các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại cửa hàng xăng dầu của petrolimex đồng nai

Tiêu đề Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Cửa hàng xăng dầu của Petrolimex Đồng Nai.. Tóm tắt Luận văn xác định các

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 06 năm 2024

Tác giả

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, tôi xin chân thành cảm ơn đến giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Văn Thích, đã tận tình chỉ bảo và hướng dẫn tôi trong quá trình thực hiện luận văn

Tôi Xin cảm ơn Quý Thầy, Cô trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh đã tận tình giảng dạy, truyền tải các kiến thức hữu ích cho tôi trong thời gian học tập tại trường

Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo Công ty xăng dầu Đồng Nai, các đồng nghiệp và các anh chị Cửa hàng trưởng các Cửa hàng xăng dầu đã hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian thực hiện đề tài nghiên cứu để tôi hoàn thành nghiên cứu này

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

TÓM TẮT 1 Tiêu đề

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Cửa hàng xăng dầu của Petrolimex Đồng Nai

2 Tóm tắt Luận văn xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Cửa hàng xăng dầu của Petrolimex Đồng Nai Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài, tác giả khảo sát 232 khách hàng đã, đang sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Cửa hàng xăng dầu của Petrolimex Đồng Nai Thông qua việc phân tích thống kê với 23 biến quan sát, phân tích nhân tố khám phá (EFA), kết quả chỉ ra rằng có 6 yếu tố tác động ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Cửa hàng xăng dầu của Petrolimex Đồng Nai Đó là Hiệu quả kỳ vọng, điều kiện thuận lợi, động lực thụ hưởng, ảnh hưởng xã hội, thói quen, nhận thức rủi ro Trong đó yếu tố nhận thức rủi ro có tác động ngược chiều, các yếu tố còn lại tác động cùng chiều đến quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Cửa hàng xăng dầu của Petrolimex Đồng Nai

Trong nghiên cứu này, tác giả trình bày một số khuyến nghị để giúp nhà quản trị gia tăng số lượng quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng

3 Từ khóa Thanh toán không dùng tiền mặt, Cửa hàng xăng dầu, quyết định sử dụng, EFA

ABSTRACT 1 Title

Factors affecting customers' decision to use non-cash payment at Petrolimex Dong Nai

2 Summary

The thesis identifies factors affecting customers' decision to use non-cash payment at Petrolimex Dong Nai To accomplish the research objective of the project, the author surveyed 232 customers who have been using non-cash payment at Petrolimex Dong Nai Through statistical analysis with 23 observed variables and exploratory factor analysis (EFA), the results show that there are 6 factors influencing customers' decision to use non-cash payment customers at Petrolimex Dong Nai These are expected effects, favorable conditions, motivation to enjoy, social influence, habits, and risk perception In which the risk perception factor has a negative impact, the remaining factors impact in the same direction on the customer's decision to use non-cash payment at Petrolimex Dong Nai

In this study, the author presents some recommendations to help administrators increase the number of customers' decisions to use non-cash payment 3 Keywords

Cashless payment, Petrol station, usage decision, EFA

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH

1 EFA Exploratory Factor Analysis Phân tích nhân tố khám

phá 2 TPB Theory of Planning Behaviour Lý thuyết dự định hành vi 3 TRA Theory of Reasoned Action Thuyết hành động hợp lý

Model

Mô hình chấp nhận công nghệ

5 UTAUT Unified Theory of Acceptance

and Use of Technology

Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT v

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH vi

1.4 Câu hỏi nghiên cứu 5

1.5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

1.5.1 Đối tượng nghiên cứu 5

1.5.2 Phạm vi nghiên cứu 6

1.6 Phương pháp nghiên cứu 6

1.7 Đóng góp của đề tài 7

1.8 Kết cấu luận văn 7

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 9

2.1 Cơ sở lý thuyết về thanh toán không dùng tiền mặt 9

2.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt 9

2.1.2 Vai trò và đặc điểm của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt 11

2.3.1 Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM- Technology Acceptance Model) 26

2.3.2 Lý thuyết về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT- Unified Theory of 27

2.3.3 Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT2 28

`2.4 Một số nghiên cứu liên quan trước đây 29

2.5 Thảo luận khoảng trống nghiên cứu 33

2.6 Giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu đề xuất 37

2.6.1 Giả thuyết nghiên cứu 37

2.6.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 41

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 44

3.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 44

3.2 Quy trình nghiên cứu 46

3.3 Thiết kế bảng câu hỏi: 48

3.4 Phương pháp nghiên cứu định lượng 48

3.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 48

3.4.2 Xác định cỡ mẫu 48

3.4.3 Xử lý và phân tích dữ liệu 50

3.4.4 Phương pháp phân tích dữ liệu 50

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 54

4.1 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Petrolimex Đồng Nai 54

4.1.1 Giới thiệu khái quát về Petrolimex Đồng Nai 54

4.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 54

4.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 54

4.1.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 55

4.1.1.4 Các phần mềm, ứng dụng công nghệ thông tin 56

4.1.2 Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Petrolimex Đồng Nai 56

4.2 Thống kê mô tả về mẫu khảo sát 58

4.3 Quá trình phân tích nhân tố khám phá và xây dựng hàm hồi quy 58

4.3.1 Kiểm định chất lượng thang đo: 58

4.3.2 Phân tích nhân tố khám phá 62

4.3.3 Phân tích hồi quy 65

4.3.3.1 Thiết lập mô hình hồi quy: 65

4.3.3.2 Mức độ giải thích của mô hình 66

4.3.3.3 Mức độ phù hợp của mô hình 67

4.3.3.4 Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến 67

4.3.3.5 Kiểm định sự tương quan 68

4.3.3.6 Kiểm định hiện tượng phương sai phần dư thay đổi 68

4.3.3.7 Kiểm định các giả thuyết 69

4.4 Thảo luận kết quả nghiên cứu 70

4.4.1 Thảo luận kết quả đánh giá độ tin cậy thang đo 70

4.4.2 Thảo luận kết quả phân tích nhân tố EFA 70

4.4.3 Thảo luận kết quả phân tích mô hình hồi quy 70

4.5 Tổng hợp kết quả nghiên cứu 71

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 75

5.3.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo 80

TÀI LIỆU THAM KHẢO xx

PHỤ LỤC xxv

PHỤ LỤC 1: GIAO DIỆN PHẦN MỀM SPSS 26 xxv

PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT xxvi

PHỤ LỤC 3: SỐ LIỆU PHÂN TÍCH TRÊN PHẦN MỀM SPSS 26 xxx

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Số liệu thanh toán không dùng tiền mặt 15

Bảng 2.2 Tổng hợp các nghiên cứu trước đây 34

Bảng 2.3 Tổng hợp các yếu tố tác động từ nghiên cứu trước đây 37

Bảng 3.1: Thiết kế và mã hóa biến quan sát 45

Bảng 3.2 Bảng tổng hợp thu thập dữ liệu khảo sát 48

Bảng 4.1 Số liệu TTKTM tại các CHXD của Petrolimex Đồng Nai 55

Bảng 4.2: Bảng mô tả đặc điểm khách hàng 56

Bảng 4.3 Kết quả tính hệ số Cronbach’s Alpha cho thang đo Hiệu quả kỳ vọng 57

Bảng 4.4 Kết quả phân tích hệ số Cronbach’s Alpha cho các thang đo và biến quan sát Bảng 4.5 Tổng hợp thang đo và biến quan sát bị loại 59

