Tuy nhiên, so với tiềm năng, lợi thế vốn có của mình thìhoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank vẫn chưa vận dụng hết khả lợi thế đó.Vì vậy, phát triển cho vay tiêu dùng là một vấn đề c
Mục đích và nhiệm vụ của luận văn
Bài viết này đề xuất các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế, dựa trên cơ sở lý luận và thực trạng hiện tại Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Bài viết hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Đồng thời, nó mô tả, phân tích và đánh giá thực
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tập trung vào việc cải thiện quy trình xét duyệt và giải ngân, đồng thời triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch để tăng cường trải nghiệm khách hàng Cuối cùng, nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên qua các khóa đào tạo chuyên sâu về sản phẩm cho vay tiêu dùng.
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của luận văn
Hệ thống hóa các vấn đề liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng là cần thiết để hiểu rõ hơn về lĩnh vực này Nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế, giúp xác định những thách thức hiện tại và đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này Các kiến nghị đưa ra sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
+Về không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam- chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế
+Về thời gian: Từ năm 2014 đến năm 2016
5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn
- Phương pháp luận: dựa trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử.
Phương pháp chủ nghĩa duy vật biện chứng giúp khám phá mối quan hệ biện chứng giữa thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và sự phát triển của hoạt động cho vay Việc hiểu rõ mối liên hệ này là cần thiết để tối ưu hóa các chính sách cho vay và thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững trong lĩnh vực tài chính.
+Phương pháp duy vật lịch sử để phân tích chính sách cho vay tiêu dùng qua từng thời kỳ
Luận văn sử dụng đa dạng các phương pháp nghiên cứu, chủ yếu bao gồm phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê và so sánh Mục tiêu là để phân tích và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thừa Thiên Huế.
6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng
- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong bối cảnh hiện nay.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều ưu điểm như lãi suất cạnh tranh, thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Tuy nhiên, cũng tồn tại một số nhược điểm như hạn mức vay còn hạn chế và yêu cầu tài sản đảm bảo cao, điều này có thể làm khó khăn cho một số đối tượng khách hàng Việc đánh giá kỹ lưỡng các ưu nhược điểm này sẽ giúp người tiêu dùng đưa ra quyết định vay phù hợp hơn.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế cần xác định phương hướng và giải pháp để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Việc cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ là những yếu tố quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường các chương trình truyền thông và marketing để nâng cao nhận thức của người dân về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ đó mở rộng thị trường và gia tăng doanh số cho vay.
7 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung của luận văn gồm 3 chương:
Chương 1 trình bày cơ sở khoa học về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, nhấn mạnh vai trò và tầm quan trọng của dịch vụ này trong nền kinh tế Chương 2 phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế, trong giai đoạn 2014-2016, đánh giá những thành tựu và thách thức mà ngân hàng gặp phải trong việc mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Sự ra đời và phát triển của cho vay tiêu dùng
Vào những năm 1980, hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ phải cải cách do áp lực cạnh tranh, khiến hoạt động của các ngân hàng gặp nhiều bất lợi Sức mạnh cạnh tranh đã thúc đẩy thay đổi trong công nghệ, dân số học và luật pháp, làm giảm vai trò của ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính và dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng Môi trường cạnh tranh thay đổi nhanh chóng, khiến các ngân hàng không còn duy trì được khả năng cạnh tranh như trước Hiện tượng này gợi nhớ đến cuộc khủng hoảng những năm 1930, làm suy yếu khả năng tồn tại của các ngân hàng và tạo ra một hệ thống ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu quả.
Cuộc khủng hoảng ngân hàng bắt đầu từ những năm 1970 với sự ra đời của "thị trường tiền tệ bán lẻ" do các nhà môi giới tạo ra, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty tài chính tiêu dùng, công ty thương mại và các ngân hàng.
Vào đầu những năm 1980, trước yêu cầu của các ngân hàng về việc tham gia vào lĩnh vực tài chính ở mức độ cao hơn, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ mới.
Các ngân hàng cần đổi mới công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh, điều này bao gồm việc sử dụng hệ thống máy vi tính để giảm thời gian và chi phí quản lý Sự xuất hiện của máy rút tiền tự động (ATM) tại các trung tâm thương mại, sân bay và các điểm giao thông cũng góp phần tạo thuận lợi cho người dùng dịch vụ ngân hàng và giảm chi phí xây dựng cho ngân hàng.
Theo thời gian, hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể Trước đây, các ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay thương mại, nhưng hiện nay, họ đã mở rộng sang cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng kinh tế vào những năm 1930.
Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn
- Phương pháp luận: dựa trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử.
Phương pháp chủ nghĩa duy vật biện chứng giúp khám phá mối quan hệ biện chứng giữa thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và sự phát triển của hoạt động cho vay Việc hiểu rõ sự tương tác này là cần thiết để tối ưu hóa các chiến lược cho vay, từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững trong lĩnh vực tài chính.
+Phương pháp duy vật lịch sử để phân tích chính sách cho vay tiêu dùng qua từng thời kỳ
Luận văn áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu đa dạng, chủ yếu bao gồm phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê và so sánh Mục tiêu là để phân
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng
- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong bối cảnh hiện nay.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều ưu điểm như lãi suất cạnh tranh, thủ tục vay đơn giản và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng Tuy nhiên, nhược điểm của hoạt động này bao gồm việc hạn chế về số tiền vay và thời gian giải ngân có thể kéo dài, gây khó khăn cho những khách hàng cần vốn gấp Việc đánh giá kỹ lưỡng các yếu tố này là cần thiết để tối ưu hóa trải nghiệm vay tiêu dùng cho khách hàng.
Để tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế, cần xác định các phương hướng và giải pháp cụ thể Trước hết, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm cho vay, đồng thời tăng cường công tác tư vấn và hỗ trợ khách hàng Thứ hai, việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay sẽ giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả Cuối cùng, ngân hàng cần đẩy mạnh các chương trình marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ đó mở rộng thị trường và tăng trưởng doanh thu.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung của luận văn gồm 3 chương:
Chương 1 trình bày cơ sở khoa học về cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, nhấn mạnh vai trò và tầm quan trọng của hình thức tín dụng này trong nền kinh tế Chương 2 phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2014-2016, làm nổi bật các thành tựu và thách thức mà ngân hàng gặp phải trong việc mở rộng dịch vụ này.
Chương 3 trình bày định hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng Các giải pháp bao gồm cải tiến quy trình cho vay, tăng cường công tác marketing, và đào tạo nguồn nhân lực để phục vụ khách hàng tốt hơn Đồng thời, ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin để tối ưu hóa dịch vụ và tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận thông tin và sản phẩm vay tiêu dùng.
CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Sự ra đời và phát triển của cho vay tiêu dùng
Vào những năm 1980, hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ phải cải cách do áp lực cạnh tranh, dẫn đến nhiều bất lợi trong hoạt động Sức mạnh cạnh tranh đã thúc đẩy thay đổi trong công nghệ, dân số học và luật pháp, làm giảm vai trò của ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính và dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng Môi trường cạnh tranh biến đổi nhanh chóng khiến các ngân hàng không còn duy trì được khả năng cạnh tranh như trước, tạo ra tình trạng tương tự như cuộc khủng hoảng những năm 1930, làm suy yếu khả năng tồn tại của ngân hàng và dẫn đến một hệ thống ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu quả.
Cuộc khủng hoảng ngân hàng bắt nguồn từ những năm 1970 khi các nhà môi giới tạo ra “thị trường tiền tệ bán lẻ”, gây ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty tài chính tiêu dùng, công ty thương mại và ngân hàng.
Vào đầu những năm 1980, trước yêu cầu của các ngân hàng về việc tham gia vào nhiều lĩnh vực hơn, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ mới.
Các ngân hàng cần đổi mới công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh thay đổi hiện nay Việc sử dụng hệ thống máy vi tính giúp giảm thời gian và chi phí quản lý Đồng thời, sự xuất hiện của máy rút tiền tự động (ATM) tại các trung tâm thương mại, sân bay và các khu vực giao thông thuận tiện cho người dùng, đồng thời giảm chi phí xây dựng cho ngân hàng.
Theo thời gian, hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể Trước đây, ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay thương mại, nhưng hiện nay, họ đã mở rộng sang cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng kinh tế những năm 1930.
Cải cách lớn nhất trong lĩnh vực tài chính hiện nay là việc ban hành các quy định về kiểm soát tiền tệ và các quy định khác cho các tổ chức tài chính ký thác thành luật Sắc luật này cho phép các ngân hàng tiết kiệm công cộng liên bang hoạt động, hợp tác và thiết lập quan hệ cho vay với các doanh nghiệp nhận tiền ký thác, đồng thời thực hiện cho vay tiêu dùng và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
1.1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng, có người cho rằng:
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ nhu cầu chi tiêu và mua sắm của hộ gia đình, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống Đối tượng vay chủ yếu là những người có thu nhập ổn định nhưng không cao, như công nhân và viên chức, với số lượng khách hàng rất đông đảo.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài chính quan trọng, hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc chi tiêu, mua sắm và sửa chữa nhà cửa Các khoản vay này cho phép người tiêu dùng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ ngay cả khi chưa đủ khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống với những tiện ích như xe cộ, nhà ở, và các hoạt động giải trí như du lịch.
Cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Hình thức này cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng, theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Đặc điểm về đối tượng cho vay tiêu dùng
Đối tượng cho vay tiêu dùng theo mức thu nhập
Những người có thu nhập thấp thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng do nguồn thu nhập hạn chế, mặc dù họ cũng có những nhu cầu chi tiêu tương tự như những người có thu nhập cao hơn Nếu áp dụng các biện pháp phù hợp, có thể tạo ra các khoản vay hợp lý cho nhóm đối tượng này, giúp họ thỏa mãn nhu cầu tài chính của mình.
Những cá nhân có thu nhập trung bình đang chứng kiến nhu cầu tín dụng gia tăng mạnh mẽ Mặc dù khoản tích lũy của họ còn hạn chế, nhưng với thu nhập ổn định trong tương lai, họ có khả năng chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng hiện tại.
Những cá nhân có thu nhập cao thường tìm kiếm các khoản vay linh hoạt để hỗ trợ khả năng thanh toán, đặc biệt khi tài sản của họ đã được đầu tư dài hạn Dù khoản vay tiêu dùng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng tài sản, nhưng giá trị của chúng lại lớn hơn so với các nhóm khách hàng khác, điều này khiến các ngân hàng đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng này.
Nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân thường liên quan đến tình trạng việc làm, nghề nghiệp và nơi làm việc Theo đó, một trong những nhóm khách hàng chính là những người làm công ăn lương, họ thường có nhu cầu vay tiền để đáp ứng các chi tiêu cá nhân và gia đình.
+ Những người có công việc kinh doanh riêng.
+ Những người hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn…).
+ Những người lao động tự do.
Phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.1 Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng
Theo từ điển tiếng Việt 1994 của nhà xuất bản Khoa học Xã hội, phát triển được định nghĩa là quá trình biến đổi từ ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao và từ đơn giản đến phức tạp, ví dụ như phát triển văn hóa và phát triển nhảy vọt.
Trong nghiên cứu này, cho vay tiêu dùng được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng giá trị (tiền tệ hoặc hiện vật) từ các ngân hàng thương mại (NHTM) đến
Phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm việc mở rộng qui mô và nâng cao chất lượng khoản vay, với sự gia tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng và đa dạng hóa đối tượng cho vay Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu cần giảm, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Mục tiêu cuối cùng là mang lại hiệu quả cho ngân hàng và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Phát triển cho vay tiêu dùng là chiến lược hợp lý cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong tương lai, phù hợp với mô hình ngân hàng hiện đại toàn cầu Mặc dù gặp nhiều rủi ro và chi phí phát triển sản phẩm cao, xu hướng này vẫn là một yếu tố khách quan cần thiết cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại.
Để phát triển cho vay tiêu dùng, mặc dù lãi suất cao gây lo ngại, nhưng các chuyên gia cho rằng điều này khó có thể ngăn cản sự phát triển của sản phẩm tài chính này Sự phát triển không chỉ mở rộng quy mô dư nợ cho vay mà còn làm tăng tính phức tạp của thị trường Đồng thời, các sản phẩm mới như cho vay theo lương và cho vay đồng cấp đã được phát triển mạnh mẽ ở nhiều quốc gia trên thế giới.
Các cơ quan quản lý nhà nước đang nỗ lực quản lý hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm bảo vệ người vay và thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của thị trường Mục tiêu là cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của người dân.
Phát triển cho vay tiêu dùng là quá trình mở rộng hoạt động cho vay về cả số lượng và chất lượng, bao gồm doanh số, dư nợ, sản phẩm, cơ cấu cho vay và khách hàng Mục tiêu chính là tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đồng thời duy trì mức độ rủi ro hợp lý Chất lượng cho vay, uy tín và danh tiếng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả của hoạt động này.
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay là nguồn thu chính của các ngân hàng thương mại, và việc phát triển cho vay tiêu dùng sẽ dẫn đến việc tăng cường lợi nhuận cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Phát triển cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm cho vay và dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán và huy động vốn.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang chú trọng gia tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, đặc biệt là trong các hoạt động thanh toán, huy động vốn và cho vay Trong đó, cho vay tiêu dùng được xem là sản phẩm cốt lõi, không chỉ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng mà còn là phương tiện hiệu quả để hỗ trợ các dịch vụ khác.
Phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) là sự mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu thị trường và cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính Các ngân hàng cần chú trọng không chỉ vào quy mô cho vay mà còn vào việc quản lý, điều hành an toàn và hiệu quả, đồng thời phát triển mối quan hệ với khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần đầu tư vào công tác chăm sóc khách hàng và xác định đối tượng mục tiêu để có chính sách thu hút phù hợp Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm cho vay là điều cần thiết để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Cạnh tranh trong ngành ngân hàng thúc đẩy việc cải thiện chất lượng phục vụ và phát triển sản phẩm, với nhiều ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhanh chóng và đơn giản Thủ tục cho vay hiện nay được tối giản và công khai, giúp khách hàng hoàn tất trong 3-5 ngày Đầu tư vào công nghệ hiện đại và hệ thống tiêu chuẩn chất lượng giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt nhất Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng phổ biến, trở thành xu hướng phát triển của ngân hàng bán lẻ hiện đại, với các dịch vụ gia tăng đi kèm để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
CVTD có ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế nói chung và đối với các chủ thể tham gia nói riêng.
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
- Đảm bảo nguyên tắc cho vay và điều kiện vay vốn: Để đánh giá chất lượng một khoản CVTD, trước hết cần xem xét khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay không, sau đó có đảm bảo điều kiện vay vốn không Đây là những nguyên tắc và điều kiện tối thiếu mà bất cứ một khoản CVTD nào cũng phải được bảo đảm.
- Uy tín của ngân hàng: Đây là một chỉ tiêu quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng với ngân hàng.
- Thái độ phục vụ và thủ tục thực hiện: Thái độ phục vụ nhiệt tình, thủ tục tuân theo đúng quy định, quy chế CVTD của ngân hàng được cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an toàn cũng góp phần làm mở rộng hoạt động CVTD.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng
1.3.1 Các nhân tố khách quan
* Những nhân tố từ phía môi trường:
Giống như các thể chế kinh tế khác, các ngân hàng thương mại cũng hoạt động và chịu ảnh hưởng của môi trường xung quanh như môi trường kinh tế xã hội, môi trường quản lý, các môi trường về văn hóa và các chính sách kinh tế của nhà nước. quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, mức sống của dân cư cùng với chế độ xã hội có ảnh hưởng khá mạnh đến tới mức tiêu dùng của dân cư Môi trường này mà ổn định là một trong những điều kiện thúc đẩy người dân tiêu dùng, hạn chế tiết kiệm do đó dẫn đến mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của nhà nước cũng là một nhân tố vĩ mô khác có tác động sâu rộng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đến trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra thông suốt, đảm bảo sự phát triển bền vững, hạn chế những rắc rối tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ vay mượn Nếu hệ thống pháp luật có quy định đầy đủ cụ thể các vấn đề về cho vay tiêu dùng sẽ thúc đẩy người tiêu dùng tìm đến ngân hàng đồng thời cũng khuyến khích tính tích cực của các ngân hàng tham gia lĩnh vực này Ngược lại, nếu tất cả các quy định đều mang tính chung chung không rõ ràng sẽ khiến cả ngân hàng và khách hàng gặp nhiêu khó khăn trong việc đi đến một thoả thuận chung.
Môi trường văn hóa như thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách của người dân như thích tằn tiện hay ưa hưởng thụ) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc…cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen chi dùng của người dân.
Hoạt động cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hưởng của hệ thống các chính sách và chương trình kinh tế của nhà nước, nếu nhà nước tăng đầu tư hoặc đưa ra các biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu tư trong nước và tăng đầu tư nước ngoài như giảm các thủ tục rườm rà, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động Đây rõ ràng là tiền đề thuận lợi để phát triển cho vay tiêu dùng Mặt khác các chính sách như giảm thuế thu nhập; áp dụng lãi suất ưu đãi đối với cho vay hộ nông dân, hộ nghèo, các hộ dân tộc ở miền núi, các chương trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội Tất cả các biện pháp này sẽ có ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài
* Những nhân tố từ phía khách hàng:
Trong nhóm các nhân tố này, trước hết phải kể đến đạo đức khách hàng, được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm Vì rằng nếu thực sự khách hàng có thu nhập cao, ổn định để trả nợ, thậm trí đưa ra được điều kiện đảm bảo tốt thì chưa chắc họ đã có thiện chí khi trả nợ Bởi lẽ, khi đi vay, có thể người vay vẫn có ý định trả nợ đầy đủ, nhưng trong sử dụng tiền vay, có thể do tư cách, do lòng tham hoặc muốn làm giàu nhanh chóng họ sử dụng vốn vay sai mục đích đã hứa vì không phải lúc nào người cho vay cũng có đầy đủ thông tin về người đi vay Mặt khác, với những lĩnh vực có rủi ro cao thì khả năng mang lại lợi nhuận cũng cao do đó người đi vay sẽ tìm mọi cách để có được khoản vay đó Nên trước khi cho vay, các cán bộ tín dụng phải đánh gía độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở tính thật thà của người vay, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hoạt động tín dụng, điều này được thể hiện một phần trong hồ sơ của người xin vay.
Năng lực pháp lý là những quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có, đây là cơ sở hình thành nghiệp vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng, thông qua thẩm định về năng lực pháp lý Ngân hàng có thể biết được hiện khách hàng có liên quan đến vụ án nào hay không, tài sản đảm bảo có liên quan đến các vụ kiện hoặc các tranh chấp không.
Khả năng tài chính của khách hàng cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng thường ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác trong gia đình,đặc biệt là các nhu cầu thiết yếu và với những người này họ sẵn sàng thanh toán tiền cho ngân hàng để tránh những rắc rối về mặt pháp lý có thể gây ảnh hưởng đến nghề nghiệp công việc của họ Ngược lại, với những cá nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập không ổn định hoặc thu nhập ở mức trung bình thì việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn do họ không biết trước thời điểm sẽ nhận được thu nhập là khi nào, và bao giờ mới tích luỹ đủ để trả nợ ngân hàng Ngày nay, phần lớn các món vay tiêu dùng quy định nguồn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ các khoản cho vay ngắn hạn.
Tài sản đảm bảo cung cấp cho ngân hàng một nguồn thu nợ thứ hai, giúp phòng ngừa rủi ro Tuy nhiên, nếu khách hàng không trả nợ, ngân hàng vẫn phải đối mặt với rủi ro thu nhập do quá trình phát mại tài sản có thể tốn thời gian và chi phí, cùng với việc giá trị tài sản trên thị trường có thể giảm so với thời điểm cho vay Do đó, tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quyết định trong việc khách hàng có được vay hay không, mà chỉ là một tiêu chí trong quá trình xét duyệt cho vay.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại bao gồm các quy định và định hướng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng thiếu định hướng rõ ràng cho phát triển cho vay tiêu dùng, hoạt động này sẽ không được triển khai hiệu quả.
Nội dung làm việc và chế độ thưởng phạt nghiêm minh có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Nội quy làm việc nghiêm ngặt nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng, cải thiện thái độ phục vụ khách hàng Chế độ thưởng phạt khuyến khích cán bộ học hỏi và nâng cao trình độ chuyên môn, tạo ra tâm lý thoải mái cho khách hàng Kết quả là, điều này không chỉ thu hút sự quan tâm của khách hàng mà còn gia tăng sự hấp dẫn của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Đạo đức của người vay và cán bộ tín dụng đều đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực tài chính Nhiều cán bộ tín dụng vì lợi ích cá nhân đã gây thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, khách hàng sẽ chuyển sang ngân hàng khác nếu họ không tin tưởng vào cán bộ quản lý khoản vay của mình Do đó, bên cạnh kỹ năng chuyên môn, cán bộ ngân hàng cần không ngừng nâng cao đạo đức nghề nghiệp, đặt lợi ích của khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu, và sẵn sàng từ chối các khoản vay có vấn đề thay vì chiều theo nhu cầu cấp thiết của người vay để tư lợi.
Kỹ thuật và thủ tục thẩm định hiệu quả là phương thức quan trọng để thu hút khách hàng, nhưng mục đích chính là đưa ra đánh giá chính xác về khách hàng và các khoản vay Một hệ thống thẩm định hợp lý, khoa học và thống nhất sẽ quyết định chất lượng thẩm định và từ đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay.
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong cho vay tín dụng Ngân hàng cần có vốn để mở rộng phạm vi cho vay và cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ Khi có vốn lớn, ngân hàng có thể đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín Ngoài ra, vốn lớn cũng giúp ngân hàng đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro trong hoạt động.
Kinh nghiệm của nước ngoài và các ngân hàng thương mại trong nước về
về cho vay tiêu dùng có thể nghiên cứu tại Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế.
1.4.1 Kinh nghiệm của nước ngoài 1.4.1.1 Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Singapore
Ngân hàng Standard Chartered Singapore là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Châu Á, nổi bật với sự phát triển mạnh mẽ về sản phẩm và dịch vụ khách hàng, chiếm hơn 56% tổng thu nhập của ngân hàng Hiện tại, ngân hàng này đã mở rộng kinh doanh đa lĩnh vực, với trụ sở mẹ tại Vương quốc Anh và các chi nhánh hiện diện trên toàn cầu, đặc biệt là ở nhiều quốc gia Châu Á.
Ngân hàng Standard Chartered Singapore đang dẫn đầu trong dịch vụ đầu tư với hơn 200 chi nhánh quản lý vốn cho bên thứ ba Quy mô ấn tượng này cho phép ngân hàng thiết lập những liên minh mạnh mẽ, từ đó phát triển các sản phẩm mới Nhờ đó, Standard Chartered có được lợi thế cạnh tranh về thị phần so với các ngân hàng cùng quy mô.
Ngân hàng Standard Chartered Singapore không chỉ thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà còn khai thác hiệu quả công nghệ để nâng cao trải nghiệm khách hàng Ngân hàng đã thiết lập mạng lưới kênh phân phối đa dạng, bao gồm ngân hàng Internet và các chương trình tự động hóa dịch vụ, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Hiện tại, khoảng 60% giao dịch của ngân hàng được thực hiện qua các kênh tự động, cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ trong việc ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng.
1.4.1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc
Năm 1978, Trung Quốc bắt đầu tiến hành công cuộc cải cách mở cửa kinh tế Từ một đất nước nghèo nàn lạc hậu, bị tàn phá nặng nề bởi cuộc kháng chiến chống Nhật và nội chiến trước đây, Trung Quốc đã vươn lên trở thành một trong những nền kinh tế có mức tăng trưởng nhanh nhất thế giới, với tốc độ trung bình 8%/năm Sự tăng trưởng mạnh mẽ đó phần lớn nhờ vào đường lối, chính sách đúng đắn của Chính phủ Trung Quốc trong việc cải cách mở cửa nhất là đẩy mạnh thu hút đầu tư nước ngoài, chú trọng xuất khẩu, cải tổ một cách toàn diện nền kinh tế nông nghiệp-nông thôn.
Hoạt động CVTD bắt đầu xuất hiện tại Trung Quốc vào giữa những năm
Từ năm 1998, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc đã phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự khuyến khích từ chính phủ thông qua các chính sách tài chính chủ động và tiền tệ nới lỏng Ngân hàng Trung ương Trung Quốc đã ban hành 18 văn bản hướng dẫn, tạo ra hành lang pháp lý chặt chẽ cho các ngân hàng thương mại Kết quả, đến cuối năm 1997, tổng số khoản cho vay tiêu dùng đạt 17,2 tỷ nhân dân tệ, tương đương 2,07 tỷ USD.
Các khoản cho vay tiêu dùng (CVTD) ngày càng trở nên phổ biến trong việc mua nhà và đất ở, đáp ứng nhu cầu nhà ở của hàng triệu cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay mua nhà trả chậm chiếm hơn 90% tổng dư nợ cho vay, với tốc độ tăng trưởng khoảng 30% mỗi năm, đặc biệt khuyến khích các hộ gia đình có thu nhập trung bình và thấp Ngoài ra, cho vay cho học sinh, sinh viên cũng chiếm tỷ lệ đáng kể, với khoảng 4,03 tỷ nhân dân tệ được cấp cho hơn một nghìn sinh viên tốt nghiệp vào năm 2001 Bên cạnh đó, cho vay mua ô tô và các loại CVTD khác cũng đang gia tăng.
Tuy nhiên, hoạt động CVTD ở Trung Quốc còn gặp không ít những khó khăn trở ngại.
Thu nhập của cư dân hiện chưa ổn định, điều này làm giảm kỳ vọng của họ về thu nhập trong tương lai và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của các cơ sở vay
Thứ hai, chưa thiết lập được hệ thống thông tin cho vay cá nhân, hệ thống đánh giá tài khoản, đăng ký tài sản, nguồn thu nhập
Một trong những hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) hiện nay là hệ thống bảo hiểm thương mại chưa tham gia vào lĩnh vực này Đồng thời, các chính sách và quy định liên quan đến CVTD vẫn còn nhiều bất cập, đặc biệt là quy định về bảo lãnh chưa được hoàn thiện, gây khó khăn cho người tiêu dùng trong việc lựa chọn cách thức bảo lãnh phù hợp.
Cấu trúc tài sản của ngân hàng hiện chưa hợp lý, khi mà thời hạn các khoản vay mua nhà thường kéo dài trên 10 năm, thậm chí lên đến 30 năm Trong khi đó, nguồn vốn huy động chủ yếu lại là từ tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) không chỉ phổ biến ở các nước Đông Nam Á và Trung Quốc, mà còn chiếm tỷ lệ lớn và mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng và tổ chức cho vay ở hầu hết các quốc gia phát triển.
1.4.2 Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại trong nước
Hiện nay, các ngân hàng thương mại quốc doanh như BIDV, Vietcombank và Vietinbank đã triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, nhưng chủ yếu chỉ tập trung vào các sản phẩm như vay mua nhà, vay mua ô tô, thế chấp bằng lương của cán bộ công nhân viên chức và vay thấu chi Điều này dẫn đến quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn thấp, sản phẩm chưa phong phú và đa dạng, chất lượng phục vụ chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng, và khả năng cạnh tranh cũng như tạo lập thị phần còn hạn chế.
Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) chiếm ưu thế trong dịch vụ chuyển đổi (CVTD) Dịch vụ CVTD bán lẻ được xem là sản phẩm trọng tâm trong chiến lược phát triển của các ngân hàng này Chẳng hạn, HSBC, dù mới đầu tư vào thị trường Việt Nam, nhưng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD của họ đang gia tăng nhanh chóng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam khai thác sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD), với doanh số CVTD chiếm 20% tổng doanh thu của ngân hàng Các sản phẩm cho vay chính của Sacombank bao gồm bất động sản, mua ôtô và tiêu dùng khác như mua sắm hàng hóa, dịch vụ và du lịch Để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng, trong đó có Ngân hàng Á Châu (ACB), cung cấp các giá trị gia tăng, cho phép khách hàng vay lên đến 500 triệu đồng trong 60 tháng mà không cần chứng minh mục đích sử dụng vốn Thủ tục vay tiền tại ACB được hoàn tất chỉ trong 48 giờ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank) cũng cung cấp sản phẩm CVTD cho vay mua ôtô với khả năng cho vay lên đến 100% giá trị xe, cùng với các sản phẩm cho vay mua nhà ở xã hội và cho vay tín chấp.
Việt Nam gia nhập WTO mở ra cơ hội cho thị trường tài chính, với sự xuất hiện của các ngân hàng liên doanh và 100% vốn nước ngoài, như Prudential và Société Générale Dự báo, cho vay cá nhân sẽ không còn là lĩnh vực độc quyền của ngân hàng nội địa khi các công ty tài chính quốc tế như Home Credit cũng gia nhập thị trường Điều này tạo ra cả cơ hội lẫn thách thức cho hệ thống tài chính Việt Nam, buộc các ngân hàng phải nâng cao tiêu chuẩn hoạt động và đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức nước ngoài.
1.4.3 Những vấn đề có thể rút ra nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế
Phát triển cho vay tiêu dùng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao vị thế trên thị trường và thúc đẩy tiêu dùng trong nước Qua kinh nghiệm từ các nước Đông Nam Á và Trung Quốc, Việt Nam có thể áp dụng các bài học quý báu để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng thị phần, kích thích nhu cầu và thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn mới mẻ tại Việt Nam với dư nợ cho vay chỉ chiếm khoảng 5,2% tổng dư nợ toàn nền kinh tế Do đó, Chính phủ và NHNN cần sớm ban hành các quy định chặt chẽ về cho vay tiêu dùng, thiết lập hệ thống đánh giá chất lượng và lắng nghe ý kiến từ các chuyên gia để đảm bảo tính chính xác và tin cậy, giúp các ngân hàng thương mại hoạt động linh hoạt trong lĩnh vực này.
Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát trển nông thôn Chi nhánh TT Huế qua 3 năm (2014-2016)
2.2.1 Quy định về cho vay tiêu dùng tại Agribank TT Huế giai đoạn 2014-2016 2.2.1.1 Quy định cho vay tiêu dùng
Khách hàng vay vốn thường là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định, đủ khả năng tài chính để trả nợ Họ có nhu cầu vay tiền phục vụ cho đời sống và sinh hoạt, như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, trang thiết bị gia đình, xây dựng, mua hoặc sửa chữa nhà ở.
Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng tại Agribank yêu cầu rằng tại thời điểm duyệt vay, khách hàng không có nợ quá hạn Đồng thời, trong vòng 3 năm gần nhất, khách hàng cũng không được phát sinh nợ nhóm 3 trở lên tại Agribank và các tổ chức tín dụng khác.
+ Khách hàng phải được xếp hạng tín dụng nội bộ từ loại AAA trở lên.
- Tối đa 80% chi phí đối với cho mua sắm trang thiết bị gia đình;
- Tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà
* Lãi suất : cố định và thả nổi
* Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ:
- Thời hạn cấp tín dụng đối với ngắn hạn 1 năm, trung hạn tối đa là 5 năm, và dài hạn là trên 5 năm.
Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Đồng tiền cho vay tại Agribank bao gồm VNĐ và USD Việc cho vay bằng USD phải tuân thủ các quy định của Agribank, Ngân hàng Nhà nước và các quy định pháp luật liên quan đến cho vay vốn bằng ngoại tệ.
* Tài sản đảm bảo: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba;
2.2.1.1 Các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng
- Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12 tháng
12 năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11 ngày 17 tháng 6 năm 2003.
- Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày12 tháng 12 năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng số
- Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
- Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
* Văn bản nội bộ của Ngân hàng Agribank
- Quyết định cho vay đối với khách hàng số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002.
- Quyết định về việc cho vay chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư và kinh doanh chứng khoán số 03/2008/QĐ-NHNN ngày 01/02/2008.
- Quyết định việc thực hiện hỗ trợ lãi suất trong hệ thống Agribank số 120/QHQĐ – TDDN ngày 06/02/2009
- Biếu phí dịch vụ Agribank số 1232/QĐ/NHNo/TCKT ngày 07/07/2008
- Quyết định về cơ chế điều hành lãi suất cơ bản bằng VNĐ
- Quyết định về lãi suất cơ bản số 1317/QĐ – NHNN
- Văn bản 748 /NHNo – TDDN ngày 27/02/2009 về việc triển khai thực hiện QĐ 14/2009/QĐ – TTg quy chế bảo lãnh cho DN vay vốn NHTM
2.2.1.2 Quy trình tín dụng ngân hàng
Cung cấp các tài liệu và thông tin
Thu thập thông tin qua phỏng vấn, thăm hỏi trao đổi
Tiếp xúc, hướng dẫn Phỏng vấn khách hàng
Tổ chức phân tích và thẩm định: - Pháp lý
- Biên bản, báo cáo - Tờ trình
- Giấy tờ về đảm bảo
Cập nhập thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý
Thanh lý HĐTD bắt buộc
- Cá nhân phán quyết Chấp nhận
- Chuyển tiền vào tài khoản khách hàng
- Trả cho nhà cung cấp
- Nhân viên kế toán - Nhân viên tín dụng - Thanh tra kiểm soát Thu nợ cả gốc và lãi Đầy đủ và đúng hạn
Thanh lý HĐTD mặc nhiên
Từ chối Giấy báo lý do
- Ký kết HĐ phụ khác
Không đủ Không đúng hạn
Biện pháp: cảnh cáo, tăng cường, kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét TD
Không đủ, không đúng hạn
Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng của chi nhánh Agribank CN Thừa Thiên Huế
2.2.2 Thực trạng về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh TT Huế qua 3 năm (2014-2016)
2.2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng trong cho vay chung
Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và nội địa, Agribank vẫn kiên trì thực hiện nhiệm vụ theo chỉ đạo của Đảng và Chính phủ Ngân hàng này tích cực triển khai Nghị quyết số 01/NQ-CP và Đề án tái cơ cấu, đổi mới quản trị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Qua đó, Agribank góp phần kiểm soát lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ và hỗ trợ sản xuất kinh doanh, bất chấp sức mua thấp và khả năng hấp thụ vốn còn hạn chế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, đặc biệt ở các quốc gia đang phát triển Sự tăng trưởng lành mạnh của tín dụng ngân hàng là điều kiện cần thiết để cá nhân và hộ kinh doanh thúc đẩy nền kinh tế Agribank đã không ngừng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng, và để hiểu rõ hơn về tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh TT Huế, chúng ta có thể tham khảo bảng số liệu sau: ĐVT: Triệu đồng.
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch Chênh lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2014-2106) download by : skknchat@gmail.com
60 download by : skknchat@gmail.com
Theo bảng số liệu 2.4, DSCV cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chiếm hơn 21% so với doanh số cho vay, cho thấy sự tăng trưởng qua các năm.
Năm 2014, tổng doanh thu đạt 2,468,021 triệu đồng, trong khi năm 2015 tăng lên 3,198,291 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 730,270 triệu đồng, đạt tỷ lệ 29.59% So với năm trước, doanh thu năm 2015 đã tăng 46,006 triệu đồng, tương ứng với 1.42%.
Năm 2015, tiêu dùng cá nhân (DSCV) tăng lên nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế, với hoạt động cho vay tiêu dùng được thúc đẩy bởi nhu cầu xã hội ngày càng cao Với dân số hơn 1,5 triệu người, khu vực này tạo ra một thị trường tiềm năng lớn cho doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh mẽ.
*Về doanh số thu nợ:
Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến vấn đề DSTN, nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác thu nợ Do đó, ngân hàng đã tăng cường nỗ lực trong việc thu hồi nợ, mang lại kết quả tích cực.
Năm 2015, doanh thu sản xuất toàn ngành (DSTN) đạt 3,306,885 triệu đồng, tăng 723,412 triệu đồng (28%) so với năm 2014 Mặc dù DSTN có sự gia tăng, nhưng mức tăng vẫn còn khiêm tốn do ảnh hưởng từ biến động kinh tế năm 2014, dẫn đến khả năng chi trả lãi và gốc của khách hàng còn hạn chế Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng nguồn vốn vay để đảm bảo tính hợp lý.
Năm 2016, nền kinh tế Việt Nam phục hồi, NHNN đã giảm lãi suất và ổn định tỷ giá, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân trong việc tiêu dùng Nhờ nỗ lực thu nợ của cán bộ nhân viên, dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng đạt 3,413,880 triệu đồng, tăng 3.13% so với năm trước Trong khi nhiều ngân hàng thương mại như Agribank và Saccombank gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ xấu, chi nhánh Agribank Thừa Thiên Huế đã triển khai hiệu quả cho vay cán bộ công nhân viên với nguồn thu ổn định từ các doanh nghiệp, giúp hạn chế rủi ro tín dụng và thu nợ dễ dàng hơn.
Dư nợ tín dụng phản ánh chính sách tăng trưởng tín dụng của từng ngành tại Agribank TT Huế, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Năm 2014, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 1,037,219 triệu đồng, tăng 12.89% vào năm 2015, đạt 1,170,903 triệu đồng Đến năm 2016, dư nợ tiếp tục tăng lên 1,318,320 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 11.18% Thị trường tín dụng tiêu dùng tại Agribank còn nhiều tiềm năng, với các hình thức vay đa dạng như vay mua nhà, sửa chữa nhà và vay mua ô tô, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ và phát triển bền vững trong tương lai.
*Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu:
Tình hình nợ xấu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng vẫn đang có nhiều biến động do những hạn chế trong hoạt động tiêu dùng của cá nhân và hộ kinh doanh, cùng với khó khăn chung của nền kinh tế Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Cụ thể, vào năm 2015, nợ xấu cho vay tiêu dùng đạt 6,204 triệu đồng, giảm 1,063 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 14.63% so với năm trước.
Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu của Agribank CN TT Huế chỉ còn 0.7%, nhưng để xử lý nợ xấu, ngân hàng đã áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ như nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ xấu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, và chuyển nợ vay thành vốn góp Sự cố môi trường biển nghiêm trọng vào tháng 4/2016 đã làm hải sản chết hàng loạt tại bốn tỉnh ven biển miền Trung, khiến ngư dân gặp khó khăn trong việc đánh bắt, dẫn đến nhiều hộ dân không có khả năng trả nợ Điều này buộc ngân hàng phải hỗ trợ gia hạn nợ, làm tăng nợ xấu trong năm.
Năm 2016, nhờ vào sự hỗ trợ vốn từ nhà nước, tình hình nợ xấu đã sớm ổn định, chỉ tăng 3,603 triệu đồng, tương ứng với 36.74% so với năm 2015 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ chỉ tăng 0.74%, cho thấy nỗ lực của toàn bộ chi nhánh trong việc cho vay và thu hồi nợ, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân.
2.2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay
Biểu đồ 2.1 Tình hình doanh số CVTD theo thời hạn của Agribank CN TT
Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại Huế đã có những bước phát triển mạnh mẽ Sự phát triển toàn diện của ngân hàng đi đôi với việc cho vay tiêu dùng, được coi là một công cụ quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng và thúc đẩy nền kinh tế địa phương.
Giai đoạn 2014-2016, mặc dù nền kinh tế dần ổn định, nhưng hoạt động của ngân hàng vẫn bị ảnh hưởng Tuy nhiên, sự gia tăng doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) đã đóng góp tích cực vào thu nhập tín dụng và tổng thu nhập của chi nhánh Mặc dù CVTD chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong cơ cấu cho vay, nhưng lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn so với lãi suất cho vay doanh nghiệp, cho thấy hoạt động CVTD tại chi nhánh tương đối an toàn và mang lại hiệu quả cao hơn.
Một là: Góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh, giảm thiểu rủi ro
Cho vay tiêu dùng là một chiến lược kinh doanh hiệu quả, giúp chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và mở rộng đối tượng cho vay, không chỉ giới hạn trong các doanh nghiệp lớn, đặc biệt là DNNN Điều này tạo điều kiện cho chi nhánh tăng trưởng tín dụng, cải thiện vòng quay vốn, phân tán rủi ro và nâng cao lợi nhuận cho Agribank Huế Hơn nữa, phát triển dịch vụ này cũng giúp chi nhánh gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ thông qua các sản phẩm hỗ trợ như dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng và ngân hàng điện tử.
Mạng lưới hoạt động liên tục được mở rộng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay tiêu dùng, giúp tăng cường số lượng khách hàng cá nhân.
Hiện nay, ngân hàng có 12 chi nhánh và 15 phòng giao dịch, hoạt động rộng khắp để khai thác tiềm năng của loại hình cho vay tiêu dùng (CVTD) Sự phát triển của tín dụng tiêu dùng không chỉ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng trong khu vực.
Việc phát triển loại hình CVTD đã giúp chi nhánh đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo dựng mối quan hệ vững chắc và hoàn thành nhiệm vụ hiệu quả Khách hàng không chỉ giới hạn ở khu vực địa phương mà còn mở rộng ra nhiều địa bàn khác, giúp chi nhánh gia tăng phạm vi hoạt động Nhờ đó, uy tín của ngân hàng được nâng cao, tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Ba là: Góp phần nâng cao từng bước trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng.
Hiện nay, cho vay tiêu dùng đang được các ngân hàng đánh giá là thị trường tiềm năng và dự kiến sẽ trở thành loại hình tín dụng chủ đạo trong hoạt động bán lẻ Để thu hút khách hàng, các ngân hàng không chỉ cần nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ mà còn phải cải thiện trình độ chuyên môn của nhân viên Đội ngũ nhân viên tín dụng năng động, nhiệt huyết sẽ nhanh chóng nắm bắt nhu cầu tiêu dùng, từ đó thu hút khách hàng đến với ngân hàng Đồng thời, các cán bộ tín dụng cũng tích cực trong công tác thu nợ nhằm tăng doanh số thu nợ cho chi nhánh.
Cơ cấu dư nợ cho vay tại Agribank Huế đã có những chuyển biến tích cực, với việc nắm bắt nhu cầu của các nhóm khách hàng và biến động kinh tế Ngân hàng đã đa dạng hóa các gói sản phẩm mới, mặc dù tỷ trọng cho vay truyền thống mua và sửa chữa nhà ở vẫn chiếm ưu thế Các nhóm cho vay khác đang có tỷ trọng tương đối đồng đều và có xu hướng gia tăng, tạo tín hiệu tích cực cho hoạt động cho vay tiêu dùng Điều này góp phần giảm dư nợ trung dài hạn và tăng dư nợ ngắn hạn, nâng cao tính an toàn trong hoạt động của ngân hàng, khẳng định hướng đi đúng đắn của Agribank Huế.
Nhờ nỗ lực của ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ, Agribank Huế đã đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động tài chính Ngân hàng đã xác định rõ vai trò trung gian tài chính, tích cực huy động vốn và mở rộng tín dụng, đồng thời tăng cường quảng bá hình ảnh để thu hút khách hàng mới, đặc biệt là nhóm cá nhân Agribank Huế chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, luôn đổi mới cơ cấu dư nợ một cách hợp lý và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của xã hội.
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được trong thời gian quan thì ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Quy mô cho vay của ngân hàng hiện còn thấp, với doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng và thị trường Dữ liệu phân tích cho thấy tỷ trọng doanh số và dư nợ CVTD chỉ chiếm khoảng 23% tổng dư nợ cho vay, mặc dù đã có sự tăng trưởng qua từng năm Điều này cho thấy khả năng cung ứng sản phẩm CVTD của chi nhánh vẫn còn hạn chế so với nhu cầu thị trường.
Hiện nay, danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank Huế rất đa dạng, nhưng chủ yếu tập trung vào cho vay sửa chữa nhà và mua nhà, cũng như mua sắm thiết bị gia đình Tuy nhiên, một số sản phẩm cho vay bị hạn chế bởi thời gian và đối tượng, như vay tín chấp chỉ dành cho những người có thu nhập ổn định trên 3 triệu đồng, khiến những người có thu nhập thấp khó tiếp cận Điều này đã ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh và mở rộng thị trường, cũng như thu hút khách hàng cho các sản phẩm vay vốn khác như mua ô tô.
Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Agribank Huế hiện nay được đánh giá tương đối tốt, mặc dù tỷ lệ DSCV và dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo vẫn chiếm đến 40% Để giảm thiểu rủi ro, chi nhánh cần áp dụng chính sách hạn chế cho vay trong hình thức không có tài sản đảm bảo.
Mặc dù Agribank Thừa Thiên Huế có mạng lưới phòng giao dịch rộng rãi tại các khu vực đông dân cư và tiềm năng phát triển, lượng khách hàng đến chi nhánh vẫn còn hạn chế Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng chưa nắm rõ thông tin về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, cùng với việc công tác tiếp thị tại chi nhánh chưa được chú trọng Mặc dù đã có một số hoạt động tuyên truyền và quảng cáo, nhưng chiến lược tiếp thị vẫn thiếu chiều sâu và chưa nghiên cứu phân loại khách hàng để xây dựng kế hoạch kinh doanh lâu dài Với tiềm lực hiện có, Agribank Thừa Thiên Huế hoàn toàn có khả năng mở rộng thị phần trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính.
Quy trình cho vay tại ngân hàng là khá chặt chẽ, tuy nhiên, khối lượng công việc của Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (CV QHKH) trong quy trình này rất lớn Việc thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình cho vay thường tốn nhiều thời gian.
Mặc dù nhu cầu tiêu dùng của người dân rất lớn, như mua phương tiện di chuyển và tiện nghi sinh hoạt, dịch vụ cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, và Đà Nẵng Hơn nữa, các khoản vay chủ yếu dành cho cán bộ, công nhân viên chức nhà nước với mức vay thấp và thời hạn ngắn, thường chỉ từ 1 đến 3 năm, trong khi các khoản vay có thời hạn từ 5 năm trở lên rất hiếm.
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh và cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế
3.1.1 Định hướng chung về phát triển hoạt động kinh doanh
Tiếp tục thực hiện các chương trình và chỉ tiêu kế hoạch đã được NHNN phê duyệt theo quyết định số 53 và 8 phương án thành phần Đồng thời, chuẩn bị các điều kiện cần thiết cho việc cổ phần hóa Agribank trong dịp kỷ niệm sắp tới.
Ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong thị trường nông nghiệp và nông thôn, với tỷ trọng cho vay cho lĩnh vực này chiếm khoảng 80% Trong đó, riêng cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân, tỷ trọng đạt tối thiểu 70% tổng dư nợ cho vay của nền kinh tế.
Nâng cao năng lực quản trị và điều hành của lãnh đạo là yếu tố quan trọng để cải thiện hiệu quả công việc Tăng cường khả năng phân tích và dự báo giúp đưa ra các chủ trương và giải pháp điều hành hiệu quả hơn Đồng thời, kiện toàn bộ máy tổ chức tại Trụ sở chính, Văn phòng Đại diện, các Chi nhánh và Phòng giao dịch sẽ góp phần nâng cao hiệu suất hoạt động.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Agribank, cần cải thiện cơ cấu và chất lượng tuyển dụng lao động Đồng thời, cần đổi mới toàn diện công tác đào tạo, tập trung vào đào tạo chuyên sâu theo chuyên ngành, gắn liền với thực tế và yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ.
Đổi mới phương pháp giao chỉ tiêu kế hoạch và duy trì sự nhất quán trong việc kết hợp với các cơ chế khuyến khích sẽ giúp các đơn vị nỗ lực hoàn thành kế hoạch kinh doanh Đồng thời, cần giảm thiểu tối đa tình trạng xin cho trong quá trình thực hiện.
Quan tâm đúng mức đến quyền ưu tiên vay tái cấp vốn của trái phiếu Vinashin và VAMC là rất quan trọng Điều này liên quan đến dư nợ cho vay ưu đãi lãi suất theo quyết định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn.
Đẩy mạnh huy động vốn và tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn hiện có là rất quan trọng, đặc biệt là trong việc tăng cường tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung, dài hạn trong cơ cấu dư nợ cho vay.
Thực hiện chính sách tín dụng một cách nhất quán và ổn định là rất quan trọng Tăng trưởng tín dụng cần được kết hợp với việc nâng cao chất lượng tín dụng và khả năng quản lý khoản vay để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Agribank tập trung vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ và khai thác thế mạnh từ mạng lưới cùng hệ thống công nghệ thông tin Đồng thời, ngân hàng sẽ thay đổi tác phong giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng trong tổng thu Đây được coi là định hướng chiến lược lâu dài, đặc biệt tại các khu vực đô thị.
Để cải thiện tình hình nợ xấu, cần phối hợp chặt chẽ với các đơn vị nhằm xác định chính xác nguyên nhân mà không làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Đồng thời, tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ, thực hiện tổng rà soát chất lượng tín dụng, đặc biệt chú trọng vào nợ đã bán và nợ đã xử lý rủi ro Điều này sẽ giúp đưa ra những giải pháp cụ thể, kịp thời và hiệu quả trong việc xử lý và thu hồi nợ.
Tăng cường năng lực tài chính và bổ sung vốn tự có là yếu tố quan trọng để đảm bảo các tỷ lệ an toàn Ngoài ra, việc nâng cao công tác tài chính, kế toán, cũng như quản lý tiền tệ và kho quỹ sẽ góp phần tạo ra một nền tảng tài chính vững chắc cho tổ chức.
- Nâng cao hiệu quả hệ thống CNTT, đẩy mạnh ứng dụng CNTT trong quản trị, điều hành, tiết giảm chi phí quản lý.
- Củng cố và phát huy hiệu quả công tác tiếp thị, truyền thông, đối ngoại nhằm nâng cao vị thế thương hiệu Agribank.
Hoàn thành kế hoạch thoái vốn hiệu quả tại các công ty con và các khoản đầu tư khác theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời thực hiện các bi
Tổng kết và đánh giá hiệu quả đầu tư nội ngành, chuyển mạnh đầu tư trực tiếp sang hình thức thuê mua Năm 2016, ưu tiên vốn cho các dự án CNTT, dự án xây dựng cơ bản đang triển khai, các dự án đã được NHNN phê duyệt danh mục, cùng với các trung tâm dự phòng và lưu trữ.
Cải tiến công tác pháp chế là cần thiết để nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác này, đồng thời xây dựng các chính sách hỗ trợ cho đội ngũ cộng tác viên pháp lý Ngoài ra, cần chấn chỉnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ để đảm bảo tính hiệu quả và minh bạch trong quá trình thực hiện.
Xây dựng cơ chế và chính sách thi đua, khen thưởng, kỷ luật cần thực chất và hiệu quả Đánh giá và động viên đúng lúc các cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc trong công việc, đồng thời xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế
Giải pháp về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế
Có chính sách lãi suất thích hợp đối với từng hình thức vay và từng đối tượng vay
Hiện nay, lãi suất ngân hàng cao gây lo ngại cho hoạt động cho vay tiêu dùng, có thể cản trở sự phát triển của sản phẩm tài chính này Mức lãi suất này yêu cầu ngân hàng phải cạnh tranh, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới và đảm bảo lợi nhuận Người tiêu dùng thường chú trọng vào khả năng sử dụng dịch vụ cho nhu cầu cấp bách, nên họ sẵn sàng chấp nhận lãi suất cao Tuy nhiên, với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt và nhiều tổ chức tài chính tham gia, lãi suất cho vay đã được điều chỉnh hợp lý hơn Người tiêu dùng hiện nay so sánh và lựa chọn giữa các ngân hàng, vì họ có thể sử dụng dịch vụ nhiều lần nếu ngân hàng phục vụ tốt Do đó, mức lãi suất của chi nhánh cần được cân nhắc hợp lý để đảm bảo sức cạnh tranh mà không gây tổn thất cho ngân hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng và mở rộng hợp tác với các đối tác chiến lƣợc
Hiện nay, Agribank Thừa Thiên Huế gặp khó khăn trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng trung gian như đại lý bán xe, chủ đầu tư dự án nhà ở và các công ty lớn Để triển khai sản phẩm CVTD hiệu quả, ngân hàng cần chú trọng xây dựng mối quan hệ với những đối tác này Việc thiết kế các chương trình thu hút và ưu đãi sẽ giúp Agribank Thừa Thiên Huế chủ động mở rộng quan hệ và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Khách hàng mục tiêu cho các sản phẩm CVTD thường phân tán và có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, khiến việc tiếp cận trực tiếp trở nên khó khăn Do đó, việc tiếp cận khách hàng thông qua các đối tác cung cấp sản phẩm dịch vụ được coi là một kênh hiệu quả.
Agribank Thừa Thiên Huế cần hợp tác với các chủ đầu tư khu đô thị và dự án nhà ở để cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng có nhu cầu mua nhà, với tài sản bảo đảm là chính căn nhà định mua Nhu cầu về nhà ở tại Thừa Thiên Huế rất lớn, vì vậy việc triển khai hình thức cho vay này sẽ mở rộng khả năng cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế.
Liên kết với các chủ đầu tư khu đô thị và dự án nhà ở để hỗ trợ khách hàng vay mua nhà là một chiến lược có chọn lọc, không phải áp dụng đại trà Các đối tác liên kết cần phải là những đơn vị uy tín, có tiềm lực mạnh mẽ để đảm bảo dự án xây dựng nhà ở thành công và tuân thủ đúng quy định pháp luật.
Nhiều ngân hàng hiện nay áp dụng hình thức cho vay mua xe ôtô trả góp thông qua việc hợp tác với các đại lý bán xe Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn là yếu tố quan trọng mà các đại lý thường xem xét khi lựa chọn ngân hàng Để thu hút sự hợp tác, ngoài các chế độ hoa hồng hấp dẫn, Agribank Thừa Thiên Huế cần chú trọng đến việc cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay một cách nhanh chóng.
Agribank Thừa Thiên Huế hợp tác với các công ty tư vấn du học để tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay du học Qua việc giới thiệu khách hàng và tham gia hội thảo, ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả kết nối Để tối ưu hóa sự hợp tác, Agribank cần tổ chức chương trình đào tạo cho nhân viên tư vấn của đối tác về sản phẩm cho vay du học Đồng thời, ngân hàng cũng cần xây dựng một đội ngũ nhân sự am hiểu sản phẩm, có khả năng thuyết trình và ưu tiên những người đã từng du học để tham gia các hội thảo giới thiệu sản phẩm.
Agribank Thừa Thiên Huế cần nhanh chóng hợp tác với các đơn vị phân phối để cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng sinh hoạt Đặc biệt, ngân hàng nên tập trung vào các nhà phân phối sản phẩm cao cấp như xe máy, đồ nội thất và đồ điện tử.
Hoàn thiện và cải tiến quy trình, quy định tín dụng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) đang diễn ra rất gay gắt, khiến khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn Điều này đặt các NHTM nhà nước vào thế bất lợi do quy trình cho vay chặt chẽ và nhiều thủ tục phức tạp, trong khi các NHTM cổ phần lại có chính sách cho vay linh hoạt hơn, dẫn đến tỷ trọng cho vay tiêu dùng (CVTD) của họ chiếm trên 50% tổng dư nợ Để có thể cạnh tranh hiệu quả với các NHTM cổ phần trong lĩnh vực CVTD, Agribank cần cải thiện quy trình và chính sách cho vay của mình.
Thừa Thiên Huế không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay của mình theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng.
Việc hoàn thiện và cải tiến quy trình, quy định CVTD tại Chi nhánh cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình và quy định đã được ban hành bởi Agribank cũng như Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Agribank Thừa Thiên Huế đang từng bước hoàn thiện quy trình và quy định cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân Điều này không chỉ thu hút thêm nhiều khách hàng mà còn nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng thương mại khác Bằng cách xây dựng chi tiết các quy định và quy trình cho vay tiêu dùng, Agribank Thừa Thiên Huế hướng tới việc biến sản phẩm cho vay tiêu dùng thành một lựa chọn hấp dẫn cho khách hàng.
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận và phòng/tổ liên quan trong công tác tín dụng là rất cần thiết, nhằm đảm bảo hỗ trợ lẫn nhau vì mục tiêu phát triển của Agribank CN Thừa Thiên Huế Cần quán triệt tư tưởng tránh đùn đẩy trách nhiệm và mâu thuẫn, để không ảnh hưởng đến hiệu quả công việc.
Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng
Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, đặc biệt đối với cán bộ tín dụng Hoạt động này giúp phát hiện và ngăn ngừa sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, đồng thời cũng có khả năng phát hiện và chặn đứng các rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tuân thủ các chính sách và thủ tục cho vay, cũng như xác minh giá trị tài sản bảo đảm và tính pháp lý của hồ sơ tín dụng Điều này bao gồm việc đánh giá khả năng trả nợ thực tế của khách hàng và phân tích tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của họ trong quá trình cho vay Để giảm thiểu rủi ro tín dụng tiêu dùng, cần triển khai các biện pháp nâng cao hiệu quả kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng đang thu hút sự quan tâm lớn từ các ngân hàng Để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này, chính phủ cần xây dựng một khung pháp lý rõ ràng và thuận lợi, giúp giảm thiểu rắc rối do quy định chưa đầy đủ Điều này không chỉ nâng cao đời sống của người dân mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
Để giải quyết tranh chấp trong cho vay tiêu dùng, cần có một luật tín dụng rõ ràng, tạo cơ sở pháp lý vững chắc Các cơ quan nhà nước cần sớm hoàn thiện bộ luật tín dụng và tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng học tập ở nước ngoài, tham khảo chiến lược từ các nước phát triển Sự ra đời của luật tín dụng không chỉ khuyến khích ngân hàng đầu tư vào cho vay tiêu dùng mà còn tạo niềm tin cho người dân, từ đó thúc đẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng.
Cần hoàn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho các hộ gia đình tại thành phố, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc vay vốn ngân hàng Đồng thời, phát triển thị trường cầm cố và thiết lập quy định đơn giản về thu nợ khi cầm cố tài sản là điều cần thiết.
Các ngân hàng thương mại đang nhanh chóng triển khai trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ nhằm hạn chế sử dụng tiền mặt Hiện nay, có rất nhiều loại thẻ ngân hàng khác nhau, nhưng chưa có sự liên kết giữa các ngân hàng Việc ra đời trung tâm liên ngân hàng chuyên quản lý thẻ sẽ mang lại nhiều thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng, cho phép người dân có thể rút tiền tại bất kỳ điểm thanh toán thẻ nào.
Hệ thống ngân hàng cần những người có năng lực để quản lý tài chính hiệu quả Do đó, ngân hàng và nhà nước cần hợp tác trong việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng trong tương lai, ngân hàng có thể hoạt động một cách hiệu quả và bền vững.
Hệ thống ngân hàng cần đội ngũ cán bộ kỹ thuật có khả năng làm việc hiệu quả trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Sự phát triển và phức tạp của các dịch vụ ngân hàng đòi hỏi nhân viên phải có kiến thức vững vàng Do đó, việc đầu tư cho giáo dục là ưu tiên hàng đầu mà các ngân hàng cần thực hiện ngay từ bây giờ, nhằm tạo ra một đội ngũ kế cận chất lượng cho tương lai.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần thiết lập chính sách tiền tệ ổn định và mục tiêu cả trong ngắn hạn lẫn dài hạn, nhằm giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạch định phương hướng hoạt động hiệu quả Chính sách này cần thống nhất và phù hợp với xu hướng phát triển quốc gia, góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô và thúc đẩy hoạt động của các NHTM.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) để xây dựng một hệ thống pháp lý đầy đủ và minh bạch, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này.
Hiện nay, tại Việt Nam, chưa có luật chính thức về Chuyển nhượng quyền tài sản (CVTD), chỉ có một số văn bản hướng dẫn liên quan đến các khía cạnh và lĩnh vực cụ thể của hoạt động này.
Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD), Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan Trong thời gian tới, việc ban hành hệ thống hướng dẫn cụ thể về các sản phẩm dịch vụ CVTD là rất cần thiết Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng nên có các văn bản hỗ trợ và khuyến khích CVTD, nhằm tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) thuận lợi hơn trong việc phát triển hoạt động này.
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ hệ thống thông tin tín dụng CIC cung cấp thông tin thiết yếu nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho các ngân hàng, từ đó hỗ trợ hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chiến lược phát triển chung về công việc tín dụng giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này nhằm tạo ra sự thống nhất trong quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trên toàn quốc Để phát triển hoạt động tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cho sự phát triển chung Ngoài ra, việc tăng cường hợp tác và trao đổi giữa các NHTM cũng là điều cần thiết để đạt được mục tiêu này.
Để nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra và kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đối với các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng và cho vay tiêu dùng (CVTD), cần thực hiện các biện pháp nhằm đảm bảo hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh một cách lành mạnh, ổn định và hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hỗ trợ và tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động kinh doanh của mình Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích NHTM tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, cần tổ chức thường xuyên các khóa học, hội thảo và trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho các NHTM, cũng như tạo cơ hội cho cán bộ ngân hàng nghiên cứu hoạt động tại các nước phát triển để học hỏi Hơn nữa, việc liên kết và phối hợp hành động giữa các ngân hàng và các ban ngành, đoàn thể cũng là rất quan trọng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Agribank cần tăng cường chỉ đạo hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại các Chi nhánh Cần xác định mục tiêu và chỉ tiêu cụ thể cho từng Chi nhánh, bao gồm quy mô dư nợ CVTD và tỷ trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ.