luận văn thạc sĩ phát triển bền vững tài chính vi mô việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO — NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG DẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỔ HỒ CHÍ MINH TRẦN THIÊN TRÍ PHÁT TRIÊN BỀN VỮNG TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM LUAN VAN THAC SY KINH TE CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ TÀI CHÍNH ~ NGÂN HÀNG Mà SỐ : 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TSKH, TRẤN £94, ) FATE NGAN HANTS TR HỘ fbi MAN MÍC pxMỶ THANH PHẾ Fe TRONG KHUE id ER 2007 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoạn cơng trình nghiên cửu độc lập tơi Các số liệu, nghiền cứu trung thực trích dẫn nguồn, Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả ký tến Trần Thiên Trí DANH MUC CAC CHU VIET TAT CHỮ VIẾT TẮT AAV ADB NGHĨA TIẾNG VIỆT NGUYÊN GỐC Action Aid Vietnam ¬ Asia Development Bank BO LPTBXH Tơ chức hành động viện trợ Việt Nam | Ngan hàng phát riển Châu À Bộ Lao động Thương bình Xã hội ¡ Bộ NNPTNT Bộ Nông nghiệp phát triển Bộ KHĐT Bộ Kế hoạch Đầu tư BTC CECI Bộ Tái chỉnh Trung tâm Nghiên CESV] Canadian Centre for International Studies and Cooperation Centro de Experimentacion y Seguridad Vial SỐ CEP CEPHAD CIDSE COAP DID DVTEKBĐ GRET tác Phải Canada triển gude cứu Hợp t€ | Dự án “Can thiệp tổng hợp phàng chống suy đỉnh dưỡng trẻ em” tổ chức phì : phú Ÿ tài trợ Capital Aid Fund for 'Quỹ hỗ trợ cho người nghèo Employment of the Poor — “ty tao viée Lam Center for Public Health and | Trung tam Y tế Công cộng Community Development Phát triển Cộng đồng International Cooperation Tổ chức hợp tác quốc tế ior Development and phải triển đoàn kết Solidarity Consultative Group to Assist | Nhom tư vấn hỗ tro the Poorest Dévelopment international Desjardins Groupe de recherche de người NATO) | Cơ quan nghèo phát triển (thuộc quốc Desjardins(thuéc Cannada) tế Dịch vụ tiết kiệm bưu điện — Tổ chức nghiên cứu chuyển recherche ct d’ cnchanges technologiques Hai LHPNVN ILO IFAD MRDP giao công nghệ (thuộc Pháp) Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam International Labour Tổ chức Lao động Quốc tế (Oreaniza bon International Fund for Quỹ quốc tế phái triển nông Mouniain Rural Chương trình phát triển nơng Agricultural Development Developmaent Program nghiệp thơn miễn núi (Việt NHCS Thuy Điển) Ngân hàng hội Chính NHẰg Ngân phục _ hãng NHNN ngheo Ngắn hàng Nam Nhà NHNG Ngân Nông Phat Nam NHTG hàng triển Nam- sách Xã vụ người Nước Việt Nông nghiệp thôn Việt Ngân hãng Thế giới NHTM Ngân hàng Thương ruại NHTMCPNT Ngân hàng Thương mại cổ Nedn hang Thuong mai cổ phần nông thôn, NHTMCPDT phan thị NHTMNN NMA ODA a Ngân hàng Thương mại thuộc sở hữu nhà nước Official Development Assistance ¬ Hội liễn minh Na Uy Hễ trợ phát triển thức PCP Phi phủ OTDND — — Ouy tin dung nhan dan RUDEP | Rural Develapment Program | Chương trình phát triển nơng thon (thud Ue) KH: aC] _SCUS§ SNV | Save the children -UK Save the children -Japan | Save the children -US Netherlands Development Organisation TCTD | Tổ chức tin dụng Tổng cục Thống kê TCTK Quỹ TYM lĩnh thương LHPNVN Úy ban nhân đân UBND WV] Quỹ cứu trợ Nhị đồng Mỹ Tố chức phát triển Hà