Khơi thông tín dụng phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn (nghiên cứu tình huống tại khu vực tây bắc)

Khơi thông tín dụng phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn (nghiên cứu tình huống tại khu vực tây bắc)

TÍN DỤNG CHO PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI KHU VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN

Quan điểm của Đảng và Nhà nước về nông nghiệp, nông dân, nông thôn

Với khoảng 70% dân số là nông dân, vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn ở Việt Nam luôn được Đảng và Nhà nước hết sức coi trọng trong các giai đoạn phát triển của cách mạng Việt Nam Đảng và Nhà nước đã có những chủ trương và chính sách lớn về vấn đề này như:

- Tại đại hội Đảng toàn quốc lần thứ III: Đảng xác định ưu tiên phát triển công nghiệp nặng một cách hợp lý, đồng thời ra sức phát triển nông nghiệp và công nghiệp nhẹ

- Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IV: ưu tiên phát triển công nghiệp nặng một cách hợp lý trên cơ sở phát triển nông nghiệp và công nghiệp nhẹ, kết hợp xây dựng công nghiệp và nông nghiệp cả nước thành một cơ cấu kinh tế công nông nghiệp

- Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ V: tập trung sức phát triển mạnh nông nghiệp, coi nông nghiệp là mặt trận hàng đầu, đưa nông nghiệp từng bước lên sản xuất lớn xã hội chủ nghĩa, ra sức đẩy mạnh sản xuất hàng tiêu dùng và tiếp tục xây dựng một số ngành công nghiệp nặng quan trọng, kết hợp nông nghiệp, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và công nghiệp nặng trong một cơ cấu công - nông nghiệp hợp lý

- Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI: bảo đảm cho nông nghiệp, kể cả lâm nghiệp, ngư nghiệp thực sự là mặt trận hàng đầu

- Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII: phát triển nông - lâm – ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến, phát triển toàn diện kinh tế nông thôn

6 và xây dựng nông thôn mới là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu để ổn định tình hình kinh tế - xã hội , phát triển một số ngành công nghiệp nặng trước hết để phục vụ cho sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp,

- Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII: đặc biệt coi trọng công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn, phát triển toàn diện nông, lâm, ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thủy sản,

- Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX: đẩy nhanh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn Tiếp tục phát triển và đưa nông, lâm, ngư nghiệp lên một trình độ mới

- Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X: đẩy mạnh hơn nữa công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn, giải quyết đồng bộ các vấn đề nông nghiệp, nông thôn và nông dân Phát triển công nghiệp, xây dựng và dịch vụ

- Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI và XII: phát triển nông - lâm - ngư nghiệp toàn diện theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa gắn với giải quyết tốt vấn đề nông dân, nông thôn

Như vậy, từ thực tiễn và yêu cầu phát triển của đất nước, nhận thức của Đảng và Nhà nước là ngày càng quan tâm chú ý tới phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn trong tổng thể sự phát triển chung của đất nước Điều đó không chỉ bởi hiện còn đang chiếm tỷ lệ lớn trong dân số, mà chính nông nghiệp, nông thôn Việt Nam luôn khẳng định vai trò đóng góp hết sức to lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước Nông nghiệp đã mở đường trong quá trình đổi mới, tạo nền tảng, động lực cho tăng trưởng kinh tế và là nhân tố quan trọng bảo đảm sự ổn định kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước

Thực tiễn phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam

1.2.1 Một số thành tựu phát triển trong nông nghiệp, nông thôn

Nhờ sự quan tâm của Nhà nước thể hiện bằng các chủ trương, chính sách đúng đắn, trong những năm đổi mới, nông nghiệp nước ta đã có bước phát triển vượt bậc, đạt được nhiều thành tựu Liên tục trong nhiều năm nông nghiệp đạt mức tăng trưởng khá cả về giá trị, sản lượng Vì vậy, từ chỗ là một nước thường xuyên thiếu lương thực, hàng năm phải nhập hàng triệu tấn lương thực của nước ngoài, hơn thập niên qua Việt Nam đã trở thành nước xuất khẩu gạo lớn (hiện đứng thứ 2 trên thế giới, năm 2011 có thể xuất khẩu tới 7 triệu tấn), đồng thời bảo đảm an ninh lương thực quốc gia Ngoài gạo, Việt Nam còn chiếm vị thế cao trong số các nước xuất khẩu về cà phê, cao su, hạt điều

Giá trị xuất khẩu những mặt hàng nông sản khác như thủy sản, chế biến gỗ cũng ngày càng cao và trở thành các sản phẩm chủ lực trong cơ cấu xuất khẩu của đất nước Cơ cấu nông nghiệp cũng chuyển dịch theo hướng tích cực, gia tăng sản phẩm có giá trị kinh tế, có lợi thế cạnh tranh Trong nông nghiệp đã hình thành được một số vùng sản xuất tập trung quy mô lớn Bên cạnh đó, kết cấu hạ tầng trong nông nghiệp và nông thôn được tăng cường Chẳng hạn, công tác thủy lợi hóa đã được thực hiện hết sức mạnh mẽ, đến nay 94% diện tích lúa, 41% diện tích hoa màu trong cả nước được tưới tiêu Việc áp dụng cơ giới hóa trong sản xuất nông nghiệp triển khai khá rộng rãi (70% diện tích lúa được sử dụng máy móc) Công nghệ tiên tiến, nhất là công nghệ sinh học được ứng dụng góp phần tăng chất lượng, hiệu quả sản xuất nông nghiệp

Nông nghiệp nước ta hiện nay tuy có tỷ trọng giảm đi trong cơ cấu kinh tế của đất nước, song giá trị tuyệt đối ngày càng tăng và đóng góp được 20% GDP cho đất nước Sự phát triển trong nông nghiệp thực sự là cơ sở quan

8 trọng tạo tiền đề vật chất để nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho đại bộ phận nông dân, góp phần xóa đói giảm nghèo (Việt Nam được thế giới công nhận là điểm sáng trong thực hiện công tác xóa đói giảm nghèo) và làm thay đổi bộ mặt nông thôn theo hướng ngày càng văn minh, hiện đại hơn

1.2.2 Những khó khăn, thách thức trong phát triển nông nghiệp, nông thôn Để phát triển nông - lâm- ngư nghiệp toàn diện theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa gắn với giải quyết tốt vấn đề nông dân, nông thôn thì vấn để nông nghiệp, nông dân, nông thôn hiện nay còn đang đặt ra nhiều khó khăn, có thể kể ra một số thách thức cơ bản sau:

- Thách thức lớn nhất của nông nghiệp hiện nay là khả năng cạnh tranh, năng suất, chất lượng của sản phẩm nông nghiệp Việt Nam còn thấp Sở dĩ như vậy do sản xuất nông nghiệp của Việt Nam vẫn chủ yếu là nhỏ lẻ, manh mún, việc ứng dụng khoa học công nghệ, cũng như phát triển công nghiệp chế biến nông sản chưa cao như những nước khác trong khu vực và trên thế giới Mặc dù thời gian qua nhiều người đã hài lòng và tự hào rằng chúng ta tuy sản xuất nhỏ lẻ nhưng vẫn đạt được những thành tích lớn trong việc bảo đảm an ninh lương thực quốc gia, lại có nhiều sản phẩm có số lượng xuất khẩu khá, chiếm vị thế cao trên thị trường quốc tế, song thực sự nếu muốn tiến lên sản xuất hàng hóa lớn, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa trong nông nghiệp theo chủ trương của Đảng và Nhà nước thì kiểu sản xuất manh mún này chắc chắn không thể phù hợp Bởi, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế cạnh tranh trên thị trường sẽ ngày càng quyết liệt, yêu cầu của người tiêu dùng đối với hàng nông sản ngày càng cao (như chất lượng tốt, giá rẻ, bảo đảm an toàn vệ sinh thực phẩm, bảo vệ được môi trường sinh thái )

- Sự gắn kết giữa sản xuất và thị trường trong nông nghiệp còn rất yếu Nhà nước đã có những chủ trương khuyến khích việc liên kết "4 nhà" trong nông nghiệp nhằm giúp đỡ người nông dân yên tâm sản xuất Nhưng, trong

9 thực tế việc liên kết này còn rất lỏng lẻo, chưa đạt được kết quả như mong muốn và các "nhà” chưa thực sự giúp ích cho nông dân "Nhà doanh nghiệp" được người nông dân trông đợi nhất trong việc tiêu thụ sản phẩm chẳng những chưa làm tốt vai trò của mình, mà lại là "nhà” bị coi hưởng lợi nhiều nhất trong quá trình liên kết, không bảo đảm sự công bằng lợi ích cho nông dân Do đó có thực tế trong nông nghiệp Việt Nam là khi được mùa nông dân không bán được hàng, lúc mất mùa, thiên tai, dịch bệnh thì không được gì Ở hoàn cảnh nào nông dân cùng là người bị thua thiệt và vì vậy, luôn có tình trạng nông dân thường xuyên thay đổi cây trồng, vật nuôi, không yên tâm tích lũy kinh nghiệm, sản xuất ổn định lâu dài

- Theo tinh thần Nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ XI, nền nông nghiệp của đất nước sẽ phát triển theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, hiệu quả, bền vững, tuy vậy, để làm được điều này, thách thức lớn đặt ra là người nông dân sẽ được gì, đâu là động lực để duy trì sự phát triển bền vững Bởi, nông dân là đối tượng, đồng thời cũng là chủ thể của nông nghiệp Một khi thu nhập của người nông dân quá thấp so với thu nhập chung trong xã hội, khoảng cách đời sống giữa nông thôn và thành thị ngày càng doãng rộng thì sẽ đưa đến kết quả không ai muốn làm nông dân Thực tế này đã được các nước trên thế giới giải quyết rất tốt và đến nay tuy nhiều nước có số người làm lao động nông nghiệp thấp nhưng vẫn tạo ra được năng suất cao, sản lượng lớn, bảo đảm cung cấp ổn định cho nhu cầu trong nước mà vẫn xuất khẩu Người nông dân ở những nước này có thu nhập không kém gì những người làm các nghề khác nên họ yên tâm, yêu nghề và có vị thế chính trị trong đất nước Ở Việt Nam, thu nhập, đời sống, vị thế chính trị của người nông dân đều không bằng những nhóm người khác nên đây sẽ là thách thức lớn trong thời gian tới

- Cùng với quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, diện tích đất sản xuất nông nghiệp ngày càng bị thu hẹp Tính đến thời điểm năm 2011, cả nước chỉ còn hơn 9 triệu ha, trong đó có khoảng 4 triệu ha là đất trồng lúa Trung bình mỗi năm từ 1996 - 2010 có khoảng 70.000 ha đất nông nghiệp bị lấy để xây dựng đô thị, phát triển công nghiệp Nhiều thửa ruộng được coi là

"bờ xôi ruộng mật" cũng bị trưng dụng Vì vậy, đất nông nghiệp tính bình quân đầu người đã bị giảm xuống còn 900m2, trong đó đất trồng lúa chỉ còn 465m2 Chưa kể, đất đai nông nghiệp còn bị chia nhỏ rất manh mún, mỗi hộ gia đình có tới 6- 7 mảnh ruộng, rất khó tìm được hộ có diện tích đất tới 3 ha Đây chính là sức ép lớn cho nông nghiệp một khi muốn tiến lên sản xuất lớn, sử dụng máy móc kỹ thuật hiện đại, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm đem lại năng suất, chất lượng và hiệu quả cho nông nghiệp

- Không chỉ vấn đề đất đai, áp lực về lao động trong nông nghiệp cũng ngày càng lớn Thực tế, ở nhiều địa phương hiện nay tuy có số nông dân đông, nhưng hầu hết những người có sức khỏe đều rời quê ra các đô thị tìm việc kiếm sống Vì thế vào những ngày mùa cần nhiều lao động các vùng thôn quê rất thiếu nhân lực, phải thuê với giá cao Do đó vấn đề đặt ra tuy nông thôn thừa lao động, thiếu việc làm nhưng có khi lao động vẫn là sức ép đối với nông nghiệp Ngoài ra, để tiến lên sản xuất lớn khu vực nông thôn còn thiếu hẳn lực lượng lao động có tay nghề, làm nông nghiệp giỏi

- Về vấn đề vốn, do sản xuất nhỏ lẻ nên nông dân rất thiếu vốn và dù được ngân hàng, hay các dự án cho vay để sản xuất thì mức tiền cũng rất thấp, thời gian hoàn trả ngắn Một số hộ gia đình khác tuy có thu nhập nhờ xuất khẩu thủy sản cà phê, cao su hay được bồi thường đất đai song lại chưa biết sử dụng đầu tư sản xuất mà chủ yếu mua sắm tiêu dùng Trong khi đó, đầu tư của nước ngoài hầu như không đáng kể do những khó khăn về kết cấu hạ tầng, độ rủi ro cao của lĩnh vực đặc thù này Còn các chương trình dự án của

Nhà nước tuy khá nhiều, số vốn đầu tư không ít song hiệu quả lại rất thấp Tóm lại, vấn đề vốn đang là một sức ép không nhỏ đối với nông dân, nông nghiệp và nông thôn nước ta.

Khái quát về tín dụng cho phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông thôn ở Việt Nam

Giai đoạn 2010- 2014, sau ảnh hưởng tiêu cực của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, kinh tế các ngành công nghiệp, xây dựng và dịch vụ của Việt Nam gặp vô vàn khó khăn Trong giai đoạn này, sự ra đời của hàng loạt các chính sách hỗ trợ từ phía các cơ quan chức năng đã góp phần cho tín dụng nông nghiệp, nông thôn mở rộng và phát triển, trở thành một lĩnh vực cho vay tương đối an toàn và hiệu quả so với các ngành kinh tế khác Tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận:

1.3.1 Dư nợ tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn liên tục tăng với tốc độ tăng trưởng cao hơn so với mức tăng tín dụng của toàn nền kinh tế

Hình 1.1: Tốc độ tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước)

Nếu như giai đoạn 2007- 2009, tăng trưởng tín dụng nền kinh tế luôn cao hơn tăng trưởng tín dụng nông nghiệp, thì trong giai đoạn 2010-2013, diễn biến hoàn toàn ngược lại Đặc biệt là năm 2012, nếu như tốc độ tăng trưởng tín dụng của toàn nền kinh tế chỉ là 8,9% thì tốc độ tăng trưởng tín dụng nông nghiệp cao hơn gấp hơn 5 lần, đạt 47,55% Tính đến hết năm

2013, sau hơn 3 năm triển khai Nghị định 41/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, dư nợ cho vay trong lĩnh vực này đã tăng gấp gần 2,29 lần và đạt 671.986 tỷ đồng Đến tháng 9/2014, dư nợ tín dụng nông nghiệp, nông thôn đạt 718.353, tăng 6,9% so với năm trước Tỷ lệ này tuy có thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh tế, song số liệu đến cuối năm có thể thay đổi Tính chung 5 năm, tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn liên tục tăng trưởng với tốc độ tăng bình quân khoảng 20%, cao hơn tất cả các ngành nghề khác trong nền kinh tế

Những chính sách kịp thời của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (NHNN) đã góp phần quan trọng vào kết quả trên Ngày 13/02/2012, NHNN đã ban hành Chỉ thị số 01/ CT-NHNN về thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội theo tinh thần của Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội Theo đó, NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng (TCTD) tập trung ưu tiên vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời, NHNN đã kiểm soát chặt chẽ, giảm cho vay vào lĩnh vực bất động sản và chứng khoán, về mức khoảng 7%; có khung chính sách tín dụng đặc thù cho ngành lĩnh vực có tầm chiến lược và quan trọng của đất nước như cho vay sản xuất lúa gạo, thủy sản, chăn nuôi gia súc, nhà ở cho người nghèo góp phần tăng trưởng kinh tế nông

13 nghiệp, ngành kinh tế làm nên ổn định cho nền kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội nhiều năm qua Để khuyến khích hệ thống ngân hàng tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, NHNN đã triển khai một số cơ chế chính sách ưu đãi đối với các TCTD cho vay nông nghiệp, nông thôn: (i) Áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc (DTBB) bằng VND ở mức thấp đối với các TCTD có tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn cao; (ii) Tái cấp vốn cho TCTD cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với mục tiêu, biện pháp điều hành chính sách tiền tệ; các khoản cho vay này được ưu tiên về thời hạn và nguồn vốn cho vay so với các lĩnh vực khác NHNN cũng đề nghị các TCTD xem xét, điều chỉnh, giảm lãi suất cho vay nhằm chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp và người dân Hiện nay các mức lãi suất cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thấp hơn so với lãi suất cho vay thông thường (Thông tư số 08/2014/TT-NHNN) Trước đó, những sự hỗ trợ về nguồn vốn đối với các TCTD cho vay nông nghiệp, nông thôn chưa được thể hiện rõ mà mới chỉ dừng lại ở việc ban hành các thông tư hướng dẫn thực hiện Nghị định của Chính phủ Các chương trình cho vay người nghèo, cho vay theo các chương trình kinh tế của Chính phủ, cho vay ưu đãi lãi suất mà NHNN phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan tích cực triển khai theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ đã góp phần đáng kể trong công cuộc xoá đói, giảm nghèo ở một bộ phận người nông dân gặp khó khăn về kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội ở khu vực nông thôn Tính đến năm 2010, có hơn 77% người nghèo được hưởng lợi từ các chương trình và chính sách hỗ trợ của Chính phủ Đánh giá đến hết năm 2013, tỷ lệ hộ nghèo giảm trung bình khoảng 4- 5%/ năm, hơn 530.000 hộ nghèo được hỗ trợ về nhà ở; có 62 dự án nhà ở cho công nhân với tổng quy mô 11.719 căn hộ được hoàn thành, đáp ứng chỗ ở cho 67.600 công nhân lao động tại các khu công nghiệp

Cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tín dụng nông nghiệp, nông thôn song đã có sự tăng lên về tỷ trọng tín dụng trung dài hạn từ năm

2013 Trong tổng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn của các TCTD, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu Đến 31/12/2012, trong khi dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 29% tổng dư nợ cho vay thì cho vay ngắn hạn chiếm đến 71% tổng dư nợ Tuy nhiên, tính đến hết năm 2013, tỷ trọng này tương ứng là 54,44% và 45,56%; tính đến tháng 9/2014 lần lượt là 52,81% và 47,19%

1.3.2 Nguồn vốn tín dụng tiếp tục tăng đối với các vùng, khu vực sản xuất theo hướng sản xuất hàng hoá quy mô lớn

Tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đã từng bước được tập trung và đi sâu vào những khu vực, ngành hàng xuất khẩu chủ lực của Việt Nam như nông, lâm, thủy sản với tỷ trọng luôn duy trì ở mức trên 20% trong những năm gần đây Tính đến hết tháng 9/2014, tỷ trọng vốn tín dụng đầu tư vào vùng ĐBSCL là gần 332.600 tỷ đồng (46,3%), tiếp theo là khu vực miền núi phía Bắc với tỷ lệ 19,21% Đông Nam Bộ, Đồng bằng sông Hồng và khu vực miền Trung là những khu vực có tỷ lệ vốn tín dụng thấp nhất và tương đối đều nhau (Hình 2)

Hình 1.2: Tỷ trọng tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn phân chia theo khu vực

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước)

1.3.3 Cho vay lĩnh vực nông nghiệp đã được mở rộng ở hầu hết các NHTM

Việc đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41//2010/NĐ-CP đã thu hút sự tham gia tích cực của các TCTD Nếu như trước đây, việc cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tập trung chủ yếu vào Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội thì đến nay, cho vay lĩnh vực nông nghiệp đã được mở rộng ở hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong số này, Agribank là ngân hàng đi đầu và có tỷ trọng cho vay đối với lĩnh vực này ở mức cao nhất (khoảng 70% dư nợ), chiếm 14,74% thị phần (tháng 01/2014) Tiếp theo là NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) Trong thời gian qua, NHTMCP Bưu điện Liên Việt là ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng nông nghiệp, nông thôn cao nhất, gấp 4 lần so với trước khi triển khai Nghị định 41; do đó, tỷ trọng vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng này trong năm 2014 tương đương 40% tổng dư nợ cho vay Rủi ro tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thấp nhất Rủi ro tín dụng nông nghiệp, nông thôn được thể hiện chủ yếu qua con số nợ xấu mà khu vực kinh tế này phải đối mặt Nếu so sánh với các ngành kinh tế khác, tín dụng nông nghiệp, nông thôn được xem là khu vực cho vay hiệu quả, hay nói cách khác, rủi ro cho vay là thấp nhất Điều này cho thấy, mặc dù phải đối mặt với nhiều rủi ro như vòng quay vốn chậm, rủi ro thiên tai, dịch bệnh, chính sách… nhưng tín dụng nông nghiệp, nông thôn, đối với các NHTM lại có mức độ rủi ro thấp hơn so với các lĩnh vực, ngành nghề khác

Hình 1.3: Thị phần cho vay nông nghiệp nông thôn - so sánh Ngân hàng Chính sách Xã hội (chiếm 45,24%) và các ngân hàng thương mại

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước)

Tính đến hết năm 2013, tổng dư nợ cho vay các chương trình tín dụng chính sách đạt 121.696 tỷ đồng, tuy nhiên, nợ quá hạn chỉ chiếm 0,79% tổng dư nợ, tức là khoảng 961 tỷ đồng Đáng chú ý, tỷ lệ nợ xấu của Lai Châu chỉ chiếm 0,82% trong tổng số dư nợ 10.504 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu Điện Biên chỉ 0,29% trong tổng dư nợ 7.864 tỷ đồng…

Hình 1.4: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng chính sách so với tỷ lệ nợ xấu toàn nền kinh tế

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước)

Những con số trên cho thấy, đầu tư vào nông nghiệp, đặc biệt là ở các tỉnh vùng sâu, vùng xa không chỉ mang lại lợi ích về xã hội mà còn đi kèm những lợi ích về kinh tế, hiệu quả đầu tư tương đối khả quan.

Những hạn chế trong tín dụng nông nghiệp, nông thôn

Mặc dù đã đạt những kết quả đáng khích lệ trong việc cung cấp nguồn vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn, tuy nhiên, những hạn chế trong lĩnh vực này vẫn đang hiện hữu:

1.4.1 Nguồn vốn cho vay vẫn còn ở mức hạn chế và chưa đáp ứng được nhu cầu cho phát triển nông nghiệp nông thôn

Mặc dù nguồn vốn huy động đã tăng liên tục qua các năm, nhưng vốn cho vay vẫn còn ở mức hạn chế và chưa đáp ứng được hết nhu cầu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngoài việc Agribank có tỷ lệ cho vay khoảng 70% thì đa số các ngân hàng đều có dư nợ cho vay đối với lĩnh vực này thấp Ngoài ra, khả năng huy động vốn tại chỗ của các TCTD trên địa bàn nông thôn chỉ đáp ứng được từ 45%- 70% nhu cầu vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn, do vậy phải điều chuyển vốn từ khu vực đô thị về cho vay ở nông thôn với lãi suất đầu vào còn khá cao Các chính sách trong quan hệ đối ngoại của NHNN đã giúp thu hút được các nguồn vốn viện trợ từ các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Phát triển châu Á, Ngân hàng Thế giới nhưng vẫn chưa có nguồn vốn viện trợ chính thức nào trực tiếp đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp Các TCTD còn gặp nhiều khó khăn về nguồn vốn để xử lý rủi ro, hỗ trợ khách hàng

1.4.2 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại nông thôn còn nghèo nàn

Sản phẩm chủ yếu là tín dụng truyền thống, các dịch vụ thanh toán, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng nông nghiệp còn rất hạn chế, gần như mới phát triển ở mức thử nghiệm, sản phẩm tín dụng của ngân hàng chưa bao

18 gồm các dịch vụ hỗ trợ đi kèm, các công cụ đầu tư tài chính chuyên nghiệp hầu như chưa có

1.4.3 Còn những trở ngại để người nông dân tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng

Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất đai chậm dẫn đến việc người dân không tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng do không có tài sản đảm bảo; các tiêu chuẩn xác định mô hình kinh tế trang trại thay đổi trong thời gian ngắn khiến các TCTD lúng túng trong việc xác định đối tượng vay vốn để có thể quyết định cho vay… Trong khi đó, việc tìm kiếm, nắm bắt các dự án đầu tư khả thi còn hạn chế, được minh chứng qua việc coi tài sản thế chấp là cơ sở đảm bảo tiền vay duy nhất, lấy đó để xác định mức cho vay dù dự án kinh doanh có hiệu quả hay không Khi nguồn vốn đến tay người dân, mùa vụ đã đi qua, không những ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất, mà còn khiến cho vốn của ngân hàng bị ứ đọng.

Kinh nghiệm phát triển tín dụng “Tam nông” ở Trung Quốc

Do bối cảnh thế giới có nhiều thay đổi sâu sắc, nhất là từ cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính toàn cầu, năm 2010, Trung Quốc đang từng bước chuyển đổi từ mô hình tăng trưởng chủ yếu dựa vào đầu tư và xuất khẩu, sang mô hình tăng trưởng dựa cả vào xuất khẩu, lẫn nhu cầu trong nước

Nhằm thực hiện mục tiêu này, Trung Quốc đang và sẽ chú trọng hơn đến mở rộng nhu cầu trong nước, nhất là nhu cầu tiêu dùng, tăng trưởng việc làm, cải thiện hệ thống an sinh xã hội, điều chỉnh cơ cấu phân phối thu nhập quốc gia, tăng thu nhập cho tầng lớp có thu nhập thấp và trung bình; đồng thời chú trọng vào các vấn đề như đổi mới công nghệ, tiết kiệm năng lượng và giảm lượng khí thải trong quá trình tái cơ cấu và thúc đẩy lĩnh vực công nghiệp; kiên định theo đuổi những cải cách hành chính và tiếp tục thực hiện

19 những đổi mới theo định hướng thị trường Bên cạnh đó, Trung Quốc sẽ nâng cao hơn nữa trách nhiệm của Chính phủ, thúc đẩy đổi mới các doanh nghiệp Nhà nước, khuyến khích kinh tế tư nhân nhằm củng cố những động lực tăng trưởng kinh tế vốn có Đặc biệt, xuất phát từ quan điểm về phương pháp và nội dung kích cầu nội địa cho rằng cần gia tăng nhu cầu ở nông thôn, việc tăng thêm đầu tư, trợ cấp, những hỗ trợ về tài chính và chính sách cho lĩnh vực “tam nông” sẽ giúp phối hợp tốt hơn sự phát triển giữa thành thị và nông thôn, nên ngày 31/1/2010, Ban chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản và Quốc vụ viện Trung Quốc đã ban hành văn kiện về đầu tư, hỗ trợ và phát triển khu vực nông thôn, trong đó nêu rõ các nhiệm vụ trọng tâm nổi bật sau:

Thứ nhất, về vai trò của Nhà nước trong phát triển nông nghiệp và nông thôn

Coi việc thúc đẩy nhu cầu của khu vực nông nghiệp và nông thôn là biện pháp chính để thúc đẩy nhu cầu trong nước, Trung Quốc giao cho Chính phủ cần đảm nhiệm tốt hơn những nhiệm vụ sau:

- Tiếp tục cải thiện hệ thống chính sách hỗ trợ nông dân, hỗ trợ phát triển nông thôn và đầu tư tài chính cho nông thôn, nâng cao đời sống người dân ở đây

- Vừa tăng đầu tư cho máy móc, công nghệ phục vụ nông nghiệp, vừa cần bảo đảm đầu ra cho các sản phẩm với việc mua vào và tích trữ các sản phẩm nông nghiệp chính, như ngũ cốc, khoai tây, lúa mạch, bắp, đậu nành, dầu hạt, nhằm bình ổn giá lương thực Cần nhấn mạnh rằng, việc bảo đảm đầu ra và bình ổn giá sản phẩm nông nghiệp ngũ cốc mà Chính phủ Trung Quốc đặt ra cho mình là một sự nhận thức đúng và thể hiện quyết tâm, cũng như trách nhiệm cao của Nhà nước trong phát triển nông nghiệp, ổn định đời

20 sống nông dân Thực tế cho thấy, việc làm này là điều kiện quan trọng nhất để nông dân chủ động, tự tin và năng động huy động các nguồn nội lực cho phát triển sản xuất và tự cải thiện đời sống của mình theo các đặt hàng của Chính phủ hay doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm, cũng như tránh được sức ép bất lợi của thị trường và các hoạt động đầu cơ

Thứ hai, về đa dạng hóa nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp và nông thôn Để đảm bảo cam kết trong vòng 3 năm tới dịch vụ ngân hàng cơ bản sẽ có mặt tại khắp các làng mạc, thị trấn, cung cấp các khoản tín dụng lớn và dịch vụ bảo hiểm ở nông thôn, góp phần thu hẹp khoảng cách phát triển giữa nông thôn và thành thị, Chính phủ Trung Quốc chủ trương ban hành các biện pháp huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau để hỗ trợ khu vực vùng sâu, vùng xa Theo đó:

- Yêu cầu các ngân hàng gia tăng cho vay tín dụng nông nghiệp Trung Quốc có thị trường tài chính nông thôn rất lớn chưa được khai thác Ngân hàng Trung ương Trung Quốc dự tính, có khoảng 2/3 trong tổng số hơn 70 triệu nông dân bị thiếu dịch vụ ngân hàng, mặc dầu khoản tín dụng và khoản cho vay trong Quỹ tín dụng nông thôn Trung Quốc mỗi năm tăng 20%, cao hơn so với mức bình quân cả nước Để giải quyết sự thiếu hụt tài chính kinh niên tại các khu vực nông thôn, Chính phủ đã yêu cầu các thể chế tài chính như Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc, Hợp tác xã tín dụng nông thôn, Tiết kiệm Bưu điện, Ngân hàng Trung Quốc tăng các khoản vay tín dụng có liên quan đến nông nghiệp Đặc biệt, Ngân hàng Phát triển Nông thôn được chỉ thị phải nới rộng lĩnh vực hỗ trợ nông nghiệp và tăng tín dụng dài hạn cho xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn Động thái này được xem là bước đột phá trong dịch vụ tài chính tại nông thôn Trung Quốc Thủ tướng Trung Quốc Ôn Gia Bảo coi việc cải thiện thu nhập người dân như một nhiệm vụ cần được ưu

21 tiên hàng đầu, các ngân hàng cần tăng các khoản cho vay tại nông thôn nhằm nâng cao chi phí cho các công trình công cộng để thu nhập của người dân năm 2020 tăng lên gấp bội

- Khuyến khích phát triển các ngân hàng nhỏ, các công ty cho vay vốn nhằm dẫn nguồn vốn chảy về thị trường tài chính nông thôn

- Dự kiến ban hành những quy tắc mới trong thu mua và sáp nhập những tổ chức tài chính nông thôn vừa và nhỏ, cụ thể, sẽ tiếp tục các cải cách nới lỏng quy định về giới hạn sở hữu không quá 10% tổng cổ phần của một cơ quan ngân hàng nông thôn, điều này hy vọng giúp đa dạng hóa quyền sở hữu của các cơ quan tài chính nông thôn, cũng như giúp ngày càng nhiều nhà đầu tư tiếp cận được thị trường tài chính nông thôn

- Khuyến khích các nhà đầu tư nước ngoài tham gia thị trường tài chính nông thôn dưới dạng thích hợp, như mở chi nhánh hay lập các liên doanh ngân hàng Trên thực tế, tại Trung Quốc, HSBC đã mở chi nhánh đầu tiên ở Thành Đô năm 2009, trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên xâm nhập vào thị trường tài chính nông thôn Trung Quốc Một số ngân hàng hàng đầu khác như Citibank và Standard Charter cũng thể hiện sự quan tâm đến thị trường này Ngân hàng xây dựng Trung Quốc có kế hoạch cùng với Ngân hàng Banco Santander SA Tây Ban Nha thành lập một ngân hàng liên doanh nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng tại khu vực nông thôn Trung Quốc Theo kế hoạch ban đầu, sẽ có 100 điểm giao dịch góp phần cung cấp dịch vụ tài chính cho nông dân và các doanh nghiệp tại nông thôn Nhưng hiện nay, vẫn chưa rõ mỗi ngân hàng đóng góp bao nhiêu cổ phần tại ngân hàng liên doanh này Ngân hàng Banco Santander SA là ngân hàng lớn nhất của Tây Ban Nha, cũng sẽ xâm nhập vào thị trường tài chính nông thôn của Trung Quốc

- Cấp ưu đãi thuế cho các doanh nghiệp đầu tư vào khu vực nông thôn Trong một nỗ lực lấp đầy khoảng cách phát triển giữa các khu vực thành thị

22 và nông thôn, Chính phủ sẽ ban hành thêm các chính sách hỗ trợ để khuyến khích đầu tư của các lực lượng xã hội vào khu vực nông thôn Các doanh nghiệp thành lập các quỹ phúc lợi nông thôn sẽ được giảm thuế, cao nhất là 12% lợi nhuận hàng năm

Thứ ba, về hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn

Với quan niệm phát triển nông nghiệp hiện đại là mục tiêu chính trong việc chuyển đổi tính chất của tăng trưởng kinh tế đất nước, Trung Quốc chủ trương:

NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN

Bối cảnh kinh tế - xã hội khu vực Tây Bắc

Tây Bắc là vùng đất rộng người thưa, tiềm năng đất đai, rừng, nguồn nước, hệ sinh thái cây trồng vật nuôi được xếp vào tốp đứng đầu trong 8 vùng kinh tế của cả nước Với diện tích tự nhiên là 3.741.263 ha, chiếm 11,3% diện tích cả nước, Tây Bắc là địa bàn cư trú của 2.707 nghìn người (năm 2007), chiếm 3% dân số cả nước với 50 dân tộc; mật độ dân số là 69 người/km2 (cả nước 254 người/km2) Cơ cấu dân số ở vùng nông thôn chiếm 86,1%, thành thị 13,9% Trong những năm gần đây, bức tranh toàn cảnh kinh tế vùng Tây Bắc đã có nhiều khởi sắc Tốc độ tăng trưởng kinh tế chung của vùng qua các năm đều tăng dần, năm 2001 dưới 8%, năm 2002 đạt 8,13%, năm 2003: 9,21%, năm 2004: 10,65%, năm 2005: 11,59%, năm 2006: 11,2%, năm 2007: 11,5% Bình quân 7 năm 2001 - 2007 tăng trên 10%, cao hơn mức bình quân chung của cả nước Trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế hiện nay, ở một số địa phương đã xuất hiện mô hình hoạt động hiệu quả, nhất là trong quan hệ “bốn nhà”; nhiều công ty nhà nước đã trở thành doanh nghiệp cổ phần mà cổ đông là hộ nông dân góp vốn bằng đất để hưởng lợi Mô hình này gắn lợi ích của người lao động đối với công ty lãi cổ phần được chia và người nông dân được hưởng lợi kinh tế từ liên kết này

2.1.2 Cơ cấu kinh tế qua các ngành cơ bản

Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp với tốc độ chậm (xem bảng)

Bảng 2.1: Cơ cấu kinh tế theo GDP vùng Tây Bắc giai đoạn 2001 - 2007 (%)

Nông, lâm, thuỷ sản 50,4 50,0 48,0 45,5 43,3 42,0 41,2 Công nghiệp, xây dựng 16,6 17,2 19,2 20,9 22,5 23,0 23,5 Dịch vụ, thương mại 33,0 32,4 32,8 33,6 34,2 34,3 35,3

Nguồn : Tổng cục Thống kê

Tốc độ tăng GDP bình quân toàn vùng không những đạt cao hơn tốc độ tăng trung bình cả nước (1,5%), mà thu nhập bình quân nhân khẩu/tháng cũng tăng dần từ 197 nghìn đồng năm 2002 lên 266 nghìn đồng năm 2004 và 372 nghìn đồng năm 2006 Các ngành kinh tế chủ yếu của vùng Tây Bắc những năm qua có bước phát triển mới cao hơn các năm trước

Trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng: Tây Bắc là vùng sản xuất thủy điện lớn nhất cả nước, với nhà máy Thủy điện Hòa Bình, Sơn La và hàng chục nhà máy thủy điện nhỏ như Nậm Chiến I, Nậm chiến II, Huổi Quảng được thiết kế thi công xây dựng sử dụng công nghệ mới với đập siêu mỏng Cùng với thủy điện, các sản phẩm công nghiệp chủ yếu của vùng là khai thác than, đá, kim loại; sản xuất gạch ngói, vôi, rượu bia, giấy, máy xát, nước khoáng, tiểu, thủ công nghiệp gia đình, dệt may, sản xuất trang phục, sản phẩm da, sản xuất giường, tủ, bàn ghế ; trong đó, sản xuất thực phẩm, đồ uống chiếm tỷ trọng lớn nhất của thành phần ngoài quốc doanh

Tỉnh Điện Biên là một trong những trung tâm công nghiệp lớn của Tây Bắc Năm 2007 cả tỉnh có 2.740 cơ sở công nghiệp, trong đó 2.739 cơ sở công nghiệp trong nước, chủ yếu là cá thể 2.690 cơ sở So với năm 2005, số cơ sở công nghiệp tăng 4%, trong đó công nghiệp cá thể tăng 6 lần Công nghiệp chế biến có 2.609 cơ sở, tăng 2% so năm 2001, chủ yếu là sản xuất

26 thực phẩm, đồ uống, dệt, may trang phục, sản xuất sản phẩm bằng da, chế biến gỗ và lâm sản, sản xuất giấy và sản phẩm giấy, giường, tủ, bàn ghế, sản xuất các sản phẩm từ chất khoáng phi kim loại với quy mô nhỏ Lao động công nghiệp có 7.044 người, chiếm 2,8% lao động xã hội, trong đó khu vực nhà nước chỉ có 571 người Giá trị sản xuất bình quân 1 cơ sở có 217 triệu đồng và 2,8 lao động Ngành xây dựng có 8.951 người chiếm 3,62%, trong đó khu vực nhà nước có 189 người Tuy quy mô còn nhỏ bé, nhưng trong những năm gần đây, công nghiệp Điện Biên đã có khởi sắc Tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất công nghiệp bình quân giai đoạn 2001 - 2007 đạt trên 20%, trong đó tăng trưởng nhanh nhất là công nghiệp ngoài quốc doanh, đạt trên 25% Cơ cấu giá trị sản xuất công nghiệp của tỉnh chuyển biến theo hướng tăng tỷ trọng của công nghiệp chế biến, nhất là thực phẩm Cơ cấu thành phần công nghiệp khu vực nhà nước chiếm 13%, khu vực ngoài nhà nước: 87%, trong đó cá thể: 72%

Tỉnh Lai Châu năm 2007 có 1.263 cơ sở công nghiệp, trong đó cơ sở nhà nước có 8 (trung ương có 1 cơ sở), cơ sở ngoài nhà nước có 1.227, khu vực đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) có 1 cơ sở Các ngành chủ yếu là khai thác than có 39 cơ sở, sản xuất thực phẩm và đồ uống có 847 cơ sở, sản xuất trang phục có 94 cơ sở, sản xuất các sản phẩm từ chất khoáng phi kim loại có 77 cơ sở, sản xuất giường, tủ, bàn ghế có 124 cơ sở, sản xuất sản phẩm từ kim loại có 50 cơ sở Sản phẩm công nghiệp chủ yếu là gạch nung, quặng, đá, chè khô, đồ gỗ Giá trị sản xuất công nghiệp cả năm 2007 đạt 139 tỉ đồng (giá hiện hành), bình quân 110 triệu đồng/ cơ sở Tốc độ tăng trưởng công nghiệp bình quân hằng năm đạt trên 14% Ở tỉnh Hòa Bình và Sơn La sản xuất công nghiệp cũng có nhiều khởi sắc, nhất là các ngành công nghiệp phụ trợ phục vụ công trình xây dựng và vận hành hai nhà máy thủy điện lớn nhất cả nước

Trong lĩnh vực nông nghiệp: Những năm qua sản xuất lương thực của Tây

Bắc đã có bước phát triển nhanh Sản lượng lương thực có hạt năm 2007 đạt 1.115 nghìn tấn so với 631,4 nghìn tấn năm 2000, tăng 76% Đặc trưng của lương thực Tây Bắc là cơ cấu sản lượng khá cân đối giữa lúa và ngô Năm

2007 sản lượng lúa đạt 587 nghìn tấn, chiếm 55% và sản lượng ngô đạt 459 nghìn tấn, chiếm 45% Tây Bắc có thế mạnh về sản xuất ngô, diện tích toàn vùng năm 2007 đạt 172 nghìn ha, tăng 65,3% so với năm 2000, năng suất đạt 31,5 tạ/ha tăng 43,8 tạ/ha, sản lượng đạt 541 nghìn tấn, tăng 138 % (314 nghìn tấn so với năm 2000) Tỉnh đạt sản lượng ngô cao nhất là Sơn La với

326 nghìn tấn, đứng thứ 3 cả nước, sau Đắc Lắc và Đồng Nai Về lúa, năm

2007 diện tích trồng đạt 157,5 nghìn ha, tăng 15,4% (21 nghìn ha), năng suất lúa cả năm đạt 36,4 tạ/ha, tăng 8,9 tạ/ha (23,4%) so với năm 2000 Lúa Tây Bắc tuy năng suất không cao, nhưng chất lượng lại tốt, nhất là Mường Thanh có gạo thơm nổi tiếng thị trường trong nước được người Hà Nội ưa chuộng Năm 2007 lương thực bình quân nhân khẩu đạt 401,4 kg/năm (325 kg năm

2000) Đáng chú ý là Tây Bắc không chỉ bảo đảm an ninh lương thực trong vùng mà còn dư thừa để cung cấp cho các vùng khác, như ngô cho các tỉnh phía Nam, gạo thơm cho các tỉnh đồng bằng sông Hồng Trung tâm ngô giống ở Mai Sơn (Sơn La) cung cấp ngô giống cho nhiều tỉnh trong cả nước Những năm gần đây, vùng Tây Bắc còn phát triển mạnh cây ăn quả, cây công nghiệp ngắn và dài ngày như: cam, quít, chuối, dứa, vải, nhãn, mận, mơ, chè, cà phê, cao su, mía, lạc, đỗ tương Cây ăn quả trở thành một trong những thế mạnh của vùng Chăn nuôi phát triển mạnh: năm 2007 đàn trâu có 465 nghìn con, tăng 24%, đàn bò có 272 nghìn con, tăng 72%, đàn lợn có 1.144 nghìn con, tăng 32%, đàn gia cầm có 8,8 triệu con, tăng 74% so với năm 2001 Tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất chăn nuôi của vùng giai đoạn 2001 - 2007 đạt hơn 10%/năm, cao hơn trồng trọt

Trong lĩnh vực dịch vụ thương mại: Vượt qua những khó khăn do kết cấu hạ tầng giao thông yếu kém (nhất là đường bộ, đường không), công nghiệp chưa phát triển, các hoạt động thương mại, vận tải, du lịch của các tỉnh trong vùng đã có nhiều tiến bộ Thị trường nội địa ổn định, giá cả hàng hóa dịch vụ trong vùng không có biến động lớn, sức mua của dân cư tăng Tổng mức lưu chuyển hàng hóa, dịch vụ trong vùng đạt trên 23%/năm Giao lưu hàng hóa, dịch vụ giữa Tây Bắc và các tỉnh đồng bằng sông Hồng, các vùng khác diễn ra khá sôi động; hoạt động du lịch tăng trưởng nhanh, nhất là Điện Biên và Hòa Bình ở tỉnh Điện Biên năm 2001 dịch vụ chiếm 35% GDP, đến năm 2007 chiếm 38,2% Cả tỉnh có 4.968 cơ sở thương mại, tất cả đều là cơ sở trong nước, trong đó có 4.867 cơ sở cá thể Giá trị doanh thu dịch vụ năm 2007 đạt 318 tỉ đồng; doanh thu du lịch là 84 tỉ đồng, tăng trung bình trên 10%/năm

Lai Châu là tỉnh nghèo nhất vùng Tây Bắc nhưng hoạt động dịch vụ có nhiều tiến bộ Tỷ trọng dịch vụ trong GDP năm 2007 là 29,5% Toàn tỉnh có 1.771 cơ sở thương mại, du lịch, trong đó 1.720 cơ sở tư nhân Giá trị dịch vụ đạt 70 tỉ đồng, bình quân 39,9 triệu đồng/cơ sở Kim ngạch xuất khẩu đạt 5,3 triệu USD, trong đó chè khô đạt 1,5 triệu USD, còn lại là công nghiệp nhẹ và thủ công nghiệp, đá lợ, quặng sắt, các hàng khác Kim ngạch nhập khẩu đạt 1,87 triệu USD, chủ yếu là các hàng khác Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ cả năm đạt 624 tỉ đồng, trong đó doanh thu cá thể 54%, doanh thu nhà nước 27% Doanh thu du lịch, khách sạn, nhà hàng đạt 57 tỉ đồng Khách du lịch đạt 47 nghìn lượt người trong đó 4.243 khách quốc tế

Bộ mặt thành thị, nông thôn đổi mới như thành phố Điện Biên, Hòa Bình, thị xã Sơn La, Lai Châu cùng nhiều thị trấn đang từng bước hiện đại hóa, trở thành những trung tâm kinh tế, thương mại và du lịch Giao lưu giữa các tỉnh trong vùng với Hà Nội, các tỉnh trong cả nước, với Lào và Trung Quốc được

29 mở rộng Nổi bật là đường số 6 lên Tây Bắc đã được nâng cấp, mở rộng so với trước Kết cấu hạ tầng nông thôn có sự chuyển biến tích cực

Tuy có nhiều tiềm năng và lợi thế, nhưng đến nay Tây Bắc vẫn là vùng nghèo của cả nước về các chỉ tiêu từ sản xuất công, nông nghiệp, xây dựng đến hoạt động dịch vụ, du lịch GDP bình quân đầu người năm 2007 đạt khoảng 4.105.000 đồng, bằng 40,7% mức trung bình của cả nước, thấp nhất trong các vùng kinh tế Nguồn thu ngân sách địa phương quá nhỏ bé nên phải dựa vào ngân sách trung ương là chính

Thực trạng tín dụng tại khu vực Tây Bắc

Hiện nay, hầu hết các Tổ chức tín dụng, ngân hàng Chính sách, Quỹ tín dụng nhân dân đã có mặt trên địa bàn các tỉnh Tây Bắc để cung cấp tín dụng phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội của địa phương và nhiều dịch vụ ngân hàng tiện tích cho người dân Một số ngân hàng đã có chi nhánh, phòng giao dịch đến tận các huyện, xã, vùng sâu, vùng xa (Ngân hàng Nông nghiệp và ngân hàng chính sách xã hội có chi nhánh đến huyện và thậm chi phòng giao dịch liên xã) để đáp ứng kịp thời nhu cầu của người dân và đã đạt được nhưng kết quả tích cực

2.2.1 Về công tác huy động vốn

Với địa hình phức tạp, dân cư thưa thớt, xuất phát điểm kinh tế thấp công tác huy động vốn của các TCTD trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn, nhưng do tích cực, chủ động tiếp cận khách hàng bằng nhiều hình thức huy động đa dạng như phát hành giấy tờ có giá, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, mở tài khoản tiền gửi cá nhân với lãi suất, thời hạn hợp lý, các TCTD trên địa bàn vẫn đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động

Bảng 2.3: Số dư huy động vốn và tốc độ tăng huy động vốn các tỉnh Đơn vị: Tỷ đồng; %

STT Địa phương 31/12/2012 (tỷ VND) Tốc độ tăng so với 2011 (%)

VNĐ NT Tổng VNĐ NT Tổng

Tính đến ngày 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn 12 tỉnh Tây Bắc đạt 76.210 tỷ đồng, tăng khoảng 38% so với 31/12/2011 (mức tăng cao hơn mức trung bình của cả nước) và chiếm khoảng 2,4% tồng nguồn vốn huy động toàn quốc Nguồn vốn huy động tại khu vực Tây Bắc giai đoạn 2010-2012 có mức tăng trưởng trung bình khoảng 29%/năm

Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn trên địa bàn Tây Bắc

Tăng/ giảm so với năm trước 34% 15,68% 37,85%

Tỷ trọng so với cả nước 1,98% 2,05% 2,42%

Hai tháng đầu năm huy động có xu hướng giảm nhẹ (giảm 0,9%), phù hợp với diễn biến chung của cả nước trong những tháng Tết

2.2.2 Về hoạt động tín dụng

Tổng dư nợ tín dụng tại các tỉnh Tây Bắc đến 31/12/2012 đạt 110.052 tỷ đồng, tăng 16,34% so với 31/12/2011 và chiếm khoảng 3,56% tổng dư nợ tín dụng dụng toàn nền kinh tế Mức tăng trưởng tín dụng tại khu vực Tây Bắc giai đoạn 2010-2012 đạt khoảng trên 24%/năm

Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng tại các tỉnh Tây Bắc

Tín dụng đối với nền kinh tế 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012

Tăng/giảm so với năm trước 29,3% 28,1% 16,34%

Tỷ trọng so với cả nước 3,36% 3,8% 3,56%

Cũng như huy động vốn, tổng dư nợ tín dụng đến 28/2/2013 đạt 108.676 tỷ đồng, giảm 1,25% so với cuối năm 2012 Về cơ bản đã xoá những xã

"trắng" về tín dụng, để người dân có nguồn vốn để phát triển sản xuất, xóa đói giảm nghèo

Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng phân theo loại tiền đến 31/12/2012 Đơn vị: tỷ đồng; %

STT Địa phương Năm 2012 Tăng trưởng so với năm 2011

VNĐ Ngoại tệ Tổng VNĐ Ngoại tệ Tổng

Tuy nhiên, có thể nhận thấy, việc huy động vốn và cho vay của các NHTM ở vùng Tây Bắc còn gặp nhiều khó khăn, nhất là tại các địa bàn xa xôi Mặc dù các NHTM đã tích cực chủ động tiếp cận khách hàng bằng nhiều

37 hình thức huy động đa dạng như phát hành giấy tờ có giá, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, mở tài khoản tiền gửi cá nhân với lãi suất, thời hạn hợp lý để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động nhưng tổng nguồn vốn huy động tạ vùng Tây Bắc còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của cả nước Các NHTM chưa tự cân đối đủ nguồn vốn để phục vụ nhu cầu vay, phải nhận vốn điều hòa từ ngân hàng trung ương Nhu cầu vay vốn trung và dài hạn trên địa bàn lớn, song nguồn vốn huy động trung dài hạn tại địa bàn quá thấp, không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế Dư nợ tối dụng mặc dù cổ tốc độ tăng trưởng khá nhưng còn chỉ chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ toàn quốc, cũng như nhu cầu đầu tư Nguồn vốn huy động và cho vay còn chưa cao là do những khó khăn trong việc triển khai các hoạt động huy động và cho vay, trong đó có các vấn đề sau:

- Công tác huy động vốn của các TCTD trên địa bàn Tây Bắc có khó khăn do những đặc thù về địa bàn địa lý, dân cư sinh sống, điều kiện tự nhiên, trình độ phát triển kinh tế - xã hội

- Thời gian qua các TCTD đã tích cự mở rộng mạng lưới trên địa bàn để cung ứng dịch vụ ngân hàng cho phát triển kinh tế vùng Tuy nhiên, mức độ phát triển mạng lưới còn chưa theo kịp theo nhu cầu phát triển, và hầu hết chỉ có chi nhánh của các ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động; các ngân hàng thương mại cổ phần tại các địa bàn này còn chưa nhiều; chỉ có một số tổ chức tài chính với quy mô nhỏ, hoạt động tài một số địa bàn hạn hẹp tại các tỉnh Sơn La, Lai Châu, Tỷ lệ tiếp cận dịch vụ ngân hàng ở các tỉnh còn thấp so với cả nước về số lượng ATM/nghìn người, Pos/nghìn người (ngoại trừ Lào Cai có số lượng Pos/nghìn người bằng một nửa so với bình quân cả nước)

- Về phía người vay vốn: do đối tượng khách hàng vay vốn chủ yếu là

38 doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ sản xuất, hộ nông dân mà tỷ lệ người nghèo, các dân tộc thiểu số chiếm tỷ lệ cao nên có nhiều hạn chế như: (i) Vốn tự có thấp, không đủ tỷ lệ tham gia dự án không đủ theo quy định; (ii) Tài sản đảm bảo: Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng đa số là các doanh nghiệp nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, trụ sở đi thuê nên tài sản đảm bảo chủ yếu là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc giá trị khối lượng XDCB hoàn thành; (iii) Báo cáo tài chính chưa được kiểm toán, thiếu minh bạch

- Về phía cơ chế chính sách: việc giải quyết các thủ tục hành chính chưa đồng bộ, chưa thuận lợi cho khách hàng để lập hồ sơ vay vốn, chẳng hạn như tại một số tỉnh việc cấp số đỏ cho các doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn vẫn chưa thực hiện đầy đủ dẫn đến khó khăn cho công tác đền bù và giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến tiến độ thi công XDCB các công trình cũng như tiến độ đánh giá và thẩm định TSBD tiền vay đối với khách hàng của các chi nhánh NHTM trên địa bàn

Ngoài những khó khăn điển hình trên, trong năm vừa qua, do ảnh hưởng khó khăn chung của toàn nền kinh tế mà một số loại hình doanh nghiệp ở địa bàn cũng phát sinh thêm những khó khăn như các đơn vị sản xuất thua lỗ do chi phí tăng cao, sản phẩm tiêu thụ chậm làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn mới từ ngân hàng; các đơn vị xây lắp không được thanh toán vốn kịp thời dẫn đến khó khăn trong trả nợ tiền vay ngân hàng

- Việc triển khai cho vay các đối tượng chính sách về cơ bản đạt được mục tiêu, tuy nhiên hoạt động chính sách xã hội trên địa bàn vẫn tồn tại một số hạn chế như: chất lượng tín dụng chưa đồng đều giữa các tỉnh, nhu cầu vốn tín dụng chính sách của người nghèo, đồng bào dân tộc và các đối tượng thụ hưởng chính sách khác tại địa phương còn rất lớn, nguồn vốn tín dụng chính sách từ ngân sách nhà nước Trung ương lại có hạn, nhưng việc bố trí vốn từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi của ngân sách địa phương ở một số tỉnh trong

39 khu vực vẫn chưa được quan tâm đúng mức Bình quân, ngân sách địa phương mỗi tỉnh trong Vùng mới chuyển được 15 tỷ đồng sang NHCSXH để bổ sung nguồn vốn cho vay chính sách tại địa bàn, thấp hơn nhiều so với mặt bằng chung của toàn quốc là 49 tỷ đồng/tỉnh

Ngoài ra, để phát triển toàn diện thì khu vực Tây Bắc còn đối diện với nhiều khó khăn khác nữa về nguồn vốn như vốn đầu tư xây dựng cơ bản, vốn đầu tư cơ sở hạ tầng từ ngân sách còn hạn chế tuy nhiên hoạt động thu hút vốn đầu tư nước ngoài bổ sung cho nguồn vốn phát triển của khu vực lại không thuận lợi (Tây Bắc là một trong những vùng khó khăn nhất của cả nước trong thu hút đầu tư nước ngoài); vốn đầu tư tuy tăng trưởng nhanh, bình quân đạt 25,59% nhưng các báo cáo, phân tích đều cho thấy việc phân bổ vốn đầu tư ở Tây Bắc còn dàn trải, chưa tăng mạnh được năng lực cạnh tranh của nền kinh tế; hoạt động của các Quỹ Tín dụng Nhân dân địa phương, các tổ chức vi mô còn hạn chế

Về chất lượng tín dụng: Tổng nợ xấu tính đến 28/2/2013 là 1.558 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,43 % tổng dư nợ cho vay của khu vực Tây Bắc, thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu chung toàn quốc Nợ xấu khu vực miền núi và trung du phía Bắc chỉ chiếm tỷ lệ 1,14% trong đó tỷ lệ nợ xấu tín dụng bằng đồng VNĐ 1,10%; tỷ lệ nợ xấu ngoại tệ là 2,12% Xét theo cơ cấu ngành nghề, ngành có nợ xấu nhiều nhất là công nghiệp chế biến chiếm 315 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu là 1,70% là mức cao ở khu vực nhưng cũng vẫn thấp hơn tỷ lệ nợ xấu chung của toàn hệ thống; tiếp theo là ngành bán buôn, bán lẻ và sửa chữa ô tô, xe máy, nợ xấu 302 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 1,34% Dư nợ tín dụng ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản cao nhất nhưng tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực này lại thấp Nợ xấu trong ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản xấp xỉ 205 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu là 0,84% Ngành có tỷ lệ nợ xấu cao nhất là ngành hoạt động hành chính và dịch vụ hỗ trợ có tỷ lệ nợ xấu 7,31%- Tuy nhiên dư nợ

40 trong ngành này không lớn nên chỉ ảnh hưởng một phần nào tỷ lệ nợ xấu chung của địa bàn

Chính sách tiền tệ đối với tín dụng khu vực Tây Bắc

Với mục tiêu ưu tiên kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ được điều hành theo hướng chặt chẽ, thận trọng từ năm 2011 đến nay Tuy nhiên, việc điều hành cũng phải đảm bảo linh hoạt để góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, đồng thời hỗ trợ tăng trưởng Bằng việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ, NHNN đã truyền tải các chính sách mang tầm vĩ mô xuống các hoạt động cụ thể của NHTM và đến các vùng kinh tế, trong đó có khu vực kinh tế Tây Bắc Các công cụ chính sách tiền tệ như điều hành lãi suất, ty lệ dự trữ bắt buộc hay tái cấp vốn được sử dụng để vừa đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và hỗ trợ vốn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế khu vực Tây Bắc Bên cạnh đó, với đặc điểm của địa phương có tỷ trọng nông nghiệp nông thôn đóng góp cao trong tổng giá trị gia tăng toàn vùng so với tỷ trọng chung của cả nước, việc NHNN triển khai tích cực các giải pháp theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 quy định về chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn và Thông tư 14/2012/TT-NHNN hướng dẫn thi hành Nghị định này đã góp phần hỗ trợ vốn cho lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn ở khu vực này

Trong những năm qua NHNN đã thực thi các công cụ chính sách tiền tệ nhằm hướng tới mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Theo đó, lãi suất được điều hành một cách linh hoạt tùy thuộc vào các điều kiện kinh tế vĩ mô và thị trường tài chính tiền tệ Giai đoạn từ cuối năm 2010 đến 2011, hương tới mục tiêu kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo ổn định an toàn tài chính tiền tệ, NHNN đã điều chỉnh tăng các mức lãi suất 1 lần tháng 11/2010 (1 lần), năm 2011 3 (5 lần) và áp dụng một số biện pháp trực tiếp như quy định lãi suất tối đa đối với

3 Lãi suất cuối nãm 2011 tăng lên mức 15%/năm đối với lãi suất tái cấp vốn, lãi suất qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng lên 16%/năm; lãi suất tái chiết khấu lên 13%/

48 tiền gửi VND và ngoại tệ Tuy nhiên bước sang năm 2012 khi tình hình kinh tế có nhiều thay đổi, NHNN đã liên tục điều chỉnh giảm lãi suất 6 lần 4 nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Một công cụ chính sách tiền tệ khác được NHNN sử dụng góp phần hỗ trợ vốn cho phát triển kinh tế là tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng ngoại tệ được điều chỉnh tăng 3 lần, từ mức 4% năm

2010 lên 8% năm 2011, đồng thời áp dụng lãi tiền gửi dự trữ bắt buộc bằng ngoại tệ tăng 1 lần từ 0% lên 0,05% trong năm 2011 Tỷ lệ dự trữ bắt buộc VND và lãi tiền gửi dự trữ bắt buộc VND được duy trì ổn định trong năm 2010-2011 Từ tháng 9/2011, áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc 1% đối với tiền gửi ngoại tệ của các tổ chức tín dụng ở nước ngoài và các mức trên được duy trì không đổi trong năm 2012 Ngoài việc áp dụng các mức tỷ lệ dự trữ khác nhau trong từng thời kỳ nhằm đạt được mục tiêu cuối cùng như đã nêu trên, NHNN cũng sử dụng công cụ này để điều tiết vốn đến lĩnh vực phát triển nông nghiệp và nông thôn Theo đó, Ngân hàng có tỷ trọng cho vay phát triển nông thôn chiếm từ 70% vốn cho vay trở lên chỉ phải áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 1/20 so với các ngân hàng khác; nếu tỷ trọng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn từ 40% đến dưới 70% thì tỷ lệ dự trữ chỉ bằng 1/5 Bên cạnh đó, với mục đích tăng thêm nguồn vốn hỗ trợ kinh tế phát triển, NHNN cũng dành một lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho TCTD cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn phù hợp với mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ Các khoản cho vay tái cấp vốn đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn được NHNN ưu tiên về thời hạn và nguồn vốn vay so với các lĩnh vực khác theo quy định tại Thông tư 20/TT-NHNN ngày 29/9/2010 của NHNN Với các định hướng điều hành như trên, hoạt động ngân hàng và diễn biến tiền tệ của khu vực đã đạt được những kết quả nhất định trong năm 2012

4 Lãi suất cuối năm 2012 xuống mức 9%/năm đối với lãi suất tái cấp vốn, lãi suất qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng lên 10%/năm; lãi suất tái chiết khấu lên 7%/năm vả áp dụng lãi suất huy động vốn tối đa đối với kỳ hạn trên 1 tháng đển 12 tháng là 8%/nãm

Huy động vốn trên địa bàn tăng trưởng ở mức 38% so với năm 2011, cao hơn nhiều so với mức tăng 22,67% của toàn hệ thống Tín dụng tăng trưởng trở lại ở mức khá, đạt 16,34% so với năm 2011, cao hơn mức 8,91% của toàn hệ thống tuy nhiên chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 3,73% trong tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống Các ngân hàng thương mại tại khu vực Tây Bắc đã chấp hành nghiêm chỉnh các quy định về lãi suất của NHNN, từng bước giảm dần lãi suất cho vay 5 Doanh nghiệp và hộ gia đình sản xuất kinh doanh đã tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng ở mức lãi suất phù hợp với chủ trương điều hành của NHNN, tránh được rủi ro đi vay với lãi suất cao, giảm áp lực chi phí vay vốn của các doanh nghiệp và hộ dân góp phần tích cực trong việc tháo gỡ khó khăn

NHNN ban hành và triển khai thực hiện cơ chế chính sách tín dụng đặc thù nhằm hỗ trợ đối với khu vực nông nghiệp và phát triển nông thôn nói chung và khu vực Tây Bắc nói riêng Chính phủ ban hành Nghị định số 41/2010/NĐ- CP ngày 12/4/2010 quy định về chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn và Thông tư 14/2012/TT-NHNN hướng dẫn thi hành Nghị định này Theo đó phạm vi và đối tượng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn được mở rộng, mức cho vay tối đa không phải bảo đảm bằng tài sản được nâng lên so với trước đây Đối tượng được vay theo quy định này bao gồm: hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn, các nhân, chủ trang trại, HTX, tổ hợp tác, tổ chức, các nhân cung ứng các dịch vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ và xuất khẩu nông sản, các doanh nghiệp chế biến sản phẩm từ nông nghiệp hoặc kinh doanh trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có cơ sở sản xuất kinh doanh trên địa bàn nông thôn Hạn mức vay tối đa không cần tài sản

5 Theo báo cáo của một số tỉnh lãi suất giảm khoảng 5-7% so với cuối nãm 2011 đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuât khâu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ ở mửc 10-13%/năm; giảm 4-6%/năm đối'với cho vay sản xuất kinh doanh khác xuống mức 12-15%/nãm

50 bảo đảm được quy định theo các mức: 50 triệu đồng đối với các nhân, hộ sản xuất nông lâm ngư diêm nghiệp; 200 triệu đồng đối với hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; 500 triệu đồng đối với HTX, chủ trang trại TCTD sử dụng nguồn vốn huy động, vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác để cho vay, bên cạnh đó TCTD còn được NHNN hỗ trợ về nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành CSTT phù hợp với mục tiêu điều hành CSTT của NHNN trong từng thời kỳ Thêm vào đó, TCTD có chính sách miễn, giảm lãi suất đối với khách hàng tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp để khuyến khích khách hàng vay vốn mua bảo hiểm, tránh rủi ro cho TCTD Tóm lại, Nghị định 41 và Thông tư 14 đã tạo cơ chế khuyến khích TCTD chuyển vốn về cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn theo cơ chế thương mại với lãi suất phù hợp, đồng thời có chính sách để khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn túi dụng ngân hàng, thông qua việc đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt những điều kiện kém lợi thế cho khách hàng và có chính sách hỗ trợ nông dân khi gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng Ngoài ra, NHNN cũng ban hành các chính sách cho vay ưu đãi lãi suất đối với các hộ nghèo 6 , ký các cam kết với Hội Nông dân, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam để thực hiện chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Thông qua những chính sách hướng đến những đối tượng riêng này, đồng bào khu vực Tây Bắc sẽ có thể tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi hon Tín dụng năm 2012 đối với lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn toàn hệ thống ước tăng 8%, riêng khu vực Tây Bắc tăng ở mức khá cao 16,3% so với năm 2011

Như vậy có thể thấy chính sách tiền tệ không chỉ tác động chung lên tổng thể nền kinh tế quốc gia mà còn được sử đụng để tạo ra cơ chế chính sách có tác động riêng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của khu vực

6 Thông tư 06/2009/TT-NHNN n ầ ày 9/4/2009

Tây Bắc Với sự hỗ trợ chính sách như trên hoạt động của các NHTM đã đóng góp đáng kể trong việc làm kênh cung ứng vốn với mức lãi suất thấp đối với phát triển kinh tế của Vùng Các ngân hàng đã tích cực triển khai và thực hiện tốt các giải pháp huy động và cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cần thiết phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh Cơ cấu tín dụng tiếp tục tập trung cho vay đối với lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tháo gỡ những khó khăn, hỗ trợ doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Để phát huy tối đa các tiềm năng, thế mạnh của vùng Tây Bắc cần có những chiến lược toàn diện và cơ chế chính sách riêng nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế Cụ thể như sau: (i) Đối với nhóm giải pháp mang tầm vĩ mô, cần sự chỉ đạo của Chính phù đối với các Bộ, ngành và các tỉnh xây dựng, hoàn thiện cơ sở hạ tầng nhằm kết nối khu vực Tây Bắc với các vùng kinh tế khác; Xây dựng, triển khai chiến lược phát triển các sản phẩm, các lĩnh vực có thế mạnh của địa phương Trên cơ sở đó có chiến lược phát triển nguồn nhân lực tại địa phương và kế hoạch đưa khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh nhằm phát triển kinh tế một cách bền vững Khi đã có chiến lược cụ thể các tổ chức tín dụng có cơ sở, định hướng để đầu tư vốn Thêm vào đó, Chính phủ chỉ đạo các bộ, ngành liên quan có giải pháp thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Việc phát triển nông nghiệp, nông thôn đòi hỏi số vốn đầu tư rất lớn, trong khi nguồn vốn trong nước còn hạn chế, không thể dàn trải trên tất cả các lĩnh vực thì việc tạo cơ chế chính sách phù hợp với thực tiễn, tạo hành lang pháp lý ổn định lâu dài để thu hút các nguồn vốn ngoài nước đóng vai trò quan trọng, (ii) Đối với nhóm giải pháp về cơ chế hỗ trợ đặc thù như hỗ trợ vốn từ phía hệ thống ngân hàng, NHNN điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt hướng tới kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô góp phần tăng trưởng kinh tế Theo đó, tiếp tục triển khai

52 các cơ chế chính sách như đã nêu trên nhằm hỗ trợ vốn cho phát triển kinh tế khu vực Mặc khác, NHNN chỉ đạo Ngân hàng chính sách xã hội nâng cao hơn nữa vai trò trong việc hỗ trợ vốn cho các dự án trọng điểm nhằm phát huy tiềm năng kinh tế, xóa đói giảm nghèo trong khu vực Ngoài ra, NHNN cũng chỉ đạo các NHTM xem xét các chiến lược phát triển kinh tế vùng Tây Bắc để có kế hoạch phát triển, mở rộng dịch vụ ngân hàng phục vụ công cuộc phát triển vùng Tây Bắc.

Đánh giá thực trạng tín dụng cho Tây Bắc

- Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế-xã hội, bảo đảm an ninh quốc phòng trên địa bàn các tỉnh Tây Bắc, phát huy được những tiềm năng, lợi thế trong vùng

- Việc tham gia vốn tín dụng cho các dự án trọng điểm, các dự án lớn trong khu vực đã tạo ra sự chuyển dịch cơ cấu kinh trong khu vực, từng bước thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa và hiện đại hóa trong vùng

- Các chương trình tín dụng chính sách của Nhà nước đã từng bước xóa đói, giảm nghèo, nâng cao đời sống và bảo đảm an sinh xã hội trong khu vực Tây Bắc; Cơ sở hạ tầng và bộ mặt các vùng nông thôn trong khu vực đã có những thay đổi đáng kể theo chiều hướng tích cực

2.4.2 Những tồn tại, hạn chế

- Do những khó khăn về địa lý, kinh tế - xã hội, thời gian qua các TCTD mặc dù đã tích cực mở rộng mạng lưới để cung ứng dịch vụ ngân hàng cho phát triển kinh tế vùng, tuy nhiên, vẫn chưa theo kịp nhu cầu phát triển, đặc biệt việc mở rộng các mạng lưới các TCTD ngoài Nhà nước còn hạn chế và mới tập trung chủ yếu trên các địa bàn thuận lợi

- Tổng nguồn vốn huy động tại vùng Tây Bắc còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của cả nước Huy động tại chỗ của các TCTD trên địa bàn mới chỉ đáp ứng được gần 70% nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn và phải nhận điều hòa vốn từ Hội sở chính vì vậy chưa thực sự chủ động được nguồn vốn cho vay trên địa bàn

- Trình độ sản xuất của người dân trong khu vực còn bất cập, các doanh nghiệp thường quy mô nhỏ, năng lực tài chính và khả năng quản lý còn hạn chế, vì vậy khả năng hấp thụ và sử dụng vốn vay ngân hàng còn hạn chế, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường còn gặp nhiều khó khăn Theo tiêu chí lao động, sự phân bổ doanh nghiệp ở Tây Bắc cũng giống với cả nước, trong đó doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ chiếm đại đa số, 95,2%, các doanh nghiệp vừa và lớn chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ, lần lượt là 2,7% và 2,2% Một điểm khác biệt là tỷ lệ các doanh nghiệp nhỏ ở Tây Bắc chiếm gần 50% tổng số doanh nghiệp, trong khi tỷ lệ này ở cả nước chỉ gần 30% Sự khác biệt này đòi hỏi các chính sách phát triển doanh nghiệp ở khu vực Tây Bắc cần tập trung hơn các nhóm doanh nghiệp quy mô này

Theo tiêu chí vốn, các doanh nghiệp quy mô nhỏ về vốn cũng chiếm đa số ở Tây Bắc, với 82,1%, tiếp đến là các doanh nghiệp quy mô vừa, 14,3% và doanh nghiệp quy mô lớn 3,6% Tỷ lệ này cũng gần giống với tỷ lệ phân bổ doanh nghiệp theo tiêu chí vốn trên cả nước

Bảng 2.9: Phân loại doanh nghiệp theo quy mô ở Tây Bắc năm 2011 Đơn vị: %

Quy mô lao động Tây Bắc Cả nước Quy mô Tây Bắc Cả nước

Nguồn: Tính toán từ dữ liệu khảo sát doanh nghiệp hàng năm của GSO

Xét về lao động, quy mô bình quân của doanh nghiệp Tây Bắc vào khoảng 35 lao động, tương đương với quy mô bình quân của doanh nghiệp cả nước (34 lao động) Trong số 6 tỉnh Tây Bắc, 3 tỉnh có quy mô bình quân cao hơn cả nước, là Điện Biên (46 lao động), Lào Cai (44 lao động) và Sơn La (41 lao động), trong khi 3 tỉnh còn lại thường có quy mô lao động bình quân thấp hơn quy mô bình quân của cả nước Lai Châu là tỉnh có quy mô lao động bình quân cho một doanh nghiệp thấp nhất, chỉ với khoảng 24 lao động

Tuy nhiên, khi xét về tiêu chí vốn, có thể nhận thấy quy mô vốn bình quân của các doanh nghiệp Tây Bắc dù có xu hướng tăng lên, nhưng vẫn nhỏ hơn nhiều so với quy mô vốn bình quân của một doanh nghiệp trên cả nước

Cụ thể là nếu năm 2011, quy mô vốn bình quân của một doanh nghiệp cả nước là 47 tỷ đồng, thì đối với 1 doanh nghiệp ở Tây Bắc chỉ là 16 tỷ đồng, bằng 1/3 so với doanh nghiệp cả nước Lai Châu và Yên Bái là tỉnh có quy mô vốn bình quân trên một doanh nghiệp thấp nhất, chỉ khoảng 11-12 tỷ đồng/doanh nghiệp Điều này cho thấy các doanh nghiệp ở hai tỉnh này nhỏ cả về quy mô lao động cũng như quy mô vốn Ba tỉnh Lào Cai, Sơn La và Điện Biên tiếp tục có quy mô vốn bình quân cao hơn mặt bằng chung của khu vực Tây Bắc

2.4.3 Một số nguyên nhân của hạn chế

Theo số liệu điều tra tiếp cận nguồn lực hộ nông thôn Việt Nam (VARHS) 2006 - 2012, có 50% số hộ nông dân được khảo sát có vay nợ, 60% trong số đó ghi nhận có vay của ngân hàng Tuy nhiên, quy mô vay rất thấp, chỉ chiếm 13,6% trong tổng lượng vay

Về tổng thể, tín dụng cho nông nghiệp vẫn đối diện những khó khăn, như lãi vay còn cao, điều kiện tiếp cận khoản vay ngặt nghèo Thực tế cho thấy, các tố chức tín dụng huy động vốn tại địa bàn nông thôn chỉ đạt 60-70% nhu cầu

55 nguồn lực dành cho nông nghiệp, nông thôn; còn muốn cho vay thêm phải sử dụng nguồn lực khác Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo quyết liệt để dành nguồn vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn Các ngân hàng thì thanh khoản khá dồi dào, nhưng khó cho vay vì mắc cơ chế, doanh nghiệp và hộ vay bị kẹt tài sản bảo đảm ở ngân hàng do chưa tất toán nợ tiêu biểu là:

Thứ nhất, theo Quyết định 63, 65 của Chính phủ, nếu nông dân mua máy móc có tỷ lệ nội địa hóa trên 60% thì mới được ngân hàng cấp khoản vay Tuy nhiên, do máy móc nội địa chất lượng không đảm bảo, nông dân không muốn vay để mua, nên dư nợ cho vay đối với hạng mục này của toàn hệ thống mới chỉ khoảng năm trăm tỷ đồng

Thứ hai, ở một số ngân hàng thương mại nhà nước chi phối vốn, như

Agribank chẳng hạn, nếu chi nhánh có nợ xấu từ 5% trở lên thì không được tăng dư nợ tín dụng và có thể bị lỗ nặng Thực tế này diễn ra nhiều ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long, khi mà các hộ nuôi cá tra, ba sa, tôm hết sức khó khăn do cung vượt cầu, đầu ra chậm, thiếu nợ nên bị ngân hàng phong tỏa tài sản Từ đó, nợ xấu ở các chi nhánh ngân hàng tăng và phạm vào quy chế nội bộ do hội sở ban hành

MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHƠI THÔNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI KHU VỰC NÔNG THÔN

Định hướng phát triển tín dụng phát triển kinh tế xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn

Trên cơ sở kế thừa chính sách đang phát huy hiệu quả về cho vay nông nghiệp nông thôn, bám sát đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 899/QĐ-TTg ngày 10/6/2013, định hướng chung đối với phát triển tín dụng phát triển kinh tế xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn như sau :

- Xác định nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực ưu tiên Chính phủ cần có chính sách khuyến khích việc cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua hỗ trợ nguồn vốn, sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ, chính sách xử lý rủi ro phát sinh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và các chính sách khác trong từng thời kỳ

- Ngành Ngân hàng cần chủ động phối hợp với các Bộ Ngành có liên quan đề xuất các giải pháp hỗ trợ vốn đầu tư phục vụ phát triển Đầu tư cho vay hướng đến sản xuất quy mô lớn, tăng khả năng liên kết trong chuỗi giá trị toàn cầu của sản phẩm nông nghiệp Việt Nam ; gía trị gia tăng cảu sản phẩm nông nghiệp được tăng lên, tạo tiền đề nâng cao thu nhập, đời sống của nông dân và xây dựng nông thôn mới

- Tập trung nguồn vốn để cho vay kịp thời đối với sản xuất, thu mua (đặc biệt là phục vụ xuất khẩu), chế biến mặt hàng nông lâm thủy sản với lãi suất và thời hạn hợp lý Kết hợp giữa cho vay phục vụ sản xuất với cho vay tiêu

59 dùng, xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội ở nông thôn

- Đẩy mạnh cho vay chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn theo hướng CNH, HĐH nhằm nâng cao giá trị gia tăng và phát triển bền vững ; chú trọng cho vay trên cơ sở các hợp đồng liên kết giữa cơ sở chế biến, xuất khẩu với người sản xuất ; liên kết thông qua mô hình cánh đồng lớn và các mô hình hợp tác xã hiện đại

- Các TCTD cần rà soát để đơn giản hóa thủ tục vay vốn của khách hàng; tổ chức tín dụng cho vay không có tài sản bảo đảm Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay cao hơn mức vay không có tài sản bảo đảm thì phần vay vượt phải thực hiện theo quy định hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Đồng thời, cần nghiên cứu các sản phẩm cho vay phù hợp với yêu cầu phát triển cây trồng, vật nuôi và tăng cường tính liên kết giữa cơ sở chế biến và vùng nguyên liệu, chẳng hạn như hợp đồng cho vay theo chuỗi giá trị có sự tham gia của bốn nhà (nhà nông, nhà sản xuất chế biến, nhà tiêu thụ xuất khẩu, nhà ngân hàng)

3.1.2 Định hướng các lĩnh vực cho vay cần ưu tiên

Trong điều kiện nguồn lực có hạn, cần tập trung vào các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn như:

- Cho vay các chi phí phát sinh phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp từ khâu sản xuất đến thu mua, chế biến và tiêu thụ

- Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ trên địa bàn nông thôn

- Cho vay để sản xuất giống trong trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, trồng rừng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ phục vụ quá trình sản xuất nông nghiệp

- Cho vay phát triển ngành nghề tại địa bàn nông thôn

- Cho vay phục vụ Chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới

- Cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống của cư dân trên địa bàn nông thôn

- Cho vay theo các chương trình kinh tế liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ.

Một số giải pháp đối với các tổ chức tín dụng

3.2.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay

Tăng cường năng lực tài chính của các NHTM, đa dạng hóa các nguồn vốn và sản phẩm tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn: Các NHTM cần chú trọng củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi để nông dân tiếp cận vốn vay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, áp dụng mô hình ngân hàng lưu động giúp người dân gửi tiền, vay vốn và trả nợ thuận tiện

Nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm:

- Nguồn vốn tự có và huy động của các tổ chức tín dụng theo quy định

- Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

- Nguồn vốn ủy thác của Chính phủ để cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

- Nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ

3.2.2 Các tổ chức tín dụng cần linh hoạt phương thức cho vay Để có sự linh hoạt và đa dạng, tổ chức tín dụng và khách hàng cần chủ động thỏa thuận mức cho vay phù hợp với quy định của pháp luật Căn cứ vào

61 phương án, dự án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng phương thức và quy trình thủ tục cho vay phù hợp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng như cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần và các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định pháp luật

Cải cách, đơn giản hóa thủ tục vay vốn cần được xem là giải pháp tương đối trọng tâm Bởi lẽ, đối tượng cho vay nông nghiệp, nông thôn chủ yếu là những người có trình độ thấp, ít hiểu biết về hoạt động tài chính, hơn nữa, họ ngại phải đến ngân hàng, làm thủ tục và chờ đợi được vay Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức hướng dẫn các thủ tục vay vốn cho nông dân Để thực hiện giải pháp này, việc nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng nông nghiệp, nông thôn, nhất là về khả năng thẩm định các dự án để không bỏ qua những dự án tốt là rất quan trọng Các ngân hàng có thể tổ chức các buổi trao đổi kinh nghiệm của một số nước có nền nông nghiệp phát triển như Ấn Độ, Thái Lan, Hàn Quốc, nhằm học tập kinh nghiệm tổ chức, quản lý của các nước để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn, góp phần đẩy mạnh sự phát triển kinh tế khu vực này

Tổ chức tín dụng cần tận dụng tối đa thế mạnh của khu vực nông thôn là có thể ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội (Hội Nông dân, Hội phụ nữ) thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu của nghiệp vụ tín dụng khi cho vay đối với khách hàng Như vậy, bản thân các Hội cũng cần chủ động phối hợp với TCTD xây dựng kế hoạch thực hiện các công đoạn ủy thác vốn vay và giám sát sử dụng vốn đảm bảo đúng mục đích và có hiệu quả; có cán bộ chuyên trách lo việc hoạt động ủy thác

Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng khi xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định của pháp luật cần lưu ý về cơ chế bảo đảm tiền vay, phân chia theo đối tượng khách

62 hàng Đồng thời, TCTD cần thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo quy định nhưng cần có ưu đãi về mức trích lập, chẳng hạn đề nghị NHNN quy định mức dự phòng rủi ro tối thiểu bằng 50% mức trích lập dự phòng rủi ro theo quy định hiện hành đối với các khoản cho vay tương tự thuộc các lĩnh vực khác Trong trường hợp rủi ro phát sinh trên phạm vi rộng do các nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, tổ chức tín dụng cần thực hiện khoanh nợ theo hướng dẫn của NHNN

3.2.3 Tổ chức tín dụng cần đa dạng sản phẩm cho vay với lãi suất và thời hạn cho vay phù hợp

Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ Trường hợp các chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ thì mức lãi suất và phương thức hỗ trợ thực hiện theo quy định của Chính phủ Những khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn từ nguồn vốn của Chính phủ hoặc các tổ chức, cá nhân ủy thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác Để tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng, tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay, thời hạn duy trì hạn mức tín dụng đối với khách hàng

Trường hợp khách hàng chưa trả được nợ đúng hạn cho tổ chức tín dụng do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, tổ chức tín dụng cần xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng; đồng thời căn cứ vào tính khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xem xét cho vay mới nhằm giúp khách hàng khắc phục

63 khó khăn, ổn định sản xuất, thực hiện trả được nợ cũ và nợ mới cho tổ chức tín dụng Thực tế cho thấy nông dân Việt Nam thường thận trọng và có ý thức giữ chữ Tín khi vay ngân hàng Đây là một trong những lý do giải thích tại sao nợ xấu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn lại thấp nhất so với các lĩnh vực khác.

Một số kiến nghị chính sách đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

3.3.1 Chính phủ hoàn thiện và thực thi các quy định của pháp luật liên quan tới tín dụng nông nghiệp, nông thôn

Pháp luật quy định về quyền tài sản, quyền cá nhân, quyền hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, cá nhân và trung gian tài chính liên quan tới tín dụng nông nghiệp, nông thôn cần phải được xây dựng và áp dụng một cách toàn diện, nhất quán, đồng bộ Không chỉ có vậy, các quy định này cần phải bảo đảm được tính công bằng giữa các chủ thể với nhau (khách hàng và trung gian tài chính) cũng như với các lĩnh vực tín dụng khác (nông nghiệp, nông thôn so với xây dựng, dịch vụ) Việc được pháp luật bảo đảm quyền lợi, phân định rạch ròi về phạm vi hoạt động, về quyền và trách nhiệm đối với các sản phẩm tài chính là cơ sở để các trung gian tài chính thực hiện tốt nhiệm vụ cấp tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nói riêng và đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung

Bên cạnh đó, Chính phủ cần có các biện pháp phát triển thị trường bảo hiểm nông nghiệp Nông nghiệp, nông thôn là lĩnh vực phải đối mặt với nhiều rủi ro về thời tiết, dịch bệnh trong khi thị trường bảo hiểm nông nghiệp thường phát triển sau các ngân hàng Bảo hiểm nông nghiệp là lĩnh vực phức tạp, tốn kém và khả năng sinh lời thấp, rất dễ bị lỗ nên cần phải có sự hỗ trợ từ phía Chính phủ Để phát triển thị trường bảo hiểm, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và hỗ trợ các doanh nghiệp, hộ gia đình tham gia bảo hiểm thông qua phí bảo hiểm

Việc kêu gọi các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức tài chính quốc tế đầu tư vốn cho lĩnh vực cơ sở hạ tầng giao thông, viễn thông ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu thụ hàng nông sản, thực phẩm, và người dân ở vùng sâu, vùng xa có điều kiện tiệp cận nguồn vốn ngân hàng và tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng là cần thiết Đồng thời cần cơ cấu lại nguồn vốn trong nước, đặc biệt là các nguồn vốn đầu tư vào các tập đoàn, tổng công ty nhà nước hoạt động không hiệu quả để đầu tư vào lĩnh vực cần ưu tiên phát triển như lĩnh vực nông nghiệp

3.3.2 Chính phủ và NHNN cần có chính sách tín dụng khuyến khích sản xuất nông nghiệp theo mô hình liên kết

Thực tế cho thấy các doanh nghiệp trong nông nghiệp hoạt động sản xuất còn manh mún, mạnh ai nấy làm, thiếu tổ chức liên kết, đồng hành với nông dân Bên cạnh đó, rất ít doanh nghiệp có khả năng tổ chức toàn bộ quy trình sản xuất từ đầu vào đến đầu ra cho sản phẩm Việt Nam đã có đề án liên kết các nhà (Đề án 80) nhưng chưa có quy hoạch từng nhóm ngành, từng vùng sản xuất cụ thể để phát triển sự liên kết tạo cơ sở cho hoạt động sẽ bền vững Để phát triển mô hình liên kết này, cần có các chính sách tín dụng khuyến khích như sau:

- Các doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã ký hợp đồng cung cấp, tiêu thụ đối với tổ chức, cá nhân trực tiếp sản xuất nông nghiệp được tổ chức tín dụng xem xét cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa bằng 70% giá trị của dự án, phương án vay theo mô hình liên kết

- Các doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã đầu mối (sau đây gọi chung là tổ chức đầu mối) ký hợp đồng thực hiện dự án liên kết theo chuỗi giá trị trong sản xuất nông nghiệp với tổ chức, cá nhân trực tiếp sản xuất nông nghiệp được tổ chức tín dụng xem xét cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa bằng 80% giá trị của dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo

- Trường hợp tổ chức đầu mối thực hiện liên kết theo chuỗi giá trị gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng thì khoản nợ vay được tổ chức tín dụng xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ, đồng thời cho vay mới trên cơ sở xem xét tính khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng nhằm giúp khách hàng khắc phục khó khăn, ổn định sản xuất, thực hiện trả được nợ cũ và nợ mới cho tổ chức tín dụng Để thực hiện được điều này cần có sự phối hợp của Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính xem xét trình Thủ tướng Chính phủ cho phép tổ chức tín dụng được khoanh nợ không tính lãi tối đa 03 (ba) năm đối với tổ chức đầu mối thực hiện liên kết theo chuỗi giá trị và khoản nợ khoanh được giữ nguyên nhóm nợ như đã phân loại trước khi thực hiện khoanh nợ

3.3.3 Chính sách tín dụng khuyến khích sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao

Phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao là xu thế tất yếu của tiến trình hội nhập, mang lại lợi ích lớn trong việc hình thành tập quán canh tác theo hướng hiện đại hóa, khai thác hợp lý đất đai, tiết kiệm đất cho nông nghiệp Tuy nhiên, như đã chỉ ra ở chương 2, một trong những nguyên nhân chính hạn chế sự phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao là thiếu vốn Theo đánh giá của các NHTM, cấp tín dụng cho nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, cơ chế phối hợp còn phức tạp và vướng mắc Để thúc đẩy nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, NHNN cần có chính sách tín dụng khuyến khích sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao cụ thể như:

- Các doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã có dự án, phương án sản xuất kinh doanh trong khu nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao hoặc vùng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao được tổ chức tín dụng xem xét cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa bằng 70% giá trị hợp đồng chuyển giao công nghệ hoặc tiêu thụ sản phẩm là kết quả của việc sản xuất ứng dụng công nghệ cao của khách hàng

- Các doanh nghiệp nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao được tổ chức tín dụng xem xét cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa bằng 80% giá trị của dự án, phương án sản xuất kinh doanh ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp

- Trường hợp doanh nghiệp nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng thì khoản nợ vay được xử lý tương tự như đối với trường hợp tổ chức đầu mối thực hiện liên kết theo chuỗi giá trị

3.3.4 Bảo hiểm nông nghiệp trong cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm mới là trọng tâm trong tái cấu trúc thị trường bảo hiểm nông nghiệp Thành công sẽ đến với doanh nghiệp bảo hiểm nào có thể cung cấp được giải pháp thỏa mãn nhu cầu và đảm bảo được quyền lợi chính đáng của khách hàng Các doanh nghiệp bảo hiểm cần nhạy bén thích nghi với những thay đổi của môi trường pháp lý, chủ động đưa ra thị trường những sản phẩm phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng như bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm liên kết đầu tư…

Khách hàng khi tham gia mua bảo hiểm đối với đối tượng sản xuất nông nghiệp hình thành từ nguồn vốn vay cần được tổ chức tín dụng giảm lãi suất cho vay với mức tối thiểu 0,2%/năm so với lãi suất của các khoản cho vay cùng loại và có thời hạn tương ứng

3.3.5 NHNN sử dụng thêm một số giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn

- Khuyến khích các TCTD chưa cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tích cực cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn: Mặc dù không quy định thành văn bản nhưng điều kiện mà NHNN hiện nay đang áp dụng đối với tái cấp vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn là đòi hỏi các ngân hàng phải có tỷ lệ cho vay lĩnh vực này cao Tuy nhiên, khi đó, những ngân hàng chưa hề cho vay nông nghiệp, hoặc đã, đang cho vay với tỷ lệ nhỏ lại không thể đáp ứng được yêu cầu, khi đó, càng khó khăn hơn cho các ngân hàng

- Giảm phí truy cập thông tin tín dụng đối với trường hợp cho vay các món nhỏ: Hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn chưa thực sự thu hút được sự quan tâm của các TCTD một phần là do chi phí cho vay lớn trong khi số tiền của từng món vay lại nhỏ nên lợi nhuận đem lại cho các TCTD không cao Do vậy NHNN xem xét miễn hoặc giảm phí truy cập CIC cho các TCTD đối với trường hợp cho vay các món nhỏ từ 50 triệu trở xuống ở khu vực nông thôn Cụ thể, đối với TCTD cho vay nông nghiệp, nông thôn thì mức phí áp dụng ở khung ưu đãi; nếu có tăng trưởng dư nợ nông nghiệp, nông thôn từ 15% trở lên có thể miễn phí truy cập.

Một số kiến nghị nhằm phát triển tín dụng đối với riêng khu vực Tây Bắc

- Ngành ngân hàng phối hợp chặt chẽ với Ban chỉ đạo Tây Bắc và Chính quyền các địa phương trong khu vực để lựa chọn lĩnh vực, xây dựng quy hoạch và các chính sách của địa phương, vùng để làm cơ sở cho hoạt động tín dụng hiệu quả, phù hợp với chiến lược phát triển của từng địa phương và cả khu vực;

- Khuyến khích các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước ngoài mở rộng mạng lưới hoạt động tại

68 khu vực Tây Bắc, đặc biệt mở các chi nhánh, phòng giao dịch tại các khu vực vùng sâu, vùng xa để cho vay phục vụ phát triển kinh tế và mở rộng dịch vụ ngân hàng trên địa bàn các tỉnh Tây Bắc

- Tiếp tục đẩy mạnh cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ và Thông tư hướng dẫn số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/6/2012 của Ngân hàng Nhà nước về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Tập trung vốn cho các sản phẩm nông nghiệp có thế mạnh của khu vực, như chăn nuôi đại gia xúc, các cây trồng có thương hiệu và giá trị cao: Thảo quả, mận và một số cây trồng mới du nhập vào khu vực nhưng bước đầu đã là cây xóa đói, giảm nghèo ở khu vực Tây Bắc: Cà phê, cao su

- Phối hợp với các địa phương trong khu vực để khai thác bền vững, có hiệu quả các tiềm năng thế mạnh của vùng trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại có thế mạnh của vùng như thủy điện, lâm nghiệp, du lịch, khoáng sản và phát triển kinh tế cửa khẩu;

- Tiếp tục phối hợp với các Bộ, Ngành và các địa phương trong khu vực trong việc ưu tiên vốn đầu tư cho vay đối với các công trình trọng điểm của quốc gia, của vùng và của từng địa phương, nhằm tạo ra sự đột phá trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế của từng địa phương và của cả vùng;

- Tiếp tục triển khai có hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách về cho vay xóa đói giảm nghèo, cho vay học sinh sinh viên và chương trình bảo đảm thực hiện an sinh xã hội theo Nghị quyết 30a của Chính phủ Lồng ghép các chương trình tín dụng chính sách và hỗ trợ an sinh xã hội của các thành phần kinh tế đối với khu vực Tây Bắc để tạo nên hiệu quả tổng hợp, phát triển bền vững của vùng;

- Phối hợp với các cấp chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị,

69 tổ chức chính trị-xã hội (như Hội nông dân, Hội phụ nữ) trong việc đưa vốn đến tận tay người nông dân nhằm phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội; Gắn chính sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay chính sách và công tác an sinh xã hội với chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới

- Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền về các chính sách của Đảng, Nhà nước và của ngành ngân hàng để người dân trong khu vực nắm được và mạnh dạn vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất, xóa đói giảm nghèo và sử dụng các dịch vụ tiện ích do các ngân hàng cung cấp Mỗi cán bộ tín dụng ngoài việc mang vốn đến cho người dân vay phát triển sản xuất phải là người tư vấn, người cán bộ khuyến nông giúp đỡ bà con sản xuất đạt hiệu quả kinh tế cao

- Tiếp tục hoàn thiện thủ tục hành chính đối với lĩnh vực tín dụng ngân hàng theo hướng đơn giản, phù hợp với khách hàng vay ở khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa Tăng cường đào tạo trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng và từng bước đưa các dịch vụ ngân hàng hiện đại phục vụ cho người dân trong khu vực theo lộ trình phù hợp