Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Thái Nguyên, năm 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU HUYỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Hùng Cường Thái Nguyên, năm 2012 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan, giúp đỡ việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày tháng năm 2012 Tác giả Nguyễn Thị Thu Huyền ii LỜI CẢM ƠN Luận văn hồn thành kết q trình làm việc, nghiên cứu lý luận tích lũy kinh nghiệm từ thân Để có thành cơng này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc thầy giáo, TS.Vũ Hùng Cường, người hướng dẫn khoa học Thầy giúp đỡ tận tình tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Công ty bảo hiểm phi nhân thọ, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi hồn thành cơng trình Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn./ Thái Nguyên, ngày tháng năm 2012 Tác giả Nguyễn Thị Thu Huyền iii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục kí hiệu, chữ viết tắt vi Danh mục bảng .vii MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Một số vấn đề lý luận bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1.3 Các nguyên tắc bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1.4 Bản chất bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1.5 Vai trò tác động bảo hiểm phi nhân thọ phát triển kinh tế - xã hội 1.1.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2.1 Tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2.2 Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm 11 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 13 1.2 Cơ sở thực tiễn 18 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 2.1 Phương pháp nghiên cứu 21 2.1.1 Phương pháp định tính 21 2.1.2 Phương pháp thống kê mô tả 21 2.1.3 Phương pháp phân tích SWOT 21 2.2 Hệ thống tiêu nghiên cứu 22 2.2.1 Chỉ tiêu doanh thu phí bảo hiểm gốc 22 2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường 22 iv 2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm 22 2.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ kết hợp 23 2.2.5 Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm 23 2.2.6 Chỉ tiêu hiệu kinh doanh 23 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2007 – 2011 24 3.1 Sơ lược đặc điểm tự nhiên - kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ 24 3.1.1 Tổng quan điều kiện tự nhiên - xã hội tỉnh Phú Thọ 24 3.1.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 24 3.1.3 Tình hình tham gia bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ 26 3.2 Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ 27 3.2.1 Mạng lưới tổ chức hoạt động 27 3.2.1.1 Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động tỉnh Phú Thọ 27 3.2.1.2 Mơ hình tổ chức 28 3.2.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ triển khai 29 3.3 Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011 30 3.3.1 Tổng quan thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011 30 3.3.2 Phân tích đánh giá hiệu hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 32 3.3.2.1 Chỉ tiêu doanh thu phí bảo hiểm gốc 32 3.3.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường 34 3.3.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm 37 3.3.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ kết hợp 40 3.3.2.5 Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm 41 3.3.2.6 Chỉ tiêu hiệu kinh doanh 45 3.4 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 46 3.4.1 Những kết đạt nguyên nhân 46 3.4.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 48 v 3.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn qua 53 3.4.4 Tác động hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ phát triển kinh tế - xã hội đời sống nhân dân tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011 56 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ 58 4.1 Bối cảnh yêu cầu đặt hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ 58 4.