Khóa luận tốt nghiệp: Điều chỉnh pháp luật đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính

Từ thực tiễn nói trên, tác giả nhận thây cần thiết phải có một công trìnhnghiên cứu chuyên sâu về pháp luật trong hoạt đông cho vay tiêu dùng qua ứng dụng của công ty tải chính để có một

BO TU PHAP BO GIAO DUC VA DAO TAO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

TÓNG THỊ PHƯƠNG THẢO

452765

DIEU CHINH PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIEU DÙNG THÔNG QUA ỨNG DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH

Chuyén ngành: Luật Kinh té

NGƯỜI HƯỚNG DAN KHOA HỌC

GIẢNG VIÊN: PHẠM NGUYỆT THẢO

Hà Nội - 2024

LOI CAM ON

Lời đâu tiên, em xin chân thành cam ơn Trường Đại học Luật Hà Nôicũng như tất cả thay cô giáo đã nhiệt tinh giảng day va truyền đạt kiến thức

cho em trong suốt những năm qua Những kiên thức nảy không chi là nên

tang dé em có thé nghiên cứu, hoàn thiện khóa luận tét nghiệp ma còn là hành

trang quý báu cho bản thân em trên con đường hành nghệ trong tương lai Đặcbiệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến Giảng viên Phạm Nguyệt

Thảo đã tận tỉnh hỗ trợ, hướng dẫn em trong quá trình nghiên cứu và hoản

thanh khóa luân

Do kién thức của em còn tôn tại những hạn ché nhất định nên trong quá

trình hoản thiện khóa luận chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót Bản

thân em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp đến từ thây cô để khóa

luận của em được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm gn!

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam doan Gay là công trình nghiên cứa của

riêng tôi, các két luận, số liệu trong khóa luận tết

nghiép là trung thực, dam bdo độ tin cây./

Xác nhận của giảng viên Tác giả khóa luận tốt nghiệp

hưởng dẫn

Pham Nguyệt Thảo Tổng Thị Phương Thảo

Tổ chức tín dụng

MỤC LỤC

LOT CẢM ƠN co sttieetrrtrirtrrrrrrrrrrrrreerrooee.TiŸ

LỜI CAM ĐOAN, ee 2DANH MỤC TỪ VIET TẮT -ccc55scrrrrereertrtrrrirrersrrrrrrroeV'

PHẨNMỢ ĐẦU: nseniezeongsaosteiessesasaaandE

1 Tinh cap thiết của đê tà mais Seal

9 Tình hình nghiên cứu ĐÈ 8 esse ccssicssccsnccaccsnannccamnanammannns

3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu dé tải 4

3.1 Đôi tượng nghiên cứu của đê tà 2222222222 cee

3.2 Pham vi nghiên cứu của dé tài

4 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu dé tải 5

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của dé tà

6; Phữ0ng pháp nghiên CỨU -ccseimisireirdeidiaeriisoseÔ

ORG dâu CNA đồ ĐT xzeetdbigoditbieboobgdtiobewebogsaoaiseaosgaf

NỘI DŨNG Gai tyntoguanuatbiogtiattsisSgiRoiggliqaisioassanisagsuauil

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VẺ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU

DÙNG THÔNG QUA ỨNG DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ PHAP LUAT VE HOAT ĐỘNG CHO VAY TIEU DUNG THONG

QUA UNG DUNG CUA CÔNG TY TÀI CHÍNH 8

1.1 Khải quát về công ty tai chính va hoạt động cho vay tiêu dùng thông

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của công ty tai chính

1.1.1.1 Khái niệm về công ty tải chính 2-22 eo B

1.1.1.2 Đặc điểm của công ty tai chính 22222222 WD

1.1.2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của

1.1.2.1 Khái niêm cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của công ty tai

1.1.2.2 Đặc diém của hoạt động cho vay tiêu ding thông qua ứng dung của công ty tài chính ee

1.1.2.3 Vai tro của hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của

1.1.2.4 Xu hướng của hoạt động vay va cho vay tiêu dùng thông qua ứng

dụng của công ty tai chính trên thé giới va tại Việt Nam 201.2 Khái quát pháp luật vê hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng

dụng của công ty tôi chínhH, c.eooieeeeeiieianaaszaodi sane 24

1.2.1 Sự hình thanh pháp luật về hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua

ứng dung của công ty tai chính al

1.2.2 Khai niệm, nội dung pháp luật vê hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính 2

39

KET LUẬN CHƯƠNG 1

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIEN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIEU DUNG THONG QUA UNG DỤNG CUA

CONG TY TAI CHÍNH TẠI VIỆT NAM 40

2.1 Thực trạng pháp luật về hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng

dụng của công ty tài chính scciriie 1 40

2.1.1 Một số ưu điểm trong quy định pháp luật về hoạt động cho vay tiêu

dùng thông qua ứng dụng của công ty tai chính

2.1.2 Những han chế trong quy định pháp luật về hoạt động cho vay tiêu

dung thông qua ứng dung của công ty tải chính 2G

2.2 Thực tiến hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua tng dụng của công

tỷ tab Chinh tai Viet NGHĨ: cccsccccceoosssusbasobeegsitgitsteetissesesescseso4ð

2.2.1 Mét số ưu điểm trong hoạt đông cho vay tiêu đùng qua ứng dụng

của công ty tài chính tại Việt Nam ii 49

2.2.2 Một sô han chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng

(Hae gs Của Công tự tôi chín cseeeeeoeiaykinnssnaasaaooe Ti

CHƯƠNG 3: KIEN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT BOI VỚI

HOAT ĐỘNG CHO VAY TIEU DUNG THONG QUA UNG DUNG

GUA CONG TY TÀI CHÍNH: ccccecsssxgssnaaesasseaosessassao SỐ

3.1 Những yêu câu của việc hoan thiện pháp luật về hoạt động cho vay

tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính 56

3.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay

tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính 57

3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về hoạt

động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của công ty tài chính 61

KẾT LUẬN káccauanadnnnibdiiiiiitidRuiagiiiiiiiugtdfidasisnlatigiaddaasndstaiisalÔE:

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHÁO - -cc - ỔỔ

PHAN MỜ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Su phát triển đột pha của khoa học kỹ thuật số đã mở ra cho nhân loại

một kỷ nguyên hoản toàn mới, tác động va làm thay đổi nhiều thói quen trongđời sông kinh tế, xã hôi Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt độnghình thành, giao kết và thực hiện hoạt đông ngân hang cũng diễn ra mạnh mẽ,

đặc biệt đối với hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng công nghệ

của công ty tải chính Các cá nhân, tô chức có thể giao kết vả thực hiện hoạt

động vay và cho vay trên nên tảng mạng Internet, không can gặp gỡ trực tiếp,

không có rao can về khoảng cách địa ly và thời gian Có thé nói, việc ứng

dụng công nghệ số đã giúp hoạt đông giao kết và thực hiện hoạt đông cho vay

trực tuyến diễn ra nhanh chóng, tiện lợi, mang lại lợi ích kinh tế lớn cho cácchủ thé và thu hút sự quan tâm, sử dung rông rãi của người tiêu dùng Theo sốliệu từ Ngân hàng Nhả nước Việt Nam, tính đến tháng 12 năm 2023, tông dư

nợ cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính đạt khoảng hơn 200.000 tỷ

đông Trong đó, một phan lớn lả do các công ty tải chính triển khai dich vụ

vay tiêu dùng qua các ứng dụng trên điện thoại di đông.

Gan đây, pháp luật về hoạt động cho vay của tô chức tin dung đã được

bổ sung, sửa đổi phù hợp với sự tác đông của nên kinh tế số Tuy nhiên,những quy định pháp luật này còn chưa đây đủ, chặt chế, gây khó khăn trongviệc áp dụng pháp luật vào thực tiến dé điều chỉnh các quan hệ pháp luật

trong hoạt động vay trực tuyến Mét trong những ly do của sự thiêu hoảnthiện pháp luật là Việt Nam mới chịu sư tác đông của nên kinh tế số trongnhững năm gân đây, hệ thông pháp luật về hoạt động cho vay, trong đó hoạt

động cho vay tiêu ding qua ứng dụng của công ty tai chính chưa được nghiên

cửu, thử nghiệm trong thời gian đủ dài do đó vẫn tôn tại nhiều hạn chế Việc

điêu chỉnh pháp luật trong lĩnh vực này trở nên càng cap bach hơn khi mà sôlượng người sử dung dich vụ tai chính trực tuyến ngày cảng gia tăng, đặc biệt

là sau bôi cảnh của đại dịch COVID-19, khi mà nhu cầu sử dung dich vụ trực

tuyến tăng cao Điều nảy đặt ra nhiều thách thức cũng như cơ hội trong việcbảo vệ quyên lợi của người tiêu dùng va đảm bảo tính minh bạch, công bằngtrong các giao dịch tài chính Ngoài ra, việc điều chỉnh pháp luật cũng có vai

trò quan trong trong việc ngăn chặn các hoạt động cho vay tiêu dùng không

hợp pháp, dam bao tính công bằng và cạnh tranh lành mạnh giữa các công tytai chính Điều nay không chỉ giúp thúc day sự phát triển ôn định va bên vững

của thi trường tai chính ma còn dam bao lợi ích của người tiêu ding và su tin

cây của thị trường trong tương lai.