Lan Tổ chức Chính trị xã hội TCCTXH VNĐ Chiỹ cứu trợ Nhì đồng Nhật “Tài vị mỗ Tài quy mơ nhỏ _FCVM TCOMN USD VRCP Quỹ cứu trợ Nhị đồng Ảnh Vietnamese Belgian Credit Project United States Dollar Đô la Mỹ | Dy dn lin dung Viei-Bi Đồng Việt Nam World Vision International _ | Tổ chức tim nhìn thể giới Hội MUC LUC ki = MG DAU sauaverareeanuveratanaeuvevenenesusevspecesansugeceeeusuceeceunansceeersunweccersvnuesecetesapenenesesprene L CHUONG1 đc : TONG x QUAN ey xy Li LICH 1.2 RHAI 13, ¥ 1.4 DAC vex thy T a qT RIEN I FCY “aye M EXT Sa MO + CYM sunuacnessauatararevaratnreressseveuervsvesseneryrvcssa MPSS H CK ISSO EMH EE HE OE OEE MAHESH SERENA TC YM HTS HE ORRETHEELRRARE TEES AAD AHP ESE EKEMEE ERE EMME ERODE HEM UENO SOOT REMHESROLT SƯ" TCVAI "^ NHAN n* HER ERTER TTR E RSET STE ESE FRED EES ERNE v ANH e - HƯƠNG uc cuc rf > h ENN uc So ae + »> 12 KKESSDERE KE ORBIT 13 NRE EME NHR OOD ET ETT 15 + CHÍNH VI nh khen na n2 c.ye ¬.- * # La VY + M N MAY À ^httdt 16 4+ X€AAskð2®® “v MO ty Keo te ty ve 19 "— ceseneensenees id Kn 2c y TY NV ky 18 kH vay ¬ „.„ 18 I.5.4 Mức độ đầu tư vào Nông nghiệp Nông thôn e or 1.5.5, Mức độ đầu tự xã hội 20 , oy yore FA + MO wo — os 1.6 ĐỊNH NGHĨA » vớ ` ` TS THONG > reek FAI ^ VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ BỀN C z HINH me VI] MO ^ 2Ô ^ Ả ee at ¬ CHƯƠNG E, by FAI 1.5.3, Năng lực tổ chức tổ chức TCVMI HỆ EES E RANK HEHE EEN ttrfyeetete+tvwwvwvyxXxeeit e€(4656/x 646244214 2e 04440 00394240 0100613 X 4+ @£ ĐM > TO 1.5.2, Hệ thống TCV NT “ 49 SS TEX ` CUA {.5,1 Mỗi trường Chỉnh SÁU” H SEHRERRERYETERRRLESHELERAVH L& epee se CUA PIEM NHỮNG gy EERE ` 1.4 he Vi ewieset 2S TRO + CHÍNH frpor PHA NIEM vrs Al „ TẠI sy SỰ fe P ` VE K2 ` VIET x xe VỮNG ¬—- ^“ NAM : VESFSOREMERD ERE EAT CE MERE RER TORE RE KET EE 24 2.1 THUC TRANG NGHEO DOI VA TIEN TRINH BOI MOI GO VIET NAM POX RRR ES SEEK MK REESE SEER HE DE EE CU VE SHEET RE UE RS OE OUT EERE EEE REAR BREE CHAR AT RE OEM RRR E EDEN MNEEDE EE EEN KEES hy hd in khan» bả 24 2.2, HE THONG TCVM TẠI VIỆT NAM c c cccceessseeseeeseeeeeeeeeereeooeoo 27 “0N san 2,2.2 Khu vực tài bắn thỨC L cac n2 9933k lọ he ¬- 2.2.3 Khu vực tãi khơng Unite 2 code 34 OF 23 CÁC MƠ HÌNH, CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHÚC ICVM T {* SHERTVUVERSE FHT SERRE ERE HE REET EA HERS 2.3.2 Chính sách LÍ HE UEE HEPES ILESE THE HA ETET HH HARBDEEEHHANRKEE EDEN NKAR th @ M Me M Km BĨN ® POSSI co bề nh nee 2.4, ĐÁC ĐIỂM TCVM Ở VIỆT NAM nese eee HEHEHE NOOSE OCOERH Cr nen 40 tt 4i eeeereeoseeeeoc., 2.5 THÀNH TỰU CỦA TCVM Ở VIỆT NAM cá ccceeeeeeeeeooor để CHƯƠNG PHAT TRIEN BỀN VỮNG TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM 48 3.1 BỀN VỮNG CỦA NGÀNH TCVM ¿ ccccceceeeeeoeeeaeeco đĐ 3.1.1 MGi trugng chink sdch phdp lat ueeeeeeaareococo, 3.1.2 Môi trường kink t8 VIMO eerie aan: OG 3.1.3 Chiến lược chỉnh sách phát trién cla nganh TCVM on b2 3.2 BỀN VỮNG CỦA CÁC TỔ CHÚC TCVM dc ceeeoeeenneeereseeoseor.o, ĐỔ 3.2.1, Khe vite chink na ah ắằắ 3.2.2 Khu vue ban chinh thức khơng thức _— 83 67 3,3 KHUYEN NGHI cossssssssssssscsssssssssssenseccesotansasescentteassestsessssssenseensesnssnsaneresssen 13 3.3.1 Bat dude tinh bén vitng cla nganh TOVM cá ca 3.3.2 Đạt tính bên