Bảng 4.6 Kết quả kiểm định EFA 60

Bảng 4.7 Kết quả kiểm định phương sai trích 61

Bảng 4.8 Kết quả ma trận nhân tố xoay 61

Bảng 4.9 Bảng tổng hợp thang đo mới 62

Bảng 4.10 Kết quả phân tích hệ số tương quan 63

Bảng 4.11 Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính bội 64

Bảng 4.12 Kết quả phân tích phương sai 64

Bảng 4.13: Kết quả hồi quy 66

Bảng 4.14 Bảng mức độ tác động của các biến độc lập 68

Bảng 4.15 Kết quả các giả thuyết 71

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

Hình 2.1: Lý thuyết hành vi người tiêu dùng 18

Hình 2.2 Mô hình hành vi người tiêu dùng 19

Hình 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng 20

Hình 2.9 Mô hình nghiên cứu đề xuất 42

Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu 44

Hình 4.1 Đường biểu diễn tương quan USQUARE 65

CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU

1.1 Đặt vấn đề

Với sự phát triển của khoa học kĩ thuật, hệ thống ngân hàng rộng khắp ở Việt Nam hiện nay thì việc thanh toán không sử dụng tiền mặt là một bước tiến cần sớm hoàn thành Chính phủ đã rất quan tâm tới vấn đề này thể hiện ở việc ban hành quyết định số 1813/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 28/10/2021 về việc “Phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021-2025” (T tướng chính Phủ, 2021) Trong văn bản này chính phủ đã nêu rõ các vấn đề: “thứ nhất, hoàn thiện hành lang pháp lý, cơ chế chính sách”; thứ hai, “nâng cấp phát triển hạ tầng thanh toán hiện đại, hoạt động an toàn hiệu quả và có khả năng kết nối, tích hợp với hệ thống khác”; thứ ba, “phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, ứng dụng thành tựu của cuộc cách mạng công nghệ 4.0”; thứ tư, “đẩy mạnh thanh toán điện tử trong khu vực chính phủ, hành chính công”; thứ năm, “tăng cường thanh tra, kiểm tra, giám sát, đảm bảo an ninh, an toàn và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động thanh toán”; thứ sáu, đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền, đào tạo và hướng dẫn về thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), thanh toán điện tử; thứ bảy, tăng cường cơ chế phối hợp thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Rõ ràng chính phủ đã và đang rất quan tâm, đẩy mạnh sự phát triển của việc thanh toán không dùng tiền mặt

Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, sự phát triển của hoạt động TTKDTM đang thu hút sự quan tâm của người dân, ngân hàng và các doanh nghiệp tham gia lĩnh vực này Theo nghiên cứu của Visa về “Thái độ thanh toán của người tiêu dùng 2022”, việc sử dụng tiền mặt ở Việt Nam đã giảm đáng kể so cùng kỳ năm 2020 Cụ thể, 89% số người dùng sử dụng ví điện tử, 85% ưa chuộng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, chủ yếu cho thanh toán trực tuyến và thanh toán không tiếp xúc Trên thực tế, theo dữ liệu từ mạng lưới VisaNet, số lượng giao dịch không tiếp xúc trên thẻ Visa tại Việt Nam trong năm 2022 đã tăng hơn gấp hai lần so với năm 2021 Trong khi đó, số liệu từ Ngân hàng nhà

nước (NHNN) Việt Nam cho thấy, với nhiều giải pháp đồng bộ, các chỉ số thanh toán không dùng tiền mặt tăng cao về số lượng và giá trị giao dịch Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước trong năm 2023, TTKDTM đạt khoảng 11 tỷ giao dịch, tăng gần 50% so với năm 2022; tổng giá trị giao dịch đạt hơn 200 triệu tỷ đồng.Trong đó, thanh toán qua kênh internet đạt gần 2 tỷ giao dịch, với giá trị đạt trên 52 triệu tỷ đồng (tăng hơn 56% về số lượng và 5,8% về giá trị so với năm 2022); qua điện thoại di động đạt hơn 7 tỷ giao dịch với giá trị đạt hơn 49 triệu tỷ đồng (tăng hơn 61% về số lượng và gần 12% về giá trị); qua phương thức QR code đạt gần 183 triệu giao dịch, với giá trị đạt hơn 116 nghìn tỷ đồng (tăng gần 172% về số lượng và hơn 74% về giá trị so với năm 2022) Với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng thì việc TTKDTM đang đứng trước một cơ hội phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu

Việc sử dụng hình thức TTKDTM tạo ra nhiều lợi ích Đối với khách hàng là sự đơn giản, tiện dụng, bảo mật giao dịch của khách hàng (KH) Đối với doanh nghiệp sử dụng hình thức này giúp nâng cao hiệu quả quản lý kinh doanh, gia tăng tốc độ luân chuyển của dòng tiền, đảm bảo an toàn tài chính cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu thị trường và hơn hết là gia tăng năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp Do đó, để phát triển hình thức TTKDTM đòi hỏi các doanh nghiệp phải xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc khách hàng sử dụng hình thức này

1.2 Lý do chọn đề tài

Về mặt lý luận, cho tới nay có một số đề tài nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như: nghiên cứu của (Tran Thi Khanh Tram, 2022) “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt của người dân ở các huyện thuộc tỉnh Thừa Thiên Huế” Tác giả Trần Thị Khánh Trâm đã “sử dụng mô hình Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ(UTAUT) mở rộng với biến “Rủi ro cảm nhận” để tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng TTKDTM của người dân ở các huyện thuộc tỉnh Thừa Thiên Huế, từ đó đưa ra hàm ý quản trị cho các tổ chức cung ứng dịch vụ TTKDTM nhằm phục vụ khách

hàng tốt hơn” Kết quả nghiên cứu cho thấy “yếu tố “Điều kiện thuận lợi” là nhân tố ảnh hưởng lớn nhất và cùng chiều đến ý định sử dụng TTKDTM”

Nghiên cứu “Phân tích sự hài lòng và dự định tiếp tục sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt” của Sự Hà Văn & Cù Lê Xuân (2023) đã sử dụng mô hình SERVQUAL kết hợp các nhân tố đổi mới xanh để phân tích sự hài lòng và dự định tiếp tục sử dụng TTKDTM của khách hàng, kết quả nghiên cứu cho thấy “tính tin cậy” tác động tích cực lớn nhất đến sự hài lòng khi sử dụng TTKDTM và là điều kiện để khách hàng tiếp tục sử dụng TTKDTM

Nghiên cứu của (Nguyễn Thuỳ Linh và cộng sự., 2022) “Thực trạng và giải pháp phát thanh toán không dùng tiền mặt trong xu hướng nền kinh tế số tại Việt Nam”, bàn về vai trò của TTKDTM trong xu hướng nền kinh tế số tại Việt Nam, phân tích thực trạng và đưa ra các gợi ý giải pháp cũng như kiến nghị nhằm phát triển TTKDTM tại Việt Nam

Trên thế giới có một số nghiên cứu về việc chấp nhận thanh toán tiền mặt như nghiên cứu của (Mahfuzur Rahman và cộng sự., 2020) “Analysing consumer adoption of cashless payment in Malaysia”, xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt ở Malaysia “Kết quả nghiên cứu cho thấy kỳ vọng về hiệu suất và điều kiện thuận lợi có ảnh hưởng đáng kể nhất đến việc áp dụng TTKDTM Nhận thức về an ninh công nghệ cũng có mối quan hệ chặt chẽ với việc áp dụng TTKDTM Kết quả cũng cho thấy rằng động cơ khoái lạc, ảnh hưởng xã hội và tính đổi mới có liên quan tích cực đến việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt”

Tuy nhiên, những nghiên cứu này chỉ nghiên cứu về quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của người tiêu dùng nói chung, với mục tiêu phục vụ cho đối tượng ngân hàng/các chủ thể cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, mà chưa mở rộng nghiên cứu cụ thể trong lĩnh vực kinh doanh xăng dầu Vì vậy, xét về học thuật có một khoảng trống tri thức liên quan đến việc nhận thức các nhân tố tác động đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM trong thanh toán xăng dầu ở Việt Nam

Về mặt thực tiễn, thực hiện chủ trương của Chính phủ và sự hậu thuẫn của hệ thống dịch vụ ngân hàng đang rất phát triển, thì Tập đoàn xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) đã và đang đẩy nhanh các giải pháp TTKDTM cũng như chuyển đổi số trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, thời gian qua Tập đoàn xăng dầu Petrolimex phối hợp với các đơn vị liên quan tăng cường hợp tác triển khai các hoạt động TTKDTM, cung cấp thêm nhiều dịch vụ thanh toán đa ngân hàng và sử dụng các chương trình khuyến mãi để khuyến khích KH sử dụng dịch vụ TTKDTM Việc chính thức áp dụng giải pháp TTKDTM vào hệ thống cửa hàng xăng dầu (CHXD) của Tập đoàn xăng dầu Petrolimex trên phạm vi cả nước là bước đi chiến lược trong mục tiêu hướng đến dịch vụ tiện lợi, an toàn Thông qua giao dịch TTKDTM sẽ góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu rủi ro, giảm chi phí bán hàng Hình thức TTKDTM do Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam triển khai tại hệ thống cửa hàng xăng dầu của Petrolimex trên toàn quốc chính thức vận hành từ tháng 11 năm 2021 Trong bức tranh chung của Tập đoàn xăng dầu Petrolimex thì TTKDTM tại Công ty xăng dầu Đồng Nai đã có kết quả sau gần ba năm triển khai hình thức TTKDTM: tỷ lệ bình quân doanh thu TTKDTM trên tổng doanh thu phát sinh tại CHXD là 18%, tỷ lệ này còn thấp so với kỳ vọng của lãnh đạo Tập đoàn xăng dầu Việt Nam, lãnh đạo Công ty Xăng dầu Đồng Nai cũng như chưa tương xứng với chi phí bỏ ra khi đầu tư hệ thống công nghệ đáp ứng vận hành xuyên suốt trong chuỗi hệ thống bán lẻ tại các CHXD

