(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum

(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing cho vay hộ gia đình, cá nhân tại ngân hàng Ngôn nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Kom Tum

Định hướng phát triển của Agribank 3.1.2 Mục tiêu Marketing của Agribank 3.13 Mục tiêu phát triển kinh doanh và mục tiêu marketing của

thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đói với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn, thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường, đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế, góp phan phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam giai đoạn 2010 - 2020 với mục tiêu tổng quát: Agribank phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cấp tín dụng cho phát triển kinh tế hộ gia đình, cá nhân Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích, thuận lợi đến mọi loại hình vay vốn

- Phat triển địch vụ ngân hàng nhắm tới đối tượng khách hàng là hộ gia đình, cá nhân

- Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân Đẩy mạnh tiếp thị cho vay hộ gia đình, cá nhân có tình hình

78 tài chính lành mạnh, tập trung vào các ngành nghề có mức độ rủi ro thấp, đảm bảo an toàn vốn, phan đấu giảm tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân

- Chuẩn hoá quy trình, quy định của Agribank theo thông lệ quốc tế, xác lập cơ chế chính sách linh hoạt phù hợp với thay đổi của thị trường và vận động của nền kinh tế

- Thường xuyên nghiên cứu và bổ sung các quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, thuận tiện và giảm thiểu thủ tục giúp cho các hộ gia đình, cá nhân tiếp cận vốn của Agribank một cách dễ dàng hơn

~ Nhóm khách hàng là hộ gia đình, cá nhân: Agribank giữ vững khách hàng hộ gia đình, cá nhân, phát triển khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, đây vừa là khách hàng truyền thống, vừa là khách hàng tiềm năng, mở rộng và phát triển mạnh mẽ trong tương lai tới

3.1.2 Mục tiêu Marketing của Agribank

Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho "Tam nông” Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho "Tam nông", trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông , lâm, ngư nghiệp, diêm nghiệp, nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa

Agirbank đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng và mở rộng các đối tượng, đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Thông qua việc cho vay hộ gia đình, cá nhân thực hiện cung ứng các sản phẩm, dịch vụ để mở rộng thị trường, phát huy thế mạnh sẵn có của Agribank trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn b Mục tiêu cụ thể - Kiểm soát tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, gắn tín dụng với phát triển sản phẩm dịch vụ và huy động vốn, tập trung vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân, ưu tiên tín dụng cho khách hàng truyền thống

~ Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng mục tiêu, phát huy lợi thế mạng lưới để phát triển dịch vụ sản phẩm bán lẽ ở khu vực nông thôn và bán buôn cho khách hàng lớn

- Nang cao hiệu quả hoạt động tiếp thị, truyền thông gắn với quảng bá sản phẩm dịch vụ đề khách hàng biết đến ngân hàng

3.1.3 Mục tiêu phát triển kinh doanh và mục tiêu marketing của

Agribank chỉ nhánh tỉnh Kon Tum

& Mục tiêu phát triển kinh doanh:

Trên cơ sở đường lối chung, định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân của Agribank chỉ nhánh tỉnh Kon Tum đến năm 2015 như sau:

- Về thị trường: Phấn đấu là ngân hàng dẫn đầu trong cho vay hộ gia đình, cá nhân

- Về tốc độ tăng trưởng: Coi trọng chất lượng tín dụng, duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức cao, quy mô cho vay hộ gia đình, cá nhân được mở rộng

Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân bình quân 12%/năm, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 3%

- Khách hàng mục tiêu: Tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên, công việc và nguồn thu nhập ồn định, các hộ sản xuất

80 kinh doanh đối tượng nông nghiệp nông thôn Mục tiêu 80% khách hàng mục đến sản phẩm dịch vụ cho vay hộ gia đình, cá nhân của chỉ nhánh

~ Về sản phẩm: Chú trọng sự đa dạng và chất lượng sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đây mạnh cho vay tiêu dùng

- Kiện toàn tổ chức mạng lưới phù hợp với định hướng phục vụ cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, nâng cao chất lượng quản trị điều hành, chất lượng nguồn nhân lực hiện có và đổi mới mạnh mẽ trong công tác phát chăm sóc khách hàng b Mục tiêu marketing Để đạt được những mục tiêu trên, ban lãnh đạo Agribank chỉ nhánh tỉnh

Kon Tum đã đua ra các biện pháp nhằm giữ vững và mở rộng thị phần hoạt động của Agribank chỉ nhánh tỉnh Kon Tum:

- Dich vụ tốt nhất: Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay hộ gia đình, cá nhân, cải tiến các yếu tố chất lượng sản phẩm dịch vụ Nhấn mạnh sự khác biệt bằng việc phát huy lợi thế chất lượng phục vụ dịch vụ Xây dựng văn hoá kinh doanh, xây dựng đội ngũ nhân viên thân thiện, chuyên nghiệp và tận tình với khách hàng