vững các Tổ chức TOVM 3.3.3 Xây dựng hiệp hội TCVM of Vidt Nam cuc aoeeeeoeo oo 25 ee vee FD keesesesseereoor TỔ 3.3.4 Mức độ dầu tư xã hội, nông nghiện nông thÕn co ¬- ay “ KETM Se LUAN ae HR RODE cee ath TAIT LIEU THAM v 3% { HU ROTO EIR RENE OE OF RR EEO EFER EERE SEER ERED ERUEPECEEE SED OEE ERENCE OOTEEUAED ED EARN EC ESSERE ERED KHAO +e F11161 111711 1151111110151 11121 OEE TKK KEE DERE KANEOHE SEHEEKEREVESERS LEVEL HSE PP ATEHRE org Le 78 79 C- + đo dua dc k2 47 0C TT Xi C20 EKS XỔ bề t#@7⁄ hờ cty tt V2 6/02990009272 79000404 /102904007S9YX/ 2069 4âe90 v60 v cv ôcỏ 82 MG BAU Tai chinh vi mG (TCVM) la san phẩm chiến chống nghèo khế phạm vi todn cau TCVM đời ủ Bangladcsh - quốc gia nghèo thể giới vã nhanh chóng lan nước phát triển đến với nước phát triển khác, Sứ mệnh bảo đảm quyền bình đẳng hội tiếp cân cho nhóm người nghèo, nhóm để bị tốn thương mà tài chỉnh thức với chế truyền thống gạt họ tiếp cần họ, TCVT thông qua việc tung cấp dịch vụ tài thích hợp cho hộ giá đình nghèo có vến đấu tư vào sản xuất, kính doanh làm dịch vụ, tự vươn lên đói nghèo cách bến vững góp phần tránh lãng phí nguồn lực tồn cầu giám gánh cứu trợ nước giảu khác Ghi nhan déng edp cia TCVM công tạo mội thể giới không nghèo đối, ngưỜi sáng tạo - Ơng Muhammad Yunus (người Bangladesh) trao giải Nobel hồ bình năm 2006 Theo quan điểm thơng thường tổ chức TCVM loại hình doanh nghiệp dễ bị tốn thương, khơng bến vững biết đến hoạt động có tính chất trợ cấp Tuy nhiên, qua thực tế mơ hình tổ chức hoại động Ngân hàng Grameen Bangladesh hay Bacosol Bolivia vã miột số tổ chức TCVMI khác thể giới chứng hoạt động TCVMI có khả sinh lợi thực công cụ xoá đổi giám nghèo, thúc đẩy tầng trưởng phát triển kinh tế TCVM, Việt Nam, TCVM với phần lớn dẫn cư nghèo tập trung vùng nông thân, chỉnh công cụ quan trọng ngày quan ưọng việc trod giúp họ giảm bứt nghèo đối, Vấn để đại liệu hoạt động TCVM Việt Nam phát triển bên vững hay khơng LÝ DO NGHIÊN CỨU Hàng triệu hệ gia đình nghèo thể giới cần dịch vụ tài Tuy nhiên, chúng loại trừ từ hệ thống tài chính thức với nhiều lý Những phí giao địch rơ tín đụng cao lý dẫn đến thiểu hụt địch vụ tài cho người nghèo Trong thời gian qua, đạt số thành rõ rệt việc phát triển kinh tế nẵng cao mức sống người đân Việt Nam lâ nước nghèo, với tỷ lệ dân nghèo có nơi cao Tỷ lệ nghềo nước, đo theo chuẩn quốc tế, giảm từ 7Ö% năm 1990 xuống khoảng 32% năm 2000 phấn đấu giảm xuống 20% năm 2006, theo thống kê nhà nước Một số khích lệ có nghĩa cồn phẫn năm dân chúng phải chịu nghèo Nhưng đẩy chi 1A bình qn có nơi ý lễ nghèo hon 60%, Tại Việt Nam, hệ thống cung cấp dịch vụ tài dù phát triển manh 15 nim qua, việc tiếp cần đến dịch vụ tài người dân nghèo cịn nhiều khó khăn, đặc biết vùng nông thôn nghèo, vũng sâu vũng xa Trong năm vừa qua, hệ thống cung cấp địch vụ tài chính, tín dụng cho đối tượng nói Ngân hàng Nông nghiệp Phát ưiển nông thôn Viện Nam (NHN0) Ngẫn hàng sách xã hội Việt Nam (NHCS) có bước tiến vượi bậc, Nhưng theo đánh giá mới đầy, khống triệu hỗ, có hộ nghèo vũng đặc biệt khó khăn, chưa có may tiếp cân đến địch vụ tài Do có nhiều hoại động tín dụng ví mỗ khn khổ hệ thống tài tình đào tạo tập trung vào hoại động quy trình, thủ tục nội tổ chức thông lệ tốt nguyên tắc cử ngành Bên cạnh đó, nhiều tố chức TCVM gập khó khăn việc tuyển dụng trì cán bộ, hấu hết thường để cán giỏi vào tay cdc tŠ chức quốc tế NHTM - nơi có mức lương hấp dẫn hơn, Bởi chương trình trực thuộc tổ chức CTXH, họ buộc phải dùng thang bậc lượng công chức xây dựng thang bặc lương théo mức tổ chức tài khu vực tí nhân, Vấn để đặc biết hay xây địch vụ cấp tỉnh trở xuống bối người nghèơ có trình độ văn hố cao hấp thường thích làm việc mội trang tầm thị lốn- nơi có mức lương din hon Năng bc kỹ nãng quân lý Trình độ, thiếu hiểu biết luật ngắn phấp nói chung quy định pháp luật hoại động tài nói riêng đội ngũ cán bệ quản lý chương trình xã, thơn, cịn nhiều hạn chế Do đó, q trình triển khai hoại động, chương trình gấp khơng khó khăn mã lẽ khơng đồng có việc bất buộc thể chấp sử dụng đất canh tác số chương trình Ngồi ra, hầu hết tổ chức TCVM thành cơng thể giới có người lãnh đạo mạnh có tẩm nhĩn, đưa tổ chức tỏi mục đích mình, Người lãnh đạo đồng vai ưò quan trọng việc huy đồng va động viền cần tăng cường tiếp cân tố chức tới nhà tài trợ tiểm năng, Tại Việt Nam, đội ngũ ứng cử viên giới cho cấp quần lý cịn với việc thông qua Nghị định 28, cạnh tranh để tuyển đụng cần quản ly từ khu việc vực tử nhân thay khu vực PCP, mặc đù điểu khơng đồng nghĩa với phải điểu chỉnh mức lương cách tương ứng, s* Xác định lãi suất, Hầu hết tổ chức TCVM xác định lãi suất dựa mức lâi suất tố chức ngành áp dụng dựa vào công thức cụ thể chuẩn hố có tính tốn tới phí tài chính, phí hoạt động, tác động lạm phát nhụ cầu vốn để tặng trưởng tương lại, NHNo NHCS tiếp nhận ngn von phủ nhờ đồ cho vay với mức lãi suất thấp Các tổ chức CVM cảm thấy ho khơng cạnh tranh có hiệu nâng lãi suất /Euy nhiên, tổ chức TCVM trở thành tổ chức bên vững họ tiếp tục cho vay với mức lãi suất hành Họ phải cạnh tranh với NHNo va NHCS sở dự khác biệt sản phẩm địch vụ khách hàng thay cạnh tranh lãi suất, 4ˆ Hạch toán kế toán, Việc hạch toán kế toán, việc đơn giản hố đến mức tối thiểu phí chếp hạch toán tạo điểu kiện giảm quản lý, phiển hà cho người vay tạo điểu kiện thuận tiện cho người nghèo Song nguyên tắc, việc làm trước hết phải đảm bảo mặt pháp lý, đồng trình thời phái đảm báo tỉnh rồ ràng mủnh bạch, Tuy nhiên, chương TCVMI chưa đấm bảo điều s Nguy cử khả tốn Tính khoản hoại động chương trình TCVM chưa đâm báo, Một nguyên tẤc kinh doanh tiễn tệ phải đảm bảo khả toán, Đây điều quan ngại cho quan quần lý nhà nước thân tổ chức TCVM Tuy nhiên, giải pháp cho vấn để chưa để cập Hoạt động chương trình TCVM dang thiểu hẳn chế cho vay tài đâm bảo an toàn bền vững, Việc huy động tiết kiệm thành viễn nhóm lưu chuyển nội nhóm “ngân hàng xã” không theo mội quy định an foan cy thể mà phần lồn chí dựa vào cắm tỉnh cá nhẫn cần thực hành, No qué han No gud han, nd khé d6i (goi chung ng xấu) ngHy củ tiềm ẩn đổi với tổ chức TCVM Hiện nay, chưa có lý đo đảm bảo chắn rằng, tỷ lệ nợ xấu ln giữ mức thấp chấp nhận hành lang pháp lý cũ chế sách để quản lý kiểm soát nợ hạn thực tế tiểm ẩn cho hoạt động tổ chức TCVM không để xuất ban hành để áp dụng thống ty toàn ngành TCVM Vấn để liên quan tới việc tính tốn giám sat ng lẽ đanh mục cho vay chịu rủi ro, dự phòng vốn cho vay, phần kỳ hạn