4, Kết cấu của luận văm: Ngồi phân mở đầu và kết luận, hiận văn được trình bày theo kết cấu sau: Chương 1 Tổng quan về ngân hãng thương mại và sản phẩm địch vụ ngân hàng thường mại Chươn
Trang 1a Svx* vs hs Ưng HH ieodboofeoodibeasodiean BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỔỐ HỒ CHÍ MINH
HUỲNH CHẤN HÙNG
MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ
NGAN HANG TAI CHI NHANH NGAN HANG CONG THUGNG BINH DUONG
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TE
CHUYEN NGANH : KINH TE TAI CHINH ~ NGAN HANG MA SO : 60.31.12
NGUGI HUONG DAN KHOA HOC: PGS, TS, NGUYEN THI NHUNG
PALRHO® MOAN HANG TPH OE MING TH VIÊN i BESO ĐB$T6¿5 “4
THÀNH PHO HỒ CHÍ MINH - NĂM 2007
Trang 2
LOI CAM DOAN
Tơi xin cam doan day 1A cdng trình nghiên cứu độc lập của lơi,
Các số liệu, nghiên cứu là trung thực và được trích dẫn nguồn Kết
quá nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa được cơng bố
Trang 3CÁC CHU VIET TAT BankNetVN Mang Ngân hang Việt Nam CN Chi nhánh Cc Trung tâm thơng tin và phịng ngữa rủi ro Home Banking Dich va ngắn hãng tai gia Internet Banking Dịch vụ ngần hang qua Internet INCAS (incombank Advance Phấn mềm hiện đại hố Ngân Hàng Cơng System) Thương KCN Khu cơng nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hãng nhà nước NHCT Ngân hàng cơng thương NH CP Ngân hàng cổ phần
NHCTVN Ngân hằng Cơng thương Việt Nam
Ngân hàng NN & PTNT Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển ndng thon Ngân hàng ĐT & PT Ngân hàng đầu tư và phát triển Ngân hàng PT nhà ĐBSCL Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng Sĩng Cửu Long Phone Banking Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại đi động TNHH Trách nhiệm bữu hạn
VSIPI Khu cơng nghiệp Việt Nam ~ Singapore Ì
VSIP2 Khu cơng nghiệp Việt Nam — Singapore 2
VSIP3 Khu céng nghiép Việt Nam — Singapore 3
Trang 4
ne | VSIP4 Thé VISA, thé Master
VISA Card, Master Card
Khu cơng nghiệp Việt Nam ~ ŠmgäÐ
———¬ | |
aad
Trang 5
2.1.2.1 Phân loại vốn huy động theo nhĩm nguồn vốn
2.1.2.2 Phân loại vốn huy động theo loại hình tổ chức tín dụng 2.1,3 VỀ hoạt động tín Ụng co co seceeeenkeernrreseoee
2.1.3.1 Đánh giá chung tình hình hoại động tin đụng 2.1.3.2 Phân loại đư ng theo loại bình tổ chức tín dụng 2.1.3.3 So sánh giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay
3.1.3.4 Tình hình nợ xấu của các tổ chức tin đụng
2.1.4 Hoạt động thanh tuần và địch vụ ngân hàng khác
2,1,5 Những bạn chế trong cung ứng dịch vụ ngẵn hàng
2.2 Thực trạng hoại động địch vụ ngân hàng tại Chỉ nhánh ngân hàng cơng thương Bình DƯƠNG .ác Hee tem
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển coo 2.2.2, Mơ hình, cơ cấu tổ chức quản lý sư tuy 2.2.3 Tình hình hoạt động dich Vit owen creer reccescnene renee 2.2.3.1 Tinh hinh huy dng v6n " ¬ 2.2.3.2 Tình hình cho vay heoeeheeke ha km
2.2.3.3 Tình hình hoạt động thanh tốn và địch vụ ngân hàng khác
2.3, Những tốn tại và nguyên nhân trong cung cấp dịch vụ ngân hàng tại Chí nhánh ngân hàng cơng thương Bình DƯƠng .eeeeenemieno
2.3.1 Những tỐn tại trong cung cấp địch vụ ngân hàng 2.3.2 Nguyễn nhân của những tỔn tại , c.koeeeeeeide
Chương 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
TAL CHI NHANH NGAN HANG CONG THUONG BINH DUONG
Trang 6
3.3.2 San phẩm địch vụ ngân bàng điện tỬ cv `
3.3.3 Dịch vụ chi hộ tiền lướng eeeieeeHerreieririe
3.3.4 Hoạt động kinh doanh ngoại TỆ .c.ccoeorerieeniereevr
3.4 Các giải pháp nắng cao chất lượng dich vụ ngắn hàng tại Chỉ
nhánh ngắn hàng cơng thương Bình DưƯƠNE cv eeneeeeeeeieaerie 3.4.1 Bao tạo nguồn nhân lực ¬ se
3,4,2 Đa dang hĩa kênh phân phối ——- - 3.4.3 Hoan thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện cĩ ¬ 3.4.3.1 Huy động vốn —
3.4.3.2 Cho vay và đầu LỨ .ceecceeeeexrexeexe ke ưyc
3.4.3.3 Phát triển địch vụ thanh TỐI cu cu ccccceoneenieeeeee 3.4,4 Tăng cường cơng tác tIẾp thị vi censereaeereriaieeded 3.4.5 Hồn thiện kỷ năng giao tiếp trong cung ứng sẵn phẩm dịch
3.5 Kiến nghị khác ¬— .,
3.6 Để xuất đối với Ngân bằng cơng thưởng Việt Nam › 3.7 Để xuất với Ngân hàng nhà NƯỚC , c co coecokerseessenerree ¬
Trang 7
PHAN MG DAU
Trong xu hướng tồn cầu hĩa và hội nhập kinh tế quốc tế, để nâng cao kết qua boat déng kinh đoanh, các ngân hằng thương mại trên thế giới cũng như các ngần hàng thương mại ở Việt Nam cĩ xu hướng mở rộng hoạt động địch vụ ngân hàng Phần lớn các ngần hàng lớn thường cĩ thu nhập từ hoạt động địch vụ chiếm khộng 40% đến 50% trong tổng thu nhận của ngân hàng
Tại Việt Nam, trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại đã đẩy mạnh hiện đại hỏa cơng nghệ ngân hãng và ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng, cùng với sự tăng vốn, mở rộng mạng lưới hoạt động
của các ngân hàng đã tạo điều kiện phát triển các dịch vụ ngân hàng mới và hiện
đại Các sản phẩm dịch vụ ngân hãng hiện đại như: thể ATM các loại, Internet
Banking, Home Banking, Mobile Banking, chuyén dén kiểu hối về nước rút tiến
qua hệ thống máy ATM được các ngân hàng thương mai đưa vào phục vụ khách
hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hang ngày càng tốt hơn, Tuy nhiên kết quả
thu được cồn hạn chế, thu nhập từ hoạt động địch ngân hàng vẫn cịn nhỏ bé
(khoảng 5% - 6%/tổng thủ nhập)
Việc mở rộng kinh đoanh địch vụ ngân hàng khơng những lâm cho cấc ngắn hàng thương mại trở thành các ngân hàng đa năng mà cơn qua hoạt động
dịch vụ sẽ tạo một phần thu nhập khá lớn với chỉ phí thấp Trong thực tẾ ngắn
hãng nào mở rộng dịch vụ tối thì hoạt động kinh doanh sẽ tốt hơn
Nhận thức được tầm quan trọng của việc cung ứng địch vụ ngắn bàng, thời
gian qua Chỉ nhánh ngân hàng cơng thương tĩnh Bình Dương đã đưa vào cung
ứng nhiều địch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, Internet Banking, Chỉ hộ lương
Trang 8
đơn điệu và chưa tương xứng với vai trỏ, vi tri của một ngân hàng nằm trong vàng kinh tế trọng điểm phía nam như tỉnh Bình Dương ~ Một trong những tỉnh thành
cĩ tốc độ phát triển cơng nghiệp, địch vụ cao nhất nước hiện nay Xuất phát từ hoạt động địch vụ thực triển tại Chỉ nhánh, trong khuơn khổ luận văn “Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tai Chi nhánh ngân hằng cơng thương Bình Dương” chủ yếu qua đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng tại Chỉ nhánh để tìm ra những giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm địch vụ ngân
hàng của Chỉ nhánh để hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh ngày càng cĩ hiệu qua hơn,
1, Mục tiêu nghiên cứu:
Luận văn giải quyết các vấn để sau:
Phần ánh và đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng tại Chỉ nhánh
ngân hàng cơng thương Bình Dương
Trên cơ sở phần ánh, đánh giá thực trạng hoại động địch vụ của Chị nhánh
ngân hàng cơng thương Hình Dương so sánh với hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bản tỉnh Bình Dương để đm ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện cĩ và mổ rộng các hoạt động dịch vụ chưa cĩ tại Chì nhánh
2 Đối tương và phạm ví nghiên cửu:
Nghiên cứu các quy định pháp luật hiện hãnh hiện quan đến hoạt động dich vu
ngân hàng của cấoc ngân hàng thương mại,
Nghiên cứu thực trạng hoạt động địch vụ ngắn hàng của các ngân hàng
thương mại trên địa bàn Bình Dương trong đĩ cĩ hoạt động của Chỉ nhánh ngân
bằng cơng thương Bình Dương để fìm ra những tồn tại, khĩ khăn cũng như những
Trang 9
Sas
mở rộng và nâng cao chất lượng địch vụ ngân hàng tại Chỉ nhánh nhằm đưa hoại động dich vy tai Chi nhánh ngân hàng cơng thương Bình Dương ngày cảng cĩ
hiệu quả cao
1, Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp phần tích, sơ sánh,