Từ những lý do trên, việc nghiên cứu quy định pháp luật đối với hoạt

động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của công ty tải chính nhằm déxuất các biện pháp hoàn thiện pháp luật trong hoạt động cho vay trực tuyếntại Việt Nam là hướng di đúng đắn Từ đó, góp phần vào việc thúc day sựphát triển mạnh mé và bên vững của nên kinh tế số tại Việt Nam Đây chính

là lý do luận chứng cho việc tác giả quyết định chọn dé tai: “Điều chinh phápInit đối với hoạt động cho vay tiêu đừng thông qua ứng dung của công ty

tài clúnh.”

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng

của công ty tai chính nói riêng là van dé đã được nhiêu tác giả nghiên cửu ởcác góc đô va khía canh khác nhau Đặc biệt, trong bối cảnh công nghệ sô

đang ngày cảng phát triển, hoạt động vay tiêu dùng qua ứng dụng của công tytai chính ngày cảng phô biến Trên phương diện pháp lý, từ khi các quy định

vé cho vay tiêu dùng được ban hành, một sô công trình nghiên cứu có đề tai

liên quan đền khía cạnh nay, cụ thé là

(1) Pháp luật vê hoạt động của các công ty tài chính ở Việt Nam; Đại hoc

Quốc gia Hà Nội - Khoa Luật, tác giả Nguyễn Thu Hương, TS Nguyễn AnhSơn hướng dẫn, luận văn Thạc sĩ Luật hoc — 2014

(2) Pháp luật về tô chức và hoạt động của công ty tai chính ở Việt Nam; Đạihọc Luật Hà Nội; tác giả Nguyễn Hoảng Lâm, PGS.TS Phạm Thị Giang Thu

hướng dan; luận văn thạc si Luật hoc — 2016.

(3) Giải pháp mở rông cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính TNHH MTV Home Credit Việt Nam — chi nhánh Hà Ndi, Học viện Ngân hang; tác giả Phạm Thi Khánh Vân, luận văn Thạc si Tài chính — Ngân hang 2016

(4) Phát triển cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính cô phân điện lực; Hoc

viện Ngân hang, tác gia: Vương Thu Loan; luận văn thạc si Tai chính — Ngân hảng 2018

(5) Pháp luật vê bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dung dich vu vay trựctuyến tại các công ty tài chính, khoa luật kinh tế - trường Đại học Luật, Đạihọc Hué, Tạp chí điện tử Luật sư Việt Nam in sô 5 tháng 5 năm 2023

(6) Ap dung pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các công ty tai chính và dé

xuất pháp lý, Luận văn thạc sĩ Luật học, tác giả: Nguyễn Bích Ngoc, PGS.TSPhạm Thị Giang Thu hướng dẫn 2019

Các công trình trên lả nguồn tải liệu tham khảo quý gia vả là cơ sở đểphát triển pháp luật về cho vay tiêu dùng cũng như hoạt động cho vay tiêu

dung qua ứng dụng của công ty tài chính ngày cảng hoàn thiện Tuy nhiên, các công trình trên có công trình được nghiên cứu trong môi trường pháp luật

cũ hoặc chưa hoàn thiện (Công trình nghiên cứu số (1) và (2)), có công trìnhtập trung nghiên cứu dưới góc độ áp dụng pháp luật vé cho vay tiêu dùng tai

những công ty tải chính cụ thể, xác định ma chưa di sâu vào nghiên cứu một

cách bao quát về pháp luật cho vay tiêu ding tạo công ty tải chính hiện hanh

và việc áp dụng pháp luật đó nói chung tại các công ty tài chính trên thị

trường hiện nay (công trình số (3)) Hơn thê nữa, trong bôi cảnh công nghệ sô

ngày cảng phat triển và các công ty tài chính đang đây mạnh chuyển đổi số

trong hoạt đông vay tiêu dùng thì lại có rat it công trình nghiên cứu bản về

việc ap dung dụng pháp luật trong hoạt đông cho vay tiêu dùng qua ứng dung của công ty tài chính.

Từ thực tiễn nói trên, tác giả nhận thây cần thiết phải có một công trình

nghiên cứu chuyên sâu về pháp luật trong hoạt đông cho vay tiêu dùng qua

ứng dụng của công ty tải chính để có một cái nhìn tông thể về tình hình chovay tiêu dùng trực tuyến tại các công ty tài chính trong bôi cảnh kinh tế hiện

tại.

3 Đối trong nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu đề tài

3.1 Đôi tương nghiên cứu của dé tai

Đôi tượng nghiên cứu của dé tai bao gồm:

- Những van dé lý luận về cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của

công ty tài chính.

- Thực trạng pháp luật và thực tiến hoạt đông cho vay tiêu dùng qua

ung dụng của công ty tài chính.

Dé tải tap trung nghiên cứu các quan điểm, lý luận và quy định củapháp luật Việt Nam về cho vay tiêu ding thông qua ứng dung của các công tytài chính cũng như thực tế hoạt động cho vay tiêu ding tại các công ty tảichính Trên cơ sở đôi chiếu các quy định của pháp luật hiện hành với thực tê

áp dụng các quy định này tại các công ty tải chính, tác giả tiền hành phân tích,đánh giá những ưu điểm va hạn chế còn tôn tại trong quá trình áp dụng phápluật về cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của công ty tai chính

3.2 Pham vi nghiên cứu của dé tai

- Phạm vi về nội dung:

Đề tai liên quan đến pháp luật va áp dụng pháp luật về cho vay tiêudùng thông qua ứng dụng của các công ty tải chính có thé được nghiên cứu,tìm hiểu dưới nhiêu góc độ, nhiêu van dé khác nhau như chủ thé, lãi suất chovay tiêu dùng, quyên vả nghĩa vụ của các bên trong quan hệ cho vay tiêu dùng

thông qua ứng dung tại công ty tài chính, so sánh cho vay tiêu dùng thông thường vả cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính, so sánh cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính và cho vay

tiêu ding tại ngân hàng thương mai Nhằm đảm bảo hiệu qua va tính tập trungcủa dé tải, tác giả tập trung lam rõ những van dé lý luận chung vẻ hoạt đông

cho vay tiêu đùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính như khái niệm,

đặc điểm của công ty tải chính, của hoạt động cho vay tiêu dùng thông quaứng dụng của công ty tài chính, nôi dung và yêu cầu cơ bản của pháp luật

điêu chỉnh hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của công ty tải

chính; nghiên cứu, đánh giá thực tiễn bao dam việc áp đụng pháp luật về chovay tiêu dùng tại công ty tài chính ở Việt Nam kể từ khi các quy định về chovay của các tô chức tin dung có hiệu lực pháp luật Trên cơ sở áp dụng pháp

luật đã phân tích và các cơ sở khoa học, lý luận khác, tác gia sẽ phân tích va

chỉ ra những han chê trong quá trình ap dụng pháp luật đó và dé xuất các giải

pháp mang tính pháp lý nhằm hoàn thiện hơn nữa hệ thông pháp luật về cho

vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính tại Việt Nam.

- Phạm vi về không gian: Dé tài nghiên cứu thực tiễn thực hiện pháp luật về

hoạt động cho vay tiêu đùng thông qua ứng dụng của công ty tải chính

- Pham vi về thời gian: Đề tài nghiên cứu pháp luật Việt Nam về hoạt đôngcho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tải chính từ năm 2010 kế

từ khi ban hành Luật các tô chức tín dung 2010 Song, tập trung chủ yếu

nghiên cứu thực trạng hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính trong những năm gan đây do tác động mạnh mé của công

nghệ sô

4 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài

Mục dich nghiên cứu của dé tai la làm sáng rõ các van dé lý luận vàpháp lý về hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng công nghệ củacác công ty tải chính, phân tích thực trạng pháp luật va thực tiễn hoạt độngcho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của công ty tai chính, từ đó đề xuât về

việc hoàn thiện pháp luật hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng

của công ty tài chính Để đạt được các mục đích trên, đề tải phải thực hiện

một sô nhiệm vụ sau:

Thứ nhất, nghiên cứu một sô van dé ly luận về hoạt đông cho vay tiêu

dung thông qua ứng dụng của công ty tai chính.

Thứ hai, phân tích thực trạng pháp luật điều chỉnh và thực tiễn hoạt

động cho vay tiêu ding thông qua ứng dụng của công ty tai chính tại Việt Nam

Thứ ba, đưa ra kiến nghị hoản thiện pháp luật đối với hoạt động cho

vay tiêu ding thông qua ứng dụng của công ty tai chính tại Việt Nam.

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Nghiên cứu các quy định của pháp luật Việt Nam về hoạt đông cho vay

tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính.

Đánh giá được thực trạng pháp luật, những kết quả đạt được và nhữnghạn chê còn tôn tại, về cho vay tiêu ding vả cho vay tiêu dung thông qua ứng

dụng của công ty tải chính.

Đề xuất pháp lý nhằm hoàn thiện pháp luật, nâng cao hiệu quả của việc

ap dụng pháp luật vé cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tải

chính.

6 Phương pháp nghiên cứu

Dé tài được nghiên cứu trên cơ sở phương pháp luận là Chủ nghĩa

Mác-Lénin, Tư tưởng Hô Chi Minh; quan điểm, đường lối, chủ trương, chính sách

của Dang về cho vay tiêu dùng tại các công ty tai chính, chính sách pháp luậtcủa Nha nước về cho vay tiêu dùng tại các công ty tải chính, khái quát đặc

điểm, vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, từ đó đưa

ra những phân tích, nhân xét va đánh giá khách quan đôi với pháp luật về cho

vay tiêu dùng thông qua ứng dụng tai các công ty tải chính.