xoá nợ (tương tự phòng rủi ro tỷ lệ đảm bảo an tồn, tích lập sử dụng quỹ dự TCTD) Thực tế cho thấy, cán chương trình cấp xã khơng có thẩm quyền xử lý vấn dé sợ xấu phát sinh Mặc dù nợ hạn chưa phái vấn đề lớn hẳu hết tổ chức báo hệ kết hoàn trả nợ tốt tý lệ hoàn trả bình quân khoảng 9Š8%), thống giám sát quản lý chất lượng danh mục cho vay nên triển khai biện pháp phòng ngừa, đặc biệt quy mơ tổ chức lớn nguy cđ nợ bạn cằng nhiều hún, Việc hạn chế nợ xấu năm khó dự báo vật cần cho phát triển bên vững Nguy đỗ vỡ xây thiên tại, dịch họa Các hoại dong cho vay gửi tiến tiết kiệm chí diễn phạm vị xã, quy mơ tổ nhóm địa bàn thơn, nên có thiên tai xAy thi kha nang toàn vốn thời gian điều chấn mà không cố phân Lần rúi tắn rủi ro nào, Chính tập trung mơi địa bàn nhỏ, nên phân ro an toàn hoạt động khơng thể đảm bảo có kiện bất khả khẩng xảy mưa bão, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh Chiến lược tiếp cận nguồn vốn Hiện nay, Cấc tổ chức TCVMI $ không chỉnh thức không phép vay từ NHẰM từ nhà đấu tư nước ngoài, Trên thực tế tổ chức phải chủ yếu dua vào tăng tác khoản đồng gốp, viễn trợ điểu bạn chế lớn tới khả trưởng họ 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Dat tính bến vững ngành TCVYM “ Mơi trường sách pháp luật, Cập nhật nguyễn tic va thông lệ TCVMI tốt thực thống kê chương trinhité chức tai tài vĩ mơ tal Viet Nam để có thơng tìn ngành vi mơ bao gồm thơng tìn tổng số khách hàng, tổng đư nợ cho vay, tổng huy động tiết kiệm thông tin phương pháp vay cát nguyên tấc điều kiện sẵn phẩm cho vay, Các thông tin thụ thập tế giúp Ngân hàng Nhà nước Bệ Tài có thơng tín sát thực cho q trình soạn thảo thơng tư hướng dẫn Nghị định 28, Nghị định 144 sửa đổi nội dụng chưa phù hợp hai Nghị định này, Môi trường kinh tế vĩ mô Như để cấp, bên vững tổ chức TCVMI điều kiện cẩn để phát triển bến vững ngành TCVM ngược lại, Như vậy, Chính phủ lâu đài nên xố bỏ báo cấp NHCãS chương trình Chính phủ, khuyến khích phát triển sân chơi bình đẳng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh nunh bach cho ngành Chính phủ thơng qua tài trợ có định hướng để phát triển chương trình TCVM nhằm mục đích xố đới giảm nghèo cách có hiểu bên vững, Bên cạnh đó, Chỉnh phủ nến cố sách khuyến khích tổ chức tài thương mại tham gia vào thị trường TCVM, đặt biệt thành thị-nơi khơng có nhiễu tổ chức TCVM hoại động & Xay dung nguồn nhân lực Như nói, trở ngại tiên lớn ngành TCVM Việt Nam, Do vậy, việc thiết lập tạo sở hạ tầng ( Trung tâm đào tạo chuyên biệt Trung tâm đào khác có đào tạo chuyên miỗn này) để đào tạo, huấn luyện kỹ nắng chuyên biệt cho quản lý, cần chuyên mỗn cho tế chức TCVM cần thiết, Hiện nay, Việt Nam chưa có Trung tâm đào tạo riêng cho lĩnh vực TCVM, chưa có thống kế não để biết Trung tâm đào tạo có ngành tài có đào tạo lĩnh vực TCVM hay không + có muốn đưa lĩnh vực vào chuyên ngành đào tạo hay không Như cần phải thụ thập thông tìn nhủ cầu đào tạo, lực đối tượng cần đão tạo Hiệu sử dụng sẻ san có sở giấm sal chất lượng đào tạo cdc cd sd Về phí đào tạo, bước đầu cần cổ tải trợ Chính phủ tổ chức quốc tể khác Trước mất, ngành TOVM tranh thủ khoá học CGÁP, TLO tế chức PCP Về lâu đãi nên thương mại hơả lĩnh vực đào tạo nên giao cho tử nhần làm Xây dựng chiến lược phải triển ngành TCVM Việc xây dựng chiến lược phát triển cần đặc biệt trọng đến hòa nhập ngành tài vi mơ vào hệ thống ngành tài nói chung, Qua đó, thúc đẩy phát triển mơi trường cạnh tranh lãnh mạnh cho ngành TCVM khích tham gìa đơng đảo nhà thực hành TCVM soạn thảo chiến lược phái triển ngành TCVM khuyến vào thị trường, Ban phái hao gỗm đại điện Las rand NHNN BTC, Bộ có Hên quan, nhóm cơng tấc TCVM tổ chức T†CVM 3.3.2, Đạt tính bên vững các Tổ chức TCVM Bên vững thể chế Xây dựng chế độ quản lý tốt bau gốm ban thành viền có lực chuyên mỗn, có kinh nghiệm cam kết lâu dãi với tổ chức; Xây đựng đội ngũ nhân viễn có chun mơn va nhiệt tinh ; Xây dựng chế thẩm định cán có kế hoạch dự tốn kinh phí cho xây khoá định hướng lấn đầu cho đào Llạo cán định kỹ; Cuối dựng hệ thống thể chế mạnh bao gồm sách, cẩm nang hướng dẫn sách chiến lược hoại động s¿ Bến vững hoạt động Tăng số lượng khách hàng dự nợ cho vay không làm ảnh hưởng đến chất lượng cấu danh mục chờ vây) Quân lý phí giao địch để khơng ảnh hướng dén chất lượng chung khoản vay dịch vụ trách nhiệm khách hàng; Tầng thu nhập từ cách đấm bảo trả vốn kỳ tăng danh mục cho vay “ Bên vững tài Xây dựng kế hoạch thực tiễn để nâng tài cao hiệu hoại động, đặt biệt trọng vào lợi nhuận hoạt động chỉnh ví mơ; Xây dựng kế hoạch đài hạn nhằm giảm bớt tính phụ thuộc vào nhà tài trợ; Chuyển dịch đẫn sang việc lấy nguồn vốn từ khoản vốn vay tài trợ khoản vay thương mại 3.3.3 Xây dựng hiệp hội TCVM Việt Nam Chuyển đổi nhóm cơng tác TCVM thành Hiệp hội TCVM mang tính chuyên nphiệp Hấu tất nước có ngành TCVM phải triển tốt có Hiệp hội quốc gia TCVMI, tổ chức hoại động theo chế thành viên, cung cấp địch vụ cho tổ chức TCVM tiếng nói chúng đại điện cho toàn ngành, Các hiệp hội sứ dụng quy định hội viên phương pháp để phân biết tổ chức TCVM hướng tới bến vững với tổ chức FCVM hoạt động nghiễm túc khác có mơ hình mục tiếu khơng bến vững Vai trị hiệp hội : % Giám sắt hoạt động đưa chuẩn mực so sánh Hỗ trợ đập tạo chuyên môn cho tổ chức TCVM thành viễn, a Tim hội điển phối nguồn vốn tài trợ cho tổ chức/chương trình TCVM + Nghiên cứu đưa thơng lệ tốt hoại động TCVM địch vụ, sản phẩm cho người nghèo, s Quảng bá cấp thơng tín TCVM phạm lãnh thể quốc tế, 3.3.4 Xiức độ đầu từ xã hội, nông nghiệp nông thôn giảm nghèo khơng thể có hiệu Như để cập, TƑVM khơng có kiến thức xã hội, hiểu biết người vay Điều đặt biệt quan trọng khách hàng phụ nữ, người nghèo vũng sấu vùng Xã, người dân tộc thiểu số người có nhụ cầu TCVML Mức độ thấp phát triển xã hội một hình ảnh tượng phản với phất triển bến vững TCVM, Đầu từ xã hội, ví dụ đấu tư huấn luyện cho người vay thật cần thiết, Nó lâm gia tầng kỹ nẵng cho vay để giúp họ quen thuộc với tổ chức cho vay, Sự huấn luyện nhìn thấy cách để bảo hiểm khả hoàn trả nợ vay giấm rủi ro cho tổ chc TCVM., TCVKMI Vit Nara ch ô Ơ yu (p < B trung phất triển Ở vịng nơng thơn Sự ` x> * vi tăng trưởng nông nghiệp ảnh hướng đăng kể đến phái triển thị trường TCVM nông thin Với đấu từ đấng kế cho sở hạ tổng hệ thống tưới tiêu, điện, đường, trường, trạm giúp cho phát triển cầu doanh nghiệp có địa bàn nơng thơn gồn phần khuyến khích đầu tư dịch vụ tài tư nhân vào lĩnh vực nơng thơn có TCVM KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn phân tích bền vững TCVM Nam sở bến vững ngành TCVM Việt bền vững tổ chức TCVM, Bên vững ngành TCVMI xây dựng sở môi trường chỉnh sách pháp luật, môi trưởng Kinh tế vĩ mô, bền vững tế chức tài vị mơ khả chịu tốn thương trình hoại động Luận phân tích điểm mạnh, điểm yếu khu vực TCVM, ngụy cử, thách thức mà tổ chức TCVM phải đối mặt để từ để xuất gợi xơ Xe A ` ` ae = » i? > ` ` at c^ $, khuyến nghị để phát triển bền vững tài ví mô Việt Nam po KET LUAN Trong năm gẵn đầy, nước ta, cụm từ "phát triển bên vững” nhấc đến định hướng cho moi xu thé phat triển kinh tế- trí- xã hồi cẩn vĩ mồ mời hoại động vị mơ, Chiến lược phát triển kính tế-xã hội Việt Nam giải đoạn biện luồn bào gầm mục tiêu “Tiếp tục xóa đối giảm nghèo” Việt Nam coi "Xóa đói giấm nghèo ” nến tăng phái triển bên vững, Trong bối cảnh đó, Luận văn cho thấy thị trường TCVM không hấp dẫn Ngân hàng truyền thống đo vấn để phí giao dịch rúi rõ cao: Người nghèo, doanh nghiệp nhỏ trả lãi suất cao tổ chức TCVM đáp ứng nhu cầu họ, Luận văn phần tích đặc thú, thực trạng ngành TCYM, Những điểm mạnh, điểm yếu, nguy cơ, thách thức khu vực TCVM tổ chức TCVM để từ đưa gợi ý, khuyến nghị có liên quan để cải thiện mơi trường sách pháp luật Việt Nam, nâng cao lực hoạt động tổ chức TCVM nhằm phẩt triển TƠVM Việt Nam cách bến vững, qua đỏ góp phẩn vào cơng xố đúi giảm nghèo, cải thiện đời sống khu vực nông thôn đồng thời đóng góp tích cực cho tăng trưởng, phát triển kính tế đất nước Tuy nhiên, trình độ nghiên cứu cịn hạn ché, dt han có nhiều nội dụng luận văn chưa để cập cách đẩy đủ cd thiểu sót x định, Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý bầu Quy a Thấy, Cô để luận văn hoàn thiện hơn, Xin chân thành căm ơn, TALLIEU THÁM KHẢO Bộ Kế hoạch Đầu tư ADB (2003) Đánh giá lấp kế hoạch cho tae tương lại + Dự án RỖ trợ kỹ thuật giảm nghèo ÄI lên Trung Nguyễn Trọng Hồi (2005),Thơng đứt bất cân xứng, Bài giảng L3 Chu ứng trình giảng dạy kinh tế Eulhnighi Nguyễn Thị Diệu Hương (2006), "đột tố nét tài ví mộ Viet Nam”, Tap chí khoa học đão tạo ngân hàng, tập 1/2 Lê Hùng Nguyễn mạnh Tuấn (2004), "Kimh nghiệm quốc tể sách tín dụng theo mật tiêu xóa đối giảm nghèo xu hội LA nhập", Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 3, 5,6 Lễ Thị Lân (20051, Té chive vi md Viet Nam- Co hội thách thức, Văn giới thiệu Hội nghị quốc tế TCVM quy CEP lổ chức thành phố Hỗ Chí Minh tháng 6/2003 Lê Thị Lân (2005), Tai chink ví mỗ Việt Nam, văn giới thiệu tai Hội nghị quốc tế TCVM Quỹ CEP tổ chức thành phố Hồ Chí a Minh thang 6/2005 Lê Thị Lân Trần Nhu An (2005), mê tự vững Hung tot mot nganh Tai chink Việt Nam ; Các vấn đề đất va thách thúc, Văn vt phong [LO oo Việt Nam - Tài liệu nghiệp vụ số Trin Long (2004), “Phdr trién kau vite tat chink vi me bên vững Việt Nam” Tạp Phi trường tài chỉnh tiền tệ, tập 6(156) Hồ Thị Quý (2005), Cái thiện chất lượng sản nhiền đáp ứng nhụ cầu người phụ nữ nghèo, Văn bẫn giới thiệu Hội nghị quốc tế TCVM quỹ CEP tổ chức thành phố Hồ Chỉ Minh thắng 6/2005 #6 10,Lợi kinh tế theo quy mơ Bài giầng Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Christen 1LRobert and Deborah Drake (2001), Commercialization of