thống kế
4, Kết cấu của luận văm:
Ngồi phân mở đầu và kết luận, hiận văn được trình bày theo kết cấu sau: Chương 1 Tổng quan về ngân hãng thương mại và sản phẩm địch vụ ngân
hàng thường mại
Chương 2 Thực trạng hoạt động dịch vụ tại Chỉ nhánh ngắn hãng cơng thương Bình Dương
Chương 3 Giải pháp phát triển địch vụ ngân hàng tại Chỉ nhánh ngân hàng
cơng thương Bình Dương
Trang 10
CHƯƠNG 1
TONG QUAN VE NGAN HANG THUONG MAI VA
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯỜNG MAI
Ngày nay, Ngân hàng đã trở thănh một định chế tài chính quan trọng và
quen thuộc đổi với đại đa số đân cư, Các ngân hãng thương mại di cĩ tên gọi khác nhau nhưng nhìn chung đếu cùng kinh doanh các nghiệp vụ ngân hàng va thực biện các dịch vụ khác cho khách hàng, Thơng thường trên thể giới người ta thường định nghĩa ngân hàng theo chức năng hoạt động, như định nghĩa của
Thomas P,Fitch: “Tổ chức ngần hàng là một cơng ty nhận tiền gửi, thực hiện cho vay, thanh tốn séc, và thực hiện các dịch vụ lên quan cho cơng chúng Ngân hàng thương mai đấu tứ quỹ từ các người gửi tiền để cho vay”, cịn theo Peter §, Rose viết ở chương Tổng quan về ngân hãng trong Quyển Quần trị ngân hàng thương mại thì khái niệm ngân hàng là: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính
cung cấp một đanh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín đụng, tiết kiệm và địch vụ thanh tốn ~ và thực hiện nhiều chức năng tãi chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh đoanh nào trong nên kinh tế” Chính sự đa dạng trong
cung cấp các địch vụ và chức năng của ngân hãng mà ngân hàng cịn được xem là
một định chế tài chính kinh đoanh tổng hợp, được gọi là “Tổng cơng ty bách hĩa
tải chính "
Trong xu thế hội nhập thị trường tài chính quốc tế, các nhà làm Luật Việt
Nam đưa ra khái niệm về ngân hãng trong điều 20 của Luật các tổ chức tín đụng
ngày 26/12/1997:“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín đụng được thực hiện tồn bộ
hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác cĩ liên quan Theo tính
Trang 11
tet
ngân hàng phát triển, ngắn hàng đầu tử, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác
và các loại hình ngấn hàng khác”
1.2 CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI
Trong nên kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa như nước ta
hiện nay, ngân hàng thương mại đã và đang thực hiện 3 chức năng quan trọng
gồm chức năng làm trung gian tín dụng, chức năng lãm trung gian thanh tốn và
chức năng tạo tiễn
1.2.1 Chức năng làm trung gian tin dung
Đây là chức năng chủ yếu và quan trọng bậc nhất của các ngân hàng thương mại và cĩ ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nên kinh tế phát triển,
Với chức năng làm trung gian tín dụng, ngắn hàng làm chiếc cầu nối giữa người
cĩ vốn dư thừa và người cĩ nhu cầu về vốn, Thơng qua cơng tác lín đụng, các
ngân hàng thương mại đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho
sản phẩm xã hội được tăng lên, vốn đâu tư được mở rộng và từ đĩ gĩp phần thúc
đấy sự phát triển kinh tế,
Thực hiện chức năng này, các ngân hàng thương mại huy động vốn tạm
thời nhàn rỗi trong nên kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, trên
cơ sở số vốn đã huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiên đùng của các chủ thể trong nên kinh tế, gĩp phần đầm bảo
sự vận động liên tục của guồng máy kính tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
Như vậy, ngân hàng đĩng vai trị vừa là người đi vay và vừa là người cho vay,
Trang 12
+ Người gửi tiền thu được lợi từ vốn tạm thời nhân rỗi của mình thơng qua
khoản lãi tiễn gứi, hơn nữa cịn được ngân hằng đảm báo an tồn cho các khoản
tiên gửi và cung cấp các địch vụ thanh tốn tiện Idi
+ Người đi vay sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chỉ tiêu,
thanh tốn mà khơng phải tốn nhiếu chỉ phí, sức lực, thời gian cho việc lm kiểm
nguồn vốn tiện ích chắc chắn và hợp pháp
+ Ngân hàng thương mại sẽ được hưởng lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiến gửi, phí và các khoản phụ phí khác
+ Đối với nên kinh tế, chức năng này cĩ vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy tĩng trưởng kinh tế vì nĩ đáp ứng nhu cầu vốn để đâm bảo quá trình tải sẵn
xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mơ sẵn xuất Qua đĩ ngân hằng đã biến vốn nhần rỗi khơng hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình
luận chuyển vốn, thúc đẩy quá trình sắn xuất kinh doanh
Ngày nay, quan niệm vai trị trung gian tín dụng trở nên biến hĩa hơn Sự
phát triển của thị trường tài chính làm xuất hiện những khía cạnh khác của chức
năng này Ngân hàng cĩ thể đứng làm trung gian giữa cơng ty (khi phát hành cổ
phiếu) với những nhà đâu tư, chuyển giao các mệnh lệnh trên thị trường chứng khốn; đảm nhận việc mua bán trái phiếu cơng ty theo cách này thì ngân hàng
làm trung gian giữa nhà đầu tứ với người cần vay vốn trên thị trường Do vậy,
ngắn hàng khơng chỉ làm trung gian giữa người gửi tiến và người vay tiển, mà
cịn làm trung gian giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thị trường
Như vậy, thơng qua chức năng lâm trung gian tín đụng các ngắn hang thương mại đã và đang thực hiện chức xã hội của mình, lâm cho sản phẩm xã hội
Trang 13
1.2.2 Chức năng lầm trung gian thanh tốn
Bến cạnh chức năng trung gian tín dụng, các ngân hàng cịn thực hiện chức năng quan trọng khác là Chức năng làm trung gian thanh tốn Ngắn hang lam
trung gian thanh tốn khi thực hiện thanh tốn theo yêu cầu của khách hàng như trích tiễn từ tải khoản tiền gửi của họ để thanh tốn tiễn hàng hỏa, dịch vụ hoặc
nhập vào tài khoản tiễn gửi của khách hàng tiễn thu bán hãng và các khoản thu
khác theo lệnh của họ
Chức năng làm trung gian thanh tốn của ngân hàng cĩ ý nghĩa quan trọng
đối với hoại động kinh tế Nếu các khoắn thanh tốn chỉ trả về hàng hĩa, dịch vụ
giữa các chủ thể nên kinh tế đếu được chuyển giao cho ngần hàng thực hiện, việc
thanh tốn trở nên tiện lợi, tiết kiệm được nhiêu chỉ phí (chỉ phí cho việc đúc tiên, in tiên, bảo quản tiền, vận chuyển tiễn ) và đấm báo thanh tốn an tồn hơn
Khả năng lựa chọn hình thức thanh tốn khơng dịng tiên mặt thích hợp cịn cho
phép khách hàng thực hiện thanh tốn nhanh chĩng và hiệu quả Từ đĩ gĩp phần
tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, luận chuyển vốn và hiệu quả của quá trình
tái sắn xuất xã hội |
Hơn nữa việc cung ứng dịch vụ thanh tốn khơng dịng tiên mật cĩ chất
lượng cịn làm tăng uy tín cho ngân bằng và do đĩ tạo điều kiện thu hút nguồn
tiền gửi
Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thơng qua hệ thống ngân hàng
thương mại và đo vậy chỉ khi chức năng trung gian thanh tốn được hồn thiện thì
vai trị của ngân hàng thương mại mới được nẵng cao hơn
Việc lâm trung gian thanh tốn của ngân hãng ngày nay đã phát triển đến tầm mức rất đa dạng, khơng chỉ là trung gian thanh tốn truyền thống như trước,
mà cơn quản lý các phương tiện thanh tốn, Đây lâ vai trị ngày càng chiếm vị trí
Trang 14
nước phát triển phần lớn cơng tác thanh tốn được thực hiện th6ng qua séc va phần lớn séc thanh tốn ở trong nước được thực biện bằng thanh tốn bù trừ thơng qua hệ thống ngân hàng thương mại, Ngây nay với phương pháp cơng nghệ hiện đại, các ngăn hàng thương mại từng bước trang bị đây đủ các máy vì tính và các phương tiện kỹ thuật khác, tạo điều kiện thanh tốn bù trừ được nhanh chĩng,
giãm bớt chỉ phí và đạt độ chính xác cao hơn trước,
1.2.3 Chức năng tạo tiền
Chức năng tạo tiến là chức năng riêng cĩ của tín dụng ngân hằng Chức năng này làm cho hoạt động kinh doanh tín đụng của ngân hàng khác với các