Rõ ràng việc TTKDTM đang là yêu cầu cần thiết nhưng kết quả vẫn chưa đạt được như mong muốn Để góp phần thúc đẩy hơn nữa hình thức TTKDTM tại Công ty Xăng dầu Đồng Nai, xin đề xuất hường nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Cửa hàng xăng dầu thuộc Công ty xăng dầu Đồng Nai” Qua việc nghiên cứu và phân tích số liệu đề tài sẽ đề xuất được các giải pháp để thúc đẩy quyết định sử dụng của KH từ đó gia tăng tỷ lệ sử dụng hình thức TTKDTM tại Công ty Xăng dầu Đồng Nai (Petrolimex Đồng Nai) nói riêng và Tập đoàn xăng dầu Việt Nam nói chung Đó chính là lý do tôi chọn đề tài nghiên cứu này cho luận văn của mình

1.3 Mục tiêu nghiên cứu

1.3.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích các yếu tố ảnh hưởng, đồng thời đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của khách hàng tại các Cửa hàng xăng dầu của Petrolimex Đồng Nai, từ đó đề xuất các hàm ý quản trị cho Công ty để gia tăng số lượng giao dịch TTKDTM của khách hàng tại các CHXD

1.3.2 Mục tiêu cụ thể Các mục tiêu cụ thể của nghiên cứu bao gồm: Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của khách hàng tại các CHXD của Petrolimex Đồng Nai

Đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của khách hàng tại các CHXD của Petrolimex Đồng Nai

Đưa ra các hàm ý quản trị cho Công ty Xăng dầu Đồng Nai để gia tăng quyết định sử dụng hình thức TTKDTM tại các CHXD

1.4 Câu hỏi nghiên cứu

Một số câu hỏi đặt ra làm tiền đề cho nghiên cứu: Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của khách hàng?

Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của khách hàng khi mua xăng dầu tại Petrolimex Đồng Nai như thế nào?

Những hàm ý quản trị nào cần đề xuất để khuyến khích khách hàng TTKDTM tại các CHXD của Petrolimex Đồng Nai?

1.5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.5.1 Đối tượng nghiên cứu Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của khách hàng

Đối tượng khảo sát Khảo sát các khách hàng đã từng sử dụng hình thức TTKDTM tại các CHXD của Petrolimex Đồng Nai

1.5.2 Phạm vi nghiên cứu + Không gian: phạm vi toàn bộ các CHXD của Petrolimex Đồng Nai + Thời gian nghiên cứu: Thời gian nghiên cứu luận văn là từ tháng 11 năm 2023 đến tháng 5 năm2024

Dữ liệu thứ cấp là số liệu thanh toán KTM của Petrolimex từ tháng 11 năm 2021 đến tháng 5 năm 2024

Dữ liệu sơ cấp do tác giả thu thập vào tháng 3/2024

1.6 Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu định tính Nghiên cứu định tính được thực hiện trong giai đoạn đầu khi nghiên cứu sơ bộ, dựa trên thang đo từ các lý thuyết và nghiên cứu liên quan trước đây, tác giả dùng kỹ thuật phỏng vấn với các chuyên gia những người có kinh nghiệm, am hiểu về hình thức TTKDTM của Petrolimex để đánh giá, hiệu chỉnh và bổ sung yếu tố cho thang đo Tiếp theo thực hiện thảo luận nhóm với cá nhân tham gia triển khai dự án TTKDTM tại Công ty, Cửa hàng trưởng CHXD và các khách hàng đã sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các CHXD để điều chỉnh, bổ sung và từ đó hoàn chỉnh thang đo

Nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định lượng được thực hiện ở giai đoạn tiếp, sau khi hoàn thành nghiên cứu định tính, được tiến hành khảo sát 232 khách hàng (KH) đã sử dụng hình thức TTKDTM tại các CHXD của Petrolimex Đồng Nai bằng bảng câu hỏi chi tiết Tác giả sử dụng cách chọn mẫu thuận tiện, phi xác suất Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert 5 mức độ từ: Rất không đồng ý – Không đồng ý – Bình thường – Đồng ý – Rất đồng ý, trong bảng câu hỏi khảo sát

Dữ liệu sau khi thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 26.0 với các nội dung sau:

Thống kê mô tả dữ liệu thu thập Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysic -EFA)

Kiểm định mô hình lý thuyết bằng phương pháp hồi quy tuyến tính để xác định các yếu tố tác động và mức độ tác động của các yếu tố đến việc sử dụng hình thức TTKDTM của KH tại CHXD của Petrolimex Đồng Nai

1.7 Đóng góp của đề tài

Về mặt lý luận Hệ thống hóa các lý thuyết liên quan đến quyết định sử dụng của người tiêu dùng Nghiên cứu còn góp phần làm phong phú một số cơ sở lý thuyết trong lĩnh vực TTKDTM

Về mặt thực tiễn Kết quả nghiên cứu cung cấp cho các nhà quản trị Công ty Xăng dầu Đồng Nai (Công ty) có thêm tài liệu tham khảo có giá trị, giúp họ hiểu rõ các yếu tố tác động đến việc sử dụng hình thức TTKDTM của khách hàng tại các Cửa hàng xăng dầu Từ đó, Công ty thực hiện các giải pháp để cải thiện các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của KH, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh

Ngoài ra, nghiên cứu này sẽ là nguồn tài liệu tham khảo giúp cho các nhà quản trị trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt có thể xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp hơn

1.8 Kết cấu luận văn

Chương 1 – Phần mở đầu:

Chương này giới thiệu về lý do nghiên cứu đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đặt câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, đóng góp của đề tài và kết cấu nghiên cứu

Chương 2- Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu: Chương này trình bày các lý thuyết liên quan, bao gồm lý thuyết hành vi người tiêu dùng, lý thuyết liên quan đến chấp nhận sử dụng công nghệ, tiến hành đánh giá các nghiên cứu trước đây về quyết định sử dụng hình thức TTKDTM Từ đó tác giả đưa ra mô hình nghiên cứu cho để tài này

Chương 3- Phương pháp nghiên cứu: Chương này trình bày về quy trình nghiên cứu, nội dung phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng Sau đó xác định các biến quan sát, xây dựng thang đo và các phương pháp phân tích dữ liệu

Chương 4 – Kết quả nghiên cứu: Chương này trình bày kết quả nghiên cứu bao gồm: thực trạng về TTKDTM tại Công ty Xăng dầu Đồng Nai, quá trình phân tích dữ liệu liệu (kiểm định thang đo, mô hình nghiên cứu và các giả thuyết của mô hình), thảo luận kết quả phân tích dữ liệu và tổng kết kết quả nghiên cứu

Chương 5 – Kết luận và hàm ý quản trị: Trình bày kết luận cho đề tài nghiên cứu, các hàm ý cho nhà quản trị, các hạn chế của đề tài, đồng thời chỉ ra hướng phát triển tương lai của đề tài nghiên cứu

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 Trong chương 1, tác giả giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu bao gồm lý do nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, những đóng góp của nghiên cứu và kết cấu của đề tài nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại các Cửa hàng xăng dầu của Công ty xăng dầu Đồng Nai

