Đề tài: Bản chất kiều hối potx

     1. Khái niệm 2. Bản chất 3. Vai trò 4. Các kênh kiều hối chủ yếu. !! "#   $ 1. thực trạng về kiều hối 2. những tác động của kiều hối - tích cực - tiêu cực %&&'()* + ,*- .$/0* 1 Kiều hối (Overseas remittance) theo định nghĩa của lãnh sự Việt Nam đặt tại Hoa Kì là "Kiều hối là một nguồn lực quý giá theo nhiều nghĩa, là một kênh mang lại ngoại tệ mạnh cho đất nước mà không một kênh nào có thể sánh nổi về hiệu quả. Bởi vì ngoại tệ thu được từ xuất khẩu tuy rất quý nhưng xuất khẩu thì phải mất chi phí để sản xuất hàng, chi phí vận chuyển mang ra nước ngoài, lại còn phải chịu thuế nhập khẩu, chịu hạn ngạch, chịu kiện bán phá giá, chi phí tiếp thị, quảng cáo…". Theo World Bank: " Kiều hối bao gồm các khoản tiền chuyển từ nước ngoài có nguồn gốc là thu nhập của người lao động, dân di cư ở nước ngoài, được thể hiện trong cán cân thanh toán quốc tế là khoản chuyển tiền (ròng)." Còn hiểu theo cách đơn giản nhất thì : "kiều hối là sự di chuyển tiền bạc từ những người đang sống và lao động ở nước ngoài đến thân nhân của họ ở quê hương." 2 Theo nghị quyết 170/1999/QĐ-TTg của thủ tướng chính phủ ngay 19/08/1999 có giải thích định nghĩa về kiều hối: “ kiều hối là các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi được chuyển vào Việt Nam theo các hình thức sau: - Chuyền ngoại tệ thông qua các tổ chức tín dụng được phép. - Chuyển ngoại tệ thông qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính quốc tế. - Cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam. Cá nhân nước ngoài khi nhập cảnh vào việt nam có mang theo ngoại tệ hay mang hộ người Việt Nam phải kê khai với hải quan cửa khẩu số ngoại tệ mang hộ từ nước ngoài gửi về cho người hưởng thụ ở trong nước.” Còn theo ý kiến của một số lãnh đạo các ngân hàng thương mại cổ phần về kiều hối, điển hình là ông Nguyễn Thanh Toại – phó tổng giám đốc ACB phát biểu vào cuối năm 2007 trích trong bài báo “ kiều hối lũ lượt kéo về” đăng trong báo tuổi trẻ ngày 15/12/2007 : “ trước đây chúng ta hiểu kiều hối là tiền kiều bào gửi cho nhân dân với ý nghĩa trợ cấp tiêu dùng. Nhưng nay trong đó còn có tiền người lao động gửi về nhà, tiền kiều bào gửi về đầu tư, người thân của khách du lịch chuyển về tiếp tế khi họ dùng dân tại Việt Nam. Gọi chung nhóm này là chuyển tiền bank-to- bank”. Nhưng để hiểu một cách đầy đủ,chúng ta cần kết hợp các định nghĩa trên để thấy bản chất của kiều hối là toàn bộ tiền kiều bào gửi cho nhân thân với ý nghĩa trợ cấp tiêu dùng,tiền người lao động gửi về nhà,tiền kiều bào gửi về đầu tư,người thân của khách du lịch chuyển về tiếp tế khi họ dừng chân tại Việt Nam,người thân của học sinh,sinh viên người nước ngoài du học và làm việc tại Việt Nam thông qua con đường chính thức như: thông qua các tổ chức tín dụng được phép chuyển ngoại tệ, thông qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế, cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam có khai báo với hải quân cửa khẩu. 3( 45 /6*(70 Kiều hối trở thành một nguồn ngoại tệ quan trọng, đặc biệt đối với các nước có thậm hụt tài khóa, nợ nước ngoài, thường xuyên mất cân bằng cán cân thương mại và ít các hoạt động đầu tư nước ngoài. Kiều hối giúp gia tăng giá trị GDP thông qua việc tăng tiêu dùng, đầu tư và tiết kiệm. Tuy nhiên, luồng ngoại tệ này có thể làm tăng giá trị đồng nội tệ, ảnh hưởng tới hoạt động xuất khẩu và chính sách nhập khẩu cạnh tranh. /6*8*9+/:(0*;*& Kiều hối đóng góp tích cực vào việc giảm nghèo đói đối với các gia đình nhận kiều hối hoặc có thể giúp hộ này tránh rơi vào tình trạng nghèo đói. Ví dụ, tại Mexico, các nghiên cứu sử dụng số liệu điều tra mức sống dân cư toàn quốc về thu nhập và chi tiêu cho thấy ít người nhận kiều hối là người nghèo. Tại Guatemala, kiều hối đã đóng vai trò rất lớn trong việc giảm mức độ nghèo đói nghiêm trọng tại nước này, với tỉ lệ nghèo đói đã giảm khoảng 20% theo số liệu năm 2005. Tuy nhiên yếu tố công bằng thu nhập giữa các hộ giàu - nghèo có thể không đạt được nếu hộ nhận kiều hối chủ yếu là hộ gia đình giàu có. /6*8.<=* Kiều hối và tiêu dùng có tác động tích cực tới các hoạt động kinh tế. Khi lượng kiều hối tăng sẽ làm tăng thu nhập khả dụng của các hộ gia đình được nhận. Từ đó, nhu cầu chi tiêu của các hộ gia đình này sẽ tăng làm tiêu dùng tăng. Tuy nhiên, tác động tích cực của kiều hối tới tiêu dùng có thể bị giảm mạnh nếu việc tiêu dùng này chủ yếu cho các sản phẩm nhập khẩu. </6*8/>?(@ Lượng kiều hối tạo cơ hội cho hoạt động đầu tư vào các ngành kinh doanh mới hoặc mở rộng các doanh nghiệp hiện tại. Kiều hối cung cấp các cơ hội tài chính cho các doanh nghiệp tiềm năng nhưng khó có khả năng tiếp cận tới nguồn tài chính chính thức. Bên cạnh đó, nếu lượng kiều hối được chuyển về thông qua kênh tài chính chính thức thì lượng kiều hối này có thể khuyến khích tiết kiệm trong cộng đồng những người nhận tiền và điều này tạo ra một khoản tiết kiệm nội địa có sẵn cho đầu tư. Đồng thời, kiều hối qua kênh chính thức sẽ giúp các tổ chức tài chính tín dụng chính thức tiếp cận các hộ gia đình nghèo dễ dàng hơn, cung cấp cho họ các dịch vụ tài chính và tạo cơ hội cho họ cải thiện thu nhập và quản lý tài sản của mình nhằm tránh rủi ro tài chính. A/6*8B4?C* +/6* Một tác động tiều cực của kiều hối là tác động tới thị trường lao động. Kiều hối có thể tác động trực tiếp tới quyết định không tham gia vào thị trường lao động của người nhận tiền. Có thế nói rằng các thành viên của gia đình nhận kiều hối có thể phụ thuộc vào nguồn kiều hối và không nỗ lực lao động. Tác động tiêu cực này có thể giảm nhẹ nếu các đối tượng nhận kiều hối có trình độ giáo dục nhất định. D/6*8*-)E Kiều hối có thể giúp gia đình nhận kiều hối đầu tư nhiều hơn vào nguồn nhân lực dưới dạng tăng chi tiêu cho giáo dục và sức khỏe. Phần lớn các nước nhận kiều hối là các nước kém hoặc đang phát triển, do đó, lượng kiều hối chuyển về đặc biệt đóng vai trò quan trọng khi hệ thống y tế công cộng chưa cung cấp bảo hiểm y tế rộng rãi tới mọi người dân. F.