hình thức kinh doanh thơng thường, Chức nắng tạo tiến thể hiện ở hai cấp độ vĩ mơ và vi mồ ở một ngân hàng trên tồn hệ thống:
Lúc đầu các ngân hàng tạo tiền bằng việc phái hành các ngân phiếu thanh tốn thay cho văng trong lưu thơng, Cịn ngày nay các ngân hàng thương mại
khơng cơn (ạo tiến bằng cách phát hành ngân phiếu mà thay vào đĩ là tạo ra bút
tệ tiễn ghi sổ) bằng cách cho khách hàng rút quá số dư tiền gửi tài khoản sĩc qua
hình thức thấu chị, hoặc vay thanh tốn, hoặc phát hành séc mã tiền báo chứng là khoản vay nợ GIÁ định rằng tất cả ngân hàng thương mại đều khơng giữ lại tiễn dự trữ quá mức quy định, các tờ sĩc khơng chuyển thành tiễn mặt và các yếu tố phức tạp khác được bổ qua, thì quá trình tạo tiễn “búi tệ” là quá trình biến mức tién gửi ban đầu tại một ngân hàng đâu tiên nhận tiễn gửi thành một khoản tiền
lớn hơn gấp nhiều lần khi thực biện các nghiệp vụ tín dụng thanh tốn qua nhiều ngân hàng Một ngân hàng này cho vay song, thì số vốn đĩ lại chuyển sang ngân hang khác trở thành vốn tiên gửi vã làm tăng thêm vốn tiễn gửi của các ngân
hàng khác, Tuy nhiên đưới sự kiểm sốt của ngân hàng trung ương, ngân hãng
thương mại chỉ tạo tiền “bút tệ” trong giới hạn nhất định Chức năng tạo tiễn của
Trang 15
động đã cho vay được và số tiến vay đĩ phải ludn chuyén trong hệ thống ngân bằng thương mại
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại khơng chỉ đáp ứng cho nhu
cầu tổn tại và phát triển của bản thân các ngân hàng thương mại mà cịn mang ý nghĩa kinh tế to lớn: Với hệ thống tín dụng năng động sẽ cĩ vai trị cực kỳ quan
trạng như là người mở đầu, người tham gia và cĩ khi như là người nâng đỡ và
quyết định đối với mọi quá trình sản xuất, Mếu tn dụng khơng tạo được tiến
nhằm mở ra các quá trình sẵn xuất và với các hoạt động của nĩ thì sẽ khơng tạo
được các nguồn tích lũy cần thiết cho chính bản thân ngân hàng thương mại và
cho nên kinh tế,
Tĩm lại các chức năng của ngân hàng thương mại cĩ mối quan hệ chật
chẽ, bổ sung, hễ trợ cho nhau, trong đĩ chức năng trung gian tín dụng là chức
năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực biện các chức năng sau, Đồng thời khi
ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toần và chức năng tạo tiễn thì sẽ gĩp phân làm tăng nguồn vốn tín đụng, mở rộng quy mơ hoạt động ngần hàng Thơng qua các chức năng trên, ngân hàng thương mại đã khẳng định vị trí quan trọng của mình trong nên kính tế Ngày nay các ngân hãng cĩ sự đấu tử mạnh mé trong việc ứng dụng các cơng nghệ điện tử vào ngân hàng nhằm đa dạng hĩa các loại hình dịch vụ và phục vụ ngày càng tốt hơa cho khách hàng của mình
1.3 DICH VU NGAN HANG
1.3.1 Khái niệm
Trong hoạt động kinh doanh địch vụ ngân hàng, khái niệm và hình thức
của sản phẩm do ngân hàng cung cấp cĩ về khĩ hiển hơn các sẵn phẩm thơng
thường khác đo tính phức tạp hơn so với sả phẩm thơng thường bao gồm một hến hợp vác yếu tố như giá cá, sự thực hiện, lời hứa và con người Sản phẩm địch vụ
Trang 16
10
hút sự chú ý, sử đụng hay tiêu đùng nhằm thỏa mãn một ước muốn hoặc nhu cầu
nào đĩ của các cá nhân và chủ thể khác nhau trong xã hội,
Ở nước ta, đến nay chưa cĩ sự minh định rõ ràng, cịn nhiều cách hiểu
khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hang C6 quan niệm cho rằng: Dịch vụ
ngân hàng khơng thuộc phạm vị kinh doanh tiến tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hãng theo chức năng của một trung gian tài chính (huy động tiên gửi cho vay }; chỉ những hoạt động khơng thuộc nội dung nĩi trên mới gọi là dịch vụ ngân hàng ví dụ như chuyển tiến, thu hộ ủy thác, mua bán hộ, mơi giới kinh
doanh chứng khốn Một số khác lại cho rằng tất cá hoạt động ngân hàng phục vụ đoanh nghiệp và cơng chúng đều là dịch vụ ngân hằng, quan niệm này phù
hợp với cách phần ngành địch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của TỔ chức
thương mại thế giới (WTO) và của Hiệp định thương mại Việt ~ Mỹ cũng như theo quan niệm hiện đại ngày nay
Quan niệm theo Tổ chức thương mại thế giới CWTO):“Mội địch vụ tài
chính là bất cứ một địch vụ nào cĩ bắn chất tài chính được một nhà cùng cấp dịch
vụ tài chỉnh của một nước thành viên chão, Các địch vụ tài chính bao gầm tất cả
các địch vụ bảo hiểm, và tất cả địch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác
trừ địch vụ bảo hiểm”, trong đĩ các địch vụ ngân hãng bao gồm các hoạt động nhận tiên gửi: cho vay tất cả các loại, bao gồm cả tín dụng tiêu dùng, tín dung thé
chấp; cho thuê tài chính; các dịch vụ thanh tốn và chuyển tiễn, kể cả thể tín
dụng, séc du lịch và hối phiếu ngân hàng; bảo lãnh và cam kết Tức là tồn bộ
hoại động ngân hàng cung cấp cho xã hội đều thuộc dạng sản phẩm dịch vụ, Như vậy rõ rằng cần cĩ sự nghiên cứu để đi đến thống nhất dịch vụ ngân
hang gdm những yếu tố cấu thành nào VỀ mặt pháp lý, tại khoản 1 và khoản 7 điều 20, Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 bạn hành ngày 12/12/1997
Trang 17
H
tiễn tệ và dịch vụ ngân hãng” được bao hàm ở cả ba nội dụng: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp địch vụ thanh tốn, Tuy nhiên để làm rõ kinh doanh tiễn tệ hay dịch vụ ngân hàng thì Luật chưa phần định rõ,
Quan niệm về địch vụ ngân hàng của một số nước trên thế giới:
Ở Anh Quốc, hoạt động ngân hàng được phân loại ra 3 loại hình dich vu chính: địch vụ trung gian tài chính gỗm nhận tiền gởi, cho vay; địch vụ thanh tốn
và các loại dịch vụ khác
Thao tác giá DAVID COX viết trên cuốn sách nghiệp vụ “NGAN HANG
HIỆN ĐẠI” thì hấu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hãng thương mại đếu gọi là địch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở, điều kiện để mở rộng và phát triển dịch
vụ ngắn hàng, tác giả chỉ rõ ngân hàng hoạt động với 2 chức năng cơ bản như:
nhận và giữ các khoản tiền gửi; chơ phép rút tiển ra và vận hành hệ thống chuyển
tiễn; cho vay các khoắn tiền gửi dư thừa tới các khách hàng cĩ nhụ cầu vay vốn
Tại Hoa Kỳ và một số nước khác, khái niệm ngân hàng thương mại được
hiểu là những cơng ty kinh doanh, chuyên cung cấp địch vụ tài chính và hoại
động trong ngành dịch vụ tài chính Địch vụ tài chính là thuật ngữ được diing để chỉ hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoản, Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bão hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo
hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác ngoại trừ bảo hiểm Dịch
vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác thì bao gốm các khoản nhận tiên gửi, cho vay, cho thuê tài chính, tất cả dịch vụ thanh tốn và chuyển tiền, bão lãnh và cam
kết bảo lãnh Như vậy rõ rằng quan niệm dịch vụ agân hàng hiểu theo nghĩa bao gồm tất cả hoạt động ngân hàng,
Trang 18
12
Theo quan niệm về hoạt động ngân hằng trong xu hướng hội nhận thế giới của nhiều nước thì tất cẢ hoạt động của ngân hàng thương mại đều được coi là địch vụ ngân hàng, Với nhu cầu ngày càng cao của xã bội, dich vy ngân hang
ngày càng phát triển kể cả về lượng và chất, nên khơng thể thống kê đây đủ tồn bộ các địch vụ ngân hàng, bên cạnh đĩ thì việc cung ứng địch vụ ngân hãng cịn
phải tuỳ thuộc vào năng lực, quy mơ hoạt động của từng ngân hàng Tuy nhiên,
nhìn chung ta cĩ thể phân chía làm hai loại hình địch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân
hàng truyền thống và địch vụ ngân hàng hiện đại 1.3.2.1 Dịch vụ truyền thống
Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Đây là dịch vụ đầu tiên và lâu đời nhất của ngắn hàng Ngân hàng thực hiện mua bán, trao đổi đồng tiền nước này lấy đồng tiển nước khác, chẳng hạn như đổi USD để lẳy VND Thực hiện nghiệp vụ mua
bán ngoại tệ này ngân hàng giúp cho khách hãng để đàng trong việc kinh doanh,
giao dịch, du lịch Ví dụ như khi khách hàng đi du lịch, họ sẽ cảm thấy thuận tiện khi cĩ trong tay đồng bản tệ mà họ đi tới đĩ
Trong giao dịch mua bán ngoại tệ với khách hàng trong nước, ngân hàng
thương mại chủ yếu giao dịch với các doanh nghiệp cĩ hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, Ngồi ra, ngân hàng cồn thực hiện mua bán ngoại t¢ với khách bàng cá nhân Tuy nhiền, giao dịch mua bản ngoại lệ tiển mặt thường chiếm tỷ trọng
khơng lớn trong doanh số mua bán và cách thức giao dịch rất đơn gián Hiện nay,
các ngắn hàng thương mại cĩ thể cung cấp nhiều loại giao dịch mua bán ngoại tỆ
từ đơn giản đến phức tạp như: |
Giao dich giáo ngay ngoại tỆ Giao dịch kỳ hạn ngoại tỆ
Trang 19
13 Giao dịch quyền chọn ngoại t6
Ngày nay, trong điều kiện tồn cầu hĩa hệ thống tài chính việc trao đổi nội tệ với ngoại tệ là hoại động thường xuyên và quy mơ ngày càng mở rộng gắn với sự phát triển của thương mại và đầu ¡ư quốc tế Tuy nhiên do việc mua ban ngoại tệ thường chịu rủi ro cao nên thực hiện nghiệp vụ này thường là các ngân
hàng lớn và cĩ tình độ chuyên mơn cao
Chiết khấu thương phiếu: Cũng như nghiệp vụ trao đổi tiễn tệ, chiết khấu
thương phiếu là một nghiệp vụ ngân hàng cổ điển, ra đời rất sớm và mãi đến
ngày nay vẫn được các ngân hàng áp dụng một cách phổ biến Do trong quan hệ mua bán hàng hĩa thường phát sinh mua bán chịu với nhau Người bán chịu hàng
hĩa khi nấm trong tay tờ giấy nợ (hay cịn gợi lâ thương phiếu hay lệnh phiếu) cĩ
thể bán các khoản nợ cho ngân hàng mà khơng phải đợi đến lúc nĩ đáo hạn Như
vậy chiết khẩu là một kỹ thuật tái cấn vốn cho người bán, vì trước đây người bán đã cấp vốn cho người mua dưới hình thức bán chịu hàng hĩa, Theo nghĩa hẹp thì chiết khấu là kỹ thuật cấp tín dụng vì thực chất khi chiết khẩu ngân hàng chỉ
nhận được quyển đơi ng ở người mua, trong lúc đĩ đã ứng tiền cho người bán Thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu sẽ mang lại lợi ích cho cả
ngân hàng và khách hàng chiết khẩu, cụ thể:
+ Ngân hàng được hưởng hoa hồng phí
+ Chiết khẩu thương phiến là nghiệp vụ ft rủi ro đo chiết khấu là một hợp đơng được phép truy đơi, vì vậy khi ngân hãng khơng thu được nợ ở người mua,
thì cĩ thể đơi tiễn ở người bán hoặc ở những người liên đới trách nhiệm theo quy
định của pháp luật
Trang 20
id
+ Khi ngân hàng thực hiện chiết khấu, số tiên cấp cho người xin chiết khấu được chuyển sang tài khoắn tiên gửi, khơng rút ngay bằng tiển mặt và số tiễn nay khi chưa sử đụng ngay thì sẽ trở thành nguồn vốn của ngắn hàng
+ Cịn đối với khách hàng chiết khẩu, họ cĩ thể biến các khoản nợ thành tiên nhanh chồng, giải quyết kịp thời nhu cầu vốn để sẵn xuất, kinh đoanh tiếp
Tuy nhiên tại Việt Nam, nghiệp vụ chiếu khấu thương phiểu chưa được cic ngân hàng thương mại áp dụng rộng rãi mặc dù Nhà nước đã bạn hành Luật
thương mại và Luậi các cơng cụ chuyển nhượng để làm cơ sở pháp lý thực hiện
Nguyễn nhân cĩ thể đo việc chiết khẩu thương phiếu đối với các ngân hàng là
cịn nhiều rỗi ro cao, mức phí hoa hẳng thu được chưa cao và rất ít thương phiểu để thực hiện chiết khấu,
Nghiệp vụ cho vay: Đây là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ
yếu của các ngân hàng thương mại, các ngần hàng cung ứng vốn trực tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sẵn xuất, kính doanh, tiêu dùng của họ trên cơ sở thỏa mãn các điểu kiện tín dụng của ngân hàng Ban đầu các ngân hàng cho vay trong thời gian ngắn để khách hàng trang trãi chỉ phí sản xuất, dự trữ hằng
hĩa, về sau các ngân hằng cịn cho vay trung đãi hạn để các khách hàng thực
hiện việc mua sim máy mĩc thiết bị, xây đựng nhà xưởng, tiêu đùng,
Một số loại hình tín đụng được các ngân hàng cung cấp: lín dụng ngắn
hạn; tín dụng trung dài hạn; tín đụng luẫn chuyển; tía đụng chứng từ, tín dụng tiêu dùng; tín đụng thuÊ mua;
Đối với các ngân hàng Việt Nam, nghiệp vụ cho vay chiếm tỷ trọng lớn
nhất (chiếm từ 60% đến 80% tài sẵn cĩ) trong các khoản mục tai sẵn cĩ, Thu
nhập từ hoạt động cho vay hầu nhữ chiếm tỷ trọng cao trong tổng thụ nhập của
Trang 21
15
Huy động tiền gửi: Nghiệp vụ này tuy khơng mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nĩ là nghiệp vụ rất quan trọng Khơng cĩ nghiệp vụ huy động, ngân hàng thương mại sẽ khơng cĩ đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của
mình, Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ này các ngân hàng thương mại cĩ thể đo
lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Do
nhu cầu gửi tiền của khách hàng đa dạng và khác nhau nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiễn, các ngân hàng phải đưa ra nhiên loại hình tiễn gửi khác
nhau, cụ thể cĩ:
+ Tiền gửi thanh tốn: là tiền gửi của cá nhân, của các doanh nghiệp và nhiêu nước trên thế giới, chính phủ trung ương và địa phương cũng mở tài khoản
thanh tốn tại ngân hàng thương mại Đối với loại tiên gửi này, mục đích chủ yếu là nhằm đấm bảo an tồn về tài sản và thực hiện các khoản chỉ trả trong hoạt
động sẵn xuất kinh doanh và tiêu dùng, hưởng lợi đối với tiễn gửi này chỉ giữ vai trị thứ yếu
+ Tiến gửi cĩ kỳ hạn: đây là các khoản tiến tam thời chưa sử dụng hay để đành của cá nhãn, vì vậy mà mục đích gửi tiền là để tìm kiểm lợi tức Đối với các ngân hàng thì đây là nguồn vốn ổn định trong kinh doanh, đo vậy mã lãi suất các ngân hàng chỉ trả cho loại tiễn gửi này cao bơn lãi suất tiến gửi thanh tốn, Hiện
nay các ngân hàng thương mại Việt Nam đang áp dụng hai loại tiễn gửi định kỳ lã: tiên gửi định kỳ theo tài khoắn và tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ
phiếu ngân hàng
Trang 22
1h
đích, Ngồi huy động tiên gửi bằng VND, các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng cịn huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, bang vang
Bao quan vật cĩ giá và cho thuê kết sất: Ngay từ thời trung cổ các ngân hàng
đã thực biện nghiệp vụ nhận ký gửi vàng và các vật cĩ giá khác của khách háng,
Người kệ gửi được ngân hàng cấp giấy chứng nhận và giấy này cĩ thể lưu hành được
như tiến Dựa trên cơ sở đĩ mà về sau ngân hàng phải hành giấy bạc ngân hàng
Ngày nay dịch vụ bão quần vậi cĩ giá được thực hiện dưới hình thức bảo quản các chứng khốn, cho thuê kết sắt để cất giữ vật cĩ giá như chứng chỉ ngắn
hàng thương mại, trái phiếu chính phủ, giấy tờ nhà đất, các hơ sơ cẩn bảo mật; các kỷ vật quan trọng, chúc thư một cách an tồn và bí mật
Cung cấp các tài khoản giao địch: Sau cuộc cách mạng cơng nghiệp ở
Châu âu, các ngân hàng thương mại đã tiến hành cung cấp dịch vụ tài khoản
giao dịch (cịn gọi là tài khoản thanh tốn) để người gửi tiễn cĩ thể thanh tốn
bằng Séc trong các giao địch mua bán hàng hĩa và dịch vụ Việc đưa ra loại tài
khoản tiên gửi mới này được xem là một cuộc cách mạng trong lĩnh vực ngân
hằng, vì quan niệm về tiễn khơng chỉ cĩ giấy bạc ngần hãng mà cịn tiên trên tài
khoản do các ngân hằng thương mại Lạo ra thơng qua các hoạt động cho vay gắn
với thanh tốn chuyển khoản, các giao dịch kinh doanh trở nên đễ dàng, nhanh
chồng, an tồn và tiết kiện hơn,
Tài trợ các hoạt động của chính phú: Trước đây các ngân hãng tài trợ
cho hoạt động chính phổ chủ yếu cho chính phú vay để bù đấp bội chí ngân sách
dưới hình thức phát hành tiến thêm hay mua các trái phiếu của chính phủ
Ngày nay, việc tài trợ cho chính phủ chủ yếu thực hiện với hình thức mua
cấc tín phiếu kho bạc ngắn hạn nhằm đắp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời của
Trang 23
1?
