LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân được thực hiện với phạm vi nhiều chỉ tiêu đánhgiá khác nhau; Trong đó đã có những nghiên cứu về giải pháp để khắc phục ; Tuy nhiên
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân
Theo ( khoản 4 điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng ) số 32/2024/QH15: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Như vậy, chúng ta có thể định nghĩa tín dụng cá nhân gồm “tín dụng cá nhân, và tín dụng tổ chức”
Hiện nay vẫn chưa tìm ra một cách định nghĩa nào chính xác; Theo Trần Mạnh Hùng (2021) “tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp vừa và nhỏ”.
Theo Nguyễn Thị Hằng (2022): “Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp tín dụng của khách hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ Tín dụng bán lẻ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại, khách hàng và nền kinh tế.”
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ và số lượng khoản vay nhiều
Tín dụng cá nhân được cấp cho g khách hàng là “hộ gia đình và cá nhân” là cốt vay vốn để phục vụ nhu cầu đời sống, hoạt động kinh doanh của mình; …
Tín dụng cá nhân được coi là sản phẩm để phục vụ rất nhiều khách hàng nhỏ với nhiều sản phẩm rất đa dạng với số tiền cho vay ít; Đối với thông tin tài chính, hoạt động kinh doanh của khách hàng cá nhân thường rất khó xác địnhvà; hầu hết các loại BCTC của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường không qua kiểm toán.
Thời hạn vay dài hơn phù hợp với nhu cầu mua nhà, ô tô của khách hàng cá nhân có thu nhập thấp nhưng nhu cầu vay cao Việc kéo dài thời gian trả nợ giúp khách hàng dễ dàng cân đối tài chính hơn Tình hình kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng Khi kinh tế phát triển, thu nhập và nhu cầu đầu tư tăng cao, khách hàng có khả năng vay và đầu tư nhiều hơn Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, thu nhập giảm sút, nhu cầu vay mượn giảm đi.
1.1.2.2 Rủi ro thông tin bất cân xứng Để đưa ra quyết định có cho vay hay không đối với một khách hàng thì thông tin về pháp lý là yếu tố tiên quyết.
Khách hàng cá nhân thường khó xác định mục đích và pháp nhân Quá trình thu thập thông tin từ cán bộ mất nhiều thời gian và không dễ dàng để đánh giá chính xác.
Vì vậy quá trình thu cáctài liệu quan, thẩm định tài chính bị thẩm định không kỹ lưỡng và bỏ qua nhiều khâu và, thậm chí biết công tác quản lý qua loa và quy định chưa chắc chắn để lừa , trục lợi nhằm chiếm đoạt tài sản và gây ra tổn hạicho chính ngân hàng”
1.1.2.4 Lợi nhuận mang lại cao
Việc này xuất phát từ i chấp nhận là cao hơn và đặc điểm tín dụng cá nhân nữa là có thời gian vay dài, ( Vì số lượng chả cho vay ngắn hạn là rất nhiều, nên lợi nhuận có được là tương đối lớn nên cũng đóng góp ) Ngoài ra, ngân hàng nên bán được các sản phẩm dịch vụ đi kèm sẽ làm tăng thu từ các sản phẩm bán chéo. Đối với ngân hàng thương mại thì thu nhập từ tín dụng bán lẻ chiếm thị phần cao, mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận.) Thông qua tín dụng bán lẻ, các ngân thương mại có thể phát triển các hoạt động khác và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ như : dịch vụ thẻ, tiền gửi, chuyển tiền, dịch vụ thanh toán, , kiểm đếm, bảo hiểm,… giúp ngân hàng mở rộng thị phần hoạt động, và phân tán rủi ro, được nhiều khách hàng biết đến giúp hình ảnh của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Tất cả yếu tố đó sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.3.1 Theo thời gian
Căn cứ theo tiêu chí thời gian, Tín dụng cá nhân chia thành 3 loại:
Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dưới 12 tháng tính từ ngày giải ngân đầu tiên Tín dụng trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng năm đến
Tín dụng dài hạn: Là khoản vay có thời gian vay vốn từ 60 tháng trở lên
1.1.3.2 Theo hình thức bảo đảm
Theo tiêu chí này thì Tín dụng cá nhân chia thành 2 loại: tín dụng có tài sản bảo đảm và tín dụng không có tài sản bảo đảm:
❖ Tín dụng có tài sản bảo đảm:
Là hình thức cho vay yêu cầu phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo đảm của người thứ ba Khách hàng vay thực hiện thủ tục chuyển toàn bộ quyền sở hữu, sử dụng, kiểm soát và các giấy tờ có liên quan cho ngân hàng thu giữ.
Các khoản vay có tài sản bảo đảm thường là các khoản vay có giá trị lớn, thời gian dài và rủi ro cao nên tài sản bảo đảm được coi là một trong những điều kiện ràng buộc khách hàng về vấn đề hoàn trả nợ vay Do đó, để bảo đảm cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì đa số các khoản vay trong ngân hàng đều là các khoản vay có tài sản bảo đảm.
❖ Tín dụng không có tài sản bảo đảm:
Cho vay không có tài sản bảo đảm không yêu cầu phải thế chấp hoặc cầm cố tài sản hay có người thứ ba bảo lãnh Quyết định cấp tín dụng chủ yếu dựa vào uy tín và tình hình tài chính ổn định của khách hàng Do rủi ro cao, dư nợ các khoản vay này thường rất thấp và chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng kết quả hoạt động kinh doanh.
