(LUẬN văn THẠC sĩ) quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP quốc tế việt nam chi nhánh cầu giấy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ BÁ HƢNG QUẢN TRI ̣ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Q́C TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ BÁ HƢNG QUẢN TRI ̣RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐƢ́C VUI XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Trầ n Đƣ́c Vui PGS.TS Trần Anh Tài Hà Nội – 2015 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi – Lê Bá Hƣng, xin cam đoan: Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng quản tri ̣ rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quố c Tế Viê ̣t Nam – CN Cầ u Giấ y , giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quố c Tế Viê ̣t Nam tự nghiên cứu, không chép Các tài liệu tham khảo để thực luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc rõ ràng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo hƣớng dẫn- TS Trầ n Đƣ́c Vui tận tâm giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Quản Trị Kinh Doanh- Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội tạo điều kiện cho em hồn thành khóa học Tơi xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp ngân hàng TMCP Quố c Tế Viê ̣t Nam tạo điều kiện giúp đỡ thu thập số liệu cần thiết để trình bày luận văn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÓM TẮT LUẬN VĂN BẰNG TIẾNG VIỆT Tên luận văn: Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Cầ u Giấ y Tác giả: Lê Bá Hƣng Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Bảo vệ năm: 2015 Giáo viên hƣớng dẫn: TS Trầ n Đƣ́c Vui Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu:  Hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại  Phân tích, đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam  Đề xuất giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Những đóng góp luận văn: - Đề tài làm rõ nhƣ̃ng vấ n đề bản về tín du ̣ng , rủi ro tín dụng hoạt ̣ng Ngân hàng TMCP nề n kinh tế thi ̣trƣờng - Trên sở phân tích tình hình thƣ̣c tra ̣ng QTRRTD ta ̣i VIB Cầ u Giấ y , đề nhƣ̃ng dấ u hiê ̣u nhâ ̣n biế t sớm các khoản nơ ̣ có vấ n đề , tìm nguyên nhân biê ̣n pháp khắ c phu ̣c - Đề xuấ t các giải pháp nhằ m tăng cƣờng QTRRTD hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng VIB Cầu Giấy thời gian tới - Góp phần hạn chế nợ xấu, hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh VIB TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay MỤC LỤC Danh sách từ viết tắt i Danh mục bảng .ii Danh mục sơ đồ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CƢ́U VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Nhƣ̃ng vấ n đề bản 1.1.1 Rủi ro tín dụng NHTM 1.1.2 Quản trị rủi ro tín dụng NHTM 11 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM18 1.2 Tở ng quan tình hình nghiên cƣ́u: 20 1.3 Kinh nghiệm quản tri ̣rủi ro tín du ̣ng ta ̣i số NHTM 22 1.3.1 Kinh nghiệm của BIDV chi nhánh Quảng Ninh 22 1.3.2 Kinh nghiệm Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam( Vietinbank) 24 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢ́U VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 27 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 27 2.1.1 Dữ liệu sơ cấp 27 2.1.2.Dữ liệu thứ cấp 27 2.2 Tổng hợp phân tích thơng tin đầu 28 2.2.1 Xử lý thông tin sơ cấp 28 2.2.2 Xử lý thông tin thứ cấp 29 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH QUỐC TẾ VIỆT NAM – CN CẦU GIẤY 31 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 31 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - CN Cầu Giấy 31 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, hoạt động VIB Cầu Giấy 32 3.1.3 Một số nét hoạt động kinh doanh VIB – Cầ u Giấ y 33 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay 3.