Ngoài ra, trên thị trường có nhiều các phân loại bảo hiểm khác như loại hình thương mại và Nhà nước, đối tượng bảo hiểm là con người và tài sản hay trách nhiệm dân sự… 1.1.2 Khái niệm bả
Tính cấp thiết của đề tài
Xu hướng phát triển kinh tế toàn cầu hiện nay chủ yếu tập trung vào các ngành dịch vụ, trong đó bảo hiểm nổi bật với sự phát triển toàn diện về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Ngành bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, giúp hạn chế tổn thất, mang lại cuộc sống an toàn hơn cho con người và góp phần xây dựng xã hội trật tự.
Kinh tế phát triển mở ra cơ hội cho sự phát triển sản phẩm và thị trường bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm phi nhân thọ Loại bảo hiểm này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quan hệ kinh tế giữa các quốc gia thông qua tái cơ cấu bảo hiểm và giảm thiểu tình trạng thất nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ không chỉ là chỗ dựa tinh thần cho người dân mà còn giúp họ yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh và tham gia vào các hoạt động xã hội Khi không có rủi ro xảy ra, phí bảo hiểm sẽ được chia sẻ cho những cá nhân không may mắn, thể hiện ý nghĩa nhân văn sâu sắc của bảo hiểm phi nhân thọ, khuyến khích nhiều người tham gia.
Bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay bao gồm nhiều loại như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm xe cơ giới, và bảo hiểm hàng hóa Tại tỉnh Bắc Giang, bảo hiểm xe cơ giới chiếm tỷ trọng lớn, lên tới 85% tổng doanh thu của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Khi kinh tế phát triển, nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng cao do tính cơ động, khả năng vận chuyển lớn và giá cả hợp lý Tuy nhiên, việc vận chuyển bằng xe cơ giới cũng tiềm ẩn rủi ro và tai nạn bất ngờ, ảnh hưởng đến tính mạng và tài sản của người tham gia giao thông Do đó, bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong việc chia sẻ rủi ro và bảo vệ quyền lợi cho chủ xe và lái xe khi gặp sự cố trên đường.
Sau quá trình nghiên cứu, tôi đã quyết định chọn đề tài "Giải pháp khai thác thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Bắc Giang", với trọng tâm là loại hình bảo hiểm xe cơ giới, để làm luận văn của mình.
Tình hình ng hiên cứu liên quan đến đề tài
Hiện nay, có rất nhiều tài liệu, luận văn, luận án và bài báo khoa học đã được công bố liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu của tác giả.
Nguyễn Vân Mai (201) đã trình bày trong khóa luận tốt nghiệp của mình tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia HN về thực trạng công tác khai thác và phát triển thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm Pjico Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn tổng quan về các thách thức và cơ hội trong ngành bảo hiểm xe cơ giới, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của công ty.
Ngô Thanh Hùng (2017) đã thực hiện nghiên cứu về công tác phát triển thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Hà Nam trong luận văn thạc sĩ của mình tại Đại học Lao động xã hội Hà Nội Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm xe cơ giới, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng thị trường trong khu vực.
Trần Quang Hải (2018) đã thực hiện một nghiên cứu về thực trạng giải quyết rủi ro trong bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Ninh Luận văn thạc sĩ của tác giả, được trình bày tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, cung cấp cái nhìn sâu sắc về các vấn đề hiện tại và những thách thức trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới Nghiên cứu này không chỉ phân tích tình hình thực tế mà còn đề xuất những giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả quản lý rủi ro trong ngành bảo hiểm tại khu vực.
Cho đến nay, tác giả chưa tìm thấy tài liệu, đề án hay luận văn nào nghiên cứu về giải pháp khai thác thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Bắc Giang.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu chung của nghiên cứu là phát triển các giải pháp khai thác thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của địa phương Để đạt được mục tiêu này, luận văn sẽ thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể nhằm phân tích và đề xuất các chiến lược hiệu quả cho thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Bắc Giang.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về khai thác và phát triển thị trường bảo hiểm
Bài viết phân tích thực trạng khai thác thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang Đánh giá được tình hình phát triển, nhu cầu và tiềm năng của thị trường bảo hiểm trong khu vực, đồng thời chỉ ra những thách thức và cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm Việc nắm bắt xu hướng và nhu cầu của người tiêu dùng sẽ giúp các công ty cải thiện chiến lược tiếp thị và mở rộng thị phần hiệu quả hơn.
Để khai thác hiệu quả thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang trong thời gian tới, cần xây dựng các giải pháp cụ thể và đề xuất những kiến nghị hợp lý Những biện pháp này sẽ giúp nâng cao nhận thức của người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm xe cơ giới, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc tiếp cận và phục vụ khách hàng Việc phát triển các sản phẩm bảo hiểm đa dạng và phù hợp với nhu cầu của thị trường cũng là yếu tố quan trọng để thu hút thêm khách hàng, từ đó gia tăng doanh thu và mở rộng thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới.
Phương pháp nghiên cứu
Để nghiên cứu lý thuyết về bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm xe cơ giới, tác giả áp dụng các phương pháp nghiên cứu phù hợp.
Phương pháp phân tích lý thuyết được sử dụng để nghiên cứu cơ sở lý thuyết liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ, nhằm hỗ trợ cho việc phát triển đề tài nghiên cứu của chúng tôi.
Luận văn áp dụng phương pháp tổng hợp lý thuyết để tổng hợp các quan điểm về bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm phi nhân thọ, nhằm phân tích và đánh giá các nội dung liên quan Để thực hiện phân tích thực trạng khai thác thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang, luận văn đã sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau.
Luận văn áp dụng phương pháp khảo sát bằng phiếu để thu thập phản hồi từ khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang Mục đích của việc này là nhằm đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm khai thác và phát triển thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại khu vực này.
Trong thiết kế bảng hỏi, tác giả áp dụng các câu hỏi đóng, cho phép người được hỏi lựa chọn một hoặc nhiều phương án trả lời dựa trên quan điểm cá nhân của họ.
+ Xác định số lượng mẫu khảo sát: Luận văn khảo sát 150 khách hàng đang sử dụng dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh Bắc Giang.
Phương pháp phân tích và tổng hợp được áp dụng trong luận văn nhằm đánh giá thực trạng khai thác và phát triển thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang trong giai đoạn 2017-2019.
Luận văn áp dụng phương pháp thống kê và so sánh để phân tích các số liệu, từ đó rút ra kết luận về thực trạng khai thác và phát triển thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm xe cơ giới
Chương 2: Thực trạng khai thác thị trường bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh Bắc Giang
Chương 3: Giải pháp khai thác thị trường bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh Bắc Giang.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢ HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ BẢO O HIỂM XE CƠ GIỚI
Khái niệm
Bảo hiểm là hoạt động cho phép cá nhân nhận trợ cấp khi xảy ra rủi ro, thông qua việc đóng góp cho bản thân hoặc cho người khác.
Khoản trợ cấp này được cung cấp bởi một tổ chức có trách nhiệm quản lý toàn bộ rủi ro và bồi thường thiệt hại dựa trên các phương pháp thống kê.
Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm được pháp luật quy định, bao gồm các điều kiện, mức phí và số tiền bảo hiểm tối thiểu mà các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm phải tuân thủ, cũng như nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thực hiện các quy định này.
Bảo hiểm tự nguyện cho phép người tham gia tự do lựa chọn công ty bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, mức phí và quyền lợi bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cá nhân.
Bảo hiểm bắt buộc bao gồm nhiều loại hình khác nhau, như bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách, và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động tư vấn pháp luật Ngoài ra, còn có bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm y tế bắt buộc, và bảo hiểm xã hội bắt buộc Các sản phẩm bảo hiểm còn lại là tự nguyện.
Trên thị trường hiện nay, có nhiều loại bảo hiểm khác nhau, bao gồm bảo hiểm thương mại và bảo hiểm Nhà nước, với các đối tượng bảo hiểm đa dạng như con người, tài sản và trách nhiệm dân sự.
1.1.2 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ
* Bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ là một trong hai loại hình bảo hiểm thương mại, khác với bảo hiểm nhân thọ Trong khi bảo hiểm nhân thọ cam kết chi trả một khoản tiền khi có sự kiện liên quan đến sinh mạng và sức khỏe, thì bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm khác, với cam kết bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến tổn thất vật chất, tai nạn con người, và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm.
Theo Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm, ban hành ngày 14 tháng 6 năm 2019, bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:
– Bảo hiểm sức khoẻ, và bảo hiểm tai nạn con người;
– Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại;
– Bảo hiểm xe cơ giới;
– Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu;
– Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không;
1.1.3 Khái niệm bảo hiểm xe cơ giớ i
* Khái niệm xe cơ giới
Theo luật giao thông đường bộ số 23/2008/QH12 ban hành ngày 13 tháng
Vào năm 2008, các loại xe cơ giới bao gồm ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và xe đặc chủng phục vụ an ninh, quốc phòng, cũng như rơ mooc và sơmi rơ-mooc kéo bởi ô tô hoặc máy kéo Ngoài ra, xe mô tô 2 bánh, mô tô 3 bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự, bao gồm cả xe dành cho người tàn tật, cũng tham gia giao thông.
* Khái niệm về ảo hiểm xe cơ giớib
Bảo hiểm xe cơ giới là hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ sở hữu xe cơ giới, bao gồm cá nhân, tổ chức và người được phép sử dụng xe Các đối tượng này thường tham gia vào nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau để bảo vệ quyền lợi của mình trong quá trình sử dụng xe cơ giới.
- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba;
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hoá chở trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;
- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe;
- Bảo hiểm vật chất xe.
Bảo hiểm xe cơ giới phổ biến nhất hiện nay bao gồm Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe đối với người thứ ba và Bảo hiểm vật chất xe.
(1) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
- Đối tượng bảo hiểm: Đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho xe cơ giới, bên thứ ba được xác định là những cá nhân trực tiếp chịu thiệt hại từ vụ tai nạn Tuy nhiên, cần lưu ý rằng một số trường hợp sẽ không được bảo hiểm, do đó, việc hiểu rõ các điều khoản và điều kiện là rất quan trọng.
+ Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe;
+ Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái + Hành khách, những người có mặt trên xe;
+ Tài sản, tư trang, hành lý của những người nêu trên
Công ty bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ có thể gây ra tai nạn và phát sinh trách nhiệm dân sự cho chủ xe Các thiệt hại mà công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bao gồm những tổn thất phát sinh từ những sự kiện không lường trước.
Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;
Thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ ba;
Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập;
Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa và hạn chế thiệt hại, cũng như các chi phí liên quan đến việc thực hiện các biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm, bao gồm cả những biện pháp không mang lại hiệu quả, cần được xem xét kỹ lưỡng.
Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân
Công ty bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường thiệt hại từ các vụ tai nạn, ngay cả khi có phát sinh trách nhiệm dân sự, trong những trường hợp cụ thể đã được quy định.
Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại;
Xe không đáp ứng các tiêu chuẩn kỹ thuật và thiếu thiết bị an toàn cần thiết để tham gia giao thông, theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ.
Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như:
Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường;
Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ;
Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như: rượu, bia, ma tuý Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa;
Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải; Xe không có hệ thống lái bên phải
Thiệt hại do chiến tranh, bạo động;
Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh;
Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn;
Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác
Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ iới ở Việt Nam g
+ Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm;
+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;
+ Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Tổng số tiền bồi thường của Công ty bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Ngoài ra, Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe do các nguyên nhân cụ thể gây ra.
Hao mòn tự nhiên là quá trình giảm giá trị và chất lượng của tài sản do thời gian sử dụng, hư hỏng hoặc khuyết tật Quá trình này thường được tính toán dưới hình thức khấu hao, với thời gian tính toán thường là theo tháng.
+ Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra
Để ngăn chặn những rủi ro liên quan đến việc lạm dụng bảo hiểm và các hành vi vi phạm pháp luật, những thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe sẽ không được bồi thường trong các trường hợp đặc biệt.
+ Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;
+ Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ;
+ Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:
+ Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh;
+ Thiệt hại do chiến tranh
Trong thời gian bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì cho chủ xe mới nếu chủ xe cũ chuyển nhượng quyền sở hữu xe Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và tiến hành thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu có yêu cầu.
1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam
1.2.1 Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam
Hiện nay, đất nước ta đang phát triển theo xu hướng nền kinh tế thị trường, đồng thời mở rộng giao lưu và hội nhập quốc tế Do đó, vấn đề giao thông trở nên ngày càng quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
Ngành giao thông vận tải đóng vai trò then chốt trong sự phát triển kinh tế, xã hội của đất nước, là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển của các ngành kinh tế khác Trong số nhiều hình thức vận chuyển, giao thông đường bộ vẫn được ưa chuộng nhất nhờ vào những ưu điểm vượt trội của nó, phù hợp với đặc điểm địa lý và kinh tế xã hội của Việt Nam.
Hệ thống đường bộ Việt Nam đã trải qua quá trình hình thành và phát triển trong nhiều thập kỷ, đạt tổng chiều dài 856.000 km vào năm 2018 Trong đó, các tuyến Quốc lộ có tổng chiều dài khoảng 177.300 km, với gần 85% được trải nhựa, góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng giao thông quốc gia.
Ngoài các quốc lộ, Việt Nam còn có hệ thống đường tỉnh lộ và huyện lộ Hiện nay, tổng chiều dài các tuyến tỉnh lộ đạt khoảng 127.700 km, trong đó hơn 50% đã được trải nhựa, góp phần nâng cao chất lượng giao thông và kết nối các khu vực.
Lưu thông bằng xe cơ giới trên đường bộ đã trở thành một phần quen thuộc trong đời sống của người dân Việt Nam Sự phổ biến của xe cơ giới là do tính hiệu quả và sự phù hợp với điều kiện giao thông của đất nước, khiến nó trở thành lựa chọn ưu việt hơn so với các phương tiện khác.
Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng ôtô và xe máy tại Việt Nam đang trở thành một thực tế rõ rệt Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, tính đến tháng 7/2019, cả nước có khoảng 3,2 triệu ôtô đang lưu hành Đặc biệt, vào cuối năm 2019, số lượng xe máy gần đạt 60 triệu chiếc Dự đoán cho thấy xu hướng này sẽ tiếp tục gia tăng trong những năm tới.
Đến năm 2025, Việt Nam dự kiến sẽ có khoảng 3,8 đến 4 triệu ôtô và từ 62 đến 65 triệu xe máy Khi nền kinh tế phát triển với GDP bình quân đầu người đạt từ 3.500 đến 4.000 USD, số lượng ôtô sẽ tiếp tục gia tăng mạnh mẽ.
Bảng 1 1.Tình hình ta i nạn giao thông đường bộ (2015 -2019)
Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương
(Nguồn: Cục cảnh sát giao thông đường bộ)
Theo số liệu thống kê từ Cục Cảnh sát giao thông và Ủy ban An toàn giao thông quốc gia, tình hình tai nạn giao thông đã giảm, nhưng các vụ tai nạn xảy ra vẫn rất nghiêm trọng, gây hậu quả nặng nề cho người và phương tiện Một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn là do vi phạm luật lệ an toàn giao thông và đạo đức lái xe kém của người tham gia giao thông, khiến những người khác phải gánh chịu hậu quả Ngoài ra, chất lượng xe kém, đường xá hẹp và thiếu biển báo hay đèn tín hiệu cũng góp phần vào tình trạng này Đáng chú ý, lỗi của người điều khiển giao thông chiếm tới 79,4% trong số các nguyên nhân gây tai nạn.
Khi tai nạn xảy ra, các chủ phương tiện phải đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm trách nhiệm đối với người thứ ba, thiệt hại về tài sản và tổn thất về con người, gây áp lực tài chính và tinh thần lớn Điều này không chỉ ảnh hưởng đến cuộc sống cá nhân mà còn gián đoạn hoạt động kinh doanh của họ Giải pháp hiệu quả nhất để giảm thiểu rủi ro là tham gia bảo hiểm, nơi người tham gia đóng phí bảo hiểm và sẽ nhận được bồi thường khi sự cố xảy ra.
Như vậy sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới là chắc chắn, không thể thiếu được đối với mỗi người tham gia giao thông.
1.2.2 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam
Giao thông vận tải là yếu tố then chốt trong việc vận chuyển hàng hóa và con người, đặc biệt khi kinh tế phát triển, nhu cầu về giao thông ngày càng tăng cao Hiện nay, các hình thức vận chuyển rất đa dạng, bao gồm đường sắt, đường thủy, đường hàng không và đường bộ, trong đó xe cơ giới trở thành phương tiện phổ biến cho cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp Xe cơ giới có tính cơ động cao và tham gia tích cực vào quá trình vận chuyển Do đó, việc phát triển và nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ là ưu tiên hàng đầu của chính phủ các nước.
Cơ sở pháp lý về bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam
1.3.1 Quá trình ra đời và phát triển bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam
Ngành bảo hiểm tại Việt Nam khởi đầu với sự ra đời của Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) vào năm 1965, theo Quyết định số 179/CP của Chính phủ Thời điểm đó, hoạt động bảo hiểm chỉ giới hạn ở bảo hiểm tàu biển và hàng hóa vận chuyển đường biển, chủ yếu tập trung tại Hà Nội và Hải Phòng Sau khi miền Nam được giải phóng, lĩnh vực bảo hiểm dần mở rộng ra toàn quốc Từ năm 1978, bảo hiểm thương mại ở Việt Nam đã phát triển thêm nhiều loại hình như bảo hiểm dàn khoan, xe cơ giới, trộm cắp, hỏa hoạn và bảo hiểm hành khách, nhưng vẫn chỉ dừng lại ở bảo hiểm phi nhân thọ Giai đoạn này, hoạt động bảo hiểm có tính chất độc quyền tại Việt Nam.
Trong suốt 30 năm qua, sự phát triển của hoạt động bảo hiểm thương mại tại Việt Nam đã gắn liền với quá trình trưởng thành của Công ty Bảo hiểm Việt Nam, đơn vị đã được nâng cấp thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam vào năm 1989.
Cuối năm 1993, nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm được ban hành, đánh dấu bước khởi đầu cho sự phát triển bảo hiểm thương mại tại Việt Nam Từ cuối năm 1994, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo Minh, PJICO, PVI, PTI, Bảo Long, VIA, UIC đã ra đời, tạo nên một thị trường bảo hiểm đa dạng và cạnh tranh Sản phẩm bảo hiểm ngày càng được cải tiến và đa dạng hóa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Năm 1996, bảo hiểm thương mại Việt Nam ghi nhận sự mở rộng về phạm vi kinh doanh, khẳng định sự trưởng thành của ngành.
Từ năm 2000, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ với sự ra đời của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm cả doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Sự kiện ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm đã tạo nền tảng pháp lý vững chắc, thúc đẩy hoạt động bảo hiểm thương mại tại Việt Nam.
Thị trường bảo hiểm thương mại tại Việt Nam hiện đang phát triển nhanh chóng, được xem là một trong những thị trường có tốc độ tăng trưởng cao nhất khu vực và toàn cầu Doanh thu phí bảo hiểm liên tục gia tăng, với gần 50 doanh nghiệp bảo hiểm tham gia, bao gồm bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ, môi giới bảo hiểm và tái bảo hiểm Trong số đó, có những doanh nghiệp lớn như Tập đoàn Tài chính Bảo hiểm Bảo Việt Việc Việt Nam gia nhập WTO đã thúc đẩy sự hội nhập của hoạt động bảo hiểm thương mại với khu vực và thế giới.
Việc đảm bảo an toàn giao thông và khắc phục hậu quả tai nạn giao thông luôn là vấn đề quan trọng tại Việt Nam, nhận được sự quan tâm từ Đảng và Nhà nước Chính phủ đã ban hành nhiều quyết định và chỉ thị nhằm tuyên truyền giáo dục và ngăn ngừa tai nạn giao thông Công tác này đã được xã hội hóa với sự tham gia của nhiều tổ chức và đoàn thể Từ những năm 80, Bảo Việt đã triển khai bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới và bảo hiểm tai nạn hành khách, góp phần tích cực vào công tác đảm bảo an toàn giao thông Trong năm 2004, ngành bảo hiểm Việt Nam đã giải quyết bồi thường cho 120.000 vụ tai nạn giao thông với tổng số tiền bồi thường đáng kể.
Các doanh nghiệp bảo hiểm đã đầu tư 749 tỷ đồng và lập quỹ dự phòng bồi thường trên 500 tỷ đồng để giải quyết các tổn thất phát sinh Họ cũng chi hàng trăm tỷ đồng cho việc xây dựng đường lánh nạn, hàng rào an toàn giao thông, gương cầu lồi và các biển báo cảnh báo tai nạn Nhờ những nỗ lực này, ý thức của người dân về việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới ngày càng cao, và các cấp chính quyền địa phương cũng tích cực ủng hộ hoạt động bảo hiểm xe cơ giới, góp phần đảm bảo an toàn giao thông và giải quyết kịp thời các vụ tai nạn được bảo hiểm.
1.3.2 Hệ thống văn bản pháp lý về bảo hiểm xe cơ giới của Việt Nam
Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm, ban hành ngày 18/12/1993, đã mở ra một kỷ nguyên mới cho thị trường bảo hiểm Việt Nam, đánh dấu sự chính thức hình thành của nó Nghị định này đã phá vỡ sự độc quyền của Bảo Việt – Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, cho phép sự xuất hiện của nhiều loại hình công ty bảo hiểm khác Theo điều 2 của Nghị định, các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động như đơn vị hạch toán kinh tế, tự chủ tài chính, và chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước theo quy định pháp luật.
