Với gần hai mươi doanh nghiệp bảo hiểm cả trong nước và đầu tư nước ngoài,các sản phâm bảo hiểm sức khỏe vô cùng đa dạng với quyền lợi phong phú, chú trọngđến nhiều đối tượng thành phần
Trang 1TRUONG DAI HỌC KINH TE QUOC DÂN
KHOA BAO HIEM
FAS 28 8 24g 26 28 2S 2S IS FS 8 RR 2 2 AS 2S 3 3 3 3 3 3k 2 2 3k 3k OB 3k 3È 3 2 2 OK OB OK OK
CHUYEN DE THUC TAP
DE TAI: TINH HINH KHAI THAC SAN PHAM BAO HIEM “BAO VIET ANPHAT CAT TƯỜNG” CUA CÔNG TY BAO VIỆT NHÂN THỌ NAM ĐỊNH
Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Chính
Sinh viên thực hiện: Đặng Thúy Quỳnh
Mã sinh viên: 11194444
Lớp: Bảo hiểm 61B
Trang 2DANH MỤC BANG - 5-52 SE E211211211211511211 1111111111111 11 11x 4 DANH MỤC HÌNH - 2 ©SS2CESEEEE11E71171107117112112112111111 01111111 cee 5DANH MỤC VIET TẮẮTT - ¿5£ +S£+S£EE2EE£EEEEEEEEEEEEEEEEE7112112112112111111 1111111 xe 6PHAN I: MO DAU ooo ăšs§›—<›§3Ẫ5ŸẼ5 8
1 Lý do chọn đề tai ccccecccscccsessessessessessesaesevssssssvssssssesscsressesussatsaesaesaseneens 8
2 Mục tiêu nghiên CỨUu - 5 1n SH HH TH TH HH HH nh Hư 9
3 Đối tượng và phạm Vi nghiên cứu 2 2©s++E++Ex+EEeEEerEerkerkerrerrerrrres 10
3.1 Đối tượng nghiên cứu 2: + s+E2E22E 2222122127171 21 7121.21.21 re 10
3.2 Pham vi nghién c nh 10
4 Phương pháp nghiên €ỨU - G5 2 3212113231311 191 911 11 11 11 111 1 ng, 10
5 Kết cấu của chuyên đề 2 s5s+Sk+ExeEEEEE2112112112112117121 1111.21.21 1e xe 10PHAN II: NỘI DUNG À - 2-22-5255 SE SEEEEE22E1221122121121171127121111 211111 cre 11
CHUONG 1: KHAI QUAT VE BAO HIEM SUC KHOE VA KHAI THAC BAOHIẾM SUC KHHỎEE 2-5-5522 E2E12E1211211E71717171 1111111111111 1111110 11
1.1 Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe 2-2 2 2 E+EE££EeEEe£EzEzEerrerrxee 11
1.1.1 Lich sử hình thành va phát triển của bảo hiểm - 2 2-5 11
1.1.2 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm sức khỏe 11
1.1.3 Các khái niệm liên quan . - ©- 6 + SE + + ESEsEsrkrerrrrke 14
1.1.4 Nội dung của bảo hiểm sức khỏe - ¿5© £+S2+S£2Ez+Eczxezxerxerxees 161.1.4.1 Đối tượng của bảo hiểm sức khỏe - 2-22 5c 5£+xc2xezxczxeerxerreee 161.1.4.2 Pham vi của bảo hiểm sức KhGe ccccsceeseeseesessesseesesseeseesessesseeseeseessees 171.1.4.3 Các trường hop loại trừ trong bao hiểm sức khỏe - 201.1.4.4 Phí bảo hiểm sức khỏe 2 +¿©2S222ESEESEEEEEEEEEEErrrrrrrrrrrrrrrvee 211.2 Công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe - 2-2 5 ©2<ecxzEezxczrxrrxerred 23
1.2.1 Khái niệm của công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe 231.2.2 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe -5¿ 261.2.3 Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm 2-22 s©z+xe2zze£ 271.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác bảo hiểm sức khóe 30
1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác bảo hiểm sức khỏe 301.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác bảo hiểm sức khỏe 31
1
Trang 3CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHAI THÁC SAN PHAM BAO HIẾM BẢO VIỆT
AN PHÁT CAT TƯỜNG TẠI CONG TY BẢO HIẾM BAO VIỆT NHÂN THO
NAM DINE bẳỖŨ 33
2.1 Giới thiệu về công ty bao hiểm Bao Việt Nhân tho Nam Định 33
2.1.1 Sự ra đời và phát triển của công ty Bảo Việt ccccccc 332.1.1.1 Thông tin chung về công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Dinh 332.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triễn - 2 se E2 2ExeExerxerxered 33
2.1.2 Cơ cầu bộ máy tổ chức và chức năng của các phòng ban 35
2.1.3 Tình hình kinh doanh của công ty trong những năm vừa qua 38
2.2 Thực trạng khai thác sản phẩm bảo hiém An Phát Cát Tường tại công ty
Bảo hiém Bảo Việt Nhân thọ Nam Định - - - Sàn se, 40
2.2.1 Giới thiệu sản phẩm “Bảo Việt An Phat Cát Tường” -.- 402.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm - 2-5222 SE E3 E1 E171 E711 71121121111 11T cre 412.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm 2-2 SE 2 21121127121171717121 11.21.2111 c2 412.2.1.3 Loại trừ bảo hiễểm 2-52 SSSS E2 E21 22112712211071211 11.2111 xe 452.2.1.4 Phí bảo hiểm - 2-2 tì tt ng tre 47
2.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm An Phát Cát Tường - 512.2.3 Kết quả và hiệu quả khai thác - 2 25s s+EE+£EeEEerEerErrerrerrrrex 552.2.3.1 Kết quả khai thác - + + SE 2E19E157157171E11711211211211 11x cre 552.2.3.2 Hiệu quả khai thác sản phẩm bảo hiểm An Phát Cát Twong 582.3 Đánh giá chung về khai thác sản phẩm bảo hiểm An Phát Cát Tường tại
công ty Bảo hiêm Nhân thọ Nam Định - - S2 St seiieerrrke 60
2.3.1 Những mặt đạt được Ăn HH TH Hư 60
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân - 2® s+SE£EE#EESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEeEkerkrred 61
CHUONG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUA KHAI
THAC BAO HIẾM AN PHAT CAT TƯỜNG TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN
I);(957/.9/010).01175 63
3.1 Phương hướng triển khai sản phẩm An Phát Cát Tường tại công ty Bảo
Việt Nhân thọ Nam Định trong thời gian tới - 5 5c s+secressserrses 63
3.2 Thuận lợi và khó khăn khi triển khai sản phẩm bảo hiểm An Phát Cát
Tường tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định Gà s+ccsseereeerses 63
B21 Thuan Lod r4 63
Trang 43.2.2 Khó khăn - - Ác 5 S121 121 HH TH TH HH HH TH 64
3.3 Một số giải phát nhằm nâng cao hiệu quả khai thác sản phẩm bảo hiém An
Phát Cát Tường trong thời gian tới G0 S111 11 1 1111 re 65
3.4 Một số kiến nghị - 2-52 9S x2 E21 2110711211711211711 21121111211 69
3.4.1 Kiến nghị với Bộ Tài Chính 2-2 S¿+2++Exc2ExtExeerErrxeerxerrrees 69
3.4.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 2-2 SScctcctccrczrrrxree 70
KET LUAN 0£ ::::-‹1iIa 72TÀI LIEU THAM KHẢO - 2-22 52 S2Ec2EECEEEEE1271127112711711711 211211 Lee, 74
j;108 niềậạ E 75
Trang 5DANH MỤC BANG
Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định giai
s02 1/20/22 000Ẻ0ẼẺ8588 - 39
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định từ hoạt
động kinh doanh bảo hiểm gốc giai đoạn 2018 — 2022 - 2-2 + ©5z+c++25zz: 40Bảng 2.3: Quyền lợi Thưởng gia tăng giá trị Tài khoản ¿- 5c ©5z2cs+csz< 43Bang 2.4: Quyền lợi hưởng lãi suất cam kết tối thiều -¿2©52+z++++2 43
Bang 2.5: Phí cham dứt hợp đồng và phí rút tƯỚc ¿2+ ¿+s£+sz+zz+£++zx+zxsred 48
Bảng 2.6: Phí ban Gau c.ccccccsseessesssessesssecsesssecsusssessssssessssssessuessesssessessuesssssesseseseeaves 50Bang 2.7: Phí cham dứt hợp đồng . - 2 2 22S2+EE£EE£EE£EEEEEEEEEEEEEEErEkrrrrrrree 51Bang 2.8: Tinh hình hoàn thành kế hoạch của sản phẩm An Phát Cát Tường tại công
ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định giai đoạn 2018-2022 + +5 *++£+sxx+eesss 56
Bảng 2.9: Tình hình khai thác sản phẩm An Phát Cát Tường tại công ty Bảo Việt
Nhân thọ Nam Định qua kênh phân phối giai đoạn 2018 — 2022 . - 57
Bang 2.10: So sánh doanh thu và tỷ trọng phí bảo hiểm An Phát Cát Tường va tong
doanh thu phí bảo hiểm của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định 58
Bảng 2.11: Hiệu quả kinh doanh cua Công ty Bao Việt Nhân thọ Nam Dinh giai đoạn
2018 — 2022 eee ẻ.ằ 59
Trang 7DANH MỤC VIẾT TÁT
Viết tắt và ký hiệu Cụm từ đầy đủ
BHSK Bảo hiểm sức khỏeNDBH Người được bảo hiểmNTGBH Người tham gia bảo hiém
DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm
BMBH Bên mua bảo hiểmMGBH Môi giới bảo hiểm
HĐBH Hợp đồng bảo hiểm
Trang 8LỜI CẢM ƠN
Trong thời gian hoàn thành báo cáo thực tập, em đã có cơ hội được thực tập tại
đơn vị công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định và được sự hướng dẫn tận tình của các cán
bộ trong trong phòng dịch vụ khách hàng và toàn bộ đơn vị Em xin gửi lời cảm ơn tới
Phó Giám đốc Nguyễn Quốc Thái, trưởng phòng phòng dịch vụ khách hàng và các anh
chị cán bộ trong đơn vị đã giúp đỡ và chỉ bảo cho em trong thời gian được thực tập.
Trong quá trình thực tập và hoàn thành báo cáo thực tập chắc chắn sẽ còn những sai sót,
em rất mong nhận được ý kiến nhận xét từ thầy cô giáo hướng dẫn tại Đại học Kinh tếQuốc dân và các anh chị cán bộ hướng dẫn và đang công tác tại công ty Bảo hiểm Bảo
Việt Nhân thọ Nam Định
Trân trọng cảm ơn!
Trang 9PHAN I: MỞ DAU
1 Ly do chon dé tai
Ngành bảo hiểm là một ngành kinh tế đặc biệt khi san phẩm bao hiểm không thé cầmnăm hay nhìn bằng mắt thường nhưng tầm quan trọng của nó đối với đời sống xã hội đãthay đổi rất nhiều trong những năm gần đây, đặc biệt sau đại dịch Covid Khi kinh tế thịtrường và xã hội phát triển, người tiêu dùng càng có nhiều cơ hội để nâng cao chất lượngcuộc sống Sản phẩm bảo hiểm chính là một trong những sản phẩm bảo vệ người tiêu
dùng khỏi những rủi ro trong cuộc sống mà chúng ta không lường trước được
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam những năm gần đây đã có tốc độtăng trưởng, góp phần phát triển sản xuất kinh doanh một cách an toàn hơn, đảm bảo sự
ồn định cũng như giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước
Những năm gần đây kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ, cùng với khoa học kỹ
thuật nhưng song song đó môi trường của con người cũng bị ảnh hưởng theo hướng tiêu
cực bởi những hoạt động thị trường Cuộc sống của con người bắt đầu xuất hiện những rủi ro như ô nhiễm, thời tiết cực đoan hay áp lực cuộc sống trong khi đó chỉ phí khámchữa bệnh và điều trị tại các cơ sở y tế, bệnh viện ngày càng tăng cao
Đặc biệt dịch bệnh diễn biến phức tạp chính là cú huých thay đổi tư duy tiêu dùng, tâm lýlựa chọn của nhiều người Việt thuộc giới trung lưu đang tăng nhanh ở Việt Nam nhữngnăm gần đây Cũng theo báo cáo mới nhất năm 2020 của Công ty nghiên cứu thị trườngNielsen, kể từ Covid 19 xuất hiện thay đổi toàn bộ phương thức hoạt động của xã hộikhiến chúng ta bước vào kỳ dãn cách, lối sống và quản lý tài chính của người Việt đã cóthay đôi theo hướng tăng ý thức phòng ngừa những rủi ro trong tương lai Thay vì đầu tưvào những khoản sinh lời hoặc tiêu sản, người tiêu dùng tìm đến những đầu tư mang giátrị bền vững, đặc biệt là đầu tư cho sức khỏe
Bảo hiểm chính là một giải pháp vừa tiết kiệm vừa đảm bảo an toàn khi có rủi ro xảy ra
Khi những rủi ro 6m đau xảy ra không thé dự đoán trước, chi phí khám chữa bệnh sẽđược bảo hiểm chi trả, hoàn toàn không gây gánh nặng cho kinh tế gia đình Sản phambảo hiểm có thể cung cấp nhiều lựa chọn điều trị phù hợp với nhu cầu và kinh tế củangười tham gia bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm đã phát triển nhiều gói bảo hiểm vớiquyền lợi chữa trị ở phạm vi trong khu vực Đông Nam Á, Châu Á hoặc trên toàn thế giới,giúp khách hàng có thêm lựa chọn và an tâm hơn với gói bảo hiểm đã tham gia
Trang 10Từ những lợi ích em vừa liệt kê, có thé thấy bảo hiểm sức khỏe đang thu hút vô số ngườitham gia Với gần hai mươi doanh nghiệp bảo hiểm cả trong nước và đầu tư nước ngoài,các sản phâm bảo hiểm sức khỏe vô cùng đa dạng với quyền lợi phong phú, chú trọngđến nhiều đối tượng thành phần trong nền kinh tế, phạm vi rộng đáp ứng những rủi rophát sinh trong đời sống sinh hoạt và sản xuất.
Trong quá trình được thực tập tốt nghiệp tại phòng kinh doanh của Công ty Bảo ViệtNhân thọ Nam Định, em đã được tìm hiểu sâu về những nghiệp vụ quan trọng của công
ty, đặc biệt là quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe Em đã được tiếp thunhững kiến thức ngoài sách vở, công tác khai thác không quá mới nhưng đối với công ty
còn khai thác tại thị trường nhỏ lẻ như công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định thì việc hoạt
động khai thác được triển khai như thế nào để đem lại hiệu quả nhưng vẫn phải đáp ứngnhu cầu đa dang của mỗi cá nhân trong lĩnh vực bảo hiểm van là điều cần phải chú trọng,
cân nhac và quan tâm.
Từ những nhận thức từ sự quan trọng và cần thiết của công tác khai thác nghiệp vụ bảohiểm sức khỏe trong giai đoạn hiện nay, em xin lựa chọn đề tài: “Tình hình triển khai sảnphẩm bảo hiểm sức khỏe “Bảo Việt An Phát Cát Tường” của công ty Bảo Việt Nhân thọNam Định cho báo cáo chuyên đề tốt nghiệp
2 Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu của đề tài “Tình hình khai thác sản phẩm bảo hiểm sức khỏe “Bảo Việt An PhátCát Tường” của công Ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định” gồm hai ý sau:
— Mục tiêu tông quát: Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là xác định tình hình khai thácsản pham bảo hiểm Bảo Việt An Phát Cát Tường trong giai đoạn 2018 - 2022 và trên cơ
sở đó, sinh viên sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm kích thích và cải thiện tình hình khaithác các sản pham bảo hiểm sức khỏe của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
— Mục tiêu cụ thể: Để hoàn thành nghiên cứu thì sinh viên cần hoàn thành những
mục tiêu sau.
« Hệ thống hóa các cơ sở lý luận về bảo hiểm sức khỏe và công tác khai thácbảo hiểm sức khỏe mà công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định đang triển khai
e = Phân tích, đánh gia thực trạng hoạt động khai thác nghiệp vu bao hiểm sức
khỏe tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Dinh giai đoạn năm 2018 — 2022.
Trang 11« Để xuất giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm Sức khỏe tại công
ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Dinh.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của dé tài là hoạt động khai thác một sản phẩm của nghiệp vụ Bảo
hiểm sức khỏe tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Dinh
3.2 Pham vi nghiên cứu
- Pham vi không gian: sinh viên tập trung nghiên cứu hoạt động khai thác sản pham
An Phát Cát Tường tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định.
- Pham vi thời gian: nghiên cứu tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe
trong giai đoạn 2018— 2022.
4 Phương pháp nghiên cứu
Trong bài viết này, sử dụng chủ yêu phương pháp thu thập thông tin, phương pháp thống
kê, phương pháp phân tích và đánh giá Thông tin được thu thập từ các phòng, ban, qua
cán bộ nhân viên tại công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định.
Từ đó, bài viết đưa ra cái nhìn tổng quan về vai trò và tiềm năng của loại hình bảohiểm sức khỏe, thấy được những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế còn hiệnhữu, đồng thời đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm day mạnh khai thác loại hình nay
tại công ty giai đoạn 2023-2027.
5 Kết cấu của chuyên đề
Báo cáo tốt nghiệp có kết cấu ba chương bao gồm:
Chương I: Khái quát về bảo hiểm sức khỏe và khai thác bảo hiểm sức khỏe
Chương II: Thực trạng khai thác Bảo Hiểm An Phát tại công ty Bảo hiển Bảo Việt
Nhân thọ Nam Định.
Chương III: Giải phát và kiến nghị nâng cao hiệu quả khai thác Bảo Hiểm SứcKhỏe An Phat tại công ty Bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
10
Trang 12PHAN II: NOI DUNG
CHUONG 1: KHAI QUAT VE BAO HIEM SUC KHOE VA KHAI THAC BAOHIEM SUC KHOE
1.1 Tổng quan về bao hiểm sức khỏe
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm
Vào những năm 1600, hoạt động thương mại hàng hải dần phát triển mạnh mẽ ởchâu Âu Khi đó, các thương gia bắt đầu chọn mua bảo hiểm cho con tàu và hàng hóa dé
đảm bảo sự an toàn trước những rủi ro như thiên tai hay cướp biên.
Tuy nhiên sau đó William Gybbon - một vị thuyền trưởng ở Anh nhận ra rằng nếu
con tàu và hàng hóa gặp rủi ro thì con người cũng sẽ bị ảnh hưởng theo Vì vậy, ông đã
yêu cầu công ty bảo hiểm cung cấp thêm hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ tính mạng củamình Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ đây với vai trò chính là bảo vệ con người trước những
biên cô bât ngờ.
Mãi cho đến những năm 1800, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dần được đónnhận rộng rãi trên thế giới khi hướng đến người được bảo hiểm là người trụ cột kinh tếgia đình Khi người trụ cột mắc bệnh hoặc không may tử vong, công ty bảo hiểm thựchiện sự bù đắp tài chính nhanh chóng cho gia đình
1.1.2 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm sức khỏe
Ngành kinh tế của Việt Nam đã thay đôi chóng mặt trong 20 năm qua, có thé thấy
rõ chất lượng cuộc sống của người dân được nâng cao, từ đó sự quan tâm cho việc muabảo hiểm để bảo vệ gia đình và người thân khỏi tăng cao Nhu cầu tham gia bảo hiểm nói
chung và bảo hiêm sức khỏe nói riêng hiện nay đang tăng nhanh về sô lượng.
Ngành kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam cũng song hành cùng sự phát triển của
nền kinh tế sau hơn 20 năm mở cửa lại thị trường giao thương Bảo hiểm đã đóng gópmột phan, giúp giảm thiểu rủi ro cho các hoạt động sản xuất và kinh doanh, thúc đây sựphát triển kinh tế xã hội mạnh mẽ
Từ đó có thé thấy nhu cầu về tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều, đồng thời cácloại hình sản pham càng đa dạng, phong phú Tuy nhiên, mọi thứ đều có mặt trái, kinhdoanh bảo hiểm cũng bắt đầu các hiện tượng trục lợi bảo hiểm từ các kẽ hở của luật kinhdoanh bảo hiểm, từ quy trình bồi thường, giải quyết khiếu nại Điều này đã gây ra vô sốthiệt hại về uy tín, vật chất cho DNBH nói riêng và quyền lợi chính đáng của những
11
Trang 13người tham gia bảo hiểm chân chính, cũng như sự phát triển của thị trường bảo hiểm hiện
nay.
Cuộc sống hiện đại thay đổi nhanh chóng với sự phát triển của khoa học, kỹ thuậtgiúp cho đời sống của con người ngày càng được nâng cao song đồng thời con ngườicũng phải đối diện với những hậu qua dé lại khi phát triển kinh tế xã hội không bền vững,gây ra hậu quả như ô nhiễm, nóng lên toàn cầu, dịch bệnh Những rủi ro, bất trắc này cóthé tích lũy cũng có thê xuất hiện không báo trước khiến cho sự nguy hiểm về an toàn vàsức khỏe của con người bị ảnh hưởng, khiến ty lệ người bệnh tăng cao cả về sức khỏe théchat và sức khỏe tâm lý Hơn nữa, gần đây chi phí khám chữa bệnh và điều tri tại các cơ
sở khám chữa bệnh, bệnh viện cũng tăng cao ảnh hưởng tới người bệnh Và trên thực tế,hầu hết người dân đều không có khả năng kinh tế dé thanh toán chi phí ngay lập tức vatrong một lần và đối với trường hợp mat khả năng lao động sẽ gây ra gánh nặng kinh tế
cho gia đình và xã hội.
