Table of Contents PHẦN MỞ ĐẦU 5 PHẦN 1 CĂN CỨU XÂY DỰNG ĐỀ ÁN 8 1 1 Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8 1 1 1 Khái niệm 8 1 1 2 Sự cần thiết phát triển ch[.]
Table of Contents PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN CĂN CỨU XÂY DỰNG ĐỀ ÁN 1.1 Cơ sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .8 1.1.2 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương .12 1.1.3 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.2 Căn trị pháp lý liên quan đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 29 1.2.1 Căn trị 29 1.2.2 Căn pháp lý .30 1.3 Căn thực tiễn phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông 32 1.3.1 Những kết đạt .32 1.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .37 PHẦN NỘI DUNG CỦA ĐỀ ÁN 38 2.1 Quan điểm, mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông 38 2.1.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông 38 2.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông 38 2.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông 38 2.2.1 Nội dung phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông 38 2.2.2 Cách thức thực phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông 38 2.2.3 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông 38 2.2.4 Tổ chức thực đề án .38 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 38 3.1 Kết luận 38 3.2 Một số kiến nghị 38 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn chủ đề nghiên cứu đề án Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động cho vay dạng hoạt động vô quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp ngân hàng thương mại Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhóm khách hàng mục tiêu chiếm tỉ trọng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng nên nhà quản trị ngân hàng, nhà quản lý nhà nghiên cứu quan tâm, tìm kiếm giải pháp phát triển dịch vụ cho nhóm khách hàng đầy tiềm Nằm xu chung đó, dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam năm gần liên tục phát triển quy mô, đối tượng, phạm vi chất lượng dịch vụ Trong dịch vụ khách hàng cá nhân, cho vay chiếm tỷ trọng đáng kể Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nhiều bất cập rủi ro Chính vậy, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Namluôn trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định phát triển ngân hàng Nhất quán với mục tiêu phát triển toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Lý Thường Kiệt- PGD Lê Thánh Tông nỗ lực xác định hướng an tồn hiệu Vì đề án: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông” lựa chọn để nghiên cứu Mục tiêu đề án Đề án đặt mục tiêu nghiên cứu sau: - Làm rõ việc lựa chọn chủ đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông - Trên sở cứ, quan điểm, mục tiêu phát triển phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông, đề án đưa giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề án * Đối tượng nghiên cứu: Đề án nghiên cứu phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại * Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt - PGD Lê Thánh Tông + Thời gian: Số liệu thu thập từ 2020 đến 2023 định hướng giải pháp đến năm 2030 Phương pháp nghiên cứu đề án Để thực đề tài, sở phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, học viên dự kiến sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp phân tích Các số liệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam số ngân hàng thương mại khác thống kê, phân tổ, so sánh theo chiều dọc so sánh theo chiều ngang nhằm phân tích đánh giá mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Ý nghĩa thực tiễn đề án Qua nghiên cứu, học viên hy vọng đóng góp thêm vào kho tàng lý luận tài tổng kết, hệ thống hóa khung lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời, đóng góp thêm tổng kết kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Na, tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh đóng góp phương diện lý luận, sở nghiên cứu tình điển hình - Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, đề tài hy vọng có đóng góp thiết thực Ngân hàng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Luận văn tài liệu tham khảo hữu ích cho Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- PGD Lê Thánh Tơng nói riêng ngân hàng khác nói chung hoạt động tín dụng cá nhận, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, ngồi tài liệu tham khảo cho người quan tâm Kết cấu đề án Đề án kết cấu thành phần sau: Phần Căn xây dựng đề án Phần Nội dung đề án Phần Kết luận kiến nghị PHẦN CĂN CỨU XÂY DỰNG ĐỀ ÁN 1.1 Cơ sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Khách hàng vay cá nhân pháp nhân có nhu cầu vay để phục vụ mục đích kinh doanh tiêu dùng đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng để vay Vậy nên nói việc cho vay khách hàng cá nhân hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho cá nhân hộ gia đình để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ hoạt động khác cá nhân hộ gia đình, với điều kiện thỏa thuận hợp đồng 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Về đối tượng: Với đặc điểm khách hàng cá nhân, hộ gia đình tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh, khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, số lượng khách hàng cá nhân thường đông nhu cầu vay vốn họ đa dạng, không thường xuyên bị ảnh hưởng môi trường kinh tế xã hội Vì vậy, nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân khu vực khác - Về thời gian: Thời gian vay vốn khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm khoản vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Thường thì, vay để tăng vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thời hạn chủ yếu ngắn hạn Tuy nhiên, vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân gia đình để đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thời hạn vay thường trung hạn dài hạn - Quy mô vốn số lượng khoản vay: Thường thì, quy mô vốn cho vay khách hàng cá nhân thường so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại có xu hướng tập trung vào việc cho vay cho khách hàng cá nhân chiếm tỉ lệ lớn tổng số khoản vay - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay cho khách hàng cá nhân ln có nguy tín dụng cao đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình, có tình trạng tài thay đổi cơng việc sức khỏe họ Ví dụ khách hàng gặp phải bất trắc ốm đau, bệnh tật,… thu nhập giảm sút chí hồn toàn - Lãi suất: Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao so với doanh nghiệp chi phí cho vay tính đồng vốn cho vay lớn, với mức độ rủi ro cao nhạy cảm với lãi suất 1.1.1.3 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại * Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, chia khoản vay khách hàng cá nhân thành: Vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh a) Vay tiêu dùng: khoản vay cung cấp cho cá nhân gia đình để đáp ứng nhu cầu chi tiêu xây dựng nhà cửa, sửa chữa nhà cửa, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình, du học, điều trị bệnh,… b) Vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay sử dụng để tăng thêm vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân hộ gia đình Cụ thể, chúng sử dụng để bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư vào sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư * Căn vào phương thức cho vay Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: Cho vay lần, cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức tín dụng, Cho vay theo hạn mức thấu chi a) Cho vay lần: Là phương pháp cho vay mà bên cho vay cấp số vốn định cho người vay để sử dụng vào mục đích tốn mua hàng, chi phí dùng để sản xuất kinh doanh lần vay khách hàng Ngân hàng phải làm thủ tục cần thiết: Ký hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ Nói cách khác Đây hình thức vay theo khách hàng có nhu cầu b) Cho vay trả góp: Đây hình thức cho vay mà hai bên Ngân hàng khách hàng thống xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ thời hạn vay Thường thì, khoản vay có thời hạn trung dài hạn Hình thức chi trả sau: - Gốc trả hàng tháng/quý tổng nợ gốc chia cho tháng/quý lãi trả hàng tháng/quý theo dư nợ giảm dần - Gốc lãi trả niên kim với khoản tiền c) Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận văn đồng ý phê duyệt cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng định, khách hàng chi vượt số tiền có số dư tài khoản toán khách hàng tới hạn mức định thời gian định cấp Thông thường phương thức cho khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn Hiện nay, phương thức cho vay Ngân hàng thương mại thực ngày rộng rãi tính ưu việt d) Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng phương pháp mà Ngân hàng khách xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng, trì hạn mức cho vay tính từ thời điểm bắt đầu cấp hạn mức cho vay, cho hạn mức tín dụng hết hiệu lực hạn mức cho vay khác thay * Căn biện pháp đảm bảo khoản vay Theo tiêu thức này, cho vay Khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: Cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp) a, Cho vay có tài sản đảm bảo(thế chấp):Là loại cho vay mà Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay phải chấp tài sản, cầm cố có bảo lãnh bên thứ ba phù hợp với quy định ngân hàng b) Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là khoản nợ vay mà không bảo đảm tài sản vật chất gọi vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm 1.1.1.4 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phát triển hiểu q trình tiến bộ, nâng cao lĩnh vực Đối với ngân hàng thương mại, phát triển cho vay khách hàng cá nhân thay đổi cải tiến theo hướng tăng cường số lượng, cấu trúc chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhằm tạo giá trị, thương hiệu uy tín cao cho ngân hàng Sự thay đổi số lượng có nghĩa tăng cường quy mơ cho việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, tăng số lượng khách hàng thị cho vay cá nhân ngân hàng thương mại, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tổng số nợ tín dụng Sự biến đổi chất cần hiểu theo nghĩa phát triển: Sự tăng trưởng lượng gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu kinh tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trên sở áp dụng thành tựu khoa học, công nghệ quản lý, cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng cán bộ,… với mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, thay đổi số lượng kèm với việc cải thiện cấu cho vay khách hàng cá nhân theo hướng hợp lý, tiến đại 1.1.2 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương Phát triển cho vay cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại quan trọng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng - Tăng doanh số lợi nhuận: Cho vay nguồn thu ngân hàng Bằng cách mở rộng hội cho vay cho khách hàng cá nhân, ngân hàng tăng doanh số lợi nhuận thơng qua việc thu phí lãi suất chi phí liên quan - Đa dạng hóa sở khách hàng: Phát triển dịch vụ cho vay giúp ngân hàng thu hút giữ chân lượng lớn khách hàng cá nhân Điều giúp đa dạng hóa sở khách hàng họ, làm cho họ phụ thuộc vào nhóm nguồn thu nhập cụ thể 10