Giải pháp xây dựng mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng tại việt nam

Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam LỜI NĨI ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Việt Nam gia nhập WTO năm, trình gia nhập WTO mang lại tranh cho phát triển đất nước nói chung kinh tế nước ta nói riêng Hội nhập kinh tế quốc tế vừa thời cơ, vừa thách thức với kinh tế doanh nghiệp Việt Nam Đối với ngành Ngân hàng, sau gia nhập WTO, Ngân hàng nước vào hoạt động Việt Nam tạo nên thời thách thức không nhỏ NHTM Định chế tài nước ta, thúc đẩy q trình đại hóa, chuyên nghiệp hóa hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Để hợp tác cạnh tranh bình đẳng với Tập đồn Tài – Ngân hàng NHTM Quốc tế, năm qua NHTM nước ta có nhiều đổi cải cách tổ chức hoạt động theo hướng đại hóa Song, với quy mơ trình độ cơng nghệ nay, NHTM nước ta khó giành thắng lợi cạnh tranh quốc tế Việc hình thành Ngân hàng mạnh, kinh doanh đa với nguồn lực tài lớn xu tất yếu trình phát triển NHTM Việt Nam Bởi vậy, nghiên cứu mơ hình Tập đồn Tài – Ngân hàng Việt Nam chuẩn bị tích cực, chủ động ngành Ngân hàng cho trình hội nhập kinh tế quốc tế hậu WTO Với mong muốn tìm hiểu phát triển Mơ hình Tập đồn Tài – Ngân hàng Việt Nam mơng muốn góp phần việc thực kế hoạch phát triển Tập đoàn tài Việt Nam, em lựa chọn đề tài “Giải pháp xây dựng mơ hình Tập đồn Tài – Ngân hàng Việt Nam” Rất mong đóng góp ý kiến từ thầy bạn quan tâm đến vấn đề SV: Nguyễn Thái Duy -1- Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Mục tiêu chuyên đề là: Nghiên cứu làm rõ vấn đề q trình xây dựng Mơ hình Tập đồn Tài – Ngân hàng Việt Nam khẳng định rõ việc phát triển Mơ hình Tập đồn Tài – Ngân hàng địi hỏi tất yếu khách quan phát triển kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống NHTM nói riêng - Nhận thức đắn Mơ hình Tập đồn Tài – Ngân hàng, đồng thời xác định rõ thực trạng Việt Nam - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển Mơ hình Tập đồn Tài – Ngân hàng việt Nam thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng: Xây dựng Mơ hình Tập đồn Tài – Ngân hàng Việt Nam - Phạm vi: Nghiên cứu thực trạng Việt Nam ( 2009 – 2010) đưa giải pháp cho trình xây dựng mơ hình thời điểm PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu như: phương pháp vật biện chứng, phân tích, tổng hợp thống kê, vận dụng lý luận vào thực tế Bố cục chuyên đề phần mở đầu kết luận, nội dung chia làm phần sau: - Chương 1: Tổng quan Tập đồn Tài – Ngân hàng - Chương 2: Kinh nghiệm giới thực trạng Việt Nam - Chương 3: Giải pháp xây dựng Mơ hình Tập đồn TC – NH Việt Nam SV: Nguyễn Thái Duy -2- Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TẬP ĐỒN TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề Tập đoàn Tài – Ngân hàng Hệ thống tài Việt Nam thời gian qua có nhiều thay đổi cấu trúc, quy mô, đa dạng hóa loại hình tổ chức Quyết định Thủ tướng Chính phủ vấn đề cổ phần hóa ngân hàng nhà nước gần định hình thành tập đồn Tài – Bảo hiểm Bảo Việt bước nhằm tạo dựng thị trường tài Việt Nam mơ hình tổ chức dạng “ tập đoàn” nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống tài Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Đây mơ hình tổ chức khơng phải nước phát triển nước phát triển đặc biệt Việt Nam mơ hình tổ chức hồn tồn mẻ mà để hình thành vận hành cách có hiệu địi hỏi phải có hiểu biết định “ Tập đồn Tài – ngân hàng” 1.1.1 Khái niệm Tập đồn Tài – Ngân hàng Về ngun tắc, hiểu tập đồn tài tổ chức bao gồm hai nhiều định chế tài liên kết lại với Đó liên kết nhiều chủ thể khác hoạt động lĩnh vực tài nhằm hướng tới mục tiêu nhiều mục tiêu định mà thường để thu lợi nhuận tối đa, mở rộng lĩnh vực kinh doanh, đầu tư tăng cường khả cạnh tranh xã hội phát triển đến giai đoạn định Để trở thành tập đồn tài chính, thân doanh nghiệp phải đạt đến độ tích tụ vốn định Khơng có khn mẫu nhất, định nghĩa thống Tập đồn tài khái niệm “ Tập đồn tài chính” khác nước khu SV: Nguyễn Thái Duy -3- Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam vực Tuy nhiên, nguyên tắc, tập đồn tài xem tổ chức đáp ứng yêu cầu sau: - Đó tổ chức bao gồm mảng hoạt động tài quan trọng ( ngân hàng, chứng khốn bảo hiểm) - Đó tổ chức mà hoạt động kinh doanh tổ chức hoạt động tài ( ngân hàng, hoạt động chứng khốn bảo hiểm) Từ ngun tắc đưa khái niệm tập đồn Tài – Ngân hàng, trước hết phải tập đồn tài mà hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doah chủ yếu tập đồn tài Tập đồn tài nói chung tập đồn tài – ngân hàng nói riêng hình thành điều kiện định phát triển kinh tế Hoặc đưa khái niệm tập đồn Tài – Ngân hàng sau: “ Tập đồn Tài – Ngân hàng chỉnh thể tập hợp đơn vị thành viên hoạt động chủ yếu lĩnh vực Tài – Ngân hàng, có quan hệ liên kết lợi ích kinh tế, tài chính, sản phẩm, cơng nghệ, thông tin, đào tạo, nghiên cứu, xếp theo cấu trúc tổ chức định kiểm soát, điều hành máy quản lý thống ” 1.1.2 Đặc điểm Tập đoàn Tài - ngân hàng 1.1.2.1 Bộ máy tổ chức phức tạp Đặc điểm tập đoàn TC – NH kết hợp chặt chẽ nhiều công ty tôt chức thống phần lớn tập đoàn TC – NH ngân hàng đứng đầu Điều phản ánh đông lực ngày gia tăng NH việc tham gia vào lĩnh vực kinh doanh khác việc giảm sút lợi nhuận từ hoạt động cho vay dịch vụ ngân hàng truyền thống Những lợi vốn giải thích lý tập đoàn ngân hàng đứng đầu phổ biến Và cấu sở hữu tập đoàn TC – NH thường đa sở hữu ( Nhà nước, cơng SV: Nguyễn Thái Duy -4- Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đoàn TC – NH Việt Nam ty, tư nhân) hoạt động nguyên tắc đơn vị cá nhân chiếm tỷ lệ sở hữu cao tổng tài sản nắm vai trò chi phối 1.1.2.2 Quy mô tài sản Tổng tài sản vốn chủ sở hữu tập đoàn TC – NH lớn chiếm tỷ lệ lớn GDP Sau khủng hoảng kinh tế năm 2008 tỷ lệ tài sản Tập đoàn giảm dần phục hồi mang lại lợi nhuận cho tập đoàn Cụ thể tổng tài sản vốn chủ sở hữu tập đồn lớn thể thơng qua Bảng Bảng Bảng 1.1: Tổng tài sản vốn chủ sở hữu số tập đoàn TC – NH lớn giới Đơn vị: Triệu USD Tên Tập đoàn TC – NH ING Group ( NER) HSBC ( HK ) Tổng tài Vốn chủ sản sở hữu 1.163.64 2.364.45 Bank of America 2.223.29 ( US ) Citigroup ( US ) 1.856.64 GDP Tại 