Cưng cấp dịch vụ ủy thác: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã thực hiện
việc quản lý tài sắn và quần lý hoạt động tài chính cho các cá nhân và doanh nghiệp Theo đồ ngân hãng sẽ thu phí trên cơ số giá trị của tài sẵn hay quy mơ
vốn họ quản lý Chức năng quản lý này được gọi là địch vụ ủy thác Thơng qua địch vụ ủy thác ngắn hãng sẽ giúp khách bằng tiết kiệm được chỉ phí quản lý tài sẵn và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn tài chính của mình Dịch vụ ủy thắc bao
gốm ủy thác trong quần lý tài sản và thực hiện di chúc, uỷ thác trong quản lý
danh mục đầu tư chứng khốn, dy thác trong việc chỉ trã lương, ủy thác trong việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu, thanh tốn lãi hoặc cổ tức và thanh tốn yốn khi
trái phiểu đến hạn
1.3.2 2 Địch vụ ngân hàng hiện đại
Cho vay tiêu dùng: Trong lịch sử hầu hết các ngân hàng đều khơng tích cực chơ vay đổi với cá nhãn và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản vay tiêu đăng
cổ rủi ro và chỉ phí cao, nhưng về sau do sự cạnh tranh về tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng và thực hiện dịch vụ cho vay tiêu đùng,
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhù cầu chỉ tiêu
của cá nhân và hộ gia định như: mua, sửa chữa cải tạo nẵng cấp nhà ở, mua để dùng gia đình, phương tiện đi lại, chỉ phí học tập, khám bệnh, phương tiện thơng
tin và các dụng cụ sinh hoạt khác, các chỉ phí cho hơn lễ, nghĩ ngơi
Đối tượng của cho vay tiêu dùng là những cá nhân cĩ đủ điều kiện năng lực pháp lý (cũng cĩ thể họ đại điện cho một hộ gia đình) thuộc nhiều thành phần
khác nhau như cơng chức nhà nước, viên chức của các đơn vị khơng phải nhà
nước, những người lao động Tùy vào mức thu nhập của mỗi cá nhân khác nhau
mà nhu cầu tiêu dùng cũng khác nhan Ở những cá nhân cĩ thu nhập thấp nhu
Trang 24
18
cầu giao địch tạo ra sự cân đối giữa thu nhập và chỉ tiêu, ngược lại người cĩ thu nhập cao, nhu cầu tín dụng tiêu dùng nấy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh tuần hoặc là một khoản tài trợ rất lnh hoạt trong chỉ tiêu, nhất là khi vốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu tư dài hạn
Tài trợ đự án: Là việc ngân hàng thương mại cung cấp vốn để hình thành
tài sản cố định như cho vay mua sắm mấy mĩc thiết bị, xây dựng nhà xưởng,
khách sạn, cao ốc văn phịng Hoạt động tài trợ dự án thường cĩ rủi ro cao do vậy
rà các ngân hàng thường hợp tác với nhau đồng tài trợ cho dự án nhằm tận dụng sự hiểu biết, kết quả thẩm định, sự giám sát của nhiều ngân hãng để hạn chế và phần tần rủi ro,
Bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bẵn của tổ
chức tín dụng với bên cĩ quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng khơng thực
hiện hoặc thực hiện khơng đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cĩ nhiều loại khác nhau, tuỷ theo yêu cầu của hên được bảo lãnh mà ngân hằng thương mại thực hiện các loại bảo lãnh: báo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh tốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo
hãnh cơng trình, bảo lãnh hồn thanh tốn và xác nhận bảo lãnh cho các tổ chức,
cá nhân trong nước, Hiện nay theo quyết định 457/2005QB-NHNN ngày
19/04/2003 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định tổng mức cho vay và
bảo lãnh của tổ chức tín đụng đối với một khách hàng khơng được vượt quá 25%
vốn tự cĩ của tổ chức tín đụng,
Cho thuê tài chính: Cho thuê là một giao dịch hợp đẳng giữa hai chủ thể
~ bên chủ sở hữu và bên sử dụng lãi sắn, trong đĩ bên cho thuê chuyến giao tài
sẵn cho bên thuê sử dụng trong một thời gian nhất định và ngược lại bên thuê
Trang 25
19
Cho thuê tài chính là loại cho thuê vốn dài hạn, bên thuế khơng được hủy bỏ hợp đồng Bên di thuê chịu trách nhiệm bảo trì, đồng bảo hiểm và thuế tài sẵn Phân lớn các hợp đẳng cho thuê tải chính, bên thuê được quyền gia hạn hợp đẳng hoặc được quyền mua đứt tài sẵn sau khi thời hạn hợp đồng kết thúc Thực
chất cho thuê tài chính là một hình thức tài trợ vốn
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, kinh
đoanh địch vụ cho thuê tài chính là chức năng của các cơng ty cho thuê tài chính,
day là một định chế tài chính phi ngân hàng Do vậy các ngân hang thương mại
thành lập cơng ty cho thuê tài chính cĩ tư cách pháp nhân, hạch tốn độc lập để
thực biện hoạt động cho thuế tải chính Theo quy định tại quyết định số
457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toan trong hoạt động của tổ chức tín dụng
thì tổng mức cho thuê tài chính đối với một khách hàng khơng được vượi quá 30%
vốn tự cĩ của cơng ty cho thuê tài chính, tổng mức cho thuê tài chính đối với một
nhĩm khách hàng cĩ liên quan khơng được vượt quá §0% vốn tự cĩ của cơng ty
cho thuê tài chính,
Chơ thuê vận hành: Các ngân hàng thương mại được thành lập cơng ty cho thuế tài chính để thực biện hoạt động cho thuê vận hành (cho thuê hoại
động), theo hình thức nâãy cơng ty cho thuê tài chính mua tài sản và cho khách hàng thuế lại trong một thời gian nhất định, sau đĩ tài sẵn được hồn trả lại cho
cơng ty sau khi kết thúc thời bạn cho thuế tài sắn,
Dịch vụ Bao thanh tốn: Theo quy chế hoạt động bao thanh tốn của các
tổ chức tín dụng số 1096/2004/QĐ-NHNN do Thống đốc Ngân hàng nhà nước
Việt Nam ban hành ngày 06/09/2004 dịch vụ bao thanh tốn được định nghĩa là
Trang 26
20
mùa lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hảng hỏa đã được bên bán
hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua, bán hàng hĩa
Tham gia hoạt động bao thanh tốn thường gồm cĩ ba bên: Đơn vị thanh
tốn (factor), người bán (seller) và người mua (buyer) Người mua nợ hay đơn vị
bao thanh tốn là ngần hàng, cơng ty tài chính chuyên thực hiện việc mua bán ng
và các dịch vụ liên quan khác đến mua bần ng
Dịch vụ bao thanh tốn mang lại nhiều lợi ích cho người bán và ngân hàng Nhờ bao thanh tốn mà người bán giảm được các khoắn phải thu cịn tồn đọng và giãm chí phí cho việc thu hếi nợ, bán được nhiều sản phẩm hơn Cịn đối
với ngân hàng thì mở rộng tin dung, thu phí và các dịch vụ kèm theo
Dịch vụ thu hệ: Ngân hãng thực hiện theo yêu cầu của người thụ hướng
để thu hộ một số tiễn nào đĩ vào một thời điểm nhất định trong tương lai Các
hình thức thụ hộ gêm cĩ thu hộ thương phiếu, thực hiện nhờ thu hoặc ủy nhiệm thu, và các hình thức thu hộ khác
Địch vụ chỉ hộ: Là dịch vụ thanh tốn mà ngân hàng thực hiện theo yếu
cầu của người cĩ nghĩa vụ trả tiền cho người thụ hưởng, Hiện tại các ngắn hãng
thực hiện dịch vụ này gâm làm đại lý thanh tốn thể, thanh tốn kiếu hối, chỉ trả lương qua thẻ và các hình thức chỉ hộ khác
Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lân được khách hàng yêu cầu tư vấn
tài chính cho họ về tiết kiệm và đấu tư Ngân hàng ngày nay cung ứng địch vụ này đa dạng như tư vấn về thuế, thiết lập kế hoạch tài chính, xây dựng dự án đầu tư cho các đoanh nghiệp, tư vấn phát hành cổ phiếu, trái phiếu,
Hoạt động nãy của ngân hàng vừa mang lại thu nhập cho ngân bàng từ thu
phí vừa giúp ngân hàng bán các sẵn phẩm dịch vụ khác tới khách hàng hiệu quả
Trang 27
21
Quần lý ngân quỹ: Để giăm các chỉ phí quản lý, các doanh nghiệp thường
yêu cầu ngân hàng thực hiện việc quần lý ngãn quỹ cho họ, tức quản lý thu và chỉ, và tiến hành đầu tư phần thăng dư ngân quỹ tạm thời để tăng thụ nhập,
Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ báo hiểm cho tất cá khách hàng của họ thơng qua các cơng ty con do ngân hàng liên doanh với cơng ty bảo hiểm hoặc thơng qua các nhâ mơi giới của ngân hàng, Các loại bão hiểm thường được bán là bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cháy nổ nhà
xưởng, nhà ở, báo hiểm vật chất xe cơ và bảo hiểm tại nạn
Mơi giới chứng khốn: Các ngân hàng ngày nay cĩ khuynh hướng kinh đoanh đa năng để cung cấp các dịch vụ tài chính trọn gĩi cho khách hàng, Vì vậy
đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ mơi giới chứng khốn Tuy nhiên ở Việt Nam, các ngân hàng khơng được trực tiếp cung cấp dịch vụ mơi giới chứng
khốn, nhưng các ngân hàng được thành lập cơng ty chứng khốn để làm địch vụ
mỗi giới chứng khoản,
Nghiệp vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buơn: Các ngân hàng thương mại tư vấn cho các cơng 1y lớn và những doanh nghiệp khác về các
chương trình tài trợ và sát nhập, cũng như trong việc phát hành trái phiếu, cổ
phiếu và chứng phiếu thương mại trên thị trường, Ngân hàng sẽ cố vấn cho khách hàng của mình, khi não và bằng cách nào nên phát hành chứng khốn mới ra thị
trường và thường xuyên bao tiêu những đợt phát hành chứng khốn, bằng cách
mua tỪ cơng ty phái hãnh và bán lại cho các nhà đầu tự trên thị trường với mức
gid cao hơn,
Ở Việt Nam, chỉ các cơng ty chứng khốn cĩ giấy phép hoạt động bảo lãnh phát hành mới được bao tiêu chứng khốn phát hãnh ra cơng chúng, riêng
Trang 28
Thanh tốn bằng thể: Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh tốn do ngần
hàng phát hành và cung cấp cho khách hãng sử dụng trong thanh tốn và rất tiền
mặt ở ngân hàng hoặc ở các máy rút Hiến tự động Thẻ thanh tốn ngân hàng cĩ
nhiêu loại khác nhau nhưng nhìn chong cĩ hai loại: Thẻ tín dụng và Thể ghỉ nợ Khách hàng là chú thẻ được sử dụng thẻ để thanh tốn tiễn hàng hĩa, dịch vụ, rút tiến mặt trong phạm vì số dư trên tài khoắn tiền gửi của mình tại ngắn hãng phái hành thẻ, hoặc trong phạm vì hạn mức tin dung được ngân hàng phát
hành thể chấp thuận theo hợp đồng
Dũ là thể nào thì các thành viên tham gia vào việc sử dụng và thanh tốn thể cũng bao gồm: Ngân hàng phát hành thể, ngân bằng thanh tốn thể, đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ
Dich vụ ngân hàng tự động qua điện thoại: Với dịch vụ này khách hàng
cĩ thể kiểm tra số đư tài khoắn, kiểm tra các giao dịch gần nhất, nghe các thơng
tin về tỷ giá và lãi suất, yêu cầu ngân bàng gửi fax các bằng sao kê, ty giá hoặc lãi suất cho khách hãng
Địch vụ ngân hàng qua Internet: Với dich vụ này, khách hàng cĩ thé tim
hiểu thơng tin về sản phẩm và địch vụ của ngắn hằng, truy cập thơng tìn về tài
khốn cá nhân nhữ sổ đư, các giao địch của tài khoản trong từng tháng
Địch vụ ngân hàng gua điện thoại đi động: Với dịch vụ này khách hãng cĩ thể kiểm tra số dư tài khoản, Hệt kê giao dịch, thơng báo số dư, tỷ giá và lãi suất tự động, thanh tốn hĩa đơn tiền điện, nước, điện (hoại, internet Và HẠP tiên
vào thẻ
Dịch vụ ngân hàng tại gia (Home Banking): Với dịch vụ nay khách hang
cĩ thể thực hiện được hầu hết các giao dịch ngân hàng ở nhà hoặc văn phịng làm
Trang 29
23
Cũng cấp các dịch vụ ngân hàng quốc tế: Các ngân hàng thương mại cũng cấp địch vụ tài chính cần thiết cho khách hàng khi tham gia vào mậu dịch và tài chính quốc tế Ví dụ như bảo lãnh tín dụng của những doanh nghiệp nhập khẩu để các cơng ty nầy cĩ thể mua hàng hĩa bằng phương thức tin dụng từ nước
ngồi Ngồi ra ngân hàng cịn cung cấp tư vấn và phân tích kỹ thuật về các thị
trường nước ngồi và các cơ hội đầu tư ở nước ngồi
Trong thời gian qua được sự tài trợ của ngân hàng thế giới (World Bank)
một số ngân hàng thương mại quốc đoanh và ngân hàng cổ phần lớn đã tiến hành đổi mới cơng nghệ ngân hàng nên các sản phẩm địch vụ ngân hàng cung ứng trên nên tầng cơng nghệ mới ngày cảng phong phủ, các sẵn phẩm dịch vụ ngân hàng
qua điện thoại, qua Internet, hay tại nhà đã được nhiễu ngân hàng đưa vào cung ứng phục vụ khách hàng Tuy nhiên nhìn chung việc cung Ứng các sản phẩm trên
chưa thật sự đại trà mà chỉ mới ở gĩc độ thứ nghiệm Các địch vụ bảo hiểm, mơi
giới chứng khốn, quần lý ngân hàng chỉ mới cĩ một số ngân hàng thương mại
lớn cũng cấp, riêng địch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buơn thì hấu như cịn mới đối với các ngân hàng thương mại trong nước
1.3.3 Đặc trưng cơ bản của dịch vụ ngân hàng
Theo các chuyến gia ngân hàng thì sản phẩm ngân hàng cĩ hai thuộc tinh cơ bắn, quyết định toần bộ quả trình bình thành, cung ứng, quản lý và khai thấc
sản phẩm dịch vụ ngần hàng như;
Thuộc tính dịch vụ: Hoạt động của ngân hàng thương mại cũng giống như các doanh nghiệp hoạt động ở các lĩnh vực khác, cũng bao gồm việc thu hút các
yếu tế đầu vào, tạo ra các sẵn phẩm, dịch vụ, cùng ứng cho thị trường và xã hội như huy động vấn từ người đán và các tổ chức kinh tế, cho vay, tư vấn, đầu tư
Trang 30
24
hai thuộc tính như các sẵn phẩm hàng hĩa thơng thường như: giá trị sử dụng và
giá trị sản phẩm
Giá trị sử dụng của sẵn nhẩm địch vụ ngân hàng chủ yếu mang lại tính tiện
Ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất, thực hiện thanh tốn, chuyển tiền, tài trợ thuê mua Tiện Ích của sản phẩm dịch vụ ngắn hàng
cung ứng cho thơa mãn nhù cầu theo đặc điểm riêng của từng khách hàng, mức độ nhanh chĩng, chính xác, đễ đàng khi giao địch Cịn giá trị sản phẩm dịch vụ
ngân hằng thì thể hiện qua sự thỏa thuận của ngân hàng với khách hàng về lãi suất, phí giao dịch, hoa hỗng nhưng đưới sự hướng dẫn của Ngắn hàng nhà nước và Chính phủ
Nếu so với các doanh nghiệp sẵn xuất, thì sẵn phẩm dịch vụ ngân hàng cĩ tỉnh đặc thù riêng, Các doanh nghiệp sẵn xuất ra hàng hĩa hữu hình thì các ngân
hàng thương mại chủ yếu tạo ra các hàng hĩa vơ hình, Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cĩ đặc tính phi vật chất, khơng phải là sản phẩm chế biến từ nguyễn liệu và
do đĩ khơng thể đự trữ trong kho để thị trường cần thì cung cấp như hàng hĩa hữu
bình Sân phẩm của ngân hang chỉ bất đầu khi phát sinh giao dịch do vậy tính
chất bị động phụ thuộc khách hàng rất lớn
Thuậc tính tài chính; Sản phẩm dịch vụ ngân hàng được tạo ra chủ yếu từ
nguyên liệu “Hến ", loại nguyên liệu cĩ tính xã hội hĩa và nhạy cảm cao Tính xã
hội hĩa thể hiện ở chỗ chỉ cần cĩ sự thay đối nhỏ về giá cả giao dịch cũng cĩ thể làm dịch chuyển khách hàng từ ngân hằng này sang ngân hàng khác, trong khi một
đoanh nghiệp tung ra bán một loại sản phẩm với giá bạ hơn giá trước đây cùng loại đã được thị trường chấp nhận thì phải chờ đến thời gian sau khi thử nghiệm và chấp nhận Cịn tính nhạy cắm cao thể hiện ở chỗ ngay khi cĩ ngắn hàng tạo ra một loại sẵn phẩm nào đĩ được xã hội ru chuộng thì trong một thời gian ngắn hấu như các
Trang 31
2s
họ Trong khi đĩ, đối với doanh nghiệp thì cần phải cĩ khoảng thời gian đài hơn để
khai thác sẵn phẩm mới nhằm tạo ra lợi nhuận cạnh tranh
Ngồi ra sẵn phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính riêng tư, bảo mật Và sỰ
nhạy cảm về các thơng tin liên quan đến tài chính của một cá nhân, một tổ chức bất kỳ
Thuộc tính này được xem là một trong những trở ngại hoặc rào cần lớn
nhất của các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng trong quá trình hình thành, cung
ứng, khai thắc và quần lý các sắn phẩm
Chính vì nĩ mang những thuộc tính trên nên khi để cập đến sản phẩm địch vụ ngần hàng thì vấn để cần quan tâm hàng đầu đối với người sử dụng dịch vụ là chất lượng địch vụ ngân hàng
1.3.4 Chất lượng địch vụ ngân hàng
Chất lượng dich vụ là bản chất, là thuộc tính của địch vụ ngân hàng được ngân hằng cũng ứng và thể hiện qua mức độ thơn mãn nhu cầu và rong muốn
của khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân bàng là cái mã khách hãng cĩ thể nhận
thức được, chất lượng dịch vụ ngân hàng xuất phát từ nhụ cầu khách hàng và kết thúc bằng sự đánh giá của khách bàng thơng qua cấm nhận của họ chứ khơng
phải do ngân hàng quyết định, Chất lượng thể hiện sự phù hợp với nhu cầu va
mong muốn của khách hàng, Do tính vơ hình, tính khơng tách rời, kém đồng nhất
về chất hượng nên khách hàng cảm nhận được chất lượng dịch vụ dựa vào hình
ảnh tổng thể của ngần hàng hơn là chất lượng của một dịch vụ cụ thể nào đĩ
Chất lượng dịch vụ được phần ánh và thể hiện trong tồn bộ quá trình hoạt
động của ngân hằng chứ khơng đơn thuần ở bản thân dịch vụ được cung ứng cụ thể Chất lượng dịch vụ được thể hiện cơ bản thơng qua Cơ sở vật chất, Đội ngũ
Trang 32
26 1.3.4.1 Cơ sở vật chất
Các ngân hàng thương mại thường mong muốn cĩ nhiều khách hàng sử dung san phẩm dịch vụ của minh nên thường quảng bá bình ảnh, cũng như tiện
ich của sản phẩm dịch vụ mà mình cung cấp Tuy nhiên, việc quảng bá đĩ cĩ thuyết phục hay khơng cịn tuỳ thuộc vào nhiễu yếu tế như cơ số vật chất, nhân viên, tiện ích sắn phẩm trong đĩ cơ sở vật chất khang trang và cĩ sức thu hút sẽ
là yếu tố đầu tiên thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ của ngân hàng,
Cơ sở vật chất của ngân hàng gỗm cĩ: trụ sở làm việc, mấy mĩc thiết bị, hệ thống máy tính, chương trình sử dụng, máy rút tiền ATM., Cơ sở vật chất hiện
đại cơn mang lại nhiêu tiện ích cho khách hàng Nếu như trước đây, trong điểu
kiện nến kinh tế chưa phát triển thì giá cả dịch vụ là vấn để quan tâm hàng đấu
thì nay với thu nhập người dân được nâng cao, giá cả địch vụ khơng cịn phải là
vấn để quan tâm duy nhất mà khách hàng cổ sự quan tâm nhiều hơn đến tiện ích
của địch vụ ngân hàng mang lại
1.3.4.2 Đái ngũ nhãn sự tiếp xúc
Ngồi cơ sở vật chất của ngân hàng ra, thì chất lượng dịch vụ của ngắn hang con phụ thuộc rất nhiễu vào thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Với tác phong ứng xử và nhất là sự phần ứng Hnh boạt, nhanh chồng của nhân viên
trước những vấn để của khách hàng chính là thước đo một cách thực tế về chất
lượng địch vụ cung cấp và đồng thời cũng nhắn ánh được thương hiệu của ngắn hãng với cái nhìn của khách hàng Để cĩ được như vậy, thì chỉ khi tồn nhân viên ngân hàng đồng tâm thực hiện, và được phát triển về các kể năng giao tiếp ứng xử, xử lý tình huống, kỹ năng đâm phán
1.3.4.3 Quy trình phải được chuẩn hĩa
Bên cạnh các yếu tổ nêu trên thì chất lượng dịch vụ ngân hãng cịn phụ
Trang 33
a
ngân hàng Quy trình thực hiện cĩ nhịp nhàng thì mới giãm bớt thời gian chữ đợi cửa khách hàng, từ đĩ lãm cho khách hàng cảm nhận tốt về ngân hàng
Tĩm lại để cùng ứng dịch vụ ngân hàng cĩ khá năng để khách hang cảm
nhận là đạt chất lượng, ba giao diện như cơ sở vật chất, nhân sự tiếp xúc, phối
hợp quy trình cung cấp mà thơng qua khách hàng đánh giá phải cĩ tính đồng bộ
và phất quần: thiếu một trong ba giao điện trên thì dịch vụ của ngân hãng xem như chưa đạt và nếu một ngân hàng nào đĩ thiếu cả ba giao điện trên thì khả
năng hoạt động cĩ hiệu quả là rất khĩ đạt được
l4 sU CAN THIET PHAI MG RONG VA NANG CAO CHAT
LUGNG DICH VU NGAN HANG
Với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 cia tổ chức thương mại thế giới (WTO) đã tạo nhiều cơ hội kinh doanh mới cho các ngân hàng trong
nước đồng thời những thách thức, khĩ khăn mới cũng khơng ít Để cĩ thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi, những ngân hàng cĩ tiềm lực vốn lớn, cơng
nghệ cao và kinh nghiệm quản lý hiện đại địi hỏi các ngân hàng trong nước phải tự nầng cao chất lượng địch vụ của mình hiện cĩ đồng thời mở rộng các địch vụ
ngân hàng hiện đại là điều tất yếu khách quan mà các ngân hàng phái làm
Những năm gần đây, nên kinh tế Việt Nam luơn phát triển với tốc độ cao,
số lượng doanh nghiệp được thành lập mới ngày càng nhiều, thu hút đấu tư nước
ngồi tăng cao, đời sống người dân cũng được nắng lên Do vậy địi hỏi các ngẫn
hàng phải đa dạng hĩa hoại động kinh doanh của mình mới cĩ thể đáp ứng như
cầu cũng cấp nhiều loại địch vụ của khách hàng, Bên cạnh đĩ, sự nghiệp đổi mới
đất nước cũng địi hỏi các ngân hàng thương mại phải thật sự là trung gian tài
Trang 34
¿8
Xu hướng hoạt động của các ngân hàng thương mại là trở thành ngân hàng cĩ thể thực hiện tất cá các dịch vụ ngân hàng, phục vụ khách hàng của mình
trong thời gian ngắn nhất, tiết kiệm tối đa chỉ phí giao dịch cho khách hàng đồng thời tạo lợi thế so với các ngân hàng thương mại truyền thống Chính vì vậy mà các ngân hàng thương mại ngày nay chú trọng hơn việc phái triển các nghiệp vụ
ngân hàng hiện đại như chuyển tiễn nhanh, dịch vụ ngân hàng tại nhà,
Hoạt động kinh doanh của các ngân bằng thương mại ngày nay khơng chỉ
cạnh tranh giữa các ngắn hãng thương mại với nhau mà cồn gặp phải sự cạnh
tranh gay gất từ các tổ chức kinh đoanh khác như các Cơng ty bảo hiểm, Cơng ty
cho thuê tài chính, Quỹ đầu tư và phát triển, và thậm chí tử các Chỉ nhánh của
Ngân hàng phát triển Việt Nam Do vậy, ngân hing nào boạt động dịch vụ đa dạng và cĩ chất lượng thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng thì ngân hằng
thương mại đĩ cĩ lợi thế trong cạnh tranh và thị phần hoạt động lớn Ngược lại,
ngắn hàng thương mại nào hoạt động với các dịch vụ đơn điệu, kém chất lượng
thì sẽ khơng tránh khỏi rúi ro, và tự bị loại ra khỏi cuộc cạnh tranh
Việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại ngày cảng gặp nhiều khĩ khăn do sự cạnh tranh nêu trến đã làm cho các ngân hàng phải tự tăng lãi suất huy động lên trong khí đĩ lãi suất đầu ra thì khơng tăng nên chênh lệch lãi suất cho vay và huy động rất thấp Trong xu thế hội nhập và phải triển của đất
nước, cĩ nhiều đoanh nghiệp hoạt động kinh đoanh cĩ hiệu quả cao và cũng
khơng ít doanh nghiệp kinh đoanh kém hiện quả Số lượng đoanh nghiệp phải sắp xếp lại hoặc phải giải thể đang vay vốn ngân hàng rất lớn nên nguy cơ rủi ro mất
vấn cho ngân hàng thương mại rất cao Từ thực tế đĩ, bắt buộc các ngân hang
thương mại phải tự điều chỉnh hoạt động kinh doanh của nình theo hưởng mỏ
Trang 35
29
Tại các nước phát triển, việc thanh tốn chủ yếu thơng qua tài khoản ngẵn
hàng là chính Nhưng tại Việt Nam thì người dân vẫn cĩ thĩi quen dùng tiễn mặt
để giao dịch thanh tốn do vậy mà các địch vụ thanh tốn qua ngân hàng chưa
được phát triển, Được biết, Thủ tướng chính phủ vừa ban hành quyết định sé
291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 về việc phê đuyệt Để án phát triển thanh
tốn khơng dùng tiễn mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam Việc thực hiện để án nãy sẽ tạo nên sự chuyển biến tích cực trong thơi
quen đùng tiễn mật của người đân, Điều này cũng cĩ nghĩa giao dịch thanh tốn qua ngân hàng sẽ nhiễu hơn nên đồi hỏi các ngân hàng thương mại phải tự nâng cao chất lượng dịch vụ hiện cĩ và mở rộng thêm các địch vụ ngân hãng hiện đại
Cĩ vậy thì mới thỏa mãn hết nhu cầu giao dịch của khách hàng và cũng tự tạo lợi
thế cạnh tranh cho chinh ngdn hang
Trong xu hướng hội nhập thế giới và khu vực như hiện nay, để bất kịp
những thay đổi trên thị trường tài chính thể giới cũng như ứng dụng các cơng
nghệ ngân hàng hiện đại thì hoạt động của các ngân hãng thương mại Việt Nam cũng phải tự đổi mới,
Bên cạnh việc mở rộng các địch vụ ngân hàng, các ngân hàng thương mại
cần chú trọng đến chất lượng của địch vụ mình cung cấp Bởi nếu chất lượng dịch vụ khơng đấm bảo, khơng được nâng cao thì sự đa dạng và phải triển các dịch vụ sẽ khơng cĩ ý nghĩa khi khơng được khách hàng sử đụng
Như vậy, trong xu thế hội nhập nên kinh tế tồn cầu hiện nay, thì hoại
động kinh đoanh của ngân hàng thương mại sẽ gặp rất nhiêu khĩ khăn, Các ngân
hàng trong nước khơng chỉ cạnh tranh với nhau mã cơn gặp phải sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngồi, Nên việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cịn cĩ ý nghĩa vơ cùng quan trọng, ảnh hưởng đến tồn bộ hoạt động kính doanh của
Trang 36
30
ngân hàng thỏa mãn nhu cấu sử dụng dịch vụ ngân hang của khách hàng, từ đĩ
cũng gĩp phân nâng cao được thương hiệu cho mỗi ngắn hàng Bên cạnh đĩ thì việc đưa vào các sắn phẩm địch vụ ngân hàng hiện đại cũng sẽ gĩp phẩn tăng
thêm thu nhập từ lĩnh vực dich vụ, giấm bớt lệ thuộc vào thu nhập từ boạt động
cho vay truyền thống trước đây, ngần hàng thương mại tự nẵng cao năng lực cạnh
tranh của mình trong việc cung ứng sản phẩm, đáp ứng giãm thiểu rồi ro trong
hoạt động kinh doanh ngắn hàng Kế hận chương Ì
Chương † của luận văn đã khái quát các vấn để về ngân hàng thương mại và sẵn phẩm dịch vụ ngần hãng thương mại Thơng qua chương 1 thể hiện chỉ tiết các địch vụ ngân hàng truyển thơng và nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, đồng thời rên lên được những đặc trưng cơ bản của sẵn phẩm dịch vụ ngân hàng; chất lượng địch vụ ngân hàng như về chất lượng cơ sở vật chất, nhân sự tiếp xúc hay
quy trình phải được chuẩn hĩa Ngồi ra Chương Ì cũng nêu lên những lý do cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lượng địch vụ ngân hàng để làm co sd cho
Trang 37
31 CHUONG 2
THUC TRANG HOAT DONG DICH VU TAI CHI NHANH
NGAN HANG CONG THUONG TINH BINH DUONG
21 THUC TRANG HOAT DONG DICH VU CUA CAC NGAN HANG
THUONG MAI TREN BIA BAN BINH DUONG
2.1.1 Mạng lưới tổ chức hoạt động
Trong thời kỹ ngân hàng một cấp, trên địa bản Sơng Bé (nay là tinh Binh
Dương) chỉ cĩ một ngân hàng là ngân hàng Nhà nước tỉnh Sơng Bé Ngân hàng nay cĩ hệ thống khắp các huyện thị của tĩnh và vừa thực hiện chủ yếu chức năng
quản lý tiền tệ, tín đụng, thanh tốn vừa lâm nhiệm vụ kinh doanh
Hiện trên dia ban tinh Binh Duong cd 21 chi nhánh ngân hàng thương mại
quốc đoanh, cổ phần, liên doanh với nước ngồi, 28 chỉ nhánh, phịng giao dịch
trực thuộc các chỉ nhánh ngân hàng thương mại và LƠ quỹ tín dụng nhân dan iso
với năm 2000 tăng 1Ơ chỉ nhánh, 18 đơn vị trực thuộc chỉ nhánh và Í cơng ty cho thuê tài chính), Tổng vốn huy động tăng bình quân 55%, đư nợ tín dụng tăng
51%, Hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng trên địa bàn điển ra ngày
càng sơi nổi và gĩp phân chuyển địch cơ cấu kinh tế tỉnh Bình Dương theo hướng
cơng nghiệp, dịch vụ tăng cao, ngành nơng, lâm nghiệp giãm dẫn thể hiện qua số
hiệu ở Phụ lục 1
Sự ra đời của nhiều ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bình Dương gĩp phẩm giải quyết tốt hơn cho nhu cầu vốn sẵn xuất, đấu tư phát triển và cung cấp các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác đến các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bần
trong tỉnh, Tuy nhiên hoạt động kinh doanh tiến tệ của các tổ chức tín dụng trên
địa bần sẽ cạnh tranh ngây càng gay gắt hơn trước, Nếu như hoạt động ngân hàng
Trang 38
nghiệp và phát triển nơng thơn chỉ nhánh Bình Dương, Ngân hàng cơng thương (NHCT) chỉ nhánh Bình Dương, Ngần hăng ngoại thương chỉ nhánh Bình Dương, Ngân hằng đầu tư và phát triển chỉ nhánh Bình Dương) đĩng trên địa bàn cung
cấp thì nay với sự ra đời của các ngân hàng thương mại cổ phần, ngăn hàng liên
đoanh, các tổ chức tín dụng khác đã gĩp phần làm cho thị trường địch vụ ngắn
hàng trên địa bàn ngày càng sơi động hơn
2.1.2 Hoạt đăng huy động vốn
Cùng với sự ra đời của nhiều ngân hãng trên địa bàn tỉnh Bình Dương, đã
làm cho hoạt động huy động vốn của các tổ chức tín dụng thêm sơi nổi và ngày
càng khĩ khăn hơa, Bên cạnh đĩ, tỉnh Bình Dương với đặc thù là một tỉnh cơng nghiệp cĩ tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quần hàng năm 15,3%, cơ cấu kính tế của tính tiếp tục chuyển dịch theo hướng tăng dẫn tỷ trọng cơng nghiệp và dich vụ trong GDP Do vậy phần lớn nguễn vến đấu tư cho phát triển kinh tế, các
nguồn vến trong đân cư và tổ chức kinh tế cịn lại khơng nhiều
Tuy nhiên, trung thời gian qua các ngân hàng trên địa bàn cũng đã đẩy
mạnh hoạt động huy động vốn, thu hút khách hàng thơng qua các chương trình tiếp thị, quảng cáo qua phương tiện thơng tin đại chúng, cải tiển và đơn giản hĩa
thổ tục huy động vốn, bình thức huy động tiên gửi, tiết kiệm đa đạng về kỳ hạn, Hải suất, huy động với hình thức cĩ thưởng và nhất là mở rộng hoạt động huy động vấn xuống tận địa bàn dân cư Trên địa bần các khu cơng nghiệp, các ngân
hãng cịn triển khai thu tiền gửi tiết kiệm từ tiên đến bù tại chỗ cho người dân bị giải tỏa, giúp người dân khơng phải mất nhiều thời gian đi đến ngân hang và giao địch thuận lợi hơn Ngồi ra đối với các tổ chức kinh tế, cơ quan cĩ tiền gửi lớn
thường xuyên được các ngân hàng tăng cường mối quan hệ thường xuyên nhằm
Trang 39
33
hàng cĩ thể gửi tiền trực tiếp qua máy ATM, ngân hằng cĩ thể sử dụng nguồn vốn chủ thể ATM tạm thời chưa sử dung
Tính đến cuối năm 2006, tổng nguồn vốn huy động của các tổ chức tín
đụng đạt 9.685 tỷ đồng, tăng 29,68% so với năm 2005 (Theo số liệu Phụ lực 2)
Theo số liệu Phụ bực 2 về tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng
thì Chỉ nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Bình Dương cĩ
tổng nguồn vốn huy động cao nhất trên địa bàn, đến cuối năm 2006 tổng nguồn
vốn huy động đạt 3.755.115 triệu đồng, chiếm 38,76% tổng nguồn vốn huy động
trén dia ban tình Bình Dương, Cĩ được kết quả này là do Chí nhánh Ngần hàng
nồng nghiệp và phát triển nơng thơn Bình Dương cĩ mạng lưới chỉ nhánh, phịng giao dich rộng khắp các huyện, thị, khu vực đơng dân cư từ trước đến nay Theo sau Chỉ nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phái triển nơng thơn Bình Dương là
Chỉ nhánh Ngân hang đâu tư phát triển Bình Dương và Chỉ nhánh Ngân hàng
ngoại thương Bình Dương với mức huy động vốn của mỗi ngân hàng đạt lần lượt
1.355.642 triệu đồng và 1.057.875 triệu đồng, chiếm khoảng 25% thị phẩn huy
động vốn Trong huy động, lợi thế của hai ngân hàng trên là khâu phục vụ nhanh
chong, thuận tiện nên đã chiếm được lịng tia của khách hãng cộng với việc bố trí
mạng lưới phịng giao địch tại các khu cơng nghiệp (KCN) lớn của tỉnh Bình Đương cũng 1ä hi thể huy động của các ngần hàng này
3.1.2,1 Phân loại vốn huy động theo nhĩm nguồn vốn
Phân loại nguấn vốn buy động theo tiêu chí nhĩm thì cĩ Nhĩm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, nhĩm tiên gửi tiết kiệm và nhĩm tiền gửi kỳ phiếu, trái
phiến, Cũng theo số Hệu ở Phụ lạc 2, tính đến cuối năm 2006 nhĩm tiễn gửi từ tổ chức kinh tế đạt 3.941.634 triệu đồng, chiếm 40,41% trên tổng nguồn vốn huy động của tỉnh Nguồn vốn này chủ yếu là nguồn tiển gửi thanh tốn của các tổ
Trang 40
34
phí huy động vốn tương đổi thấp so với các nguấn vốn huy động khác Các ngắn
hàng thương mại đồng trên bàn Bình Dương sẽ cĩ rất nhiêu thuận lợi để huy động
nguồn vến này bởi lẽ Bình Dương là một trong những địa phương thu hút được
nhiều doanh nghiệp đến đầu tử nhất trong cả nước Tuy nhiên do nguồn này chú yếu là từ nguễn vốn thanh tốn nhân rỗi của các tổ chức kinh tế trong một thời
nên tỉnh ổn định của nguồn vốn này là khơng cĩ và sẽ cĩ sự biến động lớn vào
thời điểm cuối năm khi đoanh nghiệp phải thanh tốn các khoản nợ, chỉ trả lương, thưởng cho nhân cOng hay dự trữ hàng kinh doanh Do vay cdc ngan hang thương
mại thường sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đầu tư ngắn hạn
Bên cạnh nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, thì nguồn vốn huy động tiết
kiệm từ dân cư thường được các ngần hàng thương mại chủ trọng và xem là một
nguồn vốn ổn định NguÊn vốn này cĩ thể huy động từ các nguồn tiến tiết kiệm tích lũy của người đân Tính đến cuối năm 2006, các tổ chức tín dụng trên địa bàn Bình Dương huy động được 5.529.778 triệu động tiến gửi tiết kiệm trong dân chúng, chiếm 57,09% trên tổng nguồn vốn huy động Trong đĩ các ngắn hãng thương rnại quốc doanh hầu như chiếm thi phan cao trong huy động nguồn vến
này, cụ thể Chỉ nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Bình
Dương huy động được 2.992.863 triệu đồng, Chi nhánh Ngân hãng đầu tư và phát
triển Bình Dương huy động 409.515 triệu đồng, Chi nhánh Ngân hàng ngoại
thương Bình Dương 318.754 giệu đồng và Chỉ nhánh NHCT Bình Dương huy động được 283.516 triệu đồng (Phụ lục 2)
Một trong những nguồn vốn cĩ tính ổn định cao mã các ngân hàng thương mại thường huy động để đầu tư vào các đự án rung đài hạn là nguồn vốn huy
động từ tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu Tuy nhiên do nguồn vốn hình thành chủ yếu
từ dân cư với mục đích gửi tiên để hướng lãi nên chị phí huy động vốn cao vì vậy