- Doanh nghiệp Nhà nước bảo hiểm
- Công ty cổ phần bảo hiểm
- Công ty bảo hiểm tương hỗ
- Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài
Công ty bảo hiểm Quốc gia Việt Nam là doanh nghiệp Nhà nước, hoạt động trong lĩnh vực tái bảo hiểm Ngoài ra, các tổ chức môi giới bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, công ty liên doanh và chi nhánh của tổ chức môi giới bảo hiểm nước ngoài, cũng như công ty môi giới bảo hiểm 100% vốn nước ngoài.
Hiện nay các tổ chức kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải theo các luật, nghị định, thông tư sau:
- Quốc hội ban hành Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm số 42/2019/QH14 được thông qua ngày 14 tháng 06 năm 2019.
Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 42/2019/QH14 quy định các vấn đề liên quan đến bảo hiểm xe cơ giới, bao gồm giám định tổn thất bảo hiểm và hỗ trợ tổn thất bảo hiểm (Điều 1) Luật cũng xác định trách nhiệm của cá nhân và tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới (Điều 93a) và quy định giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ (Khoản 9, Điều 124).
Nghị định số 214/2013/NĐ-CP của Chính phủ đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 103/2008/NĐ-CP, có hiệu lực từ ngày 16 tháng 9 năm 2008, liên quan đến bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Những thay đổi này nhằm cải thiện và cập nhật các quy định về bảo hiểm, đảm bảo quyền lợi cho người tham gia giao thông và nâng cao trách nhiệm của các chủ xe.
Nghị định sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16 tháng 9 năm 2008 của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, đặc biệt là việc sửa đổi Khoản 2 Điều 4.
Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trích 1% doanh thu từ phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới hàng năm để đóng vào Quỹ bảo hiểm xe cơ giới Sửa đổi Khoản 9 Điều 20 quy định rõ rằng việc trích 1% doanh thu này nhằm mục đích đóng góp vào Quỹ bảo hiểm xe cơ giới.
Thông tư số 22/2016/TT-BTC, ban hành ngày 16 tháng 02 năm 2016 bởi Bộ Tài chính, quy định các quy tắc, điều khoản và biểu phí liên quan đến trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc đối với chủ xe cơ giới Thông tư này nhằm đảm bảo quyền lợi cho người tham gia giao thông và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của bên thứ ba trong trường hợp xảy ra tai nạn giao thông.
Thông tư quy định các điều khoản và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc đối với chủ xe cơ giới tại Việt Nam, áp dụng cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm và các tổ chức, cá nhân liên quan Mức trách nhiệm bảo hiểm tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả cho thiệt hại do xe cơ giới gây ra là 100 triệu đồng cho mỗi người bị thiệt hại về tính mạng hoặc thân thể và 50 triệu đồng cho thiệt hại về tài sản do xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe gắn máy gây ra Đối với xe ô tô, máy kéo và các loại xe đặc chủng, mức trách nhiệm bảo hiểm cho thiệt hại về tài sản là 100 triệu đồng mỗi vụ tai nạn.
- Nghị định số 86/2014/NĐ CP ngày 10/9/2014 về kinh doanh và điều - kiện kinh doanh vận tải bằng ô tô
Nội dung cơ bản của dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới
Xe cơ giới bao gồm tất cả các loại phương tiện tham gia giao thông bằng động cơ Đối tượng bảo hiểm chính là bản thân chiếc xe, với các yếu tố như giá trị cụ thể, giá trị sử dụng, và các tiêu chuẩn kỹ thuật cũng như pháp lý cần thiết để lưu hành Đối tượng bảo hiểm vật chất có thể là ôtô hoặc môtô Chủ xe môtô phải tham gia bảo hiểm cho toàn bộ xe, trong khi chủ xe ôtô có thể chọn bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc cho từng thành phần riêng biệt.
Về mặt kỹ thuật xe cơ ới, xe ôtô được chia thành 7 tổng thành cơ bản: gi
Tổng thành thân vỏ bao gồm các bộ phận quan trọng như cabin, calang, cabô, chắn bùn, toàn bộ cửa và kính, đèn và gương, cùng với phần vỏ kim loại Ngoài ra, các thiết bị như cần gạt, bàn đạp ga, cần số, phanh chân và phanh tay cũng là những thành phần thiết yếu trong cấu trúc này.
- Tổng thành hệ thống lái, bao gồm: Vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, phi de;
- Tổng thành hộp số, bao gồm: Hộp số chính, hộp số phụ (nếu có);
Tổng thành trục trước bao gồm các thành phần chính như dầm cầu trục, hệ thống treo nhíp, mayơ nhíp và cơ cấu phanh Nếu là cần chủ động, sẽ có thêm cần visai kèm theo vỏ cần.
Tổng thành trục sau bao gồm các bộ phận chính như vỏ cầu toàn bộ, một cầu, visai, cụm mayơ sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau và nhíp.
Tổng thành bánh xe bao gồm lốp và săm, bao gồm cả săm lốp dự phòng Đối với các xe chuyên dụng như xe cứu hỏa, xe cứu thương và xe chở container, còn có thêm tổng thành chuyên dụng.
Trong số các tổng thành của ôtô, tổng thành thân vỏ là phần được chủ xe lựa chọn tham gia bảo hiểm nhiều nhất do tính dễ tổn thương khi gặp tai nạn giao thông Để bảo vệ bản thân trước những rủi ro bất ngờ, các chủ xe cơ giới thường tham gia vào nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ ba;
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hoá chở trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;
- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe;
- Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Trong chuyên đề này, chúng tôi tập trung nghiên cứu về bảo hiểm vật chất xe, một hình thức bảo hiểm tự nguyện khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với chủ xe Bảo hiểm vật chất xe giúp chủ xe bồi thường thiệt hại xảy ra với xe của mình do các rủi ro bảo hiểm Các chủ xe ô tô có thể tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một trong hai hình thức khác nhau.
- Bảo hiểm toàn bộ xe,
- Bảo hiểm thân vỏ xe.
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay chỉ tập trung vào khai thác bảo hiểm vật chất cho xe ô tô, trong khi hạn chế cung cấp bảo hiểm vật chất cho xe môtô do nhiều lý do khác nhau.
Thông thường trong một hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm gồm có:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá;
- Mất cắp toàn bộ xe;
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên;
Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất cho xe được bảo hiểm, nhà bảo hiểm còn thanh toán các chi phí cần thiết và hợp lý cho chủ xe tham gia bảo hiểm.
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bi thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm;
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Tổng số tiền bồi thường của Công ty bảo hiểm sẽ không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời, Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe do các nguyên nhân sau đây gây ra.
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật và hư hỏng do sửa chữa gây nên.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm nốp bị hư hỏng ma không do tai nạn gây ra
Để ngăn chặn nguy cơ đạo đức và các hành vi vi phạm pháp luật, bảo hiểm không bồi thường cho những thiệt hại do mất cắp các bộ phận của xe, cũng như những rủi ro đặc biệt khác liên quan đến luật lệ giao thông.
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo pháp luật về an toàn giao thông đường bộ;
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành;
+ Lái xe không có bằng lái, hoặc không có những giấy tờ hợp lệ;
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự trong khi điều khiển xe;
+ Xe chở chất cháy, chầt nổ trái phép;
+ Xe chở quá trọng tải hoăc số hành khách quy định;
+ Xe đi vào đường cấm;
+ Xe đi đêm không đèn;
+ Xe sử dụng tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa
- Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh;
- Thiệt hại do chiến tranh
Khi chủ xe chuyển nhượng quyền sở hữu xe, quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì cho chủ xe mới Nếu chủ xe cũ không chuyển nhượng quyền lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và thực hiện thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu có yêu cầu.
1.4.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm
GBH: Giá trị bảo hiểm của chiếc xe
GBĐ: Giá trị ban đầu của chiếc xe, giá trị mua mới
GKH: Giá trị được khấu hao của chiếc xe (theo năm)
Để xác định giá trị bảo hiểm chính xác, công thức GKH = GBĐ * Tỷ lệ khấu hao * Số năm sử dụng được áp dụng Trước khi nhận bảo hiểm, việc kiểm tra xe là cần thiết để đánh giá giá trị thực tế Hai bên sẽ cùng nhau kiểm tra và xác nhận tình trạng xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, đồng thời thảo luận để xác định giá trị xe Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm cần thực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong suốt quá trình sử dụng của chủ xe.
Đối với xe mới, việc xác định giá trị ban đầu trở nên dễ dàng hơn thông qua các giấy tờ như hóa đơn mua bán và hóa đơn thuế trước bạ.
Với xe có thời gian sử dụng dưới 1 năm thì GKH =0, nên giá trị bảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe.
Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới
Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, khâu khai thác đóng vai trò quyết định đến thành công và doanh thu của các công ty Bảo hiểm xe cơ giới phụ thuộc nhiều vào số lượng khách hàng tham gia, vì vậy các doanh nghiệp tại Bắc Giang luôn nỗ lực tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, đạt được nhiều thành công Nghiệp vụ này hàng năm mang lại nguồn thu lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu của các doanh nghiệp Các công ty chú trọng vào công tác tuyên truyền và quảng cáo qua các phương tiện đại chúng như truyền hình, báo chí và biển quảng cáo Hệ thống đại lý và cộng tác viên hoạt động rộng khắp cũng hỗ trợ hiệu quả trong việc bán hàng và chăm sóc khách hàng Các doanh nghiệp bảo hiểm tại Bắc Giang chủ yếu sử dụng hai kênh khai thác: trực tiếp và gián tiếp qua các đại lý.
Để triển khai và phát triển một loại hình bảo hiểm, việc khai thác nghiệp vụ đóng vai trò quyết định, vì đây là bước đầu tiên trong quy trình đưa sản phẩm đến tay khách hàng và thu hút sự quan tâm của họ Chỉ khi thực hiện khai thác hiệu quả, các khâu tiếp theo mới có thể được triển khai, đồng thời đảm bảo nguyên tắc cơ bản trong kinh doanh bảo hiểm là “số đông bù số ít”.
Khai thác viên có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng bằng nhiều hình thức khác nhau, bao gồm quảng cáo, hợp tác với đại lý, tận dụng các mối quan hệ cá nhân và khai thác thông tin trên internet, nhằm thu hút lượng khách hàng tối đa.
Khai thác viên của Công ty có nhiệm vụ cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng và tiếp nhận phản hồi từ họ Sau khi thu thập, khai thác viên sẽ xử lý thông tin và cập nhật đầy đủ vào sổ thông tin khách hàng theo mẫu quy định.
Khi nhận thông tin từ khách hàng khai thác viên yêu cầu khách hàng nêu rõ những thông tin sau:
- Nghề nghiệp của người yêu cầu bảo hiểm?
- Đối tượng cần bảo hiểm (bao gồm loại xe, loại hàng hoá chuyên chở, giá trị của xe, thông số kỹ thuật của xe tại thời điểm bảo hiểm)
- Khách hàng mua loại hình bảo hiểm nào.
- Khách hàng hiện có đang tham gia bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm khác không
Trong những năm qua, khách hàng đã phải đối mặt với tổn thất liên quan đến đối tượng bảo hiểm Sau khi tiếp nhận đầy đủ thông tin từ khách hàng, khai thác viên sẽ cung cấp cho họ thông tin chi tiết về Quy tắc bảo hiểm để đảm bảo khách hàng hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
Khâu khai thác sản phẩm bảo hiểm đóng vai trò quyết định, trong đó việc tìm kiếm khách hàng là bước chính để đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng Mục tiêu của bước này là giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà Công ty cung cấp và thuyết phục họ mua sản phẩm Để đạt được điều này, Công ty bảo hiểm cần cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, thực hiện các hoạt động tiếp thị hiệu quả nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Chính phủ đã ban hành Nghị định số 103/2018/NĐ-CP ngày 16/9/2018 quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, thay thế Nghị định 115/2017/NĐ-CP Trong khi đó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện mà khách hàng không bắt buộc phải tham gia.
- Đàm phán và chào phí hay chính là đưa biểu phí cụ thể của nghiệp vụ bảo hiểm mà khách hàng tham gia
- Các thông tin khác nếu khách hàng yêu cầu
1.5.2 Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro
Khai thác viên và đại lý của Công ty thực hiện đánh giá rủi ro dựa trên việc tiếp xúc trực tiếp với đối tượng được bảo hiểm Khi khách hàng yêu cầu bảo hiểm theo các điều kiện bổ sung hoặc trong những trường hợp đặc biệt, việc đánh giá rủi ro chính xác là rất quan trọng trước khi chấp nhận bảo hiểm.
Giấy yêu cầu bảo hiểm là yếu tố quan trọng trong khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới, cung cấp thông tin ban đầu cần thiết Nó đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá rủi ro và xác định mức phí bảo hiểm phù hợp cho khách hàng.
Tất cả thông tin của khai thác viên liên quan đến việc đánh giá rủi ro sẽ được ghi vào giấy yêu cầu bảo hiểm Thời gian thực hiện phân tích và đánh giá rủi ro không vượt quá một ngày sau khi thu thập đầy đủ thông tin.
1.5.3 Cung cấp mức phí bảo hiểm
Sau khi nhận đủ thông tin chính xác từ khách hàng và báo cáo đánh giá rủi ro, các khai thác viên sẽ cung cấp mức phí hợp lý Nếu khách hàng so sánh với mức phí bảo hiểm của các công ty khác, cần giải thích rõ ràng về quyền lợi mà khách hàng sẽ nhận được Đối với khách hàng lớn và có tính chất phức tạp, khai thác viên sẽ đề xuất phương án đàm phán với lãnh đạo phòng hoặc công ty Thời gian thực hiện bước này không quá nửa ngày.
Khi khách hàng nhận bản chào phí bảo hiểm, khai thác viên sẽ giải thích để khách hàng chấp nhận Nếu khách hàng không đồng ý, khai thác viên và lãnh đạo sẽ thảo luận để điều chỉnh bản chào Tuy nhiên, nếu sau khi sửa đổi mà khách hàng vẫn không hài lòng, khai thác viên và lãnh đạo có quyền từ chối bảo hiểm Thời gian cho bước này phụ thuộc vào quá trình đàm phán với khách hàng.
1.5.5 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (Hợp đồng bảo hiểm)
Sau khi bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đạt được thỏa thuận về nội dung hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, khai thác viên sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục cần thiết để cấp giấy chứng nhận bảo hiểm.
Khi người được bảo hiểm tham gia các điều kiện bổ sung, các khai thác viên cần ghi rõ trong mục điều khoản bảo hiểm bổ sung của giấy chứng nhận bảo hiểm Thời gian để thực hiện bước này không quá 3 ngày kể từ khi khai thác viên nhận được thông tin chấp nhận bảo hiểm từ khách hàng.
1 5.6 Theo dõi thu phí và giải quyết mới
Sau khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng, khai thác viên cần ghi chép vào sổ phát sinh và lập bảng kê Sau đó, họ sẽ chuyển một bản cho phòng kế toán và lưu một bản tại phòng nghiệp vụ trong hồ sơ khai thác.
Thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam
Sau Nghị định 100/CP, thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là bảo hiểm phi nhân thọ, đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ Từ chỉ một doanh nghiệp bảo hiểm ban đầu, đến hết tháng 06 năm 2019, số lượng doanh nghiệp trong lĩnh vực này đã gia tăng đáng kể.
27 Công ty bảo hiểm phi nhân thọ Tổng doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ năm
Tính đến năm 2018, tổng doanh thu đạt 10.880 tỷ đồng, và đến hết tháng 6 năm 2019, con số này là 6.443 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 15,82% so với cùng kỳ năm trước Thị phần chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp bảo hiểm lớn như ảo Việt, PVI, Bảo Minh, MIC và Pjico.
Bảng 1 Tăng trưởng phí bảo hiểm gốc và thị phần của các doanh nghiệp bảo 4. hiể m p hi nhân thọ 6 tháng đầu năm 2019
TT Doanh nghiệp Doanh thu phí bảo hiểm gốc
Kỳ báo cáo Cùng kỳ năm trước
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
Trong 6 tháng đầu năm 2019, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam đã có sự phát triển ấn tượng, góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước và ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế cũng như đời sống người dân Đặc biệt, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam đang đứng trước nhiều cơ hội lớn nhờ vào dân số đông đảo và sự gia tăng thu nhập, mức tiết kiệm bình quân đầu người.
Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đã gặp nhiều khó khăn và thách thức, nhưng vẫn ghi nhận mức tăng trưởng đáng khích lệ Tốc độ tăng trưởng doanh thu trong kỳ báo cáo đạt 15.82% so với cùng kỳ năm trước.
Tính đến tháng 6 năm 2019, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam có 27 doanh nghiệp hoạt động, tăng 5 doanh nghiệp so với năm 2016 Sự phát triển này không chỉ thể hiện qua số lượng doanh nghiệp mà còn qua doanh thu phí bảo hiểm, đã tăng gấp hơn 2 lần, từ 2.246 tỷ đồng năm 2016 lên 5.562 tỷ đồng năm 2019.
Năm 2019, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ghi nhận tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 36.372 tỷ đồng, tăng 14,04% so với năm 2018 Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt dẫn đầu thị trường với doanh thu 1,677 tỷ đồng, tăng 0,54% so với cùng kỳ năm trước.
Tổng công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI) ghi nhận doanh thu 1,520 tỷ đồng, tăng 35,25% so với năm 2018, chiếm 23,60% thị phần Bảo Minh đứng thứ ba với doanh thu ước đạt 909 tỷ đồng, giảm 8,81% so với năm trước, chiếm 14,12% thị phần Ngoài các công ty bảo hiểm dẫn đầu, một số doanh nghiệp có tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc vượt 50% so với cùng kỳ năm 2018, như Công ty cổ phần Bảo Tín với 9.038 tỷ đồng, tăng 247%, và MIC với 164.994 tỷ đồng, tăng 260,14%.
Trong chương này tác giả đã trình bày cơ sở lý thuyết về bảo hiểm phi nhân thọ như sau:
- Khái niệm bảo hiểm v bảo hiểm phi nhân thọà
- Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam
- Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam
- Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam
- Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
- Quá trình ra đời và phát triển bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam
- Cơ sở pháp lý về ảo hiểm xe cơ giới của Việt Namb
- Nội dung cơ bản của dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới
- Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới
- Thị trường bảo hiểm xe cơ giới của Việt Nam
Dựa trên những cơ sở lý luận đã nêu, tác giả sẽ tiến hành phân tích thực trạng khai thác thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Bắc Giang trong chương 2.
THỰC TRẠNG KHAI THÁC THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC GIANG
Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội của tỉnh Bắc Giang
Bắc Giang là một tỉnh miền núi sở hữu tiềm năng lớn về đất đai và tài nguyên khoáng sản Địa lý của tỉnh không chỉ có nhiều vùng núi cao, mà còn có các khu vực trung du và đồng bằng phì nhiêu, tạo nên sự đa dạng trong cảnh quan và tài nguyên thiên nhiên.
Bắc Giang nằm ở tọa độ địa lý từ 21 độ 07 phút đến 21 độ 37 phút vĩ độ bắc; từ 105 độ 53 phút đến 107 độ 02 phút kinh độ đông;
Bắc Giang là tỉnh miền núi, cách Thủ đô Hà Nội 50 km về phía Bắc và cửa khẩu quốc tế Hữu Nghị 110 km về phía Nam, đồng thời nằm xa cảng Hải Phòng hơn 100 km.
Tỉnh Bắc Giang nằm cách 100 km về phía Đông, giáp với tỉnh Lạng Sơn ở phía Bắc và Đông Bắc, Hà Nội và Thái Nguyên ở phía Tây và Tây Bắc, cùng với tỉnh Bắc Ninh, Hải Dương và Quảng Ninh ở phía Nam và Đông Nam Tỉnh có 9 huyện và 1 thành phố, bao gồm 6 huyện miền núi và 1 huyện vùng cao (Sơn Động), với tổng cộng 229 xã, phường và thị trấn.
Địa hình Bắc Giang được chia thành hai tiểu vùng chính: miền núi và trung du, với đồng bằng xen kẽ Vùng trung du bao gồm hai huyện Hiệp Hòa, Việt Yên và thành phố Bắc Giang, trong khi vùng miền núi gồm bảy huyện: Sơn Động, Lục Nam, Lục Ngạn, Yên Thế, Tân Yên, Yên Dũng và Lạng Giang Đặc điểm nổi bật của địa hình miền núi, chiếm 72% diện tích tỉnh, là sự chia cắt mạnh mẽ và sự chênh lệch độ cao lớn, với nhiều vùng đất đai màu mỡ, đặc biệt là khu vực còn rừng tự nhiên Miền núi cũng phù hợp cho việc trồng cây ăn quả và cây công nghiệp như vải thiều, cam, chanh, và chè, cũng như chăn nuôi gia súc, gia cầm và thủy sản Trong khi đó, miền trung du, chiếm 28% diện tích, có đất gò, đồi xen lẫn đồng bằng, cho phép trồng nhiều loại cây lương thực, thực phẩm và cây công nghiệp, cùng với chăn nuôi gia súc, gia cầm và thủy sản phong phú.
Bắc Giang thuộc khu vực khí hậu nhiệt đới gió mùa Đông Bắc, với bốn mùa rõ rệt trong năm Mùa đông có nhiệt độ lạnh, trong khi mùa hè nóng ẩm Mùa xuân và mùa thu mang lại khí hậu ôn hòa Nhiệt độ trung bình ở đây dao động từ 22 đến 23 độ C, với độ ẩm thay đổi từ 73% đến 87%.