2009 trụ Tỷ trọng sở GDP ( %) 33.863 794.777.000 0,15 135.252 210.731.000 1,12 231.444 152.700 14.256.275.00 14.256.275.00 0,016 0,013 ( Nguồn: www.imf.org ) SV: Nguyễn Thái Duy -5- Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam Bảng 1.2: Tỷ lệ đóng góp tổng tài sản VCSH Tập đồn Tài vào GDP số nước Châu Á Đơn vị: % Tên nước Tổng TS Trung Hàn Malaysi Singapor Quốc 31 Quốc 26 a 40 e 102 2,7 6,8 VCSH 2,1 1,1 ( Nguồn: Tạp chí ngân hàng ) Thái Lan 22 1,5 1.1.2.3 Dịch vụ đa dạng Sản phẩm tập đoàn TC - NH thường đa dạng, có một, số sản phẩm mũi nhọn Nếu xét theo lĩnh vực kinh doanh sản phẩm tập đồn TC – NH lĩnh vực kinh doanh sản phẩm thuộc lĩnh vực kinh doanh khác Các hoạt động dịch vụ tập đồn tài hoạt động truyền thống ( tập trung vào lĩnh vực như: ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm) cịn đa dạng hóa thêm nhiều dịch vu khác với phương thức tập trung vào khách hàng Theo phương thức này, tập đồn tài đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng cách cung ứng tất loại hình sản phẩm tài chính: cấp tín dụng, tư vấn, dịch vụ, bảo hiểm, quản lý tài sản, quản lý tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử… Các tập đồn tài tư nhân có xu hướng cung cấp loạt dịch vụ đặc biệt phản ánh lịch sử phát triển chiến lược quản lý họ, Các dịch SV: Nguyễn Thái Duy -6- Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam vụ xuất phát từ mục tiêu tập trung vào khách hàng bao gồm công ty lớn ( bán buôn ) cá nhân ( lẻ ) hoạt động nước quốc tế nhìn chung, xu hướng nhấn mạnh tới đại lý lẻ hoạt động kinh doanh quốc tế nhiên, dịch vụ có xu hướng biến đổi theo thời gian 1.1.2.4 Sự thành lập Sự thành lập mở rộng tập đoàn TC – NH thực hoạt động sáp nhập mua lại, cụ thể Châu Âu Châu Mỹ từ năm 90 đến sau khủng hoảng kinh tế giới để tồn tổ chức kinh tế sử dụng hình thức để nâng cao tính cạnh tranh, quy mơ vốn tài sản Sau khủng hoảng kinh tế năm 2007- 2008 hình thức diễn mạnh mẽ 1.1.2.5 Đặc điểm theo quốc gia Tập đoàn TC – NH nước khác có đặc điểm riêng biệt mang đặc trưng quốc gia Ví dụ, Mỹ, tập đồn tài tham gia vào kinh doanh ngân hàng kinh doanh chứng khốn, nhiên lĩnh vực bảo hiểm phần lớn tập đồn tài bán sản phẩm bảo hiểm mà không tham gia bảo hiểm Gần đây, số tập đồn tài bán công ty bảo hiểm mà trước họ mua lại Tại Nhật Bản, theo luật, ngân hàng, công ty chứng khốn tham gia vào lĩnh vực thơng qua cơng ty con, tập đồn tài thường ngân hàng đứng đầu không tập đồn có cơng ty bảo hiểm Tại châu Âu, từ cuối năm 1980, xu hướng hợp ngân hàng bảo hiểm hình thành loạt tập đoàn ngân hàng bảo hiểm, đem lại lợi nhuận từ việc kinh doanh “dịch vụ toàn diện ” SV: Nguyễn Thái Duy -7- Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam 1.2 Các cấu trúc Tập đồn Tài – Ngân hàng 1.2.1 Phân theo mối quan hệ, phân quyền Các Tập đoàn TC – NH giới có nhiều hình thức tổ chức đa dạng có nhiều tên gọi khác Nhưng chia thành mơ hình tập đồn tài chủ yếu sau: - Ngân hàng đa ( Universal Banking ) - Mơ hình cơng ty quan hệ mẹ ( Parents – Subsidiary relationship ) - Mơ hình cơng ty mẹ tập đồn tài ( Holding company ) 1.2.1.1 Ngân hàng đa ( Universal Banking ) Ngân hàng đa ( Universal banking ) nghĩa ngân hàng bao gồm tất hoạt động kinh doanh tài tập đoàn Hiện nay, giới hoạt động ngân hàng đa vào xu hướng ổn định Xét triển vọng, phát triển ổn định khu vực tài việc tham gia định chế lĩnh vực tài “ ngân hàng đa năng” trở thành vấn đề then chốt kinh tế chuyển đổi Hình 1.1: Ngân hàng đa ( Universal banking ) CÁC CỔ ĐÔNG NGÂN HÀNG Kinh doanh ngân hàng SV: Nguyễn Thái Duy Kinh doanh bảo hiểm -8- Kinh doanh chứng khốn Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam Trong mơ hình này, cồ đông ngân hàng trực tiếp quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm Ban điều hành trực tiếp điều hành hoạt động loại hình kinh doanh ngân hàng gián tiếp thực quyền nắm giữ cổ phần cơng ty bảo hiểm, chứng khốn Khơng có phân biệt quản lý vốn lĩnh vực Điều gây khó khăn việc xác định rủi ro lĩnh vực, bên cạnh rủi ro lĩnh vực kéo theo rủi ro lĩnh vực khác Đây mô hình phổ biến Châu Âu mơ tả Hình 1.1 Ở Châu Âu, ngân hàng chiếm lĩnh kinh doanh chứng khốn, khơng nước cơng nghiệp cho phép cơng ty đơn lẻ thực hoạt động kinh doanh: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn 1.2.1.2 Mơ hình công ty quan hệ mẹ ( Parents – Subsidiary relationship) Mơ hình cơng ty quan hệ mẹ ( Parents – Subsidiary relationship), tức cơng ty tài khác công ty ngân hàng ( Thể hình 2) Trong mơ hình này, cổ đông trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng gián tiếp điều hành cơng ty chứng khốn bảo hiểm Ban điều hành trực tiếp điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng gián tiếp thực quyền nắm giữ cổ phần công ty bảo hiểm, chứng khốn Đối với mơ hình vốn ngân hàng, cơng ty chứng khốn cơng ty bảo hiểm quản lý cách độc lập xảy vấn đề việc cơng ty mẹ có khả rót vốn gấp đơi cho cơng ty Rủi ro ngăn ngừa lan truyền mức định Những tác động an tồn mạng lên hoạt động ngân hàng mẹ tác động tới công ty rủi ro lĩnh vực gây rủi ro dây chuyền Ở Mỹ mơ hình cho phép ngân hàng quốc doanh tham gia vào kinh doanh chứng khoán bảo lãnh phát hành bảo hiểm Mơ hình SV: Nguyễn Thái Duy -9- Lớp: LTĐH 4A Khóa luận tốt nghiệp : Giải pháp xây dựng mơ hình tập đồn TC – NH Việt Nam cho phép Nhật Bản ( gọi mơ hình cơng ty lĩnh vực cá biệt) Hình 1.2: Mơ hình cơng ty quan hệ mẹ ( Parents - Subsidiary relationship) CÁC CỔ ĐƠNG NGÂN HÀNG Cơng ty chứng khốn Cơng ty bảo hiểm 1.2.1.3 Mơ hình cơng ty mẹ ( Holding company ) Mơ hình cơng ty mẹ ( Holding company ) thể Hình 3, tức cơng ty mẹ chịu trách nhiệm quản lý công ty tồn lĩnh vực tài chính, cơng ty mẹ đứng quản lý hoạt động tất công ty Các cổ đông gián tiếp điều hành công ty ( hoạt động ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán) Ban điều hành thực quyền nắm giữ cổ phần tất cơng ty Trong mơ hình lĩnh vực tự quản lý vốn riêng lẻ Rất dễ dàng đề ngăn ngừa lan truyền rủi ro công ty Những tác động an tồn mạng lên hoạt động cơng ty khơng thể trực tiếp gây ảnh hưởng đến công ty khác SV: Nguyễn Thái Duy - 10 - Lớp: LTĐH 4A