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 58 4.1.2 Chiến lược phát triển thị trường bảo hiển “Quyết định 193/QĐ-Ttg về: Chiến lược phát triển thị trường Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020 ngày 15/02/2012 59 4.1.3 Bối cảnh nước hội thách thức hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nói chung tỉnh Phú Thọ nói riêng 60 4.1.4 Yêu cầu, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ 64 4.2 Một số kiến nghị, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ 66 4.2.1 Những giải pháp tầm vĩ mô 66 4.2.1.1 Đối với Chính Phủ 66 4.2.1.2 Về phía ngành có liên quan 67 4.2.1.3 Đối với quyền tỉnh Phú Thọ 68 4.2.2 Một số giải pháp chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 69 4.2.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu khai thác bảo hiểm 69 4.2.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản lý 72 4.2.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 77 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp BH : Bảo hiểm GDP : Tổng thu nhập quốc dân CNTT : Công nghệ thông tin vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Trang Bảng 3.1 - Tỷ lệ tham gia bảo hiểm năm 2011 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Phú Thọ 27 Bảng 3.2 – Doanh thu phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 33 Bảng 3.3 – Chi phí bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 .34 Bảng 3.4- So sánh thay đổi doanh thu bảo hiểm bồi thường bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 -2011 35 Bảng 3.5 – Chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 .37 Bảng 3.6 – Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 39 Bảng 3.7 Chỉ tiêu kết hợp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 40 Biểu đồ 3.8 – Tỷ lệ chi phí bồi thường – Tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh – Tỷ lệ kết hợp 40 Bảng 3.9 – Tình hình quản lý nợ phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 42 Bảng 3.10 – Phân loại nợ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 43 Bảng 3.11 - Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 44 Bảng 3.12 – Lợi nhuận doanh thu phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 .45 Biểu đồ 3.13- Hiệu kinh doanh 45 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bước sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường đem lại nhiều thành tựu kinh tế – xã hội to lớn cho đất nước Nhiều lĩnh vực kinh tế đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày nâng cao Trong q trình phát triển đó, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Sau gần 25 năm mở cửa kinh tế 19 năm hình thành phát triển, ngành bảo hiểm phi nhân thọ có bước đổi phát triển, thu thành tựu không nhỏ nhiều mặt, bên cạnh đó, có hạn chế cần khắc phục bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ khơng nằm ngồi quy luật Với đặc điểm Phú Thọ tỉnh trung du miền núi có tổng diện tích 3.532km2, dân số 1,3 triệu người, mật độ trung bình 373 người/km2, 85% dân cư sống vùng nơng thơn, miền núi, trình độ dân trí khơng đồng đều, kinh tế chậm phát triển, đời sống người dân cịn gặp nhiều khó khăn nên bảo hiểm phi nhân thọ đời tác động lớn đến đời sống người dân, góp phần giúp người dân khắc phục khó khăn, rủi ro xảy khơng thể lường trước Trong trình phát triển, bảo hiểm phi nhân thọ chứng minh vai trị tích cực hoạt động sản xuất – kinh doanh nói riêng với sống nói chung tỉnh Phú Thọ Với bước tiến đáng kể phát triển hướng, ngành góp phần tích cực vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố tỉnh Để có nhìn tồn diện, chi tiết hơn, việc xem xét cụ thể mặt hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ cần thiết, để từ đưa giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ giai đoạn tới, nhằm có đóng góp tích cực trình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, em xin chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ” cho luận văn 68 * Về phía Bộ y tế - Thống với Bộ Tài đưa mức phí thu thập hồ sơ bệnh án bệnh viện nhằm tạo điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thu thập hồ sơ chứng từ nhanh với mức phí hợp lý - Hợp đồng việc cung cấp hồ sơ bệnh án nên ràng buộc trách nhiệm bảo mật để phối hợp bên thuận lợi * Về phía Bộ Cơng Thương Đề nghị Bộ Cơng thương ban hành thông tư, văn quy định cụ thể để yêu cầu hướng dẫn doanh nghiệp, sở sản xuất kinh doanh hiểu rõ lợi ích trách nhiệm việc thực mua bảo hiểm cháy nổ tài sản doanh nghiệp Đồng thời thực định kỳ sát xao việc tra, kiểm tra công tác tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc doanh nghiệp * Về phía Hải quan Việt Nam Đề nghị Hải quan Việt Nam khuyến khích doanh nghiệp xuất nhập hàng hóa theo dạng CIF để cơng ty bảo hiểm Việt Nam có hội cung cấp dịch vụ bảo hiểm thuận lợi khơng may có tổn thất xẩy việc tiến hành thủ tục để bồi thường dễ dàng thuận lợi * Về phía Tổng Cục thuế Đề nghị Tổng Cục thuế có văn hướng dẫn doanh nghiệp, sở sản xuất kinh doanh nên mua bảo hiểm nước để có yếu tố an toàn tạo nguồn thu thuế từ ngành bảo hiểm, từ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đóng góp cho ngân sách địa phương nhà nước 4.2.1.3 Đối với quyền tỉnh Phú Thọ * Để tạo môi trường thuận lợi cho phát triển bảo hiểm phi nhân thọ địa phương không trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn mà trách nhiệm tồn xã hội, có phương tiện thông tin đại chúng báo Phú Thọ, Đài phát truyền hình Tỉnh, Uỷ ban nhân dân tỉnh: - Cơ quan Báo, Đài tạo điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh chuyển tải thông tin quản lý nhà nước hoạt 69 động bảo hiểm phi nhân thọ sản phẩm bảo hiểm, quyền lợi người mua bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, trường hợp bảo hiểm loại trừ, đại lý bảo hiểm, tuyên truyền vận động người người tham gia mua bảo hiểm - Cơ quan Báo, Đài tạo điều kiện cách có chế độ ưu đãi đặc biệt tuyên truyền miễm phí giảm lệ phí 1/4 đến 1/2 trị giá so với thông tin quảng cáo hành * Khắc phục tượng khách hàng gây sức ép doanh nghiệp bảo hiểm đến kỳ tái trục bảo hiểm để thụ hưởng quyền lợi tượng cạnh tranh không lành mạnh diễn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ, Uỷ ban nhân dân tỉnh cần có văn đạo tổ chức kinh tế tỉnh ký kết hợp đồng bảo hiểm phải thơng qua hình thức đấu thầu công khai 4.2.2 Một số giải pháp chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sớm thành lập hiệp hội bảo hiểm tỉnh Phú Thọ để đưa quy tắc, điều khoản đồng thời liên kết, trao đổi thông tin qua lại làm lành mạnh hóa thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ 4.2.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu khai thác bảo hiểm * Nâng cao lực thị trường - Xây dựng chiến lược phát triển dài hạn Các doanh nghiệp cần xây dựng chiến lược phát triển lâu dài Doanh thu phí bảo hiểm tiêu quan trọng phát triển Tuy nhiên, bối cảnh tỉnh Phú Thọ, tiêu không quan trọng tiêu phát triển nguồn nhân lực cải thiện trình độ chun mơn, kỹ quản lý tiêu hiệu hoạt động cách chuẩn hố qui trình, tiết kiệm thời gian cho công việc sở vững cho phát triển tương lai Tất nhiên, doanh thu không tăng trưởng, doanh nghiệp hạn chế hoạt động kinh doanh, kể việc phát triển nguồn nhân lực hay phục vụ mục đích khác Tuy nhiên, doanh nghiệp cần xác định cho cân để không bị kiệt sức bước vào giai đoạn cạnh tranh 70 - Xây dựng văn hoá phục vụ khách hàng Qua phân tích cho thấy, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh chưa xây dựng văn hoá phục vụ khách hàng Theo định hướng tỉnh Phú Thọ thời gian tới thu hút doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có vốn đầu tư nước Các doanh nghiệp thừa hưởng văn hố từ cơng ty mẹ, chuẩn hố quy trình cơng việc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thắc mắc, tốn phí bảo hiểm, yêu cầu thông tin, yêu cầu bồi thường Ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước hiểu tầm quan trọng quy trình lại chưa có chiến lược phù hợp kế hoạch hành động để thực Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn cần nâng cấp cách có hệ thống mặt nhằm cung cấp tốt dịch vụ chăm sóc khách hàng Nhân viên bán hàng hỗ trợ tốt cho khách hàng chưa đủ Các doanh nghiệp cần phải đặt vào vị trí khách hàng để đánh giá phương thức phục vụ khách hàng nhằm xác định khâu cần cải thiện Mục tiêu