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Chương 2 trình bày cơ sở lý thuyết liên quan để hình thành mô hình nghiên cứu của để tài, bao gồm: cơ sở lý luận về hình thức TTKDTM, lý thuyết hành vi khách hàng (bao gồm: hành vi tiêu dùng, lý thuyết trải nghiệm khách hàng, lý thuyết quyết định sử dụng dịch vụ); “lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT2” Tiếp theo, tác giả tổng hợp các nghiên cứu liên quan đến đề tài từ các nghiên cứu trước đây trên thế giới và ở Việt Nam Tác giả đưa ra các giả thuyết nghiên cứu, mô hình nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng hình thức TTKDTM của KH tại các Cửa hàng xăng dầu của Petrolimex Đồng Nai bao gồm 6 biến độc lập là: “hiệu quả kỳ vọng, điều kiện thuận lợi, ảnh hưởng xã hội, động lực thụ hưởng, thói quen, nhận thức rủi ro”

2.1 Cơ sở lý thuyết về thanh toán không dùng tiền mặt

2.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt Hình thức TTKDTM là các phương thức thanh toán mà không cần sử dụng trực tiếp tiền mặt, thay vào đó sử dụng các công nghệ điện tử và số để thực hiện giao dịch tài chính

Theo Văn bản hợp nhất 10/VBHN-NHNN năm 2019 hợp nhất Nghị định về TTKDTM do NHNN Việt Nam ban hành: “Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán của khách hàng”

Nghiên cứu “Quản lý nhà nước đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong thanh toán nội địa của các ngân hàng thương mại Việt Nam” của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Diễm (Diễm, 2018) đã định nghĩa: “Thaпh toáп KDTM trong nước là sự dịch chuyểп giá trị từ tài khoảп này saпg tài khoảп khác troпg các hệ thốпg tài khoảп kế toáп của ngân hàng nhà nước, các tổ chức tín dụng, KBNN, bằng các phươпg tiện thaпh toáп KDTM và thông qua một trong các hệ thống thaпh toáп do Luật ngân hàng nhà nước và Luật Các tổ chức tín dụng cho phép.”

Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Thanh toán không dùng tiền mặt của người dân ở các huyện thuộc tỉnh Thừa Thiên Huế” (Trâm, 2022) của tác giả Trần Thị Khánh Trâm đã cho rằng: “Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán hàng hoá, dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.”

Tác giả Nguyễn Thị Phương Liên trong nghiên cứu: “Giải pháp phát triển Thanh toán thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam” (Liên, 2021) đã viết: “Thanh toán không dùng tiền mặt là việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền trên tài khoản trong hệ thống các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán (trong đó Ngân hàng thương mại là tổ chức chủ yếu, có lịch sử cung cấp dịch vụ này lâu nhất) hoặc bù trừ công nợ mà không sử dụng đến tiền mặt”

Nghiên cứu “Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Ở Khu Vực Nông Thôn, Vùng Sâu, Vùng Xa” của tác giả Lương Văn Hải và Nguyễn Thị Hồng Lan cho rằng: “ Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử ứng dụng công nghệ số, như: Ví điện tử, Mobile Banking, Internet Banking hoặc thanh toán gián tiếp thông qua các tổ chức tín dụng thay việc người mua và người bán trực tiếp trao đổi với nhau như thông lệ hiện nay” (Lương Văn Hải & Lan, 2023)

Theo tác giả Lương Minh Lan trong nghiên cứu “Hướng tới nền kinh tế thanh toán không dùng tiền mặt – khả thi hay không khả thi?” (Lan, 2018) đưa ra khái niệm: “Thanh toán không dùng tiền mặt là quan hệ chi trả tiền giữa người mắc nợ và chủ nợ phát sinh trong quá trình mua bán hàng hóa hoặc cung ứng dịch vụ thông qua tài khoản của mình tại đơn vị trung gian là ngân hàng.” Rõ ràng ở đây tác giả đang nói đến quan hệ mua bán chứ thực ra trong xã hội còn có nhiều hoạt động thanh toán khách và mặt khác đơn vị trung gian thanh toán cũng có nhiều chứ không nhất thiết luôn luôn là ngân hàng

Nghiên cứu “Determinants of non-cash payments in Asian countries” của tác giả Ruixin Chen và các cộng sự (Chen et al., 2019) đã viết: “Sự phát triển nhanh chóng của khoa học và công nghệ đã làm thay đổi cách con người giao tiếp và giao dịch trên toàn thế giới Thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ thanh toán cũng như thanh toán kỹ thuật số là những cách hiệu quả hơn để hoàn tất giao dịch so với tiền mặt Thanh toán kỹ thuật số được định nghĩa là các giao dịch không dùng tiền mặt được xử lý thông qua các kênh kỹ thuật số với hình thức chính là thanh toán di động Thanh toán di động có nghĩa là tất cả các giao dịch tại điểm bán lẻ ở các địa điểm bán lẻ được xử lý thông qua thiết bị thông minh cá nhân.” Nghiên cứu nhấn mạnh thanh toán không dùng tiền mặt ở 2 khía cạnh: thanh toán thẻ và thanh toán di động

Đứng trên quan điểm phương thức hoạt động của TTKDTM nghiên cứu “How Does FinTech Affect Consumer Non-cash Payment Satisfaction? The Moderating Role of Financial Knowledge” của các tác giả Fuzhong Chen và Xiaoyan Chen cho rằng: “Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán hoàn toàn mới ra đời dựa trên công nghệ Internet, được liên kết trực tiếp với các tổ chức tài chính và FinTech dịch vụ thanh toán, chuyển tiền giữa người trả tiền và người được trả tiền qua thiết bị di động và Internet” Nghiên cứu nhấn mạnh sự phát triển của TTKDTM dựa trên sự phát triển của công nghệ tài chính (FinTech) và sự hậu thuẫn của mạng Internet

Qua việc tham khảo nhiều quan điểm từ nhiều nguồn, có thể cho rằng TTKDTM, hay còn gọi là thanh toán điện tử hoặc thanh toán số, là hình thức thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt vật lý Thay vào đó, người tiêu dùng và các doanh nghiệp sử dụng các phương thức thanh toán khác như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, ví điện tử, chuyển khoản ngân hàng, mã QR, và các hình thức thanh toán qua điện thoại di động Đây là xu hướng đang ngày càng phổ biến do sự tiện lợi, an toàn và hiệu quả mà nó mang lại Thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng trở nên phổ biến và được ưa chuộng, đặc biệt trong thời đại công nghệ số và thương mại điện tử phát triển mạnh mẽ

2.1.2 Vai trò và đặc điểm của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

Trong văn bản quy định về việc sử dụng tiền mặt của chính phủ Việt Nam ban hành năm 2013 có quy định về những thanh toán không được hoặc hạn chế sử dụng tiền mặt Cụ thể, Nghị định số 222/2013/NĐ-CP “Về thanh toán bằng tiền mặt” (C Phủ, 2013) nêu rõ các thanh toán không được giao dịch bằng tiền mặt đối với các tổ chức: tổ chức sử dụng kinh phí ngân sách nhà nước; Tổ chức, cá nhân giao dịch trên sở giao dịch Chứng khoán; Các doanh nghiệp không thanh toán bằng tiền mặt trong các giao dịch góp vốn và mua bán, chuyển nhượng phần vốn góp vào doanh nghiệp và cho vay lẫn nhau Với văn bản này chính phủ đã yêu cầu sử dụng TTKDTM với rất nhiều hoạt động của các tổ chức khác nhau, điều này khẳng định sự quan tâm và thúc đẩy việc TTKDTM từ phía nhà Nước

Chưa dừng lại ở văn bản trên, chính phủ liên tục có các văn bản, chính sách về việc TTKDTM như: Quyết định số 2545/QĐ-TTg, ngày 30-13-2016, của Thủ tướng Chính phủ, về việc “Phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020” Trong văn bản này Chính phủ đã đề ra mục tiêu tổng quát: “Tạo sự chuyển biến rõ rệt về thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế; đảm bảo an ninh, an toàn và hiệu quả hoạt động của hệ thống, phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt” Quyết định số 241/QĐ-TTg, ngày 23-2-2018, của Thủ tướng Chính phủ, về việc “Phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng với dịch vụ công: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí và chi trả các chương trình an sinh xã hội…” qua quyết định này chính phủ đã yêu cầu việc TTKDTM đối với những dịch vụ công cơ bản và chiếm tỷ lệ thanh toán lớn trong đời sồng xã hội Chỉ thị số 22/CT-TTg, ngày 26-5-2020, của Thủ tướng Chính phủ “Về việc đẩy mạnh triển khai các giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam”… Với sự quan tâm và thúc đẩy rất mạnh mẽ từ phía chính phủ cho thấy vai trò to lớn của TTKDTM trong mọi hoạt động thanh toán tại Việt Nam

