng lấy vốn tự có để bù đắp thiệt hại rủi ro, nhng vốn tự có thờng nhỏ thờng sở huy động vốn nên việc hình thành quỹ dự phòng cần thiết Trong trình trích lập quỹ dự phòng vấn đề cần đợc giải thoả đáng quỹ dự phòng trích từ nguồn trích nh để vừa phản ánh đợc kết kinh doanh vừa nâng cao chất lợng ngân hàng Ngân hàng mua bảo hiểm tổ chức chuyên nghiệp hoạt động đầu t cho vay Tuy nhiên theo biện pháp ngân hàng phải bỏ số chi phí để trả cho công ty bảo hiểm, biện pháp nên sử dụng với khoản đầu t lớn, thời hạn dài ngân hàng chuyển phần chi phí cho khách hàng san xẻ 3.3.5 Giải pháp thông tin Cùng với phát triển công nghệ đại, công tác thông tin ngân hàng ngày đợc hoàn thiện dần đáp ứng đợc với đòi hái cđa nỊn kinh tÕ TriĨn khai thùc hiƯn tèt chơng trình quản lý kế toán-tín dụng Luận văn tôt nghiệp Nguyễn Phơng Nhung MISAC, tiết kiệm điện tử SAMIT Chuyển đổi số chơng trình sang môi trờng Visual Basic, Visual Foxpro, triển khai chơng trình BACKUP số liệu máy chủ Nghiên cứu thu thập thông tin từ phơng tiện thông tin đại chúng phục vụ cho hoạt động ngân hàng nh từ báo chí, số liệu thống kê định hớng sách nhà nớc Thông tin mà Ngân hàng có đợc thờng thu thập thông tin trực tiếp doanh nghiệp xin vay, thu thập thông tin từ nguồn khác Thu thập thông tin từ nguồn bên tốn kÐm vµ mÊt nhiỊu thêi gian, song sù chÝnh xác tính khách quan nên có ý nghĩa Do để tiết kiệm đợc thời gian tiền bạc đồng thời đảm bảo chất lợng thông tin, ngân hàng thơng mại phải tự xây dựng hệ thống thông tin cho mình: - Thiết lập hệ thống thông tin phản hồi: Ngân hàng cần thờng xuyên thu thập thông tin mối quan hệ kinh doanh, thị trờng mà doanh nghiệp quan tâm giới hạn định nhận thông tin thờng xuyên từ doanh nghiệp Tuy nhiên, thông tin thờng không đầy đủ thiếu xác hầu hết khách hàng không muốn công khai hoá tình hình tài Vì vậy, để có đợc thông tin xác từ phía khách hàng, Ngân hàng nên đảm bảo điều kiện sau: - Thực có uy tín việc thu thập thông tin, thông tin phải xác, có tính cập nhật - Đảm bảo tính bí mật thông tin thu thập đợc - Giữa phòng ban cần có thông tin đa chiều, đặc biệt phòng nguồn vốn, phòng kế toán phòng kinh doanh - Thiết lập thông tin với ngân hàng khác địa bàn Thực tốt công tác tránh đợc khoản vay đảo nợ, rủi ro chấp tài sản nhiều Ngân hàng - Thu thập thông tin từ quan hệ khách hàng lâu dài ... phần lợi nhuận mà ngân hàng thu đợc từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Tỉ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn = Tổng lợi nhuận ngân hàng Trong kinh doanh tín dụng phải thực lÃi... lợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nh? ?nh ngân hàng liên doanh Chohung vina Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn hệ... khách hàng xác đ? ?nh thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian đ? ?nh 2.3 Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nh? ?nh ngân hàng liên doanh Chohung Vina 2.3.1 T? ?nh h? ?nh sử dụng vốn vay Một