phục vụ tốt khách hàng mà ngày nâng cao hiệu qủa công việc - Phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh cần nỗ lực tận dụng kiến thức thị trường mối quan hệ nhằm phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống Đây yếu tố quan trọng hỗ trợ doanh nghiệp có thêm nguồn lực thực kế hoạch phát triển chiến lược để cạnh tranh với doanh nghiệp bảo hiểm khác có tiềm lực - Phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp Mặc dù mạng lưới đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp dải khắp huyện, thị, thành bao gồm đại lý cá nhân đại lý tổ chức Tuy nhiên, để mở rộng thị phần, đóng góp vào phát triển thị trường bảo hiểm chiều rộng lẫn chiều sâu, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần mở rộng kênh phân phối thông qua đối tác truyền thống có hệ thống rộng ngân hàng, bưu điện, điện lực 71 * Đa dạng sản phẩm - Từng doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần đầu tư nghiên cứu chiến lược phát triển tổng thể doanh nghiệp, ứng dụng loại hình sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ từ công ty mẹ triển khai để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngành kinh tế xã hội đời sống nhân dân tỉnh Hiện nay, số lĩnh vực chưa có doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh quan tâm bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính, hoạt động y dược, hành nghề luật sư, bảo hiểm trách nhiệm - Đẩy mạnh khai thác nghiệp vụ chưa phát triển bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện, bảo hiểm cháy nhà tư nhân Nhằm đạt hiệu quả, doanh nghiệp nên tiết kiệm chi phí quản lý cố định để tăng mức hỗ trợ cho mạng lưới đại lý chuyên nghiệp khai thác nghiệp vụ Bên cạnh đó, cần sử dụng đồng thuận hỗ trợ từ tổ chức xã hội địa phương từ khu phố, hội phụ nữ, hội người cao tuổi - Đối với nghiệp vụ nhiều tiềm bảo hiểm hàng hoá nhập khẩu, bảo hiểm hàng hoá xuất khẩu, bảo hiểm người, bảo hiểm xe giới cần mở rộng qui mô hoạt động thông qua kênh phân phối gián tiếp - công ty môi giới bảo hiểm để thâm nhập vào khu công nghiệp Thụy Vân, Đồng Lạng khả khai thác doanh nghiệp bảo hiểm địa bàn nơi cịn nhiều hạn chế đa số họ mua bảo hiểm nước nhà * Kích thích nhu cầu tham gia bảo hiểm - Tăng cường tuyên truyền quảng cáo: Để quảng cáo đạt hiệu quả, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh quan tâm gắn quảng cáo với cơng trình phúc lợi địa phương, phục vụ đối tượng, thành phần để tạo đồng thuận cao như: + Chương trình gây quỹ khuyến học địa phương; + Chương trình làm nhà chờ xe buýt trục đường tỉnh; + Quảng cáo hình ảnh phương tiện giao thông xe buýt tuyến đường huyện, thành, thị 72 Bên cạnh đó, để bảo hiểm phi nhân thọ vào sống cộng đồng dân cư, cơng tác tun truyền có vai trị quan trọng Để giảm chi phí cơng tác tuyên truyền đạt hiệu quả, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ nên thông qua kênh đài truyền huyện, thành, thị phát hàng ngày chủ đề liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ - Phát triển kênh phân phối: Mạng lưới đại lý chuyên nghiệp kênh quan trọng để tuyên truyền quảng cáo bảo hiểm phi nhân thọ 4.2.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản lý * Đánh giá rủi ro trước bảo hiểm Doanh nghiệp cần xem công tác thẩm định, đánh giá rủi ro trước chấp nhận bảo hiểm qui trình bắt buộc - Đối với nghiệp vụ bảo hiểm đối nội (bảo hiểm tàu sông, bảo hiểm xe giới, bảo hiểm người), công tác đánh giá rủi ro phận khai thác thực - Đối với nghiệp vụ bảo hiểm đối ngoại (bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, ), công tác đánh giá rủi ro nên thuộc phận giám định, bồi thường doanh nghiệp thực nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi kỹ chuyên môn cán giám định chuyên nghiệp * Nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường Giám định công tác quan trọng giai đoạn kinh doanh doanh nghiệp Giám định đòi hỏi phải khách quan, phản ánh trung thực kiện bảo hiểm Trước tình hình trục lợi bảo hiểm diễn biến phức tạp, cán giám định cần có chun mơn nghiệp vụ cao Để nâng cao chất lượng công tác giám định doanh