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NH TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Cầu Giấy 35 3.2.1 Hoạt động tín dụng NH TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Cầu Giấy 35 3.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng NH TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Cầu Giấy37 3.2.3 Kết khảo sát ý kiến cán kinh doanh NH TMCP Quố c Tế Viê ̣t Nam tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng VIB 47 3.3 Đánh giá thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng VIB Cầ u Giấ y 52 3.3.1 Những kết đạt 52 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CN CẦU GIẤY 59 4.1 Định hƣớng phát triển NH TMCP Quốc tế Việt Nam .59 4.2 Giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng VIB Cầ u Giấ y 62 4.2.1 Tiếp tục hồn thiện qui trình cho vay sách khách hàng 62 4.2.2 Tăng cường nhận biết dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng, xây dựng thực thống hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 64 4.2.3 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, bảo lãnh bảo hiểm, đa dạng hoá danh mục đầu tư tín dụng 65 4.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 66 4.2.5 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, thu hồi nợ xử lý rủi ro 66 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh 67 4.2.7 Ứng dụng đầy đủ đồng công nghệ thông tin đại hoạt động tín dụng 67 4.3 Một số kiến nghị .67 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 67 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 69 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa DVKH Dịch vụ khách hàng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần PGD Phòng giao dịch QLKH Quản lý khách hàng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 VIB Ngân hàng TMCP Quố c tế Viê ̣t Nam i (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Dƣ nợ theo thời gian khoản vay năm 2011-2014 35 Bảng 3.3 Nợ hạn tỷ lệ nợ q hạn theo nhóm 36 Bảng 3.4 Trích lập dự phòng 46 Bảng 3.5 Phân loa ̣i rủi ro 47 Bảng 3.6 Thời gian nào phát sinh rủi ro tiń du ̣ng nhấ t 48 Bảng 3.7 Nguyên nhân tƣ̀ phía KH để phát sinh rủi ro tín du ̣ng 48 Bảng 3.8 Nguyên nhân quan tro ̣ng nhấ t tƣ̀ phía nhân viên VIB 49 Bảng 3.9 Bảng nguyên nhân khách quan rủi ro tín dụng VIB 50 10 Bảng 3.10 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 51 11 Bảng 3.11 Các kiến nghị với quan nhà nƣớc 52 Một số tiêu tài VIB Cầu Giấy năm (từ 2011 đến 2014) Trang 34 ii (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức VIB Cầu Giấy 32 Sơ đồ 3.2 Mơ hình tổ chức hoạt động quản trị rủi ro VIB 38 iii (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay + Ngân hàng thƣờng xuyên và tăng cƣờn g kiể m tra , kiể m soát nô ̣i bô ̣ Ngân hàng , kiể m tra chuyên môn nghiê ̣p vu ̣ tiń du ̣ng Sƣ̉ du ̣ng nhiề u hình thức kiểm tra nhằm nâng cao ý thức chấp hành cán Ngân hàng, hạn chế đƣơ ̣c nhƣ̃ng rủi ro có thể gă ̣p phải , đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đƣơ ̣c đa ̣t hiê ̣u quả và an toàn 4.2 Giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng VIB Cầ u Giấ y Trƣớc thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng, với mục tiêu tăng trƣởng nâng cao chất lƣợng tín dụng, lành mạnh hóa lực tài mà ngân hàng đặt việc quản lý rủi ro tín dụng thực cần thiết ln đƣợc ban lãnh đạo quan tâm Xuất phát từ tồn tại, hạn chế việc quản lý rủi ro tín dụng sở định hƣớng hoạt động tín dụng thời gian tới ngân hàng đƣa số giải pháp tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Q́ c Tế Viê ̣t Nam – VIB Cầ u Giấ y nhƣ sau: 4.2.1 Tiếp tục hồn thiện qui trình cho vay sách khách hàng * Về sách khách hàng: Trên thực tế , VIB nói chung VIB Cầ u Giấ y nói riêng chƣa có sách khách hàng rõ ràng mang tính pháp lý cao nên việc áp dụng cịn mang tính cảm tính