$/6* Một vấn đề mà các kiều bào vô cùng quan tâm đó là lựa chọn kênh chuyển tiền nào phù hợp nhất với nhu cầu của họ. Các kênh chuyển tiền này được chia ra làm hai loại là kênh chuyển tiền chính thức và kênh chuyển tiền không chính thức. @*8 Kênh chuyển tiền chính thức gồm các tổ chức có đăng ký chính thức với các cơ quan quản lý mỗi nước về hoạt động nhận và chuyển kiều hối mà họ thực hiện. Nhóm này bao gồm các ngân hàng, các tổ chức tài chính phi ngân hàng và định chế đặc biệt như Western Union hay MoneyGram. Kênh chuyển tiền chính thức đóng vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế nhờ vào những lý do sau: − GEH Có rất nhiều dòng chu chuyển tiền khác nhau hình thành nên hệ thống kiều hối bởi nó phụ thuộc vào mục đích của người gửi tiền. Việc quản lý và đánh giá tốt hơn các dòng chu chuyển này là vấn đề rất quan trọng đối với các mục tiêu của chính sách công. Đối với nhiều quốc gia, kiều hối có ý nghĩa quan trọng trong việc tác động tới quy mô và kết cấu của các tài sản tài chính, sự phát triển tài chính, và từ đó, tác động đến kinh tế vĩ mô. Việc chuyển kiều hối thông qua kênh chính thức có thể được quản lý tốt hơn và được ghi nhận thống nhất theo chuẩn mực AML/CFT (phòng chống rửa tiền và ngăn chặn các hình thức cung cấp tiền cho các tổ chức khủng bố) trong khi vẫn bảo đảm tính nguyên vẹn của các dòng kiều hối. − I*&4Kênh chuyển tiền chính thức tạo điều kiện cho các gia đình có thu nhập thấp tiếp cận với các dịch vụ tài chính như mở tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, sử dụng các sản phẩm tín dụng và cầm cố, để từ đó mở ra cho họ cơ hội tìm kiếm thu nhập tốt hơn, giúp họ quản trị các rủi ro tài chính và cải thiện triển vọng kinh tế của họ. Đến lượt mình, những cá nhân nhận kiều hối này lại giúp gia tăng lợi nhuận cho các tổ chức tài chính, trong đó, có ngân hàng thương mại qua việc phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ đến những người nghèo và khu vực nông thôn. Kênh chuyển tiền phi chính thức bao gồm các tổ chức hay cá nhân chưa được cấp giấy phép hoặc chưa đăng ký như những người lái xe khách,bạn bè, họ hàng hay là bản thân các cá nhân tự mang tiền về. Thông thường, lượng kiều hối được chuyển qua kênh chuyển tiền phi chính thức không được thống kê đầy đủ. (8"# :.$J  Kênh chuyển tiền phi chính thức. Hiện nay, kênh chuyển tiền phi chính thức tại Việt Nam bao gồm ba hình thức chuyển tiền chủ yếu là chuyển tiền qua các đại lý tư nhân, chuyển tiền tay ba và chuyển tiền trực tiếp. i. Chuyển tiền qua các đại lý tư nhân là hình thức chuyển tiền qua một trung gian mà trung gian này chính là các đại lý bán lẻ của các công ty thương mại dịch vụ với chức năng chính là bán các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ của các công ty nói trên. Như vậy, dịch vụ chuyển tiền chỉ là một chức năng phụ của các đại lý này. Các đại lý này chịu sự điều chỉnh bằng các quy định do trung tâm phân tích báo cáo và giao dịch tài chính Canada ban hành. Tuy nhiên, trong thực tế, các đại lý này tỏ ra không mấy tôn trọng nghĩa vụ pháp lý của họ nên làm dấy lên những lo ngại rằng sự lạm dụng tín dụng có thể xuất hiện ở khu vực này. ii. Chuyển tiền tay ba là hình thức chuyển tiền được thực hiện bằng việc ghi sổ và bù trừ trên tài khoản của các bên tham gia. Dòng chuyển tiền này đi kèm với dòng chu chuyển các hàng hóa và dịch vụ, bởi vì, người cung ứng dịch vụ chuyển tiền này có hoạt động kinh doanh tại một địa bàn cụ thể như kinh doanh các sản phẩm băng hình, kinh doanh dịch vụ vận chuyển hàng hóa hay kinh doanh tạp hóa. iii. Chuyển tiền trực tiếp là hình thức chuyển tiền mà các cá nhân tự mang tiền về. Theo quy định của Việt Nam, mỗi cá nhân có quyền mang tối đa 5000 đôla Mỹ vào Việt Nam nhưng trong thực tế, người ta có thể mang nhiều hơn thế mà không cần khai báo. Kênh chuyển tiền chính thức i. Nền kinh tế Việt Nam là một nền kinh tế sử dụng tiền mặt rất phổ biến với hệ thống ngân hàng tài chính còn nhiều yếu kém. Bên cạnh đó, khu vực nông thôn còn nghèo đói và khả năng tiếp cận với các định chế tài chính còn nhiều hạn chế. Hơn nữa, sự phát triển về công nghệ và cơ sở hạ tầng chưa đủ để cung ứng những dịch vụ chuyển tiền với chi phí hợp lý, nên có thể nói, kênh chuyển tiền chính thức chưa cạnh tranh được với kênh chuyển tiền phi chính thức. ii. Kênh chuyển tiền chính thức của Việt Nam hiện nay gồm các ngân hàng, các tổ chức chuyển tiền đặc biệt như Western Union và bưu điện. Riêng bưu điện có màng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước còn các ngân hàng, tổ chức chuyển tiền chủ yếu hoạt động mạnh tại hai thành phố lớn là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh và một số khu vực phát triển khác chứ chưa đến được khu vực nông thôn trừ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Hiện nay, Western Union đã ký hợp tác với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam để giúp mở rộng phạm vi phục vụ của mình. Đây là một tín hiệu đáng mừng cho thấy kênh chuyển tiền chính thức sẽ được sử dụng phổ biến trong tương lai. !! "#  $ 1E4H*(*-(/>?(*-H"# 4+* C* , a,Nguồn vốn đầu tư của nền kinh tế Việt Nam đang trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện các cam kết với WTO cũng như nhiều cam kết đa phương và song phương, đặc biệt trong khuôn khổ ASEAN và với các đối tác trong khu vực. Chúng ta đã đạt được một số thành công như: tăng trưởng GDP ở mức cao, tăng xuất khẩu, các nguồn vốn FDI, FII, ODA và kiều hối được cam kết và đổ vào ở mức cao, quan hệ hợp tác kinh tế và thương mại với nhiều nước được tăng cường và mở rộng. Thể chế pháp lý và môi trường kinh doanh được cải thiện theo hướng mở rộng tự do hoá thương mại và đầu tư. Năm 2009, nền kinh tế Việt Nam chịu tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu khiến tốc độ tăng trưởng bị sụt giảm hẳn (5,32%) so với các năm trước. Tuy nhiên, với những chính sách kích thích kinh tế khá cương quyết của Chính phủ, nền kinh tế đã ra khỏi thời kỳ thu hẹp và đang tăng trưởng vững chắc hơn. Nhiều yếu tố nền tảng của nền kinh tế đã được cải thiện trong năm 2010, trong đó phải kể đến sự hồi phục của cầu đầu tư và cầu tiêu dùng trong nước. Thêm vào đó, dòng vốn nước ngoài vào Việt Nam đã ổn định và vững chắc hơn. Trong năm 2010, tiêu dùng và đầu tư vẫn là hai yếu tố động lực cho tăng trưởng kinh tế. Theo nguồn từ Tổng cục Thống kê: Tổng vốn đầu tư toàn xã hội thực hiện năm 2010 theo giá thực tế đạt 830,3 nghìn tỷ đồng, tăng 17,1% so với năm 2009 và bằng 41,9% GDP. Trong tổng vốn đầu tư toàn xã hội thực hiện, vốn khu vực Nhà nước là 