nghiệp cần thiết thực - Tuyển dụng cán có đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp - Đào tạo chun mơn nghiệp vụ giám định đạt trình độ chun nghiệp - Chế độ lương thưởng kỷ luật tương xứng với công việc - Định kỳ thi khảo sát chất lượng trước nâng bậc lương, thưởng 73 Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần trọng đến công tác bồi thường Thủ tục khiếu nại giải bồi thường nên nhanh, gọn Để giải bồi thường cho số hồ sơ dù số tiền lớn hay nhỏ phải qua nhiều khâu xác nhận thu phí, thẩm tra tính trung thực hồ sơ, trình lãnh đạo cấp phịng/ban giám đốc xét duyệt trước phịng tài - Kế tốn thực chi Tránh thời gian khách hàng, doanh nghiệp cần thiết đưa qui trình hợp lý từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giải chi trả tiền bồi thường * Quản lý tốt nợ phí bảo hiểm Nâng cao công tác quản lý nợ, tổ chức rà soát, đánh giá khoản nợ, tổ chức thu nợ, chấn chỉnh qui chế tài quản lý số dư, kiểm tra đôn đốc thường xuyên việc toán ấn đại lý Đối với phí bảo hiểm hợp đồng có giá trị cao, u cầu khách hàng tốn phí bảo hiểm qua ngân hàng để tránh trường hợp chiếm dụng phí đại lý Đối với phí bảo hiểm nhỏ lẻ, doanh nghiệp bắt buộc tổ đại lý báo cáo hàng ngày: Số seri giấy chứng nhận bảo hiểm cấp ngày, tổng số phí bảo hiểm thu, đồng thời nộp toàn số tiền thu ngày vào tài khoản doanh nghiệp ngân hàng huyện/thị/thành Điều giúp khắc phục tình trạng đại lý chiếm dụng phí ghi lùi ngày giấy chứng nhận bảo hiểm để thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm * Cạnh tranh gia tăng chất lượng dịch vụ thay cho việc hạ phí bảo hiểm Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh tất yếu Sử dụng chiến lược giảm phí bảo hiểm để cạnh trạnh chuyện riêng doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp phải đảm bảo uy tín thân doanh nghiệp ngành bảo hiểm văn hố kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp người làm bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh, có văn hố, tương trợ nhau, giữ chữ tín, đảm bảo dịch vụ cho khách hàng Đây sở để khách hàng cảm nhận lợi ích bảo hiểm Muốn đạt điều đó, doanh nghiệp cần thiết: - Có chế để nhân viên ý thức thực đạo đức nghề nghiệp - Cung cấp loại hình bảo hiểm thị trường (chưa có, kết hợp sản phẩm có thành sản phẩm mới, đổi sản phẩm có thành sản phẩm mới) 74 - Tiếp cận hình thành nhóm khách hàng mới: nhóm trước tham gia tham gia thêm sản phẩm, nhóm mà trước chưa tham gia - Gia tăng dịch vụ khách hàng, tạo khác biệt lạ việc cung cấp dịch vụ để thu hút khách hàng cơng nghệ thơng tin hố quy trình giao dịch, gia tăng giá trị cảm nhận khách hàng khách hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp lợi ích gián tiếp từ việc tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, quan chức có chế tài nghiêm để xử lý trường hợp vi phạm, có tác dụng dăn đe mạnh mẽ * Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm Trước thực trạng trục lợi bảo hiểm diễn biến ngày phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thực giải pháp: - Tăng cường chế kiểm tra, giám sát nội nhằm đáp ứng yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu qủa tuân thủ pháp luật quản trị điều hành doanh nghiệp - Thường xuyên rà soát tổ chức thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình khai thác thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát khắc phục kịp thời kẽ hở; xác định rõ trách nhiệm cá nhân, phận - Khẩn trương xây dựng, khơng ngừng hồn thiện chế trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm phối hợp doanh nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ địa bàn quan bảo vệ pháp luật việc phát đưa truy tố trước pháp luật trường hợp trục lợi với số tiền lớn, sử dụng nhiều thủ đoạn tinh vi nhằm mục đích dăn đe kẻ dắp tâm phạm tội - Từng bước chun mơn hố cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm thông qua việc thành lập phận chuyên trách việc điều tra, xử lý vụ việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm Bộ phận nên hoạt động độc lập với phịng nghiệp vụ 75 - Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời phát trường hợp có nghi vấn, xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với nhà cung cấp dịch vụ - Tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm phi nhân thọ đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm; bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi; tạo dư luận xã hội để thu hút quan tâm, ý công luận nỗ lực đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm * Củng cố mạng lưới đại lý chuyên nghiệp Cùng với lợi có mạng lưới đại lý rộng, phủ kín địa bàn, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần củng cố lại công tác đào tạo đại lý: - Rà soát lại danh sách đại lý doanh nghiệp, đưa tiêu chuẩn đại lý chuyên nghiệp Định kỳ tiêu chuẩn ban hành, đại lý không thoả mãn điều kiện chuyển sang ký hợp đồng đại lý bán chuyên ngiệp - Thường xuyên tập huấn nhằm củng cố nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp - Trường hợp mạng lưới đại lý đông, doanh nghiệp nên phân chia thành tổ đại lý để công tác quản lý thuận lợi Doanh nghiệp quản lý mạng lưới đại lý thông qua tổ trưởng đại lý - Có sách thoả đáng áp dụng riêng đại lý chuyên nghiệp phúc lợi đại lý, khen thưởng, xử phạt nhằm kích thích lực khai thác * Điều chỉnh lại cấu tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm Căn tình hình thực tế doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh, để có cấu tổ chức hợp lý nhằm giúp hoạt động doanh nghiệp đạt hiệu cao, điều cần thiết thực tách phận khai thác khỏi phận giám định, bồi thường Đây điều kiện để: - Thực chuyên môn hố cán bộ, nghiệp vụ mang tính quy, khoa học; - Phân định trách nhiệm rõ ràng; - Tạo điều kiện kiểm tra chéo công việc 76 * Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ thông tin doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh cịn hạn chế Do đó, doanh nghiệp cần có chiến lược đại hố cơng nghệ thơng tin nhằm thích ứng thay đổi Trong môi trường kinh doanh đại, công nghệ thông tin xương sống hoạt động sản xuất, kinh doanh Công nghệ thông tin hỗ trợ giảm chi phí lao động, làm cho hoạt động hiệu góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Để giải tốt giải pháp đại hoá công nghệ thông tin, doanh nghiệp cần thiết thực hiện: - Trong doanh nghiệp cần phải có cán chuyên trách phận công nghệ thông tin Để máy không cồng kềnh phù hợp qui mô hoạt động doanh nghiệp phi nhân thọ tỉnh, cán công nghệ thông tin nên kiêm nhiệm trực thuộc phận Tổng hợp - Đào tạo cán công nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp * Đào tạo, nâng cao kỹ quản lý Không riêng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, hầu hết doanh nghiệp nước, nhà quản lý thường vị trí quản lý thời gian dài, lại thiếu kinh nghiệm kinh tế thị trường Việc đưa định thường chậm, phạm vi trách nhiệm không rõ ràng, tăng lương, thưởng không xây dựng dựa thành làm việc, hạn chế quyền tự cấp thấp Đây tượng phổ biến ngành Việt Nam Thực tế địi hỏi nhà quản lý cần qua lớp đào tạo kỹ chuyên ngành bảo hiểm để hiểu sâu ngành này, yếu tố ảnh hưởng thị trường, xu phát triển tương lai, đặc biệt lợi cạnh tranh ngành Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thiết xây dựng chương trình quản trị doanh nghiệp đại, phù hợp với nguyên tắc bắt buộc quản lý kinh doanh bảo hiểm, góp phần giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho thị trường sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm có chất lượng cao mà hoạt động có hiệu quả, góp phần xây dựng nên thị trường dịch vụ tài lành mạnh cho kinh tế tỉnh Phú Thọ 77 * Nâng cao kỹ bảo hiểm rủi ro phức tạp Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh khai thác hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro lớn phức tạp bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xây dựng chuyển cho cơng ty mẹ thực tái bảo hiểm Các công ty bảo hiểm tỉnh giữ lại phần phí nhỏ Khi cơng ty bảo hiểm nước ngồi xuất hiện, công ty bảo hiểm tỉnh phân đoạn thị trường Do đó, cơng ty bảo hiểm tỉnh cần học hỏi kỹ thông qua đào tạo, tuyển dụng cán có đủ lực đáp ứng cho công việc, thu nhập số liệu thống kê góp phần cơng ty mẹ chuẩn bị cho tương lai cơng việc địi hỏi nhiều thời gian * Phối hợp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Bên cạnh tự thân doanh nghiệp nỗ lực hoạt động kinh doanh đơn vị, doanh nghiệp bảo hiểm địa bàn cần có liên kết, hợp tác chặt chẽ việc khai thác, giám định, bồi thường bảo hiểm, tránh tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh, phá giá lẫn Điều gây thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Khắc phục tình trạng giúp cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh phát triển lành mạnh Các doanh nghiệp nên ký thoả ước không sử dụng đại lý 4.2.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ khơng có chức đầu tư vốn Hàng tháng, doanh nghiệp chuyển số dư tiền {tiền mặt tiền gửi} vượt định mức công ty mẹ để đầu tư vốn tập trung Trên sở số dư chuyển kết đầu tư, cuối năm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ Công ty mẹ phân bổ lãi đầu tư tài Cũng doanh nghiệp khác, mục đích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ lợi nhuận Ngoài giải pháp nâng cao lực khai thác, lực quản lý bên doanh nghiệp, doanh 78 nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ cần có giải pháp để sử dụng vốn cho đạt hiệu cao điều kiện * Giải pháp giảm số dư nhàn rỗi - Chấp hành qui chế tài quản lý số dư + Các doanh nghiệp có qui định cụ thể tồn quỹ tiền mặt hàng ngày trụ sở phòng bảo hiểm khu vực + Cân đối thu chi tháng chuyển số dư tiền Tổng công ty đầu tư vốn tập trung - Đôn đốc tốn ấn Đây cơng tác quan trọng Thanh toán ấn tốt vừa ngăn chặn tượng chiếm dụng phí bảo hiểm vừa ngăn chặn tượng gian lận bảo hiểm Để công tác toán ấn tốt, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thiết thực hiện: + Quy định thời gian toán hàng ngày đại lý Đối với khu vực huyện có văn phịng bảo hiểm, đại lý tốn văn phịng Đối với khu vực huyện chưa có văn phòng bảo hiểm, đại lý kê nộp vào ngân hàng fax bảng kê văn phịng cơng ty theo dõi + Đại lý cấp ấn sau toán hết ấn cấp trước * Phối hợp hiệu thu phí bảo hiểm - Sử dụng dịch vụ thu tiền hộ qua hệ thống ngân hàng: Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phối hợp với ngân hàng uỷ nhiệm thu áp dụng khách hàng có thoả thuận hợp đồng bảo hiểm có tài khoản ngân hàng - Khuyến khích tốn qua ngân hàng: Hiện nay, tổ chức kinh tế thực tốn phí bảo hiểm phi nhân thọ qua ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nên khuyến khích tốn qua ngân hàng, vừa hạn chế rủi ro quản lý tiền mặt, vừa tiết kiệm thời gian chi phí vận chuyển tiền đến ngân hàng, đồng thời tiền nhanh chóng đưa vào đầu tư 79 - Sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho phù hợp hiệu * Quản lý tốt tình hình luân chuyển vốn Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, bên cạnh giải pháp giảm số dư nhàn rỗi, phối hợp hiệu thu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần quản lý tốt tình hình luân chuyển vốn cách: - Hạn chế đến mức thấp cho khách hàng nợ phí bảo hiểm nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Số dư nợ phí bảo hiểm cao, hiệu đầu tư thấp Các doanh nghiệp cần thiết đưa tiêu chí khách hàng nợ phí bảo hiểm số phí bảo hiểm cao, khách hàng truyền thống - Lập kế hoạch sử dụng ấn hợp lý: Ấn Tổng cơng ty in tập trung, địi hỏi doanh nghiệp lập kế hoạch sử dụng hợp lý với tình hình hoạt động kinh doanh sở tổng hợp kế hoạch từ phận nghiệp vụ đơn vị - Giảm thiểu loại vật tư tồn kho: Bao gồm hàng quảng cáo biểu mẫu tờ rơi, phục vụ hoạt động kinh doanh không thuộc ấn 80 KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá năm hoạt động từ năm 2007 đến năm 2011, hoạt động phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ góp phần đáng kể vào việc thực mục tiêu kinh tế xã hội tỉnh Qui mô bảo hiểm ngày mở rộng, thuế nộp vào ngân sách nhà nước năm sau cao năm trước, tỷ lệ chi bồi thường tăng lên hàng năm, chứng tỏ thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm tỉnh Phú Thọ đem đồng vốn đến với thành phần kinh tế, ngành nghề kinh doanh địa bàn tỉnh đề tạo điều kiện ổn định sản xuất kinh doanh, giảm bớt gánh nặng cho cá nhân, tổ chức khơng may gặp