Theo số liệu thống kê đăng trên website chính thức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk”, số liệu tài khoản

thanh toán của cá nhân tại thời điểm cuối Quý 4/2023 là 182.883 nghìn tài khoản tăng 21,7 % so với cùng kỳ năm 2022 (150.243 nghìn tài khoản) Các chỉ số TTKDTM có mức tăng trưởng khá Số liệu giao dịch TTKDTM qua Internet quý 4/2023 là gần 650 triệu món tăng 43% so với cùng kỳ, giá trị giao dịch là 1.7.300.462 tỷ đồng tăng 8,6 % so với cùng kỳ Số lượng giao dịch quý 4 năm 2023 qua Mobile Banking tăng 57,8% với giá trị giao dịch tăng 20,8% so với cùng kỳ Quý 4/2023 số lượng máy POS sử dụng tăng 30,9% so với cùng kỳ năm 2022, cùng với đó số lượng giao dịch tăng 5,7% và giá trị giao dịch tăng 9,1%.

Bảng 2.1 Số liệu TTKDTM

STT Chỉ tiêu Quý 4/2022 Quý 4/2023

Tỷ lệ tăng trưởng 1

Số tài khoản thanh toán của cá nhân (nghìn tài khoản)

150.243

182.883 121,7%

Số lượng giao dịch (nghìn món)

453.858

649.934 143,2% Giá trị giao dịch (tỷ đồng)

15.933.632

17.300.462 108,6%

Số lượng giao dịch (nghìn món)

1.579.777

2.492.583 157,8% Giá trị giao dịch (tỷ đồng)

13.272.494

16.039.588 120,8%

Số lượng thiết bị 410.743 537.502 130,9% Số lượng giao dịch (nghìn món)

175.954

185.930 105,7% Giá trị giao dịch (tỷ đồng)

288.070

314.302 109,1%

Nguồn: Số liệu thống kê của Vụ Thanh toán- NHNN Việt Nam Theo thống kê các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trung gian của NHNN, tính đến ngày 29/03/2024 có 51 tổ chức không phải là ngân hàng được NHNN cấp giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán trung gian

Như vậy, sự phát triển của TTKDTM mặt thông qua các con số cho thấy xu hướng phát triển không ngừng về cả chất lượng cũng như số lượng

Thực trạng về TTKDTM ở Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập, nghiên cứu: “Hướng tới nền kinh tế thanh toán không dùng tiền mặt – khả thi hay không khả thi?” của tác giả Lương Minh Lan (Lan, 2018) đã đưa ra nhận định : “Số lượng thẻ và cơ sở hạ tầng phục vụ thanh toán thẻ của ngân hàng tăng lên, nhưng có trên 90% sử dụng thẻ ghi nợ và thẻ rút tiền như một công cụ để rút tiền mặt tại các máy ATM” Đây là một nhận định đáng buồn cho thực trạng TTKDTM ở Việt Nam, bài báo cũng chỉ ra nguyên nhân: Thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt; hình thức kinh doanh tại Việt Nam chủ yếu là nhỏ lẻ ngay cả tại các trung tâm, thành phố lớn; có sự nhầm lẫn giữa thẻ thanh toán và thẻ ATM

Nghiên cứu: “Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Ở Khu Vực Nông Thôn, Vùng Sâu, Vùng Xa” của tác giả Lương Văn Hải và Nguyễn Thị Hồng Lan (Lương Văn Hải & Lan, 2023) chỉ ra các lợi ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt: “Thứ nhất, làm giảm chi phí cho xã hội liên quan đến việc phát hành và lưu thông tiền Thứ hai, giúp Nhà nước chống thất thu thuế từ những giao dịch chui hoặc không minh bạch; giảm rủi ro rửa tiền Nói cách khác, là giúp nhà nước kiểm soát và phát hiện các thanh toán phạm pháp Thứ ba, góp phần tăng nhanh vòng quay vốn cho xã hội, vừa góp phần tăng cường nhu cầu vốn cho xã hội Thứ tư, giúp người dân tiết kiệm thời gian, công sức trong thanh toán Thứ năm, đảm bảo quá trình giao dịch an toàn hơn, tốc độ thanh toán nhanh, xác thực dễ dàng và linh hoạt.” Bài báo cũng liệt kê các hình thức TTKDTM phổ biến ở Việt Nam hiện nay như: “Internet banking, E-banking, Home banking, Phone banking, Mobile banking, Mobile money, ATM, thẻ ngân hàng, séc, chuyển tiền điện tử, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán qua tài khoản cá nhân,…TTKDTM thông qua kênh Internet, điện thoại di động, QR Code và POS đã được nhiều cá nhân, tổ chức ở Việt Nam sử dụng”

Xu hướng hiện nay, các thanh niên sống trong xã hội gắn liền với các thiết bị công nghệ nên trào lưu TTKDTM như là một cách sống khẳng định đẳng cấp và sự hiện đại cho lớp trẻ Bài báo “Xu hướng Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên TP Hồ Chí Minh” của tác giả Nguyễn Ngọc Tú Vân (Vân, 2022) đã viết: “Thế hệ GenZ sinh ra đã được tiếp cận với các chuyển giao công nghệ từ sớm thế nên họ thường áp dụng với các công nghệ đã được tiếp cận vào đời sống Theo bài viết của tác giả Minh Việt trên báo Tuổi trẻ “5 lý do giới trẻ ngày càng ưa chuộng thanh toán online” như: xóa tan nỗi phiền phức khi thanh toán hóa đơn mỗi tháng; Thời gian chuyển tiền rút gọn chỉ còn trong tích tắc; Không còn nỗi lo quên ví hay thiếu tiền lẻ; An tâm tuyệt đối với hệ thống bảo mật cao cùng chính sách xác thực thông tin khách hàng; Mua sắm trực tuyến với hàng loạt ưu đãi hấp dẫn Với các tín đồ shopping, việc sử dụng ví điện tử để thanh toán các hóa đơn mua sắm trên các trang thương mại điện tử hẳn không còn là điều quá xa lạ Bởi ngoài sự nhanh chóng, việc thanh toán này còn mang đến vô vàn những ưu đãi vô cùng hấp dẫn.” Thanh toán không dùng tiền mặt gắn liền với thương mại điện tử và sẽ cùng nhau phát triển trong xã hội hiện đại mà công nghệ được áp dụng mọi lúc, mọi nơi

Theo nghiên cứu “Hướng tới nền kinh tế thanh toán không dùng tiền mặt – khả thi hay không khả thi?” của tác giả Lương Minh Lan (Lan, 2018) cho rằng: “Việc thanh toán không dùng tiền mặt không những giảm thiểu được chi phí của xã hội, nó còn giúp chính phủ quản lý khối lượng tiền cung ứng cũng như vòng quay của tiền trong việc thực hiện chính sách vĩ mô của nền kinh tế” Bên cạnh những tác dụng của việc TTKDTM mà tác giả bài báo đưa ra thì rõ ràng khi quan lý được dòng tiền chính phủ sẽ không bị thất thu thuế và kiểm soát tham nhũng tốt hơn

Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Diễm trong nghiên cứu “Quản lý nhà nước đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong thanh toán nội địa của các ngân hàng thương mại Việt Nam” (Diễm, 2018) khẳng định vai trò của TTKDTM: Tăng cườпg hoạt độпg lưu thôпg tiềп tệ trong пềп kiпh tế; Tạo điều kiện dễ dàпg cho việc kiểm soát lạm phát; Tiết kiệm chi phí lưu thôпg mà còп giúp cho côпg tác quảп lý tài sảп của doaпh пghiệp

được tốt hơn; tạo điều kiện cho quá trình thanh toán được tiến hành đơn giản nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm, thuậп lợi cho sự trao đổi kịp thời, từ đó sẽ góp phầп thúc đẩy sảп xuất và lưu thôпg hàпg hoá Luận án cũng đã liệt kê các phương tiện TTKDTM: Séc; Ủy nhiệm chi; Ủy nhiệm thu; Thẻ ngân hàng; Các phương tiện thanh toán khác: Iпterпet baпkiпg; Ví điệп tử; Dịch vụ thaпh toáп qua di độпg (Mobile Baпkiпg/SMS baпkiпg)