Dé tai sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu chuyên ngành

như phương pháp thông kê tại chương 1 để thống kê cơ cấu, quy trình cho vaytiêu dùng của các công ty tai chinh, ; phương pháp phân tích va tong hop tai

chương 2 dé phân tích các nguyên nhân của những hạn chế còn tôn tại khi ápdụng pháp luật về cho vay tiêu dùng qua ứng dụng tại các công ty tài chính để

từ đó dua ra những dé xuất pháp lý nhằm nâng cao hiệu quả của áp dụng phápluật về cho vay tiêu dùng tại công ty tải chính nói chung và vay qua ứng dụng

của công ty tài chính nói riêng tại chương 3.

1 Kết cầu của đề tài

Nội dung của dé tai gầm 03 chương:

Chương 1: Khai quát về hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung củacông ty tải chính và pháp luật về hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng

dụng của công ty tài chính

Chương 2: Thực trạng pháp luật và thực tiễn hoạt đông cho vay tiêu đùng

thông qua ứng dụng của công ty tài chính tại Việt Nam

Chương 3: Kiến nghị hoàn thiện pháp luật đôi với hoạt đông cho vay tiêu

dung thông qua ứng dụng của công ty tai chính

NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VE HOẠT BONG CHO VAY TIEU DUNG THONG QUA UNG DUNG CUA CONG TY TAI CHINH VA PHAP LUAT VE HOAT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DUNG THONG QUA UNG

DUNG CUA CÔNG TY TÀI CHÍNH

111 Khái quát về công ty tài chính và hoạt động cho vay tiêu dùng thông

qua ứng dụng của công ty tài chính

1.111 Khái niệm, đặc điểm của công ty tài chính

1.1111 Khái niệm về công ty tài chính

Tùy thuộc vảo từng thời kỳ cũng như tình hình phát triển kinh tế - xãhội ma mỗi giai đoạn, mỗi quéc gia lại có những cách hiểu va định nghĩa khác

về công ty tài chính

Theo từ điển Black’s Law dictionary with Pronunciation (tái bản rút

gon lân thứ 6) của Nhà xuât bản St Paul, Minn West Publishing Co năm 1991

(trang 435), CTTC là một công ty phi ngân hang thực hiện các khoản vay cho

các cá nhân và doanh nghiệp Vốn của CTTC đến tử ngân hàng hoặc các

TCTD khác va thi trường tiên tệ - ngoại trừ những khoăn đặt cọc Các loại

CTTC cơ bản bao gồm: CTTC tiêu dùng (hoặc các khoản vay nhỏ), CTTCbán hàng — mua các giây tờ tải chính trả gop, vi dụ: đại lý 6 tô, các công ty tindụng hoặc CTTC mà thực hiện các khoản vay cho các nha sản xuất va nha

bán buôn.}

Tại Singapore, CTTC được định nghĩa là bat kì công ty nao được cap

phép theo quy định của Luật các CTTC để thực hiện hoạt động tài chính kinhdoanh theo quy định của Luật các CTTC Singapore và tat cả các chỉ nhánh va

3 Từ điển Black's Lawdictionary with Pronunciation (tái bản rút gon fin thứ 6) của Nhà xuất bản St.Paul,

văn phòng tại Singapore của công ty do sẽ được coi như là một CTTC vì mục

đích của các Luật các CTTC2

Tại Việt Nam, lần đâu tiên loại hình CTTC được Nhà nước thừa nhận

và quy định tại các văn bản pháp lý vào năm 1990 với sư ra đời của Pháp lệnh

ngân hàng hợp tác xã tin dụng và CTTC Theo Pháp lénh, CTTC thời điểm đóđược hiểu là công ty quốc doanh hoặc cô phan, hoạt đông chủ yêu là cho vay

để mua, bán hàng hóa dịch vụ bằng nguôn vốn của mình hoặc vay của dan cư

Cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nên kinh tế, Nhà nước đã ban

hảnh Luật các tô chức tín dụng 1997 số 07/1997/QH10 do Quốc hội ban hanh

ngày 12/12/1997, trong đó không con định nghĩa riêng cho CTTC, tuy nhiên

đã xếp CTTC vào loại hình TCTD phi ngân hang Để quan lý tốt hơn về tô

chức và hoạt động CTTC, Nghị định 79/2002/NĐ-CP do Chính phủ ban hành

ngay 04/10/2002 về tổ chức và hoạt động của CTTC đã định nghĩa rõ rang

CTTC 1a môt loại hình TCTD phi ngân hang, sử dung vốn tự có, vôn huy

động và các nguồn vốn khác dé cho vay, đầu tư, cung ứng các dịch vụ tư van

về tài chính, tiên tệ và các dich vụ khác theo quy định của pháp luật cho

khách hang, nhưng không được thực hiện dich vụ thanh toán, không được

nhận tiên gửi đưới 01 năm

Tiếp theo, Luật các Tô chức tín dung 2010 tiếp tục quy định CTTC la

một loại hình của TCTD phi ngân hàng, bên canh các loại hình như công ty cho thuê tài chính và các TCTD phi ngân hàng khác Theo đó, TCTD phi

ngân hang là loại hình TC TD được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân

hàng theo quy định của Luật các Tô chức tín dụng 2010, trừ hoạt động nhân

tiên gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của

khách hang Nghị định 39/2014/NĐ-CP do Chính phủ ban hành ngày

07/05/2014 về hoạt đông của công ty tài chính và công ty cho thuê tai chínhcũng không định nghĩa rõ rang CTTC, tuy nhiên đã đưa ra định nghĩa đối với

? Luat các Công ty tài chính (chương 108) cila Singapore, ban hành ồn đầu tiền: Đạo luật số 43 năm 1967,

CTTC tổng hợp và các loại hình CTTC chuyên ngành (CTTC bao thanh toán,

CTTC tín dụng tiêu dùng va công ty cho thuê tai chính)

Luật các Tô chức tín dụng 2024 (Có hiệu lực từ 1/7/2014) quy định chỉ

tiế về CTTC, theo đỏ, công ty tài chính được chia thành 2 loại, đó là công ty

tài chính chuyên ngành vả công ty tài chính tông hop Theo điều 12 và điều

13 Luật nay, “Công ty tài chính chuyên ngành là loại hình tổ chức tín dụng

phi ngân hàng có hoạt động chính thuộc một trong các linh vực bao thanh toán, tin dụng tiêu dung, cho thuê tai chính theo quy định của Luật nay” va

“Công ty tai chính tông hợp là loại hình tổ chức tin dung phi ngân hang thực

hiện các hoạt đông theo quy định tai Mục 3 Chương V của Luật này”.

Hoạt động của công ty tai chính tổng hợp được quy định cụ thé tại Điêu 115:

“Diéu 115 Hoạt động ngân hàng của công ty tài chính tong hợp

1 Miân tiền gửi Rhông lì hạn, tiền gửi có kỳ hạn của tô chức

2 Phát hành chứng chỉ tiền giả đề im đông vẫn của tô chức

3 Cho vay.

4 Bao lãnh ngân hàng.

5 Chiết khẩu, tái chiết khẩu

6 Phát hành thê tin dung bao thanh toán, cho thuê tài chính.

7 Hình thức cấp tin dụng khác theo quy định của Thông đốc Ngân

hàng Nhà nước ”

Luật các Tô chức tín dụng 2024 đã phân loại rõ rang các loại công ty tai

chính, từ đó cụ thé hóa các hoạt đông được phép thực hiện của công ty tài

chính.

Có thé thay cách hiểu về CTTC của Việt Nam tương đối tiệm cận với

định nghĩa vê CTTC của các nước trên thé giới Tuy nhiên, định nghĩa về

CTTC tại các văn bản quy phạm pháp luật của Việt Nam đã được thay đôi đểphù hợp với tinh hình phát triển kinh tế của Việt Nam trong từng thời kỳ

Từ những cơ sở nói trên, theo quan điểm của tác giả, có thể định nghĩa:Công ty tải chính la doanh nghiệp thuộc loại hình tổ chức tín dung phi ngân

hang, được thực hiện một hoặc một sô hoạt động ngân hàng, ngoại trừ hoạtđộng nhận tiên gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tải

khoản của khách hàng.

1.11.2 Đặc điểm của công ty tài chính

Từ những phân tích về khai niệm của CTTC nói trên, với tư cach lả

một loại hình TCTD phi ngân hàng, CTTC sẽ mang những đặc điểm của cácTCTD nói chung Cụ thể:

Về đối tương kinh doanh: Mỗi doanh nghiệp được thành lập đều có mộthoặc nhiều đối tượng kinh doanh lam cơ sở và là yêu tô cơ bản đề định hướnghoạt động của doanh nghiệp do trên thị trường Đổi với TCTD nói chung vảCTTC nói riêng, tiên tệ - vật trung gian trong trao đôi hang hóa và có chức

năng là phương tiện thanh toán — chính là đối tượng kinh doanh trực tiếp vachủ yếu

Về hoạt đông kính doanh: Hoạt động linh doanh là dau hiệu cơ bản dé

phân biệt doanh nghiệp là TCTD với các doanh nghiệp kinh đoanh trong các

Tĩnh vực khác Hoạt động kinh doanh chính thường xuyên và mang tính chất

nghé nghiệp của CTTC là hoat động ngân hang bao gồm các nghiệp vu chủyêu: Nhận tiên gửi của tô chức, phát hảnh chứng chỉ tiên gửi, kỷ phiếu, tinphiếu, trái phiêu, vay vôn của tô chức tín dung, Ngan hang Nha nước, cho vay,bao gồm cả cho vay trả góp, cho vay tiêu ding, bảo lãnh ngân hàng, chiếtkhâu tái chiết khâu công cụ chuyên nhương các giấy từ có giá khác Hoạt

động ngân hang của các CTTC phân lớn la những hoạt đông mang tính đặc

thù, tiêm ẩn các nguy cơ rủi ro cao (rủi ro tin dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro

thi trường, rủi ro hoạt động, rủi ro danh tiếng, rủi ro lạnh tế vi mô), khó quản

lý, khó giám sát và mang lại tác động tích cực hoặc tiêu cực có tính ảnh

hưởng dây chuyến đến thị trường tài chính - tiên tệ của mỗi quốc gia Do vay,

đặc điểm nay có ý nghĩa quyết định đến cơ chế điêu chỉnh của pháp luật đôivới việc tô chức và hoạt động của TCTD.

