nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình ngân hàng chính sách xã hội trên địa bàn tỉnh tây ninh

TÓM TẮT Nghiên cứu cho thấy hiệu quả cư việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng chính sách xã hội trong việc cho vay hộ gia đình đảm bảo theo đúng bốn nội dung chủ yếu về đảm bảo nguốn vốn

Mục tiêu nghiên cứu

- Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Tây Ninh

- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Tây Ninh

- Thực trạng hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ gia đình tại NHCSXH thế nào?

- Giải pháp nào góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho các hộ gia đình tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh

Phương pháp nghiên cứu

 Phương pháp thu thập số liệu

- Phần số liệu được thu thập từ báo cáo tổng kết hàng năm của Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh các huyện thuộc tỉnh Tây Ninh và từ các Hội đoàn thể của các huyện

- Phần thông tin thu thập là các công trình nghiên cứu, các bài viết trên các tạp chí khoa học, tạp chí ngân hàng; các đầu sách về ngân hàng, dịch vụ, các văn bản pháp luật … và các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam nói chung và Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Tây Ninh nói riêng

 Phương pháp phân tích số liệu

- Phương pháp nghiên cứu tổng hợp Nghiên cứu các dữ liệu, thu thập và tổng hợp qua sách báo, tài liệu, internet, các công trình nghiên cứu trước đây về hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh các huyện thuộc tỉnh Tây Ninh; chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước có liên quan đến đề tài

- Phương pháp thống kê mô tả Dùng phương pháp này để thống kê số liệu cụ thể về các vấn đề hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh các huyện thuộc tỉnh Tây Ninh nhằm phục vụ cho việc phân tích đánh giá thực trạng của hoạt động, làm cơ sở cho

4 việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội trên địa bàn tỉnh Tây Ninh

- Phương pháp thống kê phân tích Số liệu được thu thập từ các báo cáo thường niên của Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh các huyện thuộc tỉnh Tây Ninh, Báo cáo thống kê của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam, cơ quan thống kê, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng và xử lý thông tin về thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội các huyện thuộc tỉnh Tây Ninh

- Phương pháp so sánh, đối chiếu Được sử dụng để phân tích, đánh giá, so sánh kết quả của hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh các huyện thuộc tỉnh Tây Ninh với phương hướng, nhiệm vụ đã được đề ra trong từng thời kỳ Nêu ra được những mặt còn tồn tại, khó khăn, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp.

Các công trình nghiên cứu có liên quan

 Các nghiên cứu nước ngoài

Katsushi S Mmai, Raghav Gaiha, Ganesh Thapa (2012) với tiêu đề “Tài chính vi mô và nghèo đói – Microfinance and Poverty” đã cho thấy một đất nước với số lượng tổ chức tàic hính vi mô nhiều hơn, tổng dang mục cho vay bình quân đầu người cao hơn có xu hướng đạt được việc giảm nghèo đói khả quan hơn Trái ngược với những bằng chứng riêng lẻ gần đây, kết quả cho thấy tài chính vi mô đó làm giảm đáng kể tỷ lệ nghèo ở cấp độ vĩ mô Các nền kinh tế toàn cầu chững lại cũng đã dấy lên lo ngoại nghiêm trọng về khả năng miễn dịch của lĩnh vực tài chính vi mô và tiềm năng của nó đối với xoá đói giảm nghèo

Nghiên cứu của Doreen S Nakiyimba (2014) với tiêu đề “Poverty reduction and sustainability of rurallivelihoods through microfinance institutions: A case of

BRAC Microfinance, Kakondo sud – county Rakai district Uganda – Giảm nghèo và tính bền vững của sinh kế nông thôn qua các tổ chức tài chính vi mô tại huyện Kakondo quận Rakai Uganda” đã nêu quan điểm rằng tài chính vi mô được coi là một trong những cơ chế, giải pháp giảm nghèo ở các nước nghèo hiện nay Nghiên

5 cứu này đã đặt mục tiêu tìm ra ảnh hưởng của tài chính vi mô đối với sinh kế của phụ nữ ở quận Kakondo, huyện Rakai ở Uganda Để tìm ra ảnh hưởng của tài chính vi mô tới sinh kế, một nhóm khách hàng là nữ giới đã được phỏng vấn Kết quả khảo sát cho thấy sinh kế của người dân sau khi có được tín dụng tài chính vi mô là rất thành công, tuy nhiên không phải tất cả số người được khảo sát đã sử dụng hiệu quả tín dụng tài chính vi mô, sự kém hiệu quả này một phần do kiến thức, kỹ năng và mục đích đầu tư, một phần do lãi suất vay cao, có những phụ nữ phải thế chấp tài sản do không có khả năng thanh toán đúng hạn Qua đó nghiên cứu chỉ ra rằng nếu thời hạn vay được dịch chuyển, linh động hơn thì người dân sẽ có thêm thời gian kiếm tiền để trả nợ Sự điều chỉnh này sẽ giúp người vay có thể đạt được những ảnh hưởng tích cực từ tài chính vi mô, do đó dẫn đến bền vững sinh kế

 Các nghiên cứu trong nước

Cho đến hiện nay cũng đã một số các công trình nghiên cứu có liên quan đến vấn đề tín dụng và hiệu quả tín dụng trong cho vay của các ngân hàng chính sách xã hội, có thể kể đến như: Đầu tiên là nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Hà (2019), “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng” Nghiên cứu này phản ánh hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh để từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng Nghiên cứu sử dụng các phươngopháp duy vậtobiện chứng, duy vậyolịch sử làm cơ sởolý luận và phương o pháp luận; cùng với đó sử dụngocác phương pháp o phân tích tàioliệu, quan sátokhoa học, điều traobảng câuohỏi, v.v… để phân tích trong quá trình viết luận văn

Kết quảonghiên cứuocho thấy VốnoNHCSXH đã đầu tư o tới trên 56.000 lượtohộ nghèo và các đối o tượng chính sách o vay, với 7 chươngotrình tín dụngoưu đãi trọng điểm; trong đó, cho o vay hộ nghèoochiếm trên 60% tổng dưonợ toàn chionhánh Góp phầnoquan trọng vàooviệc thực hiện thắngolợi mục tiêu XĐGNotrên địa bàn o tỉnh Cao Bằng; giảm tỷolệ hộ nghèootừ 38,6% năm 2014 xuốngocòn 31,6% cuốionăm 2018

6 Tuyonhiên, hiệu quảotín dụng hộ nghèoovẫn thấp so vớiomục tiêu đềora; số hộonghèo đủ điều o kiện có nhu cầuovay chưa được vay o vẫn cònolớn (tỷ lệ 39,7% soovới tổng số hộonghèo); hiệu quảotín dụng hộ nghèoocòn hạn chế Do đó, tìmogiải pháp nângocao hiệu quảocủa tín dụng hộonghèo mang tínhocấp thiết và cóoý nghĩa quan o trọng không chỉ chooNHCSXH Cao Bằng mà củaocả tỉnh Cao Bằng Nghiên cứu đã giúp đề tài của tác giả hệ thống hóaonhững vấn đềolý luận cơ bảnovề hiệu quả tín dụngođối với hộ tuy nhiên xét về đối tượngonghiên cứu thì nghiên cứu trên không giống với nghiên cứuocủa tác giả

Một nghiên cứu khác của Nguyễn Thị Xuân Hương, Dương Thị Bích Diệu (2018), “Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay tín dụng cho hộ nghèo từ ngân hàng Chính sách xã hội quận Ô Môn, thành phố Cần Thơ” Kết quả nghiên cứu cho thấy các chương trình tín dụng hộ nghèo cần đi kèm với những chương trình giảm nghèo khác như chương trình khuyến nông, đào tạo nâng cao năng lực sản xuất cho hộ nghèo, đào tạo nâng cao trình độ sử dụng vốn… Các nguồn vốn hỗ trợ cũng cần được xem xét kỹ đến nhu cầu, khả năng sử dụng vốn của hộ nghèo Ở mỗi địa phương khác nhau, do đặc điểm dân cư khác nhau, trình độ phát triển sản xuất khác nhau mà yêu cầu với nguồn vốn hỗ trợ cũng có những điểm khác biệt Do vậy, việc nghiên cứu các o yếu tố ảnh hưởng o đến hiệu quả o sử dụng vốn o vay sẽ là căn cứ quan trọng để đưa ra các giải pháp giúp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo từ các ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) Nghiênocứu này sử dụng o phương pháp phân tíchohồi quy tuyến o tính đa biến để xác định o các yếu tố ảnh o hưởng đến o hiệu quả sử dụng o vốn tín o dụng cho hộ nghèo vay từ ngân hàng CSXH quận Ô Môn Số liệu được phân tích dựa trên kết o quả điều tra 115 hộ o nghèo được lựa chọn trên địa bàn

Nghiên cứu này đã giúp tác giả kế thừa được một số lý thuyết về hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng chính sách xã hội, đưa ra được một số nhân o tố ảnh hưởng o đến hiệu o quả sử dụng o vốn tại NHCSXH Tuy nhiên, đây là nghiên cứu định lượng chỉ dừng o lại ở việc o đo lường mức độ tác động lên đối tượng nghiên cứu khác với tác giả là nghiên cứu định tính nhằm tìm ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của ngân hàng

7 Vào năm 2014 một nghiên cứu của Trần Thị Hoa (2014), “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Điện Biên” Nghiên cứu o này đã phân tính thực trạng về chất lượng cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Điện Biên để từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị chủ yếu nhằmonâng cao chất lượngocho vay hộ nghèootại Ngân hàngoChính sách Xã hội tỉnh Điện Biên Kết quả o nghiên cứu cho o thấy một số o vấn đề o tồn tại trong vấn đề chất lượng o cho vay hộ o nghèo tại ngân o hàng như: vốn vay chưa đáp ứng được nhu cầu vốn của hộ; số lượt hộ vay vốn tăng mạnh qua các năm nhưng phần lớn những hộ đã vay năm trước năm sau lại vay lại; số hộ o thoát nghèo từ việc vayovốn ít Các giải pháp được đề xuất bao gồm: tăng mức cho vay đối với hộ nghèo; Hoàn thiện cơ chế cho vay hộ nghèo; Đổi mới và nâng cao o chất lượng nguồn o nhân lực của ngân hàng; nâng cấp o cơ sở hạ tầng tài chính Nghiên cứu giúp tác giả kế thừa được một số cơ sở o lý luận vấn đề cho vay o của NHCSXH, các nhân tố o tác động, kinh nghiệm cho vay vốn tại tỉnh Điện Biên Tuy nhiên, xét về đối tượng o nghiên cứu thì nghiên cứu trên không giống với nghiên cứu của tác giả

Cũng trong năm 2014 nhóm nghiên o cứu của Bùi Văn o Trịnh và Nguyễn o Thị Thủy Phương (2014), “Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng” Kết quả o nghiên cứu o cho thấy hiệu o quả sử dụng vốn vay o của hộ nghèo o phụ thuộc vào các o yếu tố sau: Lượng vốn o vay, kỳ hạn, hướng dẫn o sau khi vay, diện tích o đất, tỷ trọng o vốn vay, kỳ hạn, lãi o suất, tỷ trọng o vốn sử dụng cho o sản xuất và số lao o động, trong đó o có 5 yếu tố có o mối tương quan o thuận là: lượng o vốn vay, hướng o dẫn sau khi o vay, diện tích o đất, tỷ trọng o vốn sử dụng o cho sản xuất và o số lao động Ngược lại o thì các yếu o tố: kỳ hạn, lãi o suất và rủi ro o có mối tương quanonghịch (-) với hiệu quả o sử dụng vốn vay o của hộ nghèo Ngoài o ra, nghiênocứu còn được o sử dụng kiểm o định T-Test và kiểm o tra Chi bìnhophương để đánh o giá khả năng thoát o nghèo của các hộ o vay vốn Trên cơ o sở kết quả phân o tích, đề xuất các o giải pháp giúpohộ nghèo trên địa o bàn tỉnh Sóc Trăng sử dụng o vốn vay có hiệu quả o hơn để có o thể làm tăng o thu nhập và sớm thoát o nghèo Nghiên cứu này đã giúp tác giả kế thừa được một số lý thuyết về hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng chính sách xã

8 hội, đưa ra được một số nhân tố o ảnh hưởng đến o hiệu quả sử dụng o vốn tại NHCSXH

Tuy nhiên, đây là nghiên cứu định lượng chỉ dừng o lại ở việc đo lường mức độ tác động lên đối tượng nghiên cứu khác với tác giả là nghiên cứu định tính nhằm tìm ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của ngân hàng Đồng quan điểm trên nghiên cứu của Lâm Quân (2014), “Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Nghệ An” Đề tài phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay hộ o nghèo tại ngân hàng o Chính sách Xã hội tỉnh Nghệ o An từ đó đề xuất một số giải o pháp nhằm nâng cao o hiệu quả tín o dụng hộ nghèootại ngân hàng Kết quả o nghiên cứu cho o thấy một số vấn đề tồn tại như quy mô đầu tư cho một hộ còn thấp; tỷ lệ hộ nghèo được vay chưa cao; thời gian o cho vay chưa o gắn với chu kỳ o SXKD; đối tượngosử dụng vốn vay o còn đơn o điệu; cơ cấu vốn giữa các vùng miền chưa hợp lý; chưa đánh giá đúng số hộ thoát nghèo và tái nghèo hàng năm Các giải pháp được đưa ra bao gồm: Hoàn thiện mạng lưới hoạt động; đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội; gắn công tác cho vay vốn và dịch vụ sau đầu tư; thực hiện công khai hóa - xã hội hóa hoạt động của ngân hàng; đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa; tăng cường hệ thống kiểm tra, kiểm soát; đẩy o mạnh công tác o đào tạo cán bộ tín dụng Nghiên cứu đã giúp đề tài của tác giả hệ thống o hóa những vấn o đề lý luận cơ bản o về hiệu quả o tín dụng đối với hộ tuy nhiên xét về đối tượng o nghiên cứu thì nghiênocứu trên không giống với nghiên cứu của tác giả

Nhìn chung, các nghiên cứu trên giúp hệ o thống hóa phần nào cơ sở o lý luận liên quan hoạt động tín dụng các hộ tại các ngân hàng chính sách xã hội Tuy nhiên, xét về đối tượng o nghiên cứu và thời gian nghiên o cứu thì khác so với đối o tượng và thời gian nghiên cứu của tác giả Thêm vào đó, bối cảnh kinh tế ở các o thời điểm cũng khác o nhau, thời gian o nghiên cứu của tác giả các hộ bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh tình hình kinh tế nhiều biến động Ngoài ra, các nghiên cứu trong nước cũng chưa đánh giá o được mức độ o hiệu quả của nguồn vốn, việc sử dụng nguồn vốn của các hộ có đúng mục đích hay không mà chỉ dừng lại ở việc phân tích nguồn vốn từ góc độ của ngân hàng dựa trên các báo cáo tài chính Chính vì thế, có thể khẳng định nghiên

9 cứu của tác giả là cấp thiết trong tình hình hiện nay cũng như chưa từng được công bố ở bất kỳ nghiên cứu nào trước đây có liên quan.

Đóng góp của luận văn

- Luận văn hệ thốngohoá cơ sở o lý luận, lý thuyết thực o tiễn về nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngânohàng Chính sách Xã hội

- Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng o Chính sách Xãohội trên địa bàn tỉnh Tây Ninh, từ đó đề o xuất một số o giải pháp nhằm o nâng cao hiệu o quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại o Ngân hàng chínhosách xã hội trên địa bàn tỉnh trong o thời gian o tới.

Kết cấu của luận văn

Cấu trức gồm o Phần mở đầu, Phần o nội dung và Tài liệu o tham khảo, đề tài nghiên cứu được chia o thành 03ochương với nội dung cụ o thể, như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội

Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội trên địa bàn tỉnh Tây Ninh

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội trên địa bàn tỉnh Tây Ninh

Các khái niệm

Hộ gia đình (HGĐ) tồn tại hầuohết các nước trên thế giới HGĐ đã tồn tại qua nhiều phương thức, vẫnođang tiếp tục o phát triển với nhiều quan niệm khác nhau về HGĐ

Trong từ điển chuyên ngành kinh tế cũng như từ điển ngôn ngữ, hộ là tất cả những người cùng sống trong một mái nhà, nhóm người đó bao gồm những người chung huyết tộc và người làm công

Theo Haviland, W.A (2003), định nghĩa HGĐ được hiểu là household, là hộ bao gồm một hay nhiều người sống trong cùng một mái nhà, các thành viên có cùng chung huyết thống hoặc có cùng môi quan hệ với pháp luật, cùng nhau SXKD

HGĐ hay còn gọi đơn giản là hộ là một đơn vị xã hội bao gồm một hay một nhóm người ở chung và ăn chung (nhân khẩu) Đối với những hộ có từ 2 người trở lên, các thành viên trong hộ có thể có hay không có quỹ thu chi chung hoặc thu nhập chung HGĐ không đồng nhất với khái niệm gia đình, những trong HGĐ có thể có hoặc không có quan hệ huyết thống, nuôi dưỡng hoặc hôn nhân hoặc cả hai (Frank

Tại Việt Nam, bộ luật dânosự năm 2015 quyođịnh: “HGĐ là các thành viên có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong gia đình nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực gia đình, kinh doanh khác do pháp luật quy định là chủ thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc các lĩnh vực này”

Có thể thấy có rất nhiều khái niệm về HGĐ nhưng đều có hai điểm chung, một là các thành viên có chung huyết thống hoặc cùng sống chung môt mái nhà, hai là cùng góp sức để hoạt động SXKD và tựochịu tráchonhiệm về kết quả hoạtođộng SXKD của mình

1.1.1.2 Đặc điểm hộ gia đình

- Về vốn Nguồn vốn của HGĐ chủ yếu là nguồn vốn tự có do các thành viên của HGĐ đóng góp Để có nguồn vốn đầu tư vào SXKD chủ yếu từ nguồn tự có và vay, mượn bạnobè, người o thân hay từ cácotổ chức tàiochính và phi tài chính trong xãohội Việc tự huy động vốn của HGĐ đểođầu tư và phát triển sản xuất là rất khó khăn do HGĐ chỉ có thểohuy động từ các kênh: vốn tự có và vay mượn Số lượng thành viên HGĐ thường cố định, ít biến đổi nên nguồn vốn tự có của HGĐ được xác định trước, ít có biến đổi bất thường trừ trường hợp thành viên HGĐ được nhận tài sản thừa kế mà được thỏa thuận làm tài sản chung của hộ HGĐ thông thường SXKD nhỏ lẻ, không có phươngoán kinh doanhocụ thể như doanh nghiệp nên khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của HGĐ rất khó khăn do phải cóophương án kinh o doanh cụ thể, khả thi mới được ngân hàng chấp nhận cho vay vốn

HGĐ phải chịuotrách nhiệm dânosự về việc thựcohiện quyền, nghĩa vụodân sự do người o đại diện của HGĐ xác o lập, thực hiệnonhân danh HGĐ HGĐ chịu o trách nhiệmodân sự bằngotài sản chung củaohộ; nếuotài sản chung không đủođể thực o hiện nghĩa o vụ chung của hộ thì các thành viênophải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình Tài sản chung của HGĐ do các thành viên đóng góp, cùng tạo lập nên hoặc được tăng cho chung, được thừa kế chung và các tài sản khác mà các thành viên thỏa thuận là tài sản chung của hộ

- Về lao động Lao động của HGĐ chính là các thành viên của HGĐ chủ yếu dựa trên kinh nghiệm bản thân, thường không thuê đội ngũ người lao động có trình độ tay nghề thành tạo Bên cạnh đó, do tính chất lao động của HGĐ là các thành viên trong HGĐ tự góp vốn và sức lao động để cùng nhau sản xuất nên trình độ quản lý còn hạn chế, thiếu tính chuyên nghiệp do chủ hộ vừa là người quản lý vừa là người trực tiếp tham gia vào quá trình SXKD gia đình, còn mang nhiều tính “gia đình trị”

Lao động HGĐ tự quản lý, phân công lao động, thời gian cho phù hợp giữa công việc và thời gian của từng thành viên HGĐ, việc phân công này không mang

12 tính bắt buộc, các thành viên trong HGĐ có thể linh hoạt hoán chuyển cho nhau

Chưa có sự tách bạch rõ ràng về công việc, nhiệm vụ giữa các thành viên Người quản lý vừa là chủ hộ thiếu kiến thức về kinh tế, xã hội, nắm bắt những thay đổi của thị trường còn chậm, quản lý chủ yếu dựa trên kinh nghiệm, thiếu kiến thức

Lao động HGĐ thông thường không qua đào tạo, chỉ dựa vàookinh nghiệm củaobản thân và truyền đạt trực tiếp từ người đi trước, người lao động sẽ phản ứng chậm trước sự cố bất thường xảyora trong quáotrình sản xuất, ít có cải tiến trongoquá trình sản xuất

Lao động HGĐ ở Việt Nam chính là các thành viên của HGĐ, thông thường không qua đào tạo, làm việc dựa vào kinh nghiệm được truyền đạt từ người đi trước và đúc kết kinh nghiệm của bản thân

Như vậy, ta thấy rằng đặc trưng cơ bản của HGĐ là sự tự nguyện của từng thànhoviên, trong đó mỗi thành viên vừa là chủ thể gia đình, vừa là người lao động trực tiếp, quá trình lao động dựa vào lao động của HGĐ

- Về quy mô Quy mô gia đình HGĐ chủ yếu là quy mô nhỏ, do điều kiện về nguồn vốn, khả năng quản lý, sức cjanh tranh trên thị trường… nên HGD rất khó mở rộng quy mô

Thông thường quy mô của HGĐ phụ thuộc vào chu kỳ sống của gia đình

Nội dung nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng chính sách xã hội

chính sách xã hội Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng chính sách xã hội, cần tập trung vào một số nội dung chính như sau:

1.3.1 Đảm bảo nguồn vốn cho vay Đây là nguyên tắc cơ bản để gia tăng hiệu quả cho hoạt động tín dụng, nếu không thì ngân hàng không thể tồn tại và phát triển được Thực chất của sử dụng

21 hiệu quả vốn vay là một nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, là điovay để cho o vay theo nguyên tắc đảm bảo thu hồi đủ số tiền gốc bỏ ra cộng với một khoản lãi suất cho vay theo một tỷ lệ nhất định nhằm tạo điều kiện cho HGĐ phát triển Vì vậy, sử dụng hiệu quả vốn vay tuân thủ nguyên tắc đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay, bảo toàn và phát triển nguồn vốn để duy trì hoạt động kinh doanh và có khả năng cho vay những món lớn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn vay của HGĐ Điều đó cho thấy, đảm bảo nguồn vốn cho vay chỉ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra thường xuyên, liên tục, mà còn thúc đẩy HGĐ phát triển Nhờ vốn vay tại ngân hàng mà đa số HGĐ mở rộng được quy mô sản o xuất, tăng thuonhập, ổnođịnh đời sống, xóa đói, giảmonghèo, vươn lên o thoát nghèo

1.3.2 Thực hiện đúng quy trình cho vay

Cácoquy định của Nhà o nước và của ngành o ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả vốn vay là những khuôn khổ pháp lý, tạo hành lang an toàn cho việc thực hiện các nghiệp vụ kinh tế, như thời hạn choovay, lãi suất tiền gửi, tiền cho vayođối với từng món vay kinh tế hộ; việc xử lý rủi ro, giảm nợ, khoanh nợ, xóaonợ… đối với một số trường hợp đặc biệt … Đâyolà nhữngovấn đề có tính nguyên tắc mà trong vấn đề sửodụng hiệu quảovốn vay đòiohỏi các bên có liên quan (ngân hàng, hộ gia đình hoặc các tổ chức, cá nhân bảo lãnh tín dụng) phải thực hiện đầy đủ, chặt chẽ và nghiêm túc Không vì một lý do khách quan hay chủ quan nào đó mà vi phạm các quy định đã ban hành sẽ ảnh o hưởng đến hoạt o động kinh doanh của o ngân hàng và hoạt động SXKD của HGĐ Trường hợp xảy ra nhữngorủi ro trong sảnoxuất do thiênotai gây ra như o hạn hán, bãoolụt, dịch bệnh… mùa màng bị thất thu, đời sống nông dân gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng lớn đến sản xuất, khó có khả năng trả nợ, dẫn đến nợ xấu, nợ khó đòi thì các bên có liên quan lập báo cáo giải trình cụ thể, kèm theo xác nhận của tổ chức, chính quyền địa phương, trên cơ sở đó đề nghị ngân hàng xem xét cho giảm nợ, khoanh nợ, thậm chí có thể xóa nợ đối với những hộ đặc biệt khó khăn, mất khả năng trả nợ ngân hàng

Quy trình thủ tục cho vay đối với hộ gia đình của NHCSXH:

- Đối với hộ HGĐ có nhu cầu muốn vay vốn:

22 + Tự nguyện gia nhập tổ TK&VV + HGĐ viết giấy đề nghị vay vốn gửi tổ trưởng tổ TK&VV + Khi giao dịch với bên cho vay, chủ hộ hoặc người thừa kế hợp pháp được ủy quyền phải có CMND, nếu không có CMND thì phải có ảnh dán trên tổ TK&VV để phát tiền vay đúng tên người đứng vay

- Đối với tổ TK&VV + Nhậnogiấy đề nghị vayovốn của tổoviên + Tổ chức họp tổ để bìnhoxét những hộonghèo đủ điều kiện o vay vốn, lậpodanh sách hộonghèo đề nghị o vay vốn kèmogiấy đề nghịovay vốn củaocác tổ viênotrình UBNDocấp xã Tại cấp xã, Ban XĐGN xác nhậnocác hộ vin vay đúngolà những hộ thuộcodiện nghèo theooquy định và hiện o đang cư trú hợp o pháp tại xã, UBNDoxác nhậnovà phê duyệt danhosách hộ nghèooxin vay để gửi o bên cho vay xemoxét, giải quyết

+ Sau khiocó xác nhận củaoUBND cấp xã, tổocó trách nhiệmogửi danh sách theo mẫu tới bên cho vay để làm thủ tục phê duyệt cho vay và nhận thông báo danh sách các hộ được phê duyệt cho vay

+ Thông báookết quả phê duyệtodanh sách cácohộ được vay, lịch giảiongân và địa điểm o giải ngân tới tổoviên để tiếp tục o thực hiện các khâuocòn lại trong quyotrình vay vốn

- Đốiovới bên choovay + Cán bộotín dụng tập hợpogiấy đề nghị vayovốn và danh sáchotheo mẫu từ cácoxã (phường, thị trấn) gửi lên, kiểm o tra tính hợp lệ, hợpopháp của bộohồ sơ vay vốn đểotrình Thủ tướngoxem xét, phê duyệtocho vay Bước này o tổ chức thựcohiện không quáo5 ngày làm việc

Trường hợp người o vay không có đầy o đủ thủ tục vay o vốn theo quyođịnh thì cán bộotín dụng trảolại hồ sơ và hướngodẫn người vay làm lạiohồ sơ và thủ tụcotheo quy định

+ Sau khiodanh sách hộ nghèoođề nghị vay vốn o theo mẫu được phêoduyệt, bên choovay gửi thông báookết quả phê duyệtotới UBND cấp xã

23 + Bên choovay cùng với hộovay lập sổ TK&VV

Sổ nàyothay thế hợpođồng vay vốn o và kiêm sổ theoodõi tiền gửiotiết kiệm Sổ tiếtokiệm và vayovốn có các điềuokhoản cam kết vềocho vay, trả nợ vàogửi tiết kiệm; cóomột số tiêu chíokê khai tìnhotrạng SXKD và khả năng tài chính của hộ vay vốn làm cơ sở để xác định mức cho vay Khi được vay, bên cho vay sẽ cấp sổ TK&VV cho hộ gia đình để sử dụng lâu dài cho nhiều lần sau, hết số trang ở sổ được đổi sổ khác Mỗi hộ vay chỉ được cấp 1 sổ Dư nợ trên sổ TK&VV ở mọi thời điểm không đượt vượt quá mức dư nợ cho vay tối đa do o HĐQT NHCSXH quy định

+ Cùngovới tổ TK&VV tổ chứcogiải ngân trựcotiếp đến HGĐ tại trụosở bên choovay hoặc tạioxã (phường, thị trấn) theo thông o báo của bênocho vay

- Tổ chứcogiải ngân + Kếotoán căn cứ vào o giấy đề nghịovay vốn và danhosách theo mẫuođược duyệt, lậpochứng từ chiotiền theo mẫu inosẵn của bên choovay quy định (phiếu chi)

+ Thủoquỹ căn cứ vào chứngotừ, sổ TK&VV đã có đủ chữoký và các yếuotố hợpolệ để phát tiềnotrực tiếp choohộ vay vốn

+ Cuốiongày; kế toán, thủoquỹ khóaosổ và đối chiếuotheo chế độoquy định + Nếu giảiongân tại xã (phường, thị trấn) thìobên cho vayolập thủ tụcoứng tiền cho tổovay lưu động đi o phát tiền vayotại xã (phường, thịotrấn) và quyết toánongay sau khiovề theo chế độ kếotoán hiện hành Việc vậnochuyển tiền trênođường đi phải bảo đảmoan toàn tuyệt đốiotheo quy định của o chế độ kho quỹ

1.3.3 Cho vay đúng đối tượng

Việc đảm bảo các khoản tín dụng được cho vay đúngođối tượng sẽ giảm thiểu được các rủi ro cho ngân hàng, vì rủi ro đối với người đi vay cũng chính là rủi ro đối với những khoản đầu tư cho vay của ngân hàng, có thể làm giảm lợi nhuận hoặc nguy hiểm hơn có thể đẩy ngân hàng tới cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hànhovi dân sự và chịu trách nhiệm dânosự theo qui định của pháp luật Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,v.v Thời hạnocho vay linh hoạt tuỳ vào mụcođích vay của khách o hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãiosuất

24 cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng, hoặc cũng có thể phụ thuộc vào sự thoả thuận của khách hàng và ngân hàng Về tài sảnođảm bảo cho khoản vay bao gồm bất động sản (nhà, đất, v.v ), động sản (hàng hoá, máy móc thiết bị, v.v ), số dư tài khoản tiền gửi, các chứng chỉotiền gửi và cácogiấy tờ có giá khác, tài sản có giá trị khác.v.v Hợp tác xã, Công ty tráchonhiệm hữuohạn, Công ty cổ phần Hình thức choovay đối với khách hàng hộ gia đình rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,v.v.dân sự theo qui định của pháp luật Khách hàng hộ gia đình: tất cả khách hàng cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lựcohành vi dân sự và chịu trách nhiệm dânosự theo qui định của pháp luật Để đảm o bảo được việc cho vayođúng đối o tượng thì khi tiến hành hoạt động cho vay phải đảm bảo một số nguyên tắc cho vay như:

+ Hộ vay vốn phải có phươngoán sản xuất, kinhodoanh phù hợpovới chương trình mục tiêu phát triểnokinh tế, quy hoạch sản xuất của vùng, địa phương Để thực hiện vốn o vay được sử o dụng đúng mụcođích, và đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho các tổ chứcotín dụng, hộ vayovốn phải gởi đến ngân hàng một phương án SXKD nói rừ mục đích sử dụng, hiệu o quả kinh tế của phương án sản xuất đó … Các phương án SXKD mà hộ vay dự định thực hiện phải phù hợp với chương trỡnh mục tiờu phỏt triển kinh tế, quy hoạch sản xuất của vựng, của địa phương

Các nhân tố ảnh hưởng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng chính sách xã hội

1.4.1 Các nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Mô hình tổ chức của ngân hàng

Việc thiết lập mô hình tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng phải thích ứng với điều kiện của HGD tại khu vực địa phương, có như o vậy việc đưa vốn o tín dụng ưu đãi mới đạt được mục tiêu và yêu cầu đề ra là hỗ trợ tích cực HGĐ từng bước phát triển, mở rộng quy mô sản xuất Nếu ngân hàng o không có một mô o hình tổ chức

27 hợp o lý, việc chuyển giao o vốn từ ngân hàng o đến với HGĐ sẽ gặp nhiều o khó khăn, HGĐ có thể o không tiếp cận o được với nguồn o vốn ưu đãi, chính sách o tín dụng ưu đãi sẽ o không phát huyođược tác dụng Mặt khác o nếu ngân hàng o không giám sátođược việc sử o dụng vốn, vốn có thể o bị sử dụng sai o mục đích, thậm chí o gây mất vốn, thất thoátongân sách Nhà nước

1.4.1.2 Chiến lược hoạt động của ngân hàng Đây là một o trong những nhân o tố quan trọng ảnh o hưởng đến cho o vay ưu đãi đối với o HGĐ của ngân hàng Nếu ngân o hàng hoạt động o không cố định hướng o cụ thể và cóochiến lược phù hợp o với từng thời kỳ o phù hợp với đối o tượng phục vụ là o HGĐ thì chất o lượng hoạt động của o ngân hàng không được o nâng cao, đồng nghĩa o với khả năng đáp o ứng nhu cấu tín o dụng không được o nâng cao, không đảm o bảo thực hiện chương trình o mực tiêu quốc o gia XĐGN

1.4.1.3 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sáchotín dụng bao o gồm các yếu tố o giới hạn cho vay o đối với một HGĐ, kỳ hạn o khoản tín dụng, lãi suất o cho vay, các loại o hình cho vayođược thực hiện, sự đảm o bảo và khả năng o thanh toán nợ o của khách hàng… Chính sách o tín dụng có o ảnh hưởng lớn o đến kết quả hoạt o động tín dụng Toàn bộ hoạt o động cho vay o nói chung và choovay ưu đãi đối o với HGĐ nói riêng o đều phải tuân o theo chính sáchotín dụng đã đề ra Chính o sách tín dụng o hợp lý sẽ tác o động tốt tới o chất lượng tín o dụng Tín dụng ưu đãi o được thực hiện o thông qua vốn o ngân sách Nhà nước, nhưng o khách hàng là các HGĐ lại o khá đa dạng, hoạt o động ở nhiều lĩnh o vực khác nhau Vì vậy chính o sách tín dụng hợp o lý phải đảm bảoođáp ứng nhu cầu o về sự hỗ trợ và đảm o bảo bình đẳng o trong tiếp cận o vốn tín dụng ưu o đãi

1.4.1.4 Cơ sở vật chất của ngân hàng

Cơ sở o vật chất cho hoạt o động của ngân o hàng được hoàn o thiện sẽ tạo tiền o đề cho ngânohàng mở rộng các o loại hình dịch vụ o phục vụ khách hàng Nếu cơ o sở vật chất và o trang thiết bị của o ngân hàng của ngân o hàng thiếu thốn o thì việc thực o hiện nhiệm vụ o giải ngân vốn tín o dụng ưu đãi sẽ o gặp nhiều o khó khăn Trong lĩnh o vực tài chính cóorất nhiều lọai hình o dịch vụ hỗ trợ o nhau, việc thực hiện o đồng thời các o loại

28 dịch vụ o này sẽ cho phép o ngân hàng tăng o hiệu quả hoạt o đông, tăng uy o tín với khách hàng

1.4.1.5 Trình độ năng lực của cán bộ, nhân viên ngân hàng

Cho vayođối với HGĐ cũng là loại hình o cho vay chứa o đựng rủi ro o rất cao do phần đaoHGĐ là nhữngongười thiếu kinhonghiệm SXKD, trình độonhận thứconhìn chung bị o hạn chế Do đó hoạt o động tín dụng o với đối tượng o này đòi hỏiocán bộ có trình độ o cũng như năng lực o chuyên môn caoomới có thể giảm o thiểu rủi ro o tín dụng

1.4.2.1 Điều kiện tự nhiên Điều kiện o tự nhiên có ảnh o hưởng lớn đến hiệu o quả sử dụng vốn vay o của HGĐ, những o hộ sống ở vùng o đồng bằng, nơi có o cơ sở hạ tầng tốt, trình độ o dân trí cao, khíohậu ôn hòa, đất o đai rộng, thì vốn o tín dụng HGĐ dễ có o điều kiện phát o huy hiệu quả o cao và ngược lại, những o nơi cơ sở hạ tầng o thấp kém, giao thông o đi lại khó khăn, đất o đai ít, cằn cỗi, khí hậu o khắc nghiệt thì vốn o tín dụng phát huy o hiệu quả khôngocao

Do tập o quán canh tác ở một o số nơi vùng nông o thôn, vùng sâu, vùngoxa còn lạc o hậu, như chăn nuôi o gia súc, gia cầmothả rông, không có o chuồng trại, không o tiêm phòng dịch, nên hiệu o quả không cao Từ đó ảnh o hưởng trực tiếp đến o hiệu quả o sử dụng vốn o vay của HGĐ Đặc biệt, các HGĐ có số con đông hơn, nhưng sức o lao động ít; trình o độ học vấn của o chủ hộ và các thành o viên trong gia đình o thấp sẽ sử dụng o vốn kém hiệu o quả Một số HGĐ o do nhận thức còn o hạn chế, xem nguồn o vốn tín dụng của o NHCSXH là vốn cấp phát, cho không o của Nhà nước, nên sử o dụng chủ yếu vào o sinh hoạt trong o gia đình; không đầu o tư vào SXKD; vốn sử o dụng không có hiệu o quả, dẫn đến không o trả nợ cho o Ngân hàng

Vốn o tự có của HGĐ là tài sản cá nhân, đặc biệt các HGĐ có hoàn cảnh khó khăn hầu o như không có (chỉ có o sức lao động), nên vốn o SXKD chủ yếu o dựa vào vốn vay ngânohàng cũng là một o yếu tố làm giảm o hiệu quả của o vốn vay Cùng với o việc

29 thiếu vốn o SXKD, thì việc o lồng ghép tập o huấn các chương o trình như: Khuyến o nông, khuyến o lâm, khuyến ngư hạn chế o cũng góp phần o làm giảm hiệu o quả sử dụng o vốn vay của HGĐ Điều kiệnoy tế, giáo o dục, thị trường o cũng có ảnh hưởngolớn đến hiệu o quả sử dụng vốn vay của HGĐ Những nơiocó trạm y tế, có độiongũ y, bác sỹođầy đủ, thì nơi đó o việc chăm sóc sức khỏe o cho người dân được o đảm bảo, người dân o có sức khỏe tốt đồng o nghĩa với sức lao o động tốt, có điều o kiện để SXKD tốt, sử dụng o vốn vay có hiệu o quả; trong đó, có o vốn vay của HGĐ và ngược lại Giáo dục có ý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả Nếu nơi nào có tỷ lệ người được học cao, thì nơi đó dễ có điều kiện tiếp thu khoa học, kỹ thuật vào sản xuất; nơi đó con người có ý thức tốt hơn; SXKD có hiệu quả, chấp hành pháp luật Nhà nước và thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, thực trạng hiện nay có những vùng sâu, vùng xa, vùng điều kiện đi lại khó khăn tỷ lệ học sinh bỏ học nhiều Đó là chưa kể đến việc học sinh đi học ngồi nhầm lớp, tỷ lệ o đậu tốt nghiệp o trung học phổ o thông tại các trường ở miền núi thấp

Thị trườngotiêu thụ sản o phẩm cũng ảnh hưởng o đến hiệu quả sử dụng o vốn vay của HGĐ Nơi nào o có chợ, chợ họp o thường xuyên, thì nơi đó o kinh tế phátotriển, hàng hóaosản xuất ra dễ tiêu o thụ, người dân tiếp o cận được với khoa o học kỹ thuật, có điều kiện o tiếp cận được o kinh tế thị trường

1.4.2.4 Bản thân hộ gia đình

Trìnhođộ nhận thức của o khách hàng: Nhận thức o của khách hàng về o quyền lợi và nghĩa o vụ liên quan đến o khoản vay là nhân tố o rất quan trọng trong o hoạt động cho vay ưu o đãi với HGĐ Nếu HGĐ o nhận thức sai về o các khoản vay o ưu đãi, coi đây o như hình thức o trợ cấp của Chính o phủ, nhận thức o sai dẫn đến hộ o không quan tâm đến o việc trả nợ o và vốn vay có o nguy cơ cao bị o sử dụng sai mục o đích, thất thoát o không đem lại hiệu quả o cao, không thực o hiện được đúng o chức năng của o mình

Năngolực SXKD của o khách hàng: Là nhânotố rất quan trọng o ảnh hưởng o đến chất o lượng sử dụng vốn của ngân o hàng Nếu năng o lực SXKD của HGĐ bị hạn o chế thì vốn vay o không thể phát o huy hiệu quả o SXKD, không có hiệuoquả thì HGĐ o không

30 thể hoàn o trả vốn vay o cho ngân hàng, thêmođó tích tụ thêm o khoản nợ ngân o hàng Về phía ngânohàng, khi HGĐ SXKDokhông hiệu quả, ngân o hàng không thể o thu hồi vốn, gây thiệt o hại cho ngân hàng o và cho ngân sáchoNhà nước.

Tiêu chí đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng chính sách xã hội

1.5.1 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến quy mô vốn vay

Quy mô cho vay đối với HGĐ được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với HGĐ trong tổng dư nợ ngân hàng, doanh số cho vay, thu nợ HGĐ; số tiền vay đối với một hộ; số tuyệt đối dư nợ lớn và tỷ trọng dư nợ cao, doanh số cho vay, thu nợ lớn thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các HGĐ

 Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HGĐ

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay đối với HGĐ trong tổng dư nợ vay của Ngân hàng, cho biết dư nợ cho vay HGĐ chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số dư nợ của ngân hàng Tỷ lệ này càng lớn cho thấy hoạt động cho vay đối HGĐ càng được chú trọng phát triển, đóng góp nhiều cho việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của HGĐ

 Tăng trưởng dư nợ tín dụng HGĐ

Chỉ tiêu này giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng HGĐ qua các năm để đánh giá khả năng mở rộng cho vay với khách hàng mới và khả năng duy trì lượng khách hàng cũ

Nếu doanhosố vay của hộolớn, hộ vay sửodụng vốn đúngomục đích, trả nợ (gốc, lãi) đầyođủ, đúng hạn cho o ngân hàng, trong quáotrình sử dụng vốnokhông gặp các rủioro gây thất thoátovốn, sau khi trừođi các khoản chi o phí vẫn còn cóolãi, thể hiện vốnosử dụng có hiệuoquả

Cũng giống như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, chỉ tiêu này giúp so sánh sự tăng trưởng doanh số cho vay đối với HGĐ qua các năm để đánh giá khả năng mở rộng kháchohàng mới và đánh giáotình hình thựcohiện kế hoạch tínodụng của ngânohàng

Chỉ tiêu này cao cho thấy hoạt động tín dụng đối với HGĐ đang được mở rộng

 Số tiền cho vay bình quân một hộ

Chỉ tiêu o này đánh giá mức o đầu tư cho một o hộ ngày càng tăng o lên hay giảm xuống, đánh giá xem việc cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế hay không Nếu nguồn vốn của ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của HGĐ, thì đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của HGĐ tại NHCSXH càng cao và ngược lại

1.5.2 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động sử dụng vốn vay

Chất lượng hoạt động sử dụng vốn vay của HGĐ thể hiện ở mức độ an toàn tín dụng, khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của người vay Nếu tỷ lệ NQH trong tổng dư nợ HGĐ thấp, cho thấy các khoản tín dụng đối với HGĐ an toàn, lành mạnh Tỷ lệ NQH cao, phản ảnh sự rủi ro các khoản tín dụng

 Tỷ lệ nợ quá hạn:

Là chỉ o tiêu cơ bản mà ngân o hàng đang dùng o để đánh giá chất lượng o sử dụng vốn vay Tỷ lệ NQH là tỷ o lệ % giữa NQH và tổng dư o nợ của ngân o hàng tại một o thời điểm o nhất định, thường o là cuối tháng, cuối o quý, cuối năm Khi một o khoản vay không đượcohoàn trả đúng hạnonhư đã cam kết, mà khôngocó lý do chínhođáng thì nó đã o vi phạm nguyên tắc o tín dụng và bị o chuyển sang NQH, với lãi suất o quá hạn cao hơn o lãi suất bình

 Tỷ lệ hộ thoát nghèo được vay vốn

Chỉ tiêu o này phản ánh số o hộ gia đình được o vay vốn của NHCSXH o thoát khỏi ngưỡng o nghèo đói trong o tổng số hộ gia đình o được vay vốn của o NHCSXH Chỉ tiêu này càng caoocó nghĩa là vốn o vay từ NHSXH đã giúp được o nhiều hộ nghèo cải o thiện được điều o kiện sản xuất, nâng cao o được năng suất lao o động, biết kinh doanh o để có mức thu o nhập cao hơn và thoát o nghèo từ đó có cơ hội o để phát triển kinh o tế gia đình trở thành o khá và giàu Khi kinh tếocủa các hộ gia đình o được vay vốn o khá lên đã tạo cơ sở cho o việc phát triển o kinh tế địa phương o và đảm bảo vấn đề anh o sinh xã hội tại địa phương đó

Tổng quan về tỉnh Tây Ninh

Tỉnh Tây Ninh thuộc miền Đông Nam bộ Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Vị trí địa lý của tỉnh: Phía Tây và Tây Bắc giáp vương quốc Campuchia, phía Đông giáp tỉnh Bình Dương, Bình Phước, phía Nam giáp TP.Hồ Chí Minh và tỉnh Long An, là tỉnh chuyển tiếp giữa vùng núi và cao nguyên Trung bộ xuống đồng bằng sông Cửu Long Tây Ninh có diện tích tự nhiên 4.035,45km 2 , dân số trung bình: 1.178.000 người (năm 2018), mật độ dân số: 294,5 người/km 2 , mật độ dân số tập trung ở Thành phố Tây Ninh và các huyện phía Nam của tỉnh như: các huyện Hoà Thành, Gò Dầu, Trảng Bàng Tây Ninh nằm ở vị trí cầu nối giữa TP Hồ Chí Minh và thủ đô Phnom Pênh vương quốc Campuchia và là một trong những tỉnh nằm trong vùng trọng điểm kinh tế phía Nam

Tây Ninh có 1 Thành phố Tây Ninh, 02 Thị xã Hòa Thành, Trảng Bàng và 6 huyện gồm: Tân Biên, Tân Châu, Dương Minh Châu, Châu Thành, Bến Cầu, Gò Dầu Thành phố Tây Ninh là trung tâm kinh tế - chính trị - văn hoá của tỉnh, cách TP Hồ Chí Minh 99km về phía Tây Bắc theo quốc lộ 22 và cách thủ đô Hà Nội:

1809km theo quốc lộ số 1

Tây Ninh có núi Bà Đen cao 986 m, đây là ngọn núi cao nhất vùng Đông Nam Bộ Tây Ninh có các nhóm đất chính: đất xám có diện tích 338.833 ha chiếm khoảng 84,13% diện tích tự nhiên của toàn tỉnh, địa hình bằng phẳng thuận tiện cho việc cơ giới hóa trong sản xuất nông nghiệp, phù hợp để trồng các loại cây công nghiệp ngắn ngày và dài ngày

Tây Ninh có hồ Dầu Tiếng với dung tích 1,45 tỷ m 3 và 1.053 tuyến kênh có tổng chiều dài 1.000 km đã phát huy hiệu quả trong cân bằng sinh thái, phục vụ tưới tiêu trong nông nghiệp, cung cấp nước cho nuôi trồng thuỷ sản, sinh hoạt tiêu dùng

34 và cho sản xuất công nghiệp Ngoài ra Tây Ninh còn có nhiều suối, kênh rạch; tạo ra một mạng lưới thuỷ văn phân bố tương đối đồng đều trên địa bàn, đạt 0,314 km/km 2 Toàn tỉnh có 3.500 ha đầm lầy nằm rải rác ở các vùng trũng ven sông Vàm Cỏ Đông Tổng diện tích ao, hồ có khả năng khai thác, nuôi trồng thuỷ sản khoảng 1.680 ha, trong đó đã sử dụng nuôi trồng thuỷ sản khoảng 490 ha

Tây Ninh có nguồn nước ngầm khá phong phú, phân bố rộng khắp trên địa bàn tỉnh - Tổng lưu lượng nước ngầm có thể khai thác được 50 – 100 ngàn m 3 /giờ

Vào mùa khô, vẫn có thể khai thác nước ngầm, đảm bảo chất lượng cho sinh hoạt và sản xuất nông nghiệp, công nghiệp

Về khoáng sản của Tây Ninh, chủ yếu thuộc nhóm khoáng sản phi kim loại như: than bùn, đá vôi, cuội, sỏi, cát, sét và đá xây dựng Than bùn có trữ lượng 16 triệu tấn, phân bố rải rác dọc theo sông Vàm Cỏ Đông, chất lượng rất tốt, dùng để chế biến phân vi sinh phục vụ sản xuất nông nghiệp để cải tạo đất Đá vôi có trữ lượng khoảng 100 triệu tấn Cuội, sỏi cát có trữ lượng khoảng 10 triệu m 3 Đất sét dùng để sản xuất gạch ngói có trữ lượng khoảng 16 triệu m 3 , được phân bố ở nhiều nơi trong tỉnh Đá laterit có trữ lượng khoảng 4 triệu m 3 và đá xây dựng các loại có trữ lượng vào khoảng 1.300 – 1.400 triệu m 3 , phân bố chủ yếu ở núi Phụng, núi Bà Đèn thị xã Hòa Thành

Về tôn giáo, ở Tây Ninh có đạo Phật, đạo Cao Đài, đạo Công giáo, đạo Tin Lành, đạo Hồi và một số tôn giáo khác

Về phương diện lịch sử, Tây Ninh là địa phương giàu truyền thống cách mạng yêu nước, Tây Ninh có nhiều di tích lịch sử khác gắn liền với cuộc kháng chiến giải phóng Miền Nam như di tích Căn cứ Trung ương cục Miền Nam, di tích căn cứ Bời Lời, chiến khu Dương Minh Châu, địa đạo An Thới và nhiều di tích khác…

2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội

Tây Ninh là một trong những cửa ngõ giao lưu quốc tế quan trọng giữa Việt Nam với các nước láng giềng Campuchia, Thái Lan…Tây Ninh cũng là tỉnh có vị trí quan trọng trong mối giao lưu trao đổi hàng hoá giữa các tỉnh đồng bằng sông

35 Cửu Long và các tỉnh vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Trong những năm gần đây, nền kinh tế của tỉnh phát triển tương đối toàn diện và liên tục, đã đạt được những thành tựu và đáng khích lệ

Về kinh tế, trong năm 2019 đã có 19/23 chỉ tiêu cơ bản đạt và vượt kế hoạch

Kinh tế tiếp tục tăng trưởng, GRDP trên địa bàn tỉnh đạt kế hoạch Cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng Ngành công nghiệp vẫn là ngành tăng trưởng ổn định và vượt kế hoạch đề ra, giá trị sản xuất tăng 16,4% (kế hoạch tăng 14,5%)

Ngành dịch vụ đạt nhiều kết quả tích cực trong việc thu hút nhiều dự án quy mô lớn và chuẩn bị đi vào hoạt động, hứa hẹn sẽ làm thay đổi bộ mặt đô thị thành phố Tây Ninh.Thu ngân sách nhà nước năm 2019 đều đạt và vượt so với dự toán, tăng khá so cùng kỳ Đến cuối năm 2019, địa phương đã hoàn thành kế hoạch thu ngân sách nhà nước năm 2019

Môi trường đầu tư của tỉnh vẫn duy trì ổn định, các dự án đầu tư lớn về thương mại, dịch vụ được đẩy nhanh tiến độ thực hiện, đặc biệt thu hút một số dự án lớn đầu tư xã hội hoá trong lĩnh vực y tế, giáo dục.Chất lượng, hiệu quả giải quyết thủ tục hành chính cho người dân, tổ chức theo hướng công khai, minh bạch, thuận tiện tại Trung tâm Hành chính công của tỉnh được người dân đón nhận tích cực, đã triển khai sử dụng phần mềm một cửa điện tử trong giải quyết thủ tục hành chính

Các hoạt động văn hoá, xã hội luôn được quan tâm thực hiện, an sinh xã hội được đảm bảo, nhất là chăm lo tốt đời sống cho người có công, các đối tượng chính sách, hộ nghèo, đối tượng bảo trợ xã hội, người có hoàn cảnh khó khăn Cơ bản giải quyết nhà ở cho gia đình chính sách và hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Tạo được bước đột phá nhất định về đổi mới phong cách, thái độ phục vụ của cán bộ y tế, hướng đến sự hài lòng của người bệnh

An ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội giữ vững ổn định Công tác đối ngoại với các nước, các địa phương được đẩy mạnh và đạt kết quả tích cực Đồng thời, thắt chặt hơn nữa mối quan hệ láng giềng hữu nghị truyền thống tốt đẹp giữa tỉnh Tây Ninh với các tỉnh giáp biên thuộc Vương quốc Campuchia

36 Các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển không ngừng và ổn định, ngành nông nghiệp đã quy hoạch các vùng cây công nghiệp ngắn ngày và dài ngày ổn định như: vùng chuyên canh mía: 18.850ha, vùng chuyên canh cây mì: 49.195ha, vùng chuyên canh cao su là: 70.706ha, vùng chuyên canh cây đậu phộng: 21.276ha điều này đã tạo được nguồn nguyên liệu chủ động cho công nghiệp chế biến xuất khẩu Đi đôi với phát triển trồng trọt, ngành chăn nuôi có bước phát triển khá, đã tạo nhiều giống vật nuôi có năng suất cao đưa vào sản xuất đại trà, từng bước đưa ngành chăn nuôi chiếm một tỷ lệ tương xứng trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp của Tây Ninh

Tổng quan về ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Tây Ninh

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ - CP của Chính phủ, ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định số 131/2002/QĐ - TTg về việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) để thực hiện chính sách cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Tại tỉnh Tây Ninh, Ủy ban Nhân dân tỉnh Tây Ninh và Hội đồng quản trị NHCSXH thành lập Ban đại diện Hội đồng quản trị và Ngân hàng Chính sách Xã hội để thực hiện hoạt động tín dụng chính sách trên địa bàn tỉnh

Nghị định 78/2002/NĐ - CP về cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động để cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, ổn định xã hội

NHCSXH tỉnh Tây Ninh được thành lập lại theo Quyết định số 91/QĐ - HĐQT ngày 17/03/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH NHCSXH tỉnh Tây Ninh đi vào hoạt động ngay sau khi được thành lập, hiện nay có mạng lưới hoạt động tại TP Tây Ninh, thị xã Trảng Bàng và 07 huyện và 01 văn phòng tỉnh với 94 xã(phường), nâng tổng số điểm giao dịch lên 94 xã(phường) NHCSXH tỉnh Tây Ninh hoạt động theo điều lệ và quy chế tổ chức hoạt động của NHCSXH Việt Nam

Sau hơn 10 năm thành lập, tiền thân là Ngân hàng Phục vụ người nghèo, bước đầu hoạt động còn nhiều khó khăn, song tập thể cán bộ công nhân viên NHCSXH Tỉnh Tây Ninh đã đoàn kết, đồng tâm khắc phục khó khăn, bám sát các chủ trương

38 chính sách của Đảng và Nhà nước để đầu tư vốn ưu đãi đến với các đối tượng được thụ hưởng ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Nhằm có vốn sản xuất, cải thiện đời sống cho người dân trên địa bàn tỉnh

(Nguồn: Ngân hàng chính sách Xã hội tỉnh Tây Ninh)

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Tây Ninh

Bộ máy tổ chức của NHCSXH tỉnh Tây Ninh có 2 cấp:

- Cấp 1 là cấp tỉnh - Cấp 2 là cấp huyện

Theo sơ đồ trên, tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh, bộ máy tổ chức quản lý bao gồm:

Gồm có 3 người, đứng đầu là Giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc, tiếp theo là 2 phó giám đốc làm nhiệm vụ tham mưu giúp việc cho Giám đốc đồng thời chỉ đạo điều hành hoạt động của ngân hàng thông qua các phòng nghiệp vụ theo sự chỉ đạo chung của Giám đốc tỉnh

* Các phòng ban Hội sở Tỉnh Cơ cấu các phòng chuyên môn nghiệp vụ tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh gồm:

P.Kiểm tra, kiểm toán nội bộ

PGD cấp huyện Giám đốc

39 a) Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng:

Là phòng mũi nhọn của ngân hàng, tham mưu đề xuất về việc xây dựng kế hoạch tín dụng hàng năm; tiếp nhận chỉ tiêu kế hoặch tín dụng, chỉ đạo huy động nguồn vốn, chỉ đạo triển o khai thực o hiện các chủ trương, chính sách o tín dụng ưu o đãi của Đảng và Nhà nướcođối với ngườionghèo và các đối tượngochính sách khácotrên địa o bàn toàn tỉnh; tham mưu cho Giám đốc trong việc tiếp nhận nguồn vốn vay ưu đãi do chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị xã hội, uỷ thác cho vay, thực hiện chỉ đạo công tác uỷ thác cho vay qua các tổ chức hội (HND,

HCCB, HPN, ĐTN) về choovay hộ nghèo và các đối o tượng chính sách o khác cũng như xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình cho vay và quản lý nợ của NHCSXH

Thực hiện công tác kiểm tra vốn cho vay các chương trình và tình hình triển khai thực hiện các văn bản của ngành b) Phòng Kế toán – Ngân quỹ:

Thực hiện chế độ hạch toán kế toán thống nhất, chấp hành chế độ quản lý tài chính về huy động vốn và sử dụng vốn theo quy định của NHCSXH, kiểm tra việc thực hiện các hợp đồng vay vốn và trả nợ, trả lãi của các tổ chức và cá nhân vay vốn NHCSXH, mua sắm thanh quyết toán tài sản cố định và công cụ lao động, xây dựng cơ bản sửa chữa thường xuyên theo đúng chế độ quy định

Thực hiện tốt công tác an toàn kho quỹ, đi giao dịch xã theo chế độ quy định của Tổng Giám đốc NHCSXH

Thực hiện kiểm soát và tổng hợp các báo cáo kế toán- ngân quỹ tháng, quý, năm gửi cấp trên và các cơ quan chức năng theo quy định c) Phòng Hành chính - Tổ chức:

Thực hiện công tác tổ chức cán bộ toàn ngân hàng, theo dõi thường xuyên cán bộ nhân viên trong diện được quy hoặch cán bộ, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ

Thực hiện quản lý tiền lương, tiền thưởng, phúc lợi và các chế độ bảo hiểm, phụ cấp, trợ cấp đối với người lao động theo quy định của ngành d) Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ

Thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát theo chương trình hàng năm của Tổng

40 Giám đốc NHCSXH và Giám đốc NHCSXH từng thời điểm, lĩnh vực nhằm đánh giá kết quả hoạt động và thực trạng tài chính của Ngân hàng, chấp hành nghiêm túc chế độ báo cáo Ban đại diện - Hội đồng quản trị-NHCSXH, Tổng Giám đốc, Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Làm đầu mối tiếp nhận các cuộc thanh tra, kiểm tra, kiểm toán của các ngành, các cấp đối với NHCSXH trên địa bàn Theo dõi chỉ đạo việc chỉnh sửa, khắc phục sai phạm đã được phát hiện trong quá trình kiểm tra, kểm toán, báo cáo kịp thời Giám đốc, e) Phòng Tin học: Đảm bảo an toàn dữ liệu cho 100% PGD, không để xảy ra sự cố mất dữ liệu, duy trì đường truyền fasnet được thông suốt, thực hiện tốt công tác xử lý trung tâm chuyển tiền điện tử nội tỉnh, đảm bảo an toàn tài sản không xảy ra thất thoát Tiến hành chỉnh sửa một số chương trình cho phù hợp với thực tiễn hoạt động của Chi nhánh, đồng thời phát triển, nâng cấp các phần mềm tiện ích hiệu quả, chỉnh sửa chương trình tính phí uỷ thác cho phù hợp với yêu cầu mới

*Các phòng giao dịch cấp huyện:

PGD NHCSXH cấp huyện là đơn vị trực thuộc NHCSXH cấp tỉnh, có chức năng tham mưu giúp việc cho ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện triển khai các hoạt động của NHCSXH, kiểm tra, giám sát các đối tượng khách hàng, các tổ chức làm uỷ thác cho vay trong việc chấp hành các chủ trương chính sách quy chế nghiệp vụ tín dụng đối với hộ nghèo

2.2.3 Chức năng và nhiệm vụ

 Chức năng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc kạn hoạt động theo điều lệ và quy chế Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

Phân tích tiêu chí đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội trên địa bàn tỉnh Tây Ninh

2.4.1 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến quy mô vốn vay

Bảng 2.11: Tổng hợp nhóm chỉ tiêu liên quan đến quy mô vốn vay

Tổng dư nợ Tỷ đồng 2293,55 2428,67 2220,31 (1,34)

Dư nợ hộ gia đình Tỷ đồng 1.161 1.062 909 (11,47)

Doanh số cho vay hộ gia đình Tỷ đồng 252,8 242,66 250,2 (0,45) Tỷ trọng dư nợ hộ gia đình/tổng dư nợ % 50,6 43,72 40,92

Số hộ vay vốn Hộ 13.978 16.571 19.331 17,60

Số tiền cho vay bình quân một bộ

(Nguồn: Báo cáo kết quả HDKD của NHCSXH tỉnh Tây Ninh, 2021)

 Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HGĐ

Từ kết quả bảng trên cho thấy tỷ trọng dư nợ HGĐ so với tổng dư nợ vay của ngân hàng có sự thay đổi theo từng năm, năm 2018 chiếm 50,6%, năm 2019 chiếm 43,72% và năm 2020 chiếm 40,92 Bình quân trong 3 năm tỷ trọng này chiếm khoảng 45% tổng dư nợ Tỷ lệ này cũng cho thấy vai trò quan trọng việc cho vay đối tượng này đóng góp quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của HGĐ trong ngân hàng Vì nguồn vốn cho hoạt động này đã chiếm gần như một nửa nguồn vốn cho vay của ngân hàng

 Tăng trưởng dư nợ tín dụng và dư nợ cho vay HGĐ

Nhìn vào bảng trên cho thấy, dư nợ tín dụng HGĐ của ngân hàng có xu hướng giảm theo từng năm, từ 1.161 tỷ đồng năm 2018 xuống còn 909 tỷ đồng năm 2020, bình quân mỗi năm giảm 11,45% Điều này cho thấy khả năng mở rộng cho vay khách hàng mới, các hộ gia đình mới có xu hướng giảm

Xét về doanh số cho vay hộ gia đình cũng cho thấy xu hướng giảm theo từng năm tỷ lệ thuận với dư nợ tín dụng HGĐ, từ 252,8 tỷ đồng năm 2018 xuống 250,2

62 tỷ đồng năm 2020, bình quân mỗi năm giảm 0,45% Chỉ tiêu này giảm cũng cho thấy hoạt động tín dụng đối với HGĐ của ngân hàng đang bị hẹp lại, giảm dần số lượng khách hàng mới và khách hàng cũ

Tuy nhiên, như đã giải thích ở trên, 2 tỷ lệ giảm là do NHCSXH có đặc điểm cho vay đối tượng khách hàng HGĐ là những hộ có hoàn cảnh khó khăn với một lãi suất ưu đãi đặc biệt, hoạt động vì cộng đồng không giống với những NHTM khác trên địa bàn Bên cạnh đó, Tây Ninh là một trong 5 địa phương cả nước có tỷ lệ hộ nghèo ở mức thấp, số hộ nghèo tính đến năm 2020 theo chuẩn nghèo mới đã không còn, số hộ cận nghèo cũng rất ít chỉ còn khoảng 4.000 hộ Chính vì thế, ngân hàng vẫn đảm bảo được khả năng cung ứng được nguồn vốn cho vay cho những hộ có nhu cầu, dù số lượng hộ mới vay vốn giảm dần nhưng số lượng hộ vẫn còn đang vay của ngân hàng có xu hướng gia tăng (bình quân tăng 17,6% số lượng hộ mỗi năm) chủ yếu là do muốn hưởng được lãi suất ưu đãi của ngân hàng để tiếp tục hoạt động sản xuất của mình

 Số tiền cho vay bình quân một hộ

Theo kết quả bảng trên cũng cho thấy, mức đầu tư cho một hộ đang ngày càng tăng lên theo thời gian từ 21,5 triệu đồng/hộ năm 2018 lên 23,1 triệu đồng năm 2020 Điều này có thể thấy nhu cầu vay vốn của các HGĐ đang ngày càng tăng, chưa kể số lượng khách hàng mới lại giảm nên ngân hàng càng có khả năng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho HGĐ Chính vì thế, có thể thấy hiệu quả sử dụng vốn vay của HGD tại ngân hàng ngày càng cao

2.4.2 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động sử dụng vốn vay

Khi thực o hiện cơ chế ủyothác cho cácotổ chức chính trị o xã hội, NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã thực o hiện được thu o lãi và thu nợ đạt o tỷ lệ cao Các khoản vay o mới từ khi thực o hiện cơ chế ủy o thác cho các tổ o chức chính trị xã hội o đến nay phát sinh o NQH khôngocao Cụ thể như sau:

Bảng 2.12: Chỉ tiêu chất lượng hoạt động sử dụng vốn vay

1 Tổng dư nợ hộ gia đình Tỷ đồng 1.161 1.062 909 2 Dư nợ quá hạn hộ gia đình Tỷ đồng 3,6 5,31 3 3 Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ % 0,31 0,5 0,33

(Nguồn: Báo cáo kết quả HDKD của NHCSXH tỉnh Tây Ninh, 2021)

Như đã o phân tích ở trên tỷ lệ NQH hộ gia đình của ngân hàng vẫn đang nằm ở mức an toàn (dưới 1%), có xu hướng tăng nhưng không đáng kể Điều này có được o là do NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã phối o hợp với các ban o ngành trongohuyện tham giaođồng bộ, từ khâu o chuẩn bị tài o liệu tập huấn o nghiệp vụ đến khâu o giải ngân, hướng dẫn o tổ trưởng về o quản lý, sử dụng o vốn, nâng cao o trách nhiệm của từng ngành, từ đó o đảm bảo từng món o vay có hiệu quả cao

 Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ vay vốn

Một kết quả khả quan khác cho thấy trong 3 năm, nhờ triển khai các chương trình tín dụng hộ gia đình của NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã thực hiện được phương châm cho vay “đúng địa chỉ, an toàn và hiệu quả”, hàng nghìn hộ gia đình đã tiếp cận nguồn vốn vay với lãi suất ưu đãi, có cơ hội sản xuất, dần sớm thoát nghèo

Năm 2018 đã cho vay vốn hơn 7.500 hộ, năm 2019 là hơn 6.800 hộ và năm 2020 là hơn 6.500 hộ Dù số lượng hộ có xu hướng giảm nhưng về doanh số cho vay nhìn chung bình quân qua các năm tương đối đồng đều không tăng hoặc giảm đáng kể, bình quân khoảng 248,55 tỷ đồng

Bảng 2.13: Doanh số cho vay hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Tây Ninh giai đoạn 2018 - 2020

1 Doanh số cho vay hộ gia đình Tỷ đồng 252,8 242,66 250,2

3 Số hộ thoát nghèo Hộ 3.993 3.072 3.267

4 Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ được vay vốn % 53,20 45,16 49,91

(Nguồn: Báo cáo kết quả HDKD của NHCSXH tỉnh Tây Ninh, 2021)

64 Trong 3 năm qua, nguồn vốn tín dụng đã giúp hơn 20.000 lượt hộ gia đình có điều kiện để tiếp cận nguồn vốn tham gia vào hoạt động sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi,v.v để có thu nhập Có được điều kiện hỗ trợ như vậy nên 3 năm qua cũng đã có hơn 10.000 hộ thoát nghèo nhờ dựa vào vốn vay từ ngân hàng

Có được kết quả như trên cho thấy vốn vay của NHCSXH đã được các hộ gia đình khai thác và sử dụng một cách có hiệu quả làm cho tỷ lệ hộ thoát nghèo so với tổng hộ vay cũng tương đối lớn, bình quân trên 49% nghĩa là cứ 2 hộ vay sẽ có 1 hộ thoát nghèo Điều này khẳng định được vai trò vốn vay từ NHCSXH của tỉnh Tây Ninh đã giúp được nhiều hộ nghèo cải thiện được điều kiện sản xuất, nâng cao được năng suất lao động, biết kinh doanh để có mức thu nhập cao hơn và thoát nghèo từ đó có cơ hội để phát triển kinh tế gia đình trở thành khá và giàu Khi kinh tế của hộ gia đình được vay vốn khá lên đã tạo cơ sở cho việc phát triển kinh tế của tỉnh nhà và đảm bảo vấn đề an sinh xã hội tại địa phương Cũng chính nhờ vào các chính sách vay vốn của ngân hàng có hiệu quả đã góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trong toàn tỉnh từ 2,54% năm 2018 xuống còn 1,8% tính đến năm 2020 (K.V, 2021)

Đánh giá thực trạng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội trên địa bàn tỉnh Tây Ninh

2.5.1 Những thành quả đạt được

Hoạt động cho vay hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn ở tỉnh Tây Ninh đã đạt o được những kết o quả nhất định về o mặt kinh tế cũng o như mặt xã hội, từng o bước khẳng định o vai trò của NHCSXH trong o cộng đồng, đặc biệt là những gia đình có hoàn cảnh khó khăn Hiệu quả o sử dụng vốn o vay của hộ gia đình tại ngân o hàng được thể hiện ở sự ổn định về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và mức an toàn của tỷ lệ NQH Nhờ nguồn o vốn của NHCSXH tỉnh Tây Ninh mà o nhiều hộ gia đình trong địa bàn đã có o thêm công ăn việc o làm, phát huy hiệu o quả trong SXKD, tăng thu o nhập, cải thiện o đời sống

Thứ nhất, về đảm bảo nguồn vốn cho vay

Vốn của ngân hàng nhìn chung được đảm bảo, là 1 trong 5 địa phương có tỷ lệ hộ nghèo thấp nhất cả nước, số hộ nghèo đã giảm dần, nguồn vốn huy động đang

65 dần chuyển sang đầu tư vào các lĩnh vực khác do đã đảm bảo đủ cung ứng vốn vay cho các HGĐ trên địa bàn

Số hộ còn dư nợ tăng lên trong 3 năm qua là do những chính sách o ưu đãi về hỗ trợ lãi suất cho hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn, thủ tục vay vốn cũng được tinh giản tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tượng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi của ngân hàng

Bên cạnh đó trong những năm qua những hộ gia đình cũng đã ý thức o được vai trò quanotrọng của vốn trong phát triển SXKD, cải thiện đời sống của mình nên họ mạnh dạn vay vốn đầu tư vào các hoạt động sản xuất để nâng cao thu nhập Chính vì thế, mức cho vay của một hộ được nâng từ 21,5 triệu đồng/hộ năm 2018, lên 23,1 triệu đồng/hộ năm 2020 Điều này cũng cho thấy ngân hàng luôn đảm bảo được nguồn vốn để cung ứng do số hộ nghèo trên địa bàn hiện đã giảm đáng kể, ngân sách nguồn vốn đang dần dàn trải qua cho các hoạt động giáo dục con người và vấn đề về vệ sinh môi trường

Thứ hai, thực hiện đúng quy trình cho vay

Quy trình cho vay được thực hiện khá đầy đủ, chặt chẽ đảm bảo theo các quy định của luật ngân hàng nói chung cũng như của hội sở NHCSXH nói riêng

Thứ ba, cho vay đúng đối tượng

Thường o xuyên tham gia phối o hợp trong việc lồng o ghép các chương o trình tín dụng o với các chương trình o khuyến nông, khuyến o lâm…qua đó đã o giúp cho hộ o gia đình ở o vùng sâu, vùng xaocó điều kiện tiếp o xúc với chính sách o tín dụng ưu đãi o của Chínhophủ, tiếp cận khoa o học công nghệ, biết o cách sử dụng đồng o vốn có hiệu o quả, góp phần o tạo việc làm và o làm giảm đói nghèo o trên địa bàn

Việc ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội, các tổ TK&VV sẽ đảm bảo việc cho vay được đúng các đối tượng, hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn có nhu cầu vay vốn để sản xuất với mong muốn thoát nghèo

Thứ tư, giám sát hoạt động cho vay

Cán bộ tín dụng thực hiện tốt nhiệm vụ trong việc thu hồi vốn, ý thức của các hộ gia đình vay vốn trong việc hoàn trả nợ cũng đang được cải thiện dần giúp cho nguồn vốn vay của ngân hàng luôn được đảm bảo hoàn trả đúng hạn

Ngân hàng phối hợp với các tổ TK&VV, các tổ chức chính trị - xã hội ủy thác cũng giúp cho công tác đôn đốc, thu hồi nợ trở nên hiệu quả hơn

Thứ năm, xử lý nợ quá hạn và nợ xấu

Nợ quá hạn cho vay HGĐ luôn nằm ở mức an toàn, tỷ lệ thu nợ gốc khi đến hạn đạt tỷ lệ bình quân hơn 90% trong 3 năm, cho thấy ngân hàng sử dụng vốn vay mang lại hiệu quả

Thứ sáu, những thành quả khác

Nguồn vốn cho vay HGD có vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng vì nó chiếm tỷ lệ bình quân 49% tổng nguồn vốn Hoạt động vay vốn HGĐ của NHCSXH tỉnh Tây Ninh thông qua các chỉ tiêu đánh giá nhìn chung tương đối tốt cho thấy nguồn vốn đang được sử dụng có hiệu quả

Hiệu quả o đồng vốn của NHCSXH o đem lại đã giúp o người nghèo có o việc làm ổn định, nâng o cao thu nhập và phát o triển kinh tế o gia đình, giảm tỷ o lệ hộ nghèo o trên địa o bàn Tỷ lệ hộ thoát nghèo cao chiếm 50% tổng số hộ đang vay vốn tại ngân hàng

Với những chính sách tín dụng ưu đãi đã giúp thu hẹp khoảng cách giàu nghèo trên địa bàn, đời sống người dân, các hộ gia đình ngày càng được nâng cao

2.5.2 Những vấn đề tồn tại và nguyên nhân

Thứ nhất, về thực hiện đúng quy trình cho vay

Quy trình thủ tục cho vay tuy đã được tinh giản nhưng vẫn còn rườm rà, phải thực hiện nhiều thủ tục giấy tờ mới có thể đạt đủ điều kiện được vay vốn, gây khó khăn cho các hộ ở khu vùng sâu vùng xa, các hộ gia đình dân tộc thiểu sổ

Một số cá nhân thuộc các tổ chức chính trị xã hội năng lực còn yếu kém, có thái độ ứng xử không tốt, không hỗ trợ nhiệt tình trong việc hướng dẫn làm hồ sơ, thủ tục vay vốn khiến các HGĐ cảm thấy chán nản, từ bỏ ý chí vay vốn để thoát nghèo

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động sử dụng vốn vay của hộ gia đình tại ngân hàng Chính sách Xã hội trên địa bàn tỉnh Tây Ninh

3.1.1 Nhóm giải pháp về việc thực hiện đúng quy trình cho vay

3.1.1.1 Về điều kiện thủ tục cho vay Điều o kiện cơ bản để hộ gia đình được vayovốn đó là:

- Phải là hộ có hoàn cảnh khó khăn theo chuẩn mực do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ Việc lựa chọn HGĐ để vay vốn thườngocăn cứ vàoocác tiêu chí đánh giá o về thu nhập có sựotham gia trực tiếpocủa cộng đồngođịa phương

- Những hộ nghèo hay hộ cận nghèoophải là hộ sinh sốngothường xuyên o tại địa bàn, có o khả năng SXKD, khôngomắc các tệ nạnoxã hội, không cóonợ nần dây dưa

- Để nguồn vốn cho vay với HGĐ có hiệu quả thìoviệc điều tra, phânoloại các hộ tạiocác địa phương o thông qua việcocủng cố Ban XĐGN của xã, Huyệnolà việc làm rấtoquan trọng và cầnothiết Điều traophân loại rõ từngonguyên nhân dẫnođến đói nghèo củaotừng hộ để cóonhững giải phápophù hợp, chẳngohạn những hộ nghèo không cóosức lao độngodo già cả, tànotật, neo đơn…phải dùngocác biện phápohỗ trợ khác chứokhông thể dùngophương pháp tiếp cận o bằng vốn tín dụngođược Hoặc những HGĐ có hoàn cảnh khó khăn ở vùngosâu, vùng xaomà ở những nơiođó chưa cóoCSHT, không cóochợ, sức muaohạn chế…thìotrước khi sử cho họ vay o vốn phải được o hỗ trợ từocác giải pháp khácophù hợp Vìovậy, hộ thuộcodiện khó khănokhông đồng o nghĩa với việc o nhất thiết phảiođược cung cấp o vốn vay.Việc phân loạiođúng đối tượng đòi o hỏi trách nhiệmocao của các cơoquan chức năngođể đạt được mục o đích vốn đến đúngođối tượng Mặt khác, không o lấn sân sang cácođối tượng kinh o doanh

3.1.1.2 Về lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay vốn đối với HGĐ nên từng bước theo hướng lãi suất thị trường, bởi vì:

-“Một mặt việc áp dụng lãi suất ưu đãi không tránh khỏi hiện tượng HGĐ không nghèo lại được vay ưu đãi Mặt khác, hộ nghèo nhận vốn ưu đãi họ dễ hiểu lầm đó là trợ cấp và đôi khi họ dùng vốn đó để cho vay lại đối tượng khác hoặc gửi tiết kiệm để kiếm chênh lệch.”

-“Cũng chính từ chính sách ưu đãi tín dụng là HGĐ có hoàn cảnh khó khăn được bao cấp qua lãi suất nên gây ra tư tưởng ỷ lại vào Nhà nước, họ chưa nhận thức rõ được đấy là sự trợ giúp của Nhà nước để cho họ tự phấn đấu vươn lên Ngoài ra nó còn làm tăng nhu cầu vay vốn đây là một nhược điểm của tín dụng ưu đãi.”

-“Để được tiếp cận nguồn vốn này, vấn đề HGĐ quan tâm đó là được vay vốn một cách thuận lợi, được vay nhiều lần và kèm theo đó là được tiếp nhận các dịch vụ chuyển giao kỹ thuật, tiếp thu và tiêu thụ sản phẩm từ các tổ chức hỗ trợ khác nhau.”

- Quanođiểm của học o viên cho rằng, lãi suấtocho vay đối o với HGĐ có hoàn cảnh khó khăn ở Việt Namotrong giai đoạn o hiện nay khôngonên áp dụng mứcolãi suất quáoưu đãi nhưng o cũng không nên o áp dụng lãiosuất tính đủ màonên thống nhất giữa lãiosuất cho vay hộ nghèo vàolãi suất cho vayothông thường và có o thể áp dụng các hìnhothức giảm lãi nhưolà đòn bẩy khuyến o khích trả nợ Hoặc cóothể quy định mức lãi suấtothấp hơn lãi suấtothị trường mộtochút Song về lâuodài, để hoạt động của ngân hàngobền vững thì lãiosuất cho vay cũngocần tính đủ cácoyếu tố đầu vào

Nhu “cầu vốn cho vay đối với HGĐ rất phong phú và đa dạng tùy thuộc vào điều kiện và khả năng canh tác của từng vùng và của từng địa phương Đối với các hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc mà điều kiện CSHT thấp và hầu như chưa có, điều kiện sinh hoạt rất khó khăn, đất đai canh tác ít, trình độ thâm canh thấp, chủ yếu thực hiện việc chăm bón theo thời vụ hoặc theo từng công đoạn

73 của cây trồng theo kinh nghiệm cổ truyền Họ ít chú trọng đến việc thâm canh, đầu tư chuyên sâu Do đó, vốn đầu tư vào sản xuất của HGĐ còn ở mức thấp Nhưng về lâu dài, khi năng lực sản xuất, kỹ thuật thâm canh của hộ tăng lên thì ngân hàng cũng phải nâng mức cho vay tối đa đối với một HGĐ tăng lên.”

Hiện “nay mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 50 triệu đồng Đối với những hộ nghèo có điều kiện đầu tư vào những đối tượng như: chăn nuôi đại gia súc, trồng cây ăn quả, cây công nghiệp dài ngày, nuôi trồng đánh bắt thủy hải sản, cải tạo chuồng trại, đầu tư phát triển ngành nghề thì có thể được đầu tư đến 80 triệu đồng một hộ Về lâu dài đối với những đối tượng này có thể nâng mức cho vay tối đa lên 100 triệu đồng một hộ.”

3.1.1.4 Về thủ tục cho vay

- Về thủotục cho vay cầnođảm bảo tính nguyên o tắc nhưng phải hếtosức đơn giản đểophù hợp với trìnhođộ dân trí của HGĐ HGĐ có hoàn o cảnh khó khăn chỉocần làm đơnoxin vay do ngânohàng in sẵn phát chootừng hộ vay, hộ vayochỉ cần điền những chiotiết cần thiếtonhư họ tên, địa o chỉ, mục đích xinovay, số tiền xin vayovà thời hạn vay vốn

- Phê duyệtocho vay: Việc phê duyệtocho vay cần đảmobảo nguyên tắcoxác định đúng o đối tượng cho vay o là HGĐ có hoàn cảnhokhó khăn, xác định o đúng mục đích xin o vay, nhu cầu vayovốn phù hợp với mụcođích xin vay o của hộ nghèoonhưng phải tránhogây phiền hàocho hộ nghèo

- Việc cungoứng vốn cho o HGĐ cần kịp o thời và thuậnotiện: đây là yêuocầu cơ bản và cầnothiết vì với bảnochất của ngườionghèo là thật thà, chất phácosong cũng rất tựotrọng Khi thiếuovốn họ tha thiết đượcovay ngân hàngomột cách nhanhochóng, đơn giản o và thuận tiện đểophục vụ kịp thờionhu cầu của sảnoxuất Họ rất eongại và cảm thấyophiền hà khi phảiođến ngân hàng nhiều o lần để làm các thủ tụcovay vốn phức tạp vàokhó khăn Trong thực o tế, HGĐ có hoànocảnh khó khănosẵn sàng chấp nhận vayotư nhân với lãi o suất cao vì nhuocầu vốn của họođược đáp ứng o kịp thời, nhanhochóng, đơn giản, thuận o tiện còn hơn là phảiochờ đợi để nhậnođược vốn rẻ của ngân hàngokhi cơ hội kinh o doanh đã mất và o thời vụ sảnoxuất đã qua

74 Để đảm o bảo cung ứngovốn kịp thờiovà thuận tiện chooHGĐ vay vốn NHCSXH tỉnh Tây NInh cần phải:

- Đơnogiản hóa quyotrình thủ tục vayovốn, đảm bảo chooHGĐ vay vốn dễ nhớ, dễohiểu và dễ thựcohiện

- Độiongũ cán bộ ngânohàng phải có lòngonhiệt tình, tậnotụy, sẵn sàngovượt khó khăn o để đến với hộ o nghèo, đồng thời o phải có kiến thứcovề sản xuất, vềokhuyến nông, khuyếnolâm, hướng dẫn o cách thức làm ăn choohộ nghèo và cáchosử dụng vốn vay cóohiệu quả…

3.1.1.5 Về phương thức cho vay

- Tiếp tụcoduy trì, củngocố phương thức choovay ủy thác quaocác tổ chứcohội, đoàn thể Tuy o nhiên, để nâng cao o chất lượng hoạt động ủyothác của các tổochức chínhotrị - xã hội phải khôngongừng nâng cao côngotác đào tạo, đào tạo o đội ngũ cán bộ đoàn thểothực hiện công táconày Bên cạnh côngotác đào tạo tập huấn o cần xây dựng cácomô hình thí điểm o trình diễn để họcotập phổ biến kinhonghiệm giữa cácotổ chức hội, đoànothể thực hiện việcoủy thác cho vay, giữa các o địa phương trong toàn quốc

-“Do biên chế cán bộ ít và nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH đã thực hiện cơ chế uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); có 09 công đoạn trong quy trình tín dụng thì NHCSXH uỷ thác 06 công đoạn, từ việc tuyên truyền chính sách của Chính Phủ đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn và họp để bình xét hộ được vay vốn; thông báo kết quả cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát và đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực hiện thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán bộ hội và BQL tổ vay vốn.”