THÔNG TIN TÀI LIỆU
BỘ GIAO DUC VA DAO TAO NGAN HANG NHA NUOC VIET NAM TRUONG DAI HOC NGAN HANG TP HO CHÍ MINH ki ARR OK oR TRAN TH] THU HUONG MO RONG HOAT DONG BAO THANH TOAN NOI DIA TAI NGAN HANG TMCP QUOC TE VIET NAM CHUYEN NGANH: KINH TE TAI CHINH — NGAN HANG MA SO: 60 31 12 LUAN VAN THAC Si KINH TE Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS Lé Van Té Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2008 LỜI CAM ĐOAN He 3K ok t Tôi xin cam đoan số liệu nêu luận văn thu thập từ nguồn thực tế, công bô báo cáo quan nhà nước; đăng tải tạp chí chuyên ngành, báo chí, website ngồi nước Các giải pháp, kiến nghị cá nhân rút từ trình nghiên cứu lý luận thực tiễn “TP Hồ Chí Minh, ngày 02 tháng 06 năm 2008 Người cam đoan w_ —— ƒ _ CC TRAN THI THU HUONG MỤC LỤC MỤC TRANG LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIÊU MO DAU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 1.1 Khái niệm, chức nắng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM) Cà 1011190010113 kg 0091 ngàn — ¬ 1.1.1 Khái niệm T990 v1 113083551 01k V199 1x43xxx, T19 KH g9 ke ¬- 1.1.2 Chức NHTM HH tk ¬ VY ve 1.1.2.1 Chức tạo tiền cceecererreee ¬— 1.1.2.2 Chức tOÁNn .Q Q HQ ng HT HH Hà 1.1.2.4 1.1.2.5 1.1.2.6 1.1.2.7 Chức Chức Chức Chức 1.1.2.3 1.1.2.8 _— Chức huy động tiết kiệm -. c- ¬— năng năng mở rộng tín dụng T900 KT 909 chờ ke s essc.2 tài trợ ngoại thương HH9 K nh V491 13891 ky dịch vụ ủy thÁC cà HH HH nen ¬- A bảo quản an tồn vật có giá H901 6K he ‡ Chức dịch vụ kinh kỹ, ¬ 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM ¬ mm v33 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn H119 14xe ¬ t4 011 210 nh 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng VỐN 6e Sex xxx sxe ¬ sxxvsseserrasssesƠ) 1.2 Tính tất yếu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHTM 1.3 Sản phẩm bao tốn (BTT) ¬ 11 1.3.1 Lịch sử hình thành sản phẩm BTT sessssssstsssesesscessesseessseseeenseeeeee LL 1.3.2 Khái niệm BÏTTT ng G0 kg 091K kg kxxsseeesssssee L3 1.3.2.1 Khai niém BTT qua khúứ 09060 60 KT0006009 che —¬ 13 1.3.2.2 Khái niệm BTT phố biến cc SeHeeikerrerree 14 1.3.3.2 Căn vào tính chất có truy địi hay khơng truy đồi L5 1.3.3 Các loại hình BTT HH9 19 tk, ¬- V9 119 1K x6 009 kh ke 1.3.3.1 Căn vào loại hình BTTT ¬ — 1.3.3.3 Căn vào phương thức BTT ¬— wel 1.3.3.4 Căn vào cách thức thực "— LỒ 1.3.4 Cơ chế hoạt động sản phẩm BTT seceeeseceueesesesaacccssnesesaceeeseesoees 16 1.3.4.1 Cơ chế hoạt động điển hình nghiệp vụ BTT nội địa 16 1.3.4.2 Cơ chế hoạt động điển hình nghiệp vụ BTT xuất nhập 18 1.3.5 Các lợi ích áp dụng sản phẩm BTTT 5s Ssco Sen 21 1.3.5.1 Đôi với đơn vị BTT, - ssccsc 2k 222 E111 12 11011111111 11.1111 cr 21 1.3.5.4 Đối với quốc gia áp dụng BTT, -. cccSHn.h HH ng treo 25 1.3.5.2 ch» Đối với đơn vị BTT (bên bán) oscc sec 1x, 23 An " .,Ô 25 ;9518 097.9621019) c00n })1A)4 27 CHƯƠNG 2:HOẠT ĐỘNG BTT TẠI MỘT SỐ NHTM VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BTT NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 28 2.1 _ Thực trạng hoạt động BTT số NHTM Việt Nam 28 2.1.1 Quy định nhà nước hoạt động BTT -.cccsccsceecrrrerrerrrrrrece 28 2.1.2 Thực tế triển khai dịch vụ BTT số ngân hàng Việt Nam 29 2.2 _ Thực trạng hoạt động BTTT nội địa ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) ¬ ¬ 2.2.1 Giới thiệu chung VI cành cành ng T11 gi reo 33 2.2.2 Cơ sở pháp lý cho hoạt động BTTT nội địa VIB che 34 2.2.2.1, Quy định ngân hàng ng 0c ke 34 2.2.2.2 Quy trình thực sản phẩm BTT nội địa VIB e 35 2.2.3 Thực tiễn áp dụng sản phẩm BTT nội địa VIB 36 2.2.3.1 Quy mÔ CU NO oo eccceeneeeeereereaeeecentineseesseeoueettpeeessaesesecennaasessoseeeerenseaeas 37 2.2.3.2 2.2.3.3 2.2.3.4 2.2.3.5 Téc d6 ting doanh s6 BTT vccccccccsesscssssssscsssssccssssscsssesssssessesssssssscsensnesesees 37 Đối tượng BTT xét theo loại hình doanh nghiệp - . c-e- 38 Mức phí lãi thu từ dịch vụ BTTT .-.