Chính sách khách hàng bao gồm sách tiếp thị, sách cấp tín dụng, lãi suất cho vay, sách đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng khác nhau, chi nhánh nên có biện pháp thích hợp q trình thẩm định cấp tín dụng để q trình thẩm định đƣợc tiến hành nhanh chóng, mang lại hiệu kinh doanh Đặc biệt, dựa vào phân loại khách hàng theo bảng xếp loại tín dụng nội giúp ngân hàng đƣa sách cho nhóm khách hàng khác với độ rủi ro khác Bên cạnh VIB Cầ u Giấ y cịn có số chủ trƣơng cụ thể nhóm kh ách hàng nhƣ sau: 62 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay - Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng cũ, có sách cạnh tranh cho khách hàng VIP, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ VIB để khơng tăng trƣởng từ nhóm khách hàng truyền thống mà hạn chế việc chia sẻ thị phần với tổ chức tín dụng khác địa bàn - Khuyế n khić h và có chế tă ̣ng quà đố i với chƣơng triǹ h khách hàng cũ giới thiê ̣u khách hàng nhằ m giúp khách hàng có đô ̣ng lƣ̣c để giới thiê ̣u KH cho VIB - Đối với khách hàng thể nhân: tăng cƣờng hợp tác với tổ chức, doanh nghiệp để thực việc bán chéo, bán kèm sản phẩm ngân hàng bán lẻ Bộ phận khách hàng thể nhân phối hợp với Tổ Phát triển khách hàng Phòng Khách hàng để khai thác khách hàng tiềm Đồng thời, xây dựng kế hoạch thực phân bổ tiêu thực cho cán để tăng cƣờng tinh thần trách nhiệm cán  Quy trin ̀ h cho vay : Qui trình cho vay bao gồm tất nội dung liên quan từ trình tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định đến giải ngân sau giải ngân hoạt động tín dụng Qui trình cho vay định kết vay Qui trình cho vay thực tốt giảm thiểu rủi ro tín dụng vay Hoạt động tín dụng chịu ảnh hƣởng biến động môi trƣờng kinh doanh (thị trƣờng, ngành nghề kinh doanh, tình hình trị xã hội, pháp luật…) Do vậy, qui trình cho vay phải trƣớc bƣớc, phù hợp với thực xu phát triển kinh tế xã hội tƣơng lai Đồng thời, qui trình cho vay phải phù hợp với cạnh tranh ngành ngân hàng, xu quốc tế hoá, đảm bảo kim nam cho hoạt động cho vay ngân hàng Thông thƣờng, qui trình cho vay phải đầy đủ khâu: - Tiếp nhận hồ sơ xin vay - Thẩm định cho vay 63 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay - Quyết định cho vay, thực định ký hợp đồng tín dụng - Giải ngân - Kiểm sốt tín dụng 4.2.2 Tăng cường nhận biết dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng, xây dựng thực thống hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Chi nhánh cần chủ động công tác cảnh báo dấu hiệu rủi ro tín dụng, xây dựng thành văn dấu hiệu rủi ro thông báo định kỳ đột xuất thay đổi tình hình kinh tế xã hội, dự báo biến động ngành nghề, giá thị trƣờng…Trong đó, nội dung cảnh báo cụ thể nhƣ sau: - Dấ u hiê ̣u về khoản vay của KH và biể u hiê ̣n : Bô ̣ quâ ̣n quản lý nơ ̣ của Hô ̣i sở phải cung cấ p thông tin lich ̣ sƣ̉ trả nơ ̣ của các khách hàng hiê ̣n hƣ̃u giúp cho chuyên viên tín du ̣ng và cấ p phê duyê ̣t có cái nhìn tổ ng quát về khả trả nơ ̣ của KH quá triǹ h quan ̣ tiń du ̣ng với VIB để tƣ̀ đó cán bô ̣ tin ́ du ̣ng và cấ p phê duyê ̣t có thêm sở đánh giá khoản vay của KH - Thƣờng xuyên câ ̣p nhâ ̣p thông tin tiǹ h hiǹ h xã hô ̣i và các thông tin kinh tế trang web nô ̣i bô ̣ để truyề n thông tới tƣ̀ng cán bô ̣ kinh doanh , nhằ m giúp họ cập nhật thơng tin kinh tế có chọn lọc trọng tâm nhằm hỗ trợ cán bô ̣ tin ́ du ̣ng có cái nhiǹ chiń h xác về các ngành nghề và thông tin kinh tế - Khi phát hiê ̣n các s pha ̣m hoă ̣c các thông tin về mô ̣t nhóm tô ̣i pha ̣m phải cập nhật thơng tin lên trang Web nội để truyền thông tới cán bô ̣ kip̣ thời - Xây dƣ̣ng và thố ng nhấ t ̣ thố ng chấ m điể m khách hàng để đánh giá rủi ro tiề m ẩ n của tƣ̀ng khoản tiń du ̣ng sở đinh ̣ lƣơ ̣ng và đinh ̣ tiń h + Yêu cầ u cán bô ̣ tín du ̣ng và cấ p phê duyê ̣t chấ m điể m tín du ̣ng phải ký xác nhận thông tin kết