(4) Tài nguyên thiên nhiên a Tài nguyên đất
Bắc Giang có 382.200 ha đất tự nhiên, bao gồm 123 nghìn ha đất nông nghiệp, 110 nghìn ha đất lâm nghiệp và 66,5 nghìn ha đất đô thị, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển công nghiệp, nông nghiệp, lâm nghiệp và thuỷ sản Quốc lộ 1A mới hoàn thành mang lại quỹ đất lớn cho phát triển công nghiệp - dịch vụ, trong khi đất nông nghiệp cũng thích hợp cho việc trồng rau, củ, quả phục vụ Hà Nội và các tỉnh lân cận Tỉnh đã lên kế hoạch chuyển đổi hàng chục nghìn ha đất lúa sang trồng cây ăn quả, cây công nghiệp và nuôi trồng thuỷ sản Với hơn 20 nghìn ha đất đồi núi chưa sử dụng, Bắc Giang mở ra tiềm năng lớn cho doanh nghiệp và nhà đầu tư trong lĩnh vực trồng rừng và chế biến lâm sản Đến hết năm 2005, tỉnh có 129.164 ha đất lâm nghiệp với trữ lượng gỗ khoảng 3,5 triệu m3 và gần 500 triệu cây tre nứa, góp phần tạo cảnh quan sinh thái phong phú Về tài nguyên khoáng sản, Bắc Giang đã phát hiện 63 mỏ với 15 loại khoáng sản khác nhau, bao gồm than, kim loại và vật liệu xây dựng, hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.
Mặc dù tỉnh không sở hữu nhiều mỏ khoáng sản lớn, nhưng vẫn có một số loại khoáng sản quan trọng cho sự phát triển công nghiệp Đặc biệt, mỏ than đá tại Yên Thế, Lục Ngạn và Sơn Động có trữ lượng vượt quá 114 triệu tấn, bao gồm các loại than như antraxit, than gầy và than bùn Trong số đó, mỏ than Đồng Rì nổi bật với trữ lượng lớn, đóng góp đáng kể vào nguồn nguyên liệu cho ngành công nghiệp địa phương.
Việt Nam có nguồn tài nguyên khoáng sản phong phú, với quặng sắt ước tính khoảng 0,5 triệu tấn tại Yên Thế, gần 100 nghìn tấn quặng đồng ở Lục Ngạn và Sơn Động, cùng 3 triệu tấn cao lanh ở Yên Dũng Khoáng sản sét cũng rất tiềm năng, với tổng trữ lượng khoảng 360 triệu m3, chủ yếu nằm ở các huyện Việt Yên, Lạng Giang, Lục Nam, Yên Thế và Hiệp Hoà Đặc biệt, có 100 m3 sét dùng để sản xuất gạch chịu lửa tại Tân Yên và Việt Yên, cùng với sỏi và cuội kết ở Hiệp Hoà, Lục Nam.
Trên lãnh thổ Bắc Giang có 3 con sông lớn chảy qua, với tổng chiều dài
Với chiều dài 347 km, khu vực này có lưu lượng nước lớn và duy trì nguồn nước quanh năm Hệ thống ao, hồ, đầm và mạch nước ngầm phong phú, cùng với lượng nước mặt và nước mưa dồi dào, đảm bảo cung cấp đủ nước cho các ngành kinh tế và nhu cầu sinh hoạt của người dân.
2.1.2 T ình hình kinh tế, xã hội
Sản xuất công nghiệp tiếp tục duy trì đà tăng trưởng mạnh mẽ, với chỉ số sản xuất công nghiệp liên tục tăng từ tháng 6 Trong 9 tháng qua, chỉ số này đã tăng 30,1% so với cùng kỳ năm trước Các ngành công nghiệp chủ chốt, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, đã duy trì sản xuất ổn định, trong khi một số dự án đầu tư quy mô lớn đã đi vào hoạt động, đóng góp quan trọng cho sự tăng trưởng này Giá trị sản xuất công nghiệp thực tế trong 9 tháng ước đạt 153.540 tỷ đồng, hoàn thành 89,7% kế hoạch và tăng 31,3%.
2.1.2.2 Sản xuất nông, lâm nghiệp và thủ sản: y
Trong bối cảnh khó khăn, sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy sản vẫn ghi nhận kết quả tích cực Tổng diện tích gieo trồng vụ Mùa đạt khoảng 65.385 ha, vượt 0,6% kế hoạch, trong khi năng suất các loại cây trồng dự báo cao hơn so với cùng kỳ Nhiều mô hình sản xuất tập trung đã được triển khai, mang lại hiệu quả kinh tế cao.
Trong tỉnh, tình hình chăn nuôi ngoài đàn lợn, bao gồm trâu, bò và gia cầm, đang ổn định Các địa phương đang tích cực phát triển chăn nuôi trang trại và tổ chức sản xuất theo chuỗi khép kín, dẫn đến sự xuất hiện của nhiều mô hình mới mang lại hiệu quả kinh tế cao.
Sản xuất thủy sản đang được phát triển theo tiêu chuẩn VietGAP, với 1.495 ha thủy sản đạt tiêu chuẩn, đạt 78,4% kế hoạch Sản lượng thu hoạch cá thương phẩm đạt 33.015 tấn, tương đương 71,8% kế hoạch, tăng 9% so với cùng kỳ năm trước.
Trong năm qua, các chỉ tiêu về trồng, chăm sóc và bảo vệ rừng đã vượt kế hoạch đề ra, với 7.388 ha rừng tập trung được trồng, đạt 147,8% mục tiêu Đồng thời, số vụ vi phạm pháp luật liên quan đến bảo vệ rừng và cháy rừng cũng giảm mạnh so với cùng kỳ năm trước.
Thực trạng cung cấp bảo hiểm xe cơ giới tr n địa bàn tỉnh Bắc Giang ê
Năm 2019, tổng số phương tiện vận tải thủy đạt 518 chiếc, bao gồm 67 phương tiện vận tải khách ngang sông và 451 phương tiện vận tải hàng hóa Trong số đó, có 84 chiếc phương tiện trọng tải dưới 15 tấn và 361 chiếc trọng tải trên 15 tấn, cùng với 4 chiếc tàu kéo, đẩy và 2 chiếc phà sông.
Phương tiện tham gia vận tải đang dần chuyển sang sử dụng vỏ thép tự hành, trong khi vỏ xi măng lưới thép đã trở nên không còn phù hợp Nhiều phương tiện cũ đã được thay thế, và số còn lại chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực khai thác cát, sỏi và vật liệu xây dựng.
Phương tiện chở khách ngang sông chủ yếu được làm từ vỏ thép, và hầu hết các loại phương tiện này đều đáp ứng tiêu chuẩn kỹ thuật theo quy định hiện hành.
Bảng 2 2 Phương tiện vận tải đường thủy giai đoạn 2017 -2019
TT Loại phương tiện Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1 Phương tiện vận tải khách 62 65 67
- PT chở khách ngang sông 62 65 67
2 Phương tiện chở hàng hóa 444 449 451
- Phương tiện từ 1 đến 15 tấn 84 84 84
Nguồn: Sở giao thông vận tải tỉnh Bắc Giang
2.2 Thực trạng cung cấp bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh Bắc Giang
2.2.1 Các Công ty cung cấp bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn
Trên địa bàn tỉnh Bắc Giang hiện có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo Việt, Bảo Minh, Pjico, và Quân đội Mic, cùng với một số công ty khác như Hàng không và Dầu khí Mục tiêu chung của các doanh nghiệp này là trở thành đơn vị bảo hiểm hàng đầu tỉnh Bắc Giang về chất lượng và hiệu quả, đồng thời khẳng định thương hiệu của mình.
Năm 2019, thị trường bảo hiểm xe cơ giới trên toàn tỉnh Bắc Giang đạt doanh thu 573.034 triệu đồng, tăng 9,68% so với năm 2018 (doanh thu nghiệp vụ
Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới năm 2019 đạt 522.460 triệu đồng, với tỷ lệ bồi thường của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ có sự biến động đáng kể.
Bảng 2 3 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới của các Công ty bảo hiểm trên địa bàn tỉnh Bắc Giang nă m 2019
Bồi thường thực chi (Tr đ)
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
Bảo Việt Bảo Minh Pjico MIC Các Công ty khác
Hình 2.1 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới của các Công ty bảo hiểm trên địa bàn tỉnh Bắc Giang năm 2019
Công tác khai thác bảo hiểm tại tỉnh Bắc Giang đã khẳng định vị trí của các công ty bảo hiểm, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới Sự phát triển này được thể hiện qua số lượng xe tham gia bảo hiểm và doanh thu phí tăng đều đặn, cùng với tỷ lệ tái tục cao.
Mặc dù số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn thấp so với tổng số xe lưu hành, nguyên nhân chính là ý thức của người dân chưa cao và chưa nhận thức đầy đủ về vai trò của bảo hiểm Các doanh nghiệp cũng chưa tìm ra phương án tối ưu để nâng cao tỷ lệ khai thác Hơn nữa, quy trình giám định và bồi thường chưa thực sự nhanh chóng và chính xác, điều này ảnh hưởng đến sự an tâm và tin tưởng của người tham gia bảo hiểm.
Một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm là việc hạ phí trong khai thác, bất chấp xác suất rủi ro Bảo hiểm xe cơ giới, với doanh thu cao nhất đạt 573.034 tỷ đồng, đã tăng 24,8% so với năm 2018 Trong đó, Bảo hiểm Bảo Việt dẫn đầu với 722 tỷ đồng, theo sau là Bảo Minh với 103.594 tỷ đồng và PJICO với 92.637 tỷ đồng Tổng số tiền bồi thường lên tới 326,62 tỷ đồng, chiếm 57% doanh thu, với các doanh nghiệp có tỷ lệ bồi thường cao như MIC, Bảo Việt và Bảo Minh Nếu tính cả phần dự phòng phí chưa được hưởng 50% và chi phí hoa hồng đại lý, tỷ lệ bồi thường có thể gấp đôi Cuộc cạnh tranh khốc liệt trong việc hạ phí bảo hiểm đã dẫn đến tổn thất toàn thị trường lên tới 57% doanh thu phí, trong khi chi phí sửa chữa và thay thế phụ tùng đã tăng trên 30%.
Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đã ký kết Bản thỏa thuận hợp tác trong Bảo hiểm xe cơ giới, với sự tham gia của 16 doanh nghiệp bảo hiểm, nhằm thống nhất Bộ điều khoản và biểu phí tiêu chuẩn bảo hiểm vật chất xe ô tô tại hội nghị CEO ngày 15/9/2018 Tuy nhiên, một số báo chí cho rằng hành động này vi phạm luật cạnh tranh, dẫn đến việc Cục quản lý cạnh tranh tiến hành điều tra May mắn thay, nhiều chuyên gia, luật sư và phương tiện truyền thông đã lên tiếng cho rằng không có vi phạm về hạn chế cạnh tranh, vì bảo hiểm là giao kết dân sự chứ không chỉ là quan hệ thương mại Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm thường hạ phí để thu hút khách hàng mà không chú trọng đến xác suất bồi thường.