Nhấn mạnh tầm quan trọng của việc sử dụng TTKDTM bài báo “Factors affecting community interest in the use of non-cash (digital) payments” của Vivi Nila Sari và Dian Anggraini (Sari & Anggraini, 2020) đã viết: “việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt dự kiến sẽ giảm bớt gánh nặng sử dụng tiền mặt và tăng hiệu quả kinh tế trong xã hội” bên cạnh đó bài báo chỉ ra: “hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt chịu ảnh hưởng rất lớn bởi những tiến bộ trong phát triển công nghệ”, công nghệ là yếu tố cơ sở nền tảng tạo ra TTKDTM Bài báo “Cashless Payments and its Impact on Inflation” của tác giả Pisi Bethania Titalessy (Titalessy, 2020) cho rằng: “Các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay ngày càng phổ biến và trở thành sự lựa chọn ưa thích vì nó thuận tiện, hiệu quả và hiệu quả” bên cạnh đó bài báo cũng trích dẫn ra những kết luận về tầm ảnh hưởng của việc TTKDTM đến nền kinh tế: “thanh toán kỹ thuật số không chỉ thuận tiện mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích tăng trưởng kinh tế ở một quốc gia” và “Sự dễ dàng của những giao dịch này có thể làm giảm chi phí giao dịch và đến lượt nó có thể kích thích tăng trưởng kinh tế”

TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện đại và có nhiều đặc điểm nổi bật TTKDTM rõ ràng: tiện lợi và nhanh chóng; tăng cường quản lý tài chính cá nhân; hỗ trợ phát triển kinh tế; giảm thiểu giao dịch bất hợp pháp; đa dạng phương thức thanh toán; an toàn và bảo mật; dễ dàng sử dụng; khả năng tích hợp cao Tóm lại, thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích vượt trội và đang dần trở thành xu hướng tất yếu trong nền kinh tế hiện đại, góp phần vào sự phát triển bền vững và minh bạch của xã hội

2.2 Lý thuyết về hành vi khách hàng

2.2.1 Hành vi tiêu dùng Hành vi người tiêu dùng là hành động, quyết định và tư duy của khách hàng khi tìm kiếm, lựa chọn hoặc sử dụng dịch vụ Hành vi tiêu dùng là những phản ứng của các cá nhân thể hiện trong quá trình ra quyết định mua hàng hóa, dịch vụ

Theo Schiffman và Kanuk (2005), “hành vi tiêu dùng là nghiên cứu những cá nhân, nhóm hoặc tổ chức và các tiến trình mà cá nhân hay một nhóm lựa chọn, sử dụng và từ bỏ những sản phẩm, dịch vụ, những kinh nghiệm hay những ý tưởng để thỏa mãn những nhu cầu nào đó của người tiêu dùng và xã hội Hành vi tiêu dùng là sự tương tác năng động của các yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức, hành vi mà môi trường mà qua sự thay đổi đó con người thay đổi cuộc sống của họ Những hành vi mà người tiêu dùng thể hiện trong các cuộc nghiên cứu về việc mua, sử dụng, việc đánh giá về sản phẩm và dịch vụ và những ý kiến mà họ mong đợi sẽ thỏa mãn nhu cầu của họ”

Bennett (1995) cho rằng “hành vi tiêu dùng là những hành vi mà người tiêu dùng thể hiện trong việc tìm kiếm, mua, sử dụng, đánh giá sản phẩm và dịch vụ mà họ mong đợi sẽ thỏa mãn nhu cầu cá nhân của họ”

Theo Blackwell và các cộng sự (2006): “Hành vi tiêu dùng là toàn bộ những hoạt động liên quan trực tiếp tới quá trình tìm kiếm, thu thập, mua sắm, sở hữu, sử dụng, loại bỏ sản phẩm, dịch vụ Nó bao gồm cả những quá trình ra quyết định diễn ra trước, trong và sau các hành động đó”

Theo Philip Kotler (2001) thì “nghiên cứu hành vi người tiêu dùng với mục đích nhận biết nhu cầu, sở thích và thói quen của họ Cụ thể là xem người tiêu dùng muốn mua gì, sao họ lại mua sản phẩm dịch vụ đó, tại sao họ mua nhãn hiệu đó, họ mua như thế nào, mua ở đâu, khi nào mua và mức độ mua ra sao để xây dựng chiến lược thúc đẩy người tiêu dùng lựa chọn sản phẩm dịch vụ của mình” Kotler (2001) cho rằng: “Hành vi người tiêu dùng là những hành động của con người trong việc mua sắm và sử dụng

sản phẩm bao gồm các quá trình tâm lý và xã hội trước, trong và sau khi mua Có bốn nhóm yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng, bao gồm văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý”.

Hình 2.1: Lý thuyết hành vi người tiêu dùng (Nguồn: Kotler, 2001)

Tóm lại, có nhiều khái niệm về hành vi tiêu dùng nhưng nói chung thì “hành vi tiêu dùng là những hành động của người tiêu dùng liên quan đến việc mua sắm và tiêu dùng hàng hóa hoặc dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu cá nhân Hành vi tiêu dùng liên quan đến hành động cụ thể của từng cá nhân khi mua và sử dụng hàng hóa hoặc dịch vụ bao gồm cả quá trình tâm lý và xã hội trước, trong và sau khi xảy ra hành động này”

Kotler và Keller (2012) đã hệ thống các yếu tố dẫn tới quyết định mua sắm của người tiêu dùng qua mô hình sau:

Hình 2.2 Mô hình hành vi người tiêu dùng Theo Kotler và Keller (2012) “việc mua sắm của người tiêu dùng ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố khác nhau, trong đó chia thành bốn nhóm yếu tố chính: Văn hóa, Xã hội, Cá nhân, Tâm lý”

Các yếu tổ ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng

HỘP ĐEN CỦA NGƯỜI

MUA

Đặc điểm của

người mua

Tiến trình quyết định của người

mua

Văn hóa Xã hội Cá tính

Tâm lý

Nhận thức vấn đề Tìm kiếm thông

tin Đánh giá Quyết định Hành vi mua

Quyết định của người mua

Chọn sản phẩm Chọn nhãn hiệu

Chọn đại lý Định thời gian Định số lượng

Nguồn: Kotler và Keller, 2012 Các nhân tố

Marketing

Các tác nhân khác

Sản pẩm Giá cả Phân phối

Cổ động

Kinh tế Chính trị Công nghệ

Văn hó

Hình 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng

Yếu tố văn hóa Kotler và Keller (2012) cho rằng “yếu tố văn hóa có ảnh hưởng sâu rộng nhất đến hành vi của người tiêu dùng là nền văn hóa, nhánh văn hóa và tầng lớp xã hội của người mua Nền văn hóa là yếu tố quyết định cơ bản nhất những mong muốn và hành vi của mỗi người Mỗi người ở nền văn hóa khác nhau sẽ có những cảm nhận khác nhau về giá trị của hàng hóa, dịch vụ…” Do vậy con người sống trong môi trường văn hóa khác nhau sẽ có hành vi tiêu dùng khác nhau Nhánh văn hóa là các nhóm con trong một văn hóa lớn, có những đặc điểm, giá trị và biểu hiện văn hóa riêng biệt Các nhánh văn hóa có thể hình thành phân biệt dựa trên các yếu tố khác nhau như: địa lý, lịch sử, truyền thống, ngôn ngữ, tôn giáo… Các nhánh văn hóa có các đặc điểm riêng biệt về ngôn ngữ/ giao tiếp, nghệ thuật, tôn giáo do vậy tạo nên cách thức tiêu dùng và có hành vi tiêu dùng khác nhau Tầng lớp xã hội là các nhóm dân số trong xã hội dựa trên các yếu tố thu nhập, địa vị xã hội, giáo dục và quan hệ xã hội Các tầng lớp xã hội khác biệt về tài nguyên kinh