Vệ quản ly Mỗi doanh nghiệp kinh doanh trong những ngành nghệ,

Tĩnh vực khác nhau sé chịu sự quản lý của cơ quan nha nước có thâm quyênkhác nhau Theo đó, cơ quan nhà nước có thâm quyền quản ly TCTD nói

chung va CTTC nói riêng là NHNN; đồng thời TCTD cũng như CTTC đềuthuộc phạm vi áp dung pháp luật ngân hàng Ngày nay ở các quốc gia, cácnhả nước đêu giao cho ngân hàng trung ương thực hiện chức năng quản lí nhànước đổi với hoạt động của các TCTD va các hoạt động ngân hang trong nên

kinh tê, chịu sự quản lí nha nước của NHÌNN Ia dau hiệu dé nhân dạng tô chứckinh tế là TCTD

Vệ chức năng của CTTC: Cũng như các TCTD khác, CTTC có chức

năng cơ bản là chuyển vốn từ nơi dư thừa vốn tới nơi thiểu hụt vốn Do vậy,

nó mang những đặc điểm cơ bản của một trung gian tải chính, theo đó trung

gian tài chính là câu nôi gắn liên người có vôn — cho vay với những người cânvon — di vay, hoạt động huy động vốn va cho vay của các trung gian tai chính

có thé dién ra trực tiếp với các chủ thé kinh tế hoặc thông qua thị trường tải

hoạt đông kinh doanh, quan điểm quan lý nhà nước trong từng thời ky ma

NHNN có các quy định pháp luật riêng cho CTTC noi chung và từng loại hình CTTC nói riêng Ví dụ như theo quy định của pháp luật hiện hành CTTC

sẽ không được thực hiện các hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân va cung ứng

các dich vu thanh toán qua tai khoản của khách hang Sở di có những quy

định như vậy là dé tang tinh an toan cho hoạt động của các CTTC nói riêng va

hệ thông ngân hang nói chung

1.1.2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng cửa

công ty tài chính

1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty tài

chính

Theo cách hiểu thông thường, hoạt đông cho vay là việc môt bên giao

và mét bên còn lại nhân một khoản tiên trên cơ sở một thỏa thuận, bằng văn

bản hay hành động, có hoàn trả lai kèm theo lãi hoặc không kèm theo lãi Dưới góc độ pháp lý, cho vay được xem như một hình thức cập tin dụng ma

theo đó, bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao cho bên vay một khoản tiền để

sử dung vào mục đích xác đính trong một khoang thời gian nhất định theo

thöa thuận với nguyên tắc có hoàn tra ca gốc và lãi

Theo quy định pháp luật Việt Nam, các hoạt động nghệ nghiệp maCTTC - với tư cách la một TCTD phi ngân hàng — được thực hiện bao gồm:

Cho vay bao gém vay trả góp va vay tiêu dùng, phát hành chứng chỉ tiền gửi,

kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiêu, vay vốn, bảo lãnh ngân hàng, chiết khâu, tai

chiếu khâu công cu chuyển nhượng và các giây từ có giá khác, phát hành thẻ

tín dung, bao thanh toán, cho thuê tải chính và các hình thức cap tin dung

khác Với tư cách la một trong những hình thức của hoạt đông cho vay khi

phân loại căn cử theo mục dich sử dụng von, cho vay tiêu dùng là hình thức

cho vay trong đó các bên cam kết số tiên vay sé được bên vay sử dung vào

việc théa mãn nhu câu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đô gia dung,mua sắm nha cửa hoặc phương tiện di lại, thậm chi bao gồm cả sử dung von

vay vào mục dich hoc tập của sinh viên, học viên Theo đó, cho vay, bao

gồm cho vay tiêu dùng, là một trong những hoạt động được phép thực hiệncủa CTTC khi đáp ứng được những điều kiện cơ bản theo quy định của pháp

luật.

Hiên nay, với sự phát triển của công nghệ cùng với nhu câu tài chínhcủa các cá nhân, tô chức ngay cảng đa dạng, thúc đây các công ty tải chính

phát triển nên tang số dé thực hiện hoạt động cho vay trực tuyến Các giao

dịch được thực hiện trực tuyển thông qua các trang web, các sản giao địch

trực tuyên hoặc các ứng dụng được cải đặt trên điện thoại di đông thông minh

Trong đó, thị trường cho vay tiêu dùng qua ứng dụng của công ty tài chính tại Việt Nam khá sôi động, được thực hiện bởi các công ty tài chính như công ty tài chính FE CREDIT (công ty con của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuong - VP BANK), công ty tai chính TNHH HD SAISON (công ty con của ngân hang HD BANK); công ty tai chính TNHH MTV MB (MCREDIT) (công ty con của ngân hàng TMCP Quân đội - MB BANK), Hoạt động cho

vay qua các ứng dụng công nghệ đang ngày càng phô biến và trở thành xu thé

của tương lai

Một cách khái quát, có thé dua ra khái niệm về hoạt động cho vay tiêu

dùng thông qua ứng dung của công ty tài chính như sau: Hoạt động cho vay

tiêu ding thông qua ứng dung của CTTC được hiểu là việc CTTC cung cấp

cho cá nhân một khoản vay bằng đông Việt Nam trong một thời hạn nhất định(thường là ngắn hạn) thông qua ứng dung được cai đặt trên các thiết bị như

máy tính, điện thoại thông minh nhằm đáp ứng nhu cau vén dé mua, sử dung

hang hóa, dịch vu cho mục đích tiêu dùng của cá nhân hoặc gia định cá nhân

đó.

Ứng dụng cho vay của công ty tai chính thực chất là một ứng dung cho

vay tin châp, bên vay không cần có tai sản bảo dam và bên cho vay thì dựa

vao uy tin của bên vay thông qua quá trình thu thập thông tin, xem xét kha

năng trả nợ và lịch sử tín dụng để cho vay Hoạt động này thể hiện ở một sô

nét khái quát sau đây:

Các công ty tài chính cung cap một ung dung di đông thân thiện, dé sửdụng cho người dùng Day là “nơi” mà người vay có thé tìm hiểu thông tin về

các khoản vay, điều kiện vay vả thực hiện quy trình đăng ký vay:

- Quy trình đăng ký: Thông qua nên tảng số, người dùng có thể hoàn thành

quy trình đăng ký bằng việc cung cấp các thông tin cá nhân cân thiết

- Quy trình xác thực: Các công ty tài chính thường sử dụng các công nghệ xac

thực và đánh gia rủi ro để xác định khả năng trả nợ của người vay Điều nay

có thé bao gôm kiểm tra thông tin tin dung, lich sử tai chính va dit liệu từ các

nguồn khác nhau

- Duyệt hô sơ và giải ngân: Sau khi xác định khả năng tra nơ của người vay,công ty tải chính sé đưa ra quyết định về việc cap khoản vay và điều kiện vay

Nếu được chap nhận, khoản vay sẽ được chuyên khoản vào tải khoản người

vay trong thời gian ngắn.

- Quan lý và thanh toán khoan vay: Người vay có thể quản lý khoản vay của

mình thông qua ứng dụng, bao gồm xem thông tin về khoản vay, lich sử thanh

toán và thực hiện các giao dịch thanh toán.

- Chính sách lãi suat: Các công ty tải chính thường áp dụng các chính sách lãisuất linh hoạt Lãi suat thường được xác định dựa trên nhiêu yếu tó, bao gôm

điểm tin dụng của người vay và thời hạn vay.

1.1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung

của công ty tài chính

Thứ nhất, bên đi vay trong hoạt động cho vay tiêu đùng qua ứng đụng

của công ty tài chính là cả nhân và bên cho vay là công ty tài chính.

Bên di vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng qua ứng dung của CTTC

phải là cá nhân, ban chất của việc tiêu ding là các nhu câu sử đụng tiên vàocác mục địch phục vụ cho sinh hoạt hàng ngày Các nhu cầu này chỉ có thểphát sinh từ các đôi tượng là cá nhân, pháp nhân không thể có các nhu câu

phục vụ hoạt đông đời sống, sinh hoạt hàng ngày được Các công ty tài chính

thường tập trung cho vay tai các phân khúc khách hàng nhỏ lễ, khó hoặc chưa

đủ điều kiện tiếp cận tín dụng ngân hang, không cân tài sản bao dam, cần vay

tiên nhanh chóng dé thanh toán các chi phí cho mục dich tiêu ding, sinh hoạt(vay phục vụ nhu câu đời sống) nên vay qua ứng dung với thủ tục xét duyệtđơn giản là một sự Iva chọn tối wu Tùy theo chính sách của mỗi công ty tải

chính ma người tiêu dùng sẽ phải đáp ứng các điều kiên về tudi, thu nhập,

thời gian trả ng,

Vi vậy, phạm vi điêu chỉnh của pháp luật đồi với chủ thể di vay và cho

vay trong hoạt động cho vay tiêu đùng qua ứng dung của CTTC sẽ hẹp hơn so với các hoạt đông vay khác, vì bên di vay trong hoạt động nay chỉ là cá nhân

và bên cho vay chi la CTTC Khi vay tiêu dùng thông qua ứng dung của

CTTC, bên vay phải thỏa mãn các điều kiện vay von theo quy định của pháp

luật như đáp ứng điều kiện về năng lực chủ thể, mục đích sử dụng vôn vayphải hop pháp, về kha năng tài chính dé dam bảo trả nợ, về phương án sử

dung von khả thi vả các điều kiên khác do các bên thỏa thuận

Thứ hai, đối tương của hoạt động cho vay tiêu đìng qua ứng dung của

CTTC là vỗn tiền tê và phải được sử dung đúng muc đích tiên ding

Khoản vay tiêu ding được cung cap thông qua các ứng dung của công

ty tai chính phải la vốn tiên tê, được cung cập dưới hình thức chuyển khoản

va mục dich sử dụng các khoản vay này phải là cho các nhu câu tiêu dùng cánhân Các khoản vay tiêu dùng chỉ được sử dụng cho các nhu câu cá nhân nhưchi tiêu hang ngày, y tế, giáo dục hoặc cải tạo nhà cửa, v.v và không danh

cho cho mục đích đâu tư hay kinh doanh Việc nay đâm bảo rằng các nguénlực tai chính được phân bô một cách hiệu quả và phủ hợp với ý định của cả

người cho vay và người vay Việc sử dung đúng muc đích không chỉ giúp

người vay tránh được những rủi ro tải chính không đáng có mà còn góp phan

giảm thiểu rủi ro tin dụng cho công ty tai chính, qua đó củng có tính bên bững

va tuân thủ pháp luật của toàn bô quá trình cho vay Để thực hiện việc giảm

sat và điều tiết hoạt đông cho vay qua ứng dụng, các CTTC can thiết lập héthong quan lý việc sử dụng von của khách hàng, đâu tư vào các chương trinhgiáo dục cho khách hàng về tầm quan trong của việc tuân thủ điều kiên khoản.vay và hậu qua của việc vi phạm Việc sử dụng đúng mục đích vốn tiên tệtrong hoạt động cho vay tiêu dung la yêu tô quan trong trong việc dam bảo sự

bên vững và hiệu quả của cả bên vay vả bên cho vay trong lĩnh vực tải chính

tiêu dùng

Thứ ba, hoạt động cho vay qua ứng dung của công ty tài chính được

tực hiện bằng nền tang số nên thủ tục đơn giản, nhanh chông nhưng tiềm an

TH ro cao

Đặc điểm của hình thức cho vay qua ứng dung của công ty tài chính lảthủ tục vay đơn giản, giải ngân nhanh chóng và điều kiện cho vay kha dé dang

Khi đã đáp ứng điều kiện được vay, bên vay chỉ cân một vài thao tác trên ứng

dụng di động của công ty tài chính, sau đó nhận cuộc gọi xác minh là đã dễdang được duyệt vay, khoản vay được giải ngân về tài khoản trong tức khắc.Không chỉ thế, trên các ứng dụng của công ty tải chính còn hiển thị các góivay phù hợp với từng người ding, hiển thị lãi suất cụ thé dé người tiêu dung

có thé cân nhắc lựa chọn cho phủ hợp, khiến cho hoạt động vay qua ung dụngtrở nên phô biến rộng rai hơn bao giờ hết Tuy nhiên, việc cho vay tiêu dung

thường là vay tín chấp, không có tai sản bao dim nên bên cho vay sé có rủi rolớn néu bên vay không trả đúng hen, không trả đủ số tiên vay hay thâm chí la

“bùng ng”

Thứ tu hoạt đông vay tiêu dùng qua ứng dung của công ty tài chính

không hạn chế về không gian và thời gian trên lãnh thd Việt Nam

Xét về không gian, việc đến các chi nhánh của công ty tai chính để thựchiện các thủ tục vay tiêu dùng thường đòi hỏi khách hang phải di chuyển vatìm kiếm địa điểm phù hop Tuy nhiên, qua ứng dụng công nghệ của các công

ty tải chính, không còn hạn ché về mặt không gian Khách hang có thé truy

cập vả thực hiện mọi thao tác, có thé đăng tai thông tin cá nhân và hệ thông sé

đưa ra các khoản vay phù hợp với điêu kiên vả nhu câu của từng người Thêmvào đó, ứng dụng công nghệ cung cấp một môi trường an toan và riêng tư cho

khách hang Thay vì phải chờ đợi trong các không gian công công như các chi

nhánh truyền thống, lo ngại về yếu tô bảo mật va sư riêng tư, người dùng

thông qua ứng dung công nghệ hoàn toản có thể thực hiện các giao dịch vaymột cách riêng tư tại nha hoặc bat ky địa điểm nao mà ho cảm thay thoải mái.

Xét về yếu tô thời gian, một trong những đặc điểm nỗi trội của việcthực hiện vay tiêu dùng qua ứng dụng của các công ty tải chính la linh hoạt vềthời gian Hau hết các công ty tai chính hoạt đông ứng dung công nghệ xuyênsuốt các ngày thứ 7, chủ nhật, thậm chí là lễ, tết Khách hảng có thể thực hiện

giao dịch vay các giờ trong ngày Thay vì phải dành hang giờ doi đến lượt tại

các chi nhánh truyền thống, khách hang có thể hoàn tat quá trình vay tiêu

dùng chỉ trong vải phút cập nhật vả xét duyét hồ sơ Hệ thong giúp xét duyệt

nhanh chóng và chuyển khoản tiên vay về tài khoản ngân hang của kháchhang tác thì, giảm thiểu thời gian chờ doi đáng kể Điều này giúp khách hang

tận dung thời gian của minh một cách hiệu qua hơn, không bị gián đoạn bởi

các thủ tục tải chính truyền thông Ngoài ra, trong thời hạn vay tiêu dùng, ứng

dụng công nghệ hỗ tro khách hàng quản lý tải chính tối ưu, các tính năng như

nhac lich tra nơ, xem lịch sử thanh toán cũng tao trải nghiệm tiện lợi và linh

hoạt

1.1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dung của công ty tài chính

Hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của các công ty tai

chính đã trở nên vô cùng phô bién trong đời sông xã hội Sự phát triển củacông nghệ thông tin đã cho phép việc tiếp cận các dịch vụ tải chính trở nên dễđảng vả thuận tiên hơn bao giờ hết Người tiêu dùng giờ đây có thể thực hiện

các giao dịch vay mượn môt cách nhanh chóng, tiện Ici, ngay cả khi ho dang

ở nhà hay đi chuyển, chỉ với vài thao tác trên ứng dụng Điều này không chỉgiúp người tiêu dùng tiết kiêm thời gian mà còn giảm bớt gánh nặng về mặt

thủ tục hanh chính.

Các ung dụng cho vay tiêu dùng thường được thiết kế với giao diện

thân thiện và quy trình đơn giản, giúp người dùng dé dang nắm bắt thông tin

và điêu kiện vay Hơn nữa, sự minh bạch trong các bước xét duyệt vả giải

ngân cũng tạo nên sự tin tưởng và an tâm cho khách hang Các công cụ quan

lý tài chính cá nhân tích hợp trong ứng dụng cung cấp cho người dùng khả

nang theo đối và quan ly các khoản vay của minh một cach chủ đông, từ do nang cao nhận thức và kỹ năng quản ly tài chính.

Đổi với các công ty tài chính, việc triển khai ứng dung cho vay tiêu

dùng giúp ho mở rộng thi trường va tiếp cận với một lượng lớn khách hangtiềm năng Công nghệ phân tích dữ liệu cho phép họ thu thập và phân tích

thông tin về hanh vi và nhu cầu vay von của khách hang, từ đó phát triển cácsan phẩm và dich vu tai chính phù hợp hơn Đông thời, việc tự đông hóa quy

trình cho vay cũng giúp giảm chi phí vận hành và nhân su, tăng hiệu quả quan

lý rủi ro và giảm tỷ lệ nợ xâu thông qua các yếu tố: khả năng đánh giá quy

trình tín dung bằng các công nghệ tiên tiền như hoc máy (machine leaming)

và phân tích dữ liệu lớn (big data) để đánh gia khả năng tai chính va lịch sử

tín dung của khách hang một cách chính xac hơn Thêm vào đó, quy trình xét

duyệt hồ sơ vay được tự động hóa giúp loại bỏ những yêu tô chủ quan do conngười, tăng cường tinh khách quan trong quyết định cho vay Công nghệ phân

tích dữ liệu giúp phân loại khách hàng theo các phân khúc rủi ro khác nhau, từ

đó áp dụng các chính sách cho vay phủ hợp với từng nhóm đổi tượng Hệthống tự động theo đối và quản lý nợ liên tục, tăng cường giao tiếp với khách

hàng, sự tương tác này giúp khách hàng ý thức hơn về nghia vu tài chính vagiảm thiểu việc chậm trễ hoặc quên thanh toán

Trên phương diện kinh tế vĩ mô, hoạt động cho vay tiêu dùng qua ứng

dụng góp phân thúc đây tiêu dung và dau tư, từ đó kích thích tăng trưởng kinh

tế Sư cạnh tranh giữa các công ty tai chính trong việc cung cấp dịch vụ tốt

nhất cho khách hàng cũng tạo ra động lực cho đổi mới sáng tạo, nâng cao chấtlượng sản phẩm tải chính Bên cạnh đó, việc dau tư vào hệ thông bão mật va

tuân thủ các quy định về bảo mật thông tin cảng làm tăng thêm niêm tin củangười tiêu dùng đối với dịch vụ trực tuyển, góp phân xây dựng một nên tảng

tài chính số vững chắc Tóm lại, hoạt động cho vay tiêu dùng qua ứng dụngcủa CTTC không chi mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng ma con

đóng góp vào sự phát triển của thị trường tải chính và tăng trưởng kinh tếtông thể Sư phát triển nay hứa hẹn sẽ tiếp tục mở rộng va đôi mới, đáp ứngnhu cau ngày cảng cao của x4 hội, thúc day sự tiền bộ trong lĩnh vực tài chính,

ngân hàng.