Microfinance, tal bttp//www.bwip.org/arem/mfdmélibrary him! (2 Muhammad phát Yunus (20053, Ma réng tín dụng ví nề để đạt mục tiêu triển thiên niên ký, tài liệu giốt thiệu Hội nghị quốc tế TCVMI có quỹ CEP tổ chức thành phố Hỗ Chí Minh tháng 6/2069 13.Nghi định số 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phú Tổ chức hoại động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam, 14 Nguyễn Thị Hồng Vân (2005), Vai wd cua TCVM việc giầm nghèo, kim quan trọng ViệC ty [rÌ 01Mố tiêu giảm nghèo vie phảt triển ngành TCVM tế TCVM Việt Nam, Báo cầo trình bây Hội nghị quốc quỹ CEP tổ chức thành phố Hồ Chí Minh tháng 6/2005 15,Washington D.C (1998) Các Hệ thống tài phat triển-Ngân hàng Thế giới, Nhà xuất bắn Giao thống Vận tại, Hà Nội, Website bitp//WwWW,gso,gux.vn orev ce hip wwe microfinan httoc//eww web.worldbank org http;/www.lcip.edu.vn hp:/wwW,0gocentre.org.vn hitp:2WWW.GCD,0TE.VXH hftp;//www.,undp.org.vn HHIp//WWW,CSAP.OTE http:/www,merofUnd.org hftp;2www.adb,.Qrg htfp:/www.bwfn.0re hiIm:www.mlcrolnancesatsway.or8/ http://www microfinance com! http://www grameen ore! org! htto//www.villagebanking t3 PHỤ LỤC TONG QUAN VỀ TÀI CHÍNH VI MO a CHÍNH THỨC Thơi điềm : đến 30/3/2006 Ngudn : Microfinamce Working Group-Ingo Resource Centre Tish Tế phê &n ¡ Thành , chức Dự Sẽ |, xa huyện tinh đầu SỐ | Sẻ oA bắt Sở sé thách hang dang bộtn | khàch | ung Thee hàng : way Deny | ena abn ‘ Ì Tiết (Teco , Woe | ;: đồng? văng | SRVT Yau OF i 3| 32 2083 i 4 AFAR ae Naveen N „ | &| 2002 | SIM | _ đồng) 327 st 142 2001 Lị 4B tan 688 a? Gav +923 lộ 2.459 3.108 LEN 24974 | TU phải Điện biên | eR 1987 ‡ ? 18 3,480 1924 2981 3gšX ` Hà Mội | SE5VI 2004 ‡ị 38 S00 43G 380 | 4014 200A 1 § g tợŠi 4.251 3.215 21g? 1 : § Sản 35 Sixt vươn n đệu đệ awe Chương nar tự X9 | [A60 | used Ri trinh As kiệm | qạ ` 512 582 13 Tiết bude j nguyện triệu triệu đồng) | Bá | Tiất kiệm Địa điểm tiễn khai " thựtiGGEF tiện Biện Ue) Hội LHEN | MEYER tiếp Biện Quý nhu PN OTP thiên Điện =Gu®- Ha Nội | Bình Man | Hà Tây Ee CESSVvI ™ Tính met Thạch, Hà Tính ray fn dung Hat Was yi) 14 58 | 1983 i te €8 kiệm, en hve fh cam Xuyên, i Ha Tink ~ Ì BSG 340 ; km nen Quý Số TT ire phụ | SẠC? | tố, 38X ` TY sata VY « S65 432 (33 1112 BIL soa “ a & mí _ LTH > TT TU — 45AL | 4S XA4A 3758 ‡ý6ÒI | PRESS 32.67? xã _! TREBY tam phat tiền aanee Thí 4688 ti 19 Bhi 199% t 182 2001 af ar] 515 5] 208 Ma | | AWS | SĂN huyện tan Lộc Hà Tình Quš phy no phat : Pe} tiên, AAR OT pa oe T222 3É 6.2085 Lá LUKE Tinh Lavy RY via , | Yer phe a tyhee, Ha Thats 20464_ | 38,663 en Chương bo¡nh ' tình An | 3001 NHI tg 3.39 ass SE QwL | 7253 3x7? 1TÊM | ayo (GGE Dư; 1991 28 a0 1882 24 28 — | 3088 zi] Cu, | CEP: HOM Hỗ TH ^ Binh rP Ha | CINSE Ch Minh Long AB | HEN ¡ TPHÒNM ne eb on gat 2á) 2a 12M4 | - 4.40 " KASE | AO - - - _ Quỹ nà ~ & trợ phu nữ nghèo Gà eet Phược, finh These Thọ hoon - 2ữ04 gi BI 195 SNV 4807 RUOEP 2003 $ I8 i {Ard} 3s 43 4Ì 38 ya B237 Ì 115/45 a ast ii 48 474 Ya? TUỜNI 773 SAR sung Coppa tiệt: ee owas ear k t2 therasflo nai Quỹ khuyếP Quảng khicn phụ nt phái 1996 16 40 4011 | 1997 1| 180) 178 aris | xã ông Bị Quảng Nính Chay oy tháp, a HEN CUẠNG ' Đơng số Triển, Quảng Nis h oe " 8087 as 8) 3.338