PHÂN ĐOẠN THỊ TRƯỜNG VÀ XÁC ĐỊNH THỊ TRƯỜNG MỤC

Xác định nhóm khách hàng mục tiêu + 3.2.3 Xác định đặc điểm nhóm khách hàng mục tiêu

82 dụng các công cụ Marketing hỗ trợ Làm tốt công tác này sẽ giúp ngân hang phát triển hình ảnh một cách bền vững và tìm kiếm cơ hội để thu lợi nhuận

'Việc lựa chọn phân khúc khách hàng mục tiêu chủ yếu dựa vào đặc điểm hành vi, thu nhập và mục tiêu hoạt động của ngân hàng

Cho vay sản xuất kinh doanh tập trung vào các hộ sản xuất kinh doanh cá thể, hộ nông dân Đây là các lĩnh vực kinh doanh được nhà nước khuyến khích phát triển, có thị trường đầu vào, đầu ra, tình hình tài chính ổn định, thu nhập cao

Trong cho vay tiêu dùng thị trường mục tiêu là nhóm khách hàng có thu nhập cao và trung bình khá trở lên, có công việc ồn định Khách hàng thường là lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý, công chức, viên chức, nhân viên văn phòng

Nhóm khách hàng này có hành vi tiêu dùng hiện đại quen với các giao dịch ngân hàng, khả năng cập nhật thông tin nhanh chóng, mức độ ảnh hưởng của nhóm tham khảo lớn dễ dàng tác động thông qua các công cụ marketing

Nhóm khách hàng này sẽ giúp chỉ nhánh đạt được mục tiêu kinh doanh đặt ra

Bảng 3.1 Dự kiến dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân của Agribank Kon Tum năm 2016

STT CHi TIEU NAM 2014 | NAM 2016 DUNO DUNO

(Nguồn số liệu: Agribank Kon Tin)

3.2.3 Xác định đặc điểm nhóm khách hàng mục tiêu

Nhóm khách hàng có thu nhập cao và trung bình khá trở lên thường có yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ, đòi hỏi phải có chính sách phục vụ chăm sóc riêng, ưu đãi đặc biệt, yêu cầu thời gian giao dịch nhanh, thuận tiện, tiết kiệm thời gian

Ngoài sự vượt trội của dịch vụ, nhóm này thường có nhu cầu về tinh thần và sự tôn trọng từ phía nhân viên giao dịch Chính sự chào đón nhiệt tình và sự cảm ơn thật lòng làm cho khách hàng cảm nhận được sự tôn trọng của khách hàng

Khách hàng hộ gia đình (hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh): Nhóm khách hàng này quan tâm đến dịch vụ cho vay và lãi suất vay có mức lãi suất thấp nhất, việc thực hiện công tác tín dụng nhanh, thanh toán lãi và vốn vay thuận tiện phù hợp với mùa màng mà nhóm khách hàng này kinh doanh, họ không quan tâm đến nhiều về các dịch vụ ngân hàng điện tử.

Định vị sản phẩm trên thị trường mục tiêu 3.3 GIẢI PHÁP MARKETING TRONG CHO VAY DOI VOI HO GIA DINH, CA NHAN TAI AGRIBANK CHI NHANH TINH KON TUM

Độ tin cậy, uy tín và hình ảnh của ngân hàng là một yếu tố quan trọng đối với khách hàng để lựa chọn nhà cung cấp Đặc biệt là ngày nay các khách hàng thường đánh giá hình ảnh của ngân hàng dựa vào mức độ đóng góp của ngân hàng với xã hội Mặt khác đội ngũ nhân viên cung cấp sản phẩm được các khách hàng đánh giá cao về sự nhiệt tình, chu đáo và cũng là một tiêu chí quan trọng đề họ lựa chọn sản phẩm

Bên cạnh đó, việc xây dựng các tính năng vượt trội của sản phẩm như: chuẩn hoá chất lượng dịch vụ, thời gian nhanh chóng, lãi suất cạnh tranh cũng là một trong những yếu tố quan trọng để bảo vệ thương hiệu, tạo dựng hình ảnh của chỉ nhánh trong lòng khách hàng

3.3 GIẢI PHÁP MARKETING TRONG CHO VAY ĐÓI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KON TUM

Chính sách sản phẩm 2ssrcccssrrrerrrreerrreer v 83 3.3.2 Chính sách giá + 3.3.3 Chính sách phân phối 222+:s2trrz2trztzrzrrrrrrrrev Đ 3.3.4 Chính sách xúc tiến và truyền thông 3.3.5 Chính sách nguồn nhân lực 3.3.6 Chính sách về quy trình, thủ tục 3.3.7 Chính sách cơ sở vật chất ` 3.4 KIÊM TRA VIỆC THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING

hiện trên cơ sở đa dạng hoá danh mục sản phẩm, cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ

84 Để thực hiện cải thiện, nâng cao chất lượng danh mục sản phẩm - dịch vụ tín dụng khách hàng HGD, CN một cách hiệu quả, Agribank Kon Tum cần quan tâm những điểm chính sau:

Bảng 3.2 Hoàn thiện sản phẩm hiện có và gia tăng tiện ích cho sản phẩm

I |Hoan thign danh mục sản phẩm

Cho vay SXKD, dịch vụ:

- Thường xuyên giới thiệu sản phâm đến khách hàng

- Tăng cường cho vay các gói hỗ trợ NNNT

- Linh hoạt các điều kiện vay vốn, giảm bớt các thủ tục hành chính

- Mức cho vay đáp ứng được yêu cầu của KH

- Tăng cuờng cho vay theo HMTD

(Cho vay đối với cán

- Tuyên truyền quảng cáo sản phẩm đến các cơ quan, đơn vị kinh tế trên địa bàn

- Cho vay tin chấp, khách hàng cam kết trả nợ từi luơng có xác nhận của cơ quan

2 bệ công nhân viên: | Cho vay nhu cầu đời sống

- Cho vay thấu chỉ qua tài khoản mở tại chỉ nhánh

- Mức cho vay theo mức thu nhập từ lương của khách hàng

- Thời hạn cho vay từ 5 năm đến 10 năm Cho vay mua nha, _ |- Đơn giản hoá các điều kiện cho vay xây dựng ¿ |XâVdưngnhàở, - |nhàở ˆ_ |mua đất ở, mua xe ô |- Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng đáp ứng tô: yêu cầu KH

- Mức cho vay đáp ứng nhu cầu của KH ca - Cho vay hỗ trợ du học 4, [Pht triem cho vay | Cho vay di xuất khẩu lao động lcác gói sản phẩm: - Cho vay đầu tư máy móc thiết bị, tài sản cố định

STT Tiêu chí Nội dung

H |Gia tăng tiện ích cho sản phẩm:

- Điễu kiện cho vay thông thoáng để KH có thu nhập bình thuờng có thể tiếp cận vốn vay

1 |Điều kiện cho vay: |- Cơ chế, chính sách cho vay linh hoạt, năng động

- Đơn giản hoá các thủ tục hành chính không cần thiết

KH loai A KHloaiB | KH loai C,D - Tín chấp - Tín chap - Thế chấp:

>, |Bảo đảm tai sản tiền |- Thế chấp: - Thế chấp: + GTCG

~ vay: + GTCG + GTCG + BĐS có vị trí

+ BĐS + BĐS có vị trí |thuận lợi

3 [Dich vudikém: _ |-Bảo antín dụng, nhắc nợ SMS banking

3s s2 ơpọ- |- Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở với CBCNV Đề xuất sản phẩm| ` An nà cà

4 moi: - Sản phẩm cho vay mua xe ô tô với nhân viên |Agribank

~ Hoàn thiện và chuẩn hoá các sản phẩm tín dụng hiện có của ngân hàng Đây là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiến lược sản phẩm ngân hàng Một sản phẩm được coi là có hiệu quả nếu nó đảm bảo được tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh và có khả năng sinh lời

+ Đối với những sản phẩm tiền vay sản xuất kinh doanh, dịch vụ: Để san phẩm này đến với khách hàng nhanh nhất thì chỉ nhánh tăng cường marketing cho sản phẩm, thường xuyên giới thiệu với những khách hàng đến giao dịch về sản phẩm này Đặc biệt trong tình hình kinh tế hiện nay, việc kinh doanh của khách hàng khá là khó khăn nên chỉ nhánh cần có chính sách hỗ trợ về lãi suất để trước tiên giữ những khách hàng truyền thống

Chỉ nhánh đây mạnh hơn gói cho vay hỗ trợ sản xuất nông nghiệp đến các hộ gia đình, cá nhân Xây dựng kế hoạch và triển khai chương trình cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số

68/2013/QĐ-TTg của thủ tướng chính phủ và cho vay theo nghị định 55/2015/NĐ- CP_ ngày 09/06/2015 về cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn đến từng xã, phường, huyện trên địa bàn nhằm giúp hộ vay giảm bớt khó khăn về tài chính đồng thời để chỉ nhánh có điều kiện cho vay ôn định và thu hút thêm khách hàng

+ Thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay đang được coi là thị trường é moi mat ,, nâng cao chất cạnh tranh khóc liệt nhất giữa các ngân hàng Với sự phát triển của đời sống xã hội, nhu cầu vốn vay tiêu dùng để cải thiệ lượng cuộc sống ngày càng tăng cao Vì vậy việc hoàn thiện, nâng cao chất lượng và đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng đang trở thành nhiệm vụ hàng đầu trong công tác tín dụng

Sản phẩm cho vay đối với cán bộ công nhân viên: Phối hợp với Phòng dịch vụ Marketing đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến các cơ quan, đơn vị kinh tế trên địa bản, trước mắt là thực hiện đối với các đơn vị đã thực hiện chỉ trả tiền lương qua tài khoản tại Agribank Đối với người lao động có nguồn thu nhập ổn định từ lương có thể giải quyết cho vay nhu cầu đời sống theo phương thức trừ lương hàng tháng hoặc cho vay thấu chỉ qua hình thức phát hành và sử dụng thẻ Số tiền cho vay phù hợp với nhu cầu và khả năng chỉ trả của khách hàng Đối với cán bộ lãnh đạo, cán bộ công tác lâu năm có nguồn thu nhập cao va ôn định từ lương có thể xác định mức cho vay cao hơn (đối với cho vay thấu chỉ) hoặc cho vay phục vụ nhu cầu đời sống không có đảm bảo bing tài sản Việc cho vay tiêu dùng đối với người lao động có thu nhập ôn định từ lương, ngân hàng có thể xem xét cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

Người lao động chỉ cần cam kết có xác nhận của đơn vị dùng nguồn thu nhập từ lương đề trả nợ vay

Cho vay mua nhà, xây dựng nhà, mua đắt, mua xe ô tô: Khách hàng vay thường là những khoản vay lớn, do đó họ không thể tích luỹ được tiền trong. khoản thời gian ngắn nên mới tìm đến sự hỗ trợ của ngân hàng Thời gian cho vay là một yếu tố khách hàng khá quan tâm Hiện tại thời hạn cho vay tối đa chi nhánh áp dụng là 5 năm Để tạo điều kiện cho khách hàng không phải chịu áp lực lớn về việc trả nợ, chỉ nhánh có thể áp dụng thời gian cho vay từ 5 đến

+ Cùng với sự phát triển kinh tế, thu nhập ồn định và tăng cao, nhiều gia đình hiện nay thường có xu hướng cho con đi du học ở nước ngoài nhằm tìm kiếm cơ hội học tập tốt hơn cũng như đảm bảo về công ăn việc làm sau này, các sản phẩm cho vay du học cũng theo đó mà ra đời Tuy nhiên, dư nợ cho vay du học tại chỉ nhánh chưa phát sinh Vì thế, đa dạng hoá sản phẩm cho vay không thê không tính đến các biện pháp phát triển sản phẩm cho vay du học Bên cạnh sản phẩm cho vay du học cần day mạnh phát triển thêm sản phẩm cho vay hỗ trợ cho người xuất khẩu lao động, đẻ đáp ứng nhu cầu di xuất khẩu lao động ngày càng tăng của các hộ gia đình, cá nhân

+ Ngoài ra, chỉ nhánh cần phát triển thêm cho vay dự án đầu tư như cho vay vốn đầu tư máy móc, tài sản có định đối với các hộ gia đình, cá nhân

Nhu cầu của xã hội ngày càng cao và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt nên các

“at chat, mở rộng quy mô hộ gia đình, cá nhân cần vốn để đầu tư vào cơ sở kinh doanh, đòi hỏi vốn lớn và thời gian hoàn vồn lâu

- Điều kiện cho vay cần thông thoáng hơn nhằm khuyến khích các khách hàng có thu nhập bình thường có thể vay vốn, ngoài ra cần có các chỉ tiêu khác đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng chứ không nên chỉ chú trọng đến các chỉ tiêu mang tính hình thức Ngoài ra, cần phát triển hơn nữa hình thức tín dụng hạn mức, cấp tín dụng thấu chi qua phát hành thẻ để mở rộng thị phần tín dụng trong khu vực dân cư, nơi mà hiện nay dịch vụ ngân hàng vẫn chưa trở thành quen thuộc

~ Bảo đảm tài sản tiền vay: Chỉ nhánh phân loại kỹ từng loại khách hàng

88 trước khi quyết định nhận tài sản bảo đảm Đối với những khách hàng tốt, uy tín, có nguồn thu nhập chắc chắn, chỉ nhánh có thể nhận ô tô làm tài sản đảm bảo kết hợp với yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm ô tô để góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Linh động hơn trong việc định giá đối với đắt nông nghiệp, đất trồng cây hàng năm nằm trong khu vực dân cư dé dap ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng Đối với tài sản gắn liền trên đất đưa ra các cơ chế linh động để giải quyết cho khách hàng vay chứ không nhất thiết phải đưa tài sản vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đắt mới định giá cho vay được