1.1.3.3 Theo nguồn gốc tín dụng
Dựa theo tiêu chí này có thể chia Tín dụng cá nhân thành tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp Cụ thể:
Với hình thức tín dụng này, ngân hàng sẽ mua lại những khoản nợ từ các nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ trung gian Các nhà cung cấp này sẽ bán chịu cho khách hàng, những người có nhu cầu tài chính nhưng không đủ khả năng trả ngay Ngay cả khi mua lại nợ thông qua trung gian, ngân hàng vẫn đảm bảo kiểm soát và bảo đảm an toàn cho mình Ngoài ra, nhờ hợp đồng với các nhà cung cấp giám sát và đôn đốc khách hàng trả nợ, ngân hàng có thể tiết kiệm được một khoản chi phí.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lượng và chất lượng tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm về chất lượng
Theo tiêu chí về hệ thống quản lý chất lượng - cơ sở đã đưa ra định nghĩa về chất lượng như sau: “Chất lượng là mức độ tập hợp các đặc tính vốn có đáp ứng các yêu cầu”
Theo như Philip B.Crosby 1979: “Chất lượng là sự phù hợp với yêu cầu” Theo định nghĩa của Tổ chức kiểm tra chất lượng Châu Âu (European
Organisation for Quality Control) thì: “Chất lượng là mức phù hợp của sản phẩm đối với yêu cầu của người tiêu dùng.”
Chất lượng là một trong những đặc trưng của sự thỏa mãn nhu cầu từ người sử dụng Do đó, những sản phẩm mà không đáp ứng được sự thỏa mãn của người sử dụng thì có thể được coi là bị kém chất lượng Những sản phẩm nào đáp ứng nhu cầu cho người sử dụng cao hơn thì sản phẩm đó được xem là có chất lượng cao hơn và rõ ràng ta có thể thấy để đánh giá chất lượng như thế nào thì tùy quan điểm của mỗi khách hàng
Từ các quan điểm trên có thể hiểu chất lượng là:
❖ Chất lượng có thể hiểu là đáp ứng nhu cầu của khách hàng Một sản phẩm bất kỳ nếu người sử dụng hoặc không được họ chấp nhận thì có thể được coi là kém chất lượng cho dù sản phẩm đó được thiết kế hiện đại hay được trang bị công nghệ tốt nhất.
Chất lượng yếu tố thay đổi theo điều kiện hoàn cảnh, theo không gian, thời gian của người sử dụng do nó được đo bằng sự thỏa mãn nhu cầu của người sử dụng mà nhu cầu của người sử dụng lại luôn biến đổi theo các điều kiện, hoàn cảnh khác nhau.
1.2.1.2 Khái niệm về chất lượng tín dụng
Theo như Nguyễn Quang Toản (1995) “Chất lượng tín dụng là một khái niệm thông dụng, bởi tín dụng bao hàm các hoạt động khác nhau, khó đồng nhất và đo lường: cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C, chiết khấu, bao thanh toán, … Thông thường trong phạm trù đơn giản Chất lượng tín dụng được dùng để phản ánh mức độ rủi ro trong bản tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng”.
Khái niệm "chất lượng" bao hàm việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng và các bên liên quan Trong bối cảnh tín dụng, các bên liên quan bao gồm ngân hàng, khách hàng và xã hội Do đó, chất lượng tín dụng có thể được đánh giá dựa trên các khía cạnh sau:
❖ Chất lượng tín dụng theo quan điểm xã hội
Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên sự đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, đem lại lợi ích và sự hài lòng cho người thụ hưởng Các khoản tín dụng ngân hàng đóng vai trò cung cấp nguồn lực cho các hoạt động nâng cao đời sống, thúc đẩy sự phát triển xã hội Do đó, chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng góp phần cải thiện đời sống, thúc đẩy tiến bộ xã hội.
❖ Chất lượng tín dụng theo quan điểm NHTM
Chất lượng tín dụng là khoản tín dụng đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng, đó là an toàn và hiệu quả Với quan điểm của NHTM thì chất lượng tín dụng đã được các tác giả nghiên cứu dưới các góc độ nghiên cứu khác nhau Trên góc độ của ngân hàng, chất lượng tín dụng ngoài việc đem lại sự thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng thì còn phải bảo đảm được sự hài hòa về lợi ích.
❖ Chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng
Với khách hàng, họ là người trực tiếp trải nghiệm hầu hết các loại sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để tối đa hóa lợi ích của mình khi sử dụng Do đó họ là những người có thể hiểu chất lượng một các gần chính xác nhất.
Vì vậy đứng trên quan điểm khách hàng thì chất lượng tín dụng là: Sự đem lại và thỏa mãn các nhu cầu trong khi sử dụng dịch vụ tín dụng theo các tiêu chí về Độ tin cậy, Điều kiện vay vốn phù hợp với nhu cầu, Thủ tục vay vốn đơn giản, Khả năng đáp ứng, Cơ sở vật chất hữu hình, Bảo mật,… cùng các sản phẩm kèm theo
Trong luận văn này, tác giả tập trung đánh giá, phân tích chất lượng tín dụng đứng trên quan điểm của ngân hàng khách hàng về việc thỏa mãn các nhu cầu của họ khi sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng mang lại.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Các chỉ tiêu dưới góc độ ngân hàng
Ngoài các chỉ tiêu định lượng thì hiện tại các ngân hàng cũng chủ động hơn trong việc sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá về chất lượng tín dụng của ngân hàng mình thông qua việc tuân thủ các quy trình, quy định cũng như các quy chế và thể lệ tín dụng trong công tác thu thập hồ sơ, lập hồ sơ vay hay các phương án kinh doanh của khách hàng.