316,3 nghìn tỷ đồng, tăng 10%; khu vực ngoài Nhà nước 299,5 nghìn tỷ đồng, tăng 24,7%; khu vực có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài 214,5 nghìn tỷ đồng, tăng 18,4% so với năm 2009 .Có thể biểu diễn sự thay đổi tỷ trọng của các thành phần kinh tế trong tổng đầu tư toàn xã hội giai đoạn 2007 - 2010 qua đồ thị 1. Nguồn vốn đầu tư là nguồn lực quan trọng cho tăng trưởng kinh tế. Tuy có tốc độ gia tăng về quy mô, song thực tế đã bộc lộ các vấn đề lớn về hiệu quả sử dụng vốn. Thứ nhất: Mức chênh lệch giữa tiết kiệm và đầu tư là rất lớn, tình trạng tỷ lệ tiết kiệm thấp, trong khi đó, tỷ lệ đầu tư/GPD cao (năm 2008: 41,5%; năm 2009: 42,4%; năm 2010: 46,1% dẫn đến đầu tư phụ thuộc nhiều vào nguồn lực bên ngoài. Hay nói cách khác, nền kinh tế Việt Nam phụ thuộc nhiều vào dòng vốn đầu tư từ nước ngoài. (Đồ thị 2) -B1K4L*&>@4+*M*/>?+NO6*  /+H2PPQR2P1P ST(BUV (Nguồn: Tổng cục Thống kê, 2010) Tăng trưởng của Việt Nam vẫn dựa chủ yếu vào nhân tố vốn, chưa thực sự dựa trên cơ sở năng suất lao động và nâng cao hiệu quả. Tỷ lệ đầu tư so với GDP luôn ở mức rất cao so với mức trung bình của các nước trên thế giới. So với các nước châu Á, tỷ lệ này ở Việt Nam chỉ đứng sau Trung Quốc. (Bảng 1) Thứ hai: Hiệu quả sử dụng vốn đã giảm mạnh, cần lưu ý vấn đề vốn -B2K@/>?(J+(8%WX "# *  /+H2PPPR2PPY(<E+I2P1P (Đơn vị: %) (Nguồn: Tổng hợp báo cáo thống kê của IMF) *1K/>?J+(8%WXZ6J?8[)\ (AJASU+D%WXV 2008 2009 2010 China FFP]U F^2FU F^QQU Vietnam F1]U F2FU F_1U India 3F^YU 3QPPU 3Q^QU Indonesia 2Q^2U 31PPU 32FYU Thailand 2Y12U 212FU 2_P2U Singapore 3P2PU 2_3_U 23^3U (Nguồn: economywatch.com) [...]... tăng lên nhanh chóng Bảng : Phân phối kiều hối theo vùng nông thôn-thành thị Một vấn đề rất quan trọng nhưng đồng thời lại rất chưa rõ ràng, là kiều hối được sử dụng như thế nào Câu trả lời chính xác cho vấn đề này có thể giúp ích cho việc làm sáng tỏ cuộc tranh luận về hiệu ứng thực sự của kiều hối đối với đời sống kinh tế Nghiên cứu của Pfau và Long (2GG6) cho thấy 73% lượng kiều hối được phân bổ cho... kiều hối và những tác động đến nền kinh tế Để tăng trưởng kinh tế cao thì vốn đầu tư là yếu tố vật chất có tính quyết định Trong các nguồn lực thì kiều hối là kênh ngoại tệ mạnh quan trọng cho đất nước Nguồn kiều hối vào Việt Nam đã tăng dần qua các năm, giá trị kiều hối đã đạt mức kỷ lục với 8 tỷ USD năm 2010 Theo đánh giá của WB, Việt Nam đứng hàng thứ 16/30 quốc gia trên thế giới có lượng kiều hối. .. nhiều rủi ro Kiều hối cũng có tính 2 mặt Vì vậy việc thu hút và sử dụng kiều hối cần phải thận trọng và đảm bảo nguyên tắc sử dụng có hiệu quả III.Giải pháp thu hút và nâng cao hiệu quả nguồn kiều hối Tiềm năng của nguồn kiều hối ở Việt Nam còn rất lớn Vấn đề làchúng ta phải đưa ra những biện pháp hữu hiệu khơi thông nguồn lực dồi dào này Để thu hút, giám sát và sử dụng hiệu quả nguồn kiều hối, chúng... chính Lúc này, các sản phẩm tín dụng bị hạn chế bởi giá cao, kiều hối trực tiếp đến tay doanh nghiệp tạo nguồn lực cho hoat động đầu tư, từ đó tạo tăng trưởng kinh tế • kiều hối tác động tích cực tới các vấn đề xã hội Kiều hối là một nguồn tài trợ cho việc giải quyết các vấn đề xã hội đặc biệt là chăm sóc sức khỏe, dịch vụ y tế… - Kiều hối đóng góp cho công cuộc xoá đói giảm nghèo, nâng cao đời sống... hơn thay vì gửi tiền hoặc bán lại ngoại tệ vho NHTM Các công ty kiều hối Sacombank, Đông Á, các ngân hàng thương mại có thị phần chuyểnkiều hối lớn như ACB, Agribank, Vietinbank đều cho biết lượng ngoại tệ từ kiều hối được gửi hoặc bán lại cho ngân hàng trung bình chỉ 10-15% Nếu chỉ 50% lượng kiều hối đó quay trở lại ngân hàng thì cơ bản cũng sẽ giải quyết được tình hình căng thẳng ngoại tệ Điều này... 48% kiều hối chuyển về nước trong những năm qua có liên quan đến bất động sản; một lượng nhỏ được đầu tư cho dịch vụ, du lịch “Các tác động của kiều hối đối với xóa đói giảm nghèo là không đáng kể, vì kiều hối chủ yếu gửi cho các hộ gia đình khá giả và không dành cho chi tiêu” • Kiều hối cũng là một kênh của hoạt động rửa tiền Do có quy mô lớn nên dù là hoạt động chuyển tiền cá nhân, song kiều hối. .. đưa tiền đến tận nhà người nhận đã góp phần gia tăng lượng kiều hối chuyển về Việt Nam Hiện nay, ngoài các NHTM còn có hàng chục công ty kiều hối cung ứng dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam Nhiều ngân hàng có thế mạnh cung cấp dịch vụ chuyển tiền kiều hối vì có mạng lưới rộng, công nghệ kiều hối hiện đại cho phép xử lý giao dịch kiều hối tập trung với mức độ tự động cao, quan hệ với nhiều nước... mạng lưới chi trả kiều hối, đứng đầu là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam với trên 2.280 điểm giao dịch các loại trong toàn quốc đã triển khai hợp tác với Western Union để chuyển tiền kiều hối về nước, tới tận các vùng nông thôn, miền núi, vùng xa, vùng sâu Vietinbank nhận cung cấp dịch vụ kiều hối qua máy rút tiền tự động ATM và bằng thẻ E-Partner Theo đó, kiều hối được chuyển... các thế hệ sau Trong khi đó, nguồn vốn kiều hối không phải trả nợ cho ai cả b, tiêu cực Trong những năm qua lượng kiều hối đổ về Việt Nam liên tục tăng cao và có đóng góp rất tích cực trong việc tăng trưởng và phát triển kinh tế Vai trò tích cực của kiều hối rất dễ dàng nhận thấy và do đó nó được nhắc đến rất nhiều Tuy nhiên việc khai thác và sử dụng nguồn kiều hối không hiệu quả đã đưa đến những tác... sức hút kiều bào và người lao động Việt Nam ở nước ngoài gửi tiền về Nghiên cứu của Pfau và Long (2006) cung cấp nhiều thống kê mô tả hữu ích về vấn đề kiều hối ở Việt Nam thông qua các bộ số liệu VLSS Nghiên cứu này cho thấy sự phân phối của kiều hối trong cả nước Về mặt địa lý, đồng bằng sông Hồng mà Hà Nội là trung tâm, và vùng Đông Nam (với trung tâm là TP Hồ Chí Minh) là hai vùng tiếp nhận kiều hồi .  1. Khái niệm 2. Bản chất 3. Vai trò 4. Các kênh kiều hối chủ yếu. !! "#   $ 1. thực trạng về kiều hối 2. những tác động của kiều hối - tích cực -. vho NHTM. Các công ty kiều hối Sacombank, Đông Á, các ngân hàng thương mại có thị phần chuyểnkiều hối lớn như ACB, Agribank, Vietinbank đều cho biết lượng ngoại tệ từ kiều hối được gửi hoặc bán. nếu hộ nhận kiều hối chủ yếu là hộ gia đình giàu có. /6*8.<=* Kiều hối và tiêu dùng có tác động tích cực tới các hoạt động kinh tế. Khi lượng kiều hối tăng sẽ làm