-.csccsckcccccersrkreeerereeo 39 Dư nợ BTT xét theo cầu ngành -căc cong tr 40 2.2.4.2 Cơ cấu tín dụng BTT chưa hợp lý .ccckccecrerrriereerees 43 2.2.4 Các hạn chế hoạt động BTT VIB cS tre 41 2.2.4.1 Tốc độ phát triển doanh số chưa phù hợp -cscccccrkcrererrrrrrkee 41 2.2.5 Nguyên nhân hạn chế nh s2 HH xrrtrrrrkee 44 2.2.9.1 Nguyên nhân chủ Quan HH nu Tà HT g0 44 2.2.5.2 Nguyên nhần khách quan - SG Kon ng 901060 63 4318867.) 09::019)c 5N 68 CHUONG 3: MOT SO BIEN PHAP GOP PHAN MO RONG HOAT DONG BTT NOI DIA TAI NGAN HANG TMCP QUOC TE VIET NAM 3.1 Định hướng việc mở rộng hoạt động BTT VIB ce.e 69 3.1.1 Cải thiện sách nhân nâng cao chât lượng nhân 70 3,1.2 Hồn thiện quy trình nghiỆp VỤ cà ng TH KH T006 K11 114 70 i.2, CảiCảithiện 3.1.3 thiện CƠNG TPHỘ c hệ cu n6 T004 8001010800994 0-1080 08904 70 3.1.4 Đây mạnh công tác tiếp thị sản phẩm phát triển sản phẩm -.- 71 3.2 Bién pháp cụ thể VĨH cv HH 10 tư 71 3.2.1 Cải thiện sách nhân nâng cao chất lượng nhân 71 3.2.1.1 Xây dựng sách lương phù hợp «die 3.2.1.4 Thay đổi sách tuyển dụng đào tạo nhân _¬ 3.2.1.2 3.2.1.3 " Thay đổi chế tính lương kinh đoanh _ 72 Triển khai áp dụng mô tả công viỆc sec 73 se 73 HH9 1n H141 11 kg 75 Cải thiện môi trường làm VIỆC - Án 3.2.1.5 TỔ 3.2.2 Hồn thiện quy trình nghiệp 3.2.2.1 Cụ thể hóa quy định xác định thời hạn lại khoản phải thu va thoi han 3u 77 3.2.2.2 79 Quy dinh bên mua hàng cần linh động cụ thể 3.2.2.3 Điều chỉnh điều kiện hợp đồng mua bán khách hàng 82 3.2.2.4 Quy định cụ thể việc tất toán khoản phải thu nâng cao chất lượng 3.2.2.5 quản lý khoản phải thu eeeeiee "_— 11 ke 83 Rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay -cccccccevvitkreerirrrrrereeerkee 84 3.2.3 Cai thién công nghệ 3.2.3.1 3.2.3.2 TH9210 HH HH nong” TH 2.30141191100001 1e 100 OD grưg 85 ch tt Nâng cấp đường truyỀn Triển khai thiết lập module quản lý tiết tổng hợp 85 3.2.3.3 Điều chỉnh bổ sung nội đung cho hệ thống quản lý sở liệu 86 3.2.4.1 3.2.4.2 Xây dựng quy trình tiếp thị phát triển sản phẩm ccccccercvee 86 Tập huấn, đào tạo nhân viên kỹ lưỡng, đầy đủ trước quảng cáo, đưa sản 3.2.4 Đây mạnh công tác tiếp thị phát triển sản phẩm KH nho — 86 3.2.4.3 3.2.4.4 3.3 87 y0 0D Chú trọng đến việc tuyển dụng nhân viên cho công tác tiếp thị 88 Tích cực tơ chức bi hội thảo giới thiệu sản phẩm 88 Các biện pháp hỗ trợ khác cute 11 re _¬ 3.3.1 Từ phía NHNN quan ban ngành có liên quan «ii 3.3.1.1 3.3.1.2 3.3.1.3 89 89 eeeve 89 «Teen Hồn thiện quy định BTT - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng 90 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động BTT có phối hợp đồng quan Bộ, ngành Ngân hàng, Bộ Tài chính, tịa án g0 tà ch 9019 E chon HT H10 tt 3.3.2 Từ phía doanh nghiỆp -Cần cung cấp báo cáo tài đủ, minh bạch 3.3.2.1 Tích cực phối hợp với ngân hàng vai trò người mua 3.3.2.2 91 91 91 92 KET LUAN CHƯƠNG — 93 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngan hang thuong mai BIT: Bao toán DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN: Ngân hàng nhà nước CSTT: Chính sách tiền tệ QD: Quyết định TMCP: Thương mại cô phần PN NHTM: ACB: _ eC ƠØ b YD DANH MUC TU VIET TAT OCB: 10 TCB: Ngân hàng thương mại cô phần A Châu Ngân hàng thương mại cỗ phân Phương Đông Ngân hàng thương mại cỗ phần Kỹ Thương 11.Sacombank: Ngân hàng thương mại phần Sài Gịn Thương Tín 12 XNK: Xuất nhập 13 HD: Hợp đồng 14 FCI: Factors Chain International: hiệp hội bao toán quốc tế 15 QLKH: Quản lý khách hàng 16.GDTD: Giao dịch tín dụng 17.UBTD: Ủy ban tín đụng 18.TCTD: Tổ chức tín dụng 19.CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng 20.FDI: Đâu tư trực tiêp nước DANH MUC BANG BIEU Bang Tén bang Trang 2.1 Doanh sô BTT số ngân hàng Việt Nam 30 2.2 Quy mô dư nợ hoạt động BTT tai VIB nam 2006-2007 37 2.3 | Doanh số hoạt động BTT VIB năm 2006-2007 37 2.4 | Lai va phf ti hoat déng BTT tai VIB năm 2006 ~ 2007 39 2.5 Dư nợ BTT xét theo câu ngành VIB năm 2006 - 2007 Biéu Tén biéu 39 Trang 2.1 Doanh số BTT xét theo loại hình doanh nghiệp năm 2006 — 2007 38 32 