Xuất phát từ quan điểm cho rằng tín dụng dưới góc độ Ngân hàng là mang lại hiệu quả cao nhất và an toàn cho Ngân hàng, các nhà kinh tế tài chính, ngân hàng thường sử dụng các tiêu chí sau:
❖ Tốc độ tăng trưởng dư nợ TD CÁ NHÂN/Tổng nguồn vốn (%)
Tốc độ tăng trưởng dư nợTD cá nhân/Tổng nguồn vốn =
Tỷ lệ dư nợ TD CÁ NHÂN/Tổng NV năm sau – năm trước Tỷ lệ dư nợ TD CÁ NHÂN/Tổng NV năm trước x100
Qua chỉ tiêu này, ta có thể tiến hành so sánh qua từng năm nhằm đánh giá mức độ tập trung về vốn tín dụng của cá nhân cũng như l, chỉ tiêu này có kết quả cao thì khả năng sử dụng vốn cao, còn chỉ tiêu này cho kết quả thấp thì khả năng sử dụng vốn lại thấp, điều này có thể cho thấy vốn ngân hàng đang bị trì trệ và lãng phí Có thể gây ảnh hưởng đến thu nhập thuần và kết quả kinh doanh của ngân hàng.
❖ Tốc độ tăng tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (%)
Tốc độ tăng tỷ lệ dư nợ TD
Tỷ lệ dư nợ TD CÁ NHÂN /VHĐ năm sau – năm trước
Tỷ lệ dư nợ TD CÁ NHÂN /Tổng VHĐ năm trước x100
Chỉ tiêu này giúp đánh giá tính chủ động của ngân hàng trong việc tạo lãi từ vốn huy động, đồng thời so sánh tỷ lệ vốn vay với vốn huy động, phản ánh hiệu suất hoạt động Theo dõi chỉ tiêu theo thời gian cho phép đánh giá mức tăng trưởng tín dụng cá nhân và năng lực huy động vốn để cho vay khách hàng.
❖ Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Tỷ lệ nợ quá hạn = ợ á ℎạ x 100% ổ ư ợ
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VCB BẮC GIA LAI
1.3.1 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân của các ngân hàng 1.3.1.1 Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại tại Singapore
Singapore là một trong những quốc gia đi đầu và tiên phong trong công tác quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng, trong đó tiêu biểu là việc ứng dụng Basel II vào việc quản trị rủi ro trong công tác tín dụng Trong giai đoạn từ năm 2010 - 2013 là thời điểm bắt đầu của các ngân hàng tiếp cận và tiến hành xếp hạng khách hàng theo các phương pháp mới tiên tiến hơn.
Quá trình đưa ra lộ trình cụ thể và nỗ lực mạnh mẽ đã giúp phần lớn ngân hàng tại Singapore xây dựng được chuẩn mực đánh giá, thẩm định khách hàng Cộng hưởng với Basel II, những nỗ lực này tạo ra hiệu quả cao trong việc quản lý rủi ro tín dụng.
1.3.1.2 Kinh nhiệm quản lý chất lượng tín dụng của HSBC
HSBC là một trong những ngân hàng hàng đầu được tạp chí FinanceAsia bầu chọn là ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài tốt nhất Việt Nam trong những năm gần đây Điểm mạnh của HSBC là với quy trình nghiêm ngặt trong việc lựa chọn đội ngũ bán hàng tiềm năng cùng công tác đào tạo chuyên nghiệp đã cho ra đời nguồn nhân lực ngân hàng vượt trội về cả khả năng bán hàng và quy trình nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó HSBC còn có quy trình cho vay rất riêng, đặc biệt là sản phẩm cho vay tín chấp với nhiều điều kiện ưu đãi cho khi khách hàng sử dụng.
Bằng chính năng lực vốn có và sự cố gắng của mình, năm 2019 Ngân hàng HSBC Việt Nam vinh dự được nhận cờ thi đua của Chính phủ Việt Nam vì là một trong các ngân hàng hoàn thành xuất sắc và toàn diện nhiệm vụ về công tác, dẫn đầu phong trào thi đua năm 2017 của ngành ngân hàng.
1.3.1.3 Kinh nghiệm quản lý chất lượng của Citibank
Ngân hàng Citibank được thành lập tại Việt Nam đầu tiên vào tháng 01 năm 1995 Là một công ty con trực thuộc Tập đoàn Citigroups, với chiến lược kinh doanh rõ ràng và từng bước cải tiến Citibank đã xây dựng cho mình một khung chính sách về quy trình và quản lý rủi ro hiệu quả.
Với Citibank, nhân sự được xem là nhân tố quyết định Vì vậy về cả quy trình tuyển dụng hay công tác đào tạo đều rất được quan tâm Bên cạnh đó, mô hình về quản lý khoản vay và quản lý tín dụng cũng được quan tâm không kém. ỞCitibank, một quy trình tín dụng phải lần lượt trải qua ba giai đoạn gồm: hình thành chiến lược và kế hoạch vốn cho vay; cho vay khách hàng; đánh giá và báo cáo. Đối với mỗi giai đoạn đều có sự tham gia của các bộ phận: Ủy ban quản lý tín dụng(Credit Management Committee); Ủy ban chính sách tín dụng (Credit Policy Committee); Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng (Credit Line Management).
1.3.1.4 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng của Standard Chartered
Với thế mạnh về khách hàng trực tuyến, đa dạng sản phẩm và các tiện ích trực tuyến, Standard Chartered là một trong những ngân hàng được công nhận “Ngân hàng cá nhân trực tuyến tốt nhất Việt Nam” trong ba năm liên tiếp Với Standard Chartered việc không ngừng nâng cấp, cải tiến kỹ thuật và trở thành một ngân hàng số luôn là mục tiêu hàng đầu Khách hàng của Standard Chartered có thể tiến hành nộp hồ sơ vay vốn hay đăng ký các dịch vụ trực tuyến một cách nhanh chóng và tiện lợi với thủ tục cực kỳ đơn giản, lãi suất ưu đãi và linh hoạt.
1.3.2 Bài học đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Gia Lai về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Đúc kết những bài học kinh nghiệm của các ngân hàng hoạt động trên địa bàn, một số bài học kinh nghiệm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cho VCB chi nhánh Bắc Gia Lai như sau:
Thứ nhất, Tiếp tục thúc đẩy các hoạt động Marketing Ngân hàng Để hiệu quả của hoạt động marketing được nâng cao, ngoài các bộ phận có nhiệm vụ tìm hiểu thị trường, phân tích các nhu cầu thiết yếu của khách hàng thì bản thân mỗi cán bộ nhân viên làm việc và ban lãnh đạo ngân hàng cũng phải tích cực tham gia vào các hoạt động này bằng việc tự rèn luyện bản thân mình mỗi ngày và luôn phục vụ khách hàng một cách tận tâm Coi nó là một nhiệm vụ thiết thực và trọng tâm trong quá trình công tác. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cá nhânSản phẩm cá nhân luôn đa dạng và có tính cạnh tranh cao Do đó, để nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần và làm thỏa mãn được các nhu cầu của khách hàng ở mức độ cao nhất thì cần thiết các ngân hàng cần đầu tư hơn nữa trong việc nghiên cứu, đa dạng hóa về danh mục sản phẩm của mình Bởi lẽ chính các kênh này là các kênh giúp ngân hàng tối ưu được nguồn khách hàng tiềm năng và mở rộng thị phần Qua đó mang lại lợi nhuận cho mình.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, việc mở rộng mạng lưới dịch vụ là vô cùng cần thiết Sự phân bổ rộng rãi các điểm giao dịch giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch tài chính ở bất cứ đâu, bất cứ lúc nào Do đó, việc mở rộng mạng lưới phục vụ được coi trọng ngang bằng với việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, góp phần tạo nên sự thuận lợi tối đa cho cả khách hàng và ngân hàng.
Thứ hai, Nâng cao chất lượng nhân sự quan hệ khách hàng cá nhân
Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm dày dặn và được đào tạo bài bản là yếu tố quan trọng đóng góp vào thành công kinh doanh Bằng việc phân tích và tiếp thị sản phẩm hiệu quả, họ xác định được khách hàng mục tiêu và đưa sản phẩm ra thị trường Thực tế, thông qua sự phục vụ tận tâm, nhiệt tình, các ngân hàng tạo được ấn tượng ban đầu tích cực với khách hàng, nhờ đó mở rộng tệp khách hàng tiềm năng và củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Tổ chức các đoàn kiểm tra chéo, kiểm tra nội bộ lẫn nhau để kịp thời phát hiện các sai sót, rủi ro để hạn chế thấp nhất mức rủi ro cho ngân hàng Theo dõi thường xuyên xếp hạng khách hàng, hỗ trợ lẫn nhau trong việc ra quyết định tín dụng.
Thứ ba, Kết hợp với các sở ban ngành liên quan
Liên kết, tổ chức với các tổ chức, địa phương, sở ban ngành để có được thông tin khách hàng ban đầu cũng như thông tin các khách hàng liên quan trước khi thực hiện hoạt động cấp tín dụng, ra quyết định tín dụng Từ đó dễ dàng nhận được sự hỗ trợ và có các giải pháp kịp thời khi có các vấn đề liên quan đến khách hàng khi xảy ra như pháp lý, tài sản,
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai
2.1.1.1 Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai (Vietcombank chi nhánh Bắc Gia Lai) được thành lập theo quyết định số 822/QĐ- VCB.TCCB ngày 10/04/2018 và chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 23/04/2018 với tên gọi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai, trụ sở đặt tại 737 Phạm Văn Đồng, phường Yên Thế, thành phố Pleiku, tỉnh Gia Lai.
2.1.1.2 Quá trình phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Gia Lai
Trong suốt giai đoạn từ 2021-2023, VCB Bắc Gia Lai tập trung đẩy mạnh mảng cho vay cá nhân đa dạng nhằm đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng: cho vay An tâm kinh doanh, cho vay KHCN xây sửa nhà ở để kinh doanh, cho vay tiêu dùng không có TSBĐ, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô tiêu dùng, cho vay tiêu dùng có TSBĐ, cho vay mua, xây sửa bất động sản, cho vay nhận chuyển nhượng QSD Đất hỗn hợp, Ngoài ra, VCB Bắc Gia Lai còn tích hợp các sản phẩm dịch vụ khác như chi lương qua tài khoản, mở tài khoản thanh toán mới, phát hành thẻ đi kèm các dịch vụ tiện ích như Digibank, Internet banking,
Về kết quả hoạt động, VCB Chi nhánh Bắc Gia Lai trong những năm qua đã đạt được những thành công trong hai chỉ tiêu quan trọng là huy động vốn và dư nợ cho vay Huy động vốn năm 2022 đạt 2.433 tỷ đồng, tăng 488 tỷ đồng so với năm 2021 Năm 2023 đạt 2.941 tỷ đồng, tăng 508 tỷ đồng so với năm 2022.
Về tổng dư nợ cho vay, năm 2022 đạt 5.904 tỷ đồng, giảm 3.760 tỷ đồng so với năm 2021 Năm 2023 đạt 6.653 tỷ đồng, tăng 749 tỷ đồng so với năm 2022. Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng Dư nợ cho vay 9.664 5.904 6.653 (3.760) 749
Về Lợi nhuận sau thuế, năm 2022 đạt 177 tỷ đồng, tăng 58 tỷ đồng so với năm 2021 Năm 2023 đạt 254 tỷ đồng, tăng 77 tỷ Với hệ quả của dịch covid 19 để lại thì nền kinh tế khó khăn, hàng tồn kho cao, thị trường bất động sản đi xuống, chi phí tài chính cao dẫn đến nhiều doanh nghiệp thua lỗ và phá sản, VCB Chi nhánh Bắc Gia Lai cũng không tránh khỏi vấn đề chung của toàn ngành là nợ xấu tăng cao Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng năm 2021 là 0,71% Năm 2023 tỷ lệ nợ xấu là 0,95%, tăng 105% so với năm 2022.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai
Tính đến thời điểm 31/12/2023, VCB Bắc Gia Lai có tổng cộng 125 cán bộ công nhân viên (trong đó có 3 nhân viên hỗ trợ kinh doanh), 5 phòng, tổ nghiệp vụ tại trụ sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch trực thuộc VCB Bắc Gia Lai có phạm vi hoạt động ởkhu vực trên địa bàn tỉnh Gia Lai: chủ yếu là ở thành phố Pleiku và Thị xã An Khê
Mô hình VCB Bắc Gia Lai được bố trí, tổ chức theo tuyến chức năng.
Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức VCB Bắc Gia Lai
P Hành chính P Kế P P Đức P Dịch vụ PGD PGD Đăk
P Khách hàngPGD Pleiku nhân sự Ngân quỹ toán Quản lý nợ Cơ khách hàng Khê An Đoa PGD IaGrai
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính - VCB Bắc Gia Lai) Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc Dưới quyền Giám đốc có 01 Phó giám đốc phụ trách các mảng hoạt động của chi nhánh.
Các phòng ban của VCB Bắc Gia Lai: Phòng Hành chính nhân sự Ngân quỹ, phòng kế toán, phòng Quản lý nợ, phòng dịch vụ khách hàng, phòng Khách hàng và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Chức năng của từng bộ phận, phòng ban được phân bổ như sau:
❖ Phòng Hành chính nhân sự Ngân quỹ:
- Thực hiện việc vận hành, quản lý, duy trì hệ thống công nghệ thông tin thuộc phạm vi CN quản lý và liên quan đến hoạt động kinh doanh tại CN theo đúng các quy định của pháp luật, NHNN và VCB.
Thực hiện chức năng đơn vị kế toán cơ sở tại CN, thực hiện và đảm bảo công tác kế toán tổng hợp chính xác, đầy đủ, kịp thời, tuân thủ quy định của pháp luật, NHNN và VCB.
❖ Phòng Dịch vụ khách hàng:
Thực hiện hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử lý dịch vụ kế toán, thanh toán cho khách hàng theo đúng quy định của pháp luật và quy trình cung cấp dịch vụ hiện hành của VCB
- Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh cho nhóm KHDN, khách hàng SMEs, khách hàng là cá nhân và hộ kinh doanh (gọi tắt là khách hàng thể nhân) tại CN theo đúng quy định của pháp luật, NHNN và VCB.
2.1.3 Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn được xem là một trong những chỉ tiêu vô cùng quan trọng của bất kỳ tổ chức tín dụng nào Do đó VCB Bắc Gia Lai luôn xem hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm và hàng đầu của chi nhánh Cùng với sự nỗ lực và cố gắng không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh, trong giai đoạn 2021-2023 chi nhánh cũng đã đạt được những kết quả khá khả quan:
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của VCB Bắc Gia Lai từ năm 2021-2023
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của VCB Bắc Gia Lai từ năm 2021-
2023 (Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Trong báo cáo kết quả kinh doanh của VCB Bắc Gia Lai giai đoạn 2021-2023, tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng đáng kể Cụ thể, từ 1.985 tỷ đồng vào cuối năm 2021, con số này đã đạt 2.941 tỷ đồng vào cuối năm 2023, đánh dấu mức tăng 508 tỷ đồng Điều này cho thấy nguồn vốn huy động của VCB Bắc Gia Lai có xu hướng tăng trưởng tích cực qua các năm.
Từ giữa năm 2023 lãi suất huy động vốn trên địa bàn nói riêng và trên toàn hệ thống nói chung có nhiều biến động và giảm so với cùng kỳ các năm trước đó Nguyên nhân chính là do việc quy định trần về lãi suất cho vay làm cho tỷ lệ tiền gửi huy động của nhiều phân khúc khách hàng bị giảm theo Tuy nhiên để bù đắp lại vấn đề này thì VCB Bắc Gia Lai đã có những chiến lược tiếp thị, kinh doanh hiệu quả, quan tâm chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và từng bước ổn định theo cơ chế chính sách chung của VCB và Ngân hàng nhà nước đề ra Từ sau giai đoạn đó, con số về huy động vốn của chi nhánh đã có được những kết quả đáng kể.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIA LAI
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng 2.2.1.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở
Là một loại sản phẩm tín dụng phải có tài sản bảo đảm, có thế chấp bằng chính ngôi nhà dự kiến mua Khách hàng vay hỗ trợ nhà ở chủ yếu là người có thu nhập thường xuyên, ổn định Cho vay hỗ trợ nhà ở nhằm đáp ưng nhu cầu về nơi ở đối với người dân và xã hội. Đặc điểm của cho vay hỗ trợ nhà ở là phải có tài sản đảm bảo (nếu không có tài sản đảm bảo bằng chính ngôi nhà dự kiến mua), dành cho khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định Cho vay hỗ trợ nhà ở thường có thời hạn dài nên lãi suất tương đối thấp hơn các dịch vụ tín dụng khác và có tính cạnh tranh cao Cho vay mua nhà có đội rủi ro cao do thời hạn vay dài, bên cạnh phải có TSBD thì tư cách khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng điều này dựa vào kinh nghiệm và đánh giá của bộ phận tín dụng Đây là một nhân tố quan trọng quyết định sự hoàn trả khoản vay của khách hàng Mức thu nhập và trình độ dân trí có ảnh hoởng rất lớn đến khoản vay hỗ trợ nhà ở.
Thời hạn vay tối đa: 30 năm Số tiền vay tối đa: 100% giá trị xây sửa nhà Đối tượng khách hàng:
Công dân Việt Nam từ 18 tuổi đến không quá 75 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay
2.2.1.2 Sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác được định nghĩa tại Khoản 5 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau:
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh là hoạt động tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó làm chủ.
KHCN có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh cho các mục đích: Bổ sung vốn lưu động, Đầu tư tài sản, góp vốn cùng doanh nghiệp, cá nhân phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Mức cho vay: Tối đa 85% nhu cầu vốn và không vượt quá mức cho vay theo từng loại TSBĐ.
Phân khúc khoản vay nhằm đơn giản hóa quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.
TSBĐ: Bất động sản, Sàn thương mại hình thành trong tương lai, GTCG, Ô tô.
Thời hạn : Hình thức tối đa 12 tháng, thời gian mỗi lần rút vốn tối đa 12 tháng;
Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi: Tối đa 12 tháng, Hình thức vay bổ sung vốn lưu động: Tối đa 07 năm Hình thức đầu tư tài sản: tối đa 25 năm
Phương thức trả nợ linh hoạt theo khả năng tài chính của khách hàng Khách hàng cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp Có khả năng tài chính đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ
2.2.1.3 Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK
Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK là hình thức vay vốn trong đó người vay mang các loại giấy tờ có giá đến chưa đến thời hạn thanh toán như thẻ tiết kiệm, trái phiếu, tín phiếu , … Do ngân hàng VCB phát hành hoặc do tổ chức có uy tín phát hành nhưng được chấp nhận theo quy định của ngân hàng đến ngân hàng để thực hiện cầm cố theo tỷ lệ cho phép.
Thời hạn cho vay: Linh hoạt, phù hợp với từng nhu cầu khách hàng; Số tiền cho vay: 100% giá trị Giấy tờ có giá.
Giấy tờ có giá được cầm cố: Trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn do Vietcombank và các tổ chức tín dụng khác phát hành.
Kỳ hạn trả nợ: Định kỳ hàng tháng/quý/năm hoặc cuối kỳ.
2.2.2 Kết quả hoạt động tín dụng 2.2.2.1 Dư nợ theo các sản phẩm cho vay Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở
Sau đây là một số kết quả đạt được của VCB Bắc Gia Lai trong giai đoạn 2021-2023:
Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh sản phẩm TD cá nhân cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở năm 2021-2023
Cho vay hỗ trợ nhu So sánh (%) cầu nhà ở Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Tổng dư nợ TD cá nhân 8.849 4.958 5.821 -44% 17%
Dư nợ nhu cầu nhà ở 1.718 1.171 1.080 -32% -8%
Dư nợ xấu nhu cầu nhà ở /Dư nợ TD cá 0,11 0,04 0,14 -64% 241% nhân (%)
Dư nợ NCNO/Dư nợ 19 24 19 22% -21%
Dư nợ nợ xấu/tổng dư 0,71% 0,47% 0,95% nợ cá nhân (%)
Tỷ lệ CV NCNO/HĐV 87 48 37 -44% -24%
Hệ số thu nợ NCNO/DS 17 17 17 0 0 cho vay NCNO (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VCB Bắc Gia Lai các năm 2021, 2022, 2023) Qua kết quả kinh doanh của chi nhánh, có thể thấy sự tăng trưởng của sản phẩm cho vay nhu cầu mua nhà ở qua các năm có sự giảm, đặc biệt trong giai đoạn 2021-2023, mức giảm là 32%, cụ thể năm 2021 dư nợ nhu cầu nhà ở đạt 1.718 tỷ đồng nhưng đến năm 2022 còn 1.171 tỷ đồng Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ tăng dần qua các năm, cụ thể năm 201 kết quả ghi nhận cho, Doanh số cho vay và Doanh số thu nợ lần lượt là 1.243 tỷ đồng và 221 tỷ đồng, các chỉ tiêu này thể hiện trong năm 2022 lần lượt là 808 tỷ đồng, 945 tỷ đồng và tỷ lệ tăng trưởng tương ứng là 70%, đến năm 2023 doanh số cho vay và doanh số thu nợ lần lượt là 945 tỷ đồng và 175 tỷ đồng.
Bên cạnh sự tăng trưởng dư nợ qua các năm khá tốt thì việc quản lý và kiểm soát nợ xấu chưa thực sự được chi nhánh làm tốt, tỷ lệ Dư nợ xấu nhu cầu nhà ở/Dư nợ tín dụng cá nhân qua các năm từ 2021-2023 có xu hướng tăng từ 19% năm 2021 lên 24% năm 2022.
Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo (NCNO)/hợp đồng vay (HĐV) tại chi nhánh luôn ở mức thấp, cụ thể: năm 2021 chiếm 87%, năm 2022 chiếm 48% và năm 2023 chỉ còn 37% Điều này cho thấy chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng cho vay của mình so với nguồn vốn huy động được.
Tỷ lệ cho vay NCNO/Dư nợ TD CÁ NHÂN tăng, giảm không đều qua các năm Cụ thể 0,11% năm 2021, 0,04% năm 2022 và 0,14% năm 2023 Điều này cho thấy dư nợ tín dụng chi nhánh đang có sự chuyển dịch sang tín dụng cá nhân, bảo đảm theo đúng định hướng của VCB.
Hệ số thu nợ NCNO/Doanh số cho vay NCNO đạt 17% qua các năm Điều này cho thấy việc cho vay ra và thu hồi khoản nợ tại chi nhánh khá tốt.
Về nền khách hàng, qua các năm ta có thể thấy số lượng khách hàng vay có xu hướng tăng rất tốt Điều này cũng là dấu hiệu đáng mừng cho chi nhánh trong công tác đầu tư phát triển sản phẩm cũng như nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng và ngày càng thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng.
Dư nợ tín dụng về cho vay nhu cầu nhà ở được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở năm 2021-2023
Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VCB Bắc Gia Lai các năm 2021, 2022, 2023
Sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh
Ngoài sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, sản phẩm cho vay phục vụ các nhu cầu về sản xuất kinh doanh cá nhân cho đối tượng chính là hộ kinh doanh của VCB Bắc Gia Lai cũng có những bước tăng trưởng vượt bậc và được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5 KQKD sản phẩm cho vay phục vụ SXKD cá nhân năm 2021-2023
Cho vay sản xuất Năm So sánh (%) kinh doanh Năm 2022 Năm 2023
Tổng dư nợ TD cá 8.849 4.958 5.821 -44% 17% nhân
Dư nợ Cho vay SXKD 7.079 3.719 4.657 -47% 25%
Dư nợ xấu SXKD/Dư 10 5 15 -50% 200% nợ TD cá nhân (%)
Dư nợ SXKD/Dư nợ 80% 75% 80% -6% 7%
Dư nợ nợ xấu/tổng 0,71% 0,47% 0,95% dư nợ cá nhân (%)
Tỷ lệ CV SXKD/HĐV 357% 153% 158% -57% 4%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VCB Bắc Gia Lai các năm
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI
Định hướng chung của VCB
Định hướng tầm nhìn của VCB đến năm 2030 đã được Hội đồng quản trị của VCB là Ngân hàng số 1 tại Việt Nam., một trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á, một trong 300 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới, một trong 1000 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu và có đóng góp lớn vào sự phát triển của Việt Nam
Mục tiêu chiến lược đến năm 2025:
- Số 1 về quy mô lợi nhuận và thu nhập phi tín dụng - Đứng đầu về trải nghiệm khách hàng
- Số 1 về cá nhân và ngân hàng đầu tư - Đứng đầu về chất lượng nguồn nhân lực - Đứng đầu về ngân hàng số
- Quản trị rủi ro tốt nhất.
Trong năm 2023, VCB tập trung thực hiện 5 đột phá chiến lược sau:
- Đổi mới mô hình tăng trưởng và chuyển đổi cơ cấu hoạt động kinh doanh.
- Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng, phát triển sản phẩm - Hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng năng lực thích ứng với ngân hàng số.
- Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống Công nghệ thông tin, đẩy nhanh sản phẩm ngân hàng số.
VCB thực hiện 3 trọng tâm trong chuyển dịch cơ cấu hoạt động kinh doanh:
- Gia tăng tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, trọng tâm là thu nhập từ phí, dịch
- Cơ cấu lại danh mục nguồn vốn theo hướng gia tăng hiệu quả [6]
Tăng cường đầu tư công nghệ, nâng cao tính an toàn, bảo mật thông tin và ứng dụng cho khách hàng như Internet banking, Mobie banking, ATM, …
Tiếp tục củng cố và mở rộng thêm về mạng lưới giao dịch cho khách hàng một cách toàn diện Tuy nhiên, công tác mở rộng phải luôn đi kèm với việc giám sát quản lý đó cũng nên xây dựng hình ảnh trong khách hàng với tiêu chí “Trách nhiệm – Hành động – Sáng tạo”.
Sau đó, thì mục tiêu về phát triển về nhân lực cũng như các chính sách thu hút và giữ chân nguồn nhân lực cùng chế dộ đãi ngộ, chất lượng cũng được chú ý hơn hết để mục tiêu được đi đúng định hướng chung của VCB.
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai
Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của VCB Bắc Gia Lai trong thời gian tới, chi nhánh cần phát huy triệt để các biện pháp sau đây:
Hoàn thiện bố trí nhân sự, tổ chức cán bộhợplý ; để tận dụng được tối đa về khả năng chuyên môn và năng lực và của cán bộ để từ đó nâng cao năng suất lao động , mang lại hiệu quả và.
Cần tập trung xây dựng các chiến lược để có thể ứng dụng Basel III vào công tác tín dụng, để đảm bảo mục tiêu và kế hoạch đề ra của NHNN ngân hàng VCB ;
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẨT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI
3.2.1 Giải pháp về điều chỉnh chính sách tín dụng cá nhân
❖ Về phát triển khách hàng từ những sản phẩm, dịch vụ
Từ những đánh giá về hạn chế và kết quả đạt được cho thấy VCB Bắc Gia Lai thì nguồn vốn cấp tín dụng cho cá nhân chưa phân bổ đều , ở một vài sản phẩm vay như cho vay sản xuất kinh doanh; nhà ở, Thêm đó là các sản phẩm vay lại chưa đa dạng., Mặc dù sản phẩm, dịch vụ được nghiên cứu kỹ lượng và đáp ứng được nhu cầu nhưng chỉ tập trung ở một vài sản phẩm tiêu biểu Vì vậy để có một chính sách tín dụng cá nhân phù hợp, đơn vị cần điều chỉnh lại chính sách tín dụng từ đó đưa ra độ hiệu quả, lượt bỏ những chính sách không phù hợp và bổ sung những chính sách để đổi mới, phù hợp hơn ở thời điểm hiên tại; có thể huy động được vốn nhàn rỗi trong dân, vừa cho vay lại đối với các nhu cầu thiếu vốn., khích lệ các doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận được nguồn vốn, đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô, tăng gia sản xuất , kỹ thuật hiện đại , Các giải pháp chính về chính sách cụ thể như sau:
VCB Bắc Gia Lai nên rà soát lại danh mục sản phẩm tín dụng hiện hữu để xác định những sản phẩm đang được triển khai phổ biến và những sản phẩm đã được đưa ra nhưng chưa được khách hàng biết đến.
Thứ hai là trao đổi với khách hàng, tổ chức các cuộc gặp gỡ, , tập trung những khách hàng lớn và có tiềm năng từ đó ngoài nắm thông tin và trao đổi với khách hàng hiện tại thì có khác nhau những về chính sách trong quá trình vay Qua đó có kế hoạch đánh giá hợp lý để chỉnh sửa, cân bằng được lợi ích giữa ngân hàng khách hàng và;
Thư ba, Yếu tố lãi suất luôn được coi là yếu tố khách hàng cá nhân quan tâm và nhạy cảm nhất
❖ Về công tác kiểm soát rủi ro
Các đơn vị kiểm toán chưa đánh giá đầy đủ những tiềm ẩn rủi ro; Thêm đó các cán bộ thường xuyên sơ sài hoặc bỏ qua việc kiểm tra sử dụng vốn vay, và mỗi cán bộ lại có những kỹ năng, trình độ chuyên môn và, quản lý khách hàng với dư nợ rất khác nhau. Để giải quyết vấn đề này, chi nhánh cần:
Trung ương cần linh hoạt trong việc giao chỉ tiêu dựa trên số lượng khách hàng hiện hữu do cán bộ phụ trách quản lý và tình hình biên chế hiện tại của phòng ban, tránh tình trạng giao chỉ tiêu quá cao cho những phòng ban có ít nhân sự.
❖ Về công tác nhân sự
Vì số lượng khách hàng nhiều, một cán bộ sẽ quản lý rất nhiều khách hàng, từ đó sẽ có những khách hang sẽ được ưu tiên chăm sóc Điều đó sẽ dẫn tới sự so sánh nếu như khách hàng không nằm được trong nhóm khách hàng ưu tiên Từ kinh nhiệm quản lý chất lượng tín dụng của HSBC, cho chúng ta thấy được việc lựa chọn đội ngũ bán hàng tiềm năng cùng công tác đào tạo chuyên nghiệp đã cho ra đời nguồn nhân lực ngân hàng vượt trội về cả khả năng bán hàng và quy trình nghiệp vụ tín dụng đạo đức nghề nghiệp và, trình độ năng lực chuyên môn và của nhân viên tín dụng ; Do vậy nên đào tạo thường xuyên biện pháp tăng cường quản lý và
Cập nhật, thống kê lỗi vi phạm trong quy trình cho vay để nhân viên tiếp cận, giảm thiều rủi ro trong đánh giá ; phân tích hồ sơ tín dụng Giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tránh tình trạng nhân viên phân tích móc nối hồ sơ gây rủi ro , ảnh hưởng xấu đến hình ảnh của ngân hàng Huấn luyện và đào tạo những nghiệp vụ để nâng cao năng lực và kinh nghiệm phân tích khách hàng Từ đó đưa ra đề xuất cho vay phù hợpkiểm soát tốt khoản vay bảo đảm khả năng chi trả nợ vay và.
Về chính sách tín dụng
Trong bối cảnh hiện nay, khi vay vốn, khách hàng thường tham khảo và so sánh không chỉ lãi suất mà còn cả chính sách bán hàng, sản phẩm, dịch vụ đi kèm Các ngân hàng cũng đưa ra các sản phẩm bắt buộc khách hàng phải tham gia khi vay vốn, như mở thẻ tín dụng, mua bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người vay vốn, bảo hiểm khoản vay.
Từ kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại tại Singapore, cần (ứng ụng ứng dụng Basel II vào việc quản trị rủi ro trong công tác tín dụng).
Sẵn sàng với môi trường kinh tế trên cơ sở phân tích và đánh giá thực trạng của từng ngành; trưởng năng lực sản xuất tiến triển tiềm năng của từng thành phần kinh tế trong xã hội để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng ổn định “Tiếp tục phát triển đối với các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ”. Đối với bất động sản ở vị trí tốt và có tính thanh khoản cao, VCB có thể tận dụng để làm mặt bằng kinh doanh đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản nợ xấu, giảm chi phí hoạt động; thông tin nhóm nợ khoản vay, uy tín thanh toán, của khách hàng tại TCTD khác.
Rà soát lại những khoản vay có khả năng diễn biến xấu Đưa ra các biện pháp xử lý dư nợ hay đẩy nhanh tiến độ bán tài sản đảm bảo tiết giảm chi phí xử lý.
3.2.2 Giải pháp về nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng cá nhân
❖ Kiểm tra, giám sát sau cho vay
Vì số lượng khách hàng nhiều, một cán bộ sẽ quản lý rất nhiều khách hàng từ đó dẫn đến sự bỏ sót không sát sao theo dõi giám sát sau cho vay Vì vậy, sau khi giải ngân, cần phải theo dõi và giám sát sau quá trình cho vay, việc giám sát kiểm tra nhằm theo dõi ra các rủi ro và; nhắc nhở khách hàng làm theo theo đúng như cam kết đã thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng Sau đây là một số giải pháp:
Xác định vai trò của cán bộ trong việc kiểm tra sau cho vay đối với khách hàng vay; thành lập các tổ để kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh thực tế.
Theo định kỳ nửa năm hoặc một năm, Bộ phận QLN chi nhánh thực hiện đánh giá lại tài sản bảo đảm để có cái nhìn tổng về giá trị TSBD theo nguyên tắc thị trường, khả năng thanh khoản, hoặc các rủi ro
❖ Giải pháp giảm thời gian xử lý hồ sơ tín dụng
Thời gian xử lý hồ sơ lâu gây ra sự không hài lòng cho khách hàng, mặc dù hiện nay các chi nhánh đã có quy trình xử lý sẵn Ngoài ra, quy trình xử lý hồ sơ còn chưa được gọn gàng, thủ tục cung cấp hồ sơ chưa hợp lý Để giải quyết vấn đề này, cần áp dụng quy trình xét cấp tín dụng riêng biệt, quản lý và theo dõi hồ sơ thống nhất để thuận tiện cho việc đánh giá Bên cạnh đó, các phòng ban và bộ phận ngân hàng cần vận hành liên tục để tạo nên hình ảnh chuyên nghiệp cho ngân hàng.
Phân quyền hạn mức thẩm định cho hạn mức phê duyệt theo thẩm quyền nhân viên kinh doanh tại PGD và của trưởng đơn vị nhằm tạo sự linh động trong giải quyết hồ sơ, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng.