Đề tài lấy một hợp Đồng tín dụng mẫu Để phân tích quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp Đồng và nêu quy trình Đàm phán trong hợp Đồng tín dụng

Trong quá trình vay vốn, nếu Bên vay không hoàn trả tiền vay đây đủ, đúng, hạn mà không được Ngân hàng gia hạn hoặc thời gian gia hạn đã hết thì bằng Hợp đồng này, Bên vay va Đồng chủ sở

TRUONG DAI HQC NGAN HANG TP HO CHi MINH

KHOA LUAT KINH TE

TRƯỜNG ĐẠI HOC NGAN HÀNG

THANH PHO HO CHi MINH

BAI TAP NHOM MON LUAT NGAN HANG

Đề tài: Lấy một hợp đồng tín dụng mau dé phân tích quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp dồng và nêu quy trình đàm phán trong hợp đồng tín dụng

Lớp học phan: LAW317_232_1_D04

Hoc ky: II

Năm học: 2023-2024

Giảng viên: TS Nguyễn Thị Thu Thủy

Thành viên nhóm

Mẫu số 01a/CCGT

(Ap dung đối với khoản vay theo món/hạn mức của khách hàng

cá nhân vay cằm cố GTCG/TTK) (Khách hàng đánh dấu “P” vào các ô lựa chọn)

I THONG TIN KHACH HANG, NHU CAU VAY VON VA CAC NOI DUNG LIEN QUAN:

1 Thông tin khách hàng vay vốn:

- Họ và tên: (sau đây gọi là “Bên vay”)

- CMND/Thẻ căn cước/Hộ chiếu số: ngày cấp: ./ nơi cấp:

- Địa chỉ nơi cư trÚ: .cccccssieirrerre Điện thoại: -e2

- Tài khoản tiền gửi đồng Việt Nam số tại Ngân hàng

2 Tình hình thu nhập của Bên vay trong thời gian vay vốn (thong tin do khách hàng tự kê khai):

- Thu nhập từ lương/thưởng:

- Thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh đoanh:

- Thu nhập từ các nguồn khác:

3 Nhu cầu vay vốn:

3.1 Hình thức vay (1a chọn Ï trong 2 hình thức): Vay theo món; Vay theo hạn mức

3.2 Số tiền vay/Trị giá hạn mức: VND_ Bằng chữ:

3.3 Thời hạn vay/Thời hạn cấp hạn mức: tháng

3.4 Mục đích vay: (ựa chọn mục đích phù hợp trong SỐ mục đích nêu)

4 Rút vốn vay: (áp dựng với khoản rút vốn 1 lần hoặc rút vốn lần dau)

Vốn vay được rút 01 lần, số tiền: VND (Bằng chữ ccccằ )

Vốn vay được rút nhiều lần nhưng tối đa không quá ngày kê từ ngày hiệu lực Hợp đồng này Thời hạn vay: ngày, Ngày giải ngân: / / Ngày trả nợ cuối cùng / /

Sử dụng vốn vay: Số tiền rút vốn/rút vốn lần đầu là: VND (Bằng chữ: ), dé thanh toán theo nội dung dưới đây:

STT Nội dung Số hiệu chứng | — Số tiền Tên đơn vị, số tài khoản,

từ kế toán Ngân hàng người thụ hưởng

Tài liệu liên quan:

5Š Phương án trả nợ:

5.1 Nguồn trả nợ:

- Từ nguồn thu nhập của khách hàng/nguôn khác

- Từ tắt toán tài san cam có (trường hợp khoản vay đến hạn mà khách hàng không trả bằng nguồn thu nhập/nguôn khác)

5.2 Phương thức tra ng:

Nộp tiên mặt hoặc chuyên khoản; Tât toàn tài khoản tài sản cầm cô đề thu nợ;

5.3 Lịch trả nợ gốc/ãi:

a) Lịch trả nợ gốc:

Ngày, tháng, năm Số tiên Ngày, tháng, năm Số tiên

b) Lãi vay được Bên vay trả:

- Một lần (ích vào ô thích hợp): ˆ vào ngày rút vốn vay vào ngày trả nợ gốc

6 Tài sản cầm cố:

L] Thuộc sở hữu Bên vay; L] Thuộc sở hữu Bên vay và có đồng chủ sở hữu cùng đứng tên trên tải sản cầm cố; L] Thuộc sở hữu của Bên thứ ba (sau đây gọi bên thứ ba là bên bảo đảm)

Thông tin của Đông chủ sở hữu cùng đứng tên trên tài sản cảm cô/Bên bảo đảm (nêu có):

- Họ và tên:

- Số CMND/ Thẻ căn cước/Hộ chiếu: Ngày cấp: Nơi cấp:

STT| Loại Số seri Mệnh | Kỳyhạn | Ngày đến | Đơn vị phát hành

Bên vay (và Đồng chủ sở hữu cùng đứng tên trên tai san cam c6/Bén bảo đảm) [1] cam kết tai san cam

cố thuộc sở hữu hợp pháp của cá nhân Bên vay (và cá nhân Đồng chủ sở hữu có tên trên tài sản cam cố/Bên bảo đảm), không có tranh chấp và đang không dùng để bảo đảm cho bất kỳ một nghĩa vụ trả nợ nào khác và Bên vay (và Đông chủ sở hữu cùng đứng tên trên tài sản cẩm cố/Bên bảo đảm) có toàn quyền sử dung tai san dé cam cố bảo đảm khoản vay tại Ngắn hàng

7, Cam kết của bên vay và đông chủ sở hữu cùng đứng tên trên tài sản cầm c0/Bên bảo đảm: 7.1 Các nội dung, thông tin về bên vay, đồng chủ sở hữu cùng đứng tên trên tài sản cầm có/Bên bảo đảm tại Hợp đồng này là đúng sự thật Nếu sai, Bên vay, đồng chủ sở hữu/Bên bảo đảm phải hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật

7.2 Nếu không đủ điều kiện vay vốn theo đề nghị tại Mục I trên đây, Bên vay đồng ý vay vốn theo phê duyệt cuối cùng của Ngân hàng

7.3 Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng này sau khi được Ngân hàng phê duyệt, đương nhiên trở thành Hợp đồng tín dụng và cầm có GTCG/TTK, có giá trị ràng buộc quyền và nghĩa vụ của các

Bên

7.4 Ngân hàng được toàn quyền phong toả (hoặc yêu cầu Đơn vị phát hành phong toả) tài khoản và giữ toàn bộ bản gốc tài sản cầm có tại điểm 6 Mục I trên đây đề đảm bảo nghĩa vụ trả nợ góc, lãi và phí (nếu có) theo Hợp đồng này Ngân hàng có nghĩa vụ giữ, bảo quản va giao lai cho Bên vay toàn bộ tài sản cảm cô sau khi Bên vay thực hiện day du nghia vu cua minh theo Hop đồng này

7.5 Bên vay cam kết sử dụng vốn vay với mục đích nêu tại điểm 3.4 Mục I văn bản này theo đúng quy định của Pháp luật và có nghĩa vụ cung cấp đây đủ thông tin, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vôn vay theo quy định của Ngân hàng; hoản toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vôn vay đúng mục đích đã thoả thuận và tính chính xác, trung thực của thông tin, tài liệu chứng từ cung cấp cho Ngân hàng

7.6 Cam kết thanh toán nợ gốc, lãi, phí phát sinh đầy đủ, đúng hạn cho Ngân hàng theo quy định tai Hợp đồng này và quy định của Pháp luật Nêu Bên vay không thanh toán được nợ vay đây đủ, đúng hạn đo nguyên nhân khách quan, Bên vay sẽ gửi văn bản đề nghị Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ/gia hạn

nợ trước ngày đến hạn ngày

7.7 Trong quá trình vay vốn, nếu Bên vay không hoàn trả tiền vay đây đủ, đúng, hạn mà không được Ngân hàng gia hạn hoặc thời gian gia hạn đã hết thì bằng Hợp đồng này, Bên vay va Đồng chủ sở hữu cùng đứng tên trên tài sản cầm có /Bên bảo đảm đồng ý không hủy ngang, ủy quyền cho Ngân hàng được thu nợ gốc, lãi và phí từ thanh toán tài san cam cô mà không cần bất kỳ thủ tục nào khác từ phía Bên vay và Đồng chủ sở hữu cùng đứng tên trên tài sản cầm có /Bên bảo đảm, kê cả khi tai sản cầm cố chưa đến hạn thanh toán Trường hợp tài sản cam có không được thanh toán trước hạn, Bên vay phải chịu lãi suất quá hạn trong thời gian chờ đến hạn thanh toán

7.8 Ngân hàng được đình chỉ cho vay và thu nợ trước hạn trong các trường hợp: (1) Bên vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích; (1) Bên vay vị phạm các thoả thuận tại Hợp đồng này; hoặc (11) Tài sản cầm

có không còn đủ đề đảm bảo cho khoản vay mà không có tài sản bảo đảm bé sung, thay thế

7.9 Nếu GTCG/TTK cầm cố có “phương thức thanh toán lãi và gốc khi đáo hạn vào tài khoản tiền gửi thanh toán của Bên vay”, cùng với việc ký Hợp đồng này Bên vay đồng ý chuyên phương thức thanh toán gốc và lãi của GTCG/TTK khi đáo hạn sang “phương thức gốc quay vòng và phương thức thanh toán lãi nhập góc/nhận bằng tiền mặt/trả vào tài khoản của khách hàng[2]”

7.10 Chấp thuận cho Ngân hàng được lưu trữ và sử dụng các thông tin về Bên vay và khoản vay tại Hợp đồng này và các văn bản, tài liệu khác có liên quan đề sử dụng vào các mục đích phù hợp theo quy định

của Pháp luật

8 Các tài liệu kèm theo:

L] Bản photo CMND/Căn cước công đân/Hộ chiếu của Bên vay (và Đồng chủ sở hữu/Bên bảo đảm)

L] Bản gốc Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm theo liệt kê tại điểm 6 Mục I

L] Bản gốc Giấy đề nghị xác nhận và phong toả GTCG/TTK kiêm giấy ủy quyên rút tiền (áp đựng đối với trường hợp tài sản cẩm cố là GTCG đo Tổ chức khác phát hành)

II PHAN XET DUYET CUA NGAN HANG:

1 Số tiền vay/Trị giá hạn mức: .VNĐ Bằng chữ:

2 Thời hạn vay: ngày, từ ngày / / đến ngày Trường hợp ngày cuối cùng của thời hạn vay là ngày lễ hoặc ngày nghỉ hàng tuần thì chuyên sang ngày làm việc tiếp theo Trường hợp thời hạn vay vốn không đủ 01 ngày, các Bên thỏa thuận thống nhất thời hạn vay được làm tròn thành 01 ngày

3 Lãi suất, Phí[3]: Lãi suất áp dụng đối với số tiền vay tại thời điểm ký Hợp đồng tín dụng là: a) Lai suất cho vay trong hạn: (6i nội dung IưƠng H8): cọ co nọ nen nh nh nen nà Phương thức tính lãi tiền vay (áp dụng cho cả việc tính lãi quá hạn): Tiền lãi được tính trên số dư nợ vay nhân (x) với số ngày duy trì nợ vay thực tế nhân (x) với lãi suất năm chia (:) 365

Trong mọi trường hợp, Ngân hàng được điều chỉnh lãi suất đột xuất do yêu cẩu biển động lãi suất phù hợp với cơ chế điều hành lãi suất của Ngân hàng trong từng thời kỳ và phù hợp với quy định của pháp luật Khi đó, BIDV sẽ có thông báo bằng văn bản cho Bên vay và thông báo này là một bộ phận không tách rời của Hợp đồng tín dụng

b) Lãi suất nợ quá hạn (áp dụng đối với nợ gốc quá hạn):

- Lãi suất quá bạn là: % lãi suất trong hạn (ñãi suất vay đã được điễu chỉnh nếu có) nêu tai Diém a Khoản nảy tại thời điểm chuyên nợ quá hạn[4]

- Lãi chậm trả (áp đụng với số tiền lãi chậm trả): [5]

c©) Phí (Chỉ nhánh ghỉ nội dung tương ứng các loại phí thu của khách hang):

- Phí trả nợ trước hạn:

- Phí cam kết rút vốn: .-

- Phạt vi phạm: Trường hợp Bên vay không thực hiện đúng các nội dung thỏa thuận theo Hợp đồng này, Bên vay phải chịu phạt vi phạm theo mức bằng % [6]tính trên giá trị nợ gốc khoản vay tại thời điểm

vi phạm Điều khoản phạt vi phạm này không áp dụng đối với trường hợp Bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc/lãi vốn vay

4 Kế hoạch và phương thức trả nợ: theo đề nghị của Bên vay tại điểm 5 Mục I

Trường hợp tông dư nợ của các lần rút vốn theo Hợp đồng này nhỏ hơn tông dư nợ theo lịch trả nợ trên đây thì sau khi kết thúc thời hạn rút vốn, Ngân hàng và Bên vay sẽ ký Văn bản sửa đổi, bố sung Hợp

đồng đề xác định lại lịch trả nợ chính thức của Hợp đồng này

5 Khoản rút vốn vay/rút vốn lần đầu: theo đề nghị của Bên vay tai diém 4 Muc I

6 Số tài khoản tiền vay:

HI LUẬT ÁP DỤNG, GIẢI QUYẾT TRANH CHÁP VÀ HIỆU LỰC CÚA HOP DONG

1 Luật áp dụng, giải quyết tranh chấp

Hợp đồng này được lập và điều chỉnh theo pháp luật Việt Nam

Mọi tranh chấp phát sinh trong quá trình vay vốn được giải quyết trên cơ sở thương lượng bình đăng giữa hai bên Trường hợp không thương lượng được, các bên có quyền khởi kiện để bảo vệ quyên lợi của

: A K x ry z A À sa: Ấ Ấ ` x ry ^ ^ 7

mình Hai bên thông nhật Tòa án có thâm quyên giải quyết tranh chấp là Tòa án nhân dân d }

2 Hiệu lực của Hợp đồng

a Hợp đồng này có hiệu lực kế từ ngày Ngân hàng ký phê duyệt dưới đây và kết thúc khi Bên vay trả

nợ xong cả gốc, lãi và phí (nếu có) của toàn bộ những khoản vay đã phát sinh từ Hợp đồng này, khi đó Hợp đồng này coi như được thanh lý Giấy đề nghị xác nhận và phong toả GTCG/TTK kiêm giấy ủy quyền | rut tiền là bộ phận kèm theo vả có giá trị pháp ly theo Hợp đồng (áp đựng đối với trường hợp tai san cam co la Œ7CG đo Tổ chức khác phát hành)

b Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng nảy là bộ phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng

c Việc sửa đôi, bố sung các nội dung tại Hợp đồng này phải được cả hai bên thoả thuận bằng văn bản (Văn bản sửa đôi, bố sung hợp đồng) do đại diện có thâm quyền của hai bên ký, trừ trường hợp thay đôi lãi suất theo định kỳ (Ngân hàng sẽ có thông báo bằng văn bản cho Bên vay) Những sửa đôi, bô sung đó có hiệu lực thay thế, bô sung các nội dung tương ứng trong Hợp đồng này

d Trong trường hợp do có sự thay đổi vẻ luật pháp, quy định hiện hành làm cho một hoặc một số nội dung quy định tại Hợp đồng này không thực hiện được hoặc vô hiệu thì Hợp đồng này vẫn có hiệu lực đối với những nội dung còn lại Ngân hàng và Bên vay sẽ cùng xem xét, sửa đôi, bố sung những nội dung không

thực hiện được hoặc vô hiệu cho phù hợp

([8))

Bên vay giữ 01 bản Các bên xác nhận rằng đã đọc và thống nhất toàn bộ nội dung Hợp đồng, cùng ký Hợp

dong lam căn cứ thực hiện

e Hợp đồng này được lập thành 03 bản gốc , có giá trị pháp ly như nhau: Ngân hàng giữ 02 bản,

f Bên vay sẽ có mặt tại địa chỉ nêu tại phần các bên tham gia Hợp đồng tín dụng hoặc địa chỉ khác được thông báo cho Ngân hàng đề nhận các thông tin thực hiện và giải quyết tranh chấp Hợp đồng Trường hợp Bên vay không có mặt tại địa chỉ này liên tục ba mươi (30) ngày và không thông bảo địa chỉ mới cho Ngân hàng thì Bên vay được coi là giấu địa chỉ, cổ tình trốn tránh nghĩa vụ thực hiện (bao gồm cả nghĩa vụ trả nợ) Hợp đồng Khi đó, Ngân hàng được quyên khởi kiện và đề nghị Toà án có thẩm quyền thụ lý vụ án theo thủ tục chung và xét xử vắng mặt Bên vay mà không cần tiền hành bắt kỳ thú tục pháp lý nào khác

IV CHỮ KÝ XÁC NHAN:

KHÁCH HÀNG

Xác nhận trước khi ký Giấy đề nghị kiêm Hợp động tín dụng và cầm cổ tài sản này, Bên vay và động chủ sở hữu cùng đứng tên trên tài sản cầm cô /Bên bảo đảm đã nhận được đầu đủ thông tin về lãi suất cho vay, lãi suất áp dụng đối với dự nợ gốc

bị quá hạn, lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả, phương pháp tinh lãi tiền vay, loại phí và mức phí áp dụng đối với khoản vay, các tiêu chí xác định khách hàng vay vẫn theo lãi suất cho vay và các thông tin khác có liên quan đến toàn bộ nội dụng Hợp đồng

này

Xác nhận trước khi ký Hợp đồng này, Bên vay và đồng chủ sở hữu cùng đứng lên trên tài sản cầm cỗ /Bên bảo đâm đã được Ngân hàng cung cấp đây đủ thông tin về Hợp động theo mẫu, điều khoản và điễu kiện cho vay

ngay thang ndm

Bên bảo đảm D peng chủ sở hữu Bên vay

(ky, ghi ré ho tén) (ky, ghi rõ họ tên)

NGÂN HÀNG

Cán bộ QLKHCN đã nhận đủ hỗ sơ của khách hàng theo điểm 8 mục I trên đây và Ngân hàng xác nhận cho khách hàng vay theo các nội dụng phê duyệt tại mục II

ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG

(1) Áp dụng với khoản vay trong thâm quyền phán quyết TD của Chỉ nhánh:

(ky, ho tên)

(ý, họ tên, đóng dấu)

(2) Áp dụng với khoản vay vượt thâm quyền phán quyết TD của Chỉ nhánh (thực hiện phê duyệt TD tại Trụ

sở chính):

CBOTTD LDPC

(ky, ho tén) (ý, họ tên, đồng dấu) (ky, ho tén) (ky, ho tén)

Bài làm:

1 Phân tích quyền của các bên trong hợp đồng:

® Quyền của bên cho vay

Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay đúng thoả thuận, kế cả tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) Quyền năng này mặc dù cũng phát sinh trên cơ sở các thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng thông thường sẽ được pháp luật bảo đảm thực hiện bằng nhiều phương cách, vì khi thực hiện quyên này, tô chức tín dụng (bên cho vay) có tư cách là chủ nợ có vị trí đặc biệt quan trọng Với tư cách là chủ nợ, bên cho vay sẽ thực hiện quyền yêu cầu đối với bên vay (người mắc nợ) bằng các giải pháp mà pháp luật cho phép như khiếu nại đòi tiền; chủ động phát mại tài sản bảo đảm tiền vay: thương lượng hoà giải hoặc khởi kiện bên vay trước một cơ quan tài phán có thâm quyền đề yêu cầu giải

quyết

Yêu câu bên vay cung cấp tài liệu chứng minh dy an dau tu, phương án sản xuât, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thị, khả năng tài chính cua minh va cua người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay;

Miễn, giam lãi vôn vay, gia han no, điều chỉnh kỳ hạn nợ; mua bán nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ theo quy định của Chính phủ và hướng dân của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Tô chức tín dụng có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo nội dung đã thỏa thuận khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, ví phạm quy định trong thóa thuận cho vay và/hoặc hợp đông bảo đảm tiên vay Khi thực hiện châm dứt cho vay,

thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận trong thỏa thuận cho vay, tô chức tín dụng phải thông

báo cho khách hàng về việc châm dứt cho vay, thu hội nợ trước hạn Nội dung thông báo tôi thiêu bao gôm thời điềm châm dứt cho vay, thu hoi nợ trước hạn, sô dư nợ gôc bị thu hôi trước hạn; thời hạn hoàn trả SỐ dư no g6c bị thu hồi trước hạn, thời điểm chuyên nợ qua han và lãi suât áp dụng đôi với sô du nợ gốc bị thu hôi trước hạn

Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, thì tổ chức tín dụng có quyền

áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật có liên quan Trường hợp sau khi áp dụng các biện pháp thu hôi nợ nhưng vân không đủ đê hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đôi với tô chức tín dụng, thì khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đây đủ nợ gôc và lãi tiên vay cho tô chức tín dụng TCTD có quyền từ chối các yêu cầu của khách hàng không đúng với quy định của pháp

luật và thỏa thuận cho vay (khoản 2 Điều 3 Thông tư 39/2016/TT-NHNN)

Ngân hàng được toàn quyền phong tỏa ( hoặc yêu cầu đơn vị phát hành phong tỏa) tài

khoản và giữ toàn bộ bản gốc tài sản cầm cố đề đảm bảo nghĩa vụ trả nợ góc, lãi và phí

(nêu có) Như vậy, trong trường hợp cần đảm bảo cho việc bên vay thực hiện đúng và đủ nghĩa vụ trả nợ gôc và lãi cho minh thì các TCTD có quyền được phong tỏa tài khoản hoặc

là giữ tài sản cầm có mà điều này đã được hai bên thỏa thuận trong hợp đồng

@ Quyen cua bén vay

- _ Quyền từ chối các yêu cầu không hợp lí của tổ chức tín dụng khi kí kết, thực hiện và thanh lí hợp đồng tín dụng Quyền năng này được pháp luật quy định nhằm tạo cho khách hàng vay khả năng chồng lại các yêu câu rõ ràng là không hợp lí của tổ chức tín dụng, có thé gay ra những bat loi cho ho nêu buộc phải thoả mãn các yêu cầu này Ví dụ, khách hàng vay có quyền từ chối cung cấp các thông tin về hoạt động kinh doanh của mình

nhưng rõ ràng là không liên quan gì đến việc sử dụng vốn và hoản ttả vốn vay cho tô chức

tín dụng

- - Quyền được cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung trước khi ký kết thỏa thuận cho vay và có xác nhận của bên vay Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã xác định trách nhiệm cung cấp “đầy đủ” thông tin là điều kiện bắt buộc5 phải thực hiện “trước khi” khách hàng và TCTD ký kết hợp đồng, tín dụng theo

mẫu, việc chứng minh cho TCTD đã thực hiện đúng trách nhiệm nảy thê hiện băng việc

"có xác nhận" của khách hàng Thông thường, cuối hợp đồng tín dụng theo mâu, các TCTD sẽ thêm câu thể hiện khách hàng đã đọc, hiểu và được TCTD cung cấp đầy đủ thông tin

- - Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay không có căn cứ hoặc các vi phạm hợp đồng tín dụng của tổ chức tín dụng Đây là quyền năng pháp định, với mục tiêu nhằm bảo

vệ lợi ích hợp pháp cho khách hàng vay trước những hành vi không có căn cứ hợp pháp

của tô chức tín dụng Tuy nhiên, nêu pháp luật cho phép khách hàng vay được quyên đệ đơn khiếu nại đối với tô chức tín đụng nhận hồ sơ vay vốn, chỉ vì lí do họ đã từ chối cho vay không có căn cứ thì rõ ràng không hop li, boi lề như vậy nghĩa là pháp luật đã tước di quyện năng cơ bản nhất của người kinh doanh đó là quyền tự do kinh doanh, trong đó có quyên tự định đoạt việc cho vay hay không đối với khách hàng Với quy định này, nếu tô chức tín dụng muốn từ chối cho vay đối với một khách hàng thì họ bắt buộc phải đưa ra các căn cứ hay lí do chính đáng để từ chối

- _ Quyền yêu cầu bên cho vay thực hiện nghĩa vụ giải ngân đúng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Quyền năng này của bên vay cũng chính là nghĩa vụ của bên cho vay, đều phát sinh trên cơ sở các điều khoản của hợp đồng tín dụng Do có quyền này mà bên vay được yêu cầu bên cho vay trả tiền bồi thường thiệt hại đã xảy ra cho mình, trong trường hợp bên cho vay không thực hiện đúng nghĩa vụ giải ngân theo thoả thuận mà gây thiệt hại

- _ Quyền được bảo mật thông tin: Việc bảo mật thông tin của bên vay cần được TCTD thực hiện bởi đây là một trong những quyên lợi chính đáng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của các TCTD Quy định về giữ bí mật thông tin của bên vay được thực hiện theo

Điều 14 Luật Các TCTD năm 2010, Nghị định số 117/2018/NĐ-CP ngày 11/9/2018 của

Chính phủ về việc giữ bí mật, cung cập thông tin khách hàng của TCTD, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài Bên vay được quyên khiếu nại, khởi kiện, yêu cầu bồi thường thiệt hại

trong trường hợp TCTD, cơ quan nhà nước, tô chức, cá nhân khác sử dụng thông tin của

bên vay không đúng quy định pháp luật -

2 NGHIA VU CUA BEN VAY VA CHO VAY TRONG HOP DONG TIN DUNG

Ta phải hiểu, HĐTD bản chất là một loại hợp đồng, là hợp đồng cho vay tài sản với đối tượng là tiền , vậy nên nghĩa vụ của NHTM với vai trò là bên cho vay và bên vay là khách hàng với nhu cầu là tiền cũng giống như Hợp đồng Vay Tài Sản được quy định trong Điều

465 và Điều 466 BLDS 2015 với những nghĩa vụ như sau:

“Điễu 465 Nghĩa vụ của bên cho vay:

1 Giao tài sản cho bên vay đây đu, đúng chất lượng, số lượng vào thời điểm và địa điểm đã thỏa thuận

2 Bồi thường thiệt hại cho bên vay, nếu bên cho vay biết tài sản không bảo đâm chất lượng

mà không báo cho bên vay biết, trừ trường hợp bên vay biết mà vẫn nhận tài sản đó

3 Không được yêu cẩu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn, trừ trường hợp quy định tại

,

Điều 470 của Bộ luật này hoặc luật khác có liên quan quy định khác `

“Điều 466 Nghĩa vụ trả nợ của bên vay

1, Bén vay tài sản là tiền thì phai tra du tién khi dén han; néu tai san la vat thi phai tra vat cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác

2 Trường hợp bên vay không thé tra vật thì có thé trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng 1

3 Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác

4 Trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đây đủ thì bên cho vay có quyền yêu cẩu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều

468 của Bộ luật này trên số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp

,

có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác `

Theo những điều trên ta có thể thấy nghĩa vụ của BIDV với khách hàng và nghĩa vụ của khách hàng với BIDV là:

Bên vay (tức khách hàng) có nghĩa vụ với BIDV, và với pháp luật trong hợp đồng:

- Cam kết tài sản hợp pháp của cá nhân, không có tranh chấp và không có đang dùng cho bất

kỷ nghĩa vụ trả nợ nào khác

=> nhằm không làm phát sinh các vấn dé pháp lý có liên quan, không bị tròng tréo các tài sản gitra cac bên

- các nội dune mà bên vay ghi trong hợp đồng sẽ đều phải được đúng sự thật Nếu sai, bên vay/ chủ sở hữu phải hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật

=> cam kết những thông tin cá nhân luôn đúng sự thật, đúng pháp luật để tiện cho công việc theo dõi, giám sát nguồn vốn của ngân hàng

- Bên vay cam kết sử dụng vốn vay với đúng mục đích nêu tại điểm văn bản này theo đúng quy định của Pháp luật và có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu chứng minh mục

đích sử dụng vốn vay theo quy định của Ngân hàng: hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận và tính chính xác, trung thực của thông tin, tài liệu chứng từ cung cấp cho Ngân hảng

=> kiếm soát được rõ nguồn vốn vay, mục đích sử dụng nguồn vốn, tránh sai phạm pháp luật

- Cam kết thanh toán nợ góc, lãi, phí phát sinh đầy đủ, đúng hạn cho Ngân hàng theo quy định tại Hợp đồng này và quy định của Pháp luật Nếu Bên vay không thanh toán được nợ vay đầy đủ, đúng hạn do nguyên nhân khách quan, Bên vay sẽ gửi văn bản đề nghị Ngân

hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn no/gia hạn nợ trước ngày đến hạn

=> các khoản cam kết dé bao dam sé tiền gốc và lãi ngân hàng sẽ đúng kỳ hạn

- Chấp thuận cho Ngân hàng được lưu trữ và sử dụng các thông tin về Bên vay và khoản vay tại Hợp đồng này và các văn bản, tài liệu khác có liên quan đề sử dụng vảo các mục đích phù

hợp theo quy định của Pháp luật

=> để mục đích tiện giám sát, theo déi nguồn thông tin khách hàng

Nghia vu chuyén giao tiền của bên cho vay được thực hiện trước làm cơ sở, tiền đề cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên vay Chỉ khi bên vay chứng minh họ đã chuyền giao tién vay theo đúng hợp đồng mới được yêu cầu bên bay thực hiện nghĩa vụ với mình ( bao g6m cac nghia

vụ chính như sử dụng tiền vay đúng mục đích, nghĩa vụ hoàn trả tiền vay đúng hạn cả sốc và lãi )

Nghĩa vụ của bên cho vay tức BIDV trong hợp đồng trên:

- Bảo mật thông tin của bên vay

- Cung cấp đúng và đủ những khoản giá trị trong hợp đồng

- Ngân hàng ký phê duyệt và kết thúc khi Bên vay trả nợ xong cả gốc, lãi và phí của toàn bộ những khoản vay đã phát sinh từ Hợp đồng này, khi đó Hợp đồng này coi như được thanh lý

3 QUY TRÌNH ĐÀM PHÁN HỢP ĐÔNG TÍN DỤNG BIDV

Đảm phán hợp đồng tín dụng là một trong những giai đoạn quan trọng trong quá trình thiết lập và duy trì mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Quá trình đàm phán hợp đồng tín dụng

sẽ khác nhau tùy theo từng mục đích và tùy từng ngân hàng nhưng đều được xây dựng dựa trên sự minh bạch, rõ ràng và phủ hợp với lợi ích hợp pháp của các bên

Với BIDV — Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hợp đồng tín dụng cũng được xây dựng dựa trên những nguyên tắc cơ bản như vậy Từ việc chuẩn bị tài liệu, thâm định hồ sơ, đến thương thảo các điều khoản và ký kết hợp đồng, mỗi bước trong quy trình đàm phán đều đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan và khách hàng Dựa trên hợp đồng tín dụng mẫu phía trên, sau đây là một số bước quan trọng cần nắm rõ trong quá trình đàm phán hợp đồng tín dụng

BƯỚC 1: CHUẨN BỊ TRƯỚC ĐÀM PHÁN HỢP ĐÔNG TÍN DỤNG