rủi ro, tổn thất Ngồi ra, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thu hút số lượng lớn lao động thông qua mạng lưới đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp, góp phần giảm tình trạng thất nghiệp cho lực lượng lao động tỉnh nhà Tuy cịn nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ từ năm 2007 đến năm 2011 đạt kết khả quan, góp phần tích cực vào cơng phát triển đất nước nói chung kinh tế tỉnh nói riêng Ngồi thành tích đạt được, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ cịn gặp phải khó khăn việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh năm qua, hai năm gần giá hàng hóa ln tăng cao Bên cạnh đó, đội ngũ cán nghiệp vụ yếu, kinh nghiệm thực tế hạn chế nên gặp nhiều khó khăn việc đảm bảo hiệu hoạt động Với sở lý luận bảo hiểm phi nhân thọ nêu luận văn số giải pháp chủ yếu gắn liền với thực trạng địa phương Học viên tin tưởng giải pháp thực cách đồng đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển xu hội nhập 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS David Bland (1998), Bảo hiểm – nguyên tắc thực hành, NXB Tài TS Hoàng Văn Châu, TS Vũ Sĩ Tuấn, TS Nguyễn Như Tiến (2002), Bảo hiểm kinh doanh, NXB Khoa học kỹ thuật PGS.TS Hồ Sĩ Hà (2000), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê Báo cáo kết kinh doanh (2007 – 2011), Công ty Bảo Minh Phú Thọ Báo cáo kết công ty bảo hiểm thị trường tỉnh Phú Thọ (2007 – 2011), Công ty Bảo Việt Phú Thọ, Công ty Pijico Phú Thọ, Công ty Bưu điện Bộ Luật dân năm 2005 Cạnh tranh bảo hiểm phi nhân thọ (Thời báo Kinh tế Việt Nam – 29/11/2010) Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất thống kê Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, VINARE, hiệp hội bảo hiểm P&I (Hà Nội 2007-2011) 10 Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Quốc Hội Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ban hành ngày 09 tháng 12 năm 2000 11 Luật KDBH – đặc trưng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm (Tạp chí Tài – số 5/2001) 12 Nghị định 77/2003/ NĐ – CP Chính phủ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Bộ Tài 13 Nghị định 100/1993/NĐ – CP Chính phủ hoạt động kinh doanh bảo hiểm 14 Nghị định 42/2001/NĐ – CP Chính phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 15 Nghị định số 118/2003/NĐ-CP Chính phủ ngày 13/10/2003 quy định xử phạt hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 16 Nghị định số 45/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/03/2007 quy định chi tiết số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 17 Nghị định số 46/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 27/03/2007 quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 82 18 Nghị số 26-NĐ/TW, nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn: “Thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, bảo đảm mức tối thiểu cho cư dân nông thôn” Cùng với chiến lược quốc gia dịch phòng chống giảm nhẹ thiên tai đến năm 2020 “Nghiên cứu xây dựng quỹ tự lực tài chính, quỹ bảo hiểm thiên tai” 19 Nghị số 22-NQ/CP, ngày 23-9-2008, Chính phủ “Ban hành sách bảo hiểm nơng nghiệp kinh tế thị trường” 20 Nghị số 24-NQ/CP, ngày 28-10-2008, Chính phủ “Đề án thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp” 21 Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ (2007 – 2011), Nhà xuất thống kê 22 Pháp luật KDBH trước yêu cầu sửa đổi, bổ sung để phù hợp với cam kết WTO thực tiễn (Tạp chí KHPT số 3(40)/2007) 23 Quyết định 153/2003/QĐ – BTC Bộ Tài việc ban hành hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm 24 Quyết định 175/2003/QĐ – TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010” 25 Quyết định số 153/2003/QĐ-BTC ngày 22/9/2003 việc ban hành Hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm 26 Thông tư 71/2001/TT – BTC Bộ Tài qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 27 Thông tin từ website: www.Baominh.com.vn www.phutho.gov.vn ; Cổng giao tiếp điện tử tỉnh Phú Thọ + www.vneconomy.com.vn + www.mof.gov.vn + Admin@Webbaohiem.net + Thongtinphapluatdansu.edu.vn