Cuộc cạnh tranh trong ngành bảo hiểm đòi hỏi các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo thực hiện cam kết bồi thường nhanh chóng, kịp thời và đầy đủ cho khách hàng Để đáp ứng nhu cầu này, cần mở rộng mạng lưới đại lý sửa chữa, cứu hộ, cứu nạn, cũng như cải thiện quy trình tiếp nhận thông tin tai nạn và phối hợp chặt chẽ với khách hàng trong việc giải quyết hồ sơ với cơ quan Công an.
Lãnh đạo các công ty cần tập trung vào việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới để tăng cường số lượng xe tham gia bảo hiểm và doanh thu cho toàn thị trường.
2.2.2 Phân loại khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn
* Phân loại theo đối tượng khách hàng
Cơ cấu doanh thu theo đối tượng khách hàng được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2 4 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới theo đối tượng khách hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Giang
3 Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
Tỷ lệ khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2017-2019 đã có sự biến động rõ rệt Cụ thể, tỷ lệ khách hàng cá nhân tăng từ 46,3% năm 2017 lên 52,4% năm 2019, trong khi khách hàng tổ chức giảm từ 53,7% xuống 47,6% Sự thay đổi này phản ánh nhu cầu bảo hiểm ngày càng cao của người dân, khi họ nhận thức rõ hơn về vai trò của bảo hiểm trong việc bảo vệ tài sản Các doanh nghiệp bảo hiểm cũng đã triển khai nhiều chính sách phát triển thị trường, tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân, dẫn đến sự suy giảm trong tỷ lệ khách hàng tổ chức Trong tương lai, khách hàng cá nhân sẽ tiếp tục được xác định là nhóm khách hàng chủ đạo của các doanh nghiệp bảo hiểm tại Bắc Giang.
Bảng 2 5 Cơ cấu d oanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới theo loại phương tiện bảo hiểm trên địa bàn tỉnh Bắc Giang
1 Phương tiện phục vụ cho cá nhân
2 Phương tiện phục vụ cho mục đích kinh doanh
3 Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam) Qua bảng tổng hợp số liệu trên cho thấy:
Tỷ lệ phương tiện phục vụ cho mục đích kinh doanh trong tổng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với 69,9% vào năm 2017, 70,05% vào năm 2018 và 71,25% vào năm 2019.
Tỷ lệ phương tiện cá nhân trong tổng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới chiếm một tỷ trọng nhỏ, mặc dù có sự giảm dần từ năm 2017 đến năm 2019 Tuy nhiên, số phí tuyệt đối tham gia bảo hiểm vẫn tăng lên trong giai đoạn này.
Từ năm 2017 đến 2019, số phí bảo hiểm xe cơ giới cho mục đích cá nhân đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2017, số phí đạt 150.164,6 triệu đồng, năm 2018 tăng lên 156.476,8 triệu đồng, và đến năm 2019, con số này tiếp tục tăng lên 164.747,3 triệu đồng.
2.2.3 Giải quyết tổn thất cho khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn
Tình hình k hai thác bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh Bắc Giang
2.3.1 Quy trình khai thác bảo hiểm
2.3.1.1 Tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thông tin từ khách hàng
Khai thác viên của Công ty có trách nhiệm cung cấp và tiếp nhận thông tin cần thiết từ khách hàng Sau khi thu thập, khai thác viên sẽ xử lý thông tin và cập nhật đầy đủ vào sổ thông tin khách hàng theo mẫu quy định.
Khi nhận thông tin từ khách hàng khai thác viên phải yêu cầu khách hàng nêu rõ những thông tin sau:
- Nghề nghiệp của người yêu cầu bảo hiểm, thuộc thành phần kinh tế nào
Đối tượng cần bảo hiểm bao gồm loại xe và loại hàng hóa chuyên chở, cùng với giá trị của xe và hàng hóa Ngoài ra, các thông số kỹ thuật của xe tại thời điểm bảo hiểm cũng cần được xem xét để đảm bảo quyền lợi tối ưu cho người tham gia bảo hiểm.
- Khách hàng mua loại hình bảo hiểm nào
- Mức trách nhiệm, số tiền bảo hiểm mà khách hàng yêu cầu
- Khách hàng hiện có đang tham gia bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm khác không
- Tổn thất về đối tượng bảo hiểm của khách hàng những năm trước đó
Sau khi tiếp nhận đầy đủ thông tin từ khách hàng, khai thác viên sẽ cung cấp giấy chứng nhận bảo hiểm theo mẫu quy định cùng với các tài liệu liên quan như Quy tắc bảo hiểm và Điều khoản bổ sung.
2.3.1.2 Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro
Khai thác viên và đại lý của Công ty thực hiện đánh giá rủi ro dựa trên tiếp xúc trực tiếp với đối tượng bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe Khi khách hàng yêu cầu bảo hiểm với các điều kiện bổ sung hoặc trong những trường hợp đặc biệt, việc đánh giá rủi ro chính xác là rất quan trọng trước khi chấp nhận bảo hiểm.
Khi có số liệu khách hàng tham gia bảo hiểm, khai thác viên có thể tư vấn cho lãnh đạo về chính sách và quản lý rủi ro, đồng thời lãnh đạo công ty có thể kiểm tra thông tin liên quan đến các rủi ro bảo hiểm Trong khai thác bảo hiểm xe cơ giới, giấy yêu cầu bảo hiểm là thông tin ban đầu quan trọng, làm cơ sở đánh giá rủi ro và xác định mức phí phù hợp Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với người thứ ba, không cần giấy yêu cầu bảo hiểm.
Khai thác viên và các đại lý từ chối không chào phí đối với:
- Khách hàng không có quyền lợi có thể được bảo hiểm
Khách hàng cung cấp thông tin không chính xác về rủi ro yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm, điều này được phát hiện khi đối chiếu với dữ liệu thu thập trong quá trình kiểm tra xe trực tiếp.
Tất cả thông tin của khai thác viên trong quá trình đánh giá rủi ro sẽ được ghi lại trong giấy yêu cầu bảo hiểm Thời gian để phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro không vượt quá một ngày sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin.
2.3.1.3 Xem xét đề nghị bảo hiểm
Sau khi nhận đủ thông tin chính xác từ khách hàng và báo cáo đánh giá rủi ro, các khai thác viên sẽ cung cấp mức phí hợp lý Nếu khách hàng tham khảo mức phí bảo hiểm từ các công ty khác, cần giải thích rõ ràng về mức phí và trách nhiệm để khách hàng hiểu quyền lợi tốt nhất Đối với khách hàng lớn và có tính chất phức tạp, các khai thác viên sẽ đề xuất với lãnh đạo phòng, chi nhánh hoặc công ty để xây dựng phương án đàm phán Thời gian thực hiện bước này không quá 3 ngày.
Khi khách hàng nhận bản chào phí bảo hiểm, nếu chấp nhận, khai thác viên sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu không chấp nhận, khai thác viên và lãnh đạo sẽ thảo luận để điều chỉnh bản chào Nếu sau khi sửa đổi khách hàng vẫn không hài lòng, khai thác viên và lãnh đạo có quyền từ chối bảo hiểm Thời gian cho bước này phụ thuộc vào quá trình đàm phán với khách hàng.
2.3.1.5 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (Hợp đồng bảo hiểm)
Sau khi bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đạt được sự đồng thuận về nội dung hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, khai thác viên sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục cần thiết để cấp giấy chứng nhận bảo hiểm.
Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm có 2 loại: Giấy chứng nhận bảo hiểm cho xe ôtô, giấy chứng nhận bảo hiểm cho xe môtô và xe máy
Trong trường hợp người được bảo hiểm tham gia các điều kiện bổ sung, khai thác viên cần ghi rõ trong mục điều khoản bảo hiểm bổ sung của giấy chứng nhận bảo hiểm Thời gian thực hiện việc này không quá một ngày kể từ khi khai thác viên nhận được thông tin chấp nhận bảo hiểm từ khách hàng.
2.3.1.6 Theo dõi thu phí và giải quyết mới
Khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng, nhân viên khai thác cần ghi vào sổ phát sinh, lập bảng kê và chuyển một bản cho Phòng kế toán, đồng thời lưu một bản tại phòng nghiệp vụ trong hồ sơ khai thác.
Sau khi thông báo thu phí, khai thác viên và cán bộ thống kê cần phối hợp với kế toán viên theo dõi và đôn đốc việc nộp phí bảo hiểm từ khách hàng Nếu khách hàng chậm nộp phí quá 1 tháng, khai thác viên phải báo cáo cấp trên để có phương án thu hồi phí, chuyển sang nợ vay hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Sau khi thu phí, cần cấp hóa đơn VAT để thuận tiện cho việc kiểm tra thuế và trả hoa hồng cho đại lý Trong suốt thời gian hiệu lực của đơn bảo hiểm, khai thác viên có trách nhiệm tuyên truyền, hạn chế tổn thất và nắm bắt thông tin để phục vụ các nhu cầu bảo hiểm tiếp theo của khách hàng.
2.3.1.7 Quản lý đơn bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm
Sau khi ký hợp đồng, các khai thác viên cần quản lý hợp đồng bảo hiểm một cách khoa học, giúp dễ dàng thực hiện thủ tục và theo dõi khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Dịch vụ chăm sóc khách hàng ngày nay đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường giá trị cho khách hàng Các doanh nghiệp bảo hiểm đã phát triển nhiều dịch vụ nổi bật nhằm duy trì mối quan hệ thường xuyên với khách hàng, đáp ứng nhu cầu và sự quan tâm của họ đối với các dịch vụ đi kèm.
Phản hồi của khách hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Giang về các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
Để đánh giá ý kiến khách hàng về dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới tại tỉnh Bắc Giang, tác giả đã thực hiện khảo sát bằng phiếu khảo sát với các nội dung liên quan đến trải nghiệm trước, trong và sau khi sử dụng dịch vụ Khảo sát được thực hiện với 150 khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh Bắc Giang.
Căn cứ vào kết quả tổng hợp phiếu điều tra, tác giả tổng hợp kết quả điều tra như sau:
Bảng 2 13 Địa điểm mua bảo hiểm của khách hàng
Nội dung Tỷ lệ khách hàng lựa chọn (%)
1 Tại Công ty bảo hiểm 25
3 Tại Trung tâm đăng kiểm 33,33
4 Tại các đại lý bán bảo hiểm 20
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu điều tra)
Here is the rewritten paragraph:Theo bảng tổng hợp về địa điểm mua bảo hiểm của khách hàng, kênh trung tâm đăng kiểm là nơi được đa số khách hàng lựa chọn mua bảo hiểm, chiếm tỷ lệ 33,33% Tiếp theo, các gala ô tô cũng là địa điểm được nhiều khách hàng biết đến và tìm mua bảo hiểm, chiếm 21,67% Ngoài ra, có 25% khách hàng mua bảo hiểm trực tiếp tại Công ty bảo hiểm và 20% tại các đại lý bảo hiểm.
Khách hàng thường rất thụ động trong việc tìm hiểu thông tin về thị trường bảo hiểm, điều này ảnh hưởng đến khả năng đưa ra quyết định mua bảo hiểm phù hợp với điều kiện kinh tế của cá nhân hoặc tổ chức.
70 Để thăm dò và phân tích được những lý do mà khách hàng mua bảo hiểm tác giả tổng hợp từ phiếu điều tra được kết quả như sau
Bảng 2 14 Lý do mà khách hàng mua bảo hiể m
Nội dung Tỷ lệ khách hàng lựa chọn (%)
1 Nhà nước quy định bắt buộc phải mua 88,33
2 Nhận thức được vai trò của bảo hiểm khi rủi ro xảy ra
3 Do có người thân bán bảo hiểm 48,64
4 Do mua bán xe trả góp 65,08
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu điều tra)
Có nhiều lý do khách hàng quyết định mua bảo hiểm, nhưng theo thống kê, lý do chính là các quy định bắt buộc của nhà nước (88,33%) Tiếp theo, 65,08% khách hàng mua bảo hiểm do mua xe trả góp, 48,64% là do có người thân tham gia bán bảo hiểm, và chỉ 45,67% nhận thức được vai trò của bảo hiểm khi rủi ro xảy ra.
Công ty kinh doanh bảo hiểm cần tăng cường tư vấn cho khách hàng về vai trò quan trọng của bảo hiểm khi rủi ro xảy ra, nhằm nâng cao nhận thức và khuyến khích sự tham gia tự nguyện Hiện tại, tỷ lệ khách hàng nhận thức chỉ đạt 45,67%, cho thấy cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền Việc khách hàng hiểu rõ lợi ích của bảo hiểm sẽ dẫn đến quyết định mua bảo hiểm, góp phần vào sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp bảo hiểm tại tỉnh Bắc Giang.
Bảng 2 15 Công tác chăm sóc khách hàng trước và sau khi bán hàng
Nội dung Tỷ lệ khách hàng lựa chọn (%)
1 Gọi điện thăm hỏi thường xuyên 28,33
2 Lắng nghe và trả lời những thắc mắc của khách hàng 41,67
3 Hướng dẫn khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm mới
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu điều tra)
Công tác chăm sóc khách hàng trước và sau khi bán hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp dịch vụ Nghiên cứu cho thấy rằng việc chăm sóc khách hàng hiệu quả không chỉ nâng cao sự hài lòng mà còn quyết định sự thành công trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Tỷ lệ 28,33% khách hàng được khảo sát cho thấy rằng việc "Gọi điện thăm hỏi thường xuyên" chưa được thực hiện hiệu quả trong công tác chăm sóc khách hàng của các doanh nghiệp bảo hiểm tại tỉnh Bắc Giang Điều này chỉ ra rằng các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế trong việc tư vấn và nắm bắt thông tin phản hồi từ khách hàng.
41,67% khách hàng chọn “Lắng nghe và trả lời những thắc mắc của khách hàng”, cho thấy tỷ lệ này còn thấp đối với doanh nghiệp dịch vụ Điều này khẳng định rằng sự phát triển và mở rộng của doanh nghiệp dịch vụ phụ thuộc nhiều vào khả năng lắng nghe và thỏa mãn những thắc mắc của khách hàng.
Gần 39,28% khách hàng cho biết họ ưu tiên "Hướng dẫn khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm mới", cho thấy sự lựa chọn và duy trì sử dụng sản phẩm bảo hiểm của họ phụ thuộc nhiều vào các gói sản phẩm mới Tuy nhiên, công tác hướng dẫn khách hàng tham gia các gói sản phẩm này lại chưa được các doanh nghiệp bảo hiểm tại tỉnh Bắc Giang triển khai một cách hiệu quả.
Bảng 2 16 Các chương trình khuyến mãi kèm theo
Nội dung Tỷ lệ khách hàng lựa chọn (%)
1 Thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi 5,00
2 Ít triển khai các chương trình khuyến mãi 46,66
3 Rất ít triển khai các chương trình khuyến mãi 31,67
4 Không có chương trình khuyến mãi 16,67
Các chương trình khuyến mãi luôn thu hút sự quan tâm của người tiêu dùng, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm, như tặng kèm sản phẩm hoặc giảm giá vào các dịp lễ lớn Tuy nhiên, tại tỉnh Bắc Giang, các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chưa chú trọng đến việc triển khai các chương trình khuyến mãi Kết quả khảo sát cho thấy 46,66% khách hàng cho biết ít có chương trình khuyến mãi, trong khi 31,67% cho rằng rất ít chương trình được thực hiện Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm tại Bắc Giang cần nghiên cứu và triển khai các chương trình khuyến mãi nhằm kích cầu và tăng doanh thu.
Bảng 2 17 Đánh giá của k hách hàng về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
Nội dung Tỷ lệ khách hàng lựa chọn (%)
1 Nhiều gói dịch vụ đáp ứng nhu cầu người sử dụng 20,56
2 Ít gói dịch vụ đáp ứng nhu cầu người sử dụng 65,80
3 Rất ít gói dịch vụ đáp ứng nhu cầu người sử dụng 13,64
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu điều tra)
Sự đa dạng trong các gói dịch vụ bảo hiểm cho phép người tiêu dùng lựa chọn sản phẩm phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu cá nhân Theo khảo sát, chỉ 20,56% người dùng cho rằng nhiều gói dịch vụ đáp ứng nhu cầu của họ, trong khi 65,80% cho rằng ít gói dịch vụ phù hợp Điều này cho thấy các doanh nghiệp bảo hiểm tại Bắc Giang cần nỗ lực hơn nữa để phát triển các gói dịch vụ đa dạng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
73 cứu triển khai đa dạng các gói dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hiện nay
Bảng 2 18 Đánh giá của khách hàng về quá trình tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thông tin từ khách hàng
Nội dung Tỷ lệ khách hàng lựa chọn (%)
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu điều tra)
Trong nền kinh tế thị trường, việc kinh doanh dịch vụ yêu cầu xử lý thông tin nhanh chóng và chính xác Một khảo sát về “quá trình tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thông tin từ khách hàng” cho thấy tỷ lệ trả lời chỉ đạt 46,89%, điều này chỉ ra rằng quá trình này ở các doanh nghiệp bảo hiểm tại tỉnh vẫn còn chậm Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh, các doanh nghiệp cần cải thiện tỷ lệ này, ít nhất đạt trên 80% để đảm bảo dịch vụ hoạt động hiệu quả hơn.
Bảng 2 19 Lý do khách hàng chưa hài lòng khi sử dụng sản phẩm bảo hiểm
Nội dung Tỷ lệ khách hàng lựa chọn (%)
1 Nhân viên tư vấn không thuyết phục 35,46
2 Thời gian xử lý bồi thường còn chậm 66,27
3 Đại lý bán các sản phẩm bảo hiểm còn ít
4 Sản phẩm bảo hiểm còn chưa đa dạng 16,67
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu điều tra)
Sự hài lòng của khách hàng là kênh quảng cáo hiệu quả nhất cho doanh nghiệp hiện nay Các tiêu chí đánh giá sự hài lòng rất quan trọng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ Khảo sát cho thấy khách hàng chưa hài lòng với cách tư vấn của nhân viên (35,46%), thời gian xử lý bồi thường chậm (66,27%) và số lượng đại lý bán sản phẩm bảo hiểm còn ít (45,86%) Điều này chỉ ra rằng các doanh nghiệp cần cải thiện dịch vụ để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Thị trường bảo hiểm tại tỉnh Bắc Giang cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên tư vấn, cải thiện quy trình xử lý bồi thường khi rủi ro xảy ra và phát triển kênh phân phối bảo hiểm rộng rãi trên các huyện trong tỉnh.
Đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh Bắc
Theo báo cáo tổng kết năm 2019 của các công ty bảo hiểm tại Bắc Giang, tổng doanh thu từ bảo hiểm xe cơ giới đạt 573 tỷ đồng, vượt 107% kế hoạch với tỷ lệ bồi thường 57% Doanh thu từ bảo hiểm xe ô tô đạt 318 tỷ đồng, tăng 37% so với năm trước Các công ty tập trung vào khai thác các đối tượng kinh doanh hiệu quả và hạn chế khai thác các loại xe không mang lại hiệu quả như taxi, đầu kéo và xe đông lạnh Trong khi đó, doanh thu từ bảo hiểm môtô xe máy đạt 185 tỷ đồng, giảm khoảng 20% so với năm 2018, nhưng vẫn thấp hơn mức giảm chung của toàn thị trường.
Sau khi phân tích dữ liệu về hiệu quả hoạt động của các công ty bảo hiểm tại tỉnh Bắc Giang trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới, chúng ta nhận thấy rằng:
Số lượng xe tham gia bảo hiểm và doanh thu phí của loại hình bảo hiểm này đều tăng trưởng ổn định, với tỷ lệ tái tục cao tại các công ty lớn.
Công ty bảo hiểm tại tỉnh Bắc Giang nổi bật với sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, mang lại doanh thu cao Tuy nhiên, nguồn khai thác vẫn chưa đa dạng và phong phú.
Chênh lệch giữa số xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe vẫn còn rất lớn, cho thấy tỷ lệ khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe tại các công ty là rất thấp Bảo hiểm vật chất xe mang lại doanh thu cao hơn so với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe Do đó, các công ty cần xem xét và khai thác hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe để tăng trưởng doanh thu.
2.5.1.1 Thuận lợi chung cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm
- Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát triển
Theo Bộ Tài chính, từ năm 2004 đến nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có tốc độ tăng trưởng bình quân 23% mỗi năm, với sự gia tăng đáng kể về số lượng công ty bảo hiểm.
Ngành bảo hiểm tại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ với 28 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và 10 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, tạo ra sự cạnh tranh đa dạng cho khách hàng Trong số này, có 7 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoàn toàn thuộc vốn nước ngoài, 4 doanh nghiệp liên doanh, trong khi lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ có 10 doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài và 4 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cũng hoàn toàn thuộc vốn nước ngoài Khách hàng hiện có nhiều sự lựa chọn hơn bao giờ hết trong việc tìm kiếm sản phẩm bảo hiểm phù hợp.
Ngành bảo hiểm tại Việt Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với doanh thu bảo hiểm mới từ 700 tỷ đồng năm 1993 chiếm 0,37% GDP, tăng lên 17.846 tỷ đồng năm 2019, chiếm 2,11% GDP Trong đó, doanh thu bảo hiểm nhân thọ đạt 9.486 tỷ đồng và phi nhân thọ đạt 8.360 tỷ đồng Dự kiến năm 2019, tổng doanh thu bảo hiểm sẽ đạt 21.314 tỷ đồng, tương đương 2,22% GDP, với bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng 11% và phi nhân thọ tăng trưởng 29% Đáng chú ý, bảo hiểm phi nhân thọ đã hoàn thành chỉ tiêu chiến lược phát triển giai đoạn 2020-2025 sớm hơn dự kiến với 9.000 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng bình quân của bảo hiểm phi nhân thọ trong 25 năm qua đạt 2%/năm, trong khi bảo hiểm nhân thọ, được triển khai từ cuối năm 1999, cũng ghi nhận mức tăng trưởng ổn định.
2018 là 20%/năm Đây là tốc độ tăng trưởng cao, mang sức hấp dẫn lớn đối với Công ty bảo hiểm nước ngoài muốn đầu tư vào Việt Nam
- Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời ngày 7/12/2000
Quốc hội đã thông qua luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, có hiệu lực từ quý II/2001, đánh dấu bước ngoặt quan trọng cho sự phát triển ngành bảo hiểm tại Việt Nam Văn bản pháp lý này tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là các công ty tại Bắc Giang, thể hiện sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đối với ngành bảo hiểm Việc ban hành các chính sách và văn bản pháp lý giúp các doanh nghiệp xây dựng mục tiêu ngắn hạn và trung, dài hạn một cách dễ dàng hơn.
- Bảo hiểm đã trở nên quen thuộc với nhiều tầng lớp dân cư.
Tư duy của con người ảnh hưởng lớn đến quyết định kinh doanh và trao đổi hàng hóa, từ đó tác động đến lựa chọn mua sản phẩm bảo hiểm Khi đã đạt được mức sống cơ bản, con người bắt đầu quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cuộc sống và đảm bảo an toàn cho bản thân Hiện nay, việc tiếp cận thông tin tích cực về bảo hiểm ngày càng dễ dàng hơn nhờ vào việc xóa bỏ độc quyền trong ngành này.
Người dân ngày càng quen thuộc với bảo hiểm và nhận thức được lợi ích mà nó mang lại Mặc dù không phải ai cũng có quan niệm rõ ràng về bảo hiểm, nhưng việc tháo gỡ các rào cản trong lĩnh vực này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành bảo hiểm.
2.5.1.2 Thuận lợi riêng với hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh
Tỉnh Bắc Giang có lượng khách hàng lớn và ổn định, với hầu hết doanh nghiệp tham gia bảo hiểm vật chất thân xe và bảo hiểm trách nhiệm dân sự Điều này tạo thuận lợi cho các công ty, khi tất cả các thành phần kinh tế đều tham gia Các công ty có thể yên tâm khai thác thị trường mà không lo ngại về hành vi trục lợi như ghi lùi ngày tháng hay gây tai nạn để mua bảo hiểm, từ đó nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro và dễ dàng trong hợp tác hoạt động.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trên địa bàn tỉnh Bắc Giang còn có nhiều điểm thuận lợi như sau:
Here is the rewritten paragraph:"Ban giám đốc các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đã thể hiện vai trò lãnh đạo xuất sắc, cùng với sự nỗ lực phấn đấu của trưởng phòng và cán bộ nhân viên, góp phần vào sự tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe với tốc độ ổn định qua các năm."
Cán bộ nhân viên tại các phòng kinh doanh bảo hiểm trên địa bàn tỉnh thể hiện sự năng động và nhiệt tình trong từng khâu công việc Sự cống hiến này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn góp phần tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngành bảo hiểm.
Các doanh nghiệp nhanh chóng tiếp nhận thông tin và tiến hành giám định một cách kịp thời Biên bản và hồ sơ giám định được tổ chức một cách cơ bản, đảm bảo đáp ứng đầy đủ các yêu cầu cần thiết.
GIẢI PHÁP KHAI THÁC THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC GIANG
Phương hướng, mục tiêu của các đơn vị kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới trên địa bàn tỉnh Bắc Giang
Trên địa bàn tỉnh Bắc Giang, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo Việt, Bảo Minh, Pjico, và Quân đội Mic đang hoạt động sôi nổi Mục tiêu chung của các công ty này là trở thành đơn vị bảo hiểm hàng đầu về chất lượng và hiệu quả, đồng thời khẳng định thương hiệu của mình Hiện tại, các doanh nghiệp bảo hiểm tại Bắc Giang đang chú trọng phát triển chiều sâu và nâng cao chất lượng dịch vụ Để đạt được mục tiêu này, họ thực hiện các chính sách phát triển cụ thể nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Để mở rộng thị phần tại thị trường hiện tại, doanh nghiệp cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, đồng thời mở rộng kênh phân phối và cải tiến cách cung cấp dịch vụ.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ bồi thường, dịch vụ chăm sóc khách hàng, xây dựng văn hóa dịch vụ khách hàng
- Xây dựng thực thi chiến lược phát triển nguồn nhân lực, thông qua cơ chế tuyển dụng đào tạo và phát triển nghề nghiệp.
- Xây dựng chế độ đãi ngộ cạnh tranh và môi trường làm việc tốt để thu hút nguồn nhân lực giỏi của thị trường
Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro chuẩn hóa từ việc cấp đơn đến quản lý hợp đồng và giải quyết bồi thường là rất quan trọng Cần thiết lập các chỉ tiêu và công cụ quản lý để kiểm soát rủi ro, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Khuyếch trương thương hiệu và xây dựng hình ảnh doanh nghiệp là yếu tố quan trọng để tạo uy tín và sự chuyên nghiệp Doanh nghiệp cần hướng tới khách hàng và thể hiện trách nhiệm cao với cộng đồng để nâng cao giá trị thương hiệu.
Đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là cần thiết để tối ưu hóa việc khai thác và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Hợp tác hiệu quả với các đối tác để cùng phát triển và đóng góp xây dựng cộng đồng
3.1.1 Phương hướng, mục tiê u kinh d oanh của Công ty bảo hiể m Pjico Bắc
Công ty bảo hiểm PJICO Bắc Giang hướng tới mục tiêu trở thành công ty bảo hiểm hàng đầu tại tỉnh Bắc Giang về quy mô, chất lượng và hiệu quả, khẳng định thương hiệu “PJICO – Nhà bảo hiểm chuyên nghiệp” PJICO tập trung vào phát triển chiều sâu và nâng cao chất lượng dịch vụ Để đạt được những mục tiêu này, công ty thực hiện các chính sách phát triển cụ thể.
Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm đồng bộ, đa dạng và có chất lượng cao định hướng vào khách hàng
Tạo dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp, minh bạch và thân thiện sẽ giúp nhân viên phát huy tài năng và sự sáng tạo Đồng thời, việc tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán bộ công nhân viên là cần thiết để nâng cao khả năng nắm bắt và xử lý thông tin, đáp ứng yêu cầu của thị trường.
Triển khai hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000 trên toàn bộ hệ thống là một bước quan trọng Việc lựa chọn và áp dụng phần mềm quản trị doanh nghiệp toàn diện từ nước ngoài sẽ góp phần nâng cao chất lượng quản lý trong tất cả các lĩnh vực của công ty.
Hợp tác hiệu quả với các đối tác để cùng phát triển và đóng góp xây dựng cộng đồng
Phát triển bền vững để gia tăng giá trị cho các cổ đông thông qua đa dạng hóa hoạt động kinh doanh bảo hiểm và đầu tư tài chính
3.1.2 Phương hướng, mục tiêu kinh doanh của Công ty bảo hiểm Mic Bắc
Công ty bảo hiểm Mic Bắc Giang cam kết thực hiện những gì đã hứa và phấn đấu trở thành công ty bảo hiểm hàng đầu tại tỉnh Bắc Giang về chất lượng và hiệu quả vào năm 2025 Để đạt được mục tiêu chiến lược này, ban lãnh đạo đã xác định ba ưu tiên hàng đầu: nâng cao vốn trí tuệ doanh nghiệp, duy trì và phát huy các giá trị văn hóa doanh nghiệp tốt đẹp, và chuẩn bị toàn diện cho giai đoạn phát triển sau năm 2025.
Để đạt được mục tiêu một cách nhanh chóng, Công ty đã xác định ba ưu tiên và thiết lập một chính sách chất lượng cụ thể, coi đây là mục tiêu cho mọi hành động Chính sách này bao gồm các nội dung quan trọng nhằm đảm bảo hiệu quả và sự thành công trong hoạt động của công ty.
- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm đồng bộ, đa dạng và có chất lượng cao định hướng vào khách hàng
- Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, minh bạch, năng động và thân thiện để nhân viên phát huy tài năng và sáng tạo
- Hợp tác hiệu quả với các đối tác để cùng phát triển và đóng góp xây dựng cộng đồng
- Phát triển bền vững để gia tăng giá trị cho các cổ đông thông qua đa dạng hóa hoạt động bảo hiểm và đầu tư tài chính
- Học hỏi từ thất bại, khích lệ những thành công và luôn không hài lòng với chất lượng dịch vụ của mình
Công ty bảo hiểm Mic Bắc Giang nổi bật với đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và tâm huyết, cùng với phong cách giải quyết bồi thường nhanh chóng và thỏa đáng Chúng tôi cam kết xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng và đối tác dựa trên lòng tin cậy và hiệu quả cao, chia sẻ thành công cũng như rủi ro Để đáp ứng nhu cầu phát triển hiện nay, công ty không ngừng cải tiến chính sách khai thác linh hoạt.
2020, Công ty bảo hiểm Mic Bắc Giang có định hướng là tăng doanh thu lên tới
Công ty đặt mục tiêu đạt lợi nhuận trước thuế 10 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 10% Để đạt được mục tiêu này, Công ty đã xác định các chỉ tiêu cụ thể cho từng lĩnh vực và nghiệp vụ.
* Đối với kinh doanh bảo hiểm gốc:
Kinh doanh bảo hiểm gốc là hoạt động chủ yếu quyết định doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm Công ty bảo hiểm Mic Bắc Giang đã xác định mục tiêu cụ thể dựa trên tình hình thực tế của từng nghiệp vụ Năm 2020, doanh thu phí kế hoạch của các nghiệp vụ đều tăng cao hơn so với năm 2019.
Mục tiêu doanh thu cho bảo hiểm xe cơ giới là 80 tỷ đồng, trong đó bảo hiểm mô tô – xe máy đạt 10 tỷ đồng, tăng 69% so với năm 2019, và bảo hiểm ô tô đạt 70 tỷ đồng, tăng 65% so với cùng kỳ năm 2019.
Vào năm 2020, mục tiêu doanh thu của bảo hiểm con người đạt 20 tỷ đồng, với mức tăng trưởng 25% so với năm 2019 Trong đó, bảo hiểm học sinh chiếm 10 tỷ đồng và bảo hiểm con người khác cũng đạt 10 tỷ đồng.
- Bảo hiểm hàng hóa: Mục tiêu doanh thu là 30 tỷ đồng, tăng trưởng 20% so với năm 2019