1.1.2.4 Xu hướng của hoạt động vay và cho vay tiêu dùng thông qua ứng

dung của công ty tài chính trên thé giới và tại Việt Nam.

Hoạt động vay và cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công ty

tai chính trên khắp thé giới đang chứng kiến sự phát triển đáng kể, đặc biệtvới sự phát triển bùng nỗ của công nghệ tai chính Fintech, phan anh sự thayđổi trong cách thức người tiêu dùng tiếp cận các dịch vụ tài chính, với nhữngđặc điểm nỗi bật theo từng khu vực và quôc gia

Tại Hoa Ky, các ngân hang vả tô chức tin dung đã ứng dung công nghệ

để cung cấp các dich vụ vay tiêu ding từ khá lâu Các công ty như SoFi,

LendingClub và Afãmn, các ngân hang lớn như J P Morgan Chase va Bank of

America cũng đã tham gia vào nên tang trực tuyên dé cung cấp các khoản vay

cá nhân mét cách nhanh chóng và tiện lợi Các công ty nay cung cap các giải

pháp tai chính cho phép người tiêu dùng mua hàng, vay tiêu dùng ngay và tra

góp qua thời gian với lãi suất thâp hoặc thậm chí là lãi suat 0%; theo CB

Insights, vào năm 2021, đầu tư vào các công ty FinTech tại Hoa Kỷ đã đạtmức cao kỷ lục với hơn 59 tỷ USD, quy mô của các công ty tài chính trên nêntang trực tuyên ngày cảng mở rộng và ảnh hưởng lớn đến nên kinh té3

Châu Âu là một trong những khu vực dẫn đầu trong lĩnh vực cho vaytiêu dùng qua ứng dụng trực tuyên, với sự xuất hiện của nhiêu ngân hang số

va các công ty Fintech chuyên về cho vay tiêu dùng Vi dụ, các công ty như

Revolut, N26 và Monzo không chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng mả còn bao

gồm cả các dich vụ cho vay Sự tăng trưởng này được hỗ trợ bởi môi trườngquy định linh hoạt hơn như cơ chế “passporting” trong Liên minh Châu Âu,

cho phép các công ty cung cấp dịch vụ tải chính trên toàn khu vực Theo

Statista, số lương người dùng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến ở châu Âu dự

kiện tăng từ 85 triệu người vào năm 2019 lên hơn 100 triệu người vào năm

2024.

Tại Trung Quốc, sự phát triển của các ứng dung cho vay tiêu dùngđược dẫn dat với các công ty công nghệ lớn như Ant Financial (Alipay) va

Tencent (\Wechat pay), trong năm 2020, Ant Financial đã xử ly khoản 118

nghìn nhân dân tệ trong các giao dịch tải chính trên nên tảng của mình”.Những nên tang này không chỉ cung cấp dịch vụ thanh toán ma còn mở rông

sang cho vay tiêu dùng, với hàng triệu người dùng đăng ky va sử dụng các

dịch vụ tài chính mỗi ngày Chính phủ Trung Quốc đã phải siết chặt quy định

để quan ly sự tăng trường mạnh mé của ngành nay trong thị trường ty dan

Tại Đông Nam A, hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của

công ty tải chính đang chứng kiến sự chuyển đổi đáng kế nhờ vào sự pháttriển của công nghệ vả sự chap nhận rộng rãi các giải pháp sô của Chính phủ

các nude’ Tại Singapore, một trong những ngân hang lớn nhất tại Singapore

— DBS Bank đã phát triển ứng dụng DBS Digibank, ứng dụng nay cung cấp

các dịch vụ ngân hang toản diện, từ việc mở tài khoản đến các khoăn vay tiêu

dùng, DBS sử dụng AI để cung cấp dich vụ tư van tải chính tự động và cá

nhân hóa, giúp khách hang đưa ra quyết định tài chính thông minh hơn DBS

cũng tích cực trong việc triển khai các giải pháp “mua ngay, trả sau” nhằmthu hút khách hang trẻ tuổi Theo Monetary Authority of Singapore - Tông

“https://sb gov van/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/netd/netd_chitietleftwid th= 202625 &showFoot

ere false SshovwHeader=false &d Doc Name=SBVS7 3014 rightW id th=0%25 &cente Wid th=80%25&_afrloop=

cục Tiên tệ của Singapore, ngân hang DBS đã xử lý khoảng 15% tổng số

khoản vay tiêu dùng thông qua các kênh trực tuyên vào năm 2020, tăng 5% sovới năm 2018 Tại Indonesia, Bank Mandiri không chỉ cung cấp các dich vu

ngân hàng truyền thông mà còn phát triển các giải pháp vay tiêu dùng quaứng dung di đông Bank Mandiri cũng tích hợp công nghệ dé tự động hóa quá

trình đánh giá tín dụng và cung cap quyết đính cho vay nhanh chóng Cáccông ty công nghệ tai chính như Kredivo và Akulaku cũng cung cấp cáckhoản vay tiêu đùng ngắn hạn và các giải pháp trả góp với qua trình xét duyệt

nhanh chóng qua ứng dung di đông

Hiện nay, tải chính tiêu dùng có thể được coi là kênh vay tiêu dùng an

toan, hiệu quả và được bảo vê bởi hệ thông pháp luật; góp phân nâng cao cơhội tiếp cận, đáp ứng nhu câu tài chính cho người dân, nhất 1a nhóm khách

hang đưới chuẩn cho vay của các t6 chức tín dụng Thống kê của Ngân hang

Nha nước Việt Nam cho thay, trong 10 năm qua, tang trưởng tin dụng tiêudùng luôn cao hơn tăng trưởng dư nợ tín dụng của toàn nên kinh tế Mức tăng

trưởng bình quân của tin dụng tiêu dùng giai đoạn 2010-2020 là 33,7%; trong

khi tăng trưởng dư nơ tín dụng bình quân toàn nên kinh tế chỉ đạt 17,3% Dư

nợ cho vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sóng, tín đến cuối năm 2023, đạt

1,85 triệu tỷ dong, chiếm trên 20% tông dư nợ cho vay toàn nên kinh tế Tinh

riêng nhóm các công ty tai chính cho vay tiêu ding, du nợ đạt khoảng

136.000 tỷ đồng, với hơn 30 triệu lượt khách hang được phục vu Với quy mô

dân sô gan 100 triéu người, 60% người dân có thu nhập thập và trung bình,nhu câu vay tiêu dùng ở Việt Nam van con rat lớn Tuy nhiên, no xấu của cáccông ty tai chính đến nay đã lên đến 8-10%, cá biệt có công ty no xâu lên đến20% 7 nhiêu công ty tài chính lâm vào tình trạng khó khăn, thậm chí thua lễ

do phải trích du phòng rủi ro nợ xâu tăng cao

Thời gian gần đây, sự canh tranh chiếm lĩnh thị phân tải chính tiêu

dùng càng trở nên quyết liệt Và để giảnh thị phân, nhiêu CTTC chú ý tới việc

đâu tư công nghệ nhằm thu hút khách hàng, nhất là những khách hang tiêm

năng đang chiu sự tác động mạnh mé của nên kinh tế sô Việc các CTTC day

mạnh dau tư công nghệ, nâng cập dich vụ, sáng tạo sản phẩm mới la cơ sở để

tạo sự khác biệt vả tăng đô nhận biết trong mắt khách hàng Đây cũng chính

là các giải pháp giúp cải thiện quy trình nghiệp vụ nhằm rút ngắn khoảng cách

khi đưa dịch vu tai chính tới khách hang nhanh hơn, thuận tiện va hiệu quả

hơn, giảm tới mức thâp nhất hoặc loại bỏ sai sót do yêu tô con người, thatthoát đữ liêu và tăng cường hiệu quả của toàn bộ hệ thông cho vay, từ đó

cũng sé giúp CTTC gia tăng sức cạnh tranh Đại điện Công ty FE Credit cho

biết, việc áp dụng công nghệ sẽ mang lại nhiêu lợi ích như quân trị rủi ro vảthay đôi khách hàng tốt hơn “Công nghệ sô hóa đã giúp rút ngắn toàn bộ quy

trình một khoản vay FE Credit hiện nay rút xuông còn một ngay thay vì bénđến năm ngày như trước đây Doanh thu cho vay tiêu dùng thông qua kênh số

hóa trong 5 năm qua đã tăng 28%", Tổng Giám đốc FE Credit Kalidas Ghose

chia sé FE Credit hiện cũng là CTTC tiêu dùng ap dụng nhiêu giải pháp sôhóa dé nâng cao trải nghiêm người dùng Hiện nay, trong sô các CTTC có thi

phân lớn, FE Credit là đơn vi có cơ cau sản phẩm cho vay tiên mặt lớn nhấtTheo s6 liệu của Công ty chứng khoán SSI, tỷ lê cho vay tiên mặt của FE

Credit hiện ở mức 76%, 24% còn lại là danh cho các khoản cho vay mua xe, mua điện thoại va cho vay thẻ tin dung Với các CTTC khác như HDSaison

và MCredit, tỷ lệ cho vay tiên mặt tháp hơn, song cũng vẫn kha cao Cu thé,

đến cuối thang 9-2019, cơ câu cho vay tiên mặt của HDSaison ở mức 33%;

trong khi MCredit có tỷ lệ này ở mức 70% Có thé thay, sau bói cảnh đại dich

Covid-19 kéo theo những khủng hoang kinh tế về mọi mặt, nhu câu vay tiêu

dùng của người dân ngày cảng cao, việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động vay của công ty tai chính sẽ giúp thị trường tin dụng tiêu dùng tai Việt Nam

phát triển tích cực, linh hoạt và lành mạnh hơn; là kênh vay vén hợp nhu câu

danh cho những người không đủ điêu kiện tiếp cận vốn vay từ ngân hang,

tránh việc ho sé tìm đến các kênh cho vay năng lãi, không được pháp luật bảo

hô, dẫn đền nhiêu hệ lụy về kinh tế vả xã hôi

1.2.Khái quát pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ứng

dụng của công ty tài chính.

1.2.1 Sự hình thành pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua

ứng dụng của công ty tài chính

Trước 15/03/2017, khái niệm cho vay tiêu dung chưa được định nghĩa

chính thức và cu thé trong bat kỳ văn bản pháp luật nào ma chỉ được nhắc tớitrong các quy định về cấp tín dung nói chung trong Luật các TCTD 2010 vaQuy ché cho vay của tô chức tin dụng đôi với khách hang, ban hành kèm theoQuyết định sô 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 của Thống đốcNHNN Việt Nam Cu thể, trong Luật các TCTD 2010, khái niém “cho vaytiêu dùng” chỉ xuất hiện một lần tại Điểm d khoăn 1 Điêu 108 Luật các TCTD

2010 và không có định nghĩa giải thích rõ ràng Bên cạnh đó, Quyết định

1627/2001/QB-NHNN đã không sử dụng thuật ngữ “cho vay tiêu dùng” ma

chỉ được gọi là cho vay nhằm đáp ứng nhu câu von dé thực hiện dự án đầu tư,phương án phục vụ đời sông (Điều 1 va khoản 2 Điêu 2 Quy chế cho vay đôivới khách hang, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QD-NHNN)

Sau đó, trong Công văn 2965/NHNN-CSTT về kiểm soát hoạt động tin

dung năm 2011 do NHNN Việt Nam ban hành có sử dung thuật ngữ “cho vay

tiêu dùng" thông qua một điêu khoản liệt kê “cho vay tiêu ding” la một trongcác hình thức cho vay phi sản xuất: “cho vay đôi với nhu câu von dé phục vụ

đời sông, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hanh và sử dung thẻ tín dung (goi

là vay tiêu dùng)” Tuy nhiên, công văn này không phải là văn bản quy pham

pháp luật và chỉ có tính chất là văn bản điêu hanh của Ngân hàng Nha nướcnhằm yêu câu các tô chức tin dụng và các chi nhánh ngân hang nước ngoàikiểm soát hoạt động tín dụng năm 2011

Như vậy, trong giai đoạn này chưa có một định nghĩa cụ thé về kháiniệm “cho vay tiêu dùng” trong pháp luật Việt Nam ma chi được hiểu là các

khoản cho vay dé phục vụ nhu cầu vốn nhằm phục vụ đời sóng, mang tinh

chất phi sản xuat và không nhằm mục tiêu lợi nhuận

Sau ngày 15/02/2017, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt

động cho vay của TCTD, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

do NHNN Việt Nam ban hành có hiệu lực đã đưa ra định nghĩa cu thé hơn vềkhái niêm “cho vay tiêu dùng” Cụ thể, Thông tư 30/2016/TT-NHNN van sử

dụng khái niém “cho vay phục vu nhu cầu đời sống”, tuy nhiên đã quy định

bên cho vay là các TCTD, chi nhánh ngân hang nước ngoài và bên di vay là

khách hàng cá nhân với mục đích vay là “đê thanh todn các chi phi cho muc

đích tiêu đùng sinh hoạt của ca nhân dé, gia đình ca nhân đó” (Khoản 4

Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN) Con trong Thông tư

43/2016/TT-NHNN đã có định nghĩa cu thể hoạt đông cho vay tiêu dùng của CTTC tai

khoản 1 Điều 3: “ Cho vay tiêu dùng là việc công ty tải chính cho vay bangđồng Việt Nam đối với khách hang là cá nhân nhằm đáp ứng nhu câu vén

mua, sử dung hang hóa, dịch vu cho mục dich tiêu dùng của khách hàng, gia

đình của khách hang đó với tông dư nợ cho vay tiêu dùng đôi với một khách

hang tại công ty tai chính đó không vượt quá 100.000.000 đông (một tram

triệu đông) Mức tổng dư no quy định tại khoản nay không áp dụng đôi vớicho vay tiêu dùng dé mua 6 tô va sử dung 6 tô đó làm tai sản bảo dam cho

chính khoản vay đó theo quy định của pháp luật.”

1.22 Khái niệm, nội dung pháp luật về hoạt động cho vay tiêu dùng

thông qua ứng dụng của công ty tài chinh

Pháp luật là một trong những công cụ hữu hiệu và quan trọng nhất déNhà nước quản lý kinh tế, xã hội Dưới góc độ luật học, pháp luật được hiểu

là hệ thông các quy tắc xử sự chung do nha nước đặt ra hoặc thừa nhận, mang

tính quyên lực nha nước va được nha nước dam bảo thực hiện để điều chỉnh

các quan hệ xã hồi theo mục đích, định hướng của nhà nước.

Sự ra đời và phát triển của CTTC phát sinh môi quan hệ giữa CTTCvới khách hang, giữa CTTC với NHNN, với các TCTD, tổ chức tải chính

khác Điều nay đòi hỏi Nhà nước phải ban hành các quy pham pháp luật khác

nhau để điều chỉnh các môi quan hệ nay, nhằm bao dam an toàn cho hoạtđộng kinh doanh của CTTC, bảo vệ quyên lợi của các bên chủ thể tham giaquan hệ cũng như cho sự ôn định va phát triển của nên kinh tế, tai chính — tiên

tệ quốc gia

Mất khác, các hoạt đông nghiệp vụ ngân hàng nói chung và cho vay

tiêu dung nói riêng của CTTC phan lớn tiêm an nguy cơ rủi ro cao, tác động

có tính dây chuyên đến lợi ích của nhiều loại chủ thể trong nên kinh tế Do

vậy, hoàn thiện pháp luật vê cho vay tiêu dùng của CTTC là điêu kiên tiên

quyết để CTTC đó thực hiện hoạt động cho vay hiệu quả và ngược lai, một

khung pháp lý về cho vay tiêu dùng của CTTC nếu còn nhiều bat cập và thiệusót cùng với năng lực thực thi yêu kém thì sẽ khiến các CTTC thực hiện

không tôt hoạt động cho vay tiêu dùng, điều nay dẫn tới nhiều hệ lụy to lớn,

đặc biệt đổi với lĩnh vực nhạy cảm như tải chính — ngân hàng Do đó, phápluật về cho vay tiêu dùng của CTTC phải không ngừng hoàn thiện, là cơ sở

pháp ly cho CTTC và khách hàng thực hiện hoạt động cho vay tiêu ding phủ

hợp với việc nha nước quan ly x4 hội bằng pháp luật.

Thực tế hiện nay chưa có khái niệm pháp luật điều chỉnh hoạt đông cho

vay tiêu dùng thông qua ung dụng của công ty tai chính Tuy nhiên co thể đưa

ra đính nghĩa như sau: “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùngthông qua ứng dụng của CTTC là hệ thông những quy tắc, quy định do Nha

nước đặt ra hoặc thừa nhận va dam bảo thực hiện để điều chỉnh các quan hệ

xã hôi phat sinh trong quá trình thực hiện hoạt đông cho vay tiêu dung thông

qua ứng dụng của CTTC với các bên chủ thể có liên quan theo đúng mục đích,

định hướng của Nhà nước”.

Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay đắc thù của các công ty tai

chính, do đó, pháp luật về hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụngbao gôm toan bộ những quy định của pháp luật về hoạt đông cho vay nóichung vả những văn bản có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng nóiriêng Pháp luật về cho vay tiêu ding thông qua ứng dụng của công ty tảichính bao gôm những nội dung sau

Thứ nhất, quy đỉnh về chủ thé tham gia hoạt đông cho vay tiêu

dùng thông qua ứng dụng của công ty tài chính bao gom:

Một ia, các công ty tài chính (bên cho vay)

Đây là chủ thể cung ứng von cho bên vay theo nhu cau sử dung vôn của

họ khi cá nhân, hộ gia định đó dap ứng những điêu kiện cụ thé của pháp luật

và những điều kiện do chính công ty tài chính đưa ra Theo quy định của Luậtcác TCTD năm 2010, các công ty tải chính khi tiền hành hoạt đông cho vayphải đáp ứng các điều kiện sau

- Có giấy phép thanh lập và hoạt động do Ngân hàng Nhà nước cập:

Giây phép do NHNN cấp là cơ sở quan trong nhất quyét định việc thực

hiện các hoạt động ngân hang của một tô chức cũng như phạm vi hoạt

động được cho phép.

- Có điều lệ do Ngân hang Nha nước phê chuẩn: Điều lệ du thao của

CTTC phải được Đại hội thành lập thông qua và trình lên NHNN trong

quá trình thực hiện thủ tục, lam cơ sở để NHNN xem xét cap Giấy phép

thánh lập và hoạt động.

- Có giây chứng nhân đăng ký đầu tư vả/hoặc doanh nghiệp hợp pháp:CTTC muốn thực hiện hoạt động kinh doanh phải thực hiện thủ tục xincấp Giây chứng nhận đăng ky dau tư (trong trường hợp có nha đâu tưnước ngoài) vả/hoặc Giây chứng nhận đăng ký doanh nghiép

- Có người đại điện đủ năng lực va thâm quyên dé giao kết hợp đồng tín

dụng đôi với khách hàng ®

Hai là Rhách hàng (bên vay)

Chủ thể của hoạt đông cho vay tiêu dùng thông qua ứng dụng của công tytài chính là cả nhân Đây là chủ thể có nhu cau sử dung vốn nhằm mục dichthöa mãn những nhu câu tiêu dùng ma chưa đũ khả năng thanh toán trong thờiđiểm hiện tại Với sư phát triển ngày cảng mạnh mế của nên kinh tế đã kéotheo những nhu câu mới xuất hiện Bên canh những van đê vé vật chất như ăn,

mặc, ở, phương tiện đi lại thì những nhu câu về dịch vụ như: du lịch, chữabệnh, du học, cũng ngày cảng tăng Chính sự gia tăng nhu câu tiêu dùng

nay là tiên dé cơ bản để hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời Theo đó các công

ty tai chính không chỉ cho vay đáp ứng những nhu câu về hang hóa ma nhữngnhu cau về dich vụ của các chủ thé này cũng được đáp ứng mạnh mé

Điều kiện vay như thé nao thì tùy thuộc vào đặc thu của tô chức cũng

như khoản vay của khách hàng ma các CTTC đưa ra những quy định riêng.

Tuy nhiên bên vay cũng phải đáp ứng những điều kiện chung của pháp luật về

hoạt động cho vay nói chung, cụ thé:

- Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuôi trở lên có nang lực hành vi dan

sự day đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ 15 tudi đến chưa đủ

18 tuổi không bị mắt hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy

động cho vay tiêu dùng của CTTC, mục đích hợp pháp khi khách

hang vay vốn chính là các mục đích tiêu dùng, mua sam hang hóa,

dịch vụ, vv

- Co phương án sử dụng vốn khả thi: tập hợp các thông tin về tổng số

tién cân sử dụng, số tiên cân vay, thời gian vay von, mục đích sử

dung vốn

- Có kha năng tải chính dé trả no: điều kiện này nhằm dam bảo hanchế tối đa tình trạng nợ xâu có thé hình thành của CTTC

Bai, chủ thé có liên quan

Trên thực tế trong một sô trường hợp cho vay tiêu dùng, bên vay khôngtrực tiếp nhận tiền từ các CTTC ma có thé ho nhận hàng hóa, sử dung dịch vu

từ một chủ thể khác sau đó CTTC sẽ thanh toán tiên cho chủ thé nảy Do đótrong quan hệ tín dụng tiêu đùng ngoài hai chủ thể là TCTD và người đi vay

còn có sự tham gia của một bên cung ứng hàng hóa, dịch vu.

Đây không phải la chủ thể tham gia trong mọi hoạt đông cho vay tiêudùng mà chỉ tham gia trong một sô trường hợp nhất định Gần đây các chủ thể

nảy không chỉ giới hạn trong việc liên kết với các TCTD cung ứng hàng hóacho khách hang như: ô tô trả góp, xe máy trả góp, đô gia dụng điện tử, mả

hoạt động của các chủ thé nay còn tiền sang cả lĩnh vực cung ứng dịch vụ nhưcung cấp dịch vụ đi du lich, chữa bệnh, đặc biệt đang phô biến hiện nay ở cácCTTC là trang trai chi phí cho học hanh, Đây không phải là chủ thể chính

trong quan hệ cho vay tiêu dùng do đó trong pháp luật tài chính ngân hàng

không quy định cu thé điều kiện tham gia quan hệ cho vay tiêu dùng của chủthé nay như thé nào Vì vậy, tùy theo lĩnh vực hoạt đông của mình ma chủ thể

nay phải đáp ứng các điêu kiện do pháp luật quy định riêng cho lĩnh vực đó

Tuy nhiên, một điều kiện bắt buộc chủ thé nay phải tuân theo đó là không

được cung ứng hàng hóa, dịch vụ nằm trong danh mục pháp luật câm sản xuất,

kinh doanh.

Thứ hai, quy đỉnh về quyền và nghia vu cơ bản cửa chủ thé tham gia

quan hệ cho vay tiêu dùng

Về nguyên tắc, khi quan hệ cho vay được thiết lập thì các bên sẽ tiên

hảnh kí kết hợp đồng nhằm bao dim cho việc thực hiện quyên va nghĩa vụcủa các bên Theo quan niệm chung, quyên và nghĩa vụ pháp lý của các bên

tham gia hợp đồng tín dung là những kha năng pháp lý do pháp luật quy định

trước hoặc được các bên dự liệu sẵn trong hợp đồng nhằm thỏa mãn lợi ich

kinh tế của các bên tham gia giao dịch Các quyên và nghĩa vụ pháp lý nảy

phan ánh những hành vi pháp lý ma các bên tạo lập ra để cho chính mình thựchiện thông qua sự thỏa thuận giữa các bên, mỗi bên tham gia quan hệ có tưcách pháp lý khác nhau nên các chủ thê này có quyên và nghĩa vụ khác nhau

Căn cứ quy định tại Thông tư 43/2016/TT-NHNN Quy định cho vay tiêu

dung của CTTV và Thông tư 18/2019/TT-NHNN sửa đổi, bố sung một sô

điêu của Thông tư 43/2016/TT-NHNN, quyên và nghĩa vụ của các bên được

ghi nhận như sau:

Một là, về quyên và nghĩa vụ của công ty tài chink

Công ty tài chính được quyền yêu cầm khách hàng cung cấp tài liêuchứng mình mục đích phương án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tàichính của mình trước khi quyết dinh cho vay

Trong hoạt đông cho vay, cung cấp thông tin là bước đâu và là bước quan

trọng, can thiệt, dong thời là co sở để CTTC xem xét có cho khách hàng vay

hay không Những thông tin ma khách hàng cung cap phản ánh mục dich sửdụng vốn cũng như kha năng hoàn trả nợ của khách hang, chất lượng tín dụng

phụ thuộc rat nhiều vào nguôn thông tin nay Do đó, dé bảo dam an toản cho

nguồn vốn, CTTC có quyên yêu cau khách hàng cung cap những tai liệu can

thiết để tiến hảnh xem xét trước khi giải ngân nguôn vôn cho khách hàng Saukhi kiểm tra tính chính xác của các hô sơ tài liệu, thâm định mục đích vay vén

của khách hang, CTTC được quyên từ chối yêu cau vay vốn của khách hangnếu thay không đủ điều kiên vay von, mục dich vay vôn không hiệu qua,không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc CTTC không đủ nguồn vôn

kinh doanh tiên tệ phụ thuộc vào bên vay Khi bên vay thanh toán nợ đúnghan sé tạo điêu kiên cho CTTC lên kế hoạch nhanh chóng quay vòng được

nguồn vôn tạm thời nhàn rỗi của mình Dé tránh tình trạng bên vay sử dungvon sai mục dich, gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh, thất thoát và langphí nguồn vén của minh thì CTTC phải được quyên kiểm tra giám sát hoạtđộng sử dụng vốn của khách hang, đồng thời kiểm tra, đôn đốc khách hang

thanh toán nơ đúng hạn.

Trong trường hop CTTC phát hiện khách hàng cung cắp thông tin sai

sự thật, vi phạm hop đồng tin dung, CTTC duoc quyền chấm ditt việc cho vay,

thu hội nợ trước han

Như đã phân tích, khoản tiên CTTC cho khách hàng vay phân lớn là

khoản tiên mà CTTC huy động từ khách hàng khác, do đó, bảo đảm an toàn

nguồn bốn la một nguyên tắc quan trong khi cho vay Một khi khác hàng cungcập những tài liệu không chính xác hoặc vi phạm những điều khoản quy địnhtrong hợp đồng mà hai bên thöa thuận trước khi cho vay vốn đã chứng tö khả

năng thanh toán cho khoản nợ nay cũng như mục đích sử dụng như đã cam

kết nhằm bảo dam an toàn cho nguôn von không còn Trong trường hợp nay,

để bao dam an toàn cho nguồn von của mình, TCTD phải được quyên chamdứt việc cho vay, thu hồi nợ kể ca khi chưa đến hạn thanh toán

Hai là, về quyên và nghĩa vụ của bên vay

Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, ca nhân là chủ thé trực tiếp nhận

von vay từ các CTTC nhằm phục vu cho các nhu cầu chi tiêu của mình Pháp

luật cũng quy định cho chủ thé nay một sô quyên lợi cụ thể

Quyền từ chối các yêu cầu của CTTC không ding với các thôa thuận

trong hợp dong tin dụng

Theo quy định của pháp luật dân su, hop đông là sự thỏa thuận của các

bên về việc xác lập, thay đôi, châm đứt quyền và nghia vu dan su’ Đây la cơ

sở pháp ly quan trong đã được các bên thông nhất vì vậy mỗi bên chỉ được