chấm điểm khách hàng nhằm hạn chế thông đồ ng giƣ̃a cấ p phê duyê ̣t và cán bô ̣ tiń du ̣ng cố tiǹ h nhâ ̣p sai thông 64 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay tin khách hàng nhằ m đa ̣t đƣơ ̣c điể m cao xế p ̣ng đó ảnh hƣởng tới viê ̣c nhâ ̣n đinh ̣ rủi ro của khoản vay + Cầ n có chính sách tín du ̣ng đố i với nhƣ̃ng đố i tƣơ ̣ng khách hàng mơ ̣t cách cụ thể: Ví dụ khách hàng xếp hạng AAA đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đaĩ là ? Và khách hàng có kết chấm điểm AA là áp du ̣ng mƣ́c laĩ suấ t là ? Qua có thể xây dƣ̣ng đƣơ ̣c sách tín dụng tốt cho nhóm khách hàng chất lƣợng tốt 4.2.3 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, bảo lãnh bảo hiểm, đa dạng hoá danh mục đầu tư tín dụng - Do quy đinh ̣ của pháp luâ ̣t Viê ̣t Nam về viê ̣c nơ ̣ xấ u và xƣ̉ lý nơ ̣ xấ u chƣa đƣơ ̣c thuâ ̣n lơ ̣i cho Ngân hàng đƣ́ng lý các tài sản đảm bảo để thu hồ i gố c laĩ về cho ngân hàng viê ̣c thu hồ i nơ ̣ xấ u là khá khó khăn , ngƣời vay nắ m bắ t đƣơ ̣c các điể m yế u của ng ân hàng viê ̣c thu hồ i nơ ̣ xấ u vì vâ ̣y có nhƣ̃ng trƣờng hơ ̣p cố tiǹ h gây trây ì không hơ ̣p tác với ngân hàng viê ̣c trả nơ ̣ vì ho ̣ vẫn đƣơ ̣c sƣ̉ du ̣ng tài sản Để ̣n chế vấ n đề này VIB nên nhâ ̣n đa da ̣ng hóa tài sản đả m bảo và tránh trƣờng hơ ̣p nhâ ̣n các tài sản đảm bảo là bấ t đô ̣ng sản ở xa và ở Làng xã vì viê ̣c lý và cƣỡng chế thu hồ i tài sản ở các khu vƣ̣c này là rấ t khó - Viê ̣c nhâ ̣n tài sản của bên thƣ́ ( bên bảo lã nh ) cán tín dụng phải cẩ n thâ ̣n thẩ m đinh ̣ mố i quan ̣ của bên thƣ́ với khách hàng và phải có nhƣ̃ng cảnh báo với bên chủ tài sản về viê ̣c xƣ̉ lý tài sản nế u ngƣời vay không toán đƣơ ̣c công nơ ̣ thì ngân hàng buộc phải bán lý tài sản để thu hồ i gố c laĩ Viê ̣c cảnh báo này giúp cho bên bảo lañ h nhâ ̣n thƣ́c đƣơ ̣c rõ trách nhiê ̣m của mình đố i với khoản vay của khách hàng và đồ ng thời ho ̣ biế t đƣơ ̣c rủi ro xẩ y với ho ̣ để ho ̣ có quyế t đinh ̣ chắ c chắ n trƣớc đƣ́ng bảo lañ h cho bên vay 65 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay - Viê ̣c đa da ̣ng hóa danh mu ̣c đầ u tƣ tiń du ̣ng là biê ̣n pháp nhằ m phân tán rủi ro tin ́ du ̣ng theo hƣớng đầ u tƣ vào nhiề u ngành khách , đầ u tƣ vào nhiề u đố i tƣơ ̣ng sản xuấ t khác , tránh cho vay nhiều vào nhóm khách hàng ngành nghề với tỷ trọng cao Viê ̣c đa da ̣ng hóa là mô ̣t nhƣ̃ng giải pháp ̣n chế rủi ro, nhấ t là đố i với Ngân hàng 4.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội - Trong cơng tác quản lý hoa ̣t đô ̣ng của chi nhánh thì viê ̣c kiể m tra , kiể m soát nô ̣i bô ̣ thƣờng xuyên giúp cho chi nhánh nhâ ̣n biế t sớm đƣơ ̣c các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro cho VIB từ có biện pháp khắc phục thu hồi công nơ ̣ kip̣ thời , đồ ng thời phát hiê ̣n các sai pha ̣m có thể có các cảnh báo kịp thời để cán tín dụng khác chi nhánh nhƣ hệ thống VIB nắ m đƣơ ̣c thông tin và tránh nhằm ngăn chặn đƣợc lỗi s mang tin ́ h ̣ thố ng - Viê ̣c kiể m tra, kiể m soát nô ̣i bô ̣ phải đƣơ ̣c gắ n liề n với viê ̣c sƣ̉a sai sau mỗi lầ n kiể m tra phải có báo cáo lỗi và kế hoa ̣ch sƣ̉a sai , khắ c phu ̣c lỗi sai rõ ràng, đồ ng thời chỉ rõ ngƣời chiụ trách nhiê ̣m với nhƣ̃ng hâ ̣u quả có thể xẩ y đố i với nhƣ̃ng lỗi sai đó 4.2.5 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, thu hồi nợ xử lý rủi ro - Trên sở phân loa ̣i nhóm nơ ̣ chiń h xác thì viê ̣c trić h lâ ̣p dƣ̣ phòng mới tố t để phòng ngƣ̀a rủi ro xẩ y ra, không ảnh hƣởng đế n hoa ̣t đô ̣ng của VIB - Thu hồ i công nơ ̣ đã xƣ̉ lý rủi ro : Đối với khoản vay mà KH khả tốn VIB cần phải phối hợp với phịng ban thu hồi nợ tiến hành biện pháp nhắc nợ, đố c thúc, khởi kiê ̣n nhằ m đẩ y nhanh tiế n đô ̣ phát mại tài sản để thu hồi sớm công nợ KH biện pháp nhƣ thƣơng lƣơ ̣ng với khách hàng để bán tài sản qua Cty khai thác tài sả n AMC VIB 66 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh Đội ngũ cán yếu tố định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nâng cao hiệu cơng tác nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng nhằm mang lại kết kinh doanh tốt cho Ngân hàng, giảm thiểu tổn thất xảy Trong giải pháp này, cần trọng số nội dung sau: - Cải tiến khâu tuyển dụng, bố trí cán - Đánh giá chất lƣợng, kết đào tạo, bồi dƣỡng cán Chi nhánh - Nâng cao ý thức tìm hiểu thơng tin liên quan đến tín dụng - Rèn luyện, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, thực tốt “chuẩn mực văn hóa doanh nghiệp - Tăng cƣờng lực điều hành hoạt động Ban lãnh đạo 4.2.7 Ứng dụng đầy đủ đồng công nghệ thơng tin đại hoạt động tín dụng Tín dụng đại sử dụng thông tin đa dạng, trực tuyến tập trung Với hệ thống công nghệ xử lý tập trung giúp cấp lãnh đạo Trung tâm Điều hành kiểm soát đƣợc chất lƣợng hiệu đầu tƣ tín dụng nhƣ chấp hành định hƣớng mục tiêu tín dụng đƣợc đề cho thời kỳ chi nhánh toàn hệ thống; ra, giúp đội ngũ cán tín dụng có đủ thơng tin để tham mƣu định cho vay nhƣ thông tin khách hàng, thông tin rủi ro cạnh tranh ngành, rủi ro thị trƣờng… 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp lí: để thúc đẩy kinh tế vƣợt qua giai đoạn khó khăn va tiếp tục tăng trƣởng, giúp Ngân hàng tránh phải rủi ro, Nhà nƣớc nên ban hành biện pháp kinh tế hành tăng 67 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay cƣờng bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Nhà nƣớc nên đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, từ dịng tiền trả nợ cho ngân hàng tăng lên Cải thiện cơng tác tịa án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tạo cho ngân hàng thuận lợi việc thu hồi vốn không bị đọng vốn làm hội kinh doanh - Tạo lập môi trƣờng kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Nhà nƣớc nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trƣờng kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có NHTM tổ chức tín dụng Nên có bƣớc đêm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nƣớc cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nƣớc, cần điều chỉnh tăng cƣờng hiệu lực pháp lí sách thuế, sách bảo hộ hàng hóa sản xuất nƣớc, sách ngăn chặn hàng nhập lậu… đảm bảo tác dụng sách - Chấn hoạt động hệ thống doanh nghiệp Trƣớc hết, cần nhanh chóng chấn chỉnh việc cấp phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp đƣợc cấp phép phải đảm bảo đƣợc điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán điều hành có đủ lực phẩm chất có phƣơng án kinh doanh khả thi Đồng thời không đƣợc buông lỏng việc kiểm tra, giám sát sau doanh nghiệp đƣợc cấp giấy phép thành lập 68 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tăng cường tính chủ động, khả quản lí điều hành Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nƣớc đại nên có tính tự chủ tính độc lập cao hoạch định thực thi sách tiền tệ mục tiêu lâu dài nhiều năm tới Ngân hàng Nhà nƣớc nên thƣờng xuyên tổng hợp phân tích thị trƣờng cách khoa học, đặc biệt thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thƣơng mại tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển, vừa phịng ngừa rủi ro tín dụng Điều hành sách tiền tệ hiệu - Điều hành linh hoạt sách lãi - Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trƣờng - Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nƣớc, giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đƣa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động định hƣớng NHNN hạn chế rủi ro Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt NHNN ban hành quy định liên quan đến kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nhƣ quy định kiểm toán độc lập, quy định kiểm toán nội bộ, quy định kiểm tra, kiểm soát nội tổ chức tín dụng quy định khách bảo đảm giám sát công chúng kết hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Ngồi ra, NHNN cần trực tiếp kiểm tra hoạt động NHTM, đặc biệt khoản cho vay đầu tƣ lớn, cho vay dự án có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin 69 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay đƣợc thu thập cần phân tích kĩ lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên đƣợc cải tiến cho chƣơng trình tra đảm bảo kiểm soát đƣợc ngân hàng thƣơng mại, thể đƣợc vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại Đội ngũ tra giám sát NHNN cần có lực chun mơn tốt, có phẩm chất đạo đức tinh thần trách nhiệm cao để đƣa đƣợc nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Nâng cao hiệu hệ thống thông tin quản lý Hiện nay, Việt Nam chƣa có chế cơng bố thơng tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm tín dụng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt đƣợc kết bƣớc đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, CIC chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu NHTM nhiều ngun nhân nhƣ: thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật , ngân hàng chƣa quen trao đổi thông tin khách hàng cho nhau, cạnh tranh ngân hàng Đây thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm sốt tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tƣơng xứng Nếu ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng điều kiện mơi trƣờng thơng tin không cân xứng gia tăng nguy nợ xấu Do cần tuyên truyền tác dụng CIC, đồng thời cần nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cao tính xác kịp thời thông tin Bộ nhận thông tin tuyên truyền ngân hàng cần vƣơn lên giữ vai trò hƣớng đạo thông tin tiền tệ, ngân hàng cơng luận, khắc phục tình trạng cơng chúng khơng hiểu rõ ngân hàng dẫn đến yêu cầu lãi suất, xố nợ…mà ngân hàng khó đáp ứng đƣợc 70 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay KẾT ḶN Rủi ro tín dụng nói chung rủi ro hoạt động cho vay nói riêng vấn đề không mong muốn nhà quản trị Ngân hàng thƣơng mại nhƣ cán trực tiếp làm nhiệm vụ cho vay Các nhà quản trị, điều hành ngân hàng thƣơng mại thƣờng xuyên đƣa biện pháp để giảm thiểu nợ xấu, khơng ngừng hồn thiện quy trình nội bộ, tăng cƣờng khâu kiểm tra kiểm sốt, đẩy mạnh phịng ngừa rủi ro đạo đức, ứng dụng mạnh mẽ công nghệ đại,…trong quản lý chất lƣợng tín dụng, xử lý đƣợc nhiều khoản nợ xấu cũ, nhƣng nhiều khoản nợ xấu khác lại phát sinh nhân tố khách quan chủ quan khác Hay nói cách khác, nợ xấu vấn đề tất yếu khách quan nằm ý muốn chủ quan nhà quản trị ngân hàng thƣơng mại, nhƣ cán tín dụng Vì phịng ngừa hạn chế rủi ro, khơng thể khơng có rủi ro hay khơng có nợ xấu Vấn đề tỷ lệ nợ xấu bao nhiêu, có thƣờng xun đƣợc kiềm chế kiểm sốt hay không! Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam có phạm vi hoạt động rộng, đối tƣợng cho vay phức tạp, chất lƣợng tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố, đặc biệt thiên tai, diễn biến thị trƣờng, trình độ dân trí,…Vì rủi ro tín dụng diễn phức tạp phải thƣờng xuyên tăng cƣờng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Nhóm giải pháp đƣợc đề xuất q trình thực nội dung cơng trình nghiên cứu luận văn 71 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà, 2013 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lƣu Thị Hƣơng Vũ Duy Hào, 2010 Tài doanh nghiệp Hà Nội: NXB Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiều, 2008 Quản trị rủi ro tín dụng Hà Nội: NXB Thống Kê Ngân hàng TMCP Quố c Tế Viê ̣t Nam – Chi Nhánh Cầ u Giấ y , 2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2014 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2009 Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế Hà Nội: NXB Thống kê Website http://www.vib.com.vn/ Vai trò tín dụng ngân hàng kinh http://voer.edu.vn/module/kinh-te/vai-tro-cua-tin-dung-ngan-hangtrong-nen-kinh-te.html Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại http://www.voer.edu.vn/module/kinh-te/tong-quan-ve-tin-dung-vahoat-dong-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai.html 72 (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com tế (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG VÀ PHƢƠNG PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG Xin chào anh/chị! Nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quố c Tế Viê ̣t Nam – CN Cầ u Giấ y từ đƣa giải pháp để hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng, tơi mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát anh/chị Lƣu ý rằng: Để trả lời câu hỏi này, anh/chị phải làm việc lĩnh vực tin ́ du ̣ng và các nhóm quản tri ̣rủi ro ngân hàng Tôi xin cam kết thông tin anh/chị đƣợc sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thƣơng mại Các thơng tin đƣợc giữ bí mật đƣợc cung cấp cho thầy để kiểm chứng có nhu cầu ( Xin lƣu ý khơng có câu hỏi hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu tôi) Ngày khảo sát Nơi anh/chị làm việc:…………………… Bộ phận làm việc ………………………… …… Số năm làm việc …………………………… Câu 1: Theo anh /chị, ngân hàng tổ chức tín dụng, đâu rủi ro đáng quan tâm ( tích “V” vào cần chọn) Theo anh /chị, ngân hàng tổ chức tín Thứ tự dụng, đâu rủi ro đáng quan tâm Rủi ro lãi suất Rủi ro khoản Rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động Rủi ro tác nghiệp (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay Câu 2: Theo anh/ chị rủi ro tín dụng thƣờng phát sinh khoảng thời gian nào? Mức độ đồng ý anh/chị với ý kiến sau? Ý Kiến Trƣớc giải ngân cho khách hàng Trong giải ngân Sau giải ngân Câu 3: Anh/ chị cho biết nguyên ngân quan tro ̣ng nhấ t rủi ro tín dụng phát sinh từ phía khách hàng ta ̣i VIB Cầ u Giấ y là gi?̀ Các loại ngun nhân từ phía KH Lƣạ cho ̣n Tình hình tài doanh nghiệp yếu Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ban đầu Năng lực quản lý kinh doanh DN yếu kém, thiếu kinh nghiệm việc đầu tƣ tìm kiếm lợi nhuận Khách hàng có chủ ý gian lận vay vốn Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng nhƣng khơng kiểm sốt dịng tiền DN Câu 4: Dƣới nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng Ngân Hàng Q́ c Tế Viê ̣t Nam – Chi nhánh Cầ u Giấ y Anh / chị vui lòng cho biết nguyên nhân anh chị cho quan trọng Các phƣơng án anh/chị? Lƣạ cho ̣n Lỏng lẻo công tác kiểm tốn nội ngân hàng Thiếu thơng tin tình hình lực tài chính, tình hình quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, tình hình tài sản đảm bảo khách hàng thẩm định phê duyệt cho vay dẫn đến định sai lầm (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay Thiếu quản lý giám sát khoản vay sau thực giải ngân cho khách hàng Trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức cán tín dụng cịn hạn chế Quy trình cho vay chƣa đƣợc tuân thủ chặt chẽ Áp lực tiêu doanh số, lợi nhuận từ sách tăng trƣởng tín dụng ngân hàng Câu 5: Anh / chị cho biết lƣ̣a cho ̣n rủi ro tín dụng phát sinh VIB từ nguyên nhân khách quan: Các nguyên ngân Lƣ ̣a cho ̣n Chịu điều chỉnh nhiều văn luật chồng chéo, không rõ ràng Thông tin bất đối xứng môi trƣờng kinh tế, ngành nghề đầu tƣ Nguyên nhân bất khả kháng tình hình thời tiết, thiên tai Môi trƣờng kinh tế không ổn định Ý kiến khác:………………………………… ………………………………………………… Câu 6: Xét dƣới góc độ VIB, anh/ chị đƣa lƣ̣a cho ̣n cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng dƣới đây: Các giải pháp hạn chế rủi ro Lƣạ cho ̣n Hồn thiện sách tín dụng Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội tồn hệ thống (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay (LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay(LUAN.van.THAC.si).quan.tri.rui.ro.tin.dung.tai.ngan.hang.TMCP.quoc.te.viet.nam.chi.nhanh.cau.giay