Tỷ trọng doanh số BTT xét theo loại hình doanh nghiép tai VIB 38 nam 2006 — 2007 2.3 Tỷ trọng dư nợ BTT theo cầu ngành VIB năm 2006 — 2007 40 MO DAU TINH CAP THIET VÀ Ý NGHĨA CỦA ĐÈ TÀI NGHIÊN CỨU Sự kiện Việt Nam thức gia nhập tổ chức Thương mại giới (WTO) vào ngày 07/11/2006 đánh bước quan trọng lịch sử phát triển đất nước Cùng với thuận lợi có trở thành thành viên tổ chức toàn cầu này, doanh nghiệp Việt Nam đã, phải đối mặt với đầy thách thức, cạnh tranh băng giá phải vượt qua để khẳng định trường quốc tế Có thê nói rằng, cơng nghiệp mang tính cạnh tranh nên cơng nghiệp có hiệu q Edward W Reed Edward K.GiI sách Ngân Hàng Thương Mại xuất năm 1993 nói rằng: “Ngày với cơng nghệ tin học, khách hàng có thê để dàng nhận biết cách nhanh chóng quy mơ lợi ích mang lại cho họ từ đó, họ có quyền chọn ngân hàng hay ngân hàng khác để giao địch Mỗi quan hệ khách hàng ngân hàng ngày hôm lỏng lẻo ngày hơm qua” Xuất phát từ nhận thức đó, nói răng, việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng không túy giảm bớt phân tán rủi ro, làm gia tăng lợi nhuận, mà cách để giữ khách hàng thu hút khách hàng tiềm họ tương lai, đó, dịch vụ bao tốn đề cập đề tài tiếp cận ý tưởng nói Đó lý đo chọn đề tài “Mở rộng hoạt động bao toán nội địa Ngân hàng TMCP Quốc TẾ Việt Nam” Đây đề tài mới, có lẽ góc nhìn khác nhau, làm việc tô chức khác nhau, người nhìn thầy vướng mắc mà người khác chưa gặp, để qua đó, người góp phần hồn thiện dịch vụ BTT nói chung BTT nội địa nói riêng Khơng nằm ngồi suy nghĩ đó, với đề tài chọn dé nghiên cứu, mong góp phần vào việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiễn trình tăng trưởng, phát triển cua VIB MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung phân tích trực trạng tìm hiểu nguyên nhân hạn chế việc phát triển dịch vụ BTT nội địa VIB, từ đưa giải pháp cụ thê để phát triển mảng dịch vụ nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng tiến trình hội nhập ĐÓI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng: Máng địch vụ BTT nội địa triển khai VIB - - Phạm vi nghiên cứu: Tồn hệ thơng VTIB PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn chủ yếu dựa phương pháp điều tra thống kê, phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, tơng hợp đề thực nghiên cứu BĨ CỤC CỦA LUẬN VĂN Luận văn trình bày ba chương: e Chương 1: Hệ thống đề mang tính lý luận ngân hàng thương mại, cần thiết việc đa đạng hóa sản phẩm dich vu va dich vu BTT e Chương 2: Nêu hoạt động BTT số ngân hàng thương mại thực trạng hoạt động BTT Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Qua đó, đánh giá hạn chế phân tích ngun nhân hạn chế e© Chương 3: Đề xuất biện pháp giúp VIB hoàn thiện phát triển dich vu BTT nội địa sở phân tích hạn chế nguyên nhân nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh VIB giai đoạn hội nhập CHUONG 1: CO SO LY LUAN CHUNG 1.1 KHAI NIEM, CHUC NANG VA NGHIEP VU CHU YEU CUA NGAN HANG THUONG MAI (NHTM) 1.1.1 Khai niém Các nhà kinh tế nhận thấy khó khăn khí đưa định nghĩa NHTM, xuất phát từ bốn lý sau đây: e Tính phức tạp nghiệp vụ NHTM e_ Có nhiêu loại ngân hàng khác ©_ Quan niệm vẻ ngân hàng thay đổi không gian (như tập quán, luật lệ nước), lẫn thời gian (như phát triển thời kỳ) e Quan niệm khác người việc đưa định nghĩa, tùy thuộc vào quan điểm mà họ dùng làm điểm xuất phát: đứng vị thê nhà nước, ngân hàng hay khách hàng _ Ở Pháp, luật ban hành vào ngày 13-06-1941 cho rằng: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền dân chúng đưới hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khẩu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng cho răng: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Theo đó, “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín đụng cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, nói NHTM loại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường với đặc điểm Sau: Trang 82 vòng quay hàng tồn kho nhanh, số khả toán cao xếp hạng