Nền văn hóa

Nhánh văn hóa

Tầng lớp xã hộiVăn hóa

Nhóm tham khảo gia

đìnhVai trò và địa

vịXã hội

Tuổi và giai đoạn chu kì

sốngNghề nghiệp

Hoàn cảnh kinh tếLối sốngNhân cách và tự ý thứcCá nhân

Động cơNhận thức

Hiểu biếtNiềm tin và

thái độTâm lý

Người mua

Nguồn: Kotler và Keller (2012)

tế, quyền lực và địa vị trong xã hội Sự khác biệt giữa các tầng lớp xã hội có ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng thông qua các yếu tố như: sức mua và thu nhập; phong cách sống và giá trị xã hội; địa vị xa hội; thói quen tiêu dùng

Yếu tố xã hội Theo Kotler và Keller (2012) “Hành vi của người tiêu dùng chịu ảnh hưởng của các yếu tố xã hội khác nhau, có thể kể đến như các nhóm tham khảo, gia đình và vai trò và địa vị xã hội”

Nhóm tham khảo của một người là những nhóm có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến suy nghĩ, thái độ hay hành vi của người đó Nhóm tham khảo là những người trong gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, hàng xóm mà người đó giao tiếp thường xuyên Các nhóm này là nhóm sơ cấp có tác động chính thức tới suy nghĩ, thái độ hành vi của người đó thông qua giao tiếp thường xuyên Ngoài ra một số nhóm có ảnh hưởng ít hơn như công đoàn, tổ chức đoàn thể

Các thành viên trong gia đình là yếu tố xã hội có ảnh hưởng lớn nhất đến hành vi người tiêu dùng Khi còn nhỏ bố mẹ là người định hướng cho con cái các giá trị văn hóa, chính trị, tư tưởng; khi trưởng thành và kết hôn, người vợ hoặc người chồng sẽ ảnh hưởng, có vai trò lớn là nhóm tham khảo gia đình trong các quyết định hành vi tiêu dùng Địa vị xã hội cũng ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng, người có địa vị cao trong xã hội chi tiêu nhiều hơn vào hàng hóa, dịch vụ xa xỉ, cao cấp

Yếu tố cá nhân “Giới tính là yếu tố cá nhân đầu tiên có ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng Do sự khác biệt về đặc điểm tự nhiên, phụ nữ và đàn ông có nhu cầu tiêu dùng và cách lựa chọn hàng hóa, dịch vụ khác nhau”

Tuổi tác và giai đoạn của chu kỳ sống ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng Tuổi tác quan hệ chặt chẽ với việc lựa chọn các hàng hóa, dịch vụ cho nhu cầu của người tiêu dùng

Nghề nghiệp và thu nhập, hoàn cảnh kinh tế là một trong những điều kiện ảnh hưởng đến cách thức tiêu dùng của một người

Lối sống: Những người cùng xuất thân từ một nhánh văn hóa, tầng lớp xã hội và cùng nghề nghiệp có thể có những lối sống khác nhau và cách thức họ tiêu dùng cũng khác nhau

Yếu tố tâm lý Theo Theo Kotler và Keller (2012) “Bốn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng, đó là động cơ, nhận thức, sự hiểu biết, niềm tin

Động cơ là nhu cầu cần thiết đến mức bắt buộc con người phải hành động để thỏa mãn Một số nhu cầu có nguồn gốc sinh học như ăn, ở, uống…; một số nhu cầu khác có nguồn gốc tâm lý như nhu cầu được thừa nhận, kính trọng…

Nhận thức là khả năng tư duy của con người Sự hiểu biết giúp con người khái quát hóa và phân biệt, lựa chọn đúng đắn phù hợp và có hành vi tiêu dùng hợp lý

Niềm tin và thái độ đạt được thông qua thực tiễn và sự hiểu biết của con người Niềm tin hay thái độ của người tiêu dùng đối với thương hiệu ảnh hưởng lớn đến doanh thu Niềm tin và thái độ rất khó thay đổi, tạo nên thới quen bền vững cho người tiêu dùng”

Như vậy, hành vi mua của khách hàng là một quá trình ra quyết định của người mua, gồm 5 giai đoạn “nhận biết nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn thay thế, quyết định mua và hành vi sau khi mua của khách hàng” Đây là một trong những nền tảng lý thuyết quan trọng trong nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định.2.2.2 Lý thuyết trải nghiệm khách hàng

Trải nghiệm khách hàng (Customer experience) bắt nguồn từ một tập hợp các tương tác giữa khách hàng và sản phẩm, doanh nghiệp hoặc một phần của doanh nghiệp Trải nghiệm này hoàn toàn mang tính cá nhân và bao hàm sự tham gia của khách hàng ở các cấp độ khác nhau (lý trí, tình cảm, thể chất và tinh thần)

Theo (Christopher Meyer & Andre Schwager, 2007) giải thích cụ thể hơn rằng trải nghiệm khách hàng là những phản ứng trong tâm trí và chủ quan của khách hàng đối với bất kỳ liên hệ trực tiếp hoặc gián tiếp nào với một công ty Liên hệ trực tiếp thường được bắt đầu bởi khách hàng, xảy ra trong quá trình mua, sử dụng và trải nghiệm các dịch vụ Liên hệ gián tiếp xảy ra khi khách hàng tình cờ bắt gặp các đại diện của một sản phẩm, dịch vụ hoặc nhãn hiệu của doanh nghiệp Liên hệ gián tiếp thường có các hình thức như là tiếp thị, quảng cáo, tin tức, đánh giá, v.v

Đánh giá của trải nghiệm phụ thuộc vào sự so sánh giữa mong đợi của khách hàng và các trải nghiệm thực tế đến từ sự tương tác với công ty Việc đánh giá sẽ tương ứng với các thời điểm tiếp xúc khác nhau hoặc điểm tiếp xúc khác nhau

2.2.3 Lý thuyết quyết định sử dụng dịch vụ

Theo kết quả nghiên cứu của Parasuraman & ctg (1988, 1991) Parasuraman & ctg, định nghĩa “chất lượng dịch vụ là mức độ khác nhau giữa sự mong đợi của người tiêu dùng về dịch vụ và nhận thức của họ về kết quả của dịch vụ”

Theo mô hình chất lượng dịch vụ của (Anantharanthan Parasuraman và cộng sự., 1985) đã đưa ra “một nội dung tổng thể về chất lượng dịch vụ” Parasuraman và cộng sự (1985) cho rằng “bất kỳ dịch vụ nào, chất lượng của dịch vụ cảm nhận bởi khách hàng bởi 10 thành phần”, đó là:

“Tin cậy: Nói lên khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng hạn ngay lần đầu tiên

Đáp ứng: Nói lên sự mong muốn và sẵn sàng của nhân viên phục vụ cung cấp dịch vụ cho khách hàng

Năng lực phục vụ: Nói lên trình độ chuyên môn để thực hiện dịch vụ Khả năng phục vụ biểu hiện khi nhân viên tiếp xúc với khách hàng, nhân viên trực tiếp thực hiện dịch vụ, khả năng nghiên cứu để nắm bắt thông tin liên quan cần thiết cho phục vụ khách hàng

Tiếp cận: Liên quan đến việc tạo mọi điều kiện dễ dàng cho khách hàng trong rút việc tiếp cận với dịch vụ như rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, địa điểm phục vụ cho khách hàng

Lịch sự: Nói lên tính cách phục vụ niềm nở, tôn trọng và thân thiện với khách hàng

Thông tin: Liên quan đến việc giao tiếp, thông đạt cho khách hàng bằng ngôn ngữ mà họ hiểu biết dễ dàng và lắng nghe những vấn đề liên quan đến họ như giải thích dịch vụ, chi phí, giải quyết khiếu nại thắc mắc

Tín nhiệm: Nói lên khả năng tạo lòng tin cho khách hàng, làm cho khách hàng tin cậy vào công ty Khả năng này thể hiện qua tên tuổi và thương hiệu công ty, nhân cách của nhân viên dịch vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng

An toàn: Liên quan đến khả năng đảm bảo sự an toàn cho khách hàng, thể hiện qua sự an toàn về vật chất, tài chính cũng như bảo mật thông tin

Hiểu biết khách hàng: Thể hiện qua khả năng hiểu biết nhu cầu khách hàng thông qua việc tìm hiểu những đòi hỏi của khách hàng, quan tâm đến cá nhân họ và nhận dạng được khách hàng thường xuyên

Phương tiện hữu hình: Thể hiện qua ngoại hình, trang phục của nhân viên phục vụ, các trang thiết bị phục vụ dịch vụ”

2.3 Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT2

“Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ - UTAUT2 (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology)” lần đầu tiên được xây dựng bởi Venkatesh và cộng sự (2003) để “giải thích những yếu tố tác động đến ý định sử dụng công nghệ và hành vi sử dụng công nghệ của người dùng” Mô hình UTAUT dựa trên lý thuyết các mô hình chấp nhận về công nghệ trước đây là: “Thuyết hành động hợp lý (TRA- 1975)”, “thuyết hành vi có kế hoạch (TPB-1991)”, “mô hình chấp nhận công nghệ (TAM-1989)” Mô hình UTAUT được phát triển từ mô hình TAM bởi Davis, Bagozzi,

và Warshaw (1989) “bổ sung 2 yếu tố là điều kiện thuận lợi và ảnh hưởng của xã hội Sau đó, mô hình này được mở rộng và kết hợp nhiều mô hình khác và được gọi là lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ”

“Thuyết hành động hợp lý (TRA- Theory of Reasoned Action) được phát triển bởi Fishbein &Ajzen (1975) ” để giải thích ý định hành vi của một nhân Theo mô hình TRA, hành vi cá nhân được thúc đẩy qua ý định hành vi Cấu trúc của mô hình TRA bao gồm:

Hình 2.4 Mô hình TRA Nguồn: Ajzen, Fishbein, 1975 TRA được coi là một trong những nền tảng để nghiên cứu hành vi con người Nhược điểm của TRA là bỏ qua tầm quan trọng của yếu tố xã hội, có thể là yếu tố quyết định cho hành vi cá nhân (Grandon & Peter P Mykytyn 2004; Werner 2004) Yếu tố xã hội nghĩa là tất cả các ảnh hưởng của môi trường xung quanh có thể ảnh hưởng đến hành vi cá nhân (AJzen, 1)

“Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB- Theory of Planned Behavior)” được Ajzen (1991) phát triển từ TRA, Ajzen đề xuất yếu tố bổ sung trong việc xác định hành vi cá nhân trong TPB, đó là hành vi kiểm soát cảm nhận Ajzen (1991) cho rằng “Hành vi của một người bị ảnh hưởng bởi sự tự tin vào khả năng của họ để thực hiện hành vi đó” Mô hình về “mối quan hệ giữa hành vi và nhận thưc kiểm soát hành vi” của mỗi người được mô tả như sau:

Hình 2.5: Mô hình TPB Nguồn: Ajzen, 1991 Lý thuyết hành vi có kế hoạch nhận thức rõ hơn ý định hành vi của một người sẽ khác biệt với hành được lên kế hoạch và thực hiện có chủ ý

2.3.1 Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM- Technology Acceptance Model)

Hình 2.6 Mô hình chấp nhận công nghệ TAMMô hình TAM được đề xuất bởi Davis & cộng sự (1989) được xem là “sự thích nghi của lý thuyết hành động hợp lý” (Hernandez & cộng sự, 2009) TAM cho rằng “ý định sử dụng công nghệ sẽ dẫn đến hành vi sử dụng thực tế của khách hàng” Theo Davis (1989) “cảm nhận về tính hữu ích” và “cảm nhận về việc dễ sử dụng” là hai yếu tố quyết

Thái độ hành vi (ATT)

Chuẩn mực chủ quan (SN)

Nhận thức kiểm soát hành

vi (PBC)

Ý định hành vi (BI)

Hành vi thực tế

định dẫn đến việc con người có “ý định” Cảm nhận về tính hữu ích là “mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ nâng cao hiệu suất công việc của họ” và cảm nhận về việc dễ sử dụng là “mức độ một người tin rằng việc sử dụng hệ thống cụ thể sẽ không cần nổ lực” (Davis, 1989, 320)

2.3.2 Lý thuyết về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT- Unified Theory of

Hình 2.7 Mô hình UTAUT gốc (Nguồn: Venkatesh và cộng sự, 2003 Acceptance and Use of Technology)

Mô hình UTAUT được phát triển bởi Venkatesh và cộng sự (2003) để xác định “sự chấp nhận công nghệ và sử dụng cách tiếp cận thống nhất”

Trong mô hình UTAUT, “có bốn yếu tố ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng công nghệ”, đó là “kỳ vọng hiệu quả, dễ áp dụng, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận lợi, và ngoài ra còn các yếu tố như nhân khẩu học (tuổi tác, giới tính, kinh nghiệm) khác đều có điều chỉnh đến quyết định chấp nhận” sử dụng TTKDTM của người tiêu dùng

Hiệu quả mong đợi

Dự định hành vi

tính nghiệm Kinh Ảnh

hưởng xã hội

Điều kiện thuận lợi

Nỗ lực mong đợi

Hành vi Sử dụng

Tự nguyện sử dụng

2.3.3 Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT2

Mô hình UTAUT2 là phần mở rộng của UTAUT được phát triển bởi Venkatesh và cộng sự (2012) Mô hình UTAUT2 giải thích sự chấp nhận và sử dụng công nghệ thông tin của người dùng Mô hình này kết hợp tám lý thuyết về chấp nhận công nghệ, đó là: “Lý thuyết về hành động hợp lí, mô hình động lực, mô hình chấp nhận công nghệ, mô hình kết hợp chấp nhận công nghệ và lý thuyết về hành vi có kế hoạch, mô hình sử dụng máy tính cá nhân, lý thuyết khuếch tán đổi mới và nhận thức xã hội”

Hình 2.8 Mô hình UTAUT2 gốc (Nguồn: Venkatesh và cộng sự, 2012)

Mô hình UTAUT2 mở rộng từ mô hình UTAUT, kết hợp ba cấu trúc vào UTAUT là: “động lực hưởng thụ, giá trị giá cả và thói quen” Những khác biệt cá nhân như tuổi KỲ VỌNG HIỆU QUẢ

KỲ VỌNG NỖ LỰC

ẢNH HƯỞNG XÃ HỘI ĐIỀU KIỆN THUẬN LỢI ĐỘNG LỰC THỤ HƯỞNG

tác, giới tính, thói quen được đưa ra giả thuyết để giảm bớt tác động của những thông tin này lên ý định hành vi và việc sử dụng công nghệ

UTAUT2 nghiên cứu các yếu tố: (1) Kỳ vọng hiệu quả, (2) Kỳ vọng nỗ lực, (3) Ảnh hưởng xã hội, (4) Điều kiện thuận lợi, (5) Động lực thụ hưởng, (6) giá trị và (7) Thói quen, tác động đến ý định chấp nhận và sử dụng công nghệ thông qua nhóm các yếu tố khác nhau về nhân khẩu học bao gồm (1) giới tính, (2) tuổi tác và (3) kinh nghiệm

`2.4 Một số nghiên cứu liên quan trước đây

Nghiên cứu của (Tran Thi Khanh Tram, 2022) “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt của người dân ở các huyện thuộc tỉnh Thừa Thiên Huế” Bài viết “tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt của người dân ở các huyện thuộc tỉnh Thừa Thiên Huế - những vùng này có tỷ lệ áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt thấp Số liệu điều tra được thu thập từ 276 người dân theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện Phương pháp kiểm định KMO và Bartlett, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và kiểm định Cronbach Alpha, ANOVA, tương quan và hồi quy được sử dụng để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định thanh toán không dùng tiền mặt của người dân” Tác giả đã sử dụng mô hình UTAUT mở rộng với biến “Rủi ro cảm nhận” để tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng TTKDTM của người dân ở các huyện thuộc tỉnh Thừa Thiên Huế Kết quả nghiên cứu cho thấy ý định sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt của người dân ở các huyện thuộc thành phố Huế chịu ảnh hưởng cùng chiều bởi: Điều kiện thuận lợi, Ảnh hưởng xã hội, Nỗ lực kỳ vọng và Hiệu quả kỳ vọng nhưng có mối quan hệ ngược chiều với Rủi ro cảm nhận Những phát hiện trong nghiên cứu này có ý nghĩa quan trọng giúp cho các nhà quản trị trong việc triển khai các hoạt động thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt ở các vùng ngoại thành

Nghiên cứu của Đặng Công Hoan (Công Hoàn Đặng, 2016) về đề tài “Phát triển Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư tại Việt Nam” Đề tài đã “đánh giá được thực trạng phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu