(Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế) Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Vĩnh Long

KÁt quÁ cÿa nghiên cāu cho thấy có 3 nhân tá là sự tin cÁy; ph°¢ng tián hữu hình và khÁ nng đáp āng Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh chọn ngân hàng để gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng cá nhân á khu

-

LÊ THä MÞNG NGÂU

CCC NHÂN T× KNH H¯«NG ĐËN QUYËT ĐäNH GĈI TIÀN CĂA KHCCH HÀNG CC NHÂN T¾I NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I Câ PHÂN CÔNG TH¯¡NG

VIàT NAM CHI NHCNH V)NH LONG

LUÂN VN TH¾C S) KINH TË

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

MÃ NGÀNH:83.40.201

V*nh Long, nm 2018

-

LÊ THä MÞNG NGÂU

CCC NHÂN T× KNH H¯«NG ĐËN QUYËT ĐäNH GĈI TIÀN CĂA KHCCH HÀNG CC NHÂN T¾I NGÂN HÀNG TH¯¡NG M¾I Câ PHÂN CÔNG TH¯¡NG VIàT

NAM CHI NHCNH V)NH LONG

LUÂN VN TH¾C S) KINH TË

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

MÃ NGÀNH:83.40.201

NG¯âI H¯àNG DÀN KHOA HæC PGS.TS HUþNH ĐĄC LÞNG

V*nh Long, nm 2018

LâI CAM ĐOAN

Tôi tên LÊ THä MÞNG NGÂU là học viên cao học tr°ßng đ¿i học Cửu

Long Tôi cam đoan đà tài <Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long= do chính tôi thực hián Các sá liáu, kÁt quÁ phân tích trong

đà tài là hoàn toàn trung thực

Vĩnh Long, ngày… tháng…… năm 2018

LÊ THä MÞNG NGÂU

LâI CKM ¡N

Lßi đầu tiên tôi xin chân thành cám ¢n thầy PGS.TS HUþNH ĐĀC LàNG, ng°ßi trực tiÁp h°ãng d¿n, chã d¿y tôi những kiÁn thāc quý báo để tôi hoàn thành đà tài này trong thßi gian cho phép

Tôi xin chân thành cám ¢n quý thầy (cô) đã tÁn tình giÁng d¿y, truyÃn đ¿t kiÁn thāc cho tôi trong suát quá trình học tÁp t¿i tr°ßng Đ¿i học Cửu Long

Tôi xin chân thành cÁm ¢n BGĐ ngân hàng Vietinbank chi nhánh Vĩnh Long

và các anh (chå) đßng nghiáp đã giúp đÿ tôi trong công viác để t¿o điÃu kián cho tôi

đi học cũng nh° cung cấp ngußn sá liáu quý báu để thực hián và hoàn thành đà tài nghiên cāu

Cuái cùng, tôi xin chân thành cám ¢n Ban giám hiáu, Phòng Tá chāc Hành chánh, các Thầy, Cô và các b¿n học viên Tr°ßng đ¿i học Cửu Long, giúp đÿ tôi trong quá trình nghiên cāu

Xin chân thành cám ¢n!

Vĩnh Long, ngày… tháng…… năm 2018

LÊ THä MÞNG NGÂU

MĀC LĀC

TÓM TÂT LUÀN VN 1

CH¯¡NG 1 2

GIâI THIàU 2

1.1 Lý do chọn đà tài 2

1.2 Táng quan các đà tài nghiên cāu 3

1.3 Măc tiêu nghiên cāu cÿa đà tài 10

1.4 Câu hßi nghiên cāu 11

1.5 Đái t°āng nghiên cāu và ph¿m vi nghiên cāu 11

1.6 Ph°¢ng pháp nghiên cāu 12

1.7 Ý nghĩa khoa học và thực tißn cÿa đà tài 12

1.8 KÁt cấu đà tài 13

KÀT LUÀN CH¯¡NG 1 13

CH¯¡NG 2 14

C¡ Sà LÝ THUYÀT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CĀU 14

2.1 Khái niám và tiÃn gửi khách hàng cá nhân 14

2.2 Vai trò cÿa tiÃn gửi khách hàng cá nhân 14

2.2.1 Vai trò cÿa tiÃn gửi khách hàng cá nhân đái vãi khách hàng 14

2.2.2 Vai trò cÿa tiÃn gửi khách hàng cá nhân đái vãi ngân hàng 15

2.2.3 Vai trò cÿa tiÃn gửi khách hàng cá nhân đái vãi nÃn kinh tÁ 15

2.3 Các lo¿i hình tiÃn gửi khách hàng cá nhân 15

2.3.1 TiÃn gửi không kÿ h¿n 15

2.3.2 TiÃn gửi tiÁt kiám 15

2.3.3 Các hình thāc tiÃn gửi cá nhân khác 17

2.4 Các nhân tá Ánh h°áng quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân 17

2.4.1 Phân tích các b°ãc ra quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân 17

2.4.2 Các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân 19

2.4.2.1 Các nhân tá và kinh tÁ vn hóa xã hái 19

2.4.2.2 Các nhân tá từ phía ngân hàng 20

2.4.2.3 Các nhân tá từ khách hàng 25

2.5 Mô hình nghiên cāu đà xuất 28

KÀT LUÀN CH¯¡NG 2 30

CH¯¡NG 3 31

PH¯¡NG PHÁP NGHIÊN CĀU 31

3.1 Quy trình nghiên cāu 31

3.2 Ph°¢ng pháp nghiên cāu đånh tính 32

3.2.1 ThiÁt kÁ nghiên cāu đånh tính 32

3.2.2 KÁt quÁ nghiên cāu đånh tính 32

3.3 Ph°¢ng pháp nghiên cāu đånh l°āng 33

3.3.1 ThiÁt kÁ và mã hóa thang đo 34

3.3.2 Ph°¢ng pháp chọn m¿u 37

3.4 Ph°¢ng pháp phân tích dữ liáu 37

3.4.1 Ph°¢ng pháp tháng kê mô tÁ 37

3.4.2 Đánh giá đá tin cÁy thang đo 37

3.4.3 Phân tích nhân tá khám phá EFA 38

3.4.4 Phân tích hßi quy đa biÁn 39

KÀT LUÀN CH¯¡NG 3 40

CH¯¡NG 4 41

KÀT QUÀ NGHIÊN CĀU 41

4.1 Giãi thiáu và Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long 41

4.1.1 Låch sử hình thành và phát triển 41

4.1.2 Tá chāc bá máy quÁn lý 43

4.1.3 Tình hình và kÁt quÁ ho¿t đáng 48

4.1.4 ThuÁn lāi, khó khn và ph°¢ng h°ãng phát triển 49

4.2 Thực tr¿ng và huy đáng tiÃn gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Long 52

4.2.1 Các lo¿i hình tiÃn gửi khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Vietinbank

Chi nhánh Vĩnh Long 52

4.2.2 C¢ cấu tiÃn gửi khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long phân theo đá tuái 54

4.2.3 C¢ cấu tiÃn gửi khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long phân theo nhóm khách hàng 55

4.2.4 C¢ cấu tiÃn gửi khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long phân theo lo¿i tiÃn tá 56

4.3 KÁt quÁ và thÁo luÁn 57

4.3.1 Tháng kê m¿u nghiên cāu 57

4.3.2 KÁt quÁ tháng kê các biÁn 60

4.3.3 KÁt quÁ đánh đá tin cÁy giá thang đo 64

4.3.3.1 Đánh giá thang đo chiÁn l°āc kinh doanh và hình thāc tiÁp thå 64

4.3.3.2 Đánh giá thang đo chất l°āng dåch vă 65

4.3.3.3 Đánh giá thang đo uy tín ngân hàng 66

4.3.3.4 Đánh giá thang đo lãi suất ngân hàng 66

4.3.3.5 Đánh giá thang đo hình Ánh nhân viên 67

4.3.3.6 Đánh giá thang đo quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân 68

4.3.4 KÁt quÁ phân tích nhân tá khám phá (EFA) 69

4.3.4.1 KÁt quÁ kiểm đånh tính thích hāp EFA đái vãi biÁn đác lÁp 69

4.3.4.2 KÁt quÁ kiểm đånh tính thích hāp EFA đái vãi biÁn phă thuác 74

4.3.5 KÁt quÁ phân tích hßi quy đa biÁn 75

4.3.5.1 KÁt quÁ kiểm đånh há sá hßi quy 75

4.3.5.2 KÁt quÁ kiểm đånh māc đá phù hāp cÿa mô hình 76

4.3.5.3 ThÁo luÁn kÁt quÁ hßi quy 78

4.3.6 Bàn luÁn và so sánh kÁt quÁ vãi các công trình nghiên cāu khoa học tr°ãc 80 4.3.6.1 Bàn luÁn kÁt quÁ nghiên cāu 80

4.3.6.2 So sánh kÁt quÁ nghiên cāu vãi các công trình khoa học khác 80

KÀT LUÀN CH¯¡NG 4 80

CH¯¡NG 5 82

KÀT LUÀN, KIÀN NGHä 82

5.1 KÁt luÁn 82

5.2 KiÁn nghå 83

5.2.1 Uy tín ngân hàng 83

5.2.2 Hình Ánh nhân viên 84

5.2.3 Chất l°āng dåch vă 84

5.2.4 Lãi suất ngân hàng 85

5.2.5 ChiÁn l°āc kinh doanh và hình thāc tiÁp thå 86

5.3 H¿n chÁ và h°ãng nghiên cāu tiÁp theo 87

TÀI LIàU THAM KHÀO 89

PHĂ LĂC 92

DANH MĀC TĆ VIËT TÄT

ANOVA Analysic Of Variance

CLDV Chất l°āng dåch vă

CNTT Công nghá thông tin

CBCNV Cán bá công nhân viên

EFA Exploratory Factor Analysic

GDP Táng thu nhÁp quác dân

HĐKD Ho¿t đáng kinh doanh

QDGT QuyÁt đånh gửi tiÃn

QTK Quā tiÁt kiám

TMCP Th°¢ng m¿i cá phần

UTNH Uy tín ngân hàng

DANH MĀC BKNG BIÂU

BÁng 2.1: BÁng táng hāp các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cá nhân 28

BÁng 4.1: KÁt quÁ ho¿t đáng kinh doanh cÿa ngân hàng Vietinbank 48

BÁng 4.2: BÁng phân lo¿i tiÃn gửi tiÁt kiám khách hàng cá nhân 52

BÁng 4.3: C¢ cấu tiÃn gửi khách hàng cá nhân t¿i Vietinbank phân theo đá tuái 54

BÁng 4.3: C¢ cấu tiÃn gửi khách hàng cá nhân t¿i Vietinbank phân theo nhóm khách hàng 55

BÁng 4.4: C¢ cấu tiÃn gửi khách hàng cá nhân t¿i Vietinbank phân theo lo¿i hình lo¿i tiÃn 56

BÁng 4.5: BÁng tháng kê m¿u nghiên cāu 57

BÁng 4.6: BÁng kÁt quÁ tháng kê các biÁn 60

BÁng 4.7: Há sá Cronbach’s alpha cÿa thang đo chiÁn l°āc kinh doanh và hình thāc tiÁp thå 64

BÁng 4.8: Há sá Cronbach’s alpha cÿa thang đo chất l°āng dåch vă 65

BÁng 4.9: Há sá Cronbach’s alpha cÿa thang đo uy tín ngân hàng 66

BÁng 4.10: Há sá Cronbach’s alpha cÿa thang đo lãi suất ngân hàng 66

BÁng 4.11: Há sá Cronbach’s alpha cÿa thang đo hình Ánh nhân viên 67

BÁng 4.12: Há sá Cronbach’s alpha cÿa thang đo quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân 68

BÁng 4.13: Há sá KMO và Bartlett’s thang đo thành phần các yÁu tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân 69

BÁng 4.14: BÁng ph°¢ng sai trích 69

BÁng 4.15: KÁt quÁ phân tích nhân tá EFA 71

BÁng 4.16: BÁng đặt l¿i tên biÁn 73

BÁng 4.17: Há sá KMO và Bartlett’s thang đo quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân 74

BÁng 4.18: BÁng ph°¢ng sai trích thang đo quyÁt đånh gửi tiÃn 74

BÁng 4.19: KÁt quÁ phân tích nhân tá thang đo quyÁt đånh gửi tiÃn 75

BÁng 4.20: KÁt quÁ phân tích há sá hßi quy 75

BÁng 4.21: Đánh giá māc đá giÁi thích cÿa mô hình 76

BÁng 4.22: KÁt quÁ kiểm đånh tính phù hāp cÿa mô hình 76

BÁng 4.23: KÁt quÁ kiểm đånh t°¢ng quan h¿ng Spearman 77

BÁng 4.24: BÁng māc đá Ánh h°áng cÿa các nhân tá 79

DANH MĀC S¡ Đà, HÌNH KNH

Hình 2.2: Mô hình 5 gian đo¿n cÿa quy trình gửi tiÃn 18

Hình 3.2 Mô hình nghiên cāu đà xuất 29

S¢ đß: 3.1 Quy trình nghiên cāu 31

Hình 4.1: S¢ đß c¢ cấu tá chāc cÿa Vietinbank chi nhánhVĩnh Long 43

Hình 4.2: Biểu đß thể hián giãi tính 58

Hình 4.3: Biểu đß thể hián đá tuái 59

Hình 4.4: Biểu đß thể hián nghà nghiáp 59

Hình 4.5 Biểu đß thể hián thu nhÁp 60

và phát triển trong ngân hàng Xuất phát từ những lý do trên tác giÁ đã chọn đà tài

<Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long=

làm luÁn vn th¿c sā cÿa mình

Vãi măc tiêu cÿa nghiên cāu này là xác đånh các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long, luÁn vn đã đ¿t đ°āc những kÁt quÁ sau đây:

- LuÁn vn đã há tháng hóa c¢ sá lý luÁn và tiÃn gửi, nghiên cāu táng quan các công trình nghiên cāu liên quan đÁn đà tài

- Xác lÁp mô hình nghiên cāu và đ°a ra những nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long

- Tác giÁ sử dăng mô hình phân tích nhân tá khám phá để kiểm đånh mô hình nghiên cāu, các giÁ thuyÁt nghiên cāu KÁt quÁ nghiên cāu cÿa tác giÁ đã xác đånh đ°āc các nhân tá sau đây Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng

cá nhân là: (1) uy tín ngân hàng; (2) hình Ánh nhân viên; (3) chất l°āng dåch vă; (4) lãi suất ngân hàng và (5) chiÁn l°āc kinh doanh và hình thāc tiÁp thå

- Trên c¢ sá đó, tác giÁ đà xuất mát sá kiÁn nghå nhằm thu hút viác gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân trong thßi gian tãi đßng thßi tái đa hóa lāi nhuÁn từ ho¿t đáng kinh doanh thông qua cung cấp các dåch vă tiÃn gửi tiÁt kiám cho khách hàng trong thßi gian tãi

CH¯¡NG 1 GIàI THIàU 1.1 Lý do chçn đÁ tài

Ngußn ván tiÃn gửi là mát trong những ngußn ván phÁi trÁ cÿa ngân hàng Đó

là những ngußn ván huy đáng cÿa các cá nhân,tá chāc thông qua quá trình nhÁn gửi tiÃn, thanh toán há hoặc các nghiáp vă huy đáng khác& Ngußn ván này đ°āc xem

<là ngußn ván chÿ yÁu sử dăng trong các ho¿t đáng kinh doanh cÿa ngân hàng, nó chiÁm tã trọng lãn trong táng ngußn ván kinh doanh cÿa NHTM=( Trần Huy Hoàng, 2011)

Ho¿t đáng gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân có vai trò rất quan trọng trong cuác sáng hàng ngày cÿa khách hàng, nó đÁm bÁo đ°āc an toàn cũng nh° đÁm bÁo tính sinh lßi cÿa tài sÁn Khách hàng s¿ nhÁn đ°āc lãi từ khoÁn tiÃn đó vãi những khách hàng sử dăng tài khoÁn thanh toán, bên c¿ch lãi suất nhÁn đ°āc từ sá d° tài khoÁn, khách hàng đ°āc cung cấp các dåch vă thanh toán, đÁm bÁo tính an toàn, chính xác

và tiÁt kiám thßi gian, chi phí trong ho¿t đáng giao dåch thanh toán hàng ngày

Đái vãi ho¿t đáng gửi tiÃn cÿa khách hàng t¿i Vietinbank chi nhánh Vĩnh Long, khách hàng đ°āc nhÁn nhiÃu chính sách khuyÁn mãi từ ngân hàng nh° lãi suất cao, khách hàng có c¢ hái nhÁn quà, quay sá trúng th°áng các sÁn phẩm có giá

trå nh° xe máy, vàng, sá tiÁt kiám& Trong nm 2017 táng ngußn ván huy đáng cÿa chi nhánh đ¿t 5.884 tÿ đßng tng 28% so vãi nm tr°ãc, chiÁm 19,8 % thå phần trên đåa bàn, trong đó huy đáng tiÃn gửi khách hàng cá nhân đ¿t 2.923 tÿ đßng chiÁm 48,4% trên táng ngußn ván huy đáng

Viác tng tr°áng ngußn ván có vai trò quan trọng trong ho¿t đáng kinh doanh cÿa ngân hàng, đặc biát là huy đáng ván từ nhóm khách hàng cá nhân vì đây đ°āc xem là ngußn ván có tiÃm nng dßi dào và án đånh, chi phí huy đáng hāp lý, chiÁm

tÿ trọng cao trong táng ngußn ván huy đáng Ngày nay, các ngân hàng th°¢ng m¿i không ngừng cÁi tiÁn phát triển công nghá, nâng cao chất l°āng dåch vă, uy tín, hiáu quÁ ho¿t đáng, má ráng m¿ng l°ãi, t¿o ra các sÁn phẩm đa d¿ng nhiÃu tián ích& nhằm mang đÁn cho khách hàng những dåch vă ngân hàng hián đ¿i và tián ích nhất,

t¿o niÃm tin, uy tín cÿa ngân hàng và sự hài lòng cho khách hàng, để giữ khách hàng đßng thßi thu hút đ°āc nhiÃu khách hàng mãi, nâng cao hiáu quÁ huy đáng ván

Cùng vãi những chÿ tr°¢ng chính sách mãi h°ãng tãi măc tiêu vì khách hàng, trong đó tng c°ßng công tác tiÁp thå, chú trọng dåch vă chm sóc phăc vă khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng, điÃu chãnh lãi suất huy đáng linh ho¿t mà thßi gian qua Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long đã gặt hái nhiÃu thành quÁ trong kinh doanh Riêng công tác huy đáng ván đ°āc khách hàng tin yêu, tín nhiám nên ván huy đáng ngày càng tng

Xuất phát từ thực tÁ trên em chọn đà tài: <Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết

định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long= làm đà tài nghiên cāu luÁn vn th¿c sĩ

1.2 Tãng quan các đÁ tài nghiên cąu

1.2.1 Các công trình nghiên cąu ngoài n°ác

1 ACT(2011) Nghiên cứu về hành vi tiết kiệm của cá nhân tại Gruzia và nghiên cứu của các tác giả Hanna, D and Montalto (2011) về hành vi tiết kiệm của

cá nhân tại Hoa Kỳ Theo ACT, m¿u gßm 500 ng°ßi dân á Gruzia phân bá đÃu á

các căm, mßi căm khoÁng 10 ng°ßi đ°āc phßng vấn Các yÁu tá quyÁt đånh tiÁt kiám đ°āc đ°a ra gßm n¢i c° trú, đá tuái, giãi tính, tình tr¿ng hôn nhân, trình đá học vấn tình tr¿ng viác làm, kiÃu hái, bÁo hiểm tiÃn gửi, rÿi ro ngân hàng, lãi suất

và sự tin cÁy vào ngân hàng KÁt quÁ hßi quy logistic và phân tích mô tÁ đã chāng minh có 4 nhân tá lo¿i thu nhÁp, tình tr¿ng viác làm, trình đá giáo dăc và kiÃu hái

có ý nghĩa và mặt tháng kê YÁu tá tiÃn gửi bÁo hiểm có ý nghĩa tháng kê tuy nhiên

nó chã phÁn ánh sự đÁm bÁo <Không mất tiÃn= cÿa ng°ßi dân khi gửi tiÃn vào ngân hàng Họ tin t°áng vào NH TMCP nhà n°ãc h¢n là NH TMCP khác YÁu tá lãi suất phă thuác vào đåa điểm sinh sáng cÿa ng°ßi dân á thành phá thì yÁu tá lãi suất quan tâm nhiÃu h¢n còn á nông thôn thì yÁu tá sự tin cÁy chiÁm °u thÁ

2 Abbam & ctg (2015) Nghiê n cứu phân tích thực nghiệm sự lựa chọn ngân hàng ở Ghana Nghiên cāu dựa trên 509 bÁng khÁo sát cÿa các khách hàng, sử dăng

ph°¢ng pháp phân tích há sá Cronbach’s Alpha và ph°¢ng pháp tháng kê PCA để phân tích, kÁt quÁ cho thấy chất l°āng dåch vă Ánh h°áng lãn nhất đÁn quyÁt đånh lựa chọn ngân hàng cÿa khách hàng, kÁ tiÁp là ngân hàng t° nhân, vå trí ATM thuÁn tián, khách hàng biÁt đÁn ngân hàng qua sự giãi thiáu cÿa ng°ßi quen và gia đình Các nhân tá ít Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh lựa chọn ngân hàng cÿa khách hàng gßm

phí dåch vă, thßi gian má cửa cÿa ngân hàng, sá l°āng giao dåch viên

3 Babakus và Yavas (2014) Nghiên cứu mô hình hành vi lựa chọn của khách hàng áp dụng đối với ngân hàng Nghiên cāu đã đà xuất và thử nghiám mô

hình hành vi lựa chọn ngân hàng cÿa khách hàng t¿i Hoa Kÿ dựa trên lý thuyÁt kinh

tÁ và thông tin Để kiểm tra đánh giá hành vi lựa chọn ngân hàng cÿa khách hàng, tác giÁ đã tiÁn hành khÁo sát 400 khách hàng cá nhân, phân tích Alpha, phân tích nhân tá khám phá và phân tích hßi quy KÁt quÁ nghiên cāu cho thấy mô hình hành

vi lựa chọn cÿa khách hàng gßm ba thành phần: nghiên cāu, niÃm tin và kinh nghiám Thành phần cÿa nhân tá nghiên cāu gßm lãi suất, phí dåch vă, các dåch vă mãi cÿa ngân hàng Nhân tá niÃm tin gßm thông tin khách hàng đ°āc bÁo mÁt, ngân hàng áp dăng các tiÁn bá khoa học kā thuÁt hay quÁn trå cÿa ngân hàng Nhân tá kinh nghiám gßm sự thân thián, kinh nghiám cÿa nhân viên, tác đá ra quyÁt đånh hay ngân hàng cung cấp dåch vă mát cách kåp thßi Vãi mô hình trên, ngân hàng có thể đánh giá táng thể mái quan há giữa ngân hàng và khách hàng để có những chiÁn l°āc kinh doanh hiáu quÁ

4 Chigamba & Fatoki(2011), Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại của các sinh viên đại học ở Nam Phi Nghiên cāu trên

đ°āc khÁo sát từ 186 sinh viên đ¿i học, sử dăng ph°¢ng pháp phân tích há sá Cronbach’s Alpha và ph°¢ng pháp phân tích nhân tá khám phá EFA để phân tích sá liáu KÁt quÁ cho thấy nhóm nhân tá Ánh h°áng lãn nhất Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh lựa chọn ngân hàng là chất l°āng dåch vă, đåa điểm giao dåch thuÁn tián (gần nhà hoặc gần tr°ßng học) Nhóm nhân tá ít tác đáng đÁn quyÁt đånh lựa chọn ngân hàng

là giá cÁ và chiÁn l°āc marketing cÿa ngân hàng

5 Devlin, J(2004), Nghiên cứu phân tích các xu hướng trong tầm quan trọng liên quan của tiêu chí lựa chọn một ngân hàng bán lẻ tại Anh KÁt quÁ cho

thấy ngân hàng nào cung cấp các °u đãi và ph¿m vi sÁn phẩm ráng, đ°āc nhiÃu đái t°āng đ°a ra các khuyÁn nghå t° vấn cho ng°ßi thân, b¿n bè s¿ đ°āc khách hàng

cân nhÃc lựa chọn H¢n nữa, vå trí cÿa ngân hàng cũng có Ánh h°áng không nhß đÁn

tá Ánh h°áng lãn đÁn sự lựa chọn ngân hàng để gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân

7 IJRSS & K.A.J (2013), Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng sự lựa chọn khách hàng của các ngân hàng bán lẻ tại Ganna được đăng trên tạp chí quốc tế số 1, Vol 3 Các tác giÁ chọn m¿u gßm 300 khách hàng t¿i 5 ngân hàng lãn á Ganna 279 khách hàng đã trÁ lßi Theo đó các yÁu tá Ánh h°áng đÁn sự lựa chọn cÿa khách hàng gßm nhân viên ngân hàng cÿa khách hàng, mái quan há, phí dåch vă, tác đá cÿa dåch vă chuyển giao và an toàn cÿa các khoÁn tiÃn gửi, lãi suất, giãi tính, cách thāc xử lý cÿa nhân viên, trang phăc cÿa họ, chất l°āng dåch vă Họ dùng lý thuyÁt

kÿ vọng, dùng phần mÃm SPSS và phân tích tháng kê mô tÁ, sử dăng ph°¢ng pháp Cronpach’s anpha và chi bình ph°¢ng để xem xét mái quan há giữa các nhân tá Và

kÁt quÁ kiểm đånh cuái cùng cho thấy nhân tá nghề nghiệp và an toàn tiền gửi là nhân tá quan trọng nhất

8 Ingana (2014), Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu dịch

vụ tài chính của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở Nairobi Nghiên cāu

phßng vấn các lãnh đ¿o cÿa 5 ngân hàng lãn và kinh nghiám thu hút tiÃn gửi tiÁt kiám khách hàng cá nhân Các yÁu tá gßm tuái, giãi tính, trình đá giáo dăc, nghà nghiáp, thu nhÁp, māc đá tiÁt kiám cÿa khách hàng, lo¿i tiÁt kiám và chi phí giao dåch, lãi suất Tác giÁ dùng ph°¢ng pháp nghiên cāu hßn hāp: kÁt hāp đånh tính và đånh l°āng  tháng kê mô tÁ, tháng kê suy luÁn, sử dăng phần mÃm SPSS cho ra kÁt quÁ nhân tá thu nhÁp, māc đá tiÁt kiám và chi phí giao dåch là các nhân tá quan trọng Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh lựa chọn dåch vă tài chính cÿa khách hàng cá nhân

đián tử, vå trí cÿa ngân hàng

10 STENGA(2010), Nghiên cứu về nhu cầu và cách thức truy cập các sản phẩm tiết kiệm tại các tổ chức tài chính vi mô ở TAJIKISTAN Nghiên cāu phßng

vấn các lãnh đ¿o lãn cÿa 5 ngân hàng lãn và kinh nghiám và thu hút gửi tiÁt kiám khách hàng cá nhân Các yÁu tá cần xem xét: thu nhÁp há gia đình, sự gần gũi cÿa các tá chāc tài chính, chi phí giao dåch, lāi nhuÁn, an ninh, trình đá giáo dăc, tính chất cÿa công viác, sự can thiáp xã hái cÿa há gia đình, và các tính nng linh ho¿t cÿa sÁn phẩm Ông dùng phân tích mô tÁ kÁt luÁn yÁu tá thu nhÁp, viác làm là quan

trọng nhất, ng°ßi dân tin t°áng vào các NHTM h¢n là các tá chāc tài chính vi mô

11 Viswanadham và ctg(2013) Nghiên cứu ảnh hưởng của vị trí ngân hàng, kinh nghiệm làm việc của nhân viên và kỹ thuật công nghệ thông tin tác động đến tình hình huy động vốn của các ngân hàng thương mại tại Ethiopia Trong nghiên

cāu, tác giÁ đã tiÁn hành phßng vấn ng¿u nhiên 180 khách hàng và sử dăng ph°¢ng pháp mô hình hßi quy nhå phân logit để phân tích dữ liáu KÁt quÁ cho thấy kinh nghiám làm viác cÿa nhân viên Ánh h°áng rất ít đÁn khÁ nng huy đáng ván cÿa ngân hàng th°¢ng m¿i, trong khi viác đầu t° và công nghá thông tin có Ánh h°áng lãn đÁn tiÃn gửi tiÁt kiám cÿa ngân hàng th°¢ng m¿i Că thể sau khi đ°a vào phân tích mô hình hßi quy SPSS cho thấy trong điÃu kián các yÁu tá khác không đái, nÁu ngân hàng tng 1% đầu t° và kā thuÁt công nghá thì l°āng tiÃn gửi ngân hàng s¿ tng 1.94% Vå trí chi nhánh cÿa ngân hàng Ánh h°áng không nhiÃu đÁn tng tr°áng tiÃn gửi cÿa ngân hàng, trong điÃu kián các yÁu tá khác không đái, xác suất cÿa tác

đá tng tr°áng huy đáng là 1.1% nÁu chi nhánh cÿa ngân hàng đặt t¿i khu vực

th°¢ng m¿i

1.2.2 Các công trình nghiên cąu trong n°ác

1 Nguyßn Quác Nghi(2011) Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân

hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân KÁt quÁ cÿa nghiên cāu cho

thấy có 3 nhân tá là sự tin cÁy; ph°¢ng tián hữu hình và khÁ nng đáp āng Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh chọn ngân hàng để gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng cá nhân á khu vực đßng bằng sông Cửu Long Trong đó gßm có các biÁn sau: lãi suất hāp lý; phí phát sinh trong quá trình sử dăng dåch vă; māc đá an toàn cÿa ngân hàng; trang phăc nhân viên thanh låch, gọn gàng; c¢ sá vÁt chất, trang thiÁt bå hián đ¿i và thực hián giao dåch nhanh, biÁn <thực hián giao dåch nhanh= là biÁn có māc đá Ánh h°áng m¿nh nhất

2 Nguyßn Kim Nam và Trần Thå TuyÁt Vân(2015) Nghiên cứu các nhân tố

ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại thành phố Hồ Chi Minh Nghiên cāu sử dăng ph°¢ng pháp phân tích hßi quy Binary Logistic sau khi phân tích há sá tin cÁy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tá khám phá EFA vãi 7 nhân tá: lāi ích sÁn phẩm dåch vă, thuÁn tián, hữu hình, nhân viên, quÁng bá, danh tiÁng và Ánh h°áng Kích th°ãc m¿u khÁo sát 265 ng°ßi dân sáng trên đåa bàn thành phá Hß Chí Minh KÁt quÁ nghiên cāu cho thấy māc đá Ánh h°áng cÿa lāi ích sÁn phẩm dåch vă tác đáng lên xu h°ãng lựa chọn ngân hàng là m¿nh nhất, tiÁp theo

là nhân viên, danh tiÁng, thuÁn tián, hữu hình, Ánh h°áng, cuái cùng là thành phần quÁng bá

3 Tr°¢ng Đông Lác và Ph¿m KÁ Anh(2012) Nghiên cứu hành vi gửi tiết

kiệm của người dân ở tỉnh Kiên Giang Nái dung bài nghiên cāu tìm hiểu hành vi

gửi tiÃn cÿa ng°ßi dân t¿i tãnh Kiên Giang Sá liáu đ°āc sử dăng trong nghiên cāu đ°āc thu thÁp bằng ph°¢ng pháp chọn m¿u phân tầng kÁt hāp vãi thuÁn tián Nghiên cāu sử dăng ph°¢ng pháp tháng kê mô tÁ và mô hình Tobit để xác đånh các nhân tá Ánh h°áng đÁn l°āng tiÃn gửi cÿa ng°ßi dân KÁt quÁ nghiên cāu cho thấy

có 8 nhân tá Ánh h°áng đÁn tiÃn gửi tiÁt kiám cÿa ng°ßi dân: tuái, giãi tính, trình đá học vấn, nghà nghiáp, thu nhÁp cÿa ng°ßi gửi tiÃn, kā nng nghiáp vă và giao tiÁp cÿa nhân viên ngân hàng, đåa điểm cÿa ngân hàng và thßi gian cho mßi lần giao dåch Đặc biát, nghiên cāu đã cung cấp những bằng chāng cho thấy rằng lãi suất huy đáng và các ch°¢ng trình khuyÁn mãi l¿i không có Ánh h°áng có ý nghĩa tháng

kê đÁn l°āng tiÃn gửi cÿa ng°ßi dân

4 Trần Viát H°ng(2012) Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết

kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An Nái dung bài viÁt tÁp trung làm rõ

các nhân tá quan trọng nhất Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh chọn ngân hàng để gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng cá nhân Sá liáu đ°āc thu thÁp bằng ph°¢ng pháp chọn m¿u ng¿u nhiên Nghiên cāu này sử dăng phần mÃm SPSS để hß trā trong viác phân tích

sá liáu Các ph°¢ng pháp đ°āc sử dăng trong nghiên cāu là: Kiểm đånh Cronbach’s Anpha, Phân tích nhân tá khám phá EFA (Exploratory Factor Analysic), Kiểm đånh các giÁ thuyÁt mô hình cấu trúc và đá phù hāp táng thể mô hình, Kiểm đånh T-Test, Phân tích ANOVA (Analysic Of Variance) giữa các nhóm đái t°āng khác nhau vãi thành phần cÿa mô hình cấu trúc đã đ°āc kiểm đånh nhằm tìm ra sự khác biát có ý nghĩa cÿa mát vài nhóm că thể KÁt quÁ nghiên cāu cho thấy tác đáng cÿa yÁu tá lãi suất Ánh h°áng nhiÃu nhất đÁn quyÁt đånh gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng, kÁ đÁn lần l°āt là các yÁu tá sự thuÁn tián, hình thāc chiêu thå, Ánh h°áng ng°ßi thân, hình Ánh ngân hàng, hình Ánh nhân viên và cuái cùng là thÿ tăc giao dåch

5 Trần Tho¿i Trân(2015) Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết

định sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân ở khu vực nông thôn tỉnh An Giang

Nghiên cāu sử dăng mô hình Probit để xác đånh các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn và quyÁt đånh vay tiÃn cÿa khách hàng cá nhân gßm 6 nhân tá: tuái cÿa ng°ßi dân, giãi tính, tình tr¿ng hôn nhân, thu nhÁp, chi tiêu và hiểu biÁt tài chính Kích th°ãc m¿u khÁo sát 398 khách hàng KÁt quÁ nghiên cāu cho thấy đái vãi các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn t¿i ngân hàng cÿa ng°ßi dân á khu vực nông thông tãnh An Giang, nhân tá tình tr¿ng hôn nhân Ánh h°áng lãn nhất đÁn

quyÁt đånh gửi tiÃn, tiÁp theo là nhân tá hiểu biÁt tài chính và thu nhÁp, chi tiêu, riêng yÁu tá tuái và giãi tính hầu nh° không có Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÁt kiám Đái vãi quyÁt đånh vay tiÃn, yÁu tá hiểu biÁt tài chính có Ánh h°áng lãn nhất, các yÁu tá còn l¿i Ánh h°áng không đáng kể Nghiên cāu cũng có tiÁn hành khÁo sát ng°ßi dân và những lý do lựa chọn ngân hàng để thực hián giao dåch nh° khoÁng cách từ nhà đÁn ngân hàng, uy tín cÿa ngân hàng, quy trình thÿ tăc, phong cách phăc vă cÿa nhân viên ngân hàng, lãi suất, quà tặng, ng°ßi dân biÁt đÁn ngân hàng

từ ng°ßi thân, b¿n bè hay ph°¢ng tián truyÃn thông Tuy nhiên mô hình phân tích là các yÁu tá nhân khẩu học và yÁu tá hiểu biÁt tài chính, các yÁu tá thuác và ngân hàng nh° th°¢ng hiáu, đåa điểm, phong cách phăc vă, tác giÁ chã tháng kê tÿ lá cÿa các yÁu tá trên mà không đ°a vào mô hình phân tích māc đá Ánh h°áng

1.2.3 Khe hß nghiên cąu

Từ viác táng quan các nghiên cāu trong n°ãc và n°ãc ngoài có liên quan đÁn các và các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Tác giÁ có mát sá nhÁn xét c¢ bÁn nh° sau:

Trong các công trình nghiên cāu cÿa các tác giÁ tr°ãc đây, các yÁu tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng là đái t°āng và măc tiêu nghiên cāu

chính mà chã là mát phần hoặc đ°āc dùng cho các phân tích bình luÁn khác liên quan Do đó, các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn ch°a đ°āc há tháng đầy đÿ, cũng nh° ch°a đánh giá đ°āc māc đá Ánh h°áng cÿa chúng đÁn ho¿t đáng huy đáng ván cÿa ngân hàng

Đa sá các công trình nghiên cāu trong n°ãc và quyÁt đånh gửi tiÃn nh°ng chã mãi tÁp trung nghiên cāu viác māc đá lựa chọn ngân hàng để gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân và doanh doanh nghiáp nên còn rất chung chung

Ngoài ra, các nghiên cāu trong n°ãc nghiên cāu và quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân ch°a đ°āc thực hián t¿i ngân hàng Vietinbank chi nhánh Vĩnh Long nên ch°a đánh giá thực tr¿ng các yÁu tá mà các nghiên cāu tr°¢ics có tác đáng đÁn đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long hay không

Trên quan điểm kÁ thừa và tiÁp tăc phát triển những công trình nghiên cāu

tr°ãc đây, tác giÁ chọn đà tài <Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long= làm luÁn vn tát nghiáp cÿa mình Thông qua viác

xác lÁp mô hình nghiên cāu những nhân tá Ánh h°áng và māc đá Ánh h°áng cÿa các nhân tá đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân vãi mong muán đà xuất các kiÁn nghå nhằm nâng cao hiáu quÁ, chất l°āng cÿa viác huy đáng ván cÿa ngân hàng Vietinbank chi nhánh Vĩnh Long nói riêng và Viát Nam nói chung trong bái cÁnh hián nay

1.3 Māc tiêu nghiên cąu căa đÁ tài

- ĐÃ xuất kiÁn nghå nhằm thu hút tiÃn gửi cÿa khách hàng cá nhân t¿i Vietinbank chi nhánh Vĩnh Long

1.4 Câu hßi nghiên cąu

- Thực tr¿ng huy đáng ván cÿa khách hàng cá nhân t¿i Vietinbank chi nhánh Vĩnh Long trong thßi gian qua nh° thÁ nào?

- Các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long?

- Māc đá Ánh h°áng cÿa các nhân tá đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng

cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long nh° thÁ nào?

- Những kiÁn nghå nào để thu hút khách hàng cá nhân gửi tiÃn t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long?

1.5 Đßi t°ÿng nghiên cąu và ph¿m vi nghiên cąu

Đßi t°ÿng nghiên cąu:

TiÃn gửi khách hàng cá nhân và các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát

Nam Chi nhánh Vĩnh Long

Ph¿m vi nghiên cąu:

- Ph¿m vi không gian: Thực hián đà tài nghiên cāu t¿i Ngân hàng Th°¢ng

m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long

- Ph¿m vi thãi gian:

+ Sá liáu thā cấp: Báo cáo kÁt quÁ ho¿t đáng cÿa ngân hàng, sá liáu tháng kê, các ngußn tin trên Weside, sách báo, các đà tài nghiên cāu và lĩnh vực đà tài đang nghiên cāu trong giai đo¿n từ 2015 – 2017 và thßi gian hoàn thành đà tài trong 10 tháng

+ Thu thÁp sá liáu s¢ cấp: Các thông tin thu thÁp từ phiÁu điÃu tra (KÁt quÁ nghiên cāu s¢ bá), dự kiÁn ph°¢ng pháp chọn m¿u thuÁn tián Cách tiÁn hành chọn m¿u thuÁn tián là phßng vấn trực tiÁp, qua đián tho¿i, email, th° và th° đián tử từ tháng 5/2018 đÁn tháng 10/2018

- Ph¿m vi vÁ nßi dung: Nghiên cāu chÿ yÁu tÁp trung vào các nhân tá bên

trong ph¿m vi ngân hàng có Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Vietinbak Chi nhánh Vĩnh Long

1.6 Ph°¢ng pháp nghiên cąu

LuÁn vn sử dăng đßng thßi hai ph°¢ng pháp nghiên cāu đånh tính và đånh l°āng, că thể:

- Ph°¢ng pháp đånh tính: ph°¢ng pháp này đ°āc thực hián trên c¢ sá táng

hāp lý luÁn và tiÃn gửi cÿa khách hàng, táng hāp các nghiên cāu tr°ãc để phân tích các nhân tá Ánh h°áng đÁn tiÃn gửi cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long Từ đó, tác giÁ đà xuất

mô hình nghiên cāu Trên c¢ sá mô hình nghiên cāu đà xuất tác giÁ thÁo luÁn vãi các chuyên gia là những cán bá trong ngân hàng, những ng°ßi có kinh nghiám và nghiáp vă gửi tiÃn cÿa khách hàng để xác đånh mô hình nghiên cāu chính thāc và thang đo các biÁn trong mô hình chính thāc

- Ph°¢ng pháp đånh l°ÿng: ph°¢ng pháp này đ°āc thực hián dựa trên c¢ sá

sử dăng mô hình phân tích nhân tá khám phá; sử dăng phần mÃm SPSS để thực hián đánh giá đá tin cÁy cÿa thang đo; phân tích nhân tá khám phá thông qua các kiểm đånh tính thích hāp cÿa EFA (KMO), kiểm đånh t°¢ng quan giữa các biÁn quan sát (kiểm đånh Bartlett), kiểm đånh ph°¢ng sai trích; phân tích hßi quy đa biÁn trên c¢ sá thực hián các kiểm đånh há sá hßi quy bằng viác āng dăng há sá Cronbach’s Alpha; kiểm đånh māc đá giÁi thích cÿa mô hình; kiểm đånh māc đá phù hāp cÿa mô hình và kiểm đånh ph°¢ng sai phần d° không đái Nhằm xác đånh các nhân tá Ánh h°áng và māc đá Ánh h°áng cÿa các nhân tá đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Long

1.7 Ý ngh*a khoa hçc và thực tißn căa đÁ tài

Đà tài là mát kiểm đånh mô hình các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long

Đà tài cung cấp tài liáu thực có c¢ sá khoa học, các tháng kê mô tÁ, đánh giá các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng Th°¢ng m¿i cá phần Công th°¢ng Viát Nam Chi nhánh Vĩnh Long, từ đó giúp ngân hàng có những giÁi pháp phù hāp trong chiÁn l°āc thu hút huy đáng ván trong nhóm khách hàng này

Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra mục tiêu nghiên cứu trong đó có mục tiêu chung và 04 mục tiêu riêng cho đề tài, phương pháp nghiên cứu sử dụng trong đề tài tác giả sử dụng đồng thời 2 phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng để xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Vĩnh Long Cuối cùng tác giả trình bày phạm vi nghiên cứu được sử dụng trong luận văn

Chương 2 sẽ tiếp tục trình bày về cơ sở lý thuyết của nghiên cứu này

CH¯¡NG 2 C¡ S« LÝ THUYËT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CĄU 2.1 Khái niám vÁ tiÁn gĉi khách hàng cá nhân

Theo QuyÁt đånh sá 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 cÿa Tháng đác Ngân hàng Nhà n°ãc quy đånh tài khoÁn tiÃn gửi cá nhân là tài khoÁn tiÃn gửi có sá d° có kÿ h¿n hoặc không kÿ h¿n do chÿ tài khoÁn là mát cá nhân đác lÁp đāng tên

má tài khoÁn

Nh° vÁy, tiền gửi khách hàng cá nhân là khoản tiền do một cá nhân độc lập

gửi vào Ngân hàng thương mại nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác Huy đáng ván tiÃn gửi

KHCN cÿa NHTM đ°āc đånh nghĩa là viác nhÁn tiÃn gửi cÿa đái t°āng khách hàng

cá nhân d°ãi hình thāc tiÃn gửi không kÿ h¿n, tiÃn gửi có kÿ h¿n, tiÃn gửi tiÁt kiám, chāng chã tiÃn gửi và các hình thāc nhÁn tiÃn gửi khác theo nguyên tÃc hoàn trÁ đầy

đÿ tiÃn gác, lãi cho ng°ßi gửi tiÃn theo thßa thuÁn

2.2 Vai trò căa tiÁn gĉi khách hàng cá nhân

2.2.1 Vai trò căa tiÁn gĉi khách hàng cá nhân đßi vái khách hàng

Các tầng lãp dân c° đÃu có các khoÁn thu nhÁp t¿m thßi ch°a sử dăng Họ tiÁp cÁn đ°āc vãi ngân hàng bằng cách gửi tiÁt kiám nhằm thực hián các măc tiêu bÁo toàn và sinh lßi (Phan Thå Thu Hà, 2009) Và sá tiÃn lãi thu đ°āc từ viác gửi tiÁt kiám t¿o thành thu nhÁp án đånh cÿa khách hàng, góp phần làm tng khÁ nng tiêu dùng cÿa khách hàng hoặc đầu t° trong t°¢ng lai Ngân hàng là mát n¢i gửi tiÃn hāp pháp, đ°āc pháp luÁt công nhÁn và tránh đ°āc các rÿi ro tán thất, mất mÃc

so vãi cách khách hàng giữ tiÃn t¿i gia

Mặt khác, theo Trầm Thå Xuân H°¢ng (2011) <& Viác nÃm giữ quyÃn sá hữu các CCTG, sá tiÁt kiám, kÿ phiÁu trái phiÁu& ngoài viác đ°āc quyÃn h°áng lãi, họ còn có thể dß dàng mua bán chuyển nh°āng các chāng từ có giá trên thå tr°ßng, t¿o nên tính thanh khoÁn cao cho ng°ßi sá hữu nó= Khách có thể dß dàng chuyển đái chúng thành tiÃn mặt bất cā lāc nào họ cần

2.2.2 Vai trò căa tiÁn gĉi khách hàng cá nhân đßi vái ngân hàng

Ngußn ván tiÃn gửi Ánh h°áng trực tiÁp đÁn qui mô ho¿t đáng cÿa các ngân hàng Đßng thßi, ngußn ván tiÃn gửi giúp cho ngân hàng chÿ đáng trong kinh doanh Bái vì theo Trần Huy Hoàng (2011) <& đái vãi các ngân hàng bán lÁ chÿ yÁu là cho vay ngÃn h¿n để bá sung nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu ván l°u đáng cÿa cá nhân và doanh nghiáp nên trong táng ngußn ván, tiÃn gửi không kÿ h¿n phÁi chiÁm

tÿ trọng cao để đÁm bÁo chi phí huy đáng ván thấp&=

Mặt khác, theo thông t° sá 15/2009/TT – NHNN ngày 10/8/2009 có quy đånh tÿ

lá tái đa cÿa ngußn ván ngÃn h¿n để sử dăng cho vay ngÃn, trung và dài h¿n t¿i NHTM là 30% Ngußn ván này càng lãn càng giúp cho ngân hàng chÿ đáng đa d¿ng các hình thāc, cách thāc ho¿t đáng, giÁm rÿi ro, tng khÁ nng sinh lßi, t¿o sự

an toàn cho ngân hàng, qua đó làm tng nng lực c¿ch tranh giữa các NHTM, t¿o dựng vå thÁ ngân hàng trên thå tr°ßng tài chính

2.2.3 Vai trò căa tiÁn gĉi khách hàng cá nhân đßi vái nÁn kinh t¿

Thông qua vai trò làm trung gian cÿa các NHTM, các khoÁn tiÃn nhàn rßi cÿa các đái t°āng trong nÃn kinh tÁ tÁp trung l¿i thành mát khái l°āng lãn, sử dăng ván

để cho vay đầu t° sinh lßi đáp āng các yêu cầu cÿa nÃn kinh tÁ - xã hái nhß đó, các NHTM có điÃu kián tiÁp nhÁn và thu hút mát khái l°āng khách hang rất lãn đÁn vãi mình, thông qua ho¿t đáng quÁn lý thu chi tiÃn cho khách hàng góp phần kiểm soát l¿m phát cũng nh° những biÁn đáng khác trong nÃn kinh tÁ d°ãi sự kiểm soát chã

đ¿o cÿa Nhà n°ãc(Nguồn: Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, 2011)

2.3 Các lo¿i hình tiÁn gĉi khách hàng cá nhân

2.3.1 TiÁn gĉi không kÿ h¿n

TiÃn gửi không kÿ h¿n là lo¿i tiÃn gửi mà ng°ßi gửi tiÃn đ°āc sử dăng khoÁn tiÃn gửi đó vào bất cā thßi điểm nào để phăc vă cho nhu cầu thanh toán

2.3.2 TiÁn gĉi ti¿t kiám

TiÃn gửi tiÁt kiám là hình thāc huy đáng ván truyÃn tháng cÿa ngân hàng, vãi lo¿i tiÃn gửi này, ng°ßi gửi đ°āc ngân hàng giao cho mát sá tiÁt kiám, trong thßi gian gửi tiÁt kiám, sá tiÁt kiám có thể dùng làm vÁt cầm cá hoặc đ°āc chiÁt

khấu để vay ván ngân hàng (Trà Hß Thùy Trang, 2015) TiÃn gửi tiÁt kiám là mát phần thu nhÁp cÿa cá nhân ng°ßi lao đáng ch°a sử dăng cho tiêu dùng, họ gửi vào ngân hàng vãi măc đích tích lũy tiÃn mát cách an toàn và h°áng mát phần lãi từ sá tiÃn đó TiÃn gửi tiÁt kiám là khoÁn tiÃn cÿa cá nhân đ°āc gửi vào tài khoÁn tiÃn gửi tiÁt kiám, đ°āc xác nhÁn trên thÁ tiÁt kiám, đ°āc h°áng lãi theo quy đånh cÿa

tá chāc nhÁn tiÃn gửi tiÁt kiám và đ°āc bÁo hiểm theo quy đånh cÿa pháp luÁt và bÁo hiểm tiÃn gửi

TiÃn gửi tiÁt kiám là mát d¿ng đặc biát để tích lũy tiÃn tá trong lĩnh vực tiêu dùng trong cá nhân khi gửi tiÃn vào ngân hàng, ng°ßi gửi tiÃn đ°āc nhÁn mát sá tiÁt kiám coi nh° giấy chāng nhÁn gửi tiÃn vào ngân hàng đ°āc bÁo hiểm theo quy đånh cÿa pháp luÁt và bÁo hiểm tiÃn gửi, đÁn thßi h¿n khách hàng rút tiÃn và nhÁn đ°āc mát khoÁn tiÃn lãi trên sá tiÁt kiám Hián nay tiÃn gửi tiÁt kiám là khu vực tiÃm nng đßng thßi là n¢i c¿nh tranh gay gÃt giữa các ngân hàng, để thu hút ngußn tiÃn này, các ngân hàng luôn đ°a ra các hình thāc huy đáng đa d¿ng nh° tiÁt kiám bằng Viát Nam Đßng, bằng vàng và bằng ngo¿i tá, vãi lãi suất c¿nh tranh hấp d¿n và vãi nhiÃu kÿ h¿n để ng°ßi gửi có nhiÃu c¢ hái lựa chọn cho phù hāp, tián ích nhất

( Nguồn: Trần Huy Hoàng, 2011)

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là khoÁn tiÃn gửi không xác đånh thßi h¿n,

ng°ßi gửi có thể gửi tiÃn, rút tiÃn bất kÿ lúc nào mà không cần báo tr°ãc vào bất

kÿ ngày làm viác nào cÿa ngân hàng nhÁn tiÃn gửi Do đó ngân hàng không chÿ đáng đ°āc ngußn ván nên lo¿i tiÃn gửi này th°ßng có lãi suất thấp Khi gửi tiÃn gửi tiÁt kiám không kÿ h¿n, khách hàng s¿ đ°āc ngân hàng cấp mát sá tiÃn gửi tiÁt kiám Sá tiÃn gửi tiÁt kiám này s¿ phÁn ánh tất cÁ các giao dåch gửi tiÃn, rút tiÃn, tiÃn lãi đ°āc h°áng và sá d° hián có Hình thāc này gần giáng nh° huy đáng tiÃn gửi thanh toán Tuy nhiên so vãi tiÃn gửi thanh toán thì sá d° có phần án đånh h¢n,

ít biÁn đáng h¢n nên ngân hàng phÁi trÁ lãi suất cao h¢n

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: TiÃn gửi tiÁt kiám có kÿ h¿n đ°āc thiÁt kÁ

dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiÃn vì măc tiêu an toàn, sinh lßi và thiÁt lÁp đ°āc kÁ ho¿ch sử dăng trong t°¢ng lai Đây là lo¿i hình tiÁt kiám phá

biÁn nhất, quen thuác nhất á n°ãc ta Vãi lo¿i tiÃn gửi tiÁt kiám này, ng°ßi gửi tiÃn chã rút tiÃn sau mát kÿ h¿n gửi tiÃn nhất đånh theo thßa thuÁn vãi ngân hàng nhÁn gửi tiÁt kiám Tr°ßng hāp ng°ßi gửi tiÃn rút tiÃn tr°ãc h¿n thì tùy theo sự thßa thuÁn giữa ng°ßi gửi tiÃn và ngân hàng khi gửi mà ng°ßi gửi tiÃn đ°āc h°áng lãi theo lãi suất không kÿ h¿n Khi gửi tiÃn tiÁt kiám có kÿ h¿n thì khách hàng đ°āc ngân hàng cấp mát sá tiÃn gửi tiÁt kiám có kÿ h¿n Đây là những khoÁn tiÃn có tính chất án đånh rất cao nên ngân hàng phÁi trÁ khách hàng vãi lãi suất gần nh° là cao nhất

2.3.3 Các hình thąc tiÁn gĉi cá nhân khác

Kỳ phiếu: là giấy nhÁn nā cÿa ngân hàng phát hành vãi măc đích đáp āng

nhu cầu ván kinh doanh trong mát khoÁng thßi gian, th°ßng d°ãi 12 tháng vãi māc lãi suất thích hāp TiÃn lãi cÿa kÿ phiÁu đ°āc trÁ tr°ãc, đånh kÿ hoặc trÁ khi đáo h¿n Kÿ phiÁu đáo h¿n không đ°āc chuyển sang kÿ phiÁu tiÁp theo

Trái phiếu: là giấy nhÁn nā do ngân hàng phát hành, cam kÁt trÁ ng°ßi mua

trái phiÁu sá ván đã huy đáng cùng vãi mát khoÁn lãi t°¢ng āng sau mát thßi gian nhất đånh, tái thiểu là 12 tháng TiÃn lãi đ°āc trÁ ngay khi gửi, đånh kÿ hoặc khi đáo h¿n

Có 2 lo¿i trái phiÁu:

Trái phiếu vô danh: là lo¿i trái phiÁu phát hành theo hình thāc chāng chã

không ghi tên ng°ßi sá hữu;

Trái phiếu ghi danh: là lo¿i trái phiÁu phát hành theo hình thāc chāng chã

hoặc ghi sá có tên ng°ßi sá hữu

2.4 Các nhân tß ¿nh h°ßng quy¿t đånh gĉi tiÁn căa khách hàng cá nhân

2.4.1 Phân tích các b°ác ra quy¿t đånh gĉi tiÁn căa khách hàng cá nhân

Để có mát giao dåch, khách hàng cần phÁi trÁi qua mát tiÁn trình bao gßm 5 giai đo¿n: nhÁn biÁt nhu cầu, tìm kiÁm thông tin, đánh giá các ph°¢ng án, quyÁt đånh gửi tiÃn, hành vi sau gửi tiÃn

Hình 2.2: Mô hình 5 gian đo¿n căa quy trình gĉi tiÁn

Nguồn: Dựa vào Kotler & Keller Quản trị Marketing trang 185 nhà xuất bản Lao Động Xã Hội(2013, pp 184)

NhÃn bi¿t nhu cÃu: Là cÁm giác cÿa khách hàng và mát sự khác biát giữa

tr¿ng thái hián có vãi tr¿ng thái họ mong muán, có thể phát sinh do kích thích bên trong (các quy luÁt sinh học, tâm lý&) hoặc bên ngoài (kích thích cÿa marketing) hoặc cÁ hai Khi nhu cầu trá nên cần thiÁt thì khách hàng s¿ hành đáng để thßa mãn Các nhà marketing nghiên cāu, phát hián những lo¿i nhu cầu nào đang phát sinh? Cái gì t¿o ra chúng? Và ng°ßi tiêu dùng muán thßa mãn chúng bằng những sÁn phẩm, dåch vă că thể nào? Từ đó triển khai các ho¿t đáng marketing, t¿o sự quan tâm và thúc đẩy nhu cầu ng°ßi tiêu dùng

Tìm ki¿m thông tin: khi nhÁn biÁt nhu cầu là cần thiÁt, khách hàng s¿ tìm

kiÁm thông tin cÿa các ngân hàng để thực hián giao dåch gửi tiÃn t¿i ngân hàng nh° ngußn thông tin cá nhân, ngußn thông tin th°¢ng m¿i, kênh đ¿i chúng, tß r¢i, kinh nghiám bÁn thân,& bằng cách này khách hàng s¿ tìm hiểu và că thể hóa thông tin

đó thành hành đáng gửi tiÃn

Đánh giá các ph°¢ng án: Nhằm măc đích tìm lāi nhuÁn cao, do đó, khách

hàng luôn cân nhÃc kÿ h¿n gửi tiÃn làm sao để có lãi suất tiÃn gửi là tái °u

Quy¿t đånh gĉi tiÁn: sau khi đánh giá xong các ph°¢ng án, khách hàng s¿

có <mát bá nhãn hiáu lựa chọn= đ°āc xÃp xÁp theo thā tự trong ý đånh gửi tiÃn song, ý đånh gửi tiÃn đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn còn chåu sựu chi phái cÿa rất nhiÃu yÁu

tá kìm hãm nh°: gia đình, b¿n bè, dự luÁn, rÿi ro đát xuất, sự tián ích,&

Đánh giá các lựa chọn

QuyÁt đånh gửi tiÃn

Hành vi sau gửi tiÃn

Đánh giá sau gĉi tiÁn: sự hài lòng hoặc không hài lòng sau khi quyÁt đånh

gửi tiÃn s¿ Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn sau này cÿa khách hàng Theo các chuyên gia <mát khách hàng hài lòng là ng°ßi quÁng cáo tát nhất cÿa chúng ta= Tuy nhiên, tiÁp nhÁn sự phàn nàn cÿa khách hàng cũng đ°āc xem là con đ°ßng ngÃn nhất, tát nhất để biÁt đ°āc những sÁn phẩm, dåch vă cÿa ngân hàng có đ°āc khách hàng hài lòng hay ch°a, từ đó, điÃu chãnh các ho¿t đáng cÿa ngân hàng

2.4.2 Các nhân tß ¿nh h°ßng đ¿n quy¿t đånh gĉi tiÁn căa khách hàng cá nhân

2.4.2.1 Các nhân tố về kinh tế văn hóa xã hội

Môi tr°ãng kinh t¿: Đây là các yÁu tá tác đáng bái các giai đo¿n chu kÿ kinh

tÁ, tÿ lá l¿m phát, tác đá tng tr°áng GDP, māc đá án đånh lãi suất, giá cÁ& Các ho¿t đáng cÿa nÃn kinh tÁ này chính là c¢ sá đầu tiên để ng°ßi gửi tiÃn ra quyÁt đånh đầu t° tài chính cÿa họ nh° nên gửi tiÃn tiÁt kiám vào NH, hay mua vàng tích trữ, giữ ngo¿i tá hay đầu t° vào bất đáng sÁn có māc đá sinh lßi cao h¢n& trong điÃu kián nÃn kinh tÁ phát triển án đånh, thu nhÁp dân c° đ°āc đÁm bÁo và án đånh thì ngußn tiÃn vào ra cÿa các ngân hàng cũng án đånh, sá ván vay cÿa ngân hàng ngày càng tng NÁu nÃn kinh tÁ suy thoái, thu nhÁp dân c° biÁn đáng thì lòng tin và đßng tiÃn cÿa dân chúng bå giÁm sút Khi đó l°āng tiÃn dân c° đã ký vào ngân hàng cũng có nguy c¢ bå rút ra Hoặc khi giá cÁ và sāc mua cÿa đßng biÁn đáng m¿nh thì ng°ßi dân có xu h°ãng tích trữ vàng, USD hoặc các d¿ng tài sÁn khác thay vì đem tiÃn đó gửi NHTM Và nh° vÁy ngân hàng s¿ gặp khó khn trong công tác huy đáng

ván, quÁn lý dự trữ và cÿng cá niÃm tin cho khách hàng ( Nguồn: Trần Huy Hòang

2011)

Môi tr°ãng Vn hóa – xã hßi: Đây là những vấn đà mang tính lâu dài và ít

thay đái, có giá trå lãn trong đånh h°ãng chiÁn l°āc cÿa ngân hàng nh° vn hóa tiêu dùng, thói quen sử dăng các dåch vă ngân hàng trong đßi sáng, tÁp quán tiÁt kiám, đầu t°, kÿ vọng cuác sáng, cáng đßng tôn giáo, sÃc tác& Xã hái lành m¿nh thì nhu cầu tiêu dùng, giÁi trí tng lên, từ đó nhu cầu và hàng hóa dåch vă tng, ng°ßi ta có

xu h°ãng gửi tiÃn nhiÃu h¢n Khi xã hái trí tuá, không lành m¿nh ng°ßi ta không có

xu h°ãng gửi tiÃn mà có xu h°ãng rút tiÃn ra khßi ngân hàng vì thiÁu lòng tin và

không an tâm Đái vãi môi tr°ßng cÿa các n°ãc phát triển, mọi ho¿t đáng chi tiêu thanh toán hàng hóa hay phân phái thu nhÁp đÃu thông qua tài khoÁn cá nhân Nh°ng á các n°ãc kém phát triển nhu cầu dùng tiÃn mặt th°ßng lãn h¢n, họ chã sử dăng dåch vă ngân hàng khi có nhu cầu thanh toán bÃt buác qua ngân hàng hoặc nhu cầu tích lũy cho t°¢ng lai Và vn hóa cũng vÁy, vn hóa là yÁu tá c¢ bÁn nhất Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh cÿa con ng°ßi Mßi quác gia đÃu có nÃn vn hóa khác nhau, Thå hiÁu tiêu dùng, thói quen chi tiêu hay tiÁt kiám đÃu có Ánh h°áng từ vn hóa mßi đåa ph°¢ng, nhất là đái vãi các vn hóa đặc thù nh° tín ng°ÿng tôn giáo, dân tác, các vùng đåa lý&

Tùy theo māc đá hòa nhÁp cÿa con ng°ßi mà sāc Ánh h°áng cÿa vn hóa đÁn quyÁt đånh cÿa khách hàng là nhiÃu hay ít Mặt khác, đái vãi các khách hàng thuác hàng tầng lãp xã hái khác nhau, vå trí cÿa họ trong xã hái khác nhau cũng Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng Bên c¿nh đó những đånh h°ãng cÿa gia đình, b¿n bè hay sự chia sÁ cÿa các đßng nghiáp cũng có sāc Ánh h°áng không

nhß đén quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa mát ng°ßi (Nguồn: Trần Huy Hoàng, 2011)

2.4.2.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng

 Chi¿n l°ÿc kinh doanh và hình thąc ti¿p thå

ChiÁn l°āc kinh doanh và hình thāc tiÁp thå cÿa ngân hàng có vai trò rất lãn trong ho¿t đáng kinh doanh dåch vă ngân hàng, nó cũng không khác gì nhiÃu so vãi các lĩnh vực kinh doanh khác Bái l¿, nó là kênh truyÃn tÁi thông tin từ ngân hàng đÁn khách hàng và ng°āc l¿i Tuy nhiên, trong mát thå tr°ßng có tính c¿nh tranh cao nh° hián nay, khách hàng th°ßng phÁi chåu sự tấn công dßn dÁp cÿa nhiÃu hình thāc tiÁp thå khác nhau từ quÁng cáo, khuyÁn mãi, bán hàng cá nhân, PR đÁn các ho¿t đáng tài trā thì chiêu thå còn phÁi có chāc nng thuyÁt phăc, thúc đẩy khách hàng quan tâm và có thái đá tích cực và ngân hàng để khách hàng s¿ có thián chí h¢n khi so sánh ngân hàng này vãi các đái thÿ c¿nh tranh khác trong cùng điÃu kián

Theo Trần Huy Hoàng (2011) nhÁn đånh: <ChiÁn l°āc kinh doanh cÿa mát ngân hàng là mát ch°¢ng trình ho¿t đáng táng thể và dài h¿n nhằm t¿o ra mát b°ãc

phát triển nhất đånh cÿa ngân hàng, là sự cam kÁt tr°ãc và các măc tiêu c¢ bÁn, toàn dián mà mát ngân hàng cần phÁi đ¿t đ°āc và sự phân bá các ngußn lực quan trọng

để đ¿t các măc tiêu đó trong t°¢ng lai= Sự thành b¿i cÿa mát chiÁn l°āc kinh doanh phă thuác rất nhiÃu vào các nhà chiÁn l°āc vì chính họ đã đà ra, tá chāc điÃu hành

và kiểm soát chiÁn l°āc vãi sự hß trā cÿa các chuyên gia bên ngoài do ngân hàng thuê để đÁm bÁo tính khách quan

Mßi ngân hàng đÃu có mát chiÁn l°āc kinh doanh riêng theo từng thßi kÿ, tùy thuác vào đặc điểm ho¿t đáng cÿa mßi ngân hàng và điÃu kián môi tr°ßng kinh doanh Từ đó ngân hàng có thể đ°a ra chiÁn l°āc huy đáng ván là thu h¿p hay má ráng cho phù hāp C¢ cấu ngußn ván có thể thay đái và tÿ lá các khoÁn măc cấu thành, chi phí huy đáng có thể tng hay giÁm xuáng Từ đó có thể đ°a ra chính sách huy đáng thích hāp và sá l°āng cũng nh° là và lo¿i tiÃn và kÿ h¿n huy đáng Qua

đó s¿ nâng cao tính chÿ đáng cÿa NHTM trong công tác huy đáng ván và đÁm bÁo tuân thÿ pháp luÁt và các há sá an toàn ván

Trong nghiên cāu cÿa tác giÁ Trần Viát H°ng (2012) đã chã ra rằng Thái đá đái vãi chiêu thå có Ánh h°áng đÁn ham muán th°¢ng hiáu cÿa ng°ßi tiêu dùng NÁu ng°ßi tiêu dùng có thái đá tát và thích thú đái vãi ch°¢ng trình chiêu thå cÿa mát sÁn phẩm, th°¢ng hiáu thì tr°ãc tiên họ s¿ nhÁn biÁt đ°āc sự hián dián cÿa sÁn phẩm, th°¢ng hiáu đó, phân biát đ°āc nó vãi các sÁn phẩm, th°¢ng hiáu c¿nh tranh,

và khi có nhu cầu, khÁ nng chọn lựa đái vãi sÁn phẩm, th°¢ng hiáu là rất cao

Dựa trên c¢ sá đó, tác giÁ đà xuất giÁ thuyÁt nghiên cāu sau:

GiÁ thuyÁt H1: nhân tá chiÁn l°āc kinh doanh và hình thāc tiÁp thå cÿa ngân hàng tác đáng cùng chiÃu đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Công Th°¢ng Viát Nam chi nhánh Vĩnh Long

 ChÁt l°ÿng dåch vā

Nhân tá chất l°āng dåch vă là những gì mà khách hàng cÁm nhÁn đ°āc khi

sử dăng các dåch vă cÿa ngân hàng Nhân tá chất l°āng dåch vă có t°¢ng quan bái

vì khách hàng cho rằng hián nay xã hái ngày càng đòi hßi cao h¢n trong chất l°āng

sử dăng dåch vă do đó viác phăc vă nhanh chóng, hiáu quÁ và chính xác trá nên quan trọng và trá thành mát trong những tiêu chí để khách hàng lựa chọn

Ngoài ra, Theo nghiên cāu cÿa Chigamba và Fatoki (2011); Mokhlis và cáng

sự (2011); Võ Lê Ph°¢ng Khánh (2013); Võ Thå Huá (2013); Võ Anh Kiát (2017)

đã chāng minh rằng chất l°āng dåch vă có tác đáng tích cực đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn tiÁt kiám cÿa khách hàng cá nhân t¿i ngân hàng

GiÁ thuyÁt H2: Chất l°āng dåch vă cÿa ngân hàng tác đáng cùng chiÃu đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Công Th°¢ng Viát Nam chi nhánh Vĩnh Long

Theo Tr°¢ng Quang Thông (2010), Uy tín cÿa ngân hàng phă thuác vào hình Ánh, th°¢ng hiáu cÿa ngân hàng đ°āc ng°ßi dân biÁt qua báo chí, m¿ng internet, hoặc truyÃn miáng nhau Trên thực tÁ mßi ngân hàng đã, đang và s¿ t¿o đ°āc mát hình Ánh riêng cÿa mình trong lòng khách hàng Mát ngân hàng lãn có sẵn uy tín s¿

có lāi thÁ h¢n trong ho¿t đáng huy đáng ván Sự tin t°áng cÿa khách hàng s¿ giúp cho ngân hàng có khÁ nng án đånh khái l°āng ván huy đáng và tiÁt kiám chi phí huy đáng Trong điÃu kián lãi suất gửi tiÃn t¿i ngân hàng có uy tín thấp h¢n đôi chút, những ng°ßi có tiÃn v¿n lựa chọn ngân hàng đó để gửi tiÃn mà không tìm những n¢i trÁ lãi hấp d¿n h¢n vì họ tin rằng á đây đßng ván cÿa mình s¿ đ°āc tuyát đái an toàn Tr°ãc khi quyÁt đånh gửi tiÃn nhàn rßi cÿa mình vào mát ngân hàng thì vấn đà đầu tiên mà họ đặt câu hßi: Liáu gửi vào đó có an toàn không NÁu uy tín cÿa ngân hàng cao thì họ s¿ quyÁt đånh ngay không do dự, nh°ng nÁu uy tín cÿa ngân hàng đó thấp thì khách hàng s¿ l°ÿng lự đÃn đo và s¿ lựa chọn gửi vào ngân hàng

khác có uy tín cao h¢n Thông th°ßng gửi tiÃn đánh giá uy tín cÿa NHTM qua các tiêu thāc c¢ bÁn nh°: Sự ho¿t đáng lâu nm, quy mô, trình đá quÁn lý, công nghá,&Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiáp vă cÿa mình, từng b°ãc thßa mãn tái đa nhu cầu cÿa ng°ßi gửi tiÃn Khi đã tin t°áng vào mát NHTM nào đó, tất yÁu họ s¿ gửi ván cÿa họ vào Ngân hàng để h°áng lãi

Dựa trên c¢ sá đó, tác giÁ đà xuất giÁ thuyÁt nghiên cāu sau:

GiÁ thuyÁt H3: Uy tín cÿa ngân hàng tác đáng cùng chiÃu đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Công Th°¢ng Viát Nam chi nhánh Vĩnh Long

 Lãi suÁt ngân hàng

Lãi suất ngân hàng là lãi suất mà ngân hàng đ°a ra để huy đáng tiÃn gửi từ khách hàng NÁu ngân hàng qui đånh mát lãi suất tiÃn gửi quá thấp s¿ khó có thể huy đáng đ°āc ván nhàn rßi cÿa khách hàng Lãi suất đ°āc đánh giá là yÁu tá quan trọng nhất để khách hàng chọn ngân hàng gửi tiÃn tiÁt kiám

Theo nghiên cāu cÿa tác giÁ Finger và Hesse (2008) nghiên cāu nhân tá quyÁt đånh đÁn tiÃn gửi cÿa ngân hàng th°¢ng m¿i t¿i trung tâm tài chính Lebanon, Babakus và Yavas (2014) nghiên cāu mô hình hành vi lựa chọn cÿa khách hàng áp dăng đái vãi ngân hàng, Moradzadeh và ctg (2014) và nghiên cāu cÿa tác giÁ Trần Viát H°ng (2012) các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng t¿i Vietcombank Long An thì kÁt quÁ nghiên cāu cho thấy tác đáng cÿa yÁu tá lãi suất Ánh h°áng nhiÃu nhất đÁn quyÁt đånh gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng

Hián t¿i, các ngân hàng muán huy đáng tiÃn gửi cÿa các tá chāc, cá nhân thì ngân hàng cần sự há trā từ các c¢ quan ban ngành, các tá chāc báo đài có những buái đàm tho¿i và dåch vă ngân hàng Từ đó khuyÁn khích dân c° thay đái thói quen giữ vàng và tiÃn mặt t¿i nhà, mà thay vào đó là gửi tiÁt kiám t¿i các ngân hàng ngoài ra, các ngân hàng cũng cần cân nhÃc māc lãi suất huy đáng tiÃn gửi c¿nh tranh hấp d¿n Lãi suất cao là mát nhân tá khuyÁn khích các doanh nghiáp, khách hàng cá nhân gửi vào ngân hàng

Theo nghiên cāu Phan Thu Hà (2009), Mặc dù ngußn tiÃn gửi còn chåu phă thuác vào nhiÃu nhân tá khác nh° kÿ h¿n māc đá rÿi ro, điÃu kián thanh toán, uy tín, đåa điểm cÿa ngân hàng nh°ng vãi lãi suất cao, linh ho¿t, hāp lý thì luôn luôn

có tác dăng kích thích ng°ßi gửi tiÃn vì khách hàng chọn gửi tiÃn theo ph°¢ng thāc này th°ßng có măc đích h°áng lãi Trong điÃu kián có l¿m phát, ng°ßi có tiÃn tiÁt kiám th°ßng quan tâm đÁn lãi suất thực tāc gửi tiÁt kiám mà tính thực tÁ có lßi thực

sự thì lãi suất đó mãi hấp d¿n các ngußn tiÃn gửi từ dân c°

Dựa trên c¢ sá đó, tác giÁ đà xuất giÁ thuyÁt nghiên cāu sau:

GiÁ thuyÁt H4: lãi suất ngân hàng tác đáng cùng chiÃu đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Công Th°¢ng Viát Nam chi nhánh Vĩnh Long

 Hình ¿nh nhân viên

Theo Anderson,W.(1976) và Almossawi, M.(2001) các tiêu chí lựa chọn ngân hàng cÿa sinh viên đ¿i học t¿i Bahrain thì yÁu tá quan trọng đó là hình Ánh nhân viên Ngoài ra, theo Trần Viát H°ng (2012), nghiên cāu các nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng t¿i Vietcombank Long An và theo Nguyßn Quác Nghi (2011), nghiên cāu nhân tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh chọn ngân hàng để gửi tiÃn tiÁt kiám cÿa khách hàng cá nhân Cho thấy hình Ánh nhân viên có tác đáng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân Bái l¿,

trong ho¿t đáng kinh doanh ngân hàng, khách hàng th°ßng xuyên tiÁp xúc, giao dåch vãi nhân viên, mọi thái đá, phong cách làm viác cÿa nhân viên có Ánh h°áng quyÁt đånh đÁn uy tín và hình Ánh ngân hàng Vì vÁy, vãi kiÁn thāc, kinh nghiám, thái đá phăc vă, khÁ nng thuyÁt phăc khách hàng, ngo¿i hình, trang phăc nhân viên có thể làm tng hoặc làm giÁm chất l°āng dåch vă

Hián nay vãi sự xuất hián cÿa nhiÃu ngân hàng trong và ngoài n°ãc, trình đá công nghá sÁn phẩm d°ßng nh° không có sự khác biát, các ngân hàng chã có thể nâng cao tính c¿nh tranh bằng chất l°āng phăc vă cÿa đái ngũ nhân viên Chất l°āng cÿa nhân viên càng cao thì lāi thÁ c¿nh tranh cÿa ngân hàng càng lãn Do đó,

hình Ánh nhân viên ngân hàng là mát trong những yÁu tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng

Theo Phan Thå Thu Hà (2009), hình Ánh nhân viên đ°āc thể hián qua phong cách cÿa mßi nhân viên, và khÁ nng giao tiÁp và t° vấn chm sóc khách hàng cÿa nhân viên ngân hàng Thßi gian giao dåch đÁm bÁo nhanh gọn và chính xác YÁu tá này s¿ gây ấn t°āng nhất qua lần đầu khách hàng đÁn ngân hàng gửi tiÃn Đây là

tiêu chí quan trọng hàng đầu trong quá trong kinh doanh cÿa ngân hàng, chm sóc khách hàng, giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mãi C¿nh tranh chính

là lý do buác các NH trong n°ãc phÁi thay đái t° duy và tuyển dăng nhân sự, māc l°¢ng và quÁng cáo,&Nh° vÁy, các NHTM th°ßng xuyên huấn luyán nhân viên mình mát cách chuyên nghiáp bằng các ch°¢ng trình đào t¿o các kā nng hay nghiáp vă

Ngoài ra, theo nghiên cāu Trà Hß Thùy Trang (2015); Huÿnh Thå Hà (2013);

Võ Anh Kiát (2017), hình Ánh nhân viên là cách āng xử cÿa nhân viên đái vãi khách hàng từ đó làm cho họ có cÁm thấy vui vÁ, thoÁi mái để thực hián gửi tiÁt kiám Theo kÁt quÁ nghiên cāu đã chāng minh rằng phong cách nhân viên có tác đáng tích cực đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn tiÁt kiám cÿa khách hàng cá nhân t¿i ngân hàng

Dựa trên c¢ sá đó, tác giÁ đà xuất giÁ thuyÁt nghiên cāu sau:

GiÁ thuyÁt H5: YÁu tá hình Ánh nhân viên Ánh h°áng cùng chiÃu đÁn quyÁt đånh lựa chọn ngân hàng để gửi tiÁt kiám cÿa khách hàng cá nhân t¿i Ngân hàng TMCP Công Th°¢ng Viát Nam chi nhánh Vĩnh Long

2.4.2.3 Các nhân tố từ khách hàng

 Đß tuãi căa khách hàng

Đá tuái cÿa khách hàng s¿ Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn và l°āng tiÃn gửi vào ngân hàng Những ng°ßi lãn tuái s¿ có quá trình tích lũy nhiÃu h¢n, và họ lãn tuái s¿ không dám m¿o hiểm vào các ho¿t đáng đầu t° sinh lāi khác Vì thÁ họ s¿ °u tiên cho cách gửi tiÁt kiám vào ngân hàng có tính an toàn cao Và l°āng tiÃn gửi cÿa những ng°ßi này rất dßi dào do họ có quá trình tích lũy lâu dài Ng°āc l¿i,

những khách hàng trÁ tuái, do mãi lÁp nghiáp nên tích lũy ch°a đ°āc nhiÃu NÁu ai

có thu nhÁp cao, thành đ¿t có ván d° thừa, họ cũng th°ßng nhằm vào măc đích kinh doanh hay đầu t° khác có tính m¿o hiểm nh°ng sinh lāi cao và nhanh Dåch vă ngân hàng mà đái t°āng này th°ßng dùng tài khoÁn thanh toán cùng vãi các tián ích khác nh° dåch vă ngân hàng đián tử, thanh toán hóa đ¢n, chuyển tiÃn, chāng khoán&(Vũ Huy Thông, 2014)

 Trình đß hçc vÁn căa khách hàng

Theo ACT (2011) cho rằng ng°ßi có học vấn càng cao s¿ có điÃu kián làm trong các công ty n°ãc ngoài, thu nhÁp tát và cao h¢n những ng°ßi có học vấn trung học Thu nhÁp càng cao họ s¿ có khoÁn tiÃn tích lũy nhàn rßi càng nhiÃu Thêm nữa, ng°ßi có trình đá cao s¿ rất am hiểu và thÿ tăc cũng nh° sử dăng đ°āc nhiÃu sÁn phẩm ngân hàng h¢n Đây là yÁu tá cần khai thác để ngân hàng phăc vă

và đáp āng nhu cầu khách hàng sao cho phù hāp và đa d¿ng h¢n YÁu tá này Ánh h°áng đÁn viác phân khúc khách hàng trong chiÁn l°āc kinh doanh cÿa các ngân hàng Tùy theo trình đá, sự hiểu biÁt cÿa mßi nhóm khách hàng, ngân hàng s¿ có những sÁn phẩm, dåch vă tiÁp thå khác nhau sao cho tái đa hóa thßa mãn nhu cầu cÿa từng nhóm khách hàng đem l¿i hiáu quÁ thiÁt thực cho ngân hàng

 Tình tr¿ng hôn nhân căa khách hàng

Tình tr¿ng hôn nhân cÿa khách hàng s¿ Ánh h°áng đÁn māc chi phí và nhu cầu chi tiêu và khÁ nng tích lũy cÿa mßi ng°ßi Từ đó, nó s¿ Ánh h°áng đÁn khÁ nng gửi tiÃn và l°āng tiÃn gửi vào ngân hàng Thực tÁ cho thấy những ng°ßi đã lÁp gia đình s¿ có khuynh h°ãng tiÁt kiám nhiÃu h¢n ng°ßi còn đác thân Do có gia đình,

có con cái họ th°ßng tích lũy để phòng ngừa cho t°¢ng lai cho các con cÿa họ Ngoài ra, do có đÁn hai ng°ßi cùng xây dựng gia đình nên táng thu nhÁp cÿa họ s¿ cao h¢n Vì vÁy ng°ßi đã kÁt hôn có khÁ nng gửi tiÃn cao h¢n còn ng°ßi đác thân th°ßng chi tiêu nhiÃu h¢n Bên c¿nh nhu cầu tích lũy muán gửi tiÁt kiám, ng°ßi đã kÁt hôn và đã có con th°ßng có nhu cầu khác nh° bÁo hiểm Họ mong muán s¿ đ°āc mát khoÁn tiÃn lãn đÁm bÁo khi con họ tr°áng thành hoặc khi họ có rÿi ro xÁy

ra Vì thÁ, ngân hàng dựa vào tình tr¿ng hôn nhân để dß dàng tiÁp thå sÁn phẩm phù hāp, kÁt hāp bán chéo sÁn phẩm sao cho đ¿t hiáu quÁ cao (Vũ Huy Thông, 2014)

 Giái tính căa khách hàng

Giãi tính cÿa khách hàng cũng có Ánh h°áng đÁn huy đáng ván cÿa ngân hàng Nó phă thuác vào những đặc tr°ng đāc tính ván có cÿa từng giãi tính ví dă, phă nữ Viêt Nam th°ßng có tính tiÁt kiám h¢n là nam giãi theo ACT (2011) khi ngiên cāu và hành vi tiÁt kiám t¿i Georgia cũng khẳng đånh phă nữ có tÿ lá tiÁt kiám cao h¢n nam giãi Phă nữ th°ßng lo tích lũy cho bÁn thân, gia đình Ng°āc l¿i, nam giãi th°ßng phóng khoáng, chi tiêu giao tiÁp nhiÃu h¢n, khÁ nng tích lũy cÿa họ ít h¢n Ben c¿nh đó, nÁu nói và tâm lý khách hàng, các ngân hàng thấy rằng khi tiÁp thå giữa khách hàng nam và khách hàng nữ thì tÿ lá thuyÁt phăc thành công

á khách hàng nữ cao h¢n (Phan Thå Thu Hà, 2009)

 Thu nhÃp căa dân c°

Theo nghiên cāu cÿa nhóm ng°ßi Ingana, Njeru, Ombui và Tirimba (2014) cho rằng māc thu nhÁp là yÁu tá quan trọng Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng Các khoÁn tiÃn gửi kÿ h¿n dài th°ßng là cÿa dân c° Do đó, nên khi thu nhÁp cÿa dân c° thấp, māc tiÁt kiám cũng thấp, h¿n chÁ khÁ nng gửi vào ngân hàng kÿ h¿n dài Thói quen tiÁt kiám, tiêu dùng cũng Ánh h°áng lãn đÁn viác gửi tiÃn vào ngân hàng Vì nÁu có thu nhÁp bao nhiêu tiêu dùng hÁt bấy nhiêu thì không còn khoÁn d° để họ tích lũy để gửi tiÁt kiám Những ng°ßi có thu nhÁp cao s¿ có nhu cầu gửi tiÃn nhiÃu h¢n những ng°ßi có thu nhÁp thấp Đßng thßi, khi có khách hàng thu nhÁp cao, ngân hàng s¿ có c¢ hái bán thêm các sÁn phẩm khác ngoài tiÃn gửi tiÁt kiám nh° bÁo hiểm, thanh toán, chuyển tiÃn, t° vấn mua nhà,&(Phan Thå Thu Hà, 2009)

 N¢i ß căa khách hàng cũng nh° kho¿ng cách tć nhà đ¿n ngân hàng:

Theo S&J (2013) đã chāng minh và khoÁng cách và sự thuÁn tián trong giao dåch gửi tiÃn t¿i ngân hàng á Ghana Khách hàng °a thích các ngân hàng gần n¢i làm viác, nhà á điểm gần xe cá th°ßng xuyên qua l¿i Điểm giao dåch cÿa ngân hàng càng xa thì ng°ßi dân th°ßng ít đÁn h¢n là ngân hàng gần nhà Đây là yÁu tá

cần quan tâm để các ngân hàng má ráng m¿ng l°ãi, và cũng là °u thÁ cho các ngân hàng có m¿ng l°ãi ráng Mặt khác, cũng có mát sá ít tr°ßng hāp vì nhiÃu lí do nh°

có con cháu làm trong ngân hàng á xa, hoặc sā gửi gần nhiÃu ng°ßi quen biÁt,&họ thích gửi ngân hàng á xa h¢n

 Sß ng°ãi phā thußc trong gia đình căa khách hàng

YÁu tá này liên quan đÁn sự chi tiêu cÿa gia đình Gia đình có ng°ßi phă thuác nhiÃu thì sự chi tiêu cÿa họ càng lãn, thu nhÁp cÿa họ s¿ bå phân tán nhiÃu, khÁ nng thích lũy cÿa họ s¿ bå giÁm Từ đó s¿ Ánh h°áng đÁn hành vi tiÁt kiám cÿa họ Nh° vÁy, những gia đình đông ng°ßi phă thuác s¿ ít có khÁ nng gửi tiÃn h¢n những gia đình không có hoặc ít ng°ßi phă thuác

2.5 Mô hình nghiên cąu đÁ xuÁt

Dựa vào những nhân tá từ phía ngân hàng, tác giÁ có thể tóm tÃt l¿i các nhân

tá Ánh h°áng đÁn quyÁt đånh gửi tiÃn cÿa khách hàng cá nhân t¿i ngân hàng nh° sau:

B¿ng 2.1: B¿ng tãng hÿp các nhân tß ¿nh h°ßng đ¿n quy¿t đånh gĉi tiÁn cá nhân