Từ đây, bảo hiểm trở thành giải pháp vừa tiết kiệm về tài chính, vừa đảm bảo antoàn để khi có những rủi ro xảy ra thì vẫn có một lớp bảo vệ tài chính và sức khỏe Vì vậytham gia bảo hiểm chăm sóc sức khỏe chính là giải pháp hữu ích nhất cho xã hội và conngười Có thé kê một số lợi ích từ tham gia bảo hiểm sức khỏe như sau:
— Đảm bảo tài chính cho người tham gia:
Chi phí cao từ những rủi ro không lường trước gây ra khi đau ốm, bệnh tật khiếncho nhiều người lo lắng Nhưng với sự bảo vệ của sản pham bảo hiểm, NTGBH sẽ antâm làm ăn kinh doanh đề phát triển sự nghiệp, chăm sóc gia đình của minh
— Tiết kiệm thời gian và công sức:
Đối với các thủ tục nhập viện rắc rối và tiêu tốn thời gian ở các bệnh viện công ởViệt Nam, bảo hiểm sẽ thay đổi nỗi ám anh đó khi NGTBH đi khám và điều trị Nhữngsản phẩm bảo hiểm giúp cho NTGBH rút ngắn thời gian chờ đợi đến lượt khám, được ưutiên sử dụng những dịch vụ y tế, hoàn thành thủ tục với sự phục vụ tận tâm
— Có thể lựa chọn các cơ sở y té theo mong muon.
Van dé khám vượt tuyến cũng là một sự ám ảnh với người đi khám bệnh Nhungcác DNBH đã chú ý và tạo ra nhiều những gói quyên lợi giúp cho NTGBH có quyềnđược chọn phạm vi khám chữa bệnh từ khu vực Đông Nam Á, Châu Á, hay trên toàn thế
12
Trang 14giới, dap ứng nhu câu được thăm khám ở các bệnh viện nôi tiêng trên thê giới Và còn có
thé giúp khách hàng an tâm khi có rủi ro xảy ra, thi các gói bảo hiểm này cũng có những
quyền lợi đa dạng, phong phú và linh hoạt theo nhu cầu và điều kiện của NTGBH
Chính nhờ những lợi ích này đặc biệt là sau đại dịch Covid xảy ra mà bảo hiểmsức khỏe càng được đón nhận và quan tâm Càng ngày càng xuất hiện thêm nhiều DNBHvới những sản phẩm sức khỏe da dang, phong phú về quyền lợi đáp ứng được những nhucầu của NTGBH 6 thời điểm hiện tại Đặc biệt là những rủi ro sức khỏe vẫn luôn tiềm antrong đời sống thường nhật, diễn biến phức tạp thì sự cần thiết của bảo hiểm sức khỏe là
càng rõ ràng.
Khi thấy rõ được sự cần thiết của bảo hiểm sức khỏe trong đời sống xã hội, sảnxuất và kinh tế thì ta sẽ tiếp tục làm rõ vai trò của bảo hiểm sức khỏe theo từng nhóm đốitượng khác nhau Đối với cá nhân tham gia thì bảo hiểm 6n định về tài chính, tinh than,giảm bớt lo âu còn với tổ chức tham gia bảo hiểm thì còn có thể tạo dựng sự gắn bó của
người lao động đôi với người sử dụng lao động.
— Đối với nhóm cá nhân: Bảo hiểm sức khỏe sẽ giúp bảo đảm tài chính trước nhữngbiến cố tiềm ân về sức khỏe dé đáp ứng nhu cau lao động Khi không thé lường trướcnhững khó khăn của cuộc sống, rủi ro có thể ập tới bất kể khi nào gây tôn hại đến sứckhỏe Trong thực tế, cá nhân và gia đình họ có thé trở nên khó khăn khi một thành viêntrong gia đình, đặc biệt là người giữ vị trí trụ cột không may xảy ra những biến cố ảnhhưởng tới sức khỏe lao động hoặc thậm chí tính mạng và phải điều trị với chỉ phí lớn Khi
họ không tham gia bảo hiểm, một cú sốc đột ngột như vậy có thê khiến cho khả năng tàichính dé chi trả của gia đình tê liệt, không thé tiếp tục sử dụng các dich vụ y tế để chữatrị, trong khi hiện tại chi phí y tế dang tăng cao dan trong những năm gan đây Nhưng nếutham gia bảo hiểm, khi những sự kiện bảo hiểm xảy ra, hợp đồng bảo hiểm sẽ phát huytác dụng, DNBH sẽ chỉ trả theo những quyền lợi mà NTGBH đã chọn theo hợp đồng giữahai bên Đây chính là tắm lá chắn bảo vệ không chỉ cá nhân tham gia mà còn cả gia đìnhcủa người tham gia đề họ không phải đối mặt với những nguy cơ ngăn họ khỏi cơ hội tiếp
cận dịch vụ y tế như gánh nặng tài chính, và nhanh chóng được chữa tri và hồi phục để
quay lại cuộc sống ban đầu
— Đối với tổ chức/doanh nghiệp tham gia bảo hiểm: Sự thành công của bảo hiểmsức khỏe đến từ nguồn tăng trưởng tốt về doanh thu qua từng năm, mà tạo nên nguồndoanh thu lớn mạnh này thì không thé thiếu những doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Các
13
Trang 15doanh nghiệp lớn nhỏ trong xã hội đều có xu hướng mua bảo hiểm cho không chỉ ngườilao động mà còn cả người thân họ nhưng một chính sách phúc lợi Từ đây cho thấy đờisông người lao động được nâng cao, doanh nghiệp càng ngày càng quan tâm tới đời sốngvật chất và tinh thần của họ Việc tham gia bảo hiểm này sẽ là một sự động viên để ngườilao động yên tâm làm việc Đây cũng có thể coi là một tiêu chí cạnh tranh giữa các doanhnghiệp, một chế độ đãi ngộ dé thu hút thêm nhân tài cho doanh nghiệp.
— Đối với nên kinh tế và xã hội: Nhờ dong phí bảo hiểm của NTGBH mà thị trường
có thêm một nguồn đầu tư mới, đặc biệt trong thời điểm Covid đi qua nhưng những hậuquả về kinh tế vẫn còn kéo dai đến giờ Sự quan tâm của người dân đối với sản phâm bảohiểm đã tạo một nguồn quỹ nhàn rỗi dé có thé mang đi dau tư lại vào nền kinh tế Baohiểm sức khỏe không chỉ là tam chắn mà còn giúp tăng thu nhập ngân sách, thúc đây sự
phát triển kinh tế Khi ngành kinh doanh bảo hiểm phát triển cũng kéo theo nhu cầu vềnguôn nhân lực có trình độ chuyên môn dé vận hành ở các vị trí khác nhau Điều đó tạo
ra công ăn việc làm cho người lao động, giảm tỉ lệ thất nghiệp cho xã hội Đứng trên góc
độ an sinh xã hội thì bảo hiểm sức khỏe chính là một trong các công cụ của Nhà Nước dé
cham sóc sức khỏe cho xã hội.
1.1.3 Các khái niệm liên quan.
Khái niệm bảo hiểm sức khỏe
Theo như Giáo trình Bảo hiểm Thương mại của trường Đại học Kinh Tế QuốcDân: “Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cung cấp các quyên lợi bảo hiểm gắn vớicác khoản chi phí y tế, tốn thất thu nhập liền quan đến tình trang sức khỏe, tai nạn tổn
thương, thương tật và sinh mạng của con người” (Nguyễn Văn Định & Nguyễn Thị Hải
Đường, 2020).
Căn cứ theo Luật Kinh doanh bảo hiểm hợp nhất năm 2019, bảo hiểm sức khỏeđược đưa ra với khái niệm như sau: “Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trườnghợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sứckhỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo
hiêm.”
“Thuật ngữ sức khỏe được sử dụng trong bảo hiểm sức khỏe có nghĩa rộng baogồm nhiều rủi ro và sự kiện như: Chi phí y tế, thu nhập do mat kha năng lao động, chăm
14
Trang 16sóc y tế dài hạn, tai nạn con người, thương tật, tử vong” (Giáo trình Bảo hiểm Thương
mại - Nguyễn Văn Định & Nguyễn Thị Hải Đường, 2020).
Trong các đơn bảo hiểm luôn cần sự thống nhất về mặt ngôn từ Các khái niệmthường thấy trong một đơn bảo hiểm sức khỏe bao gồm (Giáo trình Bảo hiểm Thương
mại - Nguyễn Văn Định & Nguyễn Thị Hải Đường, 2020):
“Tai nạn: là một sự kiện bat ngờ, không lường trước được, xảy ra ngoài sự kiểmsoát của người được bảo hiểm, gây ra bởi một lực hữu hình từ bên ngoài tác động lênthân thé người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp, dẫn đến thương tật thân thé
cho người được bảo hiêm
Thương tật thân thé: là tôn thương thực thé gây ra bởi tai nạn Một thương tật sẽchỉ được coi là thương tật thân thé nếu nó là hậu quả đầu tiên của tai nạn và không phải làmột chuỗi sự tích tụ của tai nạn hoặc chan thương và nó không trực tiếp hoặc gián tiếpgây ra bởi sự trầm trọng thêm do sự suy yếu thé lực, khuyết tật, quá trình thoái hóa hoặcbệnh tật tồn tại trước khi bắt đầu bảo hiểm
Thương tật toàn bộ vĩnh viễn: là thương tật làm cho người được bảo hiểm hoàntoàn mat khả năng thực hiện các công việc hàng ngày hoặc bị mat hoàn toàn khả năng laođộng trong bất kỳ loại hoạt động nào và kéo dài 12 tháng liên tục; đồng thời không hyvọng vào sự tiến triển của thương tật đó hoặc là trường hợp NDBH có kết quả giám địnhcủa Hội đồng Giảm định Y khoa xác nhận bị thương tat than thé vĩnh viễn từ 81% trở lên
Thương tật bộ phận vĩnh viễn: là các thương tật được liệt kê trong Bảng tỷ lệthương tật hoặc các tôn thương thân thé do tai nạn gây ra làm cho NDBH vĩnh viễn mat
đi một phần khả năng lao động do hậu quả của việc bị cắt hoặc mất khả năng sử dụnghoặc liệt một phần thân thé Thương tật bộ phận vĩnh viễn chỉ được xác định sau khi điều
trị tôn thương thân thé gây ra thương tật đó đã kết thúc và kéo đài trong 52 tuần liên tục
Thương tật tạm thoi: là tôn thương thân thé do tai nạn gây ra làm cho NDBHkhông thể thực hiện công việc liên quan đến nghề nghiệp trong thời gian điều trị y tế
Om dau, bệnh tật: là tình trạng cơ thé của NĐBH có dấu hiệu khác với tình trạngsức khỏe bình thường và cần thiết phải điều trị y tế.
15
Trang 17Nam viện: là việc NDBH cần lưu trú ít nhất 24 giờ liên tục ở trong bệnh viện hoặc
đã hoàn thành thủ tục đăng ký nhập viện dé điều trị ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thé
khỏi về lâm sàng
Phau thuật: là một phương pháp khoa học để điều trị thương tật hoặc bệnh tậtđược thực hiện bởi cái phẫu thuật viên có bằng cấp thông qua những ca mô bằng tay vớicác dụng cụ y tế hoặc bằng máy móc y tế trong bệnh viện
Bệnh đặc biệt: là những bệnh ung thư và u các loại, huyết áp, tim mạch, loét dạ
dày, viêm đa khớp mãn tính, loét ruột, viêm gan các loại, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi
trong các hệ thống tiết niệu và đường mật, đục thủy tinh thé, viêm xoang, Parkinson,bệnh đái tháo đường, bệnh liên quan đến hệ thống tái tạo máu như lọc máu, thay mau,
chạy thận nhân tạo.
Bệnh thương tật có sẵn: là bệnh hoặc thương tật có từ trước ngày bat đầu đượcchấp nhận bảo hiểm theo HDBH và là bệnh hoặc thương tật mà NDBH đã phải điều trịtrong vòn 3 năm tính đến ngày được chấp nhận bảo hiểm, hoặc triệu chứng bệnh hoặcthương tật đã xuất hiện hoặc đã xảy ra trước ngày ký HĐBH mà NĐBH đã biết hoặc ýthức được cho dù NĐBH có thực sự khám, điều trị hay không.”
1.1.4 Nội dung của bảo hiểm sức khỏe
1.1.4.1 Đối tượng của bảo hiểm sức khỏe
Tại mục 2, Chương 2 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định về Hợp đồngbảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm sức khỏe từ Điều 33 đến Điều 42 như sau:
“Doi tượng bảo hiém cua hop đóng bảo hiém sức khỏe là sức khoẻ con người.”
Đối tượng bảo hiểm là thân thể, sức khỏe, tính mạng và khả năng lao động của con
người, BHSK chỉ trả cho người tham gia bảo hiểm khi có rủi ro về sức khỏe, tính mạng
đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm giữa các bên tham gia bảo hiểm
Ap dụng cho tat cả công dân Việt Nam, người nước ngoài dang cư trú hợp pháp tạiViệt Nam Người có độ tuổi từ 15 ngày tuổi — 65 tuổi tại thời điểm bắt đầu hiệu lực củaquy tắc bảo hiểm Trẻ em dưới 18 tuôi phải tham gia bảo hiểm cùng hợp đồng với bé/me.Hoặc bố mẹ đã tham gia ít một loại hình bảo hiểm sức khỏe Trẻ em từ 15 ngày tuổi — 3tuổi được hưởng quyền lợi chi phí ý tế nội trú và ngoại trú theo tỷ lệ đồng chỉ trả theo qui
định HĐBH.
16
Trang 18Người có quyền lợi được bảo hiểm khỏi rủi ro trong HDBH là một trong các đối
tượng sau đây:
- Ban thân người mua bảo hiểm
- Vo/Chéng người mua bảo hiểm
- Cha/Mẹ/Con của người mua bảo hiểm
- Anh/Chi/Em ruột hoặc người có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng với người
mua bảo hiểm
- Người có quyên lợi về tài chính hoặc quan hệ lao động với người mua bảo
hiêm.
Dé trở thành đối tượng bảo hiểm cần thỏa mãn cả những điều kiện về tình trangsức khỏe tùy theo loại sản phẩm bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm Tat cả các đơnbảo hiểm đều yêu cầu người tham gia là những người không bị bệnh nan y, không mắccác tình huống bệnh tật nghiêm trọng
1.1.4.2 Phạm vi của bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm phát sinh theo nhu cầu của dân cư, xã hội
và các tổ chức kinh tế Do đó sản phẩm BHSK càng ngày càng da dạng về ấn phẩm,phương thức bảo hiểm, chi trả và phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm sẽ được giới hantrong các quyên lợi chi trả cho chi phí y tế khi có phát sinh rủi ro gây thương tật, mat khảnăng lao động Để năm rõ được phạm vi bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe ta
cân hiệu rõ các đặc diém của sản phâm.
Một sô các đặc điêm riêng biệt của sản phâm bảo hiém sức khỏe gôm:
BHSK là loại hình bảo hiém mang tính toàn dân, bát kê thành viên nào trong xã
hội đêu có nhu câu bảo hiểm.
Bảo vệ an toàn về sức khỏe đang là mối quan tâm hàng đầu đặc biệt là sau đại dịch
Covid — 19 đã thay đổi toàn bộ lối sống của người dân, khiến người dân quan tâm hơnvào các sản phâm bảo vệ sức khỏe Chăm sóc sức khỏe không phải là van đề của mộtnhóm người hay một nhóm tuổi, đó là điều mà toàn dân quan tâm Một trong các dịch vu
bảo hiểm chỉ phí y tế được biết đến rộng rãi ở nước ta chính là bảo hiểm y tế bắt buộc do
Nhà nước cung câp.
Bảo hiểm sức khỏe được quản lý theo kỹ thuật phân chia
17
Trang 19Bảo hiểm sức khỏe là loại bảo hiểm ngắn hạn nên việc tính toán tốn thất, rủi rokhông phụ thuộc quá nhiều vào yếu tố lãi suất Nghiệp vụ này luôn được quản lý và hạch
toán theo năm tài chính.
Bao hiém sức khỏe có tan suát rủi ro cao nhưng mức độ tôn that bình quân trên một sự kiện rủi ro thường không quá lớn.
Mức độ rủi ro của NTGBH sẽ không giống nhau do vấn đề sức khỏe của họ bị rất
nhiều các yếu tố như độ tuổi, môi trường sinh hoạt và làm việc, tính chất công viéc,
Từ đó nhu cầu thăm khám bệnh của họ sẽ không giống nhau theo năm Dan đến việc bồithường va chi trả cho NĐBH dựa theo chi phi đã phát sinh trong thực tế hoặc theophương thức khoán Các quyên lợi bảo hiểm đã quy định rất rõ ràng trong HDBH nênviệc chi trả cũng dựa trên loại hình bảo hiểm đó Nhăm giảm bớt rủi ro trục lợi bảo hiểmcho các DNBH thì trong các HDBH đều đã qui định rõ ràng về phương thức khấu trừ hayđồng chỉ trả
Các sản pham bảo hiểm sức khỏe còn có thé là bảo hiểm nhân thọ vừa có théthuộc bảo hiểm phi nhân thọ Các sản phẩm BHSK không chỉ liên quan đến thương tật,
ôm đau, bệnh tật, tai nạn ma đôi khi còn có cả sự kiện tử vong.
Do sự đa dạng về nhu cau tham gia bảo hiểm của người dân dẫn đến sự đa dạng về
phạm vi bảo hiém Đôi với từng loại hình bao hiém sức khỏe sẽ có từng phạm vi bao hiém riêng đê đáp ứng nhu câu của từng phân khúc khách hang Ta sẽ tìm hiêu phạm vi
bảo hiểm của BHSK qua từng phân loại bảo hiểm sức khỏe
- Phan loại theo rủi ro/ sự kiện bảo hiểm
Bao gồm 5 loại sau:
Bao hiém tai nạn: bảo hiém cho các rủi ro có nguyên nhân là tai nan, cũng có thé
là do tai nạn tử vong hoặc mat khả năng lao đồng dài hạn
Bảo hiểm 6m đau: có phạm vi cung cấp các quyền lợi bảo hiểm hoàn trả/ thanhtoán chi phí y tế (thường là một phần hoặc toàn bộ chi phí liên quan đến ốm đau hoặcsinh con) hoặc các quyền lợi nằm viện (bao gồm thanh toán các khoản theo thời gian liênquan đến thời gian nằm viện, các khoản thanh toán không liên quan đến các chi phí thực
tế phát sinh); hoặc cung cấp các quyền lợi chi trả cố định trong từng sự kiện mat kha
năng lao động dài hạn hoặc thương tật tạm thoi (theo Bảng tỷ lệ chi trả).
18
Trang 20Bao hiểm mat khả năng lao động: có phạm vi bảo hiểm khác nhau với từng loạibảo hiểm khác nhau, cung cấp các QLBH trong trường hợp mat khả năng lao động tam
thời hoặc vĩnh viễn.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: có phạm vi bao hiểm rất hạn chế, các bệnh hiểmnghèo được bảo hiểm được liệt kê trong đơn
- Phân loại theo phương thức bảo hiểm
Đối với bảo hiểm sức khỏe công (bảo hiểm sức khỏe bắt buộc) và bảo hiểm sứckhỏe thương mại (bảo hiểm sức khỏe tự nguyện), phạm vi bảo hiểm thay đổi do bên cung
cap dịch vụ bảo hiêm có những mục đích khác nhau.
Bao hiém sức khỏe công (bảo hiém sức khỏe bat buộc): Đôi với từng trình độ kinh
tê xã hội của từng quôc gia mà chính sách an sinh xã hội của họ cũng có sự khác biệt Xong về cơ bản bảo hiêm sức khỏe công cung cap quyên lợi chi trả cho các dịch vụ y tê
cơ bản bao gồm chỉ phí phát sinh liên quan đến ốm đau, bệnh tật, tai nạn
Bảo hiểm sức khỏe thương mại (bảo hiểm sức khỏe tự nguyện): Loại bảo hiểm này
không phục vụ mục đích chính là an sinh xã hội mà mục đích chính là kinh doanh do vậy
loại hình bảo hiểm sức khỏe này có phạm vi rộng đáp ứng nhu cầu của NTGBH hơn Cácquyên lợi bảo hiểm được cung cấp bởi bảo hiểm sức khỏe thương mại có thê kế đến chitrả trợ cấp y tẾ, trợ cấp thu nhập do thương tật, tại nạn và cả các khoản chi bồi hoàn chi
phí chăm sóc sức khỏe.
- Phan loại theo tính chat định phí và tôn that phát sinh
Có ba loại bảo hiểm sức khỏe theo tinh chất định phí và tôn thất phát sinh gồm:
Bảo hiểm chỉ phí y tế: cung cấp các quyền lợi bảo hiểm chỉ trả cho các chỉ phí y tếphát sinh như ốm đau, bệnh tật, tai nạn bao gồm:
— Chi phí bệnh viện: bao gồm chi phí cho các dịch vụ bệnh viện nội trú va
ngoại trú theo danh mục như tiền giường bệnh, tiền thuốc, các dịch vụ xétnghiệm và các chỉ phí khác liên quan đến thời gian nằm viện
— Chi phí phau thuật: bao gồm các chi phí cho các thủ thuật nội trú và ngoại
trú
19
Trang 21— Chỉ phí khám bệnh: bao gồm các khoản phí liên quan đến các lần khám nội
Và ngoại trú
Bảo hiểm chi phí y tế chi trả toàn bộ các chi phí phát sinh nếu các chi phí nàythuộc trong những quyên lợi được bảo hiểm và đủ điều kiện dé bảo hiểm, không áp dụngkhấu trừ hay đồng bảo hiểm Trong thực tế, quyền lợi của các sản phẩm bảo hiểm chi phí
y tế thường hẹp Tuy nhiên NTGBH có thế mở rộng quyền lợi qua các gói đi kèm khác
Bảo hiểm tai nạn con người: cung cấp các quyền lợi chỉ trả chỉ phí y tế hoặc bảo
vệ thu nhập theo hạn mức tỷ lệ trả tiền, liên quan đến các tình huống tai nan, tu vong
Pham vi bao hiém của loại san phâm nay sé bao gôm:
— Bao hiểm cho trường hop tử vong do tai nan
— Bảo hiểm cho tai nạn thân thé
— Bảo hiểm cho thương tật do tai nạn
— Bảo hiểm cho thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.
— Bảo hiểm cho mat khả năng lao động do tai nạn
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: chỉ trả chỉ phí y tế liên quan đến chăm sóc sức khỏedài hạn cho NDBH trong một thời gian dài hoặc tại một cơ sở y tế theo tiêu chuẩn
1.1.4.3 Các trường hợp loại trừ trong bảo hiểm sức khỏe
Các rủi ro xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm mà những rủi ro đó là những vi
phạm liên quan đến pháp luật và cam kết hợp đồng hoặc một số tình trạng bệnh lý nhất
định Đối với các trường hợp loại trừ trên DNBH sẽ từ chối bồi thường cho người tham
gia.
Một số các điều khoản loại trừ thường thấy trong các sản phâm bảo hiểm sức khỏegồm:
Truong hop tứ vong:
— Người được bao hiểm hoặc người mua bảo hiểm có hành vi cố ý tự tử (dù
có mắt trí hay không)
— Người được bảo hiểm phải thi hành án tử hình
20
Trang 22— Người được bảo hiểm mắc các bệnh liên quan đến Hội chứng suy giảm
miễn dịch mắc phải (AIDS), các bệnh tật liên quan đến AIDS (ARC) hoặc
nhiễm vi-rút (virus) gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV)
Trường hợp thương tật vĩnh viễn và toàn bộ
— Người được bảo hiểm hoặc người mua bảo hiểm có hành vi cố tình
— Người được bảo hiểm hoặc người mua bảo hiểm có hành vi cố ý tự tử (dù
có mắt trí hay không)
— Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không trừ trường hợp là
khách hàng trong các chuyên bay thương mại.
— Người được bảo hiểm có thương tật trước ngày hiệu lực hợp đồng hoặc
ngày khôi phục hợp đồng hoặc ngày chấp nhận tăng số tiền bảo hiểm tùy
theo trường hợp nào xảy ra trước.
Truong hợp bệnh hiểm nghèo: các dấu hiệu hoặc triệu chứng bệnh hiểm nghèo
xuất hiện
— Người được bảo hiểm có dấu hiệu hoặc triệu chứng bệnh hiểm nghèo trước
khi ngày hiệu lực hợp đồng hoặc ngày khôi phục hợp đồng, tùy thuộc theo
trường hợp nào đến trước
— Người được bảo hiểm có dấu hiệu hoặc triệu chứng bệnh hiểm nghèo trong
vòng 90 ngày ké từ ngày hiệu lực của hợp đồng hoặc ngày khôi phục hopđồng, tùy theo trường hợp nào đến trước
Tuy nhiên tùy theo từng loại sản phẩm bảo hiểm thì những điều khoản loại trừ sẽthay đổi theo từng loại hợp đồng
1.1.4.4 Phí bảo hiém sức khỏe
Phí bảo hiểm là phí mà người tham gia bảo hiểm phải đóng cho DNBH một hoặcnhiều kỳ sau khi hai bên ký kết hợp đồng bảo hiểm và DNBH có trách nhiệm bảo hiểmcho các rủi ro xảy ra theo phạm vi bảo hiểm Sau khi hoàn tất việc đóng phí thì hiệu lựccủa hợp đồng mới có thể kích hoạt vì vậy NTGBH cần hoàn thành phí theo hạn đóng đã quy định trong hợp đồng trừ trường hợp có thỏa thuận khác giữa các bên Và nếu khôngcấp hợp đồng mà người tham gia chỉ có giấy chứng nhận bảo hiểm thì khách hàng bắtbuộc phải đóng toàn bộ phí ngay khi nhận được giấy chứng nhận bảo hiểm
21
Trang 23Phí bảo hiểm được tính toán dựa trên cơ sở của số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảohiểm và độ tuổi của người tham gia bảo hiểm Số tiền bảo hiểm được tính toán bởiDNBH và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhân bảo hiểm Số tiềnbảo hiểm là mức trách nhiệm cao nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ trả khi xảy ranhững rủi ro, tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, hay là giới hạn trách nhiệm tối đa củaDNBH khi xảy ra tốn thất, rủi ro trong phạm vi bảo hiểm.
Phí bảo hiểm sức khỏe được xác định bằng công thức sau
P=STBH*R
Trong đó:
P: Mức phí bảo hiểm sức khỏeSTBH: Số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm sức khỏeR: Tỷ lệ phí bảo hiểm sức khỏe
Tỷ lệ phí bảo hiểm là tỷ lệ phí mà người tham gia bảo hiểm phải đóng và khi đóDNBH sẽ có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm khi xảy ra các rủi ro hoặc tốn thất Đốivới từng nhóm đối tượng khách hàng, DNBH sẽ tính toán kỹ tỷ lệ phí bảo hiểm Tỷ lệ phíbảo hiểm sẽ được tính toán dựa trên các phương pháo thống kê từ dữ liệu về các tôn thấtxảy ra trong quá khứ, kết quả tính toán về tần suất xảy ra rủi ro cũng như cả những chỉ
phi di kèm như chi phí ban hàng, chi phí quản ly,
Ty lệ phí bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào các điều kiện sau:
— Tuổi của người được bảo hiểm
— Công việc của người được bảo hiểm
— Tiền sử sức khỏe của người được bảo hiểm
— Tiền sử về rủi ro và khiếu nại bảo hiểm
Đối với người tham gia bảo hiểm trong ngắn hạn thì phí bảo hiểm sẽ được tínhtoán dựa trên số tháng tham gia và tỷ lệ phí cũng sẽ điều chỉnh tương ứng theo đó Tỷ lệphí giữa các công ty bảo hiểm sẽ có sự điều chỉnh khác nhau Việc xác định mức phí bảohiểm hợp lý là điều vô cùng quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm Mức phí bảo hiểm làmột trong những điều kiện để cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong thị trường.Mức phí nay cần phải đảm bảo đủ dé chi trả bồi thường nhưng vẫn phải có được lợi
22
Trang 24nhuận Đặc biệt nếu quá thấp sẽ dẫn đến trường hợp thu không đủ chi bồi thường anhhưởng đến lợi nhuận nhưng nếu phí quá cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường củadoanh nghiệp đó sẽ kém, khó thu hút được người tham gia bảo hiểm, gây sụt giảm thị
phần.
1.2 Công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe
1.2.1 Khái niệm của công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe
Trong kinh doanh bảo hiểm, bước đầu tiên là khai thác được sản phẩm bảo hiểm.Muốn biết sản phâm bảo hiểm trong thực tế như thé nào thì cần đưa nó tới tay của ngườitiêu dùng Công tác khai thác có thé hiểu là hoạt động cung cấp sản phẩm bảo hiểm chongười tiêu dùng và ghi nhận doanh thu Và công việc khai thác sản pham bảo hiểm théhiện qua một kênh phân phối để DNBH có thé triển khai các sản pham của mình Mộttrong những bộ phận quan trọng của kinh doanh bảo hiểm là kênh phân phối hoàn chỉnh
Kênh phân phối là sự kết hợp giữa các bên trung gian va DNBH để tổ chức, phânphối sản phẩm bảo hiểm nhằm thỏa mãn nhu cau của khách hàng Kênh phân phối sẽ làmạng lưới kết hợp giữa các tổ chức và cá nhân trong việc thực hiện các hoạt động kinh
Trang 25Hình 1.1: Các kênh phân phối bảo hiểm sức khỏe
Nguôn: Nguyễn Văn Định (2020)
Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm thường được chia thành hai loại: kênh trựctiếp và gián tiếp
— Kénh trực tiếp: là bán hàng thang từ DNBH đến khách hàng bằng gặp gỡ
qua điện thoại, thu tín, mail hay các phương tiện điện tử khác Do không có
sự tiếp xuc trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên nên các sản pham bảohiểm được chào mời qua kênh này thường là các sản phẩm đơn giản, dễhiểu Khách hàng sẽ đưa ra quyết định tham gia bảo hiểm qua các ấn phẩmtruyền thông từ doanh nghiệp Kênh phân phối trực tiếp thường sẽ chỉ xuấthiện vào bước đầu tiên và bước cuối cùng trong quy trình tham gia bảo
hiểm
Các phương tiện thường được sử dụng trong kênh phân phối trực tiếp gồm:
¢ Truyén thông điện tử: bao gồm cả phát thanh và truyền hình Doanh
nghiệp bảo hiểm sẽ truyền các thông điệp về sản phâm bảo hiểm quacác đoạn quảng cáo, khuyến khích người tiêu dùng liên lạc tới các
địa chỉ của doanh nghiệp dé có thé tìm hiểu thêm thông tin về sảnphẩm
« Internet: Thương mại điện tử cũng là một sự lựa chọn hàng đầu hiện
này, qua các website bán hàng, DNBH có thê tiếp cận với một lượng
khách hàng lớn hơn và nhanh hơn.
Qua kênh trực tiếp này, sản phẩm bảo hiểm thường được trực tiếp phát hành trên
cơ sở đảm bảo, không có các bước đánh giá rủi ro mà chỉ kiểm tra lại thông tin khách
hàng qua giấy yêu cầu bảo hiểm Khi khách hàng có yêu cầu bảo hiểm và đáp ứng các
điều kiện thì DNBH sé tự động chấp nhận Từ đó DNBH có thé phát hành các sản phẩm
một cách đảm bảo và nhanh chóng, đơn giản tới một lượng lớn khách hàng.
Đặc biệt vào thời đại 4.0, người tiêu dùng sử dụng rất nhiều thông qua các dịch vụtrực tuyến như mua khóa học, vé máy bay, vé tàu Từ thực tế này, các DNBH cũng đã
nhanh chóng tham gia và hợp tác đề phát triển các sản phâm bảo hiểm sức khỏe và du
lịch cho khách hàng Kênh phân phối như thế này sẽ trở thành kênh phân phối quan
24
Trang 26trọng của các DNBH trong tương lai, khi khoa học kỹ thuật sẽ trở thành một phần khôngthể thiếu trong sự phát triển của đời sống kinh tế - xã hội.
— Kénh gián tiếp: là bán hang thông qua các công ty môi giới, đại lý
« _ Kênh đại lý: là kênh bán truyền thống của DNBH, các đại lý đều được
tuyển chọn và đào tạo bởi công ty bảo hiểm về trình độ năng lực vàchuyên môn cũng như kỹ năng mềm dé ứng xử với khách hàng Khingành bảo hiểm mới phát triển ở Việt Nam, kênh đại lý cũng đóng một
Vai trò quan trọng.
« _ Kênh môi giới bảo hiểm: Môi giới bảo hiểm là bên trung gian bảo hiểm
sẽ tư vấn cho khách hàng và thu xếp thủ tục cho khách hàng So với đại
lý bảo hiém thì MGBH sé năm rất chắc về nghiệp vụ bảo hiểm của sảnphẩm mà họ tư vấn đặc biệt là thông tin về thị trường MGBH sẽ lựa
chọn một sản phẩm của DNBH nào có nhiều ưu đãi dé giới thiệu tớikhách hàng, từ đó DNBH có thể nâng cao uy tín của mình qua MGBH
Tuy nhiên, DNBH cần chú ý tới những ưu đãi dành cho MGBH như thùlao hoa hồng, đào tạo
« - Kênh Bancassurance: Bancassurance có thé được hiểu như là một chiến
lược được các ngân hàng hoặc công ty bảo hiểm áp dụng nhằm mục
đích vận hành thị trường tài chính theo cách thức tích hợp hơn hoặc ít
hơn (Swiss RE, 1992, tr.4)
Mối quan hệ này nhằm cung cấp cho khách hàng của ngân hàng nhữngsản phẩm bảo hiểm phù hợp với những mục tiêu kinh tế của khách hàng.Nhân viên ngân hàng sẽ tư van cho khách hàng và hai bên sẽ chia sẻ hoa
hồng Đây là mối quan hệ mang lại lợi ích cho cả hai bên, ngân hàng có
thêm doanh thu từ việc bán các sản phẩm bảo hiểm trong khi DNBH cóthêm khách hàng có nhu cầu mà không cần chi cho các chi phí quảng
cáo Nhờ cách này mà sản phẩm bảo hiểm có thê đến tay của kháchhàng có nhu cầu mà lại tận dụng được dữ liệu của khách hàng dé nghién
cuu thi truong, quan ly rui ro.
25
Trang 271.2.2 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe
Như đã trình bày ở trên, công tác khai thác là bước đầu tiên của hoạt động kinhdoanh bảo hiểm, vì vậy nó sẽ là bước quyết định đến sự thành bại của sản phẩm bảo hiểm
và chính doanh nghiệp bảo hiểm đó
Công tác khai thác sẽ ảnh hưởng doanh thu, lợi nhuận.
Do phí bảo hiểm sẽ được ghi nhận khi kênh phân phối ghi nhận sản phẩm, điềunày thé hiện công tác khai thác sẽ quyết định trực tiếp đến lợi nhuận, doanh thu củadoanh nghiệp bảo hiểm Ngành bảo hiểm vận động theo một số nguyên tắc chung trong
đó nổi bật là nguyên tắc “số đông bù số it” vì vậy DNBH sẽ xây dựng một nguồn quỹbảo hiểm để đảm bảo có thể san sẻ rủi ro cho các đối tượng tham gia bảo hiểm Vì vậyDNBH cần phải triển khai tốt công tác khai thác dé đảm bảo một nguồn quỹ ổn địnhkhông chỉ dé chi trả cho những rủi ro khi những sự kiện bảo hiểm xảy ra mà còn đạt được
tiêu chí lợi nhuận trong kinh doanh.
Công tác khai thác tốt sẽ gia tăng được thị phan và tạo dựng sức ảnh hưởng lên thị
trường
Đối với bảo hiểm sức khỏe tự nguyện, người tham gia bảo hiểm cần hiểu rõ lợi íchcủa sản pham bảo hiểm đó vì vậy khâu khai thác sẽ vô cùng quan trọng bởi nó còn là conđường mà người tiêu dùng tìm hiểu và nắm bắt về chất lượng sản phẩm bảo hiểm, nhữngquyên lợi của sản phẩm đó Sản pham bảo hiểm không phải là loại hình sản pham có thé
dễ dàng hiểu rõ vì vậy người làm công tác khai thác cần cung cấp đúng đủ thông tin sảnphẩm, giúp người tham gia bảo hiểm hình dung một cách rõ ràng nhất về sản phẩm bảohiểm đó Khi công tác khai thác được triển khai đúng về chất lượng và phát triển về sốlượng, người tham gia bảo hiểm sẽ hiểu rõ về sản phẩm và quyền lợi của mình, giúp chocái nhìn của người tiêu dùng về bảo hiểm tích cực hơn, hài lòng hơn Từ đó vị trí củacông ty trong thị trường sẽ được nâng cao, phát triển hơn
Công tác khai thác ảnh hưởng đến việc phát triển kinh doanh
Công tác khai thác đóng vai trò là bước đầu tiên trong từng bước kinh doanh bảohiểm Nếu như công tác khai thác không thể triển khai tốt sẽ dẫn đến các khâu sau củahoạt động kinh doanh bảo hiểm không thé hoạt động, anh hưởng đến sự phát triển của
hoạt động kinh doanh do sản phẩm bảo hiểm không thé đến được tay của người tiêudùng Điều này sẽ khiến việc mở rộng phát triển của doanh nghiệp chững lại do hệ thống
26
Trang 28chưa hoạt động trơn tru, dễ dẫn đến trường hợp thất bại trong việc mở rộng mạng lưới
hoạt động.
Có thể thấy vai trò của công tác khai thác bảo hiểm đối với DNBH rất quan trọng
và bước nền dé xây dựng hệ thống hoạt động trơn tru Ta có thé thay từ những vai trò đãliệt kê thì khâu khai thác có vai trò chặt chẽ, quyết định tới các công tác phía sau nhưgiám định, bồi thường, hạn chế tổn that,
1.2.3 Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm
Thông thường, quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe sẽ được triển khai như sau
Bước 1: Tìm kiếm khách hang
Việc tìm kiếm khách hàng là bước đầu tiên trong công tác khai thác sản phẩm vàcũng là bước quan trọng nhất Việc khai thác viên cần làm không chỉ đơn giản là giớithiệu về sản phẩm bảo hiểm, vai trò và sự cần thiết của sản phâm bảo hiểm sức khỏe đếnđời sống của khách hàng mà còn phải thuyết phục khách hàng chọn tham gia bảo hiểm
Còn về phía DNBH, ho cần cung cấp những thông tin cần thiết dé khai thác viên có thé
đàm phán về biểu phí cụ thể hay các thông tin mà khách hàng yêu cầu
Quan trọng hơn, việc xác định được nhóm khách hàng mục tiêu và tiêm năng cũng
là điêu cân chú ý Bảo hiém sức khỏe tự nguyện sẽ phù hợp với nhóm khách hàng có thu
nhập khá trở lên và có nhu câu chăm sóc sức khỏe khi thăm khám Khai thác viên cân phải căn cứ vào những đặc diém như
— Theo khu vực địa lý: Những địa bàn thành phó, thị xã hay khu vực trung tâm, khu
công nghiệp, nơi mà người dân có mức sống khá trở lên
— Theo giai tầng xã hội: Tập trung vào những đối tượng ở tầng lớp trung lưu trở lên,
có thu nhập khá và có nhận thức tích cực về bảo hiểm sức khỏe tự nguyện
— Theo công việc: Tập trung vào những người lao động trí óc, người lao động được
người thuê lao động mua bảo hiểm
Bước 2: Xây dựng các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với thị trường
Đối với từng nhóm khách hàng, nhân viên bảo hiểm cần đánh giá những thông tin
về khách hàng một cách chính xác dé dự đoán tạm thời rủi ro trước khi chấp nhận bảohiểm Các thông tin đánh giá về rủi ro của khách hàng sẽ được ghi lại trên giấy yêu cầubảo hiểm và giấy yêu cầu sẽ là cơ sở đánh giá về mức độ rủi ro của khách hàng và từ đó
27
Trang 29DNBH có thé đưa ra mức phí phù hợp với khách Các thông tin cụ thé trong giấy yêu cầu
bảo hiém bao gôm:
— Thông tin về người yêu cầu bảo hiểm
— Thông tin về người được bảo hiém
— Các quyên lợi mong muôn
— Kê khai về sức khỏe của người được bảo hiêm
Những thông tin trong giấy yêu cau sẽ trả lời cho những câu hỏi về nguồn gốc củarủi ro là gì, xảy ra như thế nào, ở đâu, như thế nào, hậu quả Thời gian đánh giá sẽkhông quá một ngày kê từ khi nhận được thông tin
Ta có thấy được nhu cầu của khách hàng thay đổi rất nhiều, và nếu muốn đáp ứng được nhu cầu đó và giữ được thị phần của mình thì các công ty bảo hiểm đã từ bỏ cách ápdụng thống nhất một cấu trúc sản phẩm cho tất cả các đối tượng tham gia bảo hiểm bởinhư vậy không thê phát huy được hiệu quả của sản phâm bảo hiểm sức khỏe đến từng đối
tượng khách hàng.
Có những trường hợp đặc biệt mà khách hàng có nhu cầu mức phí bảo hiểm dé sosánh giữa các công ty thì khai thác viên còn cần giải thích cho khách hàng hiểu với mứcphí này thì quyền lợi của khách hàng đang được đề nghị là tốt nhất Đặc biệt là các khách
hàng lớn, với tính chất phúc tap hơn thì còn cả các cấp lãnh đạo tham gia đàm phán.
Bước 3: Chấp nhận bảo hiểm
Sau khi đánh giá rủi ro và trao đổi với khách hàng đồng ý và hiểu về các điềukhoản trong hợp đồng bảo hiểm mà họ sắp tham gia DNBH cần đưa ra một hợp đồngbảo hiểm và giấy chứng bảo hiểm thống nhất về mặt nội dung, hai bên sẽ đi đến ký kết đểxác định quyền lợi và nghĩa vụ đi kèm của hai bên Đối với các trường hợp khách hàngtham gia thêm các điều kiện bổ sung thì khai thác viên phải ghi rõ trong điều khoản bảo
hiêm của giây chứng nhận bảo hiém.
Sau khi hoàn thành các giấy tờ, DNBH sẽ bắt đầu cấp giấy chứng nhận và thu phíbảo hiểm của khách hàng
Bước 4: Thống kê báo cáo
28
Trang 30Sau khi DNBH chấp nhận đơn bảo hiểm, cần thống kê báo cáo về kết quả hợpđồng Từ đó cán bộ bảo hiểm sẽ tiếp quản và theo dõi thu phí, giải quyết khi có sự kiệnbảo hiểm xảy ra Còn đối với các khai thác viên, họ cần lập bảng kê sau khi nhận đượcphí, thanh toán hoa hồng rồi chuyên tới phòng kế toán dé được hạch toán.
DNBH cần làm những công tác này dé kiểm soát, năm vững được tình hình hoạtđộng của công tác khai thác bảo hiểm như danh sách khách hàng, hiểu rõ đặc trưng củatừng nhóm khách hàng dé tiến hành chăm sóc khách hàng và các dịch vụ hậu mãi dékhách hàng tiến hành tái tục nếu trong trường hop hợp đồng của khách hàng hết thời hạnbảo hiểm Không chỉ thé khai thác viên còn cần thường xuyên quan tâm, thăm hỏi ý kiếncủa khách hàng khi trải nghiệm dich vụ sản pham dé có thé đáp ứng kip thời
Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe, nhưng
chủ yêu có thê kê tới nhân tô khách quan và chủ quan.
— Nhân tô chủ quan:
‹ Vi thế của công ty: Đôi với các công ty bảo hiểm sở hữu thi phần lớn
trong thị trường thì kết quả khai thác cũng như doanh thu của họthường rất cao so với các công ty bảo hiểm nhỏ hoặc mới trên thị
trường.
« Phi bảo hiểm: Khả năng tham gia bảo hiểm sức khỏe của người dân
sẽ thay đối tùy vào tình hình kinh tế của thị trường Tuy cũng có thé
có trường hợp không tham gia bảo hiểm không phải do không có khảnăng chỉ trả nhưng đối với người có thu nhập và học vấn cao thì đa
số đều có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi tham gia các gói bảo hiểm
sức khỏe tự nguyện.
« Niém tin của khách hàng: sản phẩm bảo hiểm có những đặc điểm ma
không có mặt hàng tiêu dùng nào có chính là tính vô hình, khách
hàng chỉ có thé thụ hưởng sản phẩm sau khi tham gia bảo hiểm Vìvậy tầm quan trọng của công việc khai thác thé hiện ở tư van sao dékhách hàng chấp nhận tham gia và hiểu rõ về quyền lợi của mình khitham gia Đối với đa số khách hàng, điều họ ưu tiên sẽ là phạm vibảo hiểm rộng nhưng đi kèm mức phí phải chăng Khi tư vấn sản
phẩm bảo hiểm, khai thác viên không phải đang chỉ tư vẫn một sản
29
Trang 31phẩm có thé cam nam mà phải hiểu đó còn có thé coi là một lời đảmbảo, vì vậy cần phải khiến niềm tin của khách hàng nâng cao.
«_ Chất lượng dịch vụ của cơ sở y tế, bệnh viện mà DNBH bảo lãnh
Việc chon lựa một cách kỹ càng các cơ sở dé hợp tác cũng là điềucần chú trọng Khi hợp tác với một cơ sở có danh tiếng thì sẽ gópphần giúp công tác khai thác dễ dàng hơn Khách hàng có thể nhìn vào các cơ sở này đề đánh giá chất lượng sản phẩm bảo hiểm mà họđang mong muốn tham gia Khi khách hàng có trải nghiệm tốt ở các
cơ sở, sẽ có khả năng cao họ sẽ giúp DNBH quảng bá về sản phẩm
của mình.
— Nhân tổ khách quan:
« _ Điều kiện kinh tế: Trong 20 năm gần đây, kinh tế của Việt Nam có
những tăng trưởng vượt bậc, mở rộng giao thương với nhiều quốc
gia trong thế giới đặc biệt những thị trường như EU Nhờ đó thunhập bình quân và điều kiện sống của người dân tăng cao, cùng nhận
thức về tầm quan trọng của bảo hiểm sức khỏe sau đại dịch Covid 19
đã tác động mạnh mẽ đến số lượng tham gia bảo hiểm sức khỏe
« _ Điều kiện về dân số: Là một quốc gia sở hữu dân số trong top 20 thế
giới, Việt Nam có tiềm năng trong nhu cầu sử dụng các dịch vụ bảohiểm về sức khỏe
« _ Điêu kiện y tế: Nha nước đưa ra cơ chế quản lý và điều tiết đối với
nền kinh tế đã tác động tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tìnhtrạng quá tải ở các bệnh viện công lập vẫn tồn tại, trong khi bảohiểm sức khỏe bắt buộc không đáp ứng những quyền lợi về giảmthiểu thời gian chờ và rút gọn thủ tục giấy tờ, tạo ra động lực tham
gia bảo hiêm sức khỏe tự nguyện của người dân.
1.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe
1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác bảo hiểm sức khỏe
Các chỉ tiêu đánh giả kết qua sẽ thé hiện rõ tình hình khai thác qua doanh thu phí
và lợi nhuận mà nó đem lại trong kỳ.
— Doanh thu phí bảo hiểm thu được trong kỳ:
30
Trang 32Phản ánh tông doanh thu phí bảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm sau khi đãtrừ đi các khoản như: giảm phí bảo hiểm gốc, hoàn phí bảo hiểm gốc, giảm
dự phòng phí bảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm trong kỳ báo cáo
— Số lượng hợp đông khai thác được trong kỳ:
DNBH sé dùng một số chỉ số dé đánh giá tình hình khai thác các sản pham
theo kế hoạch đã được đề ra từ đầu năm
— Thị phân của nghiệp vụ trên thị trường:
Dé xác định vị thế của doanh nghiệp đó trong ngành kinh doanh thì khôngthể bỏ qua chỉ tiêu về thị phần Thị phần không chỉ cho thấy doanh thu mà
là hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm
— Doanh thu khai thác theo kênh phân phối:
Do sản phẩm bảo hiểm được đưa tới tay người tiêu dùng qua các kênh phânphối nên việc đánh giá doanh thu qua kênh phân phối cho thấy được hiệuquả của các kênh phân phối Từ đó doanh nghiệp có thé thấy được kênhphân phối nào hoạt động hiệu quả và đưa ra phương án để cải thiện nếucân
— Sự sắp xếp cơ cấu:
Một doanh nghiệp bảo hiểm sẽ kinh doanh rất nhiều nghiệp vụ khác nhau vìvậy việc sắp xếp cơ cau khai thác phù hợp hơn sẽ giúp doanh nghiệp tậptrung vào gia tăng doanh thu và thị phần Nhìn vào cơ cấu theo doanh thucủa từng nghiệp vụ thì doanh nghiệp sẽ có thể nắm được loại hình sảnphẩm bảo hiểm nào đang chiếm doanh thu cao nhất trong tong doanh thu
của doanh thu.
Việc sắp xếp và đánh giá cơ cau khai thác giúp doanh nghiệp nắm bắt đượctình hình biến động của loại hình sản phẩm trong thời gian tới Đặc biệt lànhững sản phẩm bảo hiểm có tính cạnh tranh lớn, từ đó doanh nghiệp có thểđưa ra cách định hướng phát triển trong tương lai
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác bảo hiểm sức khỏe
Các chỉ tiêu đánh giá hiểu quả khai thác cho thấy tình hình hoạt động triển khaisản phẩm bảo hiểm va phản ánh mối quan hệ giữa kết quả khai thác và chi phí mà doanhnghiệp đã chi trả cho các kênh phân phối
— Hiệu quả khai thác theo lợi nhuận đã thu trong ky:
31
Trang 33Loi nhuận từ hoạt dộng khai thác sẽ được tinh bằng công thức tỷ lệ giữa lợi
nhuận của nghiệp vụ đó trong ky chia cho chi phí đã chi trong kỳ.
He = L/C Trong đó:
He: Hiệu quả khai thác nghiệp vụ sản phẩm theo lợi nhuận của nghiệp vụ
đó đã thu được trong kỳ
L: Lợi nhuận của nghiệp vụ đã thu được trong ky
C: Tổng chỉ phí đã chỉ trong kỳ
Hiệu quả khai thác theo doanh thu phí:
Hiệu quả khai thác theo doanh thu phí trong kỳ sẽ được tính bằng công thức
tỷ số giữa doanh thu phí của nghiệp vụ và chi phi đã chi để triển khai
nghiệp vụ đó trong kỳ:
Hd = D/C
Trong đó:
Hd: Hiệu quả khai thác nghiệp vụ tính theo chỉ tiêu doanh thu
D: Doanh thu phí của nghiệp vụ đã khai thác trong kỳ
C: Tổng chi phí đã chi dé triển khai nghiệp vụ trong kỳ
32
Trang 34CHUONG 2: THỰC TRẠNG KHAI THÁC SAN PHAM BẢO HIẾM BAO VIỆT
AN PHÁT CAT TƯỜNG TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM BAO VIỆT NHÂN THO
NAM ĐỊNH
2.1 Giới thiệu về công ty bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
2.1.1 Sự ra đời và phát triển của công ty Bảo Việt
2.1.1.1 Thông tin chung về công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
Tên Công ty : Công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Dinh
Tên giao dịch : Bao Việt Nhân Thọ Nam Dinh
Đại diện pháp lý của : Ba Phạm Vân Sơn - Giám đốc phụ trách
a) Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt
Bảo Việt được thành lập hon năm mươi phát triển mạnh mẽ, là công ty thành viênđược Tập đoàn tài chính — Bảo hiểm Bảo Việt đầu tư 100% vốn Bảo hiểm BảoViệt là doanh nghiệp đầu tiên cung cấp sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểmnhân thọ, chứng khoán, quản lý quỹ và đầu tư trên cả nước
Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân thọ: Thành lập năm 1996, Tổng Công ty Bảo Việt
Nhân thọ là công ty Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thị trường Việt Nam và liêntục là một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ có kết quả kinh doanh dẫn đầuthị trường trong những năm qua Với hệ thống mạng lưới vững chắc gồm 76 Công
ty thành viên trên khắp 63 tỉnh thành, gần 400 văn phòng khu vực và Tổng đại lý,cùng hơn 225.000 Tư vấn viên, đóng góp hiệu quả vào ngân sách Nhà nước vàgóp phan vào sự phát triển kinh tế xã hội Các thành tựu có thể kế đến như:
33
Trang 351965 - Công ty Bảo hiểm Việt Nam được thành lập ngày 15/01/1965, kinhdoanh bảo hiểm phi nhân thọ
1989 - Phát triển thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam
1996 - Lần đầu tiên cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
1999 - Thành lập Công ty Cé phần Chứng khoán Bảo Việt, là công tychứng khoán đầu tiên tại Việt Nam
2005 - Thành lập Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt
2007 - Thực hiện thành công IPO và thành lập Tập đoàn Tài chính - Bảo
hiểm Bảo Việt Ngày 15/10/2007 Tập đoàn Bảo Việt - Công ty Mẹ đượccấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
2008 - Thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo Việt
2009 - Cổ phiếu của Tập đoàn Bảo Việt (mã BVH) chính thức được niêmyết trên Sở Giao dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh; thành lậpCông ty Đầu tư Bảo Việt
2010 - Ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới
2011 - Hoàn tất việc tăng vốn điều lệ lên 6.804 tỷ đồng thông qua pháthành cô phiếu cho các cô đông hiện hữu
2012 - Sumitomo Life trở thành cổ đông chiến lược của Bảo Việt
2016 - Tập đoàn tài chính-bảo hiểm đầu tiên vượt mốc doanh thu 1 tỷ USD
2017 - Tái định vị thương hiệu để vươn tầm quốc tế, ra mắt mô hình siêu
thị tài chính Bảo Việt
2018 - Bảo Việt tăng vốn điều lệ lên 7.009 tỷ đồng thông qua phát hànhthành công cô phiếu ESOP
2019 - Hoàn thành chiến lược tăng vốn giai đoạn 2016 - 2020 với việc thực
hiện thành công dự án phát hành riêng lẻ, nâng vốn điều lệ lên 7.423 tỷ
đồng
2020 - Kỷ niệm 55 năm thành lập Bảo Việt.
34
Trang 36b) Công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
Công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định là công ty thành viên của Tổng công ty BảoViệt, đã hình thành và phát triển trong gần hai mươi năm qua với các dấu mốc quan
trọng như:
Ngày 20/03/2008 theo kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động của tổng công ty Bảo
Việt, công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định được ra đời với tư cách là công ty thành
viên trực thuộc tập đoàn Bảo Việt, căn cứ theo giấy phép thành lập và hoạt động do
Bộ Tài Chính cấp Với cơ cấu bộ máy tinh gọn, công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
là đơn vị tiềm năng giúp Bảo Việt đến gần hơn với khách hàng tại tỉnh Nam Định
Ngày 23/11/2008, công ty Bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ Nam Định chính thức đi vào
hoạt động với đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm, được tuyển chọn bởi Tập đoàn
Bảo Việt Với chiến lược là triển khai các sản phẩm bảo hiểm quen thuộc của BảoViệt như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm TNDS,
2.1.2 Cơ cầu bộ máy tô chức và chức năng của các phòng ban
Công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định thực hiện các chính sách quản lý và phát
triển, xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp qua cơ cấu tổ chức như sau:
35
Trang 37Phòng kê kinh Phòng và phát triển
hàng
Hình 2.1: Mô hình cơ cầu bộ máy của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
Nguồn: Sinh viên tự tổng hợp
Giám đốc: Giám đốc của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Dinh là đại diện pháp lý
và là người chịu trách nhiệm cao nhất trước pháp luật về hoạt động kinh doanh của công
ty Giám đốc sẽ là người có quyền điều hành lớn nhất, trực tiếp đưa ra các phương ánphát triển và quản lý các phòng ban trong bộ máy vận hành của công ty như phòng Kếtoán, phòng Kinh doanh, phòng Dịch vụ khách hàng và phòng Hỗ trợ phát triển kinh
doanh.
36
Trang 38Phó giám đốc: Phó giám đốc của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Dinh sẽ chịutrách nhiệm về hoạt động kinh doanh trước pháp luật cùng Giám đốc Phó Giám đốc cónhiệm vụ quản lý một số các phòng ban theo nhiệm vụ được giao.
Phòng kế toán: Gồm một kế toán trưởng và bốn kế toán viên, một nhân viên phụtrách hành chính nhân sự Các công việc mà phòng kế toán phụ trách bao gồm thống kê,
hạch toán các khoản thu — chi phí phát sinh từ hoạt động kinh doanh cũng như các chi phi nội bộ công ty như:
— Thực hiện công việc hạch toán, kế toán nguồn tài sản, nguồn vốn, ghi nhận
các hoạt động thu chỉ, các kết quả kinh doanh của công ty theo từng tháng,
lập báo cáo tài chính của công ty theo quý, theo năm
— Thực hiện công việc quản lý công nợ, lập và tính bảng lương cho công
nhân viên.
— Nắm bắt và cập nhật kip thời đầy đủ và chính xác các hoạt động tài chính
của công ty, chịu trách nhiệm tham mưu tu vấn cho Ban giám đốc việc sửdụng các nguồn lực tài chính và tài sản công ty sao cho hiệu quả và hợp lýnhất, theo doi, quản lý nguồn vốn va tai sản
— Quản lý, lưu trữ hồ sơ, các giấy tờ quan trọng
Các phòng kinh doanh: Công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định có 4 phòng kinh
doanh, mỗi phòng có một trưởng phòng quản lý Các trưởng phòng sẽ có nhiệm vụ triểnkhai các phương án kinh doanh từ Giám đốc hoặc Phó giám đốc tới từng thành viên trong
phòng và phân chia công việc cho các thành viên.
Công việc chính của phòng kinh doanh là đưa sản phẩm ra thị trường, đến gần tớitay người tiêu dùng, cùng với các đại lý khai thác tìm kiếm khách hàng, phối hợp với cácphòng ban khác dé cung cấp dịch vụ cho khách hàng va đào tạo các đại lý
Phòng hỗ trợ phát triển kinh doanh: Hỗ trợ phòng kinh doanh về các công việcliên quan giấy tờ, giải đáp các van đề về nghiệp vụ của từng sản phẩm cho các thành viên
của phòng kinh doanh Lập hợp đồng, xử lý giấy tờ chứng từ làm hồ sơ bồi thường cho
khách hàng Thống kê hồ sơ và báo cáo lại cho ban lãnh đạo
Hỗ trợ tổ chức các hội nghị tuyên dụng, hội nghị khách hàng
37
Trang 39Phòng dịch vụ khách hàng: Giải quyết các khiếu nai, các van đề sửa đôi củakhách hàng Xử lý các giấy tờ liên quan đến hủy bỏ hợp đồng hoặc sản phẩm bồ trợ, tưvan và giải đáp các thắc mắc về quyền lợi cho khách hàng.
Hướng dẫn đội ngũ tư vấn viên về các quy trình khai thác, lập hợp đồng, tiếp cậnkhách hàng, cập nhập cho các tư vấn viên về các thay đổi trong quy trình khai thác đượcTổng công ty đề ra
Tô chức các buôi học nâng cao trình độ cho các tư vân viên.
Đội ngũ tư van viên: Phụ trách khai thác sản phẩm ở bước đầu, tiếp cận khách
hàng có nhu câu, tư vân sản phâm theo nhu câu của khách hàng.
2.1.3 Tình hình kinh doanh của công ty trong những năm vừa qua.
Đối tượng kinh doanh của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định gồm hai nhómchính là khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức Đối với khách hàng cá nhân thìnhững sản phẩm tập trung là bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xe máy
Đối với nhóm khách hàng t6 chức, sản phẩm được công ty tập trung khai thác bao
gồm: Bảo hiểm hàng hóa, Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm người lao động, Bảo hiểm xe cơ
gidi.
Sau hơn hai mươi năm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm gốc, vớiphạm vi là một tỉnh thành có diện tích nhỏ, dân sé không đông, mặc dù vậy doanh thucủa công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định cũng là những con số khá ấn tượng Mặc dù 3năm chịu sự ảnh hưởng nặng nề của đại dịch Covid-19 xong công ty Bảo Việt Nhân thọNam Định vẫn gặt hái những thành tựu Cụ thé trong 3 năm qua doanh thu của công tyluôn trên 20 tỷ, mặc dù có giảm xuống do đại dịch Covid gián đoạn công việc kinh doanhnhưng không đáng kể Năm 2019 đã đạt doanh thu khá ấn tượng là 40,70 tỷ đồng, tăng
6,46 tỷ so với cùng kỳ năm trước.
38
Trang 40Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
giai đoạn 2018-2022
Chỉ tiêu Doanh thu Doanh thu Tổng Tỷ trọng so với
(ty đồng) công ty Tổng công ty (%)
Nguồn: Tài liệu nội bộ Bảo Việt Nhân thọ Nam Định
Từ bảng trên cho thấy thấy tình hình kinh doanh của Bảo Việt Nhân tho Nam Dinh
có xu hướng tăng trong hai năm 2018 và 2019 Nhung do những bat lợi từ đại dịch Covid
-19 gây ra cho nền kinh tế và nhân lực khiến doanh thu phí của sụt giảm vào năm 2020
Năm 2018 doanh thu phí của công ty đạt 34,24 tỷ đồng, chiếm 0.34% doanh thu
phí của Tổng công ty Trong khi năm 2019, doanh thu phí tăng 6,46 tỷ so với năm 2018
Sự tăng trưởng này cũng nhờ nền kinh tế và sự 6n định về nhân lực tại tỉnh Nam Định
trong thời gian 2018 — 2019 Đặc biệt trong hai năm này, sự phát triển của công nghệ kỹ
thuật phát triển, người dân tỉnh Nam Định cũng được tiếp cận với dịch vụ bảo hiểm tốt
hơn Nhờ đó doanh thu năm 2019 đã được cải thiện đáng kẻ.
Nhìn vào số liệu ta thấy được, trừ khoảng thời gian đỉnh điểm của đại dich Covidthì tỷ lệ doanh thu phí của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam Định đều duy trì ở mức én
định, hơi tăng nhẹ Cụ thể từ doanh thu phí bảo hiểm của công ty Bảo Việt Nhân thọ Nam
Định năm 2018 so với tổng Công ty là 0,34% và tăng nhẹ lên 0,4% trong năm 2019 Hai
năm sau đỉnh dịch, doanh thu phí của công ty cũng tăng từ 0,36% trong năm 2021 lên
0,43% trong năm 2022 Có thé thay mặc dù thời gian sau dai dịch, khó khan về kinh tế và
nguồn lực vẫn còn đó nhưng công ty Bảo Việt Nhân tho Nam Định vẫn cố gắng, nỗ lực
đưa doanh thu phí tăng tiễn, giữ được sự phát triển của công ty
39