Việc thay đổi tiêu chí xếp hạng khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động hiệu uy tín VIB tiếp cận với vốn vay không cần tài sản đảm bảo mà cịn rút ngắn thời gian trình duyệt hồ sơ chi nhánh 3.2.2.3 Điều chỉnh điều kiện hợp đông mua bán khách hàng VIB cần bỏ khoản điều quy định 978/QĐ-VIB quy định điều kiện Hợp đồng mua bán hàng hóa, nêu “Trong Điệu khoản tốn Hợp đồng mua bán hàng hóa phải quy định cụ thể việc phép chuyển nhượng (toàn hay phân) khoản phải thu cho VIB Bank” Việc bỏ quy định hoàn toàn hợp lý với u cầu này, khơng phải khách hàng thực được, phần lớn khách hàng khơng chịu thực gây phiền hà cho người mua lẫn người bán Bản thân quy chế 1096/2004/QĐ-NHNN không yêu cầu bên mua bên bán phải nêu điều khoản hợp đồng mua bán hai bên Hợp đồng mua bán thỏa thuận riêng người mua người bán, việc BTT khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng hệ phát sinh thêm, ngân hàng không nên can thiệp Tuy nhiên, để chặt chẽ hơn, VIB khuyến khích khách hàng đưa điều khoản vào hai bên tiến hành ký hợp đồng (trong trường hợp khách hàng cung cấp dịch vụ bao toán trước thỏa thuận hợp đồng với người mua) Tuy nhiên, điều không bắt buộc cần văn thông báo chuyển nhượng khoản phải thu có xác nhận đồng ý người mua đủ Trang 83 3.2.2.4 Quy định cụ thể việc tất toán khoản phải thu nâng cao chất lượng quản lý khoản phải thu Việc tất toán khoản phải thu chất lượng quản lý khoản phải thu VIB cần quy định cụ thê để tránh tình gây khơng tranh cãi nay: e_ Đối với việc tất toán khoản phải thu: cần quy định rõ: tất tốn khoản phải thu hóa đơn BTTT, khơng nên có tiền vào tài khoản thu khơng hợp lý ánh hưởng đến kế hoạch kinh doanh người bán Tuy nhiên, để xác định khoản phải thu có phải hóa đơn ngân hàng BTT hay khơng cần có hợp tác từ phía người mua, yêu cầu người mua ghi rõ ủy nhiệm tốn cho số hóa đơn, số hợp đồng cụ thể để tránh thu nhằm tiền người bán Trường hợp tiền tài khoản BTT người mua khơng rõ nội dung tốn cần thơng báo cho người bán, người bán có đủ chứng từ để xác định khơng phải thu hóa đơn BTT QLKH xin ý kiến Giám đốc cho phép chuyển trả số tiền cho người bán Nếu người bán khơng chứng minh phận GDTD tự động thu tiền cho khế ước BTT theo thứ tự ngày đến hạn Có hạn chế tình trạng tiền tài khoản thu nay, gây nhiều phiền hà cho khách hàng QLKH e Nâng cao chất lượng quan lý khoản phải thu: VIB cần nâng cao chất lượng quản lý khoản phải thu số biện pháp sau: o Khi đến hạn khoản BTT, QLKH cần chủ động liên hệ với người bán để tìm hiểu tình hình chậm tốn người mua, qua phối hợp với người bán, đôn đốc khách hàng trả nợ o Bên cạnh đó, VIB cần tích cực tạo quan hệ tốt với người mua để việc đòi nợ trở nên đễ đàng hợp tác từ phía người mua Dong thời, để tạo mối quan hệ, VIB tặng quà, hoa cho đơn vị Trang 84 vào dip dic biệt, tổ chức hội nghị khách hàng qua xúc tiến mối quan hệ từ người mua, Những hành động không nhiều thời gian, phí có hiệu đồng thời qua người mua này, VIB cịn tiếp cận với nhà cung cấp họ để mở rộng danh mục khách hàng tăng trưởng dư nợ thu phí Tuy nhiên, khách hàng người mua khó tiếp cận khơng hợp tác VIB linh động áp dụng mức phí cho người bán phù hợp với khả quản lý khoản phải thu ngân hàng đó, việc quản lý khoản phải thu chủ yếu trông chờ vào người bán 3.2.2.5 Rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay Thời gian phê duyệt khoản vay VIB không cạnh tranh với tốc độ phê duyệt số ngân hàng khác nhiều lý do: thiếu nhân sự, hạn mức phán giám đốc nhánh thấp khối lượng hồ sơ cần phê duyệt q nhiều Chính vậy, nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt, việc cần làm VIB lúc là: e© Nhanh chóng tuyển thêm nhân cho khối Quản lý tín dụng với điều kiện có kinh nghiệm kèm với sách thu hút giữ chân người tài hợp lý lương, thưởng, sách đãi ngộ ® Nâng hạn mức phán giám đốc nhánh sau: Các nhánh đầu mối TPHCM Hà Nội: hạn mức phê duyệt 10 tỷ đồng; nhánh có thành tích phát triển đư nợ tốt tỷ lệ nợ bạn thấp: hạn mức Š tỷ đồng: chi nhánh lại: hạn mức tỷ đồng Bên cạnh đó, để kiểm sốt rủi ro, cần tăng cường cơng tác giám sát kiểm tra hoạt động nhánh thường xuyên có đánh giá chất lượng hoạt động để điều chỉnh lại hạn mức phán Điều tạo điều kiện giúp chi nhánh mở rộng mạng lưới khách hàng mà tạo động lực cho nhánh hoạt động tốt để đạt mức phán cao Trang 85 Thời gian phê duyét khoan vay rút ngắn hỗ trợ nhiều công tác phát triển khách hàng chi nhánh nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng 3.2.3 Cải thiện công nghệ Công nghệ vấn đề đáng quan tâm VIB ngân hàng nâng cấp công nghệ hệ thống phần mềm đại tốn Tuy nhiên, trình bày, hệ thống công nghệ chưa thực hỗ trợ đắc lực cho hoạt động ngân hàng, khơng cịn ảnh hưởng không nhỏ đến cung cách phục vụ ngân hàng Do vậy, theo tôi, để nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ, VIB cần: 3.2.3.1 Nâng cấp đường truyền: Việc hệ thống thường xuyên bị treo chậm chủ yếu đường truyền cịn hiệu quả, chưa nâng cấp phí cao Tuy nhiên, thiết nghĩ, ngân hàng cần quan tâm đến thiệt hại tác động đường truyền thay tâm đến phí phải bỏ để nâng cấp tình trạng cịn tiếp tục anh hưởng khơng đến khách hàng mà thân ngân hàng Về phía khách hàng, chất lượng phục vụ ngân hàng không mong muốn, họ dần chuyển sang ngân hàng khác có chất lượng phục vụ tốt hơn, tiết kiệm thời gian cho họ Về phía ngân hàng, khơng thiệt hại từ việc khách hang mà lỗi đường truyền, nhân viên ngân hàng kịp thời khách hàng đến hạn trả nợ để nhắc nhở hay khách hàng hạn đê có biện pháp xử lý cần thiết, đặc biệt ảnh hưởng đến công tác báo cáo quản trị ngân hàng — công cụ đắc lực cho việc định nhà quản trị ngân hàng 3.2.3.2 Cân triển khai thiết lập module quản lý tiết tổng hợp: Các module hỗ trợ cho việc lập báo cáo thông tin theo khách hàng, lĩnh vực hoạt động, ngành nghệ, cán quan ly, Trang 86 chi nhánh tai moi thoi điểm Đồng thời chương trình cơng nghệ cần hỗ trợ việc làm báo cáo thu nhập từ khách hàng mang tính tơng hợp tồn điện Có quản lý tính dan va xác thực thông tin đồng thời tiết kiệm thời gian cho ngân hàng Đặc biệt, cần thiết in báo cáo theo nhu cầu mà không cần phải đưa thời hạn báo cáo 1-2 ngày Vì thực tế, nêu bận rộn, công tác báo cáo không thé thực được, ảnh hưởng đến việc định cấp quản ly, | mà việc hồn tồn thực việc viết thêm số chương trình để đáp ứng nhu cầu công tác báo cáo, đánh giá, quản lý thông tin 3.2.3.3 - | Điều chỉnh bỗ sung nội dung cho hệ thông quản lý sở liệu: Đề thuận tiện việc tìm hiểu ứng đụng chương trình quản lý cở sở đữ liệu ngân hàng, thiết nghĩ VIB cần điều chỉnh bỏ sung thông tin cần thiết phù hợp cho đặc điểm, nhu cầu ngân hàng có mơ tả, hướng dẫn thao tác chương trình Việt hóa, Việt hóa nội dung chương trình cần thiết, phố biến quan trọng đề vừa tránh sai sót, nhầm lẫn vừa tiết kiệm thời gian cho nhân viên, đặc biệt nhân viên mới, kinh nghiệm 3.2.4 Đây mạnh công tác tiếp thị phát triển sản phẩm Một lý khiến sân phẩm BTT ngân hàng chưa phố biến rộng rãi chưa thu hút khách hàng công tác tiếp thị sản phẩm ngân hang chưa thực cách thường xun chun nghiệp vậy, VIB cân: 3.2.4.1 Xây dựng quy trình tiếp thị phát triển sản phẩm: Đây điều cần thiết sở quy trình ban hành, công tác tiếp thị hiệu chuyên nghiệp Bên cạnh đó, cần có đánh giá cụ thể hiệu chiến dịch tiếp thị sản phẩm Việc đánh giá sau tiếp thị giúp ngân Trang §7 hàng có nhìn cụ thể hiệu cơng tác tiếp thị, qua phát huy rút kinh nghiệm việc tiếp thị sản phẩm khác Việc đánh giá tiến hành thông qua công tác tổ chức buổi hội thảo sản phẩm ngân hàng hội nghị khách hàng, tìm hiểu nhận định khách hàng sản phẩm chất lượng phục vụ ngân hàng giải đáp thắc mắc khách hàng Các hội nghị cần tổ chức định kỳ tháng/lần để vừa để tìm hiểu nhu cầu, giải đáp thắc mắc khách hàng vừa góp phần đánh bóng thương hiệu ngân hàng 3.2.4.2 Tập huấn, đào tạo nhân viên kỹ lưỡng, day đủ trước quảng cáo, ñưa sản phẩm thị trường Sản phẩm ngân hàng dịch vụ tài mà đặc điểm nối bật vơ hình, dễ chép, khơng có khác biệt ngân hàng, Nếu không trọng đến điều ngân hàng tạo hình ảnh ngân hàng với sản phẩm, dịch vụ cung cấp cách hoàn hảo hay không? Cần phải tạo khác biệt so với sản phẩm ngân hàng khác cho khách hàng thấy tính ưu việt, nỗi trội, tiện ích sản phẩm mà ngân hàng đem đến cho khách hàng Do vậy, cách hiệu để tạo nên khác biệt ý đến cung cách phục vụ chất lượng dịch vụ ngân hàng Điều phụ thuộc nhiều vào trình độ nhân viên phát triển sản phẩm Chính lẽ đó, VIB cần trọng đến việc mở lớp tập huấn, đào tạo vệ sản phẩm phát triển sản phẩm mới, để tránh tình trạng ling túng, thiểu chuyên nghiệp phát triển sản phẩm đến khách hàng, khiến khách hang có đánh giá khơng tốt ngân hàng Ngân hàng cần khuyến khích nhân viên nâng cao ý thức việc tự tim tdi học hỏi, không ngừng nâng cao kinh nghiệm kiến thức thân để trở thành người bán hàng giỏi Trang 88 3.2.4.3 Chit dén viée tuyén dụng nhân viên cho công tác tiép thi Công tác tuyển dụng đề cập tương đối tiết phần trên, nhiên, muốn nhắn mạnh đến việc tuyển dụng nhân viên cho công tác tiếp thị nd có ảnh hưởng tương đối đến việc quảng bá hình ánh ngân hàng đến với cơng chúng Nếu VIB tuyển dụng nhân viên khơng có kinh nghiệm kiến thức marketing, họ thời gian để hịa nhập làm quen với cơng việc khơng thuộc chun mơn mình, ngân hàng thời gian, phí để đào tạo nhân viên hiệu công việc đem lại không đáng kê Những nhân viên có kinh nghiệm đào tạo có mối quan hệ rộng với giới truyền thơng, biết cách xây dựng hình ảnh ngân hàng cách chuyên nghiệp, hiệu cơng việc cao đồng thời góp phần tiết kiệm phí 3.2.4.4 Tích cực tổ chức buổi hội tháo giới thiệu sản phẩm Việc giới thiệu sản phẩm phải thực thường xuyên, liên tục TA Fe cA a + A re Qe om ` A có tính hệ thống, tổ chức cao Khi tổ chức hội thảo này, VIB A nên trọng: e C6 sy bao tro tham gia đại diện Ngân hàng Nhà nước để giải thích vướng mắc mặt pháp lý ¢ _ Tổ chức hội thảo với tham gia đông đảo doanh nghiệp tham gia để giới thiệu sản phẩm đồng thời tạo trao đổi thông tin hai chiều doanh nghiệp ngân hàng cách tiếp cận sản phẩm dịch vụ e - Nếu có thể, có liên kết tịan hệ thống TCTD nước để nâng tầm quy mô hội thảo giới thiệu sản phẩm Việc tô chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm góp phần khơng nhỏ vào việc mạnh thương hiệu ngân hàng, qua đó, khách hàng quan tâm đến sản phầm ngân hàng hiểu rõ sản phẩm ngân hàng ad „ A kả ˆ ` ` + A ~ a > x A ` Trang 89 3.3 CAC BIEN PHAP HO TRO KHAC Để mở rộng hoạt động BTT nội địa, nỗ lực từ thân ngân hàng cần thiết, ngân hàng nói chung VIB nói riêng, cần đến biện pháp hỗ trợ khách quan từ phía NHNN quan ban ngành có liên quan từ phía doanh nghiệp, cụ thể như: 3.3.1 Từ phía NHNN quan ban ngành có liên quan 33.11 Hồn tiện quy định bao tốn: Quy chế 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06/09/2004 ban hành tạo điều kiện cho hệ thống TCTD việc đa dạng hóa sản phẩm, tăng thu nhập đối tượng khách hàng Tuy nhiên, quy định chưa day đủ chưa trọng đến việc bảo đảm quyên lợi cho đơn vị BTT Do vậy, phạm vi hiểu biết mình, tơi xin đưa số kiến nghị quy định hoạt động BTT sau: ©_ Cần bố sung thêm quy định BTT khoản phải thu phát sinh từ việc cung ứng dịch vụ bên, góp phân tạo điều kiện cho doanh nghiệp cung ứng dịch vụ hỗ trợ tài bán hàng trả chậm đồng thời giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, tăng dư nợ, tăng thu nhập Thông thường, ngành dịch vụ, cho trả chậm khơng phải khơng có, đặc biệt lĩnh vực giao nhận, vận tải Đối với doanh nghiệp lớn, hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, nhu cầu giao nhận, vận tải lớn chi phí cho dịch vụ đáng kể Do vậy, khách hàng hoạt động lâu năm, uy tín sử dụng nhiều dịch vụ, đơn vị giao nhận vận tải cho khách hàng trả chậm Khi đó, đơn vị cần đến trợ tài từ phía ngân hàng e Cần có quy định cụ thể việc đăng ký giao địch bảo đám khoản phải thu, qua xác định quyền ưu tiên tốn cảnh báo cho bên có giao dịch liên quan đến khoản phải thu đó, nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp TCTD cung ứng hoạt động Trang 90 BTT Việt Nam Việc đăng ký khoản phải thu cịn bảo vệ quyền lợi đơn vị BTT chủ nợ khác người bán người bán phá sản © Cần xem lại quy định lại tỷ lệ tổng số dư BTT cho khách hàng: Thiết nghĩ, tỷ lệ 15% vốn tự có đơn vị BTT cần quy định với đối tượng người mua hàng hố, thay quy định người bán-khách hàng ngân hàng, phù hợp với đặc tính rủi ro sản phẩm 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Hiện tại, trung tâm CIC gần đơn vị cung cấp thông tin tín dụng cho TCTD Tuy nhiên thơng tin chủ yếu CIC cung cấp số dư nợ tính trạng nợ khách hàng theo tiêu chuẩn nợ Ngân hàng Nhà nước, phân hệ thông tin khác giao trang thơng tin nhiều có nội dung thơng tin đường để trống sơ sài không cập nhật đầy đủ Việc thiếu thơng tin gây nhiều khó khăn cho tồ chức tín đụng thấm định xét duyệt cho vay rủi ro cho vay lớn Các tổ chức tín dụng mong chờ vào cải tiến nâng cấp nguồn thông tin CÍC để có hơn, cập nhật khách hàng CIC cung cấp TCTD, họ sẵn sàng bỏ tảng thông tin đánh giá khách hàng phong phú xác Hiện phí thơng tin cho 60.000 đồng vấn đề lớn chí phí cao địi hỏi lượng thông tin phong phú Thiết nghĩ thời đại tín học hóa ngày nay, việc tích hợp đữ liệu thơng tin hịan tồn khơng khó, CIC quan thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước — đơn vị quản lý nhà nước TCTD nên họ hồn tịan u cầu TCTD cung cấp thơng tin cho Ngồi ra, quan nhà nước Thuế, Thống Kê, Sở kế hoach dau tư tô chức mà Trung tâm CIC phối hợp (mua bán Trang 91 thông tin) để thu thập thông tin Từ thông tin đó, CÍC tổng hợp xử lý Và cung cấp (bán) cho TCTD Hiện họat động mua bán xảy chiều, nên ràng buộc mặt quản lý, cần thương mại hóa thơng tin tín dụng để cá hai bên có lợi, tạo tiền việc hình thành thị trường thơng tin tín dụng tương lai thuận lợi phát | triển 3.3.1.3 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động BTT có phối hợp đồng quan Hộ, ngành Ngân hàng, Bộ Tài chính, Tịa án BTT sản phẩm Việt Nam, xét góc độ vĩ mơ, cần có quan tâm ngành có liên quan để bước luật hóa hoàn thiện khung pháp lý liên quan đến sản phẩm quy định rõ việc chuyển giao quyền địi nợ, hiệu lực pháp lý thơng báo chuyển nhượng ba bên, tránh để xảy tranh chấp, mâu thuẫn mà thực thi, pháp luật lại khơng bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng Bên cạnh đó, cần có phối hợp đồng quan ban ngành có liên quan để việc thực thi pháp luật cần thực cách nghiêm minh, có chế tài rõ ràng Qua đó, ngân hàng tự tin việc mở rộng hoạt động, phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm BTT 3.3.2 Từ phía doanh nghiệp Sản phẩm BTT thực tiện ích doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV, thiếu vốn, khơng có tài sản đảm báo, thường xun bị chiếm dụng vốn Chính vậy, để tiếp cận với sản phẩm này, doanh nghiệp can: 3.3.2.1 Cân cung cấp báo cáo tài đủ, bạch Việc doanh nghiệp phối hợp với ngân hàng việc cung cấp báo cáo tài cần thiết táng việc cấp tín dụng ngân hàng đặc biệt dịch vụ BTT-một sản phẩm tín đụng không Trang 92 dựa tài sản đảm bảo Chính lẽ đó, doanh nghiệp cần cung cấp cho ngân hàng báo cáo phán ánh thực tế, minh bạch rõ ràng, có sở Các báo cáo có kiểm tốn ngân hàng đánh giá cao, _ khơng tính minh bach va cé thé tin cậy báo cáo mà cịn phần thê thiện chí người ổi vay Trên sở đó, việc định khoản vay ngân hàng tiến hành nhanh chóng 3.3.2.2 Tích cực phối hợp với ngân hang vai tro la ngwoi mua Trên thực tế, khơng ngân hàng khơng thể trién khai manh dich vu BTT chủ yếu thiếu hợp tác người mua Thiết nghĩ, việc phối hợp với ngân hàng việc ký cam kết tốn khoản phải thu khơng khơng ảnh hưởng đến người mua mà đem lại cho họ lợi ích định như: mua hàng toán trả chậm, tạo thêm mối quan hệ với ngân hàng, qua có thê tiếp cận với nguồn vốn ngân hang dé đàng nhanh chóng họ có q trình tốn qua ngân hàng Các doanh nghiệp người mua hoàn cảnh có thê người bán hồn cảnh khác cần đến hỗ trợ từ phía ngân hàng Chính vậy, việc hợp tác với ngân hàng cần thiết có lợi người bán người mua Có thê nói, BTT địch vụ đem lại lợi ích cho bên đứng góc độ ngân hàng, người mua, người bán nên với nỗ lực ngân hàng, thiết nghĩ doanh nghiệp cần chỉnh đốn lại vấn đề tồn đọng gây ảnh hưởng đến uy tín doanh nghiệp hồn thiện báo cáo tài chính, trung thực cung cấp thơng tin, uy tín tốn, nhằm củng cố niềm tin ngân hàng điều góp phần nhanh phát triển bên thắt chặt mối quan hệ bên Vì lợi ích BTT, doanh nghiệp cần chủ động tìm hiểu dịch vụ để tiếp cận nguồn vốn vay tín chấp từ ngân hàng có hợp tác đóng vai trị người mua để vừa tạo lập mối quan hệ với ngân hàng vừa hỗ trợ nhà cung cấp mình, trả chậm lâu doanh số trả chậm lớn Trang 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ bạn chế nguyên nhân phân tích chương 2, chương đưa định hướng cho hoạt động BTT nội địa, từ đề xuất biện pháp góp phần mở rộng hoạt động tai VIB Các đề xuất tập trung vào hai nhóm biện pháp chính: biện pháp cụ thể VIB kiến nghị với NHNN quan ban ngành có liên quan số đề xuất hỗ trợ từ phía doanh nghiệp Nhóm biện pháp VIB bao gồm việc cải thiện sách nhân nâng cao chất lượng nhân sự, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, cải thiện công nghệ với mạnh công tác tiếp thị quảng phát triển sản phẩm Bên cạnh đó, biện pháp hỗ trợ khách quan góp phần tạo điều kiện cho tô chức mạnh hoạt động BTT nói chung BTT nội địa nói riêng Những biện pháp tập trung đề xuất việc giải vướng mắc từ phía NHNN quan ban ngành có liên quan đề xuất nâng cao chất lượng trung tâm CIC, hoan thiện quy định BTT Đông thời, hỗ trợ từ phía doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài minh bạch hay tích cực phối hợp với ngân hàng vai trò người mua biện pháp hỗ trợ khách quan đề cập chương KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng với nhau, đặc biệt nước ta thức trở thành thành viên WTO, xuất xu hướng đáng ý: bên cạnh các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, ngân hàng tìm cách đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, có đặc biệt trọng đến sản phẩm BTT Tuy nhiên, mục tiêu hiệu thực sản phẩm tai ngân hàng khác Bằng có liên quan đến việc tìm kiếm phát yếu dịch vụ ngân hàng cụ thể, luận văn thực nội dung sau: e © Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận NHTM, san pham BTT, su cần thiết việc đa dạng hóa sản phẩm lợi ích mà sản phẩm BTT mang lại xét khía cạnh đối đơn vị thực BTT, người mua, người bán quốc gia thực BTT e© Thứ hai, luận văn góp phần làm rõ hoạt động BTT Việt Nam việc đề cập đến thực trạng hoạt động BTT số NHTM tiễn áp dụng sản phẩm nói chung thực BTT nội địa VIB nói riêng Luận văn hạn chế hoạt động VIB phân tích nguyên nhân hạn chế, bao gồm nguyên nhân chủ quan khách quan Nguyên nhân xét góc độ chủ quan từ thân ngân hàng yếu mặt nhân sự, quy địnhquy trình, chất lượng công nghệ công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Xét cách khách quan, hạn chế vướng mắc từ NHNN quan ban ngành có liên quan đo thiểu hợp tác từ phía doanh nghiệp e Thứ ba, luận văn đề xuất định hướng giúp VIB hoàn thiện phát triển dịch vụ BTT nội địa sở phân tích hạn chế nguyên nhân nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh VIB giai đoạn hội nhập Định hướng mở rộng sản phẩm BTT nội địa bao gồm nhóm biện pháp sau: | ©_ Cải thiện sách nhân nâng cao chất lượng nhân o_ Hồn thiện quy trình nghiệp vụ ©_ Cải thiện công nghệ o_ Đây mạnh công tác tiếp thị phát triển sản phẩm Ngoài ra, luận văn đưa số đề xuất mang tính vĩ mô NHNN quan ban ngành có liên quan doanh nghiệp nhắm tạo hỗ trợ tốt nhât cho tổ chức tín dụng nói chung VIB nói riêng, để thực thành cơng định hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phát triển dịch vụ BTT nội địa Bằng việc đánh giá vấn đề từ góc nhìn chủ quan qua thực tiễn triển khai sản phẩm VIB, tránh khỏi sai sót khiếm khuyết luận văn Rất mong nhận góp ý, chỉnh sửa nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn đê luận văn hoàn chỉnh
Ngày đăng: 08/01/2024, 00:44
Xem thêm: